¡2012 seguro!

¡Sepa cómo defenderse!

6 instancias para reclamar en

caso de problemas con su aseguradora

Créditos hipotecariosPregunte por los beneficios adicionalesde la póliza

Riesgo catastrófico:¿Cuál es el modelo ideal para hacer frente a los desastres?

www.revistas.co.cr/seguros Edición semestral. Nov. 2011SEGUROS

• En diciembre, regale protección• Su marchamo le cubre hasta por ¢6 millones• Viaje tranquilo todo el año• Proteja a sus hijos durante el curso lectivo

SEGUROS #3Noviembre de 2011

Dirección: Isabel Ovares

Coordinación y edición: Randall Sáenz

Redacción: Eduardo Baldares

Colaborador: Gerardo Mora Pana y Superintendencia General de Seguros

Corrección de estilo: Laura Solano

Jefe de diseño: Tatiana Castro

Diseño: Laura Murillo

Fotografía e ilustración:Shutterstock

Archivo Grupo Nación

Revistas Grupo Nación:Teléfono: (506) 2247–4345

E-mail: rsaenz@nacion.comApartado Postal: 1517–1100, Tibás

© 2011 Grupo Nación GN, S.A. Publicación semestral de Revistas de

Grupo Nación con el apoyo de la Sugese y de las principales aseguradoras,

corredoras y agencias de seguros del país.

Impresa en los talleres de Impresión Comercial, San José, Costa Rica.

Prohibida su reproducción total o parcial sin autorización del editor.

Papel reciclabe. Deséchelo adecuadamente.

Presentación

Producción: Circulación:

Eor el liderazgo que tiene, la inserción de esta revista en el periódico La Nación marca la consolidación del exito-so programa educativo que iniciamos hace un año en la Unidad de Revistas de Grupo Nación, en coordinación

con la Superintendencia General de Seguros (Sugese) y el patrocinio de las principales aseguradoras, corredoras y sociedades agencia.

Con una lecturabilidad diaria de 528.554 personas, de acuerdo con el Estudio General de Medios (EGM), La Nación garantiza una mayor y mejor penetración de esta iniciativa que busca formar e informar sobre el nuevo mercado de seguros en Costa Rica.

Durante este segundo año del proyecto, está programada la cir-culación de la revista Seguros en este diario en noviembre y abril.

Previamente, como parte del proyecto, la Sugese organizó una conferencia internacional en el auditorio de Grupo Nación, sobre el tema de seguro de riesgo catastrófico que estuvo a cargo del Con-sorcio de Compensación de Seguros de España.

A juicio del superintendente, Javier Cascante, el modelo español es un buen punto de referencia para Costa Rica, dada la alta inci-dencia y similitud de riesgos catastróficos que tienen ambos países. Este tema lo desarrollamos ampliamente.

Incluimos, además, una sección sobre la importancia de estar protegidos siempre, pero en especial, en esta época de fin y prin-cipio de año. Ya sea que usted los adquiera o que los regale, es el momento oportuno para tomar productos que lo protejan a usted y a su familia si van a viajar, deciden comprar accesorios de alta tecnología u obsequiarle una mascota a su hijo.

Analizamos la importancia del pago puntual del marchamo, en el tanto le protege hasta por 6 millones de colones en caso de acci-dente, así como del crecimiento del mercado que poco a poco se va diversificando y ampliando la oferta al ciudadano costarricense.

Esperamos que esta edición lo ayude a tomar las mejores decisio-nes que le permitan tener un 2012 más tranquilo y seguro.

Isabel Ovares

DIrectOra De revIstas

Mayor y mejor cobertura

Contenido

ApERtURA

16 Oferta creció. Los seguros

personales crecieron 46% y fueron el tipo que experimentó un mayor repunte durante 2011.

20Nuevo mer-cado, nuevas

oportunidades. Re-presentantes de clínicas, veterinarias y talleres afinan sus estrategias.

22Asegúrese una buena salud.

El mercado de seguros ofrece ampliar el acceso a hospitales privados e incluso gozar de cober-tura internacional.

24Asesósere con un corredor de

seguros. En solo dos años se ha pasado de nin-guna a doce sociedades corredoras de seguros.

ActUAlidAd

28Obligatorio, pero beneficio-

so. El Seguro Obliga-torio de Automóviles (SOA) cubre por hasta ¢6 millones.

30Seguros con papel de rega-

lo. La Navidad se presta para aprovechar ofertas e invertir mejor su agui-naldo. Piense en regalar protección.

32Viaje segu-ro. ¿Se ha

preguntado cuál es la mejor forma de

protegerse usted y a sus seres queridos durante su viaje de vacaciones?

34 cada vez más protegidos.

Aunque la lista de útiles no incluye la compra de un seguro, cada día el sector estudiantil tiene más acceso a este tipo de protección.

36 ¿Qué debe decir el con-

tratro de su póliza? A partir de setiembre, los contratos de seguros le plantean obligaciones.

pÓlizAS

38¡protéjase y economice!

Los seguros colectivos le permiten abaratar la prima, entre otros bene-ficios.

40cobertura para más allá

de lo básico. Recuerde que su crédito hipoteca-rio le ofrece beneficios adicionales.

42 ¡Sepa cómo defenderse!

Conozca cuáles son las instancias donde puede reclamar.

44El seguro de su seguro. ¿Ha

escuchado hablar del reaseguro? Aunque no lo crea, también es un detalle importante al evaluar la aseguradora.

46 preguntas fre-cuentes sobre

pólizas de vehículos. Déjenos sus consultas en la página www.revistas.co.cr/seguros o en Face-book (Revista Seguros CR).

47 compárelas en red. ¿Desea

conocer un poco más de las aseguradoras y corredoras? Un primer buen acercamiento es a través de Internet.

RiESGO cAtAStRÓficO

6 ¿Está bien cubier-ta costa Rica? Por

su ubicación y condiciones, nuestro país está altamen-te expuesto a fenómenos naturales. ¿Es su modelo de cobertura actual el más adecuado?

10país analiza el modelo español. El Consorcio de Compensación de Seguros

le ha permitido al mercado español salir airoso en medio de las peores tempestades económi-cas.

14¡prepárese usted también! Las aseguradoras tienen herramientas para

afrontar el riesgo catastrófico, ¿y usted?

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6

Riesgo catastrófico

El riesgo es el insumo principal del seguro. Es un evento de ocurrencia incierta, pero posible,

con pérdidas asociadas y, ante él, surge el seguro, como una forma de mitigar esas eventualidades.

Pero hay riesgos que por la elevada cuantía de los daños y la cantidad de afectados requieren de un tratamiento especial. Entre ellos están los relacionados con la naturaleza, como:

3 terremotos,3 inundaciones,3 tsunamis y 3 erupciones volcánicas. Y en el caso de daños persona-

les existe la posibilidad de:3 epidemias,3 pandemias,3 hambrunas y3 terrorismo.Costa Rica no se escapa a estos

riesgos, por su ubicación geográfi-ca y sus condiciones climáticas y geológicas.

Si entre las metas de la apertu-ra está que la mayor cantidad de gente se asegure, para las com-pañías es impostergable encon-trar fórmulas para salvaguardarse en caso de tener que indemnizar masivamente.

Es así como surge el concepto de “riesgo catastrófico”, dentro del

cual se incluyen todos esos acon-tecimientos de carácter extraor-dinario y de elevada intensidad y cuantía de los daños.

Cálculo del riesgoLos modelos de simulación se

han desarrollado con mucha ra-pidez desde el huracán Andrew, que azotó las costas de Florida en agosto de 1992.

Ese fenómeno registró pérdidas aseguradas sin precedentes y evi-denció que los métodos actuaria-les tradicionales para la valoración del riesgo eran inadecuados.

Hoy, científicos e ingenieros han acumulado información y conoci-

FotograFía: germán Fonseca y archivo grupo nación

]]Por su ubicación y condiciones, el país está altamente expuesto a desastres. Ante esto, la Sugese abre el debate: ¿Es el modelo de cobertura frente a catástrofes el

adecuado?Costa Rica?¿Está bien cubierta

]

8

miento con la ayuda de instrumen-tos y computadoras cada vez más sofisticados. Estas mediciones han permitido que la transferencia de riesgos se aplique no solo al mer-cado de reaseguros, sino también al de capitales. En este punto surge el tema más novedoso y actual: ti-tularización del riesgo catastrófico.

Recientemente, en el XVIII Congreso Internacional de Segu-ros en Cartagena, Colombia, se abordó el tema y se llegó a la con-clusión de que el mercado asegu-rador puede absorber los riesgos catastróficos moderados median-te los mecanismos tradicionales (como el reaseguro), pero que de-finitivamente los grandes riesgos

requieren soluciones en el mer-cado de capitales.

¿En Costa Rica?Nuestro país debe insertarse en

este modelo de mitigación de ries-gos catastróficos —cada vez más recurrentes— y dejar de estar fi-nanciándolos vía presupuestos del Estado o donaciones.

Para ello, tenemos ventajas comparativas, como la asegurado-ra más fuerte del mercado centro-americano y empresas muy fuertes en el mercado de capitales con es-casez de títulos de inversión.

Por tanto, vale la pena nutrirnos de exitosas experiencias, como las de México y España.

El modelo español, denomina-do Consorcio de Compensación de Seguros, resulta muy valioso para nuestro entorno, pues curio-samente el riesgo que más daño produce en ese país ibérico son las inundaciones —similar a nues-tro entorno—, pero también cubre terremotos, maremotos, erupcio-nes volcánicas, tornados, vientos extraordinarios, tempestad cicló-nica atípica y caídas de “cuerpos siderales y aerolitos”.

Sin duda, un modelo que, como país, debemos considerar en pro-cura de un mercado maduro y sol-vente frente a las catástrofes.

(*) Basado en análisis de Juan Carlos Díaz, gerente de Negocios de Popular Seguros.

Para el superintendente de Seguros, Javier Cascante, es

importante debatir la creación de un fondo sólido y autómono para que los seguros respondan con total solvencia en caso de

catástrofes masivas.A principios de noviembre, se realizó una conferencia sobre el tema en

nuestro país.

Existe consenso internacional en que el mercado asegurador debe volcar su mirada hacia los capitales (titularización)

para fortalecer la capacidad de respuesta de las aseguradoras y reaseguradoras frente a las

catástrofes.

10

Riesgo catastrófico

El Consorcio de Compensación de Seguros le ha permitido al mercado asegurador de España salir airoso en medio de las peores tempestades

económicas.

Con 70 años de existen-cia, el Consorcio de Compensación de Se-guro (CCS) de España

es un ejemplo por seguir para paí-ses como el nuestro, tan expues-tos a catástrofes naturales.

En Latinoamérica, ha prevaleci-do el modelo del reaseguro, que consiste en que las aseguradoras contratan a otra compañía privada por aparte, para que las asegure a ellas. Es, por así decirlo, la “asegu-radora de la aseguradora”.

Con el objetivo de conocer me-jor cómo opera el CCS, la revista Seguros organizó el pasado 2 de noviembre, junto con la Superin-tendencia General de Seguros, la conferencia internacional “La co-bertura de los riesgos extraordina-rios: el modelo español”.

En ella, los especialistas del Consorcio, Belén Soriano y Alfon-so Nájera, plantearon las siguien-tes ideas sobre el CCS:

1. Tiene garantíaEl CCS funciona diferen-

te al reaseguro, para comenzar porque cuenta con la garantía del Estado español. Es decir, pase lo que pase, por intensa que sea la calamidad, hay un compromiso de pago para los afectados.

Además, la indemnización la hace directamente a los afecta-dos, y no como en la figura del reaseguro, por medio de la cual la aseguradora es la que recibe el monto y luego lo distribuye.

2. Es “público-privado”Es una empresa pública,

adscrita al Ministerio de Economía y Hacienda, pero con personería jurídica propia, con plena capaci-dad de decisión y patrimonio pro-pio, regida por las mismas normas que las aseguradoras privadas.

¿Qué cubre? Exclusivamente los riesgos extraordinarios, también conocidos como catastróficos.

3. Es obligatorioNadie está obligado a

asegurar su casa; pero, si la ase-gura, obligatoriamente tiene que pagar un recargo por el Consor-cio de Compensación del Seguro.

Esa es la fuente de financia-miento que ha resultado exitosa.

Sencillamente, el carácter ma-sivo es el que le proporciona los fondos suficientes para garantizar la cobertura.

País analiza elmodelo españolFotograFía: germán Fonseca

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Tiene carácter subsidiario, como complemento del mercado, y es además un modelo solidario, pues no hace distingo regional ni por propensión al riesgo ni por nada.

4. Tiene estructura de recaudación

El recargo es automático jun-to con las primas de la póliza común. Se trata de un monto preestablecido según la póliza y que se basa en el capital asegu-rado.

Los cargos para los clientes oscilan entre los 0,08 euros y los 1,63 euros anuales por cada mil euros asegurados.

Las aseguradoras lo recaudan y lo ingresan al CCS mensual-mente, por el cual tienen dere-cho a cobrar un 5% de comisión.

5. Goza de una sólida reserva

De esta forma, dotándolo con el beneficio anual, el Consorcio ha podido solidificar su Reserva

de Estabilización, también conoci-da como “Fondo de Catástrofes”.

Al 31 de diciembre pasado, este fondo constaba de 5.140 mi-llones de euros.

El CCS nunca ha tenido nece-sidad de recurrir a la Garantía del Estado.

6. Tiene un marco legal definido

Claramente la Ley define qué es un riesgo catastrófico, con es-tándares específicos tales como magnitud de un sismo, velocidad del viento, mediciones de preci-pitaciones y otros del mismo tipo; establece, además, fronteras pre-cisas entre un riesgo ordinario (que debe pagar la aseguradora) y el riesgo extraordinario (obliga-ción del Consorcio).

Entonces, no toma en conside-ración la cuantía de las pérdidas, el número de asegurados afec-tados ni la extensión geográfica, sino si se rebasaron los paráme-tros establecidos en la Ley.

“En términos de intensidad y frecuencia, los riesgos extraordi-narios tienen un comporta-miento errático; de ahí, la importancia de contar con un fondo sólido y permanente”.

“En España, alrededor de un 60% de las casas está asegurado. El monto promedio por riesgo extraordinario es de alrededor de 12 euros anuales (unos 8.418 colones)”

A lo tico¿Es aplicable un Consorcio de Compensación de Seguro en Costa Rica?

Especialistas en el país, y que asistieron a la conferencia ofrecida por el CCS de España, consideran que sí.

“Es interesante como una figura sustitutiva o complementaria del reaseguro”, comentó Rafael Monge, gerente de Seguros del Magisterio. Sin embargo, advierte que para hacerlo viable el mercado nacional tiene el reto de masificar primero los seguros, de manera que el recargo no sea muy elevado.

“Me parece una propuesta muy atractiva, pero obviamente requiere de un esfuerzo de toda la industria a fin de poder darle sustento económico”, agregó Aldo Rodríguez, de Seguros Bolívar.

Mientras en España la proporción de casas aseguradas oscila entre 60% y 65%, según el CCS, en Costa Rica el porcentaje apenas si alcanzaría un 25%.

“Básicamente las viviendas aseguradas son las adquiridas mediante créditos hipotecarios, porque los bancos exigen el seguro contra incendios.Lamentablemente una vez terminado el crédito por lo general las personas no renuevan sus pólizas”, comentó el intendente de Seguros, Tomás Soley.

AlfONSO NájERAcONSORciO dE cOmpENSAciÓN dE SEGURO

BEléN SORiANOcONSORciO dE cOmpENSAciÓN dE SEGURO

14

Riesgo catastrófico

Las aseguradoras tienen cómo afrontar el riesgo catastrófico, ¿y usted?

también!¡Prepárese usted

Costa Rica es un país propenso a sufrir, en época lluviosa, inun-daciones, desliza-

mientos, tormentas eléctricas y demás desastres.

Eso lo tienen claro las com-pañías de seguros, que están estudiando modelos interna-cionales, como el Consorcio de Compensación de Seguros de España (véase nota anterior).

La idea de analizar estas ini-ciativas es tener cómo respon-

Mejor prevenirLas buenas prácticas del con-

sumidor incluyen una serie de medidas preventivas, como, por ejemplo, construir siguiendo el código sísmico, en lugares ade-cuados, lejos de abismos suscep-tibles a terraplenes y de ríos con historial de desbordamientos.

¿Que los seguros son caros? ¡Ese es un mito! Hay un seguro para cada bolsillo. Un ejemplo típico del mercado local ha sido el seguro contra incendio, pues hay ofertas que oscilan entre los ¢2.000 y los ¢3.000 por cada mi-llón de colones asegurado.

Lo ideal es incluir coberturas más allá del incendio, como rayo, temblor, terremoto, inundación y otros.

Factores como la ubicación de la propiedad podrían hacer variar el precio de una póliza, pero prácticamente no existen limitaciones para su suscripción, salvo que la casa esté ubicada en una zona de muy alto riesgo o que haya sido declarada inha-bitable.

Resulta fundamental revisar periódicamente los términos y condiciones de las pólizas para garantizar que se ajusten a cam-bios y variaciones.

Imagine tener un seguro suscrito hace cinco años y llevarse la des-agradable sorpresa de tener su casa asegurada únicamente en un 50% de su valor actual al momento de necesitar aplicar el seguro.Fuentes: Gerentes de las corredoras Asprose, BCR, BN, Unicen y Unity.

FotograFía: archivo grupo nación

der en caso de tener que pagar indemnizaciones a un gran nú-mero de asegurados, ante una catástrofe.

Ese interés de las asegurado-ras se espera sirva de estímulo para los consumidores, quienes al fin y al cabo son responsables de sí mismos y sus seres queri-dos.

Como dice un adagio del mercado: “Es mejor tener un se-guro y no necesitarlo que nece-sitarlo y no tenerlo”.

Entre todas las cosas valiosas de la vida su familia es el

tesoro más preciado

Entre todas las cosas valiosas de la vida su familia es el

tesoro más preciado

Entre todas las cosas valiosas de la vida su familia es el

tesoro más preciadoAl adquirir un producto de seguro, usted está resguardando lo que más

le importa y en la Superintendencia General de Seguros trabajamos para ayudarle a protegerlo.

Antes de adquirir un producto de seguro veri�que que la póliza, el agente o corredor, y la empresa aseguradora estén debidamente

registrados en el país.

Si tiene dudas, quejas o denuncias sobre seguros acuda a nosotros.

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San Pedro de Montes de Oca, Edi�cio Torre del Este.

16

Apertura

Llueva, truene o relampa-guee, una persona con seguro siempre respirará más tranquila que aque-

lla que no lo esté.Por fortuna para los consumido-

res, la apertura del mercado ha traí-do consigo más variados productos para enfrentar los riesgos del día a día, así como mayor información para el consumidor.

Por consiguiente, se espera que poco a poco también crezca la

conciencia sobre el seguro como lo que es: una necesidad para vivir mejor.

Comprar un seguro es invertir en tranquilidad y paz interior, en la forma de un mecanismo de de-fensa en caso de un siniestro.

¿Qué diría un consumidor pro-medio en un mercado de seguros más desarrollado? “Ojalá no suce-da algo malo, pero, si pasa, tengo un seguro que me protege y a mi familia”.

Los seguros personales crecieron 46% con respecto al año anterior y fueron

el producto que experimentó

un mayor repunte durante 2011.

34% durante último año

Oferta creció

©Andrea Danti / Shutterstock.com

17

¿Y en Costa Rica?Tradicionalmente, la cultura

de seguros en nuestro país ha sido pobre.

Basta ver los porcentajes his-tóricos de vehículos y viviendas asegurados de forma voluntaria, así como las pólizas de vida y de gastos médicos.

Sin embargo, la apertura va cambiando lenta, pero inexora-blemente y de forma positiva, la percepción sobre este tipo de productos, en especial gracias a cuatro factores fundamentales:

1. Información: con la aper-tura, van creciendo los

mensajes de las aseguradoras ha-cia la gente. Estas promocionan productos y, de paso, enriquecen los conocimientos de los ciuda-danos mediante sus campañas.

2. Productos: el abanico de opciones se engrandece.

Cada vez son más compañías y, en el campo de competencia, ha-cen uso de su ingenio y diseñan

Hoy, coexisten en el mundo compañías de seguros personales (salud, vida, etc.), generales

(carros, casas o equipos) y las mixtas, que ofrecen ambos tipos.

trajes a la medida del consumi-dor.

3. Asesoría: además de los tradicionales agentes, la fi-

gura del corredor de seguros pro-vee a los usuarios de una asesoría imparcial sobre cuáles son las mejores opciones para cada tipo de ciudadano y/o presupuesto.

4. Valor agregado: las re-des de asistencia ofrecen

servicios, aun si no ocurriera un siniestro. Por ejemplo, cuando la póliza le da acceso a plomería, cerrajería, asistencia vial, che-queos médicos, etc.

El 2011 ha sido un año de cre-cimiento, lo que se demuestra, por ejemplo, con la cantidad de actores que intervienen en el mercado.

Mientras 2010 terminó con

Rafael mongeSeguros delMagisterio

El aseguramiento genera estabilidad financiera a las familias.

Sergio RuizASSA

La educación es fundamental para impulsar la cultura de seguros en Costa Rica.

Aldo RodríguezSeguros Bolívar

La atención y el servicio son claves para las empresas, siempre en benefi-cio del cliente.

Guillermo constenla

INSEl consumidor debe valorar la calidad y cantidad de productos.

Angelic lizanoMAPFRE

Con el tiempo y mayor informa-ción, vendrán cambios impor-tantes.

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Beneficios de la apertura

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Entrevista

siete compañías aseguradoras, al cierre del año fis-cal en setiembre pasado ya había diez.

Así, durante este último lapso, se inscribieron y comenzaron operaciones Seguros Bolívar, Quálitas y Best Meridian Insurance (BMI).

Asico está autorizada, pero en proceso de ins-cripción, y también hay tres nuevas solicitudes en trámite. En pocos meses, los consumidores podrían tener 14 aseguradoras de dónde escoger.

Kevin lucasAseguradora

del IstmoEs necesaria la formación de téc-nicos y profesio-nales en seguros.

AlfredoRamírez

Pan American Life Insurance

Existen seguros para toda necesi-dad y coberturas para todos los bolsillos.

luis YoungALICO

La apertura conlle-va la confección de productos a la medida del cliente.

Gina muñozQuálitas

La competencia hace que busque-mos mejorar más la calidad en el servicio.

Richard loewBest Meridian

InsuranceEl mercado da la oportunidad de culturizar más a la gente en seguros.

ProtagonistasHasta la fecha, hay 11 aseguradoras debidamen-

te registradas y 10 autorizadas en nuestro país:

6 de seguros personales

3 Seguros del Magisterio3 Alico Costa Rica*3 Pan American Life Insurance de Costa Rica3 Aseguradora del Istmo3 Best Meridian Insurance Company3 Atlantic Southern Insurance Company **

4 de seguros mixtos

3 INS3 Mapfre Seguros Costa Rica3 Assa Compañía de Seguros3 Seguros Bolívar Aseguradora Mixta

1 de seguros generales

3 Quálitas Compañía de Seguros

Fuente: Superintendencia General de Seguros. (*) El pasado 10 de noviembre de 2011 Pan American Life anunció la compra de Alico. (**) Asico tiene auto-rización condicionada.

Apertura

¡Hay mercado para todos!La apertura del mercado de seguros

implica nuevos nichos de comerciali-zación para todas las compañías en competencia.

Existen amplios horizontes sin asegu-rar por los cuales competir. Los geren-tes de las aseguradoras consideran que, conforme se vaya difundiendo más la cultura de seguros en el país, habrá ni-chos para todos los participantes.

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2011 setiembre2010 diciembre

Más oferta

De diciembre de 2010 a setiembre de 2011, se ha incrementado la oferta de seguros en casi un 34%.

En los primeros nueve meses de este año, se pasó de 87 seguros personales a un total de 127; la mayoría pólizas de vida.

Fuente: Superintendencia General de Seguros.

Más oferta

0 50 100 150 200 250 300

Año 2011 Año 2010

Sini

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agad

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ctas

La colocación total de primas aumentó 3,3% de agosto de 2010 al mismo mes en 2011, mientras que el pago por siniestros un 21%.En vida la colocación de primas creció de un 9% a un 12% en lo que va de este año. Accidentes y salud subieron de un 5% a un 7%.

Fuente: Superintendencia General de Seguros.Nota: cifras en miles de millones de colones.

Se compran más

Los seguros obligatorios son los que más siniestros presentaron de agosto 2010 a agosto 2011, con un 30% correspondiente a Riesgos del Trabajo (RT) y un 8% de Seguro Obligatorio de Automóvile (SOA).

VidaSOAOtrosSalud

IncendioAutomóvilesRT

Siniestros por seguro

Fuente: Superintendencia General de Seguros.

Así es como pagan

Así va creciendo

34% 3,3% 40 12 29Porcentaje en que ha crecido la oferta de

seguros en Costa Rica durante el último año.

Volumen en que creció la colocación de primas durante

agosto de 2010 y el

mismo mes de 2011.

Cantidad de pólizas

nuevas que se

registraron durante los

primeros 9 meses

del año. La mayoría, de

vida.

Corredoras de seguros autorizadas a la fecha,

dos de ellas condicionadas (en 2010 eran

6 en total).

Operadores de seguros

autoexpedibles (hace un año, solo había 10).

Fuente: Superintendencia General de Seguros. Nota: cifras corresponden a agosto de 2011.

20

Entrevista

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Apertura

La apertura atrae nuevas oportunidades. Las posi-bilidades no solo existen, también crecen.

Seguros realizó un sondeo entre otros participantes del mercado, vinculados a las redes de servicio de las aseguradoras, con el obje-tivo de conocer sus percepciones sobre cómo ha caminado el pro-ceso y cuánto les ha impactado.

Dinámico, pero...Federico Vargas, gerente de

mercadeo del Taller de Endere-zado y Pintura Romero Fournier, destaca aspectos muy positivos.

“Hay motivación en la gente por saber más sobre seguros de automóviles y los que ya tenían una cultura de seguro se benefi-cian porque disfrutan de rebajas de hasta un 50% en las primas”.

La empresa que dirige tiene un importante incremento de clientes que vienen de diversas asegurado-reas: “En definitiva, la apertura nos beneficia porque ahora los segu-ros llegan a más personas”.

En el mismo ramo, Alexán-der Alfaro, gerente general de

nuevas oportunidadesNuevo mercado,

gerarDo mora / para seguros

Representantes de clínicas, veterinarias

y talleres son conscientes de que la apertura plantea

nuevas posibilidades para su negocio y para sus clientes.

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21

“Falta cultura de seguros para mascotas”

“Las aseguraDoras apuestan por trajes a La meDiDa: seguros justo como caDa cLiente Los necesita”. FeDerico vargas De romero Fournier

“para eL hospitaL, La apertura De seguros es una oportuniDaD De tener más proveeDores”. jenniFer araya De hospitaL cLínica BíBLica

El tema no es desconocido: el seguro de animales no es tan reciente.

“En este país, es muy usado por aquellas personas que tienen caballos con un valor de millones de colones, o ganado con altos precios en el mercado”, explica el doctor Oldemar Echandi Quirós, de la Veterinaria Doctores Echandi.

“En Inglaterra, Alemania o Estados Unidos, la gente tiene una gran variedad de seguros

para sus perritos o gatitos”, comenta.

Con Echandi coincide la doctora Johanna Rojas Gómez, de la Clínica Veterinaria Kan y Kar de Cartago.

“En este país no existe una cultura de seguros para mascotas”, asegura.

Esta profesional veterinaria considera que la apertura podría dinamizar este sector y ofrecer amplias posibilidades a los dueños de animales de compañía.

La veterinaria johanna rojas no ha experimentaDo camBios.

Carrocería y Pintura La Uruca, destaca que hay más clientela.

“Las diferentes empresas agi-lizaron procesos y trámites”.

Un ejemplo de cómo los clientes se benefician es en la adquisición de repuestos:

“Las nuevas aseguradoras en-vían el perito, se logra un enten-dimiento sobre las necesidades de repuestos y es cada taller el que los compra, dentro del pre-supuesto aprobado.

Es decir, si un carro ingresa hoy, hoy mismo puede comenzar la reparación”, explica Alfaro.

2012 promisorio Jennifer Araya Camacho, del

Hospital Clínica Bíblica, considera que para el segundo semestre del año 2012, la competencia en el sector salud se va a dinamizar.

“La situación lamentable que vive la Caja y las listas de espe-ra, entre otros factores, abren op-ciones a las personas, para que, por medio de distintos planes de aseguramiento, puedan adquirir nuevos servicios de salud”.

Hoy, por ejemplo, los procedimientos

de compra de repuestos permiten iniciar la reparación

del automóvil el mismo día que ingresa al taller.

22

gerarDo mora/ para seguros

El mercado de seguros ofrece la alternativa médica de ampliar el acceso a hospitales

privados e incluso gozar de cobertura internacional.

Pólizas

una buena saludAsegúrese

¿Ha escuchado hablar de seguros de gastos médicos internacionales? Si no es así, le ofrecemos, a conti-

nuación, la información esencial para que usted goce de buena salud y amplia cobertura más allá de las fronteras:

¿Qué son?Como su nombre lo dice, cubre

gastos médicos en que incurra el asegurado.¿Cómo funcionan?

Usualmente, a partir de una “red de proveedores médi-

cos afiliados”. Esas redes son administradas por compañías internacio-nales dedicadas a nego-

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23

Con la posibilidad de acceder a un seguro de gastos médicos, ¿dónde queda el seguro de salud que ofrece la Caja Costarricense de Seguro Social?Las autoridades de la Superintendencia General de Seguros (Sugese) han aclarado en diversos foros que la apertura no perjudica a la Caja ni a sus servicios, “pues lo que se abre es la competencia en las pólizas médicas voluntarias que ya, de por sí, eran ofrecidas previo a la apertura”.Al respecto, Carlos Castillo, presidente de Confía Corredores de Seguros, aclara que el acceso a la Caja lo tienen todos los trabajadores asalariados del país. “Los seguros de gastos médicos, por su parte, amplían el acceso a centros médicos y la posibilidad

de cobertura en el exterior”. Son, por así decirlo, un complemento.Aún así, hay algunas diferencias que el asegurado debe conocer. Entre ellas:

• El seguro de gastos médicos le permitirá acceder a servicios médicos y hospitalarios con mayor rapidez, atención personalizada y en una infraestructura cómoda.

• En los seguros internacionales, hay montos límites de cobertura, que agotados no cubren más (en la Caja será atendido sin importar eso).

• En las pólizas, hay exclusiones de enfermedades, tiempos de carencia y edad.

Fuente: www.sugese.fi.cr y Carlos Castillo, presidente de Confía Corredores de Seguros.

ciar con las clínicas, hospitales, doctores y demás profesionales de salud, para luego ofrecerlos dentro de la infraestructura de soporte médico, para muchas compañías aseguradoras en el mundo.

¿Qué ventajas ofrece?

Si el asegurado se encuentra fuera del país y sufriera algún accidente o enfermedad aguda, puede contar con atención médi-ca y hospitalaria oportuna, y con la posibilidad de que solo deba asumir el deducible (si es que el contrato de seguro lo establece).

Para utilizarlo, ¿qué debe hacer el asegurado?

Al cliente siempre se le da un número de teléfono (call center) de la red internacional. Ahí debe-rá llamar en caso de necesitar los servicios para saber dónde puede ser atendido, en el país que se en-cuentre.

¿Cómo y cuándo debe pagarse al hospital?

Con este tipo de seguros, el cliente podría cancelar solo el de-ducible establecido en el contrato (póliza). Lo común es que el pago de seguro sea girado directamen-te de la aseguradora a la clínica u hospital. Aunque si el contrato lo establece, puede pagar direc-tamente y luego (con los docu-mentos que lo respalden) cobrar el reembolso.

¿Cuánto se paga, en promedio, de prima?

El pago de la prima depende-rá del monto de la cobertura y los deducibles. Es muy variado. Por ejemplo, un seguro con una cobertura de $1.500.000 pue-de alcanzar el costo anual de $3.800. Las primas se pueden pagar anual, semestral, trimestral o mensualmente; esto dependerá del presupuesto del cliente. En el mercado, existen seguros hasta sin límite de cobertura y sin de-ducible. Su costo dependerá adi-cionalmente de la edad y género del cliente.

¿Qué pasa con las primas si el seguro no se utiliza?

Un seguro cubre la probabili-dad de la ocurrencia de un even-to, donde una parte (asegurado) paga una prima a cambio de re-cibir una indemnización (de la aseguradora) en caso de sufrir una pérdida económica.

Al ser este un seguro de no in-versión, las primas pagadas serán devengadas por las compañías de seguros, aunque el asegurado no utilice la póliza.

Fuentes: David Tencio, agente de seguros, y Carlos Castillo, presidente de Confía Corredores de Seguros.

No compite con la Caja

24

] ]En dos años, se han creado

doce sociedades corredoras de

seguros, figura que nació con la apertura.

corredor de segurosAsesórese con un

Si usted, como consu-midor, no quiere que le vendan un seguro, sino escuchar una opinión

objetiva, la apertura del mercado le trajo la figura que buscaba: la correduría de seguros.

La venta de pólizas ha crecido en un 3,3% en parte gracias a este tipo de asesorías, que a comien-zos de 2009 ni siquiera existían, pero que ahora están al alcance gracias a diez sociedades autori-zadas. Y hay dos condicionadas.

¿Qué hacen?Las sociedades corredoras

brindan asesoría profesional e imparcial en materia de seguros.

Esta consejería la brindan de forma independiente a las asegu-radoras.

Ellas y sus corredores están obligados a proporcionar infor-mación completa, bien detalla-da y con fundamentos, de por lo menos tres compañías diferentes (siempre que existan alternativas en el mercado).

Apertura

• La aseguradora responde por el producto ofrecido, mientras que la corredora lo que hace es una recomendación.

• El deber de un corredor es identificar los principales riesgos en conjunto con el consumidor y buscar las opciones en el mercado.

• Debe ofrecer al menos tres opciones (siempre que las haya), indicando en cada caso los pros y los contras.

• El corredor en todo momento es un asesor; pero no, un tomador de decisiones.

Responsabilidad mutua

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Un corredor puede asesorarle sobre los riesgos más críticos que debe tomar en cuenta para darle protección en caso de una even-tualidad, por ejemplo, consideran-do las características de su casa, ubicación del inmueble, etc.

Asimismo, tienen que seguir asesorando a sus clientes durante

la vigencia del contrato firmado con la aseguradora seleccionada.

Esta figura la trajo la apertura del mercado y se ha convertido en una especie de moda, como lo reflejan los números: hace un año había tan solo 15 corredores autorizados y hoy son 58 los que están activos.

Mayor asesoríaMientras las tradicionales sociedades agencias de seguros bajaron de 64 a 56 de diciembre pasado a setiembre de 2011, cada vez son más las corredoras de seguros.

1coberturaExplicación detallada de qué cubre el

seguro.

2Exclu-siones

Cuáles son los casos en que la ase-guradora no

paga.

3precioCuánto

cuestan las pólizas.

4BeneficiosCuáles con-venios tiene

la asegurado-ra con redes de asistencia.

5 trayectoriaLa reputación

a lo largo del tiempo

es otro factor considerable.

6califi-cación

La califica-ción de riesgo

la otorgan compañías

certificadoras internacionales.

7AgilidadLa trami-tología y

procesos de reclamo que

establece cada asegu-

radora.

Aspectos clave

¿Cuáles son los principales criterios de análisis que realiza una co-rredora a la hora de asesorar a un consumidor?

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Las primeras...Las sociedades vinculadas con bancos estatales fueron las primerasen inscribirse y, en la última entrega de estados financieros,registraron los mayores ingresos operativos del mercado decorredurías (cifras en millones de colones).

Sociedad corredora Ingresos operativos

BCR Corredora de Seguros 1,886,000,000.00

BN Corredora de Seguros 464,000,000.00

Unicen Corredora de Seguros 31,500,000.00

Avanto Correduría de Seguros 23,000,000.00

Fuente: www.sugese.fi.cr.

26

Apertura

En el mercado de los se-guros actual hay un aba-nico más abierto, el cual ha seducido a algunos

agentes a trasladarse a la condición de corredores

“Actualmente quien se desempe-ña como corredor tiene la opción de dar asesoría a sus clientes no de una sola empresa, sino de las diferentes compañías de seguros en el país”, explica el aún agente, David Tencio.

Más deberesEfectivamente, los corredores le

muestran a sus clientes el abanico de opciones y no tienen limitacio-nes. Por su parte, los agentes ofre-cen solo los brindados por la com-pañía de seguros con la cual tienen un convenio.

“Los corredores son imparciales en las recomendación dada”, deta-

lla Tencio. Pero sí reconoce que “la responsabilidad por una falta o una mala asesoría recae directamente contra el corredor”.

Pero, ｿ¿qué análisis hacen quie-nes han ejercido el negocio de venta y asesoría en seguros desde ambas trincheras, la agencia y la correduría?

Rango de acciónLa agencia y la correduría pre-

sentan diferencias significativas, de las cuales el corredor David Phi-llips, de BN Corredora de Seguros, resalta:

“El corredor posee un campo de acción más amplio, por cuanto no está limitado a ofrecer productos de una única aseguradora (como en el caso de los agentes)”.

“La corredora permite ofrecer mejores condiciones a nuestros clientes, ya que la competencia entre las compañías las obliga a

de vendedor a asesorgerarDo mora/ para seguros

¿Ser agente o corredor? En cualquier caso, el beneficiado es

el consumidor, que puede escoger de la amplia oferta de

seguros.

Diferentes ¿En qué se diferencian las co-

rredoras de las agencias de seguros? Estas últimas no son imparciales, pues se encar-gan de la intermediación (venta) de los productos de la aseguradora auto-rizada.

Pueden comercializar pólizas de una sola com-pañía o, bien, de dos o

más empresas, siempre y cuando sea en líneas de seguros que no

compitan entre sí.Los agentes

pueden ser parte del staff de una agen-cia o bien i n d e p e n -

dientes.Igualmen-

te, pueden

ofrecer productos de distintas compañías mientras no choquen en una misma línea; por ejemplo, seguros de vehículos de la asegu-radora A y seguros de vida de la B.

Tal es el auge de esta nueva fi-gura, que mientras las sociedades corredoras aumentan, en nueve meses, de diciembre a setiembre pasados, las agencias pasaron de 64 activas a 56.

©Dmitriy Shironosov / Shutterstock.com

2009BCR Corredora de SegurosBN Sociedad Corredora de Seguros

Fuente: Superintendencia General de Seguros. (*) Corredoras condicionadas.

2010Avanto Correduría de SegurosUnicen Corredora de SegurosConfía Sociedad Corredora de SegurosUnity Corredores de Seguros

2011CRS Sociedad Corredora de SegurosAsproseCorredora de SegurosGrupo Aisfa Sociedad Corredora de SegurosIBG Correduría de SegurosMutual Seguros*Comercial de Seguros*

mejorar sus productos, tanto en precio, coberturas y otras condi-ciones”, amplía.

“El agente de seguros puede te-ner un punto de vista parcializado con relación a los productos que comercializa. Su responsabilidad es vinculante y generalmente actúa en nombre y por cuenta de la ase-guradora”, opina Phillips.

Reconoció que en su nuevo tra-bajo está obligado a conocer los productos de todas las asegurado-ras. Este conocimiento hace que tenga la posibilidad de ofrecer a sus clientes diferentes opciones de

producto. “El corredor funge, por tanto, más como asesor que como vendedor”, sintetizó.

A la medidaJorge Sáenz Flores tiene seis años

de ser agente de seguros y, además, cuenta con una Maestría en Gestión y Técnica de Seguros en la Universi-dad de Salamanca, España.

“Desde que me hice agente fue para irme preparando para ser co-rredor, porque en Costa Rica no se podía ejercer”, rememoró.

“La principal ventaja del cambio es que se da un servicio profesional,

La Ley obliga a los corredores a ofrecer al menos tres ofertas al cliente y explicar de una forma

objetiva los pros y contras de cada una.

Qué dice la LeySegún la Ley Reguladora del Mercado de Seguros (Nｺ 8653), en su artículo 22:

Los agentes...“son las personas físicas que realicen intermediación de seguros y se encuentren acreditadas por una o varias entidades aseguradoras y vinculadas a ellas por medio de un contrato que les permite actuar por su nombre y cuenta, o solo por su cuenta”.

Los corredores...“no actúan en nombre ni por cuenta de una o varias entidades aseguradoras. Deben asesorar con imparcialidad a la persona que desea asegurarse por su intermedio, ofreciendo la cobertura más conveniente a sus necesidades e intereses”.

Jorge Sáenz, con 6 años de expe-riencia, pasó de ser agente

a corredor de seguros.

Para David Phillips, de BN Corre-dores, la correduría permite un

mayor rango de acción.

hay más respaldo y con una mejor organización. Además, uno se siente con más apertura a escuchar las ne-cesidades del cliente y tiene que ir a buscar un seguro a su medida, mien-tras que antes solo había un tipo o es-pecie de seguros para necesidades es-pecíficas”, explicó quien ahora labora para Confía Corredores de Seguros.

“Uno lo que hace es presentar alternativas”, especificó.

27

28

Actualidad

El Seguro Obligatorio de Automóviles (SOA), el cual se paga como parte del marchamo cada año, cubre por hasta ¢6 millones en

caso de accidente de tránsito.

pero beneficiosoObligatorio,

Si hay personas lesiona-das o fallecidas tras la ocurrencia de un acci-dente, el Seguro Obliga-

torio Automotor (SOA) brinda a todos los que pagan el marchamo los servicios de:

3 atención médico quirúrgica,3 farmacéutica,3 rehabilitación, 3 prestaciones en dinero por

incapacidad total, 3 por incapacidad permanente,3 muerte y3 gastos de funeral.Desde 2010, la cobertura del

SOA es de hasta ¢6 millones por persona fallecida o lesionada.

En casos graves, con aval mé-dico, la cobertura podrá incre-mentarse hasta ¢12 millones por persona.

Para lesionados menores de 13 años o mayores no asegura-dos por la Caja Costarricense del Seguro Social (CCSS), el monto de cobertura podrá duplicarse, previo estudio socioeconómico,

ninguna aseguradora privada ha dado el paso.

Ahora bien, estas empresas sí reconocen un interés en ofrecer ese seguro en el “mediano plazo” y competir por servicio y “valores agregados”, como estrategia de diferenciación, pues en el caso del SOA la tarifa sí es autorizada por la Superintendencia General de Seguros.

¿Cómo distinguirse si las tarifas son fijadas por Sugese e idénticas para todos? En primer lugar por medio del servicio y eventual-mente mediante coberturas adi-cionales: es válido que por una suma adicional se agreguen be-neficios.

De momento, las asegurado-ras no pueden ofrecer detalles sobre sus posibles SOA, pues tie-nen restricción mientras no estén aprobados (de hecho, ninguna si-quiera ha iniciado el proceso de registro de pólizas de este tipo).

Fuente: página electrónica del INS (www.portal.ins-cr.com) y consulta a aseguradoras privadas.

En Costa Rica, hay dos tipos de

seguros obligatorios: el de automóviles (SOA), que se paga como parte del marchamo, y el de Riesgos del Trabajo (RT), que protege a todos los trabajadores contra lesiones en su ámbito laboral.

recomendación médica y apro-bación médica del Departamen-to de Seguro Obligatorio Auto-motor.

El SOA no es el marchamo en sí, sino un componente de este, como se ve en el desglose de ru-bros del gráfico contiguo.

¿Competencia?Este seguro venía cargándose

automáticamente al INS, hasta el pago 2011.

La Ley, sin embargo, estable-cía la apertura a partir del 1º de enero de 2011, pero de momento

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¿Y el otro obligatorio?El seguro obligatorio de Riesgos del Trabajo (RT) es mucho más complejo de ofrecer para las aseguradoras entrantes y encima está recurrido ante la Sala IV.

Para ofrecerlo se requiere de una logística hospitalaria y de atención de traumas completa, ya que con este producto se atiende, de forma continua, todos los accidentes que sufren las personas por razones laborales.

Por eso, las compañías privadas esperan afianzarse bien en el país y establecer contactos para los servicios médicos antes de tomar cualquier decisión.

Sí les interesa...

Impuesto sobre la Propie-

dad y Ventas (Ha-cienda): 61,54%

Seguro Obligatorio

Automotor (INS): 19,42%

Aporte Seguridad

Vial (Ley 6324): 5,93%

Varios (timbres,

impuesto mu-nicipal, otros):

4,12%

Parquímetros (municipalida-

des): 1,08%

Autoridad Reguladora de Servicios Públi-

cos: 1,04%

Infracciones de tránsito (COSEVI):

6,87%

ASSASergio Ruiz“Sí pensamos ingresar a competir. ASSA se caracteriza por ser ágil en el servicio al cliente y en el pago de las pólizas en caso de un siniestro”.

MAPFREAngelic Lizano“A MAPFRE le interesa. Ofrecemos este tipo de seguros desde 1933, cuando comenzó en este campo y fue su razón de ser”.

Quálitas Gina Muñoz“La apertura permitirá elegirla compañía que más satisfaga sus necesidades y traerá, como consecuencia, una mejora en la calidad del servicio”.

Seguros BolívarAlfredo Rodríguez“Seguramente entraremos. Vamos a abordar los personales (Riesgos del Trabajo) y, eventualmente, los generales (SOA) de acuerdo a cómo se den las cosas”.

Nota: Porcentajes distribuidos según Ley 6324 de Administración Vial, pueden variar de acuerdo con factores individuales como las multas sobre un vehículo.

30

Actualidad

La época de Navidad se presta para aprovechar

ofertas e invertir de una mejor manera

su aguinaldo. Piense en regalar

protección.

Seguros con papel

gerarDo mora/ para seguros

Podríamos decir que la Navidad siempre se ade-lanta y que el comercio se mueve en pos del

aguinaldo de los consumidores, por lo cual inician las ofertas y promociones para captar cuanto antes la atención del público.

El mercado de los seguros no es la excepción. Pensar en regalarse o, incluso, regalar un seguro se vuelve una alternativa para la época.

“Las personas tienen más di-nero disponible y, en esas con-diciones, pueden pensar en otras necesidades, como los seguros”, describe Viviana Monge, coordi-nadora comercial de ASSA Com-pañía de Seguros.

“Es el momento de hacer una recordación de marca, decir que estamos presentes y proponer una serie de alternativas en el merca-do”, recalcó.

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¡Obsequio autoexpedible!Mucho se habla por parte de las compañías aseguradoras de seguros autoexpedibles.

Para la Navidad, es un “obsequio” fácil de obtener, pero, ¿qué son?

Son pólizas que se pueden obtener de manera inmediata y no requieren exámenes previos a su emisión.

El artículo 24 de la Ley Reguladora del Mercado de Seguros (Nｺ 8653) indica que se trata de pólizas con las siguientes características:

Protegen intereses asegurables y riesgos comunes de personas físicas.

Tienen una redacción clara y precisa de sus condiciones (las cuales son muy específicas).

No requieren de un proceso previo de análisis.

No son renovables.

Entre la variedad están las pólizas de vida, accidentes, estudios, etc.

Más que incendio o vida

¿Se imagina usted, por ejem-plo, asegurar su celular? “Poco a poco las personas y las empresas han entendido la importancia de adquirir diferentes pólizas para proteger otras actividades, bienes y hasta a sus seres queridos ante siniestros inesperados”, explica Sergio Sauma, gerente general de Scotia Seguros.

Al respecto, en ASSA, sostie-nen que su línea corporativa les permite ofrecer “pólizas para empresas que incluya asegurar equipo electrónico, un teléfono celular, asegurar daños, hurtos, así como los equipos más ex-puestos”.

“Hoy, por medio de empresas, asegurar los celulares de los ge-rentes (que por lo general son los más costosos) podría aprovechar-se en esta época”, destacó Viviana Monge, de ASSA.

Sobre ruedasConsultado al respecto, Gui-

llermo Constenla, presidente del INS, destaca que, por la época y por la obligatoriedad de pagar los derechos de circulación y el seguro de automóviles, aprove-charán.

“Se trata de una propuesta de tres seguros autoexpedibles, de muy bajo costo, los cuales se po-drán adquirir junto con el pago del marchamo, para cubrir necesi-dades de protección relacionadas con el uso del vehículo: de vida,

responsabilidad civil y asistencia vial los 365 días del año”.

Angelic Lizano, vicepresidenta comercial de Mapfre Seguros Cos-ta Rica, coincide en que la tran-quilidad de un seguro puede ser un buen regalo de navidad.

“Todos nuestros productos pueden ser obsequiados. Si son bienes asegurables y tanto el ase-gurado como el pagador tienen interés asegurable sobre el mis-mo, definitivamente pueden ser un obsequio. Además, son regalos que dan protección y que asegu-ran una respuesta positiva ante un riesgo”, detalla Lizano.

El apogeo de la Navidad com-binado con la apertura aumenta las ofertas en el mercado.

“Sí hay cultura, pero hay que desarrollarla. La gente que está con seguros lo entiende, pero esa necesidad hay que hacérsela lle-gar de alguna forma, porque tener un seguro ayuda con la economía de las personas”, opina Monge.

Las sorpresas también estarán a la orden del día, cual regalo del “amigo secreto”: “Mapfre no expo-ne anticipadamente sus campañas hasta el lanzamiento. Es parte de la estrategia comercial”, explica Bet-sy Rojas, encargada de Relaciones Públicas de esa aseguradora.

De tal modo, piense en inver-tir inteligentemente su aguinaldo. En proteger sus bienes. En dar un buen regalo, por qué no con la protección y tranquilidad que da un seguro, para pasar una feliz Navidad y un venturoso año 2012.

Este año, podrá acompañar el pago

de marchamo regalándose una

póliza autoexpedible con asistencia vial

durante los 365 días del año.

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Actualidad

¿Se ha preguntado cuál es la mejor forma de protegerse usted y a sus seres queridos durante su viaje de

vacaciones?

Viaje seguro

Quiere viajar, pero las interrogantes le brin-can frente a sus ojos:

¿Qué pasa si me enfermo o sufro un accidente?

¿Y si las valijas se extravían?¿Cómo hago para proteger mi

casa de un eventual robo o in-cendio?

Si alquilo un carro, ¿estoy protegido ante cualquier incon-veniente?

¿Y si le pasa algo a mi mas-cota?

Todas las respuestas apuntan en una misma dirección: los se-guros.

Asegurado contra los riesgos más comunes, usted podrá em-prender su viaje con mayor tran-quilidad, como quitándose una pesada carga de sus hombros.

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EquipajeMuchos productos incluyen protección para equipaje.

En ellos las aseguradoras se comprometen a indemnizarle ante el robo, la destrucción o pérdida de su equipaje por una empresa de transporte pública de viajeros.Las coberturas pueden ser muy amplias. Por ejemplo, si no puede viajar por enfermedad grave o defunción propia o de un familiar cercano, un despido, daños graves en su domicilio, etc., se le puede reembolsar el gasto por la suspensión del viaje. También podría costearle un nuevo viaje de compensación tras truncársele el anterior.

Si la preocupación por su casa y el menaje lo atan a ella y no lo dejan salir de paseo, es hora de pensar en un seguro.En primer lugar, deseche la falsa idea que los seguros son caros. El seguro contra incendios, no solo es económico, sino que cubre contra riesgos adicionales como terremoto, vientos huracanados, deslizamientos, inundaciones y otros, brinda una cobertura de hasta un 99% del monto asegurado en caso de un desastre natural y de un 100% en caso de incendio.Y, lo mejor, en el país hay ofertas que oscilan entre ¢1.900 y ¢3.000 –¡anuales!– por cada millón asegurado.

En este particular es fundamental la confianza entre las partes, pues hay que declarar lo más exhaustivamente posible qué bienes de la casa se incluyen, de ser posible con números de serie y modelos incluidos.Esto le garantizará al consumidor que se le devolverá lo justo por los artículos robados.Las coberturas suelen incluir artículos sustraídos y bienes dañados en una tentativa de robo, no así carros, tarjetas, documentos, armas ni celulares, entre otros.

Lo esencial es que el carro alquilado tenga un seguro para choque.Si el alquiler es en Costa Rica, usualmente se vende el seguro junto con el arrendamiento. La Superintendencia General de Seguros aclara que quien paga la prima tiene el derecho de escoger con quien desea tener el seguro.La empresa rentista puede ofrecer todos los trámites en un mismo lugar e incluir valores agregados, como servicios auxiliares y mejores tiempos de respuesta, pero la decisión final será del consumidor.

Pueden usarse en casos de extravío o robo de la mascota, daños que provoque a otra propiedad o a terceras personas. Pueden incluir atención médica preventiva, castración o cesárea.También se ofrece gastos por

partos, enfermedades crónicas y muerte del animal.Hay un seguro canino que comprende el fallecimiento o lastimaduras por peleas no organizadas con otros canes, y en general abarcan los daños

sufridos o causados por el animal, tanto dentro como fuera del país.

Hogar

Puede comprarse un seguro de viajero. Si sufre un accidente fuera del país, solo debe presentar la documentación que

acredite el accidente y la hospitalización. Podría cobrar por reembolso, pero lo

normal es que la aseguradora pague cuanto antes, una vez corroborada la información. Además suele ser sin deducibles.En caso de muerte se pide al beneficiario presentar documentación que la certifique, debidamente consularizada. También puede adquirir seguros de salud y cerciorarse que le cubran durante viajes.

Gastos médicos

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©Eric Isselée / Shutterstock.com

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Actualidad

Aunque por lo general la lista de útiles no incluye la compra

de un seguro, cada día el sector estudiantil tiene más acceso

a este tipo de protección. Hoy existen, incluso, los que les garantizan a los niños sus estudios hasta bachillerato, en caso de que el padre fallezca.

protegidos

gerarDo mora/ para revista seguros FotograFía: archivo revistas

El inicio de clases siem-pre plantea una serie de inquietudes a los padres sobre la seguridad de sus

hijos, tanto en la escuela como en el bus o en la calle, y hasta –¿por qué no?– sobre la continuidad de sus estudios en caso de que a us-ted, como papá, le pase algo.

Para todas estas inquietudes, el mercado de los seguros ofrece pólizas.

Así, por ejemplo, hay seguros de colegiatura, los cuales cubren a sus hijos en caso de que usted

Cada vez más

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fallezca, con rentas que van des-de un año (12 cuotas) hasta el ba-chillerato, independientemente de la edad del beneficiario.

Estudio aseguradoHoy, por ejemplo, la asegura-

dora ALICO le permite al niño o joven continuar hasta terminar el colegio, así sea que, al momento de la partida de su padre, curse el tercer grado de la escuela.

“El producto se ofrece de manera directa. No estamos ha-ciendo publicidad, sino llegando directamente a los colegios priva-dos”, explica Luis Young, gerente de ALICO.

Una iniciativa similar, aunque bajo la modalidad de póliza auto-expedible y con un beneficio por un año, ofrece Seguros del Magis-terio (SM).

“Se llama Estudio Seguro y cubre a los beneficiarios del ase-gurado en caso de muerte por cualquier causa. Este seguro otor-ga una renta por 12 meses para gastos de estudio desde ¢1 millón hasta ¢5 millones”, comenta Joy-ce Venegas, directora de merca-deo de SM.

Contra accidentesNo menos importante es el se-

guro estudiantil (de accidentes), el cual si bien no es obligatorio, no debería faltar en la lista de útiles o dentro de los beneficios que le ofrece la escuela o cole-gio de su hijo.

Guillermo Constela, presidente ejecutivo del INS, explica que la prima se paga solo una vez al año y puede ser que el centro educati-vo lo contrate de manera colectiva y cobre la prima a cada alumno como parte de la matrícula.

“Si el centro educativo no lo hace de esta manera, cada padre puede adquirirlo de manera indi-vidual”.

Este seguro de accidentes para estudiantes cubre las 24 horas del día, los 365 días del año, en caso de muerte accidental, incapaci-dad total o parcial permanente y gastos médicos, ocasionados por el accidente.

“El único requisito para ad-quirir este seguro es que el es-tudiante esté matriculado en un Centro de Educación reconocido por el Ministerio de Educación Pública, una universidad reco-

nocida por el Consejo Nacional de Educación Superior (Conesup) o guarderías infantiles y hogares escuelas, con el permiso vigente de funcionamiento extendido por el Ministerio de Salud”, detalla Constenla.

Las primas van desde los ¢2.350 y el monto va subiendo según la cobertura para gastos médicos, incapacidad o muerte que cubren desde los ¢300.000 hasta los ¢2 millones.

Las primas de los seguros que le garantizan a sus hijos seguir estudiando, en caso de que usted

fallezca, van desde los ¢5.000 por cada millón

de cobertura. También hay autoexpedibles.

¿Individual o colectivo?“Existen dos tipos de seguro: puede ser un seguro estudiantil que asegura directamente al estudiante o, bien, un seguro de responsabilidad civil para la institución que igualmente puede cubrir casos de accidente en los estudiantes”. Angelic Lizano, vicepresidenta comercial de MAPFRE.

©Poznyakov / Shutterstock.com

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36

Actualidad

A partir de setiembre, los contratos de seguros

tienen una serie de características en pro del asegurado. Pero a usted también le

plantea obligaciones. Una de las más

relevantes es no mentir durante la evaluación

de riesgo.

¿Qué debe decir el contratode su póliza?S

i un arbitraje declarase ilegal una cláusula en un contrato de seguros, la empresa tendrá que en-

mendar la falla en todos, absolu-tamente todos, los contratos que haya suscrito de la misma forma.

Ese es un incentivo que la Ley Reguladora del Contrato de Segu-ros les da a las empresas asegura-doras, para que procuren redac-tar de la mejor forma posible sus cláusulas.

Si bien establece derechos y

obligaciones para aseguradoras y ciudadanos, la protección del asegurado es el espíritu de la nue-va normativa, aprobada el pasado 12 de setiembre.

Por ejemplo, la empresa está obligada a escribir lo trascenden-tal con letra clara, incluso resal-tando aspectos tan preponde-rantes como las exclusiones (“En estos casos, no le indemnizo”). También le da 30 días al consumi-dor para que revise bien la póliza y pueda solicitar rectificaciones.

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Derechos del asegurado

Confidencialidad. Es abso-lutamente prohibido solicitar in-formación genética para valorar riesgos de enfermedades. Tam-poco se puede solicitar informa-ción privada de terceras personas, como los antecedentes médicos de abuelos, padres o hermanos.

Información. En cuanto a la suscripción de seguros colectivos, antes las entidades financieras eran una especie de comisionis-tas, lo cual ahora está prohibido. Tienen que informar del seguro por aparte. El consumidor escoge.

Indemnización. Si el usua-rio cobra por indemnización ¢2 millones y la compañía dice que le corresponde ¢1,5 millones, la empresa tiene que pagar de una vez ese millón y medio, mientras los otros ¢500.000 son dirimidos en otras instancias.

Obligaciones del asegurado

Veracidad. La declaración del riesgo debe ser verídica. Esto se refiere a la responsabili-dad de detallar todos los hechos y circunstancias por el consu-midor conocidas y que pueda considerar relevantes en la valo-ración del riesgo.

Honestidad. Además del de-ber de notificar y declarar con veracidad las circunstancias del siniestro, no está permitido rea-lizar negociaciones poco trans-parentes para salir beneficiado, como fingir accidentes para ob-tener ingresos.

Actualización. Reportar el aumento o disminución del ries-go es otra de las obligaciones y, de acuerdo con el tipo de segu-ro, se le da un plazo para repor-tarlo. Por ejemplo, si un río se salió de su cauce normal y que-dó más cerca de la vivienda.

Si miente, el consumidor pierde.

Entonces si declaró que el ca-bleado eléctrico de su casa es-taba entubado y era falso, ante la ocurrencia de un incendio la respuesta será: “No le pago”.

Si miente sobre si ha fumado

o no, sobre si ha padecido cán-cer o no y la compañía lo descu-bre, la aseguradora podrá echar mano de esa información para no pagarle y tendrá la razón.

Imprescindible

Aseguradoras y clientes pueden

resolver diferencias por medio de

arbitrajes y oficinas del consumidor dentro

de las empresas.

La Ley defiende los intereses de los asegurados y aclara

lo mejor posible cada punto del contrato.

La normativa anterior data de 1922.

Javier CascanteSuperintendente

de Seguros“La nueva ley es

imperativa y brinda mayor protección”.

Rafael MongeGerente de Seguros del Magisterio

“Estoy de acuerdo; esperaba la regulación

de los contratos”.

Guillermo ConstenlaPresidente ejecutivo

del INS“Esta ley hace más transparente el

mercado”.

Sergio RuizGerente general

de Assa“Es el primer paso

para que el mercadose abra del todo”.

DefinicionesContrato de seguro: es aquel en que la empresa aseguradora se obliga, por escrito y contra el pago de una prima, a indemnizar el daño.Riesgo asegurable: posibilidad de que ocurra un evento futuro e incierto, que no depende de la voluntad del asegurado.Siniestro: manifestación concreta del riesgo asegurado que hace exigible la obligación de pago del asegurador.Responsabilidad: el asegurador quedará liberado si la persona asegurada provoca el siniestro con dolo o culpa grave.

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Pólizas

Los seguros colectivos son de suscripción voluntaria y le permiten abaratar la prima,

entre otros beneficios.

¡Protéjase

Varias personas se pue-den agrupar bajo un mismo contrato y op-tar por un seguro co-

lectivo.Este mecanismo puede ser

muy beneficioso, entre otras ra-zones, porque la prima por per-sona es menor que en un seguro individual.

y economice!FotograFía: archivo grupo nación

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Esencial para condominiosEste tipo de protección es esencial para este tipo de proyectos, ya sean comerciales o residenciales. Si el administrador o la Junta de Condóminos deciden tomar pólizas colectivas voluntariamente, se les recomienda:

todo riesgo: si el monto asegurado lo permite, o por lo menos un seguro de Incendio Comercial normal, para que todas las áreas comunes queden protegidas contra fuego, inundación, deslizamiento, convulsiones de la naturaleza, riesgos varios.

Responsabilidad civil: con cobertura extendida de gastos médicos, toda vez que es responsable, por la cuota de mantenimiento que cobra, y la eventualidad de un accidente en perjuicio de algún visitante en alguna de esas áreas.

¿Quién paga el seguro? es un acuerdo entre partes. Puede que el administrador lo incluya en la cuota de mantenimiento. Además, por Ley hay que asegurar con Riesgos del Trabajo al personal de mantenimiento, vigilancia, aseo, etc., lo cual puede incluirse en la misma cuota.

Usualmente este tipo de póli-zas es adquirido por:

3 empresas,3 condominios,3 asociaciones solidaristas, 3 cooperativas, 3 colegios profesionales, 3 grupos obrero-patronales, y 3 entidades financieras.Suelen obtenerlos como in-

centivos para sus colaboradores o afiliados, según el caso.

Las modalidades son dos: 1. La empresa puede proteger

a un conjunto de personas y co-rrer con el costo de la prima.

2. También puede ofrecerlo de manera opcional, pero solo se aplica con la venia del trabajador.

Buena oportunidad¿Cuál es el mínimo de suscri-

tos que se requiere? Revise las opciones en www.sugese.fi.cr, pues –como verá ahí– el merca-do nacional ofrece modalidades para un mínimo de 5 protegidos, 10 y 20, según el tipo de seguro.

Gastos médicos, vida, acci-dentes, desempleo, incendio y protección crediticia forman par-te de la oferta actual a disposición de los costarricenses.

Dentro de los beneficios que tie-nen los seguros ofrecidos en el mer-cado abierto están:

3 cobertura de muerte acci-dental o no accidental,

3 gastos funerarios, 3 adelanto en caso de enfer-

medad terminal, 3 cobertura familiar, 3 incapacidad y 3 pago adelantado de la suma

asegurada.En general, los servicios auxi-

liares que pueden brindarse en los seguros colectivos son los mismos aplicables a los seguros individuales.

Se podría pensar que median-te la firma de convenios con los proveedores de servicios auxilia-res (talleres, constructoras, cerra-jerías, etc.) sería factible obtener costos preferenciales si los traba-jadores se comprometen a utili-zar el mismo proveedor.

Aun así, los servicios auxilia-res se están ofreciendo por parte de las agencias de seguros como un “plus” a sus clientes sin costo adicional.

Riesgo diluidoAl proteger a varios asegura-

dos en una sola póliza, se disper-sa el riesgo.

Los afiliados con un mayor riesgo se benefician por los de riesgo menor, porque el costo se distribuye entre todos.

Además, se reduce la tramito-logía y los costos administrativos.

Por más asegurados que sean, para efectos de cobro, se emite

un solo recibo, pero si funcio-nase como un seguro individual se requeriría imprimir un recibo por cada asegurado.

PARA EMPRESAS. Pueden centralizar la operación y el manejo de sus seguros, reducir costos

administrativos e incentivar a sus empleados.

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Pólizas

Al adquirir su vivienda mediante un crédito, se le podría solicitar

comprar un seguro contra incendios. Recuerde que el

mercado le ofrece más alternativas de cobertura para ese preciado inmueble.

gerarDo mora/ para seguros

Tener casa propia es uno de los sueños más arrai-gados entre las perso-nas.

El acceso a créditos hipoteca-rios es una buena opción.

No obstante, así como se bus-ca la entidad financiera para ac-ceder al préstamo, no se hace la misma valoración a la hora de asegurar ese bien que resulta una inversión millonaria y que podría

traer grandes dolores de cabeza si no se protege de la mejor forma.

Piense más alláDe la misma manera como

usted seleccionó la entidad fi-nanciera, puede escoger el se-guro según el tipo, la cobertura y la aseguradora.

La ley Nº 7472 (Promoción de la Competencia y Defensa Efec-tiva del Consumidor) es clara en el sentido de que ninguna enti-dad financiera puede exigir al cliente la contratación de estos seguros con determinado inter-mediario.

Lo más común al firmar un crédito es que se tome un seguro contra incendios.

Este es, quizá, el más cómo-do y útil, pues cubre daños a la propiedad como consecuencia de riesgos, no solo del fuego, sino terremotos, vientos huracanados, deslizamientos e inundaciones.

Sus primas oscilan los ¢1.900 por cada millón asegurado y se pagan dentro de la mensualidad del crédito otorgado. Pero no es el único que se puede adquirir.

más allá de lo básicoCobertura para su hogar

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Recuerde que todas las líneas y ramos de seguros voluntarios fueron abiertos a la competencia con la apertura. Por eso, hoy usted puede buscar y comparar para escoger “un seguro a su medida” y más si se trata de proteger su patrimonio.

Además, la ley le protege al adquirir un seguro determinado pues define un régimen de registro de productos que reglamenta el contenido mínimo que debe tener un contrato y la nota técnica que respalde el producto.

La normativa define el nivel de provisiones y solvencia que deben tener las compañías en función de los productos que venden al público, para que usted no quede desprotegido.

Adicional al riesgo contra incendios, se ofrecen seguros contra robos, para cuidar el menaje de su casa, joyas, cuadros valiosos y todo tipo de bienes que usted desee.

Todo ello va en la medida que su bolsillo se lo permita, pero lo recomendable es que, si va a

adquirir diferentes seguros, no gaste de más, pues puede adquirir una póliza de cobertura total, ya que el costo será menor.

Como si fuera poco, puede asegurar su casa y tener asistencia ante cualquier desperfecto eléctrico o en la tubería, tener servicio de albañil, y hasta servicios legales y de hotelería cubiertos en caso de que deba dejar temporalmente su residencia.

Así que, manos a la obra: ¡busque, consulte y asegure… su sueño!

Tranquilidad y patrimonio

Hay otra póliza de gran utili-dad para su hogar y su familia: la de vida.

Esta, además del beneficio económico en caso de fallecer de forma prematura, le puede gene-rar patrimonio.

Hay dos tipos: a término y vida universal.

A término: protege hasta cierta edad (según el seguro contratado).

Por su parte, vida universal acumula capital que le puede ayudar a pagar deudas, hipote-cas, mantener el ingreso familiar o crear un fondo de retiro.

Cuidar el menaje de la casa es también una alternativa que le puede ayudar para garantizarse una mejor póliza.

Antes de contratar a alguien para realizar una reparación hogareña, verifique si dentro del seguro de su crédito hipotecario dispone de servicios auxiliares y qué le cubre. ¡Se podría sorprender!

Fuentes: Superintendencia General de Seguros; Jorge Monge, gerente de BCR Corredora; Carlos Solís, gerente general de BN Corredora.

Busque y compare

Los servicios de asistencia asociados a su crédito hipotecario también son importantes.

Entre los más comunes están los de plomería, sustitución de vidrios, cerrajería, instalación eléctrica y reparación de techos.

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Pólizas

defenderse!¡Sepa

Por indefensión, el con-sumidor de seguros cos-tarricense no se puede quejar.

De hecho existen seis instan-cias a las cuales acudir en caso de controversia con una compañía aseguradora.

El secreto para el asegurado consiste en respetar el debido pro-ceso y saber cuáles son esas ins-tancias que dispone la Ley.

Las vías judicial y de arbitraje son de carácter universal, pero los especialistas las consideran como las últimas opciones, debido al tiempo y los costos que implican, respectivamente.

ExtrajudicialLo ideal es evitar llegar a los

tribunales, que suele ser el cami-no más tortuoso.

El arbitraje puede ser tan costo-so que en realidad no tiene senti-do en pequeñas controversias.

Lo recomendable es acudir en primera instancia a las propias De-fensorías del Consumidor internas de las aseguradoras y, en segunda instancia, ante la misma Superin-tendencia General de Seguros.

La Sugese tiene, además, la potestad de remitir los diferen-dos a otras dos instancias: estas son la Dirección Nacional del Consumidor y en casos interem-presariales la Comisión para Pro-mover la Competencia, adscritas al Ministerio de Economía, In-dustria y Comercio.

6 instanciasPaso por paso, el orden por se-

guir en materia de reclamos sería el siguiente:

Si bien los especialistas

consideran que el arbitraje es la herramienta ideal para resolver diferencias entre el consumidor y la aseguradoras, el costo promedio de esos procesos va de los $15.000 a los $25.000. Por eso, hoy, lo mejor es acceder primero a las defensorías del consumidor de las aseguradoras y, en segunda instancia, a la Sugese.

cómo

]En caso de controversia,

cuenta con seis instancias donde puede reclamar sus derechos.]

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1. defensoría de cada ase-guradora. Primero acuda

a la compañía de seguros a la cual le compró la póliza, presen-te su queja ante la Defensoría del Consumidor interna y espere un dictamen.

2. Superintendencia Gene-ral de Seguros. Aunque su

resolución no es vinculante para el consumidor, puede sancionar a las aseguradoras y remitir los ca-sos al Ministerio de Economía.

3. dirección Nacional del consumidor. Se remiten

denuncias al encontrar posibles violaciones de normas propias del ámbito del consumidor, como pueden serlo las de contenido económico.

4. comisión para promo-ver la competencia. A

este órgano del Ministerio de Economía, Industria y Comercio se remiten posibles casos de prác-

ticas monopolísticas en el campo de los seguros.

5. tribunales de justicia. Este acceso a la justicia ga-

rantiza una resolución final. La duración promedio de un proce-so ordinario podría ser de cinco o seis años.

6. Arbitrajes. Los costos pueden constituir una ba-

rrera de entrada para el libre ac-ceso de los usuarios. Este modelo sí podría resultar asequible para empresas.

Dos de las típicas controver-sias “arbitrables” son el enrique-cimiento indebido del asegurado y la violación al deber de infor-mación por parte de la asegura-dora.

Víctor Garita, director del Con-sejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (Conassif), considera que el arbitraje sería el mecanismo ideal, pero reconoce

que los costos constituyen una ba-rrera que, hoy, lo hace inviable.

Un arbitraje común podría costar aproximadamente $25.000 y uno pericial (solo para definir montos en los que haya conflicto) los $15.000.

Así las cosas, no aplican a recla-mos pequeños y, por ley, tampoco a discrepancias regulatorias o de com-petencia desleal.

Estos últimos deben solucionarse en los tribunales.

Garita considera necesario dise-ñar un arbitraje de bajo costo, que sea opción asequible para la aten-ción de los asegurados masivos.

Pero hoy no hay solución arbi-tral de bajo costo.

“Ese es un gran reto. El arbi-traje debería ser el medio, pero que dé respuesta real y definitiva. Costa Rica tiene un marco legal adecuado para permitir que sea eficiente”, asegura.

“Los contratos deben

identificar las instancias

administrativas,

judiciales o de resolución

alterna de conflictos”.

Víctor Garita, director del

Consejo Nacional de Supervisión

del Sistema Financiero.

“Lo idóneo es promover

procedimientos rápidos

y tratar de evitar la

judicialización de las

controversias”.

María José Navalón, directora

de Atención de Quejas y

Denuncias de la Dirección

General de Seguros de España.

“Los mecanismos para

atender quejas de los

consumidores deben ser

ágiles, imparciales y del

menor costo posible”.

Cinthya Zapata, directora

de la Dirección Nacional del

Consumidor (MEIC).

44

Pólizas

saskia vaLenciano/ para seguros

Uno de l o s a c -tores

que tiene un rol esen-cial –aunque usual-

mente “tras bambali-nas”– en el mercado de

los seguros es la reasegu-radora.

Con la apertura, mu-cho se habla de las nuevas

compañías, sus productos

El seguro de su seguro

y primas, pero poco se conoce de cómo se respaldan esas empre-sas y de su solvencia para pagar en caso de un evento masivo. En este punto, el reaseguro entra en escena.

“Mega aseguradoras”Las aseguradoras trasladan

parte de su riesgo a las reasegu-radoras.

Tomas Soley, intendentente general de Seguros, la explica

¿Ha escuchado hablar del reaseguro?

Aunque no lo crea, también es un detalle

importante del mercado de

seguros en el que debe fijarse.

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como una “ase-guradora de la a s e g u r a d o r a ” . Para cubrirse, las compañías emisoras de pólizas reaseguran al-gunos productos o todos.

Así, por ejemplo, una persona que decide comprar un seguro contra incendio para su propie-dad está trasladando el riesgo. La compañía, a su vez, decide trasladar ese riesgo a la rease-guradora. De manera que si la propiedad se incendia, la indem-nización podría no ser asumida solo por la aseguradora.

La modalidad de reaseguro es muy importante, pues le permite a la aseguradora responder –con mayor solvencia– a los afectados en casos de eventos catastróficos o que afecten a gran cantidad de asegurados al mismo tiempo (te-rremotos, incendios, maremotos, avalanchas, etc.). En esos casos, la compañía tiene que responder a todos los afectados con la indem-nización, lo que significarían des-embolsar altas sumas de dinero.

“Es una forma en que se pro-tegen frente al siniestro, si llega a suceder”, amplía el presidente del INS, Guillermo Constenla.

¿Todo o parte?

La decisión de qué rease-

gurar y en qué porcentaje está rela-

cionada con los indicadores financieros de cada compañía de seguros y su estrategia (es decir, con su capacidad de hacer frente a un pago masivo o elevado en algún momento).

En nuestro país el reaseguro se utiliza en productos como:

3 aviación,3 carga,3 responsabilidad civil,3 gastos médicos,3 terremoto e3 incendio.En el caso de Pan

American Life In-surance de Costa Rica, su gerente general, Alfre-do Ramírez, explica que reaseguran riesgos que “ sob r epa -sen montos específicos en cada línea de producto”.

Ojo a la solvencia

Si el riesgo por cubrir es de alto impacto social –infraestructura y servicios públicos, por ejemplo–, el cliente debería plantearle a la aseguradora la necesidad contar con un reaseguro de primera nivel.

El punto de partida es que la aseguradora esté autorizada y re-gistrada ante la Sugese, pues, al final de cuentas, el contrato que se firma es entre el cliente y esa compañía.

En lo que a las reaseguradoras respecta, si bien en Costa Rica no debe inscribirse ante la Sugese, la

Ley Reguladora del Mercado de Seguros sí establece capita-

les mínimos para que se instalen en el país y reali-cen su operación.

Recuerde, eso sí, que la responsa-

ble ante la ley de cumplir con lo pactado siem-pre será la ase-guradora y, en caso de una demanda por

incumplimien-to, es quien debe

responderle.

Existen parámetros

internacionales para calificar la solvencia de las aseguradoras. El reaseguro con el que cuentan es uno

de ellos. Consúltelo en la página electrónica

www.sugese.fi.cr.

En Costa Rica siempre ha existido esta figura. La Ley le da a las aseguradoras la alternativa de contratar

su reaseguradora a conveniencia.

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Preguntas frecuentes sobre pólizas de vehículos

Déjenos sus consultas en www.revistas.co.cr/seguros

o en Facebook (Revista Seguros CR). Expertos de la

Sugese se las responden.

Mi esposo sufrió un accidente de tránsito en la ca-rretera a Guápiles, donde fue atropellado por un trailer. Quisiera saber si tengo derecho a reclamar una indem-

nización a nivel administrativo o debo entablar un juicio.

R/ Todo automóvil es cubierto por el Seguro Obligatorio de Automóviles (SOA) que es un componente del marchamo; por tanto, puede hacer el reclamo en el INS. Este seguro cubre has-ta ¢6 millones por persona, según las lesiones sufridas en el accidente.

Formo parte del Gabinete de Peritos Automotrices de Costa Rica. Deseo saber cómo podemos inscribirnos como proveedores en valoración, auditoraje, arbitraje de daños de vehículos para las aseguradoras.

R/ Esto deben hacerlo directamente con las aseguradoras con las que desean tener el vínculo contractual; una vez autorizado por las aseguradoras, ellas mandan el registro a la Superinten-dencia General de Seguros.

Aclárenme cómo se calcula el valor por pagar de un automóvil en excelente estado que sufrió accidente y es declarado como pérdida total. ¿Lo hace sobre el valor de

hacienda o sobre el valor en el mercado de ese auto? ¿La chatarra se cuenta dentro del valor?

R/ El cálculo se hace con base en el valor del mercado. Con respecto a la “chatarra”, es lo que se denomina valor de rescate. Si el daño es total, pero, por ejemplo, quedó la tapa de la cajuela en perfectas condiciones, eso tiene un valor que por supuesto se le rebaja de la indemnización.

Tuve un accidente en un carro del año, pero debido al costo de repa-ración me lo catalogaron como pérdida total (el

costo de reparación ex-cede el 75% del valor del

auto). ¿En este caso el valor de salvamento puede ser mayor al 25% del valor real de auto? Si es así , ¿no se contradice?

R/ El valor de salvamento de-pende del contrato que usted tenga con la aseguradora, por lo que debe verificar la cláusula sobre ese tema. Recordemos que cada contrato puede variar según lo pactado entre el cliente y la aseguradora. Aunque los daños al carro sobrepasen el 75% del valor y sea pérdida total, puede que algunas partes del automóvil no hayan sufrido ningún daño, como por ejemplo las llantas. En este caso, la aseguradora puede estimar que el valor de esas par-tes (llantas) es recuperable y, por tanto, se pueden deducir de la indemnización.

Blog

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BlogDirectorio

¿Desea conocer un poco más de aseguradoras y corredoras? Un primer buen acercamiento

es a través de Internet.en la redCompárelas

ASEGURADORAS

ALICO www.alico.co.crCategoría: personales

Aseguradora del Istmo www.delistmo.crCategoría: personales

ASSAwww.assanet.crCategoría: personales y generales

INSwww.ins-cr.comCategoría: personales y generales

Mapfrewww.mapfrecr.com Categoría: personales y generales

Pan American Lifewww.panamericanlife.comCategoría: personales

Quálitas www.qualitas.com.mxCategoría: automóviles

Seguros Bolívar www.segurosbolivar.comCategoría: personales y generales

Seguros del Magisterio www.segurosdelmagisterio.comCategoría: personales

BMI www.bmicos.comCategoría: personales

Atlantic Southern Insurance Co.www.atlanticsouthern.comCategoría: personalesEstatus: condicionada

CORREDORAS

Avanto Correduría de Seguroswww.avantoseguros.com

BCR Corredora de Seguros www.bancobcr.com

BN Corredora de Seguros www.bncr.fi.cr/bn/seguros

Confía Corredores de Seguroswww.confia.co.cr

CRS Sociedad Corredora de Seguros www.crs.co.cr

Unicen Corredora de Seguroswww.unicencorredora.com

Unity http://unity-global.com

ASPROSEwww.asprose.com

AISFAwww.aisfa.com

IBG(Página en construcción).

Mutual Seguros*www.grupomutual.fi.cr/seguros/

Comercial de Seguros*www.comerseguros.com

Fuente: Páginas en Internet de asegurado-ras, corredoras y sociedades agencia. (*) Corredoras condicionadas.

SOCIEDADES AGENCIA

En Costa Rica operan, al 1 de octubre de 2011, 56 socieda-des agencia y hay 1.070 agentes autorizados por la Sugese. Estos agentes son la fuerza de ventas

de las distintas aseguradoras.Seguros cuenta con el apoyo de:

Popular Agencia de Seguroswww.popularenlinea.fi.cr