trabajo final sobre seguros del transporte
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SEGUROS EN EL TRANSPORTE
El objetivo del seguro es cubrir el riesgo que pueda acontecer
sobre cualquier elemento que sea transportable. Dicho riesgo puede
repercutir sobre los bienes, el medio de transporte o en el caso de la
cobertura por responsabilidad civil, sobre el patrimonio del asegurado con
el que tendría que hacer frente a eventuales indemnizaciones.
Objeto Del Seguro
La finalidad del seguro consiste en amparar los bienes
transportados contra los riesgos que puedan afectarles durante su
desplazamiento de un lugar a otro y en el transcurso de períodos en que
los bienes deben permanecer en reposo debido a las circunstancias del
viaje (carga/descarga, estancias...). Además, cubre los daños producidos
al medio de transporte y a terceros.
Seguros De Transporte Terrestre
Mediante esta modalidad queda comprendido el aseguramiento de
las mercancías transportadas mediante traslado terrestre así como los
medios utilizados para el transporte según en conformidad del artículo 58
de la ley de transporte terrestre.
En el mercado asegurador existen tres planes, de seguro de autos
en algunas aseguradoras manejan planes y coberturas adicionales con
atractivos deducibles.
La cobertura Amplia: La más completa protección al vehículo, cubre:
Daños Materiales: La reparación del auto: mecánica, hojalatería,
pintura, bolsas de aire, etc.
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Robo Total del automóvil: Después de robo, se tiene un período
de tiempo para declararlo no recuperado entonces, de acuerdo a la
marca y modelo te pagarán el valor comercial o dependiendo el
tipo de póliza que posea.
Responsabilidad Civil Bienes y Personas: Solventan la
reparación del otro(s) vehículo(s), semáforos, banquetas, fachadas,
etc. y la atención médica o funeraria de las personas afectadas,
hasta el límite de tu cobertura, lo que exceda lo cancelara el
asegurado.
Extensión de Responsabilidad Civil al conducir otro automóvil:
La póliza cubre los daños que ocasiones cuando el conductor
como asegurado, tenga un accidente conduciendo otro vehículo
que no pertenezca al asegurado.
Defensa Jurídica y Asistencia Legal Fianzas: Siempre que
resulten personas heridas lesionados o peor, muertos o que resulte
dañado el asfalto, pavimento, postes, árboles, etc., (daño a las vías
de comunicación) irremediablemente la policía te remitirá a la
Agencia del Ministerio Publico (MP); donde un “perito médico” te
tomará muestras de sangre o de orina para determinar que no
exista alcohol o drogas y para que tu y los demás afectados e
involucrados declaren su versión del accidente. En ese caso
necesitas un abogado y puede ser que, para que salgas libre se
determine fijarte una fianza (depositar una cantidad de dinero en la
Tesorería del Gobierno). El seguro te asignará un defensor y si es
el caso depositará la finanza que fije la autoridad.
Gastos Médicos a Ocupantes del automóvil: Es el pago que
hará la aseguradora en el caso de que el asegurado, la familia o
amigos requieran atención médica inmediata y los tratamientos
médicos y rehabilitación posterior al evento, hasta el límite de tu
cobertura.
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Adaptaciones, conversiones y/o equipo especial: Si al vehículo
al momento del siniestro posee: llantas, rines, faros de xenón,
vestiduras o le instalaron blindaje es recomendable presentar las
facturas de todo ese equipo y que se considere dentro del valor del
vehículo en caso de ser necesario.
Asistencia Vial en descomposturas: Es el pago de un servicio de
mecánica básica (que reparen el auto, por batería baja, falta de
gasolina, un fusible, una pinchadura, etc.) ó el arrastre con grúa a
un taller mecánico que el asegurado elija en un radio de kilometraje
pre-establecido por tu aseguradora. Esto es especialmente útil en
el caso de encontrarse circulando en carretera.
Cobertura LIMITADA no cubre los daños del automóvil cubre:
Robo total.
Responsabilidad Civil Bienes y personas.
Extensión de Responsabilidad Civil al conducir otro auto.
Asistencia Legal y Fianza Garantizada.
Gastos Médicos a los ocupantes.
Servicios de asistencia o auxilio Vial.
Cobertura de Responsabilidad Civil o daños a terceros, La
protección mínima para su auto, no cubre el los daños materiales, ni
el robo del automóvil:
Responsabilidad Civil Bienes y personas
Extensión de Responsabilidad Civil
Defensa Jurídica y Asistencia Legal
Gastos Médicos a los ocupantes
Asistencia Vial
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Esta ultima cobertura de Responsabilidad Civil, o cobertura básica es
la mas pequeña, es conocida también como la que cubre daños a
terceros que ocasione el automóvil, en algunas aseguradoras, no tiene
servicios de auxilio vial, pero este beneficio depende del año de
fabricación del automóvil.
Tipos De Pólizas En transporte
En los seguros de transporte existen distintas maneras de
configurar una póliza según las necesidades y características de cada
caso. Así, las más comunes son:
Pólizas Aisladas:
Se utilizan para cubrir un solo viaje. Su duración es por el periodo
que dure el viaje y en el caso de mercancías, como máximo 6 meses
desde la fecha de emisión.
Póliza Abierta Flotante o Declarativa:
En este tipo de póliza que se utiliza para asegurar a un
comerciante o a una empresa con un movimiento continuo de cierta
importancia, y en cuya seriedad podemos confiar, consiste en un contrato
global mediante el cual se convienen de antemano las condiciones del
seguro para los transportes, que en adelante efectuará o recibirá el
asegurado, y que éste último avisará en caso al asegurador para su
aplicación al contrato.
Para aclarar un poco más esta póliza, se dice que son abiertas
porque son de duración indefinidas y que son flotantes porque en una
misma póliza pueden ir varias o diferentes tasas para determinar la prima;
y es declarativa porque el asegurado se compromete a declarar
mensualmente los pedidos o despachos efectuados
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Póliza Ocasional
Son las utilizadas con el objeto de amparar un traslado o envío de
mercancía. El seguro por ende comienza y acaba con el mismo viaje que
ha dado lugar a la contratación de la póliza incluyendo si así se convino,
eventuales transbordos o intermedios, o contratan para una ocasión
particular o para transporte eventual de algún tipo de mercancía.
Seguro De Mercancía Por Vía Terrestre:
Se aseguran las mercancías transportadas por los medios propios
de la locomoción terrestre.
El asegurador se obliga a indemnizar los daños materiales que
puedan sufrir las mercancías transportadas o el medio utilizado como
consecuencia de su transporte, quedando excluidos los daños debidos a
la propia naturaleza de los bienes asegurados (como las mermas en
calidad sufridas por productos perecederos)
Así, las garantías se resumen en:
Incendio, rayo o explosión, excepto combustión espontánea
Accidentes del medio de transporte por caída del vehículo, vuelco,
colisión, lluvias tempestuosas, desprendimiento de tierras...
Pérdida total de la embarcación, contribución a la avería gruesa
(daño intencionado para preservar de un mal mayor), abordaje, etc.
durante el tránsito a bordo de embarcaciones a su paso por
canales o estrechos.
Accidentes de vuelo al aterrizar o despegar cuando sea un viaje
complementario al transporte terrestre.
Robo realizado en cuadrilla y a mano armada.
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De manera opcional, se pueden asegurar una cobertura ampliada,
que supone la inclusión de:
Daños producidos por mojadura, moho, vaho, roturas, derrame,
carga y/o descarga, contacto con otros cargamentos, u otra causa
similar.
Robo parcial del contenido
Extravío o falta de entrega de bultos enteros.
Seguro Aéreo
Este seguro tiene por objeto garantizar los riesgos propios de la
navegación que afecten a la aeronave, mercancías y flete, así como las
responsabilidades derivadas de los daños causados a terceros por la
aeronave en tierra, agua o vuelo. Debido al valor que pueden alcanzar los
capitales a asegurar, es muy frecuente que su cobertura se proteja vía
reaseguro.
Aeronaves
Esta cobertura abarca el aseguramiento de aeronaves, las
responsabilidades en que pueda incurrir y su explotación, tanto en la
aviación comercial como en la privada y de recreo. La cobertura abarca:
Pérdida o daños a la propia nave como consecuencia de un
accidente.
Perjuicios ocasionados a terceros, tanto pasajeros como no
pasajeros
Además, como riesgos complementarios, puede incluir las pérdidas de
explotación sufridas por un siniestro.
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Seguros De mercancía Por Vía Aérea
Asegura la mercancía transportada por vía aérea mediante la
cobertura de accidentes de la aeronave por caída, vuelco colisión,
incendio, etc.
Puede contratarse de forma opcional las coberturas por robo, roturas,
derrames, mojaduras, oxidación, y otros riesgos análogos.
Seguro Aeronáutico
Resulta difícil precisar con anticipación esta cobertura ante
cualquier evento, tal dificultad se agudiza en los supuestos de accidentes
aeronáuticos, sujetos a la indeterminación propia del riesgo aéreo, al que
caracterizan la diversidad en relación a cada tipo de aeronave y modo de
utilización, así como al personal de tripulación, acumulación de
indemnizaciones probables valor de la aeronave e indemnizaciones a
pasajeros o sus sucesores y posibles daños a terceros en superficie,
finalmente la rápida evolución del riesgo en función de la constante
renovación de la flora aérea a que se ven obligadas por la competencia
las empresas aéreas. Por otra parte, debe tenerse también en cuenta que
el seguro de la explotación aérea debe cubrir, con independencia del
accidente aeronáutico, los siniestros que puedan sufrir sus instalaciones o
el personal de tierra, y por último, los riesgos relacionados con la guerra o
conflictos sociales huelgas, tumultos, etc. e incluso el terrorismo y el
apoderamiento de aeronaves en vuelo.
Artículo 116 de la Ley de Aeronáutica Civil
“Los explotadores de aeronaves civiles Venezolanas y extranjeras están
obligados a asegurar los riesgos mediante la contratación y
mantenimiento vigentes de pólizas de seguros que amparen los daños
que se puedan causar con ocasión de la operación de estas a terceros en
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la superficie, por abordaje a tripulantes y auxiliares con funciones a
bordo, a los pasajeros, equipaje, carga y correo”
Seguros de aviación
Cubre la pérdida o daños físicos sufridos por la aeronave
asegurada (seguro de Cascos) así como la Responsabilidad Civil
derivada de la explotación de la misma (Seguro de Responsabilidad Civil).
Cobertura de Casco
Garantiza la pérdida o daños físicos sufridos por la aeronave a
consecuencia de un accidente, mientras se encuentra en vuelo,
marchando por tierra o en el suelo.
Incendio o explosión de la aeronave.
Ingestión súbita o violenta de objetos o animales por los motores
de la aeronave.
Cobertura De Responsabilidad Civil
Se garantizan las indemnizaciones que puedan ser exigibles al
asegurado por los daños materiales y/o lesiones personales derivadas de
su actividad de aviación.
Seguro Marítimo
El objeto de esta modalidad de seguro consiste en cubrir cualquier
interés sometido a los riesgos de la navegación o del transporte marítimo
regido por la ley de comercio marítimo en los artículos 374 al 414 en
Seguro sobre Mercancías de transporte marítimo del 415 al 424 y en otros
seguros del 425 al 432.
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Seguro De Mercancía Por Vía Marítima
En ella se incluye el aseguramiento de las mercancías
transportadas por vía marítima y/o acuática en general. Se rige por el
Código de Comercio de conformidad a los artículos 806 al 888 y los
principales riesgos que cubre son:
Pérdida total, contribución a la avería gruesa y gastos de
salvamento debidos a accidentes.
Avería particular en los casos de naufragio, incendio, varada
o abordaje.
La mercancía sobre cubierta deberá ser declarada
expresamente en la póliza y se asegura la pérdida total por
accidente, contribución a la avería gruesa y arrastre por las
olas.
De manera opcional y mediante pacto expreso, se puede asegurar:
Robo parcial del contenido y derrames, roturas, incendio y
robo sobre el muelle, falta de entrega de bultos, caída de
bultos durante carga/descarga, oxidación, moho y vaho en
bodega
Guerra, minas, motines, huelgas, sabotajes, etc.
Seguros De Cascos
Hace referencia al aseguramiento de los medios de transporte
marítimo, su explotación y utilización. Así, existen distintas formas de
aseguramiento entre las que se destacan:
Seguro sobre el buque: cubre tanto al casco como a los
demás elementos que conforman el buque; es decir, incluye
maquinaria, aparejos, víveres y combustible
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Seguro sobre responsabilidades o “recursos de tercero” y su
alcance se limita a los daños materiales causados a bienes
de terceros.
Seguro sobre desembolsos y riesgos de buena llegada:
ampara los perjuicios derivados de la falta de explotación del
buque.
Los principales riesgos amparados por la póliza son los siguientes:
Pérdida total, abandono, contribución a la avería gruesa y
gastos de salvamento debido a naufragio, abordaje, varada
e incendio.
Averías particulares debidos exclusivamente a naufragio,
varada, abordaje fortuito e incendio.
Recurso de terceros por abordaje cuando el buque asegurado sea
declarado culpable de los daños.
Casco de Naves
En este Seguro, nuestro interés asegurable es la embarcación y se
extiende a cubrir el casco, el equipo, los aparatos, la maquinaria,
calderas, maquinarias de refrigeración, aislamiento, moto generadores y
otros equipos eléctricos.
Las embarcaciones pueden ser divididas en dos grandes grupos:
1. Embarcaciones Mayores: Ferrys, gabarras, remolcadoras, dragas, etc.
2. Embarcaciones Menores: lanchas, yates, veleros, etc.
Las coberturas en el seguro de casco son de acuerdo a la
modalidad que se tome (Americana o Inglesa) y de acuerdo a la
clasificación de la embarcación (mayores o menores)
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Reaseguros
Es el contrato que un asegurador celebra con otro para protegerse
de las consecuencias de los seguros que ha otorgado, en cuanto excedan
su capacidad y conveniencia, transfiriendo al reasegurador una parte o la
totalidad de los riesgos en las condiciones que se convengan entre
ambos. Es una manera de repartir los riesgos, conservando la
responsabilidad ante el asegurado.
El reaseguro puede contratarse en condiciones iguales o más o
menos favorables que las del seguro. Y como características especiales
tiene las que no extingue las obligaciones del coasegurador, ni confiere al
asegurado acción directa contra el reasegurador.
Es, pues, el reaseguro un contrato independiente del seguro, con
modalidades propias y su celebración o extinción no influyen sobre el de
seguro.
El Art. 553 de nuestro Código de Comercio, establece: “el Asegurador
puede reasegurar las cosas que él hubiere asegurado...” dándole así
estado legal, en Venezuela, a una institución de tal trascendencia que
bien se podría observar que, sin ella, el Seguro en su forma moderna, no
podría funcionar.
El Reaseguro en Venezuela, tal como en la mayoría de otros
países, es una forma de seguro, siendo la diferencia que las partes del
contrato son ambas empresas aseguradoras.
Las razones que tienen las Compañías de Seguro para reasegurar
son muchas, siendo las principales:
Ley de los Grandes Números.
Sumas Aseguradas Excesivas.
Acumulaciones y peligros de Configuración o Catástrofe.
Riesgos Indeseables.
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Partes Del Reaseguro
Reasegurado: Se llama así a la empresa aseguradora que ha cedido un
riesgo o un conjunto de ellos a otra empresa de seguros o reaseguros
mediante un contrato de participación en dichos riesgos.
Reasegurador: Es la empresa que da o acepta una cobertura de
reaseguro.
Reaseguro: Es la operación de seguros realizada por el asegurador, por
la que transfiere parte de los riegos asumidos al reasegurador, pero él es
el único obligado con respecto al asegurado o tomador del seguro.
Características.
El reasegurador no comparte ninguna responsabilidad
proporcional sino que tiene que responder en forma
individual, frente al asegurador de los siniestros que superen
la cifra de la retención neta.
La prima que paga la compañía cedente la calcula el
reasegurador, con independencia de la prima que paga el
asegurado.
El reasegurador no paga ninguna comisión, dado que la
compañía cedente es en realidad el asegurado.
Las liquidaciones se hacen efectivas dentro de un periodo
de tiempo relativamente, cortó a partir del momento en que
el reasegurador recibe el aviso del siniestro.
Evaluación y Procedimientos Del Reaseguro
Para efectos de determinar en qué medida el programa y
procedimientos de reaseguro de la compañía le proporcionan una
adecuada protección, en relación a la naturaleza y monto de los riesgos
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involucrados, sobre la base del conocimiento de la compañía, evalúa los
siguientes aspectos:
1. Requerimientos de reaseguro y reaseguro contratado: Se
determina en qué medida los contratos de reaseguro vigente le
proporcionan a la compañía una adecuada estabilidad en sus
resultados. Asimismo, se evalúa si los montos retenidos por tipo de
riesgo y totales son compatibles con el objetivo de estabilización de
resultados y su capacidad de absorber pérdidas inesperadas.
2. Propósito de reaseguro: Se determinan las principales
motivaciones a que obedece la política de reaseguro de la
compañía, entre las que se distinguen: la estabilización de
resultados, protección por pérdida catastrófica, introducción de
nuevos productos, mayor capacidad de acceso a nuevos
mercados, incremento de cartera de clientes o financiamiento de
operaciones y otras.
3. Diversificación: Para aquellos contratos en que los montos
reasegurados son relativamente importantes en relación al
patrimonio, se verifica si existe una adecuada diversificación
respecto de los reaseguradores involucrados, con el objeto de
determinar en qué medida la solvencia de la compañía puede
verse comprometida frente a la respuesta de algún reasegurador.
4. Ocurrencia de eventos y siniestros: Se estima la pérdida
máxima probable asociada a la simulación de eventos y siniestros
relevantes por ramo, a efectos de determinar si los montos
reasegurados son apropiados en relación a la naturaleza y monto
de los riesgos.
5. Administración del programa de reaseguro: Se evalúa los
procedimientos de control y verificación respecto del cumplimiento
de los objetivos definidos para el programa de reaseguro.
6. Evaluación de los reaseguradores: Sobre la base de la
información disponible a la fecha de clasificación, respecto del
comportamiento que en el pasado hayan tenido los
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reaseguradores, se evalúa la calidad de los reaseguradores con los
cuales la compañía mantiene contratos vigentes.
7. Evaluación de los resultados técnicos asociados a los
contratos y negocios facultativos: Se analiza el movimiento de
reaseguradores según el efecto conjunto del perfil de utilidades o
pérdidas y la permanencia o rotación de los suscriptores.
8. Evaluación de los corredores de reaseguro: Se evalúa la
gestión global de los corredores con que opera la compañía.
Funciones Del Reaseguro
Económica
Es la financiación o crédito que el reaseguro cumple en la industria
del seguro, porque el reaseguro constituye en parte el capital de garantías
del asegurador, permitiendo asumir grandes masas de riesgos con
capitales menores de los que necesitaría tomar el seguro, y, si no
existiera el reaseguro se quedarían desamparados.
Sociales
Despertar un interés progresivo en la esfera individual y colectiva.
Un gran número de compañías de seguros dependen del desarrollo
económico del reasegurado, por ser este un auxilio de indemnización y de
interés asegurable.
Técnicas
Operar como sistema de compensación mediante la desintegración
de carteras aseguradas, pues así el asegurador puede asumir
responsabilidades cuantiosas sin sacrificar el equilibrio de su cartera,
siempre que se busque la uniformidad de los riesgos.
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El Reaseguro Como Contrato
Elementos Esenciales:
Interés asegurable: En el reaseguro es el patrimonio, concretamente, la
conservación de su patrimonio, por esto tiene el poder de valorarse en
dinero en un momento dado y de un modo razonable.
Riesgo Asegurable: Es la posibilidad de que se produzca un daño como
consecuencia de un suceso o evento. Es el perjuicio eventual del
asegurador, para el caso de que se produzca un siniestro indemnizarlo.
Obligación Condicional: El reaseguro presupone un seguro previo en el
que el asegurado posee interés y el asegurador asume resarcir la
disminución que el patrimonio pueda sufrir.
1. El contrato de reaseguro, supone la existencia de una relación
jurídica anterior, entre un asegurado y un presupuesto técnico
necesario para el nacimiento a la vida jurídica, como sucede en el
reaseguro facultativo.
2. Todas las alteraciones en el seguro principal que afecten el
contrato, vienen a repercutir en el reaseguro. El reaseguro sufrirá
los mismos cambios en los aspectos técnicos y contractuales.
Prima: El reaseguro no se concibe jurídicamente, ni económicamente sin
la retribución en dinero que es la prima, en el reaseguro se recibe una
prima que se expresa en un porcentaje de la prima producida en el
negocio cubierto por el asegurador, a veces por un importe fijo.
Factores que se tienen en cuenta para el cálculo de la prima:
Una prima de riesgo que toma en cuenta a la experiencia siniestral
de la cedente en los últimos años, las experiencias del mercado en el
ramo, la evolución futura del mismo y las desviaciones extraordinarias de
siniestralidad.
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Recargo por gastos de administración del reasegurador.
El margen de utilidad del reasegurador.
Aspectos Legales Del Reaseguro
Los reaseguros son contratos bilaterales entre reasegurado y
reasegurador, sujetos a las reglas generales del contrato. Muchas veces
estos contratos están firmados por entidades domiciliadas en dos países
diferentes; si asumen participación reaseguradores de varios países,
normalmente, sus apoderados, en el sitio principal, aceptan y firman en su
nombre. El contrato se completa con la última firma.
Ley Aplicable al Contrato:
Normalmente debe ser aplicable la ley internacional particular y no
la pública entre Estados, para resolver cualquier conflicto de leyes
respecto a los contratos de reaseguros.
Máxima Buena Fe:
La obligación de obrar de máxima buena fé bajo un contrato
automático, opera no solamente durante toda la vigencia del contrato y
respecto a cada uno de los riesgos cedidos, sino respecto a los riesgos
que deban cederse; y la compañía cedente debe obrar siempre, como si
realmente no tuvieran reaseguro.
Indemnización:
Algunos contratos de seguro no son contratos de indemnización,
pero todo contrato de reaseguro es de estricta indemnización. Los
reaseguradores se obligan a indemnizar, según los términos del contrato
de reaseguro, y solamente los reasegurados tienen derechos bajo el
contrato de reaseguro, salvo que la vigencia de alguna ley altere la
operación de la privacía de contrato entre las partes.
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Arbitraje:
La cláusula de arbitraje puede tratar de diferencias entre las partes,
pero no puede tratar sobre asuntos tales como las nulidades del contrato
o su ilegalidad.
Interés Asegurable:
Bajo un contrato de reaseguro, se trata de la pérdida que puede
sufrir el reasegurado bajo la póliza emitada por él.
Pagos Graciosos:
Entre las cláusulas hay una que ha causado problemas y algunos
litigios a través de los años y es la que dice que el reasegurador sigue la
suerte del asegurador, en cuanto a su interés bajo el contrato. (La
cláusula naturalmente incluye infortunio a más de suerte) El reasegurador
de ningún modo sería responsable por la deudas de primas y otras
deudas que no sean por siniestros
Amparados Seguramente el reasegurador quedaría comprometido
por pagos al margen de la aparentemente estricta responsabilidad del
reasegurado o por pagos para evitar litigio en los Tribunales,
sometiéndose a una decisión adversa de aquellos, ya que dichos pagos
pueden ser normales en el mercado.
Prevención De Pérdidas
Cuando ocurre un siniestro no solamente se pierde la mercancía
transportada en un embarque sino que existen daños o pérdidas
colaterales y costos ocultos tales como ; Pérdida temporal o definitiva del
vehículo de trabajo, Incumplimiento de contrato y posible pago de
garantías, Clientes insatisfechos (Riesgo de cancelación de contrato),
Pérdida de mercado (El cliente satisface su necesidad con otro
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proveedor), Pérdida de tiempo en la reclamación del seguro y pago de
deducible, Entre otras perdidas que ocurren después del siniestro.
En base a estos posibles acontecimientos, la implementación de un
Programa de Prevención de Pérdidas en el transporte de carga es muy
importante, teniendo como objetivo principal el salvaguardar la integridad
humana y adicionalmente:
Proteger la carga o mercancía de daños y robos.
Conservación de equipamiento e instalaciones.
Ser proveedores confiables de los servicios y productos ofrecidos.
Preservar el medio ambiente.
Para lograr lo anterior el proceso de implementación de un
Programa de Prevención de Riesgos inicia con la concientización a
nuestros Asegurados sobre el entorno de siniestralidad en el mercado en
donde opere, tomando en cuenta información sobre la naturaleza de su
negocio, su propio historial de siniestros, recursos, infraestructura del
transporte disponible en el sector (Tipo de empresas proveedoras de
servicios, características de los medios de transportación,
comunicaciones, etc.), incidencia delictiva y entorno socio económico y
político.
Posteriormente se pasa a la etapa de diseño e implementación del
programa mediante consultorías especializadas en las diferentes áreas de
oportunidad que previamente se han identificado para cada Asegurado
(Fuentes de Pérdidas). Algunos de los puntos principales son:
Recursos humanos (Selección de personal, capacitación y
control médico del mismo).
Operaciones (Procesos administrativos. Selección de
proveedores, seguimiento logístico de embarques, control
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de horas de servicio de operadores y unidades, así como
mantenimiento del parque vehicular. Estadísticas para
evaluar tendencias y mejoras).
Seguridad (Análisis de riesgos o vulnerabilidad, desarrollo
de instrucciones de ruta, equipamiento y procedimiento de
comunicación satelital así como el uso de nuevas
tecnologías).
Estos y otros temas se desarrollan para convertirse en políticas y
procedimientos de operación que llevan a los Asegurados a tener un
control eficiente de sus operaciones de transporte, lo cual implica una
reducción significativa en su siniestralidad
Es muy importante señalar que el resultado exitoso de un programa
de prevención de pérdidas depende en gran medida del grado de
compromiso de la Alta Dirección de la empresa o empresas involucradas.
Algunos de los beneficios de un Programa de Prevención de
Pérdidas son:
Garantizar el éxito de la Cadena de Distribución.
Continuidad de la operación.
Reducción / eliminación de Siniestros.
Reducción / eliminación de gastos ocultos por la
administración del siniestro.
Que la empresa se enfoque específicamente en sus metas
de negocio.
Clientes satisfechos.
Posicionamiento en el mercado.
Oportunidad de crecimiento continúo.
Crear una cultura de Prevención en toda la organización.
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Acceso a la red mundial de Prevención de Pérdidas de ACE
Seguros en los diferentes países donde opere el Asegurado
en la que se encuentran expertos en ésta materia.
PROTECCIÓN E INDEMNIZACIÓN (P&I)
El seguro P&I le protege en caso de reclamaciones por parte de
terceros en cuanto a daños y pérdidas ocasionados por la operación de
su yate.
A diferencia de lo que ha ocurrido en materia de seguro de casco y
de carga, que normalmente se ha organizado sobre la base de sistemas
de prima fija en que el asegurador tras algún estudio estadístico del riesgo
cubierto propone una tasa determinada para aceptar la cobertura, tasa
que, posteriormente, constituirá la prima, los seguros marítimos de
responsabilidad, mayoritariamente, se han organizado sobre la base de
un sistema mutual.
En este sistema, se forma una asociación constituida por individuos
cuyos bienes, intereses o personas se encuentran sometidos a riesgos
análogos. Por consiguiente, esta asociación proveerá a la reparación o
indemnización del daño o al pago de la suma asegurada, mediante la
contribución de todos los asociados. La principal diferencia que se
observa entre los seguros a prima fija y los seguros mutuales, es que en
los segundos no hay una disimilitud de intereses entre asegurador y
asegurado, ni la búsqueda de lucro por parte del asegurador, sino
simplemente los sujetos del riesgo se han agrupado en una colectividad y
contribuyen, de esa forma, con sus aportes a afrontar los infortunios que
ellos pudieren sufrir.
Comúnmente, se cita como el origen histórico de los Clubes de P &
I, la circunstancia que la cobertura adicional de la responsabilidad civil en
casos de abordaje en la póliza de casco y maquinaria en buques, se
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limitaba a las tres cuartas partes de dicha responsabilidad. Esto habría
impuesto la necesidad de originar mecanismos de cobertura del cuarto
remanente, lo que a su vez habría dado origen a los Clubes de P & I o
Clubes de Protección e Indemnización. El primer Club de P & I surgió en
el año 1855. Actualmente, es posible contratar seguro de P & I en el
Reino Unido, Norteamérica, Japón y en los países escandinavos (Suecia
y Noruega). Sin embargo, el mercado más importante para cubrir las
responsabilidades del naviero es el de Londres. Hoy en día el Grupo
Internacional de Clubes de P & I tiene asegurado aproximadamente el
90% de la flota naviera mundial.
Entre los principales riesgos cubiertos por los Clubes de P & I se
cuentan la responsabilidad frente a personas que no sean tripulantes
respecto de gastos de hospitalización, médicos y funerarios; la
responsabilidad por lesiones y muerte de tripulantes; la responsabilidad
por enfermedad de tripulantes; la repatriación y gastos de sustitución del
tripulante fallecido, enfermo o lesionado; la indemnización por desempleo,
por naufragio o pérdida total del buque; gastos causados por desviación;
las responsabilidades que puedan surgir por polizones y refugiados; la
responsabilidad por salvamento de vidas; la responsabilidad por
abordajes, en la medida que no se halle amparada por el seguro de
casco y maquinaria; la pérdida de o daños a bienes en tierra o en el
agua; los riesgos por contaminación; la responsabilidad bajo contrato de
remolque; la responsabilidad que surja a raíz de ciertas indemnizaciones
y contratos; la responsabilidad por naufragio; las responsabilidades
relativas a la carga; las contribuciones no recuperables en avería gruesa;
la contribución del buque en avería gruesa, cuando la cobertura de casco
y maquinaria resulte insuficiente; los gastos de salvamento
(compensación especial); las multas; los gastos incidentales a la
explotación del buque (Cláusula Omnibus); etc.
Entre los servicios brindados por los Clubes de P & I a sus
asegurados o “members”, se cuenta el otorgar Cartas de Garantía o
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“Letters of Undertaking”, las cuales tienen su origen en la circunstancia
que, en general, resulta muy sencillo obtener el arraigo, retención o
prohibición de zarpe de una nave, ya sea con el objeto de garantizar el
ejercicio de un crédito privilegiado o de asegurar el cumplimiento de una
decisión judicial que pueda implicar la realización de la nave afectada.
Hay tres clases de cobertura:
Protección: abarca la responsabilidad civil resultante de relaciones
extracontractuales.
Indemnización: abarca la responsabilidad civil resultante de
relaciones contractuales.
Defensa: Se refiere a la protección jurídica.
A continuación encontrará un resumen de los riesgos asegurados
más importantes en cada clase:
Protección
Daños corporales (muerte, lesión)
Para la tripulación: gastos médicos o de sustitución del tripulante
que esté de baja, gastos de viaje de retorno a casa o de entierro.
Tasas portuarias y otros gastos en relación con el desembarque de
un tripulante enfermo o herido.
Gastos sobre la retirada de restos de naufragio de su propia
embarcación o de un barco ajeno.
Daños o pérdidas ocasionados por el remolque.
Gastos de alojamiento para la tripulación, en caso de que el yate,
por motivo de un accidente, esté temporalmente inhabitable.
Contaminación medioambiental por petróleo u otros materiales.
Cobertura excedentaria en caso de colisión, en caso de que el
seguro multiriesgo o de responsabilidad civil no puedan cubrir los
daños.
Daños causados a objetos fijos o móviles.
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Daños causados por encallamiento.
Daños causados por succión o resaca.
Indemnización
Multas de aduana, inmigración, u otras instituciones estatales o
locales
Gastos incurridos por orden de la Administración.
Defensa
Costes de defensa jurídica en relación con riesgos de protección
Costes de defensa jurídica en relación con riesgos de
indemnización
Reclamaciones por parte de o en contra del capitán, oficiales,
tripulación, invitados a bordo.
MERCADO DE LONDRES
LLOYD’S ES LA MARCA DE SEGUROS MÁS FAMOSA DEL MUNDO
Esto se debe a que Lloyd’s no es una compañía de seguros, sino
un mercado de seguros formado por negocios independientes. En el
mercado de Lloyd’s, el modo en que se estructuran las finanzas y se
realizan los negocios es bastante distinto al de una compañía de seguros.
Lloyd’s es una sociedad de miembros, tanto personas físicas como
jurídicas, agrupados en sindicatos, en cuyo nombre los suscriptores
profesionales aceptan riesgos. Los corredores de seguros de Lloyd’s
traen negocio al mercado procedente de clientes, de otros corredores y de
intermediarios de todo el mundo. En conjunto, los 62 sindicatos de Lloyd’s
constituyen una de las más grandes aseguradoras comerciales a nivel
mundial y la sexta reaseguradora más grande del mundo. Normalmente,
el mercado de Lloyd’s no trata directamente con sus clientes, sino que lo
hace a través de una red mundial de corredores de seguros. Este folleto
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ofrece un panorama de Lloyd’s su historia, su estructura, sus negocios y
su manera de operar.
Un Mercado Moderno De 300 Años En Marcha
La historia de Lloyd’s se remonta al siglo XVII y encuentra sus
raíces en un café. Pero estos orígenes tienen poco que ver con la manera
en que actualmente opera este mercado. Hoy en día, Lloyd’s reúne a
algunos de los suscriptores más especializados y calificados del mundo.
Ha sido pionera en el desarrollo de nuevas áreas de seguros, como por
ejemplo los previstos para personas que trabajan en regiones de alta
volatilidad o asoladas por la guerra, seguros para el sector espacial, así
como pólizas de ciber responsabilidad, sin dejar por ello de dedicarse a
otras áreas más convencionales. El mercado de Lloyd’s utiliza una amplia
gama de modernos sistemas informáticos para procesar los millones de
riesgos que gestiona cada año. Ciertos tipos de seguros, como por
ejemplo los de cargamento y obras de arte, pueden contratarse
actualmente online con sindicatos de Lloyd’s. En la página web de
Lloyd’s, www.lloyds.com,losprofesionales del sector de todo el mundo
pueden encontrar información sobre el mercado, los suscriptores y los
corredores. Además, Lloyd’s patrocina Kinnect, la plataforma electrónica a
través de la cual corredores y suscriptores se intercambian datos de
riesgos y condicionados, de forma segura, ofreciendo a los mercados de
Lloyd’s y de Londres un método rápido y eficiente de procesamiento
electrónico, común para todos los corredores y suscriptores
Un Mercado Que Supera Al Resto Del Sector
Diversos analistas financieros han comentado la tendencia de
Lloyd´s a destacar sobre el resto del sector asegurador. Esto se debe, en
parte, a la disposición del mercado de Lloyd’s de suscribir riesgos nuevos,
difíciles y complejos, lo cual sitúa a Lloyd´s a la cabeza de este sector.
Las agencias de calificación financiera Standard &Poor’s,A.M.Best y Fitch
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Ratings han demostrado su confianza en Lloyd’s al otorgarle las
calificaciones de A (Fuerte),A (Excelente) y A (Fuerte),respectiva-mente.
Valores que indican que Lloyd’s ofrece a sus clientes una seguridad de
primera categoría. Lloyd’s está avalada por su reputación internacional de
pagar todas las reclamaciones válidas. Creemos en la protección de las
relaciones con el consumidor antes que en el uso de evasivas.
El ratio combinado del mercado de Lloyd’s, que en 2004 alcanzó un
96,9%, supone un excelente rendimiento de suscripción, a pesar de que
dicho año fue uno de los peores que se recuerdan debido a la gran
cantidad de catástrofes naturales que sucedieron. Este rendimiento se
compara favorablemente con el de otros en el sector, como el agregado
98,7% de las aseguradoras de Property and Casualty de EE.UU, el 106%
de las reaseguradoras de dicho país, y el 98,2% de las aseguradoras y
reaseguradoras europeas. El sistema de franquicia de Lloyd’s tiene como
objetivo mejorar el rendimiento financiero del mercado, generando unos
resultados más consistentes y una rentabilidad a largo plazo
Un Símbolo De Londres, Una Institución Internacional
Aunque es sinónimo del corazón financiero de Londres, el mercado
de Lloyd’s es una organización verdaderamente internacional, que atrae
negocios y capital de todo el mundo. Los sindicatos del mercado de
Lloyd’s realizan sus negocios en más de 200 países y territorios, y Lloyd’s
cuenta con oficinas y personal en 25 países. El mayor mercado
geográfico individual de Lloyd’s es EE.UU., que en 2004 supuso un 34%
de su negocio, seguido del Reino Unido y Canadá. Del capital que hoy
sustenta los seguros de Lloyd’s, más del 45% procede de fuera del Reino
Unido, fundamentalmente EE.UU. y Bermudas. Aseguradoras de todo el
mundo operan dentro de Lloyd’s, entre ellos ACE (Bermudas),AIG
(EE.UU.),Mitsui (Japón) y Munich Re (Alemania).Los sindicatos de Lloyd’s
aseguran una amplia gama de negocios y proyectos a nivel internacional,
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incluyendo plataformas petrolíferas, redes de transporte subterráneo,
líneas aéreas y las cinco empresas de comunicaciones más importantes
del mundo. Además, Lloyd’s es la sexta mayor reaseguradora mundial, y
aporta su valiosa experiencia a muchas de las más importantes
aseguradoras del mundo
De Donde Procede El Capital De LLOYD’S
Cuando se fundó Lloyd’s, en el siglo XVII, sus miembros
suscriptores eran personas acaudaladas que arriesgaron toda su fortuna
al aceptar comerciar con responsabilidad ilimitada. Dado que estas
personas firmaron con sus nombres en los primeros contratos de seguros,
comenzaron a ser conocidas como los “Nombres”(“Names”).Los “Names”
ueron los únicos suscriptores de Lloyd’s hasta el año1994, cuando se
permitió que miembros corporativos aportaran capital al mercado. Desde
entonces, la composición de los miembros de Lloyd’s ha sufrido un
cambio importante. Hoy en día, el 80% del capital que sustenta el
mercado de Lloyd’s procede de miembros corporativos,
fundamentalmente de la industria internacional del seguro. Mientras que
los aseguradores internacionales aportan el 35% y los británicos el 45%,
el resto procede de sociedades extranjeras y de los “Names”,que han
optado por la responsabilidad limitada constituyendo sociedades
anónimas o de responsabilidad limitada. En 2005, la aportación de capital
de los miembros individuales (Names) que operan con responsabilidad
ilimitada cayó al 10% del total del mercado.
Especialización profesional sin parangón en el sector. Los
corredores de Lloyd’s están capacitados para buscar rápidamente
soluciones a medida de las necesidades de sus clientes, buscando
cobertura para algunos de los riesgos más nuevos, difíciles y complejos
del mundo
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LOYD’S Y La Industria Mundial Del Seguro
Cualquier organización con más de tres siglos de existencia seguramente
habrá visto numerosos cambios en el mercado mundial. Desde que
Lloyd’s inició su andadura, tanto las economías nacionales, como el
sector de seguros han ido evolucionando en un mundo en desarrollo.
También han aparecido nuevos tipos de seguros, de muchos de los
cuales Lloyd’s ha sido pionero. Actualmente, más del 94% de las
empresas incluidas en el índice FTSE 100 tienen contratadas pólizas en
Lloyd’s. El mercado de seguros de Londres es el principal centro mundial
de seguros y reaseguros internacionales. Lloyd’s representa el 52% de las
primas brutas del mercado londinense. En 2005, Lloyd’s tiene capacidad
para aceptar primas de seguros por un total de £ 13.700 millones ($
26.000 millones), distribuidas entre 62 sindicatos. Esto representa una
reducción de capacidad del 9% con respecto a 2004, reflejando un
disciplinado ajuste a las actuales condiciones del mercado. Como líder del
sector, Lloyd’s es una entidad muy influyente y que expresa su opinión
sobre temas fundamentales que afectan al sector, como la necesidad de
una mayor transparencia y la importancia de mejorar la certeza de los
contratos
GESTIÓN DE RIESGOS
La Gestión de riesgos (traducción del inglés Risk Management /
Manejo de riesgos) es un enfoque estructurado para manejar la
incertidumbre relativa a una amenaza, a través de una secuencia de
actividades humanas que incluyen evaluación de riesgo, estrategias de
desarrollo para manejarlo y mitigación del riesgo utilizando recursos
gerenciales. Las estrategias incluyen transferir el riesgo a otra parte,
evadir el riesgo, reducir los efectos negativos del riesgo y aceptar algunas
o todas las consecuencias de un riesgo particular.
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Algunas veces, el manejo de riesgos se centra en la contención de
riesgo por causas físicas o legales (por ejemplo, desastres naturales o
incendios, accidentes, muerte o demandas).
El objetivo de la gestión de riesgos es reducir diferentes riesgos
relativos a un ámbito preseleccionado a un nivel aceptado por la
sociedad. Puede referirse a numerosos tipos de amenazas causadas por
el medio ambiente, la tecnología, los seres humanos, las organizaciones y
la política. Por otro lado, involucra todos los recursos disponibles por los
seres humanos o, en particular, por una entidad de manejo de riesgos
(persona, staff, organización).
Risk Management
Es una disciplina que trabaja con la posibilidad de que los eventos
futuros pueden causar efectos adversos.
El foco de esta disciplina apunta a reducir pérdidas o aminorar
daños por errores previsibles, recabando la mayor cantidad de
información libre, presente en los sistemas de un proyecto u organización,
que permita anticipar errores.
Sus principios se fundamentan en la cooperatividad y la
comunicación de las partes involucradas, pudiendo aplicarse a una
planificación estratégica para afrontar procesos de cambio
organizacionales o situaciones que tienen potencial de desestabilizar el
normal funcionamiento de un equipo u organización.
La Gestión de Riesgos persigue tres objetivos básicos:
1. Establecer una lista básica de los posibles riesgos de un proyecto u
organización.
2. Crear e implementar procesos continuos para el manejo efectivo
del riesgo.
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3. Incorporar a todas las partes involucradas en el proyecto
(proveedores, colaboradores, consumidores, etc.) en el manejo
conjunto del riesgo: Team Risk Management.
Para cumplir estos objetivos se articula a través de 7 principios
básicos:
Perspectiva global.
Mirada hacia adelante.
Comunicación abierta.
Gestión integrada.
Proceso continuo
Visión compartida del producto u organización.
Trabajo en equipo
Cúmulo de Riesgos:
Situación que se produce cuando determinadas partes de un
mismo riesgo están aseguradas simultáneamente por la misma entidad
aseguradora, o cuando ciertos riesgos distintos están sujetos al mismo
evento; en este último sentido, se dice, por ejemplo, que forman cúmulo
las diversas factorías de una misma industria cuya proximidad hace
presumible que el incendio iniciado en una de ellas se propague a las
restantes.
Cúmulos de Riesgos por Persona:
Efectivamente, las víctimas pueden beneficiarse a la vez de
coberturas de previsión individual y/o colectiva, de garantías del
prestatario y de coberturas individuales de accidente (accidente de la vida
privada, accidente de deporte, accidente de trabajo…). Estas coberturas
pueden suscribirse con la misma aseguradora. Para conocer el verdadero
compromiso por cada cabeza, es necesario identificar sistemáticamente
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los cúmulos por persona. Conviene medirlos a la vez en caso de
enfermedad y de accidente, ya que es frecuente que se suscriban
aumentos de capital en caso de accidente, especialmente en previsión
colectiva o individual.
Cúmulos de Riesgo Grupos de Personas
Por otra parte, en caso de siniestro importante, las aseguradoras
están expuestas al riesgo de cúmulo de cabezas siniestradas.
Efectivamente, el siniestro puede afectar a varias personas que se
hayan adherido al mismo contrato colectivo o a diferentes contratos. En el
caso de un contrato colectivo, los asalariados de una misma empresa,
presentes en el momento del acontecimiento, pueden fallecer o resultar
inválidos: la aseguradora del contrato colectivo tendrá que sufragar un
importe total de siniestros considerable. En los atentados contra el World
Trade Center fallecieron 658 asalariados de una misma empresa.
El control de las exposiciones es pues muy importante en los contratos
colectivos.
Cúmulos de Riesgo Geográfico:
El riesgo de cúmulo puede aparecer bajo otra forma: el cúmulo
geográfico. Puede tratarse de un acontecimiento que afecte a numerosas
empresas situadas en una misma zona, varias de las cuales pueden estar
cubiertas por la misma aseguradora o reaseguradora. En este caso, la
aseguradora tiene que poder identificar las concentraciones de
direcciones de los contratos suscritos.
Además, el cúmulo geográfico puede verse acentuado por la
política de suscripción de la aseguradora o reaseguradora: cubrir sólo a
personas de una misma región o ciudad reforzaría el cúmulo geográfico
de los riesgos.
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Por lo tanto, los cúmulos están fuertemente relacionados con la
cuota de mercado de la aseguradora, reaseguradora o retrocesionaria en
una misma zona geográfica.
Cúmulos de Riesgo por Ramos:
Los cúmulos de ramos constituyen otro caso de cúmulo.
Efectivamente, numerosas aseguradoras o grupos de seguro cubren tanto
los riesgos Vida como los riesgos No Vida. Ahora bien, un acontecimiento
importante causará con casi seguridad costes importantes a la vez en los
ramos Vida, Daños Materiales, Pérdida de Explotación, Responsabilidad
Civil, etc. Para la aseguradora que estudia su riesgo de cúmulo de ramos,
sigue siendo actualmente bastante difícil establecer relaciones entre, por
ejemplo, la cobertura de los asalariados y la cobertura de los locales de
una empresa.
En conclusión, no existe un solo cúmulo sino varios cúmulos:
cúmulos por cabeza, cúmulos de cabezas, cúmulos geográficos, cúmulos
de ramos. La aseguradora está confrontada no sólo a cada uno de estos
cúmulos, sino también a la «acumulación» de los cúmulos.
Exposición al Riesgo (Risk Exposure)
Definición:
Grado de posibilidad de ocurrencia de un riesgo, es decir, de que
se produzca un siniestro.
Evaluaciones a las Exposiciones a Perdidas
Definición
Se define a la evaluación de las exposiciones se define a pérdidas
como el conjunto de actividades que tienen como objetivo determinar y/o
medir el perfil actual y emitir una opinión écnicamente fundamentada
sobre el comportamiento futuro de los elementos que componen la
exposición a pérdida de una organización.
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En este caso, el “determinar” se refiere a una evaluación cualitativa
y el medir” se refiere a una evaluación cuantitativa. Adicionalmente, la
predicción del comportamiento futuro se basa estrictamente en
herramientas que las técnicas probabilísticas y actuariales ponen a
disposición y que permiten poder hacer una proyección del
comportamiento futuro de los componentes de la exposición.
Componentes de la Evaluación de las Exposiciones a Pérdidas
Básicamente, existen tres componentes de la evaluación de las
exposiciones a pérdidas:
1- La Calidad
2- La Frecuencia y la probabilidad
3- La consecuencia
3.1- La Calidad
Se define a la calidad como una medida cualitativa que indica cuán
cerca o cuán lejos está un elemento específico o un conjunto de
elementos de exposición a pérdidas a ser afectado por un potencial
evento accidental en particular. Esta medida de “distancia” a ser más o
ser menos afectado dependerá tanto de las características intrínsecas del
elemento/conjunto de elementos así como de las características
particulares del evento objeto de la evaluación. Adicionalmente, esta
“distancia” también dependerá de los sistemas de control de riesgos que
hayan sido instalados/implementados para tal fi n. De lo anterior podemos
concluir que de los tres componentes de las exposiciones a pérdidas, la
calidad se relacionan específicamente con:
a) los elementos expuestos
b) el peligro.
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3.2- La Frecuencia y la Probabilidad
Se definen a la frecuencia y a la probabilidad como medidas
cuantitativas de hechos y situaciones que se calculan con el fin de
obtener indicadores que permitan predecir dichos hechos y situaciones de
manera racional. De lo anterior podemos concluir que de los 3
componentes de las exposiciones a pérdidas, la frecuencia y la
probabilidad se relacionan específicamente con el peligro.
3.2.1- La Frecuencia
La frecuencia se define como una medida que expresa la cantidad
de veces que “un hecho o situación” ocurre en un escenario pre -
establecido. Por ejemplo: si se señala que la frecuencia de choques de
vehículos de la empresa que ocurrieron en un año calendario fue de 4, en
este caso, el “hecho” objeto de la frecuencia es el choque de los vehículos
de la compañía (que fueron 4) y el escenario pre-establecido es el año
calendario. En el ejemplo anterior podemos expresar la frecuencia en
función del escenario preestablecido, es decir, la frecuencia “anual” de
choques.
3.2.2- La Probabilidad
Es necesario señalar que existen diferentes criterios en cuanto a la
interpretación del concepto de probabilidad. Nosotros presentaremos dos
enfoques diferentes en cuanto a dicho concepto:
3.2.2.1. Concepción Frecuencista
Se define la probabilidad de un hecho o situación como una medida
que expresa cuál es la “frecuencia relativa” con la que dicho “hecho o
situación” se produce dentro de un “espacio muestral” preestablecido.
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3.2.2.2. Concepción Clásica
Se define la probabilidad de un hecho o situación como una medida
que expresa cuál es el número de oportunidades que ese hecho y
situación tiene de producirse, dentro del total de posibles resultados
donde ese hecho y situación normalmente se produce.
3.3- La Severidad
Se define a la severidad como a la consecuencia (en término de
daños) producto de la materialización de un potencial evento accidental o
de un grupo de estos en un periodo de tiempo preestablecido.
Dependiendo del criterio de cálculo aplicado, la severidad se clasifica en 3
diferentes tipos:
3.3.1. Pérdida Máxima Posible (PMP)
3.3.2. Pérdida Máxima Probable (PML)
3.3.3. Pérdida Máxima Esperada (PME)
3.3.1. Pérdida Máxima Posible
Se define a la Pérdida Máxima Posible (PMP): Como la máxima
Consecuencia (en término de daños) que es producido por la
materialización de un evento accidental especifico en base al criterio del
“peor escenario posible”, es decir, sin que actúe alguno de los sistemas
de control del riesgo especifico (prevención, reducción) asignados para la
ex posición de pérdidas objeto del análisis.
3.3.2. Pérdida Máxima Probable (PML):
Se define a la Pérdida Máxima Probable (PML) como la máxima
consecuencia (en término de daños) que es producida por la
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materialización de un evento accidental especifico en base al criterio del
“mejor escenario pro bable”, es decir, actuando todos los sistemas de
control del riesgo especifico (prevención, reducción) asignados para la ex
posición de pérdidas objeto del análisis.
3.3.3. Pérdida Máxima Esperada (PME):
Se define a la Pérdida Máxima Esperada (PME) como la
consecuencia (en término de daños) tanto expresada de manera puntual
o en base a un comportamiento (distribución) que es calculada en base
tanto a la proyección de la historia siniestral propia de la organización
como en base a la experiencia siniestral de terceros.
4- Tipos de Evaluación de las Exposiciones a Pérdidas:
Dependiendo de cuál sea el objetivo planteado para efectos de la
evaluación de las exposiciones a pérdidas, la evaluación puede ser de
cuatro tipos:
4.1. Evaluación cualitativa
4.2. Evaluación semi-cuantitativa
4.3. Evaluación cuantitativa
4.4. Evaluación mixta
4.1- Evaluación cualitativa
Solo se determina la calidad tanto de los elementos expuestos
como de los peligros.
4.2- Evaluación semi-cuantitativa
Solo se miden alguno de los dos componentes cuantificables de la
exposición a pérdidas (o la frecuencia/probabilidad o la severidad).
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4.3- Evaluación cuantitativa
Se miden los dos componentes cuantificables de la exposición a
pérdidas (la frecuencia / probabilidad y la severidad).
4.4- Evaluación mixta
Cuando se realizan de manera conjunta tanto la cualitativa como la
cuantitativa o la semi-cuantitativa.
5- Métodos de Evaluación de Exposiciones a Pérdidas
Existen diferentes metodologías desarrolladas que son utilizadas
como herramientas de apoyo al pro ceso de evaluación. Algunas de estas
metodologías son las siguientes:
5.1- Evaluación Cualitativa
- Protocolos de evaluación de exposiciones a pérdidas de la organización.
- Inspecciones de riesgos
- Guías de procedimientos para evaluación de peligros (Guidelines for
Hazard Evaluation Procedures).
- Lista de verificación de riesgos (check list).
- Estudios de comparación del cumplimiento de normas y regulaciones
(ISO, NFPA, etc.)
- HAZOP
- What if?
- Análisis de estado de conservación y mantenimiento de maquinaria y
equipos.
- Árbol de Falla o “FTA” (cualitativo)
- Árbol de Evento o “ETA”(cualitativo)
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- Publicaciones sobre evaluación de exposiciones puntuales (riesgo de
fenómenos naturales, riesgo político, etc.)
5.2- Evaluación Cuantitativa
Frecuencia
- Proyecciones estadísticas de la frecuencia, asociada a la experiencia
siniestral
- Desarrollo de distribuciones de Frecuencias
Probabilidad
- Cálculo de la probabilidad esperada en base a la frecuencia relativa
asociada.
- Árbol de Falla o “FTA” (cuantitativo)
- Árbol de Evento o “ETA” (cuantitativo)
- Construcción de Distribuciones Probabilísticas (experiencia siniestral
propia, de terceros, externas)
- Construcción de tendencias mediante métodos aritméticos (análisis de
series de tiempo, análisis de regresión)
Consecuencia
- Análisis de consecuencias en base a las características nominales de
los componentes de la exposición.
- Análisis de consecuencias utilizando modelos matemáticos ( descarga,
dispersión, efecto, etc.).
- Análisis de las pérdidas esperadas en base a la experiencia siniestral
(propia o de terceros)
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6- El Mapeo de Riesgo (Risk Mapping):
Se define al mapeo de riesgo (conocido como risk mapping) como
al procedimiento que tiene como objetivo el de relacionar la probabilidad
(frecuencia) y la consecuencia (severidad) de una exposición a pérdidas
en particular, en base a la clasificación del comportamiento de estos
componentes de la exposición a pérdidas según un criterio previamente
establecido por la organización.
Un criterio comúnmente utilizado es el siguiente:
Criterio de Clasificación de la Frecuencia:
A. Frecuente: sucede regularmente
B. Moderado: sucede Ocasionalmente
C. Escaso: ha sucedido
D. Remoto: no ha sucedido pero podría suceder
E. Improbable: Es extremadamente improbable que suceda
Criterio de Clasificación de la Consecuencia:
I. Insignificante: no produce ningún tipo de impacto
II. Leve: el impacto puede ser manejado con recursos propios
III. Crítico: el impacto no puede ser manejado solo con recursos propios
IV. Catastrófico: el impacto compromete la supervivencia de la
organización
Una vez obtenida la relación entre los dos componentes de una
exposición en particular se procede a graficar este comportamiento en un
plaño cartesiano donde el eje X muestra las diferentes categorías de
clasificación de la severidad y el eje Y muestra las diferentes categorías
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de clasificación de la probabilidad (o frecuencia).A este procedimiento se
lo denomina “mapeo de un riesgo”, ya que la relación obtenida
(probabilidad o frecuencia con la severidad o consecuencia) son los
componentes del modelo matemático de cálculo del riesgo asociado a un
evento:
Riesgo (evento) = (Probabilidad / frecuencia) X (Consecuencia/severidad)
Figura 1: Mapa de riesgo (exposición individual) Una vez “ mapeado” cada
uno de las exposiciones a pérdidas de la organización de manera
individual, se procede a integrar todos los mapas individuales en uno sólo,
que es el “ Mapa de Riesgos de la Organización”
Figura 2: Mapa de riesgos (exposición de la organización)
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