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Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
1
Objetivo Terminal
Al finalizar el curso los empresarios de PYMES, tendrán el conocimiento necesario para obtener un crédito a partir de identificar sus necesidades, seleccionar una entidad financiera y gestionar su crédito en un banco.
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2
Objetivos específicos
3
Que el empresario identifique sus necesidades de crédito.
Que el empresario conozca la documentación y formatos que deberá llenar para integrar su expediente de crédito. Que el empresario tenga conocimiento de los análisis cuantitativos y cualitativos que realiza un banco para dictaminar el otorgamiento de crédito Que el empresario conozca los aspectos básicos necesarios para una buena administración y uso del crédito
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Como obtener crédito en un Banco
Introducción 1. Identificación de necesidades.
2. Integración del expediente.
3. Análisis y evaluación del expediente de
crédito.
4. Uso de crédito.
Contenido
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4
• Para que una empresa PYME sea competitiva, debe contar con el capital necesario para su operación y crecimiento.
• A pesar que el acceso a un crédito no es fácil puede ser un error para los empresarios no gestionarlo si lo requiere.
• Es por esta razón que conozcas los pasos a seguir para obtener un crédito y también a utilizarlo con responsabilidad con lo que facilitará realizar tus metas empresariales.
Introducción
¡ Tener un crédito es un privilegio bien ganado!
Como obtener Crédito al Banco
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¿Cómo saber si mi empresa necesita un crédito?
Las empresas se crean para ganar dinero, aunque también
cuesta dinero hacerlas funcionar y a veces, los dueños de
negocios necesitan ayuda con los aspectos financieros.
1. Identificación de necesidades
El mejor momento para solicitar un crédito puede ser al principio o
cuando se quiere iniciar un nuevo proyecto y requiere de fondos adicionales para impulsarlo.
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• Aprovechar oportunidades
de negocio.
• Invertir
• Respaldar acuerdos
comerciales
• Capitalizarnos
1.1 Crédito empresarial: Ventaja estratégica
• Dar crédito a clientes
• Vender más
• Renovar maquinaria
• Disminuir costos
• Hacer negocios internacionales
¿Y para qué un crédito?
El crédito nos permite:
Y otras actividades generadoras de Valor Sostenible
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Tener credibilidad, tener acceso al crédito es una ventaja estratégica fundamental.
Debemos desarrollarla y cuidarla.
Recordar que una empresa con acceso al crédito es por lo general una
empresa bien administrada y exitosa.
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El destino del crédito es el aspecto a considerar antes de dar el primer paso para solicitar los recursos.
1.2 ¿Para qué quiero un crédito?
Del destino del crédito dependerá:
Plazos para el pago del crédito
Moneda en que se contrata
El tipo de interés que se pagará
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Destino del Crédito
Capital de Trabajo
Equipamiento
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1.2 ¿Para qué quiero un crédito?
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Necesita Recursos para la operación y funcionamiento
Crecimiento de ventas
Cambio de proveedor
Compensar descapitalización
Insuficiencia de caja
Cuentas por cobrar
Adquisición de materia prima
Capital de
trabajo
Necesita maquinaria, equipo de transporte, oficinas, ampliación de locales y/o bodegas.
Incrementar capacidad instalada
Mejora la tecnología (volumen, costos, calidad, productos)
Financiar planes de desarrollo tecnológico.
Equipamiento
¿Qué necesidades tienes en tu empresa?
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1. Decrementos en ventas sin perspectivas claras de mejora.
2. Generación de pérdidas
3. Alto grado de apalancamiento
4. Estar sobre inventariado
5. Problemas estructurales
6. Exista quiebra técnica
¿Cuándo no pedir un crédito?
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• Adquirir autos para uso personal.
• Sufragar festejos familiares.
• Cirugía plástica propia o de algún familiar
• Realizar viajes suntuosos
¿Para qué no es un crédito?
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Es necesario determinar el monto que se requiere para financiar, ya sea capital de trabajo o activo fijo, por lo que deberás estimarlo, así como las fechas en que lo necesitarás.
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Realizar una planeación de pagos anticipada es vital
para tener finanzas saludables que brinden escenarios
de corto y largo plazo en los cuales se pueda ver
claramente la liquidez que tendrá la empresa una vez
que comience con el pago del crédito adquirido.
Ejemplo: Pagar mensualmente el crédito e intereses en un plazo de 15 a 24 meses.
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Garantías
Garantía Fiduciaria o Personal
Es responsable de pagar si el deudor no
lo hace.
Garantías Reales
La prenda (bienes muebles)
La hipoteca (inmuebles)
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NO
SI
Rechazado
Revisión de Solicitud
y del expediente
¿OK?
NO
Rechazado
Análisis
del
expediente
de crédito
SI
¿OK?
Rechazado
Formalización
del Crédito
NO
SI
COMITÉ DE CRÉDITO
Solicitud y expediente de
crédito
Disposición del
Crédito
Seguimiento y
recuperación
Buró
de
Crédito
INICIO
FIN
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Establecer
niveles de
servicio
1.6 Proceso para obtener un crédito
• Analizar el siguiente caso y contestar las preguntas:
1. El empresario José Peralta fabrica chamarras, desde hace más de 3 años entro a una cadena comercial. Actualmente tiene 18 empleados. Ha logrado obtener su primer pedido en otra cadena. Para surtir dicho pedido requiere materia prima. Cuenta únicamente con $ 150,000 pero considera que no es suficiente.
¿Qué tipo de crédito necesita?
a) Crédito para capital de trabajo
b) Crédito para activo fijo
Ejercicio 1
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• Analizar el siguiente caso y contestar las preguntas:
1. El empresario José Peralta fabrica chamarras, desde hace más de 3 años entro a una cadena comercial. Actualmente tiene 18 empleados. Ha logrado obtener su primer pedido en otra cadena. Para surtir dicho pedido requiere materia prima. Cuenta únicamente con $ 150,000 pero considera que no es suficiente.
¿Qué tipo de crédito necesita?
a) Crédito para capital de trabajo
b) Crédito para activo fijo
Ejercicio 1 (Solución)
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2. El pedido que colocó con el nuevo cliente deberá entregarlo durante 3 meses, de la siguiente manera:
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Mes Cantidad (chamarras)
Fecha de entrega
1° 1,000 3er. Semana
2° 1,500 2da. Semana
3° 2,000 2da. Semana
TOTAL 4,500
El proceso de producción de 500 chamarras tarda una semana. La materia prima requerida para cada una tiene un costo de $ 200.
Ejercicio 1
20
21
2.- ¿De cuánto es el monto de crédito a solicitar? a) $ 750,000 b) $ 400,000 c) $ 900,000
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Ejercicio 1
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4,500 chamarras X $ 200 = $ 900,000 - $ 150,000
2.- ¿De cuánto es el monto de crédito a solicitar? a) $ 750,000 b) $ 400,000 c) $ 900,000
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Ejercicio 1 (Solución)
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3.- ¿Cuándo lo necesita? a) El primer mes $ 350,000, el segundo mes $ 400,000 y el tercer mes $ 150,000 b) El primer mes $ 250,000, el segundo mes $ 400,000 y el tercer mes $ 100,000 c) Los $ 400,000 desde el primer mes
Semanas Mes 1 Mes 2 Mes 3
1 500 500 500
2 500 500
3 500 500
4 500 500
TOTAL 2,000 2,000 500
Fabricación de chamarras:
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Ejercicio 1
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3.- ¿Cuándo lo necesita? a) El primer mes $ 350,000, el segundo mes $ 400,000 y el tercer mes $ 150,000 b) El primer mes $ 250,000, el segundo mes $ 400,000 y el tercer mes $ 100,000 c) Los $ 400,000 desde el primer mes
Semanas Mes 1 Mes 2 Mes 3
1 500 500 500
2 500 500
3 500 500
4 500 500
TOTAL 2,000 2,000 500
Fabricación de chamarras:
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Ejercicio 1 (Solución)
4. Estimación del flujo de efectivo
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FLUJO DE EFECTIVO
(CIFRAS EN MILES DE PESOS)
CONCEPTO 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 TOTAL
1 SALDO INICIAL 150 307 464 621 779 936 1093 1250 1407 1564 1721 1878 2036 2193 2350 150
Ingreso por cobranza a clientes 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 16500
2 TOTAL DE INGRESOS 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 1100 16500
Pagos por compras y Gastos 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 14143
3 TOTAL EGRESOS 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 943 14143
(2-3) =
4 FLUJO NETO MENSUAL PROMEDIO 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 157 2357
(1+4) SALDO FINAL EN BANCOS (Sin crédito) 307 464 621 779 936 1093 1250 1407 1564 1721 1878 2036 2193 2350 2507 2507
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4. Estimación del flujo de efectivo
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FLUJO DE EFECTIVO
(CIFRAS EN MILES DE PESOS)
ESCENARIO A
SEMANAS 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 TOTAL
5 SALDO INICIAL 307 157 134 74 505 1187 2118 2049 1980 1911 1842 1773 1704 1635 1589 307
Ingreso por préstamo 750
Ingreso por venta de nuevo pedido 0 0 0 500 750 1000 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2250
6 TOTAL INGRESOS 500 750 1000 0 0 0 0 0 0 0 0 0 3000
(5+6) =
7 TOTAL DISPONIBLE 574 1255 2187 2118 2049 1980 1911 1842 1773 1704 1635 1589 3307
Egreso por compra de M.P. 400 400 100 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 900
Egreso por pago 1a. Disposición (250 mil) 0 23 23 23 23 23 23 23 23 23 23 23 23 0 0 276
Egreso por pago 2a. Disposición (400 mil) 0 0 37 37 37 37 37 37 37 37 37 37 37 37 0 441
Egreso por pago 3a. disposición (100 mil) 0 0 0 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 110
Pago de crédito más intereses 0 23 60 69 69 69 69 69 69 69 69 69 69 46 9 827
8 TOTAL EGRESOS 400 423 160 69 69 69 69 69 69 69 69 69 69 46 9 1727
(7-8) SALDO FINAL EN BANCOS INCLUYENDO 157 134 74 505 1187 2118 2049 1980 1911 1842 1773 1704 1635 1589 1580 1580
PRÉSTAMO Y PEDIDO NUEVO
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4. Estimación del flujo de efectivo
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FLUJO DE EFECTIVO
(CIFRAS EN MILES DE PESOS)
ESCENARIO A
SEMANAS 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 TOTAL
5 SALDO INICIAL 307 157 134 74 505 1187 2118 2049 1980 1911 1842 1773 1704 1635 1589 307
Ingreso por préstamo 250, 400 100 750
Ingreso por venta de nuevo pedido 0 0 0 500 750 1000 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2250
6 TOTAL INGRESOS 250 400 100 500 750 1000 0 0 0 0 0 0 0 0 0 3000
(5+6) =
7 TOTAL DISPONIBLE 557 557 234 574 1255 2187 2118 2049 1980 1911 1842 1773 1704 1635 1589 3307
Egreso por compra de M.P. 400 400 100 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 900
Egreso por pago 1a. Disposición (250 mil) 0 23 23 23 23 23 23 23 23 23 23 23 23 0 0 276
Egreso por pago 2a. Disposición (400 mil) 0 0 37 37 37 37 37 37 37 37 37 37 37 37 0 441
Egreso por pago 3a. disposición (100 mil) 0 0 0 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 110
Pago de crédito más intereses 0 23 60 69 69 69 69 69 69 69 69 69 69 46 9 827
8 TOTAL EGRESOS 400 423 160 69 69 69 69 69 69 69 69 69 69 46 9 1727
(7-8) SALDO FINAL EN BANCOS INCLUYENDO 157 134 74 505 1187 2118 2049 1980 1911 1842 1773 1704 1635 1589 1580 1580
PRÉSTAMO Y PEDIDO NUEVO
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5. De acuerdo a la estimación del Escenario anterior, ¿en qué plazo paga el crédito en su totalidad a partir de la primera disposición?
a) 15 meses
b) 14 meses
c) 12 meses
6. Con la información anterior ¿crees que el Sr. José Peralta podrá pagar el crédito en tiempo y forma?
a) Si
b) No
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Como obtener crédito en un Banco
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Ejercicio 1
5. De acuerdo a la estimación del Escenario anterior, ¿en qué plazo paga el crédito en su totalidad a partir de la primera disposición?
a) 15 meses
b) 14 meses
c) 12 meses
6. Con la información anterior ¿crees que el Sr. José Peralta podrá pagar el crédito en tiempo y forma?
a) Si
b) No
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Ejercicio 1 (Solución)
Las instituciones financieras solicitan una serie de requisitos
importantes para comprobar información financiera, solvencia moral y económica, existencia de
negocio y propiedades.
El empresario debe mostrar cuidado al recopilar la
documentación e información, que son relevantes para que el
banco apruebe el financiamiento.
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CONSIDERACIONES DEL
BANCO
EXPERIENCIA
EMPRESA
SOLVENCIA ECONOMICA Y MORAL
GARANTIAS
INFORMACION DE SOPORTE
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• Adeudos fiscales o sociales
• Medio ambiente
• Empresa demandada
• Quiebra técnica
• Huelga o emplazamiento
• Falta de garantías
Aspectos que no permiten la obtención de crédito
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Los bancos para referirse a la integración de documentos, formatos y requerimientos que debe presentar una empresa o persona física al solicitar un crédito lo llaman EXPEDIENTE DE CRÉDITO.
La integración de un expediente no garantiza la obtención de un crédito.
La decisión de otorgar un crédito depende de la solvencia moral y financiera de la empresa.
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Requisitos generales:
• Ser persona moral o física con actividad empresarial, con nacionalidad mexicana o extranjera con residencia aquí.
• Tener 2 a 3 años de antigüedad en
la operación con la misma actividad.
• Contar con la posibilidad de proporcionar un obligado solidario o aval, ya sea persona física o moral.
• Referencias comerciales bancarias.
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Expediente de Crédito
I
Información de la
empresa
II
Información Financiera y
Fiscal
III
Información Jurídica
IV
Información del aval y garantía
Elementos que integran tu expediente
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Como obtener crédito en un Banco
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I. Información de las empresas
Solicitud de crédito en hoja membretada.
Carta autorización de buró de crédito.
Cuestionario de información cualitativa.
Visita a las instalaciones de la
empresa.
Comprobante de domicilio de la
empresa.
Comprobante del último estado de
cuenta bancario de la empresa.
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Como obtener crédito en un Banco
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II. Información financiera y fiscal.
Al menos considera: El ciclo de venta
El ciclo de cobranza
Pago a proveedores
El pago de impuestos.
Estados Financieros
Flujo de efectivo de
la empresa
Declaraciones anuales de
impuestos y parciales
Cédula de RFC y Alta de la SHCP.
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III. Información jurídica
Pólizas de Seguro • De los bienes
dados en garantía
Acta constitutiva y reformas • Inscripción en el
RPC • Poderes
Identificación oficial • De las personas
autorizadas
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Como obtener un crédito en un Banco
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IV. Información del aval y garantía
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Como obtener crédito en un Banco
Garantías
Fiduciaria o Personal
Aval, obligado solidario
Reales
Garantía líquida
Bienes muebles
Bienes inmuebles
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Garantía Real
Prenda
Hipoteca
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IV. Información del aval y garantía
Como obtener un crédito en un Banco
Cabe mencionar que dependiendo del tipo de crédito a solicitar el Banco solicitará la documentación y formatos específicos que deberás integrar, lo anterior es una descripción genérica que te ayudará al integrar tu expediente.
Considera los siguientes aspectos: 1. Que el expediente contenga toda la información solicitada, no es
recomendable entregar el expediente al banco en partes. 2. Información legible y dos copias de la documentación. 3. Información actualizada, que no tenga más antigüedad a la permitida. 4. Requisita los formatos establecidos con las firmas correspondientes. 5. Integra la información en orden e identificable.
Recuerda, en la medida que seas cuidadoso en la integración del
expediente, el análisis y evaluación del mismo, se facilitará y tendrás una pronta respuesta a tu solicitud.
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Como obtener crédito en un Banco
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Si hay que conseguir dinero,
hacerlo en una Institución Financiera
Es muy importante
integrar correctamente el expediente
Cuidar la imagen y el
prestigio
El crédito es un
complemento del capital
Asegurarse de contar con las
garantías suficientes
Determinar con
prudencia
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Como obtener crédito en un Banco
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• De acuerdo a las siguientes listas de verificación revisa si cuentas con todos los requisitos para conformar el expediente.
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ANEXO A
Personas Físicas
44 Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
1 MEMORANDUM DE APOYO
2 SOLICITUD DE CRÉDITO
Especificar el tipo de crédito solicitado: CAPITAL DE TRABAJO (Revolvente / Simple)
Monto del crédito solicitado
Plazo solicitado
Tasa
DATOS DEL SOLICITANTE Y GARANTE:
NOMBRE, DOMICILIO FISCAL, TELÉFONO, CELULAR, FIEL, CURP, EMAIL
AÑOS DE RESIDENCIA EN DOMICILIO ACTUAL, OCUPACIÓN, ANTIGÜEDAD EN EMPLEO / ACTIVIDAD, TIPO DE VIVIENDA, ESCOLARIDAD, NACIONALIDAD
ESTADO CIVIL, EN CASO DE ESTAR CASADO INDICAR RÉGIMEN DE SOCIEDAD (CONYUGAL / BIENES SEPARADOS)
DEUDAS CONTRAÍDAS VIGENTES** (ENTIDAD FINANCIERA, FECHA DE OTORGAMIENTO, IMPORTE OTORGADO, TIPO DE CRÉDITO, SALDO PENDIENTE Y PAGO MENSUAL
4 COPIA DE IDENTIFICACION OFICIAL DEL SOLICITANTE Y GARANTE (PASAPORTE O CREDENCIAL DE ELECTOR)5
6 ALTA DE HACIENDA, CEDULA R.F.C. Y ULTIMAS 2 DECLARACIONES ANUALES Y PAGOS PROVISIONALES DEL SOLICITANTE Y GARANTE7 FORMATO Y RESOLUCION DEL BURO DE CREDITO DEL SOLICITANTE Y GARANTE8 RELACION PATRIMONIAL DEL ACREDITADO Y GARANTE PARA VERIFICACION DE LAS PROPIEDADES (SEGUN EL CASO)9
Información de los directores del negocio, haciendo hincapie en la moralidad de ellos y la experiencia en el giro.
Experiencia crediticia en la institución o en otras instituciones financieras
Negocios que generan a __ Grupo Financiero tales como promedio de inversiones, nómina, seguros, compraventa de divisas, almacenadora
Que apoyo financiero necesitan de nuestra institución, justificando los montos y beneficios que obtendría el cliente con ello, asi como los términos y
condiciones de la solicitud. (tipo de financiamiento, monto, plazo, tasa de interés, forma de dsiposición, pago de capital, pago de intereses, recursos, Conclusión, señalando en forma clara el apoyo al cliente en los términos y propuestos. (Apoyo la presente solicitud en los términos y condiciones
propuestos.)
CREDITO PARA CAPITAL DE TRABAJO
DATOS DE REFERENCIAS 2 BANCARIAS (Institución, sucursal, núm. cta, teléfono y ejecutivo que los atiende) Y 3COMERCIALES (Proveedor, telefono
y persona contacto/ Cliente, teléfono y persona contacto)
REPORTES DE VISTA OCULAR POR PARTE DEL EJECUTIVO (FECHADA Y FIRMADA)
LISTA DE VERIFICACIÓN
INFORMACION REQUERIDA PARA PERSONAS FÍSICAS CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL
Quién recomendó al cliente, precisando como se contactó.
Señalar el conocimiento que tienen del solicitante en lo personal y/o relación con él
Vo.bo del Nivel Facultado
Descripción en forma breve y directa de la naturaleza del negocio y actividad especifica.
45
Como obtener crédito en un Banco
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
10
DICTAM. DICTAM.
INTERNO INTERNO
MES AÑO
BALANCE Y ESTADOS DE RESULTADOS FIRMADOS POR EL SOLICITANTE
INCLUYENDO ANALITICAS DE LAS PRINCIPALES CUENTAS DE BALANCE
EN ESTE CASO LA ANTIGÜEDAD MAXIMA 3 MESES DE LA FECHA DE RECEPCION
11 **COPIA DE LOS CONTRATOS VIGENTES CON OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS
12 GARANTÍAS
ACTA DE MATRIMONIO
B) SI EL GARANTE (FIADOR, DEUDOR Y/O AVAL) ES PERSONA MORAL SE REQUIERE:
BALANCE GENERAL Y ESTADO DE RESULTADOS (CON ANTIGUEDAD NO MAYOR A 3 MESES )
DEL AVALISTA DEBIDAMENTE FIRMADOS E INCLUYENDO RELACIONES ANALITICAS
DE EJERCICIO
C) GARANTIA HIPOTECARIA
COMO OTORGANTE DE GARANTIA
D) GARANTIA PRENDARIA
________________________________
REVISO (FIRMA Y NOMBRE)
En caso de tener pasivos financieros, obtener carta del cliente en donde manifiesten que no están incumpliendo con las obligaciones de los contratos de diversos acreedores financieros.
A) SI FIRMA COMO GARANTE (FIADOR, DEUDOR Y/O AVAL) UNA PERSONA FISICA SE REQUIERE:
RELACION PATRIMONIAL Y ESTADO DE INGRESOS Y EGRESOS (CON ANTIGUEDAD NO MAYOR A 3 MESES ) DEL AVALISTA DEBIDAMENTE
FIRMADOS E INCLUYENDO RELACIONES ANALITICAS
NOTA: DE ACUERDO A DISPOSICIONES FISCALES VIGENTES LAS PERSONAS FÍSICAS CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL Y PERSONAS MORALES
OBLIGADAS A DICTAMINAR, DEBERAN PRESENTAR ESTADOS FINANCIEROS DICTAMINADOS DE LOS DOS ULTIMOS CIERRES
DESCRIPCION DETALLADA DE LA GARANTIA OFRECIDA DE ACUERDO AL CREDITO SOLICITADO, DATOS DE REGISTRO DE RPP COMPLETOS Y
STATUS DE LA PROPIEDAD, VALOR ESTIMADO Y/O AVALUO RECIENTE, ESPECIFICAR LA PERSONA QUE COMPARECE
DESCRIPCION DETALLADA DE LA GARANTIA OFRECIDA DE ACUERDO AL CREDITO SOLICITADO, FOTOGRAFIA, VOLUMEN, VALOR ESTIMADO
Y/O AVALUO RECIENTE, NOMBRAR AL DEPOSITARIO LEGAL, CARTA CONFIRMACION DE LA PERSONA QUE ACTUARA COMO GARANTE
PRENDARIO
ESTADOS FINANCIEROS HISTORICOS:
DICTAMINADOS EN SU CASO, CONFORME ART 32 CFF
BALANCE Y ESTADOS DE RESULTADOS FIRMADOS POR EL SOLICITANTE INCLUYENDO ANALITICAS
DE LAS PRINCIPALES CUENTAS DE BALANCE
ESTADOS FINANCIEROS PARCIALES:
AÑO AÑO
46
Como obtener crédito en un Banco
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
1 MEMORANDUM DE APOYO
2 SOLICITUD DE CRÉDITO
Especificar el tipo de crédito solicitado: ACTIVO FIJO
Monto del crédito solicitado
Plazo solicitado
Tasa
DATOS DEL SOLICITANTE Y GARANTE:
NOMBRE, DOMICILIO FISCAL, TELÉFONO, CELULAR, FIEL, CURP, EMAIL
AÑOS DE RESIDENCIA EN DOMICILIO ACTUAL, OCUPACIÓN, ANTIGÜEDAD EN EMPLEO / ACTIVIDAD, TIPO DE VIVIENDA, ESCOLARIDAD, NACIONALIDAD
ESTADO CIVIL, EN CASO DE ESTAR CASADO INDICAR RÉGIMEN DE SOCIEDAD (CONYUGAL / BIENES SEPARADOS)
DEUDAS CONTRAÍDAS VIGENTES** (ENTIDAD FINANCIERA, FECHA DE OTORGAMIENTO, IMPORTE OTORGADO, TIPO DE CRÉDITO, SALDO PENDIENTE Y PAGO MENSUAL
3 COPIA DE IDENTIFICACION OFICIAL DEL SOLICITANTE Y GARANTE (PASAPORTE O CREDENCIAL DE ELECTOR)4
5 ALTA DE HACIENDA, CEDULA R.F.C. Y ULTIMAS 2 DECLARACIONES ANUALES Y PAGOS PROVISIONALES DEL SOLICITANTE Y GARANTE6 FORMATO Y RESOLUCION DEL BURO DE CREDITO DEL SOLICITANTE Y GARANTE7 COPIA DEL PRESUPUESTO O COTIZACIÓN CORRESPONDIENTE AL ACTIVO FIJO QUE SE ADQUIRIRÁ
ESPECIFICAR EL TIPO DE ACTIVO A ADQUIRIR (COMPRA DE MAQUINARIA, EQUIPO DE OFICINA, EQUIPO DE TRANSPORTE, EQUIPO DE CÓMPUTO)
8 RELACION PATRIMONIAL DEL ACREDITADO Y GARANTE PARA VERIFICACION DE LAS PROPIEDADES (SEGUN EL CASO)9
Negocios que generan a __ Grupo Financiero tales como promedio de inversiones, nómina, seguros, compraventa de divisas, almacenadora
Que apoyo financiero necesitan de nuestra institución, justificando los montos y beneficios que obtendría el cliente con ello, asi como los términos y
condiciones de la solicitud. (tipo de financiamiento, monto, plazo, tasa de interés, forma de dsiposición, pago de capital, pago de intereses, recursos, Conclusión, señalando en forma clara el apoyo al cliente en los términos y propuestos. (Apoyo la presente solicitud en los términos y condiciones
propuestos.)Vo.bo del Nivel facultado
LISTA DE VERIFICACIÓN
INFORMACION REQUERIDA PARA PERSONAS FÍSICAS CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL
CREDITO PARA ACTIVO FIJO
DATOS DE REFERENCIAS 2 BANCARIAS (Institución, sucursal, núm. cta, teléfono y ejecutivo que los atiende) Y 3COMERCIALES (Proveedor, telefono
y persona contacto/ Cliente, teléfono y persona contacto)
REPORTES DE VISTA OCULAR POR PARTE DEL EJECUTIVO (FECHADA Y FIRMADA)
Quién recomendó al cliente, precisando como se contactó.
Señalar el conocimiento que tienen del solicitante en lo personal y/o relación con él
Descripción en forma breve y directa de la naturaleza del negocio y actividad especifica.
Información de los directores del negocio, haciendo hincapie en la moralidad de ellos y la experiencia en el giro.
Experiencia crediticia en la institución o en otras instituciones financieras
47
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Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
10
DICTAM. DICTAM.
INTERNO INTERNO
MES AÑO
BALANCE Y ESTADOS DE RESULTADOS FIRMADOS POR EL SOLICITANTE
INCLUYENDO ANALITICAS DE LAS PRINCIPALES CUENTAS DE BALANCE
EN ESTE CASO LA ANTIGÜEDAD MAXIMA 3 MESES DE LA FECHA DE RECEPCION
11 **COPIA DE LOS CONTRATOS VIGENTES CON OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS
12 GARANTÍAS
ACTA DE MATRIMONIO
B) SI EL GARANTE (FIADOR, DEUDOR Y/O AVAL) ES PERSONA MORAL SE REQUIERE:
BALANCE GENERAL Y ESTADO DE RESULTADOS (CON ANTIGUEDAD NO MAYOR A 3 MESES )
DEL AVALISTA DEBIDAMENTE FIRMADOS E INCLUYENDO RELACIONES ANALITICAS
DE EJERCICIO
C) GARANTIA HIPOTECARIA
COMO OTORGANTE DE GARANTIA
D) GARANTIA PRENDARIA
NOTA: DE ACUERDO A DISPOSICIONES FISCALES VIGENTES LAS PERSONAS FÍSICAS CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL Y PERSONAS MORALES
OBLIGADAS A DICTAMINAR, DEBERAN PRESENTAR ESTADOS FINANCIEROS DICTAMINADOS DE LOS DOS ULTIMOS CIERRES
DESCRIPCION DETALLADA DE LA GARANTIA OFRECIDA DE ACUERDO AL CREDITO SOLICITADO, DATOS DE REGISTRO DE RPP COMPLETOS Y
STATUS DE LA PROPIEDAD, VALOR ESTIMADO Y/O AVALUO RECIENTE, ESPECIFICAR LA PERSONA QUE COMPARECE
DESCRIPCION DETALLADA DE LA GARANTIA OFRECIDA DE ACUERDO AL CREDITO SOLICITADO, FOTOGRAFIA, VOLUMEN, VALOR ESTIMADO
Y/O AVALUO RECIENTE, NOMBRAR AL DEPOSITARIO LEGAL, CARTA CONFIRMACION DE LA PERSONA QUE ACTUARA COMO GARANTE
PRENDARIO
BALANCE Y ESTADOS DE RESULTADOS FIRMADOS POR EL SOLICITANTE INCLUYENDO ANALITICAS
DE LAS PRINCIPALES CUENTAS DE BALANCE
ESTADOS FINANCIEROS PARCIALES:
En caso de tener pasivos financieros, obtener carta del cliente en donde manifiesten que no están incumpliendo con las obligaciones de los contratos de diversos acreedores financieros.
A) SI FIRMA COMO GARANTE (FIADOR, DEUDOR Y/O AVAL) UNA PERSONA FISICA SE REQUIERE:
RELACION PATRIMONIAL Y ESTADO DE INGRESOS Y EGRESOS (CON ANTIGUEDAD NO MAYOR A 3 MESES ) DEL AVALISTA DEBIDAMENTE
FIRMADOS E INCLUYENDO RELACIONES ANALITICAS
AÑO AÑO
ESTADOS FINANCIEROS HISTORICOS:
DICTAMINADOS EN SU CASO, CONFORME ART 32 CFF
48
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Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
13
1) PROGRAMA DE INVERSION
(DETALLE DE DEL PRESUPUESTO TOTAL A INVERTIR POR EL SOLICITANTE Y QUE MONTO FINANCIARIA NUESTRA INSTITUCION )
EJEMPLOS: CONSTRUCCION DE UN BIEN INMUEBLE, ADQUISICION DE MAQUINARIA Y EQUIPO, REESTRUCTURACION DE PASIVOS,
REMODELACION Y AMPLIACION DE UN INMUEBLE, ETC.
2) ESTADOS PROFORMA CON PLAZO SEGUN PROPUESTA DE CREDITO
(BALANCE, ESTADO DE RESULTADOS, E INDISPENSABLE QUE INCLUYAN LOS FLUJOS DE EFECTIVO
(INCLUYENDO Y DE MANERA OBLIGATORIA LAS PREMISAS O SUPUESTOS DE ELABORACION)
3) EN CASOS DE REESTRUCTURACION DE ADEUDOS CON NOSOTROS MISMOS SE REQUIERE CERTIFICADO DE ADEUDOS.
REQUISITOS INDISPENSABLES:
PARA CONSTRUCTORAS
4) DESCRIPCION DE PROYECTOS REALIZADOS, ACTUALES Y POR REALIZAR
(ESPECIFICANDO INICIO, MONTO,TERMINACION, LOCALIZACION, MAGNITUD, ETC.)
14
1)PROGRAMA DE AVANCE DE OBRA
2)PERMISOS DE CONSTRUCCION
3)PLANOS DEL PROYECTO, DE LOTIFICACION, DE OBRAS PUBLICAS, PLANTA ARQUITECTONICA, ETC.
4)USOS DE SUELO
5)PERMISOS GENERALES ANTE LAS SECRETARIAS CORRESPONDIENTES
6)EN VIVIENDA CARTA COMPROMISO DE INDIVIDUALIZACION
7)APROBACIONES TECNICAS DE ALGUN FONDO O INSTITUTO (FOVI, INFONAVIT, ETC. EN SU CASO)
8)CONSTANCIA DE REGISTRO COMO PROMOTOR ANTE ALGUN FONDO (EN SU CASO)
9)CONTRATO DE COMPRA VENTA DE INMUEBLES CON DATOS DE R.P.P. Y C. ( EN SU CASO)
15
1)CONTRATO PARA USO DE ESTE NOMBRE COMERCIAL
2)PERMISOS POR PARTE DE LAS SECRETARIAS DE GOBIERNO CORRESPONDIENTES
________________________________
REVISO (FIRMA Y NOMBRE)
EN CREDITOS A LARGO PLAZO INCLUYENDO PROYECTOS Y DESARROLLOS
CONSIDERANDO EL PRIMER AÑO MENSUALIZADO Y EL RESTO ANUAL DE ACUERDO AL PLAZO SOLICITADO
ADICIONAL AL PUNTO # 13 PARA DESARROLLOS INMOBILIARIOS SE REQUIERE
ADICIONAL AL PUNTO # 13 CUANDO SE TRATE DE FRANQUICIAS SE REQUIERE
49
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Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Personas Morales
1 MEMORANDUM DE APOYO
2 SOLICITUD DE CRÉDITO
Especificar el tipo de crédito solicitado: CAPITAL DE TRABAJO /ACTIVO FIJO
Monto del crédito solicitado
Plazo solicitado y tasa
3 DATOS DEL SOLICITANTE:RAZÓN SOCIAL, DOMICILIO FISCAL, TELÉFONO, CELULAR, FIEL, FECHA DE CONSTITUCIÓN, EMAIL
AÑOS DE RESIDENCIA EN DOMICILIO ACTUAL, OCUPACIÓN, ANTIGÜEDAD EN EMPLEO / ACTIVIDAD, TIPO DE VIVIENDA, ESCOLARIDAD, NACIONALIDAD
ESTADO CIVIL, EN CASO DE ESTAR CASADO INDICAR RÉGIMEN DE SOCIEDAD (CONYUGAL / BIENES SEPARADOS)
DEUDAS CONTRAÍDAS VIGENTES** (ENTIDAD FINANCIERA, FECHA DE OTORGAMIENTO, IMPORTE OTORGADO, TIPO DE CRÉDITO, SALDO PENDIENTE Y PAGO MENSUAL
NOMBRE DEL PRINCIPAL ACCIONISTA, RFC, PORCENTAJE DE ACCIONES, DOMICILIIO PARTICULAR, TELÉFONO, NACIONALIDAD
AÑOS DE RESIDENCIA EN DOMICILIO ACTUAL, OCUPACIÓN, ANTIGÜEDAD EN EMPLEO / ACTIVIDAD, TIPO DE VIVIENDA, ESCOLARIDAD, NACIONALIDAD
ESTADO CIVIL, EN CASO DE ESTAR CASADO INDICAR RÉGIMEN DE SOCIEDAD (CONYUGAL / BIENES SEPARADOS)
DEUDAS CONTRAÍDAS VIGENTES** (ENTIDAD FINANCIERA, FECHA DE OTORGAMIENTO, IMPORTE OTORGADO, TIPO DE CRÉDITO, SALDO PENDIENTE Y PAGO MENSUAL
ADMINISTRADOR ÚNICO O PRESIDENTE DEL CONSEJO, MISMOS DATOS, SIN IMPORTAR EL NÚMERO DE ACCIONES.
4 DATOS DEL GARANTE:NOMBRE DEL 2o. ACCIONISTA, RFC, PORCENTAJE DE ACCIONES, DOMICILIIO PARTICULAR, TELÉFONO, NACIONALIDAD
AÑOS DE RESIDENCIA EN DOMICILIO ACTUAL, OCUPACIÓN, ANTIGÜEDAD EN EMPLEO / ACTIVIDAD, TIPO DE VIVIENDA, ESCOLARIDAD, NACIONALIDAD
ESTADO CIVIL, EN CASO DE ESTAR CASADO INDICAR RÉGIMEN DE SOCIEDAD (CONYUGAL / BIENES SEPARADOS)
DEUDAS CONTRAÍDAS VIGENTES** (ENTIDAD FINANCIERA, FECHA DE OTORGAMIENTO, IMPORTE OTORGADO, TIPO DE CRÉDITO, SALDO PENDIENTE Y PAGO MENSUAL
5 COPIA DE IDENTIFICACION OFICIAL DEL REPRESENTANTE LEGAL Y GARANTE (PASAPORTE O CREDENCIAL DE ELECTOR)
Información de los directores del negocio, haciendo hincapie en la moralidad de ellos y la experiencia en el giro.
Experiencia crediticia en la institución o en otras instituciones financieras
Negocios que generan a __ Grupo Financiero tales como promedio de inversiones, nómina, seguros, compraventa de divisas, almacenadora
Que apoyo financiero necesitan de nuestra institución, justificando los montos y beneficios que obtendría el cliente con ello, asi como los términos y
condiciones de la solicitud. (tipo de financiamiento, monto, plazo, tasa de interés, forma de dsiposición, pago de capital, pago de intereses, recursos, Conclusión, señalando en forma clara el apoyo al cliente en los términos y propuestos. (Apoyo la presente solicitud en los términos y condiciones
propuestos.)Vo.bo del Nivel facultado
LISTA DE VERIFICACIÓN
INFORMACION REQUERIDA PARA PERSONA MORAL
Quién recomendó al cliente, precisando como se contactó.
Señalar el conocimiento que tienen del solicitante en lo personal y/o relación con él
Descripción en forma breve y directa de la naturaleza del negocio y actividad especifica.
50 Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
6 PODERES DE ADMINISTRACIÓN Y APERTURA DE CUENTA DE CHEQUES, ADICIONAL PARA GARANTÍA CONTAR CON PODERES PARA ACTOS DE DOMINIO
7
8 ALTA DE HACIENDA, CEDULA R.F.C. Y ULTIMAS 2 DECLARACIONES ANUALES Y PAGOS PROVISIONALES DEL SOLICITANTE Y GARANTE9 FORMATO Y RESOLUCION DEL BURO DE CREDITO DEL SOLICITANTE, DEL ACCIONISTA PRINCIPAL Y GARANTE10 COPIA DEL PRESUPUESTO O COTIZACIÓN CORRESPONDIENTE AL ACTIVO FIJO QUE SE ADQUIRIRÁ (Solo créditos para Activo Fijo)
ESPECIFICAR EL TIPO DE ACTIVO A ADQUIRIR (COMPRA DE MAQUINARIA, EQUIPO DE OFICINA, EQUIPO DE TRANSPORTE, EQUIPO DE CÓMPUTO)
11 RELACION PATRIMONIAL DEL ACREDITADO Y GARANTE PARA VERIFICACION DE LAS PROPIEDADES (SEGUN EL CASO)12
13
DICTAM. DICTAM.
INTERNO INTERNO
MES AÑO
BALANCE Y ESTADOS DE RESULTADOS FIRMADOS POR EL SOLICITANTE
INCLUYENDO ANALITICAS DE LAS PRINCIPALES CUENTAS DE BALANCE
EN ESTE CASO LA ANTIGÜEDAD MAXIMA 3 MESES DE LA FECHA DE RECEPCION
14 **COPIA DE LOS CONTRATOS VIGENTES CON OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS
DICTAMINADOS EN SU CASO, CONFORME ART 32 CFF
BALANCE Y ESTADOS DE RESULTADOS FIRMADOS POR EL SOLICITANTE INCLUYENDO ANALITICAS
DE LAS PRINCIPALES CUENTAS DE BALANCE
ESTADOS FINANCIEROS PARCIALES:
En caso de tener pasivos financieros, obtener carta del cliente en donde manifiesten que no están incumpliendo con las obligaciones de los contratos de diversos acreedores financieros.
DATOS DE REFERENCIAS 2 BANCARIAS (Institución, sucursal, núm. cta, teléfono y ejecutivo que los atiende) Y 3COMERCIALES (Proveedor, telefono
y persona contacto/ Cliente, teléfono y persona contacto)
REPORTES DE VISTA OCULAR POR PARTE DEL EJECUTIVO (FECHADA Y FIRMADA)
AÑO AÑO
ESTADOS FINANCIEROS HISTORICOS:
51
Como obtener crédito en un Banco
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
15 GARANTÍAS
ACTA DE MATRIMONIO
B) SI EL GARANTE (FIADOR, DEUDOR Y/O AVAL) ES PERSONA MORAL SE REQUIERE:
BALANCE GENERAL Y ESTADO DE RESULTADOS (CON ANTIGUEDAD NO MAYOR A 3 MESES )
DEL AVALISTA DEBIDAMENTE FIRMADOS E INCLUYENDO RELACIONES ANALITICAS
DE EJERCICIO
C) GARANTIA HIPOTECARIA
COMO OTORGANTE DE GARANTIA
D) GARANTIA PRENDARIA
16
1) PROGRAMA DE INVERSION
(DETALLE DE DEL PRESUPUESTO TOTAL A INVERTIR POR EL SOLICITANTE Y QUE MONTO FINANCIARIA NUESTRA INSTITUCION )
EJEMPLOS: CONSTRUCCION DE UN BIEN INMUEBLE, ADQUISICION DE MAQUINARIA Y EQUIPO, REESTRUCTURACION DE PASIVOS,
REMODELACION Y AMPLIACION DE UN INMUEBLE, ETC.
2) ESTADOS PROFORMA CON PLAZO SEGUN PROPUESTA DE CREDITO
(BALANCE, ESTADO DE RESULTADOS, E INDISPENSABLE QUE INCLUYAN LOS FLUJOS DE EFECTIVO
(INCLUYENDO Y DE MANERA OBLIGATORIA LAS PREMISAS O SUPUESTOS DE ELABORACION)
3) EN CASOS DE REESTRUCTURACION DE ADEUDOS CON NOSOTROS MISMOS SE REQUIERE CERTIFICADO DE ADEUDOS.
REQUISITOS INDISPENSABLES:
PARA CONSTRUCTORAS
4) DESCRIPCION DE PROYECTOS REALIZADOS, ACTUALES Y POR REALIZAR
(ESPECIFICANDO INICIO, MONTO,TERMINACION, LOCALIZACION, MAGNITUD, ETC.)
RELACION PATRIMONIAL Y ESTADO DE INGRESOS Y EGRESOS (CON ANTIGUEDAD NO MAYOR A 3 MESES ) DEL AVALISTA DEBIDAMENTE
FIRMADOS E INCLUYENDO RELACIONES ANALITICAS
NOTA: DE ACUERDO A DISPOSICIONES FISCALES VIGENTES LAS PERSONAS FÍSICAS CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL Y PERSONAS MORALES
OBLIGADAS A DICTAMINAR, DEBERAN PRESENTAR ESTADOS FINANCIEROS DICTAMINADOS DE LOS DOS ULTIMOS CIERRES
DESCRIPCION DETALLADA DE LA GARANTIA OFRECIDA DE ACUERDO AL CREDITO SOLICITADO, DATOS DE REGISTRO DE RPP COMPLETOS Y
STATUS DE LA PROPIEDAD, VALOR ESTIMADO Y/O AVALUO RECIENTE, ESPECIFICAR LA PERSONA QUE COMPARECE
DESCRIPCION DETALLADA DE LA GARANTIA OFRECIDA DE ACUERDO AL CREDITO SOLICITADO, FOTOGRAFIA, VOLUMEN, VALOR ESTIMADO
Y/O AVALUO RECIENTE, NOMBRAR AL DEPOSITARIO LEGAL, CARTA CONFIRMACION DE LA PERSONA QUE ACTUARA COMO GARANTE
PRENDARIO
EN CREDITOS A LARGO PLAZO INCLUYENDO PROYECTOS Y DESARROLLOS
CONSIDERANDO EL PRIMER AÑO MENSUALIZADO Y EL RESTO ANUAL DE ACUERDO AL PLAZO SOLICITADO
A) SI FIRMA COMO GARANTE (FIADOR, DEUDOR Y/O AVAL) UNA PERSONA FISICA SE REQUIERE:
52
Como obtener crédito en un Banco
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
17
1)PROGRAMA DE AVANCE DE OBRA
2)PERMISOS DE CONSTRUCCION
3)PLANOS DEL PROYECTO, DE LOTIFICACION, DE OBRAS PUBLICAS, PLANTA ARQUITECTONICA, ETC.
4)USOS DE SUELO
5)PERMISOS GENERALES ANTE LAS SECRETARIAS CORRESPONDIENTES
6)EN VIVIENDA CARTA COMPROMISO DE INDIVIDUALIZACION
7)APROBACIONES TECNICAS DE ALGUN FONDO O INSTITUTO (FOVI, INFONAVIT, ETC. EN SU CASO)
8)CONSTANCIA DE REGISTRO COMO PROMOTOR ANTE ALGUN FONDO (EN SU CASO)
9)CONTRATO DE COMPRA VENTA DE INMUEBLES CON DATOS DE R.P.P. Y C. ( EN SU CASO)
18
1)CONTRATO PARA USO DE ESTE NOMBRE COMERCIAL
2)PERMISOS POR PARTE DE LAS SECRETARIAS DE GOBIERNO CORRESPONDIENTES
________________________________
REVISO (FIRMA Y NOMBRE)
ADICIONAL AL PUNTO # 16 PARA DESARROLLOS INMOBILIARIOS SE REQUIERE
ADICIONAL AL PUNTO # 16 CUANDO SE TRATE DE FRANQUICIAS SE REQUIERE
Estas listas de verificación son para efectos demostrativos , define el crédito que necesitas y pide al Banco tu lista de verificación para
integrar tu expediente.
Es frecuente que aún cuando un empresario esté decidido a solicitar un préstamo a una institución bancaria, abandone el trámite debido a que no tiene el conocimiento de aquella información que deberá generar para que el banco pueda conocer la situación financiera, legal, laboral, etc., de su actividad empresarial.
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
53
Una vez que tu expediente de crédito está
completo y lo haz entregado a tu ejecutivo los bancos realizan una revisión y análisis del mismo.
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
54
• Antigüedad de la empresa,
• Experiencia de los directivos,
• Consistencia entre las instalaciones, los volúmenes de producción y venta de la empresa.
I. Información de la empresa
La información citada se constata durante una visita del ejecutivo de crédito a la
empresa
INFORMA-CIÓN
DE LA
EMPRESA
VISITA DEL EJECUTIVO
DE CRÉDITO A LA
EMPRESA
En la evaluación de la empresa se toman en cuenta varios aspectos:
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener un crédito en un Banco
55
IIa. Información financiera
LIQUIDEZ Y SOLVENCIA
APALANCAMIENTO
RENTABILIDAD
EFICIENCIA
Y
OPERACIÓN
FLUJO DE EFECTIVO
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
56
IIa. Información financiera
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
Buró de crédito: Se evalúa la capacidad del deudor para cumplir con los compromisos crediticios adquiridos como empresa, representante legal, obligado solidario o aval.
57
• Consistencia entre los estados financieros y las declaraciones anuales.
IIb. Información fiscal
ESTADOS
FINANCIEROS
DECLARACIONES
ANUALES
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
58
Revisar: El objeto social, La inscripción en el registro público
correspondiente, Los poderes,
Reformas al acta constitutiva,
Registro federal de contribuyentes
III. Información jurídica
SVG/rmr
FOLIO NUMERO DOSIENTOS SETENTA
En la Ciudad de México, Distrito Federal a los veinticuatro días del mes de de octubre, del mil novecientos noventa y seis , ante mi, Julio Vargas García, corredor Publico Numero Treinta y cinco de esta plaza, debidamente habilitado para el ejercicio de mi profesión por la Secretaria de Comercio y Fomento Industrial y actuando con el carácter de Fedatario Publico que la ley me otorga hago costar LA COSTITUCION DE SOCIEDAD MERCANTIL DENOMINADA : “Consultoria en Publicidad “ SOCIEDAD ANONIMA DE CAPITAL VARIABLE, que celebra el señor FRANCISCO MANZANO DE LA PEÑA , en los términos siguientes:-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ANTECEDENTES--------------------------------------------------UNICO.- Para el otorgamiento de este instrumento se solicito y obtuvo el permiso de este instrumento se solicito y obtuvo el Permiso de la Secretaria de Relaciones Exteriores numero cero nuevo cero tres cero seis nueve seis, expediente numero nueve cinco cero nueve cero dos nueve siete tres y folio cinco dos tres seis, de fecha veintitrés de octubre de mil novecientos noventa y seis, que agrego al archivo de esta correduría bajo la letra “A”--------------------------------------------------------------------------------------------------------ESTATUTOS--------------------------------------
TITULO PRIMERO
DENOMINACIÓN Y DOMICILIO
PRIMERA: La denominación social de la Compañía será “Consultoria en Publicidad” se usara seguida de la palabra “SOCIEDAD VARIABLE DE CAPITAL VARIABLE” O de sus abreviaturas S.A. DE C.V.-------- SEGUNDA: La Compañía tendrá su domicilio principal en Atizapan de Zaragoza, Estado de Mexico sin embargo podrá establecer sucursales y agencias en cualquier lugar del territorio de la República o fuera de ella, cuando así lo decida la Asamblea de Accionistas
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener un crédito en un Banco
59
IV. Información del aval y garantía.
La evaluación depende del tipo de garantías
Garantía Personal
Se centra en la valoración del
obligado solidario o aval.
Garantías Reales
En el caso de tratar con un bien inmueble, el análisis el centra en:
El valor de inmueble, esto es un valor catastral.
El valor debe ser superior al préstamo.
En el caso de equipamiento el
mismo representa:
El tiempo de vida del equipo, los seguros que
tiene, el soporte y mantenimiento
requeridos.
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
60
• Una vez integrado al 100% su expediente de crédito, se le dará seguimiento y evaluación a su solicitud, cada banco establece los tiempos de respuesta.
• Si la solicitud fue aprobada se establecen los niveles de servicio y se definen las fechas de entrega de los recursos y los cobros de las comisiones.
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
61
Ingresos insuficientes.
Relación de mucha deuda con respecto al ingreso.
Fallas en la integración de la documentación.
Malos antecedentes crediticios en el Buró de Crédito.
Plazo inadecuado en función de la vida útil del bien a adquirir.
Garantías insuficientes.
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
62
Dar excesivo plazo de crédito a los clientes.
Tener un elevado nivel de inventarios.
Mostrar un crecimiento muy acelerado, sin un plan para financiarlo y/o sin soporte administrativo para controlarlo.
Estacionalidad en las ventas, no considerada en la planeación.
¿Qué otras condiciones de la empresa pueden causar el rechazo de la solicitud de
crédito?
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
63
¿Qué otras condiciones de la empresa pueden causar el
rechazo de la solicitud de crédito?
Expectativas no claras o permanentes.
Tener un excesivo nivel de endeudamiento bancario y/o de proveedores u otros.
Tener un alta concentración en ventas (pocos clientes).
No hacer una justificación no plena del crédito/beneficios confusos que ponen en duda a la viabilidad del negocio.
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
64
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Antes de contratar cualquier crédito debemos analizar y evaluar las mejores condiciones del mismo (importe, forma de disposición, tasa de interés, condiciones de pago, plazo, formas de pago, garantías, otras obligaciones y derechos).
Como obtener crédito en un Banco
65
Que tendrá preferencias de pago que el resto de los acreedores.
Que el crédito otorgado será un negocio rentable.
Que cuentas con dos fuentes de pago suficientes: Los ingresos y las garantías
Que cumples tus compromisos
Que tu negocio es viable y que genera los flujos suficientes
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
66
¿Cómo se pagan los créditos?
Capital de trabajo Ventas
Activo Fijo
Utilidades
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
67
• Una vez recibido el crédito es importante pagar en las fechas y plazo establecidos, por lo que tendrá que programar sus flujos de efectivo para pago del crédito.
Compromiso crediticio
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
68
• La cuota de pagos se compone del pago de capital y de intereses.
¿Cómo puedo saber cuánto pagaré considerando el capital, los
intereses y el plazo?
Solicita al banco tu tabla de
amortización. Con la tabla de
amortización tendrás conocimiento
de cómo se van aplicando los
pagos que realices al crédito de
que se traté.
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
69
• Ejemplo:
• Capital: $ 650,000
• Plazo: 18 meses
• Tasa de interés: 20% anual
• Cálculo de interés mensual:
•
• 20% / 12= 1.666% /100= .0166666
Cálculo de intereses sobre saldos insolutos
Intereses sobre saldos insolutos (ISSI): CAPITAL x INTERES MENSUAL x (TIEMPO + 1) 2
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
ISSI = $ 650,000 * (0.016666 * 19) 2 ISSI = $ 102,916.67
Como obtener crédito en un Banco
70
• Capital = $ 650,000
• ISSI = $ 102,916.67
• Pago mensual = 650,000 + 102,916.67
18
• Pago mensual = $ 41,828.70
Cálculo del pago mensual
Pago mensual: Capital + ISSI Plazo
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
Cada Banco tiene su forma de cálculo de pago mensual
71
• El CAT es el indicador más importante para comparar el costo de los créditos. Sin embargo, hay otros factores que también deben ser tomados en cuenta.
COSTOS DE LOS CREDITOS: OTROS FACTORES:
¿Qué es el CAT?
• Intereses • Comisiones • Primas de seguros • Descuentos y bonificaciones • Diferencia entre el precio de contado de un bien y su precio a crédito.
• El monto del pago periódico. • Cada cuando se hacen los pagos. • El plazo del crédito.
Como obtener Crédito al Banco
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C 72
Evita los siguientes aspectos:
El desvío parcial o total de crédito para gastos personales:
- Operaciones estéticas,
- Gastos médicos,
- Festejos y celebraciones,
- Viajes de placer
Utilizar el crédito para otro fin diferente al solicitado:
- Adquisiciones de vehículos que no sean para la empresa,
- Compra de bienes inmuebles para usos distintos al giro empresarial.
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
73
• El acreditado deberá proporcionar a la institución las facilidades necesarias para llevar a cabo cualquier visita de supervisión.
Supervisión a la aplicación del crédito
En caso que la empresa no permita a la institución que otorgó el préstamo realizar la visita de supervisión o no proporcione la información requerida, se suspenderán los desembolsos subsecuentes o, en su defecto se dará por vencido anticipadamente el crédito.
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
74
El historial crediticio es un reporte escrito que contiene el registro de los créditos que has pedido, como y cuando los has pagado. Incluye:
El nombre de tus tarjetas de crédito.
Tus saldos pendientes.
La puntualidad en el cumplimiento de tus pagos.
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
75
• Para utilizar el crédito como medio de crecimiento o desarrollo en su empresa es necesario que cumpla con sus compromisos en tiempo y forma, recuerde en la medida que usted genere un buen historial crediticio podrá seguir solicitando crédito.
Conserva un sano comportamiento crediticio.
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
76
• Analiza el caso de la empresa “ El Copión, S.A. de C.V.” • La empresa “El Copión, S.A. de C.V.”, es un centro de copiado
con antigüedad de 5 años. • El equipo con el que cuenta la empresa lo adquirió usado
cuando inició la misma, les ha causado algunos problemas de descomposturas frecuentes y además la tecnología no es la exigida por los clientes, ya que la mayoría de ellos son empresarios que requieren de una excelente calidad que consiste en la claridad y nitidez en las copias, así como de rapidez en la entrega del servicio.
Ejercicio 2
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
77
• Por tal motivo los dos socios que constituyen la empresa han decidido mejorar su tecnología, sin embargo no cuentan con el capital necesario ya que el equipo que tienen contemplado para obtener los resultados deseados tiene un costo de $ 1,000,000 consistiendo en 4 centros de copiado blanco y negro y 2 de color.
• Ellos únicamente tienen el 30% del monto por lo que desean solicitar un crédito bancario.
Ejercicio 2
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
78
1.- ¿Qué tipo de crédito necesita la Empresa “El Copión, S.A. de C.V.”?
a) Crédito para capital de trabajo
b) Crédito para Activo Fijo
c) Ambos
2.- ¿De cuánto es el monto a solicitar? a) $ 800,000
b) $ 700,000
c) $ 1,000,000
Ejercicio 2
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
79
1.- ¿Qué tipo de crédito necesita la Empresa “El Copión, S.A. de C.V.”?
a) Crédito para capital de trabajo
b) Crédito para Activo Fijo
c) Ambos
2.- ¿De cuánto es el monto a solicitar? a) $ 800,000
b) $ 700,000
c) $ 1,000,000
• $ 1,000,000 - $ 300,000 = $ 700,000
Ejercicio 2 (Solución)
Derechos Reservados Nacional Financiera S.N.C
Como obtener crédito en un Banco
80
• Un socio se dirigió al “Banco X” y el otro al “Banco Z” para solicitar informes sobre los créditos y les entregaron los requisitos generales que deberían cubrir respectivamente. En cuanto a las condiciones del crédito los socios elaboraron la siguiente tabla:
81
Como obtener crédito en un Banco
Ejercicio 2
4. ¿Qué banco es el que sugieres elijan y por qué?
a) Banco X Porque: _______________
b) Banco Z
82
CONDICIONES: BANCO X BANCO Z
MONTO DEL CRÉDITO De acuerdo a la capacidad de
pago:
Hasta $ 3,000,000
Sin garantía hipotecaria
De acuerdo a la capacidad de
pago:
De $ 50,000 hasta $ 1,000,000
Sin garantía hipotecaria
DESTINO Y PLAZO CT hasta 24 meses
AF hasta 60 meses
CT hasta 18 meses
AF hasta 36 meses
TASA DE INTERÉS, sobre
saldos insolutos.
Variable 13% Fija 18%
COMISION 1% 1.5%
CAT 24.05% 19.31%
Ejercicio 2 Como obtener crédito en un Banco
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4.- ¿A quién le efectuarán la consulta en buró de crédito? a) A la empresa y a los socios
b) A la empresa
c) A la empresa, a los socios y al representante legal de la misma
5.- Si no requiere garantía hipotecaria, ¿qué podría ser la garantía en este crédito?
a) El equipo que se adquirirá con el crédito
b) Un bien inmueble
Ejercicio 2
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4.- ¿A quién le efectuarán la consulta en buró de crédito? a) A la empresa y a los socios
b) A la empresa
c) A la empresa, a los socios y al representante legal de la misma
5.- Si no requiere garantía hipotecaria, ¿qué podría ser la garantía en este crédito?
a) El equipo que se adquirirá con el crédito
b) Un bien inmueble
Ejercicio 2 (Solución)
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6.- ¿Será necesario contratar póliza de seguros?
a) Si
b) No
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Ejercicio 2 Como obtener crédito en un Banco
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6.- ¿Será necesario contratar póliza de seguros para el equipo que se adquirirá con el crédito?
a) Si
b) No
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Ejercicio 2 (Solución) Como obtener crédito en un Banco
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7.- Los socios de la empresa han analizado su flujo de efectivo y consideran que el crédito lo podrán pagar en 36 meses, ¿cuánto pagarán mensualmente de capital más interés, en cada banco?
Ejercicio 2
BANCO X BANCO Z
Capital
Plazo
Tasa mensual
Cálculo
ISSI
Cálculo pago mensual
PAGO MENSUAL
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7.- Los socios de la empresa han analizado su flujo de efectivo y consideran que el crédito lo podrán pagar en 36 meses, ¿cuánto pagarán mensualmente de capital más interés, en cada banco?
• Pago mensual: Capital + ISSI
• Plazo
•
Ejercicio 2 (Solución)
Intereses sobre saldos insolutos (ISSI): CAPITAL x INTERES MENSUAL x( TIEMPO + 1) 2
BANCO X BANCO Z
Capital $ 700,000 $ 700,000
Plazo 36 meses 36 meses
Tasa mensual 0.13/ 12 =0.0108 0.18/ 12 =0.0150
Cálculo 700,000 x .0108 x 37 700,000 x 0.0150 x 37
ISSI $ 140,291.67 $ 194,250.00
Cálculo pago mensual (700,000 + 140,291.67)/ 36 (700,000 + 388,500)/ 36
PAGO MENSUAL $ 23,341.44 $ 24,840.28
Pago mensual: Capital + ISSI
Plazo
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Recuerda que…
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¿Para qué quiero un crédito?
¿Cómo y cuando lo necesito?
¿Cómo y cuándo pagar?
¿Qué garantías requiero?
Para identificar las necesidades de crédito
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Recuerda que…
Antes de contratar cualquier crédito debemos analizar y evaluar las mejores condiciones del mismo.
La institución financiera podrá verificar la correcta aplicación de los recursos.
Es nuestra responsabilidad cuidar nuestro buen historial crediticio para continuar con el acceso a más recursos en distintos bancos..
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Conclusiones
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