sistema financiero peruano
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En este documento se registra información del sistema financiero peruano, sus instrumentos y los servicios y productos que brinda el sistema bancarioTRANSCRIPT
Sistema Financiero Peruano
INTRODUCCIÓN:
En el Perú, el uso del sistema financiero por parte de la población peruana es muy
bajo. Esto implica que mucho de su desarrollo no está siendo canalizado a través de los
bancos, los cuales son los encargados naturales de brindar un mayor número de
oportunidades a la mayor cantidad de usuarios posible. Existen muchas razones por las
cuales el uso de instrumentos bancarios aún no está muy difundido en el Perú.
Se sabe que cotidianamente nos enfrentamos a una serie de actos económicos que
tienen que ver con el sistema financiero... Los créditos bancarios, el tener una tarjeta de
crédito para efectuar compras sin necesidad de contar con dinero en efectivo, la venta de
acciones de tu teléfono fijo para salir de un apuro económico son acciones que tienen que
ver con las finanzas... con tu propio manejo financiero, pero también con el manejo
financiero del país. La presente monografía se titula “Sistema financiero Peruano” y tiene
por finalidad proporcionarnos algunas nociones básicas e información relacionada con el
funcionamiento del sistema financiero en el país. A lo largo de sus páginas abordaremos
cuatro temas relacionados con la actividad financiera:
La política monetaria en el Perú.
El sistema financiero peruano.
La Bolsa de Valores y
La promoción de la inversión extranjera.
SISTEMA FINANCIERO
El sistema financiero está conformado por el conjunto de Instituciones bancarias,
financieras y demás empresas e instituciones de derecho público o privado, debidamente
autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguro, que operan en la intermediación
financiera, como son: El sistema bancario, el sistema no bancario y el mercado de valores.
El estado participa en el sistema financiero en las inversiones que posee en COFIDE como
banco de desarrollo de segundo piso, actividad habitual desarrollada por empresas e
instituciones autorizada a captar fondos del público y colocarlos en forma de créditos e
inversiones. Es el conjunto de instituciones encargadas de la circulación del flujo monetario
y cuya tarea principal es canalizar el dinero de los ahorristas hacia quienes desean hacer
inversiones productivas. Las instituciones que cumplen con este papel se llaman
“Intermediarios Financieros” o “Mercados Financieros”. La eficiencia de esta
transformación será mayor cuanto mayor sea el flujo de recursos de ahorro dirigidos hacia
la inversión.
Servicios financieros formales: Son ofrecidos por agentes institucionales bajo la
supervisión de las autoridades monetarias. Se ubican en este sector los bancos
privados, estatales, comerciales e instituciones financieras especializadas.
Servicios financieros semi-formales: Son agentes institucionales pero no
pertenecen al sector bancario. Se ubican en este sector cajas rurales, cooperativas de
ahorro y crédito y programas de ONGs.
Servicios financieros informales: Los agentes y las motivaciones son muy
diversas. Pertenecen a este sector una red familiar o comunal que facilita el acceso a
dinero, bienes y servicios. En este sector se ubican usureros, prestamistas, familiares
y amigos.
IMPORTANCIA DEL SISTEMA FINANCIERO:
El sector financiero es un sector de servicios, intermedio entre la oferta y demanda
de servicios financieros y ofrece a las partes del mercado involucradas la posibilidad de
tramitar sus transacciones financieras, de tal forma que un sector financiero bien
desarrollado es prioritario para el desarrollo de la economía.
Un sistema financiero ofrece servicios que son esenciales en una economía
moderna. El empleo de un medio de intercambio estable y ampliamente aceptado reduce los
costos de las transacciones, facilita el comercio y, por lo tanto, la especialización en la
producción. Los activos financieros con rendimiento atractivo, liquidez y características de
riesgo atractivas estimulan el ahorro en forma financiera. Al evaluar las opciones de
inversión y supervisar las actividades de los prestatarios, los intermediarios financieros
aumentan la eficiencia del uso de los recursos. El acceso a una variedad de instrumentos
financieros permite a los agentes económicos mancomunar el riesgo de los precios y del
comercio. El comercio, el uso eficiente de los recursos, el ahorro y el asumir riesgos son la
base de una economía en crecimiento.
DEFINICION DE BANCA O SISTEMA BANCARIO.
Es el conjunto de instituciones bancarias que realiza intermediación financiera,
formal indirecta .En nuestro país el sistema bancario está conformada por la banca múltiple,
el banco central de reserva (B.C.R.P) y el banco de la Nación (B.N).
Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pública y banca privada
que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada
comercial se ocupa sobre todo de facilitar créditos a individuos privados. La industrial o de
negocios invierte sus activos en empresas industriales, adquiriéndolas y dirigiéndolas. La
banca privada mixta combina ambos tipos de actividades. En el siglo XIX fueron muy
comunes los bancos industriales, aunque éstos han ido perdiendo fuerza a lo largo del siglo
XX en favor de la banca mixta. Dentro de la banca pública debemos destacar, en primer
lugar, el banco emisor o banco central, que tiene el monopolio de emisión de dinero y suele
pertenecer al Estado. Asimismo, destacan las instituciones de ahorro y dentro de éstas, en
España, las cajas de ahorro.
Características del sistema bancario
El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de
depósitos, así como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones denominadas de
pasivo. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una serie de comisiones, que
también se aplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes
en un marco cada vez más competitivo: tarjetas de crédito, posibilidad de descubierto,
banco telefónico, entre otros. Sin embargo, puesto que el banco puede disponer del ahorro
del depositante, remunera a este último mediante el pago de un interés. Podemos distinguir
varios tipos de depósitos. En primer lugar, los depósitos pueden materializarse en las
denominadas cuentas corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas cantidades para
que éste las guarde, pudiendo disponer de ellas en cualquier momento. Tiempo atrás, hasta
adquirir carácter histórico, este tipo de depósitos no estaban remunerados, pero la creciente
competencia entre bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de forma drástica en
todos los países occidentales.
En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que también son depósitos
a la vista, es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier momento. Los depósitos y
reintegros se realizan y quedan registrados a través de una cartilla de ahorro, que tiene
carácter de documento financiero. La disponibilidad de este tipo de depósitos es menor que
la de las cuentas corrientes puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria para disponer
de los fondos, mientras que las cuentas corrientes permiten la disposición de fondos
mediante la utilización de cheques y tarjetas de crédito. En tercer lugar hay que mencionar
las denominadas cuentas a plazo fijo, en las que no existe una libre disposición de fondos,
sino que éstos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque, en la práctica, se puede
disponer de estos fondos antes de la fecha prefijada, pero con una penalización (la
remuneración del fondo es menor que en el caso de esperar a la fecha de vencimiento). En
cuarto lugar, existen los denominados certificados de depósito, instrumentos financieros
muy parecidos a los depósitos o cuentas a plazo fijo; la principal diferencia viene dada por
cómo se documentan. Los certificados se realizan a través de un documento escrito
intercambiable, es decir, cuya propiedad se puede transferir. Por último, dentro de los
distintos tipos de depósitos, los depósitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas
relacionadas con operaciones bancarias de activo (es el caso de una cuenta vivienda: las
cantidades depositadas deben utilizarse para un fin concreto, como es el caso de la
adquisición de vivienda en nuestro ejemplo).
EL SISTEMA NO BANCARIO
Es el conjunto de instituciones que realizan intermediación indirecta que captan y
canalizan recursos, pero no califican como bancos, entre estos tenemos a:
Financieras
Instituciones que pueden realizar diversas operaciones de financiamiento y captar
recursos financieros del público según modalidades, a excepción de los depósitos a la vista.
Además facilita la colocación de primeras emisiones de valores y operan con valores
mobiliarios.
COFIDE (Corporación Financiera de Desarrollo).- Institución administrada por el
estado que capta y Canaliza, orientada a fomentar el desarrollo productivo de las
pequeñas y medianas empresas del sector empresas del sector industrial.
Compañías de Seguro.- Empresas que cubren diversos riesgos: robos, pérdidas,
quiebras, siniestros. Se aseguran todo tipo de negocios, empresas, automóviles, casas,
etc. Estas compañías se comprometen a indemnizar a los afectados asegurados a cambio
del pago de una prima.
Comparativas de Ahorro y Crédito.- Son asociaciones que auguran a sus miembros el
mejor servicio al más bajo precio. Existen muchos tipos de cooperativas, pero solo las
de ahorro y cerdito pertenecen al sistema financiero.
Caja Rurales.- Se organizan bajo la forma de asociaciones, con el objeto de captar
dinero de sus asociados y de terceros para proporcionar y desarrollar actividades
económicas ligadas al agro de la región.
AFP.- Empresas que captan recursos de los trabajadores, mediante el descuento de un
porcentaje o sueldos, que van a constituir un fondo de previsión individual.
OPERACIONES BANCARIAS ACTIVAS
Son operaciones a través de las cuales los bancos realizan colocaciones (financiamientos e
inversiones). En este tipo de operaciones los bancos adoptan una posición acreedora frente
a sus clientes. Por un lado, otorgan préstamos y créditos a sus clientes acordando con ellos
una retribución que pagarán en forma de intereses, en función al riesgo y costes operativos
asumidos; por otro lado, también realizan inversiones con la intención de obtener una
rentabilidad.
Dentro de estas operaciones encontramos:
Créditos de firma: No implica el desembolso de efectivo por parte de una entidad, sino un
compromiso de pago de una deuda en lugar del deudor. No supone la entrega ni disposición
de efectivo por el cliente, sino que avala o garantiza el buen funcionamiento de su
operación con un tercero, por ejemplo: Avales, Fianza bancaria.
Préstamos hipotecarios: Se instrumenta en póliza o escritura pública incluso mediante
letras financieras.
El crédito en cuenta corriente y sobregiro: El sobregiro es casi idéntico al crédito en
cuenta corriente con la única diferencia que no existe un acuerdo previo entre el cliente y el
banco, sino que el banco decide universalmente pagar los cheques no cubiertos; es
potestativo.
Apertura de crédito: por la apertura de crédito, un banco se compromete con su cliente a
otorgarle créditos de dinero o de firma, directamente a él o a un tercero que le indique,
dentro de ciertos límites cuantitativos y mediante el pago de una remuneración, vía
intereses o comisiones. De este modo el cliente sabrá que dispondrá del apoyo financiero
en el momento en que lo requiera. En ese sentido, como mención la mayoría de autores
sobre la materia, la apertura de crédito más que un préstamo es una promesa de préstamo.
Crédito: contrato por el cual una entidad pone dinero a disposición del beneficiario hasta
un límite señalado y por un plazo determinado, percibiendo intereses sobre las cantidades
dispuestas, así como las comisiones fijadas, y recibiendo las cantidades dispuestas en el
plazo estipulado.
Descuento bancario: es un contrato por el cual una entidad financiera otorgar un préstamo
cobrando los intereses por adelantado contra la transferencia de instrumentos de contenido
crediticio. El tenedor cede dichos títulos al banco y este le abona sus importes en dinero,
descontando las cantidades cobradas por los servicios prestados. En el descuento, ante la
falta de pago, la entidad financiera cuenta con la acción directa contra su cliente, y la de
regreso contra el librador y demás obligados. Es obligación del cliente reembolsar al banco
los créditos no pagados por sus compradores. Los títulos valores más presentados a
descuentos bancarios en el Perú son los pagarés, letras de cambio y warrants.
La tarjeta de crédito: Es una tarjeta emitida por una entidad financiera a su titular ,por la
cual se autoriza a este último a efectuar pagos en determinados establecimientos afiliados ,
con los cuales a su vez la entidad financiera tiene pactada una comisión . Para efectuar los
pagos el titular de la tarjeta debe presentar la misma y firmar el recibo de pago o en el caso
de compras presenciales deberá presentar los datos de tarjeta (número, vencimiento, código
de seguridad, etc.).
Leasing: El leasing o arrendamiento financiero es el contrato por el cual una entidad
financiera debidamente autorizada, cumpliendo con las instrucciones de su cliente, compra
a nombre propio determinados bienes muebles o inmuebles para luego alquilárselos a sus
clientes.
Factoring: Es un convenio continuo por el cual la entidad financiera asume funciones de
crédito y cobro de sus clientes comprando sus instrumentos de contenido crediticio
(facturas y títulos valores representativos de deuda) en el momento en el que son
extendidas, sin poder beneficiarse de un recurso contra él en caso de falta de pago.
Confirming: Es una operación por la que un factor comunica a un acreedor que ha recibido
el mandato para abonarle a su vencimiento una o más facturas, actuando como gestor de
pago.
No implica esta operación ninguna garantía de pago, Simplemente informa que pagará por
cuenta de su cliente.
Letras en descuento: El servicio de letras en descuento le ofrece la oportunidad de recibir
anticipadamente el pago de cada una de las letras aprobadas por su funcionario de negocios.
El importe abonado de la letra considera el descuento correspondiente a la tasa de interés
asignada a este tipo de operaciones.
OPERACIONES BANCARIAS PASIVAS
Son operaciones que consisten en captar fondos de sus clientes, son una de las fuentes de
financiación para las entidades bancarias, las entidades se comprometen a devolver a sus
clientes la cantidad recibida más unos intereses anteriormente pactados.
Son aquellas mediante las cuales las entidades obtienen fondos de sus clientes, a cambio
paga una tasa de interés pasiva. Aquí es el cliente el que concede el crédito a la entidad
financiera.
Dentro de las operaciones pasivas encontramos:
Cuentas de ahorro: Son un tipo de ahorro orientado a personas que tienen la capacidad de
juntar dinero en forma periódica, ya que pueden abrirse y mantenerse con bajos montos.
Depósitos a plazo: Es una operación por el cual las entidades financieras con el fin de
retener los recursos monetarios de sus depositantes por un periodo determinado, reporta una
rentabilidad financiera fija o variable, en forma de dinero o en especie.
Cuentas corrientes: Contrato que permite operaciones con cargo al saldo de cuentas, se
instrumentaliza con el uso del cheque.El dinero también puede ser retirado mediante
cajeros automático, y también se puede realizar pagos mediante la tarjeta de debito.
CTS: Depósitos semestrales en moneda extranjera o nacional, efectuada por los
empleadores a favor de los trabajadores de manera obligatoria de acuerdo a ley.
Certificado bancario: es un título valor emitido al portador, en dólares, por un depósito a
determinado plazo. Puede ser adquirido por personas naturales o jurídicas, residentes o no
residentes en el país, de forma individual o mancomunada.
Se puede elegir el plazo que más convenga: de 30 a 360 días.
Hay tasas de interés preferenciales por este tipo de operaciones.