ADICAEAsociación de Usuarios deBancos, Cajas y Seguros

Guía práctica para negociar,

contratar y defender

sus derechos

Reunificación de créditos

PAN PARA HOY ... ¡HAMBRE PARA MAÑANA!

ADICAE, ante las dificultades que lasubida de tipos de interés vienegenerando a los consumidores, hadesarrollado durante 2007, con elpatrocinio del Instituto Nacional delConsumo, el proyecto “Hipotecas,créditos rápidos y reunificación dedeudas”, que a través de iniciativas,como este folleto, ofrece a los usuariosinformación, advertencias yherramientas para poder contratar estosproductos con garantías.

Disfrutar ahora y pagar más adelante: máxima consu-mista que viene acentuándose en nuestra sociedad yque fomentan desde los comercios, grandes centroscomerciales y sobre todo, los bancos y cajas de aho-rros. Ante esta coyuntura, y la actual subida de tiposde interés ya hay un buen número de españoles quetienen problemas de endeudamiento. En esta situa-ción muchos buscan desesperadamente en la reuni-ficación de créditos su tabla de salvación.

La acumulación de créditos, hipoteca, coche, créditosrápidos”(muchas veces para caprichos incitados por lapublicidad), ha provocado una proliferación de empre-sas que se dedican a reunificar los créditos. Basta consalir a la calle para encontrar a estas empresas y suvariopinta diversidad, ya que inmobiliarias, gestorías ytodo tipo de “chiringuitos”, ofrecen estos servicios de“reunificación”, además de otros servicios de claranaturaleza financiera (concesión de préstamos, etc).

El Banco de España desconoce el número de estasempresas a las que acuden habitualmente sectoressociales más agobiados y desfavorecidos (bajas rentas,inmigrantes, etc.). La banca se beneficia de este fenó-meno utilizando a estas empresas como “patio trase-ro” por no decir “cloacas del sistema”.

Por el momento estas empresas carecen de uncontrol y regulación específico y adecuado. La inne-gable naturaleza financiera de este servicio al con-sumidor exige su supervisión por el máximo órganoresponsable de ello el Banco de España, lo que noexcluiría aplicar los principios del derecho de consu-mo.

La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas ySeguros, ADICAE, quiere ofrecer a los usuarios todala información, advertencias y herramientas necesa-rias para contar con las adecuadas garantías antes deacudir a los servicios de reunificación de deudas, asícomo está ofreciendo sus servicio de informaciónprevia a la negociación de una refinanciación queestá comprometiendo ya la economía doméstica decientos de miles de familias.

Manuel Pardospresidente@adicae.net

ESTE CUADERNILLO HA SIDO SUBVENCIONA-DO POR EL MINISTERIO DE SANIDAD YCONSUMO. SU CONTENIDO ES DE RESPONSA-BILIDAD EXCLUSIVA DE LA ASOCIACIÓN

El ABC de la reunificación decréditos pág. 3

Deficiente información yPublicidad agresiva pág. 4

No juegue al endeudamientopág. 6

Antes de reunificar la deudatenga en cuenta que... pág. 8

¿Cuánto cuesta reunificarcréditos? pág. 9

Hay que regular y controlar elendeudamiento y la reunificaciónde créditos pág.10

ADICAEAsociación de Usuarios de Bancos,Cajas y Seguros

El libre mercado del crédito y la“reunificación de deudas” no es excusa

para el descontrol existente

Guía práctica paranegociar, contratar y

defender sus derechos

Reunificaciónde Créditos

PAN PARA HOY ...¡HAMBRE PARA

MAÑANA!

Acudir a un proceso de reunificación decréditos es un síntoma claro de sobreen-deudamiento, y por tanto requiere unexamen en profundidad por parte deldeudor de la forma en cómo se ha llega-do a esa situación, de la mejor opción (siexiste) para salir adelante con las deudascontraidas, y por último de cómo se va aproceder en un futuro amplio (de bastan-tes años) para no volver a incurrir en laacumulación de deudas. Si no se realizaeste examen, y simplemente se reunifi-can las deudas, rebajando la cuota men-sual a pagar a costa de ampliar el plazode las deudas, existen serias posibilida-des de que en el futuro la situación serepita, y se termine con una deuda talque ya no sea posible alargar los plazos,ni mantener la vivienda, y en el peor delos casos se caiga en la insolvencia defi-nitiva de la persona.

¿Qué es la ”reunificación¿Qué es la ”reunificaciónde créditos“?de créditos“?

La reunificación de créditos es una opera-ción financiera que tiene como objetivounir en uno solo todos los créditos y prés-tamos de una persona. Lo solicitan quie-nes han asumido deudas por encima desus posibilidades (pago de vivienda, prés-tamos al consumo, tarjetas de crédito,etc.). Se acude a estas empresas porque

ya existen “incidencias” (impagos, inclu-sión en registros de morosos) que impi-den la negociación con la propia entidadbancaria, que siempre será la soluciónmenos mala.

¿Cómo actúan las empre¿Cómo actúan las empre--sas de reunificación?sas de reunificación?

Las empresas de reunificación de créditos(que en los últimos años han proliferadosin control) ponen en relación al consumi-dor endeudado con un banco o prestamis-ta privado. Al consumidor le proporcionanuna cuota mensual más baja, al banco oprestamista privado unos beneficios mayo-res ampliando los plazos de devolución ocobrando tipos de interés muy elevados. Acambio estas empresas cobran al consu-midor una importante comisión.Conseguido esto, el compromiso de laempresa de reunificación termina, poco leimporta si se vuelven a producir impagos.

El ABC de la reunificación de créditosEl ABC de la reunificación de créditos

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Conoce másPara ampliar la información consulte el libro “El sobre-endeudamiento de los consumidores”

SOLICITE el interesante estudio de ADICAE sobreEl sobreendeudamiento, suscríbase a nuestraspublicaciones y lo obtendrá gratuitamente, en

www.adicae.net o por tfno. 976 390060

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Casos que empujanCasos que empujan aaacudir a la reunificaciónacudir a la reunificación

de créditosde créditos■ Mala planificación presu-puestaria, por prever ingresossuperiores a los reales.■ Abuso de financiación alconsumo (tarjetas, créditosrápidos, etc.) que lleva a situa-ciones de insolvencia puntual,provocando la inclusión enregistros de morosos e impi-diendo acceder a fórmulasde financiación normales ymás económicas.■ Financiación de la vivienda y subidade tipos de interés. Pago de la viviendacon una hipoteca al límite de capacidadde ingresos, se produce un alza en lostipos que hace inasumible soportar men-sualmente la cuota. ■ Negocios autónomos avalados con lapropia vivienda y que generan pérdidas.■ Rupturas de parejas que dejan con eltotal de las deudas a un solo miembro.■ Enfermedad, fallecimiento o paro deltitular de las rentas de una familia.■ La adquisición de nueva vivienda conhipoteca antes de vender la primeravivienda (también con hipoteca). Elconsumidor se encuentra en la difícilsituación de tener que soportar lasdos hipotecas a la vez o malvender laprimera vivienda.

Información ambigüa,Información ambigüa,verbal y sin garantíasverbal y sin garantías

La información que facilitan lasempresas de reunificación de créditoses deficiente: de palabra y ambigua,evitando compromisos. Es difícil quese llegue a firmar ninguna oferta decontrato con unos mínimos de infor-mación previa para el consumidor.

Demasidas exigencias deDemasidas exigencias deinformación al consumidorinformación al consumidor

Esta deficiente información ofrecida al con-sumidor contrasta con la que le exigen.

Antes de firmar un contratocon la empresa hay querellenar una solicitud condatos personales, descrip-ción de las deudas, nómi-nas, etc. para que la empre-sa de reunificación de crédi-tos consulte los registros demorosos y entidades finan-cieras, y ver las posibilidadesde la operación antes decomprometerse en un contra-

to. Existe un desequilibrio claro ya antesde contratar. El consumidor debería comomínimo conocer los trámites y costes de laoperación antes de aceptar la oferta, almenos para poder comparar con otrasempresas.

Invitamos a todos los consumidores queacuden a estas empresas de reunificaciónde créditos, y que tienen dudas acerca delas ofertas que reciben, a que consultenantes una asociacion de consumidoresespecializada como ADICAE, para infor-marse y denunciar abusos si procede.

Tome Nota:A la hora de reunificarsus créditos, hay empre-sas que pueden dejarleen manos de prestamis-tas privados, con condi-ciones de alto riesgo eintereses usurarios.

Deficiente información y Deficiente información y

Publicidad agresiva dirigiPublicidad agresiva dirigi--da a los sectores másda a los sectores más

desprotegidosdesprotegidosLa publicidad para captar clientes dereunificación de créditos, se dirige a losgrupos sociales cuyas economías fami-liares son más sensibles y por tanto másproclives al sobreendeudamiento (perso-nas excluidas de los canales financieros

habituales: inscritos en registrosde morosos, tra-bajadores contrabajos tempo-rales, etc.).

Además muchasde estas empresasde reunificaciónprestan ellas mis-mas dinero en con-diciones que favore-cen su concesiónpero a unos costesmuy altos que se jus-tifican por el “riesgo”

que asumen en la operación. En ocasio-nes se dan auténticas prácticas usurariascon tipos de interés y condiciones clára-mente abusivos para el cliente.

Las empresas reunificadoras de créditosanuncian “podrá rebajar el total de lascuotas que paga mensualmente de 1.040euros a 500 euros, ¡ahorra un 60%!”. Este

lema es claramente engañoso, no produceningún ahorro, ya que al alargar el plazode los préstamos se van a pagar cuotasdurante muchos más años.

En su publicidad nos dicen que es un errorterminar de pagar pronto la hipoteca de lavivienda, nos dicen que utilizar hipotecaspara pagar nuestros bienes de consumoes más barato (que los tipos de interésson más bajos), pero se olvidan de quelos plazos son muchos más largos 30 o 40años, y a lo largo de ese tiempo vamos atener que renovar varias veces los bienesde consumo financiados ¿con cargo aqué? ¿Más ampliaciones de la hipoteca?.

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Conoce másSi quiere conocer los costes y condicionesque imponen las empresas de reunificaciónde créditos consulte el número 38 delPeriódico La Economía de los Consumidores

TomeNota:Si le han entregadoalgún folleto depublicidad guárdelo:si constan condicio-nes más beneficio-sas que en el contra-to pude exigir que secumplan las de lapublicidad.

Pida un número gratuito y SUSCRÍBASEpor solo 10 euros 6 números anuales, enwww.adicae.net o por tfno. 976 390060

Publicidad agresiva Publicidad agresiva

Base de datos creada por entida-

des financieras que incluye a

personas que han incumplido

alguna obligación de pago.

Si le incluyen en este Registro,

seguramente no podrá acce-

der a financiación para

afrontar imprevistos.

REGISTRO DE MOROSOSSi tiene un crédito y no pagasus cuotas, la entidad puedepedir al juez que embarguesu sueldo, pensión, cuentas...Si no ha podido hacer frentea alguna cuota de la hipote-ca pueden embargarle lavivienda y subastarla.

EMBARGO

Conozca sus ingresos fijos (sala-rio, pensión, etc). Cuente con losgasto básicos mensuales (alimen-tación, vestido, hipoteca, etc).La diferencia entre ingresos ygastos es el tope disponible.Si compra a crédito, evalúecómo se incrementarían los gas-

tos y la necesidad del producto.

PRESUPUESTO FAMILIAR

Gestionar la economía familiar es difícil. los consejos de ADICAE para evitar el end

Peligro

SALIDA

Si usted contrae deudas por

encima de sus ingresos corre

elriesgo de no poder afrontar

gastos.Paro, enfermedad, separacio-

nes familiares, subida de tipos

de interés, son imprevistos

que pueden abocarnos al

sobreendeudamiento.

SOBREENDEUDAMIENTO

Solu

No juegue a endeuden la casilla de la

Peligro

No juegue a endeuden la casilla de la

Sus datos están protegidos

por ley. Puede exigir que se

eliminen o rectifiquen en los

Registros donde consten si

son erróneos. Denuncie

ante la

Agencia de protección

de Datos los abusos.

PROTECCIÓN DE DATOS

Permite liberar nuestra

vivienda embargada por

impago de la cuota del présta-

mo hipotecario. Puede pedirse

varias veces en el tiempo

siempre que hayan pasado 5

años desde la última vez que

lo solicitamos.

STOP AL EMBARGO

Sin cambiar de banco,puede renegociar lascondiciones de su hipote-ca (tipo de interés, plazo,etc.) que mejor se ajuste asus necesidades. Tambiénpuede negociar una amplia-ción de capital, sin cancelarel préstamo y abrir otro. Estopermite refinanciar deudas yevita que acudamos a lasreunificadoras.

NOVACIÓN DE HIPOTECA

Acudir a prestamistas privados tienesus riesgos ya que podemos pagarintereses muy altos que pueden llegara ser abusivo si son más elevadosque el normal del dinero. Actualmenteno existe un tope legal para fijar ellímite de interés qué se entiende usu-rario, y son los tribunales los quedeciden, lo que supone largos plazosy costes para el consumidor.

INTERÉS USURARIO

No se la juegue: conozca sus derechos y sigadeudamiento y la reunificación de créditos.

ción

Consiste en agrupar todos nues-

tros créditos pendientes en uno

sólo. Aunque puede pagar menos

de cuota mensual, los gastos son

muy elevados: cancelación y

apertura de nuevo préstamo,

comisión de la “reunificadora”...

pagará más y estará más endeu-

dado durante más tiempo. Sólo

para situaciones límite.

REUNIFICAR CRÉDITOS

En préstamos o créditos

garantiza en caso de falle-

cimiento o invalidez del

asegurado el pago del

préstamo al banco que nos

ha prestado el dinero. Si no

puede pagar una cuota del

préstamo por alguna de

estas circunstancias, com-

pruebe si dispone de este

seguro.

SEGURO AMORTIZACIÓN

Peligro

darse y evite caera reunificacióndarse y evite caera reunificación

8

Preguntar primero aPreguntar primero anuestra entidadnuestra entidad

Antes de acudir a una empresa que nosreunifique nuestros créditos, hay que acu-dir al propio banco o caja. En muchas oca-siones podemos renegociar nosotros mis-mos la deuda que tenemos contraida, loque nos permitirá salir de la situación apu-rada con un coste menor y mejor transpa-rencia (es lo que se llama novación). Trasla reciente aprobación de la nueva Ley delMercado Hipotecario, las posibilidades ycostes en estas operaciones de novaciónson mejores.

Reunificar obliga a camReunificar obliga a cam--biar de hipotecabiar de hipoteca

Para hacer una reunificación es necesa-rio cancelar el préstamo en vigor y con-tratar uno nuevo, esto conlleva costesde notario, registro, gestoría, impuestosy, además, comisiones de cancelacióndel viejo y de apertura del nuevo présta-mo, así como los honorarios que cobranlos intermediarios financieros, que osci-lan entre el 0,5% y el 5%. Puede supo-ner un añadido del 15% a la cuantía delpréstamo.

Comparar tipos de interésComparar tipos de interésDeberemos cotejar la diferencia entre lostipos de interés de lospréstamos antiguos yel nuevo, que normal-mente son muchomás elevados.

Evite abuEvite abu--sos en lossos en loscontratoscontratos

con reunicon reuni--ficadorasficadoras

■ Hipotecas con-cedidas por par-ticulares (deno-minadas decapital privado) aintereses del 13 o 14%.■ Intereses del 20% y hasta el 30% encasos de retrasos o impagos.■ Cláusulas de exclusividad, que prohibenacudir a otras entidades financierasdurante un periodo de tiempo. ■ Obligación de abonar la totalidad de loshonorarios al intermediario si el contratose rescinde antes del plazo previsto.

Antes de reunificar sus créditosAntes de reunificar sus créditostenga en cuenta que...tenga en cuenta que...

Tome Nota:No se endeude denuevo. Después deunificar las deudashay que evitar pedirnuevos créditos,puesto que la vivien-da puede que nopermita ampliar másel capital prestado, ono se pueda prolon-gar más el plazo dedevolución.

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Reunificar créditos supone cancelar losdistintos préstamos pendientes y contrataruno nuevo con una entidad de crédito.Esto supone afrontar los altos gastos:■Gastos y comisiones por la cancelaciónde créditos pendientes y por la aperturadel nuevo préstamo■ Tarifas de los intermediarios: entre el 1% al7%, se aplican arbitrariamente. Dirán quecobran más o menos en función del nivel deriesgo de la operación, pero en realidadquien lo asume es la entidad que concede elcrédito, que ya nos “cobrará” un alto interés.

¿Cuánto cuesta reunificar créditos?¿Cuánto cuesta reunificar créditos?

Reunificar créditos la última alternativaCondiciones

financieras dela reunificación DIFERENCIA

Hipoteca�Capital pendiente

de amortizar 132.355 €�años que restan de pagar: 20� tipo: 4,75%� Cuota: 855 €

Préstamo personal 1

�Capital pendiente de amortizar: 15.245 €

� años que restan de pagar: 5� tipo: 7%� Cuota: 301 €

Préstamo personal 2

�Capital pendiente de amortizar: 1.363 €

� años que restan de pagar: 1� tipo: 9%� Cuota: 119 € Nueva hipoteca resultante

�Capital solicitado (incluye gastos): 160.927,73 €

�años que restan de pagar (plazo): 30� Tipo primer año: 4,66%

Revisión: Euribor + 0,70%�Cuota mensual propuesta: 830,77 €

Gastos de la REUNIFICACIÓN

� Gastos de constitución nuevahipoteca y cancelación présta-mos al consumo: 6.627,14 €

� Gastos cancelación hipoteca principal:1.591,68€

� Gastos de seguros: 380 €

☞Comisión de la Reunificadora:2,25%* sobre la deuda

pendiente 148.963 = 3.351,66€

�TOTAL GASTOS:

11.950,48 €

TOTAL�Cuota mensual total:1.275 €

�TOTAL DEUDA PENDIENTE:148.963 €

Situación delconsumidorendeudado

�El consumidorpagaría de no reunificarsus deudas:

224.868 €

�Si reunifica susdeudas, el consumidorpaga en total:

299.077 €

�Diferencia quepaga de más el

consumidor: 74.389 €**

* Este porcentaje puede llegar hasta

el 7% de la deuda pendiente

** Incluye la financiación

de los gastos y comi-

siones mencionados

anteriores (11.950, 48

euros), que generarán

sus intereses corres-

pondientes.

Fuente: DuckFin y elaboración propia

==

++

++

Tome Nota:Un servicio caro y poco transparente: lareunificación de créditos tiene un costemuy elevado del que no siempre seinforma al consumidor: gastos por can-celación anticipada, por tasación delinmueble, gastos de apertura del nuevopréstamo hipotecario y la importantecomisión del intermediario.

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Las empresas de reunificación decréditos no se reconocen actual-mente como entidades de crédito(bancos, cajas de ahorros, finan-cieras dependientes de ellas...),por lo que están fuera del controldel Banco de España. La solución ala actual falta de control no pasapor dejar a estas entidades bajo lasupervisión de las Consejerías deConsumo de los GobiernosAutonómicos, sino que requiereque sean disciplinadas y controla-das por las organismos de controlpropio y habitual del sistema finan-ciero como es, en operaciones decrédito, el Banco de España.

Las propuestas de regulación, quehan circulado pero que no han lle-gado a aprobarse, planteaban algu-nas medidas:

■ La obligación de estas empresas de ins-cribirse en Registros Públicos

■ Transparencia en la información pre-contractual. Las empresas deben facilitargratuitamente el contenido mínimo de loscontratos a los consumidores que lo solici-ten a través de folleto y en la web.

■ Los contratos de intermediación cele-brados entre empresas y consumidoresdeberán tener forma escrita y un conte-nido mínimo reglado.

■ La obligación de mantener un tablónde anuncios al público con la necesariainformación al consumidor.

■ La obligación de estas empresas de con-tratar un seguro de reponsabilidad civil encaso de quiebra o de estafa al cliente.

■ La obligación de comunicar el TAE delos préstamos o créditos si las empresasconceden créditos o hipotecas.

■ El consumidor deberá tener un derechode desistimiento en los 14 días naturalessiguientes a la formalización del contratocon la reunificadora sin alegación decausa alguna y sin penalización.

Hay que regular y controlar elHay que regular y controlar elendeudamiento y la reunificación de créditosendeudamiento y la reunificación de créditos

Tome Nota:Bancos y Cajas se están sir-viendo de las reunificadorascomo "agentes mediadores"para continuar y expandir el"negocio del endeudamien-to". No se entiende que elBanco de España no quieracontrolar su papel en laeconomía

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Conoce másPara ampliar la información sobrereunificación de créditos, consulte elnúmero 74 de la Revista USUARIOS

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Además de estas medidas ADICAE conside-ra necesarias para mejorar la protección alconsumidor, las siguientes:

■ Ademas de mediar en la concesión decréditos, muchas de estas reunificadorasestán captando ahorro para prestárselo aquienes acude a ellas. Sobradas razonespara que el Ministerio de Hacienda, a tra-vés del Banco de España, fuera el encar-gado de llevar el registro y control deestas empresas.

■ Para poder inscribirse en ese registro, lasempresas deberán demostrar capacidadmaterial y financiera suficientes para desarro-llar la actividad (por ejemplo, que sólo puedanoperar sociedades anónimas o limitadas).

■ Fondo de Garantía para aquellasempresas que pidan provisión de fondos

■ Acreditar la habilitación con el uso de undistintivo que se exponga claramente enlas oficinas de las reunificadoras o en laspáginas web respectivas.

■ Advertir en la publicidad que efectúen delcoste total de las operaciones de reunifi-cación y no sólo hacer alusión a la cuota.

■ Facultad de desistimiento en un plazode 14 días, tanto del contrato de interme-diación como del de financiación.

Además, conviene no olvidar que laaparición de las reunificadoras de créditoson una muestra del agobio de las econo-mías domésticas. Las medidas normativasplanteadas para regular estas empresas noes suficiente, y desde luego no eximen a lospoderes públicos de abordar con medidasserias y profundas los problemas delendeudamiento y sobreendeudamiento ennuestro país, como ya ha pedido ADICAE ennumerosas ocasiones.

Tome Nota:No es posible que a estasalturas no se hayan estableci-do medidas legales y adminis-trativas para controlar elendeudamiento y fenómenoscomo la reunificación de crédi-tos, fuente ambas de proble-mas para el consumidor y elsistema económico

ADICAEal servicio de los usuarios en toda España

Si usted tienealguna duda oalgún problema conuna “reunificadorade crédito”, no lodude y acuda aADICAE.Nuestras asesoríasle ofrecerán lamejor orientaciónpara defender susderechos

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“Hipotecas, créditos rápidos

y reunificación de deudas”

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AndalucíaAv. Eduardo Dato, 85 1ºB41005 SevillaTfno/Fax. 954 652434

C/ Salvador Noriega, 7 29006 MálagaTfno/Fax. 952 088955

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