el crédito y sus requisitos (cart. uno)
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1. EL CRÉDITO Y SUS REQUISITOS
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Serie de Cartillas Educativas del Programa de Educación FinancieraCARTILLA 1: El Crédito y sus RequisitosCARTILLA 2: Condiciones del CréditoCARTILLA 3: Consideraciones para Tramitar un Crédito
© Banco de Desarrollo Productivo SAMBolivia, junio de 2012
Calle Reyes Ortiz N° 73, Edificio Torres Gundlach, Torre Este piso 10 Teléfono: (591) 2 - 2157171 Fax: (591) 2 - 2311208
Línea Gratuita: 800 10 3737
Todos los derechos reservados
DISTRIBUCIÓN GRATUITA
Depósito Legal:
Elaboración Técnica: Ana Verónica Ramos MoralesJenny Elizabeth Ávila Valencia - Cel.: 73511944 - correo Electrónico: [email protected] - [email protected]
Concepción gráfica y diseño: Marcelo Alvarez Ascarrunz - [email protected]
Ilustraciónes: Jorge Paredes Bejarano
Impresión:
Las opiniones expresadas en la presente Cartilla no necesariamente reflejan el punto de vista de Banco de Desarrollo Productivo SAM
Acerca de esta publicación
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Presentación
Ana Verónica Ramos MoralesGerente General
Como parte de las acciones que realiza el Banco de Desarrollo Productivo - BDP S.A.M. se encuentra el apoyo al desempeño de unidades productivas a partir del fortalecimiento y desarrollo de conocimientos y habilidades de productores y productoras; es así que está implementándose el Programa de Educación Financiera con el objetivo de: fortalecer la comprensión sobre los beneficios, costos, responsabilidades y riesgos de los servicios financieros, de manera que se tomen decisiones informadas que permitan mejorar el bienestar y calidad de vida.
En esta primera etapa, se ha desarrollado una serie de cartillas educativas sobre Responsabilidad Crediticia las cuales permiten aprender sobre el crédito, contar con información suficiente antes de acceder al mismo y conocer sus beneficios y consecuencias. El contenido se encuentra distribuido en tres volúmenes: El Crédito y sus Requisitos; Condiciones de un Crédito y Consideraciones para Tramitar un Crédito.
Esperamos que este material cubra el vacío referente a la falta de información para acceder a un crédito, además que permita fortalecer la cultura financiera en el sector productivo y mejore los resultados de los créditos en el desempeño de las unidades productivas.
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Índice
Pág.
1. ¿Qué es el crédito? ....................................................................................................................... 1
1.1 ¿Dónde solicitamos un crédito?............................................................................................. 2
1.2 ¿Qué hace una Entidad Financiera?....................................................................................... 2
1.3 ¿Cuándo y para qué solicitamos un crédito? ....................................................................... 4
1.4 ¿Qué tipos de crédito se conocen? ...................................................................................... 5
2. ¿Qué información necesita conocer una Entidad Financiera para darnos un crédito productivo?..................................................................................................................................... 7
2.1 ¿A qué actividad productiva nos dedicamos y cuánta experiencia tenemos en ella?......... 8
2.2 ¿Cuál será el destino de nuestro crédito? ¿Para qué necesitamos el dinero del crédito y en qué lo utilizaremos? .......................................................................................................... 10
2.3 ¿Cuál es nuestra capacidad de pago?, ¿tenemos ingreso suficiente para pagar la deuda?.................................................................................................................................... 13
2.4 ¿Cuál es nuestro patrimonio, es decir, todo lo que tenemos realmente?............................. 15
2.5 ¿Cuál es nuestro historial crediticio?, ¿pagamos nuestras deudas puntualmente? ........... 18
2.6 ¿Qué requisitos debemos cumplir para solicitar un crédito productivo?.............................. 23
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Es un medio por el cual podemos obtener dinero
de una Entidad Financiera con el compromiso de devolverlo en un
determinado tiempo y con un pago adicional
(interés).
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1. ¿Qué es el crédito?
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En una Entidad Financiera, que puede ser:
•Banco•Cooperativa de Ahorro y
Crédito•Mutual •Microfinanciera:
» Fondo Financiero Privado (FFP)» Institución Financiera de Desarrollo (IFD).
Es una empresa que maneja dinero propio y de terceros para otorgar créditos, recibe ahorros y además ofrece los siguientes servicios: giros, tarjetas de
débito y crédito, pago de facturas, cheques y otros.
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1.2 ¿Qué hace una Entidad Financiera?
1.1 ¿Dónde solicitamos un crédito?
ACREEDOREl que presta
DEUDOREl que se presta
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¿Quiénes pueden solicitar un crédito?
Todas las personas, empresas,
cooperativas y otras organizaciones que necesiten dinero y
que con su actividad estén seguros de
poder pagar el crédito.
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Cuando no tenemos dinero suficiente y lo necesitamos para:
• Compra de muebles, ropa, alimentos, etc.
• Pago de viajes,• Pago de hospital, • Otros.
• Mejorar nuestra actividad productiva y/o negocio.
• Compra de maquinaria y equipo.
• Construcción o mejora de nuestra vivienda.
• Compra de vehículo.
De acuerdo al uso que se le dará al dinero, las Entidades Financieras
tienen distintos tipos de crédito con características diferentes.
1.3 ¿Cuándo y para qué solicitamos un crédito?
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Crédito Empresarial: Para actividades de producción, comercialización o servicios de grandes empresas.
Crédito PYME: Para actividades de producción, comercialización o servicios de Pequeñas y
Medianas Empresas (PYME).
Microcrédito: Para actividades de producción, comercialización y servicios de Microempresas y
Pequeños Productores.
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1.4. ¿Qué tipos de crédito se conocen?
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Crédito Productivo: Para el apoyo en el crecimiento y mejora de actividades productivas.
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Crédito de Consumo: Para la compra de bienes de consumo (alimento, ropa y otros), pago de servicios (viajes, salud y otros), y es necesario contar con un
salario o ingreso fijo.
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Crédito Hipotecario de Vivienda: Para la compra de terreno o vivienda, construcción, refacción, remodelación y/o mejoramiento de la vivienda.
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Las entidades financieras analizan si nos pueden dar o no un crédito, por lo que piden la siguiente información:
• ¿A qué actividad productiva nos dedicamos y cuánta EXPERIENCIA tenemos en ella?
• ¿Cuál será el DESTINO DE NUESTRO CRÉDITO?, ¿para qué necesitamos el dinero del crédito y en qué lo utilizaremos?
• ¿Cuál es nuestra CAPACIDAD DE PAGO?, ¿tenemos ingreso suficiente para pagar la deuda?
• ¿Cuál es nuestro PATRIMONIO, es decir, todo lo que tenemos realmente?
• ¿Cuál es nuestro HISTORIAL CREDITICIO?, ¿pagamos nuestras deudas puntualmente?
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2. ¿Qué información necesita conocer una Entidad Financiera para darnos un crédito productivo?
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Estas actividades productivas pueden ser grandes, medianas o pequeñas y son realizadas por:
• Personas individuales, y/o
• Asociaciones organizadas en:
• Cooperativas,
• Sociedades de Responsabilidad Limitada,
• Sociedades Anónimas,
• Otros.
Es cualquier actividad que genera ingresos provenientes de la producción tales como: agricultura, ganadería, pesca, carpintería, elaboración de alimentos, metal mecánica, confección de prendas de vestir y otras.
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2.1 ¿A qué actividad productiva nos dedicamos y cuánta experiencia tenemos en ella?¿Qué es una actividad productiva?
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• ¿A qué actividad nos dedicamos y qué es lo que producimos?
• ¿Cuánto tiempo tiene nuestra actividad produciendo?
• ¿Cuánto producimos actualmente?
• ¿Dónde vendemos el producto?
• ¿Cuánto vendemos?
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¿Qué necesita conocer la Entidad Financiera sobre nuestra actividad productiva?
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El crédito puede ser destinado a:
• Capital de operaciones (o capital de trabajo) y/o
• Capital de inversión.
La Entidad Financiera necesita saber para qué estoy solicitando el crédito, qué cosas compraré con el dinero: maquinaria
y equipo, materia prima, materiales necesarios para producir, vehículo, terreno y
otros.
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2.2 ¿Cuál será el destino de nuestro crédito? ¿Para qué necesitamos el dinero y en qué lo utilizaremos?
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Es el capital destinado al pago o compra de materia prima, mano de obra y otros que sirven para la elaboración del producto, por
ejemplo: semilla, abono, combustible, madera, clavos, lana, hilo, tela, cuero,
etc.
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¿Qué es el capital de operaciones o capital de trabajo?
Es el capital destinado al pago o compra de: terreno, construcción
y adecuación de taller, galpón, instalación de riego, instalación de centro de acopio, maquinaria y equipo, vehículo y otros, con el objetivo de aumentar y mejorar la
actividad productiva.
¿Qué es el capital de inversión?
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La Entidad Financiera necesita saber si alcanzaremos a mejorar alguno de los siguientes puntos:
• ¿Aumentará nuestra producción?
• ¿Tendremos mayores ingresos?
• ¿Mejorará la calidad de nuestro producto?
• ¿Nos permitirá entrar a nuevos mercados?
• Otros
¿Cómo mejorará nuestra actividad productiva con el crédito?
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Para obtener un crédito, la Entidad Financiera necesita saber cuál es nuestra
capacidad de pago para ello debemos demostrar que nuestra actividad productiva genera el INGRESO SUFICIENTE para cubrir los gastos de su funcionamiento, los gastos familiares y el pago de las cuotas del crédito
que solicitamos.
Sirve para saber cuánto dinero queda de nuestros ingresos para pagar las cuotas del
crédito, y en cuánto tiempo podemos pagarlo.
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2.3 ¿Cuál es nuestra capacidad de pago?, ¿tenemos ingreso suficiente para pagar la deuda?
¿Para qué sirve el cálculo de nuestra capacidad de pago?
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Cálculo de la capacidad de pagoIngresos Gastos
Bs. Costos de producción
Bs.
Venta de productos
10.000Materia prima
3.000
Otros trabajos (profesor, albañil, secretaria y otros)
2.000Insumos
1.500
Otros ingresos1.000
Otros gastos de producción
1.000
Gastos familiaresAlimentación 2.000Educación (escuela, colegio, universidad, etc) 1.000
Salud 200Servicios básicos (luz, agua, etc.)
400
Otros gastos familiares
100
DeudasDeuda capital -Deuda intereses -
Total Ingresos 13.000 Total Gastos 9.200
TotalINGRESOS
TotalGASTOS EXCEDENTE
EXCEDENTE
13.000 9.200
Se parte por determinar el ingreso de la actividad productiva, a lo
cual se restan los gastos para su funcionamiento, luego restamos los gastos fijos familiares, es decir, los alimentos, gastos en educación,
servicios básicos (luz, agua, teléfono, TV por cable), las deudas y
otros.
Si el resultado final es cero o cercano a cero, significa que no vamos a
poder pagar el crédito.
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¿Cómo se determina la capacidad de pago?
Bs. 3.800
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MENOS:
• Deudas por pagar,
• Adelantos de clientes,
• Otros.
TODO LO QUE TENEMOS:• Dinero en efectivo,• Dinero en Bancos,• Cuentas por cobrar a
los clientes,• Materia prima en
almacén,• Maquinaria y equipo,• Vehículos,• Muebles y enseres,• Construcciones y
terrenos.
A la Entidad Financiera le interesa saber qué bienes muebles e inmuebles tenemos, y si existen deudas por cobrar y deudas por pagar, para verificar qué cosas realmente nos pertenecen.
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2.4 ¿Cuál es nuestro patrimonio, es decir, todo lo que tenemos realmente?
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Porque de esa manera la Entidad Financiera podrá
determinar hasta qué monto de dinero podemos
solicitar el crédito, lo cual también depende
de nuestra capacidad de pago.
¿Por qué es importante informar a la Entidad Financiera sobre todo el patrimonio que tenemos realmente?
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Para que la Entidad Financiera pueda analizar de mejor manera todo lo que tenemos, es
necesario dar la información VERDADERA para respaldar nuestra solicitud de crédito, generar confianza ante la entidad y de esa manera nos
puedan aprobar el monto que solicitamos.
Mediante una Declaración Jurada y con documentos que demuestren y/o respalden la
información que damos.
Es un documento escrito donde se detalla todo lo que tenemos, asegurando que todo es
verdadero a través de nuestra firma.
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¿Qué es una declaración jurada?
¿Para qué sirve la declaración jurada?
¿Cómo hacemos conocer nuestro patrimonio a la Entidad Financiera?
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Es el registro de cuántos créditos hemos obtenido a lo largo de nuestra vida, si hemos cumplido o no con el compromiso de pagar la deuda y si hemos sido puntuales con los
pagos.
La Central de Información de Riesgo Crediticio (CIRC) de la ASFI y el Buró de Información Crediticia (BIC) a quienes las entidades financieras envían información
sobre todos sus créditos. A esta información puede acceder cualquier Entidad Financiera siempre que cuente con la autorización del
deudor.
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2.5 ¿Cuál es nuestro historial crediticio?, ¿pagamos nuestras deudas puntualmente?
¿Qué es el historial crediticio?
¿Quiénes tienen la información del historial crediticio?
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Es un registro de todos los deudores, codeudores, garantes y cónyuges de garantes
de créditos de las entidades financieras.Este registro es administrado por la ASFI,
cuya información se proporciona a todas las entidades financieras para reducir riesgos a través de los antecedentes de deudores o
prestatarios (que están en mora o no).
Es la institución encargada de regular y supervisar el funcionamiento de las Entidades Financieras: Bancos, Cooperativas de Ahorro y
Crédito, Mutuales, Fondos Financieros Privados, entidades que operan en el Sector de Valores
y aquellas que prestan Servicios Auxiliares Financieros (Burós de Crédito), mismas que son
parte del Sistema Financiero.
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¿Qué función cumple la Central de Información de Riesgo Crediticio (CIRC)?
¿Qué es la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI)?
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Quiere decir que existe la posibilidad de sufrir pérdidas.
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¿Qué quiere decir riesgo?
Es el incumplimiento en el pago puntual de las cuotas según el Plan de Pagos.
¿Qué es la mora?
¿Para qué sirve tener un buen Historial Crediticio?
Si hemos cumplido será mucho más fácil que nos presten dinero en el
futuro.Por el contrario, si el registro
demuestra que no hemos cumplido con el pago de las cuotas, entonces
no podremos acceder a nuevos créditos.
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En el caso de los microcréditos, son calificados según las siguientes categorías y
criterios de calificación:
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¿Qué categorías de riesgo utiliza la Central de Información de Riesgo Crediticio de la ASFI?
• Nombre del deudor o unidad productiva
• Número de cédula de identidad.• Número de Identificación Tributaria NIT.• Saldo de créditos adeudados a la
fecha de la solicitud de información.• Tipo de crédito• Categoría de riesgo.• Información de deudas indirectas.
¿Qué información tiene la Central de Información de Riesgo Crediticio (CIRC)?
Con una mora no mayor a 5 días
Con una mora entre 6 y 30 días
Con una mora entre 31 y 55 días
Con una mora entre 56 y 75 días
Con una mora entre 76 y 90 días
Con una mora mayor a 90 días
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• Nombre del deudor o unidad productiva• Número de cédula de identidad.• Número de Identificación Tributaria NIT.• Direcciones de los últimos 5 años.• Nombre del cónyuge y de los hijos.• Saldo de créditos adeudados a la fecha de la solicitud de
información.• Información de los créditos a los que accedió en los últimos
5 años.• Tipo de crédito actual• Calificación mensual de los últimos 18 meses.• Calificación mensual de los últimos 5 años.• Información de deudas indirectas.• Lista de instituciones que solicitaron información de
referencias crediticias.
¿Qué información tiene el Buró de Información Crediticia?
Es una empresa de Servicios Auxiliares Financieros que proporciona información de clientes que han accedido a créditos en cualquier Entidad
Financiera. Está supervisada por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero ASFI, (por ej.:
la empresa INFOCRED).
¿Qué es el Buró de Información Crediticia (BIC)?
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1. Ser mayor de edad2. Tener una actividad productiva3. Contar con experiencia en la actividad para la que se solicita el crédito4. Garantías
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2.6 ¿Qué requisitos debemos cumplir para solicitar un crédito productivo?
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¿Con qué documentos debemos contar para solicitar un crédito?
• Carnet de identidad vigente del solicitante y su cónyuge (esposo/a o concubino/a)
• Formulario de solicitud de crédito, donde se resume cuál es el monto solicitado, el destino del crédito, la experiencia, la capacidad de pago y el patrimonio. Este documento tiene la validez de una Declaración Jurada.
• Documentos que respalden la propiedad de los bienes dados en garantía, si corresponde.
• Documentos de identidad y Declaración Jurada de los garantes, si se requiere.
• Documentos que respalden la experiencia, los gastos, los ingresos de la actividad productiva, la propiedad de viviendas, vehículos y otros, en los casos que se requiera.
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¿Qué es el Banco de Desarrollo Productivo S.A.M.?
El Banco de Desarrollo Productivo Sociedad Anónima Mixta (BDP SAM), es una Entidad
Financiera de segundo piso, regulada por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero de Bolivia.
¿Cuál es la misión del BDP SAM?
Apoyar el desarrollo productivo del pais para generar ingresos, empleo y reducción de desigualdades
de los actores de la economía plural, buscando la creación de valor, transformación y diversificación productiva, soberania alimentaria y preservación del medioambiente
¿Cuál es la visión del BDP SAM?
Banco de desarrollo que canaliza y otorga recursos financieros y servicios no financieros en condiciones de promoción y fomento, para atender a los diferentes actores de la economia plural y los planes de desarrollo del Estado.
¿Qué es una Entidad Financiera de Segundo Piso?
Es aquella que canaliza recursos financieros al mercado necesariamente a través de otras Entidades de Intermediación Financiera (EIF); y complementa la oferta de recursos a disposición de diversos sectores.
¿El BDP financia créditos directamente al público en general?
No, porque no existe una relación directa con el público en general. El BDP SAM, por mandato de Ley, actúa exclusivamente como una entidad de segundo piso, canalizando los recursos que administra a través de los intermediarios financieros calificados del Sistema Financiero Nacional.
Acerca del Banco de Desarrollo Productivo S.A.M.
¿En qué se debe destinar el crédito del BDP SAM?
La actividad del solicitante(s) y el destino del crédito se debe encontrar en el sector productivo, generador de ingreso y empleo, excluyendo a las actividades de los sectores de comercio, servicios, hidrocarburos, minería y generación de energía.
¿Qué programas de financiamiento ofrece el BDP SAM para el apoyo al Desarrollo Productivo dirigido principalmente a pequeños productores?
Se tiene el Programa de Fideicomiso para el Desarrollo Productivo (FDP).
¿Qué es el Programa de Fideicomiso para el Desarrollo Productivo (FDP)?
Es el primer programa administrado por el BDP SAM que otorga créditos a pequeños productores y asociaciones productivas. Son créditos destinados básicamente a la producción y transformación de materia prima.
¿Qué modalidades de Créditos Productivos existen dentro el Programa FDP?
Existen dos modalidades de Crédito Productivo:
• Crédito Productivo Individual -CPI.
• Crédito Productivo Asociativo -CPA.
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Calle Reyes Ortiz N° 73, Edificio Torres Gundlach, Torre Este piso 10 Teléfono: (591) 2 - 2157171 Fax: (591) 2 - 2311208
Línea gratuita: 800 10 3737
Línea gratuita: 800 10 3737
www.bdp.com.bo
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“2012 Año de la No Violencia contra la Niñez y Adolescencia en el Estado Plurinacional de Bolivia”