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guillermo a. Baralt

¡50 años protegiendo a Puerto Rico!Cooperativa de seguros múltiples de puerto riCo

¡Imagínate si no nos tuvieras!

Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico

© Todos lo derechos reservados

La adaptación, reproducción total o parcial, por cualquier medio, queda estrictamente prohibida sin autorización previa del autor o de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico

ISBN: 978-1-932766-47-9

Diseño de interior y cubierta: Marcos Pastrana Fuentes

Restauración de foto de portada: Alí Francis García

Impreso en Colombia / Printed in Colombia

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JUNTA DE DIRECTORES 2012 Al fondo, Adriano Madera Torres, Director; Nancy Banrey Aponte, Directora; Maritza Florán Hernández, Directora; Iván Flores Pérez, Director; Altagracia Peña Suárez, Directora, Neftalí Sepúlveda Orengo, Director; al frente, Ing. José A. Morales Burgos, Subtesorero; Ing. Edil Villarrubia Román, Tesorero; Brenda Varela García, Segunda Vicepresidenta; Juan González Feliciano, Presidente; Román Velasco González, Vicepresidente; Aida Torres Cruz, Secretaria y Mayra Rivera Rodríguez, Subsecretaria.

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DIVISIÓN EJECUTIVA

Carlos Huertas Pizarro, Director de Auditoría, Lcdo. Luis J. Vilaró Suárez, Vicepresidente de Administración, Lcdo. Roberto Castro Hiraldo, Presidente, Rizick Rosario Peña, Ayudante del Presidente Área Cooperativas, Luis Cordero Rivera, Ayudante del Presidente Área de Sucursales, Gidel Méndez, Presidente de Real Legacy y Vicepresidente Ventas, Mercadeo y Suscripción, Dennis Cabán Guzmán, Vicepresidente Servicios y Soluciones de Negocios, Ramón Rodríguez Rosa, Vicepresidente de Finanzas (sentado) y la Lcda. Ruth Gómez Arias, Vicepresidenta Legal y Reclamaciones.

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MENSAJE DEL PRESIDENTELCDO. ROBERTO CASTRO HIRALDO

a publicación de este libro, que recoge los primeros 50 años de esta empresa netamente puer-torriqueña, cooperativista y profundamente comprometida con el País, es un acontecimiento que nos llena de inmensa alegría y satisfacción. Lo que comenzó como el sueño de un puñado de visionarios cooperativistas, que querían ofrecerle al pueblo puertorriqueño una ruta viable y accesible a la protección de sus bienes más preciados –auto, hogar y negocio– se ha conver-tido en un pilar del progreso económico y financiero de Puerto Rico, y en una empresa líder en la industria de seguros y el Movimiento Cooperativo Puertorriqueño.

Lo logrado hasta aquí- y que se recoge magistralmente en las páginas de esta publicación, gra-cias al talento y esfuerzo del Dr. Guillermo Baralt, historiador e investigador- es el producto de largos años de arduo trabajo y dedicación por miles de hombres y mujeres que, a lo largo de las décadas, han dado lo mejor de su talento y esfuerzo para impulsar el pleno desarrollo, el éxito económico y el impacto social de esta empresa que vibra y se nutre de su profunda raíz en el corazón del pueblo puertorriqueño. Sin la vocación de servicio, la entrega y el altruismo de esos miles de hombres y mujeres no podríamos hoy estar contando esta gran historia.

Por eso, son ellos y ellas, los verdaderos héroes en esta trayectoria de 50 años. Los grandes cooperativistas que, desde la base, hicieron posible nuestra fundación y primeros pasos, y los que han participado activamente en las distintas Juntas de Directores; los pasados presidentes, vicepresidentes, gerentes y supervisores que tuvieron la extraordinaria virtud de dirigir certera-mente el rumbo de la empresa en sus distintas etapas; los cientos de agentes y representantes autorizados que han suscrito millones de pólizas, y nos han representado con dignidad y profesionalismo ante nuestros asegurados; los miles de hombres y mujeres que, desde las dis-tintas divisiones, departamentos y sucursales han sido los forjadores de la excelente imagen de servicio, calidad e integridad que distingue a la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico ante la comunidad puertorriqueña.

Hoy somos más que una empresa, un grupo de empresas, pero el compromiso sigue intacto; el afán de superación no nos abandona, y hemos podido mantenernos a la vanguardia de esta industria tan competida, y celebrar este gran logro, gracias al respeto, respaldo y patrocinio de nuestros cientos de miles de fieles asegurados. Agradecemos a Dios sus múltiples bendiciones y que nos haya permitido realizar nuestra vocación desde la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico. Esperamos que disfruten la lectura de un libro extraordinario sobre una em-presa extraordinaria.

Lcdo. Roberto Castro HiraldoPresidente

MENSAJE DEL PRESIDENTE DE LA JUNTA DE DIRECTORES,

SEÑOR JUAN GONZÁLEZ FELICIANO

e honra presidir la Junta de Directores de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico en ocasión de la celebración del 50 aniversario de nuestra cooperativa y del libro que recoge los momentos más importantes de su historia de cinco décadas. En sus páginas, esta publicación revela cómo el curso de esta empresa ha caminado paralelamente al desarrollo cooperativista en el País durante la segunda mitad del siglo XX y la primera década del siglo XXI. A través de su lectura podemos aquilatar la trayectoria y evolución de una empresa dinámica que ha sabido mantenerse vigente y gozar del favor de sus asegurados y de todo nuestro pueblo durante cincuenta años.

Junto al movimiento cooperativo, la Cooperativa de Seguros Múltiples ha sido un factor principal en el panorama económico de Puerto Rico, y su liderazgo, solidez y excelente imagen reconocidos ampliamente, dentro y fuera del País. Ahora celebramos el 50 aniversario con gran entusiasmo y esperanza, y con la confianza de que nos aguardan aún mejores momentos.

Para la Junta de Directores es motivo de legítimo orgullo haber hecho posible esta publicación que dejará la huella de esta gran empresa para las futuras generaciones. Agradecemos a los fundadores su visión y compromiso, a todas las cooperativas afiliadas, a las Juntas de Directores pasadas, a los pasados presidentes y ejecutivos, y a todo el recurso humano que, a lo largo de 50 años han escrito con sus aportaciones importantes páginas de esta singular historia.

Al Lcdo. Roberto Castro Hiraldo, actual presidente de la Cooperativa de Seguros Múltiples, al equipo gerencial y al recurso humano vaya también nuestro reconocimiento por su ingente liderazgo en esta etapa más reciente, pero igualmente crucial. Le agradecemos también al Dr. Guillermo Baralt el minucioso trabajo que permitió la realización de esta obra, al Movimiento Cooperativo Puertorriqueño, su constante respaldo, y a nuestro querido pueblo, el aprecio incondicional que nos ha demostrado.

Juan González FelicianoPresidente Junta de Directores

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AGRADECIMIENTOS

ste libro responde al interés que me manifestaron, tanto la Junta de Directores de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico, como el presidente de la empresa, Lcdo. Roberto Castro Hiraldo, en que llevara a cabo una minuciosa investigación, para recopilar la historia de la Cooperativa. Agradezco la confianza en mí depositada y, una vez cumplida la encomienda y concluido el trabajo, espero que el resultado responda a tal confianza. La Cooperativa de Seguros Múltiples es el hilo conductor de todos los episodios de la historia que aquí se presenta. Por ello, es una feliz coincidencia que este libro vea la luz en ocasión de la celebración del cincuenta aniversario de la fundación de la Cooperativa de Seguros Múltiples.

Cualquier obra, de la naturaleza que sea, conlleva múltiples esfuerzos. La investigación, redacción y publicación de un tratado histórico no es la excepción. Para llevar a cabo mi labor, he contado con la colaboración de muchas personas a quienes hago constar mi agradecimiento. En primer lugar, reconozco el constante entusiasmo, la incondicional amistad y la continua cooperación que siempre me ha brindado el actual presidente de la Cooperativa de Seguros Múltiples, Lcdo. Roberto Castro Hiraldo. De igual manera, expreso mi gratitud a Rizick Rosario, quien durante los pasados años ha velado, desde el punto de vista del buen administrador, para que no echara en falta nada en mi proceso de investigación. La Cooperativa puso gran parte de los recursos para llevar a cabo la investigación y redacción de esta obra.

De gran valor y extraordinariamente enriquecedoras han sido para mí las largas conversacio-nes sostenidas con muchas de las personas que, de una forma u otra, han forjado esta histo-ria. Para comprender la trayectoria histórica de la Cooperativa de Seguros Múltiples, me han resultado particularmente reveladoras las vivencias y experiencias que guardan en su memoria y que, de manera franca y cordial, han compartido conmigo Roberto Castro Hiraldo, Rizick Rosario, Luis A. Vilaró, Dennis Cabán, René A. Campos, Edwin Quiñones, Pedro Parrilla, Luis Delgado, Ramón Rodríguez, Juan B. Aponte, Luis Cordero, Juan A. Lugo, Ruth E. Gómez, Jorge Feliciano, Hugo Serrano, José A. Burgos, Gidel Méndez, Elvin Aponte, Fermín Contreras, Aida Torres, Román M. Velasco, Brenda J. Varela, José D. Batista y Sandra Martínez. Así también, me fueron de gran provecho las valiosas entrevistas grabadas que Roberto Castro Hiraldo llevó a cabo durante el pasado año con el presidente actual de la Junta de Directores, Juan González Feliciano y los pasados presidentes de ese mismo cuerpo Emilio Torres, Vicente Andrade, Federico Rivera Sáez, Luis A. Velázquez Vera, Altagracia Peña Suárez, José A. Morales Burgos, Carlos Rivera Matos y Jimmy López Torres; los pasados vicepresidentes de la institución Juan A. Lugo, José Martínez, Hugo Serrano, José Burgos y Zulma Delgado Pol y por último con Edwin Quiñones Suárez presidente de la Cooperativa (1975-1999), Juan B. Aponte, incorpo-rador, acutario y consultor, Miguel Hernández Agosto, pasado director de Junta y Paul Senior, psicólogo industrial.

Reconozco también la deuda de gratitud contraída con varias personas que han colaborado de manera particular en algún aspecto importante de esta obra, como Jaime G. Cuevas, Miriam Oliveras, Oscar Colón, Migdalia Ortiz y Nivia Moll.

Asimismo, expreso mi agradecimiento a Rizick Rosario, ayudante del Presidente en el área cooperativa, Luis Delgado y el arquitecto José G. Baralt Masini, Ramón Rodríguez, Ruth Gómez y Juan González, quienes, una vez estuvo terminado el primer borrador del libro, se tomaron el interés y dedicaron su tiempo a leerlo, total o parcialmente.

En la forma definitiva que ha tomado la obra, reconozco la magnífica labor de Marcos Pastrana, cuyo diseño, investigación y producción gráfica enriquecieron notablemente su contenido, así como la de la Dra. Concha Hernández y la Dra. Beatriz Cruz, que se han encargado de la edición y corrección final del texto.

Reitero mi agradecimiento a la Cooperativa de Seguros Múltiples, que me encomendó este proyecto, y a todas las personas que me han brindado su ayuda para llevarlo a feliz término. Ahora bien, debo subrayar que asumo la total responsabilidad de la obra, tanto de los aciertos como de los desaciertos que se le puedan señalar.

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INTRODUCCIóN

n este libro se recoge la historia de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico, des-de su fundación hasta la conmemoración de su quincuagésimo aniversario. Es también el recuento de la coyuntura económica, social y cultural que propició esta aventura cooperativa y empresarial. Acercarse a esta historia es entender mejor el microcosmo cooperativista de Puerto Rico y desvelar, de la mano de Seguros Múltiples, esos episodios que, aunque puedan darse calladamente, van conformando la historia de los pueblos. En el entramado de la trayec-toria de esta cooperativa, se van entretejiendo datos de la historia de Puerto Rico y de Estados Unidos, hasta configurar un panorama de la historia social de Puerto Rico, con elementos propios del comercio, de la industria, de la economía, de la política y, sobre todo, del coopera-tivismo. La historia de Seguros Múltiples constituye un capítulo importante de la historia del cooperativismo en Puerto Rico. En efecto, el coprotagonista de esta historia es el Movimiento Cooperativo de Puerto Rico, representado en Seguros Múltiples por sus Juntas de Directores. Es motivo de satisfacción, por lo tanto, poder contar esta historia de éxito logrado gracias a la decidida voluntad de superación, al optimismo a toda prueba y a la gran inventiva de muchas personas que, como auténticos cooperativistas, creyeron en los principios fundacionales de Seguros Múltiples.

Las fuentes primarias de las que se ha nutrido este recuento histórico ha sido la colección de documentos originales, depositados en el archivo histórico y en la biblioteca de la Coopera-tiva de Seguros Múltiples. De los Informes Anuales de la Junta de Directores y los Libros de Actas de la Junta de Directores proceden los datos de contabilidad y otra información puntual, pues estos documentos son una radiografía clara del progreso y de la situación económica de la empresa a través de los años. En ocasiones, se han transcrito los resultados de las opera-ciones, tal como aparecen en los informes financieros del presidente, el gerente general o el tesorero. También ha resultado enriquecedora la consulta de la valiosa y siempre útil docu-mentación de la Colección Puertorriqueña de la Universidad de Puerto Rico.

Otro elemento importantísimo para hilvanar este relato, han sido las entrevistas y conver-saciones sostenidas con varios miembros de las distintas juntas de directores y con algunos presidentes de la empresa, así como con la alta gerencia, empleados, clientes, licenciados en derecho, actuariales, agentes de seguros, arquitectos, y, prácticamente, con toda persona que haya conocido de primera mano algún aspecto de la historia de Seguros Múltiples.

En este recuento histórico, se sigue una secuencia cronológica, temática y analítica, y se in-corporan detalles socioeconómicos de Puerto Rico, así como breves episodios biográficos de las personas que han presidido esta empresa cooperativa. El relato comienza en el mes de abril del año 1963, fecha de fundación de la Cooperativa de Seguros Múltiples, cuando los fundadores declararon “creer en la filosofía y principios cooperativos, y profesarlos según los postulados de Rochdale”. Partiendo de ese principio cooperativista proclamado en 1843, la historia se remonta al año 1873, cuando, por primera, en la entonces provincia española de Puerto Rico, se permitió la libertad de asociación. La primera asociación propiamente coope-rativa fue la llamada Ahorro Colectivo, fundada en 1893. A partir de 1898, bajo bandera esta-dounidense, se fundaron varias cooperativas, principalmente entre 1929 y 1940, periodo en que la Isla sufrió el azote de varios huracanes y experimentó los efectos de la Gran Depresión.

La agencia federal encargada del proyecto de reconstrucción del Nuevo Trato del presidente Franklin D. Roosevelt, conocida como Puerto Rico Reconstruction Administration, coadyuvó en la fundación de la mayoría de las más importantes cooperativas de esa época, al amparo de la Ley Núm. 291 de Sociedades Cooperativas, de 1921. En su inmensa mayoría, estas coopera-tivas respondían a las necesidades del sector rural y agrícola puertorriqueño, pues se fundaron para socorrer, de alguna manera, al campesino pobre y no a los obreros de la industria ni a la incipiente clase media baja de las ciudades más importantes de la Isla, particularmente a los de la zona metropolitana de San Juan lugar, donde se concentraba la mayoría de la población de la Isla. A partir de la segunda mitad del siglo XX, el Movimiento Cooperativo, consciente de que la nueva vida social y económica de la Isla hacía necesario el seguro, y amparándose en la propia Ley Núm. 291, se interesó en “proporcionar a sus asociados los servicios de seguros que le fueran necesarios”. Solicitó que se incluyera en dicho proyecto de ley un capítulo que autorizara la organización de cooperativas de seguros para eliminar la incompatibilidad con la ley de seguros establecida. Finalmente, el 19 de junio de 1957, se aprobó el nuevo Código de Seguros de Puerto Rico, Ley Núm. 77, al que posteriormente se le añadió el Título 34. Este último, según se explica en el Capítulo II de esta obra, proveía las herramientas necesarias para que el Movimiento Cooperativo incursionara en el campo de los seguros cooperativos. Así se inició el camino que llevaría a la fundación de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico. Se esperó pacientemente la autorización de la Oficina del Comisionado de Seguros para operar la primera línea de seguros: la de seguro de garantía (fianza), bajo el Artículo 409 del Código de Seguros, que permitiría la suscripción de fianzas de fidelidad, exigidas a todas las cooperativas. El 8 de febrero de 1965, al fin le fue expedido el permiso y, al mes siguiente, la Cooperativa abrió sus puertas de par en par, en una oficina pequeña, localizada en la segunda planta de un edifico en la calle César González, de la urbanización Roosevelt en Hato Rey. Se logró, gracias a la ayuda incondicional de su hermana mayor, la Cooperativa de Seguros de Vida, cuya alta gerencia ocupaba simultáneamente los mismos cargos en ambas entidades.

A finales de 1965, la Cooperativa de Seguros estaba completamente inmersa en dos áreas prin-cipales: la fianza de fidelidad y la de seguro de propiedad. No obstante, eran tiempos difíciles, llenos de pleitos judiciales, incertidumbre y desasosiego. Bajo el liderato de Héctor N. Aceve-do, Seguros Múltiples introdujo la suscripción del seguro de automóvil. Con tan buen produc-to y sus inmejorables precios, la reducida oficina que entonces ocupaba Seguros Múltiples se vio abarrotada de una multitud de clientes en busca de esta suscripción, que, sin duda, habría de convertirse en su principal producto. Al cierre del año 1970, el quinto año de operaciones, y con el respaldo de 290 cooperativas afiliadas y el patrocinio de 356, la Cooperativa aumentó considerablemente el volumen de primas suscritas. La empresa iba adquiriendo una solvencia cada vez más sólida, obtenía magníficos resultados y sobrepasaba las metas trazadas.

Con la inauguración de las primeras oficinas regionales para ofrecer sus servicios a Ponce, Are-cibo, Mayagüez, Caguas y posteriormente a Bayamón y Humacao, la Cooperativa der Seguros Múltiples aumentó el número de empleados: en 1963 eran cinco; en 1968 aumentaron a 56; en 1970, ya eran 96; y 181, en 1973. De cara al futuro, la Cooperativa buscaba sobrepasar el doble de primas suscritas; continuar su plan de expansión, con el establecimiento de nuevas oficinas; ofrecer sus servicios a clientes de todos los estratos sociales; reducir la partida de gastos en relación con las primas suscritas; aumentar el capital y sobrante; y promover la afilia-ción de 50 cooperativas más. Así, al cumplir los primeros diez años de su fundación, Seguros Múltiples celebraba haber sido la primera organización de Puerto Rico y América Latina en proveer servicios de seguro de forma cooperativa. El futuro era prometedor.

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El Capítulo III cubre el período de 1975 a 1984. La Cooperativa inicia esta nueva etapa ca-pitaneada por el nuevo gerente general, Edwin Quiñones, que llevará a la empresa a puerto seguro, con una renovada confianza en el porvenir. Sin embargo, se estaba gestando una crisis económica mundial, provocada por una e imparable preocupante alza en el precio del petró-leo. Finalmente, se desencadenó la más grave recesión económica sufrida por Estados Unidos desde la Segunda Guerra Mundial (1939-1945). Puerto Rico sufrió los efectos de esa crisis y atravesó por grandes dificultades económicas. A pesar de la precaria situación, en medio de la ansiedad y la incertidumbre que producía en Puerto Rico una tercera recesión económica, en 1985, coincidiendo con su vigésimo aniversario, Seguros Múltiples rompió el récord de pri-mas suscritas. Al cierre de cada año, la Junta de Directores constataba que la empresa lograba no solo hacer frente a la crisis, sino también salir airosa. Para entonces, A.M. Best colocó a Seguros Múltiples en una clase superior, con la calificación de A+. Una vez afianzada la estruc-tura financiera de la institución, la Cooperativa de Seguros Múltiples invirtió tiempo, personal y recursos económicos en la educación cooperativa. Con las miras puestas en el futuro, el Departamento de Servicios Educativos cumplió el compromiso de promover la educación cooperativa en todos los niveles de la empresa y la sociedad.

El capítulo IV cubre los tres lustros transcurridos entre 1985 y 1999, periodo en el que Edwin Quiñones continuaba ocupando la silla presidencial. En buena medida, la confianza en el futuro se debió a la inauguración, el 22 de noviembre de 1985, de su primera casa propia, una moderna estructura, sin precedentes en la historia de las cooperativas de Puerto Rico. El edificio de la sede central de la Cooperativa de Seguros Múltiples se convirtió en símbolo de progreso y modernidad, motivo de orgullo y prestigio para el Movimiento Cooperativo de Puerto Rico. La inauguración de este edificio marcó un hito para la administración y emplea-dos, un momento inolvidable, en el que se forjaron mayores compromisos y se establecieron nuevas y más altas metas. Al cierre del año, la institución arrojo números extraordinarios que le colmaron de optimismo y confianza. Los resultados económicos obtenidos en los años subsiguientes fueron siempre en aumento. Sin embargo, al comienzo de la década de 1990, Puerto Rico experimentó otra fuerte recesión económica, cuyos efectos se dejaron sentir en la industria del seguro, en general, y en la Cooperativa, en particular. Aun así, en el año 1991, Seguros Múltiples vio aumentar el total de primas suscritas, debido, en parte, a la oferta de nuevos productos a un costo más bajo, a tono con las necesidades de sus clientes; a los esfuer-zos realizados para actualizar los recursos tecnológicos con el objetivo de brindar servicio de máxima calidad; y gracias a sus empleados, auténticos héroes silentes de la Cooperativa. Cabe señalar que el éxito de la Cooperativa de Seguros Múltiples, se debió también a la previsión, pues, por costumbre, se trazaba un cuadro de cómo sería la empresa dentro de un periodo de diez años. El paso de los huracanes Hortense (1997) y Georges (1998) puso a prueba su maquinaria, pues no bien estos fenómenos habían salido del área, ya Seguros Múltiples, con asombrosa rapidez, puso en marcha su plan de contingencias. Sin embargo, no todo era miel sobre hojuelas, pues, tras el paso de estos huracanes, Seguros Múltiples tuvo que hacer frente a otra amenaza. Dos titanes de la industria del seguro irrumpieron en el mercado puerto-rriqueño de seguros provocando una competencia cada vez más fuerte. Por otro lado, la ley Gramm Leach Bliley, de 1999, que permitió la desreglamentación bancaria, incrementó esta competencia feroz en el mercado de seguros, pues, estaba a la vuelta de la esquina el día en que las instituciones bancarias establecerían subsidiarias para incursionar en el mercado de la industria de los seguros.

Seguros Múltiples, preparándose para lo que se avecinaba, reforzó sus operaciones con cuatro subsidiarias. El 28 de diciembre de 1988, el Comisionado de Seguros de Puerto Rico autorizó a Seguros Múltiples a crear un grupo de cuatro subsidiarias. A la cabeza estaba CSM Investors, Inc., dueña, a su vez, de MultiMortgage, que surgió como alternativa para que las Coopera-tivas ofrecieran a sus socios productos variados de hipotecas en las mejores condiciones del mercado; otra fue Assets Management, una empresa de bienes raíces; también formaban parte del grupo la Central Credit Corporation, empresa de financiamiento de primas de seguro, y la Number One Auto Parts, dedicada a la venta de piezas de automóviles y a la custodia, venta y subasta de automóviles reposeídos por las entidades financiadoras, especialmente cooperati-vas de ahorro y crédito, o salvamentos de reclamaciones pagadas.

Para cumplir con su compromiso de contribuir a la educación y formación de la juventud puertorriqueña, Seguros Múltiples creó y puso en práctica cuatro novedosos programas per-manentes. Entre las iniciativas de promoción y auspicio de la cultura puertorriqueña, se desta-ca la Colección de Arte Contemporáneo Puertorriqueño.

En el capítulo V, se recoge el momento en que se produce el cambio de mando gerencial, acae-cido en el año 2000, cuando René A. Campos se convirtió en el presidente de la Cooperativa de Seguros Múltiples, y se llevó a cabo la histórica distribución del “Bono del Milenio”, que le devolvió a 48,000 asegurados la cantidad de $2.5 millones en retribución a su lealtad y buena experiencia al conducir. La Cooperativa de Seguros Múltiples cerró el año 2000 con la rentabi-lidad más alta de su historia. Era el momento propicio para llevar a cabo los planes de expan-sión allende los mares. El 26 de abril de 2002, Seguros Múltiples inauguró su primera sucursal en la ciudad de Orlando, en la Florida. Los magníficos resultados obtenidos del volumen de ventas de esta sucursal, le llevaron a anunciar que, en el 2003, establecería otra sucursal en Tampa. Para esas mismas fechas, exactamente el 3 de octubre de 2003, la Cooperativa de Segu-ros Múltiples, coherente con su nueva estrategia de negocios, adquirió la operación en Puerto Rico de la ahora llamada Real Legacy Assurance Company, Inc., con la cual Seguros Múltiples alcanzaría poco más del 17% del mercado, colocándose en la segunda posición.

Sin embargo, ya a partir del año 2002 se fueron haciendo evidentes las devastadoras conse-cuencias económicas de los ataques terroristas del 11 de septiembre 2001 contra los centros neurálgicos de Estados Unidos, como lo eran las Torres Gemelas y el Pentágono. La econo-mía mundial empezó a entrar en un proceso de crisis de efectos insospechados. La precaria situación económica de Puerto Rico se vio agravada por los efectos de la crisis económica de Estados Unidos a los que se añadían las consecuencias nefastas del inmisericorde aumento del precio del petróleo. El cuadro de la economía isleña era desolador: el sector de la construc-ción se paralizó prácticamente; la industria manufacturera se debilitó aún más con el cierre de muchas fábricas; el turismo disminuyó considerablemente; la actividad comercial se es-tancó; y, en consecuencia, el desempleo alcanzó unos números alarmantes. En el año 2006, el gobierno decretó un cierre de varias semanas. La Cooperativa de Seguros Múltiples acusó esta crisis que causó una disminución e inestabilidad en la suscripción de primas, debido, en gran medida, a la reducción en las ventas de autos nuevos y al estancamiento en la venta de propiedades, sectores que constituía el grueso de la venta de seguros de la Cooperativa. El año 2008 se caracterizó por las consecuencias de la agudización de la crisis inmobiliaria del 2007, por la extrema volatilidad de los mercados de valores a nivel mundial y por una gran tensión económica. Las pérdidas netas millonarias aumentaron con el paso por la Florida de cuatro huracanes, en menos de dos meses: el 13 y 14 de agosto el huracán Charley; Francés, el 7 de

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CAPíTULO I Trasfondo económico y social de la fundación de la

Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico: 1873-1963

CAPíTULO II Fundación de la Cooperativa de Seguros Múltiples: 1963-1974

CAPíTULO III La historia luego del año del milagro: 1975-1984

CAPíTULO IV En el umbral de una nueva era: 1985-1999

CAPíTULO V No todo era miel sobre hojuelas: 2000-2008

CAPíTULO VI Epílogo: Una oportunidad para transformarnos: 2009-2012

CAPíTULO VII Conclusiones

Notas de textos

Bibliografía

Tabla de Cuadros

Siglas de calces e ilustraciones

Apéndice

septiembre; a la semana siguiente, Iván; y el 26 de septiembre, Jeanne. Por si esto fuera poco, también en la Florida se registró un fenómeno geológico que produjo el hundimiento de extensas zonas de terreno, con las consiguientes pérdidas. De manera que el duro impacto de la recesión económica y el elevado número de reclamaciones por los daños causados por los huracanes y los sumideros, en un lapso tan breve de tiempo, hicieron sal y agua los planes de expansión en la Florida. Ante esta situación, el año 2008, René A. Campos tomó medidas ex-traordinarias para reducir los gastos de operación consolidando sucursales, llevando a cabo un plan de reingeniería y utilizando al máximo la tecnología informática y de comunicaciones.

El capítulo VI, que cubre el periodo entre julio de 2009 y finales de 2012, recoge el momento en que asume la presidencia de la Cooperativa de Seguros Múltiples el licenciado Roberto Castro Hiraldo, sustituyendo, tras meses de paciente espera, a su predecesor en el cargo, René A. Campos. Castro Hiraldo, “un hijo de la casa”, como se reconoció en la ceremonia de toma de posesión del cargo, contó con el respaldo absoluto del Movimiento Cooperativista. El nue-vo presidente se enfrentaba a un gran reto. Por un lado, la situación económica de Estados Unidos había llegado a un deterioro tal, que ya se hablaba de una “gran recesión”. En Puerto Rico, por otro lado, las cosas iban de mal a peor. Los nefastos augurios económicos no atemo-rizaron a Castro Hiraldo, al contrario, vio la crisis como una oportunidad única para lograr la transformación de Seguros Múltiples. La cuestión más importante era encontrar un justo balance entre el lucro, la rentabilidad, la suscripción, el tamaño de la empresa y la filosofía cooperativista. El nuevo presidente trasmitió el mensaje a todos los miembros de la gran fa-milia de Seguros Múltiples de que el objetivo principal era lograr mayor agilidad y flexibilidad para alcanzar éxito en un mercado tan cambiante. Era imperativo reinventarse, buscar mayor productividad, hacer más con menos, para ello animaba a todos los empleados a hacer su mejor esfuerzo por la empresa que les había dado tanto. Así también, Castro Hiraldo hizo lo posible para que el Movimiento Cooperativo entendiese mejor que, “más que una empresa, la Cooperativa de Seguros Múltiples es un grupo de empresas.”

Al cerrar el año 2009 y ya en pleno 2010, se comenzaron a ver las primeras señales de recupe-ración. Seguros Múltiples logró reducir la pérdida de $24 millones, registrada en el año 2008, a $4.8 millones, en el 2009, e incluso aumentar su capital consolidado en $3 millones. Duran-te el año siguiente, Seguros Múltiples obtuvo un rendimiento neto aproximado de $3.8 millo-nes. La operación produjo realmente un rendimiento bruto de $11.5 millones, de los cuales $6.5 millones se destinaron a cubrir la pérdida en la operación de la Florida. Solo una empresa sólida, con el capital más robusto de la industria, podía superar todos esos retos y mantener su capital y sobrante. A mediados del año 2012, los datos oficiales recopilados por A.M. Best revelaron que el Grupo Seguros Múltiples ocupaba el primer lugar en suscripción de primas en Puerto Rico. Al mismo tiempo, se mantuvo un estricto control de gastos, que redundó en cerca de $10 millones de ahorro, y se mejoró sustancialmente la rentabilidad de la cartera de seguros. La solidez financiera y la rápida transformación de la empresa fueron factores decisi-vos para superar la crisis. Lo peor había pasado. Entonces, como los pioneros de Rochdale, los cooperativistas de Seguros Múltiples volvieron a mirar el porvenir con optimismo y confianza.

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Capítulo I

Trasfondo eConómICo y soCIal de la fundaCIón de la

CooperaTIva de seguros múlTIples de puerTo rICo (1873-1963)

“Campo de Borinquen”,Juan rosado, óleo/lino,1945, CaCCsm

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La fiLosofía y principios cooperativos de rochdaLe en eL puerto rico decimonónico

DuRANTe AqueLLoS DíAS de grandes ilusiones y mar-cado optimismo de marzo de 1963, al redactarse los esta-tutos de incorporación de la Cooperativa de Seguros Múl-tiples de Puerto Rico, se dijo que era requisito de admisión “creer en la filosofía y principios cooperativos y profesar-los según los postulados de Rochdale”.1 Luego, el 29 de noviembre de 1964, en su Asamblea Constituyente se re-pitió que para la admisión de sus socios había “que creer en la filosofía y principios cooperativos y profesarlos según los postulados de Rochdale”.2 Indudablemente se trataba de una alusión a los principios de la primera cooperativa organizada en 1844 en el pueblo de Rochdale, Lancashire, Inglaterra”.3 en aquella ocasión luego de una huelga, 28 obreros de la industria textil (27 hombres y una mujer) vo-luntariamente constituyeron una empresa que se llamó Sociedad equitativa de los Pioneros de Rochdale a la cual aportaron cada uno la cantidad de 28 peniques.4 Aquella cooperativa de consumo se organizó en una vieja casucha localizada en el “el Callejón del Sapo.” Nació al fragor de las injusticias sociales y económicas del capitalismo indus-trial inglés. Fue manifestación del espíritu de asociación de la clase obrera. en aquella tienda, sus socios podían comprar a precios razonables y reducir el costo de la vida.

“el velorio” c.1892-1893 del pintor puertorriqueño Francisco oller. mupr la primera cooperativa fue

organizada en 1844 en el pueblo de rochdale, lancashire, inglaterra. se llamó la sociedad equitativa de los pioneros de rochdale. en la foto sus fundadores. eCpr


Todas las ventas serían al contado y el interés limitado sobre el capital. Los beneficios adquiridos serían reparti-dos en proporción a las compras reali-zadas por los socios. el lucro no era su objetivo. en su interior hubo igualdad entre sus socios, pues se obraba bajo el principio democrático de un hom-bre, un voto. Por último, también se proclamó libertad de partido o influen-cias políticas y religiosas. Con estos principios de unión para obtener ma-yor fuerza de beneficios de todos y teniendo en mente la educación, se estableció la primera cooperativa.

Con el correr de los años, los re-glamentos y estatutos esbozados por aquellos pioneros de Rochdale desarrollaron una visión positiva de la capacidad del ser humano a aso-ciarse. entendieron que el hombre en cooperación libre y voluntaria con otros hombres puede desarrollarse

integralmente en los aspectos ma-teriales, sociales y espirituales. esta creencia, este optimismo, concibe al socio capaz de educarse no sólo en los principios del cooperativismo sino también en cualquier área del queha-cer humano.5 La educación fue ade-más la manera segura de proteger sus principios.

Para el último tercio del siglo XIX los principios de Rochdale se convir-tieron en base fundamental de las cooperativas en vías de organizarse en todas partes del mundo.6 La isla de Puerto Rico, Provincia ultramarina española desde fines del siglo XIV, no fue la excepción. Sin embargo, allí di-chos principios en defensa de los in-tereses de la clase obrera aparecieron con cierto retraso debido al subdesa-rrollo industrial de la isla.

Hacia fines del siglo XIX la pobla-ción de la isla era de aproximada-

jornaleros, peones endeudados, arte-sanos, gente sin tierra, sin instrumen-tos de labranza o sin máquinas, o de pequeños propietarios de apenas un cuarto de cuerda que mantenían una economía de subsistencia. Además, desde la Abolición de la esclavitud en 1873, subsistían los llamados libertos y sus descendientes. Todos vivían en la pobreza extrema, con grandes priva-ciones, en bohíos de paja en la ruralía, o en menor escala en casas destarta-ladas de madera y paja en los barrios de las villas y ciudades de la isla. La mayoría se encontraban desemplea-dos durante gran parte del año debido

a los ciclos de las cosechas agrícolas. entre todos ellos, se concentraba una altísima tasa de enfermedades, tales como la tuberculosis, fiebre tifoidea, anemia, bilharzia y, principalmente, la malaria.8 La mala nutrición era la ra-zón principal para muchas de ellas. Además, prevalecía entre los pobres, el analfabetismo.9 entre los ricos y los pobres, había una incipiente y muy pequeña clase media urbana que se desarrollaba muy tímidamente, com-puesta por profesionales, comercian-tes (de tiendas mixtas y pulperías) algunos industriales, maestros arte-sanos, empleados de cuello blanco y

Cuadro 1-1

habitantes de puerto rico (1765-1897)7

año habitantes

1775 70,260

1800 155,426

1815 220,892

1832 330,051

1846 447,914

1860 583,308

1877 731,648

1887 798,565

1897 890,829

mente $900.000,habitantes, con una densidad alta de aproximadamente 264 personas por milla cuadrada. Por ser un país fundamentalmente rural y agrícola, cerca del 92 por ciento de los habitantes de la isla vivían despa-rramados en los campos. La riqueza agrícola y comercial había desarrolla-do una sociedad dividida fundamen-talmente en dos clases sociales. Por un lado, una pequeña pero poderosa clase alta, compuesta por los comer-ciantes capitalistas (los refaccionistas o prestamistas), almacenistas de ar-tículos de importación y exportación, comerciantes, así como los grandes propietarios de centrales y hacien-das azucareras y cafetaleras, y la alta jerarquía de la muy poderosa Iglesia Católica.

Por otro lado, subsistiendo en la miseria había una clase de gente po-bre que se componía de agregados,

aquella primera cooperativa de consumo se organizó en una vieja casucha localizada en “el Callejón del sapo”. eCpr

Hacia fines del siglo XiX la mayoría de los puertorriqueños vivían en la pobreza extrema, con grandes privaciones, en bohíos de paja en la ruralía. oip


gobernador general, jefe del Gobierno civil, era también el capitán general, comandante en jefe de las milicias. Todo ese poder se ejercía de forma arbitraria y, en muchos ca-sos, despótica y más, cuando el gobernador era sólo res-ponsable a la Corona española.11

entretanto, y ya desde los albores de la colonización es-pañola en la isla, el azúcar había sido puntal de la economía puertorriqueña. en el siglo XIX alcanzó su máximo esplen-dor gracias al buen mercado localizado en las principales ciudades del Atlántico de los estados unidos. Sin embar-go, luego de 1883 la producción se estancó, debido a la disminución del precio del azúcar en el mercado mundial, el atraso tecnológico y la Abolición de la esclavitud, entre

soldados españoles de alto rango de guarnición que habi-taban principalmente en la ciudad amurallada de San Juan.

en el atardecer del siglo XIX, un gobernador general nombrado por la Corona española encabezaba el Gobier-no, tal y como se había hecho desde 1509. Éste era el “amo absoluto de los destinos del país”.10 Mediante este importante cargo, la Corona española ejerció una rígida administración, supervisión y centralización de todos los asuntos de la colonia. Su figura fue una virtualmente om-nipotente, debido a que éste se ocupaba de los asuntos de política y ejecución de las leyes. el gobernador general era ejecutivo, legislativo y judicial, incluso, era presidente de la Audiencia Territorial de Puerto Rico. Más también, el

otras razones. Para 1896, tres cuartas partes de las hacien-das de azúcar de la isla habían desaparecido, quedando un reducido grupo en operación, muchas, en inminente peli-gro de quiebra.13 en 1897 se produjeron 2,305,826 galo-nes de azúcar moscabada, 4,371,474 menos que en 1883, el año de mayor cosecha.13

Hacia el último tercio del siglo, en los municipios del suroeste de la isla, con tierras tanto de bajura como de altura, los resultados de la crisis azucarera pudieron ha-ber causado peores daños. una bonanza cafetalera sirvió como atenuante. en las postrimerías del siglo XIX, con una producción para la exportación de aproximadamente 600,000 quintales, el aromático grano se coronó el rey de

el pintor Francisco oller, nos legó con su lienzo testimonio de los cañaverales, edificios, almacenes, la casa solariega de la hacienda aurora radicada en el pueblo de Carolina. mupr


la economía puertorriqueña. Más de la mitad de todas las tierras cultivadas en la isla se dedicaron a su cultivo. Debido a su ingente desarrollo, las feraces tierras de los pueblos de la Cordillera Central se convirtieron en una de las regio-nes más densamente pobladas en la isla. Más de la mitad de la mano de obra agrícola de la isla trabajaba en los ca-fetales. Por su calidad, durante el último tercio del siglo el café alcanzó precios encumbrados en los principales mer-cados de europa. Sin embargo, la riqueza cafetalera no se filtró hasta el hogar de los recogedores del preciado grano. Mientras a los hacendados y comerciantes se les pagaba en oro en los exclusivos mercados de europa, a los recoge-dores se les pagaba en unas fichas en latón llamada riles.

Además de azúcar y café, la isla producía tabaco con propósitos de exportación. en Cidra, Cayey, Caguas, utua-do y Juncos se alzaron la mayoría de las siembras del país. Generalmente, lo cultivaron pequeños propietarios en par-celas de ¼ a ½ cuerda. Como el café, el tabaco coexistía con la siembra de frutos de subsistencia. Como los reco-gedores de café y los cortadores de caña de azúcar los tabacaleros vivían en la más rancia pobreza.

Los productos de exportación (azúcar, café y tabaco) no eran el pan de cada día de los puertorriqueños. La dieta de la familia jíbara consistía principalmente en plátanos, maíz, arroz y habichuelas y verduras. De éstos había gran abundancia en el país, pero para la clase acomodada había una creciente dependencia de productos importados tales como el bacalao, el tasajo y, principalmente, la harina de trigo. esta última era producto medular en el intercambio comercial —azúcares por harinas de trigo– entre Puerto Rico y los estados unidos.

aL cierre deL sigLo XiX, Las primeras cooperativas en puerto rico

Ante tanta miseria y desasosiego entre las clases po-bres en Puerto Rico urgía la creación de una cooperativa como la organizada por los obreros en el pueblo de Roch-dale. Sin embargo, no fue sino hasta el quinquenio liberal que surgió luego del derrocamiento en 1868 de la monar-quía absoluta de Isabel II, que con retraso aparecieron las primeras asociaciones y posteriormente las cooperativas en la isla. Con el ascenso del liberalismo en españa se nombró gobernador de la isla al General Rafael Primo de Rivera quien a su arribo a la isla en abril de 1873 por De-creto concedió a los habitantes de Puerto Rico la libertad de asociación.14 el Decreto leyó de la siguiente manera: Artículo 1: “Se concede a los habitantes de esta Provin-cia el derecho de asociarse para todos los fines de la vida humana que no se opongan a la moral pública”. Artículo 2: “A toda asociación cuyos individuos delinquiesen por los medios que la misma le proporciona, se le impondrá la disolución”. Artículo 3: “La Autoridad gubernativa sus-penderá la asociación que delinea, sometiendo los reos al Juez competente.” Artículo 4: “este Superior Gobierno se reserva el derecho de disolver toda asociación cuyo objeto o cuyos medios comprometen la seguridad y tranquilidad de esta provincia”. Artículo 5: “Los delitos que se come-tan con ocasión de los derechos que se conceden por este Decreto, serán penados por los Tribunales con arreglo a las Leyes comunes”. el Artículo 6: “Toda asociación auto-rizada por este Decreto deberá dar cuenta a la Autoridad Gubernativa local de que está constituida”.

Al amparo del Decreto del gobernador Primo de Rivera, se establecieron varias asociaciones de obreros, de arte-

al cabo de 25 años luego de haberse decretado la libertad de asociación, el discurso al espíritu de cooperación tuvo alguna resonancia en la isla, particularmente entre miembros de la clase obrera y algunas asociaciones de ayuda mutua como los amigos del Bien público o la sociedad Cooperativa de ahorro Colectivo. arriba el dr. José Celso Barbosa. lpr

en el día de la fundación de la sociedad Cooperativa de ahorro Colectivo, estuvieron presente su célebre creador, el obrero miguel Casado y el médico bayamonés José Celso Barbosa, su presidente, quién señaló que era esta la primera vez que el ideal de sociedades cooperativas de obreros se trataba de llevar a la práctica en la isla. segundo de izquierda a derecha, José Celso Barbosa junto a miembros del gobierno autonómico, 1897. lpr

vista de la marina en san Juan. Hacia la izquierda la casa de Comercio Crosas y Finlay, al cruzar la calle el edificio del Banco territorial y agrícola de puerto rico, 1921. lpr


sanos, así como de otros tipos tales como los casinos, las so-ciedades de ayuda o socorros mutuos y finalmente las coope-rativas. en Mayagüez, por ejemplo, se estableció la Sociedad de Artesanos la Bella unión; en Ponce se fundó otra con el título de Círculo Ponceño de Artesanos y otra en Fajardo con el nombre de La unión. Mientras tanto en San Juan, el 22 de septiembre se constituyó una sociedad de socorros mutuo que se conoció con el nombre de “Los Amigos del Bien Pú-blico”.15 esta sociedad fue liderada por el carpintero Santiago Andrade, y se dedicó a prestar servicios de salud. Las tarifas variaban de acuerdo a la edad del socio.16

en la década siguiente (1880) se presentaron o se esta-blecieron otros proyectos como, por ejemplo, proyectos para constituir una asociación de hacendados para levantar facto-rías centrales azucareras (1880), una protectora de la inteli-gencia (1882), para un sanatorio que proveyese ayuda moral y asistencia médica a jóvenes procedentes de españa que se denominó Sociedad de Auxilio Mutuo (1883), almacenes pú-blicos de víveres (1883), de seguro de vida (1884), dependien-tes de comercio (1885), consumo y abasto de carnes (1886) y de mercadeo (1888), entre otras.

entrada la década de los 1890 continuaba aquejando al país la pobreza, la ausencia de industria, la escasez de trabajo, la carestía de los productos de primera necesi-dad, la falta de vivienda y vida higiénica, la depreciación de la moneda entre una infinidad de males.17 Por ello, y para socorrer a los pobres, los menesterosos y a la clase obrera, el 22 de octubre de 1893 se constituyó en San Juan una sociedad cooperativa denominada Aho-rro Colectivo.18 en el día de su fundación, estuvieron presente su célebre creador, el obrero Miguel Casado y el médico bayamonés José Celso Barbosa, su presi-dente, quien señaló que era esta “la primera vez que el ideal de sociedades cooperativas de obreros se trataba de llevar a la práctica en la isla.”19 De la experiencia del cooperativismo en europa, escribió Barbosa “con-venía hacer un estudio de la historia, tomar de ellas lo bueno que encierran, depurándolas de los efectos que aquellas pueden tener, copiar lo que la experiencia, con resultados positivos, haya demostrado ser convenien-te, separando todo lo que pueda obstaculizar la marcha próspera de la sociedad y desviarla de los sanos princi-pios que le han de dar vida”.20 Por otro lado, se le advir-tió a la clase proletaria, según Barbosa, que “con el aho-rro de pequeñas cantidades acumuladas formasen un fondo común que proporcionase al asociado el crédito necesario para mejorar su posición social en su arte y oficio, capital que permitiese al obrero adquirir artículos de primera necesidad, con disminución en el costo y bondad de la mercancía”.21 Además de funcionar como una caja de economías y préstamos, esta cooperativa contó también con una panadería, dos tiendas y un al-macén de víveres para sus asociados.22 Aunque esta cooperativa se dijo ser para los obreros y en su grupo fundador estuvieron presentes tipógrafos, toneleros, albañiles, plateros, pintores entre muchos otros y el mayor número de accionistas fueron miembros de esta clase, también participaron miembros de otras clases sociales: médicos, abogados, farmacéuticos, periodis-tas, profesores, comerciantes y empleados.23 De esta manera, al estar representadas todas las clases socia-

Hacia fines del siglo XiX el pueblo y la iglesia de Hormigueros. CgH


les se rompió en esta cooperativa con la estratificación de la sociedad a base de las clases sociales.

Al cabo de 25 años luego de haber-se decretado la libertad de asociación, el discurso al espíritu de cooperación tuvo alguna resonancia en la isla, par-ticularmente entre miembros de la clase obrera y algunas asociaciones como la sociedad de ayuda mutua Los Amigos del Bien Público o la Sociedad Cooperativa de Ahorro Colectivo. La mayoría, sin embargo, tuvo una vida efímera y sólo existieron en el papel que daba a conocer al público la con-vocatoria para su fundación. el escaso número de obreros, su dispersión por los campos de la isla, la falta de comu-nicación, el analfabetismo, la suspica-cia oficial española a las asociaciones de puertorriqueños y la, a veces, débil voluntad de los gobernantes españo-les a cumplir con lo dispuesto por las leyes hicieron casi imposible el desa-rrollo de estas asociaciones.

pañoles fueron derrotados y forzados a retroceder, dándole a los invasores la posesión de los caminos que con-ducían a la ciudad de Ponce. Yauco, la villa de la famosa región cafetalera, sucumbió ante tan poderoso enemi-go. Al día siguiente, ya entrada la tar-de, los grandes cruceros de guerra, el Dixie, el Annapolis y el Wasp, luego de fondear en la rada, enfilaron sus cañones hacia el puerto y la ciudad

Luego de La guerra hispanoamericana de 1898, eL acaparamiento de tierras y eL desempLeo

el 25 de julio de 1898, y luego de varios días de batallas navales en luga-res tan distantes y tan cercanos como Cavite (Filipinas) y Santiago de Cuba y que anunciaban el fin de una guerra corta entre estados unidos y españa, el vapor estadounidense Glouces-ter entró por la desguarnecida bahía del pequeño poblado de Guánica, si-tuado al suroeste de Puerto Rico. La guerrilla siguió al desembarco, y lue-go de unas horas de lucha, la fuerza invasora, encabezada por el general Nelson A. Miles, tomó posesión del municipio de Yauco.24 Al amanecer, con seis compañías del sexto batallón de Massachusetts, y una de Illinois, los estadounidenses atacaron a una numerosa fuerza de soldados españo-les. Luego de una escaramuza, los es-

de Ponce.25 Luego de varias horas de tensión y desasosiego, el coman-dante George Davis, por vía telegráfi-ca, llegó a un acuerdo de capitulación con el capitán general español Manuel Macías. en la mañana del 28 de julio de 1898, bajo el general Nelson A. Miles, las tropas de artillería, caballería e in-fantería –que reunían unos once mil hombres– comenzaron el desembar-co de los tres barcos que fondeaban,

el día del súbito bombardeo de la escuadra del almirante sampson en la batería de “los Caballeros” del Castillo san Cristóbal en san Juan, 1898. CgH.

movimiento de tropas estadounidenses camino a ponce, 1898. oip

al amanecer del 25 de julio de 1898, con seis compañías del sexto batallón de massachusetts, y una de illinois, los estadounidenses atacaron en Yauco a una numerosa fuerza de soldados españoles como los que aparecen en la foto.


a los cuales se les habían unido otros barcos y acorazados de gran porte. Momentos después del desembarco, se enarboló el pabellón estadounidense en el edificio de la Aduana, que sirvió de cuartel general a los invasores. Mientras tanto, el general Miles, acompañado por el comandante Davis y por las fuerzas expedicionarias, tomó la ciudad. La conquista se hizo sin que se escuchara una sola detonación de cañón y sin derramamiento de sangre.

Mientras tanto, continuaba por varios puntos de la isla la campaña militar de las tropas de los brigadieres generales John R. Brooke por Arroyo, Theodore Schwan por Mayagüez, y Guy Henry hacia los pueblos del interior montañoso de Ad-juntas y utuado. Días más tarde, y luego de varios combates en Guayama y en Coamo, entre el ejército de los estados uni-dos y las guerrillas españolas comandadas por el general Cer-vera, estas últimas se retiraron hacia Aibonito, en donde se libró la Batalla del Asomante. Vencidas las fuerzas españolas buscaron refugio en San Juan. Sin embargo, desde fines de julio, luego de las funestas derrotas en las cuales las fuerzas navales españolas fueron aniquiladas por las norteamericanas –tanto en Manila, Filipinas, como en Santiago de Cuba–, se hizo evidente el resultado de la Guerra Hispanoamericana. en Puerto Rico, luego de diecinueve días de guerra, en la que ya se habían ocupado 16 pueblos, advino la paz el 13 de agosto de 1898. La firma de un Protocolo de Armisticio en Washing-ton, un día antes, puso tentativo fin al conflicto bélico entre españa y estados unidos.26 Según su Artículo II, “españa ce-derá a los estados unidos la isla de Puerto Rico”.27 Se proce-dió con la entrega de todas las poblaciones en la isla que no hubiesen sido ocupadas durante la guerra. Así pues, el 18 de octubre de 1898 el comandante y primer gobernador militar estadounidense, John R. Brooke, recibió del general Ricardo ortega la plaza de San Juan de Puerto Rico. Se inauguró un

Gobierno militar bajo el Departamento de la Guerra de los estados unidos. ese mismo día, desde la estación telegrá-fica de San Juan el general Brooke transmitió al presidente William McKinley en Washington el siguiente cablegrama: “las banderas de los estados unidos han sido izadas en todos los fuertes y edificios públicos, habiéndole hecho el saludo nacional”. Luego de cuatro siglos, con la firma del Tratado de París firmado el 10 de diciembre de 1898, se escribía el último capítulo en la historia del imperio colonial español en América. españa había cedido su soberanía so-bre Puerto Rico a los estados unidos.

Durante aquellos primeros meses de colonización bajo un gobierno militar, las labores fueron interrumpidas súbi-tamente por el paso del huracán San Ciriaco el 8 de agosto de 1899. el devastador ciclón, más fuerte que el San Nar-ciso de 1867 o el San Felipe I de 1876, trajo vientos hura-canados entre 100 y 125 millas por hora. Además, por más de 24 horas no dejó de llover. Al norte de Ponce, en Juana Díaz, cayeron 11.20 pulgadas de agua en 24 horas.28

entre tanto y luego de 18 meses de paciente espera por una fórmula de status que terminara con el Gobierno militar, el 12 de abril de 1900, el Congreso de los esta-dos unidos proclamó una ley orgánica que tituló “Ley para proveer, temporalmente, de rentas y un Gobierno Civil a la isla de Puerto Rico y para otros fines”.29 La nueva en-tidad política que entró en vigor el 1 de mayo de 1900 no incluyó disposiciones para su desarrollo político hacia la estadidad o la independencia.30 un gobernador civil se-ría designado por un término de cuatro años, pero sería nombrado por el Presidente y ratificado por el Congreso estadounidense. Los miembros del Gabinete –secretario, procurador general, tesorero, auditor y comisionados de Instrucción y del Interior–, junto a otras cinco personas, constituirían el Consejo ejecutivo y la Cámara Alta.31 Por otro lado, también dispuso para la creación de la Cámara de Delegados, o Cámara Baja, que contaría con treinta y cinco miembros, cinco por cada uno de los siete distritos en que se había dividido la isla. A diferencia de la Cámara alta, sus miembros eran elegidos popularmente, siendo el término de sus cargos de dos años. A la misma podían aspirar los puertorriqueños.

Poco después, tal como había dispuesto la Ley Foraker, se hizo realidad el tan esperado libre comercio, desembo-cando en la total integración de la economía local con la estadounidense. el libre cambio, mercado protegido y sin límites de producción y consumo, fueron los elementos más importantes de la naciente relación comercial entre Puerto Rico y estados unidos.

el 25 de julio de 1898, luego de unas horas de lucha, la fuerza invasora estadounidense, encabezada por el general Nelson a. miles, tomó posesión del municipio de Yauco.

desde la estación telegráfica de san Juan el general Brooke transmitió al presidente William mcKinley en Washington el siguiente cablegrama: “las banderas de los estados unidos han sido izadas en todos los fuertes y edificios públicos, habiéndole hecho el saludo nacional”.

el devastador paso del huracán san Ciriaco en san Juan: 8 de agosto de 1899. pri

la plaza mayor y el edificio del ilustre ayuntamiento de san Juan a principios del siglo XX. aC

Las primeras cooperativas bajo eL gobierno estadounidense

Durante aquellos primeros años en que se asentaba el nuevo régimen político, se comenzó a develar un nuevo or-den económico que favoreció la inversión estadounidense en la que la industria azucarera creció a pasos agigantados convirtiéndose en la principal riqueza y corazón del país. Representaba la afluencia más importante de capital y de ingreso extranjero, siendo la fuente principal de trabajo. en torno a las centrales azucareras, que ya sumaron 41 para 1910, no solo crecieron con profundos vínculos de depen-dencia los poblados de compañías “company towns” sino también la mayoría de los pueblos de la costa y de la me-dianía puertorriqueña que pronto se cubrió de un manto de cañas. Las mejores y más feraces tierras de la isla fueron acaparadas por las centrales y los colonos en abierta vio-lación de la Resolución Conjunta del 1 de mayo de 1900, conocida popularmente como la Ley de 500 acres. Dicha ley dispuso que “toda corporación que en adelante fuera autorizada para dedicarse a la agricultura, estaría limitada, por su certificado de incorporación, a tener en propiedad y control, no más de quinientos acres de terreno...”32 Mientras más tierra acaparada por las compañías azucare-ras más hambre y menos las posibilidades de subsistencia para miles de puertorriqueños.


comercio libre con estados unidos – sin límites–, los pre-cios altos, la buena calidad del producto, la oferta laboral barata de cosecheros en los campos como de los tabaca-leros en las fábricas explica su sorprendente bonanza. A todo ello, se le añade el arribo del “trust” del tabaco de los estados unidos, la American Tobacco Company, que se estableció en la isla apenas unos meses después de que terminara la Guerra Hispanoamericana. Bajo el nom-bre corporativo Porto Rico American Tobacco Co., tomó el control de varias fábricas de cigarros y cigarrillos estable-cidas a fines del siglo anterior, monopolizando el mercado de la isla al tiempo que exportaba el producto a sus ofici-nas generales en Nueva York.34

Mientras tanto, según hemos contado, en las postrime-rías del siglo XIX, el aromático grano era el dueño y señor de la economía puertorriqueña, alcanzando al decir del le-gislador y poeta José de Diego “como perlas recibía pre-cios encumbrados”. Sin embargo, toda esta riqueza llegó a su fin ante el paso del huracán San Ciriaco, que destruyó los cafetales. Más de 250,000 personas que vivían del gra-no fueron reducidas a la extrema pobreza y se perdió el 90 por ciento de la cosecha de ese año. el ciclón derribó más de la mitad de todos los árboles de café, así como los de sombra. Cuando se pudo hacer un estimado final de las pérdidas, las del café se calcularon en más de veinte mi-llones de dólares. esta fue la peor tragedia meteorológica del país hasta esa fecha.

A la crisis climatológica le siguió la drástica reducción universal en el precio del grano. La cosecha de 1900 se cotizó a sólo $12.00 el quintal de café, es decir, $1.60 me-nos que el precio de 1896 cuando se pagó a $14.40. en los próximos años habría de reducirse aún más, a $11 el quintal. Como resultado, entre 1900 y 1909 se abandonó el cultivo de café en 44,646 cuerdas en la Isla. el desem-pleo se propagó en la montaña.

Mientras tanto, corporaciones estadounidenses conti-nuaban acaparando las tierras más feraces de la isla. Se presagiaba “el desarrollo de grandes latifundios azucare-ros en manos del capital absentista”, y la conversión del pequeño propietario en un vasto “rebaño de peones, con sus míseros jornales de explotación”.35 Debido a ello, a la disminución del cultivo de frutos alimenticios y a la crisis del café, en 1908, el representante a la Cámara Baja, Ro-sendo Matienzo Cintrón, presentó un proyecto de Ley para una organización a base del ahorro de un centavo diario.36

Fue bajo la presidencia de antonio r. Barceló, que aparecieron varias cooperativas en la isla al amparo de la ley Núm. 30 del 6 de mayo de 1920.

miles de cosecheros de tabaco dedicaron sus mejores tierras y energías a su cultivo, recogido y preparación de su hoja. se establecieron varias fábricas especializadas en la elaboración de cigarros y cigarrillos.

la riqueza cafetalera llegó a su fin ante el paso del huracán san Ciriaco, que destruyó los cafetales.oip

Cuadro 1-2exportación de azúcar de puerto rico 1900-191033

año tons. valor ($) precio promedio ($)

1901 68,909 4,715,611 68.43

1902 91,912 5,890,302 64.08

1903 113,106 7,470,122 66.04

1904 129,647 8,690,814 67.03

1905 135,663 11,925,804 87.90

1906 205,277 14,184,667 69.10

1907 204,079 14,770,682 72.37

1908 234,607 18,690,504 76.52

1909 244,257 18,432,446 75.46

1910 284,522 23,545,922 82.75

Se trataba de la formación de unos sindicatos agrícolas, cuyo propósito era “evitar la tentación del jíbaro de vender bien sus tierras a poderosas empresas azucareras”.37 el proyecto, basado en un concepto fundamentalmente coo-perativista, aunque fue acogido por la Cámara, no logró el favor del Consejo ejecutivo.38

entretanto, y ya luego de la Primera Guerra Mundial (1914-1918), la mayoría de las asociaciones de tipo coo-perativo formadas en el pasado régimen colonial español habían desaparecido –incluso el Ahorro Colectivo–. Hubo otros esfuerzos de organización cooperativa pero, al igual que antes, estas asociaciones tuvieron muy corta duración y el movimiento no se enraizó apropiadamente.39 La más importante de estas tempranas asociaciones, fue quizás la Sociedad Cooperativa de Cañas, organizada en Aguadilla en 1919, que funcionó con relativo éxito durante dos años. esta asociación fue una cooperativa de ventas de cose-cheros encaminada a “gestionar y efectuar lo conducente a la mejor venta de caña” producida en los terrenos de sus asociados. Pero no será sino hasta el año siguiente, cuando se constituyó la nueva legislatura insular bajo la

Por otro lado, esta vez en el centro de la isla, el tabaco desplazó al café como segundo producto de mayor impor-tancia económica. Miles de cosecheros de tabaco dedica-ron sus mejores tierras y energías a su cultivo, recogido y preparación de la hoja y se establecieron varias fábricas especializadas a la elaboración de cigarros y cigarrillos. el


presidencia de Antonio R. Barceló, que aparecieron varias cooperativas en la isla al amparo de la Ley Núm. 30 del 6 de mayo de 1920.40 La ley, entre otras cosas, era para “In-corporar y regular las sociedades cooperativas de produc-ción y consumo”.41 en el primer artículo se estipulaba que no menos de siete personas residentes en Puerto Rico po-drían formar una “asociación, sociedad, unión, compañía o bolsa cooperativa”. Consignaba, además, que los fines para los cuales se organizaban eran para dedicarse a los negocios de “comercio, agricultura, lechería, minas, ma-nufacturas o industrias mecánicas”. No obstante, no hacía mención ni de los principios cooperativos de Rochdale, ni de su metodología, pero sí especificaba que debía ser bajo “el plan cooperativo”.42 Sólo apareció el interés limi-tado sobre el capital y se señaló también del principio de un solo voto por socio, sin referencia al número de accio-nes que poseyese el socio. Por otro lado, la ley “limitaba además el número máximo de acciones que podría tener cada miembro”. el estatuto solamente dispuso para dos tipos de cooperativas: de producción y de consumo. “No reconocía otros campos legítimos de acción cooperativa, como son las finanzas, los seguros, los transportes y la vivienda.” 43

Precisamente, reconociendo estas limitaciones “fue que los legisladores aprobaron otro proyecto que vino a ser la Ley núm. 70, de 4 de agosto de 1925 mediante la cual se aprobó la primera ley autorizando expresamente

destrozos ocasionados el 13 de septiembre de 1928, por el huracán san Felipe en el muelle de san Juan. og

la organización de cooperativas agrícolas”.44 esta Ley fue una adaptación de la Ley de California de 1919, el Standard Cooperative Marketing Act. en dicho estatuto se proveyó y reguló la organización de asociaciones cooperativas en los estados unidos.45

Al año siguiente, el 14 de julio de 1926, la Legislatu-ra insular aprobó la Resolución Conjunta No.5, eximiendo del pago de contribuciones sobre la propiedad a todas las cooperativas organizadas bajo la ley 70.46 Se aprobaron además otras leyes y resoluciones por la Legislatura que o enmendaron las dos leyes citadas, o dispusieron ciertos beneficios sociales en favor de las cooperativas. Se apro-bó una medida para ampliar el radio de acción de los ne-gocios y para disponer acerca del negocio con no socios. Aunque ese esfuerzo representó un perfeccionamiento de la anterior, todavía no discutió el tema de la educación cooperativa. Señaló de modo genérico los principios de Rochdale, pero no hizo sino añadir otro tipo más de coope-rativas: las de venta de productos agrícolas. Más adelante se aprobaron otras enmiendas que fueron aclarando y aña-diendo disposiciones para darle el perfil más cooperativo a la legislación.

Así pues, a tenor con dichas leyes se dio el comienzo de verdaderas organizaciones cooperativistas.47 ese mis-mo año, se organizaron asociaciones cooperativas de taba-caleros en Naranjito, Cidra, Caguas, Barranquitas, Cayey, Aibonito y otros pueblos productores de tabaco.48 También se estableció la organización Cafeteros de Puerto Rico, co-nocida posteriormente como Cooperativa de Agricultores de Café.49

A fines de ese mismo año, y debido a que la industria cafetalera no lograba restablecerse, la Legislatura aprobó un préstamo para esta cooperativa de refacción y venta.50

Hasta entonces los cafetaleros se encontraban a expen-sas de un sistema muy anticuado de ventas y necesita-ban libertarse del estrecho cerco que le habían formado los traficantes y especuladores.51 era necesario eliminar el viejo sistema de refacción: esto es, recibir provisiones sobrecargadas en precios y con altos tipos de intereses a cambio del café. La industria necesitaba llevar a cabo ciertos trámites para resolver el problema de los producto-res, así como también buscar nuevos mercados, cosa que individualmente los cosecheros no podían realizar. Ante la necesidad imperiosa, por su propia iniciativa, al igual que lo hicieron los “pioneros” de Rochdale un siglo antes para defenderse de los agiotistas, los cafetaleros en el pueblo de Yauco decidieron organizar su cooperativa con el nom-bre de Cafeteros de Puerto Rico. Aquellos fundadores vie-ron la “grandeza y bondades del movimiento cooperativo, de su filosofía que envuelve nobles principios sociales y de equidad”.52

Los huracanes san feLipe y san ciprián y, entre eLLos, La depresión mundiaL deL capitaLismo, 1928-40

Sin embargo, a partir del 13 de septiembre de 1928, más que nunca antes en su historia, los agricultores puer-torriqueños necesitaron de cooperativas, pues el huracán de San Felipe cruzó la isla desde el sureste hacia el no-roeste, moviéndose a 13 millas por hora durante dieciséis horas.53 Se dice que fue el huracán más intenso que jamás haya azotado la isla de Puerto Rico. La velocidad de los vientos desde San Juan a Ponce fue de 160 millas por hora, la más alta en las Antillas. en Guayama se midió una pre-sión de 27.50 pulgadas, la más baja medida en Puerto Rico. en varios lugares se registraron, incluso, ráfagas de mayor velocidad.54 Además cayeron treinta pulgadas de lluvia en 48 horas. una estela de desolación y pobreza dejó el paso de esta tempestad sobre Puerto Rico. Hubo, por desgracia, 210 muertos, 2,771 heridos y más de veinte mil enfermos (tifus, malaria, influenza). A pesar de ser más extenso, de mayor intensidad y similar recorrido, afortunadamente no

Nada quedó de pie el 29 de septiembre de 1932 cuando el huracán san Ciprián pasó por el norte de puerto rico. og

durante el huracán san Felipe la velocidad del viento desde san Juan a ponce fue de 160 millas por hora, la más alta en las antillas. en varios lugares se registraron, incluso, ráfagas de mayor velocidad. el huracán descarriló vagones de la american railroad. CFt


hubo tantas muertes como en el San Ciriaco de 1899; al menos las fuertes lluvias de éste no acompañaron el paso del San Felipe. Pero las endebles viviendas de paja y ma-dera se desplomaron o desmantelaron, quedando muy po-cos hogares habitables, principalmente en la zona rural de la isla. el cuadro no pudo haber sido más desolador. unas 400,000 personas quedaron sin hogar, vivían a la intem-perie, en la miseria, sin abrigo ni alimentos ni ropa. Las pérdidas de propiedad rebasaron los millones de dólares. Mientras tanto, los bohíos de paja, “el hogar del pobre”, o sea, de la mayoría de los habitantes del país, volvieron a ser reconstruidos. Los daños en el cafetal ascendieron a $8 millones, y su recuperación se dilataría por muchos años. entonces el humor popular isleño acuñó la frase “un Felipe trajo el café –Felipe V, Rey de españa (1765)– y otro –el huracán– se lo llevó.

Igual suerte corrió la industria tabacalera que, como el café, había adolecido de un gran número de problemas de difícil solución. Por su parte, la industria azucarera, aunque menos afectada que la de los otros frutos mencionados, experimentó, para la zafra de 1928-1929, una reducción de 134,341 toneladas de azúcar en su producción. Nadie quedó exento de la furia del fenómeno y, si por suerte se pudieron mantener los edificios que albergaban las maqui-narias de fabricación azucarera sin mayores daños, no fue así para las casas y edificios localizados en los poblados de las compañías. La mayoría de los pobladores, al regresar a sus casas, sólo encontraron escombros. Además, los ríos se salieron de sus cauces dejando a pueblos y ciudades incomunicados. Algunas carreteras fueron destruidas u obstruidas por árboles caídos y derrumbes.55 Y las aguas de los ríos arrastraron los terraplenes de los puentes, fabri-

las endebles viviendas de paja y madera se desplomaron o desmantelaron, quedando muy pocos hogares habitables, principalmente en la zona rural de la isla. prCC

luego del huracán san Felipe los bohíos de paja, “el hogar del pobre”, o sea, de la mayoría de los habitantes del país, volvieron a ser reconstruidos. prCC


cados en madera, mampostería o de hormigón, y los desencajaron de sus pilares. en otros lugares se destruyeron o se socavaron las alcantarillas, y las casillas de camineros perdieron sus techos.

Por otro lado, las estaciones del ferrocarril, los almacenes y otros edi-ficios quedaron desmantelados. Las casas que habían sido construidas en hormigón armado en muchos lugares del país resistieron el paso del fenómeno, pero muchas vieron volar sus techos de planchas de zinc. Los tendidos del telégrafo y del teléfono cayeron al suelo. Muchos postes del tendido eléctrico, diseñados para resistir un viento de 90 millas por hora, fueron arrancados desde su base. Las marejadas agrietaron o levantaron los preciados muelles cuya construcción había costado tanto esfuerzo. Los embates del impetuoso temporal causaron notables daños en los edificios públicos, especialmente en las escuelas, y fueron destruidos un gran número de los fabricados de madera o aquellos en hormigón armado pero techados con tejas o con zinc.56 en el recinto de Río Piedras de la universidad de Puerto Rico las planchas de zinc de los edificios de la Armería y el Paraninfo volaron como papel. La lluvia inundó varios edificios, causando grandes daños. Por buen tiempo las clases quedaron suspendidas.57

un año más tarde, en el horizonte se vieron acercar otras nubes borrasco-sas debido al fenómeno de la Gran Depresión económica del capitalismo. Du-rante la semana del 23 al 28 de octubre de 1929, bajó el valor de las acciones registradas en la Bolsa de Valores de Nueva York, vendiéndose con pérdidas. Se desató una crisis en el mundo capitalista, lo que se llamó la Gran Depresión económica.58 esa crisis asestó un golpe severo a la economía de Puerto Rico tomando la forma de una constante restricción en el crédito y un alza en los intereses procedentes de bancos de los estados unidos.

Ante el fracaso de miles de bancos en estados unidos, la situación cre-diticia se hizo difícil y precaria para todos los ramos de la economía isleña; inclusive las cooperativas. Con el primer indicio de inestabilidad bancaria, los puertorriqueños mostraron preferencia por la banca extranjera y retiraron sus depósitos de los bancos insulares. el Banco Comercial de Puerto Rico, la insti-tución bancaria más antigua y respetada del país –con seis sucursales reparti-das a lo largo de la isla–, luego de más de 40 años de servicio, experimentó un éxodo monetario continuo. Por estas condiciones adversas se le sometió a un proceso de sindicatura el 17 de octubre de 1931.59 Para junio del año siguien-te, ya otras instituciones bancarias alrededor de la isla, que tradicionalmente habían financiado las cosechas de tabaco y el café, habían sido colocadas bajo

escena cotidiana de la plaza del mercado de río piedras. Cappr

el Banco de ponce logró soslayar la gran depresión económica del capitalismo y la crisis bancaria que le siguió, 1921. lpr


Cuadro 1-3densidad poblacional depuerto rico (1910-1949)

año densidad milldem2

1910 325

1920 389

1930

1940

1949

449

546

645

sindicatura o liquidación. en cuanto al Banco Territorial y Agrícola, luego de 18 meses de lucha y de innumerables gestiones, el activo bajó a un punto en que la mayor parte del capital y el fondo de reserva se perdieron. el 29 de septiembre de 1932 los efectos del huracán San Ciprián lo obligaron a cerrar sus puertas para siempre.

La situación bancaria de los estados unidos empeora-ba, hundiéndose en una cuarta crisis. Para el 3 de mar-zo de 1933, día de la juramentación a la presidencia de los estados unidos de Franklin D. Roosevelt, veintidós de los cuarenta y ocho estados de la unión habían declarado moratorias bancarias. en Puerto Rico, y luego de reunir-se con cada uno de los banqueros del país, el gobernador interino, James R. Beverley, tomó la misma medida que se había impuesto en los estados unidos al proclamar, el jueves 9 de marzo de 1933, la primera y única moratoria bancaria en la historia de Puerto Rico. Ante la ausencia de financiamiento, la rehabilitación del país se hizo difícil y complicada.

La puerto rico reconstruction administration coadyuva eL desarroLLo cooperativo de puerto rico durante La década de 1930

Al afectarse tan marcadamente la agricultura, princi-palmente las siembras del café y del tabaco, por el paso de los huracanes y los efectos de la Depresión económi-ca, el desempleo cundió en la zona montañosa del país. Mientras tanto, en la costa, el ascendente acaparamien-to de tierras por las compañías azucareras explicaba en gran medida la pobreza del campesino puertorriqueño. Para mediados de los veinte, cuatro corporaciones azuca-reras estadounidenses –South Porto Rico Sugar Co., Cen-tral Aguirre Sugar Co., Fajardo Sugar Co., y united Porto Rico Sugar Co.– dominaban 185,000 cuerdas o el 46 por ciento del total de todas las tierras cultivadas de caña.60 Luce & Co., subsidiaria de la Central Aguirre Sugar Co., por ejemplo, propietaria de las centrales Aguirre, Machete y Cortada, manejaba y dominaba 46,000 cuerdas de terreno valoradas en $7,884,20061 y tenía el control sobre la agri-cultura, comercio y transportación desde los confines del barrio Algarrobos de Guayama hasta la Central Potala de Ponce. Todo ello agravó el enorme problema de la super-población de la isla. Con 449 personas por milla cuadrada

(1930), Puerto Rico era uno de los países más densamente poblados del mundo.

Por todo ello, pronto el Gobierno comenzó a promo-ver la organización de cooperativas en distintos pueblos a fin de conseguir para los asociados artículos de primera necesidad, escasos en esa época. Además, en esos tiem-pos de emergencia, por la resolución conjunta No. 4 de abril 28 de 1932, se concedió al Gobierno autorización para

comprar acciones o bonos de cooperativas agrícolas ya establecidas o que se establecieran en la zona de regadío de Isabela con el fin de facilitar crédito para refaccionar sus cosechas.62 ese mismo año, una vez más se apro-bó un préstamo a la Cooperativa de Cafeteros de Puerto Rico. Al año siguiente se fundó el Servicio de extensión Agrícola por Resolución Conjunta Núm. 3 del 16 de agosto de 1933 la cual tenía entre otras funciones promover el cooperativismo en la isla. Como parte de su organización tenía el Programa de Cooperativas y economía Agrícola. Sus agentes especiales pronto se difundieron entre los socios de cooperativas y otros grupos interesados en la semilla del cooperativismo.63

en abril de 1934 se aprobó una ley a partir de la cual se proveyó ayuda efectiva y directa para las organizaciones cooperativas agrícolas. esta ley, la Resolución Conjunta No. 4 de abril de 1934, creó una comisión para el fomen-to de asociaciones cooperativas agrícolas, la cual había de administrar un fondo de $100,000 creado con fondos del Tesoro Insular. Dicha ley tenía el siguiente propósito: “Ayudar a las asociaciones cooperativas agrícolas en su fomento y desarrollo, propendiendo por todos los medios a su alcance al desarrollo de la agricultura e industrias de la granja en Puerto Rico, y será deber de dicha comisión ofre-cer a las asociaciones cooperativas agrícolas debidamente formadas e inscritas en Puerto Rico toda la ayuda necesa-ria para que puedan acogerse a cualquier ley, tanto Insular como Federal, que pueda traer beneficio para la agricultura de Puerto Rico”. este estatuto ayudó de una manera justa y razonable a la organización, desarrollo y consolidación de varias organizaciones cooperativas agrícolas en la isla.64

Mientras tanto, varias cooperativas de agricultores, dedi-cadas a distintas cosechas, fueron organizándose gradual-mente. Los productores de frutas de la costa norte, su mayor parte productores de frutas cítricas, organizaron en octubre de 1928 la Fruit Growers Cooperative. Siguieron después las organizaciones locales de Cafeteros de Ma-yagüez, Ponce, Adjuntas, utuado y otros pueblos, que se organizaron como relacionadas o subsidiarias de la Coope-rativa de Cafeteros, que, con oficina central en Ponce, se había reorganizado como la Coffee Growers Credit Asso-ciation. Ya para el año 1931 se habían organizado en for-ma cooperativa varios grupos de agricultores productores de leche, vegetales, caña de azúcar y cocos. De acuerdo con las inscripciones efectuadas en Secretaría ejecutiva

Bajo los programas de la puerto rico reconstruction administration (prra) se construyeron en la ruralía un total de 8,500 casas de ladrillo y hormigón armado. pogpr

otra obra de la prra fue la torre y los edificios del cuadrángulo de la universidad de puerto rico. prCC


en cumplimiento de la ley No. 70, las asociaciones coope-rativas organizadas en Puerto Rico desde el 1925 hasta el 1931, llegaron al número de 34. La gran mayoría de estas cooperativas tuvieron una vida corta, azarosa y efímera. en la mayor parte de estos casos se debió a problemas de organización, de administración o por contar con po-cos recursos económicos para sostenerlos a través de los años poco productivos y difíciles que solían entorpecer las etapas iniciales de las organizaciones de esta naturaleza.65

Pero no cabe duda de que el momento cumbre de este periodo para el desarrollo del movimiento cooperativo fue la implantación en la isla de los programas de el Nuevo Trato, orquestados por el Departamento del Interior de los estados unidos que trajo el encargo de implantar en Puerto Rico todas las ideas progresistas y liberales repre-sentadas por el gobierno del Presidente Franklin D. Roo-sevelt (1933-1945). Bajo estos el Gobierno federal destinó extraordinarios recursos económicos –unos $34 millones– para la reconstrucción de la isla a través de la Puerto Rico emergency Relief Administration, que duró apenas un año (1933) y, a partir de 1936, mediante la Puerto Rico Recons-truction Administration (PRRA) otros $230 millones que se extendieron por cinco años, o sea de 1935 al 1940. el propósito de la PRRA fue formular, iniciar, administrar y supervisar programas con el fin de proveer ayuda directa a los más necesitados y aumentar las oportunidades de empleo. Para ello la PRRA construyó plantas hidroeléctri-cas, casas higiénicas, asilos y hogares para niños pobres, escuelas –incluyendo las industriales y las rurales– hospi-tales y dispensarios médicos, sistemas de alcantarillado, centros comunales y vocacionales, proyectos de irrigación y electrificación, muelles, fábricas, plantas piloto y todo tipo de obra pública entre muchos otros proyectos.66 en los pueblos alrededor de la isla, además, la PRRA constru-yó principalmente plazas, edificios de alcaldía, hospitales y, en todos ellos, acueductos. De otra parte, la agencia secó y limpió varios arrabales en San Juan y sus barrios.67 La PRRA también construyó falansterios –edificios de aparta-mentos–, y urbanizaciones adecuadas en donde colocó a familias pobres que procedían de los arrabales.68

en la ruralía, en donde la pobreza era extrema y el des-empleo era devastador, como parte de su programa de repartición de parcelas, la PRRA construyó un total de 8,500 casas de ladrillo y hormigón armado. Además, tuvo en su mira el propósito de propulsar el cooperativismo.

el momento cumbre de los programas de la prra fue el desarrollo de cooperativas en la isla. CFCsm

arriba: el Nuevo trato, orquestados por el departamento del interior de los estados unidos trajo el encargo de implantar en puerto rico todas las ideas progresistas y liberales representadas por el gobierno del presidente Franklin d. roosevelt (1933-1945). abajo: el gobernador rexford g. tugwell en su segundo mensaje a la legislatura el 2 de febrero de 1942 manifestó que el gobierno podría fomentar o incubar industrias y, una vez establecidas, podría compartir su explotación con las cooperativas. CFlmm


entre estas se distinguieron cooperativas organizadas al-rededor de la Central Lafayette radicada en el Municipio de Arroyo. Fue esta la primera vez en la historia del país que el gobierno (PRRA) se decidió a comprar una central en marcha para que su operación sirviese de norma, y así tener a la mano aquellos factores que pudieran servir de base a futuras actuaciones de índole económico-social.69

Basándose en lo anterior fue que la PRRA creyó conve-niente y necesario trazarse un programa azucarero, el cual trajo como consecuencia la adquisición de la Central Lafa-yette. Se quiso ser ejemplo de equidad, al distribuir las ga-nancias que pudieran derivarse, tanto de la rama agrícola como de la industrial. Para afrontar el nuevo y vasto plan de acción adecuado para explotar con éxito la Lafayette, se organizaron doce cooperativas de colonos y trabajado-res. Los beneficiarios pusieron muy de moda la expresión “aquí yo soy tan amo como el que más”.70

Al iniciarse el proyecto se separaron las operaciones de campo y la elaboración del azúcar. De la operación del molino se encargó un grupo denominado Asociación Azu-carera Cooperativa Lafayette. Sin embargo, pronto se dijo que sus postulados cooperativistas “estaban más allá de la comprensión pública y especialmente de la de los benefi-ciarios”.71 Pese a la oposición, trabajaron el plan coopera-tivista delineado, aunque tres años más tarde la situación obligó a la PRRA a readquirir las tierras y a disolver las coo-perativas que las poseían. entonces se procedió a dividir las propiedades en fincas cuya cabida fluctuase entre diez y cien cuerdas (acres). Las mismas se les vendieron a aque-llos cosecheros que se habían dado cuenta cabal del valor cooperativista del plan y a un grupo de agricultores. A todos se les impuso la condición de hacerse miembros de la coo-perativa que se encargase de la operación de la factoría.72

Poco después la PRRA adquirió la central azucarera Los Caños en el valle de Arecibo.73 Se tomó a empeño organizar en ella un complejo agroindustrial capaz de des-envolver aquellas normas que garantizasen en la práctica los principios propulsados por las autoridades. Al efecto, dividió las tierras en un número de fincas que ninguna ex-cedía de quinientos acres y las vendió a un número de agricultores para pagarlas a plazos cómodos. También reservó 63 acres para usos industriales principalmente. La propiedad del molino, con sus ramas accesorias, se la entregó a una sociedad cuya formación prohijó bajo el nombre de Cooperativa Azucarera Los Caños. La PRRA, al igual que en Lafayette, intervenía discretamente en la administración de la factoría con el fin de salvaguardar los intereses públicos. el sabio acercamiento de los aspec-tos fabriles y agrícolas, manteniendo los terratenientes su independencia individual como tales, trajo por conse-

artículos manufacturados a mano; amplió la definición de una cooperativa agrícola para incluir todas las actividades económicas relacionadas, de una u otra forma, con la agri-cultura; creó un fondo y una comisión para el fomento de cooperativas del sector rural; dispuso las normas para ha-

cuencia el éxito decidido de las gestiones económicas de la empresa.

Mientras tanto la PRRA ayudaba en el establecimien-to de otras sociedades cooperativas.74 en el poblado de Castañer, Adjuntas, los cosecheros de vainilla y otros pro-ductos de subsistencia organizaron varias cooperativas. Se ofreció trabajo a más de 200 familias.75 Así mismo, para la venta de frutas se organizó la Arecibo Fruit Growers Cooperative Association, y la cooperativa de productos de aguja, que funcionó bajo el nombre de Puerto Rico Coo-perative Handicraft Corporation, una asociación de produc-tores de algodón. en el fecundo valle de Villalba también se organizó la Asociación Cooperativa de Cosecheros de Vegetales de Villalba: “uno de los más nobles triunfos so-ciales” del cooperativismo.76 La Cooperativa recibía, daba anticipos, clasificaba, transportaba y mercadeaba los vege-tales y frutos menores de sus socios. Mantenía una tienda de provisiones para los socios y el uso de bueyes, arado y molino. También cooperó la PRRA con el Departamento de Agricultura y Comercio en la organización de una fábrica de productos de cerámica, que trabajó por un tiempo cerca del puente Martín Peña, en Hato Rey. Más tarde se implan-tó la organización de una cooperativa para la manufactura de alfombras y otra para la venta de cidras.77 en estas orga-nizaciones la PRRA facilitó principalmente el financiamien-to, y el antes mencionado Servicio de extensión Agrícola aportaba la orientación y la educación a los grupos.78 Las cooperativas podían obtener préstamos a 1/4% pagadero en períodos largos, que fluctuaban entre cinco y treinta años.79 el Departamento de Agricultura también colaboró con la PRRA en el esfuerzo de rehabilitar la agricultura por medio del cooperativismo.80

Por otro lado, durante estos tiempos de crisis econó-mica y escasez de capital prestatario, otras agencias fe-derales ayudaban a las cooperativas en la fase financiera. Por ejemplo, el Banco de Cooperativas de Baltimore (1933) ofrecía préstamos a corto plazo para el cultivo y recolec-ción de cosechas, compra de ganado, alimentos y semi-llas. Gracias a sus servicios crediticios, la nueva asociación cooperativa de ventas de la Puerto Rico Tobacco Marketing Association, tuvo éxito al disponer de sus cosechas.81 De otro lado, la Administración de Crédito Agrícola, Commodity Credit Corporation, ayudó a subsidiar a los agricultores y asegurarles precios altos a sus productos. También prestó dinero a las cooperativas.82

Finalmente, en 1938 y para colocar las Leyes de Puerto Rico a la altura del trecho ganado por el movimiento coo-perativo de aquellos tiempos, la legislatura de Puerto Rico, encabezada por los partidos de la Alianza –republicanos y socialistas–reglamentó la organización de cooperativas de

cer negocios con personas que son socios de las coope-rativas; incorporó y reguló las sociedades cooperativas de producción y consumo; y estableció la exención de contri-buciones sobre la propiedad y las acciones de las socieda-des cooperativas organizadas.83

luego de las elecciones generales de 1940, el partido popular democrático logró, bajo el liderato de luis muñoz marín, dominar ambas cámaras legislativas e iniciar su obra de gobierno bajo su lema según lee su bandera “pan, tierra y libertad”. prCC


Las cooperativas como respuesta a La hambruna durante La segunda guerra mundiaL (1939-1945)

Para esos mismos meses de 1938, en que se aproba-ban las nuevas leyes concernientes a las cooperativas, se hacía alusión en la prensa de la isla, a “las nubes negras posadas sobre una europa” que se encontraba al borde de una nueva conflagración.84 europa sufría en carne propia la movilización de tropas y armamento, la edificación, las amenazas de ataque, el pesimismo reinante ante el fraca-so y suspensión definitiva de conversaciones de paz y la violación de los acuerdos firmados. Para agosto del año siguiente, se anunció que varias naciones se aprestaban a declarar la guerra. el 3 de septiembre de 1939, tras la invasión y agresión nazi contra Polonia, los Gobiernos de Gran Bretaña y Francia declararon la guerra a Alemania.85 estados unidos, a pesar de su expresada neutralidad, se preparaba para la guerra.

del Atlántico. esta situación acentuó la escasez en Puerto Rico de provisiones y otros artículos de primera necesidad elaborados en los estados unidos, como resultado de los programas de racionamiento de la Junta de Producción de Guerra.

La situación de Puerto Rico fue peor que en el conti-nente, “porque la isla producía todo lo que no consumía y consumía todo lo que no producía”.86 en otras palabras, existía una dependencia de los productos alimentarios es-tadounidenses. Por ello, y tal y como ocurrió durante la Primera Guerra Mundial, los alimentos escasearon y se encarecieron. Y, como si fuese poco, los comerciantes, que antes tenían el empeño de salir rápido de su mercan-cía, para tener numerario, ahora sentían placer en amonto-

entretanto los preparativos en Puerto Rico para la Gue-rra Mundial habían comenzado, antes de que estallase el conflicto, con la creación del Departamento Militar de Puerto Rico el 1ro. de julio de 1939, por orden del Departa-mento de la Guerra de los estados unidos. Ante la impor-tancia de la guerra, el país se proclamó muy leal al Gobier-no norteamericano. Se reanudó el reclutamiento militar en la isla que, para 1942, alcanzó la cifra de 9,600 hombres.

una de las mayores consecuencias de la Guerra Mun-dial en la isla fue el inevitable retraso y la falta de cabida en los barcos que prestaban servicios de navegación entre estados unidos y Puerto Rico. Desde muy temprano, fue evidente –como había ocurrido durante la primera Guerra Mundial– el acecho de los submarinos alemanes en aguas

enarbolando la bandera de la reforma agraria, el partido popular democrático liderado por luis muñoz marín (en la foto) dirigiéndose a un grupo de campesinos, C. 1942 CFpo

el gobierno recurrió una vez más al cooperativismo como un instrumento para aliviar la pobreza. una de sus principales leyes fue la Núm. 20, del 12 de abril de 1941, que autorizó a la autoridad de tierras a traspasar terrenos de cultivo a las cooperativas. prCC

puerto rico se prepara en las nubes para la segunda guerra mundial. CFFlm


dichos artículos en el mercado local.90 De inmediato se clasificó al arroz como artículo de primera necesidad y se fijó un precio máximo para su venta.91 Al arroz le seguiría la carne. Por otro lado, para romper con el dominio de algu-nas casas de comercio –principalmente las españolas– se establecieron almacenes de despacho alrededor de toda la isla. A través de estos almacenes se distribuyeron produc-tos de primera necesidad, los “salvadores de la hambru-na”, tales como tubérculos o viandas, y vegetales como calabaza, quimbombó, berro y repollo, así como otros ali-mentos “fabricados”: salchichas, jamonilla, salsa de toma-te, leche evaporada, manteca vegetal y óleo margarina.92 Pese a que todos estos esfuerzos de parte del gobierno de Puerto Rico ocurrieron antes de que estados unidos declarara la guerra, las provisiones de alimentos de pri-mera necesidad no dieron abasto durante los próximos años. esta situación –el mercado negro– fue la causa de que se multiplicaran las pequeñas cooperativas rurales de consumo que se estructuraban para poder obtener mer-cancías que venían en barcos protegidos por la armada norteamericana.93 entonces se dijo que “el mercado ne-gro tenía su antídoto en el mercado blanco del coopera-tivismo”.94

Por otro lado, el gobierno recurrió una vez más al coo-perativismo como un instrumento para aliviar la pobreza. Luego de las elecciones generales de 1940, el Partido Po-pular Democrático logró, bajo el liderato de Luis Muñoz

nar sus víveres y mercancías dándoles así un mayor valor. Para enero de 1941, los productos de primera necesidad aumentaron de 20 a 30 y hasta 50 por ciento.87 Incluso con grandes penalidades para el bolsillo de los puertorrique-ños, el pueblo apenas podía consumir –además de arroz y azúcar– manteca, tocino, jamón y otros productos de pri-mera necesidad.

el aumento en el costo de la vida complicó la situación de los más necesitados y desnutridos del país. Para con-trarrestar y aliviar estos males, el Gobierno Federal orga-nizó la oficina de Suministro (War Food Administration, u.S. Department of Agriculture) para racionar y proveer los artículos de primera necesidad, reglamentando y velando estrictamente su venta.88 Para las provisiones se fijó una tabla de precios, con el propósito de que los comerciantes se ajustasen a ella.

A este problema de muy difícil solución se sumó el mercado negro, debido a la escasez y el encarecimiento de los productos alimenticios de primera necesidad. La especulación fue de tal magnitud que a principios de 1941 el gobernador Rexford G. Tugwell, ordenó una pesquisa relacionada con el alza de los precios de los artículos de consumo de primera necesidad.89 el 17 de noviembre de dicho año, y siguiendo las recomendaciones del Goberna-dor, la Legislatura de Puerto Rico aprobó la Ley número 66, que creó la Comisión de Alimentos y Abastecimien-to, uno de cuyos propósitos era estabilizar los precios de

Marín, dominar ambas cámaras legislativas e iniciar su obra de gobierno bajo su lema de “pan, tierra y libertad”. una de sus principales leyes fue la Núm. 20, del 12 de abril de 1941, que autorizó a la Autoridad de Tierras a traspasar terrenos de cultivo a las cooperativas. Luego, la Núm. 26, del 12 de abril de 1942 autorizó a la misma autoridad a sus-cribir, adquirir y disponer de acciones de sociedades cor-porativas. Para esas mismas fechas el gobernador Rexford G. Tugwell, en su segundo mensaje a la Legislatura el 2 de febrero de 1942 manifestó que el gobierno podría fo-mentar o incubar industrias y, una vez establecidas, podría compartir su explotación con las cooperativas.95 De igual manera, y ante el ocaso del sistema del “trolley” en San Juan sugirió se constituyeran cooperativas de carros pú-blicos que pudieran operar junto a las guaguas públicas.96

Campesinos reciben parcelas. CFlmm

Para ese entonces, según los récords de la Secretaría eje-cutiva de Puerto Rico, había 138 sociedades cooperativas. Cuarenta y nueve eran de consumo, 61 de mercadeo, 13 escolares, 12 de producción, dos de pescadores y una de transportación.

Después de cinco años y ocho meses de guerra, Ale-mania se rindió incondicionalmente y fue ocupada por las fuerzas soviéticas, inglesas y norteamericanas. Al cono-cerse la noticia millones de personas celebraron la victoria aliada, aunque quizás muy pronto, pues todavía quedaba por terminar la guerra en Asia.97 en la mañana del 6 de agosto de 1945 estados unidos lanzó por vez primera la bomba atómica: primero en Hiroshima, y tres días más tar-de en Nagasaki.98 Cinco días después, el 14 de agosto, Japón se rindió.99

ante el ocaso del sistema del “trolley” en san Juan se sugirió que se constituyeran cooperativas de carros públicos que pudieran operar junto a las guaguas públicas. prCC


cualquier especie, ni subordinación al dinero, como en el capitalismo. La persona humana, creada a imagen de Dios, emerge por encima de am-bos”.104 en segundo término la refor-ma social tiene que hacerse teniendo como base la educación y esta debe comenzar por lo económico.105 Terce-ro; la educación debe ser por medio de la acción de los grupos.106 Cuarto: una efectiva reforma social incluye cambios fundamentales en las institu-ciones sociales y económicas.107 Por último, el objetivo es la plena y abun-dante vida para todos.

Para esos días, o’Neill conoció a otro de los fundadores del movi-miento de Antigonish, el padre Mo-ses Coady, primo hermano del padre Tompkins, quien era también profe-sor de la universidad Católica de San Francisco Xavier. Las enseñanzas fi-losóficas de Antigonish del padre Co-ady calaron profundo en o’Neill.108

A su regreso a la isla, o’Neill, sin importar la composición de su au-diencia –ya fuesen los asalariados del Barrio obrero de Santurce, la escue-la de Trabajo Social y el estudiantado de la universidad de Puerto Rico, el Hogar de Niñas o el Club Altrusa– lle-vaba un mismo mensaje: el llamado a favor del cooperativismo. Se sentía con el derecho de “educar para el cooperativismo”, particularmente el que se practicaba en Antigonish.109

A su entender, ese movimiento coo-perativo exhibía tal fuerza de arrastre “que van a visitarlo de todas partes del mundo porque tiene un ideal: for-mar una economía cristiana, esto es, una economía de servicio y no de ex-plotación”.110

o’Neill, quien junto a Héctor Zayas Chardón, Víctor M. Valcárcel y otros

puertorriqueños creía ser parte de un ejército de “145,000,000 soldados militantes de la cooperación esparci-dos por 43 países de la tierra” decía que aunque las doctrinas marxistas se propagaban peligrosamente por todo el mundo y el sistema capitalista de mercado marchaba sin piedad hacia la sociedad de consumo, los puertorri-queños “tenían una tercera opción de libertad y solidaridad: el cooperativis-mo”.111 Puerto Rico necesitaba, decía o’Neill, tiendas, bancos, hospitales y barrios enteros cooperativistas.112

Corrió el tiempo, y al terminar la Guerra en 1945, la ahora diplomada de líder cooperativista llevó a cabo las gestiones para que el monseñor Coady viniera a ofrecer cursos sobre

el cooperativismo y la experiencia de Antigonish en la universidad de Puer-to Rico. Debido a problemas de salud Mons. Coady no pudo viajar, pero en-vió al padre Joseph A. MacDonald, su discípulo y también profesor de la an-tes mencionada universidad de San Francisco Xavier. MacDonald ofreció dichos cursos en la universidad de Puerto Rico a fines de 1945.113 el im-pacto del primer curso de MacDonald fue trascendental cuando se procedió a organizar el Instituto del Cooperati-vismo en dicha universidad.

Para entonces, líderes del movi-miento cooperativo preocupados por la pobreza que arropaba la isla logra-ron interesar en la experiencia coo-perativista de Antigonish al entonces

presidente del Senado, Luis Muñoz Marín. Sin embargo, este ya conocía de la trayectoria histórica de algunas cooperativas en la isla por sus propias ideas de justicia social, la relación po-lítica del Partido Popular Democrático con los jíbaros y por el prestigio que habían ganado las cooperativas en los barrios Bucarabones y el de Piñas en Toa Alta, el de Sabana Seca en Toa Baja, Río Lajas y espinosa en Dora-do, Sabana Hoyos en Arecibo y en ojo de Agua, y Almirante Sur de Vega Baja.114 La ley que autorizó a la Autori-dad de Tierras a traspasar terrenos de cultivo a las cooperativas y a suscribir, adquirir y disponer de acciones de so-ciedades corporativas se gestó en el Senado que él presidía. Así también le

rochdaLe, antigonish y ana maría o’neiLL

Separados de los miembros de la Legislatura insular y del gobernador Tugwell, observando estos aconteci-mientos mundiales e isleños, se en-contraba un grupo de líderes volun-tarios y profesionales que trabajaba afanosamente a favor de las coopera-tivas. entre estos, la aguadillana Ana María o’Neill, profesora del Colegio de Comercio en la universidad de Puerto Rico y quien desde antes de que estallase la Guerra Mundial había hecho suya la causa a favor de la fi-losofía y los principios del cooperati-vismo de Rochdale y del Movimiento Antigonish. Se trata, este último, de un gran proyecto social iniciado en 1912 y desarrollado principalmen-te por un grupo de sacerdotes de la universidad Católica San Francisco Xavier en Antigonish, Nueva escocia, Canadá.100 en 1939 o’Neill visitó An-tigonish y conoció a varios de ellos ta-les como al Padre James J. Tompkins, quien había iniciado un programa para adultos, “basado en la ayuda mutua y el esfuerzo propio”.101 La finalidad del Movimiento de Antigonish fue el desarrollo comunitario, es decir, “beneficiar al pueblo en todos los ór-denes”.102 Sus principios filosóficos giran primeramente alrededor de la persona humana y nace de las en-señanzas religiosas y democráticas: la religión le da énfasis a la equidad del ser humano, creado a imagen y semejanza de Dios, y la democracia hace hincapié en el valor del individuo y el desarrollo de las capacidades indi-viduales como la meta de la organiza-ción social.103 Así, “ni subordinación al estado, como el totalitarismo de

la aguadillana ana maría o’Neill, hizo suya la causa a favor de la filosofía y los principios del cooperativismo de rochdale y del movimiento antigonish. CFCsm

en el 1946 Clara lugo de sendra, otra mujer de gran valía, comenzó a trabajar para la autoridad de tierras organizando cooperativas en las áreas rurales de puerto rico. en la foto Clara lugo se dirige a la alta dirección del movimiento Cooperativo. CFCsm


era muy familiar las más recientemente recomendaciones del gobernador Tugwell al país para que el gobierno pudie-se fomentar o incubar industrias y, una vez establecidas, podría compartir su explotación con las cooperativas o su petición de que se constituyeran cooperativas de carros públicos. en ocasiones el senador Muñoz Marín había visi-tado algunas cooperativas en la isla. Tal había sido el caso de su visita en 1945 a la Cooperativa de Medianía Alta en el Municipio de Loíza, pues se mostró interesado e im-presionado por su desempeño y organización. Preguntó Muñoz Marín sobre la manera democrática de los coope-rativistas de dirigir las asambleas. Además, se le informó que todos los socios concurrían y que la directiva se reunía puntualmente. Muñoz señaló al respecto que no veía ra-zón alguna para que no se establecieran muchas coopera-tivas y prometió dar toda su ayuda.115

Por todo ello, a fines de 1945 el senador Muñoz Marín gestionó el que una Comisión oficial viajara a los estados unidos y a Canadá para estudiar los sistemas cooperati-vos más altamente desarrollados.116 en este último país visitarían el sistema de cooperativas en Antigonish sobre “el cual había hablado con tanta elocuencia el padre Mac-Donald”.117 Días más tarde quedó la comisión constituida por dos representantes a la Cámara: Agustín Burgos y Ma-rio Canales; dos economistas de la estación experimental Agrícola de la universidad de Puerto Rico: Ramón Colón Torres y Guillermo Serra; una profesora de la Facultad de Ciencias Sociales de la misma universidad: Antonia Cera-me; un alto funcionario del Servicio de extensión Agrícola: el economista y cooperativista Héctor N. Zayas Chardón, y el jefe de la División de Cooperativas de la Administración de Reconstrucción de Puerto Rico, José F. Beauchamp.

Los integrantes de la Comisión estuvieron de acuerdo en que “las condiciones socioeconómicas que prevalecían en Nueva escocia y en el resto de las provincias marítimas y que dieron lugar al desarrollo del programa de educación de adultos de la universidad de San Francisco Xavier eran muy semejantes a las de Puerto Rico”.118

Con el correr de los meses, y luego de extensas reu-niones y fundamentado en un estudio del cooperativista Víctor M. Valcárcel para la División de economía del Ser-vicio de extensión Agrícola de la universidad de Puerto Rico y otro de la referida Comisión oficial, la Legislatura de Puerto Rico procedió a redactar un extenso proyecto de ley para sustituir la legislación vigente relacionada a

las cooperativas.119 Se evaluó críticamente el Movimiento Cooperativo.120 Se señaló que el Movimiento había adole-cido de cinco grandes asuntos: 1) Falta de orientación so-cial bien definida, especialmente en cuanto a la parte que debe desempeñar el cooperativismo en la educación y en la renovación de las masas; 2) Falta de un programa educa-tivo encaminado a orientar a los socios de las cooperativas sobre la filosofía del cooperativismo, sus deberes y dere-chos dentro de las organizaciones a las que pertenecen y sobre el funcionamiento de las cooperativas mismas; 3) Falta de un sistema de fiscalización adecuado, tanto en cuanto a los sistemas de contabilidad utilizados como en el cumplimiento de los principios del cooperativismo por las cooperativas mismas; 4) Falta de orientación en lo refe-rente al tipo o clase de cooperativas que pueden estable-cerse en Puerto Rico; 5) Falta de una legislación adecuada sobre cooperativas que proveyese las medidas para ayu-dar a corregir las deficiencias arriba mencionadas.121

Por otro lado el Proyecto de Ley también sostuvo “que la legislación vigente sobre sociedades cooperativas, en cuanto a asegurar el funcionamiento más adecuado de las mismas y el fomento del cooperativismo en Puerto Rico, es muy deficiente. en vez de existir una sola ley, rigen en la actualidad varias de propósitos conflictivos que complican u obstaculizan la organización de las sociedades cooperati-vas y crean la confusión en la mente de los organizadores. esta legislación se limita a autorizar la organización de cier-tos tipos de sociedades cooperativas, pero no incluye en su disposición la organización de otras, tales como aque-llas para la presentación y adquisición de servicios coope-rativamente. No especifican con la suficiente claridad los requisitos que deben tener las sociedades cooperativas, y permiten, por lo tanto, que sociedades que no poseen el verdadero espíritu cooperativista democrático estén auto-rizadas a existir y a funcionar, y a que utilicen, contrario al verdadero sentido de la palabra, el nombre “cooperativa”. esta situación se hace todavía más seria por el hecho de que la legislación vigente no provee suficiente fiscalización para asegurar su cumplimiento por las sociedades coope-rativas. Tampoco provee esta legislación para el fomento efectivo del cooperativismo y para la educación en nor-mas cooperativistas, y carece además de las necesarias disposiciones para ayudar eficazmente a las sociedades cooperativas organizadas y para facilitar a éstas su funcio-namiento y aumentar sus posibilidades de éxito”.122

Para corregir las deficiencias consignadas en este in-forme, el proyecto legislativo recomendó seis medidas específicas: “Primero: la aprobación de una ley general de cooperativas. Segundo: la aprobación de una ley para re-glamentar las cooperativas de ahorro y crédito. Tercero: la

creación de una oficina del gobierno de Puerto Rico para la reglamentación y fiscalización de las cooperativas organi-zadas. Cuarto: la creación de un departamento de coope-rativas para hacerse cargo de la labor de fomento y edu-cación cooperativista. quinto: la incorporación de cursos

Óleo de padre Josephmacdonald, obra del pintor Francisco rodón. CaCCsm


sobre cooperativismo en la universidad de Puerto Rico y en las escuelas públicas de la isla. Y sexto: la creación de una agencia puertorriqueña para la extensión de crédito a las cooperativas.”

Así pues, el 9 de abril de 1946, tomando las arriba mencionadas recomendaciones, la Asamblea Legislativa aprobó la Ley Núm. 291, conocida como “Ley General de Sociedades Cooperativas de Puerto Rico”. en su exposi-ción de motivos, en donde se expresa la filosofía coope-rativista y la política pública que el gobierno se propone seguir, afirma:

“La vida económica y social del Pueblo de Puerto Rico se desenvuelve en líneas generales, dentro de un círculo de pobreza extrema, tanto en los medios para su subsis-tencia física, como en cuanto a los elementos que contri-buyen a formar la personalidad individual y colectiva. exis-te un enorme desbalance entre los recursos naturales de la Isla y la población que esos recursos pueden sostener a un nivel económico y social satisfactorio. este desbalance ha contribuido a crear ciertos caracteres indeseables en nuestra organización económica y social. Ha propiciado, por un lado, la concentración de capital y poderío social y económico en reducidos sectores de la población; y, por otro, ha creado la dependencia económica y el apocamien-to espiritual de la masa de nuestro pueblo. Ha fomenta-do la apatía, el pesimismo y la resignación negativa que agravan nuestro problema y obstruyen los esfuerzos enca-minados a resolverlo. Ha contribuido a crear además, una enorme sub división, en infinidad de pequeñas unidades de esfuerzos, de aquella proporción de los recursos y de la actividad económica desarrollados y usufructuado por el mayor número de habitantes. La enorme subdivisión, aun cuando apareja ventajas sociales inapreciables, hace muy difícil desarrollar en todos sus aspectos la eficiencia productiva y obtener de ese esfuerzo disperso el máximo de rendimientos económicos.

Son empeños nobles enderezados a resolver nuestro problema, las reformas de carácter económico social, que como expresión de la voluntad del pueblo mismo, se vie-nen implantando ahora en Puerto Rico. estas reformas tie-nen como su propósito principal corregir el mal fundamen-tal de la extrema pobreza material y espiritual de nuestro pueblo. Para plasmar en realidad este noble propósito, esas reformas vienen proveyendo medidas encaminadas a instrumentar dos objetivos cardinales inmediatos: el lo-

gro de una mayor producción de riqueza para la Isla y una distribución más equitativa de esa riqueza. La consecución de estos dos objetivos hace indispensable proveer para el logro de una mayor eficiencia en la explotación de los recursos materiales y humanos de la Isla, y por ende, es-timular por todos los medios las facultades creadoras de nuestro pueblo. el lograr una distribución más cristiana de los ingresos de la Isla hace necesario, entre otras impor-tantes medidas, la división de grandes unidades de explo-tación económica.

Pero el disfrute pleno –en mucho más vida para el cuer-po y para el espíritu– de esta nueva vendimia de justicia, no será posible sin el auxilio de todo un conjunto de nue-vas técnicas y actitudes. Hay la necesidad de forjar en las masas de nuestro pueblo un gran sentido de solidaridad humana y de unión en el esfuerzo común. Hay que cul-tivar en ellas, a la par que se les extiende la mano y se les levanta sobre sus propios pies, su fe y sus facultades para valerse a sí mismas. Crearles mayores oportunida-des de empleo y proveerles a corto plazo de ingresos más satisfactorios no puede ser lo suficiente para dar por ple-namente logrado el objetivo ulterior de la reforma. Parte importantísima de ésta es crear un nuevo concepto de la vida en la organización social y económica que dé un valor más alto a la civilización y que realice las aspiraciones más puras de una verdadera democracia cristiana.

La práctica de la acción cooperativa en todos los as-pectos de nuestra vida económica y social, inspirada en una filosofía de renovación humana, debe ser uno de los instrumentos más valiosos y eficaces para la solución del problema global de la Isla. en primer lugar, puede contri-buir eficazmente al logro de una mayor producción de ri-queza y a una distribución más equitativa de la misma. A fin de asegurar, por ejemplo, un mayor poder adquisitivo a los escasos recursos de nuestra población, de suerte que haya mayor cantidad de bienes para consumir, y el disfrute de más y mejores servicios sociales y económicos, tanto la compra de artículos para el consumo de la vida diaria, como la prestación de los servicios varios que debe recibir la comunidad, deben organizarse, hasta donde las circuns-tancias lo justifiquen, en forma cooperativa.

en el campo de la producción la pequeña finca, la pe-queña industria, la pequeña empresa, en fin, no puede pro-veerse en la actualidad los medios necesarios para asegu-rarse los servicios efectivos de la técnica productiva, ni el

suministro oportuno y en términos razonables de los úti-les indispensables a la producción. No dispone de capital para los gastos más perentorios en el proceso productivo. Tampoco para el mercadeo de los artículos producidos o elaborados cuenta con los recursos del volumen de nego-cios que aseguren una manipulación eficiente. A través de la acción cooperativa pueden proveerse los medios para lograr la clasificación, empaque, y presentación adecuadas de los productos; la eliminación de la especulación desme-dida de los intermediarios, y el logro del poder de regateo que resulta en precios más satisfactorios, pero no gravo-sos para el consumidor.

La subdivisión de grandes unidades de explotación eco-nómica necesaria para contribuir a lograr una mejor distri-bución de los frutos de la riqueza, puede acarrear algunos entorpecimientos a la eficiencia productiva. Para obviar

esta posibilidad indeseable, así como para consolidar los beneficios inherentes la multitud de pequeñas unidades económicas ya existentes, debe reunirse el esfuerzo dis-perso en mayores unidades de acción, para así aumentar su eficacia en aquellos aspectos en que el volumen y la fuerza colectiva dan mayores ventajas económicas o so-ciales.

Pero, sobre todas estas ventajas inmediatas que pue-de ofrecer a nuestro pueblo la acción cooperativa demo-crática, está el enorme beneficio al individuo como tal en su personalidad y en su dignidad de hombre. el coope-rativismo debe constituir el instrumento lógico para de-sarrollar en nuestro pueblo un verdadero sentido de res-ponsabilidad y para cultivar eficazmente sus facultades creadoras. ofrecerá al hombre nuestro, sin distinción de clases, la oportunidad para tomar la iniciativa y participar

a raíz de la aprobación de ley Núm. 291, el l9 de abril de 1946, conocida como “ley general de sociedades Cooperativas de puerto rico”, se establecieron docenas de cooperativas en la isla como la arriba ilustrada Farmacia Cooperativa. CFCsm


en la organización social y económica de su pueblo, y para asumir una responsabilidad directa en la administración y dirección de empresas de beneficio colectivo. Creará en él sentido de autoridad para ello, y le dará además una confianza justificada en sí mismo. Será también el coope-rativismo el medio más eficaz para combatir el llamado in-dividualismo y la honda división social existente entre los distintos grupos económicos de nuestro pueblo.”123

haciendo reaLidad La Ley de cooperativas

A los pocos meses de la aprobación de la Ley 291, nue-vamente la Asamblea Legislativa, sin tiempo que perder y por el interés del gobierno en “ofrecer la cooperación como instrumento de trascendental uso en la solución de problemas y sociales que colectiva o individualmente afec-taban al pueblo de Puerto Rico”, se procedió a cumplir con la nueva ley de cooperativas.124 Debido a que el es-tatuto dispuso las facultades y deberes de las sociedades cooperativas, para su fiscalización se creó la oficina de un Inspector de Cooperativas de Puerto Rico anexa al Depar-tamento de Agricultura y Comercio para asegurar que las condiciones que regían las cooperativas se cumpliesen.125

Al mismo tiempo se estableció dentro del Servicio de ex-tensión Agrícola un Departamento de Cooperativas al que se le encomendó la educación cooperativa. Simultánea-mente se organizó en la Autoridad de Tierra la Sección de

educación Cooperativa para promover la organización de cooperativas en las familias de las comunidades pobres. Le siguió la aprobación de la Ley Núm. 10 del 1 de junio de 1947, conocida por la Ley de Sociedades Cooperativas de Crédito y Ahorro que dio paso a la creación de las coope-rativas de ahorro y crédito.126 Aunque eran muy pocas al momento de la firma de dicha Ley, con el paso del tiempo la mayoría de las cooperativas en la isla correspondieron a este tipo de sistema, de ahorro y crédito. Son asociacio-nes de ahorro y préstamos en las cuales los socios deposi-tan regularmente pequeñas sumas y obtienen préstamos a un bajo interés. Con la organización de estas cooperati-vas, más allá de la Zona Metropolitana de San Juan, donde escaseaba el crédito a intereses razonables y abundaban los llamados “loan sharks”, se liberó a los campesinos y otras personas de escasos recursos de los altos intereses bancarios.127 De esta legislación quedó muy complacida o’Neill.128

Al año siguiente, el 16 de julio de 1948, se organizó la Liga de Cooperativas de Puerto Rico, organismo central y de más alto nivel del Movimiento Cooperativo Puerto-rriqueño. Tres años más tarde y en vista que “quedaba por resolver un problema de importancia capital: la falta de facilidades de crédito que diesen a las cooperativas la rapidez de desarrollo y la puridad esencial a toda empresa económica y que, al mismo tiempo, las coloquen en condi-ciones de prestar a sus socios aquellos servicios indispen-sables para el desarrollo de sus actividades productoras”,

por la Ley Núm. 209 del 3 de mayo de 1951 se creó el Banco de Cooperativas de Puerto Rico.129 Los fines para los cuales se organizó fueron los siguientes:

Actuar como depositario o fiduciario de fondos de cual-quier sociedad cooperativa o sociedad cooperativa de cré-dito que funcione en Puerto Rico. Actuar, además, como depositario o fiduciario de fondos del Gobierno del estado Libre Asociado de Puerto Rico o de los estados unidos de América, y de cualquier agencia, instrumentalidad, comi-sión, autoridad, municipio o subdivisión política de Puerto Rico o de los estados unidos, y de fondos bajo la custodia o jurisdicción de cualquier corte; para dar garantía por el rembolso de cualesquiera de dichos fondos; para pagar in-tereses sobre los mismos, y para actuar como depositario o fiduciario de fondos de cualquier banco o compañía de fi-deicomiso organizados bajo, o sujetos a, la Ley de Bancos. Prestar dinero, con o sin garantías, a cualquier sociedad cooperativa o sociedad cooperativa de crédito operando en Puerto Rico, dedicada, o que vaya a dedicarse, a empresas agrícolas o comerciales de servicio, préstamos éstos que

estarán evidenciados por pagarés, bonos, cédulas, u otras obligaciones o documentos de dichos deudores. el Banco podrá hacer los siguientes tipos de préstamos: 1) Para la adquisición de bienes inmuebles o para el refinanciamien-to de deudas sobre los mismos. 2) Para capital de opera-ciones. Por capital de operaciones se entenderá aquellos fondos que serán utilizados para la compra de suministros o provisiones y pago de jornales; para hacer adelantos por productos entregados por los socios para financiar inventa-rios; incluyendo productos almacenados; salvo en el caso de cooperativas de crédito, en el cual caso se entenderá aquellos fondos que serán utilizados para las operaciones normales de Crédito, de este tipo de cooperativas. 3) Para la adquisición de ganado, maquinaria y/o equipo o para el refinanciamiento de deudas sobre los mismos. 4)Para la refacción y pignoración de cosechas agrícolas.130

De esta manera, y al amparo de la nueva Ley 291, muy pronto se organizaron cooperativas industriales, de merca-deo, de servicio de agricultores, de crédito agrícola, de cré-dito y ahorro, y de consumo. También hubo cooperativas

la prra también construyó falansterios –edificios de apartamentos–, y urbanizaciones adecuadas en donde colocó a familias pobres que procedían de los arrabales. en puerta de tierra se estableció la Cooperativa de viviendas el Falansterio. BgF

este llamado “caserio” en mayagüez contó con 600 apartamientos, C.1955. rC


de vivienda como aquella primera incorporada en el 1948 en el edificio de vivienda pública levantado en 1937 por la PRRA en el barrio de Puerta de Tierra en el islote de San Juan llamado el Falansterio. en esa ocasión los residentes formaron una cooperativa para adquirir del gobierno fede-ral el edificio.131

Para junio de 1948 funcionaban en la Isla 116 coopera-tivas de las cuales 56 eran de consumo con 7,400 miem-bros; 12 de mercadeo con 11,000 socios; 11 industriales con 1,000 socios; 29 crédito agrícola con 2,800 socios, 2 de viviendas con 300 socios y tres federaciones con 40 socios. el total de socios fue de 22,540. Para ese mismo año (1947-48) estas asociaciones hicieron negocios por más de 22 millones de dólares. Las de mercadear alcan-zaron un volumen de negocios de más de 18 millones de dólares; las de consumo, más de 3 millones (1947-48). 132

Con todas ellas y de acuerdo a lo provisto por la Ley de 1946 se hacían grandes esfuerzos por aumentar los ingre-sos de las familias pobres. en general el capital de estas cooperativas nacía de las acciones de los miembros. el valor de las acciones era generalmente de 5 a 10 dólares y cada miembro debía tener al menos una. en las coope-rativas de consumo y en las de mercancía en general se conseguían productos a precios más baratos. Al comprar en grupo se conseguía ahorros significativos. un problema era que para formar una cooperativa o pertenecer a una se necesitaban unos cuantos dólares y a menudo los pobres no tenían apenas un dólar para pertenecer a las cooperati-vas.133 Al cabo del año se repartían los dividendos según el total gastado en la tienda durante el año.

entonces hubo un breve receso legislativo en Puerto Rico debido a la aprobación de la Ley de Convenio y Cons-titución el 4 de julio de 1950 en el Congreso de los esta-dos unidos. Con su aprobación, se había realizado el tan esperado paso hacia la transformación del status colonial puertorriqueño. Como resultado de esta se requerirían va-rias votaciones en la isla. el 3 de junio de 1951 se celebró el referéndum, mediante el cual los puertorriqueños de-bían decidir si aceptaban o no la oferta del Congreso, que concedía a Puerto Rico la oportunidad de redactar la pri-mera constitución en su historia. el 3 de marzo de 1952, el pueblo ratificó, mediante un referéndum, la Constitución redactada. una semana después, la Convención Consti-tuyente, a nombre del pueblo de Puerto Rico, efectuó los tres cambios requeridos por el Congreso y votó a favor de

la versión enmendada. el 25 de julio de 1952, junto a un templete en el Capitolio, izó Puerto Rico, por primera vez, su propia bandera –la monoestrellada–, y entró en vigor la Constitución del estado Libre Asociado.

Pocos meses después el Partido Popular Democrático y Luis Muñoz Marín coparon nuevamente las elecciones generales y se pudo, sin dilación alguna, continuar con la implantación de la legislación cooperativista. Ya desde 1951 “el legislador” dio por sentado que Puerto Rico había venido “desarrollando un verdadero programa de reforma social que se ampara en tres principios básicos: el aprove-chamiento de los recursos económicos del país, la distri-bución justa del ingreso económico entre la población, y la libre incorporación del ciudadano a una obra de responsa-bilidad social”.134 en el cuadro general de ese programa, el cooperativismo se destacaba como “un instrumento de eficacia innegable para que el pueblo resuelva muchos de sus problemas más serios”.135 el número de cooperativas de diversos tipos había aumentado de 116 (1948) a 130 (1951) con una matrícula de 25,000 socios.136

en 1953 se renovaron los trabajos al fragor de lo dis-puesto por la citada Ley Núm. 291 de 1946. en esta ocasión se creó el Instituto de Cooperativismo de la universidad de Puerto Rico y al año siguiente se estableció el Programa de Cooperativas Juveniles en el Departamento de Instrucción Pública. A los pocos meses ya se habían establecido 40 cooperativas juveniles dando paso a la pronta celebración del Primer Congreso de Cooperativas Juveniles.137

Por último, y luego de las elecciones generales de 1956 en las que por cuarta ocasión el Partido Popular Democrá-tico ganó las elecciones por amplio margen asegurándose el control de la gobernación y de las ramas legislativas, por la Ley Núm. 77 del 1 de mayo de 1957 se creó la Ad-ministración de Fomento Cooperativo.138 Hasta entonces la coordinación coherencia e integración de los diversos programas de fomento de cooperativas estaban coordina-dos por el departamento de Agricultura y Comercio.139 Sin embargo, debido al crecimiento del movimiento coopera-tivo se hizo necesario crear una agencia gubernamental independiente.140 entre sus principales funciones desta-can las de: fomentar y acelerar el desarrollo continuo del movimiento cooperativista en todas sus fases; coordinar e integrar los diversos programas de fomento de coope-rativas del Gobierno de Puerto Rico para asegurar el desa-rrollo armónico y efectivo de los mismos. Recomendar a

el 25 de julio de 1952, sobre un templete junto al Capitolio, el gobernador luis muñoz marín iza por primera vez la monoestrellada. CFlmm


las agencias u organizaciones pertinentes las actividades educativas y de investigación que puedan ser necesarias para ayudar al fomento del cooperativismo y colaborar en la realización de dichos trabajos; prestar aquella ayuda y aquellos servicios que sean necesarios para facilitar la or-ganización de cooperativas y mejorar el funcionamiento de las sociedades cooperativas organizadas. Hacer todo lo demás que sea necesario para levantar los niveles eco-nómicos, sociales y educativos de nuestro pueblo a través de la acción cooperativa democrática: adquirir por compra, arrendamiento, manda, legado o donación, o en cualquier otra forma legal, así como poseer, usar y conservar, cua-lesquiera bienes raíces, personales o mixtos, tangibles o intangibles, incluyendo pero sin limitarse a valores y otros bienes muebles, o a cualquier interés en los mismos, que considere necesarios o convenientes para realizar los fines del movimiento cooperativo en Puerto Rico. La Adminis-tración tendrá facultad para recibir fondos de sociedades cooperativas, por concepto de pagos anticipados, a cuenta de contratos sobre enajenación de bienes a consumarse en fecha futura.141

Por último, durante esos mismos meses en que se aprobó la Ley Núm. 4 que creó la Administración de Fo-mento Cooperativo, había aumentado a 236 en número total de cooperativas en la isla. Aunque hubo de diver-sos tipos, la mayoría fueron de ahorro y crédito con unos 71,000 miembros y $38 millones en capital. Se explica dicho aumento al florecimiento de aquellas cooperativas organizadas alrededor de la isla por la iglesia católica que en 1954 comenzó a respaldar públicamente la creación el movimiento cooperativo en la isla. Se organizaron sobre 35 cooperativas de crédito parroquiales y una oficina cen-tral de Acción Social que ofreció seminarios y congresos

para orientar a los católicos sobre el cooperativismo.142 Por cierto, entendían los cooperativistas católicos que la falta de una educación cooperativa adecuada era una de las causas para el rezago del movimiento cooperativo isleño.143 esta oficina fue dirigida por Monseñor Antulio Parrilla Bonilla, quien además de líder cooperativo y orga-nizador de grandes quilates, era profesor del Instituto de Cooperativismo de la universidad de Puerto Rico. De estos esfuerzos se deriva la gran cantidad de cooperativas que fueron bautizadas con la advocación de santos, vírgenes, parroquias, Papas, sacerdotes (incluso una llamada Padre MacDonald) u otros que hacen referencia a lo espiritual.

Finalmente, luego de una década de haberse aprobado la Ley Núm. 291 de Sociedades Cooperativas, la mayoría de las cooperativas que se habían organizado continuaron vinculadas al mundo rural puertorriqueño. Como ocurrió antes, éstas se establecieron para, de alguna manera, so-correr al campesino pobre de la ruralía y no a los obreros de la industria o la incipiente clase media baja en las ciudades, especialmente los de la Zona Metropolitana de San Juan lugar en donde habitaba la mayoría de los puertorriqueños. Ante la rápida desaparición del mundo agrícola y la apari-ción de la obra de la Compañía de Fomento Industrial, el cooperativismo se debía transformar en una organización que respondiese a los retos urbanos e industriales. el mo-vimiento cooperativo, al ver la necesidad del seguro para la nueva vida social y económica de la isla y amparándose en la propia Ley Núm. 291, se interesó por “proporcionar a sus asociados los servicios de seguros que le fueran nece-sarios”. Por ello, en 1957 solicitó a la Legislatura de Puerto Rico introducir cambios que llevaron, años más tarde, a la creación de una cooperativa de seguros de vida y otra de seguros misceláneos.144

luis muñoz marín conocía de la trayectoria histórica de algunas cooperativas en la isla por sus propias ideas de justicia social, la relación política del partido popular democrático con los jíbaros y por el prestigio que habían ganado las cooperativas en la isla. aquí de izquierda a derecha inés maría mendoza de muñoz marín, el gobernador luis muñoz marín, y los líderes cooperativistas Héctor Zayas Chardón y miguel Hernández agosto.


Capítulo II

fundaCIón de la CooperaTIva de seguros

múlTIples de puerTo rICo: 1963

myrna Báez, Las guajanas, 1975, acrílico/canvas, 46”x59.75”. CaCCsm


BReve tRaSfondo de la hiStoRia de loS aSeguRadoReS en PueRto RiCo (1853-1963)

PARA CuANDo eN 1957 el movimiento cooperativo puertorriqueño comenzó a explorar las posibilidades de organizar la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico había transcurrido poco más de un siglo desde que se establecieron por primera vez en la isla los agentes de compañías dedicadas al seguro. en 1852 la Gaceta ofi-cial del Gobierno de Puerto Rico publicó un editorial dando a conocer la Sociedad de Seguros de Vida “La Mutua” que, procedente de Madrid, venía a prestar servicios en Puerto Rico. Se trataba de una sociedad especializada en incendios y en la que el asegurador estaba incorporado sin capital social o acciones, y era poseído por sus tenedores de póliza.1 Al año siguiente, esta mutualista se estableció en San Juan. A esta le siguieron otras, tales como “La Tutelar”, Compañía General española de Seguros Mutuos sobre la Vida. A las compañías españolas pronto se uni-rían otras de factura extranjera como, por ejemplo: la Ro-yal Insurance Company, y la Fire and Life, representada por A. MacCormick y Co; la Compañía de Seguros de Vida Massachussetts; la Northern Assurance, la Transatlántica representada por Ludwig Duplace; la Compañía contra In-cendios Norddentsche; la Schnabel y Cía. de la Finis Assu-rance y de la Preusische; de Magdeburger y Lancashire, representada por los comerciantes alemanes Mullenhoff y Korber; de Scottish union y The Norwich por el banquero José T. Silva y Cía; la Hamburgo Bremense, representada por A. Rauschenplat y la The Netherlands y la Caja de Se-guros de Vida el Sol de Canadá en 1898, representada por el alemán Carlos Meltz.2 estos agentes, personas de gran estima social y económica, eran nombrados por el asegu-rador para gestionar solicitudes de seguros en su nom-bre, y si fuese autorizada, para efectuar o refrendar con-tratos.3 Para entonces, les representaron principalmente en seguros contra incendios, marítimos y vida. Hubo otras importantes casas de comercio en la isla, tales como Gan-día & Stubbe Cía, Sobrinos de ezquiaga & Cía., Latimer y Fernández & Cía. en San Juan, Fellici & Cía. y González Bonnín & Cía. en Ponce o Sanders Phillipi en Aguadilla que sirvieron como agentes generales de una o varias compa-ñías de seguro. Al igual que las instituciones bancarias, de recién creación, el negocio del seguro estaba regido por el Código de Comercio español decretado en 1885, que Las guajanas, myrna Baéz, 1975, acrílico/canvas, 46” x 59.7s”

“puerto rico no es todo azúcar, pero el azúcar lo es todo para puerto rico”. pri


legisló todo aquello que tuviera que ver con la actividad mercantil, firmas, contratos y tantos otros asuntos.4 en su mayor parte, estos agentes expi-dieron seguros contra incendios. Los principales agentes eran aquellos de las compañías inglesas y alemanas.5 La construcción en la isla fue general-mente llevada a cabo con materiales sumamente inflamables.6 en 1876 había 70,660 bohíos y 28,454 casas de madera alrededor de la isla. Jun-to a los edificios públicos y casas de mampostería, tanto en los pueblos y ciudades como en la ruralía, aparecían intercalados, siempre en mayoría, los bohíos de paja, que era el material de construcción más comúnmente utili-zado para viviendas en la isla. Abunda-ron no solo en los campos sino tam-bién en los cuadrángulos de la plaza mayor de las principales ciudades y pueblos. La aparición y persistencia de estas edificaciones continuó a pe-

sar de unas extensas, pero poco cum-plidas, legislaciones y ordenanzas de ornato público publicadas a lo largo del siglo XIX. Los pavorosos incendios a menudo se desataban en la isla, y en un momento redujeron a cenizas gran parte del entorno urbano de im-portantes poblaciones como: Ponce en 1820, Aguadilla en 1824, Guaya-nilla en 1838 y 1839, Mayagüez en 1841 y 1852, Arecibo en 1873, Yauco en 1873, Barros en 1875 y Arecibo en 1893, o incluso el barrio de la Puntilla en la ciudad de San Juan. esto motivó el establecimiento de las más riguro-sas medidas preventivas7 y la organi-zación, a partir de 1841, de cuerpos de bomberos para cada pueblo de la isla.8 Algunos incendios se iniciaron en el corazón de los poblados; otros, en los cañaverales que los circunda-ban y de ahí, como bola de fuego, arrasaban con todo lo que encontra-ran a su paso. el 7 de junio de 1893, al

ver que estos siniestros no cesaban, el gobernador General Antonio Dabán emitió una circular que, una vez más, prohibió la construcción en paja o ma-dera en la zona de piedra de los pue-blos –la plaza del pueblo y las calles que a ella concurriesen–.9 Le seguía otra llamada de materiales fuertes, en la que sólo podrían construirse casas de piedra o de madera con tejado de zinc, y aun otra más distante llamada de materiales ligeros entendiéndose por tales las construidas de palma, yaguas, tejamaní y otros materiales parecidos. La oposición de gran par-te del país al decreto fue enérgica. Todos los periódicos independientes declararon que la circular era “inapli-cable”.10 Los fuegos en campos, pue-blos y ciudades continuaron.

La importancia deL seguro azucarado

un lustro más tarde, poco después de llegar a su fin la Guerra Hispanoa-mericana entre los estados unidos y españa y alzarse el gobierno militar, el 11 de noviembre de 1899, por la orden Militar Núm. 178, el brigadier General George W. Davis decretó un detallado reglamento. Las compañías fiadoras o sociedades de garantías, establecidas o que solicitasen es-tablecerse en Puerto Rico, estaban obligados a cumplirlo. el reglamento estipulaba lo siguiente:

el Tesorero de la Isla, Procurador General y Fiscal de Distrito de los es-tados unidos, quedaron constituidos en una Comisión de Seguros y Fian-zas, cuyo cargo será investigar las operaciones de cualquiera compañía de Seguros o Garantías establecida,

o que pretenda establecerse en esta Isla: y los oficiales o agentes de dicha compañía de Seguros o Garantías, ha-rán que a sus expensas se sometan sus libros a la inspección de la citada Comisión, cada vez que así lo exigie-re dicho Tesorero, facilitando por otra parte tal examen en cuanto le fuere

dable; y al efecto estará facultada la Comisión para examinar bajo juramen-to a los oficiales o agentes de cualquie-ra de las antedichas compañías, en lo referente a sus negocios y garantías o valores que obran en su poder. Nin-guna compañía de garantías o fianzas, ya fuese constituida con arreglo a las

a paso seguido “su majestad, el azúcar” se coronó como la reina de la economía puertorriqueña. la opulencia de los barones del azúcar: la asociación de productores de azúcar, 1921. lpr

la construcción de viviendas, almacenes y demás edificios en la isla seguía siendo de paja y madera. BgF

para el azúcar la mano de obra -como el cortador de caña- fue barata y cautiva. prCC


leyes de esta Isla, o a las de cualquier otro estado o país, ni ninguno de sus agentes o representantes, podrá di-recta ni indirectamente llevar a cabo operaciones de garantías en esta Isla, o pretender salir fiadora por cualquiera persona o corporación, sin que antes haya obtenido dicha compañía un cer-tificado de autorización expedido por el Tesorero de la Isla con la anuencia de la Comisión de Seguros y Fianzas, después de presentada por la compa-ñía al Tesorero un estado demostra-tivo bajo juramento del presidente y secretario de la misma. Ninguna com-pañía incorporada bajo las leyes de otro estado o país, ni ningún agente de la misma, podrá hacer negocios de garantía en esta Isla.11

el fiel cumplimiento de este re-glamento ocurrió a la luz del paso de-vastador e inmisericorde del huracán San Ciriaco, que hacía tres meses (8 agosto de 1899) había destrozado la isla. este fenómeno entró por Arro-yo, rumbo a la Sierra de Caín, pasó al norte de Ponce y luego de recorrer palmo a palmo la isla (este-sureste a oeste-noroeste) salió por Aguadilla, dejando un saldo de 3,000 muertos y muchos más heridos.12 La zonas más afectadas fueron las costas sur y este y el interior montañoso. La isla que-dó desolada. Los cultivos de plátanos –el pan de cada día de los puertorri-queños– y otros frutos alimenticios se destruyeron. Miles de personas quedaron sin alimentos, la hambruna prevaleció en el país. Mucho ganado se ahogó, y se afectaron las cosechas de frutos comerciales de exportación tales como el tabaco, la caña de azú-car y, principalmente, el café. La zona cafetalera localizada en la Cordillera Central, donde vivía una gran parte

de la población del país, quedó muy devastada. Por toda la isla, los bohíos se destecharon quedando miles de vecinos sin vivienda. Pueblos enteros con sus respectivos barrios quedaron incomunicados por las lluvias torren-ciales que ocasionaron los peores da-ños. Los derrumbes se adueñaron de los caminos y carreteras. Luego los ríos, con desbordamientos sin pre-cedentes, sumergieron los pueblos asentados en las tierras bajas, destru-yendo, además, a su antojo los cami-nos, carreteras y principalmente los puentes. Las vías férreas y puentes del ferrocarril de circunvalación des-aparecieron en muchos tramos. Los edificios del telégrafo se destecha-ron y sus postes se vinieron al suelo. Fue muy difícil transportar medicina, comida, ropa y otros materiales de socorro a todos los rincones del país. Por días fue casi imposible entrar a las regiones montañosas. el comercio se paralizó. Las pérdidas de propiedad fueron millonarias.

Por otro lado, también su cumpli-miento se realizo al calor de la vio-lencia perpetrada contra españoles y la destrucción de sus propiedades llevadas a cabo por las partidas sedi-ciosas. A menudo estas partidas ate-rrorizaban, golpeaban o insultaban a sus víctimas; otras veces les robaban, secuestraban, incendiaban sus pro-piedades o desjarretaban su ganado. Las pérdidas fueron cuantiosas. Se conocieron incidentes de violencia y, a veces, de muertes en el corazón de la cordillera cafetalera puertorri-queña. el mismo patrón de violen-cia campesina, aunque por diversos grupos, causas y motivaciones, se repitió en Lares, Yauco, utuado, Las Marías, Arecibo, Mayagüez y en otros

destrozos ocasionados por la furia del Huracán san Ciriaco (1898) en el muelle de san Juan. pri

pueblos en el centro y en el oeste de la isla. Había llegado la hora de la venganza del jíbaro contra los ma-llorquines, canarios, catalanes y, en general, contra los propietarios y ma-yordomos de las grandes haciendas cafetaleras o sus comercios. Aquello pareció entonces una guerra durante y después de la Guerra Hispanoame-ricana. Así, ambos sucesos –el hura-cán y las partidas– dieron inició a un ciclo de reclamaciones a las compa-ñías de seguro.13

Mientras tanto, según narrado, el 12 de abril de 1900, el Congreso de los estados unidos proclamó la prime-ra acta orgánica que tituló “Ley para proveer, temporalmente, de rentas y un Gobierno Civil a la isla de Puerto Rico y para otros fines”.14 Sin embar-go, dos días antes de que entrase en vigor la misma, el 29 de abril, el Gene-ral Davis dictó otra orden relacionada a las compañías de seguros o garan-tías en la que revocó la anterior (Núm. 178), y dispuso que el Tesorero de la Isla, además de sus otras obligacio-

nes, “investigará las operaciones de cualquier compañía de seguros, ga-rantías, o de construcciones y présta-mos establecida, o que pretenda esta-blecerse en esta Isla; y los oficiales o agentes de dicha compañía, de segu-ros, garantías, o de construcciones y préstamos, harán que a sus expensas se sometan sus libros a la inspección, cada vez que así lo exigiere dicho Te-sorero, facilitando por otra parte todo examen que pudiera eximírsele”.15 el Tesorero estará facultado, además, para “examinar bajo juramento a los oficiales o agentes de cualquiera, de las antedichas compañías, en lo refe-rente a sus negocios y garantías o va-lores que obran en su poder.”16

Pero, al constituirse el gobierno civil el 1ro. de mayo de 1900 bajo el gobernador Charles Allen, las órde-nes militares de los pasados meses referentes a las compañías de segu-ro quedaron en el aire. Rápidamen-te se aprobó el Código Político, que reglamentó las corporaciones extran-jeras y domésticas. el negocio de se-


guros se ejerció libremente, ajustán-dose a las disposiciones de la Ley de Corporaciones de 1902. De la noche a la mañana, las leyes de Puerto Rico se modelaron de acuerdo a los códi-gos del estado de Nueva Jersey. Bajo el nuevo orden civil “el Secretario fue el funcionario ante el cual debían ins-cribirse los representantes de todas aquellas corporaciones interesadas en hacer negocios en Puerto Rico”.17

A partir de entonces sus obligaciones eran las mismas que cualquier otra corporación foránea.

A paso seguido “su majestad, el azúcar” se coronó como la reina de la economía puertorriqueña. Sus infini-tos cañaverales, densas redes de vías férreas y factorías centrales en medio de los company towns se abrieron paso en la costa y algunos valles del interior de la isla. Puerto Rico estaba

destinado a ser todo caña de azúcar. en apenas un lustro se establecie-ron las centrales azucareras Guánica, Aguirre y Fajardo, de capital estadou-nidense, que se unieron a otras 40 de capital español, puertorriqueño u otra nacionalidad.

Para prestarle sus servicios al azú-car, como satélites, girando alrededor de ella, se encontraban los gober-nantes y partidos políticos, la pren-

sa, los tribunales de justicia –insular y federal–, la construcción en todas sus dimensiones, la expansión de las obras públicas, el comercio, la fuerza laboral, los profesionales –abogados, ingenieros, científicos–, los bancos , los medios de transporte tales como los ferrocarriles, las fábricas –fundi-ciones, abono– y muchas otras ins-tituciones tales como el Colegio de Agricultura y Artes Mecánicas de la universidad de Puerto Rico en Maya-güez y, por supuesto, los agentes de compañías de seguro.

Antes de finalizar la primera déca-da bajo la bandera estadounidense, el número de compañías de seguros ex-tranjeras representadas en la isla por agentes fue de poco más de treinta. entre ellas, varias se dedicaban a los seguros de garantía –la American Su-rety Company of New York, la Fidelity and Deposit Company of Maryland, y la National Surety Company–, a los de vida –New York Life, Sun Life Assurance, Manufacturers’ Life, The Mutual Life–, a los marítimos –Inter-national Lloyd, British and Foreign Mannheim, North German, Indemnity Mutual, German Lloyd y Agrippina– y, por último, a los incendios –Liverpool, London and Globe, Palatine, Royal (Li-mited), Commercial union Assurance, North British and Mercantile, Ham-burg-Bremen Fire, Aachen-Munich Fire, Northern Assurance Co., Feuer Assecuranz von Hamburg, Western Assurance, Guardian Assurance, Lan-cashire (Royal), Magdeburg, Prussian National, North German, Norwich union Society, British-American As-surance, La Baloise, L’union de Paris y London Assurance Corporation. 18 La prestigiosa casa de comercio es-pañola Sobrinos de ezquiaga y socios,

cuyas raíces fundacionales se encon-traban en el pasado régimen político, era el principal agente en la isla. Re-presentaba seis compañías de seguro de capital extranjero con oficinas prin-cipales en Suiza, Inglaterra, Canadá y estados unidos.19 La mayor concen-tración fue en compañías de Fianzas y Garantías, Seguros de Incendios y Marítimos. Las primas suscritas en-tre las mencionadas compañías de seguros por incendio ascendieron a $42,996,593.21, superando por mu-cho todas las otras líneas juntas.20 La construcción de viviendas, almace-nes y demás edificios en la isla seguía siendo de paja y madera.

La existencia de estos agentes era imprescindible, pues no se concerta-rían préstamos bancarios para esta-blecer centrales azucareras ni los con-tratos de refacción o pignoración sin el correspondiente seguro. Además, en-tre las corporaciones propietarias de las centrales azucareras o sus colonos de caña (fuese extranjera o de capital local) estaban expuestos a sufrir uno o varios de los siguientes daños: el de un incendio en un cañaveral –iniciado por una chispa de un ferrocarril o la colilla de un cigarro o cigarrillo–; un al-macén repleto del producto mojado; una cosecha madura perdida por una huelga de obreros; la rotura de una de las máquinas de fabricar el producto; un barco a la deriva con sus bodegas repletas de azúcar moscabada; la mo-rosidad de un préstamo para financiar una cosecha que se ha dejado de pa-gar; los estragos de un huracán o de una plaga inmisericorde que devora la sacarosa de la planta, y otros más.

Compañías de seguros extranjeras registradas en la oficina del Secreta-rio de Puerto Rico, 1909.21

dos nuevos riesgos: Los au-tomóviLes y Los terremotos

en 1912 la Legislatura insular, en ley aprobada el 7 de marzo, reglamen-tó todo lo concerniente al negocio de los seguros, pues su enorme incre-mento y diversidad hizo necesaria una legislación especial que cubriera ampliamente a las compañías y diera protección a los asegurados, ya que los postulados constitutivos, por los cuales se regían todas las corpora-ciones, nacionales y extranjeras, no habían sido suficientes.22 La Ley de Indemnizaciones por Accidentes del Trabajo de 1918 es ejemplo de esta diversidad creciente en el ramo de los seguros en Puerto Rico.23 Hacía cin-co años (1913), luego de meses de gran agitación huelgaria, tuvo lugar la primera tentativa legislativa para ob-tener una ley de indemnizaciones por accidentes de trabajo. La Cámara de Delegados, controlada por el Partido unión, nombró una comisión para que estudiara este asunto. un año más tarde, dicha comisión sometió a la Le-gislatura un proyecto de ley que obtu-vo la sanción de la Cámara baja, pero no así la del Consejo ejecutivo. Pero el interés de parte de la Cámara baja continuó hasta que, finalmente, el 13 de abril de 1916, se aprobó la primera ley de indemnización obrera.24 Ésta fue de carácter opcional para el pa-trono. De todas maneras, a la ley se acogieron 159 patronos, protegiendo a 6,550 obreros. La comisión encar-gada de aplicar la Ley conoció de 492 casos de accidentes durante el año fiscal 1916-1917, pagando más de $34,000, por concepto de indemniza-ciones. Al año siguiente (1917-1918), el número de patronos fue de 198, y

para prestarle sus servicios al azúcar, como satélites, girando alrededor de ella, se encontraban, los ferrocarriles de la american railroad. Cet


el de obreros protegidos fue de 10,580. La comisión conoció entonces de 603 casos, y las indemnizaciones montaron a $47,267.19. Sin embargo, el carác-ter opcional de la citada Ley de Indemnizaciones por Accidentes del Trabajo, no satisfacía al liderato obrero, encabezado por el mencionado Santiago Igle-sias Pantín, la Federación Libre de Trabajadores, y el recién organizado Partido Socialista.25 en 1918, y luego de proclamarse la Ley Jones, la cuestión fue planteada ante las cámaras, ahora constituidas por puertorriqueños que, en su inmensa mayoría, pertenecían al Partido unión de Puerto Rico. el 25 de fe-brero de 1918, la Ley Núm. 10 sustituyó a la Ley de 1916 por otra de carácter obligatorio o compulsorio.26 Se dispuso que la aplicación de esta Ley estuviera en manos de una comisión compuesta por un presidente y un comisionado permanente, que nombraría el gobernador, y tres comisionados más que se-rían designados por el voto popular en representación de cada uno de los tres partidos políticos de la isla. Se estableció también un sistema de contribución al fondo de este organismo. La aportación se haría a base de un tanto por ciento del pago total de jornales hecho por el patrono, variando ese tanto por ciento según el mayor o menor riesgo de cada industria o labor. el Tesorero de Puerto Rico tuvo a su cargo la recaudación. Cualquier decisión emitida por la recién creada Comisión de Indemnizaciones a obreros era apelable ante el tribunal del distrito en que ocurriese el accidente, y el fallo de este Tribunal era asimismo apelable ante el Tribunal Supremo de Puerto Rico.27

en el año 1918-19, estando ya vigente la Ley, figuraron 642 patronos ase-gurados y 30,000 obreros protegidos; se conocieron 2,124 casos y se pagaron

Cuadro Núm. 2-1

compañías de seguros extranjeras registradas en la oficina del secretario de puerto rico, 190921

nombre Lugar de origen propósitos agente en puerto rico Lugar en puerto rico

British & Foreign marine insurance Co.(ltd.)

inglaterra seguros de fuego, vida y marítimo

villar &. Co. san Juan

New York life insurance Co. Nueva York id. antonio sarmiento id.

Northern assurance Co. (ltd.) escocia id. J. ochoa y Hermano san Juan

royal insurance Co. (ltd.) id. id. sobrinos de ezquiaga id.

palatine insurance Co. (ltd.) inglaterra id. p. gandía & Co. id.

Commercial union assurance Co. (ltd.) id. id. Finlay, Waymouth & lee (inc.) id.

Fidelity & deposit Co. of maryland maryland Bonos de garantía Herman l. Cochran id.

guardian assurance Co. (ltd.) inglaterra seguros de fuego, vida y marítimo

villar & Co., sucesor id.

liverpool & london & globe insurance inglaterra id. J. ochoa y Hno. id.

British-american assurance Co. Canadá id. sobrinos de ezquiaga id.

the union Central life insurance Co. ohio id. José C. Barbosa id.

american surety Co. of New York Nueva York Bonos de garantía Joaquín m. torres id.

the Western assurance Co. Canadá seguros de fuego, vida y marítimo

sobrinos de ezquiaga and r.r. Kauffman

aguadilla

National surety Co. id. Bonos de garantía, etc. Harry F. Besosa san Juan

employers’ liability assurance Corpo-ration (ltd.)

inglaterra seguros de fuego, vida y marítimo

Charles Hartzell id.

Baloise Fire insurance Co. suiza seguros de fuego, vida y marítimo

sobrinos de ezquiaga id.

l’union Compagnie d’assurance contra l’incendie

Francia id. Charles vere id.

phoenix assurance Co. (ltd.) inglaterra id. Finlay, Waymouth & lee (inc.) id.

the royal exchange assurance inglaterra id. J. ochoa y Hno. id.

the Yorkshire insurance Co. (ltd.) inglaterra id. sucesores de Frontera s. en C. mayagüez

Hartlord Fire insurance Co. Connecticut id. sobrinos de ezquiaga id.

the Home insurance Co. id. id. Korber & Co. (inc.) id.

unión Hispano americana de seguros Cuba id. edward Ferrer id.

great american insurance Co. id. id. C.r. Hartzell id.

insurance Co. of North america pensilvania id. Korber & Co. (inc.) id.

the reliance marine insurance Co. (ltd.)

inglaterra id. villar & Co., sucesores id.

Niagara Fire insurance Co. Nueva York id. villar & Co., sucesores id

pan-american life insurance Co. luisiana id. Clifford s. Foy id.

el 11 de octubre de 1918 la isla de puerto rico fue estremecida por un terremoto, de una magnitud de 7.3 en la escala richter. la conmoción de la tierra se sintió en todo puerto rico. arriba derecha: edificio del Banco Colonial en mayagüez. el fenómeno (a la izquierda) fue seguido por una gran ola marina o maremoto que se calculó en una altura de 20 pies. el mar se retiró de la orilla y a los siete minutos regresó. pri


$134,360.13 por concepto de indem-nizaciones. en junio de 1919, con la enmienda del Acta núm. 62, la ley se hizo extensiva a los labradores que estuviesen empleados en faenas agrí-colas donde se utilizara fuerza animal, instrumentos o herramientas cuyo uso pudiera originar graves daños cor-porales. ese año, se registraron 1,860 patronos, asegurándose 97,000 obre-ros y pagándose $284,383.47 en con-cepto de perjuicios. en el año 1921-22 quedaron asegurados 3,856 patronos y protegidos 118,645 obreros, y se resolvieron 7,078 casos, pagándose $328,262.70 por indemnizaciones. un campo más amplio de acción ganó la ley en 1921, cuando de nuevo fue enmendada para que sus disposicio-nes aplicaran a los obreros que se incapacitaran, o a sus herederos en casos de muerte, por enfermedades adquiridas en el curso de su trabajo o empleo. Por último, se hizo extensiva la ley a los bomberos municipales, y se determinó que la ley no sólo prote-gería a los obreros que trabajaban por ajuste con su patrono, sino también a los que trabajaban ocupados por la persona con quien, a su vez, ajustó el patrono cualquier obra o servicio. Y, finalmente, se declaró protegido todo obrero, sin tener en cuenta el núme-ro de empleados que tuviera el pa-trono.28 en síntesis, pocas leyes su-frieron una evolución más rápida. en dos años de vigencia, esta ley pasó de opcional a compulsoria; se decla-ró aplicable a casos de accidentes y de enfermedades; se hizo extensiva a todo patrono, cualquiera que fuera el número de obreros bajo su empleo; se incluyó a los bomberos municipa-les; y se aplicó a los trabajadores del Gobierno.

Mientras tanto, varias compañías de seguro y sus agentes en la isla re-cibieron un golpe mortal cuando en el verano de 1914 estalló la Primera Guerra Mundial (1914-1918), entre la Triple entente y los imperios centra-les (La Triple Alianza). el 29 de junio fue asesinado en Sarajevo el príncipe heredero del Imperio Austro Húngaro, al archiduque Francisco Fernando. A paso seguido se definieron los cam-pos: Alemania y Turquía a favor de Austria: Inglaterra, Francia y Rusia como aliados de Serbia. entonces se supo en Puerto Rico que toda euro-pa se encontraba en Guerra. Hacia 1915, aunque los estados unidos se declaraba neutral, era evidente su hostilidad hacia Alemania y Austria. el pacifismo del presidente Woodrow Wilson fue desafiado en las aguas del Atlántico cuando submarinos alema-nes torpedearon vapores de pasaje-ros de bandera estadounidense. el 2 abril de 1917 declaró la guerra a los imperios centrales. Poco después, esto fue el 21 de mayo, el gobierno de los estados unidos decretó el ser-vicio militar obligatorio para todos los puertorriqueños y se alzaron dos cam-pamentos militares para la instrucción de los soldados.

Aunque, al principio de la Guerra Mundial hubo quienes tuvieron sim-patías para Alemania, sus apegos no duraron por mucho tiempo debido a que el 5 de junio de 1918, en trave-sía de Nueva York a Puerto Rico, un submarino alemán hundió el vapor de pasajeros Carolina de la New York & Porto Rico Steamship Company, prin-cipal empresa marítima establecida a fines del régimen político español. Para los puertorriqueños, la New York & Porto Rico Steamship Company

era su marina mercante. entretanto, y desde muy temprano en la Guerra, compañías alemanas de seguros que tan buen servicio habían prestado al país, cesaron sus operaciones en la isla. entre estas se encontraron la North German, la German Lloyd, la Hamburg-Bremen Fire, la Aachen-Munich Fire y la Feuer Assecuranz von Hamburg, o agentes y represen-tantes alemanes de compañías de seguro tales como Fritze & Lundt, A. Rauschenplat y Mullenhoff & Korbe.29

Sin embargo, aunque sin preten-der llenar el inmenso vacío dejado por las compañías alemanas, antes de 1921 se establecieron dos compañías puertorriqueñas: La Porto Rico and American Insurance Co. y la Sociedad Contra Accidentes Físicos Ancora, de responsabilidades similares, aunque la segunda se especializara en segu-ros de vehículos de motor (automó-viles y camiones).30 Desde principios de siglo, su número aumentó con pasmosa rapidez debido a que el Go-bierno le dio un vigoroso empuje a la construcción de carreteras en la isla. La riqueza agrícola azucarera requería de buenas carreteras y transportación rápida y barata. Se encargó al Comi-sionado del Interior de la dirección de las obras de carácter público, tenien-do a su cargo la construcción de ca-rreteras. De inmediato dispuso gran-des sumas de dinero, jamás vistas en la isla, para la construcción y repara-ción de tramos aprovechables de las antiguas vías. Se dirigieron los pasos hacia un plan general de caminos, y se llamó a subastas. Las inversiones mayores se hicieron en el empedra-do en macadán de los 61 kilómetros que separaban a San Juan de Cayey, los 42 de Cayey a Ponce, los 38 de

Aguadilla a Lares, los 39 de Caguas a Humacao, los 14 de Río Piedras a Humacao y los 27 de Mayagüez a Las Marías.31 Para 1906, existían 662 ki-lómetros de carreteras de piedra en macadán.32 Precisamente ese mismo año se inició una era muy activa en la construcción de carreteras y, en ge-neral, de toda obra pública en la isla, cuando se abandonó el sistema de pequeñas asignaciones consignadas al presupuesto insular. entonces, la Legislatura de Puerto Rico autorizó el primer empréstito de un millón de dólares y formuló un nuevo plan de mejoras y construcción de carrete-ras.33 Durante el año fiscal de 1915 se construyeron apenas 28 kilómetros de nuevas carreteras macadamiza-das. Sin embargo, se abrió el tramo de carretera entre Añasco y Aguada, que proporcionó el eslabón que fal-taba en la carretera de San Juan a

Mayagüez a lo largo de la costa nor-te de la isla. Para ese año, el total de kilómetros de carreteras insulares en la isla sumaron 1,143. en 1916, aun-que los precios de los materiales se mantenían altos a causa de la Primera Guerra Mundial, se pudieron construir 31 kilómetros de carreteras macada-mizadas. ese mismo año se trazó un nuevo plan insular de carreteras que tuvo como objetivo realizar un ambi-cioso proyecto para la construcción de 584 kilómetros de carreteras en un período de seis a ocho años.34 Duran-te 1925, se completó la construcción de 110 kilómetros de carreteras: la cifra máxima en la historia de Puerto Rico.35 La cantidad total de kilómetros sumó 1,535.

Para entonces, pasear en auto-móvil representaba algo así como un pasatiempo en este país. La belleza de la isla, como aquellos escenarios en la

escena de la segunda guerra mundial, 1939-1945.


ruta de Arecibo a Ponce –ahora surca-da por las nuevas carreteras– era de tal magnitud que, cuando se publicó por primera vez en un folleto destina-do a propagar los encantos turísticos de Puerto Rico, se leyó lo siguiente: “muchas millas de excelentes carre-teras hacen una delicia del paseo en automóvil en Puerto Rico”.37 Para las clases acomodadas pasear en auto-móvil representaba algo así como un pasatiempo en el país.

Para 1913, sumaron 1,000 ve-hículos de motor en la isla, que au-mentaron a 8,000 en 1921; y cinco años después, a 12,406. Pero con el aumento en el número de vehículos vino también el alza en el número de accidentes. en 1921 se rompió el ré-cord de accidentes. ese mismo año el número de accidentes en San Juan, por donde discurría el mayor número de vehículos, fue de 447, seguido de

Cuadro Núm. 2-2

carreteras insulares de puerto rico 1913-192936

año Kilómetros

1913-1914 1,067

1915-1916 1,126

1916-1917 1,138

1917-1918 1,154

1918-1919 1,202

1919-1920 1,239

1920-1921 1,265

1921-1922 1,375

1922-1923 1,391

1923-1924 1,447

1924-1925 1,509

1925-1926 1,585

1926-1927 1,663

1927-1928 1,693

1928-1929 1,770

392 (1922-1923) y 935 (1923-1924).38

Siempre y cuando el automóvil o camión transitara por las carreteras rurales, un conductor no encontraría los ataponamientos de automóviles y otras condiciones que a menudo desembocaban en accidentes tales como los que ocurrían en la vieja ciu-dad amurallada de San Juan, en las nuevas avenidas de Santurce, Río Piedras o en el casco urbano de Pon-ce, Mayagüez o Arecibo, entre otras ciudades de importancia. en estas, los automóviles y camiones transita-ban por las angostas calles trazadas en los siglos XVIII y XIX, y pavimen-tadas en el siglo XX. Por ellas todavía podía verse un jinete a caballo, un co-che arrastrado por un caballo o una carreta halada por un buey, guiado, garrocha en mano, por un cuartero. otras de las causas de accidentes se dio cuando los automóviles comen-

zaron a disputarle el espacio en las carreteras a los tranvías de San Juan, Ponce y Mayagüez, que resultaban una molestia. También, se generaban conflictos con los ferrocarriles de la American Railroad Co. of Puerto Rico, la cual, con sus largas filas de vago-nes cargados de caña e impulsados por potentes locomotoras, transita-ban por todos los municipios costeros de la isla.39 A menudo se encontraron en los cruces, frente a frente.40 Los conductores salían heridos y los auto-móviles eran pérdida total. Afortuna-damente, poco a poco, el número de accidentes mermó cuando luego de una época de expansión (1900-1920), los ferrocarriles comenzaron a perder importancia como sistema de comu-nicación y transporte para carga y pa-sajeros. Por el momento, sólo salvaba su permanencia en la isla la industria azucarera, que también, por su conve-niencia en el transporte de caña des-

de el campo, había comenzado a usar camiones. el motor de gasolina de los automóviles y camiones comenzaba a revolucionar el país.

De otra parte, para entonces, la protección contra daños catastrófi-cos por los terremotos fue el riesgo que adquirió una mayor notoriedad.41 La isla de Puerto Rico está localizada en la placa tectónica del Caribe. en la mañana del 11 de octubre de 1918 la isla fue estremecida por un terremoto de una magnitud de 7.3 en la escala Richter. Luego de la gran sacudida, el fenómeno fue seguido por una gran ola marina o maremoto que se calculó en una altura de 20 pies.42 el mar se retiró de la orilla y a los siete minutos regresó.43 el movimiento telúrico se sintió en todo Puerto Rico, aunque las ciudades de Aguadilla, Maya-güez, San Germán, Añasco y Agua-da, en el oeste, fueron las que más estragos sufrieron. el número de

Curiosos observan el primer automóvil de puerto rico. oip

izquierda: antonio Ferré Bacallao en su flamante automóvil frente a la puerto rico iron Works, playa de ponce. alaF; derecha: las estrechas calles de san Juan (Calle san Francisco) se abarrota de automóviles. aCap


muertos ascendió a 116 y los heridos sumaron 241. Muchos de éstos fueron víctimas del maremoto.

Aunque fueron varias las ciudades y pueblos afectados, los mayores daños los sufrió Mayagüez, la cual quedó en ruinas. Según un periódico, las escenas en la llamada “Sultana del oeste” fueron “dantescas”: “Por todas partes no se escucha-ban más que lamentos de dolor y de desesperación de todos los que felizmente habían quedado con vida. Mayagüez era un cementerio y daba horror andar por sus calles en ruina, donde sólo se ven restos de una cosa que existió”.44 La trepidación causó que edificios de ladrillo y mampostería construidos bajo el régimen español se desplomaran. Se destruyeron, además, unas 735 casas. La Iglesia Católica perdió sus dos torres y la casa Consistorial prácticamente se pulverizó. La elegante Plaza de Colón, orgullo de la ciudad, quedó en escombros. el Casino, el Centro español, el Asilo de Pobres y el Teatro Francés, todos de mampostería, se derrumbaron. Cuatro escuelas quedaron en muy mal estado. Varios edificios del Colegio de Agricultura y Artes Mecánicas sufrieron grandes daños. en la Marina los dos muelles del gobierno y el edificio del Servicio de Aduana fueron casi destruidos por el terremoto y la ola que le acompañó. Tam-bién hubo grandes averías en el nuevo edificio del Capitán de Puerto. Lo que no se desplomó con el temblor lo consumieron las llamas de los incendios que se desataron alrededor de la ciudad. Sólo se mantuvieron en pie los inmuebles de hormigón armado como, por ejemplo, la casa de la familia Nadal en el centro de la ciudad.45

La ayuda comenzó a llegar a Mayagüez de todas partes. el gobernador Arthur Yager, el jefe de la policía Shanton, policías, soldados, enfermeros y voluntarios de Ponce, de San Juan y de otras ciudades, prestaron sus servicios. La Cruz Roja America-na envió vendajes en gran cantidad para los heridos, y de todas partes se recibieron ayudas que fueron de un valor inestimable en esos momentos de dolor y desolación. el 17 de octubre un arquitecto del Departamento de edificios Públicos, acompaña-do del superintendente y de empleados, salieron de San Juan y visitaron las poblaciones más afectadas para examinar los daños, principalmente los edificios escolares. Varios ingenieros del Colegio de Agricultura y Artes Mecánicas fueron designa-dos para ayudar al Municipio en la evaluación de edificios que deberían ser derribados, o por lo menos arriostrados.46

en otros lugares de la isla donde el terremoto no se dejó sentir tan fuertemente como en el oeste, los edificios de mam-postería tampoco resistieron. en la ciudad de Ponce, los hos-pitales San Lucas y Tricoche, así como los asilos de ancianos y

de ciegos sufrieron serias averías. La catedral perdió sus torres y el edificio de la Corte de Distrito quedó en muy mal estado. el teatro La Perla, que tantas glorias culturales le había dado a la ciudad, se desplomó. uno de los muelles de Ponce que pertenecía al gobierno se destruyó mientras la oficina del Ca-pitán de Puerto sufrió grandes averías. La cárcel municipal, en la cual hubo una gran histeria, pues se dijo que Dios estaba castigando al país, también sufrió grandes daños.47 Infinidad de hogares fueron abandonados por gente que huyó de la ciu-dad. Como en Mayagüez, el edificio del Servicio de Aduana, localizado en la Marina sufrió daños considerables. Todos los edificios afectados eran de mampostería, mientras que los de moderna construcción –los de hormigón armado– no sufrieron en lo más mínimo.48 el 24 de octubre y el 12 de noviembre de ese mismo año, la isla volvió a temblar, aunque esta vez, por suerte, la sacudida no fue tan fuerte y destructora.

Los seguros desde Los roaring twenties, a La depresión económica

Muchos de los negocios de seguros, por su diversidad, no fueron abarcados por la citada ley de 1912. Por tal razón, para los “años locos de los veinte”, los llamados roaring twenties, fue menester que la Legislatura aprobara la Ley 66 del 16 de julio de 1921, confiriéndole poderes al Tesorero de Puerto Rico como Superintendente de Seguros, y autorizando a éste a reglamentar y fiscalizar a las compañías.49 Para ese enton-ces eran frecuentes los incendios en San Juan y el resto de la isla, de modo que las compañías de seguros debían de tomar medidas. Apenas tres años más tarde, en el 1924, el Comi-sionado de Seguros había expedido 83 licencias. Aparecían registradas y autorizadas para hacer negocios en Puerto Rico aquellas dedicadas a los seguros contra incendios (25), con-tra huracanes (20), terremotos (20), siniestros marítimos (11) y misceláneos.50 Aparecían también siete compañías dedicada al seguro de automóviles.

en 1928 la Ley 66 fue reformada, creándose el cargo de Superintendente de Seguros independiente del Tesorero de Puerto Rico. Pero aún con esta enmienda y las posteriores, la legislación de 1921 siguió rigiendo sobre todas las operaciones de seguros. el personal del nuevo organismo se constituyó de un Superintendente, un Superintendente Auxiliar, del Conseje-ro Legal y el número de empleados suficiente para atender los deberes y obligaciones que, por la ley, debía tener la referida

antes de finalizar la primera década bajo la bandera estadounidense, el número de compañías de seguros extranjeras representadas en la isla por agentes fue de poco más de treinta, 1921. lpr

la mayor concentración fue en compañías de Fianzas y garantías, seguros de incendios y marítimos y luego las de protección contra accidentes de automóviles, 1921. lpr


oficina. el Superintendente de Seguros tuvo las siguien-tes responsabilidades: Velar por que no se le venda al público un seguro si éste no es de una compañía de re-conocida moralidad, de sólida solvencia y bien adminis-trada; Velar por que todo contrato de seguros sea justo y que garantice al asegurado la protección que él necesita y que en derecho ha adquirido; Velar por que toda perso-na que se dedique al negocio de seguros sea competen-te, honesta y que haya obtenido la debida autorización.51

Además, la Ley de Seguros facultó al Superintendente para fiscalizar a aquellas compañías que hicieran negocios dentro de la jurisdicción, con el fin de que los asegura-dos estuviesen debidamente protegidos. Para esto podía investigar sus libros y valores en cartera cuando lo esti-mara conveniente. el Superintendente se convirtió en el custodio de todos los bonos, acciones y demás valores que constituyen los depósitos hechos en Puerto Rico por las compañías de seguros; todo esto, con el fin de prote-ger a sus tenedores de pólizas, debiendo comprobar que tales valores representen el valor real que establece la

ley. Las funciones del Superintendente de Seguros fueron ejecutivas, judiciales y legislativas, ya que ejecuta disposi-ciones legales, sanciona infracciones a la ley, y reglamen-ta los preceptos de la misma, condición especial que se comprende por la naturaleza casi pública del negocio de seguros.

Por otro lado, en conformidad con la Ley 85, aprobada el 14 de mayo de 1928 y conocida como la Ley de Indem-nizaciones por Accidentes del Trabajo, la Superintendencia de Seguros, reglamentó la libre concurrencia en el cam-po del “seguro de compensaciones a obreros” y fijó ti-pos para este servicio hasta el año 1935, fecha en que se aprobó la Ley 45, estableciendo el Fondo de Monopolio del estado.

A los pocos meses se puso a prueba la nueva Ley de Seguros cuando el 13 de septiembre de 1928 el huracán San Felipe (véase Capítulo I) con vientos huracanados de 160 millas por hora, arrasó con el país; y dos años más tarde, aunque de menor escala, el San Nicolás (10 de sep-tiembre de 1931). Al año siguiente, el 26 de septiembre de 1932, la zona norte de la isla fue azotada por los vien-tos huracanados del San Ciprián, que dejó a 75,000 perso-nas sin hogar y aceleró el final de varios bancos de capital puertorriqueño.

Mientras tanto, según contado se había desatado una crisis en el mundo capitalista, lo que se llamó la Gran De-presión económica.52 esa crisis asestó un golpe severo a la economía de Puerto Rico tomando la forma de una constante restricción en el crédito y un alza en los intere-ses procedentes de bancos de los estados unidos, A partir de entonces, bajo el acta bancaria Glass Steagall (1933) las operaciones de la banca y las compañías de seguro fueron separadas. La industria del seguro fue muy fiscalizada tan-to en estados unidos como en Puerto Rico. en esta última los superintendentes de seguros velarían por los peligros de adquirir pólizas de agentes no autorizados. una ola de solicitudes para licencias inundó las oficinas de la superin-tendencia.53 La venta de seguros se hacía más compleja, no solo por los agentes sino también por los demás re-cursos humanos involucrados: sub-agentes, agentes so-licitadores, apoderados de compañías, corredores de se-guros y ajustadores públicos de pérdidas. Por ejemplo, en 1938-1939 la Superintendencia de Seguros extendió 812 licencias: a compañías, 55; a compañías (duplicados), 2; a agentes, 57; a sub-agentes; a agentes solicitadores, 306;

a apoderados de compañías, 39; a corredores de seguros, 33; y a ajustadores públicos de pérdidas.54 Todo se atem-peraba a los nuevos tiempos.

Para entonces, aparecieron registradas 55 compañías autorizadas para hacer negocios de seguros en Puerto Rico.55 De estas, catorce estaban organizadas en estados unidos, seis en Gran Bretaña, una en Canadá, una en Fran-cia y una en Puerto Rico. Del total de estas compañías, ocho estaban autorizadas a hacer negocios de seguros de incendios; veinticinco contra incendios y siniestros ma-rítimos; trece para riesgos misceláneos y fianzas; y diez para realizar negocios de seguros de vida y salud. La única compañía puertorriqueña era la Porto Rican American In-surance Company, la cual estaba autorizada para hacer se-guros contra incendios, siniestros marítimos, “casualty” y riesgos misceláneos.56

Ya para el 1938, con la Ley 317 del 15 de mayo, se or-ganizó el Consejo de Prevención de Accidentes, integrado

a) contra incendios

Cantidad asegurada $3,900,502,051

Premios cobrados 20,528,170

Pérdidas incurridas 13,472,351

Porcentaje 65.46

b) contra ciclones (1911-1938)

Cantidad asegurada $341,425,020



Porcentaje 162.53

c) contra terremotos (1919-1938)

Cantidad asegurada $212,859,224

Premios cobrados 627,278

Pérdidas incurridas 8,166

Porcentaje 1.30

d) contra siniestros marítimos (1910-1938)

Cantidad asegurada $1,049,045,033



Porcentaje 40.02

e) contra riesgos misceláneos (1910-1938)

Premios cobrados $11,060,474


Porcentaje 41.17

Cuadro Núm. 2-3

monto de operaciones realizadas por las compañías de seguro: (1910-1919)57

por el Superintendente de Seguros –presidente nato de dicho cuerpo–, un Secretario, que a la vez fungió como Se-cretario del Consejo, el Comisionado del Interior, el Comi-sionado del Trabajo y el Administrador del Fondo de Segu-ro del estado. este Consejo de Prevención de Accidentes tuvo facultades para promover la protección de las vidas

a partir de entonces, bajo el acta bancaria glass steagall (1933) las operaciones de la banca y las compañías de seguro fueron separadas. la industria del seguro fue muy fiscalizada tanto en estados unidos como en puerto rico. arriba: el edificio del Banco Crédito y ahorro ponceño, en la ciudad de ponce, 1921. lpr

Cooperativa agrícola, CFCsm


humanas en las industrias, evitar acci-dentes en sitios de recreo y deportes, edificios destinados a espectáculos públicos, en las vías públicas y en edi-ficios de apartamentos residenciales, entre otros.

Por último, y dado que los acciden-tes de automóviles era “el problema social más grave de Puerto Rico”, la Superintendencia puso en marcha una campaña para evitar estos inci-dentes que, a menudo, resultaban ca-tastróficos.57

Las compañías de seguro contra incendio habían realizado las opera-ciones de mayor valor en Puerto Rico.

Pero luego, y ya entrada la siguiente década, se consideró que en un futuro no muy lejano cesarían los incendios, ya que el Congreso estadounidense había decretado la Ley Nacional de Hogares (27 de junio de 1934), y su Tí-tulo I había sido extendido a la isla ese mismo año. Años más tarde se apro-bó el Título II (Seguro de Hipotecas). el objetivo de estos préstamos era fa-cilitar los medios a las personas de re-cursos modestos para la reparación, ampliación, alteración, modernización y embellecimiento de sus hogares. el 17 de enero de 1938, por recomen-dación del presidente de los estados

unidos, Franklin D. Roosevelt, se aprobó una enmienda a la referida Ley Nacional de Hogares, que hacía el Título II (Seguro de Hipotecas) ex-tensivo a Puerto Rico.58 Ahora bien, el requisito para cualificar para un prés-tamo bajo el seguro de la Administra-ción Federal de Hogares (conocida en Puerto Rico por sus siglas en inglés, FHA) era que las casas fueran de hor-migón armado. De esta manera se iniciaba el fin de un país fabricado de madera y paja. Sin embargo, durante el transcurso de la Segunda Guerra Mundial (1939-1945) se dejaron casi en suspenso los préstamos FHA de-bido a la escasez y encarecimiento de materiales de construcción. el racio-namiento y el alto costo de los ma-teriales importados (como los fabrica-dos en hierro), tan necesarios para la construcción del tipo de vivienda que la FHA aseguraba, redujeron su efec-tividad. Al terminar la Guerra, con la construcción en hormigón armado de la urbanización Puerto Nuevo en Río Piedras, se inició una de las épocas

de mayor construcción de vivienda barata en la historia de Puerto Rico. A Puerto Nuevo, considerada para entonces la urbanización más grande del mundo, le siguieron muchas otras muy similares tales como Villa Turabo en Caguas, Villa Grillasca en Ponce, o Mayagüez Terrace en la Sultana del oeste, entre otras.

bajo eL estado Libre asociado: seguros para una cLase media con casa propia y automóviL

Poco antes de haberse iniciado el nuevo régimen político llamado el estado Libre Asociado se había es-tablecido el programa de Fomento Industrial y su operación Manos a la obra. Se forjaba un mejor futuro para Puerto Rico. Al igual que los estados unidos, Puerto Rico se encontraba en una época de gran optimismo y con el crecimiento económico más especta-cular y de más larga duración en su

el camión sustituyó al ferrocarril como principal medio de transporte comercial, 1921. lpr

al levantar la vivienda barata se comenzó a utilizar la construcción en masa, c.1947. pri.


historia. Con cientos de fábricas de corporaciones de capital estadounidense, la isla entró al mundo de las naciones industrializadas. Su crecimiento económico anual oscilaba entre un diez y un once por ciento, y su ingreso per cápita era mayor que el de todos los países de América Latina. entre 1950 y 1968, unas 2,385 fábricas fueron establecidas, creando 83,824 empleos. A partir de 1955, la manufactura se convirtió en la principal generadora del ingreso neto de la economía puertorriqueña y, desde 1965, en fuente principal de empleos.

Desde sus primeros años, el programa de promoción de Fomento se inclinó hacia el establecimiento de industrias livianas: manufactura de ropa, textiles, zapatos y electrónica. estas industrias podían establecerse con una pequeña inversión de capital y generaban una gran cantidad de empleos. Se estimaba que con el establecimiento de un número considerable de ellas, se cumpli-ría con uno de los propósitos fundacionales de Fomento: disminuir el alto por ciento de desempleo en la isla. Para mediados de la década de los sesenta, los esfuerzos promocionales del programa de la Compañía de Fomento se re-orientaron hacia la búsqueda de actividades fabriles de mayor inversión de ca-pital, rendimiento, permanencia y resistencia ante las fluctuaciones económi-cas. Con este propósito de establecer industrias pesadas, sobresalieron desde temprano las refinerías de petróleo y, posteriormente, las petroquímicas. Sin un sólo pozo de petróleo, Puerto Rico levantó una industria petrolera (refinerías

y petroquímicas) mediante un programa de concesiones basado en cuotas de importación dictadas por el Departamento del Interior de los estados unidos.

Ya desde 1955 se habían establecido las primeras refinerías de petróleo en la isla. La primera gran refinería de petróleo en Puerto Rico fue la Caribbean Gulf Refining Co., inaugurada en mayo de 1955 en la jurisdicción de Bayamón y Cataño. Su producción diaria de gasolina alcanzó los diez mil barriles. el pe-tróleo se traía desde Venezuela y se refinaba en Puerto Rico. ese mismo año, en las tierras sureñas de Peñuelas, se inauguró la Commonwealth oil Refining Company (CoRCo), que llevó a cabo la más grande elaboración de petróleo en la isla.

Por otro lado, luego de que la inauguración en 1953 del Aeropuerto In-ternacional de Puerto Rico en Isla Verde (hoy Luis Muñoz Marín) trajese aquel primer grupo de grandes y lujosos hoteles a la isla, la Autoridad de Puertos expandió los terminales para grandes aviones comerciales de retro-propulsión. Por ello, continuó de la manera más acelerada la construcción de hoteles en diferentes puntos de Puerto Rico; fueron los años dorados del turismo puertorriqueño.59 Apenas unos años después, en o cerca de las playas del Condado, se realizaron las obras de expansión del Hotel Conda-do Beach y se construyeron “de novo” los hoteles Puerto Rico Sheraton, Pierre, La Rada, Flamboyán, excelsior, Regency, entre otros. Los hoteles

al encarecer la tierra en la Zona metropolitana de san Juan se construyeron edificios multipisos. arriba el edificio de apartamientos “el monte”. C. 1965. CFat

Con las fábricas establecidas bajo el programa de Fomento industrial, puerto rico dejó de ser un país rural y agrícola y paso a ser urbano e industrial. Bajo ese nuevo orden, nació en 1963 la Cooperativa de seguros múltiples. mp


Holiday Inn y Americana se levanta-ron aledaños a la playa de Isla Verde; mientras, en terrenos circundantes a Isla Grande, Miramar, se construyó el San Juan Darlington Hotel que, con sus 28 pisos, fue uno de los edificios más altos de la isla. Muy cerca de éste, en la calle olimpo de Miramar, en menos de un año se alzó un edifi-cio de 12 pisos para el Hotel Miramar Charterhouse. Con éstos y otros ho-teles distribuidos alrededor de la isla, la actividad turística hacia mediados de los sesenta tuvo una magnífica actuación como uno de los sectores de más intenso desarrollo de nuestro sistema económico.

Precisamente fue con los buenos resultados obtenidos de la obra de promoción industrial que se fortaleció y creció el nivel de vida de los puer-torriqueños, cuyo ingreso anual per cápita aumentó de $253.00 en 1947, a $830.00 en 1964, uno de los más altos de la América Latina.60 en los ín-dices no monetarios, el desarrollo de la isla también iba en aumento: entre 1953 y 1960 se redujo el porcentaje de analfabetismo de 24 a 16 por cien-to; el número de habitantes por médi-co, de 1,891 a 1,134, y la tasa de mor-

talidad por cada 1,000 habitantes bajó de 8 a 6.7. Por otro lado, los teléfonos aumentaron de 18 a 35, y el número de televisores aumentó rápidamente. Por cierto, antes de que apareciera la primera señal televisiva, la imagen de un indio norteamericano, ya se habían comprado 4,059 televisores en Puer-to Rico. Sólo en 1954 se importaron 48,187 televisores, y ya en 1956, de las 119,380 familias urbanas de San Juan, 58,578 tenían televisor, lo que equivalía a un televisor por cada dos familias.61 De ese modo, y en apenas una década de gran prosperidad eco-nómica, el televisor pasó, de ser una novedad, a convertirse en una necesi-dad en los hogares puertorriqueños. Definitivamente, el país ya era otro.

Debido al aumento en el ingre-so per cápita de los puertorriqueños fue creciendo la clase media urbana. Puerto Rico había dejado de ser un país rural y agrícola y era ahora un país fundamentalmente urbano e in-dustrial. Para esa clase media el sue-ño de vivir en casa propia comenzó a ser realidad: “la casita que tanto te prometí”, como decía la famosa can-ción del compositor puertorriqueño Rafael Hernández. La construcción de

viviendas privadas se convirtió en el componente principal de la industria de la construcción. La mayoría de los proyectos fueron las urbanizaciones asentadas sobre tierras en la Zona Metropolitana de San Juan, que cada vez se ensanchaba más allá de sus lí-mites. Debido a que la tierra aumentó de valor, las nuevas construcciones de viviendas se hicieron en terrenos vacantes en barrios de Carolina, Ba-yamón, Guaynabo, Toa Baja y Río Pie-dras. el crecimiento más significativo ocurrió en Bayamón, en donde hubo un aumento de 48,000 habitantes en 1950 a 72,000 en 1960. Así también, a principios del nuevo decenio se inicia-ron las obras de construcción de las urbanizaciones Country Club y Campo Rico en Carolina, que pronto pasaron a ser ciudades dentro de pueblos con una población, que, por mucho, supe-raba la cantidad de habitantes de la mayoría de los municipios en la isla.

Por último, en esta época comen-zaron a aparecer los nuevos centros comerciales. A partir de 1959, cuando se inauguró el centro comercial San José en la salida de Río Piedras a Ca-guas, ya no fue necesario visitar los cascos urbanos de los pueblos de la isla, pues el comercio se mudó justo al lado o entre las nuevas urbanizacio-nes. Para esa sociedad cada vez más consumista se construyó, a partir del 1965, el centro comercial Plaza Las Américas en Río Piedras, en el sec-tor de Hato Rey. Con la inauguración de ese primer mall puertorriqueño, se hizo realidad el sueño compartido de muchos comerciantes capitalinos que, motivados por los cambios de-mográficos, sociales y económicos, buscaban mudarse de la vieja ciudad murada y de los cascos de Santurce y de Río Piedras al área de Hato Rey. Sin embargo, los establecimientos puertorriqueños, dominantes durante

a poco de haberse establecido en río piedras, en 1953, goya mudó sus operaciones fabríles a Bayamón. allí sembró raíces profundas y duraderas, 1956. prH

el caracol del merendero (hoy pabellón de la paz) de la fábrica del ron Bacardí en Cataño. iaprC.


los pasados 75 años, se vieron obliga-dos a compartir clientela con tiendas de poderosas cadenas estadounidenses como Sears Roebuck y J.C. Penney.

Poco después se inauguró el Baya-món Shopping Center, con un super-mercado y similares establecimien-tos comerciales, más atemperado a consumidores de menores ingresos, vecinos de las urbanizaciones hacia donde crecía la Zona Metropolitana de San Juan. Posteriormente, abría sus puertas el Santa María Shopping Center en la sureña ciudad de Pon-ce. entonces, el supermercado en el “shopping” fue lo moderno, sinónimo de vastos inventarios, olores agrada-bles, nitidez y orden. en general el centro comercial también significó tiendas de firmas estadounidenses, espacios interiores con acondiciona-dor de aire y principalmente amplios y numerosos estacionamientos para automóviles.

Para que todas esas fábricas, ho-teles, viviendas y centros comerciales pudiesen operar, y ante la ausencia de un sistema de comunicación en masa efectiva, el automóvil se hizo impres-cindible en el país. entonces, a la “ca-sita que tanto te prometí” se le adhe-riría una marquesina para proteger al automóvil que en muchos casos era, además de un instrumento útil y ne-cesario de trabajo, un símbolo de sta-tus social para la clase media.

Por su parte, el gobierno continuó proveyendo lentamente la infraes-tructura necesaria con ruta a los su-burbios hacia donde en muchos ca-sos no hubo manera de acceder que no fuese en el automóvil privado. Por otro lado, el servicio de los carros pú-blicos para velloneo y las guaguas de la Autoridad Metropolitana de Auto-

buses y otras líneas independientes dejaba mucho que desear y no llega-ban hasta las nuevas urbanizaciones. Los ferrocarriles y los tranvías ya eran cosa del pasado. Desde el 1937 el De-partamento del Interior realizó, con la ayuda del Gobierno federal, la elimi-nación de los pasos a nivel (cruces de líneas de ferrocarriles), lo cual mejoró grandemente las condiciones de las carreteras de Puerto Rico.

Por cierto, el número de vehículos de motor (automóviles y camiones) re-gistrados había aumentado de apenas 1,000 en 1913 a 20,000 para antes de que estallase la Guerra Mundial. Para el 1950, a pesar de que durante la años de la conflagración la producción de camiones se redujo en los estados unidos y que para 1944 se agotó la existencia de automóviles nuevos en la isla (había 31,805 automóviles re-gistrados entre 1941-1942), su núme-ro fue de 60,559.62 entonces, durante los próximos cinco años la “manía del motor” se apoderó del país cuando la tasa de crecimiento fue 74%: esto fue de 60,559 en 1950 a 105,413 ve-hículos en 1955. el número de auto-móviles crecía tan rápido que servía de “indicador económico” del progre-so de la isla.63

Sin embargo, para noviembre de 1955, tanta era la cantidad de auto-móviles nuevos que transitaban por las calles de la isla, que se presentó un proyecto en la legislatura que in-tentó restringir su venta.64 Como los puertorriqueños estaban gastando mucho dinero en ellos ($47,8 millo-nes) se propuso compensar a aque-llos que mantuvieran sus automóviles por varios años. La idea era fomentar el ahorro. el proyecto discutido en el Comité de Finanzas del Senado consi-

deró establecer una nueva escala que graduaría el costo de las licencias para tablillas a base de la edad del automó-vil en vez de los caballos de fuerza del motor. Se dio por sentado la apro-bación de un impuesto de consumo más alto en todos los automóviles.65

Sin embargo, de nada sirvieron estas medidas, pues el número de automóviles continuó aumentando, y una década más tarde, en 1965, el nú-mero de vehículos se había triplicado; llegó a los 328,809.

el automóvil lograba reducir el tiempo y la distancia como el aero-plano y el ferrocarril lo habían hecho alrededor del mundo. La red de ca-rreteras pavimentadas, que fueron construidas debido al gran aumento registrado en el tránsito, redujo a me-nos de cinco horas el recorrido entre San Juan y los más distantes pueblos en el oeste. Los problemas que antes existían como resultado de la lentitud en las comunicaciones: la distribución inadecuada de los productos de con-sumo, especialmente de los agríco-las, en todos los órdenes del ámbito comercial y financiero; la existencia de precios altos en una parte de la isla y precios bajos en otra, y la existencia simultánea de abundancia y de esca-sez, desaparecieron paulatinamente. A medida que las comunicaciones mejoraron, los mismos productos con los mismos precios se conseguían en Mayagüez, en Fajardo o en San Juan. esta amplia y uniforme distribución de los artículos de consumo diario contribuyó a eliminar las distinciones existentes entre la vida de la Capital y el resto de la isla.

Las tres carreteras más importan-tes de la isla eran las numeradas uno, Dos y Tres. La Carretera Núm. uno –la

en 1963, como muestra del puerto rico moderno se construyó en la avenida roosevelt de Hato rey el estadio municipal de san Juan denominado el Hiram Bithorn. iaprC.


ya descrita Carretera Central–, atravesaba de norte a sur las altas montañas de la Cordillera Central, ascendiendo, en algunos tramos, a alturas de más de 3,000 pies. esta carretera pasaba por las importantes poblaciones de Río Piedras, Caguas, Cayey, Aibonito, Coamo y Juana Díaz hasta llegar a Ponce. La Carretera Núm. Dos le daba la vuelta a las partes norte y oeste de la isla, haciendo su recorrido casi sobre las mismas costas o a muy corta dis-tancia de ellas. esta carretera incluía en su itinerario a las poblaciones de Bayamón, Vega Alta, Vega Baja, Manatí, Arecibo, Isabela, Aguadilla, Mayagüez, San Germán, Saba-na Grande, Yauco, Peñuelas y Ponce. La Carretera Núm. Tres hacía la misma circunvalación de la isla, pero por sus partes norte y este, abrazando, entre otras, las poblacio-nes de Río Piedras, Carolina, Loíza, Canóvanas, Fajardo, Ceiba, Humacao, Yabucoa, Maunabo, Arroyo, Guayama, Salinas, Santa Isabel y Ponce. De estas tres carreteras, se originaba la extensa red de caminos públicos, que no dejaba una población, por muy pequeña que fuera, desco-nectada del sistema general de carreteras en que estaban comprendidos todos los centros de la isla.66

Por todas partes los conductores se topaban con largas colas de automóviles ataponados en las principales aveni-das y calles de San Juan, Santurce y Río Piedras, así como en los cascos urbanos de las principales ciudades de la isla. Fue inevitable no pensar en la carreteras expresos. A tales efectos respondió el “Plan de usos de Terrenos y Transportación de las Áreas Metropolitanas de San Juan, Ponce y Mayagüez”, redactado en 1964 por la Junta de Planificación y el Departamento de Transportación y obras Públicas.67 en lo concerniente a la transportación, se tra-taba de un estudio ambicioso e innovador, para un vasto plan de autopistas que circunvalaría la isla bordeando los litorales norte, este, oeste y sur. el costo estimado de es-tos corredores era de $536.3 millones en 12 años.68 Como parte del proyecto también se redactó el “Plan de Vías urbanas Principales” para la construcción de tres impor-tantes expresos: Muñoz Rivera, De Diego y Las Américas.

Por último, aunque no menos importante, al aumentar el número de automóviles y hacerse más penetrante la “manía del motor” en la isla, a menudo, ocurrían acciden-tes que traían grandes pérdidas para sus propietarios; a veces la propia vida del conductor. Para entonces, gene-ralmente no se acostumbraba tener un seguro de auto-móvil no solo por su alto costo sino porque la mayoría de

las compañías de seguro le daban la espalda a este tipo de riesgo. en 1960, ante un proyecto presentado por el representante del Partido Independentista Puertorriqueño Luis Archilla Laugier, se comenzó a discutir en la isla la ne-cesidad de establecer un seguro compulsorio para todos los propietarios de vehículos de motor. el Comisionado de Seguros de Puerto Rico, Pablo López Castro señaló que tan solo un 30 a 40 por ciento de todos los conductores en la isla estaban asegurados, pero rechazo la medida por creerla “muy drástica”. 69

“no todo era mieL sobre hojueLas”

Sin embargo, durante el decenio de los sesenta el país sufrió otro capítulo más en la historia de la inexorable de-cadencia de la agricultura, otrora renglón básico de la eco-nomía puertorriqueña. entre 1958 a 1968, 128 mil cuerdas de la mejor tierra agrícola dedicadas al cultivo de caña de azúcar, café, tabaco y frutos menores, quedaron abando-nadas. el ingreso neto que generó la agricultura disminuyó de $226.4 millones en 1962 a $172 millones en 1968.

La crisis agrícola se hizo sentir más en la industria azu-carera que en otras, porque fue el azúcar el antiguo cora-zón del país. Ésta había sido la fuente principal de capital, de empleos, de ingresos al estado y del mayor valor al-canzado por las exportaciones del país. No obstante su antiguo esplendor, entre 1940 y 1963 más de 20 centra-les azucareras silenció sus molinos, apagando sus hornos para siempre. Cada año se producía menos de la mitad de la cifra de mayor producción en la historia de la industria azucarera de Puerto Rico, que tuvo lugar en 1951-52, con 1,360,000 toneladas de azúcar. A partir de 1957, Puerto Rico no había logrado satisfacer su cuota de producción dejando de recibir millones de dólares por no haberla cum-plido. Con el tiempo, la desaparición de cañaverales daría paso al vertiginoso desarrollo de modernas urbanizaciones, a la expansión de ranchos ganaderos filiales de la industria lechera y al establecimiento de parques industriales de la Compañía de Fomento Industrial.

Por otro lado, a menudo se negaba la existencia del lla-mado “milagro económico”, debido a que las fábricas es-tablecidas bajo el programa de Fomento Industrial no ha-bían crecido a un ritmo que pudiera absorber en su plantilla de trabajo a un número mayor de empleados. La demanda

de empleos se acentuó debido a la presencia de un grupo cada vez mayor de emigrantes que, desde la ruralía, se acercaban a estas industrias manufactureras en busca de un futuro más halagador. Las cifras oficiales de desempleo rondaban el 11 por ciento, mientras se reconocía un po-tencial ocioso que ascendía a un 30 por ciento en la clase obrera. el desempleo era mayor en los pueblos asentados más allá de la Zona Metropolitana de San Juan.

La emigración a los estados unidos, promovida des-de el 1947 por el gobierno de Puerto Rico, había servido como válvula de escape para aquella delicada situación. entre 1950 y 1960, una vez más, Puerto Rico se desbordó en los estados unidos. en la década del sesenta, el ritmo migratorio disminuyó. entonces más puertorriqueños re-gresaron a la isla de los que se marcharon. el retorno agra-vó la situación debido a la astronómica tasa de crecimiento en la población de .99 por ciento que Puerto Rico había

experimentado durante la última década y que, además, era una de las más altas en el mundo. Su densidad, de 820 habitantes por milla cuadrada, apuntaba hacia una crisis poblacional. No había empleo para los recién llegados de la ruralía así como tampoco alojo suficiente y adecuado para satisfacer las necesidades de vivienda del creciente número de habitantes. Para 1960, los arrabales alojaban aproximadamente medio millón de habitantes alrededor de la isla, aunque concentrados, principalmente, en el área metropolitana de San Juan. Las viviendas privadas de nue-vo cuño no estaban al alcance de la mayoría de los ciuda-danos del país.

Así, para los sesenta, no había problema más acuciante para el Gobierno de Puerto Rico, ni más bochornoso ante los ojos del visitante, que el arrabal. era notable el contras-te “entre el Puerto Rico moderno y el lastre del arrabal”, principalmente el urbano, como en ambos lados del Caño

Cooperativa agrícola, CFCsm


Martín Peña, situado en el corazón mismo de la ciudad capitalina de San Juan, a solo pasos de la zona bancaria de Hato Rey. Por ello muchos de los proyectos más grandes de vivienda pública fueron construidos en San Juan, con el fin de proveer facilidades de realojo a las familias que vivían al margen del Caño Martín Peña.

Pero el problema del arrabal no solo existía en San Juan. Al otro lado de la isla, por ejemplo, en la Perla del Sur o la Ciudad Señorial –como se le conocía al pueblo de Ponce–, cerca de quince mil habitantes en La Playa de Ponce vivían en las condiciones más insalubres y de hacinamiento. Nu-merosas casas en el área estaban localizadas a escasos pies de la orilla del mar, y zanjones llenos de aguas negras cubrían casi todas las calles de La Playa. Cada vez que llovía, las aguas negras inundaban las calles y los patios de los playeros, y sus habitantes se veían obligados a colocar tablones sobre los centenares de charcos de aguas es-tancadas y putrefactas en un esfuerzo por evitar caminar dentro de la inmundicia.

No obstante, el total de viviendas inadecuadas en la isla reflejaba una disminución si se comparaba con las déca-das anteriores. Fue esta una consecuencia del programa de eliminación de arrabales de la Corporación de Renova-ción urbana y Vivienda (CRuV), por aplicación concreta de las políticas públicas federales “Guerra contra la Pobreza” y “La Gran Sociedad”. Pero el arrabal persistía. Muchos puertorriqueños habían perdido la paciencia, pues se sen-tían decepcionados por la lentitud del Gobierno, y princi-palmente de la CRuV, en proveerles un hogar propio. La vivienda privada a bajo costo, irónicamente, resultaba muy cara debido al alto costo de la construcción. Además, el ingreso promedio de la mayoría de los asalariados no los cualificaba para hacerse de un hogar propio.

Por otro lado, a menudo ocurrían actos de terror polí-tico. estos comenzaron en 1961, tras el frustrado intento de derrocar al comandante Fidel Castro mediante el fa-moso desembarco en la bahía de Cochinos, al suroeste de Cuba. La Guerra de Liberación Nacional fue declarada. Puerto Rico, hasta entonces vitrina de la democracia, se hacía pedazos. A menudo explosivos eran colocados en las grandes tiendas por departamentos, en supermerca-dos, hoteles, restaurantes, oleoductos de petróleo, edifi-cios federales, oficinas, cuarteles del ejército y todo es-tablecimiento de capital estadounidense.70 el gobierno se mostraba confuso. entonces, el terrorismo era el principal

problema del país, inextricable misterio de difícil solución. La “isla del encanto” como le llamó una pieza publicita-

ria, registraba una de las épocas más convulsas de toda su historia. A ese país de enormes contradicciones –donde se escenificaba “un milagro económico” en la “vitrina de la democracia” pero también una crisis en la agricultura, la vivienda, el desempleo, a los que se les sumaba la rebeldía de los habitantes sin tierras y el terrorismo político– ten-drán que enfrentarse con cautela las compañías de segu-ros. Además, tenían ante sí el reto de proveer seguros a una clase media en ciernes que para entonces, y muy tími-damente, comenzaba a conocer las bondades del seguro.

enmiendas aL código de seguro de 1921 y Leyes reLacionadas: nace La cooperativa de seguros múLtipLes

Durante el segundo lustro de 1950, luego del cuarto triunfo electoral del Partido Popular Democrático, la legis-latura de Puerto Rico quiso poner al día la legislación rela-cionada a la industria de los seguros y al nuevo orden eco-nómico y social. Durante esos años se establecieron en la isla nuevas compañías de seguros a menudo a petición de las propias industrias extranjeras que se habían acogido al Programa de Fomento Industrial.71 Hacia 1957 mientras se discutían las enmiendas al Código de Seguro de 1921 y leyes relacionadas, el movimiento cooperativo solicitó al entonces Comisionado de Seguros de Puerto Rico, Maria-no Nieves Hidalgo, que se incluyera en dicho Proyecto un capítulo que autorizara la organización de cooperativas de seguros para eliminar la incompatibilidad con la ley de se-guros establecida.72 A tales efectos, ernesto del Rosario y Rafael Vicéns, representantes del movimiento cooperativo y miembros de la otrora comisión creada por el gobierno en 1946 para establecer cooperativas, defendieron dicha propuesta ante la Comisión de lo Jurídico del Senado.

Sin embargo, el Comisionado de Seguros informó que una enmienda al Código en aquella fecha retrasaría la con-sideración del Proyecto. Afirmaron que ellos estaban de acuerdo en que dicha enmienda podía presentarse al año siguiente con su visto bueno. esta fue la razón por la cual ese año no se incluyó en el Código un capítulo para la orga-nización de Cooperativas de Seguros. Finalmente, el 19 de junio de 1957 se aprobó la Ley Núm. 77: el nuevo Código

de Seguros de Puerto Rico, y entró en vigor el 1ro. de ene-ro del año siguiente.73

Pocos meses después, corría el 1958, un grupo de profesores del recinto de Río Piedras de la universidad de Puerto Rico retomaron los trabajos para la citada en-mienda que permitiera la organización de cooperativas de seguros en el nuevo Código. Allí coincidieron en el De-partamento de Finanzas de la Facultad de Administración de empresas, Ruperto Vázquez, quien había sido superin-tendente auxiliar de seguros; Héctor N. Acevedo, otrora primer inspector de cooperativas; y Juan B. Aponte, quien había sido actuario del Sistema de Retiro del estado Libre Asociado de Puerto Rico. en esa misma casa de estudios se les unió la profesora Aida Pérez, que dirigía el Instituto de Cooperativas de esta universidad. Juntos contribuirían a convertir en realidad el sueño de establecer una coope-rativa de seguros en Puerto Rico.

Para esos mismos días, los profesores Vázquez y Aponte decidieron establecer una oficina como consulto-

res en servicios actuariales.74 en busca de trabajo profe-sional, fueron a visitar a Miguel Hernández Agosto, quien era subadministrador de la Administración de Fomento Cooperativo. A paso seguido explicaron el motivo de su visita: proponer un estudio para determinar la viabilidad de establecer cooperativas de seguros. entusiasmado con la idea, Hernández Agosto procedió a consultarlo con el avezado cooperativista Ramón Colón Torres, director de la Administración de Fomento Cooperativo, quien le otorgó a la firma de los actuarios Vázquez y Aponte un contrato para estudiar la viabilidad de empresas cooperativas de se-guros en Puerto Rico.

Al cabo del tiempo, y concluido el estudio de Vázquez y Aponte, se recomendó que se gestionara la aprobación de un proyecto de ley que autorizara el establecimiento de una cooperativa de seguros en Puerto Rico. Se pensaba en primer término en una cooperativa de seguros de vida, por tratarse de un riesgo más manejable y porque solo se requeriría $10,000.00 de capital inicial.75

líderes del movimiento Cooperativo. entre éstos de pie de izquierda a derecha, el quinto, sr. acevedo, el séptimo, ramón Colón torres y el noveno, edwin ríos maldonado. sentados de izquierda a derecha, cuarta mercedes amalia marchand y noveno edwin ríos de la administración de Fomento económico, c.1960. CFCsm


ese mismo año, la Administración de Fomento Coope-rativo recomendó, a nombre del movimiento cooperativo, el Proyecto de la Cámara 515 presentado por el Represen-tante popular Jorge Font Saldaña. este Proyecto era para enmendar el nuevo Código de Seguros al añadir un nuevo capítulo para la organización de cooperativas de seguros.76 el proyecto de Ley tuvo oposición del Comisionado de Se-guros de Puerto Rico, J. López Castro, porque consideraba, según su mejor juicio, que no era la pieza legal adecuada a los fines que se perseguían. Alegó, además, que las coo-perativas de seguros estarían sujetas al Código de Seguros y a la Ley General de Sociedades Cooperativas de Puer-to Rico y esto traería confusión en cuanto a la jurisdicción sobre las Cooperativas de Seguros de parte de Fomento Cooperativo y de la intendencia de Seguros. Sin embargo, el Comisionado prometió darle consideración favorable a un proyecto que armonizara sus objeciones para enmendar el Código, y así permitir la organización de Cooperativas de Seguros. Por las razones expuestas, el Proyecto de la Cámara 515 del día 22 de abril de 1958 no fue aprobado.

en agosto de 1958, Héctor N. Zayas Chardón, director de la Administración de Fomento Cooperativo y otrora alto

funcionario del Instituto de Cooperativismo de la universi-dad de Puerto Rico, del Servicio de extensión Agrícola y de la División de Cooperativas de la Administración de Re-construcción de Puerto Rico, convocó a los antes mencio-nados ernesto del Rosario y Rafael Vicéns, representantes del movimiento cooperativo, Miguel Hernández Agosto, sub-director de la Administración de Fomento Cooperati-vo, Héctor N. Acevedo, Neftalí Adame, Ruperto Vázquez y Juan B. Aponte, a discutir varios problemas que debían solucionarse antes de la organización de una Cooperativa de Seguros.77

Pasaron los meses y en marzo de 1959 Zayas enco-mendó a un grupo de personas para que redactaran un nuevo Proyecto de Ley tomando en consideración las recomendaciones del grupo arriba mencionado. el nue-vo grupo quedó compuesto por Aida Pérez de Figueroa, Juan B. Aponte, Ruperto Vázquez, Juan Ramírez Albite y el primer inspector de cooperativas de la Isla Héctor N. Acevedo. Se trabajó afanosamente durante un mes, tres y cuatro veces por semana. La labor sobresaliente del Comi-té la realizó Aida Pérez, pues logró armonizar los principios cooperativos con la Ley de Seguros.78

el Proyecto redactado por este grupo fue sometido a Zayas Chardón, quien a su vez lo sometió al Comisionado de Seguros para su aprobación. esta vez con mejor suerte, el proyecto fue aceptado por ambos ejecutivos, quienes conjuntamente lo sometieron a la Comisión de lo Jurídi-co de la Cámara de Representantes. Los informes de las Comisiones de lo Jurídico Civil de la Cámara de Repre-sentantes y del Senado de Puerto Rico recomendaron su aprobación y fue firmado por el gobernador Luis Muñoz Marín. Se convirtió en la Ley Núm. 84 del 1959. Con ella, se añadió el título 34 al Código de Seguros de Puerto Rico. De esta manera, esta ley proveyó las herramientas nece-sarias para que el movimiento cooperativo se adentrara en otro campo de acción: los seguros cooperativos. Al fin, en virtud de la nueva Ley, se había establecido el camino para la creación y la reglamentación de la organización y su funcionamiento de las cooperativas de seguro.79

el nuevo código estableció los requisitos generales y poderes de las cooperativas de seguros. en cuanto a los requisitos de incorporación estableció: el procedimiento de incorporación, las reglas de admisión de socios y el derecho de votación de estos. Y en términos generales:

los detalles sobre el régimen interno de las cooperativas –asambleas ordinarias y generales–, los requisitos de los directores y procedimientos para elegirlos, y todo lo relati-vo a la elección de otros funcionarios. eximió, además, del pago de contribuciones a la propiedad mueble o inmueble a las cooperativas organizadas bajo el Código de Seguros, hasta un máximo en el valor de tasación de $100,000.00.

De otro lado, de acuerdo al mismo estatuto estas coo-perativas estarían bajo la supervisión del Comisionado de Seguros, como ocurría en el caso de todo asegurador au-torizado bajo el Código de Seguros. el estatuto dispuso que dichas cooperativas no estarían sujetas a las dispo-siciones de la Ley General de Corporaciones. Por último, prohibió “organizar una cooperativa de seguros o perte-necer a la misma a los agentes, solicitadores, corredores, ajustadores o aseguradores relacionados con entidades aseguradoras no organizadas bajo las disposiciones de las nuevas enmiendas que se introducen por adición al Códi-go de Seguros, extendiéndose dicha prohibición a cubrir también a toda persona natural, o jurídica a quien se le haya cancelado investigación, que esté bajo investigación a tal fin”.

de izquierda a derecha, aponte –funcionario de extensión agrícola–, modesto ortiz rigau –gerente general de supermercado Cooperativo–, ramón Colón torres, persona desconocida, persona desconocida, ricardo Fábregas –oficial de peat marwick–, Héctor Zayas Chardón, otis oliver –especialista de extensión agrícola–, y otras personalidades. CFCsm

izquierda a derecha esther seijo de Zayas, Héctor Zayas Chardón, desconocida, sra. Buonomo de ramos antonini y el representante a la Cámara ernesto ramos antonini. CFCsm


fortaLecimiento deL movimiento cooperativo Desde los inicios de todo el proceso legislativo desti-

nado a crear cooperativas de seguro, los precursores del movimiento cooperativo tuvieron en mente, como cues-tión estratégica, la organización, en primer término, de una cooperativa de seguros de vida y, en segundo término, de una cooperativa de seguros misceláneos.80 esta propues-ta tenía por objetivo crear una cooperativa de seguros de vida que pudiera, mediante la acumulación de reservas, ge-nerar recursos financieros para contribuir al desarrollo de otros aseguradores tipo cooperativo. Para Juan B. Aponte, diseñador de esta estrategia, una cooperativa de seguros de vida era más factible, se requeriría menos capital y sería más rentable. Los volúmenes de venta serían mayores, pues se colocarían entre las cooperativas de crédito.

A paso seguido, el 28 de julio, Zayas nombró un Comité de Planes para la incorporación y organización de la que se llamaría la Cooperativa de Seguros de Vida de Puerto Rico. este Comité lo integró: Ruperto Vázquez, presidente: Án-gel Vázquez, secretario; y Aida Pérez de Figueroa, Héctor

García Cabrera, Héctor N. Acevedo y José I. Dolagaray.81 Al darse los primeros pasos para incorporar la Cooperativa de Seguros de Vida, un grupo de ejecutivos estadouniden-ses y puertorriqueños de la Nationwide Insurance Co., em-presa aseguradora estadounidense mutualista establecida en Puerto Rico durante la década de los 1950 trataron de convencer a los líderes cooperativistas de que desistieran de sus planes de organizar una cooperativa de seguros de vida y en su lugar crearan un asegurador de cooperativas. Argumentaron que para que una empresa de seguros tu-viera éxito, se requería un capital mínimo de $1,050,000. Añadieron que estaban dispuestos a invertir $550,000 (el 52.38%) mientras que la Cooperativa en ciernes podía aportar la diferencia. Los planteamientos de Nationwide contribuyeron a que el temor al fracaso se apoderara de varios miembros del grupo organizador de aquella primera cooperativa de seguros. Hubo que convocar una segunda reunión de la Junta de Directores para escuchar y analizar la propuesta de Nationwide. Al actuario Aponte le corres-pondió someter al grupo de Nationwide a un interrogatorio en el cual tuvieron que admitir que sus alegaciones sobre

los requisitos de capital no eran correctas. Además, la cooperativista Aida Pérez, mujer de gran temple, sostuvo que las cláusulas de la organización de cooperativas, que existían en el Capítulo 34 del Código de Seguros, había esbozado la idea “que el mandato del movimiento coope-rativo había sido que se organizara una cooperativa, no una corporación”. Añadió, pidiendo la valentía de todos, como lo hizo Ana Twesdale –mujer que participó en la creación de la cooperativa de Rochdale–, que “esto era un asunto de hombres: el que tenga miedo que se vaya”.82 Nadie se marchó.

Sin otro recurso disponible, Nationwide apeló a los foros cooperativos internacionales, los cuales enviaron a un emisario para tratar de persuadir a las cooperativas que depusieran sus intenciones de establecer dicha coo-perativa. Ruperto Vázquez y Juan B. Aponte rechazaron la propuesta, y Manuel del Toro la enterró al narrarle a la Junta de Directores de la Cooperativa de Seguros de Vida la anécdota de un árabe que iba en su camello bajo una tormenta de arena, cuando pidió permiso a un grupo para proteger la cabezota de su camello bajo una casa de cam-paña y, cuando el camello se levantó, arrastró la casa de campaña. eso mismo, agregó del Toro “podría pasarnos, si acatábamos la propuesta de Nationwide”.83 La propuesta fue rechazada y los cooperativistas puertorriqueños conti-nuaron con su proyecto de establecer una cooperativa de seguros de vida.

Finalmente, seis meses más tarde, el 11 de diciembre de 1959, se recibió el certificado de incorporación del Co-misionado de Seguros y, en menos de un año, el permiso de funcionamiento de la Cooperativa de Seguros de Vida. Comenzaron sus operaciones en septiembre de 1960.

el asombroso crecimiento inicial de la Cooperativa de Seguros de Vida “fortaleció la fe en el movimiento coope-rativo y despejó el camino para contribuir al bienestar de la sociedad a través de la acción cooperativa”. Sin embar-go, se reconoció que esta solo podía resolver parte de las necesidades de las cooperativas en desarrollo y que era necesario también cubrir los riesgos misceláneos.84

Durante los próximos dos años, el actuario Juan B. Aponte estuvo trabajando en la redacción del “Informe del estudio para organizar una cooperativa de líneas múltiples de Puerto Rico”, donde se trataron todos los aspectos fundamentales relacionados al asegurador cooperativo en el campo de los riesgos múltiples.85 el Informe, como

Cuadro Núm. 2-4incorporadores de la cooperativa de

seguros múltiples de puerto rico (1963)

aida pérez de Figueroa

armando Cosme

Juan B. aponte

pedro t. rivera

víctor m. valcárcel

José mariano ríos

martín vélez

Héctor N. acevedo

ruperto vázquez Cruz

Fernando rivera muñoz

víctor arrubarrena

gregorio del valle

armando andújar

antonio s. paliadino

luis a. Betances

Ángel vázquez

un “mapa de carreteras” expuso paso a paso los procedi-mientos necesarios para su organización, estructura, ad-ministración, itinerario, líneas de seguros y capitalización mínima y reaseguros sin olvidar recursos financieros en general. entre otros asuntos de vital importancia también Aponte proyectó que la Cooperativa de Seguros de Vida contribuyese al financiamiento de la de Seguros Miscelá-neos. De esta manera fue presentado el Informe al Comité de Planes Pro Cooperativa de Seguros Múltiples el 15 de marzo de 1963. Se procedió a su incorporación.86

en sus artículos principales de incorporación se dispu-so, según la Ley, que la empresa se dedicará a todas las clases de seguros, excepto el seguro de vida. el capital autorizado fue de un millón de dólares, representados por $750,000 de Acciones Comunes de un valor a la par de diez dólares cada una y $250,000 de Acciones Preferidas de un valor a la par de un dólar cada una. en su Sección 1 se dispuso que pueden ser socios los tenedores de accio-nes comunes. Las corporaciones, sociedades o asociacio-nes organizadas con fines no pecuniarios y cuyas activida-des sean para fines benéficos y/o se basen en principios cooperativos, con previa autorización del Comisionado de Seguros, así como las cooperativas incorporadas bajo las leyes de Puerto Rico podrán adquirir acciones comunes y ser admitidas como socios por la Junta de Directores de la Cooperativa.

era requisito para la admisión creer en la filosofía y en los principios cooperativos, y profesarlos según los postu-lados de Rochdale, a saber: ventas al contado; oposición a que las diferencias políticas o religiosas los separen; cada

empleados y directores de la Cooperativa de seguros múltiples. de frente a la izquierda lesbia Blanco – gerente personal, manuel del toro –presidente Junta de directores de seguros múltiples, alfredo Frontera– gerente reclamaciones. detrás edwin Quiñones, Juan i. saliva –Junta de directores y otros oficiales de la Cooperativa. CFCsm


hombre (o mujer) tiene un solo voto indelegable; patroci-nio premiado; las ganancias se reparten de acuerdo con el patrocinio a la empresa; se le devuelve al cooperador la diferencia entre lo que pagó y el precio del artículo; rédito fijo al capital; afiliación abierta, es decir, que ni raza, ni re-ligión, ni ningún otro factor, puede evitar que una persona ingrese; respeto a los precios de mercado; y por último, la educación.

otros requisitos fueron: “suscribir y pagar por lo me-nos una acción común de la Cooperativa con un valor a la par de $10 y pagar la cuota de admisión de $2.00, la que no será reembolsable; no tener actividades e intereses en conflicto con la Cooperativa; estar dispuesto a patrocinar la Cooperativa con la debida regularidad cuando no haya im-pedimento legal. en cuanto a las formas de admisión, se dispuso que los solicitantes deberían presentar a la Junta de Directores una solicitud de admisión en los términos prescritos por la Junta y acompañar con esta la cuota y el valor a plazo acordado de sus acciones comunes, pero nunca menos de una acción. Por otro lado, se dispuso que la Cooperativa se organice con los siguientes fines: des-pertar y mantener en los socios las actitudes necesarias para que resuelvan juntos sus problemas en un ambiente de amistad y cooperación; contratar seguros múltiples; y desarrollar aquellas actividades comerciales y económicas

que sean necesarias o que resulten como consecuencia del negocio; mantener todas las garantías de eficiencia y seguridad a fin de dar el mayor servicio posible a los socios y a la comunidad en general; cooperar en toda actividad en armonía con sus fines y propósitos y las que tiendan al desarrollo eficaz del Movimiento Cooperativo”.

una vez redactadas sus cláusulas de incorporación, en la mañana del domingo, 29 de noviembre de 1964, el sa-lón principal del Colegio de Agrónomos de Puerto Rico, localizado en la urbanización cooperativa Roosevelt en Hato Rey, se engalanó cuando comenzaron los trabajos de la Asamblea Constituyente de la Cooperativa de Se-guros Misceláneos.87 Allí, en primer orden estaban los re-presentantes del movimiento cooperativo. La autoridad de la Cooperativa de Seguros Misceláneos eran sus socios, constituidos en asamblea. Cada uno con un voto. De in-mediato se constituyó la mesa presidencial con la Junta de Directores Provisional. Víctor M. Valcárcel procedió a dar lectura de la convocatoria. Se cumplió con el quórum expresándose que había 56 cooperativas con sus socios delegados con voz y voto. el número total de cooperativas socias era de 142.88 el Reverendo Padre Antulio Parrilla y conocido organizador de cooperativas, ofreció la invo-cación. Le siguió un informe del presidente de la Junta de Directores Provisional sobre la labor realizada hasta la

fecha que fue recibido por unanimidad por los delegados presentes. José Vázquez Rivera dio lectura a su informe como Administrador de dicha Cooperativa.89 Continuando con la agenda del día, el Tesorero de la Junta, Fernando Ri-vera Muñoz, presentó su informe a la Asamblea. Luego de aclaraciones solicitadas por varios delegados con relación a algunas partidas de los estados financieros y, además, con respecto a las cooperativas que por haber hecho su ingreso con posterioridad a la fecha de cierre, no aparecían como afiliadas en el Informe del Tesorero. La Asamblea dio por recibido el Informe del Tesorero.

A paso seguido Héctor Zayas Chardón procedió a diri-girse a la Asamblea sobre la labor que la Cooperativa había llevado a cabo y que realizaría en el futuro. De inmediato, Juan B. Aponte se dirigió mediante un breve informe sobre aspectos básicos de la organización y funcionamiento de la Cooperativa. Pidió que se hiciera una enmienda para que se aclarara en el Artículo I la definición técnica de seguros misceláneos.90 A partir de ella se enmendó su nombre a Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico. Por otro lado, y luego de un gran debate, el Artículo V fue enmen-dado para que leyera de la siguiente manera: “el capital autorizado de la Cooperativa será la suma de un millón de dólares ($1,000,000) representado por $500,000 dólares de acciones comunes de un valor a la par de diez dólares

($10.00) cada una y $250,000 de acciones preferidas de un valor a la par de $1.00 cada una”. Aponte propuso además intercalar dos nuevos artículos relacionados a las acciones preferidas.91

Ya avanzada la mañana se procedió a la elección de la Junta de Directores y resultaron electos Aida Pérez de Figueroa, Monseñor Antulio Parrilla y Miguel Hernández Agosto por tres años; Pedro Pablo Cancel, José Nilo Dávila Lanausse y Martín Vélez por dos años; y Félix Fano, Héc-tor Landrón ubiñas, Luis Miranda Correa y Aníbal Torres García por un año.92

Luego, en otros asuntos, se le pidió a la Junta de Di-rectores que le solicitase al Comisionado de Seguros de Puerto Rico la reconsideración de la disposición que limi-ta a las cooperativas de seguros invertir y/o depositar en la Federación de Cooperativas de Crédito de Puerto Rico. También, se resolvió que los adjudicadores de subastas de seguros de fidelidad y garantía tuviesen en consideración que, en adición al costo neto de la prima y la calidad de los servicios, sus planes de seguros cooperativos fuesen con participación de los sobrantes.

De otra parte, se propuso que la Junta de Directores se reuniese con la dirección y administración de la Coopera-tiva de Seguros de Vida de Puerto Rico para coordinar la dirección, la administración y las proyecciones futuras de

Juan B. aponte, actuario consultor y conocidísima figura dentro del movimiento Cooperativista, quien, con sus conocimientos en el área de los seguros, fue el arquitecto de la fundación de las cooperativas de seguros de vida y de seguros múltiples. CFCsm

de pie el conocido organizador de cooperativas monseñor antulio parrilla, en una actividad de la Cooperativa Familiar rosomar. izquierda a derecha ana arroyo de Colón, José eligio vélez. CFCsm

dirigiéndose al público ramón Colón torres, acompañado por estudiantes en Congreso de Cooperativa Juveniles, 1963. CFCsm

en actividad cooperativista, a la extrema derecha Héctor Zayas Chardón junto a su hijo pequeño. CFCsm


la Cooperativa de Seguros Múltiples. También propusieron que se pidiese, de la Administración de Fomento Coope-rativo, la designación de dos especialistas en cooperativas para trabajar directamente con ella, como se había hecho y se hacía con otros organismos cooperativistas. Solicitaron una colaboración más estrecha de la Liga de Cooperativas y de la Federación de Crédito y Consumo, no sólo en la aportación económica razonable de capital, sino en el res-paldo a la divulgación y promoción entre su personal, orga-nismos claves y entre sus afiliadas. Así también se requirió que se le diera énfasis al plan de acciones preferidas de la campaña de capitalización, por entender que era una me-dida efectiva e inmediata para levantar el capital requerido. Por último, solicitaron que se gestionase la transferencia de los seguros de fianza de todas las cooperativas a la Cooperativa de Seguros Múltiples tan pronto como esta fuese autorizada; y que se tratasen de gestionar todos aquellos seguros de cooperativas para los cuales estaba autorizada la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico. Así pues, tarde en la tarde, con una agenda tan car-gada de responsabilidades para el futuro del cooperativis-mo en Puerto Rico, cerró la Asamblea Constituyente de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico.

sus estrechas puertas abiertas de par en par: 1965-1966

Durante los próximos dos meses, la Junta de Directo-res, presidida por Aida Pérez de Figueroa y el administrador en funciones Víctor Valcárcel, procedió con la organización de la Cooperativa de Seguros Múltiples. De las cooperati-vas, dueñas y patrocinadoras de Seguros Múltiples, se es-peraba su lealtad, afiliación y patrocinio. Seguros Múltiples debía operar sin fines lucrativos, ya que sus rendimientos y economías se distribuirían entre los tenedores de pó-lizas siempre y cuando se establezcan aquellas reservas voluntarias que permitiesen el buen funcionamiento y el desarrollo futuro de sus operaciones. esto es contrario a como lo hacen las compañías privadas de seguro con fines de lucro. Se ambicionaba un crecimiento sólido en el plano económico fundamentado en una filosofía cooperativista de servicio al pueblo consumidor.

Se estuvo en paciente espera por la autorización de la oficina del Comisionado de Seguros para operar la primera

línea: la de seguro de garantía (fianza) bajo el Artículo 409 del Código de Seguros. esta le permitiría la suscripción de fianzas de fidelidad, las cuales eran mandatorias para todas las cooperativas. Con esta se garantizaba la probi-dad de empleados que ocupan puestos públicos o priva-dos.93 el 8 de febrero de 1965 esta fue expedida y al mes siguiente sus puertas se abrieron de par en par en una oficina pequeña en la segunda planta de un edifico en la calle César González de la urbanización Roosevelt en Hato Rey. Desde hacía unos años ese edificio estuvo ocupado por su hermana mayor, la Cooperativa de Seguros de Vida.

Durante los próximos días la Asamblea determinó que la nueva cooperativa fuera administrada por la Cooperativa de Seguros de Vida. Por consiguiente, el personal en sus posiciones gerenciales también se ocuparía de la nueva empresa, Por tal razón, como su administrador principal –más tarde se le llamó Gerente General–, se nombró al agrónomo y muy experimentado líder cooperativista Víc-tor M. Valcárcel quien había estado involucrado en la crea-ción de las cooperativas de Vida y ahora Múltiples y quien además, como presidente de la Junta Provisional, había dirigido los trabajos de la Asamblea Constituyente de Se-guros Múltiples. Junto a Valcárcel estaba Fernando Rivera Muñoz quien ocupó el cargo de subadministrador en fun-ciones.94 José Vázquez Rivera, a quién se le comenzó a identificar cm técnico de seguros, fue su primer empleado regular.95 Para desempeñar los deberes técnicos de segu-ros también fue empleado enrique Guzmán, en la contabi-lidad Felipe García y en las labores secretariales Carmen L. Rodríguez. Víctor Valcárcel, Fernando Rivera Muñoz y Feli-pe García procedían de la Cooperativa de Seguros de Vida, donde ocupaban simultáneamente los mismos cargos. Completaban el grupo dirigente Ramón Guanil y Gregorio Hernández, especialistas en las zonas de Ponce y Arecibo, respectivamente, de la Administración de Fomento Coo-perativo. estos se incorporaron a los trabajos de Seguros Múltiples a solicitud de la Asamblea Constituyente. Tam-bién se contó una vez más con la “preclara orientación” de Juan B. Aponte, actuario asesor de la Cooperativa. Desde su incorporación Aponte evaluó las alternativas de seguros que se podían ofrecer, tomando en consideración el capital necesario y las necesidades de seguro de las cooperativas de ahorro y crédito.

en agosto de 1966, Pedro Bonilla Torres fue nombrado Gerente General. Éste renunció once meses después y, a

paso seguido, la Junta de Directores le solicitó a su presi-dente, Héctor N. Acevedo, que pasara a ocupar la gerencia general. ocho empleados – que luego aumentaron a doce – lo acompañaron en los primeros meses de su gestión. entonces se escuchó el machaqueo del teclado de las ma-quinillas –que no cesaba– al tiempo que en una sencilla libreta escolar se anotaban las reclamaciones.

Tan pronto se consiguió la autorización para suscribir fianza, Aponte desarrolló dos productos para dar servicio al movimiento cooperativo. el primero de ellos fue la Fianza de Fidelidad para Cooperativas de Ahorro y Crédito y el segundo la Fianza Matriz de Fidelidad para Cooperativas. esta última fue suscrita por la Liga de Cooperativas para beneficio de todas las cooperativas organizadas bajo la ley

291 de 1947. Para suscribir estas fianzas era necesario contratar reaseguro, para ello, Aponte se comunicó con Bill Wright, representante del intermediario de reaseguro Sterling office Ltd. Wright comenzó el trámite de un con-trato de reaseguro. Su gestión tuvo éxito y así la Coopera-tiva obtuvo su primer contrato de reaseguro con Insurance Company of North America (INA).

en 1963 el capital pagado de Seguros Múltiples fue de tan solo $142,370. este fue aportado en su inmensa mayoría por la Cooperativa de Seguros de Vida y coope-rativas de todos los tipos. Aunque se sentían satisfechos con el respaldo que les habían ofrecido las cooperativas, eran consciente de que para poder servir en todas las lí-neas de seguros múltiples se requería, por los menos,

de izquierda a derecha víctor valcárcel acompañado del sr. Camacho, agente de ventas de Cosvi y de roberto rivera, gerente de ventas de Cosvi. CFCsm


una capitalización de $300,000. Mientras mejor fuese su situación financiera mejor sería su posición para ampliar los servicios.

en el primer año de operaciones se canalizó el pro-grama de capitalización a través de la venta de accio-nes preferidas, de acuerdo con lo que dispusieron las cláusulas de incorporación aprobadas en la Asamblea Constituyente. esto permitió levantar capital adicional. Se solicitó cooperación para colocar acciones preferidas entre sus socios cooperativos. La reacción que se logró en la campaña, tomando en consideración lo novedoso de este procedimiento de capitalización en el sector coo-perativo, fue satisfactoria.96 Sin embargo, entre los coo-peradores la campaña de cobro de las mismas no produ-jo los resultados que se hubiese deseado. Se intensificó la labor de recaudación con las acciones distribuidas y no pagadas.

Además de la venta de acciones preferidas o el prés-tamo del Banco Cooperativo, con el correr de los años Seguros Múltiples utilizó otras estrategias igual o más efectiva que las anteriores para levantar capital tal y como la inversión recíproca. La misma consistía en que Segu-ros Múltiples aportaba al capital de una cooperativa y esta cooperativa aportaba la misma cantidad al capital de Segu-ros Múltiples. Ambas cooperativas aumentaban su capital por la misma cantidad sin tener que desembolsar dinero alguno.97

seguros múLtipLes se convierte en asegurador que reguLa precios y servicios

en marzo de 1965, la Cooperativa de Ahorro y Crédito La Sagrada Familia, localizada en el Municipio de Corozal, fue la primera en depositar su confianza al suscribir la pri-mera fianza de fidelidad con Seguros Múltiples. otras coo-perativas de ahorro y crédito le siguieron.98 Había que ser “genuinos cooperativistas para dar ese primer paso pues quería decir dejar la fianza que hasta entonces se adquiría de la employer”s Mutual of Wassau. Mientras esta fianza obligaba obtener un límite igual al 100% de los activos”99, la de Seguros Múltiples requería un límite ajustado a la posibilidad máxima de pérdida que podía tener la coope-rativa de ahorro y crédito, era en español y su prima era más reducida.

el 23 de julio de 1965 y con el único propósito de lograr la autorización para suscribir seguros de propiedad la Junta de Directores de la Cooperativa de Seguros Múltiples de-cidió solicitar del Banco de Cooperativas un préstamo sin garantía del activo por la suma de $75,000 para completar los $200,000 de capital mínimos que requería el Código de Seguros de Puerto Rico. Con este se elevó su capital a $225,607 (con $150,607 aportado por los socios). este préstamo, por ser sin garantía, no conllevó colateral algu-no ni comprometió los activos de la Cooperativa. Además, el dinero recibido quedó intacto junto al resto del capital de la Cooperativa bajo el dominio y control del Comisiona-do de Seguros de Puerto Rico. Mediante esta hábil deci-sión se logró acelerar el crecimiento de la organización, y a la vez prestar mayores servicios dentro del menor tiempo posible. Sin embargo, la Cooperativa se comprometió a pagar este préstamo en un término de dos años, una vez su capital y sobrante excediera la suma de $225,000. el acuerdo de préstamo firmado con el Banco dispuso que uno de los medios que utilizaría la Cooperativa para pagar dicho préstamo era la venta de acciones preferidas, que se esperaba produjese no menos de $75,000. Los fon-dos que se recibieran por concepto de la venta de estas acciones serían utilizados para amortizar en gran parte el préstamo con el banco. Así fue como el 26 de septiembre de 1965, la oficina del Comisionado de Seguros aceptó este préstamo como capital de la empresa y así se pudo lograr el capital necesario para la autorización de la línea de propiedad.

Dos meses más tarde, Seguros Múltiples solicitó a la oficina del Comisionado de Seguros la aprobación de una desviación de un 50% hacia abajo a las tarifas aplicables a los peligros asegurables bajo la línea de propiedad. esta solicitud estaba basada en un estudio actuarial realizado por Juan B. Aponte, el cual demostraba que las tarifas en vigor estaban infladas, y en la forma económica de trabajar de la Cooperativa. Su método de distribución del producto era a base de ventas directas, en vez de lo acostumbrado en la industria que hacía uso de agentes independientes y corredores. La desviación solicitada fue objetada por per-sonas que tenían intereses económicos en el negocio del seguro.

el 22 de diciembre de 1965, la oficina del Comisionado de Seguros aprobó, para todo el mercado de seguro, una reducción de 25% a todas las tarifas aplicables a los segu-

ros de propiedad. A su vez, esta oficina, por la reducción en los costos de la adquisición del negocio, autorizó a la Cooperativa de Seguros Múltiples a desviarse hacia abajo, de la tarifa ya reducida, en un 25% en incendio comercial, un 25% en huracán o cubierta extendida y un 35% en te-rremoto. Con estas aprobaciones Seguros Múltiples dio otro paso más en defensa de los consumidores.

Así pues, para fines de 1965 la Cooperativa de Seguros se encontraba de lleno en dos áreas, a saber: fianza de fi-delidad y seguro de propiedad. Confiaban en que con esta últimas, especialmente en el área de vivienda, se produ-jese un ingreso sustancial que permitiera crear sobrantes para beneficios de todas las partes envueltas. Para esto se hizo necesaria una campaña intensiva orientando y edu-cando al público sobre las ventajas de adquirir este seguro de la Cooperativa. una vez más se motivó a los cooperado-res a solicitar de sus instituciones financieras que adquie-ran los seguros sobre sus propiedades en la Cooperativa de Seguros Múltiples. Así también se les pidió que, todos los que tuviesen hogares financiados, les indicasen a sus respectivas instituciones bancarias que, al momento de renovar sus pólizas, lo hicieran con la Cooperativa de Se-guros Múltiples.

en 1965, al completar su primer año de operacio-nes, obtuvieron un ingreso por concepto de primas de $26,281.72.100 Junto a otros ingresos llegaron a la suma de $10,809.52, para un total de $37,091.24. Sus activos totales montaron a $242,254.23. Las obligaciones ascen-dieron a la suma de $11,927.65, y el capital y sobrantes, a la suma de $230.327. esta última cifra incluyó el men-cionado préstamo sin colateral al Banco de Cooperati-vas por $75,000.00 para usarse como capital o para lle-nar los requisitos de la oficina del Comisionado Seguros y poder ofrecer los riesgos de propiedad.101 el efectivo en caja y bancos ascendió a $156,552.06, del cual había $153,000.00 en certificados de ahorro distribuidos en dis-tintos bancos de la zona metropolitana de San Juan. estos valiosos certificados ganaban un interés de 4% anual. De otro lado, en el “estado de Situación” apareció la suma de $75,000.00 invertida en certificados de ahorro en el Banco de Cooperativas. Posteriormente esta suma se invirtió en bonos de la Autoridad de Fuentes Fluviales para cumplir requisitos de la oficina del Comisionado de Seguros. el ca-pital suscrito y pagado por las cooperativas afiliadas ascen-dió a $142,370.00. un aumento de prácticamente 100%

sobre el año anterior para esa misma fecha. La emisión de acciones preferidas arrojó un saldo de $8,237.00 en accio-nes preferidas pagadas.

Por último, también apareció el cargo de reaseguro que consistió de las sumas pagadas a la citada Insurance Company of North America, a la cual le cedió parte del riesgo. De esa forma se distribuía el riesgo y no tenía que afrontar serias pérdidas, ya que la compañía reasegura-dora cubriría la mayor parte de cada reclamación. Si se rebajan estos dos cargos al total de gastos, se podía ver que los gastos reales de operación habían sido más que razonables durante este período. el sobrante neto fue de $1,750.16. esta cifra comparó favorablemente con el re-sultado obtenido por otras cooperativas en su primer año de operaciones. Por todo ello, se llegó a la conclusión de que la situación financiera de la Cooperativa era “muy ha-lagadora”.102 Los resultados de 1966 no los defraudaron, al aumentar de $26,281.72 a $52,074.90 en ingresos por seguros de propiedad, fianzas de garantía y de fidelidad. el respaldo del movimiento cooperativo fue significativo, para el 31 de diciembre de 1965, 150 cooperativas habían adquirido sus fianzas de fidelidad con la Cooperativa de Seguros Múltiples.

1967: eL año de La confrontación

el 1967 se inició con marcado optimismo en la Coo-perativa de Seguros Múltiples. Crecía sin prisa pero sin pausa. La Junta de Directores estaba presidida por Héctor N. Acevedo, al tiempo que Pedro Bonilla continuaba en la gerencia general, cada día que pasaba más cooperativas y sus socios la respaldaban. Sin embargo, las solicitudes de seguros de propiedad residencial disminuyeron y se co-menzó a notar resistencia, en la mayoría de los acreedo-res hipotecarios de residencias, en honrar la solicitud del prestatario de colocar en Seguros Múltiples el seguro de la propiedad que garantizaba el préstamo.

Fue el 4 de mayo de 1967 que Seguros Múltiples co-noció sobre una carta difamatoria que circuló entre los presidentes, vicepresidentes y gerentes de once bancos y dos instituciones hipotecarias y entre la matrícula de la Asociación de Agentes de Seguros y la Asociación de Corredores de Seguros. estas cartas estaban firmadas por los presidentes de estas asociaciones: Manuel San


Juan y Heriberto Purcell respectivamente. en la carta se arguyó sobre incapacidad financiera y deficiencias de reaseguro de Seguros Múltiples y concluía incitando a los bancos y a las firmas corredoras de hipotecas de vi-viendas a no aceptar pólizas de seguros expedidas por la Cooperativa de Seguros Múltiples. Públicamente Manuel San Juan manifestó que “el movimiento cooperativo es deseable y necesario en algunas áreas pero no así en el negocio de seguros a menos que se tenga una es-tabilidad financiera que respalde la responsabilidad que esta adquiera con el público o en su lugar un tratado de reaseguro adecuado.” en realidad, sectores de la indus-tria de seguros se sentían amenazados por la forma que Seguros Múltiples programaba distribuir sus productos y por las acciones como regulador del precio que estaba llevando a cabo.

Sin otro camino que recorrer, el 3 de julio de 1967 la Junta de Directores de Seguros Múltiples tomó cartas en el asunto y una semana más tarde radicó la querella núme-ro 67-68 ante la oficina del Comisionado de Seguros de Puerto Rico. Se presentó causa por violaciones a la Ley de Seguros, Artículos 27.070 (Difamación Prohibida), 27.040 (Anuncios en General) y 27.030 (Boicot, coerción e intimi-dación). el nuevo presidente de la Junta de Directores de la Cooperativa, el abogado de profesión José Nilo Dávila Lanausse, se entregó en cuerpo y alma a la defensa de la Cooperativa.

Mientras tanto, el 18 de noviembre de 1967 Seguros Múltiples presentó una Solicitud de Intervención de la Ad-ministración de Fomento Cooperativo y poco después so-metió otra en iguales términos a la Liga de Cooperativas de Puerto Rico.103 Al cerrar el año, los efectos de dicha carta comenzaron a socavar la estabilidad económica y el crecimiento ordenado y lógico de la empresa, impidiendo continuar con sus fines. Se notó la reducción de capital mientras aumentaba el déficit. La empresa no pudo lograr sus metas de ingresos y perdió $41,438.00.104 Solo pudo obtener el 27% del volumen bruto programado.105 Ante el poco crecimiento de su capital, la Cooperativa se vio im-posibilitada de extender sus servicios. Por último, debido a los pleitos judiciales, por falta de confianza en el futuro de

la empresa, fue difícil reclutar el mejor personal al tiempo que otros la abandonaron.

Por los daños que le ocasionaba, la Asociación de Agen-tes y Corredores en repetidas ocasiones pidió que se pos-pusieran las vistas administrativas ante el Comisionado de Seguros; a Seguros Múltiples le urgía seguir adelante. entrado el 1968, al fin, los días 23, 24, 26 y 31 de enero se celebraron las vistas. La Cooperativa de Seguros Múltiples logró hacer su presentación de prueba pero una vez más hubo otras dilaciones como, por ejemplo, una incoada por parte de las cooperativas querelladas para la posposición del proceso por un término de seis meses.

No contenta con el curso de los acontecimientos, el 8 de agosto de 1968 la Cooperativa de Seguros Múltiples radicó una demanda y presentó causa de acción por libelo y boicot de sus negocios contra los agentes y corredores de 43 compañías de seguros en el Tribunal Federal para el Distrito de Puerto Rico en San Juan.106 Luego de numero-sas vistas, deposiciones e interrogatorios, el proceso se siguió ventilando hasta fines de 1968.

De otro lado y ante la incertidumbre que se le creó a los acreedores de las hipotecas de viviendas, hubo cierto atenuante cuando la Cooperativa logró que sus reasegu-radores en los seguros de propiedad se comunicaran di-rectamente con éstos y formalmente les garantizaran que responderían por la Cooperativa si ésta no pudiera respon-der por un evento asegurado.

en enero y febrero del año siguiente (1969), una vez más el Comisionado de Seguros llamó en varias ocasiones a vistas que tuvieron que ser suspendidas a petición de los querellados. Luego, y cuando el Comisionado quiso conti-nuar las vistas, la Asociación de Agentes y de Corredores apeló la decisión del Comisionado de Seguros de continuar con estas en el Tribunal Superior de Puerto Rico (Caso Ci-vil -68-2305. Sala de San Juan). Las vistas administrativas fueron suspendidas por orden del Tribunal. el 28 de junio el Tribunal dictó sentencia de archivo por desestimación, pero la Asociación radicó una moción de reconsideración. el 22 de octubre de 1968 el Tribunal la declaró sin lugar.

Al convertirse en reguladora de precio y servicios, Se-guros Múltiples estableció la pauta en el mercado.

un seguro sobre ruedas en eL futuro de La cooperativa

No obstante, en aquellos tiempos difíciles y llenos de incertidumbre y desasosiego (1967-1969), la Cooperativa continuó ofreciendo sus pólizas y añadiendo otras. Bajo el liderato de Héctor N. Acevedo en la presidencia de la Junta y luego de un cambio de mando como geren-te general, la Cooperativa se concentró en aumentar el capital para poder conseguir autorización para suscribir contratos de seguros bajo el artículo 408, seguro contra accidentes, del Código de Seguros. Dentro de las varie-dades de pólizas que se podían suscribir bajo esta línea de seguro, los objetivos principales de Acevedo fueron 1) poder cubrir casi la totalidad de necesidades de se-guro de las cooperativas y principalmente 2) introducir a Seguros Múltiples en la suscripción del seguro de auto-móvil. en los pasados treinta años (1940-67) el número

de vehículos registrados aumentó 20 veces, esto es, de 20,000 a 420,000.107 esta última cifra superó los 328,809 de 1965 y los 389,509 registrados en 1966. el número de automóviles crecía tan rápido como el de la pobla-ción: de 2,644,000 en 1966 y 2,712,000 en 1967.108 el ir y venir de decenas de miles de automóviles y camiones discurriendo por las principales arterias del país causaba interminables tapones, requiriendo el aplomo y la extraor-dinaria paciencia de los conductores. Ya se había dicho el problema grave que representaban los accidentes de automóviles en la isla. Por lo delicado que era el asunto, muchas compañías de seguro le habían dado la espalda para no asumir los riesgos en la suscripción del seguro de automóvil.

en el verano de 1968 Acevedo consultó sus planes de introducir a Seguros Múltiples en la suscripción del segu-ro de automóvil con el actuario Juan B. Aponte, quién no se mostró partidario con la idea. Temía que el seguro de

Cooperativa de Crédito del departamento de salud, de izquierda a derecha, sentados, sr. maldonado y José Nilo dávila lanausse. al centro de pie Héctor N. acevedo. CFCsm


automóvil absorbiera la empresa y que ésta se alejaría de sus propósitos fundacionales y tomaría un rumbo diferen-te o que se debilitase porque el negocio se concentraría en este tipo de negocio y no se diversificaría.109 Por ser la diversificación una de las base del seguro, mientras más diversificado fuese el negocio mayor fortaleza y alternati-vas para resistir momentos de crisis o fluctuaciones del mercado tendríá la Cooperativa. Sin embargo, después de discutirlo extensamente llegaron a una “especie de acuer-do de caballeros” que la suscripción del seguro de auto-móvil en esta cooperativa no debería exceder el 70% del total de la prima suscrita.

Con este pacto de caballeros, durante los próximos meses se completó el capital mínimo requerido para esta suscripción del seguro de automóvil gracias a una inver-sión de $25,000 de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Caribair logrando llevar el capital pagado a $483,975. el 29 de mayo de 1968, Seguros Múltiples inauguró la póliza del seguro de automóvil que poseía la cubierta de responsa-bilidad pública, la cual cubría lesiones corporales y daños a la propiedad ajena. También ofrecía cubierta de gastos médicos, el cual paga los costos razonables incurridos dentro del término de un año de la fecha del accidente. La cubierta contra daños físicos del seguro de automóvil, posee la cubierta comprensiva, la cual cubre pérdidas por cualquier causa accidental excepto colisión o vuelco. en-tre las exposiciones cubiertas se encontraban: rotura de cristales, pérdidas por objetos voladores que caigan sobre el automóvil, fuego, robo, terremoto, huracán, inundación, motín y vandalismo, también paga por pérdidas causadas por fuego y rayo a efectos personales dentro del auto-móvil. La cubierta contra daños físicos también protegió contra colisión o vuelco, donde se paga por pérdidas di-rectas, accidentales o daños de automóvil causados por colisión. Se paga la cantidad de la pérdida en exceso a la cantidad de deducible que se especifica en la póliza. el 11 de junio el Comisionado de Seguros aprobó las desviacio-nes en esta poliza de 20% para empleados del gobierno; 15 % para socios de cooperativas y 10% para el público en general.110 De esta manera, y ser más abiertos a las necesidades de la comunidad, los angostos espacios de oficinas de Seguros Múltiples en el edificio de la Ave. Do-menech se abarrotaron de docenas de clientes, en busca de esta suscripción. Por meses no hubo jefe o empleado, incluyendo su cuerpo de secretarial, que no trabajase di-

rectamente con el público en la sus-cripción de esta póliza que a paso se-guido se convirtió en la de más venta de Seguros Múltiples.

Por otro lado, a fines de ese mis-mo año. la Cooperativa continuó ex-tendiendo sus servicios cuando fue autorizada a vender seguros de trans-portación terrestre y marítima.111 este seguro cubrió los riesgos de importa-ción, exportación, embarques domés-ticos y las instrumentalidades que se utilizan en transportación y comuni-cación marítima. el de transportación terrestre cubrió los riesgos que pu-diese causar daño o pérdida a la mer-cancía transportada por camiones privados, aviones o en sus propios medios de transporte privados. Al año siguiente suscribir una póliza de seguro global y comercial. Se identificaba como “Special Multi-peril Policy”. Así también Seguros contra Pérdidas de enseres del Ho-gar y automóviles financiados por

las cooperativas. Bajo este seguro global o “package” básico se suscri-bieron dos o más línea de seguro en el mismo contrato. Por lo tanto, un asegurado podía sustituir varias póli-zas por una. estos contratos no eran únicamente para las cooperativas. Sin embargo, siendo las cooperativas, en este momento, sus clientes principa-les, la suscripción de esta póliza glo-bal o “package” igual que la compe-tencia, incluyó bajo una misma póliza casi toda y en la mayoría de los casos toda, necesidad de seguro de las coo-perativas de tipos diversos.

A principios de enero de 1970 se aprobó la fianza matriz de garantía de préstamo para las cooperativas de ahorro y crédito. Con ella se dio inició en Puerto Rico a la única y revoluciona-ria fianza de garantía de préstamo para los socios de cooperativas de ahorro y crédito.112 La ley en vigor requería que la garantía del préstamo personal fuera de personas que actuaban como

Bajo el liderato de Héctor N. acevedo en la presidencia de la Junta de directores y luego como gerente general, la Cooperativa se concentró en aumentar el capital para poder conseguir autorización para suscribir contratos de seguros bajo el artículo 408, seguro contra accidentes, del Código de seguros. CFCsm

el ir y venir de decenas de miles de automóviles y camiones discurriendo por las principales arterias del país causaba accidentes. en el verano de 1968 acevedo consultó sus planes de introducir a seguros múltiples en la suscripción del seguro de automóvil con el actuario Juan B. aponte. CFCsm


garantizador o fiador. Bajo la nueva, Seguros Múltiples a través de la Fian-za Matriz de Garantía de Préstamos servíría de garantizadora del préstamo otorgado al socio y liberando al socio de la búsqueda de garantizadores. De inmediato la póliza fue patrocinada por 38 cooperativas de crédito.

Así también, durante ese mismo año (1970), Seguros Múltiples logró la autorización del Comisionado de Seguros para extender los servicios de la fianza de garantías de présta-mos para seguros a bajos costos para las viviendas que se les requiere a

los dueños de hogares financiados a través de instituciones financieras y garantizados por Federal Housing Administration conocida en la isla por el acrónimo en inglés FHA. A lo largo de pasados cuarenta años los puerto-rriqueños, habían tenido el sueño de vivir en una casa propia de al menos tres habitaciones, y por supuesto se-gún los tiempos que corrían con mar-quesina.113 una familia bajo un sólo techo era el ícono representativo del Departamento de la Vivienda. «Hogar propio» fue sinónimo de casa indivi-dual.114 Se trató de una póliza matriz

de seguro de propiedad para asegurar las viviendas que garantizaban présta-mos hipotecarios a través del Banco de la Vivienda. este seguro era de gran importancia debido a que según se recordara, desde su implantación en 1939, la mayoría de las viviendas en la isla habían sido financiadas bajo préstamos garantizados por la FHA. Como era conocido a los comprado-res de hogares en urbanizaciones se les exigía un seguro de incendio, hu-racán y terremoto por el monto del valor de la propiedad.115

aL maL tiempo buena cara y nueva casa

Al cierre de 1970, su quinto año de operaciones, y con el respaldo de 290 cooperativas afiliadas y 356 patrocinando su gran obra, el volu-men de primas suscritas aumentó a $2,473,662.116 La economía en ope-raciones montó a $225,033.00 contra $170,968 del año anterior. Se sen-tían orgullosos por haber economi-zado a sus asegurados alrededor de $250,000 en los descuentos en pri-mas, que equivalió a una distribución de las economías base de un 16% de patrocinio. Por otro lado, los activos aumentaron a $2,873,771. La apor-tación de fondos netos aumentó a $1,387,617 contra $1,196,105 en el 1969. La solvencia de la Cooperati-va era sólida. No tenía deuda a largo plazo.117

Durante los próximos tres años, la Cooperativa de Seguros Múltiples tuvo igual o mayor crecimiento. La solvencia siguió siendo cada vez más sólida, con magníficos resultados y sobrepasando las metas trazadas.118

Sus líneas de seguros fueron amplia-das y diversificadas, y estas podían competir con al menos 122 empresas de seguros misceláneos (extranjeras y puertorriqueñas) que operaban en Puerto Rico. entonces, a fines de 1973, bajo la presidencia de Andrés Álvarez Leandri en la Junta de Direc-tores –ocupaba el cargo desde hacía tres años– y del recién nombrado Juan B. Jiménez a la gerencia gene-ral –a mediados de 1972 había susti-tuido al talentoso Héctor N. Aceve-do–, se comenzó a hablar del “futuro prometedor” de la Cooperativa de Seguros Múltiples.119 en dicho año, descrito como “de grandes logros”, se vieron cifras récord en ventas de primas cuando por primera vez en la historia de la joven cooperativa as-cendió a $7,718,395 y se registró un aumento de $2,089,437 equivalente a un 37% de aumento sobre el 1972. el ingreso generado por las inversio-nes que hizo la Cooperativa ascendió a $274,865. el ingreso generado por las primas correspondientes a pólizas vendidas, se utilizó para el pago de reclamaciones, para cubrir los gastos de la empresa y para establecer las reservas que exige la ley y las reser-vas contingentes. Los ingresos que nacían de las inversiones fueron los que mayormente hicieron posible la distribución de dividendos. en cuan-to a los desembolsos, la Cooperativa pagó reclamaciones por la cantidad de $1,953,252. esto representó un 64% del total de primas devenga-das. Los gastos netos de operacio-nes ascendieron a $909,716, que fue equivalente a un 24% de la pri-ma. Por último, la economía neta as-cendió a $438,318, lo que equivalió a un aumento de $159,332 (57%)

miembros de la Junta de directores y la alta gerencia de la Cooperativa de seguros múltiples. de izquierda a derecha, de pie Juan B. aponte, José e. Calderín, José l. aldanondo, desconocido, rafael rodríguez, manuel del toro, eduardo Quijano ,víctor Correa, emilio torres, mario rivera mercado, Héctor acevedo. sentados; pedro Bonilla, desconocida, andrés Álvarez leandri, alicia Nicot, ramón Colón torres, amneris díaz. c.1974 CFCsm


sobre lo obtenido en el año 1972. Se capitalizaron los dividendos a de-clararse por la suma de $59,287 y se utilizaron $379,031 para reservas de contingencias. el capital y las econo-mías de la Cooperativa ascendieron a $2,121,081.

No obstante, y acorde con el traba-jo que suponía llegar a estas cifras, se aumentó el número de ajustadores y, en general, se intensificó el plan de administración técnico del personal. el objetivo era que el personal tuvie-se el mejor adiestramiento y que se

capacitase aún más en los servicios para el beneficio de sus asegurados. Para esta fecha, ya se había hecho efectivo un plan de pensiones que cubrió a, prácticamente, los 181 em-pleados.120 La buena imagen de los empleados de la Cooperativa, con su “dedicación e inteligencia” comenza-ba a conocerse en la isla.121

seguros múLtipLes más aLLá de san juan

Mientras tanto, el 11 de abril de 1969 Seguros Múltiples inauguró su primera oficina regional más allá de la Zona Metropolitana de San Juan para servir a la muy señorial ciudad de Ponce y pueblos aledaños. Moi-sés González fue nombrado oficial de promoción a cargo de la oficina. ese mismo año y apenas meses después se inauguraron otras dos oficinas: el 19 de septiembre en la ciudad de Arecibo, y el 17 de octubre en Mayagüez donde Pablo Durán y Pedro Prieto fueron los oficiales de promoción respectivamente. De su liderato se esperaba mucho. ese mis-mo año también se inauguró la oficina de Caguas.

Al seleccionar los lugares para sus oficinas regionales la administración se dejó llevar por la localización de las distritales organizadas alrededor de la isla por la Administración de Fo-mento Cooperativo que de paso eran las ciudades de mayor densidad po-blacional. A menudo la Cooperativa uso pequeños espacios –a veces un rincón o desde un escritorio– en las propias oficinas de dicha Administra-ción. en otros alquiló oficinas. Ya se

consideraba establecer otras en las importantes ciudades de Guayama, Bayamón, Humacao. 122

entonces se supo la importancia extraordinaria de las reuniones men-suales de todos ellos con la alta ge-rencia de la Cooperativa. Ya se con-sideraba instalar otras oficinas en las importantes ciudades de Bayamón y Humacao.123 Del liderato en las coo-perativas de sus regiones se espera-ba mucho. Con ellas, el número de empleados aumentó de 56 en 1968 (antes de las primeras oficinas regio-nales) a 96 en 1970 a 181 en 1973.

La estrategia de mercadeo fue

que, en vez de esperar que el pueblo fuese a la Cooperativa, la Cooperativa iría al pueblo. Si bien era cierto que hasta entonces la mayoría de los puer-torriqueños no poseían propiedades de valor y estaban ajenos a las bonda-des del seguro, lo era más cuando se trataba de los habitantes más allá de la Zona Metropolitana de San Juan, en donde las cooperativas eran más numerosas. Por lo tanto, una de las primeras gestiones que hicieron los empleados de las oficinas regionales fue enseñarles a sus compueblanos la importancia de estar asegurado. Además, la mayoría de las oficinas de

las compañías de seguros en la isla estaban localizadas en San Juan. Por último, y debido a que en la Coopera-tiva la venta de seguros era directa, esta debía llevar a cabo un amplio pro-grama de educación y promoción para acostumbrar al público a solicitar sus servicios directamente. esto provocó el aumento paulatino en el número de empleados.

Mirando al futuro, la Cooperativa buscaba sobrepasar el doble de las ventas, continuar con el estableci-miento de nuevas oficinas, llevar sus servicios a todos los estratos socia-les, reducir el por ciento de gastos en

departamento de contabilidad. en el centro sentado Nelson olivo jefe de Contabilidad. de izquierda a derecha de pie edna olivo, Zoraida rodríguez, Hermelinda Hernández, sonia tirado, sr. valentín, olga soto de Frontera, Carmen Centeno, margarita Covas. CFCsm


relación a las primas netas suscritas, aumentar el capital y sobrante, pro-mover la afiliación de cooperativas, y, por último, aunque no menos im-portante, organizar el mejor servicio de reclamaciones en la industria del seguro.

el seguro matriz (fianza matriz) de garantía de préstamo era un aspecto importante en la mirada hacia el fu-turo. Se estableció como una meta integrar 50 cooperativas de ahorro y crédito a dicho servicio. este servicio tenía tres características importantes; 1) establecía una relación directa en-tre las cooperativas de ahorro y cré-dito y sus socios con la Cooperativa de Seguros Múltiples 2) se esperaba que ayudara en la afiliación de coope-rativas y al aumento del capital ya que para adquirir el servicio era necesario que la cooperativa de ahorro y crédito fuera afiliada y tuviera una cantidad en acciones no menor del medio del uno por ciento de su capital y sobrante y 3) se esperaba también que ayudara al aumento en la prima suscrita.

Lo que Le devueLve aL país y aL cooperativismo era Lo importante

Aparte de sus cifras cumbres, la Cooperativa se distinguía por ser una institución sin fines de lucro que des-contaba al precio del seguro la econo-mía que iba a tener por la reducción en sus costos operacionales. estos descuentos resultaban en una eco-nomía para el asegurado permitiendo que la misma fuera utilizada en otros renglones de la comunidad puertorri-queña. estos descuentos, permitie-ron que el pueblo ahorrara miles de

dólares en los seguros de automóvil y propiedad.

Por otro lado, alrededor del 59% de sus fondos se invirtieron en el Movimiento Cooperativo a un tipo de interés del 5%, y en el Banco de

la Vivienda, lo que equivalió en una gran contribución económica para el desarrollo del Movimiento Cooperati-vo. esto en sí representó una ayuda indirecta a la Compañía de Desarrollo Cooperativo, al convertirse en una

fuente de financiamiento adicional y un alivio al Movimien-to Cooperativo. el interés de ese dinero se convirtió en el más bajo del mercado. Por otro lado, también invirtió una cantidad considerable de su presupuesto para fines de educación cooperativa, otra área que fue de vital ayuda para todo el Movimiento Cooperativo.124 ese era su de-ber. Así también creó un Departamento de Inspección y de Servicios al Asegurado, que ayudaba a todas las coope-rativas en el mejoramiento del campo gerencial y de segu-ridad industrial. Por último, ofrecía cubierta de seguros a todos los supermercados cooperativos.125

Además, estaba en planes tan pronto como se pudiese destinar parte de sus sobrantes netos disponibles a pro-gramas sociales tales como hospitales, sanatorios para ancianos, orfelinatos, parques, escuelas, casas cunas, ate-neos y centros de cultura.126

Así, al cierre de la primera década desde su incorpo-ración aquel 23 de abril de 1963, Seguros Múltiples ce-lebraba haber sido la primera organización que en Puerto Rico y en América Latina proveyó el servicio de Seguros de forma cooperativa. Su futuro era prometedor.

andrés Álvarez leandri, presidente de la Junta de directores de la Cooperativa de seguros múltiples, (1970-1973). CFCsm


Capítulo III

la hIsTorIa luego del año del mIlagro: 1975-1984

Félix rodríguez Baéz , Mandala en el Hoyo,1975, óleo/canvas 30”x48”. CaCCsm


por eL aLza en eL precio deL petróLeo: eL coLapso deL país

A PRINCIPIoS De 1974 los procesos judiciales y adminis-trativos relacionados con las demandas y contrademandas concernientes a la carta difamatoria, que habían absorbi-do parte de la energía creadora de la Junta de Directores y de la alta administración de la Cooperativa de Seguros Múltiples, llegaron a su fin. Solo faltaba acordar la debida compensación que la Cooperativa recibiría por daños.1 en-tonces prevaleció una renovada confianza en el futuro de la Cooperativa.

Sin embargo, tras bastidores, ya desde fines de 1972 se venía desarrollando una crisis económica mundial de-bido al costo ascendente del petróleo. Para el cuarto tri-mestre del mismo año, el barril de petróleo había aumen-tado en $0.87.2 Para un país dependiente del petróleo, un alza en el precio podría incidir desfavorablemente sobre su crecimiento, sobre todo en su actividad económica. otra consecuencia de gran impacto fue el alza en el cos-to de la electricidad. Todo apuntaba hacia una crisis sin precedentes.3

el inicio de esta compleja situación se debió a la cre-ciente dependencia estadounidense del petróleo del Me-dio oriente. Se había pasado por alto la política diseña-da por el propio estados unidos e iniciada después de la Segunda Guerra Mundial, la cual disponía que la compra del petróleo extranjero debía hacerse, exclusivamente, en los países del Hemisferio occidental. Los países árabes controlaban el 86 por ciento de las reservas mundiales. estados unidos importaba de estos países entre un 30 y un 50 por ciento del combustible que necesitaba. esto puso a los productores de petróleo de los países árabes en condiciones de demandar cambios en la política norteame-ricana hacia el estado de Israel, de exigir precios más altos y de obtener control adicional sobre las compañías que ex-plotaban los yacimientos.4 Pero la situación se tornó más difícil a partir del 12 de octubre de 1973 cuando estalló la Guerra del Yom Kippur. Las tropas egipcias colocaron sus banderas en la línea defensiva israelí de Bar Lev, en la ban-da oriental del canal de Suez.5 La invasión de los ejércitos

José meléndez Contreras, Desahogo, 1965, acrílico/masonite, 23.75”x45” . CaCCsm


sirios y egipcios en territorio ocupado por Israel ocasionó, en el corto plazo de poco más de dos meses, un notable incremento en el precio del barril de petróleo, motivado por la negativa de la organización de Países exportadores de Petróleo (oPeP) a proveerle a occidente el total de las cantidades que se necesitaban.6 el 1ro. de enero de 1974 el precio del crudo subió de $4.29 a $6.09. el hidrocarburo pasó a ser un arma política de los países árabes.7

La escasez y el encarecimiento de energía por el em-bargo del petróleo y el alza en el precio, exacerbó la espiral inflacionaria (ya existente a consecuencia de la Guerra de Vietnam, 1962-1973), que atenazaba a la economía esta-dounidense y, por tanto, a la puertorriqueña. Sus efectos casi paralizaron la economía isleña, principalmente la in-dustria, pues esta se había edificado sobre la obtención de petróleo crudo barato. Puerto Rico no usaba otra fuente de energía que no fuese la electricidad provista por los ge-neradores de petróleo de la Autoridad de Fuentes Fluvia-les. Subía el costo del petróleo, subía la factura de energía eléctrica. en el 1975 la Siderúrgica de Cataño, única fábrica

con molino para producir varillas de refuerzo en la isla, ce-rró sus puertas para siempre por el aumento en la factura de energía eléctrica.8 Por otro lado, la CoRCo, principal refinería del país y motor de la industria puertorriqueña –al paso que caminaba la CoRCo caminaba el país– sufrió pérdidas millonarias que eventualmente la llevarían a de-clararse en quiebra.9 Además, la recesión, que desde 1970 afectaba a la economía de los estados unidos, llevó al cie-rre de muchas de las fábricas que habían sido promovidas a lo largo de los años por Fomento Industrial. Los pasados 25 años de crecimiento económico ininterrumpidos de la isla llegaron a su fin. Al finalizar el 1974 todo hacía pre-sagiar unos resultados, si no desastrosos, por lo menos adversos, en la economía de Puerto Rico,

el efecto de la crisis energética fue devastador para la economía puertorriqueña. Se batieron todas las cifras máximas en quiebras, tanto personales como de nego-cios. A pesar de que todos los renglones de la vida econó-mica del país se vieron afectados por el alza del petróleo y sus derivados –particularmente el combustible residual

y la gasolina de motor– se afectó adversamente la trans-portación, el sector industrial y el sistema de generación industrial.10 Debido a que las máquinas de las fábricas de cemento usaban el combustible residual (fuel oil), el im-pacto fue devastador para la industria de la construcción.11

Así también, el encarecimiento de la gasolina y el diesel añadió un alza en el costo de transporte. Las alzas en el costo de la vida fueron continuas. Cada mes se rebasaban las cifras récord en el desempleo, que en 1975 llegó a un 18.1 por ciento, su nivel más alto desde 1950. el número de huelgas, encabezadas por un movimiento obrero cada vez más militante, amenazó la estabilidad social y políti-ca del país. La agricultura estaba en ruinas y abandonada. La dependencia de fondos federales, que representaba la mitad de los ingresos insulares, seguía en aumento. Cada vez más el país dependió de fondos federales, que repre-sentaron la mitad de los ingresos insulares.

La crisis también creó serios problemas al gobierno, ya que limitaba su capacidad para enfrentar la recesión, a la vez que mermó la capacidad para el crecimiento de ingre-sos fiscales.12 Para febrero de 1974, como si fuese poco, debido a los altos intereses bancarios, el 65 por ciento de los proyectos de construcción se paralizaron. Mientras la inflación se siguiese devorando los salarios, y los présta-mos a largo plazo fuesen tan costosos y difíciles de con-seguir, era casi imposible que progresara la venta de todos estos proyectos.13

Finalmente, a mediados de 1974 se comenzó a filtrar un tenue rayo de esperanza cuando el Departamento de Agricultura Federal extendió a la isla el Programa de Sellos para Alimentos, mejor conocido en Puerto Rico como “los cupones”.14 Debido a la pobreza en la isla, la importancia que revestiría la extensión del programa era obvia, puesto que para el 1972 el 31 por ciento del total de familias en la

puerto rico no usaba otra fuente de energía que no fuese la electricidad provista por los generadores de petróleo de la autoridad de Fuentes Fluviales. subía el costo del petróleo, subía la factura de energía eléctrica. CorCo, principal refinería del país y motor de la industria puertorriqueña –al paso que caminaba la CorCo caminaba el país– sufrió pérdidas millonarias que eventualmente la llevarían a declararse en quiebra. iaprC

al cerrar el 1974, el orador en la foto Juan B. Jiménez, renunció a su plaza de gerente general. lo acompañan en la Convención de ventas en el Hotel guajataca pablo durán, andrés Álvarez leandri, el lic. Carlos ríos, Comisionado de seguros y la esposa de Juan B. Jiménez. CFCsm


isla tenían ingresos menores de $2,000 anuales y, en once municipios, incluso en la zona metropolitana de San Juan y en los grandes centros urbanos de Ponce y Mayagüez, el ingreso por habitante era de tan solo $800 anuales o poco más.15 Todos ellos cualificarían para recibir los cupones.

Para comienzos del 1975, dado el clima de recesión, inflación, cierre de fábricas, desempleo y regreso a la isla de miles de emigrantes de los estados unidos, al fin dio inicio el programa. Se dijo que su implantación sería ver-daderamente trascendental en todas las facetas de la vida puertorriqueña y que contribuiría en algo a la recuperación económica de Puerto Rico. el programa de cupones no tenía un límite máximo. Si las fluctuaciones socioeconómi-cas de Puerto Rico elevaban el número de personas que cualificaba para el programa, el Gobierno federal enviaría más dinero.

Al entrar en vigor el Programa de Cupones, el número de bonificados por familias que recibieron cupones fue de 928,093, cifra que aumentó a 1,850,085 en 1980, lo que representó el 58 por ciento de los 3.2 millones de habitan-tes del país. Ningún estado de la unión tenía un número de participantes tan alto como Puerto Rico. el 11.7 por ciento del total de participantes en el programa de sellos de alimentos de los estados unidos vivía en la isla.

Desafortunadamente, aunque con los cupones de ali-mentos las clases más necesitadas comieron mejor y el comercio en el ramo de alimentos mejoró, no fue así en la producción de estos en la isla porque la mayor parte se importaba de los estados unidos. La agricultura continuó tan rezagada y olvidada como en las pasadas décadas.

todos a bordo: La cooperativa de seguros múLtipLes La capitanea edwin quiñones

Ante la adversidad de aquellos tiempos, la Cooperativa de Seguros Múltiples confiaba en el respaldo económico del Movimiento Cooperativo, quien, como hemos dicho, creó la empresa, proveyó el capital de operación inicial y era responsable de haber generado una demanda tan alta de sus servicios con su patrocinio. Ante los truenos de los pasados años, la Junta de Directores se apresuró en sus trabajos reglamentarios. Su presidente Andrés Álvarez Leandri (1970-1975) y la Junta de Directores, compuesta

por figuras de gran relieve en el movimiento cooperativo tales como Manuel del Toro, Alicia Nicot, Nélida Gómez, Víctor Correa y Lydia Félix, entre muchos otros.

Para entonces, ante la situación económica y finan-ciera que prevalecía en Puerto Rico, hubo una “profunda preocupación” en la Junta de Directores de la Cooperativa de Seguros Múltiples,16 pues su “talón de Aquiles” era la limitación de capital. La necesidad de capital adicional, se debió a que los por cientos de cesión o retención de prima no habían variado significativamente desde el comienzo de cada contrato en 1968. Además, aunque se estaba asu-miendo una cantidad mínima de cada riesgo, la suma de estas cantidades, debido al crecimiento en el negocio del seguro de automóvil privado, se estaba volviendo significa-tiva con relación al capital. evidentemente, mientras más capital tuviese Seguros Múltiples menos tenía que ceder al reasegurador y más podía asumir. Sin perder tiempo, se analizó con mayor cuidado el mercado de seguros y las perspectivas que existían para alcanzar las metas trazadas en la venta de sus pólizas. 17

Por otro lado la venta de automóviles, renglón de ex-traordinaria importancia para la organización, había bajado en 42 por ciento en 1974 y, como resultado de la infla-ción, el costo de reparación de vehículos subió exagerada-mente. Como si fuera poco, los intereses bancarios de los préstamos de automóviles aumentaron. La crisis económi-ca por la que el país pasaba era un pesado lastre que tenía que arrastrar la Cooperativa.

La situación era tan frágil que la Junta de Directores aprobó el presupuesto sujeto a los posibles cambios que fueran necesarios para ajustar sus estimados y proyeccio-nes a la situación del momento.

Mientras tanto, con igual o mayor celeridad, la Junta de Directores se apresuró a seleccionar un nuevo geren-te, el puesto de mayor riesgo, envergadura y responsabi-lidad de la Cooperativa en la sociedad.18 el gerente era la cara de la institución en el movimiento cooperativo y en la sociedad puertorriqueña. Su persona era espejo luminoso de sí misma: de su espíritu cooperativista. De su liderato, comportamiento y actitudes –hasta en los más mínimos detalles– eran conscientes tanto los asociados como los empleados y funcionarios. en general, los gerentes coo-perativos tenían una elevada misión y se encontraban con-sustanciados con la práctica y doctrina del movimiento.

el primero de diciembre de 1975 la Junta de directores de la Cooperativa de seguros múltiples nombró en propiedad a edwin Quiñones al cargo de gerente general. CFCsm


Sin embargo, desde su fundación, quizás debido a los pleitos judiciales y otros asuntos de carácter interno que le colocaron en una cuerda floja, sin futuro, fue difícil en algunos casos reclutar el mejor talento al cargo o en otros hacer que su permanencia fuese de larga duración. en los pasados diez años la Cooperativa tuvo cuatro geren-tes en ocho años: Víctor Valcárcel, Pedro Bonilla, Héctor Acevedo y Juan B. Jiménez, lo que provocó una ines-tabilidad que no beneficiaba a la institución. Atrás había quedado la colaboración administrativa de la Cooperativa de Seguros de Vida y la participación directa de la Jun-ta de Directores en los trabajos de día a día en Seguros Múltiples.

A lo largo de 1974 la insatisfacción en la alta gerencia y en los empleados en los confines de sus reducidos espa-cios era evidente. La relación entre ambos grupos no era la mejor. Al cerrar el año, Juan B. Jiménez renunció a su plaza de gerente general.

Ante esta renuncia, los directores tuvieron ante sí la al-ternativa de entregar el timón de la Cooperativa a un ejecu-tivo de larga experiencia que se reclutaría de la industria de seguros o a un joven de menor experiencia formado en la organización e imbuido del genuino espíritu cooperativista.19

La Junta de Directores no logró tomar la decisión y contrató una firma para la evaluación de candidatos para el cargo.

Mientras se llevaban a cabo las evaluaciones de candi-datos al cargo, la Junta designó a edwin quiñones Suárez, entonces contralor, para dirigir interinamente a Seguros Múltiples. Meses después, al entregar los informes de evaluación, el 1ro de diciembre de 1975 la Junta de Direc-tores nombró en propiedad a edwin quiñones al cargo de Gerente General, a pesar de que carecía de experiencia en administración, en conocimiento sobre seguros y no venía del mundo cooperativista.20 Sin embargo, quiñones tenía otras experiencias de vida que le habían preparado para este nombramiento.

edwin Quiñones, al centro de pie- manifestó que llevaría una vida espiritual vertical, regida por una ética cristiana y sentido moral “con la firme convicción de nuestra capacidad como institución cooperativa, empresa de seguros y servicios”. CFCsm

manuel Hernández acevedo. Mameyes, 1985, óleo/masonite, 48”x48” . CaCCsm


edwin quiñones nació el 28 de enero de 1944 en “el Gandul” de Santurce, un barrio obrero rodeado de islas de arrabales asentadas en las laderas y en las fajas de terreno pan-tanoso y barato.21 Gran parte de las tierras pertenecían al estado. Sobre ellas, gente pobre, de origen negro y mulato, así como campesinos recién llegados de la ruralía, levantaron sus casuchas de madera, zinc y desechos, con cajas de cartón y latones. Su pa-dre era un maestro pailero empleado de la cercana fundición española Abar-ca y su madre era ama de casa. Pese al ambiente de pobreza que le rodea-ba, quiñones, con grandes esfuerzos, estudió en escuelas del sistema pú-blico de San Juan: la Rafael Cordero (elemental), la Rafael María de Labra (intermedia) y la Central High (supe-

rior), una de las mejores escuelas del país. Luego ingresó a la universidad de Puerto Rico donde estudió becado y se graduó en 1966 de la Facultad de Administración Comercial con con-centración en Finanzas. De inmediato comenzó a trabajar en el Centro de Desarrollo Gerencial de la propia uni-versidad riopedrense, luego en la Jun-ta de Salario Mínimo y posteriormente en el Departamento del Trabajo. Me-ses más tarde, en el 1967, el joven hu-milde, callado, más bien tímido, inició labores en la Cooperativa de Seguros Múltiples. Aunque su nombramiento fue al puesto de contador, en realidad hacía múltiples labores: cobrar fian-zas, redactar pólizas, hacer depósitos, archivar y, si fuese necesario, también barrer. en 1970, debido a su respon-sabilidad y diligencia, fue nombrado

jefe de contabilidad, y tres años más tarde, el 1ro de septiembre de 1973, contralor de la empresa. quiñones se distinguía por su diplomacia y por ser persona que evitaba a toda costa las confrontaciones innecesarias, inútiles y estériles.

Al aceptar la designación como ge-rente general, edwin quiñones mani-festó que llevaría una vida espiritual vertical, regida por una ética cristiana y sentido moral “con la firme con-vicción de nuestra capacidad como institución cooperativa, empresa de seguros y servicios”.22 Con quiñones en la gerencia se comenzaba a for-jar una especie de “código de ética gerencial”: una cultura laboral funda-mentada en los más altos valores del espíritu, de profunda religiosidad en donde las personas eran felices en su empleo.

Durante los primeros meses que quiñones ocupó su plaza, formó la alta gerencia de la empresa. Durante el próximo lustro su grupo de trabajo gerencial, Juan A. Lugo, Jorge Felicia-no, José A. Burgos, José Martínez, Ana Chaparro, Pedro Prieto y Hugo Serrano, entre otros, ejercían sus fun-ciones en más de un puesto.

A pesar del origen humilde de la mayoría de ellos, los estudios univer-sitarios marcaron un hito en el éxito de sus vidas.23 Al igual que quiñones, se hicieron profesionales luego de muchos sacrificios y privaciones. eran personas de fuertes convicciones y acciones en el quehacer empresarial, muy versados en sus especialidades. La honradez fue su principal virtud. La permanencia de tan eficientes co-laboradores le dio cohesión, estabili-dad y, por supuesto, fortaleza a sus

propósitos fundacionales. Gracias a un claro sentido de propósito este grupo alcanzó a superar las dificulta-des de aquellos tiempos. La clave de sus éxitos estuvo en su conciencia o saber histórico de pensar, hacer y expresar las metas cooperativistas en el mundo de una empresa que obraba dentro del sistema capitalista. Junto a este grupo gerencial laboraron todos los gerentes de oficinas regionales y líderes de las cooperativas de sus co-munidades.

Además, desde el primer día Juan B. Aponte y George T. Westwood colaboraron muy activamente con quiñones y la Junta de Directores. La labor de estos fue extraordinaria debido a que la mayoría de los em-pleados, incluyendo la alta geren-cia de la Cooperativa, no conocían lo suficiente el mundo del seguro.

en actividad de seguros múltiples en ponce, de izquierda a derecha Juan i. saliva, mario rivera, edwin Quiñones y el alcalde de la ciudad de ponce Wito morales. CFCsm

el padre de edwin Quiñones era un maestro pailero empleado de la cercana fundición española abarca y su madre era ama de casa. lpr

desde 1963 cada latido en el corazón de la Cooperativa de seguros múltiples se le debía a la ingente labor de Juan B. aponte en el campo de los seguros.


Aponte era el actuario consultor y fi-gura de renombre en el movimiento cooperativista, pues según hemos dicho, desde la ciencia del seguro, ha-bía sido el arquitecto de la fundación de las cooperativas de Seguros de Vida y de Seguros Múltiples. Sus es-tudios actuariales convencieron al Co-misionado en Seguros de que había tarifas infladas en el seguro de propie-dad. Como resultado el Comisionado autorizó una disminución en las tarifas o desviaciones. Mucha veces Aponte prestó su prestigio para adelantar las causas y metas de la Cooperativa. en fin, desde 1963 cada latido en el cora-zón de la Cooperativa se le debía a la ingente labor de Aponte en el campo de los seguros.24

Por su parte, Westwood, experto en contabilidad y quien se retiró a los 72 años luego de una larga carrera en Fireman’s Fund Insurance Co. de San Francisco, California, hizo de la Cooperativa su segunda casa. Influyó en todo lo concerniente a los proce-sos operacionales de la organización, diseño de archivos, contabilidad, re-clamaciones, incentivos, personal y, principalmente, el cumplimiento de todos los requisitos que exigían las asociaciones evaluadoras de compa-

ñías de seguro en los estados uni-dos. quiñones decía ser “discípulo de Westwood”, de quien aprendió, además de la parte técnica del segu-ro, “integridad profesional”.25 Sobre el escritorio de quiñones había un pe-queño letrero, regalo de Westwood, que leía “Do it now” para que lo leye-ra todo aquel que se sentase frente a él.

el nombramiento de quiñones fue acogido con gran orgullo y entu-siasmo por los empleados, pues él había sido uno de ellos. Desde aquel entonces abundaban los empleados comprometidos, héroes anónimos de la empresa y fieles creyentes de su lema de aquellos años “yo soy la Coo-perativa”.26 Por primera vez, y según los recursos lo permitieron, se les re-conoció la ingente labor con mejores, aunque muy modestos, sueldos y se estableció una clara estructura sala-rial y un plan de jubilación, del cual se venía hablando hacía un tiempo. en 1975 ya no eran los tres primeros empleados a sueldo ni los doce em-pleados del primer año, sino 204, dis-tribuidos en la oficina central y a tra-vés de las sedes regionales. Por otro lado, se aumentó la fuerza de venta, la cual se adiestró con gran esmero,

lo que posibilitó la penetración de Se-guros Múltiples en un mercado que cada día se tornaba más competiti-vo. Posteriormente, se contrató a la firma Price Waterhouse & Co. para llevar a cabo los estudios de clasifi-cación y retribución de puestos y la redacción e implantación de un ma-nual de sistemas y procedimientos operacionales. Como parte del con-trato dicha firma adiestró personal de la Cooperativa para enmendar los manuales cuando los mismos requirieran ser modificados. Como

resultado de dicho estudio se nom-bró un Gerente de Personal, que se encargó de poner en práctica y desa-rrollar las recomendaciones hechas por la firma consultora. También se nombró un nuevo Gerente de Recla-maciones que evaluó los sistemas y procedimientos existentes con el propósito de acelerar y mejorar los trámites de las reclamaciones. Por último, se inició la práctica de darle prioridad a los empleados ya estable-cidos en la empresa para llenar las plazas vacantes.

izquierda: en primer plano Nélida gómez la tesorera por excelencia de seguros múltiples al lado, alicia Nicot. observan al fondo andrés Álvarez leandri y Héctor acevedo. derecha: durante los primeros meses que Quiñones ocupó su plaza, formó la alta gerencia de la empresa. aquí dos de ellos: Juan a. lugo, vicepresidente de finanzas, pedro prieto vicepresidente de mercadeo. también en la foto a la extrema derecha luis delgado Ballester, gerente de la selección de riesgos. CFCsm

edwin Quiñones decía ser “discípulo de george Westwood, experto en contabilidad. Westwood, de quien aprendió, además de la parte técnica del seguro, “integridad profesional”. CFCsm


Mientras tanto, las oficinas regionales continuaron siendo dirigidas por los gerentes regionales, a quienes quiñones les concedió más poder y control a escala local. Para entonces estas oficinas las dirigían los geren-tes Harlim Martínez, Leonardo Pagán, Pablo Durán, Juan Rodríguez y José J. orsini, en Mayagüez, Ponce, Arecibo, Bayamón y Caguas respectivamente.27 en 1972 se esta-bleció la oficina de Guayama y se nombró a José A. San-tiago para dirigirla. Cada oficina contaba con alrededor de media docena de empleados para servir a la clientela. Para quiñones las oficinas regionales eran de gran importancia; su lema era que Seguros Múltiples fuese al campo donde estuviese el pueblo y no esperar a que el pueblo viniese a ella. Además, se generalizó el concepto de que estas oficinas no eran solo para servir a la ciudad donde estuvie-se localizada, sino también, y con igual importancia, a los pueblos vecinos y a los no tan vecinos. Así, cada oficina regional servía a más de una docena de pueblos.

1975: eL “año deL miLagro” en La cooperativa de seguros múLtipLes

Al inicio de 1975, una época de grandes dificultades económicas para la isla, quiñones y su grupo gerencial ini-ciaron un proceso de evaluación en las áreas técnicas y ad-ministrativas de las operaciones para continuar y solidificar el ascendente crecimiento en todas las líneas del seguro misceláneo. en adición, se quiso seguir ofreciendo un me-jor servicio a los asegurados cooperativistas y al público en general. Para entonces la Cooperativa ofrecía las siguien-tes líneas de negocio: Propiedad, Transportación Marítima, Responsabilidad Pública, Automóvil, Fidelidad y Garantía, Garantía de Préstamos y Cristales. También suscribía la “Homeowners” y la de Riesgos Múltiples (Special Multi-peril), la cual agrupaba varias cubiertas que se obtenían en pólizas individuales para proteger edificios de riesgos de propiedad, responsabilidad pública, escalamiento, robo y otros.28 No cabía duda de que la línea de seguro de propie-dad privada era la más productiva y la de mayor venta en primas era la de automóvil.

el 16 de septiembre de 1975, la depresión tropical el-oísa dejó a su paso una estela de inundaciones. el Plan Maestro para Catástrofes de Seguros Múltiples (huraca-nes, terremotos, inundaciones y otros siniestros) se puso en acción de inmediato. Se había diseñado para cuando ocurriera este tipo de situación. Las oficinas regionales, en especial las localizadas en las áreas más afectadas –Areci-bo, Mayagüez y Ponce–, se pusieron en coordinación con la oficina Central. La diligencia y prontitud en la atención

de los casos proporcionó a sus asegurados un servicio incalculable. Fue necesario movilizar personal adicional al área de reclamaciones, y en algunos casos se trabajó en el propio lugar del desastre pagando la reclamación el mismo día.29

Aun ante esta crisis y otras de tipo económico, durante el 1975 la Cooperativa de Seguro sobrepasó ampliamen-te los resultados del 1974, reflejando una sólida posición financiera. Según edwin quiñones, la Cooperativa de Se-guros Múltiples “había dejado de ser la pequeña empresa de seguros para convertirse en una de vanguardia en la in-dustria, respaldada por el consumidor”.30 ocupó el cuarto lugar en relación al volumen de primas suscritas entre las compañías de seguros nativas más grandes. en ventas, el aumento sobre el año anterior fue de 33 por ciento; en primas netas suscritas, de 30 por ciento; y en beneficio neto, de 191 por ciento. Contrario al año 1974, en el que hubo una pérdida en operaciones que fue compensada con los ingresos devengados de las inversiones, en 1975 el negocio del seguro arrojó un beneficio de $211,310.69 que, sumado al ingreso de $448,215.16 obtenido de las inversiones, le permitió a la Cooperativa cerrar el año con una economía neta de $659,525.85. Por todo ello, la Junta de Directores lo llamó el “Año del Milagro” y recomendó que se acreditase un cinco por ciento de interés sobre el capital aportado. Además, teniendo en cuenta los riesgos catastróficos inherentes a un negocio de su naturaleza, se destinó el remanente del sobrante a incrementar la reser-va de contingencias.31

Sin embargo, a primera vista, a pesar de esos resulta-dos halagadores, de acuerdo con la Junta de Directores to-davía se divisaban “densos nubarrones en su horizonte”. Por segundo año consecutivo las ventas de automóviles en la isla habían descendido y la línea de automóvil de la Cooperativa representaba el 80 por ciento del total de sus primas. esto era contrario a los planes originales trazados en 1968 por Acevedo y Aponte cuando se introdujo la lí-nea de automóvil en Seguros Múltiples. Se estableció en aquel entonces que la prima suscrita por venta de seguro de automóvil no debería exceder el 70 por ciento del total de las primas suscritas. esa diversificación, tan necesaria para salvaguardar la integridad de la Cooperativa, no se ha-bía alcanzado aún. Lo más cerca que se había estado de la meta había sido el año anterior (1974) con 73.6 por ciento. en 1975 las primas de seguro de automóvil fueron 77 por

ciento del total. el crecimiento de los costos de reparacio-nes de automóviles junto al aumento, cada día mayor, de robo y desmantelamiento de vehículos asegurados, hacía inaplazable la imposición rígida de esa norma de 70 por ciento, aunque el precio creciera un poco más lento.

Por otro lado, para lograr una mayor diversificación y estimular la venta de seguro de propiedad, la Cooperativa radicó en la oficina del Comisionado de Seguros a fines de 1975 una solicitud para rebajar aún más las primas en los riesgos de propiedad, y fue aprobada para ser efectiva a partir del 20 de febrero de 1976. Como resultado de esa nueva rebaja, la Cooperativa ofreció las siguientes desvia-ciones o rebajas en las tarifas: 30 por ciento en seguro de incendio, y 40 por ciento en los riesgos de huracán, terre-moto, cubierta ampliada y otras líneas aliadas.32 Sin embar-go, el futuro inmediato de esta póliza no se mostraba muy prometedor debido a que la industria de la construcción de viviendas estaba paralizada y los intereses bancarios para la compra de viviendas estaban por los cielos.

otro “problema grave” lo constituyeron las pérdidas ocasionadas por la Fianza de Fidelidad para Cooperativas de Ahorro y Crédito.33 Su precio ya no se ajustaba a las condiciones del mercado. Tan cuantiosas llegaron a ser es-tas que durante varios meses estuvieron sin la protección de un reaseguro para fianzas. Algo similar había ocurrido con la fianza matriz de Garantía de Préstamos, pues no había habido reaseguro; resultaba obsoleta. Se hacía im-perativo tomar medidas de control que redujesen las re-clamaciones en estas líneas a niveles comparables con los de la industria. Ambos contratos estaban dirigidos a las cooperativas de ahorro y crédito, las cuales estaban cre-ciendo en capital y servicios y, por consiguiente, en sus exposiciones a pérdidas, en especial las de los asaltos y escalamientos.

Pero no había duda de que la necesidad de aumentar su capital era el problema más urgente que confrontaba la Cooperativa. Al finalizar el año 1971 su capital aportado ascendía a $1,100,810; al terminar el 1975 el mencionado renglón sumaba $1,240,677, o sea, que en cuatro años la Cooperativa recibió aportaciones de capital que escasa-mente llegaron a $140,000. Afortunadamente, las coope-rativas socias habían adoptado desde el comienzo de sus operaciones una actitud generosa y responsable al aprobar año tras año la capitalización de sus beneficios. este ges-to permitió que el capital y sobrantes aumentaran en los

Cuadro Núm. 3-1


cuatro años mencionados de $1,531,070 a $2,943,473, un aumento de 92.2 por ciento en cuatro años. Pero el pro-blema consistía en que en esos mismos cuatro años las ventas aumentaron 158 por ciento. Por lo tanto, la propor-ción entre capital y primas netas suscritas, que debió man-tenerse dentro de un límite razonablemente bajo, había ido creciendo. A menos que se aumentase dramáticamente el capital, “tendría que frenar su crecimiento en ventas lo que privaría a miles de puertorriqueños de beneficiarse de sus primas más bajas”.34

con resuLtados cada vez más haLagüeños

Al siguiente año, 1976, el programa de exención con-tributiva establecido por la sección 936 del Código Federal de Rentas Internas trajo nuevas esperanzas al país. esta

concedió a las empresas subsidiarias de corporaciones estadounidenses un crédito contributivo de un 100 por ciento por sus actividades manufactureras o sobre sus in-versiones cualificadas en la isla. Para entonces se tenía como cierto, en la mayoría de los círculos financieros del país, que la sección era la espina dorsal de la economía puertorriqueña.

Para las compañías acogidas a la ley, la exención contri-butiva fue un incentivo extraordinario para establecerse en Puerto Rico.35 estas compañías procedieron a depositar sus fondos en los bancos en Puerto Rico, en especial en los estadounidenses Chase Manhattan Bank y Citibank, y en los canadienses Royal Bank y Scotia Bank. Por otro lado, las instituciones bancarias locales también se forta-lecieron. No fue extraño que la cantidad de fondos comer-ciales clasificados 936 depositada en bancos comerciales de Puerto Rico aumentara rápidamente.36 Para 1982 estos

sumaron $4 mil millones. Los intereses bancarios debían bajar y con ellos la rehabilitación de la venta de automóvi-les y de viviendas. Junto al capital que se recibía proceden-te del Programa de Sellos de Alimentos, se presagiaron al fin mejores años para el país.

Ya en los pasillos de la Cooperativa de Seguros, el ge-rente general edwin quiñones y el presidente de la Junta de Directores emilio Torres Hernández –quien ocupó el cargo desde 1977 hasta 1980– hicieron muy buenas y du-raderas relaciones, trabajando mano a mano a favor del bienestar de la Cooperativa. Bajo su liderato, durante los próximos años, y pese a todas las dificultades que encara-ba la isla, en Seguros Múltiples se dieron resultados muy halagüeños, excepcionales. Según palabras de edwin qui-ñones “ya somos mayor de edad”.37

Mientras tanto se continuaba trabajando en diferen-tes haberes en busca de una mayor fortaleza financiera.38

Como respuesta se implantó un vasto plan de capitaliza-ción que incluía varios puntos. Primero: lograr de las coo-perativas socias un aumento en el capital ya aportado. Se-gundo: exhortar que cooperativas no afiliadas se afiliasen e invirtiesen a razón del 1/2 de 1 por ciento de su capital y sobrantes. Tercero: se enmendó el reglamento y cláusulas de incorporación de manera que las oportunidades de ad-quirir acciones preferidas se hicieran extensivas a personas naturales no socios de cooperativas y a entidades jurídicas con fines pecuniarios. Cuarto: se efectuaron nuevas emi-siones de acciones preferidas de otras series con atracti-vo suficiente que estimulasen su venta rápida y que estu-viesen disponible tanto para socios como para no socios. quinto: se introdujeron enmiendas al Código de Seguros de manera que se autorizase a pagar un interés más alto sobre la inversión. Sexto: a tenor con su política de ofre-cer el seguro al precio más bajo posible a sus asegurados,

Ya en los pasillos de la Cooperativa de seguros, el gerente general edwin Quiñones y el presidente de la Junta de directores emilio torres Hernández –quien ocupó el cargo desde 1977 hasta 1980– hicieron muy buenas y duraderas relaciones, trabajando mano a mano a favor del bienestar de la Cooperativa. CFCsm

”esencia del cooperativismo”; de izquierda a derecha emilio torres, edwin Quiñones, y leonardo pagán. CFCsm


y contrario a lo que se consideraba razonable debido al alza en el costo de la vida, se gestionó y consiguió la aprobación para un descuento de un 20 por ciento en la línea de Respon-sabilidad Civil. Además se gestionó la venta de la póliza “Homeowners”.

en cuanto a las operaciones, Juan B. Aponte y George Westwood cola-boraron con gran afán en la revisión completa de los planes de ventas y gastos en un esfuerzo para alcanzar beneficios sustanciales en las futuras operaciones. Así también, en el Depar-tamento de Reclamaciones se busca-ron soluciones al aumento en costos legales en el manejo de reclamaciones y a la insatisfacción de parte de la Coo-perativa en cuanto a la forma y tiempo en el trámite de las mismas. Para esto se creó la oficina de Asesoría Legal y se nombró director al ajustador profe-sional y licenciado en Derecho Jorge Feliciano, quien se ocuparía de todos los aspectos legales de las reclama-ciones y además serviría de asesor en otras áreas de las operaciones’.

También se creó el Departamen-to de Servicios Generales y Admi-nistrativos cuya responsabilidad era proveer los recursos necesarios para que todos los departamentos y ofici-nas regionales pudiesen llevar a cabo sus funciones con celeridad. Para la mecanización de la empresa, comen-zada en 1970, se nombraron seis per-sonas para trabajar en esta área; eran supervisadas por Vincent McRae. un año después estas personas fueron transferidas a la Cooperativa de Se-guros de Vida. Se determinó que la mecanización de ambas empresas se haría en conjunto: estaría a cargo del contralor de dicha cooperativa y bajo un comité integrado por ambas

cooperativas. en 1977, este acuerdo llegó a su fin y se organizó el Depar-tamento de Procesamiento electró-nico de Data o eDP, acrónimo para electronic Data Processing, que de inmediato comenzó a trabajar con esa maravillosa máquina automatizada llamada “la computadora”. este de-partamento, dirigido por Hermes Her-nández, y adscrito a la División de Fi-nanzas inició una nueva época en que se producían los informes financieros y estadísticos de la empresa electró-nicamente para mantener sus libros al día y ofrecer un mejor servicio a los asegurados.39 Aunque el centro de cómputos se encontraba en las insta-laciones de la Cooperativa de Seguros de Vida, con quien compartía su uso y recursos, se escuchaban por los pa-sillos de Seguros Múltiples términos tan extraños como informática, orde-nador electrónico, programador, con-solas y tantos otros en inglés como “electronic data processing”, “data entry”, “key puncher” y “network”. en 1978, el eco fue más pronunciado cuando se trasladó el Departamen-to de Procesamiento electrónico de Data a sus oficinas centrales.

en mayo de 1972, Seguros Múlti-ples al fin pudo tener un espacio solo cuando mudó sus operaciones a una instalación de veintiún mil (21,000) pies cuadrados en la tercera planta del edificio Norfe en la Avenida 65 de Infantería o Carretera Núm. 3 en Ca-rolina. Cinco años más tarde, se alqui-laron otros diez mil (10,000) pies cua-drados en la segunda planta de dicho edificio y se remodelaron las áreas ejecutivas, tomando en consideración un uso de cinco años.40 Poco después se habilitaron las áreas de contabili-dad, archivo, correo, control, emisión,

reclamaciones y servicios generales.Por otro lado, para mejorar la rapi-

dez y eficiencia en el servicio a sus asegurados se fortaleció su política de descentralización de funciones de la oficina central hacia las regionales. en abril de 1977 se inauguraron las nuevas facilidades de las oficinas re-gionales de Guayama y de Carolina, cuyo gerente era Francisco Fernán-dez Rosa. Al año siguiente, la de San-turce en donde se nombró a Anatilde Cordero, primera mujer en ocupar el cargo de gerente.41 A estas se suma-ron la de San Juan y las cinco oficinas regionales establecidas anteriormen-te ubicadas en Ponce, Bayamón, Are-cibo, Caguas y Mayagüez. Con ellas se lograba una mayor representación en los pueblos de la isla que en la Zona Metropolitana de San Juan don-de indefectiblemente la competencia era mayor.42 Tan pronto se abrieron las oficinas de Santurce y Carolina la oficina de San Juan se comenzó a identificar como oficina de Hato Rey.

Además, tradicionalmente el movi-miento cooperativo había tenido una presencia más trascendental en los pueblos y ciudades alrededor de la isla que en la Zona Metropolitana de San Juan. No obstante la veracidad de la conocida frase cooperativista “el triunfo es más grande cuando la unión es más fuerte” una sutil com-petencia de ventas de primas se había desarrollado entre todas las oficinas regionales.43 en cuanto al total de pri-mas suscritas la de mayor éxito era la oficina regional de la zona de Arecibo con sede en dicha ciudad. esta zona era una de las regiones más ricas en la isla debido a los vastos llanos dedica-dos a la crianza del ganado. Había sido la sede de la mencionada Cooperativa

Azucarera Los Caños y para los 1970 era el centro de las cooperativas de mayores recursos económicos en el país, y en donde predominaban las de crédito y ahorro. Además, en esta re-gión muchos habían hecho realidad el sueño de tener un hogar propio a tra-vés de los préstamos hipotecarios de las cooperativas. Además, la oficina de Arecibo tenía como gerente general al líder cooperativista Pablo Durán, quien mantenía una relación estrecha con la gente de su pueblo y de su región.

Durán era un gran ejemplo del cooperativismo. en 1957 se inició como socio en el Movimiento Coo-perativista.44 Lo hizo como líder coo-perativista voluntario, sin pertenecer necesariamente a una junta o a un

comité. Cultivó buenas relaciones en las diferentes áreas del Movimiento tales como con las cooperativas de consumo, gasolinera, vivienda y, por supuesto, ahorro y crédito. Ayudó al fortalecimiento de muchas cooperati-vas y se ganó la confianza para orien-tar a las juntas y los comités sobre la formulación de normas prestatarias, y la diversificación de servicios, entre otros aspectos. Como miembro del Comité de Crédito de la Cooperativa Dr. Manuel Zeno Gandía, Durán tra-bajó en aquellos primeros planes de capitalización, fomentando la partici-pación de las cooperativas de crédito y ahorro en la adquisición de acciones de la Cooperativa de Seguros Múlti-ples. ello le ganó el aprecio y el res-

pablo durán era un gran ejemplo del cooperativismo. en 1957 se inició como socio en el movimiento Cooperativista. lo hizo como líder cooperativista voluntario, sin pertenecer necesariamente a una junta o a un comité. Cultivó buenas relaciones en las diferentes áreas del movimiento como con las cooperativas de consumo, gasolinera, vivienda y, por supuesto, ahorro y crédito. ayudó al fortalecimiento de muchas cooperativas y se ganó la confianza para orientar a las juntas y los comités sobre la formulación de normas prestatarias, y la diversificación de servicios, entre otros aspectos. Como miembro del Comité de Crédito de la Cooperativa dr. manuel Zeno gandía. CFCsm


peto de todos aquellos que colabora-ban a su lado y a quienes servía de ejemplo. Precisamente, cuando en 1969 Seguros Múltiples consideraba abrir una oficina regional en Arecibo, la gerencia de esta cooperativa reco-mendó su nombre a tan importante cargo.45 Desde que Durán llegó a la dirección de la oficina regional de Are-cibo, se convirtió en costumbre que él y su gente obtuvieran el premio de eficiencia que anualmente otorgaba la Junta de Directores. en 1980 las ven-tas en primas en la oficina de Arecibo ascendieron a $3,769.000 o cincuen-ta veces más que aquellas primeras ventas de 1969 que fueron de tan solo $69,000. Su departamento de Reclamaciones vivía orgulloso de lo-grar que se pagaran el 65 por ciento de las reclamaciones el mismo día.46

Las oficinas regionales más exi-tosas eran no solo las que lograban las mayores ventas, sino las que rendían su labor con eficiencia abar-

cando todas las áreas de la Cooperati-va, tales como: suscripción de riesgo, control de gastos, ausentismo, pro-ductividad y una evaluación de facto-res internos y externos que afectan a una oficina.47 en cuanto a la razón de pérdida se tomaban las primas deven-gadas y se comparaban con las pérdi-das incurridas durante el año de ope-raciones. este cómputo les ofrecía una razón porcentual por oficina. De antemano se establecía el criterio que fijaba la cooperativa y se les otorga-ban puntos dependiendo cuán lejos o cerca estaban de la razón (Loss ratio) establecida para ese año. La razón de gastos medía el control de gastos que tuvo la oficina, en particular el volu-men que suscribió durante el año. Por otro lado, lo que se medía era cuánto volumen de negocio en términos mo-netarios la oficina pudo suscribir por número de empleados.

Hacia 1978 los resultados financie-ros de Seguros Múltiples apuntaron

para fines de ese mismo año, además de la oficina central y la de Hato rey, la red de oficinas regionales sumaron diez: aguadilla, arecibo, Bayamón, Caguas, Carolina, Cupey, mayagüez, ponce, manatí y se consideraba establecer otras dos oficinas subregionales en los próximos tres años. en la foto, efrén irizarry, luis marrero rosa, sra. guadalupe, alma aldarondo, José pérez, José alberto Flores, maría teresa muñoz, César rodríguez y Nereida Burgos. CFCsm

de izquierda a derecha, departamento de reclamaciones Nelly rodríguez, lcdo. Jorge Feliciano y Ángel l. díaz. CFCsm

seminario al recurso humano. CFCsm


a $28,524,396 en activos y $10,324.999 en capital y so-brante.48 Por otro lado, el volumen de primas aumentó de $18,723,221 en 1977 a $23,640,546 en 1978. esta cifra representó un 107 por ciento de las metas presupuesta-das, lo que equivalió a un 27 por ciento en comparación a las ventas del año anterior. De este volumen se cedió a los reaseguradores $8,403,348, reteniendo $15,237,198, la cantidad cedida representó un 36 por ciento de su nego-cio, el más bajo hasta entonces.49 Los activos aumentaron de $20,145,112 a $28,524,936 durante el mismo período. Por último, y no menos importante, se obtuvo una econo-mía neta de $3,670,962, lo que permitió reforzar su estado de situación. Además se pudo aportar económicamente a diferentes propósitos del Movimiento Cooperativo y de la sociedad puertorriqueña al aprobar la siguiente dis-tribución: 1) $300,000 para comenzar a establecer reser-vas para pérdidas catastróficas en la línea de Garantía de préstamos; 2) $70,000 como reserva para pérdidas exce-dentes en la línea de Fianza de fidelidad; 3) $100,000 para incrementar la reserva social; 4) $103,301 para dividendos, representando un 5 por ciento de las aportaciones paga-das; 5) el remanente, para ajustar la partida para patrocinio de las cooperativas dueñas y para fortalecer la reserva de contingencias. La Junta también acordó capitalizar las par-tidas de dividendos y patrocinio para fortalecer el capital de la Cooperativa y para incrementar el negocio.

Para entonces, la Cooperativa de Seguros comenzó a hacer las gestiones para conseguir acreditación del Teso-rero de los estados unidos para emitir Seguros de Fianza y Fidelidad para los empleados federales en Puerto Rico, ya que la Cooperativa había sido muy exitosa logrando con estos seguros dar protección a 317 cooperativas puerto-rriqueñas. Con esta experiencia, y luego de cumplir con todos los requisitos, recibió la acreditación del Tesorero de los estados unidos. Además pudo emitir la misma fianza a aquellas cooperativas que se acogiesen al seguro de depó-sito de acciones de la National Credit union Administration, entidad que regula los Federal Credit unions. el propósito principal de solicitar la aprobación del Tesoro Federal fue conseguir que la National Credit union aprobara el uso de su fianza en las cooperativas reguladas por ellos. uno de los requisitos para aprobar este uso fue la inclusión de la cooperativa en el listado de aseguradores admitidos por el tesoro federal a suscribir fianzas y seguros requeridos por el gobierno. esta inclusión también les dio acceso a poder

asegurar las personas o empresas que contrataban obras o servicios con el gobierno federal. estos, como parte del contrato, requerían algún seguro o fianza.50

Se previó que la competencia, que hasta ese momento había sido más intensa en la zona de San Juan, comenzaría a amenazar las plazas fuertes de la Cooperativa de Segu-ros Múltiples alrededor de la isla.

Así pues, con estos resultados tan propicios y expecta-tivas tan promisorias, el 1978 representó su consolidación definitiva como empresa progresista dentro de la Industria de Seguros puertorriqueña.51 Luego de quince años apa-recía como la segunda entre 122 empresas que se dedi-caban a mercadear seguros misceláneos en la isla.52 esto representó el 9 por ciento del seguro misceláneo. ocu-paba la cuarta posición entre las compañías de seguros más grandes en relación a las primas brutas suscritas.53 Su ritmo de crecimiento era uno de los más acelerados en la industria del seguro isleña.

Por último, al cierre del 1978, la A.M. Best Company, organismo evaluador que calificaba la situación financiera, económica y operacional de las instituciones de seguro, luego de evaluar la competencia en la selección de ries-gos, el control de gastos y eficiencias en general, las reser-vas adicionales, los recursos netos capaces de absorber pérdidas cuantiosas e inesperadas, y la solidez y estabili-dad en las inversiones, calificó a la Cooperativa de Segu-ros Múltiples con A+.54 La letra indicó solvencia y solidez económica, y la clase, el monto de capital y sobrante. el “activo más valiosos de la empresa”, sus 368 empleados, celebraron este gran éxito.55

La más grave recesión que se hubiese eXperimentado en Los estados unidos y eL comienzo de Las “angustias financieras”

Sin embargo, al entrar el año 1979, volvieron a cambiar los tiempos, pues se inició una nueva recesión económica, la más grave que se hubiese experimentado en los esta-dos unidos y en Puerto Rico. en marzo, respondiendo a las decisiones de la organización de Países Productores y exportadores de Petróleo (oPeC), Venezuela aumentó el precio del crudo a $18 por barril o un aumento de 50 por ciento sobre el año anterior.56 en 1980, la economía puertorriqueña, debido a los efectos de una nueva rece-

sión económica en los estados unidos, había iniciado un nuevo ciclo económico descendente.

en Puerto Rico, a este fenómeno económico mundial se le añadió medio año de intensas lluvias copadas por dos huracanes: David, el 29 de agosto, de menor intensidad, seguido, apenas unos días más tarde, por Federico. Al año siguiente, y como si fuese cierto el viejo adagio que “to-dos los males vienen juntos”, la tasa de interés preferen-cial subió al 21 por ciento, al tiempo que la tasa de inflación excedió el 10 por ciento. Debido a los altos intereses, el Gobierno de Puerto Rico no pudo refinanciar su deuda. Las cifras del desempleo llegaron al 21.6 por ciento. De otro lado, se dilató el inicio de proyectos públicos que repre-sentaban el 71 por ciento de la construcción total de la isla.

en 1981 los programas económicos conducentes al ahorro y al límite de gastos, impulsados por el recién elec-to presidente republicano Ronald Reagan (los llamados “Reaganomics”), redujeron las transferencias y aporta-ciones federales que recibía Puerto Rico. el efecto más fuerte de las reformas se manifestaría en los programas de asistencia nutricional (compuestos por el de Sellos para Alimentos y otros menores, como el de comedores es-colares y el de envejecientes), en los de empleos CeTA (Comprehensive employment Training Act), así como también en los de educación elemental y secundaria, agri-cultura, industria, comercio, vivienda y desarrollo urbano, préstamos a pequeños negocios y a estudiantes, acue-ductos y alcantarillados, y tantos otros. Durante su primer año de gobierno (año fiscal 1980-1981) se eliminó el plan de empleos llamado CeTA. Así pues, de un plumazo, los recortes de fondos afectaron directamente tanto a los be-neficios de los programas como al potencial de empleo en el sector público.57

A principios de 1982, en medio de la mencionada rece-sión, el Congreso inició una investigación simultánea –de Cámara y Senado– sobre las finanzas del país. entre nu-merosos asuntos, se estudiaron los relacionados con la sección 936. Se argumentó, con relación a esta sección, que la pérdida de ingresos para el tesoro federal era tan alta que hubiese sido preferible que se les pagase directa-mente a los asalariados de la isla. Después de un mes de

intentos infructuosos por negociar con el senador Robert Dole, el Comité de Finanzas del Senado sometió a fines de junio varias enmiendas legislativas a la sección 936, entre las que sobresalió la reducción en el porciento tributable del cual una compañía podía estar exenta. Luego de in-tensas negociaciones entre miembros de las comisiones de Medios y Arbitrios de la Cámara y de Finanzas del Se-nado y la Compañía de Fomento Industrial, se llegó a un acuerdo. el Comité de Medios y Arbitrios se comprometió a estudiar la situación para asegurarse de que los trabaja-dores de Puerto Rico serían atendidos.58 A fines de 1982 se decretó el Tax equity and Fiscal Responsibility Act, por el que se aumentó de 50 a 65 por ciento el ingreso “que debía originarse en negocios dentro de Puerto Rico, pro-viniendo el restante 35 por ciento del ingreso de la rein-versión de los fondos”.59 Además, se sentaron las bases para cerrar los vacíos y corregir los abusos de la sección 936, y se estipuló esperar los resultados de las enmiendas antes de revisar la ley. Sin embargo, el senador Dole alertó al gobierno de Puerto Rico de que muy probablemente el Congreso volvería a revisar la sección 936.

Por último, desde la perspectiva de los partidos polí-ticos, gobernar para sacar al país de la crisis económica en que se encontraba, resultó muy complicado. Lograr consenso y cooperación entre el ejecutivo y el legislativo fue imposible.60 La aprobación del presupuesto insular fue difícil y en muchos casos rechazado de plano.

A todos estos factores se le sumaron los cambios pro-pios en la industria del seguro en la isla tales como: prime-ro, la aprobación por el Comisionado de Seguros de dos aumentos en las tarifas de automóvil personal en los mo-mentos en que la Cooperativa estaba teniendo ganancias en la línea; segundo, posiblemente atraídas por el éxito de Seguros Múltiples, surgieron nuevas compañías nativas dedicadas principalmente al seguro de automóvil personal, como fueron Lincoln, Guaranty y Manufacturer Trust.61 es-tas estuvieron poco tiempo en el mercado, pero motivaron a tomar ciertas decisiones que han tenido efectos a largo plazo. Tercero, la industria del seguro, motivada por lo al-tos intereses en el mercado de inversiones, provocó ciclos de suscripción muy notables.


entre La ansiedad y La incertidumbre: seguros múLtipLes

en el interior de la Cooperativa de Seguros se tenía muy claro que la nueva política de la administración del presi-dente Reagan –en particular los recortes en los programas de servicio social, la política tributaria y su aún indefinida política con relación al Caribe– no auguraba grandes posi-bilidades para la Isla.62 Durante esos meses en que la isla se vio sumida en una “crisis aguda”, las perspectivas del mercado de seguros quedaron a la merced de las posibi-lidades de crecimiento de la economía de Puerto Rico.63

Debido a la precaria situación por la que atravesaba el país, el 1979 marcó el comienzo de las “angustias fi-nancieras” de la Cooperativa de Seguros Múltiples.64 Su crecimiento del pasado lustro se atenuó en todos los ór-denes. Por tres largos años la Cooperativa estuvo estan-cada generando muy pocos beneficios.65 en 1981, por ejemplo, luego de cumplir con los gastos operacionales y el pago de reclamaciones, las operaciones de seguro reflejaron una pérdida de $110,053.00.66 entonces, ya no hubo más aumentos salariales a los empleados y las pla-zas se congelaron.

el 1982 se coronó como el año de más bajo crecimien-to en las ventas de primas de Seguros Múltiples.67 Como si fuese poco, ese año los robos de autos se duplicaron, por lo que se necesitó utilizar todos sus recursos econó-micos, técnicos y emocionales para superar un difícil mo-mento económico. Nunca antes, decía edwin quiñones, “se había necesitado utilizar todos sus recursos econó-micos, técnicos y emocionales para superar un momento económico de tanta depresión económica como en el año de 1982”.68

Por otro lado, la Cooperativa de Seguros Múltiples no solo se enfrentaba a la crisis económica que se reflejaba en todos sus haberes, sino también, en el campo de los seguros misceláneos, a la férrea competencia “rampante, inmisericorde y desleal” de 144 empresas aseguradoras extranjeras y veintiséis aseguradoras del país.69 De acuer-do con el Informe Anual de la oficina del Comisionado de Seguros (1979), dieciséis firmas nativas sobrepasaban el millón de dólares en sobrante para tenedores de pólizas. Las más grandes en este renglón, y por lo tanto las de mayor capacidad productiva o de ventas, eran Puerto Rico American Insurance Co. (PRAICo), la Cooperativa de Se-

guros Múltiples, universal Insurance, CNA, y un tanto más alejadas, Professional underwriters, National Insurance, American International y Antilles Insurance Co.70 La com-petencia asumió las formas convencionales de servicios complementarios, cotizaciones de primas, diferenciación del producto o servicio y énfasis en los términos del crédi-to, sin pasar por alto las interpretaciones laxas de los regla-

mentos del Comisionado.71 Se previó que la competencia, que hasta había sido más intensa en la zona de San Juan, comenzaría a amenazar las plazas fuertes de la Cooperati-va de Seguros Múltiples alrededor de la isla.

en medio de la recesión económica y la dura compe-tencia que se experimentaba, a mediados de 1980 lue-go de la Asamblea Anual de la Cooperativa de Seguros Múltiples fue nombrado a la presidencia de la Junta de Directores al licenciado en Derecho Federico Rivera Sáez. edwin quiñones encontró en él un colaborador incansa-ble, fuerte en convicciones, y fiel a los postulados del cooperativismo.72 A lo largo de los próximos meses, am-bos líderes, desde sus respectivas atalayas, implantaron las certeras recomendaciones hechas por un estudio de

la firma de Pedro Parrilla & Asociados, consultores econó-micos. Dicho estudio se fundamentó en la idea de que la Cooperativa debería prepararse para entrar con fuerza en el mercado cuando se presentaran los primeros indicios de recuperación.73 Se trabajaría con eficiencia, con ma-yores controles administrativos y un servicio esmerado en reclamaciones. Debería escenificarse una reorienta-ción de sus estrategias en cuanto a lo que su mercado necesitaba y no en cuanto a lo que su mercado debía de tener.74

Como parte de la estrategia esbozada por Parrilla & Asociados se inició un programa de mejoras y expansión de las oficinas de servicio a través de toda la isla. en 1982 se inauguraron las oficinas en los pueblos de Manatí y

escena de empleados del departamento de sistemas de información. en primer plano, edda mendoza, atrás a su derecha, doris muñoz. CFCsm

seguros múltiples inició una etapa de marcado optimismo. Federico rivera sáez seguía siendo presidente de la Junta de directores (1980-1985). CFCsm

Federico rivera sáez junto a edwin Quiñones. CFCsm


Aguadilla. También fueron reubicadas las oficinas de Baya-món y Ponce, todas con las instalaciones físicas necesa-rias para ofrecer un servicio más accesible a la comunidad. Para fines de ese mismo año, además de oficina central y la de Hato Rey, la red de oficinas regionales sumaron diez: Aguadilla, Arecibo, Bayamón, Caguas, Carolina, Cu-pey, Mayagüez, Ponce, Manatí y se consideraba estable-cer otras dos oficinas subregionales en los próximos tres años.

Además de la expansión de sus oficinas regionales y subregionales, la fuerza de ventas continuó recibiendo atención directa en relación con su desarrollo como pro-fesionales del seguro cooperativo. Se llevó a cabo un ex-haustivo estudio científico con el cual se logró identificar las necesidades sobre conocimientos técnicos y destre-zas que de manera individual necesitaba cada uno de sus oficiales de ventas. A esos efectos siguieron insistiendo

en las ventajas de estar asegurado con la Cooperativa de Seguros Múltiples. en el área de operaciones se tuvo en mente desarrollar nuevos sistemas de mecanización, y se le dio énfasis a todas las otras líneas de negocio que no estuviesen mecanizadas. De esta manera se eliminaría bastante el trabajo manual de secciones como emisión, Archivo y Contabilidad. Se continuó con el establecimiento de sistemas mecanizados dirigidos a desarrollar una em-presa a la par con la tecnología más avanzada.

Por otra parte, aumentaron los servicios prestados, es-pecialmente en las tan importantes líneas de seguro de automóviles, en las que se quiso mejorar el financiamien-to.75 Hasta entonces la Cooperativa de Seguros utilizaba los servicios de la Asociación de empleados del estado Li-bre Asociado, dos compañías financieras y más de 45 coo-perativas de crédito para estos propósitos. Se consideraba que una reestructuración del sistema financiero de primas

de seguro debía tener como objetivo principal el facilitar la adquisición de servicios por parte de los asegurados al costo más bajo posible. Se esperaba que las cooperativas de crédito asumiesen la totalidad del financiamiento por cinco años.76

en la División de Finanzas se integraron las tarifas de la línea de automóvil a los terminales del computador que servían al sistema de comunicación interna. esta integra-ción permitió cotizaciones inmediatas a los consumidores que visitaban las oficinas de servicio. en el Departamento de Reclamaciones, “orgullo de la empresa”, se reestruc-turó el área técnica de Fidelidad y de Garantía de Présta-mos para lograr un mejor trámite.77 Así también se trabajó con el control de elementos que constituyen la estructura de costos.

Por último, aunque no menos importante, se estableció la División de Administración con el propósito de desarro-llar en forma más directa las operaciones de los departa-mentos de Recursos Humanos y Servicios Generales. Se

encargó al psicólogo industrial Dr. Hugo Serrano Arroyo, su dirección. Para enfrentarse a la crisis económica, Serra-no recurrió una vez más a los 400 empleados de la Coo-perativa. Al decir de Hugo Serrano “existía un solo camino para enfrentarse a la dura realidad económica de los años por venir, la productividad”.78 Las empresas que deseen subsistir, escribió Hugo Serrano, “deberán lograr más con menos; y en términos de recursos humanos, pensar en absorber cualquier crecimiento de personal necesario a través del incremento de la aportación personal en el resultado final. en términos reales, esto significa PRo-DuCTIVIDAD; mejorar mi calidad de trabajo, aportar más, esforzarme más para que en conjunto, la empresa reali-ce más con menos, enrollarnos las mangas y disponer-nos a tomar las medidas personales más rígidas para que nuestra empresa se beneficie. economizar tiempo, utilizar adecuadamente los materiales, producir más, evitar el au-sentarnos, llegar a tiempo, proteger la planta física, cuidar el equipo, mejorar el trabajo en grupo, son algunos de los elementos indispensables para que nuestra empresa mar-che con paso firme hacia puerto seguro”.79 Cerraba Serra-no citando al poeta español Antonio Machado “... se hace camino al andar”.

en su 20 aniversario seguros múLtipLes rompe La cifra máXima de primas

Así pues, con la implantación de las recomendaciones de Parrilla & Asociados, el apoyo de las cooperativas afi-liadas, la colaboración de su recurso humano –honrado, comprometido, con sentido de pertenencia, trabajador, esforzado al sacrificio y, por encima de todo, leal a la em-presa y a la filosofía que representa– durante el transcurso del 1983 se comenzaron a ver los resultados cuando se registró un crecimiento de un 30 por ciento. el sueño de romper la cifra de los $30 millones en primas suscritas de 1981 se hizo realidad ese año con $35.5 millones.80 Hacía cinco años (1978) la ilusión era llegar al millón de dólares en primas suscritas.

esta vez las primas generadas a través de las coope-rativas fueron de $4,573,521. Del total de prima suscrita, se cedió a los reaseguradores $4,063,141 y la Cooperati-va retuvo la cantidad de $31,490,658. Las primas cedidas a los reaseguradores representaban el 11 por ciento del

en la oficina regional de Bayamón: sentada magda rodríguez y de pie Nilsa medina. CFCsm

para enfrentarse a la crisis económica, el psicólogo industrial dr. Hugo serrano, director del departamento de recursos Humanos, recurrió una vez más a los 400 empleados de la Cooperativa. CFCsm


volumen de primas suscritas totales; un nuevo récord. el ingreso bruto ge-nerado por la suscripción de primas ascendió a $25,589,835 en compara-ción a los $23, 768,508 del 1982. Para este mismo año los beneficios de los reclamantes fueron $16,554,083 en comparación a los $16,383,408 del año anterior, lo que representó un au-mento. Por otro lado, los gastos ope-racionales, luego de deducir ingresos por comisiones en reaseguro, ascen-dió $8,893,017, lo que representó una disminución de un 3 por ciento en re-lación con el año 1982. esta disminu-ción de gastos se debió en su mayoría al recobro de dinero pagado a la Aso-

ciación de Garantía de Misceláneos, un efectivo uso de los procesos me-canizados. La cartera de inversiones generó un ingreso de $4,576,348. La suma del resultado de las operaciones de seguros y los beneficios de las in-versiones reflejó un beneficio neto de $4,719,083. Los recursos económi-cos ascendieron a $72,134,106. esto significó un aumento de $11,336,925 sobre el año 1982, representativo de un rápido y continuo crecimiento. el 79 por ciento de los activos totales, $56,953,393, eran inversiones por concepto del principal e interés.

La aportación de los cooperati-vistas y entidades cooperativas fue

de $2,967,852 en comparación a $2,831,323. esto representa un au-mento de $136,529. Del capital total de 1983, $907,800 pertenecen a aho-rro y crédito y $50,000 son inversiones recíprocas y los restantes $2,010,052, a otras entidades del movimiento.

el sobrante acumulado para el año 1983 ascendió a $30,081,950 que, sumado a las aportaciones de fon-dos, suma $33,049,802. Para el año 1982, el mismo era de $28,403,046, lo que representa un aumento de $1,678,904. Así pues, el 1983 pasaba a la historia como uno en que se había superado “las angustias financieras” de los pasados años.

Al cierre del año siguiente, cuan-do la economía de Puerto Rico tuvo la “más robusta recuperación de los pasados”, las cifras máximas de la Cooperativa de Seguros Múltiples continuaron en espiral de crecimien-to en activos y en ventas.81 Las primas suscritas del año 1984 fue-ron de $41,505.257.82 el volumen suscrito representó un incremen-to de $5,951,458 equivalente a un 17 por ciento sobre el año 1983.83

Las primas generadas a través de cooperativas fueron por $6,354,308 aproximadamente. Del total de pri-ma suscrita, se cedió a los rease-guradores $4,257,098 reteniendo la

archivo de pólizas de la oficina Central localizada en el edificio Norfe en río piedras. CFCsm

agentes de seguro premiados. de izquierda a derecha: Carlos Negrón, octavio gonzález, pedro rodríguez, Juan santiago, leonardo pagán, pablo durán, gerente arecibo, Fernando ortiz, omar rodríguez, eleazar marrero, edwin arzola, Jorge gonzález y Carlos Negrón. CFCsm


cooperativa $37,248,159. Las primas cedidas a sus rease-guradores representaron el 10 por ciento del volumen de primas suscritas totales.

el ingreso generado por la suscripción ascendió a $ 29,058,795 en comparación con $25,389,835 para el 1983. Los beneficios a los reclamantes fueron por $21,406,827 en comparación a $16, 554,083 para el período anterior. Los gastos operacionales, luego de deducir los ingresos por comisiones de las economías netas para el 1984 as-cendieron a $3,006,156. Los recursos económicos de la empresa ascendieron a $86,588,907. esta cifra significó un aumento de $14,454,801 sobre el 1983 y fue repre-sentativa de un acelerado ritmo de crecimiento. De los activos totales, $66,617,730, o sea un 77%, eran inver-siones cuyo ingreso incluyendo el cobro de principal e in-tereses ayuda a financiar parte del costo de operaciones. La aportación de los cooperativistas y entidades cooperati-vas fue de $2,915,116. Del capital total al 1984, $806,677 pertenecen al sector de ahorro y crédito y los restantes $2,108,439 pertenecen a otras entidades de nuestro movi-miento. el sobrante acumulado para el año 1984 ascendió a $32,862,211 que sumado a las aportaciones de fondos hace un total de $35,777,327. Para el año 1983, el mis-mo era de $33,049,802 lo que representó un aumento de $2,727,525.

en 1984 la Cooperativa de Seguros Múltiples fue reco-nocida una vez más por la prestigiosa compañía evaluado-ra de empresas de seguros, AM Best. La solidez financiera y excelencia operacional le permitió mantener la califica-ción A+.

Cuadro Núm. 3-2

Primas suscritasCooperativa de Seguros de Puerto Rico, 1979-198287

Línea 1979 1980 1981 1982- 1983

responsabilidad pública auto $ 6,870,017 $ 7,224,658 $ 7,425,009 $ 7,770,525

daños Físicos - auto 13,185,628 13,410,880 13,669,800 14,088,763

terremoto 1,088,642 1,164,182 1,273,551 1,202,657

riesgos múltiples Comerciales 2,143,822 2,208,671 2,598,479 3,049,040

otros 3,134,224 3,405,748 3,816,271 3,678,547

total $26,422,333 $27,414,139 $28,783,110 $29,719,532

eL deber de educar

Afianzada la estructura financiera de la institución, la Cooperativa de Seguros Múltiples invirtió tiempo, personal y recursos económicos en la educación Cooperativa.85 Se pensaba que el fin de una cooperativa no era sólo prestar un buen servicio a sus patrocinadores o fortalecer econó-micamente a sus socios, sino también mediante la educa-ción, promover el desarrollo integral del Movimiento Coo-perativista. Ya se ha dicho que los pioneros de Rochdale habían concebido a un socio capaz de educarse, no sólo en los principios del cooperativismo sino también en cual-quier área del quehacer humano. A esos propósitos educa-tivos, fijaron el 2 por ciento de sus ingresos. La educación fue además la manera segura de proteger sus principios. es por ello que la expansión del Movimiento Cooperativo o de una cooperativa en particular estaba estrechamen-te vinculada con la educación. Con ella, al decir de edwin quiñones, se cumple con “el mayor concepto de dignidad humana que es la médula del cooperativismo universal”.86 Ya desde la Asamblea Anual de la Junta de Directores en 1975 se había aprobado una resolución para que se creara en Seguros Múltiples un Departamento de Servicios edu-cativos.87 un año más tarde se creó dicho departamento para formalizar los programas educativos y para que és-tos estuviesen a la altura del desarrollo alcanzado en otras áreas. Ante la crisis económica de aquellos años se dijo que por su contenido filosófico, este departamento era tan importante como cualquiera otro. Sus programas tuvieron como objetivo el difundir la filosofía y práctica de la coope-

ración entre el personal, el consumidor y la comunidad en general. Desde entonces, el Departamento de Servicios educativos desarrolló programas educativos y relaciones con el movimiento cooperativo, la industria del seguro, el personal de la Cooperativa y la comunidad. Actuaba en coordinación con el Comité educativo de la Junta de Di-rectores siguiendo sus políticas delineadas bajo la super-visión directa del Presidente de la Cooperativa de Seguros Múltiples.

Los servicios que ofreció el Departamento se dividie-ron en dos áreas principales: Servicios de orientación en Seguros al Consumidor y Servicios de educación Coope-rativa. Servicios al consumidor contó con un Supervisor y tres Técnicas de orientación en Seguros. este importan-te sector del Departamento le prestó servicios directos al consumidor de las líneas de seguro que mercadeaba la compañía. Atendía y daba seguimiento a las solicitudes de servicio, sugerencias y llamadas de prospectos consumi-dores. A la vez, ofrecía información u orientación y refería asuntos relacionados con ventas y servicios a las oficinas regionales más cercanas al consumidor. Además, esta Sección trabajaba por el mejoramiento de los servicios al consumidor para mantener viva la necesaria conciencia de que somos servidores de la comunidad.88 Se ofrecieron cursos técnicos y de mejoramiento del recurso humano de la empresa. Se dictaron cursos tales como Principios de Seguros e Inglés Conversacional.

La segunda y no menos importante fue el área de tra-bajo del Departamento que se encargaba de programar y desarrollar actividades educativas de orientación coope-rativa dirigida al Movimiento Cooperativo, al personal, al consumidor y a la comunidad en general. esta área estaba integrada por dos Técnicos en educación.

A partir de su fundación en 1980 el Departamento de Servicios educativos organizó y coordinó actividades dirigi-das a desarrollar conciencia sobre el cooperativismo.89 Se orientó además, a estudiantes de diversas universidades del país y se distribuyeron materiales didácticos a plante-les de diferentes regiones del sistema escolar e inició un boletín oficial para las cooperativas afiliadas. Por otro lado, la Cooperativa organizó las actividades del Mes del Coope-rativismo, dedicadas a Ana María o’Neill, cuya obra debían recordar las futuras generaciones. También auspició, con-juntamente con la Liga de Cooperativas de Puerto Rico, un Campamento de Capacitación de Cooperativas para niños

de 8 a 12 años. Noventa niños participaron en el campa-mento, en el cual se ofrecieron charlas, se desarrollaron discusiones y se ofrecieron experiencias prácticas en los principios y métodos del cooperativismo.90 Así también, se llevaron a cabo orientaciones sobre la Cooperativa de Seguros Múltiples y el seguro cooperativo a empleados de diversas instituciones privadas y públicas.91 De esta forma se orientó sobre la naturaleza, función y alcance de los seguros que mercadeaba la Cooperativa.

Con estos ejemplos de orientación llevadas a distintos públicos se quiso ilustrar los servicios que le prestaba el Departamento a la comunidad, servicio que se traduce en beneficio para el Movimiento Cooperativo en general y la Cooperativa de Seguros Múltiples en particular.

También se instituyeron los debates en cada una de las oficinas regionales de la Cooperativa. Los temas de los debates giraron en torno a la historia, objetivos y estructu-ra de la Cooperativa de Seguros Múltiples. el propósito de estas actividades fue capacitar al personal sobre la empre-sa cooperativa para la cual laboraban. Se llevaron a cabo también conferencias sobre la Cooperativa de Produccio-nes Artísticas La Coa, sobre el Movimiento Cooperativo Puertorriqueño y sobre el Movimiento Cooperativista en general, entre otras.

en adición, fue función vital del Departamento pres-tarles servicios de orientación a las cooperativas afiliadas. Para ello se organizaron o coordinaron diversas activida-des, tales como Seminarios sobre enmiendas a leyes de crédito, Técnicas modernas de supervisión, Seguridad, Prevención de hurtos, asaltos y escalamientos en las Coo-perativas, eDP, Seguros, y Análisis de cubiertas para las cooperativas. Cabe mencionar varias actividades adiciona-les de relevancia: ofrecieron orientaciones a cooperativis-tas del exterior; participaron en reuniones de la Liga de Cooperativas; coordinaron esfuerzos con el Instituto de Cooperativismo; y desarrollaron diversos folletos educati-vos sobre seguros y cooperativismo. También el Departa-mento estableció programas de capacitación como el de Certificación para Directores. Para 1982 ya se habían gra-duado 250 cooperativistas de diversas regiones del país.92 Al año siguiente, otros 734 cooperativistas pertenecientes a 62 cooperativas completaron el Programa. Los técnicos en educación y los recursos especializados recorrieron toda la isla en la tarea de contribuir a la capacitación del liderato voluntario.


Además, el Departamento participó activamente en la organización de las Pre-Asamblea y la Asamblea Anual de la Cooperativa de Seguros Múltiples. Mirando hacia el futuro, el Departamento le dio énfasis al dise-ño de un Plan de Trabajo que cubriese un período de un año y que distribuyera racionalmente las actividades que llevara a cabo el Departamento de acuerdo a los re-cursos disponibles. el plan debía ser lo suficientemente específico como para prever las tareas, el tiempo y los recursos necesarios para organizar las actividades que no varían de año en año, tales como las Pre-Asambleas, Asamblea Anual de la Cooperativa y las del Mes del Cooperativismo.

el medio visual fue otra de las herramientas utiliza-das por el Departamento de Servicios educativos al pre-sentar, en diferentes foros, documentales tales como Cooperativismo, Nuestro Origen y El Experimento de Mondragón, entre otros. Para este último, hubo que ini-

cialmente trabajar en la traducción del inglés al español, ya que este era un documental preparado por la empre-sa inglesa British Broadcasting Company sobre la exito-sa fusión de un grupo de cooperativas de consumo del País Vasco, españa.

es meritorio resaltar que en 1980 el cooperativista Virgi-lio Morales compuso letra y música de Imágenes de Coo-peración”, himno de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico. Tanto gustó, que Seguros Múltiples se comprometió a difundirlo entre sus cooperativas afiliadas y en todo el Movimiento Cooperativista que de inmedia-to respondieron haciéndolo suyo. Desde entonces, este himno inspirador se escucha en las asambleas anuales y otros actos oficiales de las cooperativas.

en fin, mirando hacia el futuro, el Departamento de Servicios educativos debía continuar haciendo efectivo su compromiso de promover la educación Cooperativa a todos los niveles de la empresa y la sociedad.

Buscando un lugar amplio para poder crecer, en 1984 se inició la construcción del edificio de la Cooperativa de seguros múltiples. CFCsm

himno del cooperativismo

de virgilio lópez

Nuestra imagen de cooperación, es mutuo esfuerzo forjador de bien común, logro en acción y acervo salvador. promover bienestar con justicia y en la unión, superar la situación como hermanos vencer la codicia y en el triunfo gozar la lección. gran deseo de servir de aprender y educar compartir... facultad ejemplar. voluntarios Cooperativista, surjan hoy con sentido creador, tracen surcos de ideas realistas, sean crisol de un futuro esplendor. vital misión dinámico, progreso pro la sociedad: doctrina básica, fundada en ley de Cristiandad. gestión socio-económica de alcance universal reforma lógica tarea de ayuda fraternal.


Capítulo Iv

en el umbral de una nueva era:1985-19991


CaSa PRoPia

CoRRíA eL Año 1985 y, tras una década de incertidumbre económica, Seguros Múltiples inició una etapa de marcado optimismo. Federico Rivera Sáez seguía siendo presidente de la Junta de Directores (1980-1985), mientras que edwin quiñones continuaba como presidente de la empresa. La confianza en el futuro se debió, en buena medida, a la in-auguración de su primera casa propia, en noviembre de ese año. Se trataba de un edificio de moderno diseño ar-quitectónico, sin precedentes en la historia de esta o de cualquiera otra cooperativa de Puerto Rico. Se hacía reali-dad el sueño acariciado, desde el 1963, por el grupo fun-dador de aquella modesta Cooperativa, por fin tenían una casa propia en la que establecer su sede. La primera sede se estableció en unos espacios cedidos generosamente por la Cooperativa de Seguros de Vida; posteriormente, la cooperativa se fue mudando a diferentes oficinas alqui-ladas. una de las primera gestiones que edwin quiñones llevó a cabo, cuando en 1975 asumió la presidencia de Se-guros Múltiples, fue la de buscar establecer las oficinas en un lugar amplio con espacio para poder crecer. Si bien durante un periodo el edificio Norte, donde se alquilaron las oficinas, satisfizo las necesidades de la Cooperativa, sin embargo, pronto y, pese a ocupar en régimen de alqui-ler un piso y medio, o 30,000 pies cuadrados, se puso de manifiesto que allí no había lugar disponible para nuevas operaciones, no había espacio para crecer. La Cooperativa necesitaba un gran espacio para albergar a sus recursos humanos, llevar a cabo operaciones, establecer un centro de cómputos, contar con una biblioteca y con un salón de reuniones para llevar a cabo seminarios, exhibir obras de arte y otras tantas actividades. Debía ser lugar accesible, confortable, donde dar acogida agradable a los socios coo-perativos y a la comunidad en general.

A partir de julio de 1977, empezó a tomar forma el pro-yecto de construcción de un edificio que satisficiera to-dos estos requisitos, cuando la Cooperativa de Seguros Múltiples encargó a la firma de arquitectos Baralt-Masini realizar un estudio de las condiciones de espacio en que se encontraba la Cooperativa y esbozar las proyecciones de la oficina Central.2 Se creó un comité de evaluación de alternativas, entre ellas la adquisición de un solar y la construcción de un edificio. Dicho comité estaba integrado por miembros de la Junta de Directores, edwin quiñones,

en la mañana del 22 de noviembre de 1985, el movimiento cooperativo se llenó de orgullo y de prestigio al inaugurar la primera casa propia de seguros múltiples. CFCsm


presidente de la Cooperativa, Juan A. Lugo y José Martí-nez, vicepresidentes, y el arquitecto José G. Baralt.

La primera opción que se consideró fue alquilar varios pisos más en el edificio Norfe, sede principal de la Coo-perativa desde 1972, y remodelar las oficinas existentes. esta alternativa se descartó rápidamente, aunque sí se lle-varon a cabo algunas mejoras para satisfacer provisional-mente las necesidades más inmediatas. Como segunda opción, quedó sobre la mesa la construcción de un nuevo edificio, en algún solar en la Zona Metropolitana de San Juan. Sin embargo, no quedaban muchos solares suficien-temente grandes en el área de San Juan, y, de los pocos disponibles, “cada pulgada se pagaba en oro”.3 Por ese motivo, la Junta de Directores y el propio edwin quiño-nes descartaron la idea de que la nueva sede estuviese localizada en la muy cotizada zona bancaria de Hato Rey, mejor conocida como la “Milla de oro”, y empezaron a considerar otros lugares, como por ejemplo, a las afue-ras de Hato Rey, en los terrenos de la antigua vaquería “Tres Monjitas,” y otros, en el municipio de Carolina. Por una razón u otra, también se desistió de estas localizacio-nes, hasta que, por fin, el otrora consultor y actuario de la Cooperativa, Juan B. Aponte, propuso un amplio solar en el Barrio Monacillos de Río Piedras4. Se trataba de un terreno baldío, de 8.3 cuerdas, muy cerca de la sede de la Cooperativa de Seguros de Vida y de Seguros Múltiples. el lugar reunía muchas de las condiciones establecidas por la Junta de Directores, por quiñones y su grupo; realmente, era un lugar idóneo. está estratégicamente localizado jun-to al expreso Las Américas, esquina con la Avda. Américo Miranda, en el corazón de Río Piedras, frente a la arteria principal de la Zona Metropolitana de San Juan, que, en dirección norte, conduce a la ciudad de San Juan y San-turce: hacia el este, lleva al pueblo de Río Piedras y, hacia el sur, cruzando la Cordillera Central, llega hasta la ciudad de Ponce. este expreso era parte del importantísimo pro-yecto del circuito de circunvalación que, desde 1967, se construía en la Isla. De este modo, la ubicación estratégica del nuevo edificio permitiría una mayor exposición y una rápida identificación del edificio desde ambas direcciones del expreso Las Américas. Por otro lado, el solar estaba cerca tanto de muchas urbanizaciones como de varias zo-nas industriales y comerciales.

Así las cosas, en 1980, la Junta de Directores autorizó la compra de este solar y la construcción de un edificio. Su

diseño arquitectónico fue encomendado a la antes men-cionada firma Baralt-Masini Arquitectos. Se proyectó un edificio con un área de construcción de 60,000 pies cua-drados. La primera fase del proyecto consistió en viajar, investigar, consultar estudios y referencias relacionadas con la nueva estructura. A través de viajes dentro y fuera de Puerto Rico, se hizo acopio de ideas y conceptos para luego plasmarlos tomando en consideración las particula-ridades de la Isla.

Para el grupo gestor, era imprescindible que el edifi-cio proyectado constituyera un lugar de trabajo cómodo y placentero, que estimulara la productividad y motivara al empleado. el arquitecto Baralt tuvo muy en cuenta el im-pacto del diseño arquitectónico en las personas, así como

Baile folklórico puertorriqueño en inauguración de edificio. CFCsm

personalidades que asistieron a la inauguración de su edificio. en primer plano de izquierda a derecha, víctor varcárcel, el senador miguel Hernández agosto, el director Jimmy lópez, el alcalde de san Juan Héctor l. acevedo, vicente andrade, Jossie Canovas toste, lcda. Carmen teresa lugo, edwin Quiñones y Federico rivera sáez. CFCsm

recibidor del nuevo edificio y sede de exhibición de obras de arte de la colección de arte Contemporáneo de la Cooperativa de seguros múltiples.

de izquierda a derecha vicente andrade, Jossie Canovas toste, miguel a. montañez William, lcda. Carmen teresa lugo, arnaldo lamboy, Julia morales guzmán, roberto abreu Chiclana, edwin Quiñones y Federico rivera sáez observan la maqueta del edificio de la Cooperativa de seguros múltiples.

en el corte de cinta, de izquierda a derecha arnaldo lamboy, Federico rivera sáez, Carmen teresa lugo, víctor valcárcel, miguel Hernández agosto, Jimmy lópez, Héctor l. acevedo y edwin Quiñones.

John Fisher, presidente de la Federación internacional de seguros Cooperativos saluda a la concurrencia. todas ellas pertenecen a CFCsm.


en el ambiente, por lo que el respeto al medio ambiente fue una de las consideraciones que rigieron la planificación y construcción del edificio.

De igual manera, en aquellos tiempos de precariedad económica en la Isla, se buscaron todas las formas posibles para abaratar los costos sin sacrificar la calidad de la construcción. Se celebraron vistas públicas y la Junta de Planificación concedió el permiso de construcción para un edificio de cinco plantas.5 Se acordó contratar a Víctor Torres y Asociados para realizar la Ingeniería de Valores sobre el proyecto. era la alternativa para mantener los costos bajos en el proyecto y garantizar la calidad deseada.6 Durante este proceso, se analizaron todos los elementos y partes del edificio, buscando la eficiencia máxima. Finalmente, de junio a agosto de 1983, se definió la etapa final, el

sistema constructivo, mecánico y eléctrico del edificio. Se comenzó la preparación de planos esquemáticos finales para presentarlos ante del Comisionado de Seguros de Puerto Rico y la Administración de Reglamentos y Permisos, y obtener la autorización y permisos pertinentes. Finalmente, con todos los permisos requeridos, en junio de 1984, se inició la construcción de un edificio de seis plantas (cinco pisos y un sótano), con un área total de 100.000 pies cuadrados.

Al cabo de los meses, se fue develando, para sorpresa y deleite visual de muchos, una estructura en forma de pi-rámide invertida, que se proyecto de menor a mayor, como ha sido el crecimiento de la Cooperativa de Seguros Múlti-ples. este audaz diseño logró dos objetivos: uno estético, por la belleza de la forma, y otro ecológico, pues, gracias a

este novedoso diseño los pisos superiores proveen som-bra a los pisos más bajos, con lo cual se logra disminuir la temperatura en los pisos inferiores con un ambiente más fresco y agradable reduciendo considerablemente el gasto energético.

Al llegar al lugar, el visitante se topa de inmediato, en primer plano, con una gran plazoleta.7 A mano derecha, mirando de frente al edificio, hay una serie de escalones que salvan el desnivel natural del terreno, a la entrada, a la vez que sirve de gradas para actividades especiales. en esta plazoleta, se yerguen tres astas donde, a diario, on-dean majestuosamente las banderas de estados unidos, de Puerto Rico y del Movimiento Cooperativo.

el patrón de la plazoleta hace resaltar notablemente la ordenación y la secuencia estructural del edificio.8 Le siguen unos balcones en material de loseta de barro con picadura de hierro, que recubren casi toda el área exterior del primer piso que sirve de preámbulo a la entrada del edificio. Desde la entrada principal y, consecutivamente, en los pisos superiores, llama la atención el diseño del piso en el que predominan dos tonos de mármol compac-tado, material que resulta ser más duradero. Los dos to-nos de mármol también cumplen la función de delimitar mejor las áreas de Recepción, Sala de visitas y el pasillo de circulación. Para pintar y decorar el edificio, se esco-gieron colores que provocan un estado anímico positivo y una sensación de bienestar de todos. el distintivo principal del edificio es un amplio ventanal de color bronce, el cual, además de acentuar el impacto visual del edificio durante el día, reduce, en gran medida, la intensidad de los rayos que penetran en el edificio. en el interior de cada piso, se logró una sensación de amplitud gracias a la altura de diez pies, desde el suelo a los plafones, y a una eficiente iluminación.

en el primer piso, se encuentra la Recepción, el Cen-tro de Información (Biblioteca) y las Salas de Lectura y Reuniones.en el sótano se encuentra el salón de digita-lización audiovisual, el depositario de las obras de arte, y el almacen. Hay también una cafetería con su cocina, un amplio comedor con un espacio abierto ubicado en una terraza, un Salón de Meditación concebido por el interés de la empresa en el bienestar espiritual de sus miembros y Salones Multiusos con capacidad para 400 personas y con gran versatilidad de usos. También hay un lugar para aten-der emergencias Médicas.9 el segundo piso alberga los

departamentos de Recursos Humanos y el de Servicios y Soluciones de Negocios con un Centro de Cómputos, que cuenta con las más modernas computadoras. Hay que llegar al tercer piso para ir al Departamento de Reclama-ciones, Departamento de Mercadeo, Relaciones Públicas, Comunicaciones, Suscripción, oficina del Director de Ma-nejo de Riesgos y de la Directora de Proyectos. en el cuar-to piso, están el Departamento de Servicios educativos, la División Legal, Auditoría Interna, Planificación y Finanzas. No cabe duda de que con el diseño, distribución y decora-ción de los pisos dos, tres y cuatro, se logró el propósito de crear un lugar de trabajo cómodo y placentero, que es-timula la productividad y motiva al personal. en el quinto y último piso, se halla la oficina del Presidente, las de los Vicepresidentes y también las del Ayudante del Presidente en el área de Cooperativas, la del Ayudante del Presidente en Sucursales, la de la Junta de Directores y la de Consul-tores. Hacia el centro, dos inmensos tragaluces, permiten que la luz inunde el Salón Multiusos y el área de oficinas.

Las terminaciones interiores y los detalles decorativos de cada nivel se realizaron tomando en cuenta el tipo de trabajo que se iba a llevar a cabo en las distintas áreas, así como la función específica de cada una de ellas. el cuida-doso y elegante diseño del edificio, cuyas columnas se encuentran en los extremos con el cual se consiguió una óptima utilización del espacio en las áreas operacionales; mediante un moderno sistema divisorio que delimitan las áreas destinadas a oficinas.

La belleza de los alrededores del edificio se acentúa con la flora tropical de Puerto Rico, donde resaltan las plantas, flores, árboles frondosos y una exuberante vegetación que da mayor colorido y lucidez al concepto global del edificio. Las amplias cristaleras permiten mantener un contacto di-recto con la naturaleza, que se ofrece a la vista, en parti-cular desde la Biblioteca o el Salón de Meditación. en fin, se ha logrado proveer un ambiente cómodo, agradable y saludable a todos los miembros de la Cooperativa, socios, empleados, familiares e invitados. Además, la Cooperati-va de Seguros Múltiples, tal y como lo venía haciendo el Movimiento Cooperativo, cumplía su compromiso de con-servar el entorno natural donde está enclavado el edificio. es de los pocos terrenos, dentro del Área Metropolitana, densamente poblado de árboles, algunos de los cuales es-tán bajo la protección del Departamento de Recursos Na-turales. en medio de la arboleda, se alza la Casa Recreativa

Biblioteca de seguros múltiples, mercedes Chaparro . CFCsm


creada para el disfrute de los empleados y sus familiares. Hay canchas para practicar deportes.

Por último, el edificio cuenta con todas las facilidades necesarias para que las personas con limitaciones físicas puedan desenvolverse con mayor comodidad dentro y fuera del edificio. Hay estacionamientos reservados, ram-pas de acceso al edificio, facilidades sanitarias adaptadas así como fuentes de agua y ascensores.

Terminada la obra de este majestuoso edificio, la maña-na del 22 de noviembre de 1985, el movimiento cooperati-vo se llenó de orgullo y de prestigio al inaugurar la primera casa propia de Seguros Múltiples.10 Para la administración y los empleados, la ocasión marcó un hito en la forja de mayores compromisos y en el establecimiento de nuevas y más altas metas. A pesar de los efectos adversos de la alta incidencia de accidentes de automóviles y de las cuantiosas pérdidas en la industria de seguros a nivel mun-dial, al cierre del año y sin que el trajín de la mudanza al nuevo edificio hubiese detenido los trabajos de Seguros Múltiples, la institución arrojo números extraordinarios, que le colmaron de bienandanzas y la llenaron de confian-za.11 La Junta de Directores declaró que Seguros Múlti-ples se encontraba “en el umbral de una nueva era”.12 en su acelerado ritmo de crecimiento, suscribió $46,779,913, lo cual representó un aumento de $5,294,656 millones, el equivalente a un 13% sobre el año anterior.13 Además, se alcanzó los $108 millones en recursos económicos.14 estos números evidenciaban la exitosa participación de la Cooperativa en el mercado de seguros misceláneos de Puerto Rico.15

el ingreso generado por la suscripción de primas ascen-dió a $33,452,099 en comparación con $29,058,795 del año 1984. Las pérdidas pagadas fueron de $23,835,000 comparados con los $21,406,827 del período anterior. Los gastos operacionales, luego de deducir los ingresos por comisiones de reaseguro, ascendieron a $12,091,089. También los recursos económicos de la Cooperativa al-canzaron la cifra de $108,435,10616, lo que suponía un incremento de $21,846,199 con respecto al año 1984. De los activos totales, $81,802,710, o sea, un 75% fueron inversiones, cuyo ingreso, incluido el cobro de principal e intereses, ayudó a financiar parte del costo de opera-ciones.

Por su parte, Seguros Múltiples continuaba desarro-llando y mejorando sus servicios, satisfaciendo las ne-

cesidades de seguros del Movimiento Cooperativo. Para entonces, las cooperativas afiliadas a Seguros Múltiples sumaban 260, o el 67.5 % del total de cooperativas de la Isla.17 en 1985, se concluyó el estudio para una revisión de las tarifas para la Fianza de Fidelidad para Cooperativas de Ahorro y Crédito, que oportunamente fueron aproba-das por el Comisionado de Seguros. ese año, más de una tercera parte de las cooperativas de ahorro y crédito –la mayoría fuera de la Zona Metropolitana de San Juan– reno-varon su fianza con Seguros Múltiples. Además, continuó desarrollándose y mejorando las necesidades de seguros en las áreas de propiedad y contingencia. La función asu-mida por la Cooperativa de Seguros Múltiples en el Mo-vimiento Cooperativo era impresionante. Se había con-vertido en el organismo cooperativista principal del país logrando integrar la educación, los servicios y los recur-sos económicos en el área de seguros.18 De manera que, en 1985, la aportación de los cooperativistas y entidades cooperativas fue de $2,988,894. ese año, del capital total, $997,615 correspondían al sector de ahorro y crédito, y los restantes $1, 991,279, a otras entidades del Movimiento Cooperativo. el sobrante acumulado en el año 1985 as-cendió a $38,245,019, que, sumado a las aportaciones de fondos, arrojó un total de $41,233,913. el sobrante corres-pondiente al año 1984 fue de $35,777,327, lo que repre-sentó un aumento de $5,456,586.

la CooPeRativa de SeguRoSMúltiPleS entRe fuegoS, huRaCaneS, gueRRaS, PRoCeSoS PleBiSCitaRioS e inCeRtiduMBRe en Wall StReet: 1986-1989.

el año 1986 comenzó con grandes expectativas para el país, pues se había disipado la amenaza del Congreso de los estados unidos de abolir la Sección 936, lo que la mantendría en vigencia algunos años más. Además, las tasas de interés habían bajado a nivel de un sólo dígito. Sin embargo, varios desastres –algunos naturales, otros causados por el ser humano– afectarían adversamente a la industria del seguro en particular y a la economía isleña en general. uno de estas desgracias ocurrió durante la tarde del 31 de diciembre de 1986, en el hotel DuPont Plaza, en el corazón del sector turístico del Condado. Se inició

un fuego en un pequeño almacén del hotel, mientras algunos de los huéspedes extranjeros se encontraban en el vestíbulo y otros, entre ellos puertorriqueños, ju-gaban en el casino. en un lapso de seis minutos, se produjo por dos veces el fenómeno denominado com-bustión simultánea, conocido en inglés como flashover, causando que la temperatura alcanzara los 1,100 gra-dos Fahrenheit y que el fuego se propagara rápidamen-te al salón de baile, al vestíbulo y al casino. Mientras la parte baja del edificio ardía y un denso humo, como

«negro manto», cubría todo, las manos auxiliadoras de los bomberos, de la policía, de la Defensa Civil y de otros héroes anónimos, se afanaban en rescatar a un gran número de personas19. otros huéspedes buscaron refugio en la azotea, desde donde fueron rescatados por varios helicópteros. en apenas unos minutos, el si-niestro le había arrebatado la vida a 97 personas20. La tristeza, el dolor y la desolación se apoderaron tanto de los que se habían salvado como de los que buscaban desesperadamente entre las ruinas a sus amigos y fa-

durante la tarde del 31 de diciembre de 1986, ocurrió un fuego en el hotel dupont plaza, en el corazón del sector turístico del Condado. en apenas unos minutos, el siniestro le había arrebatado la vida a 97 personas. la indemnización fue millonaria. eNd


miliares. Con el paso de los días, se supo que, horas antes del siniestro, mientras en las afueras del hotel se desarrollaba un conflicto entre los tronquistas y unos empleados rom-pehuelgas; uno de los miembros del sindicato, había encendido unas pe-queñas latas de combustible, cono-cido como sterno, en el mencionado almacén, localizado en un rincón del Gran Salón, en la primera planta del hotel. Como si corriese sobre pasto seco, una bola de fuego subió por el cortinaje y el falso plafón, llegando hasta el casino, lugar en donde per-dieron la vida 85 de las 97 víctimas mortales.

Mientras tanto, los familiares de los fallecidos, los heridos y otros per-judicados radicaron cientos de de-mandas en el Tribunal Federal de San Juan. el pleito civil, que dio inicio el 15 de marzo de 1989, se extendió 18 meses. enseguida se supo que este sería el caso federal más grande de un desastre en la historia de los estados unidos. Los demandantes llegaron a 2,300. Se presentaron 275 litigios re-lacionados con el fuego, cuyas recla-maciones, según los cálculos, podían ascender a más de $1,800 millones. Nueve semanas después de su inicio, el 10 de mayo de 1989, tras intensas negociaciones internas, las partes anunciaron que se había llegado a un acuerdo. La indemnización, sin pre-cedentes en la historia judicial de los estados unidos, fue de $220 millo-nes.21 el asegurador principal, Ame-rican International Group, “tuvo que aportar 50 millones de dólares”.22 No obstante, a pesar de la gravedad del desatre, fue limitado el efecto directo que tuvo este incidente sobre la Coo-perativa.

el 27 de junio de 1989, un mes y diecisiete días después, dio inicio la segunda fase del juicio, conocida como ‘el pleito de los productos y servicios’, por estar relacionada con los fabricantes de productos y pro-veedores de servicios al hotel. Fue-ron decenas las compañías demanda-das, entre ellas, fábricas de muebles, alfombras, puertas, papel de pared, hasta los fabricantes de los dados del casino. esta fase del proceso duró 15 meses. Durante este período, com-parecieron 177 testigos, 7 testifica-ron vía satélite y se leyeron en sala 127 deposiciones. Tras ocho días de deliberaciones, se otorgaron más de $5 millones en indemnizaciones.

Luego siguió una leve, pero prolon-gada recesión económica, motivada por la imposición de nuevos arbitrios y por la incertidumbre que suscita-ron las vistas plebiscitarias sobre el estatus de Puerto Rico (1989-1990), resultantes del proyecto presentado en el Senado de los estados unidos por J. Bennett Johnston. A esto hay que sumar el fortalecimiento de la inflación, consecuencia de un nue-vo aumento en el precio del petró-leo debido a la inestabilidad política en el Golfo Pérsico y al estallido de la llamada “Tormenta del Desierto”. en esta ocasión, el conflicto bélico surgió, cuando, en agosto de 1990, el territorio de Kuwait fue invadido por tropas iraquíes, comandadas por Saddam Hussein. Iraq amenazó con un arsenal con capacidad de alcance de cientos de millas, capaz de destruir los pozos de petróleo de Arabia Sau-dita. A principios de octubre, el precio del barril de petróleo sobrepasó el lí-mite de los $40. La comunidad inter-nacional, incluso varios países árabes

y la unión Soviética, denunciaron la invasión. estados unidos, en ese mo-mento bajo la presidencia de George H. Bush, y en respuesta al llamado de protección por parte de Arabia Saudi-ta, inició la operación defensiva llama-da “escudo del Desierto”, que, a los pocos meses, se transformó en una operación ofensiva, autorizada por la organización de las Naciones unidas (oNu), con el nombre de “Tormenta del Desierto”. De esta manera, esta-llaba el primer conflicto internacional después del fin de la Guerra Fría. Des-de noviembre del año anterior, fecha en que los negociadores de la oNu le habían pedido a Saddam Hussein

la retirada de las tropas iraquíes de Kuwait, se habían tomado medidas para evitar la guerra; pero, ya en la se-gunda semana de enero, salieron tro-pas estadounidenses con destino al Golfo Pérsico. el 17 de enero, la Fuer-za Aérea estadounidense bombardeó Bagdad.23 Durante cuarenta y dos días, se escenificó una guerra, prime-ro por aire y luego también por tierra. el conflicto acabó cuando las tropas iraquíes se retiraron de Kuwait, con el compromiso de que, en los días subsiguientes, Saddam Hussein des-mantelase las armas de destrucción masiva y permitiese que los observa-dores de las Naciones unidas llevaran

el 18 de septiembre de 1989, la Cooperativa se enfrentó a la peor emergencia de toda su historia tras el paso devastador del huracán Hugo, que azotó la isla con vientos de 104 millas por hora, con ráfagas de 120 millas por hora. los daños a la propiedad fueron extensos y desastrosos. Nasa


a cabo una inspección. Las conse-cuencias inmediatas de este conflicto fueron el encarecimiento del petróleo y el inicio de una nueva recesión que, en Puerto Rico, se extendió hasta el 1992, con un fuerte impacto en todos los órdenes de la economía y la socie-dad puertorriqueña.

Debido a los efectos de los facto-res señalados de carácter internacio-nal y al inicio de la recesión económi-ca en los estados unidos, en 1989, el total de primas suscritas en Seguros Múltiples bajó de $68,121,708, en 1988, a $62,962,323, en 1989.24 A esto se sumó otro factor, de carácter caribeño, que causó gran devastación en la Isla. el 18 de septiembre de 1989, la Cooperativa se enfrentó a la peor emergencia de toda su historia tras el paso devastador del huracán Hugo, que azotó la Isla con vientos de 104 millas por hora, con ráfagas de 120 millas por hora. Los daños mayo-res se registraron principalmente en los municipios del este de la Isla: Lu-quillo, Fajardo,Ceiba y Naguabo y, por supuesto, las islas de Vieques y Cule-bras. Los daños a la propiedad fueron extensos y desastrosos. Hugo dejó al país sin agua, electricidad y otros servicios esenciales durante bastan-te tiempo. Muchos de los daños los causaron los vientos huracanados. Por suerte, al contrario de lo sucedi-do en otras islas del Caribe y poste-riormente en la Florida, Puerto Rico logró resistir el azote de las lluvias y de los fuertes vientos, gracias a los requisitos de FHA, pues más del 70% de las estructuras construidas eran de

hormigón armado. Aun así, los daños se calcularon en cerca de un billón de dólares.25

Los empleados de Seguros Múlti-ples —como ocurría con la mayor par-te de los habitantes del país— no sa-bían, en su mayoría, de qué se trataba un huracán de esa magnitud, pues sencillamente no lo habían vivido. Los últimos huracanes que azotaron la Isla habían sido de menor intensi-dad: Santa Clara, el 12 de agosto de 1956, y Federico, el 4 de septiembre de 1979.26 en ocasión de este último, Seguros Múltiples dio servicio ininte-rrumpido durante el periodo crítico, llegando al lugar de las pérdidas en el momento en que se necesitó, transó los casos con prontitud y esmero, y llegó a pagar $252,111.27 esta vez conocieran o no los empleados la magnitud de la destrucción de un hu-racán como Hugo, lo cierto fue que, a solo horas de su paso, ya estaban funcionando todas las oficinas de Seguros Múltiples para procesar las reclamaciones y pagar los beneficios correspondientes a los asegurados afectados por el huracán. Afortuna-damente, la Cooperativa había sido muy responsable en mantener el re-aseguro catastrófico adecuado. Ape-nas dos meses después, al acercarse el fin del año, ya se había pagado el 90% de las reclamaciones procesa-das.28 el desembolso por este con-cepto alcanzó una cifra cercana a los $15 millones.29 Al año siguiente, Seguros Múltiples seguía recibiendo reclamaciones que fueron atendidas con prontitud.

loS añoS de laS vaCaS goRdaS

entrada la década siguiente, y aún con el recuerdo sombrío del huracán Hugo, y a pesar de los efectos de la Guerra del Golfo Pérsico y de la ame-naza de la recesión económica, el total de primas suscritas aumentó a $68,004,126, en comparación con los $62,962,323 del 1989.30 Sin embargo, aunque el total de primas fue mayor, todavía no superaba el total alcanzado en el año 1988, el más alto hasta en-tonces, por lo que se reconoció que había sido un año simple y llanamen-te, “bueno”31.

Al año siguiente, 1991, Puerto Rico todavía se estremecía por la fuerte recesión económica. La industria del seguro en general y la Cooperativa en particular sintieron los efectos de la contracción. Sin embargo, el total de primas suscritas en Seguros Múltiples volvió a aumentar, alcanzando la cifra récord de $74,561,313.32 el sobrante acumulado aumentó en $7,197,152.33 Todo apuntaba al comienzo de una nueva época de grandes logros finan-cieros, administrativos, operacionales y, en cuanto al personal, quizás la de mayores y mejores resultados.

entrado el año 1992, pese a sufrir los efectos de la recesión económica, el ambiente del país pareció impreg-narse de optimismo. Durante la se-gunda semana de junio, se celebraron en San Juan los festejos conmemo-rativos del quinto Centenario del Descubrimiento de América, o como llamó la artística tarjeta de Navidad de Seguros Múltiples a la efeméride: “el encuentro de Dos Mundos”. Más de un millón de visitantes acudieron durante esos días a la embellecida

ciudad de San Juan para disfrutar de los recién restaurados edificios y del espectáculo que ofrecía la vista de de-cenas de veleros, bergantines, fraga-tas y buques escuela que hicieron su entrada por la boca del Morro, como parte de la Gran Regata Colón. entra-da la noche del 13 de junio, San Juan se engalanó con gran colorido cuando la resguardada bahía se colmó de lla-maradas de colores brillantes, como nunca antes se habían visto, para anunciar el fin de la jornada y la des-pedida de los participantes de la Gran Regata. A la mañana siguiente, en un desfile impresionante, más de 250 buques alzaron velas y enfilaron por la costa norte de la Isla rumbo al puerto de la ciudad de Nueva York. Fueron inolvidables aquellos días de grandio-sa celebración internacional, con su luminosa noche de cierre.34 entonces creció entre muchos el orgullo por la capacidad organizadora del pueblo puertorriqueño. el país navegaba en un mar de optimismo, todo marchaba como miel sobre hojuelas. La econo-mía puertorriqueña, compartiendo el auge económico de los estados uni-dos, continuó creciendo a un paso vi-goroso, ¡el futuro se presentaba muy halagador!

en el año 1992, la Cooperativa de Seguros Múltiples mantuvo su desa-rrollo. Se suscribió la cantidad de más de $90 millones en negocio, lo que elevó los activos de la empresa a la ci-fra de $230 millones. esta producción representó un 21.51% de aumento, unos 16 millones más con respecto a las ventas de 1991. Todas sus ofici-nas de servicio superaron las metas establecidas dándose el hecho muy singular de que siete de esas oficinas produjeron $10 millones o más du-

durante la segunda semana de junio se celebraron en san Juan, con la gran regata Colón, los festejos conmemorativos del Quinto Centenario del descubrimiento de américa, o como llamó la artística tarjeta de Navidad de seguros múltiples a la efeméride: “el encuentro de dos mundos”.


rante el 1992. en el área de inversiones, ese mismo año, la Cooperativa registró, en su cartera de inversiones, un incremento notable de aproximadamente $21 millones, equivalente a un aumento del 12.38%. en cuanto a las inversiones en el Movimiento Cooperativo, aumentaron a $25.3 millones, lo que equivalió a un 13.24% del total de la cartera. el rendimiento aproximado de la cartera de inver-siones de Seguros Múltiples, para el 1992, fue de 9.25%, lo cual representó un aumento respecto al 1991. Por el carácter sólido y la liquidez de sus operaciones, la Coope-rativa mantuvo la clasificación de A+ VII, otorgada por la institución acreditadora A.M. Best. Al igual que en años anteriores, fue de las pocas empresas aseguradoras de Puerto Rico en pasar todas las pruebas administradas por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.

A partir de 1993, la economía de la Isla volvió a experi-mentar un crecimiento «vigoroso y vibrante», aunque rei-naba cierta incertidumbre, debido a que se acercaba una nueva revisión de la Sección 936 del Código de Rentas Internas35, cuya abolición recomendaba el gobierno del presidente demócrata William, “Bill”, Clinton, en su inten-to de corregir la situación del déficit presupuestario de los estados unidos. Sin embargo, en junio, la Sección 936 sa-lió de la Comisión de Finanzas del Senado, mejor parada de lo que se temía bajo el plan presidencial, aunque con recortes considerables. Se consiguió que se aprobara una enmienda que daba a las compañías exentas la opción de acogerse de igual forma a un crédito contributivo. Pero, a diferencia del 100% vigente, el crédito por ingresos, a par-tir de 1998, cubriría solamente el 40% de los ingresos que las compañías atribuyeran a su producción manufacturera en la Isla. esta enmienda fue posteriormente aprobada por el presidente Clinton en un viraje que ayudó, al menos en el papel, a salvar la Sección 936 por algún tiempo.

ese año de 1993, los resultados de Seguros Múltiples fueron “muy buenos”36. Se suscribió la cantidad de más de $100 millones en negocio, lo que aumentó sus activos en cerca de $263 millones. La producción registró un au-mento del 11.4 5%, cerca de $ 10 millones, con respecto a 1992. Todas las oficinas regionales superaron sus me-tas individuales y siete de ellas produjeron $10 millones o más. en ese año, como consecuencia de una reducción de la actividad criminal, que afectaba al sector de seguros de propiedad y contingencia, sobre todo en la línea de auto-móvil privado, se redujo la razón de pérdidas en alrededor

de un 8%, lo que representó una mejoría con respecto a años anteriores. La Cooperativa seguía siendo una empre-sa sólida y con liquidez, seguía manteniendo la calificación de A+ otorgada por A.M. Best.

Aunque era grande la satisfacción por lo alcanzado, y las primas suscritas de Seguros Múltiples fueron cada vez más altas y se mejoró en todos los renglones de la Coo-perativa, sin embargo, preocupaba a la administración el revés experimentado, durante ese año, por la industria de seguros, consecuencia de la escasez de reaseguro catastrófico.37 Los reaseguradores del reaseguro catas-trófico aumentaron significativamente sus tarifas para re-cuperarse de las pérdidas ocasionadas por las catástrofes ocurridas en el mundo, como las causadas por el huracán Andrew (1992), uno de los más costosos de la historia. en su análisis, determinaron que, en caso de una catástrofe natural, como un huracán o terremoto, las propiedades más afectadas serían las viviendas. Por ello, el aumento mayormente afectó al seguro de propiedad, específica-mente el de vivienda.38 Todas las compañías de seguros, incluso la Cooperativa, se vieron obligadas a revisar todas sus tarifas y las desviaciones que tenían para este seguro. Para llevar a cabo dicha revisión, se utilizó obligatoriamen-te un método impuesto por la oficina de Comisionado de Seguros.39

A comienzos del año siguiente, 1994, y contrario a lo que había ocurrido en las décadas precedentes, cuando parecía que todos los males venían juntos, ahora todo apuntaba en sentido contrario: era como si todas las bon-dades viniesen juntas. Todo iba bien, muy bien. Al año siguiente, el 1995, fue considerado el mejor año para la economía de Puerto Rico, desde 1987. el crecimiento eco-nómico de los estados unidos, su baja tasa de inflación y el mantenimiento de intereses bajos y estables contri-buyeron a mantener el auge de la economía local duran-te los cuatro años siguientes.40 No había duda de que los bajos intereses bancarios dieron pie al incremento conti-nuo de las ventas de automóviles en la Isla: de 1,188,860, en1990, a 1,577,000, en 1999.41 el promedio de nuevas inscripciones a lo largo de la década fue de 151,800 au-tomóviles. en 1999, se registraron 175,600 automóviles, el segundo más alto de aquella década de vacas gordas. Por todo ello, prevaleció un ambiente económico vigoroso y dinámico tanto en la economía de la Isla como en la de Seguros Múltiples.42

el último año del siglo XX fue el mejor año de la historia reciente de la Cooperativa de Seguros Múltiples. Como ve-nía sucediendo año tras año durante la década, este año tam-bién se superaron las metas. La Cooperativa consiguió que las primas directas suscritas totalizaran $162,382,729, es de-cir, $22 millones más que el año anterior, el aumento anual más alto de la década. Baste solo recordar que, en 1990, ascendían a $68,004,126.43 en 1999, los activos alcanzaban los $411,622,973 en comparación con los $191,667,750, de 1990. Se afirmó, con toda razón, que la Cooperativa era una empresa “de carácter sólido y líquido”.44

en cuanto al sobrante neto de la empresa, también se superó el del año anterior, gracias a una reducción de gas-tos, un mayor rendimiento de las inversiones, la ausencia de eventos catastróficos y el alto nivel de profesionalismo y compromiso de sus empleados.

Las primas generadas a través de cooperativas de base fueron aproximadamente de $28,229,742 en compara-ción con los $7,635,757 de 1990, lo que representa por cientos que sobrepasan la meta establecida para el año. Del total de primas suscritas, Seguros Múltiples cedió a sus reaseguradores $17,395,492 y retuvo la cantidad de $144,987,237. Las reclamaciones y los gastos relaciona-dos ascendieron a $84,889,256 en comparación con los $84,157,144 correspondientes al período anterior. Los gastos operacionales, luego de deducir los ingresos por comisiones de reaseguro, ascendieron a $39,153,819. Las economías netas, tras deducir las reclamaciones so-bre pólizas, gastos relacionados y gastos operacionales, alcanzaron un total de $22,667,773 en comparación con los $7,544,897 del año 1998, lo que refleja un aumento de $15,122,876. el ingreso generado por la suscripción de primas ascendió a $126,123,680 en comparación con $107,855,076. en 1990, había sido de $58,809,399. Los recursos económicos de la empresa cooperativa ascen-dieron a $411,622,973. esta cifra reflejaba un aumento de $14,614,050 sobre el año 1998.45 También el 1998, a la luz del nuevo Capítulo de Inversiones del Código de Seguros de Puerto Rico, se realizó la revisión completa de sus políticas y reglamentos de inversiones, para incor-porar los cambios y enmiendas que, en armonía con los nuevos requisitos de ley, les capacitaron para adaptarse a la realidad cambiante en los mercados financieros. en 1999, las inversiones destinadas al movimiento coopera-tivo ascendieron a $27.5 millones. Sin embargo, aunque

la Cooperativa mostraba solvencia y las ganancias de las inversiones compensaban cualquier pérdida operacional, era necesario implantar, en toda la empresa, medidas de austeridad en gastos administrativos. Se intentó hacer én-fasis en el control de la compra de equipo y materiales, uti-lizando los inventarios existentes a su mayor rendimiento. Por otra parte, le produjo a la empresa óptimos resultados el mantenimiento riguroso de toda propiedad.

Las razones de La soLidez y soLvencia de seguros múLtipLes

Las razones para explicar el “vertiginoso y fructífero crecimiento” de Seguros Múltiples a lo largo de la década de 1990 fueron varias. Como se ha señalado en repeti-das ocasiones, tanto la economía estadounidense como la puertorriqueña se beneficiaron de las bajas tasas de inte-rés, los precios a la baja del barril de petróleo y el alza con-tinua en la inscripción de automóviles en la Isla. Por otro lado, desde el Movimiento Cooperativo, corazón de Se-guros Múltiples, imbuido de los principios cooperativista, se pudo apreciar la valiosa contribución de sus Juntas de Directores, presididas por Vicente Andrade (1989-1990), Altagracia Peña Suárez (1990-1991), José Belén Rivera (1991-1992-1993), José Solís Ramos (1993-1994), Carlos M. Rivera Matos (1994-1995), Lidia H. Félix (1995-1996-1997) y Rafael Rodríguez Santiago (1997-1998-1999). en cada una de ellas, se desempeñaban con gran dedicación y responsabilidad los diversos grupos o comités, como el educativo, Inversiones, Legislación y Reglamentación, Auditoría, Relaciones Públicas, Promoción y Desarrollo.

Trabajando junto a todos ellos, se encontraba la alta gerencia, encabezada por edwin quiñones y aquel talen-toso y muy experimentado equipo de trabajo que le había acompañado a lo largo de toda la década anterior, encabe-zado por su grupo de vicepresidentes: Juan A. Lugo, en Finanzas; Hugo Serrano, en Administración; Roberto Cas-tro Hiraldo, en la División Legal; José A. Burgos, en Siste-mas de Información; José M. Martínez, en operaciones; Ana Mercedes Chaparro, en Auditoría; Zulma Delgado, en Mercadeo.46 en 1996, René A. Campos fue ascendido al cargo de ayudante ejecutivo del presidente. el tiempo que todos ellos llevaban trabajando juntos era prueba de que la alta gerencia tenía una forma muy particular de pensar


y llevar a cabo sus responsabilidades, basada en la cohesión y solidez de los principios de la filosofía cooperativista.

Como en una gran familia, mano a mano, laboraban también sus em-pleados, su activo más preciado. Los principios del cooperativismo con-formaban esa forma única de pensar y cumplir con las responsabilidades. Prueba de ello es que siempre se hizo énfasis especial en toda iniciativa que propendiese al bienestar. Se partía de la ya conocida premisa de Hugo Serrano de que la gente realiza mejor su trabajo y es más productiva si se siente feliz en él. Por tratarse de una empresa cooperativa, cuyo personal procedía, en su mayoría, de familias vinculadas a este movimiento, había un empeño muy particular en que sus recursos humanos disfrutasen de un ambiente de trabajo óptimo, que les estimulase la productividad y les produjera satisfacción personal y profesional. Los empleados correspon-dieron a este empeño sintiéndose orgullosos de trabajar en la Coopera-tiva de Seguros Múltiples. La identificación plena con los objetivos de la empresa era la mejor prueba de lo acertado de esta política institucional. La mayoría había llegado a Seguros Múltiples a hacer carrera. en cierta medida, aquel orgullo era estimulado por las palabras alentadoras, certe-ras y ennoblecedoras de Hugo Serrano, Vicepresidente de Administra-ción; por la labor de conjunto de José Mercado, Gerente; por todos los colaboradores del Departamento de Recursos Humanos; y, por supuesto,

por el ejemplo que, a lo largo de más de dos décadas, les daba el empleado mayor, “edwin”, es decir, el presidente edwin quiñones.

Los continuos programas de adiestramiento para el personal eran de gran provecho para los participantes.47 Se continuó con la política de estimular la eficiencia a base de proveer las herramientas necesarias para un mejor desempeño, factor que contribuía a brindar un mejor servicio, a aumentar la productividad y a contar con un personal más comprometido con la empresa. uno de los mejores ejemplos era el programa de adiestramientos para mantener a nivel óptimo la capacitación de la agentes de ventas y ajuste.

el resultado de todo ello fue que el nivel de satisfacción de sus empleados estaba entre los más altos, no solo de Puerto Rico sino también en compara-ción con las compañías Fortune 500.48 Sobresalía el nivel de compromiso en ayudar a la institución y la positiva actitud en cuanto a la buena impresión sobre su trabajo y la empresa.49 en esta ocasión, la Cooperativa fue seleccionada en-tre los “Veinte Mejores Patronos de Puerto Rico”.50 Por último, para el primer trimestre de 1996, la Cooperativa ofreció una “ventana de retiro”, dando paso así a un programa de gran trascendencia para los empleados y para toda la empresa. Treinta y tres personas se acogieron a este plan de jubilación.

Por otro lado, para entonces la Cooperativa redefinió el perfil de los asegu-rados, sus gustos y preferencias; se siguió de cerca la oferta de productos y servicios. Fiel a su Misión: “ofrecer Servicios extraordinarios de Protección

Como una gran familia laboran sus empleados. aquí reconocimiento a , Jesús irizarry (derecha), evelyn villafañe (centro) y edwin Quiñones (izquierda).

edwin Quiñones, presidente y altagracia peña suárez, presidenta de la Junta de directores. (1990-91). durante su presidencia se instituyó el programa multicamp, se estableció el Certamen de oratoria a nivel de toda la isla y se estableció el programa de ayuda económica para estudiantes universitarios. CFCsm


a individuos y organizaciones” hizo ajustes y reenfocó algunos progra-mas. La experiencia ganada a lo largo de los años había hecho de la Coo-perativa una empresa particularmente sensible a las necesidades de sus asegurados, así que se trabajaba “a tono con sus necesidades”, de acuerdo al Programa de Cultura de Servicio. Con el propósito de ampliar el contacto directo con la clientela potencial, se incrementó la presencia activa de la empresa en convenciones, asambleas, centros comercia-les y otros lugares de gran afluencia de público, llevando información directa sobre productos y servicios. También se realizaron campañas especiales de telemercadeo y correo directo para ofrecer productos es-pecíficos. Y así fue mejorando el nivel de satisfacción del asegurado. en 1991, Hispania Research reveló que el nivel de satisfacción de los clientes de Seguros Múltiples era del 74 %. Lo mismo se repitió el año siguiente y el siguiente y ya se hizo costumbre esperar resultados cada vez más altos.51 en 1996, por ejemplo, se alcanzó el 86 %.52

el buen trato al cliente superó cualquier otra razón para explicar el alto nivel de satisfacción. el trato personal que los visitantes recibían en las oficinas superó a cualquiera otro, incluso al servicio telefónico. en una encuesta de 1995, los visitantes manifestaron un 90% de sa-tisfacción cuando visitaban sus oficinas, mientras los que utilizaron el medio telefónico adjudicaron un 81%. La oficina regional de Mayagüez, con el 93 %, logró ser la unidad que alcanzó la puntuación más alta en servicio de toda la empresa, seguida por las oficinas de Ponce y Manatí.

Pero había que mejorar todavía, según los encuestados, en la rapidez en el servicio.53

Sin embargo, el esfuerzo se dirigía a lograr el objetivo de mantenerse como la empresa que mejor servicio prestaba a los asegurados a través de Telese-guros, con un servicio personalizado para ofrecer orientación a los asegurados. Vía telefónica se llevaban a cabo transacciones en las áreas de reclamaciones, pagos de renovaciones con tarjeta de crédito, cotizaciones y modificaciones de pólizas, durante las 24 horas del día, los 7 días de la semana, con prontitud, responsabilidad y respeto, a tono con el servicio de excelencia de la Coopera-tiva de Seguros. el servicio era inmediato. el proyecto de Teleservicio se ex-tendió a las oficinas de Hato Rey, Caguas, Arecibo, Carolina y Mayagüez. Para trabajar en este servicio se seleccionaron los miembros más idóneos entre su personal para las tareas de atención directa al público. Se convocó, entre los empleados, un certamen para seleccionar el lema del Programa de Cultura de Servicio. el lema seleccionado “Contigo en mente para un servicio excelente” fue el eslogan que guiaría todo este abarcador proceso de transformación ins-titucional iniciado.

Fueron muchas las iniciativas desarrolladas en el área de mercadeo, pro-moción y comunicación externa. Además, se continuó ampliando otras áreas importantes de servicio, como el programa de talleres de participantes, la consolidación del pool de ajustadores y la atención y seguimiento de las re-clamaciones por concepto de lesiones corporales, lo que ha contribuido a la reducción de pérdidas y a la evaluación y negociación más rápida de los casos.

Cuadro Núm. 4-1

satisfacción de los clientes que visitan las oficinas regionales.55

oficina

mayagüez

manatí

por ciento desatisfacción

ponce 89%

aguadilla 88%

arecibo 87%

Caguas 87%

Cupey 84%

guayama 84%

Hato rey 83%

Bayamón 80%

Carolina 80%

oficina Central 80%

93%

89%

a tono con la política de armonizar las facilidades al objetivo de lograr un servicio extraordinario a los asegurados, en los 1990 se remodeló la oficina regional de Cupey. CFCsm

la recién remodelada oficina regional de Carolina. CFCsm


eL gran reto: ofrecer nuevos productos a un costo más bajo

Durante la década de 1990, fueron muchos los esfuer-zos que se hicieron para mantener a Seguros Múltiples como la primera opción en seguros de propiedad y contin-gencia, tanto para las cooperativas como para el público en general. una vez más, se logró beneficiar al consumidor de seguros obligando al resto de las compañías, no solo a modificar sus altas tarifas sino también, como venía ocu-rriendo desde su fundación, a proveer un mejor servicio. Se requirió una actividad constante e innovadora en esa dirección.

Los asegurados se beneficiaban de descuentos en las primas de sus pólizas gracias a un costo menor del rea-seguro. el reaseguro catastrófico permitió reducir la tarifa del riesgo de vivienda individual, en un 19.4%, según ha-bía sido establecido en 1992, lo cual representó un gran

alivio para el consumidor en el pago de la prima al asegu-rar su residencia o al renovar su póliza de vivienda. Se les aumentó también el límite del contrato de reaseguro de propiedad comercial, mediante la participación de varios reaseguradores, lo que les permitió una capacidad mayor para el acomodo de riesgos con límites más altos, como lo son las cooperativas de vivienda. Por otro lado, también se les aprobó una desviación de un 6.42% de la tarifa para el seguro de propiedad para viviendas en multipisos o con-dominios.

Además de costos más bajos, lograron ofrecer nuevos productos. También hubo cambios en las pólizas para vi-vienda, propiedad privada y homeowners, así como en las de responsabilidad personal contra terceros. otro nuevo producto que recibió mucha aceptación de sus asegurados y que reportó altos índices de satisfacción entre sus usua-rios fue la cubierta de Múltiple Asistencia en Viajes. Por úl-timo, hay que señalar la aprobación, el 27 de diciembre de

1995, de la Ley Núm.253, conocida como Ley del Seguro de Responsabilidad obligatorio para Vehículos de Motor, convirtiéndose en uno de los productos de mayor relevan-cia para los consumidores y para las empresas de seguros de propiedad y contingencia. Se trata de un programa de responsabilidad obligatorio para todo vehículo de motor que transite por las vías públicas de la Isla. Cuando entró en vigor dicha ley, en 1998, la Cooperativa de Seguros no escatimó esfuerzos en comunicarse con sus asegurados y orientarlos acerca de la importancia de contar con una cobertura adecuada de seguro. Se llevó a cabo la reorga-nización de los procesos de reclamaciones para aligerar los trámites de recobro, en casos del seguro de responsa-bilidad obligatorio, y se hicieron los ajustes internos para facilitar el trámite del pago del seguro en el momento de renovar el marbete.

http://www.segurosmuLtipLes.com

en la Cooperativa de Seguros se reconocía que la agi-lidad de los sistemas de información era una de las res-puestas adecuadas a la creciente demanda por servicios rápidos y eficientes. Por ello, se le dedicaba un gran es-fuerzo y cuantiosos recursos al mantenimiento y actuali-zación de los sistemas de información. Año tras año, se seguía avanzando en esa dirección.

Como ya se ha señalado, en el nuevo edificio había un amplio espacio destinado al Centro de Cómputos, dotado con las más modernas computadoras. Con el propósito de agilizar el desarrollo tecnológico, se reorganizó el Departa-

mento de Procesamiento de Datos y se creó la unidad de Sistemas de Información: el proceso de automatización de las oficinas con los sistemas de procesamiento de pa-labras y microfilmación. el Departamento era dirigido por José Burgos, quien era “dueño y señor” de los sistemas informáticos de la compañía. en 1996, se instaló un nuevo computador central. Su capacidad era cuatro veces mayor que el anterior y podía crecer en un futuro hasta llegar a ser 40 veces mayor. el computador central tenía la capa-cidad de auto-diagnosticarse y generar una llamada a la planta manufacturera para requerir servicio cuando fuese necesario.

entonces, por los pasillos de la oficina Central, así como en las oficinas regionales se comenzó a utilizar el término “reingeniería”, para referirse al cambio radical de todos los procesos.55 en 1994, se inició un plan piloto en la oficina de Manatí para que todos los empleados cono-cieran un poco más de tecnología y contabilidad. Así se reforzó la infraestructura tecnológica (unidad de Automati-zación y el Departamento de e.D.P) y los nuevos procesos de recaudaciones. Algunos de los cambios ocurrieron al eliminar el proceso de borradores y emisión de avisos de cancelación en oficina; al simplificar el sistema de cuadre diario para depósito; y al centralizar algunas tareas, la re-distribución y reorganización interna. Además, se asignó una persona para dar servicio a los agentes de ventas, re-cibiéndoles los casos y ayudándolos con los casos incom-pletos, entre otras gestiones.56

Dos años más tarde, el jueves, 15 de septiembre de 1994, en la misma oficina de Manatí se comenzó a usar por primera vez las laptop, u ordenadores personales por-tátiles o de uso móvil.57 A través de ellas, el agente trans-mite electrónicamente, desde su escritorio, la producción de negocio nuevo de auto y de todo el dinero cobrado. el nuevo sistema para agentes eliminó la duplicidad al tomar los datos del cliente para solicitud y financiamiento. Tam-bién facilitó la «entrega» de los agentes y el «cuadre» en la contabilidad. La transmisión electrónica de los datos de la laptop de los agentes al Sistema Interactivo evitó tener que repetir la entrada de datos de las pólizas de auto nue-vas y la aplicación de pagos. el agente cotizaba y llenaba la solicitud en la laptop. una vez se dijo que la eficiencia de Pablo Durán se debía a que, con tan solo unos cuan-tos documentos que llevaba en su maletín, administraba la oficina regional de Manatí; ahora, cada agente de ventas

edwin Quiñones en la actividad de premiación de empleados que hacen realidad la campaña “Contigo en mente ” para un servicio excelente. a la izquierda, José i. solís ramos, presidente de la Junta de directores y Carmen m. esteves, empleada. CFCsm

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podía llevar todos los negocios de Seguros Múltiples en su ordenador personal o laptop.

Para entonces, todas las oficinas regionales estaban conectadas elec-trónicamente con el computador central en San Juan. La experiencia, solidez y compromiso de Burgos y sus colaboradores constituía uno de los principales activos de la empresa. el proceso de desarrollo de sus sistemas de información era continuo y cambiante, lo que exigía la mayor agilidad en la aplicación de los conocimientos y la tecnología más avan-zada.58 Gracias a ello, se implantaron todos los cambios en los contratos de seguros. Se desarrollaron módulos y aplicaciones especiales para el manejo de información en diversos programas y se instalaron redes y sis-temas de apoyo en otros. Todo se llevó a cabo en el marco de los planes y metas de la cultura de excelencia de servicio y de las necesidades opera-cionales de la empresa de manera que la Cooperativa pudo competir muy favorablemente con el nivel de tecnología de otras empresas.

otro gran avance en las comunicaciones electrónicas de Seguros Múltiples ocurrió en 1996, cuando se estableció la Internet o “superau-topista de la información”59, que permitía navegar en el ciberespacio, a través de un tejido de redes informáticas accesibles para cualquiera que tuviera un ordenador personal y ganas de intercambiar información

con otros llamados cibernautas.60 La Internet resultaba barata y era rápida. ese año, la empresa adquirió los nombres o domain bajo los cuales apareció en el Internet así: http://www.segurosmultiples.com. el empleado podía viajar no solo a través de todas sus oficinas sino a través de otras empresas, bien a través de correos electrónicos o bien a través de Internet. el sistema en línea operaba integrado, se diseño conforme a las necesidades de la empresa y conectaba a todas sus oficinas de servicio. Cada día se integraban más las computadoras personales a sus sistemas, gracias a ello, Seguros Múltiples integró todas las áreas de operaciones, a saber, cartera, cobranzas, reclamacio-nes, las tarifas asignadas a cada riesgo por la oficina Reguladora de las Tarifas (ISo), contabilidad y presupuesto, entre otras. en fin, todo con el propósito de agilizar los datos para poder ofrecer el mejor, más rápido y eficiente servicio a los asegurados. el desarrollo y ampliación del sistema computarizado de los agentes de seguros, el programa de automatización de la Junta de Directores y la implantación del correo electrónico a nivel de toda la empresa fueron ini-ciativas en las que se continuaba avanzando.

Por último, en el año 1999, había mucha expectación en el área de la infor-mática, ante la incertidumbre que generó el llamado factor Y2K y sus posibles efectos en las redes computarizadas a nivel mundial. esto obligó a Seguros Múltiples a concentrar los mayores esfuerzos en la actualización y pruebas de

José Burgos, de pie a la izquierda, “dueño y señor” de la unidad de sistemas de información de seguros múltiples y Cruz ortiz “ruthy” (sentada) . CFCsm

el Centro de Cómputos en el nuevo edificio de seguros múltiples. CFCsm

Http://www.SegurosMultiples.Com


sus sistemas de información. entre otros, se ofrecieron seminarios sobre los requerimientos del año 2000 en los sistemas computarizados, desde el punto de vista técnico y de seguros, así como otros sobre controles internos para la detección de fraude en las cooperativas. este último, es-pecializado en los sistemas para seguros comerciales, se llevó a cabo con la participación de miembros del personal de la oficina del Comisionado de Instituciones Financieras.

“a tono con sus necesidades”

De manera paralela a estos esfuerzos tecnológicos y con el objetivo de brindar servicio de máxima calidad, se establecieron nuevas oficinas regionales o se completó la relocalización y remodelación de varias de las oficinas, todas las cuales respondieron a unos nuevos criterios de funcionalidad y accesibilidad. en la reubicada oficina de Ba-yamón, se brindó un mayor acceso a sus clientes, tanto de las áreas urbanas como de las rurales. Tras casi 20 años de espera, al fin se abrió una nueva sucursal en la ciudad de Humacao.61 Con ella se expandió el servicio a los clientes de esa zona oriental, con el objetivo adicional de llegar a los clientes del campo y de los pueblos vecinos. en 1993, se relocalizaron y remodelaron las oficinas regionales de Ponce y Cupey a tono con la política de armonizar las faci-lidades al objetivo de lograr un servicio extraordinario a los asegurados. Mientras tanto, se mudó la oficina de Hato Rey a un edificio situado en la “Milla de oro” con mayo-res comodidades para los clientes. A partir de 1996, se establecieron unas pequeñas oficinas sub-regionales, muy modernas, en el Señorial, en Rio Piedras, San Patricio, en Guaynabo y Levittown, en Toa Baja. Por último, se com-pletó la remodelación en la oficina Central, de los departa-mentos de Suscripción, Ventas y Promoción, y Desarrollo. También se remodeló parcialmente la oficina de Carolina.

Todas las oficinas de servicio superaron sus metas en ventas dándose el hecho muy singular de que siete de esas oficinas produjeron $10 millones o más durante el año 1992. el término ‘apoderamiento’, que tan en boga se puso a partir del año 1994, era un término de uso común en las oficinas regionales de la Cooperativa desde que em-pezaron a ofrecer servicios completos.62

Los héroes siLentes de La cooperativa

Por último y con el apoyo incuestionable de la alta ge-rencia, el servicio de sus empleados, la apertura de ofici-nas nuevas, más ágiles y funcionales, los nuevos produc-tos, los instrumentos tecnológicos de apoyo para todos los empleados y los integrantes de la fuerza de ventas logra-ron unos números hasta entonces desconocidos. Desde hacía años, en la Cooperativa eran considerados como los héroes silentes de la empresa, pues, sin ellos, los engra-najes de la máquina cooperativista no habría podido echar a andar. La historia de éxito de los agentes vendedores era harto conocida y muy apreciada, particularmente porque ejecutaban su trabajo inspirados en los más altos valores y principios cooperativistas.63

También eran conocidas las hazañas de aquellos que habían llegado al millón de dólares en ventas. el año 1978, por ejemplo, edwin Arzola fue el primero en alcanzar el medio millón de dólares en ventas. Más tarde, en 1985, Jesús Irizarry alcanzó la insospechada cifra de un millón de dólares en ventas, por lo que el término ‘millonario’ forma parte del argot de ventas en la empresa. Luego, en 1992, Armando Conesa alcanzó la cifra de dos millones de dólares en ventas, estableciendo un nuevo récord. Al año siguiente, 1993 y durante los dos años subsiguien-tes, Donald Soto, de Hato Rey, superó la cifra de los 2 millones de dólares. en 1996, ya hubo varios agentes que superaron la cifra de los $2 millones en ventas. Así, Mi-guel Nieves, de Arecibo, vendió $2.8 millones; Armando Conesa, $2.6millones; José A. Flores, $2.4 millones; Do-nald Soto, de Hato Rey, $2.2 millones; Ángel otero, de Levittown, $2.1; y edwin Rivera, $ 2.0 millones. en 1997, una vez más, el muy exitoso Donald Soto logró $2.8 mi-llones en ventas.

Según pasaban los años, la empresa analizó el desem-peño de los vendedores no solo por el volumen de sus ventas sino también por el rendimiento de las carteras para la empresa. Como resultado del incremento de hur-tos de automóviles en la Isla, Seguros Múltiples se vio en la necesidad de implantar varias medidas adicionales de control. Hubo más rigurosidad en la selección de riesgos, recurriendo a la utilización de inspecciones preventivas programadas para los vehículos asegurados en sectores

de alta incidencia en hurto. Y los vendedores respondie-ron positivamente. Por ejemplo, en 1996, José A. Flores, de la sucursal de Caguas, vendió $2.4 millones en primas manteniendo una razón de pérdidas de 43% con una diver-sificación de 69%.

un sistema a prueba de tormentas y dura competencia

una última razón que explicó el éxito de la Cooperativa de Seguros Múltiples, se debió a su costumbre de visua-lizar cómo debía ser la empresa diez años más adelante. Se sometía a un proceso de autoevaluación y análisis que les permitía examinar dónde estaba, hacia dónde iba y qué objetivos perseguía para llegar a donde quería y debería estar. el resultado de ese proceso reflexivo se compar-tía con la Junta de Directores, se incorporaban al mismo todas las aportaciones significativas y, luego, se trazaban

las estrategias que se implantarían en los siguientes diez años. Durante el segundo lustro de los noventa, dos even-tos pusieron a prueba a Seguros Múltiples.

una de ellos fue el plan de contingencias para casos de desastres naturales como los huracanes. Periódicamente se revisaba y se realizaban simulacros y otras actividades para mantener al día los conocimientos sobre cómo actuar en situaciones de crisis. La pertinencia del Comité de Con-tingencias se hizo evidente tanto en la fase preparatoria ante el paso del huracán, como en todas las actividades realizadas durante y después de la emergencia, las cuales debían minimizar los daños sufridos y facilitar la reanuda-ción inmediata de las operaciones.

este plan de contingencia se puso a prueba, en 1996, cuando Puerto Rico se vio afectado por dos fenómenos atmosféricos. Tras años de intensas sequías, ahora en au-sencia del fenómeno atmosférico conocido como el Niño, un gran número de huracanes atravesó el Caribe.64 uno de ellos, fue el huracán Hortense, que azotó la isla el 10 de

seguros múltiples reconoció las hazañas de aquellos vendedores exitosos. de izquierda a derecha armando Conesa, donald soto, germán Caraballo y omar rodríguez. CFCsm


septiembre de 1996, causando considerables daños a la infraestructura del país, además de una pérdida sustancial en su producción agrícola. en Seguros Múltiples, Hortense dejó un rastro de 2,700 reclamaciones con un pago ascen-dente a $4.3 millones aproximadamente.65 el 94% de es-tas reclamaciones se pagaron en sesenta días del paso del huracán. La experiencia demostró que la Cooperativa es-taba bien preparada para afrontar situaciones catastróficas y honrar compromisos con sus asegurados como antes lo había hecho con motivo del paso de la tormenta eloísa, en 1975, y el del huracán Hugo, en 1989.66

La segunda experiencia ocurrió el 21 de septiembre de 1998 cuando el huracán Georges, con vientos de 115 millas por hora, azotó la Isla entera, atravesándola de este a oeste, provocando pérdidas de miles de millo-nes. Además de los vientos, las lluvias torrenciales que acompañaron el paso del fenómeno causaron inundacio-nes, derrumbes, destruyeron puentes y carreteras y de-jaron incomunicados muchos barrios y pueblos de la Isla. Aunque por suerte, no hubo víctimas mortales, aunque sí algunos heridos, el paso de Georges dejó pérdidas ma-teriales de $4,287 millones, la mayoría de ellas corres-pondientes a la infraestructura.67 Los principales daños los sufrieron los edificios, seguidos por la infraestructura -carreteras, puentes, viviendas-, los cuales ascendieron a $2,848 millones, o el 66.4% del total.68 Durante varios días, la Isla quedó paralizada al verse afectado el sistema de energía eléctrica del cual depende casi enteramente toda la actividad de la sociedad puertorriqueña.69 De igual manera, se vio afectado el sistema de acueductos y al-cantarillados y el servicio de teléfono. una vez más re-sultó muy afectada la precaria agricultura, en particular el cultivo de café, guineos y plátanos.70

Apenas Puerto Rico comenzaba a despertar de aque-lla pesadilla del impacto del huracán, cuando ya Seguros Múltiples, con asombrosa presteza, puso en marcha su plan de contingencias. La responsabilidad que asumieron los empleados fue enorme, en especial la del personal de reclamaciones. Simultáneamente la empresa también res-pondió a las necesidades de sus recursos humanos y se concentró en brindar atención y apoyo, no únicamente a quienes sufrieron pérdidas, sino también al personal de los departamentos de Reclamaciones y Servicio al Cliente, quienes tuvieron sobre sus hombros el peso de la aten-

ción al público con los resultados extraordinarios que ya se han consignado.

Al 31 de diciembre, la empresa había resuelto el 75% de las reclamaciones recibidas por razón del huracán, cuyo total rondaba las 17,000, seis veces más que las sometidas después del huracán Hortense.71 Ninguna otra empresa de seguros en Puerto Rico recibió tantas recla-maciones y ninguna las atendió tan rápidamente como lo hizo Seguros Múltiples, y con un porcentaje de casos resueltos realmente impresionante, prueba irrefutable de cuán hondo había calado en su personal el compromiso de servicio. Al finalizar el año, se había pagado, por concepto de reclamaciones relacionadas con el paso del huracán, la cantidad de $38 millones, y se contaba con una reser-va adicional de $23 millones para tal concepto. Sin duda, el enorme respaldo recibido de sus reaseguradores fue un factor sumamente importante en la celeridad y eficien-cia con que se llevó a cabo este proceso. el programa de acceso telefónico personalizado –Teleseguros Múltiples resultó una extraordinaria herramienta de apoyo a los ase-gurados en los días posteriores al huracán.

Sin embargo, en octubre de 1997, entre el paso de los huracanes Hortense y Georges, Seguros Múltiples se en-frentó a un reto adicional. La Allstate Insurance Company y la Progressive Casualty anunciaron que, a partir del 1 de enero de 1998, entrarían al mercado puertorriqueño a ofrecer sus servicios. Sin duda, la llegada de estas compa-ñías representaría un extraordinario reto para el ya satura-do mercado de seguros de la Isla. en 1996, Allstate era la segunda empresa en tamaño en los estados unidos con 17.7 billones de dólares en primas netas suscritas, y el Grupo Progressive, la número 15, con 3.3 billones. Segu-ros Múltiples era la empresa número 223 con 108 millones de dólares en primas netas suscritas.

La entrada de estas megacompañías se sumó a la si-tuación competitiva del mercado puertorriqueño, que se tornaba cada día más compleja. Ante estos retos, el servi-cio al cliente y la eficiencia operacional, basada en el uso intensivo de la tecnología, serían los factores determinan-tes para lograr el éxito de cara al siglo XXI. Como ya se ha explicado, la empresa se había ido renovando, por lo que se encontraba en una ventajosa posición tanto cul-turalmente como en términos de procesos y tecnologías para hacer frente a estos nuevos retos. Se sabía que era

imperativo continuar el proceso de cambio cultural y orga-nizacional. Además, era sumamente importante seguir afi-nando procesos, implantando nuevas tecnologías y herra-mientas que permitiese adaptarse y tener éxito en proveer a los clientes la facilidad de acceso, la calidad del servicio y el trato preferencial que distingue a la Cooperativa de Seguros Múltiples.

entrado el 1998, Seguros Múltiples redactó su primer plan estratégico a cinco años.72 Su propósito era señalar hacia dónde se debía enfocar las gestiones gerenciales en los cinco años siguientes ponderando, por un lado, la evolución de la reglamentación y las expectativas sobre el crecimiento económico y social; y, por otro lado, la evo-lución en el mercado de servicios financieros, específica-mente lo pertinente a la industria de seguros de propiedad y contingencia. Asimismo, el plan buscaba identificar las estrategias e iniciativas principales que le debían permitir cumplir con las metas trazadas en cada uno de los años del período planificado.

reconocimientos por La obra reaLizada

Al igual que en años anteriores, y tal y como venía sien-do su costumbre, la Cooperativa mantuvo las buenas cali-ficaciones de las entidades evaluadoras. en 1996 AM Best anunció el otorgamiento de nuevas calificaciones para los aseguradores en Puerto Rico, con el argumento de que las empresas locales concentraban sus riesgos en un solo territorio. este cambio afectó tanto a la Cooperativa de Seguros Múltiples, como a los demás aseguradores loca-les anteriormente calificados con “A+”.Las calificaciones pasaron a ser de “A”. La clasificación que ese año ob-tuvo Seguros Múltiples fue de A. La realidad era que la situación financiera de la empresa era tan sólida en ese momento como en los pasados años. Se reconocía que la Cooperativa era el asegurador en Puerto Rico con ma-yor cantidad de sobrantes acumulados, que contaba con una excelente base de capital, que suscribía los riesgos

conservadoramente en relación con su sobrante acumu-lado, y que su estado de Situación reflejaba una composi-ción de gran solvencia. Las recomendaciones de AM Best relacionadas con la concentración de riesgos en un solo territorio y a su pronta dispersión fueron tomadas muy en serio por Seguros Múltiples.

A partir de 1995, la Cooperativa de Seguros Múltiples de P.R. fue la única empresa en Puerto Rico clasificada A (A-) por Weiss Ratings, Inc., firma con sede en Palm Beach, Florida. La información apareció en el “Property & Casualty Insurance Safety Director”, que produce Weiss Rating’s. el sistema de la firma Weiss es más conservador, se orien-ta al consumidor y se rige por estándares más rigurosos que otras empresas evaluadoras de los estados unidos.73

De igual forma, la prestigiosa entidad evaluadora De-motech, con sede en Colombus, ohio, le otorgó a la Coo-perativa la clasificación A, que representa una insuperable estabilidad financiera. La clasificación de A es la máxima otorgada por Demotech.74 Para Demotech A” y A’ signifi-can “unsurpassed financial stability”. A significa “excep-tional”; S significa “Well above average financial stability”.

en 1999, Standard & Poor, notoria por su extrema rigu-rosidad, le otorgó a la Cooperativa de Seguros Múltiples una “A”, su clasificación más alta, siendo la única empre-sa nativa que ha alcanzado dicho nivel, reservado para em-presas que exceden los $100 millones en sobrantes acu-mulados. ello la mantiene en sitial muy especial en cuanto a su solvencia financiera.

Además de AM Best, Demotech, Weiss y Standard & Poor, Seguros Múltiples superó con éxito todas las prue-bas del sistema regulatorio IRIS. También fue una de las tres empresas aseguradoras en pasar todas las pruebas administradas por la Asociación Nacional de Comisiona-dos de Seguros, lo que constituyó el reconocimiento a la solvencia, liquidez y eficiencia operacional de las empre-sas de seguros. La empresa recibió, por segunda vez, el Trofeo Internacional a la Calidad, que otorga el prestigioso Club Internacional de Líderes de Comercio y la editorial qi de españa a las empresas que se distinguen por la calidad de sus productos y servicios.


eL arte para eL puebLo y La cooperativa de Los fLamboyanes

Mientras tanto, Seguros Múltiples continuaba desarro-llando nuevas y variadas formas de colaboración con los cooperativistas y sus familias en todas las regiones de Puerto Rico. Ya a principios de 1986, organizó el prime-ro de sus cuatro novedosos programas permanentes para ejercer su función educativa y de formación de la juven-tud del país. Se trató del Campeonato de Natación para la Juventud Cooperativista, conocido como Acuacoop. Hacía apenas unos meses que Seguros Múltiples había sido el principal auspiciador nativo del Albergue olímpico, centro de entrenamiento y capacitación tecnológica localizado en el municipio de Salinas.75 Se trata de un campeonato de natación para niños y niñas de entre 7 y 14 años, que se celebra a través de toda la Isla y culmina con una Gran Final en la piscina del Albergue olímpico. La idea de AcuaCoop responde a la decisión de la Cooperativa de Seguros Múl-

tiples de hacer una aportación al deporte puertorriqueño, una de las máximas expresiones de nuestro pueblo.76 Dentro del ámbito deportivo, aparte de los deportes que ya tradicionalmente cuentan con el respaldo corporativo, hay otros que necesitan un decidido apoyo, entre ellos está la natación, deporte completo, que es practicado por ambos sexos por igual, con un gran potencial para su masificación en Puerto Rico. Miles de niños y niñas puertorriqueños se han beneficiado del espíritu de sana competencia deporti-va que promueve AcuaCoop, programa del cual han salido varios competidores en los campeonatos nacionales de la Federación de Natación de Puerto Rico, entidad que coor-dina el aspecto técnico de las competencias.

Le siguió el Programa de Becas para estudios univer-sitarios para socios o hijos de socios cooperativistas con el potencial académico para cursar estudios universitarios conducentes al grado de bachiller. Los jóvenes que soli-citen a este programa además de acreditar su afiliación cooperativista, deben tener un índice académico de

escuela superior no menor de 3.00 puntos y demostrar su necesidad de ayuda económica para proseguir estu-dios. una vez otorgada la beca, el estudiante beneficiado deberá mantenerse como estudiante bonafide de la ins-titución universitaria de su elección, mantener un prome-dio académico no menor de 2.5 puntos, observar buena conducta y adelantar su formación cooperativista median-te la aprobación de cursos en este ramo. en 1990, cinco jóvenes puertorriqueños ya disfrutaban de las becas otor-gadas por Seguros Múltiples mediante este programa, el cual se espera ampliar en los años venideros.

un tercer programa fue el Certamen de oratoria para la Juventud, para estudiantes de escuela secundaria, de edades entre los 14 y 17 años. este programa se estable-ció en 1999 con el propósito de desarrollar como líderes a los jóvenes cooperativistas. Se celebró por primera vez en el año 1989, en la región de Mayagüez, y se llegó a convertir en una tradición para los jóvenes de edad escolar del país. Cientos de niños de todos los niveles escolares participaron en el certamen, el cual se celebró a través de toda la Isla. Se llevaron a cabo seis competencias regiona-

les en distintas áreas de Puerto Rico y una gran final en las oficinas Centrales de Seguros Múltiples. en la competen-cia final, participaron los ganadores de las competencias regionales, representando a sus respectivas cooperativas y escuelas de nivel elemental, intermedio y secundario. un jurado altamente cualificado evaluó la ejecución de los participantes, quienes disertaron sobre el tema “el Coo-perativismo como medio para mejorar la calidad de vida en Puerto Rico”. el certamen, que contó con el endoso y participación de numerosos profesores del Departamento de educación, se celebró en el marco de las actividades del Mes del Cooperativismo.

en su cuarto proyecto dedicado a la juventud, se in-corporó la recreación en un novedoso programa de ve-rano conocido como MultiCamp. Se trata de un campa-mento de de verano para los hijos de los empleados de la empresa que se efectúa anualmente en las facilidades de la Casa Recreativa localizada en los predios de las oficinas Centrales de Seguros Múltiples. Decenas de jó-venes entre las edades de 7 a 14 años participan de la ac-tividad. MultiCamp tiene, entre otros propósitos, ofrecer

en la foto arriba y en la página anterior escenas de acuaCoop, evento organizado por seguros múltiples para ejercer su función educativa y de formación de la juventud del país. se trata del Campeonato de Natación Juvenil Cooperativista celebrado en san Juan. CFCsm

edwin Quiñones (derecha) le entrega al presidente del Comité olímpico, germán rickehoff sampayo, un cheque por $650 mil para la construcción del albergue olímpico. CFCsm


a los participantes un ejemplo de sana recreación al aire libre a la vez que se les educa en aspectos tan diversos como la doctrina cooperativista, la organización de una cooperativa juvenil, el desarrollo de actitudes positivas, la expresión creativa y el desarrollo de destrezas de li-derato.

en la creación de sus programas permanentes para la juventud, la Cooperativa de Seguros Múltiples ha tenido muy presente la gran necesidad que existe en la Isla de programas que estimulen el intelecto, la creatividad y la actividad física de nuestros niños y jóvenes. Reconoce también que la juventud es la semilla del futuro con la que cuentan los países para crecer y avanzar hacia nuevos y mejores objetivos. Por eso, realiza estas actividades con plena conciencia de la responsabilidad que tiene en la for-mación de los jóvenes que se benefician de las mismas. Por eso, en 1990, recibió con orgullo el Premio Ana María o’Neill, que le otorgó la Liga de Cooperativas de Puerto Rico, en reconocimiento a sus programas juveniles. La

Cooperativa de Seguros Múltiples se reafirma en su com-promiso de seguir honrando la filosofía cooperativista y abonando el terreno donde habrá de surgir la nueva co-secha que tanto Puerto Rico necesita. “Comprometerse con la educación de la juventud es comprometerse con el futuro, el progreso y la paz de nuestro pueblo y de todos los pueblos del mundo”.77

Además de estos programas permanentes, en 1995, Seguros Múltiples llevó a cabo la primera fase de un pro-yecto de reforestación de las principales cuencas de abas-to de agua de la Isla. este proyecto es reflejo del interés del Movimiento Cooperativo en solucionar el problema de abastos de agua en Puerto Rico. La terrible sequía que azoto el país el año anterior, particularmente a la Zona Metropolitana, exigió de los socios de las cooperativas in-volucrarse en proyectos ambientales dirigidos a mejorar la calidad de vida del pueblo. Con una extensión territo-rial pequeña tan solo 100 por 35 y una altísima densidad poblacional de 429 habitantes por kilómetro cuadrado,

Puerto Rico es uno de los países más densamente pobla-dos del Mundo.78

La siembra de árboles, especialmente de pinos, repre-sentó uno de los símbolos del cooperativismo. entonces se dijo que el pino es “símbolo de verde esperanza en sus ramas; color que genera la clorofila, como principio de vida en la naturaleza y verticalidad de crecimiento, como los postulados que había mantenido unido a este movimiento en sus 151 años de existencia.” el tema de los recursos ambientales y su conservación formaba parte del ideario de Seguros Múltiples, basta contemplar los predios que rodean el edificio de sus oficinas Centrales.

el proyecto fue realizado en el Bosque de Carite por el Movimiento Cooperativo, la Administración de Fomento Cooperativo, el Departamento de Recursos Naturales y el Departamento de Agricultura. un total de 3,000 pinos y ár-boles nativos fueron sembrados durante la semana del 16 al 20 de octubre, como una de las actividades de octubre, Mes del Cooperativismo. en la primera fase del proyecto,

el Departamento de Agricultura acordó donar mil árboles y el Departamento de Recursos Naturales colaboró con la ayuda técnica para la selección de las áreas objeto de la reforestación, su manejo y mantenimiento. Con esta ges-tión, el Movimiento Cooperativista puso su granito de are-na en la vasta tarea de restablecer el equilibrio del medio ambiente, para beneficio de todos los habitantes de la Isla.

Igualmente, Seguros Múltiples continuó con otras ini-ciativas de carácter educativo. el Comité educativo de la Junta de Directores desarrolló un trabajo dirigido a la im-plantación de una política educativa basada en el quinto Principio Cooperativo, según revisado y actualizado por la Alianza Cooperativa Internacional en 1995. Se concentró en el desarrollo de iniciativas y actividades que reafirmaran la identidad cooperativa como punto de diferenciación y fortaleza, tanto en el ámbito de los negocios, como ante la comunidad. en sus actividades se le hizo énfasis en los va-lores y principios que definen a la Cooperativa de Seguros Múltiples como una organización de la comunidad y para

premiación de la mejor tarjeta Navideña. edwin Quiñones junto a la alta gerencia, miembros de la Junta de directores y la estudiante premiada. CFCsm

el programa de Becas para estudios universitarios de cooperativas juveniles o para hijos de socios cooperativistas con el potencial académico para cursar estudios universitarios conducentes al grado de bachiller. altagracia peña, estudiante becado, dimas ribot, efraín vázquez, vicente andrade ortiz, lidia Félix y Carlos rivera matos, todos representando la Junta de directores. CFCsm


la comunidad. en 1999, además, el Comité educativo de la Junta de Directores elaboró un plan de trabajo, aproba-do por la Junta de Directores, que incluía varios proyectos innovadores cuyos resultados se verán en los próximos años. entre ellos, está el diseño de un curso de cooperati-vismo para cada persona que forma parte de los recursos humanos de la empresa, con el objetivo de fomentar en ella la identidad cooperativa; el inicio de la evaluación pre-liminar para el eventual establecimiento de un Museo de Historia del Cooperativismo Puertorriqueño; el inicio de un Programa para la Filmación de Audiovisuales en Ac-tividades Cooperativistas; el establecimiento de Centros Computadorizados de educación Comunitaria (NNC); y la producción de audiovisuales sobre Cooperativismo de Trabajo Asociado, con el fin de promover este sector.

La Colección de Arte Contemporáneo Puertorriqueño de la Cooperativa de Seguros Múltiples es otra iniciativa que ha colocado a la Cooperativa a la altura de otros mu-chos ámbitos artísticos. el creador y encargado de este noble proyecto era el antes mencionado Juan A. Lugo, mejor conocido en la Cooperativa y en el país por “Johnny Lugo”, quien, en 1969, comenzó a adquirir, en nombre de la Cooperativa, unas cuantas piezas de arte puertorriqueño para embellecer las paredes de las oficinas Centrales.79 Cuando empezó, Johnny Lugo tenía un conocimiento muy limitado de la pintura puertorriqueña y parecía saber más de las penurias y el drama de vida de sus artistas que de las escuelas de arte a la que pertenecían sus obras. A mu-chos los había conocido personalmente mientras era estu-diante becado en la Facultad de Administración Comercial de la universidad de Puerto Rico, en Río Piedras. Resulta que, como parte de sus deberes del programa de becas, Lugo tenía la encomienda de trabajar como ayudante de investigación del profesor eugenio Fernández Méndez, escritor prolífero en los campos de la historia, antropolo-gía y sociología. Fernández Méndez también era un co-leccionista de arte y amigo de muchos de los artistas de la llamada generación de la década de los 1950, quienes habían colaborado con su arte, como diseñadores o im-presores, con los programas de la División de educación de la Comunidad, adscrita, desde su fundación en 1949, al Departamento de Instrucción Pública.80 en aquella inolvi-dable pasantía que muchas veces le llevó a la vieja ciudad de San Juan, Lugo conoció a muchos de ellos y supo del estado de abandono y olvido en que se encontraban.81 De

augusto marín , Neptuno , 1970, óleo/canvas , 51.5”x71.5” . CaCCsm

actividad de Colección de arte Contemporáneo de la Cooperativa de seguros múltiples. a la extrema izquierda antonio martorell junto a varios artistas participantes, entre ellos daniel lind (tercero de izquierda a derecha); Carmelo Fontánez y andrés marrero. CaCCsm

el filántropo y creador de museo de arte de ponce luis a. Ferré, visita seguros múltiples para apreciar su Colección de arte. de izquierda a derecha el pintor rafael rivera rosa, luis a. Ferré y el organizador de la Colección de seguros múltiples Juan a. lugo. CaCCsm

la Colección de arte Contemporáneo de seguros múltiples recorre el país. aquí en Casa roig, Humacao. a la izquierda edwin Quiñones y el sr. roig. CaCCsm

el creador y encargado de la Colección de arte Contemporáneo puertorriqueño de la Cooperativa de seguros múltiples fue Juan a. lugo, mejor conocido en la Cooperativa y en el país por “Johnny lugo”, quien, en 1969, comenzó a adquirir, en nombre de la Cooperativa, unas cuantas piezas de arte puertorriqueño para embellecer las paredes de las oficinas Centrales. CFCsm


José a. torres martinó, Niño comiendo china, 1952, óleo/canvas, 36”x18”. CaCCsm

rafael tufiño, Vagabundos , 1967, óleo/masonite, 38”x60” . CaCCsm


luis Hernández Cruz, Transfigured Landscape, sin fecha, acrílico/canvas, 61”x55.25” . CaCCsm

Wichie torres, Piraguero, sin fecha, acrílico/canvas, 30”x24”. CaCCsm


rafael rivera rosa. Compañera, 1982, acrílico/canvas, 49.25”x47.25” . CaCCsm

osiris delgado, Castor Ayala, 1989, óleo/lino, 38”x28.25”. CaCCsm


Fran Cervoni, Autorretrato, sin fecha, óleo/masonite, 29”x2.5”. CaCCsm

Jorge rechany, Silla de barbero, 1979, óleo/canvas, 48”x36”. CaCCsm

manuel Hernández acevedo, La Parada, 1949, óleo/masonite, 48”x96”. CaCCsm

antonio maldonado, Hombre bailando, 1961, óleo/masonite, 47”x24.5”. CaCCsm

Carlos osorio, Mujer en verde, 1969, óleo/canvas, 46.25”x25” . CaCCsm


rafael tufiño, Majestad negra, 1958, óleo/masonite, 48”x24”. CaCCsm

angélica rivera, Fósil, 1997, óleo/canvas, 48.5”x27.5”. CaCCsm

lorenzo Homar, La ciudad-La carreta, 1961, acrílico/cartón, 12.75”x17.5” . CaCCsm

Carlos raquel rivera, La jaula, sin fecha, óleo/masonite, 23.5”x17”. CaCCsm


estrecheces económicas él sabía, pues procedía de un ba-rrio pobre del municipio sureño de Guayama. Transcurrió el tiempo y Lugo se graduó de la universidad y empezó a trabajar en la contabilidad de Seguros Múltiples, donde se desarrolló como contador. en enero de 1979 este “jíbaro aguzao” fue nombrado Vicepresidente del Departamento de Finanzas, desde donde, manejando las inversiones, condujo a Seguros Múltiples al éxito más extraordinario en el mundo de las altas finanzas.82

en 1978 y bajo la presidencia de edwin quiñones y con el apoyo de todas y cada una de las Juntas de Directores que por allí pasaron, luego de la modernización y expan-sión de las oficinas de Seguros Múltiples en el edificio Norfe, con sus largos e interminables pasillos, Lugo pensó en que las obras de aquellos maestros artistas de la gene-ración del 50 que llevaba adquiriendo desde 1969, podrían dar vida a sus paredes vacías. Además de ayudar a los artistas exhibiendo sus obras, sería una manera de agrade-cer al pueblo el apoyo brindado a la Cooperativa. Después de todo, decía la “educación es unos de los deberes fun-dacionales del cooperativismo y Puerto Rico cuenta con una producción artística abundante y excelente, que me-rece el aprecio y reconocimiento de todos”.83

Tras el consentimiento de la Junta de Directores y de sus superiores y ejerciendo, en el aspecto económico la cautela que le caracterizaba, Lugo adquirió otras piezas de arte, algunas como las que pudo apreciar en sus años de estudiante universitario; otras con escenas que le hacían recordar su niñez en los campos de Guayama. Compraba, sin un criterio o principio artístico determinado, grabados y serigrafías, porque la obra multiejemplar era más económi-ca. Para entonces, no podía llevar a la Cooperativa piezas cuyo valor excediese los $1,500.00, pero sí obras de $800. Compró tantas de la muy puertorriqueña estampa de los flamboyanes en flor que la gente comenzó a conocer a la institución como la “cooperativa de los flamboyanes”. Al cabo del tiempo, Lugo se fue percatando de que había que depurar lo que apenas podría llamarse una colección de arte y de que era hora de pasar del grabado al lienzo. Además tenía muchas escenas similares. Buscó obras de carácter costumbrista, fáciles de entender. Pensó que la razón de ser de la colección podría ser contar la historia de Puerto Rico a través del arte; que deleitase no solo al ex-perto sino al pueblo en general. Por ello, tocó varias puer-tas y fue muy bien recibido por Lorenzo Homar, Rafael Tu-

fiño, Carlos Raquel Rivera, Julio Rosado del Valle, Manuel Hernández Acevedo, Augusto Marín, Félix Bonilla Norat, José Meléndez Contreras, Wichi Torres, Antonio Maldona-do y Domingo García, entre muchos otros artistas. De esta manera, las generaciones del 50, del 60 y del 70 se vieron representadas. Al fin, habían encontrado “una institución que los respaldara.”

Desde el principio Lugo, se procuró la asesoría del gale-rista Andrés Marrero y del historiador y crítico de arte José Antonio Pérez Ruiz.84 Con ellos, continuó aprendiendo, afi-nando su ojo de aficionado entusiasta y comprando obras de otros artistas como Rafael Rivera Rosa, Myrna Báez, Nelson Sambolín, Humberto Figueroa, Arnaldo Roche, Jor-ge Morales y muchos pasaron a enriquecer la valiosa co-lección del movimiento cooperativo. La colección seguía creciendo y tomando forma y con el tiempo las paredes de Norfe se fueron quedando pequeñas.

A finales de noviembre de 1985, se encontró el espacio soñado para colocar la colección cuando Seguros Múlti-ples se mudó a su nuevo edifico central en la Zona Metro-politana en San Juan. Su amplio y muy transitado recibidor, su salón multiusos, y sus seis enormes pisos con exten-sas paredes interiores serían el lugar idóneo para exhibir las obras de arte. Al inaugurarse el edificio, la colección se exhibió gratuitamente para el público en general en una exposición titulada “Arte para el pueblo”. La primera acti-vidad en grande fue una exposición de las obras del artista ponceño Diógenes Ballester.

A partir de entonces, se convirtió en una costumbre organizar actividades en torno a la colección. en 1988, la Cooperativa fue sede de una exhibición de sus nuevas ad-quisiciones, mayormente grabados. Destacaron los porta-folios de los maestros Rafael Tufiño, el de “Plenas”, y otro de Lorenzo Homar llamado “etapas Puertorriqueñas”, que consta de ocho grabados, “Tres estrofas de Amor para So-prano” y otro de doce piezas basado en un poema del es-critor Tomás Blanco. No se puede dejar de mencionar las obras del grabadista Luis Alonso, con sus xilografías “el Visitante” y “Parado de Tanto Huir”; el de Carlos Raquel Rivera, con sus grabados “elecciones Coloniales”, “La Cuarta Plaga” y “Huracán del Norte”, así como también el grabado de epifanio Irizarry llamado “Las Brujas”. una vez más, la Cooperativa de Seguros Múltiples demostró su gran interés en apoyar las artes y hacerlas accesibles al pueblo puertorriqueño. Al cerrar la década de los 1980,

la colección ya reunía una buena muestra de más de 300 obras, principalmente en los géneros de gráfica y pintura, de artistas no solo de la generación de los 50 y 60 sino también ahora de los años 70 y 80. Había necesidad de sal-vaguardad estas últimas porque en Puerto Rico no existía ningún museo de arte contemporáneo.

el 23 de septiembre 1995, la Cooperativa dio un paso más allá en su obra educativa al inaugurar un programa de arte itinerante, que comenzó con una primera exhibi-ción en la Casa Roig en Humacao. Allí se exhibieron las obras de los renombrados artistas plásticos: con “Madre Patria”, Domingo García; con “Retrato de Resé Maipa’i,” Rafael Tufiño; con “Café Hijos de Borinquen”, Lorenzo Ho-mar; con “Alma”, Francisco Rodón; con “Bernarda Alba”, Myrna Báez; con “el Jardín,” Julio Rosado del Valle; con “Figura de Mujer”, enoc Pérez; y Antonio Maldonado, con “Hombres Bailando”. Se exhibieron obras de otros artis-tas como José Meléndez Contreras. Félix Bonilla Norat, Augusto Marín, Félix Rodríguez Báez, Carlos osorio, epi-fanio Irizarry, Luis Hernández Cruz, Rafael Rivera Rosa y osiris Delgado.

A partir de entonces, otras importantes sedes pidieron prestadas obras del arte que atesora la Cooperativa, inclu-sive el muy prestigioso y mundialmente conocido Museo de Arte de Ponce. Para entonces, se consideraba a Segu-ros Múltiples uno de los protagonistas principales en la

organización de la Bienal de Grabado Latinoamericano y del Caribe, y muchos coleccionistas no hacían movimiento alguno hasta conocer el humilde parecer de Lugo.

La Cooperativa de Seguros Múltiples, como parte de su compromiso con el arte y los artistas puertorriqueños, realizó también otras actividades relacionadas con su co-lección, como auspiciar exposiciones de artistas jóvenes, y ARTeCooP, certamen anual para seleccionar la tarjeta navideña de la Cooperativa. este programa permanente, de particular importancia para Seguros Múltiples, era crear conciencia en los niños sobre los valores culturales pa-trios. Por ello, Seguros Múltiples quiso convertirse en un centro de acción pedagógica desde el cual se difundirán conceptos fundamentales para que el pueblo logre una mejor comprensión de las artes colaborando en lo posible a mejorar la calidad de vida de la sociedad puertorriqueña.

Como parte de su compromiso con el arte y los artistas puertorriqueños, seguros múltiples realiza también otras actividades relacionadas con su colección, como auspiciar exposiciones de artistas jóvenes, y arteCoop, certamen anual para seleccionar la tarjeta navideña de la Cooperativa. arriba y a la derecha, varios ejemplos. CFCsm obra ganadora 2010. obra ganadora 1994.

obra ganadora 2007.

obra ganadora 2012. obra ganadora 1997.


una despedida para un amigo

Al cierre de 1999, en la Cooperativa de Seguros Múlti-ples, desde Humacao a Mayagüez, no solo había una cre-ciente expectación porque se acercaba el fin del milenio, o el factor Y2K y sus posibles efectos en las redes com-putarizadas a nivel mundial, sino también porque todas las compañías de seguro tanto de estados unidos como las de Puerto Rico se preparaban para el nuevo orden de la “desreglamentación” que permitiría la hasta entonces prohibida entrada de otras instituciones al mercado de se-guros. La desreglamentación traería consigo una compe-tencia más fuerte. De esta manera, se perfilaba que la in-dustria de seguros sufriría transformaciones que tendrían un gran impacto incluso en compañías establecidas desde hacía mucho tiempo en la Isla.

Se trataba de la creación de subsidiarias, que servi-ría, entre otras cosas, para diversificar el negocio, ex-pandir las operaciones y reducir los costos, entre otras muchas ventajas. en otras palabras, a la vuelta de la es-quina estaba el día en que las instituciones bancarias establecerían subsidiarias para trabajar en la industria de los seguros. Para ello, Seguros Múltiples comenzó a pre-pararse desde el momento en que se empezó a discutir la desreglamentación en 1983.85 Se decía, en aquellos días, que la incursión de las instituciones financieras en el campo de los seguros “era ilegal y que no convenía”. Sin embargo, en noviembre de 1999, el Congreso de los estados unidos aprobó el Acta Gram-Leach-Bliley, o Ley de Modernización del Sistema Financiero. Varias entida-des como euroBank, oriental Bank,&Trust, Scotia Bank de Puerto Rico entre otras, comenzaron a “organizar sus propias compañía tenedoras de acciones financie-ras y a obtener las autorizaciones necesarias del Banco de la Reserva Federal”.86 Incluso el Banco Popular de Puerto Rico adquirió la R&B, preparándose para hacer su incursión en el campo de los seguros.87 Mientras tan-to, en Puerto Rico, por enmienda legislativa, se logró la autorización para que las cooperativas pudiesen formar subsidiarias. es importante conocer que, desde aproxi-madamente el 1990 (aprobación de una nueva ley para las Cooperativas de Ahorro y Crédito) en Puerto Rico, las cooperativas de ahorro y crédito estaban autorizadas a ser agentes de seguro de cualquier entidad cooperativa de seguros.88

Pero quizás, la mayor y más profunda inquietud entre los miembros de la gerencia, empleados de fila y el Movi-miento Cooperativo en general, se debía a la finalización de la obra cooperativista de muchos de sus empleados cumbre de las pasadas dos décadas, que se acogieron a la “ventana de retiro”, en 1996. A estos extraordinarios beneficios, se acogieron 33 empleados de todos los nive-les. entre ellos, estaban aquellas figuras cimeras de Pablo Durán, Hermes Hernández, Harlim Martínez y Jesús Ra-mos. Con su partida, se había iniciado un cambio genera-cional en Seguros Múltiples. Sin embargo, la expectativa más fuerte se debió a que, tras 25 años como presidente de la Cooperativa de Seguros Múltiples, edwin quiño-nes, tal y como él mismo había anunciado, también se acogió al retiro. Ya desde el 1996, había comenzado una transición gerencial cuando René A. Campos comenzó a desempeñar algunas de las tareas de la presidencia, mientras que quiñones trabajaba en el futuro de la com-pañía. Su presidencia había sido extensa, compleja y, sin lugar a dudas, exitosa. el haber logrado la estabilidad institucional de que disfrutaba Seguros Múltiples en el ambiente de negocios en Puerto Rico era “una hazaña propia de un gran líder.”89

en el Informe Anual de la Junta de Directores corres-pondiente al 1999, como tributo de despedida, se escribió de edwin quiñones: “Llegó a esta Cooperativa con mucho ánimo y deseos de trabajar. Nada había en el panorama de la empresa entonces que augurara el éxito sin preceden-tes obtenido por esta. en ese momento, la Cooperativa de Seguros Múltiples luchaba por abrirse paso en un mundo dominado por empresas privadas de seguros, principal-mente extranjeras. era una operación incipiente, con una gran misión social: brindar protección a las propiedades materiales más preciadas de la gente. en ese contexto, la función de edwin como contador fue dar buena cuenta de los modestos haberes. Poco a poco, su talento y liderato se hicieron notables y así comenzó la espiral ascendente que culminó con su nombramiento como principal oficial ejecutivo en 1975.

A partir de ese momento, se inició la distinguida tra-yectoria que ha convertido a edwin quiñones en uno de los líderes empresariales más admirados y respetados de Puerto Rico y a la Cooperativa de Seguros Múltiples en la principal empresa de seguros de propiedad y con-tingencia en el país, poseedora de las más altas califica-

ciones por su excelencia operacional y del mayor aprecio del pueblo por sus muchas y variadas iniciativas de im-pacto social.

en la persona de edwin quiñones Suárez, se conjugan las cualidades idóneas de los grandes dirigentes. Posee-dor de una aguda inteligencia y visión de los negocios, es también un modelo de fe inquebrantable en Dios y en las capacidades de sus semejantes, virtudes que lo han ayu-dado a encontrar el cauce de su propia realización en la construcción de esta gran obra. Ha sabido, con paso firme y seguro, armonizar la visión de los fundadores y canalizar las aportaciones de todas las Juntas de Directores a lo lar-go de veinticinco años, mediante el esfuerzo conjunto y la unidad de propósitos.

Junto a un equipo gerencial de primer orden, ha puesto en práctica las más variadas estrategias de negocios para impulsar el desarrollo de la empresa. Desde su seno, ha

implantado las políticas establecidas por la Junta de Direc-tores para que cada miembro del recurso humano encuen-tre el espacio para sentirse productivo y feliz.

Como cooperativista, edwin quiñones se ha destacado por su labor como facilitador entre los diversos sectores del movimiento. También se le reconocen sus múltiples cualidades como hombre de familia y como líder cívico y religioso, ámbitos en los que su figura tiene una trayecto-ria sobresaliente.

edwin quiñones es un dirigente multifacético. Su im-presionante hoja de servicios le ubica entre los grandes líderes de negocios en el Puerto Rico moderno. La Coo-perativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico ha sido afor-tunada al contar con su talento y dedicación a la causa del cooperativismo y de esta empresa, a la que ha llevado a escribir muchas páginas de historia que son páginas de gloria”.

luego de 25 años en la presidencia de seguros múltiples edwin Quiñones se retiró de la Cooperativa dejando a su paso una estela de grandes éxitos. CFCsm.


Capítulo v

no Todo era mIel sobre hojuelas: 2000-2009

la historia hubiera sido otra si seguros múltiples no hubiera contado con la invaluable colaboración de sus recursos humanos. CFCSM


René a. CaMPoS; de eduCadoR CooPeRativiSta a PReSidente

LA CooPeRATIVA De SeGuRoS MúLTIPLeS comenzó el siglo XXI con la histórica distribución del “Bono del Milenio”, que les devolvió, a 48,000 asegurados, la cantidad de $2.5 millones en retribución a su lealtad y a su desempeño responsable como conductores, con lo cual se fortaleció aún más la confianza del pueblo puertorriqueño en la Cooperativa de Seguros Múltiples.1 Los logros alcanzados, el liderato en el mercado y la más alta calidad en la prestación de servi-cios de la Cooperativa la habían convertido en un sólido baluarte de la industria de seguros de Puerto Rico. en el horizonte, solo se po-día vislumbrar años de crecimiento con cantidades de sobrantes de doble dígito. Para el periodo 2000-2001, se había elegido una nueva Junta de Directores, presidida por Juan González Feliciano, la cual tenía ante sí una agenda cargada de importantes proyectos y de múl-tiples encomiendas dentro del marco de trabajo de las enmiendas al Código de Seguros y, principalmente, dentro del proceso de transi-ción gerencial, iniciado en 1996, que culminaría con el juramento a la presidencia, de René A. Campos Carbonell.

Nació René Campos, el 29 de noviembre de 1950, en la antigua ciudad amurallada de San Juan, en el seno de una familia de clase media de servidores públicos. Tras diferentes mudanzas, la familia se instaló en Río Piedras, donde René cursó estudios de escuela elemental e intermedia, en el Colegio San Antonio, y de escuela se-cundaria, en la escuela República de Colombia. Inició su carrera uni-versitaria en la Facultad de estudios Generales del Recinto de Río Piedras de la universidad de Puerto Rico, donde obtuvo, en 1974, el título de Bachillerato en Artes con una concentración en educación General. Como trabajo de investigación, realizó y defendió una tesina sobre la historia del movimiento obrero en Puerto Rico durante la década de 1950.

una vez terminados sus estudios universitarios, trabajó tres años en una organización sin fines de lucro llamada ASPIRA de Puerto Rico, cuyo propósito era, con el lema “autoestima sana y liderazgo eficaz”, promover que la gente aspirara al mejoramiento de la calidad de vida y el bienestar socioeconómico de Puerto Rico mediante la educación y el desarrollo del liderazgo de la persona, la familia y la co-munidad. Campos trabajó en esta organización de base comunitaria con jóvenes de familias de bajos ingresos a los que les ofrecía ejem-plos y modelo de lo que es trabajo en equipo y liderato. Laboró afano-samente por poco más de tres años, al cabo de los cuales se marchó para continuar estudios graduados en la universidad de Harvard, en

el 1 de julio de 2000 rené a. Campos prestó juramento como presidente de la Cooperativa de seguros múltiples. CFCsm


Cambridge, Massachusetts, en cuya escuela Graduada de educación obtuvo, en 1978, el grado de maestría.

Al regresar a Puerto Rico, solicitó empleo en la Coope-rativa de Seguros Múltiples, pero, en ese momento, no lo consiguió, así que regresó a ASPIRA aunque esta vez como supervisor del Proyecto Armonía. Afortunadamen-te, meses más tarde, se abrió una plaza en la Coopera-tiva y el entonces presidente, edwin quiñones, solicitó sus servicios y fue cuando, el 16 de noviembre de 1979, René empezó a trabajar en la Cooperativa, como geren-te de Servicios educativos. Su preparación académica en educación, su experiencia en organización comunitaria, su compromiso con el país, su liderazgo y su espíritu de lucha en pos de la superación le hacían el candidato ideal para el puesto al que le habían nombrado. empezó por evaluar los programas existentes, a la luz de las necesidades y, bajo su gerencia, se hicieron algunos cambios a dichos progra-mas para dar un enfoque de mejoramiento a la educación en el Movimiento Cooperativo. Así, para lograr una mejor relación de la Cooperativa de Seguros Múltiples con el Mo-vimiento Cooperativo, se crearon, a nivel regional, plazas de técnicos en educación, en Arecibo, Mayagüez, Ponce

y Bayamón; más tarde, en las oficinas de Caguas y Hato Rey. De ahí en adelante, se desarrollaron varios programas de gran impacto, como el excelente programa de Certifica-ción para Directores, en el que participó un personal bien capacitado, muy motivado y con mucho futuro dentro de la empresa. en poco tiempo, estos lograron llegar a ocu-par importantes posiciones dentro de la empresa.2 el 1 de marzo de 1985, René Campos fue ascendido al puesto de Ayudante ejecutivo del Presidente.

René Campos, consciente de que tenía un mundo por delante que aprender en la industria del seguro, tomó, en 1981, el Curso Básico de Seguros, ofrecido por el Instituto de Seguros de Puerto Rico. Cinco años después, en 1986, obtuvo el Certificado en Seguros Generales del Insurance Institute of America y, luego, en 1993, la designación de Chartered Property and Casualty underwriters, (CPCu, por sus siglas en inglés), del American Institute for Property & Liability underwriters.

el 1 de enero de 1997, cuando edwin quiñones anun-ció su retiro y nombró a René Campos vicepresidente ejecutivo, ya se había iniciado el primer plan de sucesión gerencial, en el cual quiñones, con la experiencia de casi

rené Campos (izquierda) organizó un equipo de trabajo constituido entre otros por José e. Burgos, (derecha) vicepresidente de sistemas de información. CFCsm

a renglón seguido, Campos organizó un equipo de trabajo constituido por (de pie de izquierda a derecha) elvin aponte acevedo, ayudante ejecutivo del presidente; Carlos Huertas pizarro, director auditoría interna; Zulma delgado pol, vicepresidenta de mercadeo; roberto Castro Hiraldo, asesor legal, luis ocasio monroig, vicepresidente de Finanzas; dr. Hugo e. serrano arroyo, vicepresidente de administración; (sentados) José m. martínez martínez, vicepresidente de operaciones; rené Campos Carbonell, presidente y José e. Burgos Burgos, vicepresidente de sistemas de información. CFCsm

veinticinco años, se dedicaría a la formulación de un plan estratégico a largo plazo, mientras que Campos estaría a cargo de las operaciones del día a día de la empresa. Cam-pos ocupó dicho cargo hasta que prestó juramento como presidente de la Cooperativa de Seguros Múltiples, el 1 de julio de 2000.3

de La rentabiLidad más aLta de su historia, a La incertidumbre

René Campos inició su obra presidencial confiando ple-namente en el apoyo de la Junta de Directores y de su presidente, Juan González Feliciano. Contaba asimismo con el respaldo del movimiento cooperativo en general. Por un lado, las cooperativas seguían generando una parte importante de las primas4, y, por otro, a partir del mes de enero del año 2000, la Cooperativa de Seguros Múltiples, con una participación inicial de $30 millones, había incur-sionado activamente en el mercado de acciones corporati-vas, de acuerdo con las nuevas prácticas permitidas por el Código de Seguros.

actividad de reconocimiento a edwin Quiñones suárez. de izquierda a derecha, rené a. Campos Carbonell, presidente de seguros múltiples, edwin Quiñones suárez, pasado presidente y Juan gonzález Feliciano, presidente de la Junta de directores. CFCsm


A renglón seguido, Campos organizó un equipo de tra-bajo constituido por elvin Aponte Acevedo, ayudante eje-cutivo del presidente; José M. Martínez, vicepresidente de operaciones; Zulma Delgado Pol, vicepresidenta de mercadeo; Hugo e. Serrano Arroyo, vicepresidente de ad-ministración; José e. Burgos, vicepresidente de sistemas de información; Luis ocasio Monroig, vicepresidente de finanzas; y Roberto Castro Hiraldo, asesor legal. Al cabo de los años, Arleen Medina Rodríguez fue nombrada vi-cepresidenta de operaciones, en sustitución de José Mar-tínez, y Manuel Sánchez tomó el relevo de José Burgos, como vicepresidente de sistema de información. Mención especial merece el nombramiento, en marzo de 2006, del Lcdo. Roberto Castro Hiraldo a la posición de vicepresi-dente ejecutivo de la Cooperativa de Seguros Múltiples. La principal gestión de su cargo sería brindar apoyo esen-

cial al presidente, cuyas funciones se habían ampliado con los proyectos de expansión de la empresa. Todo ello era parte del proceso de transición gerencial a cargo del presi-dente de la Cooperativa.

Al cierre del año 2000, las primas directas habían alcan-zado la cifra total de $164,749,141, en comparación con los $162,382,729 del año anterior, a pesar de que habían descendido las ventas de automóviles en Puerto Rico con respecto a las del año 1999.5 el ingreso generado por la suscripción de primas ascendió a $136,375,394, en com-paración con los $126,123,680 del año 1999. Para este mismo período, los ingresos generados por la cartera de inversiones fueron de $24,749,654, incluidas la ganancia neta en la venta de inversiones y la ganancia no realizada en valores para negociar. otros ingresos misceláneos tota-lizaron $2,488,608.

el total de reclamaciones sobre pólizas y gastos re-lacionados fue de $87,716,193, en comparación con los $84,889,256 del período anterior. Los gastos de operación, una vez deducidos los ingresos por comisiones de reaseguro, ascendieron a $43,817,381. Las economías netas, luego de deducir las reclamaciones sobre pólizas, gastos relacionados y gastos de operación, totalizaron $32,080,082 en comparación con los $22,667,773 del año 1999, lo cual supuso un aumento de $9,412,309.

Los recursos económicos ascendían a $465,974,907, cifra que representaba un aumento de $54,351,934 so-bre el año 1999.6 De los activos totales, $374,429,693, el 80.35%, fueron inversiones cuyo ingreso, incluido el co-bro de principal e intereses, ayudó a financiar parte del costo de operaciones. La aportación de los cooperativistas y de entidades cooperativas fue de $3,899,724, que, uni-do a las economías netas acumuladas de $197,342,981 y al ingreso comprensivo acumulado de $623,619, arrojó un total de $201,866,324, de capital y sobrante, en el año 2000. La cartera de inversiones aumentó notablemente y se encontraba en una posición ventajosa.

Así pues, la Cooperativa de Seguros cerró el año 2000, tras deducir las reclamaciones sobre pólizas, los gastos re-lacionados y los gastos de operación, con un total de $32 millones de economías netas, la rentabilidad más alta de su historia. La empresa seguía manteniendo su solidez y liquidez, con activos ascendentes a más de $460 millones, cifra que le permitió mantener las clasificaciones de “A”, de Standard & Poor’s, y de “A”, de A.M. Best, además, volvió a superar con éxito todas las pruebas del sistema regulatorio IRIS.

A lo largo del año siguiente, el 2001, sobre la economía puertorriqueña, que continuaba desacelerándose —se ha-blaba incluso de recesión—, se cernían negros nubarrones que afectaban particularmente al sector de la manufactu-ra, la construcción, el comercio y las finanzas del gobierno y, en menor grado, al turismo y la banca.7 A pesar de ese panorama, la Cooperativa de Seguros Múltiples continuó manteniendo una situación financiera similar a la antes descrita y, un año más, se registró un crecimiento de do-ble dígito, con un sobrante de $22 millones.8 el volumen de ventas alcanzó los $195.7 millones, la mayor cifra hasta entonces lograda. Al concluir el año, los activos de la em-presa excedían los $500 millones. el total de inversiones y efectivo se incrementó en $43.9 millones, equivalente a un 11.72%. Las inversiones destinadas al Movimiento Cooperativo fueron de $30.9 millones. Las primas directas suscritas durante el año 2001 totalizaron $195,699,045, en comparación con los $164,749,141 del año 2000, lo que representa un aumento de 18.8%. La solidez de la em-

presa siguió afianzándose con más de $500 millones en activos. Las primas generadas a través de las cooperati-vas de base se aproximaban a los $28,690,000. Del total de primas suscritas, la Cooperativa retuvo la cantidad de $174,085,614 y cedió a las reaseguradoras $21,613,431, el equivalente a un 11.0% del volumen total de primas suscritas. el ingreso generado por la suscripción de pri-mas, en el año 2001, ascendió a $143,754,342, en com-paración con los $136,375,394 del año 2000. Los ingre-sos generados por la cartera de inversiones totalizaron $22,142,224, incluyendo la ganancia neta en la venta de inversiones y la pérdida no realizada en valores para nego-ciar. otros ingresos misceláneos arrojaron la cantidad de $1,939,857. el total de ingresos en estos renglones ascen-dió a $167,836,423 en comparación con los $163,613.656 del año anterior. el total de reclamaciones sobre pólizas y gastos relacionados fue de $99,905,711, comparados con los $87,716,193 del período anterior. el total de gastos de operación, una vez deducidos los ingresos por comisiones de reaseguro, ascendió a $45,420,412.

Los recursos económicos sumaban $521,048,595. esta cifra representó un aumento de $55,073,688 con res-pecto al año 2000. De los activos totales, $418,308,971, el 80.28%, fueron inversiones cuyo ingreso, ayudó a fi-nanciar parte del costo de operaciones. La aportación de los cooperativistas y de las entidades cooperativas fue de $5,788,785, mientras que, en el año 2000, había sido de $3,899,724. esto, unido a las economías netas acumula-das de $219,546,225 y al ingreso comprensivo acumulado de $1,587,849, arrojó un total de $226,922,859 de capital y sobrante para el año 2001.

Afortunadamente, la mayor parte del trabajo para con-seguir estos resultados tan alentadores se llevó a cabo antes de los ataques terroristas del 11 de septiembre de 2001, contra las Torres Gemelas, en la ciudad de Nueva York, el edificio del Pentágono, en Washington D.C., y el avión secuestrado que se estrelló en un terreno baldío en el estado de Pensilvania. estos ataques, cuya autoría recla-mó el grupo terrorista Al qaeda, asestaron un rudo golpe al sistema con efectos insospechados. Inmediatamente, se apoderó de los mercados una gran incertidumbre, que se prolongó durante mucho tiempo, acompañada de una desaceleración económica, los primeros indicios de una recesión. Asimismo marcó el comienzo de cam-bios de estilos y calidad de vida en estados unidos y el mundo entero. el clima de inestabilidad y desasosiego general imperante se agudizó al mes siguiente cuando, el 7 de octubre de 2001, los ejércitos estadounidense y británico invadieron Afganistán con el propósito de cap-turar a osama Bin Laden y a otros líderes de Al qaeda.

la histórica distribución del “Bono del milenio”, les devolvió, a 48,000 asegurados, la cantidad de $2.5 millones en retribución a su lealtad y a su desempeño responsable como conductores. a la izquierda el presidente de seguros múltiples rené Campos y a la derecha el presidente de la Junta de directores Juan gonzález. CFCsm


el impacto devastador en todos los órdenes del ataque terrorista del 11 de septiembre y sus consecuencias sacu-dieron el ya de por sí volátil e inestable mercado del petró-leo en el Medio oriente. esta incertidumbre económica se sumó a las prácticas nefastas del mundo financiero de la década anterior de crear riqueza artificial a base de refinan-ciar una deuda que nunca se pagaba.

La espiraL de bonanza económica inagotabLe fue una faLsa iLusión con repercusiones terribLes que aún estaban por LLegar

Al llegar el año 2002, se fueron haciendo patentes las consecuencias de los ataques del 11 de septiembre y la economía mundial llegó a un punto muy difícil. La lentitud económica y la recesión, que ya habían hecho su aparición en el panorama económico desde finales del año anterior, fueron las características más sobresalientes. La volatili-dad del mercado de valores detuvo la recuperación de la economía estadounidense,9 lo que provocó, a su vez, un alto grado de inestabilidad en la política mundial. Los efec-tos en la economía de Puerto Rico fueron desastrosos. La desacelerada y debilitada economía de la Isla se vio refleja-da en el mercado de empleo, la construcción, la manufac-tura, el turismo y el comercio.10 Por otro lado, el aumento de los precios generado por la inflación daba al traste con cualquier señal de repunte económico.11

La industria de seguros sufrió el impacto directo de di-chos golpes terroristas en los estados unidos, al multi-plicarse dramáticamente las reclamaciones por pérdidas de vidas humanas y por pérdidas materiales. Ni el más experto de los actuarios podría estimar las consecuencias a largo plazo. Se creó una nueva forma de pérdidas no contempladas y el terrorismo fue clasificado como riesgo para ser excluido y ser tarifado por separado. el impacto en el costo de reaseguro fue notable y se extendió a todas las líneas de propiedad. esta situación se complicó aún más al producirse una secuencia de grandes catástrofes naturales, como terremotos y tsunamis, que tuvo efectos negativos en los costos y disponibilidad de reaseguro.

en la Isla, la competencia en la industria del seguro se-guía siendo muy fuerte, con una tendencia a la concentra-ción en pocas empresas grandes, lo que le auguraba a la

Cooperativa que, cada día, tendría que enfrentarse a retos más grandes para mantenerse competitiva en un ambiente así. Ante tales circunstancias, la Cooperativa de Seguros Múltiples puso todo su empeño y se dio a la ardua tarea de asegurarse de que el aumento en las primas se considerase solo cuando fuera estrictamente necesario, para atenuar lo más posible el impacto en el bolsillo de los consumidores.

La Cooperativa de Seguros Múltiples, ante la compleja situación en que se encontraba el país, puso en práctica nuevas estrategias: por un lado, la de mantener la soli-dez financiera y el servicio de excelencia al cliente, como prioridades de operación; y, por otro, reforzar la disper-sión y diversificación de los riesgos, como estrategia para lograr mayor estabilidad a largo plazo. De momento, logró asegurar un manejo adecuado de los riesgos, la sol-vencia económica futura y un crecimiento saludable. La Cooperativa siguió hacia adelante alcanzando ese año los $208,287,948 en primas suscritas, en comparación con los $195,699,045 del año 2001.12 Las primas generadas a través de las cooperativas de base fueron aproxima-damente de $25,660,000. Del total de primas suscritas, la Cooperativa retuvo la cantidad de $182,967,392 y ce-dió a las reaseguradoras $25,320,556, lo que representa el 12.16 % del volumen total. el ingreso generado por la suscripción de primas para el año 2002 ascendió a $156,405,148 en comparación con los $143,754,342 del año 2001.

Por otro lado, los ingresos netos generados por la cartera de inversiones ascendieron a $10,955,171. otros ingresos misceláneos totalizaron $2,435,931. el total de ingresos en estos renglones ascendió a $169,796,249 en comparación con los $167,836,423 del año anterior. el total de reclamaciones sobre pólizas y gastos relacionados fue de $101,804,626, en comparación con los $99,905,711 del período anterior. Los gastos de operación, luego de dedu-cir los ingresos por comisiones de reaseguro, ascendieron a $52,574,417. Las economías netas, tras deducir las re-clamaciones sobre pólizas, gastos relacionados y gastos de operación, alcanzaron los $15,417,206, en comparación con los $22,510,300 del año 2001.

Los recursos económicos del año 2002 suma-ban $567,596,157, lo que representó un aumento de $46,547,562 con respecto a los del año 2001. Los activos de la Cooperativa tenían una composición de estructura sólida, fundamentada en altos niveles de liquidez. De los

activos totales, $450,774,886, un 79.42%, eran inversio-nes cuyo ingreso incluían el cobro de principal e intereses. La aportación de los cooperativistas y de las entidades cooperativas fue de $8,242,398, en comparación con los $5,788,785 del año 2001. esto, unido a las economías ne-tas acumuladas de $234,598,248 y a la pérdida en el ingre-so comprensivo acumulado de $343,582, supuso un total de $242,497,064, de capital y sobrantes para el año 2002.

fLorida: La tierra prometida

Mientras tanto y desde el año anterior, la Cooperativa de Seguros Múltiples estaba dando los toques finales a su proyecto de incursión en el mercado estadounidense, concretamente en el estado de la Florida. el 26 de abril de 2002, se inauguró la primera sucursal en orlando, la tierra prometida para el nuevo emigrante puertorriqueño a estados unidos. Allí era adonde tantos los puertorriqueños como miles de otros hispanos estaban llegando para hacer realidad su ‘sueño americano’. Aunque la emigración de puertorriqueños a los estados unidos se remonta al siglo XIX, aumentó considerablemente en la segunda década del siglo XX.13 La concesión de la ciudadanía americana a los puertorriqueños en virtud de la Ley orgánica para Puerto Rico, aprobada por el Congreso y firmada por el presidente Woodrow Wilson, el 2 de marzo de 1917, les permitió viajar libremente a los estados unidos, sin nece-sidad de visado ni pasaporte. Desde entonces, cada año aumentaba el número de emigrantes puertorriqueños a los estados unidos14: de 11,811 en 1920, a 52,774, en 1930.15 La mayoría de los inmigrantes se estableció en la ciudad de Nueva York, porque, debido al extraordinario de-sarrollo industrial y comercial de esta urbe, había una gran demanda de mano de obra barata.

Durante la década siguiente, de 1930 a 1939, pese a la constante entrada y salida, el número de puertorrique-ños que residía en estados unidos aumentó de 52,774 a 69,967.16 Pasados los peores años de la Gran Depresión (1929-1935), se produjo una nueva oleada migratoria de puertorriqueños a estados unidos. entre 1940 a 1944, la emigración puertorriqueña neta anual a estados unidos registró un promedio de 3,243 personas. en las postrime-rías de la Segunda Guerra Mundial (1944-1945), 14,794 puertorriqueños emigraron a los estados unidos.17 estaba

a punto de producirse otra emigración, aún más numero-sa, con destino principalmente a la ciudad de Nueva York, aunque también, en menor escala, a estados como Nueva Jersey, Pensilvania e Illinois, entre otros.18 el estado pési-mo de la economía puertorriqueña contrastaba vivamente con la prosperidad de los estados unidos. en la década del 60, el ritmo migratorio se detuvo un poco, aun así, otros 158,818 puertorriqueños llegaron como emigrantes a es-tados unidos.

entre 1975 y 1989, se produjo una nueva oleada de emigrantes puertorriqueños a estados unidos. Ante la cri-sis económica de Puerto Rico, agravada por tres recesio-nes, la inflación, una alta tasa de desempleo y el desánimo ante el deterioro de la situación social, una vez más, la emigración se convertía en válvula de escape para cien-tos de puertorriqueños.19 en 1980, la comunidad puerto-rriqueña residente en estados unidos estaba constituida por 2,013,945 personas, lo que la convertía en el segundo grupo más numeroso entre las minorías hispanoamerica-nas, solo por detrás de la gigantesca emigración mexica-na, asentada principalmente en el oeste estadounidense. A lo largo de la década de 1980, en plena crisis, 288,274 puertorriqueños emigraron a estados unidos,20 siendo el año 1984 en el que se registró el mayor número de emi-grantes.21 Sin embargo, en vez de emigrar, como había sido la costumbre, a las ciudades de los estados de Nueva York, Nueva Jersey, Pensilvania e Illinois, en esta ocasión, muchos puertorriqueños fijaron su objetivo en el estado de la Florida.22 De 1980 al 1990, la población puertorrique-ña asentada en la Florida aumentó de 94,775 a 247,010 personas.23 Mientras Nueva York perdía población puer-torriqueña, la Florida reemplazaba a Nueva Jersey como el estado con la segunda mayor concentración de puer-torriqueños en estados unidos, convirtiéndose así en uno de los estados con la tasa más alta de crecimiento de emigrantes puertorriqueños.24 La ciudad de orlando y sus condados adyacentes se convirtieron en los lugares de asentamiento preferidos por los puertorriqueños.25

A diferencia de la emigración puertorriqueña de la dé-cada de 1950, esta nueva emigración, asentada principal-mente en orlando, estaba compuesta en buena medida por profesionales, como médicos, maestros, contables, entre otros, técnicos y personal de oficina, también había costureras y personal de servicio doméstico26, todos en busca de trabajo o de mejores condiciones de trabajo.27


entre los emigrantes había también gente joven28, si bien con un nivel de escolaridad más alto que el de otros puertorriqueños residentes en esta-dos unidos, que habían emigrado an-teriormente, sin embargo estaba por debajo del nivel de escolaridad de la población estadounidense en gene-ral.29 Solo el catorce por ciento tenía grado universitario.30 en general, en muchos casos, el no hablar inglés o hacerlo con dificultad era un obstácu-lo tanto para encontrar empleo como para acceder a la educación.31

entre los años 1990 y 2000, prác-ticamente se duplicó la población puertorriqueña residente en la Flori-da, pues pasó de 247,010 a 482,027 habitantes.32 orlando, se convirtió en la cuarta ciudad de mayor concentra-ción de puertorriqueños en estados unidos, superada solamente por las antiguas comunidades de Nueva

York, Filadelfia y Chicago.33 Los puer-torriqueños constituían el principal grupo hispano en la Florida Central y en la ciudad de orlando. Ya en el 2003, unas 206,000 personas de ori-gen puertorriqueño se repartían entre los condados de orange, osceola, Volusta, Seminole y Polo, en orlando. el Bronx y otros condados de Nueva York ya habían dejado de ser el punto de acogida migratoria puertorrique-ña.34 La disponibilidad de empleo en la industria del turismo, alrededor del parque de diversiones y del mundo de las maravillas de Disney World, las oportunidades para profesionales y una vida más segura, entre otras ra-zones, atraían como un imán a más emigrantes puertorriqueños.

Así pues, con la atracción que esta nueva frontera y sus alrededores re-presentaban para poder crecer, a fines de la década de 1990, un gran núme-

Comisionado de seguros, ing. José morales Burgos, presidente Junta de directores; rené Campos Carbonell, presidente, CFCsm

sucursal de seguros múltiples en tampa, Florida. CFCsm

escenas de la inauguración de la sede de la sucursal de seguros múltiples en orlando, Florida; (a) en el corte de cinta ing. José morales Burgos, presidente Junta de directores Csm, Comisionado de seguros en orlando, Florida; gladys garcía, gerente sucursal de orlando; rené Campos Carbonell, presidente y altagracia peña suárez, vicepresidenta Junta de directores Csm

en la bendición miembros de la Junta de directores y gerencia de Csm. lcdo. Héctor torres Catalán, segundo vicepresidente; ing. José morales Burgos, presidente Junta de directores Csm, rev. padre miguel gonzález y altagracia peña suárez, vicepresidenta Junta de directores Csm.


ro de instituciones puertorriqueñas se establecieron en orlando, entre ellas, instituciones bancarias, como Doral, Banco Popular de Puerto Rico y R&G Financial; periodísticas como el Nuevo Día; universitarias, como la universidad Interamericana de Puerto Rico y el Sistema universitario Ana G. Méndez. A todas esas instituciones puertorriqueñas, pronto se les uniría la Cooperativa de Seguros Múltiples, en una nueva aventura allende los mares.

Sin lugar a dudas, los hispanos en estados unidos representaban, con 40 millones de personas, un segmen-to enorme de mercado en una econo-mía desarrollada. eran además el sec-tor poblacional de mayor crecimiento y potencial. el mercado hispano era el tesoro más codiciado de la economía estadounidense. en la Cooperativa se sabía esto y que en orlando residían más de cinco millones de personas,

entre ellas más de los 200,000 puerto-rriqueños y medio millón de hispanos de distinto origen, la minoría principal y la de mayor crecimiento poblacional proyectado en estados unidos. Para atraer a ese importante sector del mercado, los puertorriqueños tenían la capacidad técnica y contaban con ventajas culturales, como el idioma y el calor humano en el servicio. el po-tencial de la Cooperativa era enorme si lograba posicionarse correctamente en ese mercado, haciendo realidad la práctica de la filosofía cooperativista. Además, un asegurado residente en Puerto Rico, de visita en orlando, por negocio o de vacaciones, tendría la seguridad de que Seguros Múltiples estaría allí para servirle. La presencia física de la Cooperativa de Seguros Múltiples en orlando evitaría que los temores a una pérdida inesperada les llevasen a pagar doble seguro al alqui-lar autos por coberturas innecesarias.

Además, los asegurados con propie-dades tanto en Puerto Rico como en Florida podrían simplificarse la vida realizando sus transacciones con una sola empresa.

Aparte de las buenas perspectivas que se presentaban en la comunidad puertorriqueña e hispana de orlando, Seguros Múltiples, como es de es-perar en los negocios de seguro, le dio mayor importancia a la diversifi-cación del negocio, y por ende, a la decisión tomada, en 1996, por la enti-dad evaluadora A.M. Best, de reducir la clasificación a todas las empresas de seguros de propiedad y contingen-cia ubicadas en el ámbito geográfico particular de Puerto Rico, debido a su concentración de riesgos, por ser una zona de paso de huracanes y de frecuente actividad sísmica, con el consiguiente riesgo de terremotos. Tomando en cuenta tal decisión y ya como parte de su plan estratégico de

1998, la Cooperativa de Seguros Múl-tiples inició la búsqueda de nuevas opciones de negocio en estados uni-dos, no solo porque aspiraba a man-tener las más altas clasificaciones de las entidades evaluadoras, sino para garantizar la propia existencia de la empresa, independientemente de la magnitud de un evento catastrófico. Por otro lado, la solvencia y el tamaño de Seguros Múltiples la impulsaban a buscar nuevos horizontes de merca-do. Además le serviría como estrate-gia para hacer frente a los bajos nive-les de volumen de negocio en relación con el capital de la empresa, debido al volumen limitado y al bajo potencial de desarrollo del mercado de seguros de propiedad y contingencias de Puerto Rico. Para implantar esta recomenda-ción, se llevaron a cabo múltiples es-tudios sobre el mercado de seguro de los estados unidos, en general, y en la Florida Central, en particular. Por úl-

pieza publicitaria de seguros múltiples en orlando. CFCsm

en orlando rené Campos es entrevistado por reportera de cadena de televisión. CFCsm


timo, para aligerar el proceso se tomó la decisión de establecer una sucursal de la compañía matriz (Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico) y no una subsidiaria.

Así pues, una vez tomada la de-cisión, el año 2001, mientras René Campos y los técnicos de Seguros Múltiples armaban aquel nuevo rom-pecabezas, la Cooperativa intentó in-tegrarse lo antes posible en la comu-nidad que serviría. Para ello y como parte de la filosofía y práctica de esta empresa, antes de su llegada a or-lando, trasladó a esta ciudad, desde las oficinas Centrales, una muestra significativa de su Colección de Arte Puertorriqueño Contemporáneo. Aun-que se presentó como parte de su tradicional programa de exposicio-nes itinerantes, lo cierto es que era la primera vez que Seguros Múltiples realizaba una exposición con obras de

su colección de arte fuera de Puerto Rico. Bajo el título “un pueblo, un abrazo”, la Cooperativa se unió con extraordinaria rapidez, a través del arte, a la comunidad de orlando, con motivo de la celebración allí del Mes de la Hispanidad. La muestra estuvo expuesta durante tres meses en la Rotonda de la Alcaldía de orlando y contó con el coauspicio del gobierno municipal de dicha ciudad. La inau-guración de la primera oficina de la Cooperativa en orlando tuvo lugar el 22 de abril de 2002. Las operaciones comenzaron en mayo y, en tan solo ocho meses, las ventas alcanzaron la cifra de $2.2 millones. el Programa de Cultura de Servicio para sus emplea-dos arraigó con fuerza en la sucursal floridana. Los magníficos resultados le llevaron a anunciar que, para el 2003, se establecería otra sucursal en el área de la ciudad de Tampa, Florida.

de regreso en puerto rico

Mientras tanto, corrían los prime-ros meses del 2003 y la situación eco-nómica de Puerto Rico daba muestras de un repunte. Sin embargo, a finales de mayo, una coalición de países, encabezada por tropas estadouni-denses, invadió Irak dando inicio a la Guerra de Irak. el preció del petróleo volvió a dispararse, en septiembre el barril de crudo sobrepasó los $45.00, es decir, $17.60 por encima del precio registrado en el mismo mes del año anterior.35 No pasarán muchos meses antes de que el precio del barril alcan-zase los $56.00, lo que se traducía en un precio de venta de la gasolina de $2.10 el galón.36 Cada vez que se registraba un aumento, se elevaban los precios de todos los productos, desde los automóviles a la comida. A esto se añadían los costos enormes de la guerra de Irak, que, sumados a los de la de Afganistán, debilitaban aún más la economía estadounidense y, por ende, la puertorriqueña.

Para esas mismas fechas, tras bastidores y al cabo de nueve largos meses de trabajos y negociaciones, en estrecha colaboración con la Junta de Directores, las entidades regulado-ras, la gerencia y el grupo de consul-tores, abogados y actuarios, la Coope-rativa de Seguros Múltiples, actuando de acuerdo a su nueva estrategia de negocios, adquirió, el 3 de octubre de 2003, la operación, en Puerto Rico, de la compañía inglesa Royal & Sun Alliance Puerto Rico, que incluía la overseas Insurance Agency37, una empresa con experiencia y conoci-miento, exitosa en la suscripción de seguros de propiedad y contingencia, cuya principal línea de negocios era la de riesgos múltiples comerciales.38 Con ella, se adquirió el conocimiento y la experiencia de 140 profesionales, oficiales y funcionarios, algunos de los cuales con 40 años de servicio en distintos renglones del mercado de seguros. Así pues, la hasta entonces llamada Royal & Sun Alliance, Puerto Rico pasó a llamarse Real Legacy As-

surance Company, Inc., primera subsi-diaria de seguros de la Cooperativa de Seguros Múltiples. Con la Real Lega-cy, como se la conocerá popularmen-te, se convirtió el grupo de empresas de seguros encabezado por la Coope-rativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico, en la primera empresa asegura-dora de propiedad y contingencia de la Isla. Con ello, la Cooperativa de Segu-ros Múltiples se fortaleció en el mer-cado de Puerto Rico y adquirió una mayor participación del mercado con lo que se le abrían las puertas a una amplia gama de oportunidades para el futuro.

el hecho de que la Cooperativa de Seguros Múltiples adquiriese la Real Legacy significaba que, contra-rio a lo que ocurría con las compañías foráneas, se quedaría más capital en la Isla. Representó, además, la es-peranza de que el Movimiento Coo-perativo y el capital puertorriqueño pudiesen hacer frente a los embates de la globalización. quedó estable-cido como una realidad que el Mo-

en orlando dijo presente una muestra de la Colección de arte puertorriqueño Contemporáneo de seguros múltiples. arriba el catálogo de la exhibición. FCsm

artistas en la exposición en orlando. al fondo, Juan a. lugo, vicepresidente de Finanzas, al frente, rafael rivera rosa, Nelson sambolín, dr. osiris delgado, daniel lind y Yolanda muñoz. CFCsm

de regreso en puerto rico: los automóviles e infinitos tapones de la avenida Baldorioty de Castro. CFprC


vimiento Cooperativo es una fuente principal de capital puertorriqueño que, si se utiliza adecuadamente, puede convertirse en una poderosa fuerza generadora de em-pleos y oportunidades para el país. estos eran empleos y oportunidades creados por empresas, cuyo propósito era lograr justicia para los consumidores, los empleados y el país, contribuyendo a transformar la sociedad en una más solidaria. Además, en aquellos momentos, en los que el desempleo en la Isla rondaba el 20%, no había acción más encomiable que la de generar empleos.

Las primas directas suscritas totalizaron $ 233,283,168.39 este resultado representó un aumento de $24,995,220, comparado con el volumen de primas de $208,287,948, reportado por la Cooperativa en el año 2002. La precaria situación económica del país se reflejó en un descenso im-portante en la venta de automóviles nuevos. Por supues-to, la reducción en las ventas conllevó la reducción en el financiamiento de autos en las cooperativas de ahorro y crédito. También generó una competencia despiadada en-tre las fuentes de negocio que afectó la línea de seguros de automóvil privado, la cual representaba el 80% del ne-gocio de la Cooperativa de Seguros Múltiples. Para el año 2003, las primas generadas a través de las cooperativas supusieron aproximadamente $29,000,000. Del total de primas suscritas como grupo, se cedió a las reasegurado-ras $51,543,341, el 22% de total de primas directas sus-critas en el año 2003, y la Cooperativa retuvo la cantidad de $181,739,827. Las primas reconocidas como ingresos ascendieron a $180,701,349 en el año 2003, lo cual supone un crecimiento de $24,296,201, en comparación con el vo-lumen de primas registrado en el año 2002. en cuanto a los ingresos netos provenientes de los rendimientos de inver-sión y de la apreciación del capital generado por sus activos invertidos, estos alcanzaron la cifra de $26,790,348. Dichos rendimientos, unidos a los $2,917,059 de ingresos miscelá-neos y el total de primas devengado, supusieron la cantidad de $210,408,756 en ingresos totales, es decir, un aumento de $40,266,915 en el total de ingresos reconocidos.

el total de reclamaciones netas sobre pólizas y gas-tos relacionados tanto de la Cooperativa como de Real Legacy ascendió a $123,506,161.40 Al comparar estos números con los sometidos por la Cooperativa en el año 2002, se refleja un aumento de $21,701,535. el total de reclamaciones y gastos relacionados representó el 58.7% del total de ingresos para el año 2003, mejorando la re-

lación de 59.8%, producida en el año 2002. en términos de costos de adquisición de primas y gastos generales y administrativos, los estados consolidados mostraron que estos costos ascendieron a $60,335,507, un incremento $7,415,498, en comparación con la misma partida produ-cida por la Cooperativa en el año 2002. No obstante, la relación de estos costos con el total de ingresos mejoró de un 31.1%, presentado en el año 2002, a una razón de 28.7% correspondiente al año 2003. Las economías ne-tas ascendieron a $25,081,731, tras restar del total de in-gresos las deducciones de reclamaciones sobre pólizas, gastos relacionados y los costos de adquisición de primas y los gastos generales. Dichos resultados superaron en $9,664,525 las economías netas reconocidas en el año 2002. Las economías netas producidas en el año 2003, incluyen las contribuciones sobre ingresos de $1,485,357, correspondientes a los resultados presentados por Royal & Sun Alliance Insurance. el total de activos presentado por la Cooperativa aumentó $219,720,434 para un total de $787,316,591. este aumento respondió en gran parte a la adquisición de Royal & Sun Alliance Insurance Puerto Rico Inc., que, al finalizar dicho año, había reflejado un nivel de activos ascendente a $215,836,754.

entrado el año 2004, aunque la economía isleña conti-nuaba mostrando un “pobre desempeño”, la Cooperativa de Seguros Múltiples continuaba siendo la empresa de se-guros más sólida del país, con un sobrante acumulado de sobre $250 millones.41 en este renglón, la empresa superó por más de $50 millones a su competidor más cercano, lo que brindaba gran confianza y seguridad a sus asegurados. La Cooperativa alcanzó logros muy significativos.

A diferencia del año anterior, ese año se incluyeron los resultados presentados por la aseguradora Real Legacy para los doce meses de operaciones terminados el 31 de diciembre de 2004, comparado con los tres meses de ope-raciones presentados en el 2003. en el año 2004, las primas directas suscritas, incluidas tanto las primas de la Coope-rativa como las primas producidas por Real Legacy, tota-lizaron $323,975,340. estos resultados representaron un aumento de $90,692,172 en comparación con el volumen de primas de $233,283,168 reportado por la Cooperativa en el año 2003.42 Para el año 2004, las primas generadas a través de las cooperativas fueron de aproximadamente de $39,000,000. Del total de primas suscritas como grupo, se cedió a las reaseguradoras $116,458,987, lo cual su-

pone el 35.9% de total de primas directas suscritas en el año, y la Cooperativa retuvo la cantidad de $207,516,353. en el comportamiento del volumen de primas presentado en los últimos cinco años, se observa una tendencia as-cendente, con un incremento de 38.9% en el 2004. Las primas reconocidas como ingresos, o lo que se conoce en la industria de seguros como primas devengadas, ascen-dieron a $203,214,679, en el año 2004, lo que supuso un crecimiento de $22,513,330 en comparación con el volu-men de primas devengado en el año 2003. en cuanto a los ingresos netos provenientes de los rendimientos de inver-sión y de la apreciación del capital generado por sus acti-vos invertidos, estos ascendieron a $28,528,878, en el año 2004. Dichos rendimientos, añadidos a los $3,982,309 de ingresos misceláneos y al total de primas devengadas lleva a una cantidad total de $236,133,645 en ingresos totales, lo que representó un aumento de $25,724,889 en el to-tal de ingresos reconocidos por la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico y sus subsidiarias en el año 2004.

en ese mismo año, 2004, el total de reclamaciones netas sobre gastos relacionados tanto de la Cooperativa

como de Real Legacy ascendió a $156.494,616. estas ci-fras, comparadas con las presentadas por la Cooperativa en el año 2003, reflejan un aumento de $32,988,455, el aumento en reclamaciones netas sobre pólizas y gastos relacionados guarda relación con el aumento en los meses de operaciones de Real Legacy entre el 2003 y el 2004 y el efecto de los huracanes que impactaron la Florida y Puerto Rico durante el 2004. el total de reclamaciones y gastos relacionados representó el 66.3% del total de in-gresos para el año 2004, lo cual representa un aumento de 7.6%, respecto a la relación producida en el año 2003, que fue de 58.7%.

en términos de costos de adquisición de primas y gas-tos generales y administrativos, los estados consolidados muestran que dichos costos ascendieron a $79,604,737, lo que indica un incremento de $19,269,230 comparados con la misma partida producida por la Cooperativa en el año 2003. No obstante, la relación de estos costos con el total de ingresos se mantiene casi constante, en un 33.7% presentado en el año 2004, en comparación con una razón de 28.7% para el año 2003.

el lcdo. roberto Castro Hiraldo, intervino activamente en la redacción de toda la documentación legal que conllevó la adquisición de real legacy. CFCsm


Las economías netas ascendieron a $3,319,567, tras deducir del total de ingresos las deducciones de recla-maciones sobre pólizas, gastos relacionados y los costos de adquisición de primas y los gastos generales. Dichos resultados reflejan una disminución de $21,762,164 con respecto a las economías netas reconocidas en el año 2003. Al finalizar el 2004, el total de activos presentados por la Cooperativa disminuyó en $18,222,050, para un to-tal de $769,094,541. esta disminución respondió mayor-mente a cambios en los tratados de reaseguros en Real Legacy.

Por otro lado, se destacaron la calidad de sus activos y sus niveles de liquidez característicos, ya que el 78% del total de los activos eran efectivo, inversiones y cuen-tas por cobrar. Para el año 2004, las obligaciones con los tenedores de pólizas, reaseguradoras, suplidores y recla-mantes ascendieron a $503,578,533, aproximadamente el 65% del total de los activos retenidos. en cuanto a las aportaciones de fondos realizadas por los cooperativistas y por las entidades cooperativas, estos ascendieron a $16,515,967. Dichos fondos sumados a los $249,000,041 resultantes de las economías acumuladas y de la pérdida comprensiva acumulada, son prueba de solidez financie-ra. Al combinar el total de aportaciones y de fondos acu-mulados, se observó una disminución de $1,957,936 en el año 2004, para un total de $265,516,008.

Las economías netas, como ya se ha señalado, ascen-dieron a $3,319,567 una vez deducidos del total de ingre-sos las reclamaciones sobre pólizas, los gastos relacio-nados, los costos de adquisición de primas y los gastos generales. Dichos resultados reflejan una disminución de $21,762,164 con respecto a las economías netas recono-cidas en el año 2003. esta disminución guarda relación con el efecto de los huracanes que impactaron Puerto Rico y la Florida durante el 2004. el 13 de septiembre, la tormenta Jeanne azotó Puerto Rico y llegó a la Florida, ya con fuerza de huracán. este fenómeno atmosférico ocasionó solo en Puerto Rico unas 2,000 reclamaciones, cuyos pagos ascendieron a cerca de $2 millones, que la Cooperativa asumió en su totalidad, ya que estaban por debajo de los niveles de retención en los contratos de reaseguro en Puerto Rico. Se respondió a este desastre de forma rápida y eficiente demostrando una vez más el compromiso con el servicio y haciendo valer la promesa de indemnizar a los asegurados afectados por el fenó-

meno.43 A pesar de la incertidumbre económica, social y política, de una temporada de huracanes inusualmente activa y de una competencia cada vez más agresiva, la Cooperativa de Seguros Múltiples superó las expectati-vas de sus asegurados y clientes y cumplió cabalmente su función social como aseguradora cooperativa. La em-presa mantuvo su crecimiento económico, demostró una vez más la solvencia y solidez que le son características y obtuvo los resultados que le habían permitido disfrutar de una posición de liderazgo en la industria de seguros a través de los años. estos logros se alcanzaron gracias al respaldo del Movimiento Cooperativo, de los clientes, de la excelente administración y de la comunidad puer-torriqueña.

el año 2005 continuaba muy lento el crecimiento de la economía insular, la cual seguía sufriendo las consecuen-cias del alza del precio del barril de petróleo, que ya sobre-pasaba los $63.00, y el galón de gasolina costaba $2.44, un aumento del 29%, mayor que el registrado durante el tercer trimestre del año anterior.44 A esto se añadía un desempleo rampante, el estancamiento en el sector de la construcción, una industria manufacturera debilitada, una inadecuada gestión turística, la paralización del comercio y el deterioro de la situación fiscal y presupuestaria del gobierno.

en la industria de los seguros, se intensificó la compe-tencia feroz por el control de las fuentes de negocio, el mercado de seguros se movía muy lentamente. Los retos eran cada vez mayores. Se pasó además por una expe-riencia perdidosa en la Fianza de Garantía de Préstamos y aportaciones adicionales requeridas por el plan de pensio-nes de los empleados. De todas maneras, el 2005 fue un año de consolidación y desarrollo para el grupo de empre-sas encabezadas por la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico, envidiable dentro de la industria de segu-ros en Puerto Rico.

Los volúmenes de primas crecieron moderadamente hasta alcanzar los $328,989,773.45 Las operaciones ge-neraron $11.6 millones de sobrante neto, 3.5 veces más que lo logrado durante el 2004, lo cual era indicio de una recuperación de los efectos negativos de los huracanes y tormentas del 2004 en la Florida y Puerto Rico.

estos resultados representaron un incremento de $5,014,433, comparados con el volumen de primas de $323,975,340, reportado por la Cooperativa en el año

2004.46 Las primas generadas a través de las cooperativas fueron de aproximadamente $38.7 millones. Del total de primas suscritas como grupo, la Cooperativa cedió a sus reaseguradoras $116,300,029, el 35.4% del total de pri-mas directas suscritas en el año 2005, y retuvo la cantidad de $212,689,744. Se observó una tendencia ascendente con un incremento de 1.5%. Las primas reconocidas como ingresos, o lo que se conoce en la industria de seguros como primas devengadas ascendieron, a $215,006,063, lo que representaba un crecimiento de $11,791,384, en comparación con el volumen de primas devengadas el año anterior. Respecto a los ingresos netos provenientes de los rendimientos de inversión y de la apreciación del capital generado por sus activos invertidos, estos ascendieron a $24,337,160. Dichos ingresos, sumados a los $4,031,856 por concepto de ingresos misceláneos y al total de primas devengadas, arrojaron la cantidad de $244,317,026 en in-gresos totales, que reflejaba un incremento de $8,183,381 en el total de ingresos reconocidos por la Cooperativa de

Seguros Múltiples de Puerto Rico y sus subsidiarias, en el año 2005.

el total de reclamaciones netas sobre pólizas y gastos relacionados tanto de la Cooperativa como de Real Legacy ascendieron a $147,429,864 en el año 2005. Cuando se comparan estas cifras con las presentadas en el año 2004, se observa una reducción de $9,064,752. el total de recla-maciones y gastos relacionados representó el 60.3% del total de ingresos en el año 2005, lo cual representa una reducción del 6.0% con respecto a esta misma relación en el año 2004, que fue del 66.3%.

en términos de costos de adquisición de primas y gas-tos generales y administrativos, los estados consolidados mostraron que ascendieron a $81,647,007, un incremen-to de $2,042,270, en comparación con esa misma partida para el año 2004. La relación de estos costos con respecto al total de ingresos se mantuvo constante, con un 33.4% presentado en el año 2005, comparado con una razón de 33.7% para el año 2004. Las economías netas ascendie-

directores y oficiales le dan la despedida a Hugo serrano. de izquierda a derecha luis ocasio monroig, José martínez, rené Campos, Hugo serrano, iván otero, Zulma delgado, manuel sánchez y roberto Castro Hiraldo. CFCsm


ron a $11,626,437. Por otro lado los resultados reflejaron un incremento de $8,306,870 respecto a las economías netas reconocidas en el año 2004. en las economías ne-tas correspondientes al año 2005, se incluyó un cargo de $3,613,718 por concepto de pago de contribuciones sobre ingresos, correspondientes a los resultados presentados por Real Legacy y CSM Investors, Inc.

Al finalizar el año 2005, el total de activos de la Coo-perativa ascendía a $760,562,802, una reducción de $16,952,115 en relación con el total de activos del año 2004. esta reducción se debió en buena medida a la par-tida de cuentas por cobrar a las reaseguradoras por las pérdidas ocasionadas por los huracanes en el año 2004. Las obligaciones con los tenedores de pólizas, reasegura-doras, suplidores y reclamantes sumaban $487,969,054, aproximadamente el 64% del total de los activos. en cuan-to a las aportaciones de fondos realizadas por los coope-rativistas y las entidades cooperativas, en el año 2005, se alcanzó la cifra de $18,605,327.

Los más aLtos índices de satisfacción de cLientes

No cabe duda de que lo que había llegado a ser la Coo-perativa de Seguros Múltiples en los últimos años de la primera década del siglo XXI se debía al esfuerzo, dedi-cación y compromiso de sus empleados que, en Puerto Rico, ya rondaban los cuatrocientos, la cifra más alta de su historia.47 Para poder alcanzar números tan elevados en cada uno de los renglones estadísticos, se hizo énfasis en que los empleados mejoraran cada día el servicio a sus asegurados y fue precisamente en el proceso de trami-tación de las reclamaciones donde mejor se demostró la excelente calidad de sus servicios. De hecho, los índices de satisfacción de los clientes con el servicio que recibían de los empleados de la Cooperativa eran una señal inequí-voca de la confianza de sus asegurados. Ya desde el año 2000, el índice de satisfacción había alcanzado un 88%. Por primera vez, siete sucursales superaron el 90% en el

índice de satisfacción del cliente, prueba irrefutable de la calidad del servicio. Igualmente significativo fue el hecho de que, por primera vez, trece de sus catorce oficinas de servicio fueron reconocidas en la premiación anual de Ca-lidad Presidencial.

Durante los años subsiguientes, estos índices de satis-facción fueron en aumento. en el 2004 y el 2005, la Coo-perativa de Seguros Múltiples superó el 90% en el índice de satisfacción del cliente. Con este logro, la Cooperativa consolidó una posición de privilegio muy difícil de alcan-zar para cualquier empresa de servicios.48 en un mercado, caracterizado por una competencia tan fuerte, era nece-sario que cada empleado de la empresa hiciera su mayor esfuerzo no solo para retener a los clientes, sino también para brindarles la totalidad de los productos y servicios que necesitaban para estar protegidos debidamente. este era precisamente el objetivo del concepto de servicio que la empresa promovía activamente, a tenor con las nuevas reglas del mercado impuestas por la globalizacíón y los avances tecnológicos. Alcanzar un porcentaje tan alto en

satisfacción del cliente era la prueba del éxito de la empre-sa en involucrarse en un compromiso serio con el servicio a todos los integrantes de la gran familia de la Cooperati-va de Seguros Múltiples. Servir a los clientes es la princi-pal razón de ser de toda empresa cooperativista, de ahí la importancia de que cada miembro de los equipos de trabajo conozca e internalice la importancia de la cultura de servicio y la necesidad de atender los requerimientos de los clientes con sumo respeto y profesionalismo. La Coo-perativa de Seguros Múltiples inició entonces una nueva campaña publicitaria basada en testimonios directos de clientes satisfechos con la empresa. en ella, se presen-taban experiencias sobre la calidad del servicio recibido y la efectividad del programa de alquiler de autos.49 . Con el propósito de contrarrestar la agresividad de los competi-dores en el punto de venta de automóviles, la Cooperativa difundió un mensaje dirigido a los consumidores de segu-ros en el sentido de que el consumidor tiene el derecho de escoger la empresa aseguradora de su preferencia. Para mantener una cultura de mejoramiento sostenido,

seguros múltiples entre “los mejores patronos”.

rené Campos encabeza marcha a favor del Cooperativismo. CFprC


se creó el Programa de Desarrollo de Líderes para identificar a líderes po-tenciales por sus cualidades y prepa-ración, e incorporarlos a una serie de cursos sobre temas como liderazgo, ética, economía aplicada al seguro, aspectos legales del seguro, rela-ciones públicas, análisis de estados financieros, reaseguro, etc. La idea era potenciar al máximo las capaci-dades de determinados recursos hu-manos que se destacaban, para que asumieran los retos del futuro. Más de 50 líderes fueron identificados y participaron en dicho programa. Tam-bién se creó un Programa de equipos Robustos de Trabajo, que se ofreció a todos los equipos de trabajo, por su-cursales y por departamentos, con la idea de mejorar la eficiencia median-te un trabajo en equipo más efectivo. Asimismo se puso en marcha el Pro-grama de Compromiso con la Integri-dad, compulsorio para todos los em-pleados de la empresa, cuyo objetivo principal era continuar reforzando los valores de honestidad y ética en los negocios que siempre habían carac-terizado a la empresa. Por otra parte, cada dos años, se celebraban simpo-sios de calidad y reingeniería en los que los diferentes grupos de trabajo compartían las iniciativas innovadoras de los dos años anteriores. el primer día del simposio se dedicaba a Confe-rencias Magistrales a cargo de ex co-misionados de seguros, reconocidos industriales, economistas, expertos en tecnología de avanzada, etc. Todo el proceso conllevaba adiestramien-tos del recurso humano, desarrollo de la cultura organizativa y cambios en los procesos.

Durante este periodo, se hizo más hincapié en el ya tradicional objetivo

de que el empleado debía sentirse feliz en su trabajo. Por quinta ocasión consecutiva, la Cooperativa de Segu-ros Múltiples fue incluida en el exclu-sivo grupo de los 20 Mejores Patronos de Puerto Rico, según una encuesta realizada por la empresa de consulto-ría en organización Aaron Hewitt Asso-ciates, de San Juan, y el periódico el Nuevo Día. Con este reconocimiento, la Cooperativa se convirtió en la única empresa de Puerto Rico en haber sido incluida en la lista de los 20 Mejores Patronos, en cada una de las cinco ediciones de dicha encuesta hasta en-tonces realizadas. Los resultados de estas encuestas no hacían sino corro-borar lo que desde hacía veinte años era prioritario para la Cooperativa: que sus empleados se sintiesen satisfe-chos y comprometidos con su trabajo, para estar así en verdaderas condi-ciones de lograr la satisfacción de los clientes. estos resultados reafirmaron, sin duda, la coherencia y estabilidad de los programas que la Cooperativa venía desarrollando para sus recursos humanos y cuán identificada estaba su gente con la visión y misión de la Cooperativa de Seguros Múltiples.

La tecnología constituyó otro de los pilares estratégicos del momento, por lo que supuso un gran logro la implan-tación exitosa del Portal empresarial, en el año 2002. A través de la intranet –como se le conoce en el mundo ci-bernético–, todos los empleados que-daron conectados a través del portal con sus sistemas operativos, propor-cionándoles así acceso a fuentes de información internas y externas, con capacidad de imagen, voz y sonido. el portal es la plataforma a través de la cual se llevan a cabo adiestramientos en línea para los empleados, permi-

tiéndoles acceso a la documentación de las políticas, de los procesos inter-nos y a las herramientas de análisis, e informándoles de los cambios con-tinuos que el mercado requiere. el pa-sado año, se redoblaron los esfuerzos para dotar a la Cooperativa de Seguros Múltiples de lo mejor y más avanzado en tecnología. en este sentido, cabe destacar la implantación del sistema de imágenes en el área de reclamacio-nes para todo Puerto Rico, así como el desarrollo de un nuevo sistema para el estado de la Florida integrado a un sistema interactivo de seguros. También se puso a disposición de los agentes de seguros y productores un nuevo sistema, llamado Pq, median-te el cual pueden tarifar los seguros de auto y de propiedad privada en una pequeña computadora de bolsillo. Se trata de un sistema muy flexible, de gran portabilidad, más rápido que cualquier computadora portátil, que le permite al agente ofrecer de manera rápida cotizaciones a sus clientes, sin tener que acceder a todo el sistema operativo de la empresa.

Por otro lado, se renovaron las páginas incluidas en la dirección de internet www.segurosmultiples.com, con nuevos servicios para los asegu-rados. Se ofreció la nueva opción para el pago electrónico de pólizas, que recibió el patrocinio inmediato de los suscriptores de servicios en la red.

La nueva versión del programa CoverAll es un magnífico ejemplo de cómo la empresa avanzaba hacia el lo-gro de una mayor agilidad y eficiencia operativas a través de la actualización tecnológica. este programa renovado permitió ampliar y agilizar toda la ope-ración del negocio comercial, brindan-do una mayor capacidad para la ob-

tención de datos, el almacenamiento de pólizas, el acceso a la información y el envío de cotizaciones y pólizas a través de internet, entre otros. Ade-más, el programa CoverAll facilitó la compatibilidad en la producción del negocio comercial con la subsidiaria Real Legacy Assurance, lo cual fue una ventaja obvia en cuanto a eficien-cia y economía.

otros avances significativos en la implantación de tecnología de avan-zada fue la puesta en práctica del Proyecto de Imágenes, cuyo objetivo final era lograr una operación sin uso de papel impreso. este proyecto, ini-ciado en las sucursales de orlando y Tampa, fue extendido al área de Ser-vicio de Reclamaciones de la oficina Central y, durante el 2005, a la red de sucursales de Puerto Rico. También se trabajó arduamente en el desa-rrollo de TeleSeguros Múltiples para convertirlo en un centro de servicio telefónico 24/7.

Mientras tanto, en el año 2004, se inauguraron las nuevas y modernas

sucursales en Ponce y Mayagüez. Ambas, con excelente localización e instalaciones, constituyen la imagen de la empresa en estas importantes regiones del país. estas nuevas insta-laciones, muy accesibles, brindan el ambiente perfecto para que los em-pleados se sientan a gusto ofreciendo un servicio de excelencia a los asegu-rados y clientes.

También durante el año 2004, como parte del proyecto de actuali-zación de las sucursales, comenzó la construcción del edificio que alberga-ría el Centro Financiero Cooperativo del Norte (CeNFICooP), localizado en un sector céntrico de Manatí, en la Carretera Núm, 2. La obra se rea-lizó a través de una subsidiaria de Seguros Múltiples llamada Assets Management, Inc., que poseía las propiedades inmobiliarias de la Coo-perativa. en este nuevo centro, hay un ambiente de trabajo óptimo para sus empleados y es la plataforma adecuada para ofrecer el servicio de excelencia que esperan y merecen

rené Campos (al centro) le entrega premio a representantes de la sucursal de seguros múltiples en ponce. CFCsm


sus clientes, además de cooperar en el desarrollo de esta próspera ciudad norteña y de la región que la circunda. en cuanto a los servicios brindados, fue el primer proyecto en su clase en Puerto Rico.

Al acercarse el año 2005, varias compañías farmacéuti-cas acogidas a la Sección 936 decidieron marcharse de la Isla, sin embargo, otras, entre ellas Abbott, en Barcelone-ta, optaron por quedarse más allá de la fecha en la que ex-piraban los beneficios contributivos de los que gozaban en virtud de la Control Foreign Corporation Ac, del año 2001. Hasta la planta Abbott en Barceloneta llegó la Cooperativa de Seguros Múltiples para establecer una oficina en la que ofrecer sus servicios a las más de mil personas que traba-jaban en dicha farmacéutica.

nuevas estrategias de negocio

entre las nuevas estrategias de negocio, se encontraba la antes mencionada Real Legacy Assurance, la primera subsidiaria de la Cooperativa en negocios misceláneos. In-discutiblemente, la adquisición de Royal and Sun Alliance Insurance Company de Puerto Rico le permitió a la Coo-perativa de Seguros Múltiples alcanzar la segunda posi-

ción en el mercado de Puerto Rico, con una participación de poco más del 17%, en 2006. La integración de ambas empresas permitió que la Cooperativa, como grupo, se convirtiera en una alternativa real entre las principales lí-neas de seguros. el tipo de negocio suscrito por ambas se complementaba configurando así una posición de liderato en la mayoría de las líneas de seguros. Por medio de Real Legacy, entiéndase el Movimiento Cooperativo, aseguró instituciones como universidades, centros comerciales; empresas, como Cervecería India, Burger King, Church’s, Destilería Serrallés, Interstate General Property; y munici-pios, entre otros.

La Cooperativa de Seguros Múltiples contaba tam-bién con subsidiarias en apoyo a sus operaciones, como Alianza Hipotecaria, cuyo origen se remonta a finales del año 1999, cuando el Congreso de estados unidos apro-bó la Gramm Leach Bliley Act, mediante la cual se dio una nueva estructura financiera a las instituciones que ofrecían servicios financieros, con el objetivo de promo-ver una “sana competencia” entre ellas. entre otras me-didas, dicha ley eliminó toda barrera y restricción que impedían las afiliaciones entre bancos, compañías de seguros, casas de corretaje y otras empresas de servi-cios financieros.50 estos cambios en la reglamentación permitían que los bancos pudiesen operar como casas

de corretaje y agencias de seguros de vida, de propiedad y contingencia.

Ya desde el 2000, el Citibank desarrolló su propia car-tera de negocios. Luego otras instituciones bancarias en la isla tales como el eurobank, R&G Premier Bank, BBVA, Santander, oriental Bank & Trust y Scotia Bank de Puerto Rico entre otras, adquirieron cartera de negocios de se-guros de diversas compañías y obtuvieron “ las autoriza-ciones necesarias del Banco de la Reserva Federal.”51 el Banco Popular, la institución financiera puertorriqueña más importante de la isla, adquirió la agencia R&B Insurance Company.52

estos cambios también llevaron a que se enmendara el Código de Seguros de Puerto Rico.53 una de estas en-miendas se recogió en la Ley 382, del 6 de septiembre de 2000, mediante la cual se eliminaba, en Puerto Rico, la prohibición de venta de seguros y productos de seguros por parte de las instituciones bancarias, y se expandía el interés que puedan tener las compañías de seguros en el ofrecimiento de servicios y productos financieros al consu-midor, según establecido en el Artículo 3.041 del Código titulado Afiliación con Instituciones Financieras.54 Dicho ar-tículo permite contratar seguros en Puerto Rico a aquellas instituciones financieras55que no tengan un interés eco-nómico sustancial56 ni controlen directa o indirectamente

al asegurador. Del mismo modo, se dispuso, “que no se le impedirá o prohibirá al asegurador contratar seguros en Puerto Rico por razón de que tenga, directa o indirecta-mente, interés económico sustancial en una compañía te-nedora financiera o una institución depositaria o relación, directa o indirecta, en calidad de dueña, subsidiaria, o afi-liada, con algunas de éstas, siempre que cumpla con los requisitos de la ley aplicable.

Después de dichos cambios, surgieron enmiendas al Artículo 9.070 del Código de Seguros, que le permitieron al Comisionado de Seguros expedir licencia de agente gene-ral a cualquier entidad o corporación que tenga un interés económico sustancial o relación como dueña, subsidiaria o afiliada con una compañía tenedora financiera o institución depositaria, independientemente de que éstas tengan, di-recta o indirectamente, relación como dueña, subsidiaria o afiliada con otras instituciones dedicadas al negocio de prestar dinero.

Mientras tanto, aunque con un entronque jurídico di-ferente, se habían establecido otras subsidiarias en apoyo a las operaciones. Sus orígenes se remontaron al 28 de diciembre de 1988, cuando el Comisionado de Seguros de Puerto Rico autorizó a la Cooperativa de Seguros Múltiples a crear un grupo de cuatro subsidiarias. esta autorización le permitió ser dueña de una subsidiaria matriz, la llamada

en la inauguración de la sucursal de Humacao; de izquierda a derecha efrén irizarry, rené a. Campos Carbonel, José a. morales Burgos, maría teresa muñoz, Héctor torres Catalán. al fondo, iván otero matos, Juan r. luna otero, Carlos rivera matos. CFCsmla sede de real legacy assurance.,

subsidiaria de seguros múltiples. CFCsm


CSM Investors, Inc. y seguir siendo dueña del restante grupo de compa-ñías.57 De esta forma, la Cooperativa de Seguros Múltiples pudo invertir en corporaciones por acciones, con personalidad jurídica independiente, con fines de lucro e incorporadas bajo la Ley de Corporaciones de Puerto Rico.58

A la cabeza de las subsidiarias, estaba Alianza Hipotecaria, banco hi-potecario autorizado a hacer negocio en Puerto Rico, que servía como ente integrador de servicios hipotecarios como facilitador de las cooperativas de ahorro y crédito y como canal de producción para ellas. Fue la manera de contrarrestar la incursión de una banca fuerte y agresiva en el área de seguros. Los planes futuros de esta subsidiaria se vislumbraban ilimita-dos y beneficiosos para la integración y reducción dramática de los costos particulares de un Departamento Hi-potecario en cada cooperativa. Le se-guían Assets Management, empresa

de bienes raíces; Number one Auto Parts, empresa de venta de piezas y subasta de salvamentos; y Central Credit Corporation, empresa de finan-ciamiento de primas.59

Por otro lado, durante este periodo, luego de reexaminar sus ofrecimien-tos, la Cooperativa de Seguros Múlti-ples introdujo en el mercado nuevas estrategias de negocios, como Múl-tiple Asistencia en el Hogar o Multi-Pack y CarroCoop. en la segunda, in-troducida el año 2004, se incluían dos o más líneas de seguros en una sola póliza. Las coberturas eran de Propie-dad, Responsabilidad Pública, Auto, Personal Múltiple, y Asistencia en Viaje. MultiPack se ajustaba a las ne-cesidades particulares de cada asegu-rado beneficiándolo con importantes descuentos y mayores coberturas de seguros. Se simplificaba al máximo el proceso: una sola prima que pagar y una sola fecha de renovación que re-cordar, reduciendo así la posibilidad de cubiertas duplicadas. en resumen,

con MultiPack, aumentó la seguridad del asegurado con una cobertura to-tal, evaluación y análisis, en una sola póliza, a través de un solo contacto, un solo agente, con una sola com-pañía aseguradora. Por otro lado, las ventajas que ofrecía MultiPack a la empresa eran una mayor retención de la cartera y volumen de primas y me-nos gastos de administración y diver-sificación de riesgos. Por la naturaleza del producto, se dio una mayor identi-ficación entre el cliente y la compañía. La póliza tuvo tan buena acogida que, en 2004, se vendieron 2,000 pólizas en tan solo cinco meses.

una segunda estrategia de nego-cios fue el programa CarroCoop intro-ducido en 2004, desarrollado también en conjunto con las cooperativas de ahorro y crédito para establecer la marca de financiamientos de auto del movimiento cooperativo. es un producto que permite hacer ofertas especiales a los socios de las coope-rativas para la compra de sus automó-

viles privados. Se pactó un acuerdo con varios concesionarios de autos, certificados y con una magnífica re-putación, para combatir así el control asfixiante que habían logrado algunos de sus competidores sobre la gene-ración de negocio nuevo, median-te la ya mencionada “payola” o pay for play. Carro Coop era un producto cónsono con la filosofía cooperativis-ta, ya que protegía los intereses del consumidor, que se beneficiaba con unos precios de auto fijos, un interés competitivo de las cooperativas de ahorro y crédito y la opción del seguro cooperativo. No tardó CarroCoop en alcanzar su pleno desarrollo, elevan-do el volumen de financiamientos de las cooperativas de ahorro y crédito e incrementando significativamente las ventas. el crecimiento del volumen de primas generadas por financia-mientos en cooperativas fue de 37%, un logro extraordinario. Al cierre del 2004, ya había 74 cooperativas parti-cipando en CarroCoop, que confería

unidad temática a la oferta de finan-ciamiento de autos de las coopera-tivas y ofrecía beneficios sustancia-les a los socios cooperativistas, en cuanto a las condiciones para adquirir un vehículo.

Durante el primer lustro del siglo XXI, la Cooperativa recibió, por parte de las entidades evaluadoras, las más altas clasificaciones de toda la indus-tria del país: AM Best (A), Standard & Poor’s (A-) y Weiss Ratings (A-). Valga destacar con respecto a esta última, que la Cooperativa es la única empre-sa en Puerto Rico que figuró en la ex-clusiva lista de Weiss Recommended Companies, incluidas las operaciones en el estado de Florida.

A nivel internacional, la Coope-rativa continuó colaborando con la Asociación Americana de Cooperati-vas y Mutualidades de Seguros (IC-MIF AMÉRICAS) y con la Federación Mundial de Cooperativas y Mutuali-dades de Seguros (ICMIF), mediante la participación en la Junta de Direc-

tores de ambas entidades. Apoyaba también, con asesoramiento técnico en sistemas de información y planifi-cación, a la cooperativa CooPSeGu-RoS, de la República Dominicana, y completó el proceso de aprobación regulatoria para inversión en la Coo-perativa SuRCo, de uruguay. Se vis-lumbraba la pronta participación de Seguros Múltiples en ciertos merca-dos como reasegurador, con el pro-pósito de contribuir al desarrollo de estas cooperativas de seguros.

un Lastre muy pesado

Nada más comenzar el año 2006, ya se sabía que iba a ser uno de los años más difíciles, tanto para la eco-nomía de Puerto Rico como para la Cooperativa de Seguros Múltiples. Los largos cinco años precedentes, caracterizados por la crisis política y económica mundial, habían golpeado fuertemente a Puerto Rico. en sep-

lote de la Number one auto parts, empresa de venta de piezas y subasta de automóviles. CFCsm edificio de Number one auto parts. CFCsm


tiembre de ese año, se registró una nueva alza en el precio del petróleo crudo, que llegó a $63.80 el barril, lo que se re-flejó en un gasto adicional para la economía isleña de $800 millones, que frenaba aún más su crecimiento.60 en el ter-cer trimestre del año, el preció del barril de petróleo ya es-taba en $70.00, y el galón de gasolina se pagaba a $2.85.61

Por otro lado, para esas mismas fechas, por motivos muy particulares de su devenir histórico, la economía is-leña se estancó una vez más. este estancamiento eco-nómico no se podía atribuir al patrón de desaceleración de la economía estadounidense, sino al propio; no se de-bía a condicionamientos exógenos, sino endógenos 62. Ya desde finales del año 2001, el muy delicado asunto de la defensa del medio ambiente cobró protagonismo en las decisiones del gobierno de Puerto Rico.63 Se revisaron los permisos de construcción concedidos y las decisiones to-madas por dichas agencias durante el gobierno anterior. Se comenzaron a aprobar a cuentagotas los permisos de construcción tanto privados como públicos, razón por la cual se redujo el ritmo de crecimiento que había alcan-zado la construcción durante la década precedente. Por otro lado, el Gobierno no acababa de sacar a subasta las nuevas obras de infraestructura. Por consiguiente, sufrió un fuerte revés la construcción, tanto en el sector público

como en el privado, que era la principal industria del país y constituía la fuente principal de empleo, por su efecto multiplicador.

el mes de junio del año 2006, el Gobierno, aduciendo una crisis fiscal y presupuestaria, cerró sus puertas y dejó cesantes a cerca de 90,000 empleados públicos durante dos semanas. este cierre gubernamental causó que los empresarios perdieran la confianza en el futuro del país. Además, se aumentó el costo de los servicios esenciales, se incrementaron los impuestos y se impusieron nuevos tributos. el llamado “gobierno compartido” entre el ejecu-tivo popular y el senado y la legislatura novoprogresistas resultó ser un bochornoso fracaso.

el cierre gubernamental también colmó un lustro de inseguridad económica en el sector manufacturero, a raíz de la derogación de la Sección 936, en 1995, pues, aunque se estableció un período de 10 años de gracia, este llegaba a su fin en 2006. Para entonces, algunas de las fábricas beneficiarias ya se habían ido, otras estaban a punto de hacerlo, mientras que otras permanecerían hasta que se extinguiesen sus beneficios contributivos.64 Las fábricas se iban y, con ellas, los empleos.

Por todo ello, y tras registrar bajas durante dos se-mestres consecutivos, con un patrón de reducción en la

MILLA De oRo

actividad económica, Puerto Rico estaba en recesión.65 ¡el futuro de la “Isla del encanto” ya no se presentaba tan halagüeño! Se empezó a dudar de la capacidad de recupe-ración de la economía isleña.66

Al cierre del año, pese al optimismo que siempre ha ca-racterizado a la Cooperativa de Seguros Múltiples, las pri-mas directas suscritas totalizaron $319,464,210, incluidas tanto las primas de la Cooperativa como las primas pro-ducidas por la subsidiaria Real Legacy Assurance.67 estos resultados representaban una disminución de $9,525,000 comparados con el volumen de primas de $328,989,773 informado por la Cooperativa en el año 2005.68 Sin lugar a dudas, uno de los efectos inmediatos de la difícil condición económica por la que atravesaba el país fue la disminución en las ventas de automóviles nuevos, que suponía el 75% del negocio de la Cooperativa. Las ventas habían bajado de 140,400, en 2005, a 117,838, en 2006.69 Agravaba la situa-ción el hecho de que una gran parte de los seguros estaba suscrita por la clase trabajadora, sobre la que se cernía la amenaza del desempleo. Nadie resultaba más perjudicado por la crisis que el que dependía de un sueldo para hacer frente mensualmente a sus obligaciones.

Cuadro Núm. 5-1Primas suscritas

año cantidad millones de dólares

1999 162.3

2000 164.7

2001 195,7

2002 208.2

2003 233.2

2004 324.0

2005 329.0

2006 319.3

2007 304.8

2008 272.2

Las primas generadas a través de las cooperativas pro-dujeron aproximadamente $30.7 millones, lo que supuso una disminución de $8.0 millones respecto al total del año anterior. Del total de primas suscritas como grupo, se ce-dió a las reaseguradoras $105,573,404 y la Cooperativa retuvo $213,890,806. También se vieron afectados muy

en junio del año 2006, el gobierno, aduciendo una crisis fiscal y presupuestaria, cerró sus puertas. en la foto el Capitolio insular.

Zona bancaria de Hato rey.


adversamente los ingresos por concepto de primas, en el sector de los seguros de propiedad y contingencia.

Pese a todo, las primas devengadas ascendieron a $222,950,116, lo que representaba un crecimiento de $7,944,053, en comparación con el volumen de primas del año 2005. Por otra parte, en el 2006, los ingresos netos provenientes de los rendimientos de inversión y la apreciación de capital, generados por los activos invertidos, ascendieron a $31,757,525. Dichos ingresos, sumados a los $3,881,601, por concepto de ingresos misceláneos, más $642,680, por concepto de comisiones netas devengadas, y el total de primas devengadas arrojaron la cantidad de $259,231,922 en ingresos totales, lo que representó un incremento de $14,914,896 en el total de ingresos reconocidos por la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico y sus subsidiarias en el año 2006.

el total de reclamaciones netas sobre pólizas y gastos relacionados, tanto por parte de la Cooperativa como por parte de Real Legacy, ascendió a $145,456,448. estas ci-fras, comparadas con las presentadas por la Cooperativa en el año 2005, reflejaban una reducción de $1,973,416. el total de reclamaciones y gastos relacionados repre-sentó el 56.1% del total de ingresos en el 2006, es de-cir, una reducción de 4.19% con respecto a esta misma relación en el año 2005, que fue de 60.3%. en términos de costos de adquisición de primas y gastos generales y administrativos, los estados consolidados mostraron que estos costos ascendieron a $97,667,951, un incremento de $16,020,944 con respecto a esa misma partida del el año 2005. en términos porcentuales, el total de costos de adquisición de prima y gastos generales y administrativos representó, en el año 2006, el 37.67% del total de ingre-sos, un incrementó 4.27% comparado con una razón de 33.4% registrada en el año 2005.

Las economías netas ascendieron a $14,292,094 una vez se descontó del total de ingresos las deducciones por concepto de reclamaciones sobre pólizas, gastos relacio-nados de adquisición de primas y los gastos generales. estos resultados reflejaron un incremento de $2,665,65 en comparación con las economías netas reconocidas en el año 2005. en las economías netas del año 2006, estaba incluido un cargo de $1,815,429, por concepto de contri-buciones sobre ingresos correspondientes a los resulta-dos presentados por Real Legacy y CSM Investors, Inc.

Al finalizar el 2006, el total de activos de la Cooperativa

ascendía a $811,140,669, un incremento de $50,577,867 respecto al total de activos del año 2005. este aumento estaba particularmente identificado con la partida de cuen-tas por cobrar a las reaseguradoras.70 Las obligaciones con los tenedores de pólizas, reaseguradoras, suplido-res y reclamantes ascendían a $519,399,700, es decir, el 64.0% del total de activos. en cuanto a las aportaciones de fondos realizadas por los cooperativistas y por las en-tidades cooperativas en el año 2006, estas ascendieron a $20,100,691. esta cantidad, sumada a los $271,640,278 resultantes de las economías acumuladas y la pérdida comprensiva acumulada, eran prueba de la solidez finan-ciera de la empresa. Al combinar el total de aportaciones y los fondos acumulados, se registró un crecimiento de $19,147,221, para un total de $291,740,969, en el año 2006.

en resumen, el año 2006 cerró un cuatrienio en el que la Cooperativa de Seguros Múltiples tuvo que hacer frente al decrecimiento e inestabilidad en la suscripción de pri-mas debido, en parte, a la disminución en las ventas de au-tos y propiedades, principales objetivos de sus productos. Al comparar Seguros Múltiples con las siete compañías principales de seguros de propiedad y contingencia de la Isla, sus niveles de competitividad no había sido el mejor.71 el nivel de pérdidas y los recursos utilizados para operar eran más altos, por lo que el margen de ganancia era más bajo.72 el rendimiento del sobrante acumulado era bajo en comparación con el resto.73

empezó el año 2007, los meses corrían y, tanto Puerto Rico como estados unidos, se encontraban bajo los efec-tos de una recesión económica, que afectaba sobre todo a las industrias del sector financiero, y a la industria de segu-ros. La recesión de los estados unidos comenzó a finales de año; la de Puerto Rico, en 2006. ese año fue marcado indeleblemente por una desestabilización del mercado de bienes raíces en los estados unidos, causada por las hi-potecas de alto riesgo o crédito subprime. La crisis inmo-biliaria causó un verdadero caos en los valores bursátiles y acarreó una caída de la Bolsa de Valores de Nueva York, que arrastró a las bolsas de valores del mundo entero. Los bancos, a nivel mundial, reconocían pérdidas cercanas a los $250 mil millones. el Fondo Monetario Internacional calculó que las pérdidas ocasionadas por este fenómeno pudieran ascender al trillón de dólares. Sin embargo, aun-que Puerto Rico sufrió los efectos de la contracción del

crédito y de la volatilidad de la Bolsa de Valores, de mo-mento, la crisis inmobiliaria de estados unidos tuvo pocos efectos en la Isla porque los banqueros puertorriqueños, más conservadores que sus homólogos estadounidenses, no habían hecho ofrecimientos de ese tipo de préstamo hipotecario tan riesgoso.

A lo largo de todo el 2007, la actividad económica isleña continuó mostrando síntomas de deterioro. La prolongada contracción causó efectos adversos en todos los sectores económicos del país al bajar sustancialmente los niveles de inversión, ingresos, consumo y empleos.74 Como en los años anteriores, parecía que la contracción económi-ca respondía mayormente a factores locales. La recesión continuaba manifestándose principalmente en el sector de la construcción y en el de las finanzas públicas. La difícil coyuntura económica se veía aún más afectada por la cri-sis fiscal del gobierno, y no permitía la adopción inmediata de medidas para paliar la recesión. en el primer trimestre del año, los ingresos del gobierno disminuyeron en más de un 10%, con un déficit proyectado en los recaudos de unos $280 millones, y un déficit presupuestario que podría exceder los $600 millones al cierre del año fiscal 2006-2007.75 el alza sostenida en el monto de la deuda públi-ca, sin las requeridas reformas dirigidas a robustecer los recaudos fiscales, deterioró la clasificación del crédito del Gobierno de Puerto Rico hasta colocarlo peligrosamente cerca de la clasificación de “Bonos Chatarra”.76 A la crisis fiscal y presupuestaria habría que agregarle el alza en los precios de bienes y servicios, provocada por los sucesivos aumentos en el precio del petróleo crudo y sus derivados. el precio del crudo llegó $79.9 el barril y el de la gasolina promedió los $3.00 por galón, es decir, de enero de 2006 a septiembre del 2007, el precio del petróleo había aumenta-do un 20%. Por otra parte, el consumidor se mostraba cau-teloso a la hora de comprar, lo que se tradujo en un escaso crecimiento de la actividad comercial. Las ventas al detalle crecieron apenas el 1.4% a precios corrientes, pero, con el ajuste inflacionario y estacional, ese indicador se redujo en los primeros meses del año. Se registraron bajas impor-tantes en la venta de radios, televisores y computadoras (-21.1%); en joyerías (-16.3%); en mueblerías (-11.7%); en materiales de construcción y ferreterías (-6.3%).

en medio de este ambiente de desánimo y de incerti-dumbre económica, la Cooperativa de Seguros Múltiples, una vez más, se enfrentó a retos muy grandes. Al bajar

ese año las ventas de los vehículos de motor en un 11%, de 117,838 a 102,598, por segundo año consecutivo, los ingresos por concepto de primas sufrieron las graves con-secuencias de esta reducción.77 Las primas directas sus-critas, incluidas tanto las primas de la Cooperativa como las producidas por la subsidiaria Real Legacy Assurance, totalizaron $304,763,615. estos resultados representaron una disminución de $14,700,595, comparados con el volu-men de primas de $319,464,210, registrado en 2006. Las primas generadas a través de las cooperativas ascendie-ron a unos $33.3 millones, $2.6 millones más que el año anterior. Del total de primas suscritas como grupo, se ce-dió a las reaseguradoras la cantidad de $117,937,122, y la Cooperativa retuvo $186,826,493. Las primas cedidas a las reaseguradoras representó el 38.69% del total de primas directas suscritas. Las primas reconocidas como ingresos ascendieron a $217,731,093, lo que supuso una disminución de $5,219,023 con respecto al volumen de primas devengadas en el año 2006.

en cuanto a los ingresos netos provenientes de los rendimientos de inversión y de la apreciación de capi-tal, generados por los activos invertidos, ascendieron a $26,013,742. Dichos ingresos, sumados a los $5,133,226 por concepto de ingresos misceláneos, más $568,781 por conceptos de comisiones netas devengadas y el total de primas devengadas, arrojaron la cantidad de $249,446,842 en ingresos totales, lo que representó una disminución de $9,785,080 en el total de ingresos reconocidos.

el total de reclamaciones netas sobre pólizas y gastos relacionados, tanto por parte de la Cooperativa como por parte de Real Legacy, ascendieron a $137, 188,861. Al com-parar estas cifras con las presentadas por la Cooperativa en el año 2006, se observa una reducción de $8,267,587. el total de reclamaciones y gastos relacionados represen-tó el 54.99% del total de ingresos del año 2007, lo cual representó una reducción de 1.12% con respecto a esta misma relación, que fue de 56.11% en el año 2006.

en términos de costos de adquisición de primas y gastos generales y administrativos, estos ascendieron a $93,417,491, $4,250,460 menos, en comparación con esta misma partida del año 2006. el total de costos de adquisición de primas y gastos generales y administrati-vos representó el 37.44% del total de ingresos en el año 2007. Al comparar esta relación con la razón de 37.67%, correspondiente al año 2006, se registra una disminución


de 0.22% debida mayormente a la política de control de gastos establecida en las empresas.

Las economías netas ascendieron a $15, 949,681, tras descontar del total de ingresos las deducciones por con-cepto de reclamaciones sobre pólizas, gastos relacionados, costos de adquisición de primas y los gastos generales. estos resultados reflejan un incremento de $1,657,587, en comparación con las economías netas reconocidas en el año 2006. entre las economías netas producidas en el año 2007, se incluyen $2,890,809 por concepto de contribu-ciones sobre ingresos correspondientes a los resultados presentados por Real Legacy y CSM Investors, Inc.

Al finalizar el año 2007, el total de activos de la Coo-perativa ascendía a $743,152,422, una disminución de $67,988,247 en relación con el total de activos del año 2006. esta disminución está mayormente relacionada con una disminución de $53,980,965 en la partida de cuentas por cobrar a las reaseguradoras.78

Por último, las obligaciones con los tenedores de póli-zas, reaseguradoras, suplidores y reclamantes ascendie-ron a $447,256,047, aproximadamente el 60.18% del total de activos. en cuanto a las aportaciones de fondos reali-zadas por los cooperativistas y las entidades cooperativas, estas ascendieron a $25,992,663. Dichas aportaciones, en unión a los $269,903,712 resultantes de las economías acumuladas y de la pérdida comprensiva acumulada, si-guen evidenciando solidez financiera. Al combinar el total de aportaciones y los fondos acumulados, en el año 2007, se observa un crecimiento de $4,155,406, para un total de $295,896,375.

Al cierre del año, Seguros Múltiples empezó a traba-jar en el nuevo Plan estratégico 2007-2012 con el objetivo de imaginar anticipadamente la posición competitiva de la empresa a corto, mediano y largo plazo.79 el ejercicio que se realizó para elaborar el plan, le debía permitir a la alta gerencia revisar el plan que se iba llevando a cabo, para de-terminar qué objetivos se alcanzaban, cuáles necesitaban repensarse y cuáles se descartarían.80 Además y quizás lo más importante, le brindaría la oportunidad de discutir libre y detalladamente la situación del mercado y los escenarios económicos esperados, discutir las experiencias pasadas y redefinir rumbos y estrategias a tenor con los nuevos modelos del mercado presentes y futuros.81 Sin lugar a dudas, este plan estratégico contenía los elementos ne-cesarios que le permitirían a la Cooperativa aumentar los

niveles de participación en el mercado, mejorar la diversifi-cación de riesgos y atemperar, de forma sistemática, el de-sarrollo de la organización a las realidades del mercado.82

Las cosas iban de maL a peor

A raíz de la crisis inmobiliaria del 2007, una volatilidad extrema mundial y una gran tensión económica dominaron cada uno de los meses del 2008. La caída de la Bolsa de Valores de Nueva York, la peor desde la Gran Depresión de 1929, y la súbita contracción del crédito provocaron un descenso dramático en la confianza de los consumidores y en el gasto generado por estos.

La situación económica de Puerto Rico en el año 2008 era prácticamente idéntica a la del año anterior. Del año fis-cal de 2006 al 2008, la inversión de capital fijo se había re-ducido en aproximadamente 0.1%, y la tasa de desempleo oficial se acercó al 12%.83 Las serias dificultades fiscales del gobierno y la severa contracción global de los merca-dos financieros impusieron una limitación adicional para la recuperación. Para febrero del 2008, la desaceleración eco-nómica en la Isla, iniciada en 2006, ya se prolongaba duran-te 33 meses y no daba señales de acabar. La masiva pér-dida de empleos públicos y privados agravaba la situación. Las ventas de automóviles disminuyeran a 93,663 debido también a la inflación y a las restricciones en el crédito.

Ante la crisis que se vivía en Wall Street, en Nueva York, la Cooperativa de Seguros Múltiples, que, desde ha-cía muchos años, tenía inversiones aunque de forma limi-tada, en la Bolsa de Valores, se vio afectada significativa-mente. Durante muchos años, la Cooperativa se benefició de los altos rendimientos de sus inversiones en valores, que contribuyeron de forma significativa a lograr la solidez de la empresa en ese momento. A partir del año 2000, au-mentó su participación en inversiones a través de la Bolsa de Valores y logró una posición ventajosa. el impacto fue grande, aun cuando la Cooperativa contaba con una car-tera de inversiones diversificada de las que poco menos del 15% era de la Bolsa de Valores.84 No obstante, el 15% de más de los $400 millones, que era su inversión total, representaba unos $60 millones, lo cual, sumado a la pér-dida del 35% que sufrió la bolsa, supuso un serio revés en las finanzas de la Cooperativa.

Por otro lado, por tercer año consecutivo los ingresos

por concepto de primas, se vieron afectados adversa-mente. Totalizaron $272.2 millones, entre las primas de la Cooperativa y las primas producidas por la subsidiaria Real Legacy Assurance. estos resultados representaron una disminución de $32.6 millones con respecto al volu-men de primas de $304.8 millones del año anterior. Las primas generadas a través de las cooperativas produjeron aproximadamente $33.0 millones, una cantidad similar a la generada en el año anterior. Seguían bajando las ventas de automóviles nuevos, de 102,598, el año 2007, a 93,663, en el 2008.85 Del total de primas suscritas como grupo, la Cooperativa cedió a las reaseguradoras $111.5 millones y retuvo $160.7 millones. Las primas cedidas a las rea-seguradoras representaron el 40.95% del total de primas directas suscritas. en el año 2008, las primas devengadas ascendieron a $202.9 millones, que supone una disminu-ción de $14.8 millones en comparación con el volumen del año anterior. Por su parte, los ingresos netos provenientes de los rendimientos de inversión, las pérdidas netas en las ventas de inversiones y la pérdida no realizada en valores para negociar de los activos invertidos representaron una pérdida neta de $15.6 millones.

el total de reclamaciones netas sobre pólizas y gastos relacionados tanto de la Cooperativa como de Real Lega-cy ascendió a $120.1 millones. estas cifras, comparadas con las presentadas por la Cooperativa en el año 2007, reflejan una reducción de $17.1 millones. en términos de costos de adquisición de prima y gastos generales y admi-nistrativos, los estados consolidados muestran que estos costos ascendieron a $97.7 millones, lo que representa un aumento de $4.3 millones, en comparación con esta misma partida para el año 2007.

Las pérdidas netas llegaron a $24.0 millones, una vez descontado el total de ingresos las deducciones por con-cepto de reclamaciones, gastos relacionados, costos de adquisición de primas y los gastos generales. estos resul-tados reflejan una disminución de $39.9 millones en com-paración con las economías netas reconocidas en el año 2007 las cuales ascendieron a $15.9 millones debido al efecto de las pérdidas en inversiones antes explicadas.

Por último, el total de activos de la Cooperativa descen-dió a $686.8 millones, una disminución de $56.3 millones, respecto al total de activos del año 2007. esta disminu-ción se debe a la baja de $40.3 millones en la partida de efectivo e inversiones, mayormente relacionada con las

fluctuaciones de sus instrumentos financieras durante el año 2008. Al terminar el año 2008, las obligaciones con los tenedores de pólizas, reaseguradoras, suplidores y recla-mantes ascendían a $434.1 millones, aproximadamente el 63.2% del total de los activos. en cuanto a las aportacio-nes de fondos realizadas por los cooperativistas y por las entidades cooperativas, estos ascendieron a $30.1 millo-nes en el año 2008. Dichas aportaciones, sumadas a los $222.7 millones resultantes de las economías acumuladas y la pérdida comprensiva acumulada, seguían demostran-do la solidez financiera de la Cooperativa.

en La fLorida, todo se hizo saL y agua

La Cooperativa de Seguros hizo su entrada triunfal en el estado de la Florida, el 26 de abril de 2002. Desde el principio, el ritmo de crecimiento fue en ascenso. Las pri-mas suscritas aumentaron de $2.2 millones, en diciembre de 2002, a $7.9 millones al concluir el 2003, casi se cua-druplicaron en el término de un año. en el cuarto año de operaciones, había superado las metas en términos de la generación de primas. Como la realidad económica en la Florida no estaba directamente relacionada con la de Puer-to Rico, no se preveía que se viese afectada por la situa-ción económica de la Isla.

Con la apertura de otra sucursal en la ciudad de Tampa, la Cooperativa reafirmó su compromiso de servicio a toda el área central de Florida. entre las oficinas de orlando y

sucursal de seguros múltiples en orlando. CFCsm


la de Tampa, la Cooperativa empleaba a 23 personas y la oferta de empleo seguía aumentando.86 en las sucursales de orlando y Tampa se hicieron avances significativos en nuevas tecnologías como la puesta en práctica del Proyec-to de Imágenes, cuyo objetivo final era lograr una opera-ción sin papel impreso. La experiencia y conocimientos que sus recursos humanos adquirían en la Florida fueron de un valor extraordinario, no solo para sus proyectos de expansión fuera de la Isla, sino también para mejorar sus operaciones en Puerto Rico. Allí se enfrentó a nuevos re-tos, contratos de seguros diferentes, hábitos distintos de los consumidores, otro regulador con enfoques propios y un mercado sumamente competido. La Cooperativa de Se-guros Múltiples tenía que responder con agilidad y flexibi-lidad a los cambios. Para ello, tomó varias medidas, a tono con el dinamismo de dicho mercado, entre ellas, realizar un estudio para hacer más eficiente la operación en el área de reclamaciones y extender a la Florida el servicio de Te-leSeguros Múltiples, las 24 horas, siete días a la semana.

en medio de los cambios, la Cooperativa seguía mante-niendo inalterable su compromiso con la comunidad. Ade-más de presentar en la Alcaldía de orlando la ya comen-tada exposición de arte puertorriqueño contemporáneo, titulada “un pueblo, un abrazo”, patrocinó, con el coauspi-cio de la YMCA, la primera competencia de AcuaCoop, en la que participaron más de 80 nadadores. Tres finalistas, uno de ellos puertorriqueño, participaron representando a su comunidad en la Gran Final de AcuaCoop, celebrada en el Albergue olímpico de Salinas.

estos sueños de expansión se desvanecieron el ve-rano de 2004 cuando, el 13 y 14 de agosto, el huracán Charley, de categoría cuatro, azotó la Florida Central. Poco después, le siguieron, por esas mismas tierras floridanas, otros tres fenómenos: Frances, el 7 de septiembre, y des-pués, Iván y Jeanne. este último, después de pasar por Puerto Rico con fuerza de tormenta tropical, se intensi-ficó y, el 26 de septiembre, llegó a la costa oriental de la Florida. era el cuarto huracán que ese año azotaba la península de la Florida, produciendo daños en la red de electricidad, ya perjudicada por los huracanes anteriores. Se rompieron todas las proyecciones establecidas res-pecto al comportamiento de esos fenómenos, incluso las propias proyecciones de Seguros Múltiples. La ruta que siguieron estos fenómenos ocurre una vez cada 720 años. Nunca, desde 1886, cuatro huracanes habían azotado un

mismo estado de estados unidos en la misma temporada, como ocurrió, en el año 2004, en la Florida. La temporada de huracanes de ese año resultó completamente atípica, tanto por la cantidad y fuerza de los huracanes, como por el paso de dichos fenómenos por una misma área. Con motivo del paso del huracán Charley, que fue el que mayor destrucción provocó, la industria de seguros, en su conjun-to, pagó el 77.2% de las reclamaciones, mientras que la Cooperativa de Seguros Múltiples había pagado el 92.3% de las reclamaciones en ese mismo período. en el caso del pago de reclamaciones por los daños causados por los huracanes Frances y Jeanne, la Cooperativa de Seguros Múltiples superó a la industria en rapidez en el pago de las reclamaciones en un 30%, a 77 días del paso de Frances, y en un 20%, a 55 días del paso de Jeanne. Fue un logro extraordinario que una empresa recién establecida en la Florida, alcanzara unos niveles de servicio tan superiores a los del resto de la industria, lo cual hablaba muy bien de la capacidad de los recursos humanos de la Cooperativa para satisfacer las expectativas de sus asegurados. un grupo grande de empleados de la Cooperativa de Puerto Rico se trasladó a estas ciudades de la Florida para colaborar en el proceso y lograr que se pagaran las reclamaciones más rápidamente que otras compañías de seguro en la Florida. Después pasaron los huracanes Charley y Fran-ces, que también causaron daños a los asegurados de la Cooperativa de Seguros Múltiples en orlando y Tampa. Fue millonaria la pérdida causada por el paso de estos tres huracanes por el estado de la Florida. Se sobrepasaron los $17 millones en el pago de alrededor de 3,000 reclamacio-nes. Para dicho pago, las reaseguradoras aportaron cerca de $7 millones.

Las cifras oficiales de la Florida office of Insurance Re-gulation, entidad de seguros de dicho estado, confirmaron que la Cooperativa de Seguros Múltiples fue más rápida que el resto de la industria de seguros en Florida en res-ponder a las reclamaciones relacionadas con los huraca-nes del año 2004.

La Cooperativa se preciaba de haber adquirido un cau-dal de conocimientos atendiendo las necesidades de la gente de la Florida y de haber hecho los ajustes necesarios en los Planes Catastróficos y Programas de Reaseguro. Su imagen se había fortalecido porque había respondido de forma rápida y responsable ante la emergencia. De esta forma, los asegurados constataron, una vez más, que valía

la pena estar bien asegurados por una empresa sólida, con los recursos y el deseo de responder efectivamente a sus clientes ante eventos inesperados y de gran magnitud.

Las operaciones de la Florida, que continuaban produ-ciendo un promedio de $13 millones anuales en primas, se reforzaron, durante el 2008, con un nuevo programa de hasta 40% de descuento en primas de seguros de auto-móvil para conductores con buena experiencia. A la vuelta de la esquina, se perfilaba otra expansión hacia el área de Hunter Creek, al sur de orlando, muy cerca de Kissimmee.

Ahora bien, la Florida no era el único objetivo de la Coo-perativa en estados unidos.87 exploraba también otros lugares en estados unidos, fuera de la ruta de los huraca-nes, que le permitiera incrementar los factores de diver-sificación de negocios y de dispersión de riesgos. en el mes de julio de 2008, la Cooperativa de Seguros Múltiples adquirió el 100% de la compañía aseguradora Martingale Insurance Company, domiciliada en el estado de Illinois y con licencia para operar en otros siete estados, cuya pla-taforma debía proveer la opción de actuar en el futuro en estos mercados.

Pero no todo era miel sobre hojuelas. La situación eco-nómica general de la Florida, que una vez fue un merca-do vigoroso y en crecimiento —por la gran cantidad de puertorriqueños profesionales, con alto poder adquisitivo, y otros grupos de hispanos que se relocalizaban allí— reci-bió un duro impacto con la recesión económica. Se produ-jo un descenso drástico de los niveles y oportunidades de empleo, tanto público como privado, al tiempo que se des-plomaba el valor de las propiedades comerciales y residen-ciales, con la consecuencia inmediata de la paralización de la venta de propiedades existentes y de la construcción de unidades nuevas. Para empeorar la ya difícil situación, se produjeron, en esa misma zona geográfica, unos procesos geológicos que han causado el hundimiento de enormes extensiones de terreno, incluso en áreas donde no se su-ponía que ocurriera ese fenómeno. estos hundimientos de terreno, que empezaron a agravarse en los años 2008 y 2009, se hicieron de conocimiento público cuando, en el año 2010, el Comisionado de Florida emitió una alerta de la alta incidencia de reclamaciones por sumideros o hundi-mientos (sinkhole, en inglés), durante el período compren-dido entre los años 2006 y 2010. estos sumideros iban en aumento, de 106, registrados en el 2006, a los 4,817, en el 2010. Las reclamaciones aumentaron de mil cuatrocientos

millones de dólares a más de dos mil millones, a finales de 2010.

La intervención del regulador de Florida, sin embargo, llegó o muy tarde o quizás nunca. Incluso las compañías multinacionales, entre ellas State Farm y Citizens Proper-ty Insurance, se vieron muy afectadas por esta especie de acto de venganza de la naturaleza.88 Por si todo esto fuera poco, aumentaban las reclamaciones debido a una preocupante tendencia a hacer reclamaciones frívolas en las líneas de seguro, mayormente de auto, lo que obligaba a las aseguradoras a incurrir en costos adicionales en trá-mites legales.

Con estos vientos que presagiaban tormenta, la Coo-perativa de Seguros Múltiples decidió darle atención es-pecial a la reorganización de sus operaciones en la Florida, consolidando las operaciones de orlando con el propósito de lograr más eficiencia y rentabilidad, y eliminar así la ex-posición a riesgos perdidosos en el área de Tampa, cuya operación había producido una pérdida de $28.5 millones.

eL antídoto de La crisis: La diversificación y dispersión en eL negocio de seguros

Mientras tanto, en las oficinas centrales de Seguros Múltiples, en Río Piedras, se trabajaba a todo vapor para hacer frente a los bajos rendimientos de sus inversiones en valores y al descenso, por tercer año consecutivo, de los ingresos por concepto de primas, que, como se ha se-ñalado, se vieron drásticamente afectados: $272.2 millo-nes en total, incluidas tanto las primas de la Cooperativa como las producidas por la subsidiaria Real Legacy Assu-rance.

Para sobrepasar estos momentos de incertidumbre in-terna y de crisis económica insular, una vez más, la Coo-perativa de Seguros Múltiples recabó el patrocinio del movimiento cooperativista. Por su parte, el movimiento cooperativo también estaba siendo impactado por la situa-ción económica adversa por la que atravesaba el país, es-tados unidos y el resto de los países del mundo.89

Por otro lado, para lograr una mayor rentabilidad y cre-cimiento de sus operaciones a medio y largo plazo, la Coo-perativa tomó la iniciativa en el área de Manejo de Riesgos empresariales (eRM, siglas en inglés de enterprise Risk


Management), que había creado un modelo para evaluar los efectos, en una empresa, de una pérdida significativa debida a diferentes factores, entre ellos, las inversiones en la bolsa de valores.90 este modelo hipotético se corres-pondía, con bastante exactitud, con la realidad, pues se había previsto que la empresa recibiría un revés significa-tivo en los resultados del año, pero que no se pondría en riesgo su solvencia. Así las cosas, la Cooperativa reforzó la estrategia de diversificar su cartera de seguros, con miras a balancear, mediante un aumento en el negocio de otras líneas, la alta concentración en el segmento de pólizas de automóvil. un ejemplo de ello es el Centro de Servicio Co-mercial que, en su segundo año, generó $3 millones en pri-mas en el sector de pequeños y medianos comerciantes.

A estos programas y medidas implantadas, se suma-ron los planes de reducción estructural de gastos, el mejor uso de la tecnología, un reenfoque hacia una mayor efi-ciencia en los procesos internos y, desafortunadamente, la reducción de un 5% de personal91, mediante la conge-lación de plazas. Precisamente, los recursos humanos de la empresa constituían la otra parte esencial de esta pla-taforma estratégica enfocada al futuro92. Se trataba de un grupo de profesionales, técnicos y gerenciales de distintas ramas, con un desempeño de primera en todas las áreas de operación y con una formación ética y una vocación de servicio inigualables. Todos ellos, más de 600 empleados de la Cooperativa y sus subsidiarias, trabajaban al unísono para lograr el objetivo principal: ofrecer el mejor servicio a sus asegurados y contar con la organización más eficiente en el campo de los seguros.

Todos los miembros de la gran familia de la Cooperati-va respondieron valientemente al reto de hacer más con menos y prestaron un apoyo decidido a las medidas que se estaban adoptando. estas medidas no fueron simples reducciones en gastos, sino estrategias desarrolladas con el propósito fundamental de aumentar la productividad y eficiencia a corto y largo plazo. eran cónsonas con la as-piración de toda empresa de lograr un aumento en la pro-ductividad, a la vez que reduce los costos de operación, mejora el uso de la tecnología y reajusta la eficiencia de los procesos internos.

el propósito de hacer más con menos no estaba reñi-do con la calidad del servicio prestado. en 2008, según la firma independiente Hispania Research, la Cooperativa obtuvo un índice de 93.5% de satisfacción, trece de las sucursales de Puerto Rico y las tres de Florida sobrepasa-ron la meta del 90% de satisfacción. el Programa de Ser-vicio Configurado, implantado en toda la empresa, produjo

más de $2 millones en primas hasta finales del 2008. este programa pretendía que cada empleado de la Cooperativa identificase las necesidades del cliente y le ofreciera sus servicios en todo momento.

Durante el año 2008, la Cooperativa tomó otras medi-das extraordinarias para reducir aún más sus gastos de operación, mediante la reingeniería y la utilización más in-tensa de la tecnología informática y de las comunicacio-nes, canalizando cada vez más servicios a través del telé-fono y de Internet. Concentró sus esfuerzos en desarrollar la base del conocimiento utilizando la tecnología como aliada para identificar nuevas formas de hacer negocio. Asimismo, con la consolidación de sucursales, la empresa logró reducir más los gastos de operación.

Al cierre del año 2008, la solidez de la Cooperativa de Seguros Múltiples fue reconocida repetidamente por las entidades calificadoras de la industria de seguros, con una calificación de “A”, por parte de todas ellas. 93 en el 2000, según contado había retenido las calificaciones “A”, de Standard & Poor’s, y “A”, de A.M. Best, y volvió a aprobar todas las pruebas del sistema regulatorio IRIS. en el año 2001, la Cooperativa seguía siendo una empresa sólida, con gran liquidez y un patrimonio de más de $225 millones. A lo largo de toda la década, mantuvo las calificaciones “A“ excelencia, por las agencias clasificadoras, además de aprobar, una vez más, todas las pruebas del Sistema Regulatorio de Seguros (IRIS). Por otro lado, la Cooperati-va se ha incorporado al Manejo de Riesgos empresariales (eRM, por sus siglas en inglés), que es la metodología más avanzada para prever y evaluar los riesgos de toda índole que pueden afectar a empresa en diversas circunstancias. esta metodología proveyó herramientas para tomar de-cisiones con la visión no solo de los efectos directos de un evento, sino de los posibles efectos laterales o subya-centes, que, sin la estructura analítica adecuada, podrían pasar desapercibidos. La Cooperativa había completado la primera fase de este proyecto y ha presentado sus hallaz-gos a las firmas clasificadoras con excelentes resultados.

La internacionaLización de La cooperativa de seguros múLtipLes

A finales del año, la Cooperativa comenzó un progra-ma de integración cooperativa internacional —el primer programa de reaseguro de Seguros Múltiples en América Latina— en conjunto con la Cooperativa de Seguros La Segunda de Argentina, para ofrecer un contrato propor-

Bajo el lema “derecho, trabajo y paz”, rené Campos se dirige al público durante la décimo segunda conferencia regional de cooperativismo de las américas: san Juan de puerto rico, 2009. CFCsm

el primer programa de seguros múltiples en américa latina -en conjunto con la Cooperativa de seguros la segunda de argentina- ofrece un contrato proporcional de reaseguro a la Cooperativa de seguros surco de uruguay. de izquierda a derecha andrés elola, presidente ejecutivo de surCo y rené Campos. CFCsm


cional de reaseguro a la Cooperativa de Seguros Surco de uruguay, que le permita competir en el mercado de seguros de automóviles en dicho país.94 Surco es una cooperativa muy exitosa que, en solo 15 años, ha al-canzado la posición de líder en el mercado de seguros en uruguay, un país de cuatro millones de habitan-tes con muy buena experiencia en el campo de los seguros. La proyección de este programa para el año 2009 era superar $1 millón en primas. Los países de América Latina se presen-tan, para la Cooperativa de Seguros Múltiples, como una potencial fuente de excelentes ingresos y diversifica-

ción de negocio, y le permiten cons-tituirse como la primera empresa de seguros de Puerto Rico en generar ingresos provenientes del mercado latinoamericano. La Cooperativa es consciente de que compite a nivel global y de que, fortaleciendo sus empresas solidarias, beneficia tanto a los consumidores locales, como al movimiento cooperativista en su con-junto. Muchos de sus competidores en Puerto Rico son los mismos que compiten con otras empresas coope-rativas de seguros en toda América. Por eso, para hacer frente a la com-petencia de las empresas capitalistas globalizadas, es necesario reforzar el

movimiento cooperativista a nivel na-cional, en cada país, pero integrarlo globalmente para que pueda competir adecuadamente con los gigantes del gran capital.

un inquebrantabLe propósito

entrado el 2008, y a pesar de sus li-mitados recursos, la Cooperativa con-tinuó con su inquebrantable propósito de cumplir su responsabilidad social, a través de múltiples proyectos e ini-ciativas de gran impacto social y co-munitario. Dignos de reconocimiento

son los ya tradicionales proyectos cul-turales como el Certamen de Poesía, el Certamen de oratoria, ArteCoop, y otros más, como la Colección de Arte Puertorriqueño Contemporá-neo, que cumplió su vigésimo quinto aniversario. La exposición “Imagen de una Cultura”, en celebración de estos primeros veinticinco años de la Colección, abierta al público en el Museo de Arte de Puerto Rico, fue uno de los principales acontecimien-to culturales de Puerto Rico del año, con un gran despliegue de prensa, así como un éxito notable de público y una buena acogida por parte de los críticos especializados. A través de

de izquierda a derecha Héctor torres Catalán, Francisco arriví, ricardo alegría y rené Campos. CFCsm

actividad Concilio Jóvenes escuchas de puerto rico; presidente por un día: Joven girls scouts y rené Campos Carbonell, presidente Csm. CFCsm


esfuerzos como estos, la empresa y el movimiento coo-perativista demuestran no solo su compromiso de apoyo a la cultura puertorriqueña, sino también su liderazgo en el ámbito social, realzándose así su imagen ante la comu-nidad. Todos estos proyectos culturales contaron con la presencia de los representantes de Servicios educativos, Promotores, empleados de Servicios Generales, gerentes y otros miembros de la Cooperativa.

“cuna y vocación” de una vida entera

Al cerrar el 2008, la Cooperativa de Seguros Múlti-ples se preparaba para un nuevo cambio de mando en la presidencia de la institución. el proceso de transición

gerencial, que se había iniciado en 1996 y concluiría a prin-cipios del 2009, pondría punto final a la obra cooperativista de René A Campos, quien había ocupado la silla presiden-cial desde el año 2000. Así se escribía el último capítu-lo de la carrera profesional de casi treinta años de René Campos. La Cooperativa había sido “cuna y centro de la vocación a la que le había dedicado toda una vida”.95 Su labor como educador cooperativista fue ejemplar. Pese a que le tocó presidir la institución en el periodo más espan-toso desde la Gran Depresión económica de 1929, bajo su égida, la empresa tomó medidas extraordinarias para reducir los gastos de operación, mediante la reingeniería y la utilización más intensa de la tecnología informática y de las comunicaciones, canalizando cada vez más servicios a través del teléfono y la Internet. Concentró además sus

esfuerzos en desarrollar la base del conocimiento, con la tecnología como aliada para identificar nuevas formas de hacer negocio. Asimismo, consolidando varias sucursales, logró que la empresa redujera más sus gastos de opera-ción. Al retirarse, René Campos dejaba no una empresa cooperativista, sino dos empresas de seguros, con sub-

sidiaras en otras áreas de negocios y ramificaciones en estados unidos y Latinoamérica. Al final, en palabras del propio Campos, dejaba una institución cooperativa como muestra “de lo que puede lograrse con esfuerzo, disci-plina, voluntad y una plataforma estratégica, firme y bien estructurada”.

rené Campos en la presentación de los personajes lola y pinino . CFCsm los empleados de seguros múltiples

trabajan de sol a sol, 365 días al año. CFCsm


Capítulo vI

epílogo

“una oporTunIdad para Transformarnos”1: 2009-2012

roberto Castro Hiraldo


Con una tRayeCtoRia iMPeCaBle de SeRviCio, RoBeRto CaStRo hiRaldo aSuMe la PReSidenCia de SeguRoS MúltiPleS

A CoMIeNZoS DeL Año 2009, la situación económica de los estados unidos continuaba igual o peor que la del 2008, por lo que ya se hablaba de una “gran recesión”. el astronómico precio alcanzado por el petróleo y su efec-to inflacionario exacerbaron el deterioro de la maltrecha economía estadounidense. Mientras tanto, Puerto Rico llevaba ya tres años sufriendo la recesión económica más larga de su historia, la cual había provocado una crisis sin precedentes en los principales indicadores económicos, crediticios y financieros. La contracción económica isleña se hacía más aguda y los economistas y otros expertos en la materia vaticinaban que, durante este año, la economía de la Isla continuaría sin registrar grandes avances en sus indicadores principales. Persistía el estancamiento, tanto en el mercado inmobiliario como en el de la venta de au-tomóviles. el desempleo rondaba un histórico 15%, con el consecuente efecto negativo en la calidad de vida y en el poder adquisitivo de los consumidores.2 Y no se vislum-braban tiempos mejores.

La Cooperativa de Seguros Múltiples, por su parte, se enfrentaba a una tendencia decreciente e inestable en la suscripción de primas, debida principalmente a la merma en las ventas de autos y de propiedades, sectores prin-cipales de sus operaciones. Durante los años preceden-tes, al comparar la Cooperativa de Seguros Múltiples con las siete compañías principales de seguros de propiedad y contingencia de la Isla, se puso de manifiesto que los niveles de competitividad de la empresa no habían sido los mejores.3 Por una parte, habían aumentado las pér-didas así como los recursos utilizados para llevar a cabo las operaciones, razón por la cual habían disminuido los márgenes de ganancias4 y el rendimiento del sobrante acumulado.5 Por otra parte, la Cooperativa había perdido negocio debido a que los altos costos y la disponibilidad del reaseguro impactaban los costos de la protección que ofrecían las empresas aseguradoras a sus poblaciones. También reportaban pérdidas sus operaciones en la Flo-rida. Además, mediante la Ley #7, del 9 de marzo de 2009, conocida como Ley Especial Declarando Estado

temprano en su juventud roberto Castro Hiraldo comenzó a trabajar en seguros múltiples. se desempeñó como ajustador de oficina y de campo. en 1976, fue el primer ajustador de la recién inaugurada oficina de Carolina, con la responsabilidad de organizar la sección de reclamaciones. CFCsm


de Emergencia Fiscal y Estableciendo Plan Integral de Es-tabilización Fiscal para Salvar el Crédito de Puerto Rico, se impuso una contribución especial sobre ingresos, aplicable temporeramente a las corporaciones do-mésticas —a la Cooperativa, entre ellas— para los años contributivos comprendidos entre el 1 de enero de 2009 y el 31 de diciembre del 2012. Dicha con-tribución especial consistía en aplicar una tasa fija del cinco por ciento (5%) al monto del ingreso neto correspondiente al año contributivo, siempre que tal ingreso neto excediera los doscientos cincuenta mil dólares ($250,000).6 A lo largo del primer semestre del año siguiente y como venía ocurriendo durante los pasa-dos cuatro años, se registró otra baja en las primas sus-critas.

el 23 de mayo de 2009, en la Asamblea Anual de Segu-ros Múltiples, se eligieron nuevos miembros. el profesor universitario Luis A. Velázquez Vera resultó elegido pre-sidente. Completaban el cuadro directivo Juan González Feliciano, José A. Morales Burgos, Altagracia Peña Suá-rez, Agnes Y. quiñones Figueroa, Federico Rivera Llópiz, Brenda J. Varela García, Román M. Velasco González, Car-men e. Muñoz Hernández, edil e. Villarrubia, Nancy Ban-rey Aponte, Roberto Delgado Jiménez y Héctor L. Torres Catalán.7 el Comité ejecutivo tenía ante sí múltiples e im-portantes encomiendas; las más apremiantes de todas era hacer frente a la difícil situación económica en la que se encontraba la Cooperativa y atender todo lo relacionado con el ya retrasado proceso de transición gerencial, que se debió haber completado en mayo de 2008. el 30 de junio

de 2009, tras posponer por varios meses su retiro a peti-ción de la Junta de Directores, René Campos se despidió de la empresa. Al día siguiente, la Junta de Directores tuvo la oportunidad histórica de dar paso con prioridad al nom-bramiento de Roberto Castro Hiraldo, como presidente de la Cooperativa de Seguros Múltiples.

Roberto Castro Hiraldo, nació el año 1954, en el pueblo de Trujillo Alto, en el seno de una familia humilde, hijo de Margarita, mujer de infinita bondad y espiritualidad y Da-vid, veterano de la guerra de Corea, que trabajaba como carpintero en los edificios de las escuelas públicas del municipio. Comenzó a estudiar en las escuelas públicas de Trujillo Alto, llegó a comenzar estudios secundarios, pero, al empeorar la precaria economía familiar, tuvo que abandonar la escuela para trabajar en una fábrica de col-chones, localizada en un sector rural de su pueblo. Pos-teriormente, terminaría sus estudios secundarios en la Puerto Rico High School of Commerce, en Río Piedras. en 1971, cuando aún estaba completando sus estudios secundarios, empezó a trabajar en las oficinas centrales de la Cooperativa de Seguros de Vida, localizadas en Hato Rey. Muy pronto, al surgir un puesto vacante, fue reco-mendado para trabajar en la oficina central de la Coope-rativa de Seguros Múltiples, en el edificio efron en Río Piedras. un año más tarde, en diciembre de 1972, con tan solo 18 años de edad, fue nombrado empleado regular en el Departamento de Contabilidad, donde trabajaba en la reconciliación bancaria. íntegro, responsable, callado, de carácter tímido e introvertido, Roberto Castro se desta-caba como un joven trabajador, multifacético, paciente, dinámico, perseverante y soñador. Tomó unos cursos en el Instituto de Seguros de Puerto Rico y obtuvo la licencia de ajustador de seguro. Al poco tiempo, fue nombrado ofi-cinista de reclamaciones en el Departamento de Reclama-ciones de la oficina de Bayamón. en esa oficina primero y, luego, en la oficina del Monte Mall, en Hato Rey, Rober-to Castro se desempeñó como ajustador de oficina y de campo. en 1976, fue el primer ajustador de la recién inau-gurada oficina de Carolina, con la responsabilidad de or-ganizar la Sección de Reclamaciones. Descollaba no solo como un excelente investigador, sino como un hombre comprometido con la verdad y con la integridad, su virtud más sobresaliente. Aunque siempre ha valorado mucho la experiencia que adquirió procesando reclamaciones, con-fiesa que lo más importante para él de esa experiencia fue

que le permitió entrar en contacto directo con los clientes, con la gente.

en 1975, inició sus estudios universitarios en la univer-sidad Interamericana de Puerto Rico, en el área de Admi-nistración Comercial. Durante su primer año, tras una jorna-da laboral completa en la Cooperativa, ya fuese en la zona metropolitana de San Juan, en Bayamón o dondequiera que le enviasen, Roberto Castro viajaba al recinto de Hu-macao de dicha universidad el primer año y posteriormente al recinto de San Juan, donde luego de muchas privacio-nes personales y sacrificios familiares, en mayo de 1983, obtuvo el título de bachiller en Administración Comercial. Su espíritu de superación lo llevó a matricularse inmediata-mente, como estudiante nocturno, en la escuela de Dere-cho de la universidad de Puerto Rico, en Río Piedras. Tuvo que seguir viajando para ir a trabajar, desde Río Grande, donde residía, a las oficinas de la Cooperativa en Arecibo y Manatí, y después a la universidad, en Río Piedras. Apro-vechaba el tiempo que tardaba en desplazarse de un punto a otro escuchando las grabaciones de las clases que había tomado la noche anterior. Gracias a su esfuerzo, tesón y perseverancia, en mayo de 1987, recibió el grado de Juris Doctor “Cum laude” y, ese mismo año, una vez aprobado el examen de reválida de derecho, pasó a formar parte de la División Legal de la Cooperativa.

en el año 1992, ascendido a asesor legal y secretario ejecutivo de la Cooperativa, se incorporó al Comité de Planificación. Desde entonces, asistía regularmente a las reuniones de la Junta de Directores, lo que le permitió co-nocer a los líderes voluntarios, estrechar lazos con ellos, ofrecer valiosos consejos y, por supuesto, asesorar al pre-sidente de la Cooperativa, edwin quiñones. Así tuvo la oportunidad de conocer a fondo la responsabilidad legal de los directores y oficiales. Colaboraba también ofreciendo a las cooperativas de ahorro y crédito de Puerto Rico cursos sobre Certificación de Directores.

Ya desde 1993, estaba a cargo de todas las instancias legales de la Cooperativa, llevando sobre sus hombros la responsabilidad de varios proyectos importantes de la em-presa, entre los que se destacó la litigación exitosa ante la oficina del Comisionado de Seguros y los tribunales sobre el derecho de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico a poseer subsidiarias y adquirir otras com-pañías de seguros. eran los tiempos de incertidumbre en los que la institución se vio seriamente amenazada por la

Ya desde 1993, roberto Castro estuvo a cargo de todas las instancias legales de la Cooperativa, llevando sobre sus hombros la responsabilidad de varios proyectos importantes de la Cooperativa, entre los que se destacó la litigación exitosa ante la oficina del Comisionado de seguros y los tribunales sobre el derecho de la Cooperativa de seguros múltiples de puerto rico a poseer subsidiarias y adquirir otras compañías de seguros. CFCsm


nueva competencia surgida a raíz de la desreglamentación bancaria. Llevar a cabo todas estas encomiendas per-mitió a Castro Hiraldo enriquecer aún más su vasta experiencia en el campo de los seguros y del cooperativismo, y desarrollar “una buena práctica ante las agencias administrativas, especial-mente en la oficina del Comisionado de Seguros y en el área corporativa”.8

el año 2003, Castro Hiraldo inter-vino activamente en la redacción de toda la documentación legal que con-llevó la adquisición de Real Legacy. era fiel creyente en el concepto de la estructura cooperativista del gru-po de Seguros Múltiples para lograr

expandir y diversificar el riesgo. Tam-bién trabajó junto con el presidente René Campos en varias iniciativas ad-ministrativas. Del año 2003 al 2006, presidió la Junta de Directores de Number one Auto Parts, y la Junta de la Asociación de Garantía de Segu-ros Misceláneos de Puerto Rico. en marzo del 2006, ocupó el cargo de vicepresidente ejecutivo, como parte del proceso de transición gerencial haciéndose cargo de las operaciones diarias de la Cooperativa de Seguros Múltiples, y de principios de 2007 a mayo del 2008, fue coautor del Plan estratégico (2007-2012). La visión que se recoge en este Plan estaba

encaminada, entre otros asuntos, a desarrollar nuevos productos, rees-tructurar sucursales y a reforzar el equipo de trabajo de cara al futuro.

Por su trayectoria profesional en el campo del derecho y como ejecutivo de la Cooperativa de Seguros Múlti-ples de Puerto Rico, en 1997, Roberto Castro fue reconocido por la prestigio-sa revista Who’s Who of Professional Management. es autor de varias mo-nografías entre ellas, la titulada Res-ponsabilidad legal de los directores y oficiales, que forma parte del curso de Certificación de Directores, ofre-cido por la Cooperativa de Seguros Múltiples a las cooperativas de ahorro

y crédito de Puerto Rico. También ha escrito sobre el tema de responsabi-lidad fiduciaria de los miembros de la Junta de Directores del Movimiento Cooperativo.

Tras varios meses de paciente es-pera, el 1 de julio de 2009, en un salón repleto de familiares, amigos, colabo-radores y el “feliz y decidido respaldo absoluto del movimiento cooperativis-ta”, Roberto Castro Hiraldo, un hijo de la casa cooperativista, con 36 años de experiencia y una trayectoria impeca-ble de servicio a la empresa y al país, prestó juramento como presidente de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico.9

en 2009 roberto Castro Hiraldo, un hijo de la casa cooperativista, con 36 años de experiencia y una trayectoria impecable de servicio a la empresa y al país, prestó juramento como presidente de la Cooperativa de seguros múltiples de puerto rico. CFCsm

roberto Castro se destacaba como un joven trabajador, multifacético, paciente, dinámico, perseverante y soñador. CFCsm


RoBeRto CaStRo hiRaldo enCaMina la tRanSfoRMaCión de la CooPeRativa

Su primer día de trabajo, como presidente, Castro Hiral-do celebró una jornada de casa abierta e invitó a todos los empleados a que pasaran por su oficina y, con un saludo personal, sellaran su compromiso genuino con la empresa y con su nuevo presidente.10 Muchos de ellos quizás nun-ca habían visitado las oficinas ejecutivas. el mensaje era claro: las puertas están abiertas siempre, “para juntos ele-var nuestra empresa al próximo nivel”.11 Además, Castro Hiraldo quiso transmitir a todos los miembros de la Coope-rativa “su confianza en su profesionalismo y la importancia de su contribución”. una política de comunicación abierta y clara sobre la difícil realidad y los retos, a todos los nive-les de la empresa, les permitiría avanzar en la implantación de las nuevas estrategias de negocio.

Con su acostumbrada serenidad y sin levantar la voz, Castro Hiraldo se manifestó con optimismo en los siguien-tes términos: “enfrentamos grandes retos, pero ninguno tan grande que no podamos superar. Hemos crecido como empresa y hemos salido fortalecidos luego de cada reto superado”.12 Agregó que continuarían adheridos a su plan de trabajo, manteniendo la disciplina y enfocándose en las fortalezas de negocio con una cartera de inversiones de alta calidad y diversificada. Señaló también: “Aún la eco-nomía local no ha resurgido de una recesión que entra en su quinto año, pero los resultados de la Cooperativa deben revertir al patrón histórico de sólidos resultados operacio-nales. Debemos mirar hacia el futuro con optimismo, con paso firme y seguro. Sabemos que estamos en la direc-ción correcta y todas las estrategias trazadas deben dar su fruto, manteniendo a esta gran empresa en el sitial como líder en la industria”. Concluyó Castro Hiraldo diciendo: “Con la confianza puesta en Dios, quien así quiso poner en nuestras manos la situación, medité en lo que Paulo Coelho dijo alguna vez: Tenemos que aceptar cada desafío como una oportunidad que se nos presenta para transfor-marnos.”13

Al darse aquellos primeros pasos, se vio de inmedia-to, según reseñaba la prensa, la reacción revitalizada del recurso humano de la empresa, el entusiasmo y regocijo del Movimiento Cooperativo, de consultores, agencias de gobierno y de la prensa del país. Se elevaron extraordina-

riamente las expectativas de los líderes cooperativistas, de los organismos centrales cooperativos, de las afiliadas y de sus compañeros de trabajo.14

Por otro lado, desde ese primer día, Castro Hiraldo con-tó también con el respaldo de la renovada Junta de Direc-tores, presidida por Luis A. Velázquez Vera. Con suma leal-tad y ejemplar compañerismo, aquella nueva junta, muy bien equilibrada y extremadamente rigurosa en su proce-der, comenzó a trabajar mano a mano con la gerencia. el Movimiento Cooperativo no podía esperar menos: era su compromiso.15

Mientras tanto, y tras el retiro de varios miembros del pasado equipo ejecutivo, se fue reorganizando la estructu-ra gerencial al más alto nivel, lo que conllevó también la re-estructuración de sucursales, divisiones y departamentos logrando así mayor eficiencia y productividad.

Posteriormente, y ya de lleno en la continuación del Plan estratégico 2007-2012, se nombró a la Lcda. Ruth e. Gómez Arias, en la División Legal, a Gidel Méndez, en Ventas, Mercadeo y Suscripción y se creó el puesto de ayudante del presidente en el área de Sucursales, que ocupó Luis Cordero Rivera. Ramón Rodríguez fue ascen-dido a vice-presidente a cargo del área de Finanzas. Tam-bién, según dispuso el citado Plan estratégico se creó la oficina del Ayudante del Presidente para Cooperativas, al frente de la cual se nombró a Rizick Rosario Peña, para servir de enlace y coordinación con el Movimiento Coo-perativo, principal aliado natural de Seguros Múltiples. Así pues, para 2011 la División ejecutiva estaba constituida por Ruth e. Gómez Arias, en Legal, Gidel Méndez, en Ven-tas, Mercadeo y Suscripción, Luis J. Vilaró Suarez, en Ad-ministración, Carlos Huertas Pizarro, en Auditoría, Ramón Rodríguez en Finanzas, Luis Cordero en Sucursales, Rizick e. Rosario Peña, Ayudante del Presidente en Área de Coo-perativas, y posteriormente Dennis Cabán en Servicio y Solución de Negocios. una vez más, Castro Hiraldo insis-tió en que la fuerza estaba en el trabajo en equipo.

Se quería además ampliar y diversificar la relación de negocios con la base cooperativista y servir de facilitador para que el Movimiento Cooperativo pudiera brindar más y mejores servicios a los socios cooperativistas de Puerto Rico.

Así pues, con todo el equipo a bordo, la Cooperativa se embarcó en el proyecto de lograr no solo cimentar su estructura, sino de mantenerse en una posición firme, que

roberto Castro Hiraldo encontró en el presidente de la Junta de directores, profesor luis velázquez un colaborador incansable. a la izquierda roberto Castro Hiraldo y a la derecha el profesor luis velázquez. CFCsm


le permitiese, como antes, sacar ventaja de las oportunida-des de negocio que se presentasen en el futuro. Pero an-tes, la Cooperativa de Seguros Múltiples, con Castro Hiral-do a la cabeza, debía hacer frente a nuevos retos, algunos ajenos a su forma tradicional de ser y de hacer las cosas. No era la primera vez que la empresa tenía que vencer obstáculos que, de momento, pudieran parecer insupe-rables. Había precedentes que pusieron de manifiesto la reciedumbre con que la Cooperativa había logrado superar momentos difíciles de crisis económicas y sociales. Cada presidente había experimentado su particular Waterloo;16

empezando por Víctor Valcárcel, pasando por Pedro Boni-lla, Héctor N. Acevedo, Juan J. Jiménez y edwin quiñones y terminando con René Campos. De aquellos tiempos de crisis, la Cooperativa siempre había salido fortalecida. Aho-ra bien, en ninguna de las ocasiones anteriores, el contex-to había sido tan complicado como el que se le presentó a René Campos durante gran parte de su incumbencia, ni comparable con la compleja situación a la que entonces se enfrentaban Castro Hiraldo, su grupo gerencial, la Junta de Directores y el Movimiento Cooperativo en general. en ese momento, agravaba la situación de la Cooperativa “los meses de incertidumbre” que estuvo sin tomar las más importantes decisiones de cara al futuro y la reducción, experimentada en las ganancias por las inversiones que, prácticamente desde la fundación de la empresa, habían

compensado los altos costos de operación.17 ¿Se había llegado a un callejón sin salida? Además, si el mercado había cambiado, si los estilos de vida y las formas de hacer negocio habían cambiado en el mundo, ¿cómo era posi-ble que la Cooperativa siguiese haciendo las cosas de la misma manera y no intentase transformarse para poder crecer? ¿Tendría que aumentar el precio de sus pólizas y, al fin y a la postre, convertirse en una empresa más de seguros? ¿Cómo recuperar el mercado que había perdido, incluso entre las cooperativas? ¿Podría Seguros Múltiples seguir compitiendo en aquel mercado si otras compañías actuaban sin límites ni cortapisas sin que se enmendaran las leyes que regían el cooperativismo? ¿Si ya no podía contar con el mismo rendimiento de sus inversiones, le sería posible a la Cooperativa de Seguros Múltiples man-tener sus altos costos de operación como en el pasado? ¿Hasta cuándo y hasta qué punto se podría seguir recor-tando gastos? ¿Cómo mejorar el nivel de competitividad particularmente cuando su participación en el mercado era descendente? Como el mercado no esperaba, era impo-sible dejar de plantearse si la empresa podría tener otro motivo que no fuera su desempeño económico, es decir, las ganancias que le permitirían consolidar su capital y ac-tivos. ¿Debía ser más audaz, más arriesgada? ¿estaba la Cooperativa destinada a parecerse más a un negocio lucra-tivo, movido por la ganancia, que a una cooperativa? Por

último, pero no menos importante, ¿sería posible, en los tiempos que corrían, encontrar un punto de equilibrio en-tre la rentabilidad, la suscripción, el tamaño de la empresa y la filosofía cooperativista?

Al fin y al cabo, como hombre sensato y experimenta-do, Castro Hiraldo era consciente de que aquellos tiempos exigían algo más que entusiasmar a los empleados y al Mo-vimiento Cooperativo con un discurso lleno de optimismo. Sabía perfectamente que las empresas financieras, y las no financieras también, se enfrentaban a unas reglas de juego nuevas. La crítica situación económica mundial obligaba a impulsar un cambio de visión, a ser más ágiles, flexibles y competitivos; era necesario reinventarse para lograr hacer más con menos y conseguir una mayor productividad. Di-cho simple y llanamente, había que producir más.18

Castro Hiraldo sabía que aunque, el distanciamiento de los cifras del sobrante acumulado evidenciaba la filosofía cooperativa empresarial, era importante mantener unos patrones para garantizar la estabilidad y el desarrollo de la empresa.19 Como conocedor y seguidor fiel de la filo-sofía cooperativista, Castro Hiraldo sabía perfectamente que Seguros Múltiples operaba bajo la reglamentación

establecida en el Capítulo 34 del Código de Seguros de Puerto Rico, y que tenía el deber de actuar en interés de los socios y tenedores de pólizas.20 La Cooperativa debía operar sin fines de lucro, ya que sus rendimientos y eco-nomías se distribuían entre los tenedores de pólizas, siem-pre y cuando se establecieran las reservas voluntarias que permitiesen el buen funcionamiento y el desarrollo futuro de las operaciones. Por tanto, su objetivo era administrar los recursos de la empresa con miras a diversificar los riesgos, y obtener unos resultados de la operación que le permitieran continuar cumpliendo con su función como la única cooperativa de seguros de propiedad y contingencia en Puerto Rico. Cada una de las estrategias e iniciativas desarrolladas tenía el propósito de añadir valor a los clien-tes, empleados, dueños cooperativistas y la comunidad.

Antes de cerrar el mes, del 24 a 26 de julio de 2009, se celebró un seminario en el que se plantearon y discutieron muchas de estas cuestiones y se logró la aprobación de proyectos trascendentales para penetrar en el mercado, realinear la empresa y volver a presentarse ante el país a través de campañas en los medios, ya fuesen sobre pro-ductos o sobre la institución.21 Allí estuvieron presentes

luego de su juramento al cargo, Castro Hiraldo se reunió, en varias ocasiones, con los presidentes de juntas y con los presidentes ejecutivos de las regiones cooperativas, para presentarles la parte del plan estratégico 2007-2012 relacionada con la sinergía con el movimiento Cooperativo. CFCsm

reunión mensual del presidente con los empleados Csm.


los miembros del comité ejecutivo de la Junta de Directores y el equipo de la alta gerencia. Se tomaron decisiones que solo una junta receptiva, equilibrada, comprometida y leal a su presidente podría aprobar. Y así se hizo. Para culminar el Plan estratégico 2012, se requirió el realineamiento de los objetivos de negocio, tomando en cuenta las nuevas reglas eco-nómicas y de competencia prevalecientes en el mercado, de manera que le fuera posible utilizar la fortaleza de su capital para ejercer un liderazgo fuerte en sus líneas y canales de negocio tradicionales, y abrir nuevos espacios de crecimiento y desarrollo en otras áreas, hasta entonces inex-ploradas.

Durante los días siguientes, se llevaron a cabo reuniones con la media-na y alta gerencia. De la forma más clara y directa posible, Castro Hiraldo les comunicó que “se harían las cosas más ágiles, más flexibles en la for-ma de ver el mercado”, pensando siempre en cómo reducir los gastos, aumentar las ventas y mantener un servicio extraordinario para los clien-tes, esta última sería su carta de presentación.22 Insistía en la necesidad de reinventarse, buscar mayor productividad, hacer más con menos, y les instaba a retribuir todo lo que la Cooperativa les había brindado, haciendo su mejor esfuerzo por la empresa.23

Precisamente, la estrategia debía comenzar con la unión de cooperativas, o lo que Castro Hiraldo llamó la sinergía o “trabajo en conjunto” con todos los sectores cooperativos, cuyo efecto sería superior a la suma de todos ellos aisladamente considerados. Las alianzas con las cooperativas se definieron como la unión de fortalezas para uso común, unión que les permitiría competir con la empresa privada, logrando beneficios para sus constituyentes y para la comunidad puertorriqueña en general.

Para iniciar el proceso, fue necesario presentar primeramente a las coope-rativas el nuevo rostro de la Cooperativa de Seguros Múltiples. Por esa razón, durante los meses siguientes, Castro Hiraldo se reunió, en varias ocasiones, con los presidentes de junta y con los presidentes ejecutivos de las regiones cooperativas, para presentarles la parte del Plan estratégico 2007-2012 rela-cionada con la sinergia con el Movimiento Cooperativo. en dichas reuniones, denominadas “Intercambio con el liderato cooperativo”, Castro Hiraldo les explicaba cómo la Cooperativa de Seguros Múltiples había evolucionado de ser una aseguradora cooperativa hasta convertirse en un grupo de empresas diversificadas, cuyos dueños eran las cooperativas.

Por otro lado, les hizo saber que el plan de Seguros Múltiples era ampliar y diversificar sus negocios con la base cooperativista para que el Movimiento

directores de seguros múltiples con miembros de cooperativas de vivienda. CFCsm

roberto Castro Hiraldo participa en actividad de la Federación internacional de Cooperativas y mutualidades de seguro de las américas. CFCsm


Cooperativo pudiese ofrecer más y mejores servicios al pueblo de Puerto Rico en general, así como a los socios cooperativistas, toda vez que las cooperativas constituían un segmento fundamental del mercado, porque eran una base natural de negocios. Además, su mutuo patrocinio fortalecería al Movimiento Cooperativo, objetivo esencial de todas las instituciones e individuos que lo integraban.

Del mismo modo, Castro Hiraldo hizo todo lo posible para que el Movimiento Cooperativo entendiese mejor que, “más que una empresa, la Cooperativa de Seguros Múltiples era un grupo de empresas”. Su objetivo era con-tinuar ampliando su base de negocios en distintas áreas, en la medida en que se hacían más eficientes y costo efectivas las operaciones del grupo.24 Con ello, se forta-lecería la marca Cooperativa y se crearían nuevos enlaces de mercado con dicho sector para productos y servicios. era incalculable el potencial de la marca Seguros Múltiples para todo el Movimiento Cooperativo. en fin, en palabras del propio Castro Hiraldo: “el patrocinio y ayuda mutua con base cooperativa es fundamental hacia el logro de las metas y objetivos propuestos”.25

Para entonces, el Grupo Cooperativo Seguros Múlti-ples estaba compuesto por entidades que Castro Hiraldo conocía como la palma de su mano: la Real Legacy Assu-rance, la primera subsidiaria de seguros misceláneos para

negocios, la Alianza Hipotecaria y la Number one Auto Parts, de cuya Junta de Directores había sido presiden-te. A ellas les había dedicado tiempo y empeño a lo largo de su carrera profesional, pues había sido presidente de su Junta de Directores o artífice de ellas. La Real Lega-cy Assurance, entiéndase el Movimiento Cooperativo, por medio de la agencia overseas Insurance, brindaba segu-ros a instituciones universitarias, centros comerciales, municipios y empresas. La Alianza Hipotecaria, el antes mencionado banco hipotecario autorizado a hacer negocio en Puerto Rico, servía como ente integrador de servicios hipotecarios a las cooperativas de ahorro y crédito, y como canal de producción para ellas. Los planes futuros de esta subsidiaria eran ilimitados y beneficiosos para la integra-ción y reducción dramática de los costos particulares de un departamento hipotecario en cada cooperativa; la Num-ber one Auto Parts es una empresa de venta y subasta de automóviles, dedicada también al reciclaje de piezas originales de una parte de los autos adquiridos mediante subasta, con el propósito de reducir la razón de pérdida y proveer al ciudadano común las piezas usadas a precios más económicos y en un ambiente seguro, limpio y ade-cuado. Además, es concesionario autorizado de piezas de una compañía manufacturera de automóviles japoneses. Assets Management, por otra parte, es una empresa de

talleres estratégicos con ejecutivos y directores de las cooperativas. CFCsm

intercambios Cooperativos : Como servirnos mejor con ejecutivos y directores de las cooperativas. CFCsm


bienes raíces, y la Central Credit Corporation es una em-presa de financiamiento de primas.

el grupo de la Cooperativa de Seguros Múltiples, por medio de su agencia overseas Insurance y Real Legacy, había podido colocar los seguros requeridos por CoSSeC a las cooperativas de ahorro y crédito. Con ello, logró hacer la transferencia de seguros dentro del grupo, en particular,

de pólizas expedidas por la Cooperativa de Seguros Múlti-ples, en un corto plazo.

Lo esencial del mensaje de Castro Hiraldo a las coo-perativas se resume en sus propias palabras: “el Grupo Cooperativo de Seguros Múltiples es de ustedes, los due-ños, y podemos integrar y conseguir economías de escala insospechables, si nos lo proponemos”.27

otro eslabón en el proceso de realineamiento estraté-gico impulsado por Castro Hiraldo fue el área de ventas, porque era “el eje de una empresa, que nació y se desa-rrolló para ofrecer productos y servicios de seguros a los más amplios sectores del pueblo”. Había llegado la hora de afinar la ejecución. Si bien en unos tiempos el todo en la Cooperativa fue el servicio y en otros fueron los proce-sos, ahora lo primordial era la ejecución en ventas. Para alcanzar los objetivos en esta área, se había reorganizado el equipo de ventas, impulsando una mayor suscripción de primas que le permitiera recuperar una mayor partici-pación del mercado. esto no era un capricho ni una moda, sino la exigencia de los nuevos tiempos económicos para alcanzar una mayor competitividad. Para lograr los ob-jetivos en esta área se había reorganizado el equipo de ventas que, hasta el año 2000 estaba integrado por agen-tes, empleados, sucursales y cooperativas.28 en Seguros Múltiples había dos grupos de agentes: el de los agen-tes empleados, que participan de los beneficios como empleados a cambio del pago de una tasa de comisión

ajustada y los agentes exclusivos que reciben una comi-sión más amplia pero no participan de los beneficios como empleados.29 Pero el mercado exigía más y había también un mayor reclamo por parte de los consumidores para que la Cooperativa de Seguros Múltiples tuviese una presen-cia mayor en los puntos de venta de automóviles, lugar donde mayormente se toma la decisión sobre el seguro. Para cumplir dicho objetivo, se llevaron a cabo nuevos re-clutamientos de representantes autorizados y se abrió un nuevo canal de distribución con productores independien-tes que multiplicó la presencia y la oferta de productos de la Cooperativa de Seguros Múltiples a todos los rincones de Puerto Rico, exploraron canales adicionales de distri-bución.30 en el año 2009, el grupo de agentes empleados estaba constituido por 11 personas, mientras que el de agentes exclusivos era de 117.31 De ellos, unos 25 esta-blecieron sus propias oficinas comerciales, ampliando así la presencia y los servicios de Seguros Múltiples. Además, la nueva estrategia del representante autorizado indepen-diente, impulsada por Castro Hiraldo, fue clave para captar

roberto Castro Hiraldo junto al entrante presidente de la junta de directores Juan gonzález Feliciano y el presidente saliente luis velázquez. CFCsm

inauguración múltiples mortgage. ejecutivos y directores de cooperativas. CFCsm


mercado nuevo e incursionar en espacios donde antes los productos de la Cooperativa de Seguros Múltiples no lle-gaban. Así los programas de capacitación y captación de negocios se convirtieron en la orden del día, estimulando la competitividad y la eficiencia entre los distintos grupos de productores asociados con la Cooperativa de Seguros Múltiples.

Simultáneamente, Seguros Múltiples seguía haciendo un mayor énfasis en el servicio personalizado 24/7 para ayudar al consumidor en sus trámites de seguros, cual-quier día, a cualquier hora.32 Además, se inició un plan piloto de horario extendido hasta las 6:00 de la tarde en las sucursales de Hato Rey, Ponce, Caguas, Mayagüez y Arecibo. una vez evaluado, se consideró extenderlo a las demás sucursales, según lo exigiese la demanda de servicios en las mismas. Se fueron llevando a cabo los cambios que permitieron a la Cooperativa continuar sien-do productiva, eficiente, ágil y competitiva ante las nuevas realidades del mercado y de la economía. Sin embargo, como empresa cooperativa para Seguros Múltiples su re-curso humano es vital, por lo cual los despidos de personal nunca fueron una opción. Pero había que reducir costos, y para lograrlo, entre 2008 y 2009, no se llenaron las plazas de 37 empleados que se acogieron al retiro. Además, se continuó con el plan de restructuración de sucursales, que incluyó las sucursales satélites de Levittown, San Patricio y Guayama, al tiempo que otras se conformaron y adecua-ron a las exigencias de la nueva situación económica y a la cambiante tecnología.33 en otras palabras: era imperativo hacer más con menos.

Solo una eMPReSa tan Sólida Podía SuPeRaR todoS eSoS RetoS

Trascurridos los primeros seis meses de la presidencia de Castro Hiraldo, la Cooperativa de Seguros Múltiples lo-gró reducir sustancialmente la pérdida correspondiente al año 2008, de $24 millones, a $4.5 millones, en el 2009. Se consiguió incluso aumentar en $3 millones el capital con-solidado, que pasó de $252.7 millones, en 2008, a $255.9 millones, en el año 2009.30 Las primas directas suscritas del grupo Cooperativa de Seguros Múltiples y Real Legacy Assurance Company totalizaron $279.9 millones.31 estos resultados representaban un aumento de $7.7 millones, comparados con el volumen de primas de $272.2 millones reportado por la Cooperativa en el año 2008. Para el año 2009, las primas generadas a través de las cooperativas

ascendieron a $32.0 millones aproximadamente, cantidad similar a las generadas en el año anterior.

Las primas reconocidas como ingresos sumaron $185.6 millones, es decir, $17.2 millones menos que el total resultante del volumen de primas del año 2008. esta disminución se explica porque el aumento significativo de primas suscritas empezó a registrarse a partir del mes de julio, por lo que buena parte de esos ingresos se vería re-flejada en el año 2010.

Por otra parte, en el año 2009, ascendieron a $28.4 millones los ingresos netos provenientes de los rendi-mientos de inversión, las pérdidas netas en las ventas de inversiones y la pérdida no realizada en valores para nego-ciar de los activos invertidos. esta partida reflejaba un au-mento significativo de $44.0 millones al compararla con los $15.6 millones en pérdida de inversiones correspon-diente al año 2008. Tales cifras se explican por la discipli-nada estrategia de inversión que mantuvo la Cooperativa durante los años 2008 y el año 2009.32 el efecto neto de los ingresos de inversiones, sumado a los $5.4 millones por concepto de ingresos misceláneos, más $886,000 por conceptos de comisiones netas devengadas y el to-tal de primas devengadas, ascendió a $220.3 millones en ingresos totales.

en cuanto al total neto pagadero por concepto de recla-maciones sobre pólizas y gastos relacionados, ascendió a $127.9 millones. esta cifra, que supuso un aumento de $7.9 millones en comparación con la del 2008, es atribui-ble mayormente a un aumento en el número de reclama-ciones registradas en la operación de la Florida durante el año 2009. Se mantuvieron estables, en $97.4 millones, los costos de adquisición de primas y gastos generales y administrativos. una vez descontadas del total de ingresos las deducciones por concepto de reclamaciones sobre pó-lizas, gastos relacionados, costos de adquisición de primas y los gastos generales, aunque el resultado supuso una pérdida neta de $4.5 millones, reflejaba, sin embargo, un mejoría de $19.6 millones en comparación con las pérdidas netas reconocidas en el año 2008, las cuales ascendieron a $24.0 millones. esta mejoría en los resultados obedecía al aumento significativo en los ingresos de inversiones, a la política firme de control de gastos, y a la puesta en prác-tica de nuevas estrategias en la venta de seguros.

Al finalizar el año 2009, el total de activos de la Coope-rativa ascendía a $682.1 millones, $4.7 millones menos que el 2008. el 71.1% correspondía a efectivo, inversiones y cuentas por cobrar, prueba de la alta calidad y liquidez características de la cartera de activos. ese mismo año, las aportaciones de fondos realizadas por los cooperativistas y

las entidades cooperativas fueron de $31.3 millones, que sumados a los $224.5 millones en economías acumula-das, menos la pérdida comprensiva acumulada, arrojaron un resultado de $255.9 millones, aproximadamente $3.1 millones más que el año anterior.

en resumen, los estados financieros consolidados al 31 de diciembre de 2009, reflejaban que solo una empresa sólida, con el capital más robusto de la industria, podía su-perar todos esos retos y mantener inalterado su capital y sobrante de $255.9 millones y, además, reflejar un aumen-to de $3 millones, entre el 2008 y el 2009, en sus estados de situación y de economías acumuladas. A finales de di-ciembre del 2009 se había cumplido con cerca del 80% de lo programado. La Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico se mantenía entre las primeras empresas de seguros mejor capitalizadas del país, con el mayor capital netamente puertorriqueño. La cooperativa había logrado salir victoriosa en medio de la recesión económica que había causado importante pérdida de capital a otras em-presas. Las nuevas estrategias comenzaron a dar buenos resultados. Sin embargo, quedaba mucho por hacer.

año 2010: laS PRiMeRaS SeñaleS de ReCuPeRaCión

Desde el cierre del 2009 y ya en pleno 2010, se co-menzaron a ver las primeras señales de una tímida recu-peración en la economía de estados unidos, gracias, en gran medida, a los estímulos financieros, inversiones en infraestructura, exenciones contributivas y otras medidas paliativas del gobierno del presidente Barack obama. No obstante, en Puerto Rico, todavía tardaría en llegar la recu-peración económica, así que la economía de la Isla seguía sumida en la recesión más profunda de su historia. Con un panorama económico tan desalentador, los ojos se vol-vieron hacia el cooperativismo, ámbito con gran potencial de crecimiento, que se presentaba como una alternativa ante los problemas que aquejaban a la banca, pues ofre-cía mayores oportunidades en préstamos de viviendas de interés social, un espacio natural para la intervención coo-perativa. Durante el 2011, el sector bancario seguía arras-trando la crisis que había provocado, en el 2010, el cierre de tres importantes bancos. en contraste, la mayoría de

tras una visión de cambio y trabajando en equipo: roberto Castro Hiraldo al centro y la alta gerencia de la institución: de izquierda a derecha gidel méndez, ventas, mercadeo, luis Cordero, sucursales, ruth e. gómez arias, en la división legal, luis vilaró en administración, ramón rodríguez, Finanzas, rizick rosario peña, ayudante del presidente en el Área Cooperativa, Carlos Huertas pizarro, en auditoría. CFCsm


las cooperativas habían demostrado su solidez económica y arraigo en la comunidad, poniendo de manifiesto el enor-me potencial de las cooperativas como empresas nativas que sirven a un gran segmento de la población.

A causa de la alta inestabilidad característica de la eco-nomía isleña, Seguros Múltiples adelantó considerable-mente su transformación fundamentada en el Plan es-tratégico 2007-2012, añadiendo mayor pasión, agilidad y competitividad. Manteniendo firme la política de reducción de gastos, la Cooperativa logró hacer más con menos.33 un riguroso proceso de autoevaluación y análisis le permi-tió saber dónde realmente estaba la empresa, hacia dónde iba y cuáles eran sus objetivos. Hacía también frecuen-tes estudios para medir la fortaleza de la marca. Tomando en consideración los cambios registrados en los gustos y tendencias de los consumidores, la Cooperativa amplió la oferta de seguros y, para crecer, llevó a cabo los ajustes necesarios. Para fortalecer sus negocios puso más én-fasis en su marca: Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico, haciendo hincapié en “de Puerto Rico” pues allí es donde se crean los empleos, es donde permane-ce el capital. Como empresa netamente puertorriqueña, asegurándose en Seguros Múltiples se hace más por Puerto Rico de lo que piensas.

en cuanto a los negocios, la empresa enfocó decidida-mente sus esfuerzos hacia el negocio de ventas de autos nuevos, que había experimentado una mejoría, ya que, en el año 2010, se vendieron 89,745 unidades, mientras que en el año 2009, fueron 78,840. También continuó con el reclutamiento de los antes mencionados representantes autorizados independientes, que, si bien no eran mayoría, comenzaban a dejar una huella importante en las ventas. en cuanto a su participación del mercado en autos nuevos, Seguros Múltiples dio un salto positivo hasta alcanzar un 23%.34 Por otra parte, mejoró la razón de pérdida histórica del 52.9% en la operación de Puerto Rico, superando por amplio margen las expectativas en ese renglón. entre las razones que explican tal mejoría, hay que señalar las me-didas implantadas para fortalecer el área de reclamaciones al integrar la División Legal y Reclamaciones, con la Lcda. Ruth e. Gómez Arias a la cabeza.

También continuaron programas y se implantaron otros con cooperativas de todo tipo, con el propósito de ofrecer nuevos servicios, con mejores condiciones para los socios cooperativistas y los consumidores, dándole así un mayor impulso al crecimiento experimentado por este sector. Con ellos se fortalecía la integración cooperativa. Se deseaba el mayor afianzamiento de los canales de información y la concertación de ideas entre el Grupo de la Cooperativa de Seguros Múltiples y las cooperativas.35 Por último, Segu-

ros Múltiples revisó el programa de reembolso de gastos por patrocinio a las cooperativas.

en cuanto a sus subsidiarias cabe destacar el lanza-miento de MultiMortgage, que vino a sustituir el antiguo programa de Alianza Hipotecaria. Se trató de la prime-ra subsidiaria capitalizada entre Seguros Múltiples y un grupo de cooperativas de ahorro y crédito. Ambas son dueñas, como ambas eran sus dueños (las cooperativas de ahorro y crédito y Seguros Múltiples) el patrocinio del Movimiento Cooperativista debía ser mayor. De todas maneras Seguros Múltiples es del Movimiento Coopera-tivista. Nació como alternativa para que las cooperativas ofrecieran a sus socios una variedad de productos hipo-tecarios con las mejores condiciones del mercado. Su ventaja principal consistía en que el préstamo hipoteca-rio se originaba en una cooperativa de ahorro y crédito, donde el cliente no es un número más, sino socio dueño de la empresa. esto significaba que, al final del año de operaciones de la empresa, el socio recibía dividendos o beneficios económicos por las ganancias generadas del préstamo, es decir, que había una reinversión del pago del préstamo. Además, ayudaba a las cooperativas interesadas a obtener las licencias para procesar prés-tamos FHA, VA, Rural y convencionales asegurados por MGIC. Al final, el desarrollo de MultiMortgage superó las expectativas financieras y de mercado, y reforzó la participación, integración y unidad de servicios y propó-sitos entre el grupo Seguros Múltiples y el Movimien-to Cooperativo Puertorriqueño.36 La razón del éxito es que se trataba de un modelo de unión que beneficiaba a todas las cooperativas, desde la más pequeña hasta la más grande.

De igual manera, junto con las cooperativas de ahorro y crédito se continuó con CarroCoop, lo que fue uno de los factores para su crecimiento en la línea de seguros para autos. Las cooperativas se presentaron como ins-tituciones de servicios financieros completos. entre los beneficios al socio se encontraba el mejor precio en el auto, el más bajo interés y la entrega del vehículo en grúa en cualquier lugar de la isla.

Por último se formalizaron alianzas de negocios con las cooperativas de vivienda y de gasolineras para el ofreci-miento de productos de seguros dirigidos a sus socios.37 el impacto de estas iniciativas representó un crecimiento de negocio del sector cooperativo ascendente al 11% del negocio total, un aumento de cerca de $3 millones con respecto al año 2009.

Por otro lado, se introdujeron en el mercado dos nuevos servicios: Seguros Múltiples Móvil, aplicación para que las personas accedan a sus servicios a través de su teléfono

móvil, y Ventas por Internet, que la convirtió en la primera y única empresa de seguros de Puerto Rico en facilitar al público, a través de su página www.segurosmultiples.com, la compra de ciertos productos. el público podía ya comprar on-line pólizas para asistencia en viaje y carrete-ra, asistencia en el hogar y responsabilidad personal.38 Ya desde el 2007, cuando la oficina del Comisionado de Se-guros estableció la regulación para la venta de productos de seguros en línea, la Cooperativa había hecho hincapié en el desarrollo de esta alternativa para atender principal-mente a los clientes más jóvenes, más familiarizados con el uso de las nuevas tecnologías, que constituirán el grue-so de los consumidores mayores del futuro. Además de poder comprar, el usuario obtiene instrucciones claras y sencillas y vídeos explicativos.

Sí, PeRo adióS a la floRida

La recesión económica, como ya se ha señalado, ases-tó un duro golpe a la situación económica general del es-tado de la Florida, que otrora había sido un mercado vigo-roso y en franco crecimiento, gracias a la gran cantidad de puertorriqueños profesionales, con alto poder adquisitivo, y otros grupos de hispanos que se habías establecido allí. una de las consecuencias más graves fue el descenso drástico de los niveles y oportunidades de empleo tanto público como privado, acompañado del desplome en el va-lor de las propiedades inmuebles, tanto comerciales como residenciales, que paralizó la construcción de nuevas vi-viendas y la venta de las existentes. La naturaleza empeo-ró la situación, pues se registraron cambios geológicos en dicha área geográfica que provocaron el hundimiento de enormes extensiones de suelo, incluso donde nadie esperaba que ocurrieran. el área de Tampa era particular-mente susceptible a sufrir pérdidas causadas por estos hundimientos de terrenos o sumideros. Dicha situación, que comenzó a agravarse entre los años 2008 y 2009, fue denunciada públicamente, en el año 2010, por el Comisio-nado de Seguros de la Florida, por lo que aumentó consi-derablemente el número de las reclamaciones por daños ocasionados por los sumideros: de 2,360, en el 2006, a 6,693 en el 2010. en términos económicos, el monto de las reclamaciones aumentó de $209 millones en el 2006 a más de $2 billones, a finales del 2010. esta avalancha de reclamaciones provocó que solicitaran el cese de operacio-nes muchas compañías de seguros, incluso multinaciona-les, como la State Farm Insurance.39 Simultáneamente, se registró una tendencia a reclamaciones frívolas y en otras líneas de seguro, mayormente de auto, cuyo incremento

obligó a las compañías de seguros a incurrir en costos de investigación y otros trámites legales. Indudablemente, la Florida ya no era “la tierra prometida.”

Con gran premura y ya desde los inicios de la presi-dencia de Castro Hiraldo la Cooperativa de Seguros Múl-tiples reorganizó sus operaciones de la Florida. Consolidó la operación en orlando, con el propósito de hacerla más eficiente y rentable y eliminó la exposición a riesgos per-didosos en el área de Tampa. en un informe sometido a Seguros Múltiples por los ya mencionados Juan B. Apon-te y Juan A. Lugo reveló un grave impacto económico de la operación, con una pérdida de $28.5 millones. Así la situación, se tomó la decisión de recomendar el cese de operaciones, que fue aprobado por la Junta de Directores, el día 25 de agosto de 2010. en septiembre, se sometió la solicitud a la oficina del Comisionado de Seguros de Flori-da y, finalmente, se autorizó que Seguros Múltiples iniciara el plan de cierre a partir del 3 de diciembre del 2010.

Para el 2011, dicha operación se manejó con una pér-dida de $6.5 millones y la protección de un contrato de reaseguro para cubrir cualquier exceso a dicha cantidad, para proteger el estado financiero del 2011. La operación produjo un rendimiento bruto de $11.5 millones, de los cuales, $6.5 millones se destinaron a cubrir las pérdidas en la operación de la Florida, según proyectado el año an-terior. Dicho de otro modo, el año 2010, hubo que superar una pérdida de $24 millones, resultante de la operación perdidosa en la Florida, y generar $11.5 millones, en 2011, que permitieran pagar los $6.5 millones en pérdidas de la operación en la Florida y $1.2 millones por los daños cau-sados por la tormenta Irene, para obtener un sobrante de $3.8 millones netos, base estatutaria.

Al cabo del año, las operaciones de Seguros Múltiples en Puerto Rico dieron un giro muy positivo en todos los in-dicadores principales. Tras cinco años con tasas negativas en el volumen de primas en Puerto Rico, el 2010 reflejó un aumento del 5.3%, o unos $8.4 millones más que en el 2009. Las primas directas suscritas del grupo Cooperativa de Seguros Múltiples y Real Legacy Assurance Company totalizaron $307.4 millones. estos resultados representa-ban un aumento de $27.5 millones, en comparación con el volumen de primas de $279.9 millones reportado por la Cooperativa en el año 2009. Las primas generadas a través de las cooperativas fueron de aproximadamente $35.0 mi-llones, un incremento del 9.4% respecto a las generadas en el año anterior. este aumento en las primas suscritas era muy significativo teniendo en cuenta que Puerto Rico aún no había salido de la recesión más profunda de su his-toria. Las primas reconocidas como ingresos ascendieron a $178.7 millones, $6.9 millones menos que las primas

http://www.segurosmultiples.com

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devengadas en el año 2009. esta disminución se debió a que el aumento significativo de primas suscritas ocurrió durante el segundo semestre, por lo que los ingresos co-rrespondientes se reflejarían a partir del 2011.

en cuanto a las aportaciones de fondos realizadas por los cooperativistas y las entidades cooperativas, estas ascendieron a $34.6 millones. Dichas aportaciones, su-madas a los $246.6 millones en economías acumuladas, menos la pérdida comprensiva acumulada, totalizaron $243.3 millones. Los ingresos netos provenientes de los rendimientos de inversión y las ganancias netas en las ventas de inversiones y la ganancia no realizada en valo-res para negociar de los activos invertidos ascendieron a $l8.1 millones, en el año 2010. esta partida reflejó una disminución de $10.3 millones con respecto a la ganan-cia de inversiones de $28.4 millones, registrada el año 2009, debido sustancialmente a que gran parte de la re-cuperación de los mercados, tras la crisis del año 2008, ocurrió de forma acelerada durante el 2009, y se estaba regresando a un patrón de comportamiento normal en los mercados.40

el total neto pagadero por concepto de reclamaciones sobre pólizas y gastos relacionados ascendió a $129.1 mi-llones. esta cifra, que suponía un aumento de $1.1 millo-nes comparada con la del 2009, es atribuible mayormente a un aumento en el número de reclamaciones experimen-tado en el año 2010 en la operación de la Florida.

Los costos de adquisición de primas y gastos genera-les y administrativos fueron de $93.1 millones, es decir, $4.3 millones menos que el año anterior. Tal reducción de gastos era el resultado de una política firme de control de gastos y de las nuevas estrategias de hacer negocio. Al descontar del total de ingresos, la deducción por concepto de reclamaciones sobre pólizas, gastos relacionados, cos-tos de adquisición de primas y los gastos generales, se llegó a un total de $20 millones en pérdida neta. estos resultados negativos fueron ocasionados por las pérdidas reconocidas en la operación de la Florida y por la ya expli-cada disminución en el ingreso de inversiones.

Al finalizar el año 2010, el total de activos era de $683 millones, prueba de la solvencia económica de la empresa. La distribución de estos activos, con un 63.9% representa-do por efectivo, inversiones y cuentas por cobrar, eviden-cian la alta calidad y liquidez, características de la cartera de activos. en el 2010, las obligaciones con los tenedores de pólizas, reaseguradores, suplidores y reservas de recla-maciones suponían $439.8 millones, aproximadamente el 64.4% del total de activos.

estos resultados demostraban que la Cooperativa continuaba siendo la empresa de seguros más sólida y

mejor capitalizada del país. Había logrado manejar con éxi-to muchos cambios y tendencias, particularmente entre los años 2008 y 2010, cuando se desplomaron los merca-dos bursátiles, con las consecuencias que aún persistían en estados unidos y en europa. Había logrado hacer fren-te a factores adversos como el bajo crecimiento económi-co, la competencia feroz por el control de las fuentes de negocio, un mercado de seguros muy lento y el impacto creciente de la incursión de la banca en el negocio de los seguros. A pesar de todas las dificultades, Seguros Múlti-ples seguía hacia delante.

la CooPeRativa de SeguRoS MúltiPleS: “MáS que una eMPReSa, un gRuPo de eMPReSaS”

Durante el año siguiente, el 2011, la economía mun-

dial continuó dando muestras de una inestabilidad, que seguía afectando negativamente al estilo y calidad de vida de la población de los países industrializados, con lo que aumentaba la incertidumbre en los principales mercados bursátiles y se minaba la confianza de los consumidores. en europa, se producía un auténtico desastre fiscal, mien-tras que la economía estadounidense daba tímidas seña-les de recuperación.

en Puerto Rico, el citado impulso de iniciativas guber-namentales de estímulo económico del gobierno del presi-dente obama, que había empezado en 2009, y las propias medidas tomadas por el gobierno insular se dejaron sentir en la compraventa de propiedades residenciales y en la venta de vehículos nuevos, 91,042 unidades en el 2011.

Mientras tanto, Seguros Múltiples intentaba sobrelle-var la crisis ofreciendo un servicio de excelencia al cliente. Para facilitar el acceso a los servicios, la empresa utilizó su innovadora tecnología de la División de Servicio y Solución de Negocios (la anterior División de Sistemas de Informa-ción) y se nombró vicepresidente a Dennis Cabán. Con ello se quiso darle mayor celeridad a los servicios que presta dicho departamento. Se logró además una mayor eficien-cia en distintas áreas como la red de distribución y la de servicio al cliente; el sistema de sucursales; los represen-tantes autorizados exclusivos; la red de cooperativas de ahorro y crédito y Teleseguros Múltiples, el servicio tele-fónico personalizado ofrecido las 24 horas del día, los 365 días del año. Se desarrollaron iniciativas diversas como la aplicación innovadora Speed Pay, el programa de Anfitrión de Reclamaciones y Tasadores, que permitía cerrar con más rapidez un mayor número de casos.

Durante el transcurso del año, Castro Hiraldo continuó haciendo llegar, a todas las cooperativas y al público en general, el mensaje de que la Cooperativa de Seguros Múltiples, como grupo de empresas, tenía como objetivo seguir ampliando su base de negocios en distintas áreas, en la medida en que se hacían más eficientes y costo efec-tivas las operaciones del grupo. MultiMortgage era ejem-plo de este plan de ampliación, para la distribución de sus productos y servicios de seguros. Lo mismo se consiguió con la adquisición de una nueva subsidiaria, llamada Green Insurance Agency Inc. Al ser esta última una agencia de seguros se canalizarían los negocios de agentes y corre-dores que deseasen colocar sus negocios con Seguros Múltiples. Así pues, Seguros Múltiples, estaba dirigida al mercado de líneas personales y de pequeños y medianos negocios, mientras que Real Legacy Assurance se orienta-ba al mercado de seguros de propiedad comercial. Con to-das ellas, la Cooperativa de Seguros Múltiples completaba su ofrecimiento de seguros de propiedad y contingencia en el mercado de Puerto Rico.

Con esa misma visión, se avanzó en la implantación de sinergias entre la Cooperativa de Seguros Múltiples y Real Legacy Assurance Company. Ambas empresas comparten y se benefician de las sinergias por volumen en seguro médico, mercadeo, publicidad, servicios actua-

riales, entre otros renglones. en ese proceso de creación de sinergias e integración entre ambas empresas, fue cla-ve la labor de Gidel Méndez, vicepresidente de Ventas, Mercadeo y Suscripción, de la Cooperativa de Seguros Múltiples y presidente de Real Legacy Assurance Com-pany.41 Posteriormente, se nombró al Lcdo. Fermín Con-treras director de este grupo de empresas subsidiarias del Grupo sustituyendo la Lcdo. José Pedraza quién se había jubilado.42

otros de los ofrecimientos dirigidos a las cooperativas fue el servicio de Reclamaciones express, otra nueva ini-ciativa de fortalecimiento en el servicio al cliente e integra-ción cooperativa. Se organizó un plan piloto en conjunto con las cooperativas de ahorro y crédito Abraham Rosa y MaunaCoop, a las que se asignaron ajustadores para ofrecer servicios de reclamaciones directamente desde las instalaciones de dichas cooperativas, y así poder estar más cerca de los clientes y consumidores en dichas áreas. el plan es seguir extendiendo este servicio a todas las coo-perativas de la Isla.

Asimismo, se incorporaron, con muy buenos resulta-dos, nuevas estrategias al programa CarroCoop, que, du-rante el año anterior, se había beneficiado de un mayor volumen en la venta y financiamiento de autos nuevos. el resultado de todas estas iniciativas fue que, al acabar el

Junta de directores Csm 2011, de izquierda a derecha: román velasco gonzález, Federico rivera llópiz, Juan gonzález Feliciano, prof. luis a. velázquez vera, altagracia peña suárez, ing. José morales Burgos, prof. maritza Florán Hernández, ing. edil villarrubia román, iván Flores pérez, sentados: Brenda varela garcía, mayra rivera rodríguez, prof. Nancy Banrey aponte y aida torres Cruz. CFCsm


2011, se había alcanzado un volumen de $35 millones en primas suscritas a través de las cooperativas.

Se puso también el mayor empeño e interés en pro-mover Confía, el cual según hemos contado estaba des-tinado a dueños de autos financiados en alianza con el Movimiento Cooperativo. Ya se había implantado el año anterior con el propósito de ayudar a las personas que se habían visto afectadas adversamente por la situación económica del país. Protegía de deuda por desempleo o incapacidad a los socios de las cooperativas participantes que financiaran sus autos nuevos o usados hasta un máxi-mo de 84 meses. Además de proteger el estado finan-ciero, ayudaba a mejorar la morosidad en las carteras de financiamiento de auto de las cooperativas. el producto relevaba de la deuda del préstamo de auto por el valor ta-sado del vehículo, y ofrecía además $7,500 por la equidad negativa resultante de la tasación de venta de la unidad. También reducía o eliminaba el balance del préstamo, lo que permitía que el cliente redujese su deuda o fuese re-levado de ella con poco o ningún impacto negativo en su crédito. Para Seguros Múltiples, este producto era una herramienta adicional para lograr una mayor cantidad de financiamiento de automóviles a través de las cooperati-vas de ahorro y crédito.

Con el éxito comprobado de CarroCoop y el programa Confía, la Cooperativa de Seguros Múltiples completó el plan de ofrecer alternativas de protección en beneficio di-recto de las cooperativas que promueven el financiamien-to de vehículos de motor. Sin duda, con el apoyo experto de la Cooperativa de Seguros Múltiples, las cooperativas habrían de tener mayor seguridad y confianza en el ofre-cimiento de préstamos de autos a sus socios y clientes. Ambos programas fueron un ejemplo de cómo, desde el interior del Movimiento Cooperativo, se podían promover iniciativas de integración de servicios para ofrecer solucio-nes a las necesidades de los socios cooperativistas y, de esa manera, mantener la vigencia y viabilidad del modelo cooperativista.

en cuanto a las propiedades inmuebles, Seguros Múlti-ples continuó desarrollando, junto con las cooperativas, la campaña de ‘Casas Saldas’, para que los socios tomasen conciencia de la importancia de protegerse de las pérdidas por los daños que pudiesen sufrir sus residencias median-te la póliza de propiedad. También a través de la muy popu-lar Multipack se ofrecía todas las cubiertas en una sola pó-

liza, estas son auto, propiedad, múltiple asistencia en viaje y múltiple asistencia en el hogar. Por último, en su afán por diseñar proyectos innovadores ofreció a los residentes de las Cooperativas de Vivienda el Micro Seguro.

Al cabo del año 2011, la operación de Seguros Múlti-ples, como empresa de seguros, generó un rendimiento neto aproximado de $3.8 millones estatutarios. el rendi-miento bruto de la operación fue de $11.5 millones, de los cuales, $6.5 millones se destinaron a cubrir las pérdidas en la operación de la Florida, según proyectado el año an-terior. en otras palabras, Seguros Múltiples tuvo que supe-rar una pérdida de $24 millones en el 2010, resultante de la operación perdidosa en la Florida.43

el esfuerzo realizado en el mercadeo produjo un total de $178 millones en primas suscritas durante el 2011, un 101.64% de la meta trazada, con un aumento de más de $2 millones en el volumen de primas suscritas en el 2010. Por segundo año consecutivo y tras cinco años de bajas significativas en los volúmenes de primas, se superaban las del año anterior. en la participación en el mercado de autos nuevos, significó un crecimiento del 7%, es decir, se pasó de un 23%, a un 30%, en el 2011. Por otro lado, el estricto control de gastos se tradujo en un ahorro de $10 millones. Además, mejoró sustancialmente la rentabilidad de su cartera de seguros. estos resultados consolidados tan prometedores se debían a la solidez financiera de la empresa que contaba con un capital de $253 millones y activos de $705.6 millones.

efectivamente, los datos oficiales recopilados por AM Best revelaron que el Grupo Seguros Múltiples ocupaba el primer lugar en la suscripción de primas en Puerto Rico, y figuraba entre las primeras 200 empresas de seguros en el ramo de propiedad y contingencia con clasificación de excelente en estados unidos.44 Según varios análisis rea-lizados por esta misma entidad, el Grupo Cooperativa de Seguros Múltiples se consolidó, en el 2011, como el grupo asegurador de mayor participación en el mercado de segu-ros de propiedad y contingencia, con un 15.4% de partici-pación. Corrieron los meses y ya entrado el 2012 se fra-guaba la creación de otra subsidiaria para prestar un mejor servicio al cliente. Desde la organización de TeleSeguros Múltiples, en 1997, este servicio se fue dando a conocer a pasos agigantados. esto produjo un incremento en llama-das que requirió de más recursos para que los niveles de satisfacción no se viesen afectados. el volumen de llama-

das aumentó el gasto relacionado a esta operación. esto los llevó a evaluar la necesidad de adquirir una operación que era vital para el servicio al asegurado y que estaba siendo muy costosa y, visualizar la oportunidad de conver-tirla en un negocio que generara ganancias para el Grupo Cooperativa de Seguros Múltiples y el sector cooperati-vo al que pertenece. Por todo ello, se organizó una nueva subsidiaria que se llamó Servicios Integrados de Telefonía Inc., una corporación de telecomunicaciones organizada e incorporada el 4 de junio de 2012.45 el primero de septiem-bre de 2012 comenzó a operar bajo el nombre comercial de Telesolutions.

Por último, allá para el 20 de diciembre del 2012, en el periódico de mayor circulación en Puerto Rico, bajo el titu-lar “Colosal junte Cooperativo” apareció la noticia de que las cooperativas de Seguros Múltiples y la de Seguros de Vida (CoSVI) planeaban una integración bajo una misma estructura corporativa.46

Desde el origen de las cooperativas hermanas –Segu-ros Múltiples y Seguros de Vida (CoSVI)- durante aquel primer lustro de los 1960 su integración fue “el sueño del

movimiento cooperativo”47. Sus fines y propósitos se ex-tenderían al desarrollo eficaz del Movimiento Cooperativo. La una y la otra debían trabajar unidas. en la Asamblea Constituyente de Seguros Múltiples, se propuso que la Junta de Directores se reuniese con la dirección y admi-nistración de la Cooperativa de Seguros de Vida para coor-dinar su dirección, la administración y las proyecciones futuras. La Cooperativa de Seguros de Vida contribuiría al financiamiento de Seguros Múltiples. Luego, el 8 de fe-brero de 1965 cuando Seguros Múltiples abrió sus puertas lo hizo en una pequeña oficina en un edificio ocupado por su hermana mayor, la Cooperativa de Seguros de Vida. Lo mismo ocurrió varias veces más. Además durante el trans-curso del tiempo fueron compartiendo diversos espacios, entre ellos el Centro de Cómputos en el edificio de CoSVI. Incluso compraron propiedades en conjunto. De la bondad de Seguros de Vida en aquellos años fundacionales, Segu-ros Múltiples nunca se olvidaría.

Por su parte, Seguros Múltiples ya madura y con gran solidez económica, invirtió una cantidad considerable de su presupuesto en ayudar a todo el Movimiento Cooperati-

reunión diálogo Área metropolitana. entrega reconocimiento a las cooperativas por patrocinio. román velasco gonzález, prof. maritza Florán Hernández, Juan gonzález Feliciano, Francisco torres Cordero, presidente de la Junta de directores de la Cooperativa dr. manuel Zeno gandía, Brenda varela garcía y el lcdo. roberto Castro Hiraldo. CFCsm


vo. Sin embargo, el apoyo de Seguros Múltiples a las cooperativas iba más allá de las inversiones. Les proveyó ayuda técnica y financiera a aquellas cooperativas que así lo solicitaban, colaborando con éstas en el proce-so de fortalecer sus operaciones. La integración cooperativista es un principio cardinal, una poderosa he-rramienta, para lograr potenciar el im-pacto del Movimiento Cooperativo en la vida del pueblo puertorriqueño. A tales efectos, Seguros Múltiples im-pulsó y participó con entusiasmo de toda iniciativa que propendiese a for-talecer la integración cooperativista.

Por otro lado, en 2008 en su Asam-blea Anual los cooperativistas pidie-ron a Seguros Múltiples examinara la viabilidad de una integración: Coope-rativa de Seguros de Vida (CoSVI) y Cooperativa de Seguros Múltiples. el Movimiento Cooperativo aplaudió.

Sin embargo, durante los próximos meses la agenda integradora quedó en el tintero. Al inicio, el propio Códi-go de Seguros de Puerto Rico “pro-hibía integrar el negocio de vida con el de propiedad y contingencia”.48 Sin embargo, el Movimiento Cooperati-vo logró la legislación que reconoció a compañías tenedoras de acciones como matrices de aseguradoras. Así nació Grupo Cooperativa de Seguros en el que tanto CoSVI como Seguros Múltiples mantendrían su estructura operacional como cooperativas.49 De esta manera, el –Grupo Cooperativa de Seguros– se convertiría en uno de tres conglomerados de seguros nati-vos suscribiendo todas las líneas de negocios principales –es decir, vida, propiedad y contingencia y miscelá-neos– y, como tal, se “ubicaría entre los primeros jugadores del sector de seguros por volumen de primas”.50

en agosto de ese mismo año, con renovado entusiasmo en sendas asambleas extraordinarias, las coo-perativas de ahorro y crédito, socias dueñas de ambas cooperativas afi-liadas de Seguros Múltiples y CoSVI mandataron a que Seguros Múltiples retomará el proyecto de integración presentado en el 2008 y examinara con rigor y profundidad su viabilidad.51 Acordaron, por unanimidad, dar cur-so a un proceso de debida diligencia “due diligence”. Por espacio de tres meses Seguros Múltiples examinó los libros de CoSVI. Castro Hiraldo y su equipo de trabajo pusieron cuerpo, mente, alma y corazón en la consecu-ción de la integración.

A fines de año, Seguros Múltiples informó los resultados de esta prime-ra etapa del proceso de debida dili-gencia, y solicitó su aprobación para el inicio de una segunda etapa. De ello

el país conoció el citado artículo perio-dístico del 20 de diciembre de 2012: el “Colosal junte Cooperativo”. el res-paldo de las cooperativas afiliadas al informe presentado fue abrumador y constituyó una excelente noticia para todo el Movimiento Cooperativo Puertorriqueño.

Al inicio del 2013 se estaba a la espera de obtenerse el visto bueno de los accionistas y posteriormente de la oficina del Comisionado de Se-guros. La segunda etapa, próxima y final, se acordará los detalles de es-tructura y operación del mecanismo de integración. Así pues se vislumbra-ba un futuro acuerdo de integración que beneficiaría a todos los sectores involucrados y al Movimiento Coope-rativo en general. en apretada sínte-sis se podía concluir, primero, que el proceso de integración es viable bajo un mecanismo que es justo y benefi-

premiación vigésimo aniversario Certamen de arte Juvenil Cooperativista. al fondo: Neftalí sepúlveda orengo, román velasco gonzález, altagracia peña suárez, ing. José a. morales Burgos, ing. edil villarrubia román. en primera fila: Brenda varela garcía, Juan gonzález Feliciano, ganadores, lcdo. roberto Castro Hiraldo, prof. maritza Florán Hernández y la prof. Nancy Banrey aponte. CFCsm

cioso para todos los sectores involu-crados.52 el modelo actual del grupo Seguros Múltiples permite la integra-ción de otra cooperativa de seguros. Segundo, que dicho mecanismo man-tendría a las dos empresas separadas y distintas como siempre ha sido, cada una con su estructura operacional y su nicho de negocio propios, y man-teniendo su identidad cooperativa. en otras palabras, bajo el modelo de in-tegración, Seguros Múltiples seguiría siendo la empresa cooperativa que es y CoSVI también. Tercero, el mecanis-mo propuesto le infundirá estabilidad y seguridad a las cooperativas y a los consumidores. en última instancia y como bien decía el presidente de Se-guros Múltiples Roberto Castro Hiral-do “aquella era una solución coopera-tiva a un problema cooperativo.”53

Por todo ello, y por ser un ejecu-tivo sobresaliente, destacado por sus

asamblea extraordinaria de la Cooperativa de seguros múltiples. CFCsm


logros profesionales, carácter moral y el prestigio que imparte a la profe-sión que desempeñaba en diciembre de 2012 Roberto Castro Hiraldo reci-bió el Top Management Award de la Asociación de ejecutivos de Ventas y Mercadeo.54

la juventud: PRotagoniSta de laS oBRaS de ReSPonSaBilidad SoCial CooPeRativiSta

Desde su fundación, los pioneros de Seguros Múltiples anhelaban que llegase el día en que la empresa con-tase con el capital suficiente para cumplir con su responsabilidad so-

cial. Con el correr del tiempo, uno de los activos más importantes de la Cooperativa era su imagen pública de intachable reputación, resultado no solo de su acertada gestión eco-nómica, sino también de su obra so-cial y cultural. La buena imagen que la comunidad tenía de la empresa ha-bía sido clave para sostenerse en pie durante este período difícil. Incluso en estos años de estreches econó-mica, hablar de Seguros Múltiples seguía siendo hablar de su participa-ción activa, intensa y decidida en las comunidades cooperativistas o en dondequiera que haya anclado. en sus obras de interés social, siempre ha sido protagonista la juventud. La Cooperativa ha puesto siempre todo su empeño y esfuerzos en estimu-lar y apoyar proyectos comunitarios en pro de la juventud. Por un lado,

patrocinaba eventos deportivos, educativos, recreativos y culturales, entre otras actividades. Por otra par-te, colaboraba con donativos y aus-picio con entidades de ayuda a los más necesitados, como centros de tratamientos para niños pacientes de cáncer, instituciones que cuidan la salud de la población infantil con condiciones de salud graves, centros de acogida de huérfanos, ayuda a deambulantes, entre muchos otros.

en la Navidad del 2011, el Comité de Relaciones Públicas, Promoción y Desarrollo de la Junta de Directores de la Cooperativa se unió para llevar alegría a los niños del Hospital Pediá-trico universitario, quienes recibie-ron, con mucha ilusión, la visita de los Tres Reyes Magos.55 en el 2010, la Cooperativa despuntó en su parti-cipación en “Pase la Antorcha” para

respaldar la celebración de los Juegos Centroamericanos y del Caribe, cele-brados en Mayagüez. La presencia de la Cooperativa en ellos, como uno de los auspiciadores principales, fue muy destacada. Le rindió buenos frutos la adquisición de los derechos de ex-clusividad en la categoría de seguros para la trasmisión por televisión por el éxito de los juegos en todo Puer-to Rico. La exposición pública de la Cooperativa realzó su marca ante el público y reafirmó su compromiso tra-dicional con el deporte, con el Comité olímpico y con el país, como empresa netamente puertorriqueña.

otras actividades del Comité edu-cativo, en coordinación con el De-partamento de Servicios educativos, fueron las destinadas a mejorar el co-nocimiento y la divulgación de la filo-

sofía cooperativista. en este sentido, la Cooperativa de Seguros ha cumpli-do con su responsabilidad de educar y capacitar a los socios y al personal de las cooperativas afiliadas, ofrecien-do distintos cursos acreditados por la Corporación para la Supervisión y Se-guros de Cooperativas de Puerto Rico (CoSSeC), y, a través de los consejos regionales de la Liga de Cooperativas, ha organizado seminarios de diversos temas de interés.

También convocó y llevó a cabo el XXIII Certamen de oratoria Juvenil y universitario Cooperativista. A través de este certamen, Seguros Múltiples renueva su compromiso con los princi-pios del Movimiento Cooperativo y su alianza con las cooperativas y el De-partamento de educación de Puerto Rico. esta edición contó con alrededor

de 200 participantes, entre niños, jó-venes y estudiantes universitarios de las diferentes regiones educativas de Puerto Rico.56 Los ganadores volvie-ron a representar a Puerto Rico en la tercera edición del Certamen de ora-toria Internacional, celebrado en Car-tagena de Indias, Colombia, donde se dieron cita los seis países participan-tes: el Salvador, Colombia, Honduras, ecuador, Guatemala y Puerto Rico.

otra manifestación del compro-miso que la Cooperativa tiene con la comunidad es el Certamen de Poesía Juvenil Cooperativista, mediante el cual se exaltan y realzan los valores del cooperativismo. Por otra parte, se sigue celebrando ArteCoop, el certamen de arte convocado por la Cooperativa que el 2012 celebró su vigésimo aniversario. otro aconteci-

acuaCoop sigue siendo el evento que simboliza la labor social de la Cooperativa motivando e incentivando el desarrollo integral de miles de jóvenes. CFCsm


encuentro Cooperativas Juveniles, JunteCoop. CFCsm

miento de gran valor y envergadura para toda la juventud puertorrique-ña es AcuaCoop, como se conoce a las ya tradicionales competencias de natación juvenil cooperativistas, que comenzaron el año 1987 y ya han ce-lebrado con júbilo su vigésimo quinta edición. La Cooperativa de Seguros Múltiples, comprometida con el desa-rrollo de la juventud, respalda el de-porte de la natación como disciplina atlética, ya que desarrolla el intelecto y fortalece el organismo y es la única empresa privada en promover este deporte a lo largo de tantos años. AcuaCoop sigue siendo el evento que simboliza la labor social de la Coope-rativa motivando e incentivando el de-sarrollo integral de miles de jóvenes. en la edición del 2011, han participa-do más de 600 nadadores. Como to-dos los años, la Cooperativa patrocina MultiCamp, Campamento de Verano Cooperativista Juvenil, para el disfru-te de los hijos de sus empleados y directivos.

Por último, y previendo que a par-tir del 1 de enero de 2013 entrara en vigor la Ley 201 del 2011, que limitará el uso de teléfonos celulares mien-tras se conduce, Seguros Múltiples, en unión a la Comisión para la Segu-ridad en el Tránsito (CST) introdujo la aplicación móvil “ Text u Later” para educar y prevenir a las personas so-bre los peligros de utilizar el teléfono celular mientras conducen. Con esta aplicación que la aseguradora coope-rativa pone a la disposición del con-ductor se evitarán distracciones in-necesarias que podrían provocar un accidente de tránsito. La aplicación está diseñada en este momento para el sistema operativo Android. Al reci-birse una llamada o texto el sistema genera un mensaje de texto auto-mático que indicará que el conductor se encuentra ocupado seguido del siguiente mensaje: “Guiar y textear no van juntos. Cortesía de SEGUROS MÚLTIPLES”. este mensaje llegará al buzón de quien envía el mensaje de

texto o lleva a cabo una llamada perdi-da para que ésta sepa que le contes-tarán luego. una vez la persona esté disponible para devolver la llamada o textos recibidos, la aplicación provee-rá una lista detallada de los contactos o números de teléfono a los que se envió el mensaje automático de Text u Later. Seguros Múltiples lanzó esta aplicación móvil porque de acuerdo

con Castro Hiraldo reconocía el pro-blema y la necesidad de concienciar al pueblo sobre el uso responsable del teléfono celular. “está comprobado que el uso del celular distrae, además de que impide el manejo del volante con las dos manos”. Como empre-sa cooperativa, apuntó el entonces presidente de la Junta de Directores de Seguros Múltiples, Juan González

Certamen de oratoria 2012. participante Kristie torres montero, ganadora primer lugar Nivel elementa. CFCsm

Certamen de poesía. CFCsm

de izquierda a derecha: adriano madera torres; director de la Junta de directores; Kristie torres montero, participante del Nivel elemental y ganadora del segundo lugar en el Certamen internacional, sofía rodríguez rivera; participante del Nivel intermedia y ganadora del primer lugar en el Certamen internacional, Cyd marie lebrón maldonado; participante Nivel superior, román velasco gonzález; vicepresidente de la Junta de directores y rizick rosario peña, ayudante del presidente Área de Cooperativas. CFCsm


77.4 kilovatios. Con ello, la Cooperativa obtendrá un ahorro energético anual de 135,628 kilovatios hora, que, en tér-minos monetarios, supondrá un ahorro anual aproximado de $40,000.00; y, en términos ambientales, evitará que 87 toneladas métricas de C02 contaminen la atmósfera.

el segundo proyecto concluido fue la instalación, en los predios de la moderna sucursal de Seguros Múltiples en Hatillo, de un molino eólico para aprovechar la energía del viento. Con ambos proyectos, la Cooperativa de Segu-ros Múltiples cumple su responsabilidad medioambiental, ahorra energía y se convierte en modelo y ejemplo para

que otras empresas nativas se comprometan a utilizar energías renovables.

Hacia fines del 2012 la Cooperativa de Seguros Múlti-ples había logrado sobrepasar lo peor de la crisis sin aban-donar sus proyectos sociales y culturales, gracias a su re-novada solidez financiera y a su capacidad y agilidad para adoptar los cambios necesarios y transformarse. Hoy por hoy, como en su tiempo los pioneros de Rochdale, los coo-perativistas que integran la gran familia de la Cooperativa de Seguros Múltiples miran al porvenir con optimismo y confianza.

Feliciano, “tenemos la responsabilidad de promover con-ductas seguras entre nuestros conductores. Y qué mejor manera de hacerlo que ofreciéndoles una herramienta que los ayude a canalizar llamadas y mensajes mientras están guiando”. el servicio será gratis.

También la Cooperativa ha sido pionera en el ámbito de la ecología, pues, durante el 2011, culminó dos proyec-tos que la han colocado a la vanguardia en la utilización y conservación de energía. esta preocupación de la Coope-rativa por el ambiente no es nueva, pues, la defensa del medioambiente ya constaba en su agenda de responsabi-lidad social desde hace más de cuarenta años, prueba de ello son las múltiples actividades educativas en este sen-tido, así como sus programas internos de disposición de desperdicios sólidos y las campañas de siembra de árbo-les. De hecho, el edificio de la sede central se destaca por el énfasis en los detalles ecológicos, como es el diseño ar-quitectónico en forma de pirámide invertida, para aprove-char mejor la sombra y el viento, y los amplios ventanales, que incorporan el paisaje de la exuberante vegetación de las amplias áreas verdes circundantes, que se ha converti-

do en uno de los pulmones del área metropolitana.el primer proyecto ecológico terminado el año 2011,

fruto de un trabajo cooperativo, consistió en la instalación de placas fotovoltaicas en el techo de la oficina Central.57 el proceso de estudio e instalación de los paneles sola-res fue un verdadero ejemplo de esfuerzo e integración del movimiento cooperativo. Desde el principio, se esta-blecieron procedimientos y prioridades mediante reunio-nes semanales para integrar el equipo multidisciplinario que haría posible el proyecto. el equipo de profesionales, dirigidos por la cooperativa Solargen y energtech, evaluó todas las opciones posibles: el costo, la producción ener-gética y el impacto de su integración al techo del edificio. Incluso, para aprovechar al máximo los rayos solares, se instalaron algunas placas a una mayor altura, lo cual era totalmente novedoso.58 el proyecto se llevó a cabo con una inversión combinada entre Seguros Múltiples y el go-bierno de Puerto Rico59 ascendente a $400,000.00 (50% aportado por la Administración de Asuntos energéticos y 50% por la Cooperativa). Los 360 paneles fotovoltaicos de 215 vatios serán capaces de producir en conjunto unos

miembros de la Junta de directores, presidente y vicepresidentes de la Cooperativa de seguros múltiples de puerto rico (2011) de izquierda a derecha de pie: ramón rodríguez, Finanzas, la directora Brenda J. varela, luis Cordero, sucursales, rizick rosario peña, ayudante del presidente en el Área de Cooperativas, el director román velasco, luis vilaró en administración, el director edil villarubia, el director Juan gonzález Feliciano, gidel méndez, ventas, mercadeo, Carlos Huertas pizarro auditoría, la directora Nancy

Banrey, dennis Cabán, servicios y soluciones, la directora aida l. torres, la directora mayra rodríguez, ruth e. gómez arias, en la división legal. sentados en el mismo orden, la directora altagracia peña, el director iván Flores, la directora maritza Florán, el presidente de la Junta de directores luis a. velázquez vera, el director Federico rivera llópiz, el presidente seguros múltiples roberto Castro Hiraldo y el director José a. morales Burgos. CFCsm

en los predios de la moderna sucursal de la Cooperativa de seguros múltiples en Hatillo, se levanta un molino eólico para aprovechar la energía del viento. en la foto, el lcdo. roberto Castro, lcdo. luis Bernal Jiménez, director de asuntos energéticos y el prof. luis a. velázquez vera. CFCsm


Capítulo vII

ConClusIones


ConoCeR la tRayeCtoRia de la CooPeRativa eS ConoCeR la hiStoRia del CooPeRativiSMo y de la induStRia de loS SeguRoS en PueRto RiCo

La historia de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico constituye un episodio singular de la historia del cooperativismo y de la industria del seguro, tanto de Puerto Rico como de Latinoamérica. Conocer la trayecto-ria de la Cooperativa es conocer la historia del coopera-tivismo y de la industria de los seguros en Puerto Rico, desde fines del siglo XIX hasta la primera década del siglo XXI. en el mes de abril del año 2013, la Cooperativa de Seguros Múltiples cumple cincuenta años y se dispone a celebrar con regocijo este quincuagésimo aniversario de su fundación.

La empresa, fundada en abril de 1963, en apenas unos cuantos años, pasó de ser una pequeña empresa de segu-ros —dependiente para su administración de una coope-rativa hermana, la Cooperativa de Seguros de Vida, y que operaba en apretados espacios alquilados— a convertirse en una de las principales empresas de Puerto Rico en el mercado de seguros de propiedad y contingencia. Hacia el segundo lustro del Siglo XXI “más que una empresa, la Cooperativa de Seguros Múltiples es un grupo de empre-sas.” A lo largo de su historia, la Cooperativa de Seguros Múltiples ha llegado a los principales pueblos y ciudades de Puerto Rico para ofrecer así sus servicios en cada rin-cón de la Isla, a través de las 10 oficinas regionales con las que cuenta, además de su sede matriz, en Río Piedras. Allende los mares, también está presente, con oficinas u otros arreglos de reaseguro, conocimiento técnico y mani-festaciones culturales en estados unidos, uruguay, Repú-blica Dominicana y Paraguay.

La profunda crisis económica por la que está pasando la mayoría de las naciones desde finales de la década an-terior plantea nuevos retos y desafíos. A comienzos del año 2010, la economía de estados unidos seguía sumida en una crisis tan grave, que se llegó a hablar de “una gran recesión”, empeorada por un continuo aumento del precio del petróleo y su efecto inflacionario. Puerto Rico, por su parte, sufrió el impacto de esta crisis internacional y, en los últimos años, ha experimentado la recesión económica más prolongada de su historia reciente, con una caída sin

precedentes de los principales indicadores económicos, crediticios y financieros. No se vislumbraba una solución a la contracción de la economía isleña, y, ni economistas ni otros expertos preveían que, en los años venideros, se fuesen a registrar grandes avances en los principales indi-cadores económicos. el desempleo, que había alcanzado un histórico 15%, afectaba adversamente a la calidad de vida y al poder adquisitivo de los consumidores. Particu-larmente perjudicados resultaron el mercado de bienes raíces y el de la venta de automóviles nuevos.

La Cooperativa de Seguros Múltiples no se vio libre de la crisis económica general, baste señalar que los seguros de automóviles representaban el 75% de su negocio. A las consecuencias adversas de la disminución en las ventas de automóviles, se sumaban las pérdidas millonarias de las oficinas de la Florida, que agravaron las dificultades por las que atravesaba la empresa. Sin embargo, esta no ha sido la primera crisis económica a la que se ha enfrentado la Cooperativa. Del año 1976 al 2006, Puerto Rico ha pa-sado por cuatro períodos de contracción económica, por lo que la gerencia y los empleados de Seguros Múltiples saben muy bien cómo vencer los obstáculos, por más in-superables que parezcan. A lo largo de sus cincuenta años de historia, la Cooperativa de Seguros Múltiples ha logra-do superar las dificultades, gracias a un claro sentido del propósito cooperativista, plasmado en su filosofía coope-rativista.

Los fundadores de la Cooperativa de Seguros Múlti-ples, en abril de 1963, declararon “creer en la filosofía y principios cooperativos y profesarlos según los postulados de Rochdale”, aquella primera cooperativa, establecida en 1843, en el Callejón del Sapo, en Lancshire, Inglate-rra. entendieron que el ser humano, en cooperación libre y voluntaria con otros seres humanos, puede desarrollarse integralmente en el aspecto material, social y espiritual. este postulado, rebosante de optimismo, concibe al socio como una persona capaz de educarse, no solo en los prin-cipios del cooperativismo, sino también en cualquier otra área del quehacer humano. Desde entonces, los principios de ética, de moral y de guía operativa del cooperativismo han sido piedra angular de todas y cada una de las estrate-gias proyectadas y llevadas a cabo por Seguros Múltiples. es una forma de pensar, actuar y expresarse que rebasa épocas, países, culturas, sistemas políticos y estructuras económicas, con diversas proyecciones.


Por tanto, hablar de Seguros Múltiples –a diferencia de lo que sucede con otras empresas del sector de seguros– es hablar de una institución cuya meta principal no es ob-tener lucro, sino mantener una estructura de costos de operación que le permita ofrecer productos y servicios al mejor precio y en las mejores condiciones posibles. Ha-blar de Seguros Múltiples es afirmar que el Movimiento Cooperativo de Puerto Rico es su dueño y patrocinador, del que espera lealtad, afiliación y patrocinio. es también resaltar la integración cooperativista, como un principio cardinal, una poderosa herramienta, para lograr potenciar el impacto del Movimiento Cooperativo en la vida del pue-blo puertorriqueño. A tales efectos, Seguros Múltiples impulsa y participa con entusiasmo de toda iniciativa que propenda a fortalecer la integración cooperativista. en ene-ro de 2013 las cooperativas de Seguros Múltiples y la de Seguros de Vida (CoSVI) planeaban una integración bajo una misma estructura corporativa llamada-Grupo Coope-rativo Seguros –que se convertiría en uno de tres conglo-merados de seguros nativos suscribiendo todas las líneas de negocios principales– es decir, vida, incapacidad y pro-piedad y contingencia –y, como tal, se “ubicaría entre los primeros jugadores del sector de seguros por volumen de primas”. Al fin, “el sueño del movimiento cooperativo” de integrarlas se hacía realidad.

Hablar de Seguros Múltiples es reconocer la valiosa contribución de los miembros que, a través del tiempo, han constituido su Junta de Directores, entidad rectora de Seguros Múltiples,y de las personas que han ocupado su presidencia. es destacar la pluralidad, el dinamismo, la in-dependencia de criterio de las distintas juntas de directo-res que han regido los destinos de la Cooperativa a través de su historia. Algunas han sido más conservadoras, otras, más liberales; todas diferentes y distintivas. Sus miembros proceden de cualquier estamento social, desde el sencillo maestro de escuela rural, al licenciado en derecho o el in-geniero, artífice de grandes obras públicas. en el interior de cada una de ellas, se desempeñan con dedicación y responsabilidad los diversos grupos o comités como el educativo, Finanzas, Legislación y Reglamentación, Rela-ciones Públicas, Promoción y Desarrollo, y Auditoría.

Hablar de Seguros Múltiples es hablar de la inestimable contribución de la alta gerencia, empezando por los geren-tes generales de los primeros años, como Víctor Valcárcel, Pedro Bonilla y Héctor Acevedo. edwin quiñones ocupó el cargo durante veinticinco años, de 1975 a 1999. Duran-te la primera década del siglo XXI, fue René A. Campos quien asumió la responsabilidad y, desde mediados del año 2009 hasta el momento actual, es el licenciado Roberto Castro Hiraldo el que lleva las riendas de la alta gerencia programa de responsabilidad social, Certamen de

oratoria Juvenil Cooperativista.

Certamen de poesía Juvenil Cooperativista 2013. Cartel de promoción.

servicio reclamaciones Cooperativas. CFCsm

premiación Competencia de Natación Juvenil Cooperativa, acua Coop 2012. CFCsm


de la empresa. Todos ellos, con su forma única de pensar y cumplir con sus responsabilidades, han respetado un “código de ética gerencial”; han establecido una cultura laboral funda-mentada en los más altos valores del espíritu, cifrados en el amor al prójimo y en una profunda integridad. Han tra-bajado siempre mano a mano con un extraordinario grupo de talentosos vi-cepresidentes con iguales principios y valores.

La historia, no obstante, hubiera sido otra, si la Cooperativa no hubiera contado con la invaluable colabora-ción de sus recursos humanos, em-pleados ejemplares que trabajan de sol a sol, siete días a la semana, 365 días al año. es justo reconocer aquí a figuras ya casi legendarias en la em-presa, como Harlím Martínez, Leonar-do Pagán, Pablo Durán, José J. orsini, Moisés González, Pedro Prieto, Juan A. Lugo, Ángel Díaz, Jorge Feliciano,

José A. Burgos, Zulma Delgado, Ana Chaparro, Luis Delgado, Hugo Serra-no y Maggie Vélez entre otros. Han sido los empleados de fila, sin impor-tar el área de trabajo, el activo más preciado de la empresa. el respeto a la dignidad humana ha sido su norte. Por ello, Seguros Múltiples siempre ha dado un énfasis especial a toda iniciativa que propenda a fomentar el bienestar de sus recursos humanos, partiendo siempre de la premisa de que la gente realiza mejor su trabajo y produce más, si se siente feliz en él. La Cooperativa no ha escatimado es-fuerzos en proveer a sus empleados un ambiente de trabajo óptimo, que estimule su productividad y les pro-duzca satisfacción personal y profe-sional. Prueba de ello son los progra-mas de capacitación en la captación de negocio y conocimiento de pro-ductos; los programas de motivación y de pago de comisiones, según las

realidades del mercado y las metas empresariales; los continuos progra-mas de adiestramiento para el perso-nal, de tanto provecho para los parti-cipantes; las medidas para estimular la eficiencia a base de facilitarles las herramientas necesarias para un me-jor desempeño. Para el éxito de todos estos programas e iniciativas, ha sido fundamental el compromiso, parti-cipación e interés de todo el talento humano que forma la gran familia de Seguros Múltiples.

Los empleados, que, en su mayo-ría han llegado a la empresa a hacer carrera, responden a estos estímulos y programas identificándose plena-mente con los objetivos de la em-presa, sintiéndose orgullosos de tra-bajar en la Cooperativa de Seguros Múltiples. Sobresale su compromiso en ayudar a la empresa y la positiva actitud en cuanto a la buena impre-sión sobre su trabajo y su empresa.

es un hecho probado la satisfacción de los empleados. en nueve ocasio-nes, la Cooperativa ha sido seleccio-nada entre los “Mejores Patronos de Puerto Rico”, por los beneficios y programas que brinda a sus recursos humanos.

A lo largo de los años, la Cooperati-va ha contado también con la decidida colaboración de otras personas que, sin ser empleados de la empresa, se comportan como si lo fueran. Tal es el caso de George T. Westwood, exper-to en contabilidad, que, entre los años 1975 y 1990, colaboró en todo lo con-cerniente a los procesos operativos de organización, diseño de archivos, contabilidad, reclamaciones, incenti-vos, personal y, principalmente, ase-soría en lo referente al cumplimiento de todos los requisitos exigidos por las entidades evaluadoras de compa-ñías de seguro en estados unidos. También hay que reconocer la cola-

boración de Juan B. Aponte, actuario consultor y conocidísima figura dentro del Movimiento Cooperativista, quien, con sus conocimientos en el área de los seguros, fue el arquitecto de la fundación de las cooperativas de Se-guros de Vida y de Seguros Múltiples. A sus estudios actuariales se atribuye que Seguros Múltiples haya sido una especie de reguladora del mercado de seguros. Además, gracias a sus gestiones, Seguros Múltiples obtuvo sus primeros contratos de reaseguro, que fueron clave para poder ejercer la función de asegurador. Continúa ase-sorando en la determinación de los contratos de reaseguro para que sean más adecuados y convenientes para la empresa. Por otro lado, ha desarro-llado también sus primeros productos y aún continúa laborando en el desa-rrollo de los productos que la empre

Así también, a lo largo de los pa-sados treinta años el psicólogo clínico

reconocimiento a empleados con asistencia perfecta, 2011. CFCsm

omar rodríguez y Fernando ortiz, representantes autorizados exclusivos, y lcdo. roberto Castro, al centro,en la actividad de entrega Botón de pertenencia. CFCsm


José D. Batista PhD. ha estado presente en el estudio de los cambios sociales complejos y la re-ingeniería humana. Comenzó a colaborar con la institución desarrollando la cultura de Seguros Múltiples como marco de referencia al programa Compromiso con la Integridad, así como tam-bién de la Declaración de Principios. Por otro lado, aparte de la planificación de estrategias, Batista ha di-señado e implantado, los procesos de transición gerencial, el trabajo en equi-po, de interdependencia gerencial, de mejora continua, y transición cultural para los nuevos empleados. También ha elaborado el concepto del supervisor como facilitador que forma parte de la evaluación de ejecución y los modelos de sinergia cultural entre Seguros Múlti-ples y sus subsidiarias. Por último, entre otras cosas ha colaborado en el entendi-miento del proceso de la globalización y su impacto en las estrategias de negocio y en el ser humano.

Hablar de Seguros Múltiples es hablar de una empresa que demuestra el buen juicio comercial de saber con quién aso-ciarse para poder crecer. La Cooperativa ha tenido que enfrentarse, en ocasiones, al dilema de entrar sola en un nuevo mercado, empezando desde abajo, o aprovechar de otras compañías que tienen mucho que aportar, la experiencia ganada tras largos años de esfuerzo y sacrificio. Tal fue el caso de la adquisición, el 3 de octubre de 2003, de la ahora llamada Real Legacy Assurance Company, Inc., subsidiaria de la Cooperativa de Seguros Múltiples. Se trataba de una empresa conoce-dora y exitosa en la suscripción de seguros de propiedad y contingencia, cuya principal línea de negocios era la de riesgos múltiples comerciales. La Cooperativa supo aqui-latar la experiencia de 140 profesionales, oficiales y funcio-narios de esta empresa, algunos con 40 años de servicio, en renglones del mercado de seguros. Con Real Legacy, como subsidiaria, Seguros Múltiples de Puerto Rico se colocó en la segunda posición en el mercado, con poco más del 17%. el hecho de que la Cooperativa de Seguros Múltiples adquiriese la Real Legacy significó también que, contrario a lo que ocurría con las compañías foráneas, se quedaría más capital en la Isla. Representó, además, la

esperanza de que el cooperativismo y el capital puertorri-queño pudiesen hacer frente a los embates de la globali-zación.

Por otro lado, también ha establecido varias subsidia-rias de novo, formando lo que hoy se conoce como el Gru-po Cooperativo Seguros Múltiples. el 28 de diciembre de

1988, el Comisionado de Seguros de Puerto Rico autorizó a Seguros Múl-tiples a crear un grupo de cuatro sub-sidiarias, lo que le permitió a la Coo-perativa ser dueña de una subsidiaria matriz, CSM Investors, Inc., la cual, a su vez, es hoy dueña del restante gru-po de compañías, a saber: MultiMort-gage, que surgió como alternativa para que las cooperativas ofrecieran a sus socios productos variados de hipotecas en las mejores condiciones del mercado; Assets Management, empresa de bienes raíces; Central Credit Corporation, empresa de fi-nanciamiento de primas: y Number one Auto Parts, empresa de venta de piezas y subasta de automóviles. De esta forma, Seguros Múltiples pudo invertir en corporaciones por

acciones, con personalidad jurídica independiente, con fines de lucro e incorporadas bajo la Ley de Corporacio-nes de Puerto Rico. La Cooperativa de Seguros Múltiples dejó entonces de ser una empresa para convertirse en un grupo de empresas. Por último, como parte integral de la estrategia de Seguros Múltiples para la distribución de sus productos y servicios de seguros, ha creado su nueva agencia de seguros llamada Green Insurance Agency Inc. y la empresa de telefonía integrada Telesolutions.

Hablar de Seguros Múltiples es hacer referencia al edi-ficio de su sede matriz, en Río Piedras, icono de progreso y bienestar, orgullo del Movimiento Cooperativo y del país. Tras una etapa inicial, en reducidos espacios alquilados, Se-guros Múltiples estrenó, en noviembre de 1985, su primera casa propia. Con un diseño arquitectónico de vanguardia, en forma de pirámide invertida, de menor a mayor, que simbo-liza el crecimiento económico de la empresa, este edificio representaba la modernidad del Movimiento Cooperativo. Para la administración y los empleados, la inauguración del

edificio marcó un hito en la historia de la empresa, fue un momento inolvidable en el que se forjaron mayores com-promisos y se establecieron nuevas y más altas metas. Tan impactante y reconocible es la forma del edificio que rápidamente se convirtió en el logo de la empresa.

Hablar de Seguros Múltiples es hablar también de es-trategias de expansión de negocios más allá de la zona metropolitana de San Juan. Ya el 11 de abril de 1969, Se-guros Múltiples inauguró su primera oficina regional para servir a la muy señorial ciudad de Ponce y pueblos limítro-fes. Apenas unos meses después, el 19 de septiembre, abría sus puertas la oficina de la Cooperativa de Seguros Múltiples en Arecibo; y, el 17 de octubre, se inauguró la de Mayagüez. A estas, siguieron otras sucursales en ciudades de gran densidad poblacional, donde se ofrecía un servicio completo a los socios de cooperativas, al pú-blico en general y a clientes comerciales. La estrategia de mercadeo fue que, en vez de esperar que el pueblo fuese a la Cooperativa, la Cooperativa iría al pueblo. La realidad era que muchos puertorriqueños no poseían propiedades

de valor, por lo que estaban ajenos a las ventajas de con-tar con un seguro. Así que una de las primeras tareas de los empleados de las oficinas regionales fue enseñar a sus compueblanos la importancia de estar asegurado. Por otra parte, las oficinas de la mayoría de las compañías de seguros estaban en San Juan, por lo que los asegura-dos no estaban acostumbrados a tratar directamente con la aseguradora. La Cooperativa debía llevar a cabo un amplio programa de educación y promoción para acos-tumbrar al público a solicitar sus servicios. Luego, y con el objetivo de brindar servicios completos de máxima ca-lidad, estableció nuevas oficinas regionales o completó la relocalización y remodelación de varias de sus oficinas para hacerlas más funcionales y accesibles. Con el tiem-po, todas las oficinas de servicio superaron sus metas.

Hablar de Seguros Múltiples es hablar de lealtad al cliente o asegurado. el alto grado de satisfacción manifes-tado por los clientes se ha alcanzado gracias al trato ama-ble y cortés en el ofrecimiento de un servicio rápido y efi-caz, y un contacto directo y constante con los clientes. La

asamblea anual Cooperativa de seguros múltiples de puerto rico. CFCsm


Cooperativa ha sabido captar los gustos y preferencias de sus clientes respetando su diversidad. Con el lema “Con-tigo en mente para un servicio excelente”, la Cooperativa ha puesto todo su empeño en que los clientes obtengan el mejor producto, a través de los canales de distribución más efectivos, al precio más razonable y en las mejores condiciones.

Los clientes, por su parte, han valorado el trato justo, amable, adecuado y rápido que les ofrece la Cooperativa a través de la puesta en marcha de tres programas funda-mentales, orientados al cliente: el Programa de Lealtad de los Clientes, el Programa de excelencia en el Servicio y el Programa de Calidad y Reingeniería. Cada uno de ellos tiene el objetivo principal de fortalecer y mantener la cul-tura de servicio empresarial. el resultado es que cada año mejora el nivel de satisfacción del asegurado. Ya desde principios de 1990, el nivel de satisfacción de los clientes de Seguros Múltiples era de 74 %. Lo mismo ocurrió los dos años subsiguientes, de manera que se convirtió en costumbre esperar resultados cada vez más altos, en tor-no a un 90% de satisfacción.

Hablar de Seguros Múltiples es hablar de unos siste-mas de información ágiles y seguros para dar respuesta a la creciente demanda de servicios rápidos y eficientes. estos innovadores sistemas ayudan a mejorar la accesibili-dad tecnológica y la efectividad de los canales de distribu-ción. La Cooperativa dedica un gran esfuerzo y cuantiosos recursos al mantenimiento y actualización de sus sistemas de información. Se empeña en “ser una empresa fácil de acceder y de hacer negocio’’. entre sus múltiples cana-les, se distingue TeleSeguros Múltiples, centro telefónico que sirve de intermediario rápido y eficaz en la venta de productos y en el ofrecimiento de servicios, como recla-maciones, pagos de renovaciones con tarjeta de crédito, cotizaciones y endosos de pólizas, disponible durante las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

Hablar de Seguros Múltiples es recordar su primer pro-ducto, la Fianza de Fidelidad para cooperativas de ahorro y crédito, entre ellas, su primer cliente, la Cooperativa de Ahorro y Crédito la Sagrada Familia, localizada en Corozal. es recordar también la Fianza Grupal de Fidelidad para las cooperativas de tipos diversos. Con estos dos primeros

productos, otras cooperativas siguieron a la Sagrada Fa-milia. Por otro lado, continuó desarrollando y mejorando productos para atender las necesidades de seguros en las áreas de propiedad y contingencia, tanto para las coopera-tivas como para el público en general.

Hablar de Seguros Múltiples es hablar de su producto estrella, el de mayor éxito en todo momento, el seguro de automóviles. es un hecho que en Puerto Rico la cantidad de vehículos de motor ha aumentado de manera exponen-cial. en 1913, por ejemplo, había en la Isla 1,000 vehículos de motor: en 1921, ya eran 8,000; y, cinco años después, en 1926, ya llegaban a 12,406. entre 1940 y 1967, el núme-ro de vehículos registrados se multiplicó por 20, los 20,000 registrados en 1940, se convirtieron en 420,000 avanzada la década de 1960. Para entonces, el automóvil se había convertido en un artículo de primera necesidad. Sin em-bargo, el aumento en el número de vehículos conllevaba un aumento en el número de accidentes y, por ende, de reclamaciones. Por eso, las compañías de seguro se mos-traban renuentes a asumir los riesgos de la suscripción de seguros de automóvil. Sin embargo, la Cooperativa no dio la espalda al consumidor puertorriqueño propietario de un automóvil y, el 29 de mayo de 1968, Seguros Múltiples estrenó la póliza del seguro de automóvil. Tuvo tan buena

acogida el nuevo producto, que los angostos espacios de oficinas de Seguros Múltiples, en el edificio de la Avda. Domenech, se abarrotaron de clientes en busca de esta suscripción. Durante meses, no hubo jefe ni empleado, secretarias incluidas, que no trabajase directamente con el público en la suscripción de esta póliza que, como era de esperar, inmediatamente se convirtió en el producto más demandado y vendido de cuantos ofrecía Seguros Múltiples.

Pero el tiempo corrió, y como ya se ha señalado, la crisis económica registrada en la primera década del siglo XXI, repercutió dramáticamente en la venta de automóvi-les nuevos en Puerto Rico, que se ha reducido de manera significativa. Gran parte de la reducción de primas que ha sufrido Seguros Múltiples está relacionada con la baja en ventas de seguros de automóviles. Ante esta realidad, Seguros Múltiples pone en práctica otras iniciativas de distribución para la suscripción de este tipo de póliza. Se espera la colaboración de las entidades cooperativas, las financieras, los agentes, los corredores y los concesiona-rios de automóviles en establecer negocio con Seguros Múltiples.

Hablar de Seguros Múltiples es identificar la empresa con una publicidad siempre ingeniosa, efectiva e innova-


afectó tanto a la Cooperativa de Seguros Múltiples, como a los demás aseguradores locales calificados “A+”, cuyas clasificaciones pasaron a ser de “A”. La realidad era que la situación financiera de la empresa era tan sólida en ese momento como en los pasados años. en el año 2011, los datos oficiales recopilados por A.M. Best revelaron que el Grupo Seguros Múltiples ocupaba el número uno en sus-cripción de primas, y figuraba, con una calificación de A-, entre las primeras 200 empresas de seguros en el ramo de propiedad y contingencia de estados unidos. Así tam-bién, a partir de 1995, la Cooperativa de Seguros Múltiples fue la única empresa de Puerto Rico en recibir la clasifi-cación de A por parte de Weiss Ratings, Inc., compañía con sede en Palm Beach, Florida. el sistema de Weiss, más conservador, se orienta al consumidor y se rige por estándares más rigurosos que otras entidades evaluado-ras de estados unidos. De igual forma, la prestigiosa enti-

dad evaluadora Demotech, con sede en Colombus, ohio, otorgó a la Cooperativa la calificación de A. Cabe señalar que A es la calificación máxima otorgada por Demotech, la cual representa una insuperable estabilidad financiera. en 1999, Standard & Poor’s, entidad caracterizada por su extrema rigurosidad, le otorgó a la Cooperativa de Seguros Múltiples una “A”, su calificación más alta, lo que convir-tió a la Cooperativa en la única empresa nativa en haber alcanzado dicho nivel. estas calificaciones mantienen a la Cooperativa en un sitial en cuanto a solvencia financiera se refiere.

Por otro lado, Seguros Múltiples ha entrado al mundo del eRM (siglas en inglés de enterprise Risk Manage-ment), que es la metodología más avanzada para prever y evaluar los riesgos de toda índole que pueden afectar a una empresa en diversas circunstancias. esta metodología provee herramientas para tomar decisiones con la visión

dora. Cuando Seguros Múltiples comenzó sus operacio-nes, las compañías de seguros misceláneos no tenían ne-cesidad de publicidad porque mercadeaban sus productos a través de agentes independientes, de manera que el asegurado establecía una relación con el agente y no to-maba en consideración al asegurador. Seguros Múltiples, consecuente con la decisión tomada de ser una empresa aseguradora de negocio directo, recurrió a la publicidad para darse a conocer y captar clientes. Recurrió para ello a los servicios a una agencia de publicidad muy ligada al Mo-vimiento Cooperativo, la agencia Publicidad Asociada, diri-gida por su dueña, Ana Suárez. Los primeros anuncios lle-vaban este mensaje: “Piense en el día menos pensado”. una vez la Cooperativa llegó al primer millón de dólares en primas suscritas, en octubre de 1969, hubo una gran cele-bración y se desplegaron unos carteles con el lanzamien-to de un cohete con el siguiente mensaje: “una nueva

dimensión en seguros: Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico”. Le siguieron otras campañas basadas en ingeniosos juegos de palabras, como por ejemplo, “Múltiple, Multiplicando Amigos”, y más recientemente ha llegado a todo el público el eslogan “Imagínate si no nos tuvieras”. Han sido muchas las iniciativas desarrolla-das en el área de mercadeo, promoción y comunicación externa.

Hablar de Seguros Múltiples es hablar de buenas califi-caciones por parte de las entidades evaluadoras. en 1978, por ser una empresa de solidez y con excelente liquidez, obtuvo la calificación de A, otorgada por A.M. Best. A lo largo de la década siguiente, mantuvo esta calificación, aunque, en 1996, A.M. Best anunció el otorgamiento de nuevas calificaciones para los aseguradores en Puer-to Rico, con el argumento de que las empresas locales concentran sus riesgos en un solo territorio. este cambio


no solo de los efectos directos e inmediatos de un evento, sino de los posi-bles efectos laterales o subyacentes, que, sin la estructura analítica adecuada, podrían pasar desapercibidos. Ya la Cooperativa ha completado la primera fase de este proyecto y ha presentado sus hallazgos a las entidades clasificadoras, con excelentes resultados.

Hablar de Seguros Múltiples es hablar de estrategias de expansión allende los mares.

Con el objetivo de elevar los niveles de ingresos por concepto de primas, fomentar su crecimiento económico, así como ayudar a la diversificación de los riesgos por fluctuaciones económicas y por eventos catastróficos, Seguros Múltiples ha enfocado su expansión geográfica en estados unidos, Centroa-mérica, Suramérica y la cuenca del Caribe. en el Plan estratégico de 1998, se presentó la primera estrategia de expansión en los estados unidos. el 26 de abril de 2002, Seguros Múltiples inauguraba su primera oficina en la ciudad de orlando, Florida, que, desde sus inicios, mantuvo un ritmo de crecimiento ascendente. De $2.2 millones en primas suscritas, en diciembre de 2002, se pasó a $7.9 millones al concluir el 2003. en un solo año, se multiplicó casi

Campaña de publicidad en la celebración de 45 aniversario de la Cooperativa de seguros múltiples de puerto rico.

el lcdo. roberto Castro Hiraldo como conferenciante del programa de Certificación de directores a las Cooperativas. CFCsm


por cuatro el monto de las primas suscritas. en el cuarto año de operaciones, se habían superado ampliamente las metas en términos de la generación de primas. el Pro-grama de Cultura de Servicio para sus empleados entró con fuerza en la sucursal floridana. Los magníficos resulta-dos le llevaron a anunciar que, en el 2003, se establecería otra sucursal en el área de la ciudad de Tampa, Florida. Por otra parte, en julio de 2008, Seguros Múltiples adquirió el 100% de la compañía aseguradora Martingale Insurance Company, domiciliada en el estado de Illinois y con licencia para operar en otros siete estados.

Sin embargo, aquellos felices días llegaron a su fin cuando la Florida se estremeció con el duro impacto de la recesión económica, el azote de varios huracanes en un mismo año y las enormes pérdidas ocasionadas por los sumideros producidos por el hundimiento del terreno. Ante estas circunstancias, se desvanecieron los planes de expansión de la Cooperativa, en la Florida, todo se hizo sal y agua. Así pues, el 5 de agosto de 2010, debido a las pérdidas millonarias de la operación floridana, la Junta de

Directores tomó la decisión de cesar operaciones en la Florida. en septiembre, se sometió la solicitud a la oficina del Comisionado de Seguros de la Florida, y, finalmen-te, Seguros Múltiples recibió la autorización para iniciar el plan de cierre, a partir del 3 de diciembre de 2010.

en cuanto al plan de expansión en Latinoamérica, Se-guros Múltiples participó en ciertos mercados como rea-seguradora, con el propósito de contribuir al desarrollo de las cooperativas de seguros. en conjunto con la Coope-rativa de Seguros La Segunda, de Argentina, ofreció un contrato proporcional de reaseguro a la Cooperativa de Se-guros SuRCo, de uruguay, que le permitiera competir en el mercado de seguros de automóviles en dicho país. este fue el primer programa de reaseguro de Seguros Múlti-ples en Latinoamérica. el mercado latinoamericano se pre-sentaba como una potencial fuente de excelentes ingre-sos y diversificación de negocio para Seguros Múltiples, que se convertía así en la primera empresa de seguros de Puerto Rico en generar ingresos procedentes del mercado latinoamericano. Fortalecer las empresas solidarias bene-

ficiaba tanto a los consumidores locales, como al Movi-miento Cooperativista en su conjunto. Seguros Múltiples tenía que competir, en el mercado latinoamericano, con muchos de sus competidores en Puerto Rico. Por eso, frente a las empresas capitalistas globalizadas, se nece-sitaba fortalecer el movimiento cooperativista nacional de cada país, pero integrarlo globalmente para poder compe-tir adecuadamente con los gigantes del gran capital. Por otro lado, a nivel internacional, Seguros Múltiples, con-tinuó colaborando con la Asociación Americana de Coo-perativas y Mutualidades de Seguros (ICMIF Américas) y con la Federación Mundial de Cooperativas y Mutualida-des de Seguros (ICMIF), con participación en la Junta de Directores de ambas entidades. Seguros Múltiples ofreció asesoramiento técnico en sistemas de información y pla-nificación a la cooperativa CooPSeGuRoS, de República Dominicana, y completó el proceso de aprobación regu-latoria a inversión de la Cooperativa SuRCo, de uruguay Y Tajy, en Paraguay. Se vislumbra la pronta participación

de Seguros Múltiples en ciertos mercados como reasegu-radora, con el propósito de contribuir al desarrollo de las cooperativas de seguros.

Hablar de Seguros Múltiples es hablar de su presencia activa, intensa y decidida en las comunidades. el compro-miso comunitario de la Cooperativa se plasma en constan-tes donativos y auspicios a entidades que brindan ayuda a los más necesitados, como los centros de tratamiento para niños pacientes de cáncer, centros de acogida de huérfanos, centros de ayuda a deambulantes, entre mu-chos otros. Por otro lado, el Comité educativo de la Junta de Directores, en coordinación con el Departamento de Servicios educativos, ha establecido programas destina-dos a mejorar el conocimiento y la divulgación de la filo-sofía cooperativista. Seguros Múltiples reconoce en la ju-ventud la semilla del futuro. De los jóvenes dependen los países para progresar y avanzar hacia nuevos y mejores objetivos. Prueba de este compromiso con la juventud son los programas creados por la Cooperativa para estimular el

Campamento de verano para hijos del recurso humano y Junta de directores – multicamp. CFCsm

departamento de auditoría interna. CFCsm


intelecto, la creatividad y la actividad física de niños y jóvenes. Ya, desde los inicios de 1986, se puso en marcha el primero de sus cuatro novedo-sos programas permanentes dirigidos a la educación y formación de la juventud del país. el Certamen de oratoria Juvenil Cooperativista para estudiantes de escuela elemental, intermedia y secundaria, entre las edades de 7 a 18 años, fue el primer programa orientado a esti-mular el liderazgo entre los jóvenes cooperativistas. otros programas culturales importantes abiertos a la comunidad son el Certamen de Poesía Cooperativista Juvenil y el Certamen de ArteCoop. otro proyecto perma-nente, dedicado también a los hijos de los empleados de la Cooperativa, es MultiCamp, novedosa combinación de educación y recreación, pues ofrece a los participantes la oportunidad de una sana diversión al aire libre mientras se educan en aspectos tan diversos como la doctrina cooperati-vista, la organización de una cooperativa juvenil, el desarrollo de actitudes positivas, la expresión creativa y la adquisición de destrezas.

Hablar de Seguros Múltiples es hablar de deporte. Con el conven-cimiento de que el deporte es esencial en el desarrollo integral del ser humano, Seguros Múltiples patrocina, bajo el nombre de AcuaCoop, un campeonato de natación para la juventud cooperativista. Miles de niños y niñas se han beneficiado del espíritu de sana competencia deportiva que promueve AcuaCoop. Ha sido cantera de la que han salido destaca-dos atletas que han competido en varios campeonatos nacionales de la Federación de Natación de Puerto Rico, entidad que coordina el aspecto técnico de AcuaCoop. También Seguros Múltiples ha sido uno de los prin-cipales auspiciadores nativos del Alberque olímpico, importante centro de

entrenamiento y capacitación deportiva, localizado en el municipio de Salinas. Recientemente, Seguros Múltiples ha respaldado la celebración de los Juegos Centroamerica-nos y del Caribe, celebrados en Mayagüez en 2010. Como un auspiciador principal tuvo una destacada presencia du-rante la celebración de los Juegos.

Hablar de Seguros Múltiples es hablar de arte. La Colección de Arte Contemporáneo Puertorriqueño de la Cooperativa de Seguros Múltiples permite a la empresa llevar a cabo una importante acción pedagógica dando la oportunidad a la gente de admirar, comprender y valo-rar la producción de artistas puertorriqueños. el creador y encargado de este noble proyecto fue Juan A. Lugo, quien, en 1969, comenzó a adquirir en nombre de la Coo-perativa, unas cuantas obras de artistas puertorriqueños

Certamen de arte Juvenil Cooperativista, arte Coop 2010. CFCsm

apertura mes del Cooperativismo 2012; año internacional de las Cooperativas. entrega de donativo a la Cooperativa Juvenil Coquí agrícola, miembros de la Junta de directores y el lcdo. roberto Castro, presidente. CFCsm

para decorar las paredes de las oficinas centrales. Con el tiempo, esa colección ha servido para mejorar la calidad de vida de la sociedad puertorriqueña. Después de todo, la educación es unos de los deberes fundacionales del cooperativismo, y Puerto Rico cuenta con una abundante producción artística que merece el aprecio y reconoci-miento de todos.

Hablar de Seguros Múltiples es hablar de respeto por el ambiente. efectivamente, forma parte del ideario de la empresa la preservación de los recursos naturales. el edi-ficio de la sede central y su entorno son prueba irrefuta-ble de la conciencia ecológica de Seguros Múltiples. el diseño arquitectónico del edificio permite aprovechar la sombra y el viento con el consiguiente ahorro energético que redunda en menos contaminación ambiental y mejor


ción de papel, con lo contribuye a evitar la deforestación del planeta y a reducir los desperdicios resultantes de la operación.

Por último, hablar de la Cooperativa de Seguros Múlti-ples de Puerto Rico es hacer hincapié en “de Puerto Rico” pues allí es donde se crean los empleos, y donde perma-nece el capital. Como empresa netamente puertorrique-ña, asegurándose en Seguros Múltiples se hace más por Puerto Rico de lo que piensas.

Al cumplir sus primeros cincuenta años, la empresa mantiene su solvencia y estabilidad económica, y mira al

futuro con optimismo. Ha logrado éxitos rotundo, ha su-perado momentos de crisis, se ha enfrentado a retos di-fíciles, se ha reinventado, se ha renovado, todo ello con el tesón, la ética de trabajo, el sentido de propósito coo-perativista y la voluntad de progreso que constituyen sus señas de identidad. De su historia, aquí recogida, tanto los cooperativistas en particular, como los puertorriqueños en general, tienen mucho que aprender y mucho que aportar, dentro de las circunstancias y el momento en que les ha tocado vivir, y así seguir haciendo historia.

¡Imagínate si no nos tuvieras!

uso de los recursos. Los amplios ventanales permiten el disfrute de las amplias áreas verdes que rodean el edifi-cio. La vegetación tropical, esmeradamente cuidada, y la siembra de árboles, han hecho de este enclave uno de los pulmones del área metropolitana. en el proyecto de reforestación de 1995, se escogió el pino, porque el color verde de sus ramas simboliza la esperanza; la clorofila

que lo mantiene siempre verde, es símbolo de la vida en la naturaleza; y la forma vertical en que crece, refleja perfectamente la verticalidad de los postulados que han mantenido unido al Movimiento Cooperativo a lo largo de más de siglo y medio de existencia. También la Coo-perativa se muestra cuidadosa con los desperdicios. Su puntura tecnología le permite reducir al máximo la utiliza-

Juegos olímpicos de londres 2012. respaldo de la Cooperativa de seguros múltiples a los atletas puertorriqueños.


notaS del CaPítulo i

1 Archivo Histórico de la Cooperativa de Seguros Múlti-ples de Puerto Rico (en adelante, AHCSMPR) Cláusulas de Incorporación, 15 de marzo de 1963, ante Gladys Igle-sias Strong, abogado notario. Informe del Comité de Pla-nes. Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico. 3.

2 AHCSMPR, Libro de Actas de Asamblea Constituyente, 29 de noviembre de 1964. 4.

3 Ana María o’Neill, Cuerpo y alma del cooperativismo (San-turce: Imprenta Arce, 1958). Mons. Antulio Parrilla, Coope-rativismo: teoría y práctica (San Juan: Gráfica Metropolita-na,1985. Francisco Catalá oliveras y Carmen Rivera Izcoa, El movimiento cooperativista en Puerto Rico: un paso más (Río Piedras: ediciones Huracán, 2010).estela Pérez Riestra, El cooperativismo en Puerto Rico y en el mundo (Río Piedras: Publicaciones Puertorriqueñas, 2010), 52-53. estos princi-pios fundacionales de la Sociedad equitativa de los Pioneros de Rochdale se encuentran en estas obras que aquí citamos.

4 Ana María o’Neill, Cuerpo y alma del cooperativismo (San-turce: Imprenta Arce, 1958).

5 Ibíd.

6 Francisco Catalá oliveras y Carmen Rivera Izcoa, El movi-miento cooperativista en Puerto Rico: un paso más (Río Pie-dras: ediciones Huracán, 2010).28.

7 Ibíd. 182-183.

8 Henry K. Carroll, Report on the Island of Porto Rico (New York: Arno Press, 1975). Deposición de José C. Barbosa, M.D., 206.

9 Para 1898, el sistema de instrucción se encontraba en un es-tado caótico, contando con tan sólo 525 escuelas con igual número de maestros para una población de 320,770 niños de edad escolar.

10 Carroll, Report on the Island…, 15. La frase es de Luis Mu-ñoz Rivera. La traducción es nuestra.

11 Durante el siglo XIX, cuarenta y siete militares españoles go-bernaron la isla. La estadía de la mayoría fue muy efímera, dando la impresión de que, no bien tomaba posesión del car-go e iniciaba su obra de gobierno, se ordenaba su regreso a la Península.

12 Para 1898, sólo quedaban 250 haciendas de azúcar o 539 menos que en 1849. Carroll, Report on the Island... Deposi-ción del vicealcalde de Cabo Rojo, Sr. ortiz, 336.

13 M. Drew Carrel, Register of Puerto Rico for 1910, San Juan: Bureau of Supplies, Printing and Transportation 1911, 262.

14 Lidio Cruz Monclova, Historia de Puerto Rico, Tomo II, Pri-mera Parte 1868-1874 (Río Piedras: editorial universitaria, 1957), 289-290.

15 Gervasio L. García y A.G. quintero Rivera, Desafío y solida-ridad: breve historia del movimiento obrero puertorriqueño (Río Piedras: ediciones Huracán, 1982), 18-22.

notaS de textoS

16 Jaime Varas, La verdadera historia del movimiento coopera-tivo boricua, 1800 a 1898 (San Juan: 1982), 202.

17 Parafraseo de carta al Diario de Puerto Rico, del 29 de sep-tiembre de 1896 citada en Jaime Varas, La verdadera histo-ria, 353.

18 Todas son mencionadas en la citada obra de Jaime Varas, La verdadera historia.

19 Jaime Varas, La verdadera historia, 355. Véase también sus estatutos en las páginas 368-374.

20 Ibíd., 355.

21 Ibíd., 492.

22 Ibíd., 323.

23 Ibíd., 427.

24 Angel Rivero, Crónica de la Guerra Hispanoamericana en Puerto Rico (Madrid: Sucesores de Rivadeneyra, 1922), 224.

25 Ibíd., 530-539.

26 Angel Rivero, Crónica de la Guerra Hispanoamericana, 645.

27 Ibíd.

28 Henry K. Carroll, Report on the Island of Puerto Rico, 9.

29 Carta orgánica de 1900, 12 de abril de 1900, Documentos históricos, Leyes de Puerto Rico Anotadas, Tomo I, 24-49 (1999). Conocida también como Ley Foraker, cap. 191, 31 Stat. 77, 48 u.S.C.A. §731. Tuvo vigencia desde el 1 de mayo de 1900 hasta el 2 de marzo de 1917.

30 Ibíd. Por esta se le negó a los puertorriqueños la ciudadanía norteamericana. entonces fueron declarados “ciudadanos de Puerto Rico”, y se creó un cuerpo político bajo el nombre de el Pueblo de Puerto Rico, con derecho a la protección de los estados unidos. La representación de la isla ante los diversos departamentos en Washington fue encomendada a un comisionado residente puertorriqueño. También se estableció el Consejo ejecutivo, que sería nombrado por el Presidente y ratificado por el Congreso estadounidense. Así, el 1 de mayo de 1900, fecha en que tuvo efecto la ley, el presidente McKinley nombró, como primer gobernador civil, a Charles Herbert Allen.

31 en otras palabras, el Consejo desempeñaría funciones co-rrespondientes tanto a la rama ejecutiva como a la legisla-tiva. Aunque siempre en minoría, cinco de sus once miem-bros debían ser puertorriqueños.

32 Ibíd., 306.

33 M. Drew Carrel, Register of Puerto Rico for 1910 (San Juan: Bureau of Supplies, Printing and Transportation, 1911), 144.

34 Para su historia véase Juan J. Baldrich, Sembraron la no siembra: Los cosecheros de tabaco puertorriqueño frente a las corporaciones tabacaleras (1920-1934) (Río Piedras: edi-ciones Huracán, 1988).

35 Luis Díaz Soler, Rosendo Matienzo Cintrón: orientador y guardián de una cultura (Río Piedras: ediciones de la univer-sidad de Puerto Rico, 1960), 332-356.

36 Ibíd.

37 Ibíd.

38 El Tiempo, 23 de enero de 1907.

39 Mons. Antulio Parrilla, Cooperativismo: teoría y práctica, 293-294.

40 F. Menéndez Ramos, “Apuntes para la historia del Movi-miento Cooperativo en Puerto Rico”, Revista del Café (di-ciembre de 1946), 165. A partir de los ensayos de Menéndez Ramos y Monseñor Parrilla, hemos narrado – casi al pie de la letra- la trayectoria del movimiento cooperativo durante este período.

41 Mons. Antulio Parrilla, Cooperativismo: teoría y práctica, 293-294.

42 Ibíd.

43 Ibíd.

44 Menéndez Ramos, “Apuntes para la historia del Movimiento Cooperativo…”, 165.

45 Ibíd.

46 Ibíd. Véase su historial en incorporar y regular las sociedades cooperativas de producción y consumo. Ley de agosto 4, 1925, Núm. 70, p. 369, según enmendada por la Ley de 1926, Núm. 2, p. 5.

47 Ibíd.

48 Menéndez Ramos, “Apuntes para la historia del Movimiento Cooperativo…”, 164-165.

49 Se estableció como una corporación y no fue hasta agosto de 1928 que fue inscrita como una cooperativa.

50 Ibíd. Para las disposiciones de ley referentes a un préstamo de $100,000 conferido a esta asociación cooperativa de cafe-taleros, véanse las Resoluciones Conjuntas: Abril 25, 1932, Núm. 23, p. 587; Mayo 12, Núm. 30, p. 831; Julio 16, 1935, Núm. 10, p. 575; y la Ley de Mayo 6, Núm. 112, p. 243. esta deuda fue condonada y la hipoteca que la garantizaba fue cancelada por la Ley de Mayo 13, 1937, Núm. 108, p. 257.

51 Ramiro Colón, Triunfos de Cafeteros de Puerto Rico, Revista del Café (diciembre de 1946), 121.

52 Ibíd.

53 oliver L. Fassig, “el huracán de septiembre, 1928”, Revista de Obras Públicas (septiembre de 1928), 1705-1709.

54 Ibíd., 1709.

55 A. Nin Martínez, “el ciclón del 13 de septiembre de 1928”, Revista de Obras Públicas (septiembre 1928), 1714.

56 Ibíd., 1715.

57 Thomas Benner, Five Years of Foundation Building, The uni-versity of Puerto Rico. 1924-1929 (Río Piedras: Departamen-to de educación, 1965), 99.

58 El Día, 13 de octubre de 1929: 1.

59 Ibíd.

60 Julian Steward, ed., The People of Puerto Rico (Illinois: uni-versity of Illinois Press, 1956), 70.

61 Alberto Picó Santiago, Jurisdicción Federal en Puerto Rico Revista del Colegio de Abogados de Puerto Rico, Vol. 8,1945, 306.

62 R. Menéndez Ramos, “Apuntes para la historia del Movi-miento Cooperativo”, Revista del Café (diciembre de 1946, 165.

63 Luis A. Nazario, “Las cooperativas en el futuro económico de Puerto Rico”, Revista del Café (diciembre de 1946, 25.

64 Ibíd.

65 Ibíd.

66 earl S. Garver y ernest B. Finches, Puerto Rico Unsolved Problem (elgin, Illinois: Brethren Publishing House, 1946), 193.

67 el crecimiento más reciente de los arrabales se debió a la lle-gada de miles de habitantes pobres procedentes de la rura-lía, en busca de nuevas oportunidades que garantizaran una mejor vida pero, al carecer de recursos económicos, cons-truyeron sus casuchas en los pestilentes e insalubres man-gles –plagados de mosquitos de fiebre amarilla– a lo largo de la orilla de la bahía de San Juan y los caños de Santurce.

68 en 1937, con el caserío Mira Palmeras en el Barrio obrero de Santurce, la PRRA inició sus obras de construcción de vi-vienda para familias obreras. Luego, para evitar los estragos y destrucción de los huracanes, se construyeron 44 edifi-cios. A paso seguido, y luego de eliminar el arrabal Berlín de Ponce, la PRRA construyó la urbanización Morell Campos en el barrio Canas, que abarcó una extensión de 50.04 cuerdas adquiridas a un costo de $21,583.23.

69 Jaime Bagué, “Movimientos de Reforma Agraria en Puerto Rico”, Revista de Agricultura 55.1-2 (enero-diciembre 1968), 236-245.este artículo sirve de fundamento para todo lo aquí expuesto sobre el tema de las cooperativas en La Lafayette y Los Caños.

70 Con el fin de mantenerse a tono con la reforma agraria, se li-mitó la adquisición de tierras de cada una a quinientos acres. Con ese motivo dichas entidades trabajaban por separado y se regían por juntas individuales, de los cuales formaba par-te un representante oficial de la PRRA. La PRRA intervenía discretamente en la administración de la factoría con el fin de salvaguardar los intereses públicos.

71 Ibíd.

72 Ibíd.

73 A principios de este siglo, dicho establecimiento era propie-dad de la Sucesión e. Pavenstedt. Lo constituía una exten-sión considerable de terrenos cuya mayor parte no se pres-taban para el cultivo de caña de azúcar y su producción era alrededor de veinte mil sacos de azúcar central de primero y segundo tiro. Al correr de los años, pasado el ciclón de San Felipe, Los Caños se convirtió en propiedad de la sociedad en comandita llamada Compañía Georgetti.

74 Forty Seventh Annual Report of the Government of Puerto Rico. Honorable Rexford G. Tugwell, 1942, (San Juan: office of Supplies, Printing and Transportation, 1942), 150.


75 Ibíd.

76 Revista del Café, La Cooperativa de Cosecheros de Vegeta-les entra en su séptimo año.diciembre de 1946, 48.

77 Ibíd.

78 Parrilla, Cooperativismo, 295.

79 Cuenta Parrilla que “otra cosa distinta fue el movimiento de cooperativas de consumo. en 1938 se organizó la conocida Cooperativa de Consumo del Barrio Medianía Alta, que sirvió de hermosa inspiración para organizar otras parecidas. Fue-ron pequeñas tiendas que elevaron un poco las normas de vida campesina. La Administración de Seguridad Agrícola, la Farm Security Administration, estableció oficinas en Puerto Rico en 1938. Su finalidad era ayudar a los dueños de peque-ñas fincas. Por supuesto, ayudaba a las cooperativas prefe-rentemente, y algunas se organizaron con este propósito. Con este respaldo financiero se intentó organizar toda suerte de sociedades, las cuales desaparecieron casi todas” (Ibíd., 296).

80 Ibíd.

81 En 1936, por ejemplo, recibió más de 50,000 quintales de tabaco de sus asociados.

82 otras agencias que ayudaron en el crédito a las cooperativas fueron la Asociación de Crédito para Producción, la Puerto Rico Production Credit Association y la Puerto Rico Self-Help Corporation.

83 L.P.R.A. Ley núm. 265, del 15 de mayo de 1938.

84 El Día, 21 de septiembre de 1939: 1.

85 El Día, 3 de septiembre de 1939: 1.

86 Gordon K. Lewis, Puerto Rico, Notes on the Puerto Rican Revolution (New York: Monthly Review Press, 1974), 53.

87 R. G. Tugwell, Puerto Rican Papers (San Juan: Service office of Supplies of the Government of Puerto Rico Printing Divi-sion, 1945), 12.

88 Forty Fifth Annual Report of the Government of Puerto Rico. Honorable Rexford G. Tugwell, 1942 (San Juan: office of Supplies, Printing and Transportation, 1942), 66.

89 Cruz M. ortiz Cuadra, “1942: el hambre que engordó la gue-rra”, Historias vivas: historiografía puertorriqueña contempo-ránea (ed. Antonio Gaztambide y Silvia Álvarez Curbelo. San Juan: Postdata, 1996), 126-127.

90 Ibíd., 127.

91 Ibíd., 128.

92 Ibíd., 132.

93 Parrilla, Cooperativismo…, 297.

94 es cita de Ana María o’Neill, Cuerpo y alma del cooperativis-mo, 75.

95 Rexford G. Tugwell, Puerto Rican Public Papers (San Juan: Service office of the Government of Puerto Rico, Printing Division, 1945), 59.

96 Ibíd, 61.

97 The New York Times, 8 de mayo 1945: 1.

98 The New York Times, 7 de agosto de 1945: 1.

99 The New York Times, 15 de agosto de 1945: 1.

100 o’Neill, Cuerpo y alma del cooperativismo, 13. Se señala el 1912 como la fecha de fundación del movimiento. o’Neill nació el 7 de marzo el 1894 en Aguadilla. en 1915 obtuvo el título de maestra normal. en 1924 recibió un bachillerato en educación con concentración en español. Viajó a Nueva York, donde estudió la maestría en Sicología educativa en la universidad de Columbia. Desde mediados de los 1930 fue entusiasta de las enseñanzas del gran líder cooperativista de Canadá, el Padre Tompkins, a quien conoció en un viaje al Canadá. Sobre las enseñanzas de Tompkins vea Cuerpo y alma del cooperativismo, páginas 36, 86, 138-140.

101 Ibíd., 139. Ver también Parrilla, Cooperativismo, 161-171.

102 Ibíd., 162. Dice Parrilla que “De las minutas de la Sexta Con-ferencia Rural, habida del 8 al 9 de octubre de 1928, se des-prende que no fue hasta entonces que uno de los conferen-ciantes, A. B. MacDonald, hizo mención por primera vez de los principios enumerados por los pioneros de Rochdale”.

103 Ibíd.,182. en su libro Cooperativismo: teoría y práctica, An-tulio Parrilla sintetiza los principios del movimiento de Anti-gonish expuestos por el padre Humberto Muñoz en su libro El movimento de Antigonish y por Alexander Laidlaw en The Campus and the Community. Los principios y sus explicacio-nes han sido citados siguiendo a Parrilla, 182-184.

104 Ibíd.

105 Ibíd.,

106 Ibíd., “La acción colectiva es algo natural porque el hombre es un ser social. No sólo el hombre está comúnmente orga-nizado en grupos, sino que sus problemas coinciden con los del grupo. en el mundo moderno no se puede tener éxito sino actuando a través de organizaciones. una educación de adultos que no prepare para esta acción colectiva es absolu-tamente inadecuada.”

107 Ibíd., 183. “el objetivo último del Movimiento es la plena y abundante vida para todos. La cooperación económica es el primer paso, pero sólo el primero, hacia el logro de una so-ciedad que permita a cada individuo desenvolver el máximo de su capacidad.”

108 Parrilla, Cooperativismo…, 298.

109 Ver o’Neill, Cuerpo y alma del cooperativismo, páginas 28, 29, 30, 31, 36, 37.

110 Ibíd, 61.

111 Ana María o’Neill, “Filosofía del Movimiento Cooperativo”. Revista del Café (diciembre de 1946), 108-109. La cifra apa-rece en Cuerpo y alma del cooperativismo, 87 y 115.

112 o’Neill, Cuerpo y alma del cooperativismo, 86.

113 Ibíd., 96.

114 Ibíd., 115.

115 El Mundo 6 julio de 1947: 9 y 18 de diciembre de 1947: 17. Consúltese trabajo inédito de José David Colón Custodio, “Muchas manos, un machete: el Cooperativismo en la déca-

da del 1940”, universidad de Puerto Rico, escuela Graduada de Historia.

116 El Mundo, 1 de febrero de 1946: 1.

117 Parrilla, Cooperativismo, 298.

118 Ibíd.

119 El Mundo, 1 de febrero de 1946: 1.

120 Véase exposición de motivos de Ley de 9 de abril de 1946, Leyes de Puerto Rico Anotadas (en adelante L.P.R.A., Cap. 33, T.5, 882, 280.

121 Ibíd. Dicho estatuto derogó la Ley Núm. 3 de mayo de 1920, la Ley Núm. 70 del 4 de agosto de 1925 y todas las leyes subsiguientes que en 1926, 1932, 1938 y 1941 enmendaron uno u otro de dichos estatutos. También derogó la Ley Núm. 168 del 11 de mayo de 1938 que autorizaba al Comisionado de Agricultura y Comercio a organizar cooperativas de traba-jos manuales, pág. 281.

122 Ibíd.

123 Ibíd. Cap. 33, T. 5, 881, 278-280.

124 Luis Miranda Correa, Legislación Cooperativa Puertorrique-ña, en Aspectos legales del cooperativismo, Rio Piedras: editorial universitaria, editorial de la universidad de Puerto Rico,1965, 53.

125 L.P.R.A., T.5, 897.

126 L.P.R.q. T.7,653,574-575 Miranda Correa, Legislación Coo-perativa Puertorriqueña, 53.

127 L.P.R.A., T. 5, 914. Véase también Biagio Di Venutti, Money and Banking in Puerto Rico (Río Piedras: Editorial de la Uni-versidad de Puerto Rico, 1950), 73-74.

128 o’Neill, Cuerpo y alma del cooperativismo, 62-63.

129 L.P.R.A., Ley del 3 de mayo de 1951, Cap. 63, T.7, 622, 559-568. Este banco operó hasta 1966, cuando por la ley Núm. 90 de 21 de junio de ese mismo año se creó la Compañía de Desarrollo Cooperativo.

130 Ibíd.

131 Pérez Riestra, El cooperativismo, 161.

132 Lydia J. Roberts y Rosa L. Stefani, Patterns of Living in Puer-to Rico (Río Piedras: editorial de la universidad de Puerto Rico, 1949), 223.

131 Ibíd.

134 L.P.R.A. Ley del 3 de mayo de 1951, Cap. 63, T.7, 622, 559.

135 Ibíd.

136 Ibíd, 559.

137 Pérez Riestra, El Cooperativismo, 187.

138 L.P.R.A. Ley del 9 de abril de 1946, Cap. 33, T.5, 918. Consúl-tese también Parrilla, Cooperativismo, 300 y 301.

139 Miranda Correa, Aspectos legales del cooperativismo, 75.

140 L.P.R.A., Ley de mayo de 1957, Cap.33, T.5, 921, 325. Con-súltese también Parrilla, Cooperativismo, 300 y 301.

141 Ibíd.

notaS del CaPítulo ii

1 LPRRA, T. 26, 249.

2 esta es una modesta aproximación a un tema que todavía está por investigar. La mayoría de las compañías mencio-nadas aparecieron en diferentes fechas en la Gaceta Oficial de Puerto Rico (Adolfo de Hostos, Tesauro de Datos Históri-co de Puerto Rico, Río Piedras: universidad de Puerto Rico, 1995, Tomo V, 379-381).

3 LPRRA T. 26, 94. Por ejemplo A. MacCormick fue cónsul ale-mán en Guayama (1885,1894) y vicecónsul en Arroyo (1879); A. Rauschenplat, cónsul de Venezuela en San Juan (1887) y el alemán Carlos Meltz, contratista de la impresión de la Gaceta Oficial del Gobierno de Puerto Rico (1886-1896).

4 Los artículos 380-439 de dicho Código de Comercio cubren el tema de Contratos de Seguros.

5 Luis A. Ferrao, Historia de los seguros en Puerto Rico, 1898-2002 (San Juan: Comisionado de Seguros de Puerto Rico, 2003), 12. La narrativa que aquí ofrecemos sigue las líneas generales de esta magnífica obra.

6 A excepción de la ciudad amurallada de San Juan, los edi-ficios de las iglesias parroquiales y otros como las Casas Ayuntamiento fueron obras en mampostería.

7 Para conocer la experiencia histórica de Mayagüez y sus fuegos, consúltese a Ramonita Vega Lugo, Urbanismo y so-ciedad: Mayagüez, de villa a ciudad, 1836-1877 (Disertación sometida al Departamento de Historia de la Facultad de Hu-manidades de la universidad de Puerto Rico, para optar por el grado de Doctorado, 2000), 251-261; y sobre Ponce.

8 era costumbre que los bomberos que recurrieran a sofocar los incendios con gran arrojo y desprendimiento. De ahí, el merecidísimo respeto que se le tenía al benemérito cuerpo de bomberos de cada comunidad. Sus miembros, proceden-tes de todas las clases sociales, eran considerados héroes. Luego del fuego en Ponce en 1841, el gobernador Rafael de Arístegui ordenó la organización de un cuerpo de bomberos para cada pueblo de Puerto Rico.

9 La Democracia, 6 de julio de 1893: 1.

10 Ibíd.

11 orden Militar Núm. 178, 11 de noviembre de 1899, General Brigadier George Davis.

12 Annual Report for the War Department for the Fiscal Year ending in June 30, 1900 (Washington: Government Printing Press, 1902), 210.

13 Véase Guillermo A. Baralt, Historia del Tribunal Federal en

142 Ibíd.

143 Pérez Riestra, El cooperativismo, 187.

144 IAJD, 1968.


Puerto Rico, 1899-1999 (Río Piedras: Publicaciones Puerto-rriqueñás, 1999).

14 Carta orgánica de 1900, 12 de abril de 1900, Documentos históricos, LPRRA, T. I, 24-49 (1999). Conocida también como Ley Foraker, cap. 191, 31 Stat. 77, 48 u.S.C.A. §731. Tuvo vigencia desde el 1ro. de mayo de 1900 hasta el 2 de marzo de 1917.

15 orden Militar Núm. 94, 29 de abril de 1900. Brigadier Gene-ral George W. Davis.

16 Ibíd.

17 Register of Puerto Rico for 1910, 187-188.

18 Ibíd., 272.

19 Ibíd., 177-178. Véase también Ferrao, Historia de los segu-ros…, en donde señala que “la mayoría se había establecido durante el pasado régimen español”.

20 Ibíd.

21 Ibíd., 278-283.

22 Ricardo González Ruiz, Geografía elemental de Puerto Rico: con nociones de geografía astronómica, física, social y políti-ca (San Juan: editorial Imp. Venezuela, 1941). Véase también Ferrao, Historia de los seguros…, 55.

23 Leyes y Resoluciones Legislativas extraordinarias de 1918 de la Asamblea Legislativa de Puerto Rico 1918, 55.

24 Ibíd. exceptuaba a patronos que emplearan a menos de tres obreros, a labradores que no trabajasen con maquinarias, sir-vientes domésticos, empleados de oficina y todos aquellos cuyos sueldos o jornales excedieran los mil doscientos dóla-res anuales.

25 en 1915 Iglesias Pantín organizó el Partido Socialista.

26 Se eximió a los patronos que emplearan a menos de tres obreros, y se aumentó hasta $1,500 la anualidad que un tra-bajador podía ganar para gozar de los beneficios de la ley.

27 Ley de Indemnizaciones por Accidentes del Trabajo, Art. 6 supp. Véase también, Luis Samalea Iglesias, “Indemnización a obreros”, Libro de Puerto Rico, 262-264. Los accidentes se dividen en tres clases: (a) transitorios, teniendo el obrero en estos casos, derecho a asistencia facultativa, medicina y alimentos incluyendo servicio de hospital, y a una indemniza-ción de la mitad del jornal durante el tiempo de su curación; (b) incapacidad parcial permanente, en que, además de los beneficios referidos, recibe una compensación adicional que no excederá de $2,500, que se graduará con la importancia de la lesión sufrida; (c) incapacidad total permanente, en que la compensación fluctúa entre dos mil dólares como mínimo y cuatro mil como máximo; y (d) muerte, en que los descen-dientes del obrero que de él dependan razonablemente para su subsistencia, recibirán una suma no menor de dos mil dólares ni mayor de cuatro mil.

Los casos de enfermedades se dividen en dos: (a) transi-torios, con igual derecho que en los accidentes; y (b) incapa-cidad total, en cuyos casos la indemnización oscilará, según los casos, entre mil y tres mil dólares. en caso de muerte, la

ley no determina expresamente la indemnización; pero ex-pone que se aplicarán las disposiciones relativas a esta clase de casos en aquellos de muerte por accidentes.

28 Ibíd.

29 Ferrao, Historia de los seguros…, 35-36.

30 Ibíd., 61.

31 Annual Report, Governor of Puerto Rico, 1905-06, 111.

32 Para mantener una carretera en buen estado se requieren unos 225 metros cúbicos de macadán anual por kilómetro.

33 Guillermo esteves, Informe, Desarrollo de las obras públi-cas, 242.

34 Report of the Commissioner, 1916-1917, 39.

35 Los gastos totales para la construcción de carreteras por $1,912,118 también fueron los más altos de su historia.

36 Register of Porto Rico for 1910, 292-293. Report of the Com-missioner of the Interior, 1935-1936, 130.

37 El Día, 19 de abril de 1915: 1.

38 Adolfo de Hostos, Tesauro…

39 Porto Rico Railway Light & P. Co. v. Amador, 11 P.R. Fed.170 (1919).

40 American Railroad Co. of Porto Rico v. López, 3 F. 2d 876 (1st Cir. 1924).

41 Ibíd. Véase también Ferrao, Historia de los seguros…

42 Guillermo esteves, edificios Públicos, Resumen Histórico, año fiscal 1918-1919, 258.

43 Ibíd.


45 Silvia Aguilú Ramos, Mayagüez: notas para su historia (San Juan: Model offset Printing, 1984), 57.

46 Guillermo esteves, obras Públicas, Informe Fiscal 1918-1919. Revista de Obras Públicas, 258.


48 Archivo Histórico. Aduana de San Juan. Documentos Varios, Notas. Telegram from Moore, custom collector, San Juan to Treasury Department, Washington, 11/14/1918.

49 González Ruiz, Geografía elemental…, 94-95. LPPRA T. 26, 104.

50 Register of Puerto Rico for 1926, 283-286.

51 Ibíd.


53 Ferrao, Historia de los seguros…, 98.

54 Ibíd. Para el 31 de diciembre de 1938 los seguros sobre la vida y salud, tenían, un monto de $838,597,640.00; suma que representa $21.81, per cápita.

55 Ibíd. Mientras tanto, el presupuesto de gastos de la Super-intendencia de Seguros llegó a la suma de $56.126.55 en el año 1938-39, periodo en el que aportó a los fondos genera-les del gobierno insular la suma de $47.116.99, la cifra más

alta desde su organización. De los impuestos cobrados por esta oficina, los ingresos llevaban una escala ascendente: 1934-35: $75,774.81; 1935-36: $79,585; 1936-37: $91.370; 1937-38: $91.504; 1938-39: $103.243.

56 González Ruiz, Geografía elemental…, 95.

57 Ferrao, Historia de los seguros…, 98.

58 Se le debe a Rafael Carrión Pacheco, el que la legislación y la agencia que la administraba, la Administración Federal de Hogares (FHA, por sus siglas en inglés) se extendieran al país. Carrión Pacheco viajó a Washington para conseguir que se estableciera una oficina de la agencia en la isla. Junto a su hijo mayor, Rafael Carrión, hijo, tradujo la ley al español, gestionó las enmiendas de la legislación vigente, que debe-rían aprobarse a fin de facilitar el programa en la isla, y par-ticipó en la redacción de las escrituras de hipotecas y en la interpretación de las leyes del departamento legal de la FHA en Washington. el 8 de febrero de 1939, el Banco Popular recibió la primera carta en que la Administración Federal de Hogares lo reconocía como la institución idónea para estos fines, y el 26 de marzo fue autorizado y reconocido como acreedor hipotecario.

59 Durante el primer lustro de los sesenta, la Zona Metropolita-na de San Juan creció sin barreras en todas las direcciones. en la Avenida F. D. Roosevelt, en 1963, se inauguró el esta-dio Municipal de San Juan, denominado el Hiram Bithorn. Muy cerca del estadio se construyó el Coliseo Municipal de San Juan, bautizado con el nombre de Roberto Clemente. Poco más abajo, cruzando la avenida Roosevelt desde el Co-liseo, en 1965 se levantó el enorme edificio del Correo Fe-deral de San Juan. ese mismo año se iniciaron las obras de lo que se convertiría en el centro comercial más importante de la isla: Plaza Las Américas. Al oeste del centro comercial se levantaron otros signos innegables de la vida moderna. Mientras tanto, a fines de 1963, entre las avenidas Ponce de León y Muñoz Rivera en Hato Rey, ya se había iniciado la obra de construcción más grande y costosa de la época: el Banco Popular de Puerto Rico. Con este “primer latido”, el crecimiento comercial de San Juan se impulsó hacia la zona de Hato Rey.

60 PPR, julio de 1965: 1.

61 United Nations: Per Capita National Products of Fifty Cou-ntries, Statistical Papers, Series e, No. 4, New York, 1957, citado en Luis C. Fabré, “Cincuenta años en la historia eco-nómica de Puerto Rico”, Revista Económica, Cámara de Co-mercio de Puerto Rico (1963), 233-234.

62 Súmele a estas dificultades el racionamiento de gasolina y la escasez de gomas.

63 DN, 3 de septiembre de 1955: 1.

64 Ibíd.

65 DN, 12 de noviembre de 1955: 1, y 5 de diciembre de 1955: 1.

66 Álbum de oro de Puerto Rico, eds. Antonio M. Monteagudo y Antonio M. escámez (1939).

67 El Nuevo Día, 27 de marzo de 1965: 1, 26. Desde 1900, el Departamento del Interior era el encargado de la obra públi-ca. en 1952, luego de la creación del estado Libre Asociado, estas responsabilidades pasaron al Departamento de obras Públicas. Para los antecedentes de este Plan consúltese a Hermenegildo ortiz quiñones, Antecedentes y desarrollo del Tren Urbano, 2005, inédito, 100.

68 El Mundo, 23 de mayo de 1964: 24.

69 DN, 16 de enero de 1960: 1. el comisionado López sugirió otra medida de responsabilidad fiscal: que a los individuos involucrados en accidentes de vehículos de motor se les obligaría a comprar un seguro de automóvil o depositar una fianza antes de volver a manejar.

70 Las pérdidas materiales fueron millonarias. Aunque los actos ocurrieron por toda la isla, el área metropolitana de San Juan fue la más afectada. La colocación de bombas en esta área constituyó un duro revés para el turismo, uno de los principa-les factores del crecimiento de la economía puertorriqueña.

71 Ferrao, Historia de los seguros…, 120-122.

72 LPRA T. 26, 2-3. Ver también el Informe del Comité de Planes Pro Cooperativa de Seguros de Vida, de Héctor N. Acevedo, 19. La descripción que se hace a lo largo de estas páginas relacionada a los pasos que se dieron para la organización de las cooperativas de Vida y de Seguros Múltiples se basa en este informe.

73 Ibíd.

74 Juan B. Aponte, entrevista con Guillermo A. Baralt. 27 de enero de 2012.

75 Ibíd.

76 una historia de excelencia: Cooperativa de Seguros Múl-tiples de Puerto Rico (San Juan: ediciones editorial CSM, 1995), 25.

77 Hasta ese año Ruperto Vázquez había sido Subcomisionado de Seguros de Puerto Rico.

78 Juan B. Aponte, entrevista con Guillermo A. Baralt. 27 de enero de 2012.

79 Véase AHCSMPR, Documento inédito, Roberto Castro Hiral-do, Capítulo 34: Código de Seguros, junio de 1992, 4.

80 La narración de todos los sucesos de estos meses la en-contramos en AHCSM, Documento inédito Juan B. Aponte, Datos históricos sobre la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico. Véase también IACSM, 1966, Informe de Administración, 17.

81 este último fue nombrado en sustitución de García Cabrera.

82 Ibíd.

83 Ibíd.

84 una historia de excelencia, 30-31.

85 Juan B. Aponte, “Informe del estudio para organizar una cooperativa de líneas múltiples de Puerto Rico”, 1963.

86 “Cláusulas de Incorporación”, Cooperativa de Seguros Múl-tiples de Puerto Rico, 15 de marzo de 1963 (Ante la notaria Gladys Iglesias Strong).


87 Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico: Minutas de la Asamblea Constituyente, 29 de noviembre de 1964. este documento da pie a lo arriba narrado concerniente a la Asamblea Constituyente.

88 Ibíd. el quórum reglamentario era de 20 por ciento.

89 este y todos los otros informes fueron adheridos como parte del acta.

90 en esta intervino el Representante de la oficina del Comisio-nando de Seguros, Samuel Batista.

91 Según el Artículo VI, “Acciones Preferidas”, la Cooperativa de Seguros podrá emitir acciones preferidas con valor a la par de un dólar sujeto a las siguientes condiciones:

Podrán ser tenedores personas naturales socios de coope-rativas. Dichas acciones serán preferidas desde el 3% como mínimo y hasta un máximo de 5% en la distribución de so-brantes y acumulativas hasta tres años. No serán preferen-tes ni participantes en caso de liquidación de la Cooperativa.

Los tenedores de acciones preferidas tendrán derecho a voz pero no tendrán derecho a voto.

estarán sujetas a todas aquellas otras condiciones que acuerden la Junta de Directores y que estén contenidas en el certificado de acción, incluyendo el derecho a redención.

Cuando un tenedor de acciones preferidas de la Coopera-tiva desee terminar su condición como tal, someterá una petición al efecto a la Junta de Directores. La Junta deberá considerar su petición lo más pronto posible y si aprueba la misma, procederá de acuerdo con lo dispuesto con respecto a socios en el Reglamento de la Cooperativa.

Podrán transferirse solamente con el consentimiento de la Junta de Directores.

92 Como suplentes fueron elegidos Rafael Aníbal Torres García, Luis G. Rodríguez, Fernando Irizarry, Pedro A. Parrilla Cruz y Luis Miranda Correa.

93 LPRRA, C. 4, T. 26, 49.

94 una historia de excelencia, 91.

95 este último renunció y en abril de 1965 se nombra en la po-sición a enrique Guzmán.

96 La meta era que cada uno de los cooperadores comprara solo $1.00 en acciones preferidas. Los fondos aportados ex-clusivamente por los socios y mediante la venta de acciones preferidas fue de $150,607, lo que representó un aumento de $84,227. Durante el año 1965 se distribuyó $40,000 en certificados entre el liderato voluntario y socios de coopera-tivas, y se recibieron cerca de $8,000 de acciones pagadas.

97 existía una por $100,000 con Cooperativa de Seguros de vida, otra similar con la Cooperativa Metropolitana de consu-mo y con uNICooP.

98 Ibid.

99 Juan B. Aponte entrevista con Guillermo A. Baralt. 27 de enero de 2012.

100 IACSM, Informe del Tesorero, 1965.

101 Ibíd.

102 Ibíd.

103 esto último ocurrió el 22 de enero de 1968.

104 IACSM, 1967.

105 IACSM Informe del Gerente, 1968.

106 Consúltese Cooperativa De Seguros Multiples v. San Juan, 288 F. Supp. 136 Citation: 288 F. Supp. 136 Type Citation Content Court Date Cases 1968 u.S. Dist. LeXIS 12152 Coo-perativa De Seguros Multiples v. San Juan, 294 F. Supp. 627 united States District Court for the District of Puerto Rico Nov 22, 1968 Cases 1968 u.S. Dist. LeXIS 12150 Coope-rativa de Seguros Multiples v. San Juan, 294 F. Supp. 638 united States District Court for the District of Puerto Rico Nov 22, 1968 Cases 1968 u.S. Dist. LeXIS9065Cooperativa De Seguros Multiples v. San Juan, 289 F. Supp. 858 united States District Court for the District of Puerto Rico Sep 11, 1968 Cases 1968 u.S. Dist. LeXIS 11536Cooperativa De Se-guros Multiples v. San Juan, 289 F. Supp. 983 united States District Court for the District of Puerto Rico Aug 30, 1968 Cases 288 F. Supp. 136 Cooperativa De Seguros Multiples v. united States District Court for the District of Puerto Rico, Aug. 8, 1968.

107 efraín Gonzalez Tejeda, Transportation in Puerto Rico. Rio Piedras: Instituto de de Investigaciones de Problemas del consumidor , 1971,90

108 Los otros eran: estados unidos (400), Canadá (286), Austra-lia (263), Suecia (244), Francia (196) y Gran Bretaña (179).

109 Juan B. Aponte entrevista con Guillermo A. Baralt, 27 de enero de 2012.

110 Al recibir la autorización, se cualificó para suscribirse a los organismos tarifadores de las pólizas que se mercadean bajo la línea autorizada. estos organismos son los que desarro-llaban y daban mantenimiento a las tarifas y pólizas que co-múnmente se suscriben. Seguros Múltiples se suscribió a estos organismos y automáticamente tuvo acceso a todas las pólizas reglas y tarifas archivadas por ellos en la oficina del comisionado de seguro.

111 Ibid, 2.

112 Aunque siempre se menciona de esta forma, realmente, lo aprobado fue la estructura tarifaria ya que los contratos de fianza no requerían la aprobación Art.1111 del Código.

113 en la Sesión Legislativa la Cooperativa acudió a la Comisión de Vivienda y Fomento Cooperativo de la Cámara de Repre-sentantes para exponer al Pueblo de Puerto Rico que ya se estaba haciendo la organización que servidor en el campo del seguro de propiedad, para extender sus servicios.

114 IACSM,1970

115 Ibid.

116 IACSM, 1970.

117 La Junta de Directores, recomendó la siguiente distribución de las economías:

$ 13,690.00 para cubrir déficit acumulado

$ 93,277.42 para reserva legal

$ 64,000.00 para pago de intereses a las acciones preferidas (Clase A, B y comunes)

$170,967.42 Total economías

Recomendó, además, que se capitalizasen los intereses, con la excepción de $1,600 para distribuirlos en efectivo a los socios individuales.

118 IACSM, 1973.

119 IACSM, Informe del gerente general, 1973. Jiménez fue nombrado al cargo el 1ro. de septiembre de 1973. Héctor Acevedo renunció al cargo para aceptar la dirección de la recién organizada Administración de Compensación por Ac-cidentes de Automóviles (ACAA).

120 Recordemos que todo comenzó con 8 empleados, que lue-go aumentaron a 12 en 1967.

121 La frase es de Héctor Acevedo. IACSM, 1972.

122 La oficina de Caguas también fue inaugurada en 1969 el ofi-cial de promoción a cargo fue Rafael Vélez.

123 Para 1973 estas oficinas las encabezadas los supervisores Harlím Martínez, Leonardo Pagán, Pablo Durán, Juan Rodrí-guez, José J. orsini en Mayagüez, Ponce, Arecibo, Baya-món, y Caguas respectivamente. Había también una oficina en San Juan que la encabezada Pedro Prieto.

124 IACSM, 1973, Informe de Tesorera. Según el Código de Se-guros, art. 34.140, adicionado en Junio 26, 1959, Núm. 84, p. 233, sec. 1, ef. Junio 26, 1959. Todas las cooperativas de se-guros que se organizaran bajo este título, estaban obligadas a separar anualmente no menos de un décimo (1/10) del uno (1) por ciento del volumen total de primas pagadas para fines de educación cooperativa. Las cooperativas podrían contri-buir voluntariamente parte de todos sus fondos para fines educativos a la Liga de Cooperativas de Puerto Rico para que esta intensificara el trabajo de educación cooperativa.

125 Además de contar con el respaldo moral, la Cooperativa con-taba con el respaldo económico de la Compañía de Desarro-llo Cooperativo al mantener una inversión sustancial en la misma. Además aunaba esfuerzos con la oficina del Inspec-tor General de Cooperativas para mejorar los procedimientos administrativos y hacer labor de cuasi supervisión en el Mo-vimiento Cooperativo.

126 Código de Seguros, art. 34.150, adicionado en Junio 26, 1959, Núm. 84, p. 233, sec. 1, ef. Junio 26, 1959.

4 El Nuevo Día, 14 de junio de 1973: 1.

5 El Nuevo Día, 18 de octubre de 1973: 1.

6 Nos referimos a las cantidades relacionadas con los precios correspondientes al 11 de octubre de 1973 y al 1ro. de enero de 1974, respectivamente.

7 El Nuevo Día, 25 de agosto de 1973: 35; 18 de octubre de 1973: 1.

8 el Gobierno de Puerto Rico buscó entonces una mayor cer-canía comercial con Venezuela, aunque en noviembre de 1973, este país, también miembro de la oPeP, aumentó en un 56 por ciento el precio de su petróleo, lo que se tradujo en un aumento de $1.30 por barril de combustible.

9 El Nuevo Día, 7 de abril de 1978: 1. Luego se produjo su mi-lagrosa salvación, aunque fuese apenas por unos años más, gracias a la Ashland oil. el 29 de febrero de 1982, cerró la CoRCo.

10 Consúltese Parrilla & Asociados, Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico, 211.

11 PeBPPR, edición de Aniversario, 2000: 5.

12 Ibíd.

13 Ibíd.

14 Sus orígenes se remontan al 11 de diciembre de 1969, cuan-do el gobernador Luis A. Ferré y el entonces comisionado residente en Washington, Jorge L. Córdova Díaz, en cola-boración con el representante demócrata Thomas S. Foley, consiguieron que el Comité de Agricultura de la Cámara de Representantes accediese a incluir a Puerto Rico como be-neficiario del mencionado programa. La inclusión de la isla en el programa fue aprobada por el Senado estadounidense. La versión aprobada por el Comité de la Cámara que exten-día el Programa de Sellos de Alimentos a Puerto Rico esti-maba que unas 180 mil familias se beneficiarían, ya que es-taban destinados a aquellas cuyos ingresos fueran de $3,600 o menos al año. Aunque Puerto Rico fue incluido, faltó por conocer la fecha en que se haría efectivo, pues su implan-tación no fue simultánea a la aprobación de la enmienda. La administración Nixon se negó a extender el programa a Puer-to Rico. Los más necesitados de la isla quedaron en espera de recibir los ansiados cupones de alimentos.

15 en otros 19 municipios el ingreso era de $500 a $800 anua-les, y en 46, era menor de $500. Al estar la isla por debajo del nivel de pobreza de todos los estados de la nación, con una marcada diferencia respecto a la mayoría de ellos, las asigna-ciones que le corresponderían serían sumamente altas.

16 IACSM, l de 1975, 6.

17 Cuando un asegurador determina su necesidad de reasegu-ro utiliza tres criterios principales. estos son:

18 Son palabras del entonces presidente de la Junta de Direc-tores Manuel del Toro (Informe Anual de la Junta de Direc-tores de la Cooperativa de Seguros Múltiples [en adelante, IACSM], 1975. 6).

19 IACSM, 1974

notaS del CaPítulo iii

1 en 1976 se acordó una compensación por $90,000.00.

2 PeBPPR,1972, Segundo trimestre, 1.

3 Puerto Rican Cement, tercer trimestre de julio a septiembre de 1972.


54 IACSM, 11.

55 Ibíd.

56 El Nuevo Día, 24 de octubre de 1979: 2.

57 Parrilla & Asociados, Cooperativa de Seguros Múltiples.

58 El Nuevo Día, 22 de agosto de 1982: 1-2.

59 Jaime Bofill Valdés, “Trayectoria de la Sección 936, desde 1976-1996”. Boletín de Economía 1.4 (abril-junio 1996).

60 el gobernador novoprogresista Carlos Romero Barceló se enfrentó a un Senado dominado por el Partido Popular que no aprobaba sus medidas rehabilitadoras.

61 estos ciclos siempre habían existido, pero, por su mínimo efecto, no se notaban. También estuvo Professional, con la diferencia que comenzó enfocada en el “single interest” (se-guro de interés unilateral conocido como seguro de cuenta, ya que solamente cubre el interés de la institución que finan-cia el vehículo) y luego entró en el seguro de auto privado con una póliza que llamaron La Complementaria.

62 Pedro Parrilla, entrevista con Guillermo A. Baralt, 18 de ene-ro de 2012. Consúltese Parrilla & Asociados, Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico, 129.

63 Puerto Rico Progress 18.1 (1982). Parrilla & Asociados, Coo-perativa de Seguros Múltiples, 129.

64 LAJDCSM 1979, 35.

65 Compartiendo 5.6 (1982): 1.

66 LAJDCSM, 1981, 39.

67 Ibíd.

68 IACSM, 1981; y 1982, 13.

69 este campo constó de 22 líneas de riesgos; dominaban las líneas de automóvil y los riesgos comerciales. en términos de primas suscritas, las nativas sobrepasan a las extranje-ras en todas las líneas excepto en seis: incapacidad, com-pensación a obreros, maquinaria y caldera, crédito, título y garantía hipotecaria. estas líneas no eran de gran peso en la estructura de seguros de Puerto Rico. Sin embargo, tanto la estructura de las compañías extranjeras como la de las nativas coincidieron básicamente en el peso de los distintos riesgos. Las cuatro líneas de más peso para una y otra son: Auto-daño físico, Responsabilidad-Auto, Riesgos Comercia-les y Responsabilidad Pública. Ibíd., 267.

70 Con más de $30,000,000 en activos admitidos se señalan en dicho informe a PRAICo, Cooperativa de Seguros Múltiples, universal Insurance y CNA.

71 Ibíd.

72 Rivera Sáez era vicepresidente de la Cooperativa de Ahorro y Crédito “La Puertorriqueña” y de la Junta Central de uNI-CooP.

73 Pedro Parrilla, otrora cooperativista y parte del grupo funda-dor de la Cooperativa de Seguros Múltiples en 1963, a pedi-do de esta última, preparó un plan de desarrollo a mediano y largo plazo.

74 IACSM,1982.

75 Parrilla & Asociados, Sistemas de Financiamiento Propues-to, 1983, 10.

76 Ibíd., Carta de Parrilla & Asociados, dirigida a edwin quiño-nes, 15 de noviembre de 1983.

77 IACSM, 1980, 13.

78 Compartiendo, 4.7, (1982): 2.

79 Ibíd.

80 Parrilla & Asociados, Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico, 129vi.

81 El Nuevo Día, 8 de agosto de 1984: 8. A principios del año siguiente la Legislatura de Puerto Rico aprobó un proyec-to para que el 6 por ciento de los importantísimos fondos de empresas acogidas a la sección 936, depositados en la isla, se usasen como colaterales para el financiamiento de la construcción de vivienda.

82 IACSM,1984

83 Ibíd.

84 Parrilla & Asociados, Sistemas de Financiamiento Propues-to, 1983, 7.

85 René A. Campos entrevista con Guillermo A. Baralt, 28 de marzo de 2012. También consúltese Compartiendo 6.4 (1982): 1.

86 IACSM, 1980, 14.

87 IACSM,1975

88 Ibíd. en los doce meses comprendidos entre enero de 1980 y enero de 1981 la Sección de Servicios al Consumidor aten-dió 7,789 casos. entre los casos atendidos se contaron las solicitudes de cotizaciones, endoso, financiamiento, renova-ciones, ventas y verificaciones de pago.

89 Ibid. este visual fue presentado en 41 ocasiones a más de 1,500 personas. Se ofrecieron 13 conferencias (sin contar las presentaciones del audiovisual) donde participaron 543 personas.

90 esta prédica continúa entre el estudiantado. No podía tener otro efecto que jóvenes y niños desarrollasen una mente po-sitiva hacia el cooperativismo Fue un buen ejemplo de cómo el Departamento de Servicios educativos cumple con la fun-ción de difundir los principios en que se funda.

91 Me refiero al First Federal Savings, a la Autoridad de las Fuentes Fluviales, a oficinas de Promoción de la Adminis-tración de Fomento Cooperativo y al Grupo Cooperativo del Centro Médico.

92 Ibíd, 1981.

20 IACSM, 1975. 6

21 edwin quiñones Suárez, entrevista con Guillermo A. Baralt, 16 de enero de 2012.

22 . IACSM, 1975. 6

23 Tómese como ejemplo el caso de Juan A. Lugo quien, según sus propias palabras, al graduarse de contable de la escue-la de Administración Comercial de la universidad de Puerto Rico, “conseguí trabajo en la joven Cooperativa de Seguros Múltiples donde ocupé un incómodo escritorio que me tor-turaba la espalda. Tenía dos trajes, uno era tornasol –y al año se le fue el color de tanta plancha– y el otro era de cuadritos. Cuando viajaba en la AMA iba tanta gente que siempre se le salían los botones. Recuerdo que a la primera fiesta de Navidad de la compañía llegué ‘entripao’, con el mismo traje tornasol, porque me cogió un aguacero en la parada de la guagua”. Juan A. Lugo entrevista con Guillermo A. Baralt, 1 de febrero de 2012.

24 Sin embargo, por un tiempo, Seguros Múltiples no contó con la colaboración de Aponte cuando este ocupó la presidencia del First Federal Savings en Santurce. Durante este tiempo permanecía en contacto, esporádicamente y con menos in-tensidad, con Seguros Múltiples.

25 edwin quiñones, entrevista con Guillermo A. Baralt, 16 de enero de 2012.

26 Jorge Feliciano, entrevista con Guillermo A. Baralt, 9 de junio de 2012.

27 en 1970 se estableció la oficina de Humacao. Pero meses después se integró a la de Caguas.

28 Ibíd.

29 IACSM 1975, Informe de Manuel del Toro, Presidente de la Junta de Directores.

30 Ibíd.

31 Ibíd. un asegurador del grupo PRAICo a través de un plan grupal bajo la regla XXXIX, estaba ofreciendo estas tarifas a la Administración de los Sistemas de Retiro del e.L.A. y la Administración de Fuentes Fluviales. estas instituciones aseguraban con Seguros Múltiples todo el negocio genera-do a través de los préstamos hipotecarios. Como reacción a esta situación, la Cooperativa solicitó y se les aprobó una desviación para todo seguro de vivienda y no únicamente para los grupos mencionados.

32 IACSM, 1976.

33 IACSM, 1975.

34 Ibíd.

35 Impacto de las firmas 936 sobre la economía de Puerto Rico (San Juan: Junta de Planificación, mayo de 1995), 1.

36 Aumentó a $7 mil millones en 1985. Para 1989, y a pesar de la constante repatriación de fondos, la banca comercial contaba con depósitos provenientes de la sección 936, que ascendían a $6,600 millones. Así también, pese a la ya acos-tumbrada incertidumbre relacionada a la permanecía de la sección 936, la inversión privada aumentó a $114.9 en pro-

yectos de instalaciones farmacéuticas. Sin embargo, era secreto a voces que la sección 936 parecía tener los días contados. Por lo que había mostrado la experiencia hasta en-tonces, el Departamento del Tesoro de los estados unidos no estaba convencido de que los miles de millones de dó-lares, que dichas corporaciones dejaban de pagar en contri-buciones a la tesorería federal, fueran compensados por los beneficios que reportaban a Puerto Rico. La exención contri-butiva fue un incentivo extraordinario para establecerse en Puerto Rico. Por otro, las instituciones bancarias se fortale-cieron al contar con los depósitos de estas compañías, que sumaron $4,000 millones o dos quintas partes del total de los depósitos de la banca comercial de Puerto Rico. estos se concentraban principalmente en los estadounidenses Chase Manhattan Bank y Citibank, y en los canadienses Royal Bank y Scotia Bank.

37 Libro de Actas de la Junta de Directores de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico LAJDCSM, 1977, 10.

38 IACSM, 1976.

39 Compartiendo 2.2 (1978): 6.

40 AHCSM José G. Baralt-Masini, Cronología de etapas en el Desarrollo de edificio de la Cooperativa de Seguros Múlti-ples, 22 de agosto de 1983.

41 Ibíd., 4.

42 Parrilla & Asociados, Cooperativa de Seguros Múltiples, 290-291.

43 IACSM, 1973.

44 Cuenta Durán que a principios de su carrera “me sentí muy seguro sobre el alcance, la trayectoria y la visión de la mis-ma, gracias a la motivación que me supo dar el Dr. Héctor N. Acevedo. Tras un ligero entrenamiento que ofreció el profe-sor Luis Delgado, me hice acreedor de una tarjeta de iden-tificación como especialista en Seguros Misceláneos. Sin embargo, un mes más tarde la experiencia me dio una gran lección: Los títulos son válidos, pero más importante aún es nutrirlos constantemente con conocimientos. Resulta que en una reunión con diversos profesionales, me hicieron al-gunas preguntas que no pude responder. en ese momento decidí ser franco con ellos. Tomé nota de sus preguntas, y les pedí otra oportunidad para responder a ellas. una sema-na después, me reuní nuevamente y quedaron satisfechos. Compartiendo (octubre de 1985): 1.

45 Historia de Excelencia, 93.

46 Compartiendo 4.3 (septiembre 1981): 1.

47 Compartiendo 5.7 (enero 1983).

48 IACSM, 1978.

49 en los años 1976, 1977 y 1978, 48, 41, 36 cedido y 52, 59 y 64 retenido.

50 LAJDCSM, 1979, 21.

51 IACSM, Informe del presidente de la Junta de Directores.

52 IACSM, 1978, 12.

53 LAJDCSM, 1978, 195.


notaS del CaPítulo iv

1 Libro de Actas de Junta de Directores,1985,18

2 AHCSM José G. Baralt-Masini. Cronología de etapas en el Desarrollo de edificio de la Cooperativa de Seguros Múlti-ples. 22 de agosto de 1983. Hemos dicho que sus espacios en el edificio Norfe no eran suficientes y ya no podía cumplir con el ritmo de crecimiento.

3 Juan B. Aponte en entrevista con Guillermo A. Baralt, 27 de enero de 2012.

4 La Cooperativa tuvo noticia de dicho solar a través de su otrora consejero en asuntos de seguros, Juan B. Aponte, en-tonces presidente del First Federal Savings Bank, institución propietaria del solar. Anterior a esto se había tomado la deci-sión de vender a la Cooperativa de Seguros de Vida la parte del solar que juntos habían adquirido en la década anterior.

5 Luego se cambió a 6 plantas

6 6 AHCSM José G. Baralt-Masini, Cronología de etapas en el Desarrollo de edificio de la Cooperativa de Seguros Múlti-ples. 22 de agosto de 1983.La narrativa que sigue se funda-menta en este informe.

7 esta plazoleta se creó con el propósito de para poder cele-brar en ella actividades al aire libre.

8 Las oficinas de la Cooperativa de Seguros Múltiples incluyen además un amplio sistema central de seguridad, prevención de fuego, control de temperatura, iluminación y la red de terminales del sistema mecanizado. en caso de emergencia, el edificio cuenta con cisternas sistemas que le permitirán continuar funcionando independientemente.

9 La ubicación de las oficinas de cada piso es la existente en el momento de escribir estas líneas.

10 IACSM,1985, Informe de edwin quiñones, 8-12.

11 Ibid,1985

12 Libro de Actas de la Junta de Directores,1985,13.

13 IACSM 1985 Informe de Roberto Abreu, Tesorero, 18-19

14 Libro de Actas de Junta de Directores,1985,13

15 Ibíd.

16 Ibíd.

17 Ibíd.

18 Seguía en su propósito de adelantar los planes de trabajo para mantener solvente y progresiva la Cooperativa de Se-guros Múltiples de Puerto Rico al tiempo que estimulase la venta de seguros de propiedad y de ayudar a las personas de escasos recursos.

19 Ibíd.

20 El Nuevo Día, 1 de enero de 1987, 1-5.

21 In Re San Juan DuPont Plaza Hotel Fire Litigation, 50 F. Supp. 2d 100, 102 D. Puerto Rico 1999). Lo más parecido había sido la indemnización de $169 millones y $49 millo-

nes, respectivamente, de los incendios en Beverly Hills y el mencionado hotel MGM Las Vegas.

22 Luis A. Ferrao, Historia, 192.

23 El Nuevo Día, 18 de enero de 1991, 1.

24 Durante esos años, debido a la solvencia de la Cooperati-va se logró soslayar estos años de incertidumbre obtenien-do resultados sumamente halagadores. Las metas fueron satisfechas. en 1987 las primas suscritas aumentaron de $52,990.922 a $ 65,782,259, lo que representó un creci-miento de un 24% en relación con el año anterior. La cifra la colocó en la posición números 241 entre las compañías de seguros misceláaneos en los estados unidos al tiempo que la AM Best Company le asignó a la empresa la clasificaión A+(superior) clase VI.

25 26 Huracanes y tormentas tropicales que han afectado a Puerto Rico, Agencia estatal para el Manejo y Administra-ción de Desastres. eLA,18.

26 Pocos días antes, el 29 de agosto de 1984, la tormenta David pasó por la Isla.

27 IACSM,1979,13.

28 IACSM,1989.

29 Ibíd.

30 LAJDCSM,1990,1.

31 Ibid.

32 IACSM, 1991,26-27 La cifra del año anterior fue de $68,004,126.

33 Ibíd.

34 Consúltese, el Nuevo Día del 7 al 14 de junio de 1992.

35 Se consiguió que se aprobara una enmienda que daba a las compañías exentas la opción de acogerse de igual forma a un crédito contributivo. Pero, a diferencia del 100 % vigente, el crédito por ingresos a partir de 1998 cobijaría solo el 40 % de los ingresos que las compañías atribuyeran a su produc-ción manufacturera en la Isla.

36 IACSM,1993.

37 IACSM,1993,3.

38 esto fue parte del ciclo de suscripción de alza en el precio del seguro de propiedad de viviendas.

39 Después del huracán Georges, cambiaron esta apreciación y se enfocaron en el seguro comercial.

40 Huracanes y tormentas tropicales que han afectado a Puerto Rico,18-23.

41 Véase PPRBPPR 1990-1999. Los datos pertenecen a los in-formes del año natural.

42 PPEBPPR, Vol. XXXVI-1, 1989.

43 IACSM, 1999,11.

44 Ibíd.

45 en cuanto a sus inversiones, los informes de la Junta de Directores celebraron que estas se incrementaran en $36

millones, un 12.2 % sobre el año anterior. esto se debía a que la década de los noventa se caracterizó por las bajas tasas de interés que, aunque beneficiosas para la economía isleña, eran desfavorables para sus inversiones.

46 en esta lista se recoge la alta gerencia de 1996.

47 eND 1999.

48 Hispania Research hizo el estudio en 1991 y comparó los resultados de Seguros Múltiples con las compañías dentro de esta categoría de Fortune 500. Hispania pudo hacer esta comparación porque pertenece al grupo CSM Worldwide, Inc., que lleva a cabo estudios siguiendo el mismo modelo, en todo el mundo.

49 en este último, el resultado fue sobre el porciento más alto logrado por empresa alguna en el grupo Fortune 500. en cada una de estas variables los resultados superaron el 92%.

50 Se refiere a la encuesta realizada por Hewitt Associates.

51 Ibíd.

52 Contigo en mente, septiembre de 1995, Núm. 6,1

53 Ibíd.

54 Ibíd.

55 Contigo en mente, agosto 1994,Núm 5,3

56 Como preparación para la implantación del nuevo proceso de recaudaciones, el Dr. José D. Batista, Consultor, ofreció a los empleados de las oficinas el seminario titulado «Paths of Change» (Senderos de Cambio), coordinado por nuestra Academia Interna del el Departamento de Recursos Huma-nos. También, el dueño del proceso de recaudaciones, Sr. Juan A. Lugo, Vicepresidente de Finanzas, junto a la Sra. Zulma Delgado, Coordinadora de oficinas, ofrecieron una orientación completa sobre el nuevo proceso a todos los empleados que se beneficiarían con los cambios.

57 Contigo. octubre de 1994, Núm.6, 1.

58 Contigo en mente, febrero de 1997, Núm. 2,1-3.”La descrip-ción que sigue reproduce lo expresado por José Burgos en esta entrevista.

59 Nuestro Tiempo: Gran Enciclopedia Ilustrada del Siglo XX, Barcelona: Art Blume, 1998. Título orinal “our Times.”

60 Ibíd.

61 en el 1972 se estableció una oficina en Humacao la cual, meses después, se integró a la oficina de Caguas.

62 Contigo, octubre de 1994, Núm. 6,3.

63 Luego, en vez de incentivar al vendedor, incentivaban al due-ño del negocio o dealer . en estos lugares de venta, el ven-dedor del vehículo dejó de ser el intermediario para captar al cliente o potencial asegurado.

64 en 1994 la sequia fue de tal magnitud que se estableció un vasto plan de racionamiento de agua.

65 IACSM,1996,9

66 Ibíd.

67 Ibid.

68 Planificación, junio 1999,4.

69 Ibid.

70 Después del huracán Georges los reaseguradores catastrófi-cos cambiaron esta apreciación y se enfocaron en el seguro comercial.

71 IACSM,1998.

72 AHCSM, Cooperativa de Seguros Múltiples, 2012.1.

73 Para Weiss A+, A y A- significan excelente, B+, B y B- signi-fican bueno (“good”).

74 Ninguna empresa incorporada en Puerto Rico cualifica por su tamaño para dicha calificación.

75 Su aportación fue de $650,000 pagaderos en 10 años.

76 IACSM,1990.

77 Ibid.

78 La extensión territorial de Puerto Rico es de 8,878 kilóme-tros cuadrados.

79 el siguiente relato se fundamenta en entrevistas a Johnny Lugo que aparecieron en la presa o en las revistas internas de la Cooperativa de Seguros Múltiples. Véase por ejemplo el Nuevo Día 28 de junio de 2007 y Compartiendo ediciones de julio, agosto y septiembre de 1986 También en entrevista que hemos hecho a Johnny Lugo fechada el 4 de marzo del 2012. Lugo, vicepresidente y contralor de la empresa se re-tiró en el 200L

80 Teresa Tió, El Cartel en Puerto Rico, México: Pearson educa-ción, Prentice Hall, 2003,70-75.

81 Juan A. Lugo entrevista con Guillermo A. Baralt, 1 de febrero de 2012.

82 Ibíd.

83 Ibíd.

84 Andrés Marrero,además de asesor, actuó como intermedia-rio y proveedor de muchas de las obras que ha adquirido la Cooperativa.

85 LAJDCSM,1983,

86 Luis A. Ferrao, Historia de los Seguros, 214-215.

87 Ibid.

88 es importante conocer que desde aproximadamente el 1990 (aprobación de una nueva ley para las Cooperativas de Ahorro y crédito) en Puerto Rico las cooperativas de ahorro y crédito estaban autorizadas a ser agentes de seguro de cualquier entidad cooperativa de seguros. este recurso legal se originó en la legislatura con la intención de que las Coo-perativas de Seguros tuvieran alternativas en la preparación de estrategias para afrontar el Acta Gram-Leach-Bliley. Sin embargo, nosotros nos resistimos a utilizar este mecanismo

89 IACSM, 1999.


notaS del CaPítulo v

1 IACSM,2009.

2 ejemplo de ello eran José Mercado, gerente del Departa-mento de Recursos Humanos; Iván Flores, gerente Inte-rino del Departamento de Servicios educativos; Hernán Rivera, supervisor de oficina en la oficina Regional de Ba-yamón.

3 René A. Campos Carbonell ha sido galardonado con varios reconocimientos: empresario del Año 2002, otorgado por el encuentro empresarial de Puerto Rico y América; el Premio Zenit 2004, en la categoría de Seguros, y el Premio Zenit 2006, en la Categoría de Cooperativas, otorgados por la Cá-mara de Comercio de Puerto Rico; y el “Top Management Award 2005”, en la categoría de Seguros, otorgado por la Asociación de ejecutivos de Ventas y Mercadeo. está casa-do con la Sra. Celia Rivera y tiene tres hermosas hijas: Isabel Cristina, Graciela María y Ana Rebeca. Sus pasatiempos son la navegación, la lectura y los juegos de pelota.

4 Las primas generadas a través de cooperativas de base as-cendieron a unos $27,767,000.

5 IACSM,2000. Todos los números que siguen aparecen en este informe.

6 Téngase en cuenta que la composición de sus activos tiene una de estructura sólida, fundamentada en altos niveles de liquidez.

7 PeBPPR, 2001, Primer Trimestre,1.Segundo Trimestre,1.Se decía que se había llegado a una recesión cuando se regis-tran bajas en el producto bruto en dos trimestres corridos.

8 Las economías netas de la cooperativa, totalizaron $22,510.300 en comparación con los $32,080,082 del año 2000.

9 PeBPPR, Segundo Trimestre,2002,1

10 PeBPPR, Primer Trimestre de 2002, 2

11 Ibíd. Cuarto Trimestre 2002,1.

12 IACSM,2002. Todos los números que siguen aparecen en este informe.

13 Los inmigrantes puertorriqueños con destino a los estados unidos, una vez en suelo estadounidense, disfrutarían de todos los derechos de los ciudadanos americanos. L.P.R.A. sec.80, Carta orgánica, cap. 145, art. 39 Stat. 953. Bajo la nueva ley, los puertorriqueños dejaron de ser ciudadanos de Puerto Rico bajo el protectorado de estados unidos convir-tiéndose en ciudadanos de dicha nación.

14 Mientras los puertorriqueños transitaban libremente hacia los estados unidos, un sistema de cuotas fue impuesta para los extranjeros.

15 Lawrence R Chesnault. The Puerto Rican Migrant in New York City. New York: Russel and Russel, 1970.53.

16 edna Acosta- Belén, Margarita Benítez, José e. Cruz, Ivonne González-Rodríguez, Clara e. Rodríguez, Carlos e. Santiago,

Azara Santiago-Rivera y Barbara Sjostrom, “Adiós, Borin-quen Querida”: La diáspora puertorriqueña, su historia y sus aportaciones (Albany: CeLAC, 2000), 3.

17 La incapacidad de la economía puertorriqueña de proveer empleos en justa proporción al exceso poblacional se convir-tió en uno de los problemas más apremiantes del país.

18 en 1948, unos 200,000 puertorriqueños, el 88% de todos los puertorriqueños que vivían en los estados unidos, se con-centraban en Nueva York

19 Causó también el desánimo general en el país el fuego que en la tarde del 31 de diciembre de 1986 se desató en el hotel DuPont Plaza, en el corazón de la zona turística del Condado. en apenas unos minutos, el fuego acabó con la vida de 97 personas. otro desastre ocurrió 18 de septiembre de 1989, cuando el huracán Hugo azotó la isla con vientos de 104 mi-llas por hora y ráfagas de 120 millas, acompañados de copio-sas lluvias. A estos desastres, se les sumó el aumento de la inflación a consecuencia de un nuevo aumento en el precio del petróleo debido a la inestabilidad política en el Golfo Pér-sico.

20 Ibíd. 2. el número se refiere al balance neto.

21 Junta de Planificación de Puerto Rico, Perfil de la población migrante, año fiscal 1991, diciembre 1995,20-21.

22 Para detalles de la historia de los inmigrantes latinoamerica-nos en la Florida, véase, “Si es Goya tiene que ser bueno”: 75 años de historia., de Guillermo A. Baralt,

23 Junta de Planificación, Características socioeconómicas de los puertorriqueños en los estados unidos,1980-1990, abril-junio 1994, 4.

24 Ibíd.

25 Jorge Duany, “La Nación en la diáspora: Las múltiples re-percusiones de la emigración puertorriqueña a estados uni-dos”. Revista de Ciencias Sociales, 17, (2007) 125. Cinco de las diez primeros condados de acogida a los puertorrique-ños, se encontraban en la Florida, a saber: orange, osceola, Miami-Dade, Broward y Hillsborough. Véase también la his-toria de inmigrantes latinoamericanos en orlando en Guiller-mo A. Baralt, “Si es Goya tiene que ser bueno”: 75 años de historia.

26 Junta de Planificación de Puerto Rico, Perfil de la pobla-ción migrante, año fiscal 1991, diciembre 1995,20-21 Jorge Duany, Más allá del Barrio: La diáspora puertorriqueña hacia la Florida, 79.

27 Ibíd., 31.

28 Junta de Planificación. Características socioeconómicas de los puertorriqueños en los estados unidos,1980-1990, abril-junio 1994, 8.

29 Ibíd.

30 Ibíd.

31 Francisco L. Rivera-Batíz & Carlos e. Santiago, Island Para-dox: Puerto Rico in the 1990’s. New York: Russel Sage Foun-dation, 1996.144.

32 Ángelo Falcón, Atlas of Stateside Puertorican, 44.

33 Ibíd., 7.

34 Ibíd.

35 PeBPPR, Tercer Trimestre, 2004,1.

36 PeBPPR, Segundo Trimestre, 2005,1.

37 René A. Campos entrevista con Guillermo A. Baralt, 28 de marzo de 2012.

38 esta estaba organizada bajo las Leyes del estado Libre Aso-ciado de Puerto Rico.

39 IACSM, 2003. Todos los números que siguen aparecen en este informe.

40 esta fue la citada Royal & Sun Alliance Insurance (Puerto Rico), Inc.

41 IACSM, 2004. Todos los números que siguen aparecen en este informe. 13-25.

42 este aumento se debió mayormente a que los resultados presentados por la aseguradora Real Legacy corresponden a doce meses de operaciones en comparación con los tres meses de operaciones presentados en el 2003.

43 Hurricane Season, 2004, and Hurricane Reporting and Summaries by County, Florida office of Insurance Regulation,Claim Detail Meter,2004.

44 PeBPPR, Tercer Trimestre ,2005,1

45 IACSM, 2005. Todos los números que siguen aparecen en este informe. 13-25 .Se incluyó tanto las primas de la Coo-perativa como aquellas primas producidas por la subsidiaria Real Legacy Assurance.

46 Ibíd.

47 en 2007, se registró la cifra máxima de empleados: 418 em-pleados en Puerto Rico

48 IACSM, 2005.

49 Dicho programa brindó a sus clientes acceso a un vehículo, a través de la compañía de alquiler de automóviles Hertz, mientras se le repara su vehículo accidentado.

50 AHCSM, Cooperativa de Seguros Múltiples. Plan estratégi-co, 2007-2012,2.

51 Luis A. Ferrao, Historia de los Seguros, 214

52 Ibíd.

53 AHCSM, Cooperativa de Seguros Múltiples. Plan estratégi-co, 2007-2012,2.

54 Ibíd.

55 Ibíd. Banco, asociaciones de ahorros y préstamos; institucio-nes dedicadas a recibir depósitos y prestar dinero en Puerto Rico y cualquier entidad o corporación en la que cualquiera de las referidas instituciones tenga interés económico sus-tancial o relación como dueño.

56 Ibíd. Tenencia de más de cinco por ciento (5%) de cualquier tipo de acción en circulación o combinación de estas.

57 AHCSM. Cooperativa de Seguros Múltiples. Plan estraté-gico,2012,45-46. Por su parte, Seguros Múltiples, luego de

lograr los permisos de las entidades reguladoras, incluidos los de la oficina del Comisionado de Seguros y la oficina del Comisionado de Instituciones Financieras, estableció la Alianza Hipotecaria. Se contrató el personal, encabezado por el José M. Martínez, que había trabajado en la empresa por más de treinta años y era un profundo conocedor del movi-miento cooperativista.

58 Ibíd.

59 La Number one Auto Parts además, servía como empresa de reciclaje de piezas originales de un porciento de los autos adquiridos en subasta, para reducir la razón de pérdida y pro-veer al ciudadano común las piezas usadas a precios bajos y en un ambiente seguro, limpio y adecuado. Además, es concesionario autorizado de piezas de una compañía manu-facturera de automóviles japoneses.

60 PeBPPR, 2008, enero-febrero, 1 Se debió al incremento en la demanda de petróleo de la India y China.

61 PRBPPR, Tercer Trimestre, 2006,1.

62 Ibíd.

63 eND, 15 de agosto de 200. es difícil lograr un equilibrio entre la construcción y el ambiente. 111.

64 Algunas compañías farmacéuticas acogidas a la Sección 936 decidieron permanecer en la Isla más allá de la fecha en la que expiraban los beneficios contributivos (2006), ampliaron sus instalaciones o construyeron otras nuevos. en 2001, el gobierno de Puerto Rico, ante un posible éxodo de fabricas había aprobado el “Control Foreign Corporation Act”, median-te el cual se concedieron nuevas exenciones contributivas.

65 PeBPPR, 2006, Tercer Trimestre,1.

66 Ibíd.

67 IACSM, 2006. Todos los números que siguen aparecen en este informe.

68 Las primas disminuyeron 3.03% en comparación con las del año anterior.

69 unidad de Planificación/ PR Automobile Retail Sales Plaza Motor, 2011.

70 el 60.6% de estos está representado por efectivo, inversio-nes y cuentas por cobrar, prueba de la alta calidad y liquidez, características de la cartera de activos.

71 AHCSMPR, Cooperativa de Seguros Múltiples: Plan estraté-gico, 2012. 24-27.este estudio se refiere al período de 2002-2006.

72 Ibíd.

73 Ibíd., 27.

74 PeBPPR, Primer Trimestre 2007,1. Las ideas y expresiones aquí resumidas corresponden a este ejemplar.

75 Ibíd.

76 Ibíd.

77 unidad de Planificación/ PR Automobile Retail Sales Plaza Motor,2011 IACSM, 2007.Todos los números que siguen aparecen en este informe.


78 este balance depende de las pérdidas estimadas relaciona-das a los contratos de reaseguro al finalizar el año.

79 AHCSM, Cooperativa de Seguros Múltiples, Plan estratégi-co, 2007-2012, 1.

80 Ibíd.

81 Ibíd.

82 Ibíd.

83 Progreso de Puerto Rico, Primer Trimestre,2008

84 IACSM,2008. Informe del Presidente,11-13.

85 unidad de Planificación/ PR Automobile Retail Sales Plaza Motor, 2011.

86 en el 2004 los empleados regulares en orlando y Tampa, Florida 23 personas en el 2005 ,24 personas.

87 Se realizó un estudio detallado sobre el siguiente paso que daría la empresa en su expansión dirigida al mercado hispa-no de estados unidos. ese año, se trabajó aceleradamente con el fin de iniciar operaciones en un segundo estado para mediados de 2007. Dicho estado, fuera de la ruta de los hu-racanes, proveerá a la empresa la dispersión geográfica y de los riesgos, uno de los objetivos estratégicos fundamenta-les.

88 IACSM Informe Anual del Tesorero, 2010.

89 Se decía que aquel panorama económico formaba parte de un ciclo de deterioro económico mundial, resultante de la falta de reglamentación, que había provocado la anarquía en ciertos mercados de valores y de capital. el negocio de segu-ros es rentable y sólido, pues se basa en riesgos calculados actuarialmente, cuya contracción actual debe verse como temporera, causada por los graves problemas que experi-mentan otros sectores del mercado. Por lo tanto, aun cuan-do el País atraviesa una coyuntura difícil, se puede confiar en una recuperación económica, dentro de un plazo razonable, si todos los sectores —gobierno, empresa privada y la ciu-dadanía— realizan un esfuerzo conjunto y consciente para desarrollar las estrategias que encaminen a Puerto Rico por la ruta de la productividad y del crecimiento económico.

90 IACSM,2008,Informe del Presidente,11-13.

91 Ibíd.

92 Ibíd.

93 IACSM,2008,Informe del Presidente,11-13.

94 Ibíd.

95 IACSM,2008,14.

notaS del CaPítulo vi

1 es frase de Pablo Coelho citado por Roberto Castro. IACSM,2009,18.

2 IACSM,2010,69.

3 AHCSMPR. Cooperativa de Seguros Múltiples: Plan estraté-gico 2012, 24-27. este estudio hace referencia al período del 2002-2006.

4 Ibíd.

5 Ibíd., 27.

6 Ibíd.

7 Para la presidencia de la Junta de Directores fue escogido el Profesor Luis A. Velázquez Vera. Juan González Feliciano, quinto miembro del Comité ejecutivo; Ing. José A. Morales Burgos, tesorero; Altagracia Pena Suarez, vicepresidenta; Agnes Y. quiñones Figueroa, segunda vicepresidenta; Fede-rico Rivera Llópiz, secretario, y Brenda J. Varela García, sub-secretaria. Román M. Velasco González, director; Carmen e. Muñoz Hernández, directora; edil e. Villarrubia. Román, director; Nancy Banrey Aponte, directora; Roberto Delgado Jiménez, subtesorero y Héctor L. Torres Catalán, director.

8 También se encuentra en proceso de obtener el grado docto-ral en Derecho Civil, de la universidad Complutense, en Ma-drid, españa (1998-2005), con una tesis titulada “Derecho a la intimidad en el ámbito laboral”.

9 eND 30 de junio de 2009.

10 Para todos los pormenores y citas de aquel primer día con-súltese IACSM, 2009,17.

11 Ibíd.

12 Ibíd.

13 Ibíd.

14 Por su parte, la prensa reseñó, por primera vez en la historia de Cooperativa, con un artículo de fondo y portada en la re-vista “Negocios” de el Nuevo Día, el periódico de mayor cir-culación en Puerto Rico eND 26 de julio de 2009. También la prestigiosa revista Business Puerto Rico dedicó la portada y un reportaje completo al nombramiento y decisión de la Jun-ta. Posteriormente, la revista empresarios publicó a página completa una entrevista sobre la trayectoria Castro Hiraldo.

15 IACSM,2009,9

16 Localidad cercana a Bruselas, la capital de Bélgica, donde, en junio de 1812, sufrió su derrota definitiva Napoleón Bonapar-te.

17 Román Velasco entrevista con Guillermo A. Baralt, 26 de no-viembre de 2012.

18 Rizick Rosario entrevista con Guillermo A. Baralt, 6 de di-ciembre de 2012.

19 AHCSMPR, Cooperativa de Seguros Múltiples: Plan estra-tégico, 2012, 27. esta preocupación ya se había expresado anteriormente.

20 Ibíd., 27.

21 Ibíd.

22 Contigo en mente, Septiembre 2009, 5

23 Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico, Plan es-tratégico, 2012.

24 Ibíd.

25 IACSM, 2011. Informe del Presidente.

26 Ibíd.

27 Cooperativa de Seguros Múltiples, Plan estratégico, 2012, 32.

28 Ibíd. 33. Ante el Comisionado de Seguros, los agentes eran llamados representantes autorizados.

29 esta fortaleza se reafirmó en las encuestas de Satisfacción con el Servicio, donde los clientes le otorgaron un índice ge-neral de 94.6%, en catorce sucursales de Puerto Rico y las tres de Florida, sobrepasando la meta estratégica de 90% de satisfacción.

30 en parte era el resultado de la diversificación de negocios que le permite a su grupo de subsidiarias.

31 IACSM, 2009.Todos los datos que siguen se encuentran en dicho informe.

32 esta disciplina recompensó a la Cooperativa en el 2009 y logró que se beneficiara de la mejoría que experimentaron los mercados financieros a partir de abril de 2009. este resul-tado confirma que, en el proceso de inversión, no se puede perder de perspectiva que los rendimientos se miden en el ciclo económico completo.

33 IACSM,2010, Informe del Presidente. 15-19.

34 Ibíd.

35 AHCSM, Cooperativa de Seguros Múltiples: Facilitador del Movimiento Cooperativo, diciembre de 2012,

36 Se recordará que era la primera subsidiaria del Grupo que estaba capitalizada por la Cooperativa de Seguros Múltiples y un grupo de cooperativas de ahorro y crédito.

37 en las gasolineras se ofrecen el Gift Card de Multiple y Asis-tencia den Viaje.

38 el catálogo de ofrecimientos deberá aumentar en el futuro “a medida que se evalúe la experiencia y la demanda de los consumidores”.

39 Informe anual del Tesorero 2010.

40 No se puede perder de vista que los rendimientos en los mercados de inversión deben considerarse en los ciclos económicos completos. el efecto neto de los ingresos de inversiones, sumado a los $5.4 millones por concepto de in-gresos misceláneos, más, $95.4 millones, por conceptos de comisiones netas devengadas y el total de primas devenga-das ascendió a $203.2 millones en ingresos totales.

41 Nombrado en junio de 2011, logró fortalecer los programas,

los productos y la solvencia de Real Legacy, además de avanzar sustancialmente en el proceso de sinergias antes mencionadas.

42 esto ocurrió a principios de 2012.

43 Se han redondeado todas estas cifras.

44 Best’s Review. Julio 2012.

45 Breve Resumen de Telesolutions. Sandra Martínez, 18 de di-ciembre de 2012. Departamento de estado de Puerto Rico, bajo la Ley General de Corporaciones de Puerto Rico (Ley Núm. 144 de 1995)

46 Para esta narración nos hemos fundamentado en las siguien-tes fuentes: Memorando: Proceso de Integración, Coope-rativa de Seguros Múltiples/CoSVI, 25 de enero de 2013. eND, 23 de diciembre del 2012,46-47: Roberto Castro Hiral-do. entrevista con Guillermo A. Baralt, 20 de enero de 2013.

47 eND, 20 de diciembre de 2013, 46.

48 eND, 20 de diciembre de 2013, 46. Nos referimos a los pro-blemas confrontados por Seguros Múltiples en la Florida.

49 Ibíd.

50 Ibíd.

51 el periódico el Nuevo Día supo que KPMG, Popular Securi-ties y Willis Report lideraron el análisis.

52 Memorando: Proceso de Integración, Cooperativa de Segu-ros Múltiples/CoSVI, 25 de enero de 2013.

53 Ibid.

54 Top Management Award de la Asociación de ejecutivos de Ventas y Mercadeo. Noviembre de 2012. Los nominados de-ben ser ciudadanos distinguidos y moralmente impecables. La compañía para la cual trabajan debe ser sólida económica-mente. ellos deben dar prestigio a su profesión, a la industria y al premio.

55 Se entregó un donativo der S10,000 a la Fundación de Cán-cer Pediátrico, para ayudar a pagar un equipo especializado de tomografía computadorizada para niños pacientes de cán-cer. Se agradeció no solo el donativo sino también la visita.

56 en sus ponencias, los estudiantes de nivel elemental di-sertaron sobre el tema Los Valores del Cooperativismo; el tema propuesto para los estudiantes de nivel intermedio fue Transformamos nuestro ambiente social mediante la coo-peración; los de escuela secundaria desarrollaron el tema Crisis: Desarrollo Económico de Puerto Rico a través de la creación de cooperativas. Los universitarios presentaron su discurso sobre El Cooperativismo como instrumento para mejor la producción y los servicios en Puerto Rico.

57 La mejor idea: Publicación de la Administración de Asuntos energéticos de Puerto Rico.#3,2011,3-7.

58 Ibíd.

59 Mediante este incentivo proveniente de los fondos ARRA (siglas de American Recovery and Reinvestment Act).


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DN Dorvillier Newsletter

eD el Día

eM el Mundo

eND el Nuevo Día

IACSM Informe Anual, Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico

LAJDCSM Libro de Actas de la Junta de Directores Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico

LPRRA Leyes de Puerto Rico Anotadas

PeBPPR Progreso económico, Banco Popular de Puerto Rico

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ALAF Archivo Luis A. FerréBGF Banco Gubernamental de Fomento

CAPPR A Comprehensive Agricultural Program for Puerto Rico

CGH Crónicas de Guerra Hispanoamericana

CFCSM Colección Fotográfica Cooperativa de Seguros Múltiples

CFeT Colección Fotográfica etienne Totti

CFFLM Colección Fotográfica Fundación Luis Muñoz Marín

CFPo Colección Fotográfica Patricia o’Reilly

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PRCC Puerto Rico Caribbean Crossroad

PRH Puerto Rico de Hoy

PRI Puerto Rico Ilustrado

NASA National Aeronautics and Space Administration

taBla de CuadRoS

1.1 Habitantes de Puerto Rico (1765-1897) | 4

1.2 exportación de azúcar de Puerto Rico (1900-1910) | 16

1.3 Densidad poblacional de Puerto Rico (1899-1949) | 25

2.1 Compañías de seguros extranjeras registradas en la oficina del Secretario de Puerto Rico (1909) | 56

2.2 Carreteras insulares de Puerto Rico (1913-1929) | 60

2.3 Monto de operaciones realizadas por las compañías de seguro (1910-1919) | 65

2.4 Incorporadores de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico (1963) | 81

3.1 Cooperativa de Seguros Múltiples; oficinas regionales | 112 y pueblos a los que sirven (1975)

3.2 Primas suscritas Cooperativa de Seguros de Puerto Rico (1979-1982) | 128

4.1 Cooperativa de Seguros Múltiples; Satisfacción de los clientes que visitan las oficinas regionales (1995) | 151

5.1 Cooperativa de Seguros Múltiples: Primas suscritas (1999-2008) | 208

aPéndiCe

ConStituCión junta de diReCtoReS CSM1963

Víctor M. Valcárcel Díaz, PresidenteAida Pérez González

Armando CosmeDr. Juan B. Aponte

Dr. Héctor N. Acevedo Hernández Ruperto Vázquez Luis A. Betances


Aida Pérez González, PresidentaLcdo. José Nilo Dávila Lanause, Vicepresidente

Pedro P. CancelFélix A. Fano

Aníbal Torres ParrillaLcdo. Miguel Hernández Agosto

Martín VélezHéctor Landrón ubiñas

Rafael Aníbal Torres GarcíaLuis G. RodríguezFernando Irizarry

Dr. Pedro A. Parrilla CruzLuis Miranda Correa


Aida Pérez González, PresidentaLcdo. José Nilo Dávila Lanause, Vicepresidente

Félix A. FanoPedro P. Cancel

Aníbal Torres RiveraMartín Vélez

Padre Antulio Parrilla BonillaDr. Pedro. A Parrilla CruzHéctor Landrón ubiñas

Rafael Aníbal Torres GarcíaLuis G. RodríguezFernando Irizarry


Dr. Héctor N. Acevedo Hernández, PresidenteAida Pérez González, Vicepresidente

Dr. Pedro A. Parrilla CruzFélix A. Fano

Aníbal Torres Riveraelena Ayala Vda. De García

Lcdo. eduardo Álvarez de la VegaMartín Vélez

Lcdo. José Nilo Dávila LanauseVíctor M. Ramírez

Manuel López CeperoLcdo. Jesús Rodríguez López

Manuel Torres Berríos


Dr. Héctor N. Acevedo Hernández, Presidente*Lcdo. José Nilo Dávila Lanaurse, Presidente

Lcdo. eduardo Álvarez de la Vega, VicepresidenteFélix A. Fano

Dr. Pedro A. ParrillaAníbal Torres

elena Ayala vda. De GarcíaAida Pérez González

Martín VélezCarmen Aida RiveraVenancio Hernández

Miguel A. ortizModesto Rivera

Manuel Torres Berríos*Sustituyó al Dr. Héctor N. Acevedo Hernández


Lcdo. José Nilo Dávila Lanuase, PresidenteLcdo. Fernando Álvarez de la Vega, Vicepresidente

Aida Pérez GonzálezFélix A. Fano

Carmen Aida PérezPedro Bonilla Torres

Martín Vélezelena Ayala vda. de García

Ramón ColónAmneris Díaz

Nélida Gómez de SantiagoJuan Morales Fortuño

Miguel A. ortizAníbal Torres


Lcdo. José Nilo Dávila Lanause, PresidenteLcdo. eduardo Álvarez de la Vega, Vicepresidente

Aida Pérez GonzálezVíctor M. Correa

Pedro Bonilla TorresRamón Colón Torres

Martín VélezAlicia Nicot León

Andrés Álvarez LeandriNélida Gómez de Santiago

Amneris DíazJosé F. Vázquez

Hamilton William Thillet



Andrés Álvarez Lendri, PresidenteRamón Colón Torres, Vicepresidente

Alicia Nicot LeónNélida Gómez de Santiago

Pedro Bonilla TorresVíctor M. Correa

Aida Pérez Gonzálezeduardo quijano CabreraManuel del Toro Ramírez

Amneris DiazJosé L. Maldonado

emilio Torres HernándezCarlos Méndez

Hamilton William Thillet


Andrés Álvarez Leandri, PresidenteRamón Colón Torres, Vicepresidente


Pedro Bonilla TorresBlesilda DávidaAmneris Díaz

José L. AldarondoJuan Ruiz Morales

Manuel del Toro Ramírezeduardo quijano Cabrera

Víctor M. CorreaMario Rivera Mercado


Andrés Álvarez Leandri, PresidenteManuel del Toro Ramírez, Vicepresidente


Víctor CorreaRamón Colón Torres

eduardo quijano CabreraRafael Rodríguez López

Pedro Bonilla TorresJuan I. Salina Mejill

Jorge MercadoLuis A. Santiago

emilio Torres Hernándezefraín Lebrón López


Andrés Álvarez Leandri, PresidenteManuel del Toro Ramírez, Vicepresidente


Ramón Colón TorresVíctor M. Correa

Mario Rivera Mercadoeduardo quijano Cabrera

Pedro Bonilla Torresemilio Torres Hernández

Juan I. Saliva MejillSefarín MontesJosé D. Torres


Andrés Álvarez Leandri, PresidenteManuel del Toro, Vicepresidente


Víctor CorreaLydia Félix de Santana

eduardo quijano CabreraMario Rivera Mercado

Juan I. Saliva Mejillemilio Torres HernándezVirgilio López MoralesFélix Aldarondo Galván

Serafín Montes


Manuel del Toro Ramírez, Presidenteemilio Torres Hernandez, Vicepresidente

Mario Rivera MercadoFélix Aldarondo Galván

Nélida Gómez de SantiagoLydia Félix de Santana

Juan I. Saliva Mejilleduardo quijano Cabrera

Virgilio López Moralesedwin Ríos Maldonado

Gregorio Hernández SantiagoFélix L. Salgado Torres

Lcdo. eduardo Álvarez de la Vega


emilio Torres Hernández, PresidenteFélix Salgado Torres, Vicepresidente

Neida otero de MoralesVirgilio López MoralesHéctor octaviani Ruiz

Ibis Torres CouretJulio Rivera Fontán

Dr. edwin Ríos MaldonadoJuan I. Saliva Mejill

Gregorio Hernández Santiagoemilia Vargas

Lydia H. Félix de SantanaFélix Aldarondo Galván


Félix Aldarondo Galván, Presidente* emilio Torres Hernández, PresidenteFélix Salgado Torres, Vicepresidente

Neida I. otero de MoralesHéctor octaviani RuizVirgilio López Morales

Milagros Nieves ApontePorfirio Pérez Adames

Gregorio Hernández SantiagoCarlos J. Acevedo Cordero

Alicia Nicot LeónCecilio Casanova Peraza

Julio Rivera FontanJuan I. Saliva Mejill

Luis Rodriguez Peralta

* Sustituyó a Félix Aldarondo Galván


emilio Torres Hernández, PresidenteFélix L. Salgado Torres, Vicepresidente

Virgilio López MoralesNeida L. otero de Morales

Profirio Pérez AdamesHéctor octaviani Ruiz

Milagros Nieves AponteAlicia Nicot León

Gregorio Hernández SantiagoJuan I. Saliva Mejill

Luis G. Rodriguez PeraltaCecilio Casanova Peralta


emilio Torres Hernández, PresidenteGregorio Hernández Santiago, Vicepresidente

Cecilio Casanova PerazaFélix L. Salgado Torres

Milagros Nieves AponteHéctor octaviani RuizPorfilio Pérez AdamesMilton Rosario Soto

Víctor L. Mena RiveraAlicia Nicot León

Neida I. otero de MoralesTomás Murelo González

Nelson Vélez Lugo


Lcdo. Federico Rivera Sáez, PresidenteGregorio Hernández Santiago, Vicepresidente

Cecilio Casanova PerazaNorma I. Rodriguez Negrón

Milagros Nieves AponteJossie Cánovas Toste

emilio Torres HernándezMilton Rosario Soto

Víctor L. Mena RiveraAlicia Nicot León

Jimmy López TorresPorfilio Pérez AdamesLuis Acevedo Ramos

Carlos M. Rivera Matos


Lcdo. Federico Rivera Sáez, PresidenteCarlos M. Rivera Matos, Vicepresidente

Cecilio Casanova PerazaNorma I. Rodriguez Negrón

Gregorio Hernández SantiagoJossie Cánovas TosteJimmy López TorresNelson Vélez Lugo

José R. ortiz VelázquezCésar Correa Arroyo

Víctor e. Duprey MorenoÁngel Vidal MéndezMilton Rosario Soto

Alicia Nicot León



Lcdo. Federico Rivera Sáez, PresidenteJimmy López Torres, Vicepresidente

Carlos M. Rivera MatosJossie Cánovas TosteMilton Rosario SotoNelson Vélez LugoAlicia Nicot León

Víctor e. Duprey MorenoNelly Viló de Vázquez

José R. ortiz Velázquezelisa M. Caloca de Díaz

Héctor M. Reyes RamosCruz Rosado Hernández


Lcdo. Federico Rivera Sáez, PresidenteJimmy López Torres, Vicepresidente

Carlos M. Rivera MatosJossie Cánovas Toste

Roberto Abreu ChiclanaNelson Vélez LugoMilton Rosario Soto

Nelly Viló de VázquezAlicia Nicot León

José R. ortiz VelázquezMiguel A. Martínez Williams

Prof. Vicente e. Andrade ortizeleazar García Marrero

Juan A. San Miguel


Jimmy López Torres, PresidenteMilton Rosario Soto, Vicepresidente

Carlos M. Rivera MatosJossie Cánovas TosteArnaldo Lamboy JorgeRoberto Abreu Chiclana

Miguel A. Martínez WilliamsLcda. Lou Ann Delgado Delgado

Lcdo. Federico Rivera SáezProf. Vicente e. Andrade ortiz

Ing. eleazar García MarreroLcdo. Nelson Vélez Lugo

Nelly Viló de VázquezIng. Juan A. San Miguel


Lcdo. Federico Rivera Sáez, PresidenteCarlos M. Rivera Matos, Vicepresidente

Roberto Abreu ChiclanaProf. Vicente e. Andrade ortiz

Jossie Cánovas TosteDavid A. Aponte

Jimmy López Torres Lcda. Carmen Teresa Lugo

Arnaldo Lamboy JorgeMiguel A. Martínez Williams

Ing. Juan A. San MiguelJulia Morales Guzmán

Ing. eleazar García MarreroLcdo. Carlos Roca Rosselli


Lcda. Carmen Teresa Lugo, PresidentaCarlos M. Rivera Matos, Vicepresidente

Roberto Abreu ChiclanaProf. Vicente e. Andrade ortiz

José I. Solís RamosDavid A. Aponte Ramos

Lcdo. Mario Morales GuzmánLcdo. Carlos Roca Rosselli

Julia Morales GuzmánArnaldo Lamboy Jorge

Miguel A. Martínez WilliamsLcda. Nereida Normandic Abreu

Jimmy López Torres Pedro Javier Rodríguez Pombar


Lcda. Carmen Teresa Lugo, PresidentaArnaldo Lamboy Jorge, Vicepresidente

Prof. Vicente e. Andrade ortizRoberto Abreu Chiclana

Miguel A. Martínez WilliamsAltagracia Peña Suárez

Lcdo. Félix J. Cristiá MartínezJulia Morales Guzmán

David A. Aponte RamosLcdo. Mario Morales Guzmán

Luis A. Figueroa RamírezCarlos M. Rivera Matos

José I. Solís Ramos


Lcda. Carmen Teresa Lugo, PresidentaProf. Vicente e. Andrade ortiz, Vicepresidente

Lcdo. Félix J. Cristiá MartínezJulia Morales Guzmán

Lcdo. Mario Morales GuzmánJosé I. Solís Ramosefraín Vázquez ortiz

David A. Aponte RamosLuis A. Figueroa RamírezLcdo. José I. Belén Rivera

Altagracia Peña SuárezRoberto Abreu Chiclana


Prof. Vicente e. Andrade ortiz, PresidenteAltagracia Peña Suárez, Vicepresidente

Julia Morales GuzmánLcdo. Mario Morales Guzmán

Ángel M. Collazo González José I. Solís Ramos

Lcdo. José I. Belén RiveraLcda. Carmen Teresa LugoLuis A. Figueroa Ramírez

efraín Vázquez ortiz


Altagracia Peña Suárez, Presidenta Lcdo. José I. Belén Rivera, Vicepresidente

José I. Solís Ramosefraín Vázquez ortiz

Santos Valentín VélezJulia Morales Guzmán

Ángel M. Collazo González Lilliam Toro Feliciano

Dimas Ribot quiñonesLcdo. Mario Morales Guzmán

Luis A. Figueroa Ramírez


Lcdo. José I. Belén Rivera, Presidente José I. Solís Ramos, Vicepresidente

Julia Morales GuzmánLuis A. Figueroa Ramírez

Ángel M. Collazo González Altagracia Peña SuárezDimas Ribot quiñonesLydia H. Félix Ramos

Lcdo. Carlos M. Rivera MatosJimmy López TorresLilliam Toro Felicianoefraín Vázquez ortiz

Santos Valentín Vélez


Lcdo. José I. Belén Rivera, Presidente Luis A. Figueroa Ramírez, Vicepresidente

José I. Solís RamosSantos Valentín VélezJimmy López Torres

Lcdo. Carlos M. Rivera MatosDimas Ribot quiñonesAltagracia Peña SuárezLydia H. Félix RamosLilliam Toro Felicianoefraín Vázquez ortiz

Máximo Gómez MachínRafael Rodriguez Santiago


José I. Solís Ramos, Presidente Lcdo. Carlos M. Rivera Matos, Vicepresidente

Lcda. Carmen Teresa Lugo Irizarry, Segunda VicepresidentaSantos Valentín Vélez, Tesorero

Dimas Ribot quiñones, SecretariaMildred Santiago ortiz, Subtesorera

Lcdo. José Juan Belén Ribera, SubsecretarioAltagracia Peña SuárezLydia H. Félix RamosLilliam Toro Feliciano

Luis A. Figueroa Ramírezefraín Vázquez ortiz

Máximo Gómez Machín


Lcdo. Carlos M. Rivera Matos, Presidente Lcda. Carmen Teresa Lugo Irizarry, Vicepresidenta

Jimmy López Torres, Segundo VicepresidenteSantos Valentín Vélez, Tesorero

Dimas Ribot quiñones, SecretariaMildred Santiago ortiz, Subtesorera

Lcdo. José J. Belén Ribera, Subsecretario Altagracia Peña Suárez

efraín Vázquez ortizLydia H. Félix Ramos

Máximo Gómez MachínProf. Vicente e. Andrade ortiz

Rafael Rodríguez Santiago



Lydia H. Félix Ramos, Presidenta efraín Vázquez ortiz, Vicepresidente

Prof. Vicente e. Andrade ortiz, Segundo VicepresidenteMáximo Gómez Machín, Tesorero

Rafael Rodríguez Santiago, SecretarioMildred Santiago ortiz, Subtesorera

Sonia I. Pacheco Irigoyen, SubsecretariaLcda. Carmen T. Lugo IrizarryProf. Dimas Ribot quiñones

Jimmy López Torres, Santos Valentín Vélez

Lcda. Anta T. Dávila LaóJuan González Feliciano


Lydia H. Félix Ramos, PresidentaRafael Rodríguez SantiagoLcda. Anta T. Dávila Laó

Prof. Vicente e. Andrade ortizJavier Rodriguez RamosMildred Santiago ortizJimmy López Torres

Sonia I. Pacheco IrigoyenMáximo Gómez Machín

Prof. Annie Payano de AmadísJuan González Feliciano

Ing. José A. Morales BurgosSantos Valentín Vélez


Rafael Rodriguez Santiago, PresidenteLcda. Anta T. Dávila Laó, Vicepresidenta

Máximo Gómez Machín, Segundo VicepresidenteSonia I. Pacheco Irigoyen

Prof. Annie Payano de AmadísIng. José A. Morales Burgos

Prof. Vicente e. Andrade ortizMildred Santiago ortizAltagracia Peña Suárez

Javier A. Rodriguez RamosJuan González Feliciano

Lcdo. Héctor L. Torres CatalánLcdo. Carlos M. Rivera Matos

ConStituCión junta de diReCtoReS CSM1998-1999

Rafael A. Rodriguez Santiago, PresidenteIng. José A. Morales Burgos, Vicepresidente

Prof. Vicente e. Andrade ortiz, Segundo VicepresidenteSonia I. Pacheco Irigoyen

Jimmy López TorresAltagracia Peña SuárezMildred Santiago ortiz

Juan González FelicianoLcdo. Héctor L. Torres CatalánLcdo. Carlos M. Rivera MatosLcdo. Mario Morales Rosario

Juan R. Luna otero


Juan González Feliciano, PresidenteIng. José A. Morales Burgos, Vicepresidente

Jimmy Lopez Torres, Segundo VicepresidenteSonia I. Pacheco Irigoyen

Annie Payano AmadisProf. José R. Matos Berríos

Miguel Pantoja VélezLcdo. Carlos M. Rivera Matos,

Prof. Juan R. Luna oteroAltagracia Peña Suárez

Prof. Vicente e. Andrade ortizRafael A. Rodríguez Santiago

Lcdo. Héctor L. Torres Catalán

ConStituCión junta de diReCtoReS CSM2000 – 2001

Juan González Feliciano, PresidenteJimmy López Torres, Vicepresidente

Sonia I. Pacheco Irigoyen, Segunda VicepresidentaProf. José R. Matos Berríos

Miguel A. Pantoja VélezJuan R. Luna otero

Dr. Antonio G. Kolthoff BennersLcdo. Carlos M. Rivera MatosIng. José A. Morales Burgos

Altagracia Peña SuárezAnnie e. Payano Amadis

Iván A. otero MarosAnel S. Fernández Rivera

ConStituCión junta de diReCtoReS CSMMayo 2001 – noviembre 2001

Anel S. Fernández Rivera, PresidenteIng. José A. Morales Burgos, Vicepresidente

Lcdo. Héctor L. Torres Catalán, Segundo VicepresidenteIván A. otero Matos

Prof. Annie e. Payano AmadísRaúl N. Carrero CrespoAltagracia Peña Suárez

Jimmy López TorresLcdo. Carlos M. Rivera MatosProf. José R. Matos Berríos

Prof. Juan R. Luna oteroMiguel A. Pantoja Vélez

Dr. Antonio G. Kolthoff Benners

ConStituCión junta de diReCtoReS CSMnoviembre 2001- Mayo 2002

Ing. José A. Morales Burgos, PresidenteAltagracia Peña Suárez, Vicepresidenta

Lcdo. Héctor L. Torres Catalán, Segundo VicepresidenteIván A. otero Matos

Prof. Annie e. Payano AmadísRaúl N. Carrero Crespo

Prof. Juan R. Luna oteroJimmy López Torres

Lcdo. Carlos M. Rivera MatosAnel S. Fernández Rivera

Prof. José R. Matos BerríosMiguel A. Pantoja Vélez

Dr. Antonio G. Kolthoff Benners

ConStituCión junta de diReCtoReS CSMMayo 2002- enero 2003

Iván otero Matos, PresidenteLcdo. Héctor L. Torres Catalán, VicepresidenteJimmy López Torres, Segundo Vicepresidente

Altagracia Peña SuárezLcdo. Carlos M. Rivera Matos

Raúl N. Carrero CrespoJosé R. Torres Ramírez

Prof. Juan R. Luna oteroProf. José R. Matos Berríos

Miguel A. Pantoja VélezDr. Antonio G. Kolthoff Benners

Anel S. Fernández RiveraCarmen e. Muñoz Hernández

ConStituCión junta de diReCtoReS CSMenero 2003 – Mayo 2003

Iván A. otero Matos, PresidenteLcdo. Héctor L. Torres Catalán, Vicepresidente

Raúl N. Carrero Crespo, Segundo VicepresidenteAltagracia Peña SuárezCarlos M. Rivera Matos

Carmen e. Muñoz HernándezJosé R. Torres Ramírez

Jimmy López TorresProf. Juan R. Luna otero


Dr. Antonio G. Kolthoff BennersAnel S. Fernández Rivera

ConStituCión junta de diReCtoReS CSMMayo 2003-Mayo 2004


José R. Torres Ramírez, Segundo VicepresidenteCarmen e. Muñoz Hernández

Raúl N. Carrero CrespoProf. Luis A. Velázquez Vera

CPA Fernando Llavona CasasJimmy López Torres



Agnes Y. quiñones Figueroa

ConStituCión junta de diReCtoReS CSMMayo 2004 – enero 2005



CPA Fernando J. Llavona CasasRaúl N. Carrero Crespo

Prof. Luis A. Velázquez VeraProf. Juan R. Luna otero


Dr. Antonio G. Kolthoff BennersAgnes Y. quiñones FigueroaProf. Nancy Banrey Aponte


ReoRganiZaCión junta de diReCtoReS CSMenero-febrero 2005

Lcdo. Héctor L. Torres Catalán, PresidenteProf. Luis A. Velázquez Vera, Vicepresidente





Agnes Y. quiñones FigueroaProf. Nancy Banrey Aponte

ReoRganiZaCión junta de diReCtoReS CSMfebrero 2005-Mayo 2005

Lcdo. Hector L. Torres Catalán, PresidenteProf. Luis A. Velázquez Vera, Vicepresidente





Agnes Y. quiñones FigueroaProf. Nancy Banrey Aponte

Federico Rivera Llópiz


Raúl N. Carrero Crespo, PresidenteCarmen e. Muñoz Hernández, Vicepresidenta

José R. Torres Ramírez, Segundo VicepresidenteAltagracia Peña Suárez

CPA Fernando J. Llavona CasasProf. Nancy Banrey AponteRoberto Delgado Jiménez

Lcdo. Héctor L. Torres CatalánMiguel A. Pantoja Vélez

Prof. Luis A. Velázquez VeraDr. Antonio G. Kolthoff Benners

Agnes Y. quiñones FigueroaFederico Rivera Llópiz

ConStituCión junta de diReCtoReS CSM2006- 2007

Lcdo. Raúl N. Carrero Crespo, PresidenteAltagracia Peña Suárez, Vicepresidenta

José R. Torres Ramírez, Segundo VicepresidenteProf. Nancy Banrey Aponte

Carmen e. Muñoz HernándezBrenda J. Varela García

Dr. Fernando L. Joglar VirellaMiguel A. Pantoja Vélez

Lcdo. Héctor L. Torres CatalánRoberto Delgado Jiménez

Prof. Luis A. Velázquez VeraAgnes Y. quiñones Figueroa

Federico Rivera Llópiz


Lcdo. Raúl N. Carrero Crespo, PresidenteCarmen e. Muñoz Hernández, Vicepresidenta

José R. Torres Ramírez, Segundo VicepresidenteAltagracia Peña Suárez

Roberto Delgado JiménezProf. Nancy Banrey Aponte

Dr. Fernando L. Joglar VirellaLcdo. Héctor L. Torres CatalánProf. Luis A. Velázquez Vera

Brenda J. Varela GarcíaAgnes Y. quiñones Figueroa

Federico Rivera LlópizIng. José A. Morales Burgos


Lcdo. Raúl N. Carrero Crespo, PresidenteDr. Fernando L. Joglar Virella, Vicepresidente

Altagracia Peña Suárez, Segunda VicepresidentaCarmen e. Muñoz HernándezProf. Nancy Banrey Aponte

Ing. José A. Morales BurgosProf. Luis A. Velázquez Vera

quinto Miembro del Comité ejecutivoLcdo. Héctor L. Torres CatalánAgnes Y. quiñones Figueroa

Federico Rivera LlópizRoberto Delgado Jiménez

Brenda J. Varela Garcia


Prof. Luis A. Velázquez Vera, PresidenteAltagracia Peña Suárez, Vicepresidenta

Agnes Y. quiñones Figueroa, Segunda VicepresidentaFederico Rivera Llópiz

Ing. José A. Morales BurgosBrenda J. Varela García

Roberto Delgado JiménezJuan González Feliciano

quinto Miembro del Comité ejecutivoLcdo. Héctor L. Torres CatalánCarmen e. Muñoz HernándezProf. Nancy Banrey Aponte

Román M. Velasco GonzálezIng. edil e. Villarrubia Román


Prof. Luis A. Velázquez Vera, PresidenteAltagracia Peña Suárez, Vicepresidenta

Brenda J. Varela García, Segunda VicepresidentaFederico Rivera Llópiz

Roberto Delgado JiménezProf. Nancy Banrey Aponte

Román M. Velasco GonzálezJuan González Feliciano

quinto Miembro del Comité ejecutivoIng. José A. Morales BurgosCarmen e. Muñoz HernándezIng. edil e. Villarrubia Román

Iván Flores PérezMaritza Florán Hernández


Prof. Luis A. Velázquez Vera, PresidenteJuan González Feliciano, Vicepresidente

Federico Rivera Llópiz, Segundo VicepresidenteAltagracia Peña Suárez

Ing. José A. Morales BurgosProf. Maritza Florán HernándezIng. edil e. Villarrubia RománProf. Nancy Banrey Aponte

Brenda J. Varela GarcíaRomán M. Velasco González

Iván Flores PérezAida L. Torres Cruz

Mayra W. Rivera Rodríguez


Juan González Feliciano, PresidenteRomán M. Velasco González, Vicepresidente

Brenda J. Varela García, Segunda VicepresidentaAida L. Torres Cruz

Ing. edil e. Villarrubia RománMayra W. Rivera RodríguezIng. José A. Morales Burgos

Altagracia Peña SuárezProf. Nancy Banrey Aponte

Prof. Maritza Florán HernándezIván Flores Pérez

Adriano Madera TorresNeftalí Sepúlveda orengo

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