los programas de seguros para pyme respuesta actual del mercado asegurador segurempresa 2004 – 21...
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Los Programas de Seguros para PYME
Respuesta Actual Del Mercado Asegurador
Segurempresa 2004 – 21 de Octubre 2004
D. Alfonso Pérez Santos
SUS RIESGOS NO SON ASEGURABLES
Vision de la Industria Aseguradora - Entorno
Asegurados Aseguradoras Reaseguradoras Gerentes de Riesgos Brokers / Agentes Peritos y Técnicos Entorno Exterior Entorno Social
ASEGURADOS Mercado Internacional Inestable Incremento de medidas de Prevención Franquicias Ubicación Empresarial Sensibilización de la Crisis del Sector
Asegurador Calidad y selección del Asegurador Actuaciones
ASEGURADORAS Pérdidas Económicas
De Balance De Capital Financieros Reservas
Acumulación de Eventos Sociedades de Ratings Solvencia de los Reaseguradores Modificación en la estructura de los contratos Solvencia II
ASEGURADORAS (Cont.)
Derivaciones Ventas, fusiones, absorciones, compras de
carteras Liquidaciones y Quiebras Compañías en Run-Off Demandas Judiciales
Mapas de Riesgos Riesgo Operacional Riesgos Especializados
REASEGURADORAS Reducción de la Solvencia (Solvencia II y Basilea II) Pérdidas Económicas Descapitalización por reducción de Reservas Incremento de coberturas en Daños Consecuenciales Riesgos Medioambientales Ciclo Duro – Estable de precios Cobertura de Daños Extraordinarios Presión de las Sociedades de Ratings y de Accionistas
(R.O.E) Reducción de la capacidad Mundial Selección de los clientes Tendencia a contratos No Proporcionales
GERENTES DE RIESGOS Análisis Empresarial Interno Definición y reducción de Coberturas, textos
y cláusulas Negociación con Asegurador Selección del Agente de Seguros / Broker
(Valor añadido) Determinar Asegurador Profesional Equilibrio entre:
Riesgo Cobertura Coste
BROKERS / AGENTES Valor añadido Profesionalidad Redacción de textos y cláusulas Transparencia en la información Conocimiento del mercado
PERITOS Y TÉCNICOS Colaborar con el Asegurado / Asegurador
Contratación Seguimiento Prevención Siniestro
Objetividad en sus actuaciones Profesionales específicos de calidad Servicios de aminoración de daños -
Previsión
ENTORNO EXTERIOR Tendencia negativa Paralización de la internacionalización del
mercado Globalización del Input Inestabilidad política Incertidumbre económica
ENTORNO SOCIAL Mayor presión sobre políticas sociales Contaminación medioambiental Creación del Analista de Riesgos Acumulaciones Infraestructuras
ANEXOS
A CONTINUACIÓN SE INCLUYEN, POR SU INTERÉS, UNA SERIE DE TRANSPARENCIAS PRESENTADAS EN LOS ÚLTIMOS ENCUENTROS DE REASEGURO.
QUIERO EXPRESAR MI MÁXIMO AGRADECIMIENTO TANTO A MAPFRE RE COMO AL CONSORCIO POR PERMITIRME UTILIZAR ESTAS TRANSPARENCIAS.
MAPAMAPA
DEDE
RIESGOSRIESGOS
D. Fernando Utrilla
SISTEMA FORMAL DE EVALUACIÓN Y GESTIÓN DE RIESGOS:
Sistema de medición de riesgos Capital económico
Mapa de Riesgos Riesgo Operativo
Herramienta de gestión
OBJETIVOS:Cumplimiento de normas legales
GESTIÓN DE RIESGOS
PILAR I:Exigencia de
recursos propios
PILAR II:Procesos desupervisión
PILAR III:Disciplina de
mercado
OBJETIVO:Determinar los recursospropios mínimos de cada
aseguradora en función delos riesgos asumidos y lagestión que se realice de
cada uno de ellos.
OBJETIVO:Supervisión preventiva ydinámica basada en unmodelo prospectivo.
Tratar de evitar aumentosen el perfil de riesgos de una aseguradora sin el
correspondiente incrementoen el nivel de solvencia
exigido
OBJETIVO:Establecer la información
que las aseguradorasdeben facilitar, buscando
mayor transparencia eimpulsar la disciplina de
Mercado.
SOLVENCIA II
CATEGORÍAS DE RIESGOS
Riesgo de LiquidezRiesgo de CréditoRiesgo de MercadoRiesgo Técnico o de SegurosRiesgo Operacional
GESTIÓN DE RIESGOS
CATEGORÍAS DE RIESGOS
Riesgo de LiquidezRiesgo de CréditoRiesgo de MercadoRiesgo Técnico o de SegurosRiesgo Operacional: Es el riesgo directo o indirecto
de sufrir pérdidas debido a fallos en los procesos internos, humanos, en los sistemas o por eventos externos
MAPA DE RIESGOS
INFORME MARSH
% de % de Tipo deRiesgos preocupación actuación riesgo
1.- Aumento de la competencia 73 43 Estratégico2.- Cambios adversos en la demanda 59 49 Estratégico3.- Morosidad e insolvencia de clientes 47 70 Financiero4.- Fluctuaciones en el precio de los productos 47 46 Financiero5.- Falta de respuesta ante los avances tecnológicos 45 50 Estratégico6.- Absentismo / productividad por empleo 44 43 Operativo7.- Problemas de seguridad de los sistemas informáticos 44 71 Operativo8.- Pérdida de personal clave a favor de la competencia 41 29 Operativo9.- Destrucción de activos / Incendios, dasastres naturales, etc 40 75 Fortuito10.- Estrategias equivocadas - falta de información 39 39 Estratégico
Riesgos que más preocupan a las empresas e instituciones en EspañaFuente : MARSH
% de % de Tipo deRiesgos preocupación actuación riesgo
1.- Pérdida de proveedores por insolvencia 13 47 Financiero2.- Incumplimiento de la legislación comunitaria 19 46 Operativo3.- Incumplimiento de la normativa fiscal 20 53 Operativo4.- Contaminación 20 69 Fortuito5.- Responsabilidad Civil de productos 26 75 Fortuito6.- Infidelidad de empleados 26 40 Operativo7.- Incumplimiento de la legislación y acuerdos contractuales 27 54 Operativo8.- Falta de planes de emergencia y recuperación de negocio 30 55 Fortuito9.- Daños producidos en el lugar de trabajo 31 66 Operativo10.- Accidentes de los empleados 33 78 Fortuito
Riesgos que menos preocupan a las empresas e instituciones en EspañaFuente : MARSH
INFORME MARSH
PILAR I:Exigencia de
recursos propios
PILAR II:Procesos desupervisión
PILAR III:Disciplina de
mercado
OBJETIVO:Determinar los recursospropios mínimos de cada
aseguradora en función delos riesgos asumidos y lagestión que se realice de
cada uno de ellos.
OBJETIVO:Supervisión preventiva ydinámica basada en unmodelo prospectivo.
Tratar de evitar aumentosen el perfil de riesgos de una aseguradora sin el
correspondiente incrementoen el nivel de solvencia
exigido
OBJETIVO:Establecer la información
que las aseguradorasdeben facilitar, buscando
mayor transparencia eimpulsar la disciplina de
Mercado.
SOLVENCIA II
Identificacióny
priorización
Sistemadegestión de riesgos
Elaboración MAPA DERIESGOS
MAPA DE RIESGOS - ETAPAS
Gestorde
riesgos
PLANES DEACCIÓN
Madrid, 6 de octubre Madrid, 6 de octubre de 2004de 2004
LLa presencia actual dela presencia actual del
CONSORCIO CONSORCIO dede
COMPENSACICOMPENSACIÓÓNN
dede SEGUROS SEGUROS en la actividad en la actividad
aseguradoraaseguradora
LLa presencia actual dela presencia actual del
CONSORCIO CONSORCIO dede
COMPENSACICOMPENSACIÓÓNN
dede SEGUROS SEGUROS en la actividad en la actividad
aseguradoraaseguradora
Ignacio Machetti - Director General
ÚÚltimos cambios en la ltimos cambios en la
presencia del Consorcio de presencia del Consorcio de
Compensación de Seguros en Compensación de Seguros en
la actividad aseguradorala actividad aseguradora
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La Orientación Legal y Estratégica
La Orientación Legal y Estratégica
“INCREMENTO de la actividad aseguradora e
indemnizatoria del Consorcio”.
• Seguro del automóvil.
• Seguro de riesgos extraordinarios.
• Integración en el Consorcio de la actividad de
liquidación de entidades aseguradoras.
• Supresión de franquicias (vehículos robados y no asegurados).
En el ámbito del Seguro de R.C. del AUTOMÓVIL
En el ámbito del Seguro de R.C. del AUTOMÓVIL
• Cobertura del robo de uso (artículo 30.1.c) del Reglamento del SOA-RD
7/2001).
• Cobertura de R.C. Voluntaria: situación actual.
• El aseguramiento de los ciclomotores: cambios y campaña.
• Coaseguro y reaseguro en el seguro de frontera: razones.
• Nueva cobertura a víctimas residentes en España por accidentes
ocasionados por vehículos no asegurados de terceros países no firmantes
del Convenio Multilateral de Garantía: complemento a la 4ª Directiva.
• Cobertura de embate de mar (golpe de mar e inundación).
En el ámbito del Segurode RIESGOS EXTRAORDINARIOS
En el ámbito del Segurode RIESGOS EXTRAORDINARIOS
• Cobertura de pérdida de beneficios.
• Reducción período de carencia (materiales; fenómenos de la naturaleza) o supresión (personales; hechos de carácter político-social).
• Supresión de franquicias (automóviles, viviendas y comunidades de propietarios) o reducción (en los demás casos).
• Cobertura de daños personales por riesgos extraordinarios producidos en el extranjero a residentes en España.
• Deslizamientos y subidas de niveles freáticos (excepcionalmente en el contexto de una siniestralidad de inundación).
• Cobertura de tempestades de vientos y tornados (sin lluvia).
LLa ampliación de la actividad a ampliación de la actividad
del Consorcio de Compensación del Consorcio de Compensación
de Seguros en la Coberturade Seguros en la Cobertura
de Daños por Terrorismode Daños por Terrorismo
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2.1.-2.1.- La cobertura de los riesgos de terrorismo y guerra en la navegación aérea (Real Decreto-Ley 14/2001, de 28 de septiembre).
Establecimiento de un régimen de reaseguro por cuenta del
Estado.
Designación del Consorcio de Compensación de Seguros como
administrador.
Cobertura prorrogada hasta el 31-10-02 a través de sucesivos
acuerdos del Consejo de Ministros.
Situación actual:
Primas ingresadas.
Problemas observados.
Futuro.
2.2.-2.2.- La cobertura de pérdida de beneficios en el riesgo de terrorismo
Artículo 3.2 del Estatuto Legal del CCS:
Cobertura de riesgos mediante pactos de coaseguro o
aceptación de reaseguro si concurren razones de interés
público, atendiendo la situación y circunstancias del mercado
asegurador.
Artículo 5.1.h) del Estatuto Legal:
Acuerdo del Consejo de Administración del CCS, por mayoría
de dos tercios de sus componentes, para contratar, como
coasegurador o aceptando en reaseguro, la cobertura de los
riesgos.
Acuerdo del Consejo de Administración del CCS (ante
solicitud cursada por Unespa):
• Solución inmediata y transitoria: aprobación de un
convenio de reaseguro de P.B. en el riesgo de terrorismo.
• Solución definitiva: integrar la nueva cobertura dentro del
actual mecanismo de cobertura de los riesgos
extraordinarios, mediante propuesta de modificaciones del
Estatuto Legal y del Reglamento del seguro de riesgos
extraordinarios.
Convenio de reaseguro:
• Adhesión voluntaria e individualizada de las entidades
aseguradoras (adheridas 68 entidades).
• Obligación de ceder todos los riesgos, excepto hogar y
comunidades de viviendas, que incluyen la garantía de
pérdida de beneficios.
• Duración: desde el 1 de enero de 2002 hasta su
incorporación a la cobertura de riesgos extraordinarios.
2.3.-2.3.- La cobertura de pérdida de beneficios en el ámbito del seguro de riesgos extraordinarios
Daños directos en las personas y los bienes, así como la pérdida
de beneficios consecuencia de los mismos (artículo 6.1 Estatuto
Legal).
Sobre la base anterior:
• Vinculación a un riesgo extraordinario (no sólo terrorismo).
• Cobertura (cuantía, períodos de cobertura, franquicia…): la de la póliza ordinaria.
• Daño directo en los bienes cubiertos en la propia póliza u otra distinta.
Inclusión de “pérdidas pecuniarias diversas” entre los ramos de
seguro con recargo obligatorio a favor del CCS (artículo 7
Estatuto Legal).