ejem explicativo - credito consumo formula y ejemplo v6 0 vigente 18 02 2016

8/18/2019 Ejem Explicativo - Credito Consumo Formula y Ejemplo v6 0 Vigente 18 02 2016

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Versión 6.0 – Vigencia 18.02.2016

FÓRMULAS USADAS EN EL CÁLCULO DE INTERES PARA

CRÉDITOS MICROEMPRESA

1.- Cuota Fija: Son los pagos en el que transcurre el mismo número de días entre elvencimiento de una y otra cuota. (Ejemplo, cada 30 días calendario).

Fóru!a "#! Fa$tor "# I%t#r&' Detalle

= + /

−

Fóru!a "#! $(!$u!o "# Cuota' Detalle

= +

+ −

!ota El "actor de #nter$s (%asa e"ectiva en pla&o de la cuota) de'e corresponder al periodo de

cuotas. Ejemplo, si el pago es quincenal la tasa e"ectiva tiene que ser quincenal.

).- Cuota Fija $o% *#$+a "# ,#%$ii#%to *ija: Son los pagos "ijados un día

especí"ico del mes y el mismo se "ija para todos los meses, es por ello que los díastranscurridos entre una cuota y otra es varia'le (ejemplo, todos los de cada mes).

Fóru!a "#! $(!$u!o "# Cuota Detalle

= ∑

a!or Futuro "#! r&'tao Detalle

! "#$ %

* +onto de la uota

i * %asa E"ectiva en el la&o de la uota

!* !úmero de cuotas

-* +onto del pr$stamo

* +onto de la uota

* alor "uturo del pr$stamo

/ * /actor "uturo

!* !úmero de uotas

*Suma de "actor "uturo de cada cuota

* alor "uturo del pr$stamo

%E1 * %asa E"ectiva 1nual ompensatoria

i * %asa E"ectiva en el la&o de la uota

%E1 * %asa E"ectiva 1nual (30 días)

* eríodo entre cuotas (!úmero de

días)


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/.- Aorti0a$ió% "# $aita! #% !a $uota: El importe de amorti&aci4n decapital de cada cuota es la resta de la cuota sin otros cargos menos el inter$s compensatorio

de la cuota. $&'()*,- = − . .- I%t#r&' Co#%'atorio: Se aplica una ve& que se 5a vencido la cuota y esta esla misma tasa de inter$s e"ectiva del cr$dito pero se aplica so're el capital de la siguiente

cuota m6s los intereses de la cuota atrasada.

I%t#r&' Co#%'atorio Detalle

. = ! + "#$ − %

2.- I%t#r&' Moratorio: uando se incurre en atrasos en el pago de cuotas del cr$dito,se aplica so're el capital de la cuota atrasada. (orresponde al 708 de la tasa de inter$s

e"ectiva anual). Só!o a!i$a a D#'#3o!'o "# Cr&"ito $o% *#$+a +a'ta #! 4) "# a5o "#! )41/

6i%$!u'i,#7.

I%t#r&' Moratorio Detalle

. = ! + " − %

8.- Pa9o or P#%a!i"a": El co'ro por penalidad de incumplimiento de pago, es un

monto "ijo de acuerdo al monto desem'olsado de cr$dito y los días de atraso, revisar ta'lacon los rangos por monto desem'olsado de cr$dito y los días de atraso. Só!o a!i$a a

D#'#3o!'o "# Cr&"ito a artir "#! 4/ "# a5o "#! )41/.

R#,i'ar Ta3!a "# a9o or P#%a!i"a" A%#;o 41

6 7

# * #nter$s compensatorio

%E1 * %asa e"ectiva anual

n * !úmero de días

-i * apital de la cuota vencida ; #nter$s de la cuota

vencida.

#+ * #nter$s moratorio

%+ * %asa e"ectiva anual moratoria

n * !úmero de días de atraso

- * apital de uota vencida

* uota sin otros cargos.

# * #nter$s om ensatorio.


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CASOS APLICATIOS

Ejemplo N° 01CUOTA !"A CON EC#A $E VENC!%!ENTO !"A E !NTE&E'E'

El día 0> de a'ril de 702?, un cliente de compartamos "inanciera, solicita un cr$dito

+icroempresa

1 continuaci4n el detalle

Mo%to "#! r&'tao S=. 1444.44Ta'a "# I%t#r&' A%ua!

F#$+a "# D#'#3o!'o 4A0BA702? al 0>A20A702?)

Pa'o ).- C(!$u!o "#! *a$tor *uturo Fa$tor Futuro 6F7

= ! +"#$

%ara el primer periodo el c6lculo del"actor = ! + 67867

A0?A702? 30 2?3 1.1


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Pa'o .- C(!$u!o "# !o' I%t#r#'#'

= + / − = + 67867 / − = 38;939

VENCIMIENTOVALORCUOTA

(A

CA!ITAL(A"#

INTERE$(#

$ALDODE

CA!ITAL

DiasTranscurridos

0>A0BA702? 0 0 0 2,000.00

0>A0?A702? 2.>3 2?3.3 37.0 B.2> 30

0A0A702? 2.>3 2?>.00 7.>3 .2> 37

0>A0>A702? 2.>3 2B.7 72.2 ?7B.3? 7

0>A0A702? 2.>3 2. 2>.B 3??.B 32

0>A0A702? 2.>3 2>B.B 27.0 20.7 32

0>A20A702? 2.>> 20.7 ?.? 0 30

%:%1@ES 2,270.B7 2,000.00 270.B7 23.00

FECHA NROVALOR

CUOTACAPITAL INTERES

SEGURO

DESG.ITF

SEGURO

INC.

TODO

RIESGO

SALDO

DE

CAPITAL

0>A0BA702? Desem'olso 0 0 0 0 0 0 2,000.00

0>A0?A702? 2 2.>3 2?3.3 37. 0 0 0 B.2>

0A0A702? 7 2.>3 2?>.00 7.>3 0 0 0 .2>

0>A0>A702? 3 2.>3 2B.7 72.2 0 0 0 ?7B.3?

0>A0A702? B 2.>3 2. 2>.B 0 0 0 3??.B

0>A0A702? ? 2.>3 2>B.B 27.0 0 0 0 20.7

0>A20A702? 2.>> 20.7 ?.? 0 0 0 0

%:%1@ES sA. 2,270.B7 2,000.00 270.B7

ITF:

#mpuesto que se paga cada ve& que 5aces un dep4sito, retiro o cargo desde tu cuenta dea5orros o corriente cuando retiras dinero del cajero o cuando reci'es un pr$stamo. @a tasa es

de 0.00?8.

Pa'o 2.- D#t#ri%a$ió% "# !a Ta'a "# Co'to E*#$ti,a A%ua! 6 TCEA7 TCEA

".0 &>?@ = 129872987298729872987298774

".0 &>?@ = 869A "#$ = B1+869A43 − C 5 "#$ = 69869A

Cro%o9raa "# Pa9o'


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Ejemplo N° 02(E&!O$O $E )&AC!A %*' CUOTA !"A CON EC#A $E VENC!%!ENTO !"A E !NTE&E'E'

El día 0> de a'ril de 702?, un cliente de compartamos "inanciera, solicita un cr$dito

+icroempresa

1 continuaci4n el detalle

Mo%to "#! r&'tao S=. 1444.44Ta'a "# I%t#r&' A%ua! F#$+a "# D#'#3o!'o 4A0BA702? al 0>A0?A702?)

a!or "# !a Cuota: Determinar el monto de la cuota

Pa'o 1.- C(!$u!o "#! ,a!or *uturo "#! r&'tao a!or Futuro "#! Pr&'tao

= ! + 67867 96%

= :/83;83A0?A702? al 0>A22A702?)

Pa'o ).- C(!$u!o "#! *a$tor *uturo Fa$tor Futuro 6F7

! "#$ %Cálculo del Factor Futuro


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Cacer el mismo c6lculo para los

siguientes.

0>A20A702? 30.00 32 2.03B02

0>A22A702? 32.00 F 2.000000

TOTALES 72B.00 8.2))


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Ejemplo N° 0+CUOTA !"A CON EC#A $E VENC!%!ENTO !"A E !NTE&E'E' CON $,A' $E AT&A'O

En primer lugar de'emos tener en cuenta que el c6lculo de pagos por días de atraso tiene dos"ormas de c6lculo de acuerdo a la siguiente ta'la.

D#ta!!# A!i$a ec-a e $esem/olso e Crio #asa el 02e mao el 201+ 3incl4si5e.

!ners Compensaorio m7s el !ners%oraorio

ec-a e $esem/olso e Crio a parir el0+ e mao el 201+.

!ners Compensaorio m7s (ago e(enalia 3&e5isar Aneo 1

El día 0> de a'ril de 702?, un cliente de ompartamos /inanciera, solicita un cr$dito

+icroempresa y tiene atraso de su primera cuota por 30 días.

*Utilizar el cronograma de pagos del Ejemplo N° 1.

Pa'o 8.- C(!$u!o "#! a9o or "a' "# atra'o I%t#r&' Co#%'atorio

. = ! + "#$ − % . = ! + 67867 − % 1


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Ejemplo N° 0:Cu(%"o a!i$o I%t#r&' MoratorioG

uando el cliente de ompartamos /inanciera tiene días de atraso, pero que el cr$dito 5aya

sido desem'olsado 5asta el 07 de mayo del 7023 inclusive, despu$s de dic5a "ec5a aplica ago

por enalidades.

Gtili&amos el Ejemplo n° 1 y para que cumpla con el requisito, cam'iaremos de aHo al 7027

para "ines did6ctico.

D#ta!!# A!i$aTa'a E*#$ti,a A%ua!

4B=48=)41) 7 2.>3 2?> 7.>3 0 0 0 .2>

4.B 0 0 0 3??.B

43 2>B.B 27.0 0 0 0 20.7

4> 20.7 ?.? 0 0 0 0%:%1@ES sA. 2,270.B7 2,000.00 270.B7

Pa'o 1.- C(!$u!o "#! a9o or "a' "# atra'o I%t#r&' Co#%'atorio

. = ! + "#$ − % . = ! + 67867

− % 1


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ANEO NJ 41

Días de atraso Acumulado

Condiciones Días de atraso S/. $ S/. $

Créditos hasta S/. 2,999.99 o su

equivalente en dólares

5 días S/. 8.00 $3.00 S/. 8.00 $3.00

9 días S/. 10.00 $3.00 S/. 18.00 $ .00

1 días S/. 15.00 $5.00 S/. 33.00 $ 11.00

31 días S/. 20.00 $ !.00 S/. 53.00 $ 18.00

1 días S/. 30.00 $10.00 S/. 83.00 $ 28.00

91 días S/. "0.00 $13.00 S/. 123.00 $ "1.00

121 días S/. 50.00 $1!.00 S/. 1!3.00 $58.00

Créditos desde S/.3,000.00 hasta

S/.8,999.99 o su equivalente en dólares

5 días S/. 15.00 $ 5.00 S/. 15.00 $ 5.00

9 días S/. 15.00 $ 5.00 S/. 30.00 $ 10.00

1 días S/. 20.00 $ !.00 S/. 50.00 $ 1!.00

31 días S/. 25.00 $10.00 S/. !5.00 $ 2!.00

1 días S/. "0.00 $ 13.00 S/. 115.00 $ "0.00

91 días S/. 50.00 $ 1!.00 S/. 15.00 $ 5!.00

121 días S/. 0.00 $ 20.00 S/. 225.00 $ !!.00

Créditos desde S/.9,000.00 hasta

S/.18,999.99 o su equivalente en dólares

5 días S/. 25.00 $ 11.00 S/. 25.00 $11.00

9 días S/. 30.00 $ 11.00 S/. 55.00 $ 22.00

1 días S/. "0.00 $ 1".00 S/. 95.00 $ 3.00

31 días S/. 0.00 $ 20.00 S/. 155.00 $ 5.00

1 días S/. 80.00 $ 2!.00 S/. 235.00 $ 83.00

91 días S/. 100.00 $ 3".00 S/. 335.00 $ 11!.00

121 días S/. 120.00 $ "0.00 S/. "55.00 $15!.00

5 días S/. 32.00 $ 1".00 S/. 32.00 $ 1".00

9 días S/. "0.00 $ 1".00 S/. !2.00 $ 28.00

1 días S/. 50.00 $ 1!.00 S/. 122.00 $ "5.00


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GASTOS

COMISIONES

MOTIVO DE LA COMISION CONDICIONESDIAS DE

ATASO

MONTO !I"O

VAIA#LE

S/. $

Constan%ia de no adeudo &a 'artir de la se(unda e#isión) ***** 25.00 9.00 *****

+nvío de estado de %uenta. ***** 10.00 3.!0 *****

MOTIVO DEL GASTO CONDICIONES DEL CO#O VAIA#LES

,onorarios del 'erito tasador en %aso de valori-a%ión de

ienes #ueles o in#ueles.ntes del ese#olso Se trasladar el i#'orte que %ore el 'erito res'e%tivo.

Consulta de %o'ia si#'le de ienes ins%ritos en e(istros

li%os.+n la 'ri#era %uota

Se trasladar al %liente el i#'orte que %ore la entidad que 4a%ilita

las %onsultas. S6

7astos 'or el tr#ite 8udi%ial &%ostas del 'ro%eso).Crédito dee en%ontrarse en

%ondi%ión 8udi%ialos que deter#ine el :ue-

or honorarios del ao(ado en %oran-a 8udi%ial &%osto del

'ro%eso)

Crédito dee en%ontrarse en

%ondi%ión 8udi%ial

os que deter#ine el :ue-

Servi%io de re%auda%ión en a(entes %orres'onsales l #o#ento de la re%auda%ión Se trasladar el i#'orte que %ore el %anal utili-ado


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