tecnologia crediticia cmacs
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TECNOLOGÍA CREDITICIA
A. ANÁLISIS DE LA UNIDAD FAMILIAR Y LAA. ANÁLISIS DE LA UNIDAD FAMILIAR Y LAEMPRESA A FINANCIAREMPRESA A FINANCIAR
Cuando se trabaja especialmente con el sectorinformal, se encuentran unidades familiares en lascuales no se distingue con claridad el flujo deTransacciones. Por esta razón es de relevanteimportancia efectuar tanto el Análisis de la Empresa asítambién el contexto en que se desenvuelve la unidadfamiliar.La finalidad de utilizar esta metodología es dejarclaramente establecido que la aplicación del crédito, seadecuara a las nec. de liquidez de la unidad familiar yempresarial.
B. RELACIÓN CREDITICIA DURADERA EN ELB. RELACIÓN CREDITICIA DURADERA EN ELLARGO PLAZOLARGO PLAZO
La relación crediticia permanente y duradera en elLargo Plazo, se fundamenta en el hecho de que la Cajadesea brindar permanentemente acceso crediticio a losprestatarios, a todo nivel de desarrollo.Si unilateralmente (Prestatario-Caja) no se cumplen lasobligaciones, automáticamente la relación se deteriora.El Prestatario deberá brindar al Analista de Créditoinformación veraz y fluida con la finalidad de que elAnalista determine las condiciones adecuadas definanciamiento.
C. PUNTUALIDAD EN EL PAGO DE LASC. PUNTUALIDAD EN EL PAGO DE LASCUOTAS.CUOTAS.
El prestatario deberá cumplir las condicionesEl prestatario deberá cumplir las condicionespactadas de mutuo acuerdo, especialmente el pagopactadas de mutuo acuerdo, especialmente el pagode las cuotas según el plan de pagos pactado. Si elde las cuotas según el plan de pagos pactado. Si elcliente falla en el pago de sus cuotas, la Institucióncliente falla en el pago de sus cuotas, la Institucióncobrara recargos, llegando incluso al juicio ycobrara recargos, llegando incluso al juicio yembargo de los bienes en garantía.embargo de los bienes en garantía.
D. EL ROL DE LA GARANTÍAD. EL ROL DE LA GARANTÍA
El grupo meta al cual se financia en una alta proporciónno cuenta con garantías liquidables fácilmente. Por estarazón se ha desarrollado una Tecnología Crediticia queuna Tecnología Crediticia quecrea mecanismos de incentivo al prestatario paracrea mecanismos de incentivo al prestatario paradevolver puntualmente sus créditos.devolver puntualmente sus créditos. Algunos de losmecanismos son los siguientes:
Posibilidad de obtener un Represtamo rápidamente.Posibilidad de obtener un Represtamo rápidamente. Escalonamiento gradual del monto prestado según laEscalonamiento gradual del monto prestado según la
capacidad de pago del cliente.capacidad de pago del cliente. En caso de morosidad el cliente recibirá visitas yEn caso de morosidad el cliente recibirá visitas y
notificaciones escritas.notificaciones escritas. Además de cobrar recargos por los atrasos, si el retrasoAdemás de cobrar recargos por los atrasos, si el retraso
excede el plazo de 30 días se inicia el juicio por no pago deexcede el plazo de 30 días se inicia el juicio por no pago dela deuda.la deuda.
E. ROL DEL ANALISTA DE CREDITOSE. ROL DEL ANALISTA DE CREDITOS
El analista es el funcionario encargado de entablar el tratoEl analista es el funcionario encargado de entablar el tratodirecto con el prestatario y tiene la responsabilidad dedirecto con el prestatario y tiene la responsabilidad decolocar y recuperar los créditos.colocar y recuperar los créditos.
El Analista de Crédito deberá poner el mayor entusiasmoEl Analista de Crédito deberá poner el mayor entusiasmopara el logro de los siguientes objetivos:para el logro de los siguientes objetivos:
Optimizar las variables cartera neta, cantidad de créditosvigentes y nivel de morosidad.
Minimizar el riesgo crediticio evaluando la capacidad depago del prestatario.
Investigar a fondo las inter-relaciones sociales yeconómicas para determinar la voluntad de pago.
Estimar realistamente el valor de realización de lasgarantías.
Ofrecer un servicio eficiente, rápido y amable a la clientela,sin descuidar el control rígido de la morosidad y sin permitirque el prestatario le dicte las políticas.
Promocionar los servicios financieros especialmente elahorro.
DESARROLLO DE LADESARROLLO DE LATECNOLOGÍA CREDITICIATECNOLOGÍA CREDITICIA
1.- LA TECNOLOGÍA FINANCIERA BUSCA MINIMIZAR LOSGASTOS POR OBTENCION DE INFORMACION.
2.- EL OBJETIVO : TENER UN JUICIO FUNDADO ACERCADE LA CAPACIDAD Y VOLUNTAD DE PAGO DELSOLICITANTE.
A.-A.-LA PROMOCIÓN DE CRÉDITOS.LA PROMOCIÓN DE CRÉDITOS.
B.-B.-LA INFORMACIÓN INICIAL.LA INFORMACIÓN INICIAL.
C.-C.-LA ENTREVISTA PERSONAL Y PRE-SOLICITUD.LA ENTREVISTA PERSONAL Y PRE-SOLICITUD.D.-D.-LA VISITA.LA VISITA.
E.-E.-EL ANÁLISIS DE LA SOLICITUD.EL ANÁLISIS DE LA SOLICITUD.
F.-F.-EL SEGUIMIENTO DE LA CARTERA DE CRÉDITOS.EL SEGUIMIENTO DE LA CARTERA DE CRÉDITOS.
A.-LA PROMOCIÓN DE CREDITOSA.-LA PROMOCIÓN DE CREDITOS
EL OFICIAL DE CRÉDITO DEBE SER UNA PERSONAQUE VA A LA BÚSQUEDA DEL FINANCIAMIENTO DE LOSNEGOCIOS DONDE ELLOS MISMO SE DESARROLLAN YNO SE CIÑE SOLAMENTE A LA EVALUACIÓN DE LOSMISMOS EN LA OFICINA.
ESTA PROMOCIÓN ES IMPORTANTE SOBRE TODOCUANDO LAS INSTITUCIONES EMPIEZAN ADESARROLLAR ESTE MODULO DE SERVICIO.
NOS PERMITE IDENTIFICAR DONDE SE CONCENTRANLAS MICRO Y PEQUEÑAS EMPRESAS.
INFORMACIÓN INICIALINFORMACIÓN INICIAL
ES LA INFORMACIÓN QUE SE DA SOBRE LOSES LA INFORMACIÓN QUE SE DA SOBRE LOSREQUISITOS DEL CREDITO A CARGO DE UNREQUISITOS DEL CREDITO A CARGO DE UNFUNCIONARIO U OFICIAL DE CRÉDITOS.FUNCIONARIO U OFICIAL DE CRÉDITOS.
LA INFORMACIÓN QUE SE BRINDA EN LA CHARLALA INFORMACIÓN QUE SE BRINDA EN LA CHARLAABARCA LOS SIGUIENTES TEMAS:ABARCA LOS SIGUIENTES TEMAS:
Información sobre la institución.Información sobre la institución. Relación crediticia duradera.Relación crediticia duradera. Condiciones de crédito.Condiciones de crédito. Destino del crédito.Destino del crédito. Garantías solicitadas.Garantías solicitadas. Significado de la morosidad.Significado de la morosidad. Procedimientos para obtener el crédito.Procedimientos para obtener el crédito. Requisitos.Requisitos.
C.-ENTREVISTA PERSONAL Y LA PRE-C.-ENTREVISTA PERSONAL Y LA PRE-SOLICITUDSOLICITUD
LA FINALIDAD DE LA ENTREVISTA ES REALIZAR UNALA FINALIDAD DE LA ENTREVISTA ES REALIZAR UNAPRESELECCIÓN DE LOS POTENCIALES CLIENTES DEPRESELECCIÓN DE LOS POTENCIALES CLIENTES DECRÉDITOS.CRÉDITOS.
LA INFORMACIÓN SERÁ DE UTILIDAD DEL ANALISTALA INFORMACIÓN SERÁ DE UTILIDAD DEL ANALISTADE CRÉDITOS QUE FINALMENTE SEA ASIGNADO A LADE CRÉDITOS QUE FINALMENTE SEA ASIGNADO A LAEVALUACIÓN DEL SOLICITANTE.EVALUACIÓN DEL SOLICITANTE.
SE DEBE PRIORIZAR COMO INFORMACION MÁSSE DEBE PRIORIZAR COMO INFORMACION MÁSRELEVANTE EN ESE MOMENTO.RELEVANTE EN ESE MOMENTO.
LA ACTIVIDAD ECONÓMICALA ACTIVIDAD ECONÓMICA LA UBICACIÓN DE LA EMPRESA Y DEL DOMICILIO.LA UBICACIÓN DE LA EMPRESA Y DEL DOMICILIO. EL TIEMPO DE FUNCIONAMIENTO DEL NEGOCIO.EL TIEMPO DE FUNCIONAMIENTO DEL NEGOCIO. EL TAMAÑO APROXIMADO DEL NEGOCIO.EL TAMAÑO APROXIMADO DEL NEGOCIO. EL MONTO SOLICITADO.EL MONTO SOLICITADO. EL DESTINO DEL CRÉDITO.EL DESTINO DEL CRÉDITO. LA CAPACIDAD DE PAGO.LA CAPACIDAD DE PAGO. LA EXPERIENCIA CON OTRAS INSTITUCIONESLA EXPERIENCIA CON OTRAS INSTITUCIONES
FINANCIERAS.FINANCIERAS. EL HORARIO DE VISITA.EL HORARIO DE VISITA. LA ESTRATEGIA DE VENTAS.LA ESTRATEGIA DE VENTAS. CÓMO SE ENTERÓ EL SOLICITANTE DE LA EXISTENCIACÓMO SE ENTERÓ EL SOLICITANTE DE LA EXISTENCIA
DE LA CAJA.DE LA CAJA.
D.- LA VISITAD.- LA VISITA
AL NEGOCIO Y AL DOMICILIO, ES LA PRIMERA FASEAL NEGOCIO Y AL DOMICILIO, ES LA PRIMERA FASEDEL ANÁLISIS DEL CRÉDITO Y ES LA FUENTE DEDEL ANÁLISIS DEL CRÉDITO Y ES LA FUENTE DEINFORMACIÓN PARA TOMAR LA DECISIÓN SOBRE ELINFORMACIÓN PARA TOMAR LA DECISIÓN SOBRE ELOTORGAMIENTO DEL CRÉDITO.OTORGAMIENTO DEL CRÉDITO.
SE OBTIENE INFORMACION PARA EVALUAR YSE OBTIENE INFORMACION PARA EVALUAR YANALIZAR : LA CAPACIDAD Y LA VOLUNTAD DE PAGO,ANALIZAR : LA CAPACIDAD Y LA VOLUNTAD DE PAGO,LOS RIESGOS CREDITICIOS Y EL ESTADO DE LASLOS RIESGOS CREDITICIOS Y EL ESTADO DE LASPOSIBLES GARANTÍAS.POSIBLES GARANTÍAS.
PARA EL GRUPO META LA MAYOR IMPORTANCIA LAPARA EL GRUPO META LA MAYOR IMPORTANCIA LATIENE LA INFORMACION OBTENIDA VS. LASTIENE LA INFORMACION OBTENIDA VS. LASGARANTIAS.GARANTIAS.
indicar al cliente la importancia de la calidad de laindicar al cliente la importancia de la calidad de lainformación que brinda para realizar las estimaciones con elinformación que brinda para realizar las estimaciones con elmenor error.menor error.
hacer comprender al solicitante que la última decisión lahacer comprender al solicitante que la última decisión latiene el comité de créditos.tiene el comité de créditos.
verificar la consistencia de la información mediante el cruceverificar la consistencia de la información mediante el crucede preguntas críticas.de preguntas críticas.
tener conciencia de que el solicitante muchas veces notener conciencia de que el solicitante muchas veces notiene ordenada la información de acuerdo al esquema detiene ordenada la información de acuerdo al esquema deevaluación de la institución y captar la información deevaluación de la institución y captar la información deacuerdo al solicitante y posteriormente clasificarla.acuerdo al solicitante y posteriormente clasificarla.
poner en conoc. del solicitante que al inicio de una relaciónponer en conoc. del solicitante que al inicio de una relacióncon la institución los montos de crédito son bajos y loscon la institución los montos de crédito son bajos y losplazos cortos .plazos cortos .
VERIFICACIÓN DE LA INFORMACIÓN MEDIANTE LAVERIFICACIÓN DE LA INFORMACIÓN MEDIANTE LAOBSERVACIÓN DE COMPROBANTES COMO: FACTURAS, GUÍASOBSERVACIÓN DE COMPROBANTES COMO: FACTURAS, GUÍASDE REMISIÓN, LIBRETAS DE AHORROS, NÚMEROS DE CUENTASDE REMISIÓN, LIBRETAS DE AHORROS, NÚMEROS DE CUENTASCORRIENTES, LISTAS DE CUENTAS POR PAGAR Y POR COBRAR,CORRIENTES, LISTAS DE CUENTAS POR PAGAR Y POR COBRAR,DOCUMENTO SUSTENTATORIOS DE LA PROPIEDAD DE LOSDOCUMENTO SUSTENTATORIOS DE LA PROPIEDAD DE LOSBIENES E INMUEBLES, FACTURAS DE TELÉFONO, LUZ Y AGUA,BIENES E INMUEBLES, FACTURAS DE TELÉFONO, LUZ Y AGUA,ETC.ETC.
PARA EL CASO DE MONTOS PEQUEÑOS LA MAYORPARA EL CASO DE MONTOS PEQUEÑOS LA MAYORIMPORTANCIA LA DA LA INFORMACIÓN QUE SE RECABE FRENTEIMPORTANCIA LA DA LA INFORMACIÓN QUE SE RECABE FRENTEA LAS GARANTÍAS. SIN EMBARGO, PARA LOS CLIENTESA LAS GARANTÍAS. SIN EMBARGO, PARA LOS CLIENTESGRANDES ES NECESARIO PRIMERO TENER EN CUENTA LASGRANDES ES NECESARIO PRIMERO TENER EN CUENTA LASGARANTÍAS, COMO ESTRATEGIA DE CAPTACIÓN DEL CLIENTEGARANTÍAS, COMO ESTRATEGIA DE CAPTACIÓN DEL CLIENTEANTES QUE OTRAS INSTITUCIONES.ANTES QUE OTRAS INSTITUCIONES.
E.-EL ANÁLISIS DE LA SOLICITUDE.-EL ANÁLISIS DE LA SOLICITUD
MINIMIZA EL RIESGO CREDITICIO, ESTO ES DESCUBRIR LAMINIMIZA EL RIESGO CREDITICIO, ESTO ES DESCUBRIR LAPOSIBILIDAD DE QUE EL CRÉDITO A OTORGARSE NO SEAPOSIBILIDAD DE QUE EL CRÉDITO A OTORGARSE NO SEARECUPERADO DE ACUERDO A LAS CONDICIONES PACTADAS.RECUPERADO DE ACUERDO A LAS CONDICIONES PACTADAS.
LA DETERMINACIÓN DE LA CAPACIDAD DE PAGO SE REALIZALA DETERMINACIÓN DE LA CAPACIDAD DE PAGO SE REALIZAMEDIANTE :MEDIANTE :
EL ANÁLISIS DE LA UNIDAD FAMILIAR.EL ANÁLISIS DE LA UNIDAD FAMILIAR. EL BALANCE.EL BALANCE. EL ESTADO DE RESULTADOS.EL ESTADO DE RESULTADOS. EL FLUJO DE CAJA DE LA FAMILIA.EL FLUJO DE CAJA DE LA FAMILIA.
ANÁLISIS DE LA CAPACIDAD DE PAGO.ANÁLISIS DE LA CAPACIDAD DE PAGO.
SE BASA EN UN ANÁLISIS ADAPTADO A LA SITUACIÓN REALSE BASA EN UN ANÁLISIS ADAPTADO A LA SITUACIÓN REALDEL PRESTATARIO, CONSIDERADO ESTO COMO UNDEL PRESTATARIO, CONSIDERADO ESTO COMO UNELEMENTO ESENCIAL DE TECNOLOGÍA CREDITICIA.ELEMENTO ESENCIAL DE TECNOLOGÍA CREDITICIA.
EL ANÁLISIS ES REALIZADO POR EL ANALISTA DEEL ANÁLISIS ES REALIZADO POR EL ANALISTA DECRÉDITOS EN FORMA ESTANDARIZADA, LUEGO DE HABERCRÉDITOS EN FORMA ESTANDARIZADA, LUEGO DE HABEREFECTUADO UN RELEVAMIENTO DE DATOS IN SITU.EFECTUADO UN RELEVAMIENTO DE DATOS IN SITU.
ESTA EVALUACIÓN ES LA PARTE MÁS AMPLIA DEL ANÁLISISESTA EVALUACIÓN ES LA PARTE MÁS AMPLIA DEL ANÁLISISY SU FINALIDAD ES LA DE OBTENER UNA IDEA MUYY SU FINALIDAD ES LA DE OBTENER UNA IDEA MUYCONCRETA DE LA SITUACIÓN ECONÓMICA DEL NEGOCIO YCONCRETA DE LA SITUACIÓN ECONÓMICA DEL NEGOCIO YCÓMO ÉSTA SE REFLEJA EN SUS ESTADOS FINANCIEROS:CÓMO ÉSTA SE REFLEJA EN SUS ESTADOS FINANCIEROS:
DESDE EL PUNTO DE VISTA ECONÓMICO SON CINCODESDE EL PUNTO DE VISTA ECONÓMICO SON CINCOLOS ELEMENTOS CENTRALES DEL ANÁLISIS:LOS ELEMENTOS CENTRALES DEL ANÁLISIS:
1.-EL BALANCE.1.-EL BALANCE.
2.-EL FLUJO DE INGRESOS Y EGRESOS.2.-EL FLUJO DE INGRESOS Y EGRESOS.
3.-LA SITUACIÓN ECONÓMICA DE LA UNIDAD FAMILIAR.3.-LA SITUACIÓN ECONÓMICA DE LA UNIDAD FAMILIAR.
4.-EL PLAN DE INVERSIÓN.4.-EL PLAN DE INVERSIÓN.
5.-LAS GARANTÍAS.5.-LAS GARANTÍAS.
EL PLAN DE INVERSIÓNEL PLAN DE INVERSIÓN
AL FINANCIAR A UN MICROEMPRESARIO SE ESTÁAL FINANCIAR A UN MICROEMPRESARIO SE ESTÁFINANCIANDO LA PARTE ACTIVA DE SU BALANCE.FINANCIANDO LA PARTE ACTIVA DE SU BALANCE.
UN PROBABLE PLAN DE INVERSIÓN NO DESCARTA LAUN PROBABLE PLAN DE INVERSIÓN NO DESCARTA LAPOSIBILIDAD DE QUE EL CRÉDITO SEA DESTINADO APOSIBILIDAD DE QUE EL CRÉDITO SEA DESTINADO AACTIVIDADES SECUNDARIAS DE LA UNIDAD FAMILIAR.ACTIVIDADES SECUNDARIAS DE LA UNIDAD FAMILIAR.
LO MÁS IMPORTANTE ES LA CAPACIDAD DE PAGO QUELO MÁS IMPORTANTE ES LA CAPACIDAD DE PAGO QUETENGA EL CLIENTE PUESTO QUE LA TECNOLOGÍATENGA EL CLIENTE PUESTO QUE LA TECNOLOGÍAAPLICADA NO ESTABLECE LA SUPERVISIÓN DEL DESTINOAPLICADA NO ESTABLECE LA SUPERVISIÓN DEL DESTINODEL CRÉDITO.DEL CRÉDITO.
EL SEGUIMIENTO DE LA CARTERA DEEL SEGUIMIENTO DE LA CARTERA DECREDITOSCREDITOS EL SEGUIMIENTO DEBE SER ALTAMENTE DINÁMICO.EL SEGUIMIENTO DEBE SER ALTAMENTE DINÁMICO. LA FINALIDAD DEL SEGUIMIENTO ES MANTENER UNLA FINALIDAD DEL SEGUIMIENTO ES MANTENER UN
BAJO NIVEL DE MOROSIDAD QUE NO AFECTE LABAJO NIVEL DE MOROSIDAD QUE NO AFECTE LARENTABILIDAD DE LA CARTERA NI LOS NIVELES DERENTABILIDAD DE LA CARTERA NI LOS NIVELES DELIQUIDEZ DE LA INSTITUCIÓN.LIQUIDEZ DE LA INSTITUCIÓN.
EL SEGUIMIENTO NO TIENE EL CARACTER DEEL SEGUIMIENTO NO TIENE EL CARACTER DESUPERVISION, NI DE VERIFICACION DEL PLAN DESUPERVISION, NI DE VERIFICACION DEL PLAN DEINVERSION.INVERSION.
DESDE EL PUNTO DE VISTA DE LA TECNOLOGIADESDE EL PUNTO DE VISTA DE LA TECNOLOGIAFINANCIERA, ESTE SEGUIMIENTO CONSISTE EN:FINANCIERA, ESTE SEGUIMIENTO CONSISTE EN:
VISITAS SISTEMÁTICAS AL NEGOCIO Y AL DOMICILIOVISITAS SISTEMÁTICAS AL NEGOCIO Y AL DOMICILIODEL CLIENTE.DEL CLIENTE.
UN SISTEMA DE SANCIONES A TRAVÉS DEUN SISTEMA DE SANCIONES A TRAVÉS DERECARGOS Y ACCIONES JUDICIALES COMO ÚLTIMARECARGOS Y ACCIONES JUDICIALES COMO ÚLTIMAFASE DE RECUPERACIÓN.FASE DE RECUPERACIÓN.
UTILIZACIÓN EFICIENTE DEL PROGRAMAUTILIZACIÓN EFICIENTE DEL PROGRAMACOMPUTARIZADO DIARIAMENTE.COMPUTARIZADO DIARIAMENTE.
ESTAR PERMANENTEMENTE ACTUALIZADO SOBREESTAR PERMANENTEMENTE ACTUALIZADO SOBRELAS NECESIDADES DE FINANCAMIENTO.LAS NECESIDADES DE FINANCAMIENTO.
EL DEBER DEL OFICIAL DE CREDITO ESEL DEBER DEL OFICIAL DE CREDITO ESSALVAGUARDAR LOS INTERESES DE SU INSTITUCIONSALVAGUARDAR LOS INTERESES DE SU INSTITUCIONY SU PROPIO PRESTIGIO.Y SU PROPIO PRESTIGIO.
EL CONTROL ANÁLISIS E IMPLICANCIAS DE LA MOROSIDAD.EL CONTROL ANÁLISIS E IMPLICANCIAS DE LA MOROSIDAD.
EL RETORNO DE LAS COLOCACIONES ES UN RIESGO LATENTE PARA LASEL RETORNO DE LAS COLOCACIONES ES UN RIESGO LATENTE PARA LASINSTITUCIONES QUE SE DEDIQUEN A LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA.INSTITUCIONES QUE SE DEDIQUEN A LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA.
LA INCERTIDUMBRE EN LA RECUPERACION DE LAS COLOCACIONESLA INCERTIDUMBRE EN LA RECUPERACION DE LAS COLOCACIONESCONLLEVA A FIJAR TASAS DE INTERES REALES POSITIVAS QUECONLLEVA A FIJAR TASAS DE INTERES REALES POSITIVAS QUEPROTEJAN A LA INSTITUCION DEL DETERIORO DE LA CARTERA Y DELPROTEJAN A LA INSTITUCION DEL DETERIORO DE LA CARTERA Y DELEFECTO NEGATIVO DE LA INFLACION.EFECTO NEGATIVO DE LA INFLACION.
EL RIESGO DE LA CARTERA SE MIDE POR LAS SIGUIENTES RELACIONES:EL RIESGO DE LA CARTERA SE MIDE POR LAS SIGUIENTES RELACIONES:CARTERA PESADA / CARTERA VIGENTE = MOROSIDAD EN CARTERACARTERA PESADA / CARTERA VIGENTE = MOROSIDAD EN CARTERACREDITICIACREDITICIACARTERA PESADA / DEPÓSITOS = RIESGOS DE 3ROS.CARTERA PESADA / DEPÓSITOS = RIESGOS DE 3ROS.CARTERA PESADA / PATRIMONIO = DESCAPITALIZACIÓNCARTERA PESADA / PATRIMONIO = DESCAPITALIZACIÓNNIVEL DE PROVISIONES / CARTERA PESADA = PROTECCIÓN DE LANIVEL DE PROVISIONES / CARTERA PESADA = PROTECCIÓN DE LAINSTITUCION.INSTITUCION.
LOS RIESGOSLOS RIESGOS
TODA INSTITUCIÓN FINANCIERA QUE OTORGATODA INSTITUCIÓN FINANCIERA QUE OTORGACRÉDITOS BUSCA MINIMIZAR EL RIESGO CREDITICIO.CRÉDITOS BUSCA MINIMIZAR EL RIESGO CREDITICIO.
LOS OFICIALES, CONJUNTAMENTE CON EL COMITÉLOS OFICIALES, CONJUNTAMENTE CON EL COMITÉDE CRÉDITO, SON LOS CONSTANTES EVALUADORESDE CRÉDITO, SON LOS CONSTANTES EVALUADORESY TOMADORES DE LOS RIESGOS.Y TOMADORES DE LOS RIESGOS.
CAUSAS POR LAS QUE FALLA UNCREDITO
NO PROFUNDIZAR EL ANALISIS DE LA UNIDADSOCIOECONOMICA.
DEBILIDAD EN LA EVALUACION Y ANALISIS DE LASOLICITUD.
NO PROFUNDIZAR EN EL PLAN DE INVERSION. AUSENCIA DE INDEPENDENCIA MENTAL EN LA
PROPUESTA DE FINANCIAMIENTO.
DEFICIENTE DOCUMENTACION DELEXPEDIENTE.
NO RESPETAR LAS POLITICAS ESCRITAS. PREOCUPARSE SOLAMENTE DE COLOCAR
Y NO DE RECUPERAR. INEFICIENTE CONTROL DE CARTERA.
RIESGOS
¿CÓMO DEFINIMOS EL RIESGO?
PROBABILIDAD DE PÉRDIDA:Incertidumbre de no saber cuando ocurrirá la
pérdidaFluctúa entre 0 y 1 (100%) 0 < R < 1
R 0 : CERTEZA DE NO OCURRENCIANO hay Riesgo
¿RIESGO, PELIGRO O AZAR?
Cuando los niños juegan con fuego en un bosqueseco existe un alto grado de … Peligro
La inundación en Perú es un ………………que noaceptaremos.
Peligro
Un conductor propenso a accidentes… Azar
¿RIESGO, PELIGRO O AZAR?
Un conocido estafador solicita un puesto de cajeroen un Banco… Riesgo
Un bosque con hierba seca… Azar
Un conductor joven… Azar
Riesgos Financieros
1. Riesgo Crediticio2. Riesgo de Liquidez3. Riesgo de Mercado4. Riesgo de Insuficiencia Patrimonial
Riesgos Operativos
1. Procesos Internos2. Tecnología de Información3. Personas4. Eventos Externos
TIPOS DE RIESGOSTIPOS DE RIESGOS
PrincipalesRiesgos
ACTIVASY
PASIVAS
RIESGO DELIQUIDEZ
RIESGO DECREDITO
RIESGO DEMERCADO
RIESGOSOPERATIVOS
GestióndeRiesgos
Gestiónde Riesgos
Riesgo de Crédito
Aquel que enfrenta la CMAC CUSCO S.A. cuandoel deudor incumple con su obligación afectandonuestro flujo de caja.
- ESTRUCTURA DE COLOCACIONES- CALIDAD DE CARTERA- RENDIMIENTO
Concepto
Capacidad de Pago / Voluntad de Pago
Riesgo de Liquidez
Percepción de una crisis de Liquidez, que podríageneraruna corrida financiera, generándose una insolvencia
de la empresa.
El riesgo de pérdida derivada de las dificultades parahacer frente a los compromisos de pago o a lasnecesidades de inversión por un desfase temporal delos flujos de caja
- Por el lado de los activos: incremento inesperado de lademanda de créditos.
- Por el lado de los pasivos: retiro y/o cancelación delos ahorristas o de nuestros acreedores
Concepto
Causas (posibles fuentes)
Efectos posibles
Riesgo Tasa de Interés
Es el riesgo que variaciones en las tasas de interésafecten los resultados de la empresa financiera,producto del descalce en vencimientos entre susactivos y pasivos.
- Vencimiento de las operaciones activas y pasivas- Estructuración de las operaciones activas y pasivas en
términos de tasas de interés fijas o variables o conuna combinación.- Tendencias de las tasas de interés en el mercado
Concepto
Aspectos en el manejo y regulación del riesgo deTasa de Interés
Cuadro de Provisiones Con RCC
El cuadro de provisiones de la Resolución sería modificado por el siguiente
Tipo de
crédito
no exp RCC no exp RCC no exp RCC no exp RCC
Normal 1.00% 1.00% 1.00% 1.25% 1.00% 1.50% 1.00% 2.00%
CPP
Deficiente
Dudoso
Pérdida 1.00%
por garantías
Cubierto por garantías
100.00%
12.50%6.25%
30.00%15.00%
60.00%30.00%
25.00%
60.00%
1.00%
1.00%
No cubierto
Autoliquidables Muy rápida realización Otras preferidas
1.00% 1.25% 2.50% 5.00%
Riesgos Operativos
Es la posibilidad de ocurrencia de pérdidas financieras pordeficiencias o fallas en los procesos internos, en lossistemas de información, en las personas o por laocurrencia de eventos externos adversos
Los tipos más importantes de riesgo de operación estánasociados a:- Personas : Fraudes, robos, mal uso, falta de capacitación, etc.- Tecnología: Deficiente Sistema Informático, no optimiza procesos,etc.- Procesos : Procesos lentos, horas hombre, falta de Políticas- Eventos Externos: Terremotos, Leyes, etc.
Concepto
GRACIAS PORSU
ATENCIÓN…