COOPERATIVA VARSA

TECNOLOGIA CREDITICIA

ORGANIZACIÓN DEL AREA DE CRÉDITOS

Comité de Créditos

Gerencia Comercial

Oficiales de Crédito Oficial de Recuperaciones

Tecnología Crediticia de la Coop. Varsa

Esta basada en 3 Aspectos Fundamentales

1. Recursos Humanos 2. Procesos3. Tecnología

La Cooperativa ha desarrollado 2 productos crediticios

•Microcréditos

•Créditos de Consumo

Similares en algunos aspectos pero c/u tiene su propia lógica de funcionamiento

Lógica de Funcionamiento

Lógica de microcréditos• La de un auto de

carrera, donde el atributo principal es el tiempo y en base a ello se alinean todas las estrategias

Lógica de crédito de consumo

• Se parece mas a la de un auto de lujo donde otros atributos son ponderados de manera distinta

La Cooperativa busca satisfacer las necesidades de sus clientes esto significa que en nuestra estrategia consideramos:

• La realidad de nuestros socios• Ubicación de la oficina• Calidad de atención a los clientes• La rapidez• El precio• El mercadeo

Metodología Crediticia Microcréditos

• Recabamos información.-- Que sea consistente, coherente y fiable-Antecedentes crediticios con las centrales de riesgo y el historial de créditos en la institución u otras-Sobre su actividad económica-Estimar su capital de trabajo, se estima el valor de su mercadería y de su inversión-Su entorno familiar-Su entorno económico en el mercado-Capacidad de Gestión-Antigüedad en el rubro

Por las características del microcrédito en esta etapa esta información es mas de tipo verbal y con poco respaldoDe igual manera lo hacemos para los garantes si los tuviese

Llenado de los formularios

• Los formularios de crédito son sencillos y acopian la información necesaria de nuestros socios como nombres, dirección de domicilio, fuente laboral, croquis, registro de ingresos, egresos, activos, pasivos, garantías, recomendaciones y resoluciones

Validación de la información

• La validación de la información la hacemos a través de las verificaciones domiciliarias y de las fuentes de trabajo con fotos de respaldo y cualquier otra documentación que respalde lo declarado por el solicitante como facturas, recibos, cuaderno de notas etc.

• Que la información sea coherente de acuerdo al gremio en el que el socio se desenvuelve

Evaluación de la carpeta

• En la evaluación de la carpeta se hace una clasificación del tipo de cliente que estamos evaluando, estos pueden ser.

Microempresario

• Generalmente poseen un puesto de venta pequeño o en muchos casos ambulante

• Capital de trabajo .- Reducido, solo le alcanza para un ciclo de producción o ventas y puede ser diario, semanal o cuando mucho quincenal

• Mano de obra.- Trabaja individualmente no remunerada• Maquinaria y herramientas.- Sus instrumentos de trabajo

son simples artesanales o adaptados• Administración y organización.- Unipersonal sin

documentación, responde a criterios personales, para evaluar su rentabilidad utiliza operaciones simples de suma y resta

Pequeño empresario

• Infraestructura.- Socios con puestos fijos, muchas veces sus talleres o puesto de ventas están instalados en sus propios domicilios

• Capital de trabajo.- Generalmente cuentan entre 2 o mas capitales, reinvierten sus ganancias en diversificar sus productos

• Mano de Obra.- Tiene operarios con sistema de pagos diarios, semanal o quincenal, pero no cumplen con las leyes laborales

• Clientes.- Ya cuenta con clientes fijos aunque la mayoría siguen siendo transitorios utiliza elementos diferenciadores para fidelizar a sus clientes; vendaje, rebajas , etc.

• Presentación del producto.- Ofrecen productos o servicios diferenciados (variedad, estilo, tamaños)

• Solvencia financiera.- Registran niveles de ahorro, además de reinvertir en activos de su actividad, valoran mucho la calidad de atención de la institución financiera con la que trabajan

Mediano Empresario

• Infraestructura.- Cuenta con ambientes definidos de producción y ventas

• Maquinarias y herramientas.- Maquinaria y equipos de trabajo relativamente tecnificados, producción automatizada

• Administración y organización.- Llevan registro y control de todas las áreas de su negocio (compras, pedidos, pagos a proveedores, cuentas por pagar y cobrar, fecha de mantenimiento de equipos), pero generalmente esta documentación no la muestran porque son conscientes que evaden el pago de impuestos, sino hasta llegar a un cierto grado de confianza con su oficial de créditos

• Promoción del producto.- Viajan a otras localidades buscando nuevos mercados a nivel local, nacional e incluso internacional

• Este cliente valora el precio del producto crediticio

Aprobación o rechazo

• Luego de la evaluación de la carpeta siendo esta positiva para el oficial de créditos, plasmado en un informe de la carpeta, el oficial recomienda la operación con monto, plazo, tasa y frecuencia de pago y remite la operación al Jefe de Créditos, quien luego de analizar el informe del oficial rechaza o refrenda la recomendación de la operación o la pasa a la instancia que corresponda para su aprobación o rechazo

Contrato

• En caso de ser aprobada la operación, se devuelve la carpeta al oficial para que elabore el contrato correspondiente y procedan a la firma tanto el representante legal de la cooperativa como los que van a intervenir en el crédito

• Estos podrán tener o no reconocimiento de firmas según el monto del crédito aprobado; llevaran reconocimiento de firmas montos mayores a Bs. 7,000.-, esto por la agilidad con la que se debe mover este tipo de producto crediticio

Desembolso

• Luego de firmado el contrato de préstamo, el Jefe de créditos procede a realizar el desembolso y deriva la carpeta al oficial para que éste haga firmar la boleta de desembolso correspondiente , entregue el plan de pagos y derive al socio a cajas para que proceda a retirar su dinero

Seguimiento

• El informe de seguimiento se realiza 1 vez al año, donde se verifica la correcta aplicación del destino de los fondos, se verifica la capacidad de pago si se mantiene, mejora o ha sido afectada, cumplimiento con el plan de pagos, su situación financiera, el estado de las garantías en el caso que corresponda, comportamiento del sector económico, aunque en los microcréditos los oficiales de crédito están a diario o según la frecuencia de pagos en contacto con su cliente

Recuperación

• Tanto el oficial de créditos como el oficial de recuperaciones en constante coordinación supervisan los pagos de los socios en base a un control de reporte del estado de los créditos y según la política de créditos existen acciones a seguir según los días de mora reportados