servicios finacieros

EdiCión 30 Años Servicios Financieros

El diario del otún junio de 2012 K

EdiCión 30 Años

FinancierosServicios

LA BANCA, UN SECTOR EN QUIEN CONFIAR. La historia de los bancos en la ciudad los vincula siempre al impulso económico de la región. Hoy en día son entidades que prestan múltiples servicios y que hacen parte ya de los avances tecnológicos para darle mayor confi anza a sus clientes.

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edición 30 años Servicios Financieros

el diario del otún junio de 2012 K

Así lo vivimos

■ La primera

La primera oficina bancaria de que se tenga noticia en Perei-ra fue la firma J. Castro e Hijos, gerenciada por el alemán Enri-que Drews. Esta oficina fue pio-nera y recibía depósitos y hacía préstamos.

■ Banco

El Banco del Ruiz fue el pri-mer establecimiento bancario que funcionó con el rigor de la ley, por el año 1915. De esta época es la oficina bancaria de Jesús Cano y las agencias del Banco de Londres y Río de la Plata.

■ Exportadores

Existió también el Banco de Exportadores, en la calle 19 con carreras 7a y 8a. Ya en 1925 se funda el Banco Comercial Antio-queño por solicitud de los comer-ciantes de la ciudad.

■ 1926

En 1926 se da la creación del Banco de Pereira. En 1927 se abre la sucursal del Banco de la República.

■ Fusión

En 1928 se crea la sucursal del Banco de Colombia que se fusio-na con el Banco del Ruiz.

■ Caja Agraria

En 1934 se funda la Caja Agraria y el Central Hipotecario en 1940, gerenciado por Roberto Salazar Henao.

Pereira se encuentra dentro de las zonas urbanas donde ha venido creciendo el cré-dito por encima de lo que ha sido el pro-medio del país, siendo un tema clave, sobre todo en los casos recientes de desempeño.

Puntualmente Risaralda tuvo creci-mientos alrededor del 27 % del crédito el año pasado y en los últimos años como un promedio la cartera de los créditos es de alrededor del 1,5 %, otorgados en Colom-bia. Eso de alguna u otra forma es superior a lo que representa Caldas y está levemente por debajo de lo que representa Cartagena y en general Bolívar.

A pesar de las dificultades económicas Risaralda sigue siendo una región impor-tante porque se pude apreciar que partici-pa con el 1 % de todas las exportaciones del país, y aún así tiene una representación en cuando al crédito más alto.

ConsumoPara el caso del consumo se habla de un

crédito a empresas de 16 % debajo del pro-medio del país, por lo que se puede afirmar que crece más rápido el crédito a empresas que el crédito al consumidor.

Esta es una de las regiones que cuando

se mira el nivel de educación y escolaridad presente en necesidades básicas insatis-fechas, presenta indicadores importantes para el crecimiento.

Con base en lo anterior, se explica cómo Pereira con altos índices de desem-pleo tiene un ingreso por hora (persona en ocupación) de la ciudad, se puede apreciar que es el doble de lo que tiene Barranquilla.

Es así que al analizar las necesidades insatisfe-chas, la capital risaralden-se tiene un rango medio, lo que la hace atractiva para la banca y sus ofertas de créditos.

Esto se traduce a que es una ciudad que en cier-ta forma esta poblada por una clase media o media baja que tiene unos retos para lograr crecimiento y mejo-rar la condiciones del acceso laboral que son claves para el acceso al crédito.

CrecimientoEn términos generales, la región ha sido

parte vertebral del desempeño de crecimien-

to del país, pues este estuvo acompañado de un fllorecimiento de la industria, acompa-ñado de la bonanza cafetera de los años 70, incluso las exportaciones del café llegaron a ser casi el 7 % del PIB de Colombia, y llegaron a ser casi del orden del 80 % de las exporta-ciones colombianas, así que en aquel enton-ces fue un elemento importante para tener

como centro del polo de desarrollo al Eje, pero esto se cayó inevitablemente con el pacto del café a fina-les de los 80, producien-do serias dificultades para estas ciudades, desde fina-les de los noventa.

A pesar de dicha pro-blemática, la banca y otras organizaciones de la eco-nomía nacional y regional

han estado presentes para brindarle alter-nativas al caficultor, aunque sigue la lucha constante porque el Estado se apersone más de la crisis y formule políticas dura-deras que permitan regresar a esa máxima exportación del café, algo que parece lejano pero no imposible con medidas fuertes de mercado interno y comercio exterior.

27 %creció el crédito

de los bancos en Risaralda.

La banca y otras organizaciones de la economía nacional y regional han estado presentes para brindarle alternativas a sus clientes.

soporte económico ■ Los bancos empujan el desarrollo

sector financiero, fortaleza de pereira

K | EdiCión 30 Años junio de 2012El diario del otún

Pereira y en general Risaralda, siem-pre han sido plazas de gran importancia en el sector financiero del país, partiendo de la bonanza cafetera décadas atrás hasta llegar al grado de crecimiento comercial por la que hoy se caracteriza.

Daniel Niño Tarazona, investigador de economía, y quien ha trabajado para grandes empresas como Bancolombia, explica: “si uno mira en general la situa-ción del sector financiero en la región, se encuentra con que al igual que ha estado ocurriendo en el país, por encima y la pre-sencia general de la banca en ese contexto ha sido importante sobre todo para esti-mular el comercio”.

El sector“Se trata de todo el Eje Cafetero, pero

en Pereira es el caso del comercio y ahí entonces obviamente cuando uno va a analizar las actividades financieras son una parte importantísima de la activi-dad económica y representan una parte importante en el Producto Interno Bruto de la ciudad”, indicó el especialista.

De esta manera el desarrollo de la ciu-dad de Pereira y del Departamento se atri-buye en gran medida al sector financiero quien contribuyó facilitando la inversión de capital.

En 30 añosEn los últimos 30 años el sector finan-

ciero de la capital risaraldense ha sufrido una fuerte transformación, la cual obede-ce a la desaparición de varias de estas ins-tituciones debido a la concentración del sector en grandes bloques de poder.

Una de las entidades bancarias más representativas de los años 80 correspon-de a la Corporación Financiera de Occi-

dente, la cual fue una institución insignia de la ciudad y del departamento y se con-virtió en una gran gesta donde estuvieron personajes como Gonzalo Vallejo y Gusta-vo de La Pava, quienes crearon esta insti-tución financiera.

Esta era una organización que reali-zaba inversiones y préstamos a las dife-rentes entidades de la ciudad, la cual se convirtió en la gran formadora de capital en razón de la posibilidad que tenían las corporaciones de la época de propiciar el desarrollo y el establecimiento de dife-rentes empresas del sector comercial e

15 %de crecimiento

tuvo el sectorfinanciero durante el año 2011.

La primera oficina de Coopedesarrollo de la que se beneficiaron cientos de clientes en Pereira..

El desarrollo de la ciudad de Pereira y del Departamento se atribuye en gran medida al sector financiero quien contribuyó facilitando la inversión de capital.

el atractivo cafetero para la banca

industrial; fue entonces durante estos años cuando esta organización tuvo un mayor desarrollo y un mayor posiciona-miento en acción directa y positiva con el desarrollo local.

Posteriormente y durante el gobierno de Alfonso López Michelsen, se inició el proceso de concentración de la banca a nivel nacional, hecho que también afectó a la ciudad de Pereira, lo cual contribuyó al estancamiento de organizaciones simi-lares a esta corporación, lo que propinó el cierre de esta entidad al igual que la de la Corporación Financiera de Caldas.


El Banco Comercial Antioqueño y el Banco Industrial Colombiano fueron entidades claves para la ciudad.

entidades ■ Sector de tradición financiera en la capital de Risaralda

Firmas representativas de la banca en la ciudad de pereira

El viEjo Upacla Unidad de poder adquisitivo constante, Upac, fue creada en 1972 por el expresidente Misael pastrana Borrero como un sistema de crédito de vivienda, que contribuyó en gran medida al crecimiento y desarrollo del país en generación de empleo, el ahorro financiero, el aumento de la participación del sector privado en la actividad de la construcción y al crecimiento de algunas ciudades, entre ellas pereira, lo que permitió crear nuevos barrios para las clases medias debido a las facilidades de acceso a este sistema a través del Banco del comercio.otro de los temas correspondientes a este sector que viene cobrando fuerza en el mercado de capitales, el cual tuvo un incipiente desarrollo de valores como el ente más importante a nivel de captación. Sin embargo y aunque el mercado accionario nunca tuvo un papel predominante ha venido evolucionando en los últimos 6 o 7 años desde la creación de la Bolsa de valores de colombia, ya que ha tenido un fuerte repunte y un mayor desarrollo el mercado de capitales, puesto que la cultura de la inversión se incrementa de manera que los activos se están volviendo circulantes en el sistema financiero.

Pereira contó con otras entidades del sec-tor financiero representativas a nivel nacional como el City Bank, el cual estaba ubicada en la carrera octava con calle 20, al igual que el Banco Colombo Americano el cual cambió de inversionista y fue cerrado.

Sin embargo el Banco de Bogotá se ha convertido en uno de los más representativos para el municipio, el cual desde los años 20 viene absorbiendo pequeñas entidades loca-les tales como el banco Pereira y el Ruiz, pues-to que han sido objeto de las megafusiones que se han dado en los últimos años debido a las necesidades de concertrar la propiedad del sistema financiero de manera que se convier-tan en instituciones competitivas en lo nacio-nal e internacional.

El Banco Comercial Antioqueño y el Banco Industrial Colombiano también fueron entidades claves para la ciudad en la época, las cuales fueron objeto de las fusiones.

RepresentativasConavi, Diners Club y el Banco Superior

fueron algunas entidades representativas hace algunos años, las que hoy ya hacen parte de otras organizaciones como el Banco de Colombia, mientras que otras organizaciones como el Banco Central Hipotecario, BCH, que logró una fusión con Granahorrar para incre-mentar el fortalecimiento institucional, tam-bién desapareció después de otra fusión con el Banco Bilbao Vizcaya.

Particularmente en 1998 el Banco de Colombia se fusiona con el Banco Industrial

Colombiano, cambiando su nombre a Banco-lombia S.A (nombre que mantiene hoy en día).

Luego para el 14 de septiembre de 2004, los principales accionistas de Bancolombia, Conavi y Corfinsura estudiaron la posibilidad y la conveniencia de integrarse en una sola compañía. Así se dio inicio a un proceso de fusión que contó con el aval definitivo de la Superintendencia Bancaria de Colombia el 22 de julio de 2005.

FusiónEl 30 de julio de ese mismo año, Jorge Lon-

doño Saldarriaga, presidente de Bancolom-bia, Rodrigo Velásquez Uribe, representante de Corfinsura, y Luis Fernando Muñoz Serna, representante de Conavi, firmaron escritura pública que formalizó la fusión de las tres enti-dades.

Desde ese momento comenzó a operar una organización líder en el sector financiero, que pone a disposición de los colombianos una amplia red de oficinas y cajeros automáti-cos en todo el país, y cerca de 16 mil empleados comprometidos con la excelencia en el servi-cio a sus clientes.

En Risaralda, Bancolombia hace parte de las empresas con mayor cobertura de clientes y de posicionamiento de imagen.

Otra manera en la que se evidencia la inci-dencia directa de los bancos en el desarrollo es la participación del sistema con entidades como el Instituto de Crédito Territorial no existirían algunos barrios como Gama, Bel-monte o el Barrio Olímpico.


Un elemento clave para la dinámica bancaria en la región, es la construcción de vivienda, así como la producción de servicios y bienes.

La banca oportunidad de crecimiento

El crecimiento de la banca en el país apunta a aumentar la masificación en el uso de la tarjeta de crédito y a la amplia-ción de los sistemas de financiación a tra-vés de la búsqueda de nuevos mercados y al desarrollo de nuevos servicios, los cua-les tienden a confinarse en grandes enti-dades financieras quienes concentran el manejo del sistema bancario en la ciudad de Pereira y todo el país.

Otro banco que vio una gran alterna-tiva de crecimiento en Pereira fue Davi-vienda, el cual ha tenido un amplio movi-miento en los últimos 7 años.

Luego de su compra al Banco Supe-rior, en el 2006 Davivienda compra a Ban-café, y entra a hacer parte del Grupo Bolí-var. Gradualmente se fue reduciendo el simbolismo del banco cafetero mientras se remodelaban las oficinas, se iba cam-biando el aviso, hasta consolidares total-mente como Davivienda, la cual pasó de tener 5 oficinas en Risaralda a contar con 19, más tres en el Norte del Valle, y con un fortalecimiento en la banca agropecuaria.

BancaféY es que Bancafé tiene historia pro-

pia, este que fue número uno en la plaza, tuvo una amplia tradición por el sector cafetero, un banco que dio a conocer con esta filosofía de apoyo a ese gremio y que a pesar de la crisis sigue siendo una de las actividades económicas de la región.

Entonces llega Davivienda, siendo

fuerte en créditos para vivienda y un poco mas enfocados hacia el tema de la banca personal, lo que eran tarjetas de crédito, compra dos bancos y adquiere un porta-folio y atiende hoy en día todos los seg-mentos del mercado, lo cual lo vuelve un banco supremamente importante que puede llegar a todos los sectores de la eco-nomía, en la región.

Pasó de ser séptimo en la plaza a estar entre el primero y segundo lugar, depen-diendo de las épocas y los resultados de

cada trimestre, en cuanto a las cifras que maneja el Banco de la República.

ColocacionesBeatriz Vallejo, gerente de la sucursal

de Davivienda en Risaralda, explica que “Pereira es una ciudad que ha tenido un potencial enorme, hoy en día esta cre-

ciendo muchísimo sobre todo en el tema del comercio, hay grandes oportunida-des, tenemos problemas también como el desempleo de la gente que se ha esta-do devolviendo del exterior, pero sigue siendo una región atractiva y de oportu-nidades como en algún momento se ha manejado el eslogan, y una región que por su ubicación es el centro de muchos departamentos y municipios que están alrededor, el banco ve muy importante todo ese potencial agrícola donde se ha diversificado un poco hacia la actividad, hacia el ganado, tenemos plátano y otras actividades pero sigue siendo netamente cafetera la actividad agrícola, es una ciu-dad donde tenemos casi 500 mil habitan-tes y eso implica tener un buen potencial de negocios”.

“Colocamos muchísimos créditos en ese sector agropecuario porque somos reconocidos como un banco de muchí-sima experiencia en el banco agropecua-rio, que viene de Bancafé, Davivienda no tenía el portafolio del sector agrícola, ni del empresarial ni corporativo, estamos bien enfocados, o sea trabajándole muy fuerte al sector pyme y empresarial con comercio e industria y somos muy fuertes en el sector oficial, o sea trabajamos muy de la mano con las Alcaldías, con los entes descentralizados, la Gobernación, brin-dándoles creditos y dándoles servicios que permitan facilitar su gestión”, sostuvo la gerente de Davivienda.

NUEvo rEtoS para loS BaNcoSUn elemento clave para la dinámica bancaria en la región, es la construcción de vivienda, así como la producción de servicios y bienes. comenzando el año pasado las ventas de vivienda estaban creciendo en ritmos alrededor del 20% y siguen aumentando. De otro lado, la banca debe entonces apoyar no solamente apoyar las línes de negocio, pues la bancarización de las personas es también relevante.la ubicación para atender a la población es otra ampliación del servicio de los bancos, en la actualidad, estos no sólo estan en sitios centricos de la ciudad, también se encuentran en los más reconocidos centros comerciales, lo cual le permite a la persona encontar su banco preferido en lugares muy concurridos.- El sistema financiero también esta ligado en gran medida a los servicios de tecnología de avanzada y de alta certificación, inmersos en procesos de viertualidad absoluta, por medio de los cuales los usuarios pueden acceder de una manera más agil a una gran cantidad de servicios integrales. también se visualiza un cambio en la aceptación de las tarjetas de crédito, puesto que eran elementos no tan importantes en otras décadas pero que hoy han cobrado gran fuerza como un instrumento de la banca de consumo que ha ido ampliando su cobertura a través de la facilidades de pago y de acceso a la misma.

22,4 %porcentaje d ela

demanda por créditoen el 2011 por parte de los clientes de las entidades

bancarias.


En el caso de los cajeros automáticos y su desarrollo, estos datan desde los años setenta, ya que el sector financiero diseñó diversos productos basados en tarjetas.

pagos y transacciones tecnológicas

La mejora en el acceso a ser-vicios financieros abarca el uso de medios de pago diferentes al efec-tivo, por una proposición cada vez más importante de la población.

Las nuevas tecnologías ofrecen canales electrónicos como el inter-net, las tarjetas inteligentes con chip y la telefonía celular que contribu-yen de manera muy positiva a mejo-rar el acceso a los servicios financie-ros y en particular a medios de pago mas eficientes.

El uso intensivo y el fortaleci-miento de los canales de pago elec-trónicos dependen tanto de facto-res de oferta como de factores de demanda.

Por el lado de la oferta, aspec-tos como la regulación, el tipo de productos financieros que se ofre-cen, la plataforma tecnológica y los costos son fundamentales para profundizar el uso de los medios de pago basados en nuevas tecno-logías.

Por el lado de la demanda, el nivel de ingreso, el nivel educati-vo y el grado de bancarización son factores cruciales para incremen-tar el uso de esos medios de pago.

Los cajerosEn el caso de los cajeros auto-

máticos y su desarrollo, estos datan desde los años setenta, ya que el sector financiero diseñó diversos productos basados en tarjetas. En este sentido el cajero automático no es un medio de pago como tal sino el instrumento que se usa para hacer transacciones con las tarje-tas débito o crédito que son el reali-dad los medios de pago.

El cajero automático conoci-do como ATM (Automated Teller Machine) por sus iniciales en inglés, es un aparato electromecánico que permite a usuarios autorizados, por lo general utilizando tarjetas plásticas que pueden ser leídas por

la maquina, retirar efectivo de sus cuentas y tener acceso a otros servi-cios, tales como consultas de saldos, transferencia de fondos o acepta-ción de depósitos. Los cajeros elec-trónicos pueden ser operados bien sea en la línea con acceso en tiempo real a una base de datos de autoriza-

ción o fuera de línea.

TarjetasExisten además diversos tipos

de tarjetas entre las que cuentan las tarjetas de efectivo, tarjetas garan-tizadas con cheques, tarjetas de chips, tarjetas de crédito, tarjetas débito, tarjetas de anticipo de efec-tivo, tarjetas prepago, tarjetas de minoristas, tarjetas de viaje y tarje-tas de entretenimiento.

De otro lado el internet sentó las bases para la aparición de más opciones y modalidades para acce-der a servicios financieros, aun-que esto depende de la cobertura digital que hay en la población, pues aún los costos para acceder a la red siguen siendo altos en el país, y no todas las personas tiene fácil acceso a un plan de datos o a un servicio de banda ancha en sus hogares, adicional al alto precio de los aparatos electrónicos que obs-taculizan el uso de estos medios a la ciudadanía.

internetLa naturaleza de internet hace

importante distinguir entre dine-ro electrónico y los medios de pago basados en internet que permiten el acceso remoto a la cuenta bancaria de un cliente.

En efecto, el dinero electrónico corresponde a instrumentos recar-gables que pueden tomar la forma de tarjetas que almacenan valor o fichas electrónicas que se almace-nan en la memoria de un compu-tador. En contraste, internet es un medio de pago que permite el acce-so remoto a la cuenta bancaria del cliente. Los denominados pagos móviles que se hacen a través de la telefonía móvil también pertenecen a este último pago.

Internet y la telefonía móvil comparten la característica de ser canales a través de los cuales la ins-

trucción de pago ingresa al sistema de pagos.

dinero electrónicoEl dinero electrónico inclu-

ye productos basados en tarjetas y productos basados en software. En Pereira, más de 250 mil personas

poseen este tipo de tarjetas.Los productos basados en tarje-

tas le proporcionan al cliente un ins-trumento especializado de compu-tador, por lo general una tarjeta de circuito integrado (IC por sus siglas en inglés) que contiene uno o más chips microprocesadores. Los chips contienen información para identi-ficación, almacenamiento de datos, autorización de compras, valida-ción de números de identificación personal y verificación de saldos de cuentas.

A este grupo corresponden las llamadas tarjetas inteligentes, que contienen circuitos integrados con un microprocesador que tiene la capacidad de llevar a cabo los cál-culos.

Los productos basados en soft-ware en productos de dinero elec-trónico que emplean software espe-cializado en un computador perso-nal y que pueden ser por lo general usados para transferir valor electró-nico a través de redes de telecomu-nicaciones como el internet.

iNNovacióNEn los últimos meses, un servicio innovador que ha tenido reconocimiento internacional por tratar de estar al alcance de toda la población así no tenga cuenta en un banco, es el Daviplata. como su nombre lo indica pertenece a Davivienda, y es un servicio que se presta para tigo y comcel, y próximamente en Movistar. la manera de operar es fácil, y consiste en que como cliente de Davivienda, una persona puede trasladar una suma de dinero que le llega por medio un mensaje a su celular del que va a retirar, y como tiene activada la opción de Daviplata en los equipos y cuentas de celular que operen con las empresas celulares mencionadas, pues la persona recibe una clave temporal con la que se acerca a cualquier cajero de Davivienda y retira sin tener cuenta y sin que a ninguno de los dos le cueste la transacción. Este servicio que se apoya en los medios tecnológicos llega a esa economía informal, a la gente que no tiene cómo presentar sus estados financieros, que no cuenta con experiencia en un banco o no le gusta.

el dinero electrónico incluye productos basados en tarjetas, en Pereira más de 250 mil personas las poseen para sus transacciones.


El desarrollo de medios de pago electrónico en el país ha sido lento pero la tecnología esta disponible para introducir productos más sofisticados.

Las limitaciones para este tipo de proyectos radican en los costos de implementación.

En particular, avanzar en este tipo de iniciativas implica asumir costos como el cambio de las tarjetas y de los datáfonos en los puntos de venta, una inversión e gran valor para realizarla en un plazo corto.

Esta es una de las principales razones para que el desarrollo de productos basados en medios de pago elec-trónicos ha tomado su tiempo.

La razón de llegar al cliente por todos los medios posibles, tiene su razón de ser en la ampliación de cober-tura.

serviciosEl sistema financiero de Pereira esta ligado en gran

medida a los servicios de tecnología de avanzada y de alta calificación inmersos en procesos de virtualidad absolu-ta, por medio de los cuales los usuarios pueden acceder de una manera más ágil a una gran cantidad de servicios integrales.

También se visualiza un cambio en la aceptación de las tarjetas de crédito, puesto que eran elementos no tan importantes en otras décadas pero que hoy han cobrado gran fuerza como un instrumento de la banca de consu-mo que ha ido ampliando su cobertura a través de las faci-lidades de pago y de acceso a la misma.

Otro de los temas correspondientes a este sector que viene cobrando fuerza es el mercado de capitales, el cual tuvo un incipiente desarrollo a través de la comisión nacional de valores como el ente mas importante a nivel de captación.

Sin embargo y aunque el mercado accionario nunca tuvo un papel predominante ha venido evolucionan-do en los últimos 6 años desde la creación de la Bolsa de Valores de Colombia, ya que ha tenido un fuerte repunte y un mayor desarrollo el mercado de capitales, puesto

que la cultura de al inversión se incrementa de manera que los activos se están volviendo circulantes en el siste-ma financiero.

MasificaciónSin embargo la economía continúa siendo muy

informal de manera que el crecimiento de la banca en el país le apunta a aumentar la masificación en el uso de la tarjeta de crédito y a la ampliación de los sistemas de financiación a través de la búsqueda de nuevos merca-dos y al desarrollo de nuevos servicios, los cuales tienden

a confinarse en grandes entidades financieras quienes concentran el manejo del sistema bancario en la ciudad de pereira y todo el país.

Cabe decir que en el uso de la tecnología, las medidas que toma el sector financiero no son locales, sino nacio-nales e impactan a nivel regional.

Hoy en día tanto los risaraldenses como el resto de colombianos pueden recargar su saldo de celular a través de los bancos, trasladar una suma de dinero por medio del celular de la persona que recibe, entre otros servicios.

Sin duda una de las herramientas que ha permitido a los bancos ganarse a confianza, ha sido el avance en los medio tecnológicos.

Los bancos, a la vanguardia tecnológica

Se hace necesario profundizar un poco más en esta medida, pues la región no podía ser la excepción de las nuevas tendencias, y es cada vez más el núme-ro de personas que cambian su tarjeta habitual por una que tiene incorporado el chip.

Pero esta incursión tecnológica no llega solo por renovación, tiene la finali-dad de reducir las acciones de fraude, que con tarjetas de bandas magnéticas se pro-ducen a diario.

Desde La Superintendencia Finan-ciera de Colombia, como medida cautelar para la prevención de fraude, se le solicitó a los bancos implementar medios de pago seguros como las Tarjetas con chip, y así se esta efectuando, ahora a los nuevos clien-tes o quienes abren nuevas cuentas, reci-ben un tarjeta mas segura.

Las grandes ventajas de esta tecnolo-gía radican principalmente en el modelo de seguridad implementado, el cual hace casi imposible la clonación de la informa-ción en el chip. Adicionalmente, permite a los sistemas de medios de pago, verificar

la autenticidad no sólo de la tarjeta, sino también del terminal (datáfono) donde se realiza la lectura de chip, y del Banco que da la autorización para la transacción.

Y no esta demás recordar un poco la historia, las tarjetas inteligentes fueron inventadas y patentadas en los setenta. Existen algunas discusiones de quién es el “inventor” original; entre los que se encuentran Juergen Dethloff de Alema-nia, Arimura de Japón y Roland Moreno de Francia. El primer uso masivo de las tarjetas fue para el pago telefónico público en Francia en 1983. Desde los años 70, la historia de tarjetas inteligentes ha refleja-do los constantes avances en capacidades técnicas y ámbitos de aplicabilidad.

El mayor auge de las tarjetas inteli-gentes fue en los noventa, con la intro-ducción de las tarjetas SIM utilizadas en la telefonía móvil GSM en Europa.

Las firmas internacionales Master-Card, Visa, y Europa y publicaron un estándar de interoperabilidad para el pago con tarjetas inteligentes en 1996, que fue revisado en 2000. Este estándar, llama-

el chip se impone en el mercado

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El sector solidario tiene una larga his-toria en Colombia cuyos orígenes forma-les se remontan al año 1931.

El papel que juega en el desarro-llo económico y social del país conlleva a la generación de empleo y a mejorar la calidad de vida de un gran sector de la población, especialmente a través de ahorro, crédito, educación y múltiples beneficios con el fondo de solidaridad. Vincular a los jóvenes y que reciban los múltiples beneficios del sector solidario y la práctica de códigos de buen gobierno, harán parte de las tareas que enmarcarán el Año Internacional de las Cooperativas.

La recesiónAl igual que el sector bancario insti-

tucional, el sector cooperativo fue dura-mente golpeado por la recesión económi-ca y la crisis financiera de la última parte de los años noventa: después de represen-tar cerca del 9 % de los activos del sistema financiero colombiano en 1996, en el 2000 esta cifra se había reducido al 3.3 %.

La cooperativa colombiana, que antes de la crisis llegó a alcanzar el mayor tamaño tanto por su número de asociados como por el valor de sus préstamos, fue la Cooperativa de Ahorro y Crédito-Cupo-crédito, una institución creada en Bogotá en 1960.

ExpansiónEn 1985 comenzó su expansión a las

áreas rurales de los departamentos de Cundinamarca, Boyacá, Meta y Risaral-da. En 1996 Cupocrédito mostraba las siguientes impresionantes cifras: número de cuentas de ahorro: 447.370; número de

asociados 486.272; valor del patrimonio en US$113,3 millones; valor de los crédi-tos en US$302,5; valor promedio del cré-dito en US $2.483.

Adicionalmente, 51% de los créditos eran para empresas; 28% para vivienda y el resto para consumo, salud y otros usos.

MegabancoComo resultado de los eventos eco-

nómicos del final de la década de los años noventa, Cupocrédito se vio forzada a fusionarse con otras tres cooperativas (Coopdesarrollo, Bancoop y Coopsibaté); de esta fusión nació Megabanco, institu-ción que adoptó la figura legal de empre-sa limitada, aunque sus propietarios son los asociados de las cuatro cooperativas mencionadas.

Megabanco redujo su tamaño signi-ficativamente, en relación con el tamaño agregado de las cuatro cooperativas que le dieron origen: el número de oficinas en el país pasó de 450 a 216 y, aunque ha man-tenido su orientación hacia los segmen-tos socioeconómicos medios y bajos de la población, ha planeado abandonar la oferta de créditos a los sectores más bajos, los cuales tenían preferencia en Cupocré-dito.

La crisisVarias otras cooperativas grandes que

estaban en operación al final de los años noventa salieron de la crisis peor libradas que Cupocrédito: algunas fueron interve-nidas por el Gobierno y otras fueron liqui-dadas; se estima que el número de deposi-tantes afectados asciende a 900.000.

La estrategia del gobierno colombia-

no para hacer frente a la crisis financiera mencionada antes incluyó la redistribu-ción de la supervisión de las cooperativas

entre dos superintendencias: la Bancaria y una nueva, la Superintendencia de Eco-nomía Solidaria.

A pesar de la contracción experimen-tada por el sector cooperativo en los últi-mos años, algunos analistas lo consideran como una de las alternativas más pro-metedoras para proporcionar servicios financieros a los más necesitados, parti-cularmente en las áreas rurales.

En ColombiaEn Colombia se estima que por lo

menos cinco millones de personas están afiliadas a las cooperativas, y uno de los sectores solidarios más fuertes es el finan-ciero.

Al cierre del primer trimestre de este año, los activos de las cooperativas finan-cieras alcanzaban los nueve billones de pesos, y la cartera 7,3 billones de pesos.

La dinámica de ese subsector también se refleja en el crecimiento anual en asocia-dos, que llega al 9,5 por ciento, alcanzando un número total de 2 millones 102 mil 656 personas.

Las cooperativas financieran han mantenido en los últimos meses, una dinámica superior a las entidades finan-cieras tradicionales, lo que les representa desafíos importantes en materia de ges-tión.

Las entidades del sector solidario en Colombia son:

- Dansocial: el Departamento Admi-nistrativo Nacional de la Economía Soli-daria, es el encargado de dirigir y coordi-nar la política estatal para la promoción, planeación, protección, fortalecimiento y desarrollo empresarial de las entidades de la economía solidaria.

- Supersolidaria: la Superintendencia de la Economía Solidaria, es la entidad del estado encargada de la supervisión de las entidades de la economía solidaria.

- Fogacoop: el Fondo de Garantías de la Economía Solidaria, es la entidad que cubre el riesgo de los diferentes actores que conforman las entidades solidarias financieras y con actividad de ahorro y crédito.

- Confecoop: la Confederación de Cooperativas de Colombia, es una enti-dad cooperativa de tercer grado, y actúa como un organismo gremial que aboga por los intereses del sector a nivel nacional e internacional.

- Analfe: la Asociación de Fondos de Empleados es una entidad que represen-ta los intereses de este tipo de empresas solidarias.

Las cooperativas, una tradiciónEs importante el papel que han desempeñado en el campo de las microfinanzas unos

actores diferentes de las ONG: las cooperativas de ahorro y crédito.

1985llegan al área rural

las primeras cooperativas para beneficio de los

campesinos.

do EMV se ha introducido mundialmente de manera gradual, con la esperanza de reem-plazar las tarjetas basadas en cintas magné-ticas. Actualmente, las especificaciones EMV son costosas de implementar, con el único beneficio de la reducción del fraude.

Algunos críticos aseguran que los aho-rros son mucho menores que los costos de implementar EMV y muchos creen que la industria optará por esperar que termine el actual ciclo de vida del EMV para implemen-tar una nueva tecnología sin contacto.

Las tarjetas inteligentes con interfaces sin contacto están transformándose en un medio popular para aplicaciones de pago como el transporte masivo.

Estándares de este tipo de interoperabi-lidad han sido publicados en el Reino Unido y Europa.

En el caso colombiano, este es el tercer país en la región en innovar con esta tecno-logía. Brasil y México ya llevan más de 5 años en sus procesos de migración de esta nueva modalidad.

El cambio de tarjeta tradicional a la de chip, comenzó en el 2008 y continúa hasta la fecha, pues ha sido un proceso gradual en el

que cada quien puede irse acercando y hacer la respectiva solicitud de renovación

Al día de hoy, el chip no sólo es usado en tarjetas para transacciones bancarias, tam-bién se usan para servicios de transporte masivo, medicina, descuentos comerciales, acreditaciones universitarias y escolares, licencias de conducción y miles de usos más.

Bancos como Davivienda, Bancolombia, y Banco de Bogotá son líderes en este tipo de cambio al chip, cumpliendo con el mandato de la Superfinanciera, pues todos los bancos deben estar listos para entregar tarjetas con chip a quien la pida y asegurar que la infraes-tructura de algunos puntos de venta debe estar lista.

Otro beneficio del chip es que una sola tarjeta podrá ser usada como débito o crédi-to. En Latinoamérica, el 30 por ciento de las 100 millones de tarjetas inteligentes ya tienen esta opción.

La aparición del chip le permitirá a los bancos construir sobre esa plataforma. Por ejemplo para desarrollar certificación digita-les para pagar impuestos. Además la tarjetas se podrá utilizar para recibir puntos por com-pras y gastarlos con la misma tarjeta.

el chip se impone

CAMPEONESCAMPEONESE N V E N T A S 2012

CAMPEONESCAMPEONESUn reconocimiento a un gran esfuerzo

PLATINO

ORO

PLATA

PEREIRA

GRAN CAMPEÓN NACIONALRODRIGO GÓMEZ R Y CIA LTDA

PEREIRA

GRAN CAMPEÓN Y CAMPEÓN VIDARODRIGO GÓMEZ R Y CIA LTDA

MEDELLÍN

CAMPEÓN AUTOSMAURICIO MONTOYA MEDINA

BUCARAMANGA

CAMPEÓN CAPITALIZACIÓNLUIS F. SANTAMARÍA CASTILLO

BOGOTÁ

CAMPEÓN OTROS GENERALESGIANCARLO IGNACIO SÁNCHEZ CARDONA

BUCARAMANGA

CAMPEÓN SALUDMARIELA DÍAZ TURBAY

BARRANQUILLA

CAMPEÓN BARRANQUILLADOLORES SUSANA ARAQUE LAFAURIE

BOGOTÁ

CAMPEÓN CAPITALIZACIÓNJENNY MARCELA AVELLANEDA GARCÍA

NEIVA

CAMPEÓN AUTOSLUIS ORLANDO RAMÍREZ ANDRADE

BUCARAMANGA

GRAN CAMPEÓN Y CAMPEÓN OTROS GENERALESRUBY ZENITH ARIAS DURÁN

CALI

CAMPEÓN AUTOSJOSÉ WILMAN RAMÍREZ SAAVEDRA

BUCARAMANGA

CAMPEÓN VIDACARLOS AMADO CADAVID BLANCO

BARRANQUILLA

CAMPEÓN OTROS GENERALESJOHNNY WEHDEKING CANIZARES

FRANQUICIA BOGOTÁ MODELIA

CAMPEÓN OTROS GENERALESSUBROKER DE SEGUROS LTDA.

CALI

CAMPEÓN CAPITALIZACIÓNJAIME SOLANO & CÍA. LTDA.

BOGOTÁ

GRAN CAMPEÓN JOSÉ WILLIAM RICAURTE RAMÍREZ

MEDELLÍN

CAMPEÓN OTROS GENERALES JUAN FRANCISCO TORO PELAEZ

BOGOTÁ

GRAN CAMPEÓN MERCADEO EMPRESARIAL Y CAMPEÓNVIDA INDIVIDUAL

AMPARO RUEDA VEGA

BOGOTÁ

CAMPEÓN GRUPO VIDAANA MARÍA SALCEDO ALDANA

BOGOTÁ

CAMPEÓN GRUPO VIDASYRLEY CATALINA AGUDELO MURIEL

PLATA

BRONCEBRONCE

MERCADEO EMPRESARIAL

PLATINUM DIAMOND SILVER

NOVELESNOVELES

SEGUROS Y CAPITALIZACION

37 Años consecutivos GRAN CAMPEÓN NACIONAL Empresa familiar orgullo de la región!

servicios finacieros

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