como obtener crédito en un banco - inadem · 2012-08-22 · •analizar el siguiente caso y...

Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C

Como obtener crédito en un Banco

1

Objetivo Terminal

Al finalizar el curso los empresarios de PYMES, tendrán el conocimiento necesario para obtener un crédito a partir de identificar sus necesidades, seleccionar una entidad financiera y gestionar su crédito en un banco.



2

Objetivos específicos

3

Que el empresario identifique sus necesidades de crédito.

Que el empresario conozca la documentación y formatos que deberá llenar para integrar su expediente de crédito. Que el empresario tenga conocimiento de los análisis cuantitativos y cualitativos que realiza un banco para dictaminar el otorgamiento de crédito Que el empresario conozca los aspectos básicos necesarios para una buena administración y uso del crédito



Introducción 1. Identificación de necesidades.

2. Integración del expediente.

3. Análisis y evaluación del expediente de

crédito.

4. Uso de crédito.

Contenido



4

• Para que una empresa PYME sea competitiva, debe contar con el capital necesario para su operación y crecimiento.

• A pesar que el acceso a un crédito no es fácil puede ser un error para los empresarios no gestionarlo si lo requiere.

• Es por esta razón que conozcas los pasos a seguir para obtener un crédito y también a utilizarlo con responsabilidad con lo que facilitará realizar tus metas empresariales.

Introducción

¡ Tener un crédito es un privilegio bien ganado!

Como obtener Crédito al Banco

Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C 5

¿Cómo saber si mi empresa necesita un crédito?

Las empresas se crean para ganar dinero, aunque también

cuesta dinero hacerlas funcionar y a veces, los dueños de

negocios necesitan ayuda con los aspectos financieros.

1. Identificación de necesidades

El mejor momento para solicitar un crédito puede ser al principio o

cuando se quiere iniciar un nuevo proyecto y requiere de fondos adicionales para impulsarlo.



6

• Aprovechar oportunidades

de negocio.

• Invertir

• Respaldar acuerdos

comerciales

• Capitalizarnos

1.1 Crédito empresarial: Ventaja estratégica

• Dar crédito a clientes

• Vender más

• Renovar maquinaria

• Disminuir costos

• Hacer negocios internacionales

¿Y para qué un crédito?

El crédito nos permite:

Y otras actividades generadoras de Valor Sostenible



7

Tener credibilidad, tener acceso al crédito es una ventaja estratégica fundamental.

Debemos desarrollarla y cuidarla.

Recordar que una empresa con acceso al crédito es por lo general una

empresa bien administrada y exitosa.



8

El destino del crédito es el aspecto a considerar antes de dar el primer paso para solicitar los recursos.

1.2 ¿Para qué quiero un crédito?

Del destino del crédito dependerá:

Plazos para el pago del crédito

Moneda en que se contrata

El tipo de interés que se pagará



9

Destino del Crédito

Capital de Trabajo

Equipamiento


1.2 ¿Para qué quiero un crédito?

10

Necesita Recursos para la operación y funcionamiento

Crecimiento de ventas

Cambio de proveedor

Compensar descapitalización

Insuficiencia de caja

Cuentas por cobrar

Adquisición de materia prima

Capital de

trabajo

Necesita maquinaria, equipo de transporte, oficinas, ampliación de locales y/o bodegas.

Incrementar capacidad instalada

Mejora la tecnología (volumen, costos, calidad, productos)

Financiar planes de desarrollo tecnológico.

Equipamiento

¿Qué necesidades tienes en tu empresa?



11

1. Decrementos en ventas sin perspectivas claras de mejora.

2. Generación de pérdidas

3. Alto grado de apalancamiento

4. Estar sobre inventariado

5. Problemas estructurales

6. Exista quiebra técnica

¿Cuándo no pedir un crédito?



12

• Adquirir autos para uso personal.

• Sufragar festejos familiares.

• Cirugía plástica propia o de algún familiar

• Realizar viajes suntuosos

¿Para qué no es un crédito?



13


Es necesario determinar el monto que se requiere para financiar, ya sea capital de trabajo o activo fijo, por lo que deberás estimarlo, así como las fechas en que lo necesitarás.


14

Realizar una planeación de pagos anticipada es vital

para tener finanzas saludables que brinden escenarios

de corto y largo plazo en los cuales se pueda ver

claramente la liquidez que tendrá la empresa una vez

que comience con el pago del crédito adquirido.

Ejemplo: Pagar mensualmente el crédito e intereses en un plazo de 15 a 24 meses.



15

Garantías

Garantía Fiduciaria o Personal

Es responsable de pagar si el deudor no

lo hace.

Garantías Reales

La prenda (bienes muebles)

La hipoteca (inmuebles)



16

17

NO

SI

Rechazado

Revisión de Solicitud

y del expediente

¿OK?

NO

Rechazado

Análisis

del

expediente

de crédito

SI

¿OK?

Rechazado

Formalización

del Crédito

NO

SI

COMITÉ DE CRÉDITO

Solicitud y expediente de

crédito

Disposición del

Crédito

Seguimiento y

recuperación

Buró

de

Crédito

INICIO

FIN



Establecer

niveles de

servicio

1.6 Proceso para obtener un crédito

• Analizar el siguiente caso y contestar las preguntas:

1. El empresario José Peralta fabrica chamarras, desde hace más de 3 años entro a una cadena comercial. Actualmente tiene 18 empleados. Ha logrado obtener su primer pedido en otra cadena. Para surtir dicho pedido requiere materia prima. Cuenta únicamente con $ 150,000 pero considera que no es suficiente.

¿Qué tipo de crédito necesita?

a) Crédito para capital de trabajo

b) Crédito para activo fijo

Ejercicio 1



18

• Analizar el siguiente caso y contestar las preguntas:

1. El empresario José Peralta fabrica chamarras, desde hace más de 3 años entro a una cadena comercial. Actualmente tiene 18 empleados. Ha logrado obtener su primer pedido en otra cadena. Para surtir dicho pedido requiere materia prima. Cuenta únicamente con $ 150,000 pero considera que no es suficiente.

¿Qué tipo de crédito necesita?


b) Crédito para activo fijo

Ejercicio 1 (Solución)



19

2. El pedido que colocó con el nuevo cliente deberá entregarlo durante 3 meses, de la siguiente manera:



Mes Cantidad (chamarras)

Fecha de entrega

1° 1,000 3er. Semana

2° 1,500 2da. Semana

3° 2,000 2da. Semana

TOTAL 4,500

El proceso de producción de 500 chamarras tarda una semana. La materia prima requerida para cada una tiene un costo de $ 200.

Ejercicio 1

20

21

2.- ¿De cuánto es el monto de crédito a solicitar? a) $ 750,000 b) $ 400,000 c) $ 900,000



Ejercicio 1

22

4,500 chamarras X $ 200 = $ 900,000 - $ 150,000

2.- ¿De cuánto es el monto de crédito a solicitar? a) $ 750,000 b) $ 400,000 c) $ 900,000




23

3.- ¿Cuándo lo necesita? a) El primer mes $ 350,000, el segundo mes $ 400,000 y el tercer mes $ 150,000 b) El primer mes $ 250,000, el segundo mes $ 400,000 y el tercer mes $ 100,000 c) Los $ 400,000 desde el primer mes

Semanas Mes 1 Mes 2 Mes 3

1 500 500 500

2 500 500

3 500 500

4 500 500

TOTAL 2,000 2,000 500

Fabricación de chamarras:



Ejercicio 1

24

3.- ¿Cuándo lo necesita? a) El primer mes $ 350,000, el segundo mes $ 400,000 y el tercer mes $ 150,000 b) El primer mes $ 250,000, el segundo mes $ 400,000 y el tercer mes $ 100,000 c) Los $ 400,000 desde el primer mes

Semanas Mes 1 Mes 2 Mes 3

1 500 500 500

2 500 500

3 500 500

4 500 500

TOTAL 2,000 2,000 500

Fabricación de chamarras:




4. Estimación del flujo de efectivo

25

FLUJO DE EFECTIVO

(CIFRAS EN MILES DE PESOS)

CONCEPTO 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 TOTAL

1 SALDO INICIAL 150 307 464 621 779 936 1093 1250 1407 1564 1721 1878 2036 2193 2350 150

Ingreso por cobranza a clientes 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 16500

2 TOTAL DE INGRESOS 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 16500

Pagos por compras y Gastos 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 14143

3 TOTAL EGRESOS 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 14143

(2-3) =

4 FLUJO NETO MENSUAL PROMEDIO 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 2357

(1+4) SALDO FINAL EN BANCOS (Sin crédito) 307 464 621 779 936 1093 1250 1407 1564 1721 1878 2036 2193 2350 2507 2507




26

FLUJO DE EFECTIVO


ESCENARIO A

SEMANAS 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 TOTAL

5 SALDO INICIAL 307 157 134 74 505 1187 2118 2049 1980 1911 1842 1773 1704 1635 1589 307

Ingreso por préstamo 750

Ingreso por venta de nuevo pedido 0 0 0 500 750 1000 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2250

6 TOTAL INGRESOS 500 750 1000 0 0 0 0 0 0 0 0 0 3000

(5+6) =

7 TOTAL DISPONIBLE 574 1255 2187 2118 2049 1980 1911 1842 1773 1704 1635 1589 3307

Egreso por compra de M.P. 400 400 100 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 900

Egreso por pago 1a. Disposición (250 mil) 0 23 23 23 23 23 23 23 23 23 23 23 23 0 0 276


Egreso por pago 3a. disposición (100 mil) 0 0 0 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 110

Pago de crédito más intereses 0 23 60 69 69 69 69 69 69 69 69 69 69 46 9 827

8 TOTAL EGRESOS 400 423 160 69 69 69 69 69 69 69 69 69 69 46 9 1727

(7-8) SALDO FINAL EN BANCOS INCLUYENDO 157 134 74 505 1187 2118 2049 1980 1911 1842 1773 1704 1635 1589 1580 1580

PRÉSTAMO Y PEDIDO NUEVO




27

FLUJO DE EFECTIVO


ESCENARIO A

SEMANAS 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 TOTAL

5 SALDO INICIAL 307 157 134 74 505 1187 2118 2049 1980 1911 1842 1773 1704 1635 1589 307

Ingreso por préstamo 250, 400 100 750

Ingreso por venta de nuevo pedido 0 0 0 500 750 1000 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2250

6 TOTAL INGRESOS 250 400 100 500 750 1000 0 0 0 0 0 0 0 0 0 3000

(5+6) =

7 TOTAL DISPONIBLE 557 557 234 574 1255 2187 2118 2049 1980 1911 1842 1773 1704 1635 1589 3307

Egreso por compra de M.P. 400 400 100 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 900



Egreso por pago 3a. disposición (100 mil) 0 0 0 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 110

Pago de crédito más intereses 0 23 60 69 69 69 69 69 69 69 69 69 69 46 9 827

8 TOTAL EGRESOS 400 423 160 69 69 69 69 69 69 69 69 69 69 46 9 1727

(7-8) SALDO FINAL EN BANCOS INCLUYENDO 157 134 74 505 1187 2118 2049 1980 1911 1842 1773 1704 1635 1589 1580 1580

PRÉSTAMO Y PEDIDO NUEVO



5. De acuerdo a la estimación del Escenario anterior, ¿en qué plazo paga el crédito en su totalidad a partir de la primera disposición?

a) 15 meses

b) 14 meses

c) 12 meses

6. Con la información anterior ¿crees que el Sr. José Peralta podrá pagar el crédito en tiempo y forma?

a) Si

b) No

28



Ejercicio 1

5. De acuerdo a la estimación del Escenario anterior, ¿en qué plazo paga el crédito en su totalidad a partir de la primera disposición?

a) 15 meses

b) 14 meses

c) 12 meses

6. Con la información anterior ¿crees que el Sr. José Peralta podrá pagar el crédito en tiempo y forma?

a) Si

b) No

29




Las instituciones financieras solicitan una serie de requisitos

importantes para comprobar información financiera, solvencia moral y económica, existencia de

negocio y propiedades.

El empresario debe mostrar cuidado al recopilar la

documentación e información, que son relevantes para que el

banco apruebe el financiamiento.



30

CONSIDERACIONES DEL

BANCO

EXPERIENCIA

EMPRESA

SOLVENCIA ECONOMICA Y MORAL

GARANTIAS

INFORMACION DE SOPORTE



31

• Adeudos fiscales o sociales

• Medio ambiente

• Empresa demandada

• Quiebra técnica

• Huelga o emplazamiento

• Falta de garantías

Aspectos que no permiten la obtención de crédito



32

Los bancos para referirse a la integración de documentos, formatos y requerimientos que debe presentar una empresa o persona física al solicitar un crédito lo llaman EXPEDIENTE DE CRÉDITO.

La integración de un expediente no garantiza la obtención de un crédito.

La decisión de otorgar un crédito depende de la solvencia moral y financiera de la empresa.



33

Requisitos generales:

• Ser persona moral o física con actividad empresarial, con nacionalidad mexicana o extranjera con residencia aquí.

• Tener 2 a 3 años de antigüedad en

la operación con la misma actividad.

• Contar con la posibilidad de proporcionar un obligado solidario o aval, ya sea persona física o moral.

• Referencias comerciales bancarias.



34

Expediente de Crédito

I

Información de la

empresa

II

Información Financiera y

Fiscal

III

Información Jurídica

IV

Información del aval y garantía

Elementos que integran tu expediente



35

I. Información de las empresas

Solicitud de crédito en hoja membretada.

Carta autorización de buró de crédito.

Cuestionario de información cualitativa.

Visita a las instalaciones de la

empresa.

Comprobante de domicilio de la

empresa.

Comprobante del último estado de

cuenta bancario de la empresa.



36

II. Información financiera y fiscal.

Al menos considera: El ciclo de venta

El ciclo de cobranza

Pago a proveedores

El pago de impuestos.

Estados Financieros

Flujo de efectivo de

la empresa

Declaraciones anuales de

impuestos y parciales

Cédula de RFC y Alta de la SHCP.



37

III. Información jurídica

Pólizas de Seguro • De los bienes

dados en garantía

Acta constitutiva y reformas • Inscripción en el

RPC • Poderes

Identificación oficial • De las personas

autorizadas


Como obtener un crédito en un Banco

38

IV. Información del aval y garantía



Garantías

Fiduciaria o Personal

Aval, obligado solidario

Reales

Garantía líquida

Bienes muebles

Bienes inmuebles

39

Garantía Real

Prenda

Hipoteca

40

IV. Información del aval y garantía


Cabe mencionar que dependiendo del tipo de crédito a solicitar el Banco solicitará la documentación y formatos específicos que deberás integrar, lo anterior es una descripción genérica que te ayudará al integrar tu expediente.

Considera los siguientes aspectos: 1. Que el expediente contenga toda la información solicitada, no es

recomendable entregar el expediente al banco en partes. 2. Información legible y dos copias de la documentación. 3. Información actualizada, que no tenga más antigüedad a la permitida. 4. Requisita los formatos establecidos con las firmas correspondientes. 5. Integra la información en orden e identificable.

Recuerda, en la medida que seas cuidadoso en la integración del

expediente, el análisis y evaluación del mismo, se facilitará y tendrás una pronta respuesta a tu solicitud.



41

Si hay que conseguir dinero,

hacerlo en una Institución Financiera

Es muy importante

integrar correctamente el expediente

Cuidar la imagen y el

prestigio

El crédito es un

complemento del capital

Asegurarse de contar con las

garantías suficientes

Determinar con

prudencia



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• De acuerdo a las siguientes listas de verificación revisa si cuentas con todos los requisitos para conformar el expediente.

43



ANEXO A

Personas Físicas

44 Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C


1 MEMORANDUM DE APOYO

2 SOLICITUD DE CRÉDITO

Especificar el tipo de crédito solicitado: CAPITAL DE TRABAJO (Revolvente / Simple)

Monto del crédito solicitado

Plazo solicitado

Tasa

DATOS DEL SOLICITANTE Y GARANTE:

NOMBRE, DOMICILIO FISCAL, TELÉFONO, CELULAR, FIEL, CURP, EMAIL

AÑOS DE RESIDENCIA EN DOMICILIO ACTUAL, OCUPACIÓN, ANTIGÜEDAD EN EMPLEO / ACTIVIDAD, TIPO DE VIVIENDA, ESCOLARIDAD, NACIONALIDAD

ESTADO CIVIL, EN CASO DE ESTAR CASADO INDICAR RÉGIMEN DE SOCIEDAD (CONYUGAL / BIENES SEPARADOS)

DEUDAS CONTRAÍDAS VIGENTES** (ENTIDAD FINANCIERA, FECHA DE OTORGAMIENTO, IMPORTE OTORGADO, TIPO DE CRÉDITO, SALDO PENDIENTE Y PAGO MENSUAL

4 COPIA DE IDENTIFICACION OFICIAL DEL SOLICITANTE Y GARANTE (PASAPORTE O CREDENCIAL DE ELECTOR)5

6 ALTA DE HACIENDA, CEDULA R.F.C. Y ULTIMAS 2 DECLARACIONES ANUALES Y PAGOS PROVISIONALES DEL SOLICITANTE Y GARANTE7 FORMATO Y RESOLUCION DEL BURO DE CREDITO DEL SOLICITANTE Y GARANTE8 RELACION PATRIMONIAL DEL ACREDITADO Y GARANTE PARA VERIFICACION DE LAS PROPIEDADES (SEGUN EL CASO)9

Información de los directores del negocio, haciendo hincapie en la moralidad de ellos y la experiencia en el giro.

Experiencia crediticia en la institución o en otras instituciones financieras

Negocios que generan a __ Grupo Financiero tales como promedio de inversiones, nómina, seguros, compraventa de divisas, almacenadora

Que apoyo financiero necesitan de nuestra institución, justificando los montos y beneficios que obtendría el cliente con ello, asi como los términos y

condiciones de la solicitud. (tipo de financiamiento, monto, plazo, tasa de interés, forma de dsiposición, pago de capital, pago de intereses, recursos, Conclusión, señalando en forma clara el apoyo al cliente en los términos y propuestos. (Apoyo la presente solicitud en los términos y condiciones

propuestos.)

CREDITO PARA CAPITAL DE TRABAJO

DATOS DE REFERENCIAS 2 BANCARIAS (Institución, sucursal, núm. cta, teléfono y ejecutivo que los atiende) Y 3COMERCIALES (Proveedor, telefono

y persona contacto/ Cliente, teléfono y persona contacto)

REPORTES DE VISTA OCULAR POR PARTE DEL EJECUTIVO (FECHADA Y FIRMADA)

LISTA DE VERIFICACIÓN

INFORMACION REQUERIDA PARA PERSONAS FÍSICAS CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL

Quién recomendó al cliente, precisando como se contactó.

Señalar el conocimiento que tienen del solicitante en lo personal y/o relación con él

Vo.bo del Nivel Facultado

Descripción en forma breve y directa de la naturaleza del negocio y actividad especifica.

45



10

DICTAM. DICTAM.

INTERNO INTERNO

MES AÑO

BALANCE Y ESTADOS DE RESULTADOS FIRMADOS POR EL SOLICITANTE

INCLUYENDO ANALITICAS DE LAS PRINCIPALES CUENTAS DE BALANCE

EN ESTE CASO LA ANTIGÜEDAD MAXIMA 3 MESES DE LA FECHA DE RECEPCION

11 **COPIA DE LOS CONTRATOS VIGENTES CON OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS

12 GARANTÍAS

ACTA DE MATRIMONIO

B) SI EL GARANTE (FIADOR, DEUDOR Y/O AVAL) ES PERSONA MORAL SE REQUIERE:

BALANCE GENERAL Y ESTADO DE RESULTADOS (CON ANTIGUEDAD NO MAYOR A 3 MESES )

DEL AVALISTA DEBIDAMENTE FIRMADOS E INCLUYENDO RELACIONES ANALITICAS

DE EJERCICIO

C) GARANTIA HIPOTECARIA

COMO OTORGANTE DE GARANTIA

D) GARANTIA PRENDARIA

________________________________

REVISO (FIRMA Y NOMBRE)

En caso de tener pasivos financieros, obtener carta del cliente en donde manifiesten que no están incumpliendo con las obligaciones de los contratos de diversos acreedores financieros.

A) SI FIRMA COMO GARANTE (FIADOR, DEUDOR Y/O AVAL) UNA PERSONA FISICA SE REQUIERE:

RELACION PATRIMONIAL Y ESTADO DE INGRESOS Y EGRESOS (CON ANTIGUEDAD NO MAYOR A 3 MESES ) DEL AVALISTA DEBIDAMENTE

FIRMADOS E INCLUYENDO RELACIONES ANALITICAS

NOTA: DE ACUERDO A DISPOSICIONES FISCALES VIGENTES LAS PERSONAS FÍSICAS CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL Y PERSONAS MORALES

OBLIGADAS A DICTAMINAR, DEBERAN PRESENTAR ESTADOS FINANCIEROS DICTAMINADOS DE LOS DOS ULTIMOS CIERRES

DESCRIPCION DETALLADA DE LA GARANTIA OFRECIDA DE ACUERDO AL CREDITO SOLICITADO, DATOS DE REGISTRO DE RPP COMPLETOS Y

STATUS DE LA PROPIEDAD, VALOR ESTIMADO Y/O AVALUO RECIENTE, ESPECIFICAR LA PERSONA QUE COMPARECE

DESCRIPCION DETALLADA DE LA GARANTIA OFRECIDA DE ACUERDO AL CREDITO SOLICITADO, FOTOGRAFIA, VOLUMEN, VALOR ESTIMADO

Y/O AVALUO RECIENTE, NOMBRAR AL DEPOSITARIO LEGAL, CARTA CONFIRMACION DE LA PERSONA QUE ACTUARA COMO GARANTE

PRENDARIO

ESTADOS FINANCIEROS HISTORICOS:

DICTAMINADOS EN SU CASO, CONFORME ART 32 CFF

BALANCE Y ESTADOS DE RESULTADOS FIRMADOS POR EL SOLICITANTE INCLUYENDO ANALITICAS

DE LAS PRINCIPALES CUENTAS DE BALANCE

ESTADOS FINANCIEROS PARCIALES:

AÑO AÑO

46





Especificar el tipo de crédito solicitado: ACTIVO FIJO


Plazo solicitado

Tasa

DATOS DEL SOLICITANTE Y GARANTE:

NOMBRE, DOMICILIO FISCAL, TELÉFONO, CELULAR, FIEL, CURP, EMAIL




3 COPIA DE IDENTIFICACION OFICIAL DEL SOLICITANTE Y GARANTE (PASAPORTE O CREDENCIAL DE ELECTOR)4

5 ALTA DE HACIENDA, CEDULA R.F.C. Y ULTIMAS 2 DECLARACIONES ANUALES Y PAGOS PROVISIONALES DEL SOLICITANTE Y GARANTE6 FORMATO Y RESOLUCION DEL BURO DE CREDITO DEL SOLICITANTE Y GARANTE7 COPIA DEL PRESUPUESTO O COTIZACIÓN CORRESPONDIENTE AL ACTIVO FIJO QUE SE ADQUIRIRÁ

ESPECIFICAR EL TIPO DE ACTIVO A ADQUIRIR (COMPRA DE MAQUINARIA, EQUIPO DE OFICINA, EQUIPO DE TRANSPORTE, EQUIPO DE CÓMPUTO)

8 RELACION PATRIMONIAL DEL ACREDITADO Y GARANTE PARA VERIFICACION DE LAS PROPIEDADES (SEGUN EL CASO)9




propuestos.)Vo.bo del Nivel facultado


INFORMACION REQUERIDA PARA PERSONAS FÍSICAS CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL

CREDITO PARA ACTIVO FIJO









47



10

DICTAM. DICTAM.

INTERNO INTERNO

MES AÑO





12 GARANTÍAS

ACTA DE MATRIMONIO




DE EJERCICIO










PRENDARIO








AÑO AÑO



48



13

1) PROGRAMA DE INVERSION

(DETALLE DE DEL PRESUPUESTO TOTAL A INVERTIR POR EL SOLICITANTE Y QUE MONTO FINANCIARIA NUESTRA INSTITUCION )

EJEMPLOS: CONSTRUCCION DE UN BIEN INMUEBLE, ADQUISICION DE MAQUINARIA Y EQUIPO, REESTRUCTURACION DE PASIVOS,

REMODELACION Y AMPLIACION DE UN INMUEBLE, ETC.

2) ESTADOS PROFORMA CON PLAZO SEGUN PROPUESTA DE CREDITO

(BALANCE, ESTADO DE RESULTADOS, E INDISPENSABLE QUE INCLUYAN LOS FLUJOS DE EFECTIVO

(INCLUYENDO Y DE MANERA OBLIGATORIA LAS PREMISAS O SUPUESTOS DE ELABORACION)

3) EN CASOS DE REESTRUCTURACION DE ADEUDOS CON NOSOTROS MISMOS SE REQUIERE CERTIFICADO DE ADEUDOS.

REQUISITOS INDISPENSABLES:

PARA CONSTRUCTORAS

4) DESCRIPCION DE PROYECTOS REALIZADOS, ACTUALES Y POR REALIZAR

(ESPECIFICANDO INICIO, MONTO,TERMINACION, LOCALIZACION, MAGNITUD, ETC.)

14

1)PROGRAMA DE AVANCE DE OBRA

2)PERMISOS DE CONSTRUCCION

3)PLANOS DEL PROYECTO, DE LOTIFICACION, DE OBRAS PUBLICAS, PLANTA ARQUITECTONICA, ETC.

4)USOS DE SUELO

5)PERMISOS GENERALES ANTE LAS SECRETARIAS CORRESPONDIENTES

6)EN VIVIENDA CARTA COMPROMISO DE INDIVIDUALIZACION

7)APROBACIONES TECNICAS DE ALGUN FONDO O INSTITUTO (FOVI, INFONAVIT, ETC. EN SU CASO)

8)CONSTANCIA DE REGISTRO COMO PROMOTOR ANTE ALGUN FONDO (EN SU CASO)

9)CONTRATO DE COMPRA VENTA DE INMUEBLES CON DATOS DE R.P.P. Y C. ( EN SU CASO)

15

1)CONTRATO PARA USO DE ESTE NOMBRE COMERCIAL

2)PERMISOS POR PARTE DE LAS SECRETARIAS DE GOBIERNO CORRESPONDIENTES

________________________________


EN CREDITOS A LARGO PLAZO INCLUYENDO PROYECTOS Y DESARROLLOS

CONSIDERANDO EL PRIMER AÑO MENSUALIZADO Y EL RESTO ANUAL DE ACUERDO AL PLAZO SOLICITADO

ADICIONAL AL PUNTO # 13 PARA DESARROLLOS INMOBILIARIOS SE REQUIERE

ADICIONAL AL PUNTO # 13 CUANDO SE TRATE DE FRANQUICIAS SE REQUIERE

49



Personas Morales



Especificar el tipo de crédito solicitado: CAPITAL DE TRABAJO /ACTIVO FIJO


Plazo solicitado y tasa

3 DATOS DEL SOLICITANTE:RAZÓN SOCIAL, DOMICILIO FISCAL, TELÉFONO, CELULAR, FIEL, FECHA DE CONSTITUCIÓN, EMAIL




NOMBRE DEL PRINCIPAL ACCIONISTA, RFC, PORCENTAJE DE ACCIONES, DOMICILIIO PARTICULAR, TELÉFONO, NACIONALIDAD




ADMINISTRADOR ÚNICO O PRESIDENTE DEL CONSEJO, MISMOS DATOS, SIN IMPORTAR EL NÚMERO DE ACCIONES.

4 DATOS DEL GARANTE:NOMBRE DEL 2o. ACCIONISTA, RFC, PORCENTAJE DE ACCIONES, DOMICILIIO PARTICULAR, TELÉFONO, NACIONALIDAD




5 COPIA DE IDENTIFICACION OFICIAL DEL REPRESENTANTE LEGAL Y GARANTE (PASAPORTE O CREDENCIAL DE ELECTOR)






propuestos.)Vo.bo del Nivel facultado


INFORMACION REQUERIDA PARA PERSONA MORAL




50 Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C


6 PODERES DE ADMINISTRACIÓN Y APERTURA DE CUENTA DE CHEQUES, ADICIONAL PARA GARANTÍA CONTAR CON PODERES PARA ACTOS DE DOMINIO

7

8 ALTA DE HACIENDA, CEDULA R.F.C. Y ULTIMAS 2 DECLARACIONES ANUALES Y PAGOS PROVISIONALES DEL SOLICITANTE Y GARANTE9 FORMATO Y RESOLUCION DEL BURO DE CREDITO DEL SOLICITANTE, DEL ACCIONISTA PRINCIPAL Y GARANTE10 COPIA DEL PRESUPUESTO O COTIZACIÓN CORRESPONDIENTE AL ACTIVO FIJO QUE SE ADQUIRIRÁ (Solo créditos para Activo Fijo)

ESPECIFICAR EL TIPO DE ACTIVO A ADQUIRIR (COMPRA DE MAQUINARIA, EQUIPO DE OFICINA, EQUIPO DE TRANSPORTE, EQUIPO DE CÓMPUTO)

11 RELACION PATRIMONIAL DEL ACREDITADO Y GARANTE PARA VERIFICACION DE LAS PROPIEDADES (SEGUN EL CASO)12

13

DICTAM. DICTAM.

INTERNO INTERNO

MES AÑO













AÑO AÑO


51



15 GARANTÍAS

ACTA DE MATRIMONIO




DE EJERCICIO




16

1) PROGRAMA DE INVERSION

(DETALLE DE DEL PRESUPUESTO TOTAL A INVERTIR POR EL SOLICITANTE Y QUE MONTO FINANCIARIA NUESTRA INSTITUCION )

EJEMPLOS: CONSTRUCCION DE UN BIEN INMUEBLE, ADQUISICION DE MAQUINARIA Y EQUIPO, REESTRUCTURACION DE PASIVOS,

REMODELACION Y AMPLIACION DE UN INMUEBLE, ETC.

2) ESTADOS PROFORMA CON PLAZO SEGUN PROPUESTA DE CREDITO

(BALANCE, ESTADO DE RESULTADOS, E INDISPENSABLE QUE INCLUYAN LOS FLUJOS DE EFECTIVO

(INCLUYENDO Y DE MANERA OBLIGATORIA LAS PREMISAS O SUPUESTOS DE ELABORACION)

3) EN CASOS DE REESTRUCTURACION DE ADEUDOS CON NOSOTROS MISMOS SE REQUIERE CERTIFICADO DE ADEUDOS.

REQUISITOS INDISPENSABLES:

PARA CONSTRUCTORAS

4) DESCRIPCION DE PROYECTOS REALIZADOS, ACTUALES Y POR REALIZAR

(ESPECIFICANDO INICIO, MONTO,TERMINACION, LOCALIZACION, MAGNITUD, ETC.)









PRENDARIO

EN CREDITOS A LARGO PLAZO INCLUYENDO PROYECTOS Y DESARROLLOS

CONSIDERANDO EL PRIMER AÑO MENSUALIZADO Y EL RESTO ANUAL DE ACUERDO AL PLAZO SOLICITADO


52



17

1)PROGRAMA DE AVANCE DE OBRA

2)PERMISOS DE CONSTRUCCION

3)PLANOS DEL PROYECTO, DE LOTIFICACION, DE OBRAS PUBLICAS, PLANTA ARQUITECTONICA, ETC.

4)USOS DE SUELO

5)PERMISOS GENERALES ANTE LAS SECRETARIAS CORRESPONDIENTES

6)EN VIVIENDA CARTA COMPROMISO DE INDIVIDUALIZACION

7)APROBACIONES TECNICAS DE ALGUN FONDO O INSTITUTO (FOVI, INFONAVIT, ETC. EN SU CASO)

8)CONSTANCIA DE REGISTRO COMO PROMOTOR ANTE ALGUN FONDO (EN SU CASO)

9)CONTRATO DE COMPRA VENTA DE INMUEBLES CON DATOS DE R.P.P. Y C. ( EN SU CASO)

18

1)CONTRATO PARA USO DE ESTE NOMBRE COMERCIAL

2)PERMISOS POR PARTE DE LAS SECRETARIAS DE GOBIERNO CORRESPONDIENTES

________________________________


ADICIONAL AL PUNTO # 16 PARA DESARROLLOS INMOBILIARIOS SE REQUIERE

ADICIONAL AL PUNTO # 16 CUANDO SE TRATE DE FRANQUICIAS SE REQUIERE

Estas listas de verificación son para efectos demostrativos , define el crédito que necesitas y pide al Banco tu lista de verificación para

integrar tu expediente.

Es frecuente que aún cuando un empresario esté decidido a solicitar un préstamo a una institución bancaria, abandone el trámite debido a que no tiene el conocimiento de aquella información que deberá generar para que el banco pueda conocer la situación financiera, legal, laboral, etc., de su actividad empresarial.



53

Una vez que tu expediente de crédito está

completo y lo haz entregado a tu ejecutivo los bancos realizan una revisión y análisis del mismo.



54

• Antigüedad de la empresa,

• Experiencia de los directivos,

• Consistencia entre las instalaciones, los volúmenes de producción y venta de la empresa.

I. Información de la empresa

La información citada se constata durante una visita del ejecutivo de crédito a la

empresa

INFORMA-CIÓN

DE LA

EMPRESA

VISITA DEL EJECUTIVO

DE CRÉDITO A LA

EMPRESA

En la evaluación de la empresa se toman en cuenta varios aspectos:



55

IIa. Información financiera

LIQUIDEZ Y SOLVENCIA

APALANCAMIENTO

RENTABILIDAD

EFICIENCIA

Y

OPERACIÓN

FLUJO DE EFECTIVO



56

IIa. Información financiera



Buró de crédito: Se evalúa la capacidad del deudor para cumplir con los compromisos crediticios adquiridos como empresa, representante legal, obligado solidario o aval.

57

• Consistencia entre los estados financieros y las declaraciones anuales.

IIb. Información fiscal

ESTADOS

FINANCIEROS

DECLARACIONES

ANUALES



58

Revisar: El objeto social, La inscripción en el registro público

correspondiente, Los poderes,

Reformas al acta constitutiva,

Registro federal de contribuyentes

III. Información jurídica

SVG/rmr

FOLIO NUMERO DOSIENTOS SETENTA

En la Ciudad de México, Distrito Federal a los veinticuatro días del mes de de octubre, del mil novecientos noventa y seis , ante mi, Julio Vargas García, corredor Publico Numero Treinta y cinco de esta plaza, debidamente habilitado para el ejercicio de mi profesión por la Secretaria de Comercio y Fomento Industrial y actuando con el carácter de Fedatario Publico que la ley me otorga hago costar LA COSTITUCION DE SOCIEDAD MERCANTIL DENOMINADA : “Consultoria en Publicidad “ SOCIEDAD ANONIMA DE CAPITAL VARIABLE, que celebra el señor FRANCISCO MANZANO DE LA PEÑA , en los términos siguientes:-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ANTECEDENTES--------------------------------------------------UNICO.- Para el otorgamiento de este instrumento se solicito y obtuvo el permiso de este instrumento se solicito y obtuvo el Permiso de la Secretaria de Relaciones Exteriores numero cero nuevo cero tres cero seis nueve seis, expediente numero nueve cinco cero nueve cero dos nueve siete tres y folio cinco dos tres seis, de fecha veintitrés de octubre de mil novecientos noventa y seis, que agrego al archivo de esta correduría bajo la letra “A”--------------------------------------------------------------------------------------------------------ESTATUTOS--------------------------------------

TITULO PRIMERO

DENOMINACIÓN Y DOMICILIO

PRIMERA: La denominación social de la Compañía será “Consultoria en Publicidad” se usara seguida de la palabra “SOCIEDAD VARIABLE DE CAPITAL VARIABLE” O de sus abreviaturas S.A. DE C.V.-------- SEGUNDA: La Compañía tendrá su domicilio principal en Atizapan de Zaragoza, Estado de Mexico sin embargo podrá establecer sucursales y agencias en cualquier lugar del territorio de la República o fuera de ella, cuando así lo decida la Asamblea de Accionistas



59

IV. Información del aval y garantía.

La evaluación depende del tipo de garantías

Garantía Personal

Se centra en la valoración del

obligado solidario o aval.

Garantías Reales

En el caso de tratar con un bien inmueble, el análisis el centra en:

El valor de inmueble, esto es un valor catastral.

El valor debe ser superior al préstamo.

En el caso de equipamiento el

mismo representa:

El tiempo de vida del equipo, los seguros que

tiene, el soporte y mantenimiento

requeridos.



60

• Una vez integrado al 100% su expediente de crédito, se le dará seguimiento y evaluación a su solicitud, cada banco establece los tiempos de respuesta.

• Si la solicitud fue aprobada se establecen los niveles de servicio y se definen las fechas de entrega de los recursos y los cobros de las comisiones.



61

Ingresos insuficientes.

Relación de mucha deuda con respecto al ingreso.

Fallas en la integración de la documentación.

Malos antecedentes crediticios en el Buró de Crédito.

Plazo inadecuado en función de la vida útil del bien a adquirir.

Garantías insuficientes.



62

Dar excesivo plazo de crédito a los clientes.

Tener un elevado nivel de inventarios.

Mostrar un crecimiento muy acelerado, sin un plan para financiarlo y/o sin soporte administrativo para controlarlo.

Estacionalidad en las ventas, no considerada en la planeación.

¿Qué otras condiciones de la empresa pueden causar el rechazo de la solicitud de

crédito?



63

¿Qué otras condiciones de la empresa pueden causar el

rechazo de la solicitud de crédito?

Expectativas no claras o permanentes.

Tener un excesivo nivel de endeudamiento bancario y/o de proveedores u otros.

Tener un alta concentración en ventas (pocos clientes).

No hacer una justificación no plena del crédito/beneficios confusos que ponen en duda a la viabilidad del negocio.



64


Antes de contratar cualquier crédito debemos analizar y evaluar las mejores condiciones del mismo (importe, forma de disposición, tasa de interés, condiciones de pago, plazo, formas de pago, garantías, otras obligaciones y derechos).


65

Que tendrá preferencias de pago que el resto de los acreedores.

Que el crédito otorgado será un negocio rentable.

Que cuentas con dos fuentes de pago suficientes: Los ingresos y las garantías

Que cumples tus compromisos

Que tu negocio es viable y que genera los flujos suficientes



66

¿Cómo se pagan los créditos?

Capital de trabajo Ventas

Activo Fijo

Utilidades



67

• Una vez recibido el crédito es importante pagar en las fechas y plazo establecidos, por lo que tendrá que programar sus flujos de efectivo para pago del crédito.

Compromiso crediticio



68

• La cuota de pagos se compone del pago de capital y de intereses.

¿Cómo puedo saber cuánto pagaré considerando el capital, los

intereses y el plazo?

Solicita al banco tu tabla de

amortización. Con la tabla de

amortización tendrás conocimiento

de cómo se van aplicando los

pagos que realices al crédito de

que se traté.



69

• Ejemplo:

• Capital: $ 650,000

• Plazo: 18 meses

• Tasa de interés: 20% anual

• Cálculo de interés mensual:

•

• 20% / 12= 1.666% /100= .0166666

Cálculo de intereses sobre saldos insolutos

Intereses sobre saldos insolutos (ISSI): CAPITAL x INTERES MENSUAL x (TIEMPO + 1) 2


ISSI = $ 650,000 * (0.016666 * 19) 2 ISSI = $ 102,916.67


70

• Capital = $ 650,000

• ISSI = $ 102,916.67

• Pago mensual = 650,000 + 102,916.67

18

• Pago mensual = $ 41,828.70

Cálculo del pago mensual

Pago mensual: Capital + ISSI Plazo



Cada Banco tiene su forma de cálculo de pago mensual

71

• El CAT es el indicador más importante para comparar el costo de los créditos. Sin embargo, hay otros factores que también deben ser tomados en cuenta.

COSTOS DE LOS CREDITOS: OTROS FACTORES:

¿Qué es el CAT?

• Intereses • Comisiones • Primas de seguros • Descuentos y bonificaciones • Diferencia entre el precio de contado de un bien y su precio a crédito.

• El monto del pago periódico. • Cada cuando se hacen los pagos. • El plazo del crédito.

Como obtener Crédito al Banco

Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C 72

Evita los siguientes aspectos:

El desvío parcial o total de crédito para gastos personales:

- Operaciones estéticas,

- Gastos médicos,

- Festejos y celebraciones,

- Viajes de placer

Utilizar el crédito para otro fin diferente al solicitado:

- Adquisiciones de vehículos que no sean para la empresa,

- Compra de bienes inmuebles para usos distintos al giro empresarial.



73

• El acreditado deberá proporcionar a la institución las facilidades necesarias para llevar a cabo cualquier visita de supervisión.

Supervisión a la aplicación del crédito

En caso que la empresa no permita a la institución que otorgó el préstamo realizar la visita de supervisión o no proporcione la información requerida, se suspenderán los desembolsos subsecuentes o, en su defecto se dará por vencido anticipadamente el crédito.



74

El historial crediticio es un reporte escrito que contiene el registro de los créditos que has pedido, como y cuando los has pagado. Incluye:

El nombre de tus tarjetas de crédito.

Tus saldos pendientes.

La puntualidad en el cumplimiento de tus pagos.



75

• Para utilizar el crédito como medio de crecimiento o desarrollo en su empresa es necesario que cumpla con sus compromisos en tiempo y forma, recuerde en la medida que usted genere un buen historial crediticio podrá seguir solicitando crédito.

Conserva un sano comportamiento crediticio.



76

• Analiza el caso de la empresa “ El Copión, S.A. de C.V.” • La empresa “El Copión, S.A. de C.V.”, es un centro de copiado

con antigüedad de 5 años. • El equipo con el que cuenta la empresa lo adquirió usado

cuando inició la misma, les ha causado algunos problemas de descomposturas frecuentes y además la tecnología no es la exigida por los clientes, ya que la mayoría de ellos son empresarios que requieren de una excelente calidad que consiste en la claridad y nitidez en las copias, así como de rapidez en la entrega del servicio.

Ejercicio 2



77

• Por tal motivo los dos socios que constituyen la empresa han decidido mejorar su tecnología, sin embargo no cuentan con el capital necesario ya que el equipo que tienen contemplado para obtener los resultados deseados tiene un costo de $ 1,000,000 consistiendo en 4 centros de copiado blanco y negro y 2 de color.

• Ellos únicamente tienen el 30% del monto por lo que desean solicitar un crédito bancario.

Ejercicio 2



78

1.- ¿Qué tipo de crédito necesita la Empresa “El Copión, S.A. de C.V.”?


b) Crédito para Activo Fijo

c) Ambos

2.- ¿De cuánto es el monto a solicitar? a) $ 800,000

b) $ 700,000

c) $ 1,000,000

Ejercicio 2



79

1.- ¿Qué tipo de crédito necesita la Empresa “El Copión, S.A. de C.V.”?


b) Crédito para Activo Fijo

c) Ambos

2.- ¿De cuánto es el monto a solicitar? a) $ 800,000

b) $ 700,000

c) $ 1,000,000

• $ 1,000,000 - $ 300,000 = $ 700,000




80

• Un socio se dirigió al “Banco X” y el otro al “Banco Z” para solicitar informes sobre los créditos y les entregaron los requisitos generales que deberían cubrir respectivamente. En cuanto a las condiciones del crédito los socios elaboraron la siguiente tabla:

81


Ejercicio 2

4. ¿Qué banco es el que sugieres elijan y por qué?

a) Banco X Porque: _______________

b) Banco Z

82

CONDICIONES: BANCO X BANCO Z

MONTO DEL CRÉDITO De acuerdo a la capacidad de

pago:

Hasta $ 3,000,000

Sin garantía hipotecaria

De acuerdo a la capacidad de

pago:

De $ 50,000 hasta $ 1,000,000

Sin garantía hipotecaria

DESTINO Y PLAZO CT hasta 24 meses

AF hasta 60 meses

CT hasta 18 meses

AF hasta 36 meses

TASA DE INTERÉS, sobre

saldos insolutos.

Variable 13% Fija 18%

COMISION 1% 1.5%

CAT 24.05% 19.31%

Ejercicio 2 Como obtener crédito en un Banco


4.- ¿A quién le efectuarán la consulta en buró de crédito? a) A la empresa y a los socios

b) A la empresa

c) A la empresa, a los socios y al representante legal de la misma

5.- Si no requiere garantía hipotecaria, ¿qué podría ser la garantía en este crédito?

a) El equipo que se adquirirá con el crédito

b) Un bien inmueble

Ejercicio 2



83

4.- ¿A quién le efectuarán la consulta en buró de crédito? a) A la empresa y a los socios

b) A la empresa

c) A la empresa, a los socios y al representante legal de la misma

5.- Si no requiere garantía hipotecaria, ¿qué podría ser la garantía en este crédito?

a) El equipo que se adquirirá con el crédito

b) Un bien inmueble




84

6.- ¿Será necesario contratar póliza de seguros?

a) Si

b) No

85

Ejercicio 2 Como obtener crédito en un Banco


6.- ¿Será necesario contratar póliza de seguros para el equipo que se adquirirá con el crédito?

a) Si

b) No

86

Ejercicio 2 (Solución) Como obtener crédito en un Banco


7.- Los socios de la empresa han analizado su flujo de efectivo y consideran que el crédito lo podrán pagar en 36 meses, ¿cuánto pagarán mensualmente de capital más interés, en cada banco?

Ejercicio 2

BANCO X BANCO Z

Capital

Plazo

Tasa mensual

Cálculo

ISSI

Cálculo pago mensual

PAGO MENSUAL



87

7.- Los socios de la empresa han analizado su flujo de efectivo y consideran que el crédito lo podrán pagar en 36 meses, ¿cuánto pagarán mensualmente de capital más interés, en cada banco?

• Pago mensual: Capital + ISSI

• Plazo

•


Intereses sobre saldos insolutos (ISSI): CAPITAL x INTERES MENSUAL x( TIEMPO + 1) 2

BANCO X BANCO Z

Capital $ 700,000 $ 700,000

Plazo 36 meses 36 meses

Tasa mensual 0.13/ 12 =0.0108 0.18/ 12 =0.0150

Cálculo 700,000 x .0108 x 37 700,000 x 0.0150 x 37

ISSI $ 140,291.67 $ 194,250.00

Cálculo pago mensual (700,000 + 140,291.67)/ 36 (700,000 + 388,500)/ 36

PAGO MENSUAL $ 23,341.44 $ 24,840.28

Pago mensual: Capital + ISSI

Plazo



88

Recuerda que…


¿Para qué quiero un crédito?

¿Cómo y cuando lo necesito?

¿Cómo y cuándo pagar?

¿Qué garantías requiero?

Para identificar las necesidades de crédito


89

Recuerda que…

Antes de contratar cualquier crédito debemos analizar y evaluar las mejores condiciones del mismo.

La institución financiera podrá verificar la correcta aplicación de los recursos.

Es nuestra responsabilidad cuidar nuestro buen historial crediticio para continuar con el acceso a más recursos en distintos bancos..



90

Conclusiones

91



como obtener crédito en un banco - inadem · 2012-08-22 · •analizar el siguiente caso y...

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