Seguro De NegocioSECCION V

Seguros para la pequeña empresa

Además de su abogado y contador, otro profesional que deberá incorporar durante el proceso de constitución de su nueva empresa será su agente de seguros. Puede resultar útil contar con un agente que se encargue de sus necesidades relativas a seguros. El mercado ofrece pólizas de seguros especialmente diseñadas para otorgar cobertura a la pequeña empresa y que en un solo paquete cubrirán sus necesidades de seguros. Los seguros no sólo serán importantes para usted, sino también para sus otras relaciones comerciales. Por ejemplo, si opta por arrendar oficinas, el propietario del inmueble habitualmente requerirá que presente un certificado de seguro o que él figure como asegurado adicional en su póliza para asegurar que su empresa no desaparecerá de la noche a la mañana en caso de un siniestro.

Algunos de los riesgos que se deben cubrir con un seguro son:

Seguro contra daños a bienes materiales de la empresa

Este tipo de seguro debe incluir una cobertura amplia destinada a protegerlo frente a una diversidad de riesgos. Su póliza de seguros debe incluir:

Edificios. Se requerirá cobertura si usted es propietario del edificio donde se encuentra su negocio. En caso de ser arrendatario del inmueble, su arrendador puede otorgarle esta cobertura.

Los bienes materiales de la empresa incluyen sus mesas, escritorios, sillas y equipamiento. Asimismo, usted deseará incluir las mejoras que realice en el inmueble arrendado. Un ejemplo de lo anterior sería una división de ambientes que construya al interior del inmueble, un área de exposición o un mesón hecho a medida que instale en el área de recepción de clientes.

Pérdida de ingresos. Terremotos. Inundaciones (opcional).

Recuerde que una póliza de todo riesgo puede cubrir todos sus equipos, entre los que se contempla el hardware y software computacional, además de sus registros de valor. Una póliza debidamente redactada incluirá la pérdida de ingresos que pudiera resultar de interrupciones, al igual que de otros riesgos que podrían interrumpir sus operaciones en forma temporal.

Seguro de responsabilidad civil

Una póliza de responsabilidad civil a todo riesgo tiene como objetivo otorgar cobertura a terceros por concepto de:

Daños personales y perjuicios por publicidad Responsabilidad legal por incendio, que habitualmente es obligatorio si usted

arrienda susinstalaciones. Esto le otorga cobertura en caso de que su negligencia redunde en daños o pérdidas que afecten el bien de su arrendador. Por ejemplo, deja funcionando por error una pequeña estufa eléctrica y se va a casa al final del día. Durante la noche, la estufa tiene un cortocircuito e inicia un incendio, en el cual el fuego y el humo generan daños al inmueble. En este caso, la pérdida se originó por el acto negligente de dejar encendida la estufa. Aquí es donde el seguro contra incendio protege su inversión.

Productos y operaciones completadas Gastos o pagos médicos Responsabilidad general por sus instalaciones. El mejor ejemplo es el habitual

riesgo de "tropezar a causa de una alfombra deteriorada, causando daños físicos".

En ciertos casos, algunas pólizas excluirán la cobertura de productos y operaciones completadas y/o daños personales y perjuicios por publicidad, dependiendo de los servicios que presta su empresa. En estos casos se debe contar con una póliza de responsabilidad profesional, negligencia profesional o errores y omisiones específica para su negocio que otorgue cobertura en el caso de errores y omisiones que puedan redundar en acciones legales en contra de su empresa. Esto se aplica sobre todo a profesiones sujetas a un mayor grado de cuidados o normas, por ejemplo, los abogados, consultores en ingeniería, agentes de seguros, corredores de propiedades inmuebles, médicos y dentistas.

Seguro laboral contra accidentes

Si su empresa cuenta con empleados, el seguro laboral contra accidentes es obligatorio. Por lo general, las necesidades de una empresa que inicia sus operaciones pueden ser cubiertas por el fondo de compensación estatal. Conforme crezca la empresa, podrá "explorar el mercado" en busca de mejores precios para esta cobertura. Por otra parte, algunos aseguradores de accidentes laborales ofrecen servicios adicionales como ser la gestión de riesgos y servicios de control de pérdidas que pueden resultar beneficiosos para su empresa. Estos servicios habitualmente son muy útiles, ya que reducen los costos de siniestros en el largo plazo. No confunda la gestión de riesgos con su responsabilidad frente a un riesgo. La compañía de seguros debería asumir el 100% de los riesgos bajo los seguros laborales contra accidentes.

Otros seguros

Seguro de automóviles para los vehículos de la empresa. (responsabilidad civil, a todo riesgo, accidentes y automovilistas no asegurados/subasegurados).

Planes de seguro de salud adaptados al tamaño de su empresa (beneficio: esta cobertura constituye una ventaja al momento de reclutar buenos empleados).

Seguro complementario de excedente

Son los límites de responsabilidad disponibles por encima del límite máximo que puede otorgar su asegurador y puede acceder a ellos de dos formas:

Por lo general, la cobertura adicional para riesgos no cubiertos puede agregarse por un costo adicional a la póliza respectiva sobre la base de montos de USD 500.000 a USD 1 millón, a veces hasta unos USD 5 millones.

Adquirir lo que se denomina un "seguro comercial de amplia cobertura", que otorga cobertura adicional a la mayoría de las pólizas básicas, incluidas las pólizas comerciales, pólizas comerciales para automóviles institucionales y pólizas contra accidentes laborales.

SIEMPRE RECUERDE QUE: El asegurador que ha escogido puede ofrecer límites más bajos, lo que resulta atractivo desde el punto de vista de las primas a pagar. No obstante, un empresario inteligente debe contemplar límites de responsabilidad de al menos USD 1 millón. Habitualmente, el costo adicional resulta razonable y conveniente, si consideramos el complicado ambiente de negocios de nuestros días.

Ejemplo: Usted, el empresario, sufre un accidente de tráfico en el que se determina que usted cometió una falta. Por otra parte, debido al accidente la persona afectada queda parapléjica. Este tipo de siniestro puede tener como consecuencia una sentencia multimillonaria en su contra.

Cobertura de responsabilidad por prácticas laborales

El seguro de responsabilidad por prácticas laborales constituye una cobertura que comienza a hacerse popular entre las empresas y contempla primas que superan los USD 2.000 por cada millón de dólares de cobertura. Si bien es muy improbable que se produzcan siniestros relativos a prácticas laborales en pequeñas empresas, la amenaza de un despido incorrecto o juicios por acoso sexual, que se excluyen de la mayoría de las pólizas comerciales, aumenta conforme crece la empresa.

Seguro de vida

Tal como mencionamos anteriormente, si tiene un socio, su acuerdo de readquisición puede estar financiado por el seguro de vida en caso de muerte de uno de los socios. El monto de este seguro puede incrementarse a medida que crece su empresa.

Actividades sugeridas:

Antes de comenzar las operaciones, reúna referencias y recomendaciones sobre abogados, contadores y agentes de seguros, de manera que pueda escoger a los asesores profesionales más indicados con bastante anticipación en el momento en que requiere de sus servicios. Es probable que en un principio respondan sus consultas en forma gratuita al ver que está considerando incorporarlos a su equipo de profesionales.

Plan de negocios de la Sesión 5: Seguros

Le sugerimos enfáticamente que descargue la plantilla del plan de negocios para esta sesión, Documento 5 – Plantilla del plan de negocios, y la complete ahora mismo.

Sección 5: Seguros Instrucciones para completar la plantilla del plan de negocios:

1. Cada cuadro tiene un título permanente EN MAYÚSCULAS. 2. Debajo de cada título hay una oración que comienza con “Ingrese...”. Esto lo

orientará respecto a qué información ingresar. Los cuadros se agrandarán según sea necesario, por lo tanto, utilice todo el espacio que precise.

3. 3. Después de completar los cuadros, elimine las oraciones que comienzan con “Ingrese...”. Esto hará que sólo se queden el título definitivo del cuadro y la información que haya ingresado.

Incluya suficiente material informativo y de investigación. Arme un documento interesante que incluya información general, su biografía, gráficos, datos demográficos y material de investigación. Cuando termine de organizar el plan de negocios, imprímalo y organice las 12 secciones.

Hay muchos otros formatos para planes de negocio en bibliotecas, librerías y software.

SESIÓN 5 – Test: Seguros

Es mejor tener un agente de seguros que se ocupe de todos los asuntos relacionados con las pólizas que tener agentes específicos para cada

categoría de cobertura.

A. Verdadero

B.  Falso Algunos emprendimientos iniciales podrían tener dificultades en

obtener seguros laborales contra accidentes.

A. Verdadero

B.  Falso Al organizar la política de indemnizaciones para los empleados, vale la pena asumir parte del riesgo para motivar a los empleados en aspectos

de seguridad y reducir el costo de la cobertura.

A. Verdadero

B.  Falso El seguro de propiedad comercial amplio lo protegerá contra pérdidas

como:

A. Lesiones

B. Responsabilidad general en las instalaciones.

C. Vehículos de la empresa.

D. Mesas, escritorios y sillas.

E. Todo lo anterior. El seguro de responsabilidad general total está diseñado para

proporcionar cobertura en casos de:

A. Reclamos de indemnización de los empleados.

B. Pérdida de ingresos.

C. Terremotos e inundaciones (si están disponibles).

D. Lesiones

E. Todo lo anterior. El seguro de indemnización para los empleados es:

A. Obligatorio: exigido por ley.

B. Opcional El seguro comercial de amplia cobertura proporciona cobertura por

encima de los límites de cobertura de su aseguradora en:

A. La cobertura del seguro de daños a la propiedad.

B. La cobertura del seguro de responsabilidad civil. Asegurarse a sí mismo es una estrategia de ahorro aceptable para un

emprendimiento inicial.

A. Verdadero

B.  Falso El seguro de salud tiene un papel importante para:

A. Reclutar buenos empleados.

B. Reducir las primas de indemnización de los empleados.

C. Reducir las primas del riesgo de conductores que no están asegurados.

El seguro de responsabilidad por prácticas laborales está diseñado para cubrir lo siguiente:

A. Amenazas de reclamos por despido injustificado.

B. Daño en las instalaciones a causa de la calefacción a electricidad.

C. Lesiones de un cliente que se tropieza en la tienda.