ideas practicas para el exito de tu negocio “banquero de los en lima yunus...

Ejemplar coleccionable

Director: Eduardo Lastra D. www.mundomype.com Año:5 N°82 15 de octubre de 2010IDEAS PRACTICAS PARA EL EXITO DE TU NEGOCIO

Y muchos consejos para que maneje mejor su negocio

“BANQUEROMuhammad

Yunus estuvo en LimaDE LOS

POBRES”

ASISTE A LA VIDEO CONFERENCIADEL LIC. EDUARDO LASTRA

Las micro soluciones a la pobreza

Consejos para obtener mayores ventas

15 de octubre de 2010 / Año 5 / N°822

iDeas pracTicas para eL eXiTo De Tu negocio

EditorialPor: Eduardo Lastra D (*)

* Presidente de ILADE, Director de Mundo MyPEE-mail: [email protected]

Celular. 99617-8473 blog: http://eduardolastra.blogspot.com

El mapa empresarial peruano puede estratificarse de la manera siguiente: Empresas grandes: 800 unidades, empresas medianas: 11 mil, empresas pequeñas: 50 mil, y las microempresas: tres millones dos-cientas mil (3´200,000). De modo que, las microempresas representan el 98.10% del universo empresarial y sumadas las micro y pequeñas empresas (MyPE) hacen el 99.63%.

Siempre tendremos una suerte de pirámide empresarial, en cuya base estará la mayoría y en la cúspide la minoría. Por supuesto que se produce un fenómeno de movilidad que permite que muchas microe-mpresas lleguen a figurar en la lista de las grandes corporaciones. Sin embargo, no veremos que la pirámide se invierta y los tres millones de microempresas puedan alcanzar el rango de grandes empresas.

Por otro lado, sabemos que la construcción de una sociedad sustentada en una economía moderna de mercado, requiere de un empresariado realmente competitivo y ético; es decir, de empresarios que trabajen para ganar dinero, sin descuidar sus responsabilidades para con sus clientes, sus trabajadores, sus socios accionistas, sus proveedores, sus competidores, el Estado y el medio ambiente. Esta Responsabilidad Social Empresarial (RSE), corresponde ser asumida por todos y cada uno de los estamentos, desde la microempresa hasta la más grande transnacional.

Por lo menos, hasta fines del año 1995 -en que nosotros desde ILADE comenzamos a incursionar en el tema de la microempresa, desde nuestro programa radial MUNDO MyPE, que se transmitía por Radio Omega- no vimos un accionar deliberado y estratégico para apoyar el funcionamiento competitivo de las micro y pequeñas empresas (MyPE), desde el Estado ni desde el ámbito privado. Actualmente, 15 años después, el ambiente Pro-MyPE ha experimentado algún avance positivo, por lo menos en mayor preocupación y en la implementación de determinadas acciones de promoción. Falta si, una más eficiente y estratégica articulación de dicho esfuerzo público y privado.

En ese contexto, la opción que tomamos en ILADE y Mundo MyPE, desde 1996, fue la de colaborar con los empresarios de la micro y pequeña empresa para que tengan un desempeño legal y formal, camino hacia la competitividad, independientemente del tamaño de la organización que tuvieran que manejar. Brindamos servicios de capacitación empresarial y asesoría en gestión.

Por supuesto que las MyPE necesitan, en mayor escala, que desde el sector privado y público, se complemente su titánico micro empuje, con mejor acceso a mercados, con fuentes de financiamiento menos onerosas, con una auténtica simplificación administrativa, con regímenes tributarios realmente equitativos, y con apoyo para cons-tituir una representación sectorial que les permitan ser interlocutores representativos del gobierno local, regional y nacional, en la búsqueda de las soluciones a sus problemas, sin tener que estar pensando en conformar su propio partido político para cambiar la situación.

Empoderando a los de abajo

Finalmente, evalúe todas las alternativas de inversión o financiamiento. Para la primera alterna-tiva, considere la opción del negocio propio. Ya se han escuchado muchos casos de éxito empresarial y usted no puede ser la excepción a ese éxito. Para la segunda alternativa, siempre hay que tratar de agotar los recursos propios para financiarse. En caso no se pueda, recurra a un financiamiento externo que puede ser familiar, participación en concursos y/o instituciones financieras. Pero como ya lo habíamos señalado anteriormente, infórmese bien de los compromisos que vaya adquirir.

Finanzas personalesCinthya Marcos Ríos

Consultora en Finanzas / [email protected]

Mundo Mype ®, Consultorio Empresarial de la Micro y Pequeña empresa, es una publicación patrocinada por el Instituto Latinoamericano de desarrollo Empresarial (ILADE). Hecho en el Depósito Legal de la Biblioteca Nacional del Perú Nº 2007-02840

® Marca Registrada: INDECOPI Certificado 00036593

Redacción: Av. Arequipa 398 Of. 9 Santa Beatriz Lima 01 - Perú Telf.: 332-6895 [email protected] / www.mundomype.com

IDEAS PRACTICAS PARA EL EXITO DE TU NEGOCIO

Convenio para distribución con la Federación Nacional de Distribuidores de Diarios, Revistas y Loterías del Perú (FENVENDRELP)Una publicación de Avance Económico Publicaciones E.I.R.L. / Los artículos firmados son de entera responsabilidad de sus autores

Director General: EDUARDO LASTRA D. Diseño Gráfico: Manuel Tovar Vásquez Distribución: Marin Patrocinio AnchelíaReporteros Gráficos: Ernesto Lastra / Eric Asca Jefa de Promoción: Mayra Ríos Osorio Soporte Logístico: Logistic & Solutions Latin AmericaDirectora de Promoción: Rosario Morris Asistente de Promoción: Manuel Dominguez Asesoría Legal: Dra. Ursula Soto

Para un buen uso del dinero en estas épocas de mucho consumismo que se ha impuesto con la aparición de nuevas tecnologías, moda, conocimientos, etc., existen una serie de consejos que podemos seguir para disminuir nuestros gastos y gozar de una vida sin preocupaciones económicas:

Haga un planeamiento financiero. Anote sus •gastos para descubrir para donde va su dinero; de la misma manera anote sus ingresos.

A partir de este planeamiento financiero, reduz-•ca los gastos superfluos. Posiblemente no nece-sita cambiar de televisor, comprar ropa nueva o comer en restaurantes.

Compare precios de supermercados y aproveche •las ofertas y descuentos, ya que muchas tiendas realizan estas promociones por un corto tiempo para captar nuevos clientes. Es necesario ver eso para reducir los gastos en las compras.

Mantenga un diario de gastos por mes. Escriba •todo lo que gasta y entonces verá en lo que está desperdiciando su dinero en todo ese tiempo.

Estar endeudado cuesta dinero todo el tiempo, •por el pago de intereses y tasas bancarias.

Pagar intereses por siempre es pagar dinero que •podríamos invertir en otras cosas. Acabe con sus deudas para dejar de pagar intereses.

Una vez que se vea librado de deudas, comien-•ce a ahorrar e invertir. Coloque el dinero ahorra-do en una cuenta bancaria o en otra forma de inversión que pague intereses. Aprenda a vivir en un nivel bajo de posesiones y use el dinero economizado para invertir en su futuro.

Adquiera un seguro de vida.•

Comience ahorrar para un futuro rico. En una perspec-•tiva de largo plazo es posible invertir en el mercado de acciones. La manera más barata y fácil es colocar el dinero en un fondo de inversiones que siga el movi-miento del mercado de acciones, como algunos fondos administrados por empresas especializadas. En el largo plazo, el mercado de acciones siempre sube y ésta es una buena forma de invertir para su jubilación. Considere también invertir en inmuebles.

Para salir de una deuda, por ejemplo de una •tarjeta de crédito, siempre pague más que el mínimo exigido por la empresa. Con eso, va a reducir los intereses por pagar a la cuenta de crédito. Esto va depender mucho de las condi-ciones del acuerdo que se hayan establecido.

Si decide tomar un préstamo, infórmese al detalle •de los tipos de interés e instituciones que pueden ofrecerle el dinero. Esclarezca todas sus dudas, no tome el dinero si no está seguro.

Priorice y programe sus pagos. No es lo mismo desti-•nar un pago por concepto de impuestos que pagar a un proveedor, es necesario priorizar las deudas y no dejarlas para después. Para ello, elabore un listado en donde se ubiquen aquellos gastos que va a tener que realizar así no tenga ingresos, dentro de los cuales deben estar considerados los préstamos, créditos, pago de impuestos, entre otros.


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ReorganíceseEn primer lugar, es necesario evaluar y analizar todo el proceso que lleva a cabo al momento de ofrecer sus pro-ductos o servicios.No puede olvidar que en cualquier pro-ceso la base para que todo funcione correctamente debe ser la organización. El error de muchos empresarios es quererlo hacer todo al mismo tiempo.Por ello, establezca una agenda y procure apartar un momento para cada proceso. Se dará cuenta de que ello le será mas sencillo y podrá abarcarlo todo, y lo mejor de esto es que le sobrará tiempo para el plano personal. Notará la diferencia.

Identifique a su clienteRecuerde que no todo el mundo puede ser su cliente. Por tal motivo, enfoque sus energías en buscar ese nicho ideal en el que pueda desenvolverse sin problemas.Busque a ese grupo de clientes que valoren sus esfuerzos y dedicación para ofrecerles un servicio de excelencia. Comience por crear una lista de todo aquel cliente potencial que pueda adqui-rir sus servicios.Luego, poco a poco, comience a depu-rar esa misma lista a partir de un análi-sis minucioso, seguido por su intuición, y quédese con aquellos potenciales clientes a los que sí podrá llegar.

Personalice su servicioAunque no lo crea, a muchos de los clientes les interesa mantener un contac-to directo con su proveedor de servicios.Esto les brinda seguridad y estabilidad al saber que pueden contar con usted. Realice una llamada, esporádicamente, no para ofrecer sus servicios sino para

interesarse en su cliente.Muéstrese preocupado por saber si su cliente quedó plenamente satisfecho con el producto. Asimismo, puede ofre-cer servicios complementarios de tal forma que su cliente sienta que cuenta con el resguardo y garantía necesarios y que su decisión de compra no fue equivocada.

MercadeoEnfóquese. Dar a conocer un servicio o producto no es una tarea fácil. Necesita tiempo, dedicación y empeño.

Sin embargo, con su mercado meta iden-tificado, usted ya tiene la mitad del camino recorrido a su favor. Utilice alianzas, medios sociales, email, blogs, todo tipo de vía de comunicación que le permita man-tener un contacto fluido con sus clientes.Un punto importante en esta parte es que debe recordar la famosa “Ley de la atracción”, de tal modo que cuando pro-mocione algún producto o servicio acom-páñelo con alguna oferta, algún producto gratis o simplemente un buen consejo basado en su experiencia y conocimien-to utilizando sus productos.

DisfruteNo existe mayor disfrute y satisfacción que la recompensa de obtener del cliente un contacto fijo, continuo y repetitivo.¡Se lo aseguramos! No obstante, si su pasión es servir, resulta necesario que recuerde disfrutar de todo el desfile de

Consejos para ahorrar

Consejos para obtener mayores ventasNo existe una fórmula mágica que te funcione de manera inmediata en la obtención de mayores ventas. No obstante, sí es posible mencionar algunos consejos útiles que de seguro serán de singular importancia para lograr ese cambio que desea en sus negocios:

buenas y no tan buenas experiencias adquiridas en el proceso.Recuerde que no es una tarea fácil. Sin embargo, de su destreza, aplicación y servi-cio depende el éxito de su empresa. Ponga en práctica estos pequeños consejos, esta-mos seguros de que no se arrepentirá.

El emprendedor que se esfuerza día a día para forjar su futuro, es cons-ciente de lo difícil que es ganar cada centavo. Por ello, debes ser muy cauto al gastar, ya que el despilfarro en cosas superfluas no sólo te vaciará los bolsi-llos; también te menguará el ánimo cuando veas cómo se esfuma lo que conseguiste con tanto esfuerzo. Para evitar esta situación, pon en práctica la cultura del ahorro.

Como todo en la vida, el dinero se debe administrar de manera orde-nada. Además, hazte siempre estas dos preguntas: en qué gastas tu dine-ro y cuánto te queda. Al responderte, sabrás cómo se mueve tu dinero y podrás controlarlo mejor.

Una forma práctica de organizar-te, reside en crear un cuaderno o un archivo de Excel e indicar como enca-bezados los siguientes puntos: fecha, explicación del gasto y el monto gas-

tado. Luego, resta este monto de tu ingreso total y obtendrás un balance general que indicará cuánto dinero te queda –y cuánto podrás ahorrar-.

Ahora, es indudable que tendrás gastos fijos mensuales: familia, pago de servicios, transporte (pasajes en bus o taxi, o si tienes auto propio, gasolina y mantenimiento), seguros y entreteni-miento. Cuando empiezas, es bueno apretar estos gastos para ahorrar más.

Uno debe ahorrar por más pequeño que sea el margen. Un ejemplo concreto: si normalmente compras un artículo para tu negocio en 5 soles y encuentras otro proveedor que te lo vende en 4.95 soles, elige a éste, ya que con el tiempo este pequeño ahorro se acumulará.

Cuando ya tengas un ahorro sig-nificativo, úsalo con sabiduría. Evita emplearlo en algo inútil para tu empresa. Mejor, cada vez acumules un monto significativo, reinviértelo.

Haz ahorros en tu negocio:Controla el gasto de la luz, el agua y el teléfono.1. Busca financiamiento con intereses más bajos.2. Si necesitas maquinaria pero sabes que no la utilizarás mucho, 3. en vez de comprarla, alquílala.Evita los gastos impulsivos, compra lo estrictamente necesario 4. para el negocio.Trata de comunicarte con tus clientes vía Internet.5. Compra pasajes con anticipación, así gastarás menos.6. Busca proveedores que te suministren implementos a menor precio.7. Reduce los gastos de administración y limpieza. Aprende a hacer gestio-8. nes administrativas por las cuales deberías contratar a alguien –-como un administrador- y educa al personal respecto de la limpieza.Abre una cuenta en el banco exclusivamente para ahorrar.9.

Empresas podrán constituirse en 72 horasEl Ministro de la

Producción, Jorge Villasante, anunció que su portafolio implementará un procedi-miento extraordinario que permitirá que las empresas puedan ser constituidas en un máximo de 72 horas. “Calculamos que eso permi-tirá que en el 2011 se cons-tituyan y formalicen más de 10 mil empresas”, señaló el ministro durante la sustenta-ción del presupuesto de su sector para el próximo año.

Durante su presenta-ción en la Comisión de Presupuesto, Villasante

Araníbar afirmó que “una meta del ministerio es capacitar a 11 mil empre-sarios para afianzar su afán emprendedor, así como facilitar créditos a los pescadores artesanales y acuicultores por el valor de 5 millones de soles”.

El presupuesto solici-tado por el Ministerio de la Producción, para el 2011, es de más de 203 millones de soles. “Quince millones más que el presente año, pero con metas y produc-tos mucho más grandes”, indicó.



Responsabilidad Social en el ADN de la organización

Cada vez que se toca el tema de la Responsabilidad Social en los directorios o gerencias de las organizaciones, los líderes terminan rompiéndose la cabeza de cómo realizar acciones “responsables” sin tener que generar más costos o sobrecostos. Si bien algunos encuentran la fórmula, otros optan por dilatar el tema y priorizar otros asuntos considerados de mayor importancia.

Esto último generalmente ocurre porque las cabezas de las organizaciones, sean jefes, gerentes, directores o accionis-tas consideran que la Responsabilidad So-cial es hacer caridad, filantropía, financiar una que otra campaña social o crear una nueva área RS en sus organizaciones. No se percatan de que sus organizaciones, sean grandes o pequeñas, públicas o privadas, pueden incorporar principios, políticas, prácticas de Responsabilidad Social en sus estrategias y acciones ya vigentes o que incluso pueden crear nuevas sin que ello implique un costo económico adicional permanente. Por el contrario, adoptarlas puede llevar a reducir costos operativos significativos.

Y es a través de ello, que las es-trategias se convierten en los nervios que se conectan con el ADN que en la práctica son las acciones. Por lo tanto, cada acción de la empresa, sea en las esferas de Recursos Humanos, Procesos, Relacional o Financiera, tiene que tener una visión de Responsabilidad Social clara. Y ello, ¿qué implica? Diseñar es-trategias y acciones teniendo en cuenta el impacto positivo o negativo que estas tendrán para la empresa, sus clientes, el ambiente, la comunidad, los proveedores, aliados y todos los otros grupos de interés directo e indirecto. Ahora, la mayoría de empresas lo hacen solo pensando en los accionistas, el cliente y alguno que otro grupo de interés adicional.

Si durante el análisis primario, se tuviera en cuenta a todos los grupos de interés se podría tener una proyección mucho más eficiente acerca de las metas a ser alcanzadas. Por lo tanto, la medición de los resultados sería en base no solo a indicadores cuantitativos (eco-nómicos y financieros) sino a través de indicadores cualitativos, que se traducen en la reputación de la organización, en el fortalecimiento de alianzas, en mejores relaciones con sus grupos de interés. Pero incluso se podría identificar y medir todo aquello que la empresa habría perdi-do en términos de inversión, sino hubiera aplicado estrategias y acciones sin una visión global, que es lo que demanda en sí la Responsabilidad Social.

Por ejemplo, si al revisar el Plan Estratégico la empresa se percata de que ahora es el momento de insertar principios ambientales, podría empezar por establecer políticas de uso racional de agua y energía. Así se establecerían políticas claras que tendrían que nacer del intercambio de ideas no sólo de las jefaturas o gerencias sino del equipo com-pleto para que el involucramiento surja de la base de la pirámide hasta la cúspide. De este modo, la Responsabilidad Social se va insertando desde la fase de planifi-cación asimilándose de manera interna y general. Los trabajadores o colaboradores podrían concursar y presentar por áreas un Decálogo de políticas para el uso racional del agua potable y energía �no sólo en la organización sino en sus hoga-res, incluyendo un sistema de premios y multas. Esas multas podrían ser la fuente económica para el premio que se daría a fin de mes. Y ¿qué se gana? Reducción de costos por consumo de agua y energía, un sistema de estímulo autofinanciado, trabajadores motivados e involucrados con temas ambientales, efecto cascada en sus familias, se proyecta una mejor ima-gen interna y externa de la organización. Y una vez institucionalizada la política y la práctica, en una segunda etapa, se puede proyectar hacia la comunidad a través de talleres que involucren a la comunidad en campañas de ahorro de agua y energía en coordinación con aliados estratégicos tanto del sector público y privado invo-lucradas con el tema ambiental, lo que permitiría que esta acción sea realizada a costo cero.

Esto es solo un pequeño ejemplo de planificación estratégica con visión de

Responsabilidad Social, para lo cual es necesario una gran dosis de creatividad, compromiso y de buena voluntad.

Por lo tanto, aplicando la misma lógica, se pueden ajustar todas las es-trategias o ir avanzando de a pocos por esferas. Lo ideal es iniciar por Recursos Humanos e identificar cómo impulsar un desarrollo sostenible que pase no sólo por cumplir todas las leyes laborales vigentes sino establecer estrategias y acciones concretas que permitan en un mediano plazo contar con colaborado-res realmente comprometidos con la identidad organizacional. Y esto parte, esencialmente de una comunicación in-terna efectiva que tome en cuenta lo que piensan y dicen los colaboradores. Los buenos líderes, aquellos jefes y gerentes capaces de escuchar logran conectarse profesionalmente y personalmente con su equipo atendiendo sus percepciones, necesidades y expectativas, asegurando un beneficio compartido.

Ese debe ser el punto de partida para iniciar la revisión y ajuste efectivo del Plan Estratégico de la organización. De lo contrario, se podrán hacer muchos ajustes, pero cuando lo planificado se lleve a la acción no tendrá los resultados esperados. Ya que los que ejecutan la acción no estarán alineados a la visión, porque se les comunicó tarde, mal y sin tomar en cuenta su punto de vista. Re-cordemos que la Responsabilidad Social debe verse reflejada en las estrategias y en cada acción que se realice, no por cuestiones de conveniencia sino por una decisión de compromiso con el desarrollo sostenible de sus propias organizaciones, del país y del planeta.

Por Guisella Vargas OchoaEspecialista en Comunicación Estratégica

Coordinadora de Proyectos de Comunicación - CREACOM [email protected]

Por: Muhammad Yunus

“Negocios Sociales”Estoy muy contento que el modelo

del Micro Crédito y su funcionamiento este creciendo por todo el mundo.

El Grameen Bank tiene 8.3 millo-nes de clientes, de los cuales el 97% son mujeres, es el único banco del mundo cuyos clientes son los dueños (especialmente mujeres). Cada mes se prestan 100 millones de dólares en micro crédito. El préstamo promedio es de US$ 200. No recibimos dinero del gobierno, ni de instituciones de apoyo internacional, ni préstamos de nadie. Autofinanciamos completamente nuestras operaciones. En otras pala-bras, nadie nos da dinero, el gobierno nos da la licencia para operar y el resto lo hacemos nosotros.

Es una institución completamente autónoma e independiente que genera utilidades y dividendos que van a los prestatarios, que a su vez son los dueños. Este sistema que ha tenido éxito en Bangladesh, ahora se ha iniciado en Nueva York con el nombre de Grameen America, y opera exacta-mente igual. Las ciudades de Harlem, Brooklyn, Queens, Bronx, ya están beneficiándose y los clientes son todas mujeres. En total ya han accedido 8000 personas con prestamos promedio de US$ 1500 y el pago está en 99% (casi cero morosidad). Muy pronto vamos a iniciar en Indianápolis, Nebraska, San Francisco y Omaha.

En Guatemala tenemos un pro-grama de préstamo que cuenta con 20 mil clientes y la tasa de devolución de préstamos es de 100%. En Costa Rica hay 15 mil favorecidos con una tasa de devolución de 100%. Hay un listado grande de programas que están fuera de Bangladesh, y ahora nos estamos orientando a otra línea de actividad.

Hemos creado una serie de socie-dades que están diseñadas no para resolver necesidades financieras sino para resolver problemas. En Bangla-desh hemos diseñado una empresa de energía solar para casas. Financiamos la compra de paneles de energía solar donde no llega la electricidad. Cuando iniciamos, la meta era llegar a 100 sis-temas solares por mes. Los primeros meses colocamos tres. Actualmente, vendemos 1000 sistemas por mes.

Nuestro concepto no es obtener utilidades sino resolver problemas, esto se llama Negocio Social. Se basa en un joint venture con empresas multinacionales. Una es la Grameen-Danon para producir yogurt. Uno de los problemas de los pobres es la desnutrición de los niños, así que lo que hacemos es vender el yogurt más barato a los niños pobres. Este yogurt tiene nutrientes enriquecidos que al ser consumido durante un período

de 6 a 8 meses ayuda a tener una nutrición normal.

Otro caso es el de Adidas. Los desafié a producir zapatillas para los pobres. Ahora, contamos con zapati-llas que cuestan menos de un euro. La meta es que ningún niño debe andar sin zapatos, ya que muchas enfermedades se transmiten por los pies a través de los parásitos.

Otro problema es el agua, así que creamos un joint venture con una empresa de agua, que ahora es la más grande del mundo. Así que los desafiamos a producir el agua más saludable para las aldeas pobres de Bangladesh.

Otro caso es el de una compañía química alemana, la cual fabricará mosquiteros a un precio muy bajo, con lo cual los pobres podrán protegerse de los mosquitos y evitar el contagio de la malaria.

Estos son Negocios Sociales. El punto es que las empresas se plantean solucionar problemas de los pobres, no obtener utilidades.

La idea que les traigo hoy día es la de organizar joint venture con empresarios peruanos, para crear empresas sostenibles con este modelo de Negocio Social.

El presidente Toledo me ha prome-tido todo su apoyo, así que cualquiera de ustedes que quiera hablar conmigo acerca de alguna idea, aquí estoy.

Colombia ya empezó, en Calcas te-nemos un proyecto para elevar el nivel de desarrollo de toda la comunidad. En Haití, un país devastado, hemos creado el Fondo de Negocio Social de Haití, con el objetivo de mejorar la situación económica del país en su conjunto.

El Perú es un país lleno de per-sonas emprendedoras y jóvenes, si lo desean pueden cambiar el rostro del país con este modelo, que es una herramienta validada.

Entre otras cosas ofrece una oportunidad a jóvenes, hombres y mujeres, con ideas nuevas y movilizar su pasión.

Si toman la iniciativa los van a seguir.

Asimilar la Responsabilidad Social en nuestras organizaciones supone revisar nuestro Plan Estratégico, que es en la práctica la columna vertebral y hoja de ruta de cualquier negocio.



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Amigo presidente Toledo y todos mis amigos reunidos aquí esta tarde. Vengo de un país que queda muy lejos de aquí, que está al otro lado del planeta. Tenemos 11 horas de diferencia, cuando aquí es de día en mi país es de noche. Realmente me hace muy feliz el ver a tantas personas reunidas aquí en este recinto.Les traigo saludos de los ocho millones de personas que conforman el Grameen Bank, particularmente a las mujeres de este país. Ocho millones de mujeres son las clientes-propietarias del Grameen Bank, pero si consideramos a sus familias, en realidad representan 42 millones de personas. Así que les traigo el saludo de todas esas personas.

Estoy muy feliz de traerles este sa-ludo y a través de ustedes también veo a muchos de los amigos que he conocido anteriormente en Cartagena, en Nairobi, en Puebla, y en tantos lugares que he tenido la fortuna de visitar.

Siempre me preguntan por qué me ocupo tanto de los temas de la mujer. Y mi respuesta es que mi intención no era ocuparme de esos temas. Yo estaba protestando contra la actitud de la banca tradicional de mi país, que sistemática-mente discriminaba a las mujeres. Menos del 1% de los prestatarios de los bancos tradicionales eran mujeres.

Continué protestando contra esta rea-lidad, pero la banca tradicional siempre me contestaba que no había forma de cambiar, que así era y así tenía que ser. Entonces, cuando comencé con esta actividad de los micro créditos, tuve mucho cuidado de asegurarme que la mitad de los préstamos fueran otorgados a mujeres.

Y cuando alcancé esta proporción, me fije en el impacto en las familias cuando el dinero llega a través de los hombres o cuando el dinero llega a través de las mujeres.. Cuando el dinero entra a través de la mujer, siempre el impacto se siente en beneficio de los hijos, es algo automático, es algo que pasa en todos los casos. Y la otra cosa que ocurre es que las mujeres querían construir un mejor futuro. Estaban hartas del trato que habían recibido de su sociedad, por lo que querían un mejor futuro para sí mismas y para las futuras generaciones a través de sus hijos.

Otra cosa que observé, es que la mujer administraba mejor el dinero que recibía del Banco, lo trataba con sumo cuidado y prudencia, ya que quería aprovecharlo de la mejor manera posible. Algo que no ocurría con los hombres.

A partir de estos hechos es que de-cidimos olvidarnos de la proporción 50/50 (hombres y mujeres). Nos concentramos en prestarle dinero a las mujeres. Actualmente 97% de los clientes del Grameen Bank son mujeres. Eso cambió completamente al banco Grameen y cambió completamente

“Haciendo negocios desde abajo”

a Bangladesh. Hoy en día Bangladesh es otro país comparado con lo que era hace 25 años. Este cambio fue generado por las mujeres de Bangladesh.

Este cambio se puede medir por resultados concretos: La tasa de natali-dad ha bajado drásticamente porque la mujer ha tomado conciencia. La madre promedio en Bangladesh solía tener 6,4 niños. Hoy en día tiene 3,3 niños. La tasa de natalidad ha bajado drásticamente. Hoy en día, estas mujeres prestatarias del Banco Grameen, también son due-ñas del banco. Las mujeres pobres de Bangladesh son dueñas del banco más grande del país, esto hace que hoy en día sean muy poderosas porque el banco les pertenece. Cuando el banco genera utilidades, estas son destinadas para ellas, nadie más puede llevarse ese dinero.

Todo el mundo sabe que el banco Grameen le presta dinero a las mujeres, eso es un hecho, pero pocos hablan de que estas mujeres pobres ponen dinero en el banco, ellas ahorran e invierten en el banco. Ellas tienen una cuenta perso-nal de ahorros, y semanalmente colocan pequeñas sumas de dinero, estamos ha-blando de 10, 20, 50 centavos, o el dinero que ellas puedan ahorrar cada semana. Este dinero crece y crece semanalmente. Todos esos pequeños montos de dinero juntos, hacen que el Banco Grameen alcance los 500 mil millones de dólares en fondos, constituidos por los ahorros de estas personas, es su dinero.

Desde que las mujeres son propie-tarias del banco tenemos una ventaja, las desafiamos a que envíen a sus hijos a la escuela, y resulta. Cada madre quiere enviar a sus hijos a la escuela, y ya que el banco pertenece a las mujeres y como ellas quieren darle un futuro a sus hijos, el resultado es que el 100% reciben educación. En una primera

etapa, la meta era que los niños reciban educación primaria, después el objetivo era que reciben educación secundaria, hoy en día muchos de ellos ya asisten a la universidad.

El banco les presta dinero a las mujeres para que sus hijos puedan llegar hasta donde su capacidad le dé, tienen acceso a préstamos educativos. Estamos hablando de miles de chicos que hoy son médicos, ingenieros, profesores, y todo tipo de profesionales. Yo les digo que no hay diferencia entre un niño que nace en una aldea remota, o el que ha nacido en la selva, o si ha nacido en un palacio, todos tienen el mismo potencial, todos tienen la misma oportunidad. El punto está en que en la realidad actual, las oportunidades están concentradas en algunos lugares y sólo las personas que están en esos lugares son las que se desarrollan. Si logramos distribuir o

Por: Muhammad Yunus Resumen de conferencia dictada en Lima el 27 de setiembre del 2010

esparcir las oportunidades a más lugares para cada persona, cada familia, cada niño, no hay razón para que unos tengan más y otros menos. Todos van a poder aprovechar las oportunidades y eso va hacer que cambien el mundo.

Cuando hablo con los jóvenes profesionales, médicos, ingenieros, que recibieron un préstamo educativo, me expresan su frustración porque en Bangladesh no hay trabajo para ellos. La gran pregunta que me hacen es ¿Qué hacemos?. Ahora bien, muchos de estos jóvenes que se han graduado como médicos o ingenieros, salen de donde han estudiado y se sienten frustrados porque no consiguen trabajo y se que-jan conmigo diciendo: “bueno, nos han dado plata, tenemos una educación, ya somos profesionales, pero no tenemos trabajo”. Yo les contesto que ellos son jóvenes muy privilegiados, son diferentes a otros jóvenes, porque sus madres son prestatarias del Banco Grameen. Así que deberían pensar diferente.

Les digo que no se vean así mismos como buscadores de empleo, sino como generadores de empleo; que piensen que ellos van crear empleo para otros. Que digan: yo no busco empleo, yo doy trabajo a otra gente. Les digo: Ustedes vienen de una cultura diferente, de una cultura emprendedora que proviene de sus madres, prestatarias del banco Gra-meen. Miren, ustedes son hijos e hijas de mujeres que son dueñas de un banco que tiene dinero ilimitado. ¿Por qué buscar empleo cuando deberían estar creando trabajo para los demás? Ustedes tienen los recursos, allí está el Banco.

Lo que pasa es que tienen miedo cuando les digo que deben crear empleos para los demás. Sólo deben recordar que sus madres no salieron a buscar un em-pleo, ellas pidieron un préstamo al banco Grameen e iniciaron un negocio. Criaban pollos y vendían los huevos, criaban una

vaca y vendían la leche, eso era lo que hacían sus madres, ellas no salieron a buscar un empleo.

Yo les pregunto a los jóvenes: ¿Cuán buena es toda esa educación que recibie-ron si no son capaces de generarse un ingreso para su propio sustento? Si sus madres con lo poco que tenían han sabido garantizar su futuro, por qué ustedes no son capaces de hacer lo propio y mejor que ellas, garantizando el futuro de otras personas, creando empleo para los demás. Si lo han hecho sus madres ellos lo pueden hacerlo mejor aún. Claro que para eso deben tener confianza en si mismos, cam-biar su forma de pensar, no conformarse con ser un empleado de otros, sino crear empresa y desarrollar su potencial, hasta lo más alto que puedan llegar.

Así que, el Banco Grameen presta dinero a los jóvenes para que creen empresas, ellos no tienen que esperar terminar sus estudios para iniciar un negocio. Cuando buscas un empleo debes primero terminar tus estudios, ya que te van a exigir un Certificado de haber concluido tus estudios. Para hacer un negocio nadie te va a pedir un certificado, lo único que necesitas es tu talento, tu creatividad, tus ideas, eso es todo. Para esto el banco de tu madre te va a prestar dinero.

Les comparto todas estas historias, porque cuando el Presidente Toledo les preguntó quiénes quieren iniciar un ne-gocio, ustedes levantaron la mano. Eso significa que ustedes no quieren salir a buscar un empleo, ustedes quieren crear empleo para otros.

Todos tenemos talentos, todos tenemos creatividad, lo importante es desarrollarlos al máximo. Hay muchas formas de desarrollar esos talentos, estoy seguro que podemos conversar de cómo apoyarlos, pero lo importante es que ustedes den el primer paso, que inicien. Espero que a partir de esta con-ferencia podamos crear esas facilidades, así que los animo a iniciar sus negocios, a desarrollar la economía desde abajo y eso hará que cambie nuestro mundo.

Muchas gracias por invitarme a compartir con ustedes.

Cuando uno emprende un negocio se van a presentar muchos problemas en temas de marketing, de financiamiento, de habilidades, todo esto se puede solucionar, pero lo que no se debe hacer es esperar a que el Gobierno venga a solucionarlo por ustedes.



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Micro Empresa y el Micro CréditoEl profesor Muhammad Yunus

creó un gran empuje con el “Banco de los Pobres” que hoy se expande y se riega por todo el mundo y al encontrarse con la capacidad emprendedora de las mujeres y hombres pobres germina el crecimiento.

El Perú viene demostrando una enorme capacidad emprendedora, que está redibujando el rostro económico y social de Lima y el Perú. Allí tenemos Lima Norte, Lima Sur, Lima Este, Lima Oeste y el Centro. Nadie ha podido esti-mar con precisión el aporte de las MyPE al crecimiento de las economías, pero si sabemos que generan trabajo, que son el 98% de las unidades económicas, sabemos que hay un instinto por hacer empresa, pero esto se tropieza con el difícil acceso al crédito.

En el Perú existen mujeres y hom-bres que tienen callos en las manos pero con dignidad. Las mujeres y hombres del Perú ya no nacen para pedir, nacen para producir, nacen para generar trabajo. Sólo necesitan una ventana de oportunidad para poder financiar el pro-yecto de sus sueños. Sólo quieren poder financiar sus proyectos. Los artesanos, los tejedores, los que trabajan en metal mecánica, los carpinteros, sólo quieren una ventana de oportunidad, de hacer realidad su sueño con el microcrédito y tener acceso a los mercados para colocar sus productos.

Recorro el mundo y cada vez que piso un nuevo territorio me doy cuenta que invertir un dólar más en las mujeres pobres del Perú y el mundo es comen-zar a redibujar el rostro de la pobreza.

Alejandro Toledo: “Deme un dólar para las mujeres pobres y comienzo a cambiar el mundo”

Deme usted un dólar para las mujeres y comienzo a cambiar el mundo.

Falta mejorar la ayuda a las MyPEEl micro crédito en el Perú tuvo algu-

nas experiencias, recordemos el Banco Industrial, Cofide, las Cajas Rurales, entidades que tienen líneas de crédito que tímidamente están trabajando. Pero la fluidez para llegar a los emprendedo-res es complicada. La pujanza de los

empresarios en Lima es extraordinaria, pero aún no se está llegando al segmento de abajo. Estamos hablando de niños abandonados, mujeres abandonadas, prostitutas, que buscan una oportunidad para salir adelante. En el Perú aún no se llega a eso. Por ejemplo, en Guatemala, Costa Rica, México, Indonesia, New York, ya se está trabajando en ese sentido. Y es curioso porque en este segmento, la tasa de repago es muy

puntual. Mas del 96% de los créditos que se colocan en las MyPE son repagados con puntualidad. La tasa de morosidad es casi inexistente

El apoyo como una política de EstadoEn una política de Estado se establecen

programas sociales de ayuda a los más po-bres. Estos programas son buenos cuando están bien enfocados y se benefician a grupos que realmente los aprovechen, y que no se vuelvan políticas permanentes.

En una primera etapa, al que no tiene que comer le debes dar alimento para que no se muera. La idea es lograr que las personas con competencias emprendedoras logren más adelante, en un segundo nivel, con préstamos o a través de empresas sociales a la medida, el despegue de su situación de pobreza, iniciando un negocio.

La presencia del profesor Muham-mad Yunus es oportuna en este momento en el que en el Perú se ve una pujanza, la cual ha sido generada por las MyPE.

Los Negocios Sociales en el PerúLos Negocios Sociales ayudan y es una competencia abierta. Los empresarios peruanos pueden participar y se vuelven socios de la organización que lidera Muhammad Yunus. Lo creativo es que las ganancias se reinvierten con un propósito social dentro de una economía de mercado. Por ejemplo, en el tema alimentario, podemos usar la kiwicha para mejorar la nutrición de los peruanos más desfavorecidos. La empresa pone tecnología, invierte capital, es decir implementa un negocio, y la otra parte brinda el conocimiento del modelo de negocio social.

Por: Edú Lastra Morris

Muhammad Yunus no es un filántropo o mecenas, tampoco es un hombre de caridad. Muhammad Yunus es un economista graduado en la universidad de Banderville USA. Es también un banquero, pero la mejor forma de definirlo es quizá la de ser un hombre visionario.

Yunus y el Grameen Bank

En 1976 Bangladesh, su país de origen, vivía amenazado por la ham-bruna. Miles de hombres y mujeres estaban condenados a la muerte. Yunus decidió observar la situación de pobreza en Bangladesh y entenderla, no desde un punto de vista caritativo sino de economista y de banquero.

Encontró que muchos de los po-bres están en esta condición debido a una serie de trabas que el propio sistema les crea. No tienen acceso al mercado, por lo tanto viven al margen de él. Carecen de una dieta elemental y sufren por lo mismo muchas enferme-dades. Y en los casos más extremos ni siquiera tienen ropa. Lo único que tiene los pobres, reflexionó Yunus, es una gran mano de obra, especializada muchas veces y cero ahorros.

Yunus sacó de su bolsillo 27 dólares y se asombro de la cantidad de gente que podía beneficiarse con esa pequeña cantidad de dinero. Fue así como nació el Grameen Bank o Banco de los Pobres, una entidad que otorga micro créditos a los po-bres sin exigirles alguna garantía. Esta es la filosofía de Yunus: apostar por la confianza. Donde otros vieron sólo problemas y necesidad, él vio confianza y oportunidad. El profesor Yunus introdujo un nuevo concepto

del crédito y revolucionó las finanzas, haciendo lo contrario de lo que hacen los grandes bancos.

El Grameen Bank ofrece micro préstamos o micro créditos para los excluidos, los menesterosos, los hambrientos, pero también presta pequeñas cantidades de dinero a mujeres y hombres emprendedores, por eso se le conoce en el mundo como “el banco de los pobres”. Desde su fundación, el banco tiene una tasa de recuperación de los prestamos del 98.6%. Esa es otra característica de los que menos tienen: los pobres honran sus compromisos financieros.

El Grameen Bank ha sido pionero en el micro crédito y sirve como ejemplo a las instituciones de micro finanzas en todo el mundo. Hoy en día, más de 250 instituciones en casi de 100 países ope-ran programas de micro crédito basado en el método Grameen.

Este esfuerzo por ayudar a los más pobres, no regalándoles pescado sino enseñándoles a pescar, hizo que Yunus y el Grameen Bank obtuvieran el 2006 el Premio Nóbel de la Paz. Gracias a él, el crédito no es solamente una herramienta generadora de ingre-sos, es una arma poderosa para el cambio social, un medio para que los pobres recuperen su dignidad.



-¿Profesor Yunus, cómo hacer para tener un Grameen Bank en el Perú?

No tenemos presencia aquí pero hay muchas instituciones peruanas que usan el mismo sistema que noso-tros. Actualmente tenemos presencia en Colombia, Costa Rica, Guatemala, y otros países de América.

-¿Cómo incluir a los jóvenes en este modelo?

Las universidades e institutos de educación superior deberían elaborar un esquema que permita crear una cultura basada en este enfoque. Debe-rían participar en el debate los jóvenes profesionales para que enriquezcan el modelo con conocimientos, opiniones, tecnología. El 4 y 5 de noviembre del 2010 se realizará en Alemania el Sum-mit de Negocios Sociales y habrá un foro para jóvenes. El presidente Toledo ha sido invitado y espero que vaya y lleve jóvenes con él.

-¿Cuál es el criterio que usa el Grameen Bank para prestar a los pobres?

Actualmente no se selecciona porque hay fondos sufucientes, pero al inicio si tuvimos que elegir. En Ban-gladesh el 80% de los pobres ha sido atendido por nosotros. Se le presta a los más pobres. Si alguien quería un préstamo, enviábamos a alguien a visitar su hogar, y veíamos el techo. Si el techo no dejaba pasar la lluvia tenía que esperar, si dejaba pasar la lluvia si calificaba. Si la persona tenía una casa con dos habitaciones, le decíamos que era para personas con casas con una habitación. Si tenía un cuarto pero tenía una cama, sillas, mesas, le decíamos que buscábamos gente que no tuviera ni siquiera eso. En todo momento, le pedíamos a los que no calificaban que nos avisen de personas que eran más necesitadas que ellas. Lo curioso era que a los que le decíamos que no calificaban para el préstamo no se molestaban, al contrario, se sentían contentos por ayudar, ya que se daban cuenta que era realmente para los más pobres. Buscábamos gente que nadie más

Muhammad Yunus: Por: Edú Lastra Morris

aceptaba. El sistema funciona, ya lo hemos probado.

-¿Cómo puede el Micro crédito y su organización apoyar a los empren-dedores con negocios muy peque-ños, por ejemplo a los artesanos o a los que fabrican muebles en Villa El Salvador?

Los emprendedores no están recibiendo una solución a la medida de sus necesidades, es difícil para ellos obtener el financiamiento. Se suele decir que los pobres son pobres porque no saben hacer nada, pero la verdad es que los pobres tienen habilidades extraordinarias. Tenemos planeado convencer a las instituciones micro financieras para que brinden un producto financiero adecuado a estos emprendedores.

Por otro lado, también se pueden hacer negocios sociales con empresas especializadas en Marketing, para

que ayuden a estos emprendedores a introducir en el mercado sus productos artesanales.

-¿Cómo entender adecuadamente los negocios sociales en el Perú?

Los negocios Sociales están dedi-cadas a resolver problemas sin apuntar a utilidades. En el Perú, así como en muchos países latinoamericanos, existen problemas muy graves como la pobreza, la falta de servicios de salud, la educación precaria, poco desarrollo tecnológico, por lo tanto hay muchas oportunidades para enfrentar estos desafíos.

Los Negocios Sociales, se trabajan vía joint venture, es decir, una parte brin-da la solución de negocio y otra la expe-riencia de haber aplicado este modelo con éxito en otras comunidades, en este caso sería nuestra organización. Todo problema que exista puede ser atacado con una solución de negocios.

Por ejemplo, en Perú se puede de-sarrollar una empresa que se encargue de crear empleo a grupos específicos de personas, el fin de este negocio no será generar utilidades sino crear empleos para otros. La idea es que si como compañía no quiero ganar dinero nadie puede forzarme a hacerlo.

Obviamente, el precio por el servicio debe cubrir los costos. Si se generan ganancias, estas quedan en la empre-sa social para reforzarla.

-¿Cómo debe ser la educación?La mayor parte del sistema edu-

cativo tradicional restringe el libre pensamiento, se preocupa demasiado por atiborrarnos con información, esa es una educación obsoleta porque es un sistema en el que hay que recordar muchas cosas, cuanto más memorizas más “inteligente” eres. En estos tiempos no hay que memorizar, hay que entender, porque si necesitas algo acudes a Internet y allí lo encuen-tras, allí está, así que todo el mundo puede ser igual de “inteligente”. La información está a sólo un click en tus manos. Pero hay que saber cómo interpretar esa información, cómo juntar dos informaciones para que se conviertan en una nueva información, en un contexto nuevo. Y así es como hay que intentar enseñar a nuestros niños, a nuestra población, para que sean creativos.

La creatividad es lo que debería primar, no el trabajo en solitario cada uno en su casa. Es la creatividad lo que estará en primera línea. Todo el mundo debería intentar ser creativo. La creativi-dad cambiará a las personas, y al mismo tiempo a cada comunidad y al mundo entero a través de cada individuo.

CLUBdelCompetitivo y Etico

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Los afiliados a este Club Empresarial se benefician con el 70 por ciento de descuento en todas las actividades de ILADE y MUNDO MyPE.

No tiene propósitos políticos ni de representación gremial de las MyPE.

Ecosistema diseñado desde 1998 para las personas que realmente quieren superarse y ser empresarios competitivos y éticos.

“Tenemos planeado convencer a las instituciones micro financieras para que brinden un producto financiero adecuado para los emprendedores”

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LETRA DE CAMBIO: Su utilización en el comercioEs un documento por el cual, una persona denominada Cargo se compromete a pagar incondicionalmente determinada suma de dinero a favor de otra persona denominada Orden o Tenedor y a una fecha determinada.

No sea una madre o un padre ANTI-EMPRENDEDORPor: Eduardo Lastra D.

Recibo muchas llamadas por teléfono y mensa-jes por correo electrónico, de madres y padres de familia que me piden ayuda para sus hijas o hijos, que tienen alguna dificultad para hacer sus trabajos universitarios o que necesitan conseguir empleo. Me halaga el que estas nobles personas crean que yo puedo resolverles esos problemas.

No se trata de amorosos padres de familia preocupados por sus “menores hijos”, niños o ado-

lescentes. Estamos hablando de hijos mayores de edad, de entre 18 y 30 años.

Esto es lo que me preocupa, por un sesgo de es-pecialidad y trabajo diario. Desde ILADE y MUNDO MyPE, estoy en el negocio de vender información y conocimiento que ayude a “empoderar” a las perso-nas que desean desempeñarse como empresarios competitivos y éticos. Es decir, colaborar con las personas que quieren entender y aceptar, que el generarse sus ingresos y salir adelante en la vida empresarial, depende fundamentalmente de su capacidad de vencer todas las dificultades con sus propias fuerzas.

Esta actitud de autovalía, tiene que formarse desde el hogar, continuando en la escuela y la universidad, para que se demuestre en la vida em-presarial, donde las caídas y las frustraciones son pan de cada día, pero superables, especialmente cuando el empresario tuvo “estimulación temprana”, en el aspecto emprendedor.

Estimados padres de familia, no se preocupen tanto porque sus hijos “aprueben”. Preocúpese más de que realmente APRENDAN. Y en el tema que estoy comentando, que aprendan a VALERSE POR SI MISMOS sobre todo.

Que ellos mismos me llamen o me escriban sus correos electrónicos. Yo estaré encantado de apoyarles. PERO no haré el trabajo que a ellos les corresponde. Precisamente porque los respeto y quiero su propia superación.

Un fuerte abrazo !!!!

FORMALIDADES ESENCIALES.- La Letra de Cambio debe contener:

La denominación LETRA DE CAMBIO.1. La indicación del lugar y fecha de giro.2. La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero.3. El nombre y número del documento oficial de identidad (DNI) de la persona a cuyo cargo se gira.4. El nombre de la persona a quien o a la orden de quien debe hacerse el pago5. El nombre, el número del documento de identidad y la firma de la persona que gira el documento.6. La indicación del vencimiento 7. La indicación del lugar de pago y /o la indicación expresa con cargo en cuenta corriente.8.

FORMAS DE VENCIMIENTO

A FECHA FIJA: Para los vencimientos no se consideran los días que pudiesen tener determinados meses1. A LA VISTA: Carece de vencimiento, en todo caso debe ser pagado a su presentación2. A CIERTO PLAZO DE SU PRESENTACION: El plazo se contabiliza a partir de la fecha de aceptación.3. A CIERTO TIEMPO DEDE SU GIRO: El plazo se contabiliza a partir de la fecha de giro.4.

FORMAS DE GIRAR LA LETRA DE CAMBIO

A la orden del propio girador o de un tercero. En el primer caso podría utilizarse la cláusula “a mi mismo”.1. A cargo de una tercera persona.2. A cargo del propio girador, en cuyo caso no es necesario que vuelva a firmarla como aceptante. En todo 3. caso, el plazo se computará a la vista o desde la fecha de giro. Por cuenta de un tercero.4.

Por: José Nieto Muñoz

RESPONSABILIDAD DEL GIRADOREl girador responde por la aceptación y el pago.

Toda cláusula que lo libera se considera no puesta. La cláusula “documentos contra aceptación”, “do-cumentos contra pago” u otra equivalente, cuando se acompañan documentos a la letra de cambio; obliga al tenedor a no entregar los documentos sino cuando se produzca la aceptación o el pago de la letra de cambio, según el caso.

EL ENDOSOToda letra de cambio aunque no esté

girada a la orden, se tramita por endoso. El endoso puede hacerse inclusive al girarlo, haya o no haya aceptado la letra de cambio; o del girador; o de cualquier otra persona obligada. Todos estas personas, a su vez, pueden hacer nuevos endosos.

La responsabilidad del endosante, salvo cláusula o disposición que establezca lo contra-rio, responde por la aceptación y el pago.

El endosante puede prohibir un nuevo en-doso si se colocara la cláusula “no negociable”, “intransferible” o “no a la orden”.

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En entrevista exclusiva para nuestro me-dio, el Vicepresidente del Directorio declaró:

-¿Sr. Ninamango, por qué su re-ciente campaña se denomina ”Credi mil por diez Navideño”?

Considerando que están próximas las fiestas por fin de año, la Caja Huancayo a visto conveniente continuar con la promo-ción del crédito de mil nuevos soles, que esta al alcance de las grandes mayorías y dándole un adicional de un crédito de 10 mil nuevos soles, por eso se le denominada “Credi Mil x Diez Navideño”.

-¿Cuál es el objetivo de la cam-paña?

Promover la colocación de Créditos micro empresariales y Créditos de Con-sumo en mercados y ámbitos geográficos donde la Caja Huancayo cuenta con oficinas, de esta manera se apoya finan-cieramente a los comerciantes y produc-tores para que mejoren sus pequeños negocios en Fiestas navideñas.

-¿Cuál es el público objetivo que se beneficiará en esta campaña?

Esta campaña está dirigida a clientes nuevos que se acogerán a este crédito y a clientes recurrentes con necesidades de invertir dinero para capital de trabajo (mercaderías), activo fijo (maquinarias, muebles, inmuebles, etc.), consumo, así como las compras de deuda; aprovechan-do las Fiestas Navideñas; es necesario aclarar que la campaña es válida en toda nuestra red de agencias a nivel nacional.

Campaña “CREDI MIL x DIEZ NAVIDEÑO”

Como parte del desarrollo de sus actividades de fin de año, la Caja Huancayo en conferencia de prensa lanza su campaña “CREDI MIL x DIEZ NAVIDEÑO”, con la finalidad de ser una institución competitiva en el sector microfinanciero, especialmente en el rubro de Cajas Municipales, en la que estuvieron presente su Vicepresidente Mg. Miguel Ángel Ninamango Guevara, el Gerente de Créditos Mg. Luis Pantoja Marín y el Sub Gerente de Créditos Mg. Carlos Ignacio Altamirano.

Vicepresidente Mg. Miguel Ángel Ninamango y Gerente de Créditos Mag. Luis Pantoja, anuncian créditos de la Caja Huancayo, con las cuotas más chiquitas del mercado

El Gerente de Créditos Mg. Luis Pantoja Marín, también declaro lo siguiente:

-¿Cuáles son las características más resaltantes de esta campaña?

Las características de nuestra campa-ña se resumen en que: Ofrecemos créditos de S/. 1,000.00 y S/. 10,000.00, a tasas de

interés muy reducidas, teniendo plazos de pago 12 y 18 cuotas mensuales, con cuotas de S/. 91.99 y S/ 919.99 respectivamente, convirtiéndose en las cuotas más chiquitas del mercado. Por otro lado, todos los cré-ditos tendrán un seguro de desgravamen, siempre y cuando cumplan con las condi-ciones establecidas por la compañía de

seguros. En esta campaña también están incluidos los Créditos Empresariales y de Consumo, los Créditos paralelos.

-¿También habrá sorteos en esta campaña?

Efectivamente, como principal atrac-tivo se realizará un sorteo de 04 autos

Yaris y 03 televisores LCD de 32”, para clientes que paguen sus créditos y cum-plan con los siguientes requisitos: Clientes que desembolsen créditos como personas naturales; Créditos otorgados únicamente en nuevos soles; El plazo mínimo será de 01 mes y máximo 240 meses.; El monto mínimo desembolsado será de S/. 200.00 (doscientos y 00/100 nuevos soles).

-¿Cómo se realizaran los sorteos?Se emitirán cupones electrónicos,

para participar en el sorteo, por cada crédito desembolsado:

1 cupón: Desde S/. 200. hasta S/.5,000.00

2 cupones: Desde S/. 5,001.00. hasta S/. 10,000.00

3 cupones: Desde S/. 10,001.00. hasta S/. 30,000.00

4 cupones: De S/. 30,000.00 a másEl sorteo de autos y televisores será

para clientes que paguen sus cuotas puntuales; quienes deberán pagar sus cuotas con 0 días de atraso, créditos otorgados sólo en Nuevos Soles, se emitirá 01 cupón, por cada crédito y cuota pagada durante el tiempo que dura la campaña.

-¿Cómo es que la Caja Huancayo paga las cuotas de sus clientes?

En esta campaña también entra nuestro producto denominado “Más x Más”, es decir, que para nuestros clientes que nos recomienden un amigo y este desembolse un crédito, La Caja Huancayo paga parte de su cuota, de acuerdo al monto del crédito solicitado, por lo que habrá clientes a los que les saldrá gratis sus cuotas.

-¿Sr. Pantoja, quiere agregar algo? Si, que la Caja Huancayo invita a

todos sus clientes, como a los que aún no lo son y la población en general, a participar de esta campaña navideña, ofreciendo créditos accesibles y rápidos, con las cuotas más bajas del mercado, que da la oportunidad de participar en el sorteo de espectaculares premios. Ratificando de este modo su compromiso de apoyar a la población en su desarrollo tanto económico y personal.

lanza CAJA HUANCAYO

En el Perú, el Estado, reconociendo el rol de las MyPE, ha dictado normas para promover su creación y desarrollo, y ha establecido organismos que deben

Precariedad competitiva y ausencia de reales estímulos a las MyPEvelar por su cumplimiento “Sin embargo, estas normas no siempre son idóneas ni son acatadas”. Entre otras causas, esto explicaría por qué en el reciente Informe de Competitividad Mundial 2010: World Competitive Yearbook, el Perú descendió cuatro posiciones en el ranking mundial de competitividad del 2010 (por tercer año consecutivo), ubicándose en el puesto 41 de un total de 58 países evaluados.

En EE.UU. la administración del Pre-sidente Barack Obama reconoce - como ocurre en el Perú pero sin estímulos - que los negocios pequeños, que crearon cerca del 70 por ciento de los nuevos empleos

cantidad de trámites y oficinas a las que hay que ir. Las dificultades que ponen los bancos para abrir cuentas con sus increíbles portes y gastos financieros. Y para culminar los problemas, los impues-tos, y con una entidad como la SUNAT, que se ha convertido en una entidad de persecución más que de tributación.

Qué no hemos hecho las organi-zaciones de apoyo a la MyPE para que nuestros candidatos a alcaldes y los próximos candidatos a la presidencia de la República, incluyan medidas por lo menos similares a las de la administración del Presidente Barack Obama, en EE UU.

Por: Pedro Amado PalaciosPresidente ONGD CONFAMA Perú

Director Gerente IMACON S.A.

durante los últimos 10 años, eventualmente impulsarán la recuperación económica. La presidenta del Consejo de Asesores de la Casa Blanca, Christina Romer, señaló que “esos negocios pequeños son el motor del crecimiento de la economía”, por lo cual tomarán acciones concretas para “ayudar-los definitivamente”. La ayuda consiste en un programa que ese inició usando 730 millones de dólares de fondos de estímulo, para reducir las cuotas de préstamos, elevar las garantías y expandir otros programas, dijeron funcionarios de gobierno. Y está batallando para lograr que el Cvongreso le apruebe la utilización de 30 mil millones de

dólares del Programa de Alivio de Activos en Problemas en préstamos a las MyPE.

Luís del Carpio, director del Centro de Competitividad de Centrum Católica, comentó al respecto: “El retroceso de Perú revela la precariedad de su situación competitiva y, tras haber perdido su posi-ción expectante en cuanto al crecimiento económico (0.9% en el 2009), desnuda sus principales falencias internas: prác-ticamente último en infraestructura, en investigación científica y en educación”.

Este mismo informe confirma que las MyPE en el Perú no progresan por lo com-plicado que es hacer negocios en Lima. La



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La elección de un fondo acorde con su perfil de riesgo no es suficiente para que sus expectativas de rendimiento de su inversión se cumplan. Es importante definir la moneda en la que invertirá sus excedentes.

Augusto Rodríguez, gerente general de Credifondo, sugiere ‘calzar’, sus inversiones con el destino final que le dará a esos recursos. Si planea com-prar una casa dentro de dos años y los pagos serán en dólares, usted puede ir acumulando el dinero requerido en un fondo mutuo en dólares, sin exponerse al riesgo del tipo de cambio.

Situación distinta se da si los pagos se efectuarán en moneda nacional. Al cabo de dos años, la rentabilidad lograda en el fondo mutuo se puede reducir e, in-clusive, podría perder si esos recursos son llevados a soles, ante la eventualidad que el tipo de cambio descienda aún más.

Por ejemplo, si en setiembre de 2009 invirtió US$10,000 en la modalidad de renta fija en dólares, con la rentabilidad promedio del sistema, hoy obtendría US$356 de ganancia nominal. Empero, si esos fondos los lleva a soles, por el menor tipo de cambio, perdería más de S/.300.

“Si más adelante vas a pagar en dólares, deberías ahorrar o invertir en dólares. No debes comprometer tu

Hoy en día nuestros líderes dispo-nen de abundante información sobre cómo afrontar procesos de crisis y cambio dentro de sus organizaciones. Lo curioso es que hay ciertos malos com-portamientos que se repiten a través del tiempo. En este artículo mencionaremos los cuatro principales errores de compor-tamiento que se repiten en el tiempo y que esperamos no se repitan en el futuro de nuestros empresarios:

No establecer expectativas ade-cuadas: Un error bastante común es trazarnos metas sin un plan detallado y coherente de acción. Las expectativas no solo deben ser declaradas sino

Arturo RiveraConsultor Senior / [email protected]

Errores recurrentes en nuestra gestión empresarial: El identificarlos hace más fácil superarlos

Invertir en dólares o solesPor: Gabriel González

Su perfil de riesgo y el destino final de sus excedentes invertidos, son dos factores claves para elegir un fondo mutuo. Piénselo bien, si tiene compromisos en soles, es recomendable invertir en fondos que apuesten por nuestra apreciada moneda.

capacidad de pago”, señala Rodríguez, quien advierte que el tipo de cambio es demasiado volátil e impredecible.

El experto destaca que, en los últimos seis años, la preferencia por las opciones de inversión en moneda nacional ha au-mentado significativamente. Así, en 2004 de los 23 fondos existentes, cinco eran en moneda nacional. Hoy, existen 29 fondos en soles, de los 51 operativos.

En el mismo período, la participación de valores en dólares de la cartera de inversiones de los fondos mutuos se ha reducido de 90% a 65%. “En general el inversionista peruano es bastante

conservador. El 85% de los fondos administrados está en instrumentos de renta fija (bonos)”, comenta.

A pesar de ello, refiere que el núme-ro de participantes en renta mixta y en renta variable viene creciendo progresi-vamente, recuperando los niveles previos a la crisis financiera internacional.

Las perspectivas de rentabilidad son alentadoras, para los instrumentos de renta fija en soles, anota Rodríguez. En cambio, para los fondos en dólares, que invierten en bonos, prevé que se mantendrán los retornos actuales. Suerte con sus inversiones.

No cargue dinero en los bolsillos

Por: Vanessa Cabanillas

Evite ser víctima de los ‘marcas’ o de un asaltante al paso. Tampoco pierda tiempo movilizándose de un banco a otro o esperando en las largas colas ante la ventanilla de un banco. Actualmente, el sistema financiero cuenta con dos plataformas virtuales que facilitan la realización de sus transacciones vía Internet con un costo mínimo, asegura Milton Vega, subgerente del Sistema de Pagos del Banco Central de Reserva (BCR).

EFECTIVO ELECTRÓNICO. Una de ellas es la Cámara de Compensa-ciones Electrónica (CCE), que permite los pagos de tarjetas de crédito, de préstamos bancarios, el depósito en cuentas bancarias de terceros, entre otras operaciones, hasta por un máxi-mo de S/.265 mil o US$50 mil.

No hay un monto mínimo. La operación se efectúa a través del banco en el que el usuario tiene la cuenta con fondos y está sujeta a co-misiones que en Lima oscilan entre S/.3 y S/.4. En provincias, depende de cada entidad, detalla Vega.

¿Cómo funciona? Las transac-ciones se realizan a través de cajeros automáticos o de las páginas web de los bancos, donde el cliente solicita iniciar la transferencia. También lo puede hacer por ventanilla, pero ello eleva la comisión. Luego, el banco le solicita al usuario el Código de Cuenta Interbancaria (CCI) del beneficiario (el que recibe los fondos). Este código es indispensable. Se genera al mo-mento en el que el usuario adquiere cualquier producto financiero.

La segunda plataforma es el Sis-tema de Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR) -cuyo monto mínimo es S/.10 mil o US$3,500 por operación-, que brinda el BCR. Así, por ejemplo, las MyPE pueden hacer el pago a sus proveedores o el depósito del salario de sus trabajadores.

fomentadas y soportadas por los líderes que las proponen.

No involucrar a los subordinados con los objetivos trazados: Muchas veces nos trazamos objetivos que son delegados a nuestros ejecutivos estrella que están recargados de muchas responsabilidades y que naturalmente no pueden poner mucho empuje a una tarea adicional. Es tiempo de confiar y descubrir el potencial de nuestro personal asignándoles proyectos específicos de importancia dentro de la organización.

Confiar solo en la opinión de terceros: La cantidad de consultores externos ha crecido de manera considerable en los últimos años. Si bien es cierto su aporte es importante, las compañías no deberían dejar de lado a sus expertos internos que conocen bastante bien sus problemas y la manera de solucionarlos. Muchas veces, el hecho de contar con terceros para resolver nuestros problemas implica un riesgo que el sponsor debe asumir en caso el proyecto no haya resultado de la manera esperada.

Esperar mientras nos consume el día a día: Muchas iniciativas son relegadas porque

siempre hay algo urgente o pendiente que hacer antes de tomar esa importante me-dida para la organización. Las iniciativas que sirvan para mejorar nuestra situación actual deben de ser tratadas de manera inmediata y/o con un calendario definido. El postergar las mismas nos condena a seguir con nuestras malas prácticas que pueden institucionalizarse dentro de nuestra organización.

A fin de superar estas prácticas se sugiere experimentar mediante la innovación constante, la implementa-ción de pequeñas mejoras continuas que motiven al personal, las cuales creemos pueden ayudarnos a evitar caer en estas malas prácticas de gestión organizacional.

Esta en nuestras manos identificar nuestras falencias y reconocer oportu-nidades de mejora dentro de nuestra organización. Asimismo, también esta en nuestras manos confiar estas oportunidades de mejora a las otras manos que nos ayudan día a día y que están dispuestas a sacar adelante ese objetivo común llamado Empresa.

Son pocos los que tienen claro el panorama cuando se trata de elegir el negocio en el cual se desea invertir. Esta elección es y será una de las interrogantes más grandes para los nuevos emprendedores.

La verdad es que no hay, a cien-cia cierta, una guía perfecta a la cual podamos referirnos. Lo curioso es que la respuesta está en usted mismo.

Las dos tendencias de estrate-gias de negocio más usadas a nivel mundial, sugieren: 1) un análisis interno de fortalezas y debilidades; asi como, 2) un análisis externo de oportunidades y amenazas.

La primera tendencia para el desarrollo de un plan estratégico de negocio es la perspectiva basada en explotar las capacidades de los recursos internos. De hecho, la persona más indicada para hacer el análisis interno de las fortalezas potenciales de su negocio es usted. Fred David, Ph. D. en Administración de Empresas sugiere un análisis enfocado en recursos materiales, recursos humanos, y recursos orga-nizacionales de empresa. Antes de conocer su mercado, usted necesita identificar sus capacidades.

A pesar de que la evaluación del entorno empresarial (economía, gobierno, cambios tecnológicos, me-dio ambiente, política, entre otros) es considerada aún más importante que la evaluacion de recursos internos, está en usted encontrar la oportuni-dad (nicho de negocio) y explotarlo haciendo uso de sus recursos in-ternos. Los cambios tecnológicos han permitido que las pequeñas empresas puedan competir en un ambiente más balanceado. El éxito de su negocio está en su habilidad de explotar su potencial e identificarse en pleno con su plan de negocio.

Por: BBA. Carlos Espinoza OlórtigaCorresponsal en Washington D.C. USA

Elección del negocio perfecto



Por lo tanto, es dable mencionar que la actividad de las microfinanzas en el país ha tenido un rol importante en esta gran revolución, siendo la palanca financiera para la creación de empresarios de Mi-croempresa en todo el territorio nacional.

En el caso particular de la capital, en Lima, la mayoría de los empresarios de Microempresas han sido inmigrantes del interior de nuestro país llegando de provincias a la gran ciudad metropolitana en busca de mejores recursos y mejor calidad de vida.

Mientras esta gran revolución crecía, consecuentemente una gran demanda por este nuevo servicio de microcréditos también se generaba en la sociedad. Por lo cual, emergieron organizaciones como las “Cajas Municipales” con la finalidad de convertir a las pequeñas instituciones financieras en grandes bancos rurales. Se generó un compromiso de las orga-nizaciones de las microfinanzas hacia la población de bajos ingresos.

Esta interesante revolución de la microfinanzas en el país ha sido un aporte para que muchas personas de bajos ingresos puedan ir construyendo sus historias crediticias. Indudablemente, esto originó y forzó a que los bancos tradicionales decidan también incursionar en el ofrecimiento de servicios financie-

Guillermo QuintanaGerente General de Microfranchise Solutions Peru

[email protected] / www.microfranchisesolutions.com

ros a clientes de bajos ingresos, conclu-yendo que era un mercado potencial y en crecimiento.

Los bancos comenzaron a proveer servicios financieros flexibles, convenien-tes y en respuesta a las necesidades de la demanda de la población de bajos

ingresos. Esto conllevó a la creación de una red de entidades de microfinanzas en zonas rurales y remotas con el objetivo de promover el desarrollo local, y reducir la migración a las grandes ciudades. El movimiento de capital originado por estas entidades financieras en cada comunidad ha contribuido al logro del éxito de los

emprendedores de pequeña escala.Esta revolución sigue replicándose

hasta la actualidad en nuestra sociedad de la misma manera que en cada comu-nidad alrededor de nuestro país, siempre con la finalidad de apoyar a las personas menos afortunadas y más necesitadas. Revolución que ha ayudado a muchas personas a lograr el sueño de ser dueños de su propio activo a través de un arduo trabajo, responsabilidad y sacrificio.

En conclusión, esta revolución ha generado la plataforma y coyuntura perfecta para el surgimiento de las Micro Soluciones de la pobreza en nuestra

nación. Estas tres herramientas que trabajan como pilares inseparables son: 1) el Microcrédito, 2) el Empresario de la Microempresa, y 3) la Microfranquicia. La aplicación de estas Micro Soluciones pronto hará que la pobreza de nuestra nación pase a ser historia, marcando un hito dentro del desarrollo del país.

Nuestro país viene siendo testigo y ha estado envuelto en los últimos 10 años en una gran revolución de emprendimiento social de una nueva generación de Pequeñas Empresas. Este nuevo fenómeno económico ha permitido la inserción de muchas personas que se encontraban en extrema pobreza al mercado económico empresarial.

Las micro soluciones a la pobreza

Quien quiera que sea: elecciones municipalesLos de “derecha”, los de “izquierda”,

los de “centro”, los “ricos” y los “pobres”, en último análisis queremos vivir en una so-ciedad que nos permita ganarnos la vida decentemente, y no ver esos extremos de opulencia y miseria; y no ser, por supues-to, esa “clase media” pauperizada.

Probablemente, la mayoría de los electores de nuestra patria no sabemos distinguir entre teorías ni modelos político-económicos, y aun teniendo a la vista los programas de gobierno no comprendemos lo que significan las propuestas ahí conteni-das; pero sí que sufrimos sus consecuen-cias cuando no se logran materializar las condiciones de desarrollo equitativo, y las encandiladores promesas se pierden en el olvido de quienes las hicieron en plazas, canales de televisión y debates.

La desesperación y la angustia cau-sadas por el hambre y la frustración, hacen que en momentos electorales esas mayo-rías apuesten por quienes parecen ser los salvadores de los pobres. Sin embargo, la historia muestra cómo son traicionadas las esperanzas de los desposeídos, de la manera más descarada.

Se ha dicho que el pueblo se equivo-ca, porque su voto tiene un alto contenido temperamental y hasta de ignorancia. Puede ser. Pero, quien realmente tiene la responsabilidad de no equivocarse, es el que recibe esos votos y con ellos, por cierto, las gollerías del poder.

Aceptemos que en el fragor de la campaña electoral, la búsqueda de los votos hace que los candidatos pro-metan “el oro y el moro”. Mas, cuando esos votos definen al gobernante, quien triunfó tiene la obligación de generar un clima de tranquilidad política, para lo cual la moderación formal y la sen-satez conceptual tendrían que ser los ingredientes básicos de las palabras y los actos del futuro mandatario o man-dataria, quien quiera que sea.

La ciudadanía requiere un clima de paz social, para encarar la difícil tarea de construir una sociedad sin pobreza extrema. Para ello el gobernante, quien quiera que sea, tiene que concertar y ser eficiente en el uso de los recursos y logro de los objetivos nacionales, dentro de un sistema democrático. E.L.D.



Como verán, hay muchas variables a analizar. En principio, un negocio es una actividad que satisface a un segmento del mercado que está dispuesto a pagar por un determinado bien o servicio y dicho pago satisface la ecuación costo/beneficio de quien vende dicho bien o servicio. Los mismos pueden ser fabrica-dos y provistos directamente por el que los vende, o no.

Muchos jóvenes profesionales sueñan con el emprendimiento propio. Definamos este concepto: cómo crear y mantener vivo un nuevo negocio que funcione, cumpliendo las expectativas del plan que le dio origen.

UN NEGOCIO Y NO FRACASAR

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Cómo pasar de profesional a emprendedor y empresario

No tener claro muchos de los concep-tos que componen un emprendimiento y el rol del emprendedor, es el principal motivo por el cual el 80% de los mismos mueren antes de los cinco años, sin haber cumplido el objetivo original que les dio nacimiento.

Lo primero a tener muy claro es “¿qué espero del emprendimiento?”. Bien puede ser:

a) que el objetivo sea poner en mar-cha un negocio que rinda los dividendos esperados en términos de rentabilidad,

pero que no me ocupe tiempo personal para su atención.

b) Además de ser el inversor, poner la jornada laboral propia en el empren-dimiento, con lo cual además de invertir “se ha conseguido un trabajo”.

Función diferenteVerse como empresario es aceptar

un papel totalmente diferente al em-prendedor que hace los trabajos por el mismo. El emprendedor empresario desde muy temprano tiene claro que su función y responsabilidad es “hacer crecer el negocio”, para lo cual debe ir diseñando y poniendo en marcha estructuras en su organización.

Pensar la organización en torno a las personas es lo común al principio. El desafío es pensar la organización en torno a las funciones y procesos.

Armar el organigrama desde el comienzo, asignar gente a funciones y luego pensar los mecanismos para ir sustituyendo las funciones en nuevas personas, a medida que el negocio crez-ca, para que los emprendedores puedan ocupar las funciones directivas, que son las que marcarán el rumbo futuro.

DiferenciaLos mayores errores en este tema se

cometen al no distinguir entre el trabajo técnico/profesional de un emprendimien-to y el emprendimiento basado en trabajo técnico/profesional. Si no se diferencia esto, el profesional irá a su emprendi-miento a “trabajar en lo técnico” y no a “gerenciar el emprendimiento”.

Es totalmente falso que, por ser un experto en un tema específico, esté ha-bilitado para gestionar un negocio sobre dicho tema. El desafío es hacer que el negocio funcione, independientemente de los mecanismos múltiples existentes para ejecutar con calidad el trabajo técnico.

De todos estos análisis, surge en-tonces el plan de origen que armará el emprendedor. Claro está que, si desco-noce qué quiere hacer de su vida y cuáles son sus habilidades, el camino que tome tendrá un alto riesgo de frustración.

Definido entonces el plan global de origen del emprendimiento, vale destacar que es necesario tener un plan detallado del negocio donde se proyecten y queden explícitos temas críticos, como son productos, servicios, costos, marketing, inversión, resultados, finanzas, entre otros.

¿DIFíCIL NO?Seguro, pero si no se hace

como mínimo este ejercicio, más que un emprendimiento es un juego de ruleta rusa con la inversión y la salud mental del emprendedor. Para poder hacer este plan, es fundamen-tal invertir tiempo previo en investi-gar el mercado y emprendimientos similares. Hay que tener elementos de alto grado de credibilidad para armar el plan de negocios.

ideas practicas para el exito de tu negocio “banquero de los en lima yunus...

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