84-104 id 9042 o microcrÉdito como fomentadorde serviço de empréstimo à população mais pobre,...

Revista Gestão & Conexões

Management and Connections Journal Vitória (ES), v. 4, n. 2 jul./dez. 2015

ISSN 2317-5087 DOI: 10.13071/regec.2317-5087.2015.4.2.9042. 84-104

Elton Oliveira de Moura

Universidade Federal da Paraíba

(UFPB, Brasil)

[email protected]

André Gustavo Carvalho Machado


(UFPB, Brasil)

[email protected]

Marcelo de Souza Bispo


(UFPB, Brasil)

[email protected]

O MICROCRÉDITO COMO FOMENTADOR DE UMA INFRAESTRUTURA COMERCIAL VOLTADA PARA A BASE DA PIRÂMIDE: O CASO DO PROGRAMA EMPREENDER BANANEIRAS

MICROCREDIT AS A DEVELOPER OF A FOCUSED COMMERCIAL INFRASTRUCTURE FOR THE BASE OF THE PYRAMID: THE CASE OF THE UNDERTAKE BANANEIRAS PROGRAM

RESUMO

Este artigo tem o objetivo de analisar como o Programa Empreender Bananeiras contribui para o desenvolvimento de uma infraestrutura comercial voltada para o atendimento à base da pirâmide no município paraibano de Bananeiras. A estratégia de pesquisa utilizada foi o estudo de caso. Para a coleta dos dados, foram realizadas entrevistas com três representantes da organização e cinco beneficiários do Programa, bem como análise de documentos e observação direta. Quanto aos resultados, foi identificado que o Programa Empreender Bananeiras, uma inovação social para o município de Bananeiras, atua como fomentador de uma infraestrutura comercial voltada para o atendimento à base da pirâmide. Contudo, faz-se necessária a atuação de outros atores que possibilitem ações conjuntas e que desenvolvam os elementos necessários para o atendimento a essa camada da população.

Palavras-chave: Inovação social; Microcrédito; Base da pirâmide.

ABSTRACT

This article aims to analyze how the Undertake Bananeiras Program contributes to the development of a focused commercial infrastructure to meet the base of the pyramid in the Paraiba (Brazil) municipality of Bananeiras. The research strategy used was the case study. To collect the data, interviews were conducted with three representatives of the organization, and five beneficiaries of the program, as well as analysis of documents and direct observation. As for the results, it was identified that the Undertake Bananeiras Program, a social innovation for the municipality of Bananeiras, acts as developer of a commercial infrastructure focused on serving the base of the pyramid. However, it is necessary the work of other actors that make possible joint actions and to develop the necessary elements to meet this segment of the population.

Keywords: Social innovation; Microcredit; Base of the pyramid.

Universidade Federal do Espírito Santo

Endereço Av. Fernando Ferrari, 514, Goiabeiras 29.075-910, Vitória-ES [email protected] [email protected] http://www.periodicos.ufes.br/ppgadm

Coordenação Programa de Pós-Graduação em Administração (PPGADM/CCJE/UFES)

<tipo manuscrito> Recebido em: 28/01/2015

Aceito em: 13/05/2015 Publicado em: 11/12/2015

Elton Oliveira de Moura, André Gustavo Carvalho Machado, Marcelo de Souza Bispo 85

Gestão & Conexões = Management and Connections Journal, Vitória (ES), v. 4, n. 2, p. 84-104, jul./dez. 2015.

1. INTRODUÇÃO

O propósito da inovação com fins exclusivos de ganho econômico ou atendimento de

exigências de mercado, por meio de uma abordagem eminentemente técnica ou

econômica, vem dando espaço a uma proposta de inovação com um viés de mudança

social característico do conceito de inovação social (CRESSON; BANGEMANN, 1995;

CAJAIBA-SANTANA, 2013).

Dentro desse contexto, Prahalad e Hart (2002) afirmam que a escassez de

inovações voltadas para o público da base da pirâmide e que os elementos-chave para se

desenvolver uma infraestrutura comercial voltada para o atendimento dessa camada da

população são: criar poder de compra, formatar aspirações, ampliar o acesso e construir

soluções locais.

Sob a perspectiva da criação do poder de compra, a prática do microcrédito está

intimamente relacionada ao contexto de inovação para a base da pirâmide. A esse

respeito, Prahalad e Hart (2002) destacam uma das iniciativas pioneiras no oferecimento

de serviço de empréstimo à população mais pobre, o caso do Grameen Bank, o qual foi

idealizado e aplicado por Muhammad Yunus, professor do departamento de economia na

Universidade de Chittagong, em Bangladesh.

Contudo, percebe-se que essa prática pode não estar estritamente relacionada à

criação de poder de compra, mas ter relação com os outros elementos da infraestrutura

comercial propostos por Prahalad e Hart (2002), pois, como argumenta Yunus (2000), a

prática do microcrédito não consiste apenas em emprestar dinheiro, mas em uma

ferramenta de mudança social. Logo, a prática do microcrédito também pode ser

compreendida como uma inovação social, uma vez que é predominantemente associada

às políticas de redução de pobreza. Essas políticas, por meio de concessão de recursos

financeiros destinados a pequenos negócios, geralmente informais, possibilitam a geração

de emprego e renda a indivíduos representantes de classes sociais economicamente

menos favorecidas e que, por não terem como apresentar garantias, não possuem acesso

ao sistema financeiro tradicional (BARONE et al., 2002; COLODETI, 2011; LIMA, 2009;

SANTOS; CARRION, 2009; YUNUS, 2000; ZOUAIN, BARONE, 2007).

Para fins deste estudo, escolheu-se analisar o Programa Empreender Bananeiras,

que é uma política pública municipal com a finalidade de proporcionar crédito a

microempreendedores do município de Bananeiras, localizado na região do agreste

paraibano, fornecendo-lhes uma oportunidade de acesso ao crédito e à geração de renda.

A partir disso, formula-se o seguinte questionamento: De que maneira o Programa

86 O Microcrédito como Fomentador de uma Infraestrutura Comercial Voltada à Base da Pirâmide

Gestão & Conexões = Management and Connections Journal, Vitória (ES), v. 4, n.2, p. 84-104, jul./dez. 2015.

Empreender Bananeiras contribui para o desenvolvimento de uma infraestrutura

comercial voltada para o atendimento à base da pirâmide no município de Bananeiras? A

partir disso, o objetivo deste trabalho é analisar como o Programa Empreender Bananeiras

contribui para esse desenvolvimento.

Além desta seção introdutória, este trabalho está organizado em mais quatro

seções. Nas duas próximas seções, são apresentadas as temáticas inovação social e

inovação para a base da pirâmide. Na sequência, abordam-se os procedimentos

metodológicos utilizados. Em seguida, são descritos e discutidos os principais resultados.

E, por fim, apresentam-se as conclusões sobre o trabalho.

2. INOVAÇÃO SOCIAL

O propósito de inovação com o intuito exclusivo de atender às exigências competitivas do

mercado ou como sinônimo de ganho econômico tem cedido espaço para uma ideia de

inovação como fomento para ações de mudança social, passando a se entender o processo

de inovação não apenas como um instrumento econômico ou recurso técnico, mas

também como um fenômeno social (CRESSON; BANGEMANN, 1995; CAJAIBA-

SANTANA, 2013).

Os debates sobre inovação social têm seu início na década de 1970 com a

definição do termo, utilizado pela primeira vez por Taylor (1970), sob a ideia de que

inovação social consiste em novas maneiras de fazer as coisas ou formas aprimoradas de

ações, com o intuito de responder às demandas sociais.

Desde então, muitos conceitos para o termo foram utilizados por diversos

autores, desencadeando uma falta de consenso sobre a sua definição (BIGNETTI, 2011;

CLOUTIER, 2003; POL; VILLE, 2009). Para Cajaiba-Santana (2013), a literatura existente

sobre inovação social é um tanto fragmentada e desconectada, permeando por entre

diversas perspectivas e diferentes áreas, como, por exemplo, desenvolvimento urbano e

regional, política pública, gestão, psicologia social e empreendedorismo social.

No campo internacional, diversos centros de inovação social e universidades têm

se dedicado aos estudos sobre inovação social, com diferentes focos, entre eles, ensino,

pesquisa, extensão e ação. Nos Estados unidos, destacam-se as universidades de Harvard,

Stanford e Boston College. No Canadá, destacam-se as atividades do Centre de Recherche

sur les Innovations Sociales (CRISES). Na Europa, destacam-se: o The Young Foundation,

o National Endowment for Science Technology and the Arts (NESTA), o Emerging User

Demands for Sustainable Solutions (EMUDE), o Consumer Citzenship Network, o



Creative Communities for Sustainable Lifestyles e o Inovation and Social

Entrepreneurship in Social Services (ISESS). No Brasil, tem-se o Centro de Apoio à

Inovação Social (CAIS) (BIGNETTI, 2011; JULIANI et al., 2014).

As diferentes perspectivas desenvolvidas sobre o tema, como apresentado por

Cajaiba-Santana (2013), levam a uma grande diversidade de conceitos, como se pode

observar no Quadro 1:

Quadro 1 – Definição de inovação social segundo diferentes autores

Autor Conceito

Taylor (1970) Formas aperfeiçoadas de ação, novas formas de fazer as coisas, novas invenções sociais.

Holt (1971) Trata-se da inovação com aplicação de novos padrões sociais de interação humana, com

o objetivo do bem-estar dos funcionários. Visão organizacional.

Dagnino e

Gomes (2000)

Conhecimento – intangível ou incorporado a pessoas ou equipamentos, tácito ou

codificado – que tem por objetivo o aumento da efetividade dos processos, serviços e

produtos relacionados à satisfação das necessidades sociais.

Cloutier (2003) Uma resposta nova, definida na ação e com efeito duradouro para uma situação social

considerada insatisfatória, que busca o bem-estar dos indivíduos e/ou comunidades.

Standford Social

Innovation

Review (2003)

O processo de inventar, garantir apoio e implantar novas soluções para problemas e

necessidades sociais.

Goldenberg

(2004)

Inovação social é o desenvolvimento e a aplicação de novas ou melhoradas atividades,

iniciativas, serviços, processos ou produtos desenhados para superar os desafios sociais

e econômicos enfrentados por indivíduos e comunidades.

Novy e Leubolt

(2005)

A inovação social deriva principalmente da satisfação de necessidades humanas básicas,

aumento de participação política de grupos marginalizados e aumento na capacidade

sociopolítica e no acesso a recursos necessários para reforçar direitos que conduzem à

satisfação das necessidades humanas e à participação.

Rodrigues

(2006)

Mudanças na forma como o indivíduo se reconhece no mundo e nas expectativas

recíprocas entre as pessoas decorrentes de abordagens, práticas e intervenções.

Moulaert et al.

(2007)

Ferramenta para uma visão alternativa do desenvolvimento urbano, focada na satisfação

de necessidades humanas (e empoderamento) através da inovação nas relações no seio

da vizinhança e da governança comunitária.

Mulgan, Tucker

e Sanders

(2007)

Novas ideias que funcionam na satisfação de objetivos sociais, atividades inovativas e

serviços que são motivados pelo objetivo de satisfazer às necessidades sociais, as quais

são predominantemente desenvolvidas e difundidas por meio de organizações cujos

propósitos primários são sociais.

Phills et al.

(2008)

O propósito de buscar uma nova solução para um problema social que é mais efetiva,

eficiente, sustentável ou justa do que as soluções existentes e para a qual o valor criado

atinge principalmente a sociedade como todo e não indivíduos em particular.

Pavel et al.

(2008) Uma nova percepção sobre o contínuo desenvolvimento de comunidades locais.

Pol e Ville

(2009) Nova ideia que tem o potencial de melhorar a qualidade ou a quantidade de vida.

Hochgerner

(2009)

Inovações sociais são novos conceitos e ações aceitos por grupos sociais impactados que

são aplicados para superar desafios sociais.

Murray et al.

(2010)

Novas ideias (produtos, serviços e modelos) que simultaneamente satisfazem às

necessidades sociais e criam novas relações ou colaborações sociais. Em outras

palavras, são inovações que, ao mesmo tempo, são boas para a sociedade e aumentam a

capacidade da sociedade de agir.

Howaldt e

Schwarz (2010)

Uma inovação social é uma nova combinação e/ou uma nova configuração de práticas

sociais em determinadas áreas de ação ou contexto social, promovidas por determinados

atores com o objetivo de melhor satisfazer ou responder às necessidades e problemas da

sociedade.

Bignetti (2011)

Resultado do conhecimento aplicado a necessidades sociais por meio da participação e

cooperação de todos os atores envolvidos, gerando soluções novas e duradouras para

grupos sociais, comunidades ou para a sociedade em geral.



Fonte: Adaptado de Bignetti (2011), Lencini (2013) e Juliani et al. (2014)

Em uma breve análise do Quadro 1, pode-se observar uma preocupação inicial

do conceito relativo a aspectos internos da organização. Com a evolução do conceito,

emerge uma atenção voltada para os aspectos externos à organização, com destaque para

a integração da comunidade e da sociedade (LENCINI, 2013). Com isso, percebe-se uma

preocupação com a inovação social como uma busca da satisfação de interesses comuns

ao bem-estar social, em detrimento de interesses puramente econômicos.

Cajaiba-Santana (2013) atenta para a recorrente confusão que se faz em torno da

inovação social sob uma perspectiva instrumental, ou seja, voltada para resolução de

problemas sociais por meio da concepção de novos produtos. O autor argumenta que o

fato de uma inovação ter acarretado a solução de um determinado problema social não

significa que esse tipo de inovação seja utilizado em todos os casos para esse fim. Isso se

justifica pelo fato de que nem toda resposta para um problema social consiste em uma

inovação social, pois outros tipos de inovação podem desencadear na solução de

problemas sociais.

Outra justificativa apresentada pelo autor fundamenta-se na ideia de Neumeier

(2012) de que as inovações sociais não são materiais, pois sua mudança principal acontece

por meio de atitudes, comportamentos e percepções, em que os resultados materiais são

tidos como resultados complementares. Cajaiba-Santana (2013) ressalta que a inovação

social está estreitamente relacionada à mudança social, no que tange não apenas às

interações entre as pessoas, mas também às mudança na vida social.

Para Mulgan, Tucker e Sanders (2007), quatro etapas compõem o processo de

inovação social: a primeira consiste na geração de ideias e novas soluções, por meio da

compreensão das necessidades existentes; a segunda é a fase de desenvolvimento das

ideias, de modo que os projetos saiam do papel e sejam postos em prática; na terceira, a

inovação social passa por uma avaliação, por uma possível ampliação e passa a ser

difundida em outras realidades; e a última etapa consiste em um processo de

aprendizagem e evolução, no qual a inovação passa por transformações ou incrementos,

superando seus propósitos iniciais.

Segundo Cajaiba-Santana (2013), esse processo é iniciado e desenvolvido a partir

da interação entre agentes e estrutura social. Nesse contexto, os agentes são os

desenvolvedores do processo e os beneficiários, e a estrutura social é o meio em que estes

vivem. Os agentes podem ser indivíduos, movimentos sociais, organizações (MULGAN;

TUCKER; SANDERS, 2007), governo e instituições públicas, privadas e do terceiro setor

(ANDRÉ; ABREU, 2006).



Exemplos de inovação social são encontrados no mundo todo. Um deles é a

inovação no contexto da base da pirâmide, conceito sobre o qual se irá discutir na

próxima seção.

3. INOVAÇÃO PARA A BASE DA PIRÂMIDE

O mercado da base da pirâmide tem chamado atenção por ser um mercado emergente,

cheio de oportunidades e que contempla, mundialmente, cerca de quatro bilhões de

pessoas com renda per capita anual menor do que $ 1.500,00 dólares, que representam

múltiplas culturas, capacidades e necessidades, fato que permite ser segmentado de

várias maneiras (PRAHALAD, 2012). É um mercado a ser explorado e que possui um

grande potencial para desenvolver inovações disruptivas, visto que modelos de negócios

aplicados em mercados de baixa renda podem ser proveitosamente aplicados em

mercados de renda mais alta (PRAHALAD; HART, 2002; PRAHALAD, 2012; LONDON;

HART, 2004; HART; CHRISTENSEN, 2002).

Para Campanholo, Fontes e Alves (2010) e Prahalad (2005), a oportunidade de

aproveitamento desse mercado será potencializada a partir do momento em que as

organizações passarem a reconhecer o público da base da pirâmide não como vítimas ou

um peso, mas como potenciais empreendedores e consumidores conscientes. O poder

desse mercado fica evidenciado por Prahalad (2005) em sua obra “Riqueza na base da

pirâmide: como erradicar a pobreza com o lucro”, na qual o autor prediz que a população

que compõe a base da pirâmide pode ser a força motora de um estágio de prosperidade

econômica no mundo.

Contudo, Prahalad e Hart (2002) argumentam que, para atuar no mercado da

base da pirâmide, é necessário primeiramente desenvolver uma infraestrutura comercial

voltada para os desafios e necessidades dessa camada. No entanto, torna-se impossível a

firma construir uma infraestrutura desse tipo sozinha. Para tanto, é necessário o

envolvimento de diversos atores, como autoridades governamentais locais, Organizações

não governamentais (ONGs), a comunidade, instituições financeiras e outras companhias

(PRAHALAD; HART, 2002). É imprescindível, portanto, a colaboração de todos os atores

para proporcionar a viabilidade de um negócio (PRAHALAD, 2010).

Nesse contexto, Prahalad (2010) discute a necessidade de construção de um

ecossistema adequado. Por exemplo: é impossível ampliar o mercado de telefones

celulares sem o aumento da rede de microempreendedores que atuem na venda de

cartões pré-pagos. Em grande parte, esses ecossistemas são formados por



microempreendedores, microprodutores, empreendimentos de pequeno e médio porte e

Organizações não governamentais.

Prahalad e Hart (2002) apresentam quatro elementos-chave para viabilizar o

desenvolvimento de uma infraestrutura comercial voltada para a base da pirâmide. Esses

elementos, como se pode observar na Figura 1, consistem em: criar poder de compra,

formatar aspirações, ampliar o acesso e construir soluções locais.

Figura 1 – A infraestrutura comercial na base da pirâmide

Fonte: Adaptado de Prahalad e Hart (2002).

No que tange à criação de poder de compra, esse elemento-chave deve levar em

consideração as perspectivas de acesso ao crédito e à geração de renda. Historicamente,

aqueles que são muito pobres têm o acesso ao crédito comercial negado devido à

dificuldade de apresentarem as garantias necessárias e exigidas pelas instituições

financeiras. Para tanto, duas intervenções são necessárias: proporcionar o acesso ao

crédito e promover o potencial de ganho dessa camada (PRAHALAD; HART, 2002).

O segundo elemento consiste em formatar aspirações no que se refere às

mudanças, sobretudo no estilo de vida, por meio da educação dos consumidores

(PRAHALAD; HART, 2002), de modo a torná-los conscientes. Essa mudança também

afeta as empresas, que devem moldar seus sistemas de gestão com características

sustentáveis. Outros agentes podem participar desse processo de formatação, como

ONGs, governos, universidades, mídia etc. Essas ações são também compreendidas como

práticas que formatam o mercado (NOGAMI; VIEIRA; MEDEIROS, 2012).



Construir soluções locais é muito importante, pois, muitas vezes, as empresas

erram ao ofertar produtos para a camada da base da pirâmide por não fazerem as

adequações tomando como base o perfil desse público (NOGAMI; VIEIRA; MEDEIROS,

2012). Para Prahalad e Hart (2002), as organizações devem produzir riqueza na base da

pirâmide, ao invés de extrair riqueza. Para tanto, é necessário estimular mercados e

culturas locais, alavancar as soluções locais e gerar riqueza nos níveis mais baixos da

pirâmide (PRAHALAD; HART, 2002).

Por fim, como último elemento, tem-se a ampliação do acesso. Para Prahalad e

Hart (2002), historicamente, a população da camada da base da pirâmide está isolada

(física e economicamente). Ampliar o acesso consiste em estimular o desenvolvimento de

canais de distribuição e links de comunicação que permitam a melhoria do acesso da

população dessa camada a uma gama maior de produtos.

4. PROCEDIMENTOS METODOLÓGICOS

Esta pesquisa caracteriza-se como um estudo qualitativo (SAMPIERI; COLLADO;

LÚCIO, 2006). A estratégia utilizada foi a de estudo de caso descritivo e interpretativo

(MERRIAM, 1998), guiado conforme as recomendações de Godoy (2009), perpassando as

seguintes etapas: escolha da unidade de análise, definição do papel da teoria, revisão da

literatura, condução e coleta na análise de dados.

A unidade de análise escolhida foi o Programa Empreender Bananeiras,

decorrente de uma política pública desenvolvida pelo município paraibano de

Bananeiras. O estudo foi realizado durante o período de setembro a novembro de 2014, e

oito pessoas foram abordadas durante a pesquisa: três representantes do Programa e

cinco empreendedores beneficiados por ele.

A orientação paradigmática para a condução desta pesquisa, seguindo a

classificação de Burrel e Morgan (1979), é de cunho interpretativista, pois é orientada pelo

propósito de tentar compreender o mundo tal como ele é vivido pela experiência

subjetiva relatada pelos atores envolvidos no Programa, seja como executores, parceiros

ou beneficiados.

Quanto à revisão da literatura, corroborando o argumento de Hartley (1995) de

que é importante contar com uma estrutura teórica de referência antes de iniciar as

atividades de campo, antes da realização da pesquisa, construiu-se um aporte teórico

balizado em outros estudos sobre o tema discutido. Isso foi realizado por meio de uma

pesquisa bibliográfica em livros, teses, dissertações e artigos científicos. Vídeos e



conversas informais com pesquisadores da área também contribuíram para uma melhor

compreensão da temática em enfoque.

Neste estudo, foram utilizados três tipos de fontes de dados: observação direta,

documentos e entrevistas semiestruturadas. As observações foram feitas durante a

realização das visitas de reconhecimento e durante a realização das entrevistas.

No que tange à análise documental, foram utilizados materiais escritos

(formulários, leis, folders e panfletos), registros de banco de dados fornecidos pela

organização (número de inscritos, número de contemplados, composição por gênero e

valores dos empréstimos) e elementos iconográficos (imagens e fotografias). Para isso,

utilizou-se fonte de dados tanto primários quanto secundários (BAILEY, 1982).

Para a realização das entrevistas semiestruturadas, foi utilizado um roteiro

contendo aspectos flexíveis, como sugerido por Godoy (2009), que estimulassem cada

entrevistado a se expressar. A forma de registro das entrevistas foi por meio de gravação

direta com autorização dos entrevistados. Durante as entrevistas, foram feitas também

anotações de pontos importantes para serem revisitados posteriormente.

Para a análise dos dados, foram utilizados como base alguns princípios

orientadores propostos por Tesch (1990), em que a análise não é a última fase da coleta de

dados, mas a que ocorre simultaneamente com a coleta, ou seja, ao coletar os dados no

campo, o pesquisador já inicia o processo de análise a partir de suas próprias reflexões.

Essas reflexões, emergidas durante esse processo de pesquisa, foram sempre anotadas ou

gravadas de forma a ajudar o pesquisador no processo de redação das análises.

Após o fim da coleta de dados e continuação da etapa de análise, iniciou-se o

processo de ouvir as gravações, sendo realizada, então, a transcrição dos pontos mais

importantes de cada entrevista. Em seguida, foram sendo empreendidas reflexões sobre

as observações feitas e os documentos analisados. Para facilitar o processo de análise, os

dados foram segmentados e categorizados conforme um sistema de organização derivado

dos próprios dados (TESCH, 1990). Foi definido que as categorias de análise seriam de

acordo com a relação do processo da inovação social de Mulgan, Tucker e Sanders (2007)

e com os quatro elementos propostos por Prahalad e Hamel (2002), para a criação de uma

infraestrutura comercial voltada para a base da pirâmide.

À luz do referencial teórico adotado, os dados foram, então, analisados e

discutidos, conforme descrito na próxima seção.



5. RESULTADOS

Os resultados foram divididos em cinco categorias, as quais buscam elucidar a concepção

e a estrutura do Programa Empreender Bananeiras como uma inovação social, e discutir

como o Programa atua no desenvolvimento de ações que fomentam a criação do poder de

compra, a formatação de aspirações, a construção de soluções locais e a ampliação do

acesso, que são os elementos viabilizadores de uma infraestrutura comercial voltada para

a base da pirâmide.

5.1. Concepção e estrutura do Programa Empreender Bananeiras

O Programa Empreender Bananeiras é uma política pública criada pelo governo

municipal da cidade de Bananeiras, por meio da lei municipal nº 571, de 2 de setembro de

2013, com a prioridade de conceder crédito produtivo e orientado, incentivando a geração

de emprego e renda à população do município de Bananeiras (BRASIL, 2013).

No que tange à concepção do Programa, esse processo se deu a partir de

reflexões dos gestores públicos do município e da parceria firmada com o governo do

Estado da Paraíba, tendo em vista o grande potencial turístico que a cidade tem

desenvolvido. Para Mulgan, Tucker e Sanders (2007), a primeira etapa do processo de

criação de uma inovação social consiste na geração de reflexões que compreendam as

necessidades emergentes. O Representante 1 do Programa relatou na entrevista como se

deu o processo de geração de ideias e a compreensão das necessidades e demandas

existentes:

A gente queria uma ferramenta que ajudasse [...] então, a gente procurou o Empreender Paraíba pra fazer uma parceria [...] e foi uma coisa levando a outra, né? [...] Então, as ideias foram surgindo de acordo com esse primeiro pensamento, que era criar uma ferramenta de apoio ao microempreendedor [...] A gente começou a pensar mais forte nisso, com mais intensidade, por esse crescimento de Bananeiras, né?, pelo crescimento turístico de Bananeiras, uma cidade que tá com o empreendedorismo muito forte, né? [...] das empresas vindo pra cá procurar se estabelecer aqui e, às vezes, o pequeno não sabia o que fazer, não tinha um crédito, não tinha um apoio, não sabia como formalizar (Representante 1).

Percebe-se, portanto, que o surgimento e a geração das ideias se deram a partir

de uma demanda local: a percepção da necessidade de adequação dos empreendedores

da cidade para poder aproveitar oportunidades que surgiram diante do aumento do fluxo

econômico que a cidade vivia. Cajaiba-Santana (2013), Mulgan, Tucker e Sanders (2007) e

André e Abreu (2006) destacam o papel dos diversos atores nesse processo, como a

sociedade civil, o governo, as instituições públicas e privadas, e outras organizações.

Na concepção do Programa Empreender Bananeiras, percebe-se uma

concentração na ação dos atores políticos dos governos municipal e estadual, como retrata



a seguinte fala do Representante 1: “Quando a gente começou, a população dizia que isso

era conversa, que a gente estava conversando besteira [risos] [...] eles [a população]

podiam acreditar, mas não tinham a certeza de que isso iria pra frente, e hoje nós somos

uma realidade, um exemplo a ser seguido!”. Segundo o Representante 1 do Programa, os

principais atores na concepção do Programa foram: o governo municipal, na criação das

ideias e identificação das demandas do município; a câmara legislativa municipal, na

aprovação das leis (de concepção e de criação do fundo municipal); e o governo estadual,

na parceria firmada por meio do Empreender PB.

Quando o Representante 1 do Programa destaca o Empreender Bananeiras como

uma realidade e um exemplo a ser seguido, ele se refere ao prêmio de “Prefeito

Empreendedor Nacional”, concedido pelo Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e

Pequenas Empresas (SEBRAE) ao prefeito do município pelo projeto intitulado

“Bananeiras, cidade empreendedora”. Esse prêmio possui o intuito de “reconhecer a

capacidade administrativa de gestores que elaboraram os melhores projetos e

implantaram ações em favor do surgimento e do desenvolvimento de pequenos negócios

em seus municípios” (SEBRAE, 2014).

Mulgan, Tucker e Sanders (2007) explicam que, após a fase de geração de ideias e

de planejamento, a etapa seguinte consiste na execução do Programa, momento em que as

ideias são postas em prática. Segundo informações do próprio Programa, desde a sua

concepção, o Empreender Bananeiras concedeu R$ 889.050,00 em empréstimos a um total

de 292 empreendedores formais e informais das mais diversas atividades, proporcionado

a geração de renda a essas pessoas e ampliando a capacidade desses pequenos negócios.

Vale destacar que 243 pessoas estão inscritas no Programa aguardando a liberação de

crédito.

O primeiro empréstimo concedido é de R$ 2.000,00 para os empreendedores

informais, e de R$ 5.0000,00 para os formalizados. Os contemplados com o crédito

possuem um prazo de carência de seis meses para que iniciem o pagamento das parcelas.

Para que possa ter acesso ao crédito, “o empreendedor passa pelo que se chama de cinco

etapas”, relata o Representante 2 do Programa. Essas cinco etapas consistem em: a)

inscrição, quando o empreendedor preenche uma ficha com informações pessoais e sobre

sua atividade, além de apresentar documentação pessoal; b) visita dos consultores,

quando o empreendedor recebe uma visita dos consultores do Programa para a

elaboração do plano de negócios; c) análise do plano de negócios, momento em que este é

avaliado pela equipe responsável pelo Programa; d) formação e participação no Best

Game, quando os empreendedores inscritos que tiverem seus planos de negócios



aprovados participam de uma formação sobre o funcionamento da gestão de um negócio

e participam do Best Game, que é um jogo de negócios que consiste em uma simulação

sobre a dinâmica do mercado; e) concessão do crédito aos empreendedores.

Quanto à avaliação do Programa (MULGAN; TUCKER; SANDERS, 2007), o

Representante 1 destaca as constantes ideias que surgem sobre melhorias: “as adaptações

são constantes [...] porque isso foi uma coisa nova que a gente implantou. Então, vai

aparecendo ideias [...] por exemplo, fazer uma sala para treinamentos, oferecer outros

serviços de assessoria”. O Representante 1 acrescenta ainda a existência de um

planejamento estratégico anual: “Nós temos aqui [o entrevistado fala apresentando o

planejamento impresso] as metas e o cronograma a ser cumprido, e a ideia é fazer isso

para todos os anos... ver o que eu atingi aqui e fazer todo ano esse planejamento”. Nesse

trecho, o entrevistado relata a existência de demandas que emergem durante a execução

do trabalho e que exigem um processo de avaliação, como sugerido por Mulgan, Tucker e

Sanders (2007), para garantir a evolução do Programa e a implementação de melhorias.

5.2. Criação do poder de compra

Segundo Prahalad e Hart (2002), o acesso ao crédito, historicamente, tem sido negado à

população mais pobre. O microcrédito está destinado às camadas mais populares que não

possuem acesso ao sistema financeiro tradicional por não apresentarem garantias

(PRAHALAD; HART. 2002).

Percebeu-se que o Programa em análise cumpre com o que recomendam

Prahalad e Hart (2002) quanto ao acesso ao crédito às camadas mais pobres, com o intuito

de geração de renda. Em entrevista realizada com um microempreendedor do ramo de

serigrafia e suprimentos em informática atendido pelo Empreender Bananeiras, pode-se

perceber as dificuldades enfrentadas pelos empreendedores quando procuram o sistema

de crédito tradicional:

Eu procurei em outro banco [...] assim, o juro até menor, mas a burocracia bem maior, para a mesma quantia [...] acho que ajudou muito, porque antes eu não tinha como manter estoque [...] eu consegui alguns clientes, porque geralmente os clientes chegavam pra comprar a mercadoria na hora e eu não tinha a mercadoria na hora e já iam procurar em outro local [...] eu pude empregar outro funcionário, deu pra ampliar o comércio [...] (Beneficiado 2).

A entrevista com o Beneficiado 4, dono de uma academia de artes marciais,

corrobora a fala do Beneficiado 2, destacando a facilidade encontrada no processo de

concessão de crédito conduzido pelo Empreender Bananeiras:



Foi fácil, não teve tanta burocracia, eu até me surpreendi, porque geralmente alguns programas do governo são... muitas das vezes, tornam-se cansativos [...] você fica naquela espera, expectativa, e você acaba desistindo... Nesse foi tão prático e fácil que eu até me surpreendi [...] (Beneficiado 4).

No relato do Beneficiado 2, percebe-se como a prática do microcrédito possibilita

o acesso ao crédito aos indivíduos que antes estavam à margem do sistema bancário.

Quando o Beneficiado 2 relata que, para o empréstimo da mesma quantia, a “burocracia”

é bem maior, ele se refere às garantias exigidas pelo sistema bancário tradicional. O

Beneficiado 4, por sua vez, fala sobre a redução de exigências e garantias no que tange ao

processo de concessão de crédito do Programa Empreender Bananeiras comparado a

outros programas de financiamento, e destaca a rapidez do processo, que, segundo ele,

não é comum acontecer com iniciativas do poder público.

O Beneficiado 3 trabalha como moto-táxi e relata a mudança que foi possível no

desempenho da atividade a partir de seu acesso ao crédito:

Minha moto já era uma 2004 e eu precisava de uma moto nova, e no momento eu não tinha condições financeiras de comprar. Daí, através desse investimento [crédito financiado], eu pude comprar [...] Antes, a moto quebrava muito [...] além de eu ter uma melhoria em potência, sem falar no conforto pra mim e pro meu cliente [...] Eles [os clientes] me elogiam muito: “Mas que moto macia, que moto boa!” [risos] (Beneficiado 3).

O Beneficiado 5, empreendedor e funcionário público, fala sobre como o crédito

possibilitou a complementação da renda familiar com a venda de material de limpeza, e

sobre suas aspirações futuras:

O dinheiro que eu ganhava só com o trabalho [o entrevistado refere-se ao emprego público] era pouco [...] eu precisava de outra renda para complementar [...] Daí, veio o crédito e meus planos [...] é futuramente viver disso aqui [o entrevistado refere-se ao negócio] sabe [...] melhorou 100% [...] (Beneficiado 5).

Esses relatos mostram a efetividade do Programa no que tange ao elemento

criação de poder de compra proposto por Prahalad e Hart (2002), por meio das duas

intervenções sugeridas pelos autores: possibilitando acesso ao crédito e impulsionando a

renda dessas pessoas. O Programa atua na concessão de crédito à população que possui

dificuldades de apresentar garantias bancárias, ou seja, possibilita o acesso ao crédito a

uma camada que antes estava à margem do sistema bancário tradicional. O elemento

geração de renda também pode ser observado como um dos principais resultados do

Programa, já que os beneficiados relatam nas entrevistas as mudanças que o acesso ao

crédito proporcionou em suas atividades, consequentemente desencadeando a melhoria

de suas rendas.



5.3. Formatando aspirações

O segundo elemento integrante de uma infraestrutura comercial voltada para o

atendimento à base da pirâmide é formatar aspirações, por meio da educação dos

consumidores, o que irá influenciar no estilo de consumo e de vida dessas pessoas,

proporcionando o desenvolvimento de maneira sustentável (PRAHALAD; HART, 2002)

Percebe-se uma preocupação do Programa com a utilização do recurso concedido

aos empreendedores de maneira consciente. Esse fato fica explícito no processo de

elaboração do plano de negócios e na capacitação que antecede a liberação do crédito.

Segundo o Representante 1 do Programa, todos os empreendedores com o plano de

negócios aprovado devem passar pelo processo de orientação e capacitação. Os relatos a

seguir explicitam a importância de uma formação para aplicação do crédito:

Veio uma equipe para nos orientar e ensinar como trabalhar com aquele dinheiro [...] Eles fizeram tipo uma feira [simulação de funcionamento do mercado] para mostrar como a gente comprava do atravessador, no caso, [...] fornecedor, cliente, até a parte final, que era o dinheiro que ficava ali para o nosso uso [...] Não foi só: “Toma o crédito e te vira!” (Beneficiado 3).

Outra coisa que eu gostei muito foi a formação que a gente teve [...] Teve uma formação mostrando como a gente deve administrar[...] Assim, tipo como a gente poderia administrar uma empresa [...] anotar direitinho quanto entrou, quanto gastou [...] Eu achei muito interessante (Beneficiado 6).

Como os próprios entrevistados relataram, a conscientização sobre o papel do

empreendedor na sociedade e sobre como ele pode gerir melhor o seu empreendimento

proporciona o desenvolvimento de negócios sustentáveis. O Representante 1 contou que

um dos procedimentos que sucedem a concessão do crédito é uma visita dos consultores

para acompanhar como o crédito foi aplicado por parte dos empreendedores e se eles

encontraram algum tipo de dificuldade. Contudo, apesar de todos os beneficiados

entrevistados terem confirmado a participação na capacitação antes da concessão do

crédito, nenhum deles afirmou ter recebido visita dos consultores após sua concessão. O

Representante 1 do Programa justificou que ainda há muitos processos em andamento a

serem visitados, o que atrasa o trabalho dos consultores.

A sede do Programa fica na Casa do Empreendedor, onde são oferecidos alguns

serviços de orientação aos empreendedores do município. A Casa do Empreendedor

atende não apenas às pessoas inscritas ou contempladas pelo Empreender Bananeiras,

como também a todo empreendedor ou potencial empreendedor que necessitar de

qualquer tipo de orientação.

A Casa do Empreendedor conta com três setores, que prestam um serviço de

orientação nas áreas administrativa, contábil e jurídica. O serviço de orientação da área

administrativa é feito por estagiários do curso de Administração, por meio de uma



parceria com a Universidade Federal da Paraíba, e o empreendedor pode sanar suas

dúvidas sobre a gestão administrativa do seu negócio. O serviço de orientação contábil é

feito por um Bacharel em Ciências Contábeis que está disponível para sanar as dúvidas

sobre a gestão contábil das empresas.

Segundo o Representante 3, as principais demandas são dúvidas sobre

formalização e tributos inerentes às atividades: “Aqui, nós prestamos apenas um serviço

de orientação e não de assessoria [...] Caso não seja uma coisa que não se resolva aqui, nós

direcionamos a quem ele deve procurar”. Na entrevista, ele diz que, desde a concepção

do Programa, já atendeu a cerca de 265 pessoas e prestou orientação de formalização a

Empreendedores Individuais. Os serviços de orientação jurídica são prestados pelo

procurador do município e são feitos mediante agendamento.

Durante as entrevistas, foram observados panfletos relacionados à realização de

cursos de capacitação. Segundo o Representante 1, o Programa sempre promove diversos

cursos, geralmente em parceria com o SEBRAE. Contudo, ele ressalta a baixa procura dos

empreendedores por esse tipo de serviço, apesar da divulgação.

5.4. Construindo soluções locais

Percebe-se que o Programa busca incentivar a criação de soluções locais. Segundo o

Representante 1 do Programa, algumas das liberações de créditos são destinadas a um

determinado ramo de atividade, como foi o caso das concessões feitas à classe dos moto-

taxistas, piscicultores, artesãos e agricultores, visando incentivar o desenvolvimento

dessas atividades:

A gente pegou a associação do pessoal que produz polpa [...] Por exemplo: teve os artesões, teve os piscicultores, tem o pessoal da agricultura familiar, teve os moto-taxistas [...] Então, a gente toda vez que tem o recurso, a gente sempre busca fazer um direcionamento e contemplar algumas dessas categorias (Representante 1).

No caso dos moto-taxistas, a prefeitura municipal e os representantes da classe

estavam mobilizando a regulamentação da atividade no município e, como forma de

incentivo, o Empreender Bananeiras destinou um valor de R$ 150.000,00 para 20 moto-

taxistas, para que eles pudessem adquirir os equipamentos necessários a fim de garantir o

conforto e a segurança para o melhor desempenho de suas atividades.

Quanto aos piscicultores, o Representante 1 destaca a parceria criada pelo

governo municipal e o Ministério da Pesca e Aquicultura (MPA) para a construção de um

complexo industrial, tendo em vista fortalecer o polo de piscicultura da região, atendendo

a Bananeiras e às cidades circunvizinhas. Com um investimento de 15 milhões de reais do



MPA para Bananeiras, a ideia é dobrar a produção, chegando a um total de 1.600

toneladas por ano de peixe (BRASIL, 2014).

A agricultura familiar e o artesanato também são beneficiados com essa

iniciativa, pois passam a ter como desenvolver uma produção de bens que podem ser

consumidos pelo próprio município e pelas cidades vizinhas. Estimular a economia local

por meio do incentivo às principais atividades econômicas do município é uma das

prioridades do Programa, pelo que se percebe diante das entrevistas e relatos. Essas ações

estão de acordo com as preocupações de Prahalad e Hart (2002), isto é: adota-se um

comportamento de geração de riqueza na base da pirâmide em substituição à extração de

riqueza dessa camada.

5.5. Ampliando o acesso

Segundo Prahalad e Hart (2002), poucas organizações projetam seus sistemas de

distribuição para alcançar os consumidores pobres em áreas de difícil acesso.

Proporcionar a melhoria dos negócios locais possibilita a ampliação dos canais de

distribuições das localidades mais isoladas.

O Programa não apresenta muitas ações do tipo, contudo, age como

intermediário para alguns parceiros. Por exemplo: como fruto de uma parceria entre o

governo municipal e o MPA, prevê-se a criação do complexo industrial de piscicultura, o

qual proporcionará mais de 250 empregos diretos e necessitará de um sistema de

distribuição para escoar a grande quantidade de peixes produzida. Segundo o

Representante 1 do Programa, a produção irá abastecer, principalmente, as cidades de

João Pessoa e Campina Grande.

A construção de um shopping, condomínios e restaurantes na cidade também é

destacada em uma das entrevistas feitas com o Representante 1 do Programa. Segundo

ele, esses investimentos são decorrentes de ações que visam proporcionar o acesso da

população a diferentes bens e serviços. Contudo, Prahalad e Hart (2002) argumentam que

as empresas devem se adaptar para oferecer os produtos de acordo com as

particularidades locais.

6. CONCLUSÕES

Este trabalho teve como objetivo analisar como o Programa Empreender Bananeiras

contribui para o desenvolvimento de uma infraestrutura comercial voltada para o

atendimento à base da pirâmide no município de Bananeiras (PB). Para tanto, utilizou-se



como base o modelo de Prahalad e Hart (2002), que descreve os quatro elementos-chave

para a criação de uma infraestrutura comercial voltada para o atendimento à base da

pirâmide.

Foram discutidos os principais aspectos da concepção e estrutura do Programa

Empreender Bananeiras à luz da literatura sobre inovação social, e descritas as principais

ações desenvolvidas pelo Programa para os elementos: criação do poder de compra,

formatação das aspirações, construção de soluções locais e ampliação do acesso.

A partir das evidências, percebe-se que o Programa Empreender Bananeiras

pode ser compreendido como uma inovação social, visto que, por meio da cooperação de

diversos atores, geram-se soluções novas e duradouras para a sociedade, proporcionando

uma mudança social na vida de muitas pessoas, o que entra em conformidade com o

conceito de Bignetti (2011) sobre inovação.

Percebe-se também que o Programa Empreender Bananeiras é fomentador de

uma infraestrutura comercial voltada para a base da pirâmide, de acordo com os

elementos propostos por Prahalad e Hart (2002). Constata-se, pois, o papel do Programa

no que tange à criação do poder de compra por meio do microcrédito aos

empreendedores que não têm como apresentar garantias, como foi o papel do Gramem

Bank na Índia (YUNUS, 2000; PRAHALAD; HART, 2002). Corroborando o que

argumentam Nogami, Vieira e Medeiros (2012), formatar aspirações tem sido possível

através do papel do Programa na educação dos empreendedores. Estes, por sua vez, serão

também consumidores conscientes, contribuindo para a criação de sistemas de gestão

sustentáveis.

A construção de soluções locais relaciona-se à proposta de Prahalad e Hart

(2002), por intermédio das ações de fomento ao desenvolvimento das potencialidades

locais do município e do apoio às suas principais atividades econômicas, visando o

fortalecimento da economia local e a geração de riqueza.

Percebe-se que o Programa não possui muitas iniciativas em relação à ampliação

do acesso a ele, o que fica um pouco a cargo de alguns parceiros, como o governo

municipal e o Empreender Paraíba. Contudo, ressalta-se que essas iniciativas, como

sugerem Prahalad e Hart (2002), devem oferecer produtos de acordo com as

particularidades locais da população.

Apesar de atuar como um Programa que visa proporcionar um apoio ao

empreendedor por meio do microcrédito, sua participação na criação dessa infraestrutura

não se concentra apenas no elemento criação do poder de compra. Pode-se concluir que o

Programa Empreender Bananeiras, como uma inovação social para o município de



Bananeiras, atua como fomentador de uma infraestrutura comercial voltado ao

atendimento à base da pirâmide. No entanto, é preciso que outros atores possibilitem

ações conjuntas para o desenvolvimento dos elementos necessários ao atendimento dessa

camada da população.

Como alternativas para pesquisas futuras, sugere-se identificar outros atores que

contribuam para a criação da infraestrutura comercial proposta por Prahalad e Hart

(2002) e buscar identificar qual o papel e as contribuições de cada ator dentro desse

ecossistema (PRAHALAD, 2010).

Enfim, este trabalho buscou contribuir para os conhecimentos da área de

Administração e Sociedade, obtendo resultados relativos a como as organizações podem

colaborar para uma mudança social no contexto em que elas estão inseridas.

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Elton Oliveira de Moura

Mestrando em Administração pela Universidade Federal da Paraíba (UFPB); Bacharel em Administração pela UFPB e Pesquisador do Núcleo de Estudos em Aprendizagem e Conhecimento (NAC) da UFPB.

André Gustavo Carvalho Machado

Doutor em Administração pela Universidade Federal de Pernambuco (UFPE); e Professor do Departamento de Administração do Programa de Pós-graduação em Administração e do Mestrado Profissional de Gestão em Organizações Aprendentes da Universidade Federal da Paraíba (UFPB).

Marcelo de Souza Bispo

Doutor em Administração de Empresas pela Universidade Presbiteriana Mackenzie; Mestre em Administração e Bacharel em Turismo pela Universidade Metodista de São Paulo; Bacharel em Administração pela Universidade Anhembi Morumbi; Professor do Departamento de Administração e do Programa de Pós-graduação em Administração da Universidade Federal da Paraíba (UFPB); e Pesquisador do Núcleo de Estudos em Aprendizagem e Conhecimento (NAC) da UFPB.

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