tecnologia de evaluación crediticia

7/23/2019 Tecnologia de Evaluacin Crediticia

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T.C.M.Tecnologa Crediticia para Microfnanzas

INDICE GENERAL

INTRODUCCION

Qu es la tecnologa crediticia, en Microfnanzas?Capitulo N ! " EN#O$UE GENERALQu quiere un emprendedor/a de una organizacin de Microfnanzas?

e!e"ionesCapitulo N % " METODOLOGIA CREDITICIACmo reca#amos la in$ormacin, para que sea consistente, co%erente & fa#le?'esarrollar la escuc%a acti(a.)a o#ser(acin criteriosa*nteligencia emocional+armetros de (alidacinComposicin $amiliar-arantasTasas+roductos

Ciclicidad & estacionalidad+rocesosConta#ilidadCapitulo N & " CARACTERI'TICA' ('ICO'OCIALE' DEL EM(RENDEDOR)Micro emprendedor. tapa 0 o de su#sistencia*n$raestructuraCapital de Tra#a1oMano de 2#raMaquinaria & 3erramientas4dministracin & 2rganizacin

+eque5o emprendedor/ra. tapa 6 o consolidacin*n$raestructura


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Capital de Tra#a1oMano de 2#raClientela+resentacin del +roducto7ol(encia fnanciera

Mediano mprendedor. tapa 8 o consolidacin*n$raestructuraMaquinaria o 3erramientas4dministracin & 2rganizacin+romocin del +roducto9actores psicosociales de los emprendedores/as:isualizacin propiaelacin $amiliarConcepcin del tra#a1o:aloracin del dinero7entimiento ante la (idaelaciones7atis$accin(aluacin de la acti(idadCapitulo N * " TRA+A,O EN E$UI(O;ue(o paradigma de la organizacinCapitulo N - " RECLUTAMIENTO DE (ER'ONALComo se (en)a imaginacinComunicacinntrenamiento

Capitulo N . " CA(ACITACION A LO' RECUR'O' /UMANO')a (i(encial)a re!e"in grupal)a transmisinl ciclo de aprendiza1e (i(encial


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'es(o de $ondosCuota9recuencia'eudas con tercerosCruce de (aria#les

Capitulo N !& " CAM(A7A':encer el momento de inercia o parlisis organizacional, es un gran reto)a resistencia al cam#ioCmo generamos el golpe de timn?n necesario pensar en grande, pero simplifcando las tareasn la negociacin, el proceso es el me1or productoTrans$ormar los riesgos en oportunidades, es el o#1eti(o>Ms (ale un mal arreglo, que un #uen 1uicioCapitulo N !* " GARANTIA'4 sola frma+ersonal o solidaria+rendaria'ocumentos en custodia9amiliares3ipotecariasCapitulo N !- " (RODUCTO' 4 'ER1ICIO'4%orros & 7eguros

emesasCapitulo N !. " CUE'TION DE CERO'specializacin de asesoresMontos otorgados

Todo es cuestin de ceros

INTRODUCCI8N

9$u: es la tecnologa crediticia; en Micro"fnanzasEl adulto no es enseado; si no @otiado aaprender

)os grupos, requieren desarrollar %a#ilidades que le permitanresponder a las demandas de sus clientes e"ternos e internos dentrode la organizacin.


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l mtodo de moderacin es un mtodo, que nace en 4lemania aprincipios de los a5os ND, con1ugando tres disciplinasA Desarrollosocial; gestiFn J [email protected] seguros que este mtodo, reBne las condiciones necesarias,para $ormar adecuadamente a nuestros recursos %umanos.

4dicionalmente las prue#as realizadas a corto & mediano plazo, nosindican que tu(imos altos ni(eles de transmisin & apropiacin de losconocimientos impartidos.)a metodologa, comprende tres $asesA

La iencial, utilizando %erramientas lBdicas & talleres, %acemos quedesarrollen una (i(encia propia, con(irtiendo la e"periencia enconocimiento indi(idual & grupal.

La rePe?iFngrupal, a tra(s de la $acilitacin se procede asistematizar la e"periencia, trans$ormando la comprensin indi(idual,en conocimiento colecti(o.

La trans@isiFn, el proceso de cierre, $ortalece los conocimientosadquiridos & complementan aquellos que no se pro$undizaron en su

real dimensin.sta metodologa, permite romper el temor a los cursos decapacitacin & al desarrollarlo en un am#iente lBdico, las emociones$a(ora#les que desarrollamos, apo&an a la asimilacin de losconocimientos & moti(an a seguir in(estigando so#re el tema.4dicionalmente la metodologa de manera amiga#le, e(idencianuestras limitaciones & desarrolla nue(as capacidades, con el o#1eti(ode me1orar la calidad de atencin a nuestros clientes. sto permiteque el compromiso & la responsa#ilidad indi(idual, se e(idencie,

trans$ormndose en una $uerza de cam#io en todo el equipo.

l ciclo de aprendizae iencial


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+ara las organizaciones que quieren desarrollar una la#or sustenta#le,equili#rando la renta#ilidad econmica & el impacto social positi(o,descri#imos un perfl de producti(idad.

9Cules es el oBetio ideal en productiidad; del asesor) decr:ditos'aBerdonde se uiere llegar; es el principio del :?ito.

n el proceso de trans$ormacin, se necesita desarrollar la paciencia,seguridad & aprender de los errores, generando una actitud de#Bsqueda de soluciones & resolucin de con!ictos, estas (irtudes quese culti(an en el da a da, nos permiten desarrollar la me1oracontinua, desde un plano ideal a la concrecin de la misma.

Capitulo N 2

(ROCE'O CREDITICIO9Con ue recuencia @ides; el tie@po de respuesta a tusclientes'eisita al cliente J se recaBa la inor@aciFn necesaria o seaclaran las dudas, caso contrario incrementamos el tiempo derespuesta a los clientes & puede ser(ir para postergar la toma dedecisiones.)os casos presentados, de#en ser re(isados & analizados, pararealizar el seguimiento respecti(o a la metodologa & al cumplimiento

de las polticas crediticias & reglamentacin en (igencia. 7e de#epuntualizar & re$orzar las lecciones aprendidas, para desarrollar unaactitud de aprendiza1e.n el caso de la mora, se tiene la tendencia de #uscar culpa#les, esaactitud nos conduce %acia el pasado, donde &a no tenemos in1erencia.)o ms importante es aprender las lecciones & determinar las(aria#les de riesgos que %an precitado una determinada situacin.sto permite desarrollar una cultura de aprendiza1e, #uscando comorealizar los a1ustes que sean necesarios a las polticas crediticias.4dicionalmente nos permite aplicar estrategias de grupo, que apo&ana la recuperacin de los crditos & me1orando la relacin con elasesor de crditos.


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stos comits, generan una actitud de me1ora en los %#itos diarios,la transmisin & re$orzamientos de nue(os conocimientos, &a que deotra manera los procesos & polticas, no se aplicaran de manera%omognea.s un espacio de creacin de nue(as oportunidades de negocios &

determinacin de necesidades, &a que el compartir con todo el equipode tra#a1o, nos permite darnos cuenta de acti(idades nue(as ocam#ios que se generan en un nic%o de mercado, negocio, zonageogrfca & otros detalles.e$orzar el criterio indi(idual & colecti(o, permite a la organizacingenerar un equipo $uertemente co%esionado, los mismos tra#a1anorientados a los resultados como unidad de negocio, empoderndosede la gestin integral.

Capitulo N !!CICLICIDAD O E'TACIONALIDAD

Cuando tra#a1amos con clientes del rea agropecuaria, nospercatamos de este concepto de $orma o#1eti(a.

4preciamos que la ca5a de azBcar, se produce en $orma anual, laso&a, el arroz & otros alimentos se producen en $orma semestral. )as(acas lec%eras tienen un estacionalidad de L meses de produccin &8 meses de periodo de seca, adicionalmente o#ser(amos que laproduccin es cclica, comienza con una #a1a producti(idad, llega alpunto m"imo & luego se reduce en $orma gradual.+ara poder o#tener lec%e durante todo el a5o, los (eterinariosrecurren a un mtodo que se llama sincronizacin del celo & con ellologran que el %ato lec%ero produzca de $orma equili#rada.s necesario entender que cada tipo de negocio tiene su propiaestacionalidad & ciclicidad. +ara ello necesitamos generar in$ormacin

que nos permitan medirla, cuantifcarla & entenderla.

Estructurar los cr:ditos de acuerdo al Puo de caa; uegenera nuestro cliente Es el gran secreto

n un negocio de procesamiento de alimentos, su !u1o de ca1adepender en gran medida de su mercado o#1eti(o.7i atiende a clientes que son asalariados, las dos primeras semanastendr (entas altas, la tercera (entas media & la ultima sern las ms#a1as del mes, entonces su ciclo mensuales descendente & por estemoti(o, f1ar la $ec%a de pago en las dos primeras semanas enindispensa#le, para el caso de pagos mensuales. 7in consideramos


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4nalizamos a un grupo de transportistas e indagamos sus $uentes defnanciamiento. 'escu#rimos que el principal pro(eedor de $ondos,eran las organizaciones fnancieras, generalmente para capital dein(ersin & las organizaciones in$ormales, fnancia#an el capital deoperaciones o mantenimiento reparati(o de las unidades.

+ara acceder al capital de in(ersin, muc%os de ellos utiliza#an losingresos de una segunda acti(idad, &a que tenan conocimiento queel transporte pB#lico no era su1eto de fnanciamiento. )os programasgu#ernamentales, para $omentar este segmento del mercado, %a#angenerado algunas distorsiones en el mercado. ntonces comenzamosuna in(estigacin de mercado, para determinar el perfl ideal, deltransportista responsa#le.

Cuando entendi@os la ciclicidad; pudi@os generar Buenosnegocios con ellos

Tienen una lgica de ciclicidad semanal. Comienzan el lunes &termina el s#ado, normalmente el domingo lo utilizan para mantenerel (e%culo & atender a la $amilia, por este moti(o normalmente losdas lunes, estn solicitando peque5os prestamos, para pagar lasdeudas contradas el fn de semana, colocar una cuota los das lunespara este sector, es una mala decisin, siempre & cuandoentendamos la generacin del !u1o de e$ecti(o.ste segmento, tiene mu& #uen comportamiento con pagos, paracuotas pactadas en $orma diaria. Con$orme el periodo de pago se

e"tiende, el riesgo de morosidad se incrementa. s importantecalcular el monto, (erifcar el destino de los $ondos & so#re todo sicuentan con $uentes adicionales de pago, todos estos detalles de#enser determinados en el perfl del cliente.sto nos demuestra que la tecnologa crediticia, de#e ser a1ustada ala realidad de cada segmento de mercado & tipo de cliente, sin asumirposturas rgidas que son la causa principal de la morosidad en elporta$olio de crditos. n otras ocasiones la rigidez, nos generaperdida de oportunidades en los nic%os de mercado queconsideramos de alto riesgo.

Capitulo N !%


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l sistema nos alerto de ciertos comportamientos de riesgos,complementamos con (isitas de campos & se encaro un estudio so#reel segmento del transporte, toda la in$ormacin generada, nospermiti desarrollar una fc%a tcnica del perfl de los clientes,minimizando de esta manera la e"posicin a prdidas.

ste negocio es masi(o, de#ido a ello tenemos que dotarnos demedios tcnicos que generen la in$ormacin necesaria, con el o#1eti(ode analizar, zonas geogrfcas, sectores econmicos, segmentos demercados, tipos de clientes, & otras caractersticas propias de cadaporta$olio de crditos.

9CF@o pode@os construirlo

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