Los elementos que conforman la estructura para una resolución bancaria deben

establecerse en ley:

• Un régimen para detectar de manera preventiva cualquier posible deterioro en la

estabilidad financiera de las instituciones.

• Un detonante para iniciar un proceso de resolución bancaria.

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Elementos para una resolución bancaria

Aplicar acciones correctivas tempranas acordes con la magnitud del deterioro de la institución.

Establecer un detonante objetivo y observable por el sector de tal forma que se reduzca el grado de impugnabilidad de los actos de las autoridades.

El detonante debe permitir a las autoridades tomar a la institución todavía con capital positivo, a fin de procurar que las pérdidas sean absorbidas por sus

accionistas (minimizar el costo fiscal).

• Cooperación e intercambio de información entre las autoridades financieras.

• Arreglo institucional de la Red de Seguridad Financiera.

• Como parte fundamental de los mecanismos de coordinación de la Red de

Seguridad Financiera, se encuentran los consejos de estabilidad financiera.

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Elementos para una resolución bancaria

Establecerse en la legislación o en Memorandos de Entendimiento (MOUs).

Definir claramente los mandatos de cada miembro, a fin de evitar duplicidad en las funciones –comunicación y coordinación adecuada-.

La reciente crisis subrayó la importancia de que las redes de seguridad financiera cuentan con la figura de los consejos de estabilidad financiera a fin de

identificar las vulnerabilidades del sistema, establecer medidas preventivas y proporcionar recomendaciones para atender los casos de riesgo sistémico.

• Mecanismos de financiamiento.

• Facultades para tomar el control y la administración de una institución enproblemas financieros, así como para llevar a cabo la resolución de la institución deforma ordenada.

• Estructura legal para que los accionistas no detengan los actos de las autoridades.

• Un régimen de protección legal.

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Elementos para una resolución bancaria

Contar con acceso expedito a recursos para hacer frente a una problemática bancaria.

Establecer que los actos y las resoluciones de las autoridades se consideran de orden público e interés social y, en tal virtud, no procede medida suspensional

alguna.

Establecer mecanismos que proporcionen a las autoridades la seguridad y confianza que les permita tomar decisiones conforme a lo establecido en la ley.

• En México, derivado de la crisis financiera de 1994-1995, las autoridadesfinancieras trabajaron en un esquema integral de 3 etapas sucesivas queestablece las reglas para una salida ordenada de las instituciones conproblemas financieros:

Primera etapa (preventiva): Sistema de Acciones CorrectivasTempranas.

Segunda etapa (resolutiva): Régimen de Resoluciones Bancarias.

Tercera etapa (concursal): Ley de Quiebras Bancarias -en proyecto-.

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Régimen vigente de resoluciones bancarias en México

El esquema integral para el tratamiento de bancos con problemas financieros se diseñó conforme a las mejores prácticas internacionales.

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Régimen vigente de resoluciones bancarias en México

A cargo del Supervisor

A cargo del Asegurador de Depósitos

Las etapas se describen a continuación:

• Los objetivos del régimen de resoluciones bancarias (2006) fueron lossiguientes:

Disminuir costos para el asegurador de depósito (IPAB);

Resolver la institución con índice de capitalización positivo, y

Maximizar la recuperación a través de métodos de resoluciónalternativos.

Coordinar la actuación de las autoridades financieras en la resoluciónde instituciones.

Modificar las causales de revocación de instituciones para acotarlas aaquéllas que implican un riesgo grave para la institución.

Fortalecer la normativa aplicable a la liquidación.

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Régimen vigente de resoluciones bancarias en México

Contar con un esquema que permita minimizar las posibilidades de litigios e

impugnaciones por parte de las personas afectadas.

Adecuar la regulación de grupos financieros para que su responsabilidad seaclara y efectiva.

• Asimismo, permite atender de forma más eficiente otros objetivos:

Evitar el traspaso de los costos asociados a una resolución bancaria a los

contribuyentes.

No interrumpir los negocios de los depositantes asegurados.

Llevar a cabo una resolución de menor costo en el menor tiempo posible.

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Régimen vigente de resoluciones bancarias en México

El régimen de resoluciones bancarias ofrece diferentes métodos de resolución, lo cual brinda mayor flexibilidad a las autoridades para tratar instituciones con

problemas financieros y responder de forma dinámica a diferentes problemáticas.

Operación condicionada

• La experiencia indica que instrumentar un esquema de resolución de institucionesresulta jurídicamente complicado ya que implica afectar, entre otros:

Los derechos de propiedad de los accionistas.

La administración de las instituciones.

Los clientes de la institución.

• Por esta razón, en México se diseñó un mecanismo denominado régimen deoperación condicionada, al cual, las instituciones que no cumplan con el índice decapitalización (ICAP) requerido pueden acogerse a fin de que se les extiendatemporalmente su autorización.

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Régimen vigente de resoluciones bancarias en México

Lo primordial de la operación condicionada es la toma de control de la institución cuando ésta no es recapitalizada a tiempo.

Operación condicionada

• Este mecanismo ofrece a los accionistas una oportunidad adicional para lacapitalización de la institución.

Bajo la presentación de un plan de restauración de capital aprobado por elsupervisor.

Permite que la institución continúe operando aún con un ICAP menor al

mínimo requerido.

Respeta en todo momento sus derechos de propiedad sobre las acciones.

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Régimen vigente de resoluciones bancarias en México

La operación condicionada procura que, en caso necesario, si la situación de la institución continúa deteriorándose, las autoridades estén en la posibilidad

legal de adoptar e implementar el método de resolución de manera pacífica, minimizando la procedencia de litigios relacionados con los derechos de

propiedad.

Operaciones para la liquidación de instituciones

• En México, la regla general para resolver un banco es la liquidación.

• La disolución y liquidación de una institución se lleva a cabo mediante alguna de lasoperaciones siguientes:

Pago directo de obligaciones garantizadas.

Transferencia de activos y pasivos a una institución bancaria.

Transferencia de activos y pasivos a una institución bancaria organizada yoperada por el IPAB – Banco Puente -.

• Estas operaciones pueden realizarse de manera independiente, sucesiva osimultánea, y son enunciativas más no limitativas.

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Régimen vigente de resoluciones bancarias en México

La legislación debe contemplar una diversidad de métodos de resolución a fin de proporcionar a las autoridades financieras la flexibilidad necesaria para llevar a

cabo resoluciones eficientes, al menor tiempo posible y reduciendo costos.

Resoluciones de bancos sistémicos

• Como parte de un régimen de resoluciones bancarias es importante mantener laposibilidad de brindar asistencia financiera o cualquier otro método de resolución aaquellas instituciones cuyo cierre o liquidación pudiera generar afectacionesfinancieras relevantes en otras entidades financieras y en el sistema de pagos.

• En México, por excepción el Comité de Estabilidad Financiera (CEF) puede

determinar si un banco es sistémico, en el evento en el que el incumplimiento delas obligaciones a su cargo:

Pudiera generar efectos negativos serios en otra u otras instituciones u otrasentidades financieras, de manera que peligre su estabilidad o solvencia,

afectando al sistema financiero (“efecto dominó”), o

Pusiera en riesgo el funcionamiento del sistema de pagos.

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Régimen vigente de resoluciones bancarias en México

Comité de Estabilidad Financiera

• El CEF está integrado por funcionarios del más alto nivel de las autoridades de laRed de Seguridad Financiera:

Ministerio de Finanzas.

Banco Central.

Supervisor bancario y de valores.

Asegurador de Depósitos.

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Régimen vigente de resoluciones bancarias en México

Es importante que la decisión de si una institución pudiera generar afectaciones a otras instituciones o al sistema de pagos, sea tomada por un órgano integrado por los funcionarios de más alto nivel de todas las autoridades financieras, debido a:

i) Las implicaciones y consecuencias --el costo puede ser considerable y es posible que se destinen recursos públicos a este fin--.

ii) Aisladamente, ninguna autoridad financiera cuenta con toda la información necesaria para la adopción de la decisión.

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Régimen vigente de resoluciones bancarias en México

Sistema

Financiero

BANCO DE MEXICO

Se encarga de procurar la estabilidad del poder

adquisitivo, promover el sano desarrollo financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.

SHCP

Planea, coordina, evalúa y regula el

sistema financiero.

CNBV

Supervisor, regulador así como encargado de

llevar a cabo la autorización para las Entradas y Salidas de

Bancos

IPAB

Asegurador de los depósitos bancarios y

lleva a cabo laresolución de un banco

La Red de Seguridad Financiera en México

Comité de Estabilidad Financiera

• En caso de que el CEF considere que existe riesgo sistémico, determina elporcentaje a cubrir de las obligaciones no cubiertas y, con base en esta decisión, elIPAB determina el método de resolución correspondiente:

Saneamiento, cuando determine pagar el 100% del saldo de las obligacionesno cubiertas.

Pago parcial de obligaciones no cubiertas, cuando determine pagar unporcentaje menor al 100% del saldo de las obligaciones no cubiertas.

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Régimen vigente de resoluciones bancarias en México

• La reciente crisis financiera internacional puso de manifiesto la debilidad de la

regulación y supervisión financiera en algunos países, así como la ausencia demecanismos de coordinación entre las distintas autoridades financieras.

• Con base en esta experiencia, el año pasado en México se creó el Consejo deEstabilidad del Sistema Financiero como una instancia de evaluación, análisis ycoordinación de autoridades en materia financiera, cuyo objeto será propiciar la

estabilidad financiera, evitando interrupciones o alteraciones sustanciales en elfuncionamiento del sistema financiero y, en su caso, reducir su impacto cuandoéstas tengan lugar.

• El Consejo está integrado por funcionarios del más alto nivel de la SHCP (ministerio

de finanzas); CNBV (supervisor bancario); CNSF (supervisor de seguros y fianzas);CONSAR (autoridad encargada del sistema de ahorro para el retiro); IPAB(asegurador de depósitos); y Banxico (banco central).

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Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero

• El Consejo tiene las funciones siguientes:

Identificar con oportunidad los riesgos potenciales a la estabilidad financieradel país, así como recomendar y coordinar las políticas, medidas y accionesque deban implementarse.

Fungir como órgano de consulta del Ejecutivo Federal en materia deestabilidad financiera.

Elaborar un informe anual sobre el estado que guarda la estabilidad financieradel país y sobre los diagnósticos y demás actividades realizadas por el Consejo.

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Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero

• Ante la importancia de contar con información confiable para actuar

oportunamente en caso de que una institución presente problemas financieros, lalegislación mexicana establece que las instituciones deben contar con informaciónestandarizada sobre obligaciones garantizadas.

• A fin de revisar que las instituciones cumplan con esta obligación, el IPAB lleva acabo visitas de inspección a las instituciones, en coordinación con el supervisor

bancario (CNBV). Entre otros aspectos, el IPAB revisa:

Procesamiento automático de la información sobre obligaciones garantizadas.

Generación de claves únicas que asocien todas las cuentas de cada titulargarantizado por el IPAB.

Cálculo del saldo de las cuentas a cualquier fecha.

Identificación de las operaciones no garantizadas.

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Visitas de inspección

• En México, no obstante la crisis financiera internacional, el entorno económico y

financiero se ha mantenido estable y, por lo tanto, el régimen de resolucionesbancarias aún no ha sido probado.

• Ante este escenario de estabilidad, el IPAB está trabajando con el Banco Mundial,en la preparación y realización de simulacros de una resolución bancaria.

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Simulacros de resoluciones bancarias

interinstitucional

operativo

Evaluar la coordinación y la infraestructura deintercambio de información entre losintegrantes de la RSF, durante laimplementación de una resolución bancaria.

Integrantes de laRSF

Todos los funcionarios del

IPAB

ParticipantesObjetivo

Evaluar la coordinación, infraestructura y elintercambio de información entre lasdiferentes áreas del IPAB.

Identificar fortalezas y debilidades en losprocesos internos.

Simulacro

No obstante que el marco legal vigente en México se ha fortalecido en los últimos

años, derivado de la reciente crisis financiera internacional se han detectado algunasdebilidades que se subsanarán mediante reformas a la legislación.

• Ley para quiebras bancarias, aplicable para los casos en que los activos de unbanco no sean suficientes para cubrir sus pasivos.

Activos bancarios.

Establecer que las instituciones cuenten con información estandarizada sobresus operaciones activas y pasivas.

Desarrollar una metodología para la valuación de activos bancarios (instituciónen deterioro intempestivo).

• Eliminar la solicitud que los ahorradores deben presentar al IPAB para recibir elpago de sus depósitos.

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Mejoras al marco legal vigente

• Llevar a cabo el neteo del saldo de las operaciones pasivas contra el saldo que se

encuentre vencido derivado de las operaciones activas.

• Llevar a cabo el rompimiento de contratos para poder realizar transferenciasparciales –novación-.

• Incorporar la opción de realizar un banco puente para casos sistémicos -pago delporcentaje de obligaciones no cubiertas-.

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Mejoras al marco legal vigente