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BORRADOR DE LA INTERVENCIÓN DE Dª PILAR GONZÁLEZ DE FRUTOS, PRESIDENTA DE
UNESPA, EN EL ‘XXIII ENCUENTRO DEL SECTOR ASEGURADOR’ ORGANIZADO POR
DELOITTE Y ABC EL LUNES 21 DE NOVIEMBRE, EN EL HOTEL VILLAMAGNA DE MADRID.
SE RUEGA COTEJAR CON EL DISCURSO FINALMENTE PRONUNCIADO.
BUENOS DÍAS A TODOS. NUNCA ME CANSARÉ DE VENIR A ESTA CONFERENCIA, Y
NUNCA ME CANSARÉ DE AGRADECERLE A DELOITTE Y ABC QUE ME BRINDEN LA
OPORTUNIDAD DE ESTAR AQUÍ. LA EXPERIENCIA NOS DICE QUE DE ESTA CITA, MUY A
MENUDO, SUELEN OBTENERSE PUNTOS DE VISTA MUY INTERESANTES SOBRE EL FUTURO
CERCANO, O NO TAN CERCANO, DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA. VOY A VER SI SOY
CAPAZ DE GENERAR ALGUNA DE ESTAS REFLEXIONES, PORQUE HE ELEGIDO PARA MI
COMPARECENCIA DE HOY HABLARLES DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA EN EL SIGLO XXI.
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LA CRONOLOGÍA ES BASTANTE CLARA, PERO LOS PERIODOS HISTÓRICOS, EN
REALIDAD, NO SIEMPRE COINCIDEN CON ELLA. LA MAYORÍA DE LOS HISTORIADORES
SERIOS SEÑALAN QUE EL SIGLO XX, COMO MOMENTO HISTÓRICO, NO COMENZÓ EN EL
AÑO 1900, SINO EN 1914, CON EL COMIENZO DE LO QUE NORMALMENTE CONOCEMOS
COMO PRIMERA GUERRA MUNDIAL. ASÍ LAS COSAS, LO PRIMERO QUE DEBEMOS
PREGUNTARNOS, SI ESTAMOS HABLANDO DEL SEGURO EN EL SIGLO XXI, ES SI ESTAMOS
YA EN DICHO SIGLO O TODAVÍA ESE NUEVO TIEMPO NO HA COMENZADO. CUANDO
MENOS EN MI OPINIÓN, CREO QUE ESTAMOS ENTRANDO EN ESE SIGLO, PERO AÚN NO
LO HEMOS HECHO COMPLETAMENTE. LOS CIUDADANOS DEL SIGLO XXII JUZGARÁN EL
SIGLO XXI POR REALIDADES QUE NOSOTROS TODAVÍA NO CONOCEMOS, APENAS LAS
ADIVINAMOS; EN ESE SENTIDO, TODAVÍA NO HEMOS LLEGADO. SIN EMBARGO, TAMBIÉN
HAY QUE SEÑALAR QUE, TRADICIONALMENTE, EL SER HUMANO TAMBIÉN HA FALLADO A
LA HORA DE PREDECIR EL FUTURO, A MENUDO SOBREVALORANDO LOS CAMBIOS QUE
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TRAERÍA. GEORGE ORWELL ESCRIBIÓ UNA NOVELA QUE QUISO TITULAR 1984 PORQUE
EN EL MOMENTO EN QUE LO HIZO AQUELLA FECHA ESTABA MUY LEJANA, Y LE PARECÍA
QUE LOS CAMBIOS SOCIALES SISTÉMICOS QUE ÉL QUERÍA DESCRIBIR EN SUS PÁGINAS YA
SERÍAN NORMA PARA ENTONCES; PERO SE EQUIVOCÓ. COMO SE EQUIVOCÓ LA
MITOLOGÍA DEL FUTURO QUE, HACE UNAS CUANTAS DÉCADAS COMO ALGUNOS
PODEMOS RECORDAR, QUERÍA VER EN EL AÑO 2000 UN MOMENTO DE LA EVOLUCIÓN
HUMANA MUCHO MÁS AVANZADO DEL QUE LUEGO FUE REAL. ARTHUR C. CLARKE
IMAGINÓ PARA EL DIRECTOR STANLEY KUBRICK UN MUNDO QUE TRANSCURRÍA EN EL
AÑO 1999, EN EL CUAL LOS VIAJES ESPACIALES ERAN YA LA NORMA Y HABÍA UNA BASE
HUMANA PERMANENTE EN EL SUELO DE LA LUNA. NOSOTROS, LOS HUMANOS, A VECES
MOSTRAMOS CIERTA IMPACIENCIA A LA HORA DE IMAGINAR EL FUTURO.
ASÍ LAS COSAS, HAY UNA PRIMERA PREGUNTA, O POR LO MENOS YO LA VEO:
¿CAMBIARÁ MUCHO EL SEGURO COMO INSTITUCIÓN Y COMO ACTIVIDAD EN EL SIGLO
XXI? ¿PERDERÁ SU SENTIDO DE SER? ¿DEBERÁ ENFRENTARSE A UN CAMBIO SISTÉMICO?
SI BIEN EN OTROS PUNTOS DE LAS PALABRAS QUE HOY LES VOY A DIRIGIR TENGO
MÁS DUDAS, AQUÍ, LA VERDAD, ES QUE TENGO POCAS. EN EL FUTURO QUE YO VEO,
EL QUÉ NO VA A CAMBIAR SUSTANCIALMENTE. NO CREO EN UN CAMBIO SUSTANCIAL
PORQUE EL SEGURO NO EXISTE POR SÍ MISMO, SINO QUE EXISTE PORQUE EXISTE EL
RIESGO; Y YO VEO ENTORNOS DE REDUCCIÓN DEL RIESGO, PERO NO DE DESAPARICIÓN
DEL MISMO.
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EN REALIDAD, EL CAMBIO EN EL QUE YO SÍ CREO ES EL CAMBIO DEL CÓMO. SON
LAS FORMAS DE RELACIONARNOS ENTRE LAS PARTES IMPLICADAS EN UNA RELACIÓN
ASEGURADORA LAS QUE PROBABLEMENTE VAN A EXPERIMENTAR CAMBIOS, SINO
RADICALES, SÍ SIGNIFICATIVOS. DE ESTO ES DE LO QUE QUIERO QUE VAYAN MIS
PALABRAS DURANTE LOS SIGUIENTES MINUTOS.
QUISIERA HABLARLES, FUNDAMENTALMENTE, DE CUATRO COSAS. EN PRIMER
TÉRMINO, DE DIGITALIZACIÓN, NUEVOS RIESGOS Y NUEVAS FORMAS DE RELACIÓN. EN
SEGUNDO LUGAR, DE LA RELACIÓN ENTRE EL SEGURO Y LA SOCIEDAD EN LA QUE
ACTÚA. EN TERCER LUGAR, DEL PAPEL DEL SEGURO EN EL BIENESTAR SOCIAL PRESENTE
Y FUTURO. Y POR ÚLTIMO, NO QUISIERA IRME HOY SIN HABLAR DE LA EXCELENCIA
TÉCNICA.
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EMPEZANDO POR LOS FENÓMENOS RELACIONADOS CON LA MECANIZACIÓN Y LA
DIGITALIZACIÓN, AQUÍ ESTAMOS HABLANDO DE UNO DE LOS IMPACTOS
POTENCIALMENTE MÁS PERCEPTIBLES; AUNQUE TAMBIÉN HEMOS DE INTENTAR
COLOCAR LAS COSAS EN SU DEBIDO LUGAR. LAS PERSONAS QUE ANUNCIAN UNA
DEBACLE PARA LA INDUSTRIA ASEGURADORA DERIVADA, POR EJEMPLO, DE LA
ROBOTIZACIÓN, PARECE QUE IGNORAN QUE HAY PROCESOS PRODUCTIVOS QUE LLEVAN
MUCHO TIEMPO, EN OCASIONES INCLUSO DÉCADAS, ROBOTIZADOS PRÁCTICAMENTE EN
SU TOTALIDAD; LO CUAL NO LOS HA EXIMIDO DE SEGUIR BUSCANDO PROTECCIÓN DEL
SEGURO, PORQUE ES UN HECHO QUE LA NECESITAN. INSISTO EN LA IDEA QUE HE
EXPRESADO UN POCO ANTES: LA PREGUNTA RELEVANTE NO ES PARA QUÉ EL SEGURO,
SINO SI EXISTE RIESGO. EL RIESGO, ENTENDIDO COMO SUCESO EVENTUAL SUSCEPTIBLE
DE GENERARLE A ALGUIEN UNA PÉRDIDA PATRIMONIAL, HA SEGUIDO EXISTIENDO CADA
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VEZ QUE LA HUMANIDAD HA DADO SALTOS EN SU DESARROLLO, Y NO ESTÁ CLARO QUE
EL PRÓXIMO SALTO VAYA A CONSEGUIR QUE DESAPAREZCA LA FATALIDAD.
CIERTAMENTE, AVIZORAMOS CON CLARIDAD CAMBIOS IMPORTANTES EN
ALGUNOS CAMPOS, COMO PUEDE SER EL TRANSPORTE. EN ESTE SENTIDO, HEMOS DE
PERMANECER BIEN ATENTOS A LAS NOVEDADES QUE SE PRODUCEN Y A LA CALIDAD Y
CANTIDAD REAL DE LAS NOVEDADES QUE SE NOS PRESENTEN. ESTA ATENCIÓN, EN
TODO CASO, TIENE MÁS QUE VER CON EL CÓMO QUE CON EL QUÉ.
TOMEMOS EL CASO DE LA CIRCULACIÓN DE VEHÍCULOS A MOTOR. ES UN CAMPO
EN EL QUE LOS CAMBIOS QUE SE ANUNCIAN SON MUCHOS Y RELEVANTES. PERO EL MÁS
RELEVANTE DE TODOS, CUANDO MENOS EN MI OPINIÓN, NO TIENE QUE VER CON LA
NATURALEZA DE LA RELACIÓN ASEGURADORA. SE DICE QUE LO QUE HOY ES UN SEGURO
DE RESPONSABILIDAD CIVIL DEL CONDUCTOR EL DÍA DE MAÑANA SERÁ UN SEGURO DE
RESPONSABILIDAD CIVIL DEL FABRICANTE DEL VEHÍCULO, O MÁS BIEN LOS DOS
COMBINADOS SI LA POSIBILIDAD DE REALIZAR LA CONDUCCIÓN MANUAL PERMANECE,
COSA POR LA QUE ES MÁS QUE PROBABLE QUE ABOGUEN LOS FABRICANTES.
EFECTIVAMENTE HAY UN CAMBIO, UN CAMBIO SUSCEPTIBLE DE AFECTAR AL
VOLUMEN DE NEGOCIO. PERO EL CAMBIO MÁS RELEVANTE ESTÁ EN EL HECHO DE QUE,
EN UN MUNDO EN EL QUE ESTÉN GENERALIZADOS LOS VEHÍCULOS AUTÓNOMOS, LO QUE
REALMENTE CAMBIA ES EL MODO DE POSESIÓN DEL VEHÍCULO. MUCHOS CONDUCTORES
NO NECESITARÁN POSEER UN VEHÍCULO CONCRETO, PORQUE TENDRÁN ACCESO A UNO
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CADA VEZ QUE LO NECESITEN, PROBABLEMENTE PONIÉNDOSE EN CONTACTO A TRAVÉS
DE SU MÓVIL CON UNA PLATAFORMA O FLOTA DE VEHÍCULOS CONECTADOS. POR LO
TANTO, EL HECHO ASEGURADOR YA NO ESTARÁ NECESARIAMENTE LIGADO AL ACTO QUE
HOY LO JUSTIFICA, COMO ES LA ADQUISICIÓN, LA POSESIÓN, DE UN VEHÍCULO; SINO
QUE ESTARÁ LIGADO AL USO DE UN DETERMINADO VEHÍCULO POR UNA DETERMINADA
PERSONA EN UN DETERMINADO MOMENTO. EN ALGÚN MOMENTO, POR LO TANTO, ESO
QUE TÉCNICAMENTE CONOCEMOS COMO EL NÚMERO DE EXPUESTOS DEL SEGURO DEL
AUTOMÓVIL DEJARÁ DE SER EL NÚMERO DE VEHÍCULOS ASEGURADOS, SINO EL NÚMERO
DE VECES QUE LOS VEHÍCULOS SON USADOS, O EL NÚMERO DE KILÓMETROS QUE
RECORREN.
EL EJEMPLO DE LOS VEHÍCULOS A MOTOR ES MUY APROPIADO PORQUE
DEMUESTRA MUY BIEN LA IDEA QUE YO TENGO SOBRE EL FUTURO Y SOBRE LA
DIGITALIZACIÓN: SI DONDE HOY SE PAGA UNA PRIMA ANUAL, TAL VEZ FRACCIONADA
EN CUATRO PAGOS, EL DÍA DE MAÑANA SE PODRÍA TERMINAR PAGANDO UN NÚMERO
MUY SUPERIOR DE, POR ASÍ DECIRLO, MICROPRIMAS, QUE SON GENERADAS, Y AQUÍ
ESTÁ LO IMPORTANTE, POR EL GESTO DE ALGUIEN QUE SALE A UNA CALLE Y CONVOCA
A UN VEHÍCULO DESDE SU MÓVIL, ¿ACASO NO ES EL CÓMO, MUCHO MÁS QUE EL QUÉ,
LO QUE VA A CAMBIAR?
YO LES QUERÍA LLEVAR A ESTE PUNTO PARA TRATAR DE CONVENCERLES DE UNA
IDEA: LA IDEA DE QUE EL CÓMO YA ESTÁ CAMBIANDO.
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LA MAYORÍA DE USTEDES SON ASEGURADORES Y LOS QUE NO, SON
OBSERVADORES DIARIOS DE NUESTRO MERCADO. LEVANTEN LA MANO SI TIENEN LA
SENSACIÓN DE QUE LA FORMA DE RELACIONARSE CON SUS CLIENTES ES HOY LA MISMA
QUE HACE, DIGAMOS, 10 Ó 15 AÑOS.
NO SE HAN VISTO MUCHAS MANOS, Y ES LÓGICO. HACE 15 AÑOS NINGUNO DE
USTEDES, O CASI NINGUNO, TENÍA COMMUNITY MANAGER. MUCHOS TENÍAN YA
PORTAL EN INTERNET, PERO LAS MÉTRICAS QUE UTILIZABAN PARA SABER ALGO DE
QUIENES ENTRABAN EN SU PORTAL, SI EXISTÍAN, ERA MUCHO MÁS SIMPLES QUE AHORA.
PRÁCTICAMENTE, O SIN PRÁCTICAMENTE, NINGUNO DE USTEDES SE ANUNCIABA EN
MEDIOS DIGITALES. HACE 15 AÑOS NO HABÍA COMPARADORES, HABÍA MUCHOS MENOS
SIMULADORES DE LOS QUE EXISTEN HOY EN DÍA Y, DESDE LUEGO, SI ALGUIEN SE
ACERCABA POR SUS COMITÉS ESTRATÉGICOS Y LES DECÍA QUE HABÍA QUE ESTAR
ATENTOS AL CONTACTO CON LOS POSIBLES CLIENTES A TRAVÉS DE SU TELÉFONO
MÓVIL, ESTOY SEGURA QUE LOS DEMÁS LO MIRABAN COMO UN BICHO RARO.
HACE MÁS O MENOS 15 AÑOS SE PINCHÓ LA BURBUJA DE LA NUEVA ECONOMÍA.
EL INFORME SECTORIAL DE LA DIRECCIÓN GENERAL DE SEGUROS CORRESPONDIENTE
AL EJERCICIO 2001 DECÍA QUE «SE CONSOLIDABAN» LAS ENTIDADES ASEGURADORAS
Y CORREDURÍAS QUE OFRECÍAN SUS PRODUCTOS A TRAVÉS DE INTERNET, PERO QUE,
CITO TEXTUALMENTE, «LOS RESULTADOS OBTENIDOS NO ESTÁN EN CONSONANCIA DE
LAS EXPECTATIVAS INICIALES DEL VOLUMEN DE NEGOCIO». CON EL CAMBIO DE SIGLO
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SE ANUNCIÓ UN CAMBIO QUE NO FUE TAL, PERO ESE CAMBIO HA ACABADO POR
PRESENTARSE HOY.
ESTE CAMBIO DEMANDA DE DOS REFLEXIONES: UNA ESTRATÉGICA, Y OTRA
NORMATIVA.
LA ESTRATÉGICA NOS COMPETE A NOSOTROS, LOS ASEGURADORES. EN UN
RECIENTE ESTUDIO PRESENTADO POR MAPFRE EN TORNO A LA RELACIÓN DE LOS
LLAMADOS MILLENIALS CON EL SEGURO SE INCLUYEN ALGUNOS DATOS QUE ME
GUSTARÍA RECORDAR AQUÍ. EN PRIMER LUGAR, SI HACEMOS ABSTRACCIÓN DEL SEGURO
OBLIGATORIO DEL AUTOMÓVIL, QUE OBVIAMENTE NO CORRELACIONA CON LA EDAD
SINO CON LA POSESIÓN DEL VEHÍCULO, EN EL RESTO DE LAS FIGURAS ASEGURADORAS
LA TASA DE PENETRACIÓN ENTRE ESTA GENERACIÓN DE PERSONAS QUE SE HA HECHO
MAYOR EN EL SIGLO XXI ES NOTABLEMENTE MÁS BAJA QUE LAS PENETRACIONES MEDIAS
QUE SE OBSERVAN DE DIVERSAS FUENTES. EXISTEN ALGUNOS DATOS OBJETIVOS QUE
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EXPLICAN BUENA PARTE DE ESTE HECHO. POR EJEMPLO, LA CONTRATACIÓN DE
SEGUROS DE VIDA-RIESGO TREPA POR ENCIMA DEL 20% A PARTIR DE LOS 30 AÑOS.
ESTO ES UNA DEMOSTRACIÓN EVIDENTE DEL PRINCIPIO BIEN CONOCIDO DE QUE EL
BINOMIO PAREJA ESTABLE/PATERNIDAD SUELE OPERAR COMO ELEMENTO
FUNDAMENTAL PARA LA SUSCRIPCIÓN DE UNA PÓLIZA DE VIDA-RIESGO.
EVIDENTEMENTE, OTRO ELEMENTO QUE OPERA COMO FRENO OBJETIVO PARA QUE EL
SEGURO TENGA ENTRE LOS MILENNIALS UNA EXTENSIÓN HOMOLOGABLE CON LA DE
CIUDADANOS DE OTRAS EDADES ES LA DIFERENCIA DE RENTAS, Y TAMBIÉN DE INTERESES
QUE PROTEGER.
NO OBSTANTE, HAY OTRO ELEMENTO SOBRE EL QUE ME GUSTARÍA LLAMAR LA
ATENCIÓN DE ESE TRABAJO: A LA HORA DE SER PREGUNTADOS EN LOS WORKSHOPS
SOBRE EL MODO DE COMPRA, EL LUGAR O FORO DONDE PODRÍAN ENCONTRAR UN
SEGURO, LOS MILLENIALS CITARON, FUNDAMENTALMENTE, TRES: LAS ENTIDADES
ASEGURADORAS, LAS CORREDURÍAS DE SEGUROS Y LOS BANCOS.
LA PREGUNTA QUE YO QUIERO LANZARLES ES: ¿CREEN QUE ESTO VA A SEGUIR
ASÍ MUCHO TIEMPO? ¿CREEN QUE PUEDE SEGUIR ASÍ MUCHO TIEMPO?
EL GESTO, HOY, DE COMPRARSE UN LIBRO, YA NO SÓLO ES EL GESTO DE IRSE A
LOS ANAQUELES DE UNA LIBRERÍA, LEER LOS LOMOS DE LOS LIBROS, COGER UNO U
OTRO, OJEAR, Y LUEGO DECIDIR. MUCHA GENTE, Y MUY ESPECIALMENTE SI ES DE EDAD
JOVEN, COMPRA LIBROS MIENTRAS SE SIENTA AL LADO DE USTEDES EN EL AUTOBÚS.
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ESTÁN SENTADOS EN EL AUTOBÚS Y AL TIEMPO ESTÁN RECORRIENDO UNA ESTANTERÍA
DE LIBRERÍA, REPASANDO TODOS LOS NUEVOS TÍTULOS PUBLICADOS SOBRE LA MATERIA
QUE LES INTERESA. LO HACEN ASÍ, ADEMÁS, PORQUE EL PROVEEDOR DE LIBROS EN
QUIEN CONFÍAN LES HA ENVIADO UN MENSAJE A TRAVÉS DE UNA SENCILLA APLICACIÓN
DE MÓVIL; UN MENSAJE EN EL QUE, APLICANDO ALGORITMOS QUE PROCESAN LA
INFORMACIÓN DE LOS LIBROS QUE ESA PERSONA HA COMPRADO EN EL PASADO, O
AQUELLOS POR LOS QUE SE HA INTERESADO, HA DECIDIDO QUE DETERMINADA NOVEDAD
LE PUEDE INTERESAR, Y SE LA COMUNICA. Y, CUANDO ESA PERSONA ENCUENTRA EL
LIBRO QUE LE INTERESA, BUSCA UN BOTÓN, REPITO, UN BOTÓN, LO PULSA, Y LO
COMPRA.
VOY A REPETIRME: BUSCA UN BOTÓN, LO PULSA CON UN DEDO, Y REALIZA LA
COMPRA. ASÍ DE SIMPLE. NADA MÁS.
EN 1999, CUANDO EN UNESPA NOS PLANTEAMOS QUE TENÍAMOS QUE INICIAR
UN ESTUDIO A FONDO DE LAS CONSECUENCIAS QUE TENDRÍA PARA EL NEGOCIO
ASEGURADOR LA ENTRADA EN VIGOR DEL EURO, UNA DE LAS CONCLUSIONES
FUNDAMENTALES A LAS QUE LLEGAMOS TRAS MUCHAS HORAS DE REUNIONES Y
DISCUSIONES FUE QUE NOSOTROS, COMO SECTOR ASEGURADOR, NO ÉRAMOS LA PUNTA
DE LANZA DE LA ENTRADA EN VIGOR DEL EURO. QUE OTROS SECTORES DEL GRAN
CONSUMO SE ENCONTRARÍAN CON UNA DEMANDA DE ADAPTACIÓN MUCHO MÁS INTENSA
POR PARTE DE SUS CLIENTES QUE NOSOTROS MISMOS. NO NOS EQUIVOCAMOS EN AQUEL
DIAGNÓSTICO Y ES PROBABLE QUE ALGO SIGA TENIENDO DE CIERTO A LA HORA DE
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JUZGAR LAS NUEVAS FORMAS DE RELACIÓN CON EL CLIENTE PRESENTE O FUTURO; PERO
TAMBIÉN HAY MUCHOS ELEMENTOS PARA PENSAR QUE ÉSTE ES UN PROCESO QUE NOS
VA A AFECTAR A TODOS CON CIERTA RAPIDEZ.
ESTO NOS LLEVA A LAS ENTIDADES A PENSAR EN NUEVAS FORMAS DE RELACIÓN,
QUE A PROPÓSITO NO QUIERO LLAMAR DE COMERCIALIZACIÓN PORQUE, EN REALIDAD,
LA CONECTIVIDAD ACTUAL IMPLICA MUCHAS MÁS COSAS QUE LA PROPIA VENTA. ÉSTE
ES UN ELEMENTO DEL CAMBIO QUE ES INTERESANTE DE TENER EN CUENTA. COMO LA
ASEGURADORA ES UNA ACTIVIDAD LONGEVA LOS QUE LA REALIZAMOS TAMBIÉN LO
SOMOS; Y A MÍ ME DA LA MEMORIA PARA RECORDAR LOS TIEMPOS EN LOS QUE SENTARSE
EN UNA MESA ASEGURADORES Y SUPERVISOR PARA DIALOGAR EN TORNO A LOS
ELEMENTOS DE TRANSPARENCIA EN LA RELACIÓN ASEGURADORA VENÍA A EQUIVALER A
ENVIAR UNA CARTA A CADA CLIENTE, CON SU SOBRE, SU SELLO Y SU PAPEL.
ENTONCES, ES VERDAD, LAS ENTIDADES ASEGURADORAS SE PASABAN EL DÍA
EXPLICÁNDOLE A LA ADMINISTRACIÓN QUE ALGO TAN SENCILLO COMO ENVIAR UNA
CARTA PODÍA LLEGAR A SER MUY COSTOSO. PERO HOY YA NADIE MANDA CARTAS. HOY,
DE HECHO, COMUNICARSE CON CENTENARES DE PERSONAS PUEDE LLEGAR A SER
INCLUSO MÁS BARATO QUE MANDAR UNA SOLA CARTA. Y LO QUE ES MÁS IMPORTANTE:
EL CONSUMIDOR SE ACOSTUMBRA A SER PERIÓDICAMENTE CONTACTADO.
NOSOTROS TENEMOS QUE DEJAR DE SER ESA INSTANCIA CON LA QUE NUESTRO
CLIENTE, EN AUSENCIA DE SINIESTROS, NO TENÍA MÁS RELACIÓN QUE LA
COMUNICACIÓN DE LA PRIMA DEL AÑO SIGUIENTE. COMO TODOS LOS SECTORES,
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TENEMOS LA POSIBILIDAD DE CONOCER A NUESTRO CLIENTE, DE APRENDER MUCHAS
COSAS SOBRE ÉL, Y DE REACCIONAR EN CONSECUENCIA. NUESTRO MODO DE ENTENDER
LA RELACIÓN CON QUIEN ESTÁ INTERESADO EN NOSOTROS NO VA A CAMBIAR; HA
CAMBIADO YA.
PERO ESO TAMBIÉN TIENE UNA REFLEXIÓN NORMATIVA. NOSOTROS TENEMOS
QUE RECORRER UN CAMINO, PERO LAS LEYES TAMBIÉN. NO LE PODEMOS EXIGIR AL
CLIENTE QUE PULSA CON UN DEDO UNA TECLA QUE DICE OK, O COMPRAR, QUE
VERIFIQUE QUE HA LEÍDO TODO UN CONJUNTO DE CLÁUSULAS PORQUE UNO,
SIMPLEMENTE, CUANDO ESTÁ EN EL AUTOBÚS NO TIENE TIEMPO DE ANDAR PASANDO
PANTALLAS Y PULSANDO EN TECLAS QUE DICEN “OK, ME HE ENTERADO”, UNA TRAS
OTRA. LAS NORMAS TIENEN QUE ADAPTARSE A TODA ESTA REALIDAD SI NO QUIEREN
CONVERTIRSE EN UN FRENO OBJETIVO PARA SU DESARROLLO. NOS HEMOS PASADO
MUCHOS AÑOS EN UNESPA DICIENDO QUE SOLVENCIA II LE PLANTEABA GRANDES
RIESGOS A LAS ENTIDADES, PERO RIESGOS AÚN MAYORES A LOS SUPERVISORES. PUES
BIEN: PREDIQUEN USTEDES EXACTAMENTE LO MISMO DE LA DIGITALIZACIÓN. LA
DIGITALIZACIÓN EXIGE ALTURA DE MIRAS Y DINAMISMO. EXIGE AUTORREGULACIÓN,
QUE ES SIEMPRE LA MEJOR FORMA DE ENCONTRAR EL BUEN CAMINO. Y EXIGE, AL FIN
Y A LA POSTRE, A UN REGULADOR QUE SEPA AJUSTAR LAS TUERCAS DE LA NORMA COMO
ES DEBIDO, Y UNA AUTORIDAD DE SUPERVISIÓN QUE SEPA APLICAR DICHA NORMA CON
DOSIS SUFICIENTES DE REALISMO Y PRAGMATISMO.
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EL SEGUNDO ELEMENTO DEL QUE LES HABÍA PROMETIDO HABLAR ES EL DEL
PAPEL DEL SEGURO EN LA SOCIEDAD. Y, EN REALIDAD, ÉSTA ES UNA DIVISIÓN
ARBITRARIA YA QUE, DE ALGUNA MANERA, COMO MUCHOS O TODOS DE USTEDES YA
HABRÁN PENSADO, EN REALIDAD SEGUIMOS HABLANDO DE LO MISMO.
EL SEGURO SIEMPRE SE HA DEFINIDO COMO LA TRASTIENDA DE LA ACTIVIDAD
ECONÓMICA Y SOCIAL. MUCHAS VECES LO HEMOS DESCRITO COMO LA SALA DE
MÁQUINAS DEL PRODUCTO INTERIOR BRUTO. Y ES ABSOLUTAMENTE CIERTO QUE
ESTAMOS DETRÁS, Y QUE LAS COSAS VAN MUCHO MEJOR CUANDO NO ES NECESARIO
HABLAR DE NOSOTROS. EL SEGURO, COMO LOS CIRUJANOS, SÓLO ENTRA EN LA
CONVERSACIÓN CUANDO LAS COSAS VAN, COMO POCO, MEDIO MAL. PERO ESA
FILOSOFÍA ESTÁ DESAPARECIENDO, AFORTUNADAMENTE, CONFORME EL CONSUMIDOR
DEL SIGLO XXI VA DEJANDO CLARO QUE SUS EXPECTATIVAS RESPECTO DE SUS
PROVEEDORES SON DISTINTAS.
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HAY QUE TENER EN CUENTA UNA COSA: EL CONSUMIDOR DEL SIGLO XXI ES UN
CONSUMIDOR INQUIETO, ATENTO, PREOCUPADO. ANTES YA LO HE DICHO: LAS TEORÍAS
CATACLÍSMICAS Y FINISECULARES SOBRE EL SEGURO ME PARECE QUE TIENEN POCO
SENTIDO PORQUE LO QUE DA SENTIDO AL SEGURO, QUE ES EL RIESGO, SIGUE AHÍ. DE
HECHO, LAS SOCIEDADES MODERNAS, DESDE MUCHOS PUNTOS DE VISTA, INCLUSO
TIENEN LA SENSACIÓN DE ESTAR SOMETIDOS A RIESGOS MÁS INTENSOS QUE EN EL
PASADO.
HAY MUCHOS RIESGOS DE NUEVO CUÑO. DE MUESTRA, UN BOTÓN: LOS RIESGOS
CIBERNÉTICOS. EL PÚBLICO TIENE POCA INFORMACIÓN ANTE ESTOS RIESGOS Y SÍ
MUCHA DEMANDA DE PROTECCIÓN. PERO NO ES EL ÚNICO RIESGO QUE DEBE
PREOCUPAR A LAS SOCIEDADES MODERNAS.
HAY OTROS A TENER EN CUENTA Y VOLVERÉ SOBRE ELLOS EN EL TERCER PUNTO
DE ESTE DISCURSO. ME REFIERO AL RIESGO PURAMENTE LIGADO A LA SUPERVIVENCIA;
UN RIESGO QUE, POR DEFINICIÓN, CONFORME SE ALARGA LA LONGEVIDAD, SE HACE
MÁS INTENSO. PERO NO SOLAMENTE ES ESO. EN REALIDAD, ESTAMOS HABLANDO DE
UN CONJUNTO DE REALIDADES RELACIONADAS ENTRE SÍ QUE CONVERGEN EN UN
PUNTO, QUE ES LA DEMANDA QUE SE HACE AL SECTOR ASEGURADOR EN EL SENTIDO DE
QUE DÉ UN PASO ADELANTE Y DEMUESTRE QUE ESTÁ INSERTO EN LA SOCIEDAD EN LA
QUE TRABAJA, QUE COMPRENDE LAS CONSECUENCIAS DE ESA INSERCIÓN Y ACTÚA EN
CONSECUENCIA.
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ESTE CONCEPTO TIENE QUE VER CON UNA FAMILIA MUY NUMEROSA DE POSIBLES
MEDIDAS QUE, EN GENERAL, TIENEN SOBRE TODO QUE VER CON LA TRANSPARENCIA Y
LA EDUCACIÓN FINANCIERA. NUESTRA FORMA DE RELACIONARNOS CON LA SOCIEDAD
TAMBIÉN DEBE CAMBIAR, COMO DEBE CAMBIAR LA FORMA DE RELACIONARNOS CON
NUESTRO CLIENTE COMO YA HEMOS VISTO. PARA EL SECTOR ASEGURADOR YA HAN
PASADO LOS TIEMPOS EN LOS QUE NO SENTÍA LA NECESIDAD DE EXPLICARSE. SI
INDIVIDUALMENTE CADA ASEGURADOR DEBE PENSAR CONSTANTEMENTE EN QUÉ PUEDE
HACER POR EL BIEN DE SU CLIENTE, COLECTIVAMENTE EL SECTOR DEBE MANTENER UNA
REFLEXIÓN CONSTANTE SOBRE QUÉ PUEDE HACER POR EL BIEN DE LA SOCIEDAD,
PORQUE ÉSTA SE LO DEMANDA.
LA PRINCIPAL DEMANDA SOCIAL FRENTE AL SEGURO, CUANDO MENOS EN EL
MOMENTO PRESENTE, TIENE QUE VER CON CONCEPTOS COMO SENCILLEZ Y CLARIDAD.
LA SOCIEDAD QUIERE QUE EL SEGURO SE HAGA INTELIGIBLE Y CERCANO, Y NOSOTROS
DEBEMOS RESPONDER A ESA DEMANDA, COMO DIGO, INDIVIDUALMENTE DE ACUERDO
CON LA ESTRATEGIA DE CADA UNO, Y COLECTIVAMENTE COMO INDUSTRIA.
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ES COMO RESPUESTA A ESTE LLAMAMIENTO QUE HEMOS DESARROLLADO EN EL
SENO DE UNESPA, CON EL APOYO DE NUESTROS ÓRGANOS DE GOBIERNO Y LA
INESTIMABLE ASESORÍA TÉCNICA DE ICEA, EL PROGRAMA ESTAMOS SEGUROS, UNA
PLANIFICACIÓN CUATRIENAL BAJO CUYO PARAGUAS QUEREMOS ENGLOBAR UNA SERIE
DE ACCIONES ENCAMINADAS A ACERCAR EL SEGURO A LA SOCIEDAD Y EXPLICARNOS
ANTE ELLA. ÉSTE, AUNQUE PUEDA VERSE COMO UN PLAN DE REPUTACIÓN, EN
REALIDAD ES MUCHO MÁS QUE ESO. ES LA CULMINACIÓN DE ESFUERZOS QUE SE VIENEN
HACIENDO MÁS O MENOS DESDE EL INICIO DEL SIGLO POR EL SECTOR EN GENERAL Y POR
UNESPA EN PARTICULAR, EN ORDEN A MEJORAR LA FORMA QUE TENEMOS DE
EXPLICARNOS Y DE DARNOS A CONOCER A QUIENES TIENEN CONTACTO O RELACIÓN CON
NOSOTROS. NOS HEMOS PLANTEADO MEJORAR LA DESCRIPCIÓN BÁSICA DEL SEGURO,
REDUCIR SU LITIGIOSIDAD, MEJORAR SU FORMA DE COMUNICARSE, SU LENGUAJE.
BUSCAMOS LA ECLOSIÓN DE UN SECTOR MODERNO Y EFICIENTE, QUE SIEMPRE HA
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ESTADO AHÍ, PERO QUE QUIZÁS NO ES MUY CONOCIDO POR AQUÉLLOS QUE ESTÁN
LLAMADOS A VALORAR ESE ESFUERZO.
EN TERCER LUGAR, COMO LES DECÍA ANTES, NOS ENCONTRAMOS CON EL PAPEL
DEL SEGURO EN UNA SOCIEDAD CADA VEZ MÁS LONGEVA.
EL DESPLAZAMIENTO DE LA LONGEVIDAD ES UNA EXCELENTE NOTICIA QUE DICE
MUCHO DE LAS IMPORTANTES COTAS DE DESARROLLO ALCANZADAS POR LA SOCIEDAD
MUNDIAL EN LAS ÚLTIMAS DÉCADAS. SIN EMBARGO, PLANTEA UN PROBLEMA DESDE LOS
PUNTOS DE VISTA DEL DIFERIMIENTO DE RENTA Y DE LA CALIDAD ASISTENCIAL EN LOS
AÑOS EN LOS QUE SE SUFRE O SE PUEDE SUFRIR ALGÚN TIPO DE REDUCCIÓN DE LA
CAPACIDAD PERSONAL. LAS TENSIONES DEMOGRÁFICAS EXPERIMENTADAS POR LAS
SOCIEDADES HACEN QUE SEA DIFÍCIL QUE DESDE LOS SISTEMAS CLÁSICOS DE REPARTO,
QUE VERDADERAMENTE FUERON INVENTADOS PARA SOCIEDADES CON UNA RELACIÓN DE
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FUERZAS MUY DISTINTA ENTRE JÓVENES Y MAYORES, SE PUEDAN ARBITRAR TODAS LAS
SOLUCIONES QUE PLANTEAN ESTOS PROBLEMAS.
NOSOTROS OCUPAMOS LA TRINCHERA INMEDIATAMENTE POSTERIOR. DE
NOSOTROS SE ESPERA QUE SEAMOS CAPACES DE APORTAR SOLUCIONES EN ESTE
TERRENO. ES EVIDENTE QUE NO ES UNA SOLUCIÓN QUE PODAMOS REALIZAR NOSOTROS
SOLOS, PERO ES NUESTRA OBLIGACIÓN SEÑALAR ESTA NECESIDAD Y COMUNICARLE A LA
SOCIEDAD LAS VIRTUDES DE LOS HÁBITOS TEMPRANOS Y SOSTENIDOS DE AHORRO. EN
ESTOS MOMENTOS LA SOCIEDAD ESPAÑOLA, Y SOBRE TODO LAS EMPRESAS ESPAÑOLAS,
ADOLECEN DE UN FUERTE GAP DE AHORRO RESPECTO DE OTROS PAÍSES. OTROS PAÍSES
DEDICAN PORCENTAJES MUY SUPERIORES DE SU RENTA DISPONIBLE A LA APORTACIÓN
DE RENTAS EN INSTRUMENTOS DE AHORRO QUE PERMITAN DIFERIR ESE BIENESTAR
HASTA LOS AÑOS DE JUBILACIÓN. NUESTROS DIFERENCIALES NEGATIVOS, ESTO QUIERO
DEJARLO BIEN CLARO, NO SE EXPLICAN POR LOS DIFERENCIALES DE RENTA. NOSOTROS
TENEMOS UNAS RENTAS QUE ESTÁN UNOS 30 PUNTOS, EN EL PEOR DE LOS CASOS, POR
DEBAJO DE LA RENTA DE REFERENCIA. PERO NUESTROS DIFERENCIALES DE AHORRO
LLEGAN A SER UNA QUINTA PARTE; ESTO QUIERE DECIR QUE HAY PAÍSES EN NUESTRO
ENTORNO QUE NO ES QUE AHORREN UN 40% MÁS QUE NOSOTROS, SINO UN 500% O
600%. NO HAY UNA SOLA CIFRA EN NUESTRAS CUENTAS MACROECONÓMICAS QUE
JUSTIFIQUE ESE DIFERENCIAL. PERO NO SE TRATA DE UNA COMPETENCIA
MACROECONÓMICA, SINO DE UN RETO DE COMPETITIVIDAD. A DÍA DE HOY, EN EL QUE
EL CAMBIO APENAS NO HA HECHO SINO EMPEZAR, LOS HOGARES ESPAÑOLES DONDE
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VIVEN PREDOMINANTEMENTE PERSONAS MAYORES VIENEN A SUPONER EL 9% DEL
CONSUMO QUE SE REALIZA EN ESPAÑA. PERO ESE TIPO DE HOGARES NO VA A HACER
OTRA COSA QUE AUMENTAR EN LAS PRÓXIMAS DÉCADAS, POR PURA LÓGICA
DEMOGRÁFICA. EN EL MOMENTO EN QUE AUMENTEN, NUESTRO CONSUMO PRIVADO,
QUE ES EL PRINCIPAL MOTOR DE NUESTRO MODELO ECONÓMICO, VA A SER CADA VEZ
MÁS DEPENDIENTE DE ESTE COMPONENTE DE HOGARES. ASÍ PUES, PARA NOSOTROS ES
CRÍTICO QUE LOS HOGARES DE NUESTROS MAYORES DEL FUTURO SIGAN TENIENDO
DINERO EN EL BOLSILLO; NO ES SÓLO UNA CUESTIÓN SOCIAL, SINO DE SUPERVIVENCIA
ECONÓMICA. ESTA ES LA MAGNITUD DEL RETO QUE TENEMOS QUE EXPLICAR, Y AL QUE
TENEMOS QUE DAR RESPUESTA CON DISEÑO DE PRODUCTOS, UNA VEZ MÁS, CLAROS Y
SENCILLOS, POR MUCHO QUE TENGAN UNA TRASTIENDA MUY COMPLICADA. PORQUE
LA MAYOR PARTE DE LOS AHORRADORES QUIERE AHORRAR CONTANDO CON UNA O DOS
PREMISAS MUY BÁSICAS; NO SON AHORRADORES SOFISTICADOS, SENSIBLES Y
CONOCEDORES DE LOS VERICUETOS DE LO FINANCIERO.
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ME VOY QUEDANDO SIN TIEMPO Y TODAVÍA ME QUEDA UN CUARTO ELEMENTO
QUE, SIQUIERA DE PASADA, ME GUSTARÍA TOCAR. EL CUARTO ELEMENTO DEL SEGURO
DEL SIGLO XXI ES LA EXCELENCIA TÉCNICA. A NUESTRO FAVOR, EN ESTE TERRENO,
NOS LLEGAN DOS COSAS. LA PRIMERA ES EL ENORME ESFUERZO QUE HEMOS REALIZADO
EN LOS PRIMEROS AÑOS DEL SIGLO PARA DESARROLLAR UN SISTEMA DE GESTIÓN Y
SUPERVISIÓN BASADO EN RIESGOS, LO QUE CONOCEMOS COMO SOLVENCIA II. AHORA
LA MITAD DEL TRABAJO YA ESTÁ HECHO, Y DIGO BIEN LA MITAD PORQUE DISEÑAR
SOLVENCIA II Y PONERLO EN MARCHA FUE SOLO LA MITAD DE LA HISTORIA. AHORA
SOLVENCIA II, COMO LAS GRANDES OBRAS DE INFRAESTRUCTURA, ESTÁ EN PIE. PERO
COMO SABRÁN AQUÉLLOS DE USTEDES QUE SEPAN DE INGENIERÍA, CUANDO UNA
INFRAESTRUCTURA SE PONE EN PIE, LLEGA UN PERIODO, LLAMADO DE
CONSOLIDACIÓN, DURANTE EL CUAL HAY QUE DEJARLA QUE SE ASIENTE, Y ESTAR MUY
PENDIENTE DE LOS INESPERADOS PROBLEMAS O MATICES QUE SURGEN EN EL DÍA A DÍA.
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SOLVENCIA II, AHORA, ES UN ENTORNO SOMETIDO A CONSTANTE AUDITORÍA, PORQUE
EN LOS AÑOS POR VENIR LLEGARÁ EL MOMENTO DE AJUSTARLO CUANDO LO HAYAMOS
PODIDO PROBAR EN LA REALIDAD.
EL SEGUNDO GRAN ELEMENTO QUE NOS AYUDA DE CARA A LA EXCELENCIA
TÉCNICA ES LA TECNOLOGÍA. YA LO HE DICHO EN OTROS MOMENTOS DE ESTAS
PALABRAS. TENDEMOS A VER LA TECNOLOGÍA COMO UNA AMENAZA, CUANDO LO QUE
ES, MÁS QUE NADA, ES UNA OPORTUNIDAD ÚNICA. LAS MÉTRICAS QUE NOS PERMITE,
LA CAPACIDAD DE ALMACENAR, ADMINISTRAR Y COMPARAR INFORMACIÓN, DE
CONVERTIRNOS EN AUTÉNTICOS PROTAGONISTAS DE ESE PROCESO QUE SE SUELE
DENOMINAR BIG DATA; TODOS ÉSTOS SON ELEMENTOS MUY ILUSIONANTES QUE
TENEMOS QUE SABER UTILIZAR.
AL FINAL DEL PROCESO, COMO SIEMPRE, HABRÁ UN BENEFICIARIO. EL DE
SIEMPRE. EL QUE SE BENEFICIÓ DE LA TECNIFICACIÓN ACTUARIAL DEL SEGURO
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DURANTE TODO EL SIGLO XIX, DE SU EVOLUCIÓN FINANCIERA DURANTE EL SIGLO XX,
DE LOS AVANCES NORMATIVOS, DE TRANSPARENCIA, DE MODOS DE COMERCIALIZACIÓN,
QUE HAN CRUZADO POR NUESTRO HORIZONTE EN LAS ÚLTIMAS DÉCADAS. EL SEGURO
ESTÁ EN CAMBIO PERMANENTE, Y EL CAMBIO, COMO DIGO, SIEMPRE TIENE UN
GANADOR, QUE NO ES OTRO QUE EL CLIENTE.
MUCHAS GRACIAS.