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DETERMINANTES DEL ACCESO AL
CRÉDITO DESDE UNA PERSPECTIVA
DE GÉNERO PARA EL ECUADOR
VERÓNICA ARTOLA JARRÍN
28 marzo 2018
BANCO CENTRAL DEL ECUADOR
Gerente General
ESTRUCTURA DE LA PRESENTACIÓN
Introducción
Análisis descriptivo del crédito en el Ecuador
Metodología de la investigación
Resultados: Determinantes del acceso al crédito en Ecuador
Reflexiones y acciones
Las brechas de género en cifras INTERNACIONALES
Las mujeres tienen más
probabilidades de estar
desempleadas que los
hombres:
5,5% hombres y del 6,2%
mujeres
(cifras mundiales).
Fuente:
OIT Las mujeres en el trabajo, 2016
A escala mundial, la
probabilidad de que las
mujeres participen en el
mercado laboral sigue
siendo casi 27 puntos
porcentuales menor
que la de los hombres.
Las mujeres tienen, en
promedio, 10% menos
acceso que los
hombres a una cuenta
en alguna institución
financiera.
Fuente:
(Cepal 2015)
Fuente: Global Gender Gap,
World Economic Forum 2017
1. Introducción
Las brechas de género en cifras NACIONALES
En Ecuador, el 67,6% de
las mujeres tiene un
empleo no adecuado,
mientras que esto pasa
con el 50,5% de los
hombres.
Fuente:
INEC, Enemdu, Diciembre de 2017
El ingreso laboral
promedio de un hombre
con empleo es 1,25
veces más alto que el
ingreso percibido por
una mujer con empleo
en Ecuador.
A escala nacional, el
13,9% del tiempo de los
hombres es destinado a
trabajo no remunerado,
mientras que este
porcentaje sube en el de
las mujeres, que es del
40,4%.
Fuente:
INEC, Enemdu, Diciembre de 2017
Fuente: INEC – CDT Encuesta
Específica de Uso del Tiempo, 2012
1. Introducción
1. Introducción
Las brechas de género
generan una pérdida media de
ingresos per cápita en:
Las brechas de género ocasionan una pérdida media de ingresos per cápita en el corto y en el largo plazo. La desigualdad de género desacelera el crecimiento a largo plazo (Dollar y Gatti, 1999; Klasen, 2002).
CP: Corto plazo y
LP: Largo plazo Fuente: Cuberes y Teigneir (2015)
El crédito es un elemento clave en el crecimiento económico, el desarrollo y la reducción de la pobreza
Instrumento
eficaz en el
proceso de
reactivación
económica.
(Ladd, 1982)
Contribuye al
incremento de
protección social y la
formalización del
mercado laboral. (Khandker 2003)
Contribuye a la
redistribución
del ingreso. (Khandker 2003)
Crea un fuerte
vínculo entre los
productos financieros
y la reducción de la
pobreza en los
hogares. (Beck et al., 2007)
La importancia del crédito
1. Introducción
¿Por qué es importante el crédito dirigido hacia las mujeres?
Genera un mayor
beneficio para el hogar
respecto al otorgarse el
crédito solo a los
hombres.
(Mackernan, Pitt y
Moskowitz 2005)
El limitado acceso a
créditos conlleva
efectos negativos en la
productividad y en el
bienestar de las mujeres,
así como en sus
ingresos.
(MacKernan, 2002)
Disminuye su
desventaja en el
mercado laboral y
aumenta su poder de
negociación en el hogar.
(Guachamin, 2010)
1. Introducción
Algunos datos sobre el crédito en Ecuador - ECV 2013–2014
De 28.970 hogares encuestados, 5.087 accedieron al menos a un préstamo entre 2013 y 2014 (18% de los hogares).
En todos los quintiles, el crédito se dirigió principalmente a los rubros de vivienda (compra, construcción, remodelación) y pago de deudas.
Los quintiles más pobres destinan sus créditos para “gastos”, mientras que los más ricos los orientan hacia los “activos” .
73% del total de créditos fueron otorgados por fuentes formales, mientras que el 27% restante se canalizó por fuentes informales.
2. Análisis descriptivo del Crédito en el Ecuador
Solo el 9% de los
créditos destinados a
mujeres jefes de hogar no
requieren ningún tipo de
garantía, respecto al 29%
de los jefes de hogar
hombres.
El 31% de las jefas
de hogar acceden a
créditos con fuentes
informales, mientras
que esto pasa al 25%
de varones.
Las jefas de hogar
acceden al 21,7% del
total del crédito, una
situación que se agrava en
el área rural, donde apenas
el 14,4% de los créditos
se destinan a las jefas
de hogar.
Fuente: ECV 2013-2014
El crédito hacia las mujeres en Ecuador
2. Análisis descriptivo del Crédito en el Ecuador
Los préstamos otorgados a jefes de hogar
hombres predominan en todos los quintiles.
Préstamos por género
2013 – 2014 (En porcentajes del total) Monto promedio por género
2013 – 2014 (En porcentajes)a
En la mayoría de los quintiles el monto
promedio de crédito hacia las jefas de hogar
es inferior.
Comparando el crédito por quintiles en Ecuador
2. Análisis descriptivo del Crédito en el Ecuador
Modelo econométrico: Objetivos
3. Metodología de la investigación
Encontrar los determinantes del acceso al
crédito en los hogares ecuatorianos.
• Establecer las características socioeconómicas del hogar
que facilitan el acceso al crédito.
•Hogares con características similares podrían tener distintas
probabilidades de acceder al crédito en función del sexo del jefe/jefa de
hogar.
Evidenciar si existe brechas de género en el
acceso al crédito.
• Se estiman dos modelos probabilísticos (modelo probit) para medir las diferencias
existentes entre jefes de hogar mujeres y hombres en el acceso al crédito en el
Ecuador.
Modelo econométrico: Metodología
3. Metodología de la investigación
Compendio de variables + Proxy del ingreso a
través de la medición del consumo total del hogar
(total de gastos alimenticios y no alimenticios)
Compendio de variables + Proxy de ingresos
futuros y bienestar del hogar (índice)
Para conseguir el objetivo de visibilizar los determinantes para
acceder al crédito y establecer la existencia de una brecha de
género en el crédito se parte de las siguientes variables:
Modelo econométrico: Compendio de variables
• Compendio de Variables: sexo, mercado laboral,
nivel educativo, pertenencia a un grupo, edad, estado
civil, vivienda propia, consumo agregado del hogar
(proxy de ingresos), indicador de riqueza (proxy de
generación de ingresos y bienestar de los hogares),
historial de pago de servicios públicos.
•Se considera 28.970 hogares que poblacionalmente representan 4.346.026 hogares ecuatorianos de la ECV.
3. Metodología de la investigación
VARIABLES Caso 2 Caso 3 Caso 4
Mujer -0.120*** -0.0805*** -0.0698**
(0.0295) (0.0301) (0.0313)
Quintil de riqueza II 0.252*** 0.246*** 0.231***
(0.0359) (0.0372) (0.0381)
Quintil de riqueza III 0.315*** 0.304*** 0.277***
(0.0375) (0.0395) (0.0411)
Quintil de riqueza IV 0.518*** 0.505*** 0.460***
(0.0399) (0.0429) (0.0486)
Quintil de riqueza V 0.543*** 0.526*** 0.441***
(0.0466) (0.0504) (0.0608)
Edad 0.0166*** 0.00974** 0.00113
(0.00478) (0.00486) (0.00526)
Edad˄2 -0.000266*** -0.000192*** -0.000126**
(4.81e-05) (4.89e-05) (5.31e-05)
Primaria 0.0335 0.0313 0.0290
(0.0537) (0.0545) (0.0549)
Secundaria 0.0780 0.102* 0.117*
(0.0594) (0.0604) (0.0608)
Superior 0.0878 0.129* 0.133*
(0.0668) (0.0678) (0.0683)
Urbano -0.0312 0.00546
(0.0253) (0.0268)
Grupo 0.124*** 0.113***
(0.0289) (0.0289)
Observaciones 28,970 28,970 28,970
VARIABLES Caso 2 Caso 3 Caso 4
Mujer -0.0839*** -0.0711** -0.0602*
(0.0299) (0.0304) (0.0315)
Quintil de ingreso II 0.225*** 0.201*** 0.182***
(0.0394) (0.0407) (0.0412)
Quintil de ingreso III 0.370*** 0.330*** 0.293***
(0.0397) (0.0426) (0.0433)
Quintil de ingreso IV 0.556*** 0.505*** 0.454***
(0.0422) (0.0456) (0.0470)
Quintil de ingreso V 0.605*** 0.544*** 0.452***
(0.0464) (0.0511) (0.0545)
Edad 0.00844* 0.00608 -0.00216
(0.00484) (0.00488) (0.00529)
Edad˄2 -0.000186*** -0.000160*** -9.74e-05*
(4.82e-05) (4.88e-05) (5.32e-05)
Primaria 0.0731 0.0674 0.0583
(0.0531) (0.0541) (0.0545)
Secundaria 0.143** 0.150** 0.152**
(0.0579) (0.0596) (0.0605)
Superior 0.140** 0.159** 0.144**
(0.0637) (0.0660) (0.0677)
Urbano -0.000328 0.0291
(0.0250) (0.0268)
Grupo 0.125*** 0.113***
(0.0290) (0.0290)
Observaciones 28,970 28,970 28,970
Modelo 1
Las dos especificaciones presentan resultados similares.
Errores estándar en paréntesis *** p<0.01, ** p<0.05, * p<0.1
4. Resultados: Determinantes del acceso al crédito en Ecuador
Modelo 2
4. Resultados: Objetivo 1
Tener
vivienda
propia genera
mayor
probabilidad de
acceder a un
crédito en 19%.
Determinantes del acceso al crédito en los hogares ecuatorianos
Tener niveles
de instrucción
educativa
mejora la
probabilidad de
acceder al
crédito en
aproximadame
nte 15%.
Ser miembros
de alguna
agrupación
(religiosa,
asociaciones,
etc.) aumenta
en 11% la
probabilidad de
acceder al
crédito.
Una mal
historial de
pago reduce la
probabilidad en
un -6%.
Pertenecer al
quintil más
rico de
ingresos
aumenta la
probabilidad
en un 45% en
comparación al
quintil más
pobre.
Brechas de género y acceso al crédito
4. Resultados: Objetivo 2
Mantener esta brecha limita las posibilidades de las mujeres a
mejorar su capacidad de negociación en el hogar, su inversión en
educación, el acceso a seguridad social, salud y nutrición en sus
hogares por ende la calidad de bienestar de sociedad en general.
Ante jefes de hogar con similares condiciones socioeconómicas, el
hecho de que ese jefe sea mujer limita su probabilidad de acceder al
crédito entre un 6% al 12% menos que los hombres.
Esta brecha se genera a pesar que existe evidencia empírica que
da cuenta que las mujeres poseen tasas de morosidad menores a
los hombres.
Reducir la brecha de acceso al crédito, aumentar la inclusión financiera e incentivar el crecimiento
económico. Esto será posible mediante una red de fomento integrada por organismos públicos que
trabajen para establecer mecanismos colaborativos de financiamiento y capacitación que favorezcan el
desarrollo de la mujer.
* Constitución de un fondo de garantía que incentive la participación de las EFI con créditos dirigidos
hacia mujeres, principalmente en condiciones de vulnerabilidad o de bajos recursos económicos,
corrigiendo así las brechas de género.
5. Acciones propuestas
Fomentar líneas de crédito hacia las mujeres (Constitución de Fondo de Garantía)
Identificar factores que afectan o promuevan la actividad emprendedora de las mujeres en Ecuador.
Comunicar el impacto que generan los emprendimientos de mujeres en cuanto a la creación de empleo en el país.
Impulsar el otorgamiento de créditos productivos para el emprendimiento de negocios de mujeres.
El Banco Central del Ecuador y el Ministerio de Justicia, a través de BanEcuador, destinaron un fondo
de 10 millones de dólares para emprendimientos femeninos.
5. Acciones propuestas
Fomentar líneas de crédito hacia las mujeres (Mujeres emprendedoras)
La Universidad Andina Simón Bolívar: Organiza anualmente la Feria de emprendimientos
de mujeres autónomas de zonas rurales y urbanas,
Ecuador tiene la tasa de actividad emprendedora (TEA) más alta de América Latina. De acuerdo con el Global Entrepreneurship Monitor Ecuador 2016: el 48% de la TEA está compuesto por mujeres.
Emprendimientos de mujeres reconocidos en Ecuador
Teresa Castro Mendoza
Actividad: Cafetería
Factor motivacional: Necesidad
Gloria Saltos
Actividad: Productos de belleza
Factor motivacional: Necesidad
Ileana Miranda
Actividad: Diseño y elaboración de zapatos
Factor motivacional: Oportunidad
Carla Barbotó
Actividad: Elaboración de chocolate
Factor motivacional: Oportunidad
Dream Builder : Proyecto que ayudará a crear un plan de
negocio a 24 mujeres que tienen su emprendimiento.
El BCE reafirma su compromiso de generar y colaborar con espacios de capacitación y discusión
académicos para fomentar el carácter emprendedor de la mujer ecuatoriana.
Fomentar emprendimiento de mujeres
5. Acciones propuestas
Impulsar el desarrollo de la inclusión financiera como medio para cerrar las brechas de género
1. Capacitación empresarial para:
• Formar y/o fortalecer el espíritu empresarial femenino que combine la incursión en el ámbito
productivo o la expansión de su actividad empresarial;
• Instruir respecto a la posibilidad de que las microempresarias utilicen canales tecnológicos como
medio de pago.
2. Apoyo del BCE para:
• Aportar con su experiencia en temas de inclusión financiera y uso de mecanismos de pago
electrónicos.
5. Acciones propuestas
Impulso a la inclusión financiera
