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QU ES EL CRDITO?Volver aTodo Acerca del Crdito Crditosignifica que usted est utilizando el dinero de otro para pagar algo. Tambin significa queusted est haciendo una promesa de reembolsar el dinero.Por ejemplo, si obtiene un prstamo para comprar un automvil, est usando el dinero de la compaa financiera para comprar el automvil, y est prometiendo pagarle a la compaa envindole una suma de dinero cada mes. Un prstamo para la compra de un automvil es un ejemplo de unaventa a plazos. Hay diferentes tipos de crdito y cada uno de ellos tiene opciones de pago diferentes:1. Crdito para compras a plazos(por ejemplo, crdito para vivienda o para automviles). Con el crdito a plazos se firma un contrato para reembolsar una cantidad fija del prstamo en pagos iguales durante un perodo de tiempo.2. Crdito rotativo(por ejemplo, las tarjetas de crdito bancario o las tarjetas de crdito de grandes almacenes). El crdito rotativo le da la opcin de pagar la totalidad de su deuda o de realizar pagos mnimos cada mes. A medida que paga, vuelve a estar disponible para volver a solicitar un nuevo prstamo.3. Cuentas abiertas a 30 das(por ejemplo, tarjetas de viaje y entretenimiento). Estas cuentas se deben pagar en su totalidad cada mes.Usted puede usar crdito asegurado o no asegurado. Crdito Asegurado:Significa que se debe proporcionar algo de valor, uncolateral, para garantizar el pago de su deuda. Si se retrasa en los pagos, el prestamista puede tomar posesin del objeto de valor que originalmente garantizaba la deuda. Por ejemplo, un crdito hipotecario es un tipo de crdito asegurado. Su casa sirve de garanta al prstamo.Si usted no paga el prstamo a tiempo, el prestamista puede quedarse con su casa.Otros ejemplos incluyen: crditos para comprar automviles, casas de empeo, y prstamos de ttulo de propiedad. Crdito no asegurado:Significa que usted no tuvo que presentar nada de valor para garantizar el pago del prstamo. El crdito no asegurado le permite comprar artculos a crdito a cambio de su promesa de pago al acreedor.El acreedor no tiene ninguna garanta, slo su promesa de que ustedle pagar.No pueden venir luego a quitarlesu automvil o su casa para hacerle pagar su factura de la tarjeta de crdito. Ejemplos de crdito no asegurado incluyen deudas por tarjeta de crdito, deudas mdicas, y prstamos personales.

LOS REPORTES CREDITICIOS UnReporte Crediticio(o informe de crdito) es un registroque indicacmo ha pagado su deuda de tarjeta de crdito y otros crditos. Indica si ha pagado a tiempo o no sus facturas, la cantidad de dinero que debe a sus acreedores, y si tiene prstamos pendientes que no ha pagado. Los informes de crdito son recopilados por tres agencias importantes en este ramo:Equifax, Experian y TransUnion. Revise su informe de crdito por lo menos una vezal ao y sobre todo antes de hacer una compra importante(como una casa o un automvil), o de iniciar un negocio. Revise los cuatro tipos de informacin que se encuentran en su informe de crdito:1. Informacin de identificacin:Su nombre, direccin, nmero de Seguro Social, fecha de nacimiento e informacin de empleo.2. Lneas comerciales:Estas son sus cuentas de crdito. Los prestamistas informan sobre cada cuenta que usted ha establecido con ellos. Informan tambin el tipo de cuenta (tarjeta bancaria, crdito para auto, hipoteca, etc.), la fecha en que abri la cuenta, su lmite de crdito o monto del prstamo, el saldo de la cuenta y su historia de pago.3. Consultas:La seccin de consultas contiene una lista de todosaquellos que han tenido acceso a su informe de crdito en los ltimos dos aos. El informe que usted ve tiene una lista de las consultas tanto"voluntarias", incitadas por sus propias solicitudes de crdito, como"involuntarias", cuando los prestamistas solicitan su informe para poder hacerle una oferta de crdito pre-aprobada por correo.4. Artculos de registro pblico y cobranzas:La informacin de los registros pblicos incluye quiebras, embargos hipotecarios, demandas, retencin de sueldos, embargos preventivos, y fallos judiciales. Tambin se incluye informacin sobre deudas atrasadas proporcionadas por las agencias de cobranza. Cada una de las tres agencias de informe de crdito le proporcionar una copia gratis de su informe de crdito, si lo solicita una vez cada 12 meses. Solicite su Informe de Crdito porTelfono llamando al 1-877-322-8228. Solicite su Informe de Crdito por Correo:Servicio de Pedido del Informe de Crdito Anual, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Solicite su Informe de Crdito por Internet enAnnual Credit Report.

EL COSTO DEL CRDITOEs importante entender loscostos de las diferentes formas de crdito. Algunas formas de crdito pueden ser ms fciles de conseguir que otras, pero sea cual sea el caso,siempre vienen acompaadas de un costo, que a menudo puede ser alto.Si usted est pensando ensolicitar un prstamo o en abrir una cuenta de crdito,su primer paso debe ser calcular cunto le costar, y el segundo es ver si podr o no pagarlo. Luego debe buscar las mejores opciones. Al solicitar el crdito, hay tres trminos principales con los que necesita estar familiarizado: Capital:La cantidad de dinero que usted est pidiendo prestado. Tasa de Inters:Lo que el prestamista le cobra por permitirle usar su dinero.Es un porcentaje del capital (cobrado por ao, mes, o semana). Costos Asociados:Dentro de estos costos est lo que debe gastar el prestamista para revisar su solicitud de crdito o para darle servicio a su cuenta (costos de mantenimiento, cargos por servicios dados, cobros por atrasos y otros).Debido a quecuesta dinero utilizar el crdito, en general debe usarse para cosas que tienen una vida til ms all del trmino en el cual usted termina de pagar su deuda.

CORRIGIENDO ERRORES Asegrese de que la informacin en su informe de crdito sea correcta.Los prestamistas revisarn su informe de crdito y decidirn si usted califica o no para un prstamo, basndose principalmente enesta informacin. Los informes de crdito pueden contener errores.Cuando un informe de crdito contiene errores, a menudo se debe a que el informe est incompleto, o contiene informacin de otra persona. Por ejemplo, si alguien ms tienesu mismo nombre,la informacin de crdito de esa personapuede ser incluida en su informe por error. Ysi esta persona noha pagado, por ejemplo,un prstamo estudiantil, y esto aparece equivocadamente en su informe de crdito, usted verafectada su capacidad de obtener un prstamo, aunque se trate deun error.Revise cuidadosamente suinforme de crdito. Si encuentra un error,siga los siguientes pasos:1. Enve una carta a la agencia de informes de crdito, indicando la informacin que usted considera inexacta.Incluya las copias (no los originales)de los documentos que apoyan su posicin y demuestran su identidad. Adems de proporcionar su nombre y direccin completos, su carta debe identificar claramente cada tem incorrecto en el informe.Explique claramentepor quusted cree que se trata de un error, ysolicite que esta informacin sea eliminada o corregida.2. Las agencias de informe de crditodeben investigar la informacin dentro de un lapso de 30 das.3. Si la investigacin muestra que la informacin es inexacta,las tres agencias de informe de crdito deben corregir la informacin en su informe de crdito.4. Una vez terminada la investigacin, la agencia de informe de crdito a la que usted envi la cartadebe darle los resultados por escrito,y una copia gratis de su informe si es que efectivamente se encuentran errores.5. Si no se encuentran errores, pero usted todava cree que su informe de crdito es inexacto, puede avisar al acreedor directamente e intentar resolver el problema.6. Usted tiene derecho de explicar su versin de los hechos en el informe de crdito si el problema sigue sin ser resuelto.Puede escribir hasta 100 palabras para explicar la situacin. Si usted fue vctima de un robo de identidad, es su responsabilidad corregir la informacin queaparece en su informe de crdito.Presione aqupara ver informacin detallada sobre el robo de identidad.

ROBO DE IDENTIDADRobo de identidades cuando alguien usa su nombre o su informacin personal, como su nmero de Seguro Social, nmero de licencia de conducir, informacin de tarjetas de crdito, u otra informacin de su cuenta, sin su permiso. Los ladrones de identidad frecuentemente abren nuevas cuentascon el nombre desus vctimas. Solicitan nuevas tarjetas de crdito, efectan cargos, y dejan las cuentas sin pagar. Es comn tambin que establezcan un servicio telefnico o de servicio pblico a nombre de una vctima, y luego no lo paguen. Otras estafas pueden incluir lasolicitud deprstamos, apartamentos, e hipotecas.Los ladrones de identidad usan mltiplesmtodos para conseguir informacin personal. Roban carteras que contienen identificacin y tarjetas de crdito. Roban estados de cuentas y de tarjetas de crdito, ofertas de crdito pre-aprobadas, e informacin de impuestos de su correo. Escarban en su basura en busca de datos personales.El robo de identidad puedehacerle dao a su clasificacin de crdito, dao que podra tomar aos en arreglarse. Generalmente, las vctimas de fraude crediticio y bancario son responsables slo por losprimeros $50 de prdida. En muchos casos, a la vctima no se le exigir pagar ninguna parte de la prdida.REDUZCAEL RIESGO DE ROBO DE IDENTIDAD Proteja su informacin personal y no lleve su tarjeta del Seguro Social con usted en todo momento, slo cuando la necesite. Destruya los artculos que contienen su informacin personal y nmeros de cuenta luego de utilizarlos. Vigilesu correo y guarde su informacin personal en un lugar seguro. Solicite su informe de crditopor lo menos una vez al aopara asegurarse de que nadie est usando su identidad para abrir cuentas.SI PIENSA QUE SU IDENTIDAD HA SIDO ROBADA, TOME LOS SIGUIENTES PASOS: Avise a los departamentos de fraude de las tres agencias de crdito principalespara poner una alarma de fraude en su expediente de crdito. La alerta inicial de fraude es por 90 das. Puede solicitar una extensin de la alerta de fraude si presenta un informe policial. Cierre las cuentasque sabe o cree que han sido manipuladas o que se han abierto de manera fraudulenta. Presente un informe policial. Consiga una copia del informe para presentarlo a sus acreedores y a otros que requieran prueba del delito. Presente su queja ante la Comisin Federal de Comercio (FTC por sus siglas en ingls). La FTC mantiene una base de datos de casos de robo de identidad, que utilizan las agencias encargadas de la ejecucin de la ley para las investigaciones.

CMO MEJORAR SU REGISTRO DE CRDITO Pague sus cuentas a tiempo:La regla ms importante para mantener un buen crdito es pagar sus facturas, cuentas y deudasa tiempo.Usted puede comenzar a mejorar su historial de crdito inmediatamente,haciendo por lo menos los pagos mnimos a tiempo.Si sigue este consejo, dentro de unos mesestendrcomo resultado un nuevo y mejor informe de crdito. Use el crdito con moderacin:Otra regla de oro esno gastar ms de una tercera parte de sus ingresos pagando deudas, incluyendo hipotecas, tarjetas de crdito, y crdito de consumo.Intente usar las tarjetas de crdito slo para compras que tienen valor a largo plazo, como mobiliario, atencin mdica, o reparaciones de emergencia.NO dependa de las tarjetas de crdito para gastos cotidianos, como cenar fuera o pagar entretenimiento. Corrija los errores:Su crdito es un reflejo de la informacin que se encuentra en su informe de crdito. Si el informe contiene informacin negativa, impactar su crdito negativamente, sin tener en cuenta si la informacin es exacta o no.Revise los informes de las tres agencias de crdito para ver si son exactos, al menos una vez al ao,y sobre todovarios meses antes de solicitar un crdito. Pague las deudas antiguas:Haga lo posible por pagar todassus deudas pendientes. Establezca un plan de pago por escrito y cuando haya pagado una cuenta, asegrese de recibir una carta del acreedoren la que actualizasu registro de la agencia de crdito. Pague ms del mnimo requerido:Si paga slo la deuda mnima cada mes, terminar pagando mucho dinero en intereses. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta con una tasa de inters del 18.5 por ciento y slo paga el saldo mnimo adeudado cada mes, le tomar ms de 11 aos pagar una deuda de $2,000, ademas de pagar interesespor $1,934, casi el doble del valor de su compra. No utilice el lmite mximo desus tarjetas de crdito:Use solamenteentre un 30y un 50 por ciento del crdito rotativo disponible. Trabaje con una organizacin de asesora de crdito honrada, sin fines de lucro:Existen muchas organizaciones basadas en la comunidad, honradas, ysin nimo de lucro, que pueden ofrecer asistencia individual para ayudarle a mejorar su crdito.No confunda las costosas clnicas de reparacin de crdito con las organizaciones asesoras de crdito legtimas ysin fines de lucro.Tenga mucho cuidado con las organizaciones que cobran grandes cuotas iniciales, que hacen promesas irreales, y que no cuentan con credenciales de acreditacin.Contctenospara confirmar que cualquier cargo que le estn cobrando sea razonable.Antes de trabajar con una organizacin, pregunte cmo informan a las agencias de crdito, con qu frecuencia pagan a sus acreedores, si necesitar cambiar sus fechas de pago para que coincidan con las fechas en las que la organizacin paga a los acreedores, y cunto tiempo tardar en pagar su deuda.SU PUNTAJE DE CRDITO Su puntaje (o calificacin) de crdito es un nmero adjunto a su informe de crditoque le indica a un prestamista qu probabilidades tiene usted de pagar un prstamo o de hacer los pagos del crdito a tiempo. El nmero real estar entre 350 y 850, segn el puntaje FICO, y entre 510 y 990 segn el puntaje de VantageScore. Un puntaje ms alto significar una mejor oportunidadpara que le aprueben una solicitud de crdito.Es importanteque seamuy cuidadoso pagando a tiempolas deudas que tenga, ya quesupuntaje cambiarde acuerdo al historial que usted vaya construyendo. Por ejemplo, si usted deja de pagar un prstamo, su calificacin bajar. Igualmente, si usted empieza a pagar todas sus facturas a tiempo, su calificacin mejorar.La mayora de los sistemas de calificacin de crdito consideran, al menos, los siguientes factores:

Historial de pagos:Paga ustedsus cuentas a tiempo? Monto de la deuda:Debe mucho dinero, y en muchas cuentas distintas? Extensin de la historia de crdito:Por cunto tiempo ha tenido crdito? Tipos de crdito:Tiene una mezcla de crdito (tarjetas de crdito, ventas a plazos, prstamos hipotecarios, etc.), o solo un tipo de crdito? Nuevo crdito:Est asumiendo muchas deudas nuevas?Presioneaqupara una explicacin detallada de las diferencias entre los dos principalessistemas de calificacin,FICO y VantageScore.

QU HACER SI NO TIENE UN HISTORIA DE CRDITOEs posible que usted no tenga una cuenta de crdito o una historia de crdito si en general prefiere pagar las cosas en efectivo. Si nunca ha pedido dinero prestado o usado tarjetas de crdito,no ha establecido un registro que demuestre que puede manejar el crdito responsablemente, lo que puedetransformarse en una dificultad a la hora desolicitar uno cuando lo necesite.Si no tiene una historia de crdito, hay varias cosas que puede hacer para demostrar su habilidad para manejar un crdito. Solicite un prstamo asegurado o una tarjeta de crdito asegurada,queestn garantizadas por su dinero. Cuando los consiga,siempre haga los pagos completos y a tiempo. Pregunte en su banco o cooperativa de crdito si ofrecen productos asegurados de este tipo. Consiga un co-firmante (aval). Pdale a un amigo o pariente que tenga buen crdito quesea suco-firmante para solicitarun prstamo. Esto significa que esta personacompartir la responsabilidad del prstamo con usted. Solicite un prstamo de Accion.Accion otorga prstamos pequeos para ayudar a los individuos sin historia de crdito a empezar a construir su crdito. Guarde copias de sus cheques pagados, recibos de giros postales y pagos de arriendo. Estos documentos demostrarn que usted tiene una historiade pagos regulares y a tiempo.Obtenga ms informacin sobre los prstamos deAccion presionando aqu.La paciencia es importante en este proceso.Toma tiempo establecer el crdito y construir un registro de reembolsos y pagosoportunos. Es mejor irde a poco, y desarrollar un registro de crditoslido, que solicitar demasiadas tarjetas de crdito oprstamos ms grandes de lo que puede manejar.

CMO ADMINISTRAR SU DINEROAPRENDA LOS CONCEPTOS BSICOSLos siguientes conceptos son fundamentales. Estdielos cuidadosamente y yaestar un paso ms cerca detener xito Administrando su Dinero.METAS FINANCIERASPara manejar su dinero sabiamente, fjese metas financieras y establezca un plan de presupuesto que le ayude a alcanzarlas. Las metas financierasson simplemente declaraciones sobre cosas que usted deseara lograr.Por ejemplo, usted puede tenerla meta de establecer un fondo de ahorros de emergencia de $2,000 para finales del ao.Cules son sus metas financieras personales? Si tuviera $2,000, Qu hara con ese dinero? Lo invertira en su negocio? Comprara un automvil?Usted podr lograr las metasfinancieras que se propongasi maneja sus finanzas en forma eficientey siahorra algo de dinero regularmente. La clave es fijarseMETAS, que seanMejorables, Especficas,Tangibles, Alcanzables y Superables. Mejorables.El poder determinar su progreso lo anima a seguir adelante y a alcanzar su meta.Declaracin General de la Meta:"Voy a aumentarmi meta de ahorro cada ao".Declaracin Mejorable de la Meta:"Cada ao voy a ahorrar 10 por ciento ms que el ao anterior". Especficas.Indique exactamente lo que quiere lograr, cmo lo va a hacer, y cundo quiere lograrlo.Declaracin General de la Meta:"Quiero mejorar mis finanzas".Declaracin Especfica de la Meta:"Quiero pagar mi factura mdica en 8 meses negociando un plan de pago con mi doctor". Tangibles. Una meta debe poder medirse para que se sepa cundo se ha logrado.Declaracin General de la Meta:"Voy a pagar la mayor parte de mi deuda de tarjeta de crdito lo ms pronto posible".DeclaracinTangible de la Meta:"En los prximos seis meses, voy a pagar tres de mis cinco facturas de tarjeta de crdito en su totalidad". Alcanzables.Es la meta realista para usted? No ignore sus limitaciones. Sus metas deben ser tareas que se pueden lograr de manera razonable.Declaracin General de la Meta:"Manejando bien mi dinero el prximo ao ser millonario".Declaracin Alcanzable de la Meta:"Manejando bien mi dinero el prximo ao no tendr deudas, y tendr un fondo de emergencia correspondiente a tres meses de gastos". Superables.Independiente de sus capacidades, asegrese de que es capaz de cumplir con esta meta sin perjudicar el resto de sus obligaciones.Declaracin General de la Meta:"Voy a ahorrar".Declaracin Superable de la Meta:"Voy a ahorrar $1,000 en un ao apartando $3 cada da, siempre que esto no interfiera con la educacin de mis hijos".Haga clic aqupara bajar su hoja de trabajo deMETAS.

PLANES FINANCIEROS PARA LOGRAR SUS METASLameta de Lydiaes abrir un negocio de cuidado de nios en un ao. Ella necesita $1,500 para los costos iniciales. Recibi un prstamo de $500, pero tendr que ahorrar los otros $1,000 por su cuenta. Usando los siguientes pasos, Lydia calcul cunto dinero tendra que ahorrar en cada perodo de pago.(A)(B)(C)(D)(E)(F)

METAFecha LmiteCostoCantidad Ahorrada/Solicitada a la FechaDinero RequeridoCantidad de Tiempo (Meses) para AhorrarCantidad a Ahorrar Cada Mes

Ahorrar $1,000 para empezar un negocio de cuidado de nios1 ao$1,500$500$1,00012$83.34

Determinesu meta financiera. Decidael plazo de tiempo para lograr su meta. Determinela cantidad de dinero que necesita. Identifiquelos ahorros que tenga hoy y que contribuyan para el logro de su meta. Restela columna C (ahorros/prstamosactuales) de la columnaB (costo) para determinar D (la cantidad de dinero que necesita).B - C = D ($1,500 - $500 = $1,000). Identifiqueel nmero de meses (E) en su plazo de tiempo lmite (A).1 ao = 12 meses. Dividael dinero que necesita (D) por el plazo de tiempo en meses(E) para determinar la cantidad necesaria a ahorrar cada mes (F).D / E= F ($1,000 / 12 meses= $83.34 / mes).

GUA SENCILLA PARA ELABORAR UN PRESUPUESTOi yaha identificado sus METAS financierasyha establecido un plan para lograrlas, puedeestablecer un presupuesto para ahorrar el dinero que necesita. Quizs piense que no necesita hacer esto,pero todos podemos beneficiarnos de un presupuesto.Alguna vez ha comenzado el da con $20 y, al final del da, no sabe en que los gast? Si ese es el caso, usted podra querer desarrollar un presupuesto. Un presupuesto es unaherramienta para ayudarle a entenderen qugasta su dinero. Si usted posee un negocio, el saber elaborar un presupuesto le ayudar a entender cmo ingresa y sale el flujo de dinero. Hay tres pasos para crear un presupuesto:1. Identifique su Ingreso Neto MensualIdentifique el dinero que ingresa a su hogardespus de haber realizado todas las deducciones, como impuestos, Seguro Social, etc.2. Identifique sus Gastos MensualesSus gastos sontodas las cosas en las que usted gasta el dinero. Asegrese de incluir los gastos como la renta y las facturas telefnicas, as como gastos que se presentan peridicamente como el seguro del automvil y las facturas mdicas.3. Reste sus Gastos Mensuales de su IngresoSi le queda dinero puede decidir cmo gastarlo o ahorrarlo.Si sus gastos son mayores que su ingreso, usted y su familiatienen que decidir qu gastos pueden reducirse o decidir cmo obtener ms ingresos.Haga clic aqupara ver una Muestra de la hoja de Trabajo de Presupuesto(Requiere Adobe Acrobat Reader).SU ESTADO FINANCIERO PERSONAL Adems de crear un presupuesto, considere crear unEstado Financiero Personal, herramientaque seutilizaa menudo si usted desea obtener un crdito comercial. Si desea obtener un crdito, la mayora de los prestamistas querrn saber sobre su perfil financiero personal. Su estado financiero personal describe toda la informacin sobre sus finanzas personales que incluyen sus recursos(todo lo que usted posee, como dinero, automviles e inversiones)y sus obligaciones(todas sus deudas).Reste sus obligaciones de sus recursos para calcular su valor neto, que es su valor financiero total. Use las hojas de clculo de ACCION USApara determinar su valor neto,ubicadas en nuestroCentro de Descarga.

ESTRATEGIAS DE AHORRO Y GASTOS A medida querevisa su presupuesto y su patrimonio neto, es posible que decida ahorrar ms dinero. Ahorrar a veces parece difcil, pero puede hacerse si se tiene un plan. Muchas personas no tienen un plan de ahorro formal, y sin uno, las posibilidades de ahorrar suficiente dinero para cumplir las metas financieras a largo plazo o lograr la seguridad financierason muy pocas. En lugar de esperar hasta que tenga dinero "extra" para ahorrar, cree un plan de ahorro. El tener un presupuesto le ayudar agenerar el dinero para ahorrar. Al fijarse metas de gastos, la mayora de las personas descubren que pueden ahorrar regularmente ms delo que creen.Al principio, la cantidad que se ahorraes menos importanteque el hecho de ahorrar regularmente. Si la cantidad que decide ahorrar cada semana o cada mes es vista como una obligacin, como un pago de una deuda, la idea de "pagarse primero" puede volverse un compromiso serio. Empiece con una cantidad que est seguro que puedeahorrar,para que desarrolle un sentido del logro en lugar de lafrustracin.CONSEJOS PARA AHORRAR Diferencie entre antojos y necesidades.Lasnecesidadesson artculos que son necesarios para su sostenimiento tales comoun techo, alimentos, ropa, y transporte. Losantojosson cosas quelo hacen destacar,o que posiblemente mejoran nuestra vida familiar.Los zapatos son una necesidad, pero zapatos nuevos todos los meses son un antojo. Fjese metas de ahorros realistas, alcanzables.Los expertos sugieren queahorre un 10 por ciento de sus ingresos. Es una buena meta, pero no se rinda si no es capazde ahorrar tanto.Establecer el hbito del ahorro y ahorrar de manera consistente es mejor que ahorrar una suma grande slo una vez.Empiece con una cantidad que usted sabe que puede ahorrar de manera consistente. Establezca una cuenta de ahorros separada usando el depsito automtico.Si mezcla sus ahorros con su cuenta corriente regular, con seguridad sacar dinero desus ahorros y nunca volver a reponerlos.Si es posible, haga que su empleador o el empleador de su cnyuge deduzca una cantidad fija de su sueldo en cada perodo de pago y depostelo automticamente en su cuenta de ahorros. Reduzca la dependencia en la deuda.Disminuir la deuda es una manera eficaz de liberar ms dinero para ahorrar.Cuando usted disminuya la dependencia en la deuda, probablemente comenzar a comprar menos, y su deuda total empezar a hacerse ms pequea. Ponga por escrito sus metas de ahorro.Esto puede tener un poderoso impacto en cambiar su conducta. Hace que sus metas sean ms reales y concretas. Apunte susMETAS a corto, mediano y largo plazo, junto conla cantidadde tiempo que tiene proyectado para lograrlas.Asegrese que las metas sean realizables y realistas, y revselas con regularidad. Desarrolle un presupuesto que incluya ahorros.Incluya ahorros mensuales en su presupuesto. Si no presupuesta sus ahorros, probablemente no ahorrar.Establezca ahorros para emergencias as como para metas a corto y largo plazo.

REVISE NUESTROS CONSEJOS SOBRE LA ADMINISTRACION DEL DINEROSi ya maneja los conceptos bsicos sobre la administracin de su dinero, le recomendamos revisar nuestros consejos prcticos:DE REGRESO A LO BASICO29 de diciembre 2008REDUZCA EL GASTO DE CALEFACCIN EN SU HOGAR Y LOS GASTOS DE GASOLINASeguramente gasta ms de lo esperado en gasolina durante el verano y las facturas de energa en su hogar aumentan durante el invierno. En estos tiempos de crisis, resulta ms importante que nunca bajar estos gastos bsicos. Siempre hay maneras de ahorrar diariamente sin demasiado esfuerzo. Haga unpresupuesto:Comience con un listado detallado de sus gastos y divdalos en categoras,incluyendo comida, transporte, cuidado de los nios y otros gastos. Haga esto de manera diaria y cada mes. Se har consciente de sus gastos e ingresos, y as empezar a ver realmente en qu est gastando su dinero. Se sorprender! Determine cules gastos sonnecesidadesy cules sondeseos:Disminuya los gastos que sondeseos,y luego trabaje con las lneas denecesidades. Las necesidades incluyen entre otras cosas,comida, gasolina y energa. Aqu le mostraremos cmo disminuir dos de estos importantes gastos:calefaccin y gasolina. Puedeparecerque estos son gastos fijos mensuales, pero en realidadusted puede hacerles ajustes siempre.Calefaccin y energa: Se espera que el promedio de gasto de calefaccin suba un 30% este invierno.Puede pedir a su proveedor de energa un presupuesto que haga que los pagos se nivelen a lo largo del ao de tal forma que pague lo mismo cada mes. Asegrese de sellar aperturas en las ventanas y paredes que pueden permitir corrientes de aire, especialmente si vive en una casa vieja.Esto le puede ahorrar entre el 5% y el 30% en el total de su factura.Una manera de encontrar lugares de origen de las corrientes de aire es caminar por la casa con una vela encendida y notar cuando la llama es agitada por el aire. Baje el termostato lo ms que pueda.Cada gradoFarenheitque baje le ahorrar entre un 1% y un 3% de sus facturas.Utilice ropa ms abrigada durante los meses de invierno.Los termostatos programables valen el gasto porque pueden ahorrarle hasta $150 al ao. Llame a su compaa de energa o revise el sitio web de su estado para encontrar compaas que hagan auditoras de energa.Los servicios de estas compaas songratisy le pueden indicar dnde debe hacer reparaciones. Estos sitios web tambin cuentan a menudo con programas de asistencia para ayudarle a pagar sus facturas y cortar gastos. Para ms consejos sobre cmo ahorrar energa, revise elPrograma de asistencia de energa para hogares de bajos ingresos(LIHEAP, por sus siglas en ingls).Gasolina: Est preparado para cualquier alza inesperada de los precios de la gaolina en esta economa tan voltil. Cambie sus hbitos de manejo.Mantenga una velocidad moderada y sostenida cuando maneje, y evite partir y frenar constantemente. Acelere siempre con moderacin,"con un pie ligero". Asegrese de dar mantenimiento a su auto constantemente.Chequee la presin de sus llantas regularmente y revise el alineamiento de las ruedas, los frenos y el filtro de aire con frecuencia. Si puede utilice una buena marca de aceite para su motor. Retire el peso inncesario de su auto. Las cosas guardadas en la maletera del auto agregan peso y le pueden costar dinero.Cada libra de peso excesivo le cuesta alrededor de un galn de combustible, cada 100,000 millas. Compre el tipo de auto que convenga a su presupuesto.Si est pensando comprar un auto para uso diario,compre un auto que sea eficiente en consumo de energa.Si planea usar el auto slo para viajes largos,quizs le convenga ms arrendar un auto slo cuando sea necesario.Si es un conductor urbano, utilice un auto hbrido con un motor ms pequeo. Si maneja en la carretera, use un turbo con motor ms pequeo. Consiga una tarjeta de crdito que tenga recompensas en devolucin de dinero por compras de gasolina. Puede recuperar entre un 1% y un 3% de su consumo de gasolina.

MANTENIENDO UN REGISTRO DE GASTOS08 de diciembre 2008COMIENCE HOY SU REGISTRO DE GASTOS DIARIOS!

Alguna vez ha sacado $20 de un Cajero Automtico (ATM), y horas despus norecuerda en qugast ese dinero? Si quiere saber en qu est gastando su dinero, le recomendamos empezar unregistro de gastos diarios. Prubelo por una semana, y se sorprender al ver cunto dineroest gastando en cosas que parecieran ser insignificantes, como caf, comidas extras y entretenimiento.

Siga estos sencillospasos para comenzar su registro de gastos diarios:1. Dibuje una columna para cada da de la semana en un papel blanco.2. Ponga el papel en su billetera o cartera: donde sea que siempre lo pueda tener a mano.3. Haga nota decada centavo que gaste. Esto es muy importante: si se le olvida anotar cada gasto, no va a tener una imagen clara de cmoest gastando su dinero.4. Al final de la semanaorganice cada tem en suregistro por categoras: alimentacin, transporte entretenimiento, ropa, alquiler (renta)y otros.Ejemplo de un registro de gastospara un da:Lunes*Caf - $2.75*Desayuno completo - $10.60*Pasaje de Bus - $3.00*Transportacin - $3.00*Almuerzo - $7.85*Entretenimiento -$2.50*Revista - $2.50TOTAL: $32.20

A continuacin encuentre el porcentaje de cada categora en relacin a su gasto total. Para encontrar los porcentajes, divida el total de cada categora por el gasto total.En el ejemplo de arriba, usted gast casi 66% de sus gastos totales en comidas y bebidas (caf + desayuno completo + almuerzo)=($2.75 + $10.60 + $7.85) = $21.20. Luego haciendo la divisin ($21.20/$32.20) = 0.66 = 66%. Cuando complete sus clculos, examine cuidadosamente los resultados.Hay algo que lo sorprende?Est gastando msdinero de lo que pensaba encosas pequeas?Por ejemplo, si gasta $3.00 en caf cada da, son $21.00 que gasta en caf cada semana, o $1095.00 cada ao! Identifique las reas que lo sorprendan para buscar oportunidades para reducir estos gastos. Al mantener unregistro de gastos diarios, usted podr tomar control sobre sus gastos e identificar algunos hbitos que no son deseables. Al mismo tiempo, al mantener este registro, usted estar en caminode comenzara crear supresupuesto personal.Consejo Prctico:Use su registro de gastos diarios como una herramienta de ahorros. Despus de una semana, identifique algunas reas en las que pueda reducir sus gastos.El dineroque ahorre puede llevarlo ms cercade sus objetivos, ya seaempezar un negocio, ahorrar para la educacin de sus hijos, comprar una casa, o tomar las vacaciones de sus sueos.Haga click aqupara unaejemplo de la hoja de trabajo de un presupuesto.LO QUE BUSCAN LOS BANCOS02 de julio 2009Attached FilePIDIENDO UN PRSTAMO? SEPA LO QUE PIDEN LOS BANQUEROS HOY!Hasolicitado recientemente un prstamoen unbanco o piensa hacerlo pronto? Si es as, est compitiendo por crdito en un ambiente de extrema escasez, y es un buen ejercicio ponerse en los zapatos del banquero y pensaren quse fijanellos al considerar una solicitud?Tradicionalmente, se habla de que los bancos dan importancia a las"CINCO C": Carcter, Capacidad, Capital, Colateral yCondiciones.Carcter: qu tipo de persona es usted? El reporte de crdito.Los bancos van a evaluar si es"de los que pagan deudas"a travs de su historial de crdito. Con la crisis econmica, los bancos estn mucho ms exigentes con esto y el historial de pago que exigen tiene que estar prcticamente limpio de pagos tardos y deudas pendientes. Antes de solicitar un prstamo en el banco, revise su propio reporte de crdito yendo aAnnual Credit Report. Referencias y credenciales.Puede que el banco quiera ms informacin sobre quin es usted, y puede obtener informacin por medio de referencias personales o profesionales, credenciales, etc.Capacidad: tendr suficiente dinero para hacer los pagos del prstamo? Dinero disponible.Es importante para el banco- y para usted mismo! -tener la seguridad de que tendrs dinero suficiente para pagar el prstamo. Adelntese al banco y haga un anlisis incluyendo no slo sus ingresos, sinoespecialmente sus gastos. En estos das de crisis, uno de los gastos que el banco tendr en cuentacon especial cuidado es el pago de hipoteca. Si tiene una hipoteca con tasa de inters ajustable (ARMs, por sus siglas en ingls), ser ms difcil que los bancos le presten dinero. Estabilidad del ingreso.Tiene un ingreso estable? Si tiene un trabajo, mientras ms estable la industria en la que est trabajando, mejor. Recuerde que la industria financiera es una de las que esten mayorriesgo en estos das.Capital: Cunto dinero podra generar si tuviera necesidad? Activos.Si vendiera todas las propiedades y pagara y cobrara todas sus deudas, cunto le quedara al final? Esto es un indicador de cunto dinero puede obtener en caso de que se encontrara en problemas. Durante la crisis econmica, muchas personas han perdido su capital. Si tiene su capital intacto, esto le ayudar mucho en la solicitud. Capital invertido en una empresa.Si est solicitando un prstamo de negocios, lo que tiene invertido personalmente en el negocio es el capitalinvertido en l, yes un indicador decunto ha puesto en riesgo de su parte.Los bancos prefieren compartir el riesgo!Colateral: Qu puede ofrecer en garanta por su prstamo? Bienes.Como el ambiente de crdito est extremadamente competitivo, vale la pena pensar en las opciones que puede ofrecer como garanta para el prstamo. Piense en lo que tiene, como autos, equipos, etc. Personas firmando como garantes (avales).Una buena alternativa es buscar a alguien que firme garantizando su prstamo. Es decir, una persona que se comprometa a pagar el prstamo si se diera el caso en el queusted no pueda pagarlo.Condiciones: Cunto le afecta la crisis econmica? Clima econmico.En el clima econmico actual, una de las preocupaciones del banco ser que pueda perder su trabajo o su negocio. Si las personas estn perdiendo sus casas, sus negocios y sus trabajos, el banco tomar en cuenta el riesgo de que usted pueda estar entre los afectados. Por ejemplo, si las industrias ms afectadas por la crisis son la financiera y la de consumo, el banco estar ms sensible al riesgo si usted trabaja en estas industrias.Con esta informacin en mente, trate de hacersu solicitudlo ms slida posible. Nada le garantiza que el prstamo seaaprobado, pero saber cmo el banco toma sus decisiones le ayudar a saber qu esperar y cmo posicionarse mejor ante el banco.BUENA SUERTE!CLAVES PARA ADMINISTRAR UN NEGOCIO EXITOSOAPRENDA LOS CONCEPTOS BSICOSLos siguientes conceptos son fundamentales. Estdielos cuidadosamente, ya que son las Claves para Administrar un Negocio Exitoso.

PREPARANDO UN REPORTE DE FLUJO DE CAJA08 de diciembre 2008CMO CALCULAR EL REPORTE DE FLUJO DE CAJA MENSUAL Elflujo de cajaincluye toda el dinero que entra y sale de su negocio,y es lo que mantiene al negocio vivo. De acuerdo a un estudio del US Bank, de cada 100 negocios que fracasan,el 82% de ellos quiebran debido a un mal manejo de flujo de caja. Para evitar que esto suceda,es importante preparar reportes de flujo de caja cada mes. Tambin hay que tener en cuenta que las ganancias de su negocio no son necesariamente iguales a su flujo de caja.Un reporte de flujo de caja tiene cinco secciones:1. Saldo Inicial de Efectivo:Esta seccin incluye el efectivo disponible en el banco y a mano al principio de cada mes. Si tiene $1,000 en su cuenta corriente y $200 en efectivo, su Saldo Inicial de Efectivo es de $1,200.2. Fuentes de Efectivo:Incluye todas las actividades que traen dinero a su negocio, como las ventas en efectivo y el dinero que recibe cuando un cliente le paga una deuda. Si gan $1,000 en ventas y recibi $400 de personas que le pagaron las deudas que tenan con usted, sus Fuentes de Efectivo totales son de $1,400.3. Usos de Efectivo:Incluye toda el dinero que se necesita para cubrir los gastos del negocio. Algunos ejemplos de esto son los gastos de renta (arriendo), salarios, materiales e impuestos. Si su renta mensual es de $700 y gast $200 para comprar materiales y $1,000 para pagar salarios, su Uso de Efectivo total es de $1,900.4. Cambio Neto: Se calcula restando el total de Usos de Efectivo (seccin nmero 3) del total de Fuentes de Efectivo (seccin nmero 2). En nuestro ejemplo, el Cambio Neto sera: $1,400 - $1,900 = -$500.El signo negativo significa que se obtuvo un Cambio Neto negativo, lo que implica que su negocio est perdiendo dinero, o que usted est gastando ms de lo que recibe, lo que puede llevar a su negocio a la quiebra. Recuerde entonces que un Cambio Neto positivo es lo que hace que su negocio crezca.5. Saldo Final de Efectivo: Se calcula sumando el Cambio Neto con el Saldo Inicial de Efectivo. En este caso sera entonces -$500 + $1,200 = $700. Esta cifra se convierte en el Saldo Inicial de Efectivo del prximo reporte (prximo mes).

Usando la informacin del ejemplo, as es como se debera ver su reporte de Flujo de Caja:

Saldo Inicial de Efectivo: $1,200 Fuentes de Efectivo Ventas: $1,000 Deudas Canceladas: $400Total Fuentes de Efectivo: $1,400 Usos de Efectivo Renta: $700 Materiales: $200 Salarios: $1,000 Total Usos de Efectivo: $1,900 Cambio Neto: ($500) Saldo Final de Efectivo:$700 Ejemplo de flujo de caja. Flujo de caja para 12 meses.

MANTENIENDO REGISTROS EN SU NEGOCIO08 de diciembre 2008LA IMPORTANCIA DE GUARDAR COPIA DE TODAS SUS TRANSACCIONESSin importar el tipo de negocio que usted tenga, es muy importante quesiempre mantenga copias de todas las transacciones de su negocio. Dichas copias le ayudarn a tener una idea general del estado de su negocio. Por ejemplo,le podrn ayudar a determinar los productos ms vendidos, los que no se venden muy bien, y la ganancia que hace cada vez que vende cierto producto. Al mismo tiempo, dichas copias le proporcionarn la informacin necesaria para preparar los estados financieros y los impuestos de su negocio.Siempre trate de mantener copias de las siguientes transacciones:

Gastos:Mantenga copias de todos los gastos que su negocio hace.Una manera excelente de monitorear los gastos es simplemente abrir una cuenta corriente en un banco, ya que le dar informacin exacta sobre la fecha, cantidad, y tipo de gastos que su negocio hace durante el mes. Ingresos:Siempre registre los ingresos que recibe, las fechas en que son recibidos, y la fuente de estos pagos. Acurdese que su negocio puede recibir dinero de varias fuentes. Por ejemplo, usted puede recibir una ganancia al vender un producto o un servicio, al vender un bien del negocio (por ejemplo un automvil) para financiar sus operaciones, o de los dividendos que recibe de una inversin. Inventario:Siempre mantenga copias del estado de su inventario.Actualice estas copias frecuentemente, apenas venda un tem, brrelo de su cuenta de inventario. Nmina de Pago:Siempre mantenga un record de la nmina de pago, sin importar el nmero de empleados que su negocio tenga.Como un contratante, usted es responsable de mantener copias de la informacin personal, el nmero de horas que trabaja, y el salario que recibe cada empleado de su negocio.Cada cuarto de ao, prepare el Form 941 (el Employees' Quarterly Federal Tax Return), que muestra cunto se la ha retenido de impuestos y Social Security a cada empleado. Al mismo tiempo,cada ao tiene que preparar los formularios W-2, que resumen cunto ha ganado cada empleado y cunto dinero se le ha retenido durante el ao laboral.Este formulario tiene que mandrselo a cada empleado y al IRS (Servicio de Impuestos Internos).

Un Ejemplo:

Para poder mantener una copia clara de las transacciones de su negocio, usted puede usar elmtodo de Contabilidad por Partida Simple (Single Entry Bookkeeping), el cual es simple y eficiente:Fecha Descripcin Ingresos Gastos

Enero 4Pago de la cuenta del telfono $250.00

Enero 4Servicio de reparacin $700.00

Enero 5Pago de la renta $500.00

Enero 5Servicio de reparacin $1150.00

Enero 7Pago de nomina $800.00

Enero 8Pago de cuenta de luz $150.00

Total de Enero: $1,850.00 $1,700.00

Consejo Prctico:Siempre mantenga sus finanzas personales separadas de las transacciones de su negocio, ya que esto le ayudar a sumar los gastos totales de su negocio ms fcilmente. Es muy importante que guarde las copias de las transacciones de su negocio por al menos tres aos, ya que el IRS tiene el derecho de intervenir en cualquier negocio y reclamar copias de transacciones que hayan pasado hasta con tres aos de antigedad.ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO31 de julio 2009ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO PARA PEQUEAS EMPRESASEs usteddueo de una pequea empresa y tiene necesidades de financiamiento? Est preocupado porque hay escasez de crditodebido ala crisis financiera? Para conseguir un prstamo para su empresa, debe planear su estrategiacuidadosamente. Primero determine cules son sus necesidades de financiamiento,incluyendo el monto de dinero que necesita y cunto tiemporequiere para pagar sus deudas. Determine el tipo de prstamo que necesita:lnea de crdito, prstamo a plazo fijo,leasingpara la adquisicinde automviles, tarjetas de crdito, etc.,as como el tipo de acreedor al que puede acudir,el cual puede ser una agencia de microfinanzas como ACCION USA, una unin crediticia, un banco comercial o un fondo de capital de riesgo.Dependiendo del nivel de desarrollo de su empresa, debe explorar distintas opciones de financiamiento. Muchos expertos identifican cuatro etapas de desarrollo en la pequea empresa:1. Durante laprimeraetapa, las empresas son consideradas empresas nuevas.2. En lasegundaetapa, las empresas tienen un plan de negocios y muestras de sus productos, pero muy poco ingreso.3. En laterceraetapa, las empresas estn creciendo y ejecutando sus planes de negocio.4. En lacuarta etapay final,las empresas han estado operando durante cierto tiempo y ya tienen registros de sus ingresos y egresos.ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO PARA EMPRESAS EN ETAPAS UNO Y DOSPara empresas en la primera y segunda etapas, o para dueos de empresas en las etapas tercera y cuarta que tengan historias de crdito poco slidas, los prstamos de fuentes alternativas como las agencias de microfinanzas pueden resultar ms accesibles. A modo de ejemplo, en ACCION USA la historia de crdito y el tiempo de vida de la empresa no son los nicos factores que se consideran al evaluar las solicitudesde prstamos,tambin se toma en cuenta el carcter del solicitante.ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO PARA EMPRESAS EN ETAPAS TRES Y CUATROPara los empresarios en etapas tres y cuatro que tienen una historia de crdito slida,el financiamiento de un banco o un prstamo tradicional puede resultar ms econmico. Presente su solicitudenlosbancosdonde tenga una relacin previamente establecida. Si usted no tiene una relacin establecida con un banco, puede preguntar a un contador o abogado con experiencia si ste puede contactar a unbanco en su nombre para presentar una propuesta.Dada la actual crisis financiera,incluso los solicitantes que tienen empresas en su estado ms desarrollado pueden ser rechazados en sus solicitudes de prstamos, lo cual hace de las agencias de microfinanzas, las uniones crediticias y los fondos de capital de riesgo seanfuentescada vezms atractivas de financiamiento.NOTA SOBRE LAS TARJETAS DE CRDITOLas tarjetas de crdito tambin son una fuente comn de capital para las empresas en todas las etapas de desarrollo.Una ventaja de las tarjetas de crdito para empresas, es que pueden ser usadas para manejar el flujo de caja, ya que los dueos de la empresa y los empleados tienen la opcin de usar tarjetas para pagar por gastos que requieren de pago inmediato. De hecho, los bancos estn motivando a los solicitantes de crdito que no han podido acceder crdito tradicional a usar tarjetas de crdito como alternativa.Sin embargo, debes siempre utilizar las tarjetas de crdito con extremo cuidado, pues los intereses anuales de las tarjetas de crdito son tpicamente ms altos que los intereses de los prstamos, y los cargos escondidos son comunes.Independiente de la fuente de financiamiento, los dueos de empresas deben tener 100% claros los requerimientos de los acreedores, y comprendercompletamente el proceso de solicitud antesrealizar una solicitud.Revise los siguientes vnculosde fuentes alternativas de financiamiento: Agencias de microfinanzas:Association for Enterprise OpportunityMicrofinance Gateway Uniones crediticias:National Association of Federal Credit UnionsNational Credit Union Administration Fondos de capital de riesgo:vFinance, Inc.

ENCONTRANDO EL PUNTO DE EQUILIBRIO08 de diciembre 2008CMO CALCULAR EL PUNTO DE EQUILIBRIO DE SU NEGOCIO?Sabe cuntos productos tiene que vender para que su negocio cubra todos sus gastos? Elpunto de equilibrioes una herramienta muy importante, ya que sealael nmero de ventas que su negocionecesita para cubrir sus gastos y empezar a percibirganancias.Pasos para calcularel punto de equilibro de su negocio:1.Determine sus Gastos Fijos:Los gastos fijos son aquellos gastos que no puede evitar. Por ejemplo, la renta (arriendo)y los pagos a las compaas de seguro son considerados usualmente como gastos fijos. Si usted es dueo de una peluquera y gasta $800 por mes en el alquiler, $300 en seguros, y $100 en utilidades, su gasto fijo mensual es$1,200($800 + $300 + $100).2.Calcule los Ingresos por Ventas (Sales Revenue): Realice una proyeccin realista de sus ganancias por venta y/o por mes. Si considera que va a hacer 100 cortes de pelo por mes y cobrar $20 por corte, su ingreso por venta es de$20y su ingreso mensual es de$2,000($20 * 100).3.Calcule su Ganancia Bruta:Eseldinero que lequeda despus de pagar todos los gastos que necesita hacerpara lograr la venta. Por ejemplo, si gasta $5 por corte de pelo ($1 por shampoo y $4 para el salario de un empleado), su ganancia bruta por venta es de$15($20 - $5) y sus ganancias brutas mensuales son de$1,500($15 * 100).4.Calcule el Porcentaje de Ganancia Bruta:Estole indicarqu porcentaje de cada dlar es ganancia bruta. Se calcula dividiendo su ganancia bruta promedio porsu ingreso por venta promedio. En este caso, su porcentaje de ganancia brutaes 0.75, o75%($15/$20). Esto quiere decir que por cada dlar que gane, 75 centavos son ganancias.5.Calcule su Punto de Equilibrio:Ahora podr dividir sus gastos fijos por el porcentaje de ganancia bruta para encontrar cuntas unidasdebe vender para cubrir todos sus gastos. Su punto de equilibrio es$1,600($1,200/0.75), o80 cortes de pelo por mes($1,600/$20).Si termina haciendo 100 cortes de pelo durante el mes como pensaba, usted ganar suficientedinero para cubrir sus costos y hacer una ganancia.Pero si usted no logra hacer msde 80 cortes de pelo, su negocio perder dinero.Consejo Prctico:Si usted no logra alcanzar su punto de equilibrio, tendr que buscar una forma de reducirlo. Por ejemplo, considere trabajar desde su casa para evitar el gasto de renta, subir sus precios, o encontrar proveedores ms baratos.Haga click aqupara ver unEjemplo de una Hoja de Clculo de Proyeccin Simple del Flujo de Cajapara los primeros tres meses de un negocio.COMO SOBREVIVIR LA CRISIS ECONOMICA31 de julio 2009ESTRATEGIAS DE SOBREVIVENCIA EN UNA ECONOMA DIFCILPese a que la economa est lenta, hay muchas cosas que usted como empresario puede hacer para sobrevivir,e incluso prosperar. Conozca su mercado:Si an no ha investigado a sus proveedores y competidores,este es el momento. Hable con sus clientes sobre las necesidades que ellos tienen en este ambiente econmico, obtenga informacin sobre la estabilidad financiera de sus proveedores y hable con las empresas del vecindario sobre el mercado que comparten en estos tiempos difciles. Mantenga un bajo inventario:La mayora de consumidores estncomprando ygastando menos. Mantenga sus suministros e inventario en un nivel bajo para que no se quede con productos que no pueda vender. Intente comprar slo lo que necesita cuando le sea posible. Maximice sus estrategias de marketing:En lugar de paralizar sus esfuerzos de marketing, piense en estrategias que le ayuden a sacar ms provecho de estos esfuerzos. Las promociones especiales son particularmente tiles durante tiempos financieros difciles, porque ofrecen a los clientes un incentivo para comprar.El conocido"dos por uno"por un tiempo limitadoes una manera fcil y de bajo costoparapromocionar sus productos y servicios. Reduzca su dependencia de las tarjetas de crdito:Los dueos de empresas que toman esta crisis financiera como una situacin de corto plazo pueden terminaren una relacin de dependencia con las tarjetas de crdito. Si est utilizando tarjetas de crdito para hacer pagos duranteel tiempo de crisis, es mejor que cambie su enfoque haciala reduccin de costos.El utilizar tus tarjetas hasta el lmite (o cerca del lmite) puede tener un impacto negativo en su puntaje de crdito y llevarle a pagar intereses ms altos. Explore sus alternativas de financiamiento:La falta de acceso a crdito hace ms difcil el crecimiento para las pequeas empresas. Pero an cuando los bancos estn menos dispuestos a dar prstamos, hay otras organizaciones, como agencias sin fines de lucro o programas auspiciados por el Estado, que pueden proveer el capital que necesita.Para mas informacin sobre los prstamos de negocio de hasta $50,000que otorgaACCION USA, visitewww.accionusa.org, o llame al 1-866-245-0783.LISTA DE CONTACTOS TILES SBA(busque un proveedor cerca de usted).1-800-827-5722. SCORE(busque un proveedor cerca de usted). Fundacin Nacional para el Asesoramiento Crediticio.National Federation for Credit Counseling.1-800-388-2227. Consejos gratis sobre Marketing.COMENZAR UN NEGOCIO03 de mayo 2012TIENE EL ESPRITU DEL EMPRENDEDOR?

Se encuentra sin trabajo? Est pensando en empezar su propio negocio?Este puede serel momentopara perseguir sus sueos y usar sus talentos para comenzar un negocio.Pero nobasta contener una buena idea. En sus manos tendr la responsabilidad de desarrollar proyectos, organizar su tiempo, atender y manejar todos los detalles involucrados.Parta desde el principio conuna buenabase para su empresa, y evalese para determinar si usted tiene las cualidades de un emprendedor.Los empresarios exitosos: Son visionarios. Tienen iniciativa. Son organizados. Son sociables. Toman riesgos.El espritu empresarial va ms all de la competencia y el riesgo que supone crear una empresa. Es un espritu arriesgado, que requiere confianza en s mismo y autonoma.Comience con las siguientes preguntas para evaluar sus puntos fuertes y dbiles al asumir el papel de propietario y gerente de una pequea empresa, asignndose una puntuacin de 1 (lo ms bajo)hasta5 (lo ms alto) en cada pregunta. Tengo una visin clara y entusiasta de mi empresa?

*El empresario tiene una visin de entusiasmo, que est apoyada por ideas concretas que son nicas (no estn disponibles en el mercado). Cun bueno soy para tomar decisiones?*Los empresarios estn siempre obligados a tomar decisiones, a menudo instantneas, sin poder consultar con nadie.*Los empresarios no solo toman la iniciativa, pueden persuadir tambin a otros a unirse y ayudar con su visin, para construir unaen comn. Cun bien planifico y me organizo?*La falta de planificacin es la causa principal del fracaso de la mayora de las empresas. Hay queser muy organizado, especialmente con la planificacin financiera, de inventario, horarios y produccin.*El empresario es muy estratgico, y desarrolla un plan con metas y una metodologa especfica. Cun bien me llevo conotras personas ?*El empresario tiene que relacionarse con una gran variedad de personas, y establecer relaciones de beneficio mtuo, especialmente con los proveedores y clientes, mientras negocia trminos y contratos.*Se comunica bien y es extrovertido.*Tiene la capacidad de manejar a las personas dentro de una empresa. Cun listo soy para tomar riesgos?*Hay que evaluar los costos, el mercado y las necesidades del cliente, y tomar accin.*El empresario no tiene miedo de cometer errores, y trata de aprender de los errorespara desarrollar nuevos conocimientos.Si usted tiene una marca entre:

21-25:Es hora de comenzar! Averige sobre los recursos disponibles en su rea. 16-20:Puede ser que usted tenga el perfil del empresario, pero sera una buena idea hablar con loscentros de desarrollo de la pequea empresaySCOREen su rea para investigar un poco ms sobre como iniciar su propio negocio. 11-15:Piense y reflexione mucho sobre su capacidadpara empezar su propio negocio.Consltelo con profesionales de pequeas empresas, pero tambin con sus familiares y amigos. 5-10:Puede ser que usted no tenga la capacidad decomenzar su propio negocio. Por lo menos, tal vez no tenga las caractersticas principales del empresario. 0-4:Comenzar su propio negocio probablemente no es la mejor manera de usar sus capacidades/talentos.No solo es importante considerar cuidadosamente sus caractersticas personales, sinoel impacto que tendr su actividad empresarial en su vida personal. Usted debe preguntarse si tiene la energa fsica y emocional necesaria para administrar su propia empresa, tal vez trabajando 12 horas o ms al da, todos los das de la semana. Tambin se debe pensar en el efecto que tendresta actividad en su familia, ya queser necesariocontar consu apoyo en este proyecto. Seguramente, empezar un negocio requiere mucha energa y compromiso, pero es posible hacerlo.Antes de todo,hay que comenzar con el pie derecho,- tiene lo que se necesita?

HERRAMIENTAS PARA ADMINISTRAR SU NEGOCIOACCION USAPlan Comercial____________________________________ Nombre Comercial____________________________________Nombre(s) del Propietario(s)Nmero Telefnico: ___________________ Correo electrnico: ___________________Historial de la EmpresaQuin es el propietario de la empresa y cundo fue fundada?Cul es la actividad y cmo genera ventas?________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________Informacin sobre la empresaPorqu decidi emprender esta empresa? Qu factores aumentan la demanda de su producto y/o servicio?________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________Dnde est situada su empresa? Cules fueron las razones por las cuales eligi ese lugar en particular? (por ejemplo: alto trfico, otras empresas aledaas, tamao, etc.)________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________Seccin 1: La Empresa Esta seccin es descriptiva y normalmente no incluye informacin sobre planes o actividades futuras. Es informacin bsica para el lector.ACCION USA - www.accionusa.org - (866) 245-0783Seccin 2: El MercadoEsta seccin se dedica al mercado en el cual opera, como tambin la competencia y las estrategias para la promocin y la ventaja competitiva.Segmentos de Mercado Describa en breve su objetivo de mercado. Responda estas preguntas. (Por favor sea especfico).Rango de edad Nivel de ingreso Sexo OcupacinRegin geogrfica Grupo tnico (si corresponde) Otros (pertinentes a su industria) Porqu su cliente decide comprar su producto/servicio?________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ Cmo localizan los clientes su empresa?________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ACCION USA - www.accionusa.org - (866) 245-0783Seccin 3: Plan FinancieroEl Plan Financiero consiste en proyectar las ventas y los gastos fijos y variables (extracto del flujo de efectivo) de 12 meses como mnimo. El propsito de completar la hoja de proyeccin financiera (ENLACE) es para determinar cunto se necesita para los gastos preliminares, gastos de operacin yreservas. Use esta seccin para listar las categoras de los productos y servicios a vender, proyeccin de unidades a vender y precios previstos. Por favor describa sus proveedores principales.Nombre del proveedor Regin del proveedor Condiciones de crdito y entregaListado de productos y serviciosDescriba en detalle sus productos principales y/o servicios. Servicio/Producto Caractersticas del servicio/productoBeneficios para el clientePrecio # de unidades vendidas por mesEjemplo: T de hierbas Natural Descafeinado Saludable Calmante$4/50/la caja180ACCION USA - www.accionusa.org - (866) 245-0783PrecioUtilice este espacio para explicar cmo lleg al precio de sus productos/servicios listados anteriormente. _________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Find out more about Your Money and YouBegin Your Marketing Plan HereHERRAMIENTA PROS Y CONTRAS COSTOSTA ES UNAHERRAMIENTAQUE UTILIZAREjemplo: RECOMENDACINVERBAL La recomendacin verbal es lamejor forma de anunciar. Unarecomendacin negativa realmentepuede causarle dao al negocio. GRATIS! XFolletos/VolantesCuponesPginas AmarillasParticipacin enfestivales/ eventoscomunitariosInternet/Pgina deInternetRelaciones pblicas(informes de prensa,artculos noticiosos,entrevistas de losmedios decomunicacin) Muestreo (muestrasgratis de susproductos) Gestiones de red

IMPUESTOS Y SEGUROSAPRENDA LOS CONCEPTOS BSICOSLos siguientes conceptos son fundamentales. Estdielos cuidadosamente, ya que contienen todo lo que necesita saber sobre Impuestos Comerciales y Seguros.IMPUESTOS Y PEQUEOS NEGOCIOSProbablemente usted utiliza serviciosprofesionales remunerados para el manejo de sus declaraciones impositivas.Si es as,estoNO es motivo para que no entiendalos conceptos esenciales de los impuestos.Ustedpuede ahorrar ms dinero sientiende los conceptos ms importantes sobre los impuestos. Entre ms sepa, mejor preparado estar parahacerle preguntas clave a su contador sobre impuestos y asuntos financieros que le ayuden a ahorrar dinero. Tenga presente questa no es una gua de preparacin de impuestos.La situacin tributaria de cada pequea empresa es diferente, y las leyes tributarias cambian todos los aos. Esta seccin ofrece una apreciacin global general de los impuestos federales a la rentapara las pequeas empresas. Aalgunas empresas se les puedeexigir pagar y declarar otros impuestos, incluyendo los impuestos estatales a la renta, impuesto de empleo, impuesto de ventas y utilizacin de bienes e impuestos a las transacciones. ElServicio de Rentas Internas (SRI)es responsable de hacer cumplir las leyes tributarias y del cobro de los impuestos. Estados Unidos usa un sistema de impuesto gradual, lo que significa que entre ms dinero gane, ms impuestos deber pagar.Visite los Recursos para Negocios en el sitio web del IRS en Espaol

DEDUCCIONES COMERCIALES PARA PEQUEAS EMPRESASCada compra que realice, que sea un gasto legtimo de su empresa, quizs sea deducible de impuestos. Estoincluye incluso las compras ms pequeas, como bolgrafos y papel. Tambin incluye compras ms grandes, como edificios de oficinas y automviles pertenecientes a la compaa. Al entenderqu deducciones comerciales se permiteny alhacer seguimiento de las compras aparentemente pequeas,usted podra reducir impuestos.El Cdigo Fiscal le permite deducir todos los gastos"corrientes y necesarios" de operar su negocio. Estas deducciones varan de un negocio a otro. Segn el SRI, cualquier deduccin de pequea empresa que reclame en su retorno de impuestos tiene que sercorriente y necesaria. El SRI interpreta"corriente y necesario" como razonable(una estrategia rutinaria para generar un negocio)y usual(la prctica tpica para su lnea de negocios). Qu significa esto para usted, el contribuyente?Depende de la lnea de negocio en que se encuentrey de las costumbres comerciales de su industria especfica. Elsiguiente ejemplo muestra lo que el SRI consideraracorriente ynecesario:

Manuelposee un taller de reparacin de autos en un pueblo pequeo.Intenta deducir tantos gastos empresariales de sus impuestos como sea posible.Al preparar sus impuestos, Manuel declara que los ingresos de su negocio en el primer ao son de $22,000. Deduce todos loscostos continuos de hacer negocios(tales como servicios pblicos, suministros de oficina, publicidad, transporte y costo del telfono), as comolosgastos de atencin a los clientes.La deduccin hecha porManuel de los costos continuos de hacer negocios sera considerada comn y necesaria.El SRI muy probablemente estara de acuerdo con que esta deduccin no slo es necesaria, sino tambin comn para la lnea de negocios del contribuyente.Respecto algasto de atenciones aclientes,aunque Manuel cree que este era un gasto necesario, ya que espera que el dinero que ha gastado en almuerzos de negocios para clientes potenciales se pagar en el largo plazo brindndole una base de clientes agradecidos yfieles,el SRI probablemente no aprobar estas deducciones.La deduccin de atencin a los clientes NO sera considerada comn y necesaria:El SRI argumentara que los dueos de talleres de reparacin de autos no acostumbran invitar a sus clientes potenciales a costosos almuerzos y cenas.Antes de reclamar las deducciones para pequeos negocios, hgase dos preguntas claves: Las deducciones que deseo realizarson gastos necesarios para realizar mis negocios? Es decir, cmo ayudarn a aumentar los ingresos de mi empresa? Las deducciones que deseo realizarson comunes en mi lnea de negocios?Haga clic aqupara las amortizaciones de impuestos ms comunes utilizadas por los pequeos negocios. Consulte con su asesor de impuestos para ver si hay deducciones adicionales que pueda utilizar.IMPUESTOS PARA DIFERENTES NEGOCIOS Corporaciones C.Una corporacin C tiene que presentar una declaracin de impuesto a la renta al final del ao. Adems, si se espera que la diferencia entreel impuesto a la renta ylos crditos sea de $500 o ms,la corporacin debe hacer los pagos de los impuestos estimados a medida que gana o recibe ingresos durante su aofiscal.El no pagar una cuotaen su vencimiento puede causar que la corporacin quede sujeta a una multa por falta de pago. Corporaciones S.Una corporacin S no paga impuesto a la renta,sino que pasa sus ingresos y gastos a sus accionistas. Ellos declaran estos ingresos en sus propias declaraciones a larenta. nico Propietario.Una compaa de un solo dueo es una compaaconnico propietario, que no est registrada con el Estado como una compaa de responsabilidad limitada (LLC, por sus siglas en ingls) o una corporacin.Al contrario de una corporacin, un negocio de nico dueo no es considerado separado de su dueo para fines tributarios.Esto significa que el negocio de nico propietario en s no paga impuestos a la renta.En cambio, el dueo informa los ingresos o prdidas del negocio en su declaracin de impuestos a la renta individual.Ntese que todos los ingresos del negocio son gravados al dueo en el ao en que el negocio los recibe, ya sea que el dueo retire o no el dinero del negocio.El dueo de un negocio de nico propietario es personalmente responsable del monto total de cualquier obligacin relacionada con el negocio, como deudas o fallos judiciales.Esto significa que si usted forma un negocio de nico propietario, los acreedores del negocio pueden venir tras sus activos personales, su vivienda o su automvil para cobrarse lo que les adeuda el negocio.Los propietarios nicos usan el programa C o C-EZ para fines del impuesto a la renta. Compaas de Responsabilidad Limitada.Una compaa LLC no es una entidad de impuestos separada como una corporacin,es lo que el SRI llama una "entidad de paso",como una sociedad o un negocio de nico propietario. Todas las ganancias y prdidas de la LLC "pasan a travs de" la empresa a los dueos de la LLC (llamados miembros), quienes reportan esta informacin en sus declaracines impositivas personales. La LLC por si misma no paga impuestos a la renta federales, pero algunos estados si le cobran a la LLC un impuesto estatal anual.

CINCO MANERAS DE PAGAR MENOS IMPUESTOS1. Presente su solicitud de impuesto a la renta a tiempo u obtenga una extensin.Si no lo hace, se arriesga a que le cobren intereses y multas por presentacin tarda. Tambin pierde la oportunidad de aprovechar ciertas opciones tributarias que se presentan en una declaracin a la renta presentada a tiempo.2. Use los planes de retiro no slo para sus necesidades de retiro, sino tambin para reducir sus impuestos actuales.Si todava no tiene establecido un plan de retiro, considere un plan Keogh, SEP, o SIMPLE, para guardar ms dinero en una base deducible de impuestos de lo que normalmentepuede lograr con un plan IRA. Contacte a un asesor financiero para establecer un plan de retiro.3. Lleveordenadamente los libros y registros de su empresa yllvelosseparados de los registros de sus gastos personales.Lleve los registros de tal forma de poderhacer seguimiento a los gastosgrandes y pequeos.Los gastos pequeos pueden llegar a sumar gastos importantes.Guarde estos registros comerciales por el tiempo que sea necesario, generalmente almenos unos tres aos despus de la fecha en que present su declaracin a la renta. Si le es posible, guarde susregistros por ms tiempo.4. Mantenga registros que sirvan para probar sus gastos de viaje y atencin a clientes.Aunque no tiene que guardar recibos de gastos (aparte de los de alojamiento) de $75 o menos, debe anotar en un diario o en unaagenda el propsito empresarial del gasto, la fecha en la que se incurri en ese gasto y la cantidad que gast.5. Asegrese de manejarsu negocio de medio tiempo profesionalmente, en caso de queincurra en prdidas. Al llevar registros de su negocio de medio tiempo podr comprobar un motivo de lucro y deducir la prdida de su empresa de los impuestos. Mantenga libros de contabilidad, expedientes y cuentas de banco de la empresa por separado y cambie las operaciones de la empresa con miras a lograr una ganancia.DUDAS TRIBUTARIAS COMUNESExisten tres tipos deimpuestos de nmina:1. Impuesto a la renta:Retenga la cantidad apropiada de impuestoa la renta del sueldo de cada empleado a lo largo del ao.2. Impuesto de Seguro Social y Medicare o "FICA":Retenga la parte del impuesto FICA que debe pagar cada empleado de su sueldoe igualeesa cantidad.3. Impuesto Federal de Desempleo o "FUTA":Este impuesto va al sistema del Seguro de Desempleo, y es pagado totalmente por el empleador. Los empleados no deben cancelar ninguna delFUTA. Siempre paguelos impuestos de nmina en su totalidad y a tiempo.Si no lo hace, el SRI agregar intereses y multas considerables, que pueden crecer rpidamente si no las cancela a la brevedad, poniendo en peligro a su negocio. Clasifique correctamente a sustrabajadores.Los trabajadores normalmente se clasifican como empleados regulares o contratistas independientes. Los dueos del negocio tienen obligaciones de retencin al impuesto de nmina y de declaracin para con todos sus empleados,pero no tienen que retener o hacer contribuciones de impuestos de nmina paralos contratistas independientes.Clasificar a alguien como contratista independiente ahorra mucho tiempo en el cumplimiento de los requerimientos de declaraciones requeridos por el SRI.Tambin le ahorrar dinero (de un 20% a un 40% por persona), ya que no tendr que pagarsu porcin correspondiente en los aportes de FICA y no tendr que pagar el Seguro de Desempleo.Puede ser tentador usar contratistas independientes en lugar de empleados, pero el SRI es muy estricto antela mala clasificacin de sus trabajadores, por lo quesi no es cuidadoso se arriesgaa multas considerables.El siguiente cuadro indica los conceptos generales a tener en cuenta para una correcta clasificacin.Si desea mayor informacin al respecto, por favor visite la pgina del SRI.EmpleadosContratistas Independientes

El trabajador es entrenado por elempleador para realizar los servicios de una manera particular.Los servicios de los trabajadores estn disponibles al pblico general.

Al trabajador se le exigededicarsu tiempo de formaexclusiva al empleador.El trabajador trabaja para varios negocios a la vez.

El trabajador tiene horas de trabajo asignadas.El trabajador es libre de trabajar cundo y para quin quiera.

El trabajo se hace en las dependencias o instalaciones del negocio.Las actividades se llevan a cabodonde eltrabajador y el empleador estimen conveniente de mutuo acuerdo.

La empresa tiene el derecho de despedir al trabajador, y el trabajador tiene el derecho de renunciar a voluntad.El trabajador no puede ser despedido anticipadamente, salvo por violacin del contrato.

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SEGUROS PARA LOS PEQUEOS NEGOCIOSLosseguros protegen a su negocio en caso dediversas prdidas o situaciones. Slo usted puede decidir qu tipo de seguro requiere su negocio.Para seleccionar un seguro existen dos preguntas claves:1. Qu necesito proteger? la oficina por un posible incendio, el equipo por un posible robo, la responsabilidad ante las demandas de otras personas, otros activos?2. Cunto vale esa proteccin?Una vez que tenga esto claro,asegrese de: Seleccionar el tipo de seguro yel montoque se ajuste a su situacin exclusiva. Cotize y averige en variascompaas y pague una tarifa razonable y conveniente. Elija un seguro con suficiente cobertura para asegurar sus activos adecuadamente. Siempre lea la pliza y asegrese de entenderla antes de firmar. Evite duplicar la cobertura.Tipos de Seguro para Su NegocioPliza de Dueo de NegocioUna Pliza de Dueo de Negocio estndar brinda cobertura para la propiedad (incendio, robo, etc.), responsabilidad civil (lesiones ocasionadas a alguien en su negocio o a causa de su producto), interrupcin del negocio y, en algunos casos, compensacin a los trabajadores. Los componentes de cada pliza son diferentes, as queasegrese que su pliza incluya todos los componentes que su negocio requiere.

Seguro a la PropiedadEl Seguro a la Propiedad le brinda cobertura a su negocio por prdidas o dao (como incendio o vandalismo) a su propiedad. La mayora de lasPlizas de Dueos de Negocios incluyen Seguro a la Propiedad. La cobertura a la propiedad comercial se encuentra tpicamente en dos categoras: construccin (cubre daos a los inmuebles ocasionados por fuego, relmpagos, vandalismo, etc.) y propiedad personal (la propiedad dentro de su oficina, como archivos, mobiliario de oficina, inventarios, materiales, etc.).

Responsabilidad CivilEl seguro de Responsabilidad Civil cubre su negocio en caso de lesiones personales ocasionadas a alguien o daos a la propiedad de alguien que ocurran dentro de los lmites de su propiedad. Por ejemplo, este tipo de seguro lo cubrira en caso de que un cliente se enrede en un cable de telfono suelto en su sala de conferencias y se rompa un brazo. De igual manera, si usted accidentalmente golpeara y rompiera una antigedad costosa en la propiedad de un cliente, su pliza de Responsabilidad Civil reembolsara al cliente por la propiedad daada.

Responsabilidad Profesional (Errores y Omisiones)El seguro de Responsabilidad Profesional, llamado tambin Cobertura contra Errores y Omisiones, lo protege financieramente en caso de una demanda contra usted por negligencia, errores, omisiones o actos injustos en el desempeo de sus deberes. Las profesiones para las cuales se recomienda o se requiere este tipo de seguroincluyen, pero no se limitan a, tcnicos de computacin, analistas de sistemas, contadores, peluqueros, abogados y consultores.

Seguro SombrillaEstos tipos de plizas ofrecen cobertura adicionala la de los seguros cuando las prdidas sobrepasan los lmites de su pliza de Responsabilidad Civil primaria. La cobertura tipo Sombrilla a menudo aplica a seguros de Responsabilidad Comercial o Responsabilidad Civilpara automviles.

Prximo:Otros Seguros para Usted y Sus EmpleadosOTROS SEGUROS PARA USTED Y SUS EMPLEADOSVolver aImpuestos Comerciales y SegurosSeguro de SaludUn nmero sorprendente de pequeos empresarios no tiene Seguro de Salud,ya sea porque no saben dnde buscar la cobertura, o por que no pueden permitirse el lujo de tenerla una vez que la encuentran.Esto es un error, ya que una enfermedad o un accidente puede devastar su negocio si no tiene la cobertura apropiada.

Seguro de InvalidezEl Seguro de Invalidez (o Prdida de Ingresos) lo cubre en caso de que no pueda trabajar debido a una enfermedad o lesin. Las plizas de invalidez tpicamente aseguran entre un 40 a un 60 por ciento de su ingreso bruto. Busque un seguro que lo cubra contra la incapacidad de desempear su trabajo actual, ya que muchas plizas pagan beneficios solamente si usted no puede trabajar en absoluto.La cobertura de invalidez es sumamente importante para un negocio de una sola persona, ya que una enfermedad o una lesin sbita que le impida trabajar pueden poner en riesgo la supervivencia de su compaa.

Seguro de VidaSi usted slo tiene que preocuparse de usted mismo,incluso los agentes de seguros admiten que es mejor que invierta su dinero en su negocio en vez de invertir en un Seguro de Vida.Pero si tiene familia u otras personas que dependan de usted,se recomienda tomar un Seguro de Vida.

Seguro "Keyman"(Hombre Clave)Si usted est en una sociedad, o si la supervivencia de su negocio depende de un empleado clave, considere esta cobertura. El Seguro "Keyman" es esencialmente un tipo de Seguro de Vida que lo cubre si esta persona fallece. Puede cubrir el ingreso generado por esta persona, o el costo de reemplazar las funciones que l o ella desempeaba para su compaa.

Compensacin para los TrabajadoresEste seguro cubre a los empleados en caso de accidentes relacionados al trabajo.La mayora de los estados le exigen que tenga Seguro de Compensacin para todos sus empleados, incluyendo los trabajadores de medio tiempo.Algunos estados slo requieren Seguro de Compensacin para los trabajadoresen compaas con tres o ms empleados.

TACANAHUI ARIAS LENIN KPgina 44