Durante la crisis, los consumi-dores han adoptado actitudesmás racionales: ahorro, con-sumo con más criterio, mejoradministración de su presu-puesto... Se ha aprendido aconsumir mejor, primer pasopara un nuevo modelo econó-mico más justo. Pero las gran-des empresas y la bancajuegan sus bazas, y los abusosen productos y servicios fi-nancieros y en grandes asun-tos de consumo estángenerando una situación difí-cilmente sostenible. Frente aesto, la participación y uniónde los consumidores se pre-senta como el mejor caucepara hacer valer sus derechosante instituciones y empresasy lograr así cambios reales yprofundos.

Los mismos que provoca-ron la crisis y se beneficiaronde ella parecen querer olvi-dar rápidamente que todosestos años en los que losconsumidores han sufridoproblemas de endeuda-miento o se han visto afecta-dos por fraudes financierosmasivos o han pagado pre-cios abusivos por la luz, tam-bién han servido para crearun nuevo modelo de con-sumo, más crítico y racional.

Estas nuevas formas deconsumir son resultado de lacapacidad de adaptación de

lso consumidores al com-plejo y cambiante panoramaeconómico y social actual. Lallamada “deflación” junto aotros fenómenos como laconcentración bancaria o losoligopolios en sectorescomo la energía y las teleco-

municaciones, continúan a laorden del día y se refuerzan,lo que plantea nuevos retoscomo consumidores. Losgrandes sectores empresaria-les buscan volver al modeloanterior a la crisis. Por eso,los consumidores han de ser

activos, aprovechar la expe-riencia adquirida y plantarcara a estos intereses paraser el motor de un cambio amejor de sus derechos y desu calidad de vida.

Páginas 6-8 Página 9

Tras la crisis, un nuevo modelo de consumo

Tres autos judiciales respaldan la estrategia colectiva planteada por ADICAE contra Bankia, contra las‘cláusulas suelo’ y contra los ‘clips’ de Caixa Galicia. Además se ha logrado un importante triunfo alincorporarse en la reforma de la ley de consumidores interesantes avances a la acción colectiva.

SegurosEl coste de asegurar el coche: mirando y analizando ofertas el ahorro puede ser importante.

Páginas 14-17

Los grandes temasde consumoCambia el recibo de la luz en junio, pero nadaindica que vaya a rebajarse el precio.

Páginas 4-5

Páginas 12-13

Página 19

ADICAE en el DíaMundial de losDerechos de los Consumidores

Los afectados, en unidad impul-sada por ADICAE, pretendenuna cascada de apoyos en lasComunidades Autónomas y de-cenas de ayuntamientos a unapropuesta que permitiría a losafectados recuperar la mayorparte de sus ahorros. Además, laPlataforma Unitaria “SoluciónFórum-Afinsa” viene realizandoacciones reivindicativas paraconseguir que este año 2014 seael de la solución definitiva. Elpróximo sábado 10 de mayo hayconvocada una Movilizaciónunitaria de todas las plataformasen Madrid.

Los consumidores adaptan sus gastos a unos ingresos cada vez menores, aprenden aconsumir de otro modo y son el motor de cambio hacia un modelo económico másjusto y equilibrado.

MARZO-ABRIL 2008

Consumidoresla economía de los nº 54Abril /Mayo2014

ADICAE CONSUMO CRÍTICO, RESPONSABLE Y SOLIDARIO

La información que interesa paratodos los consumidores

laeconomiadelosconsumidores.adicae.net

Edición

digital

Defensa judicial colectiva de ADICAE

La propuesta desolución deADICAE paraForum, Afinsa yAyN avanzarespaldada porcincoparlamentosautonómicos ydecenas deayuntamientos

2 Consumidoresla economía de los

CARTA DEL DIRECTORabril / mayo 2014

La Economía de los Consumido-res excluye completamente lapublicidad comercial como ga-rantía de independencia parasus lectores.

Se prohíbe la reproducción deartículos de este periódico salvoautorización de ADICAE y citandosu procedencia. Asimismo seprohíbe expresamente su repro-ducción con fines de publicidadcomercial.

D.L. Z-707-2001

Consumidoresla economía de los

Triunfos de ADICAE en ladefensa judicial colectiva delos consumidores

La crisis financiera de la que han sido injustas víctimas los consumidores y ciudadanos ha incrementandola litigiosidad de las entidades financieras y grandes empresas, que en las dos últimas décadas ha dejadoun reguero de escándalos y fraudes masivos que han afectado tanto al ahorro como a los préstamos ycréditos hipotecarios, e igualmente en los grandes servicio (energía, telecomunicaciones, etc..) con fraudesde pequeña cuantía pero de miles de millones de euros en su conjunto. Todos estos fraudes se han carac-terizado por ser masivos y realizarse conforme al mismo patrón: complejidad del producto, factura o publi-cidad, engaño en la información, contratos con cláusulas abusivas, negligencia de los organismos reguladores(CNMV y Banco de España o Comisión Nacional de la Competencia, que actualmente agrupa el control atodos los sectores), etc. Pretender que los consumidores perjudicados, ya castigados por los efectos delpropio fraude, tengan que acudir a la vía judicial de uno en uno y “con el carnet en la boca”, es una maniobraurdida por el sector bancario y cuenta con complicidades inconfesables de algunos abogados y pseudo or-ganizaciones a la caza del cliente y del negocios.

A través de recientes resoluciones judiciales de varios juzgados y audiencias se ha respaldado inequívoca-mente la defensa judicial colectiva que está impulsando ADICAE:

● Preferentes Eroski: El Juzgado de lo Mercantil 1 de Bilbao ha sentenciado sobre las llamadapreferentes de Eroski y determinado que a pesar de los intentos de BBVA por que la demanda setroceara en reclamaciones individuales, “todos los casos son idénticos” ya que hay un nexocomún entre los afectados y los problemas.

● Preferentes Caja Madrid-Bankia. Juzgado Mercantil 5 de Madrid ha estimado seguir elprocedimiento desde la perspectiva colectiva y de abuso masivo que ADICAE ha denunciado, juntoa 3.500 afectados a los que, con este llamamiento, podrán sumarse decenas de miles más.

● Cláusulas suelos: el Juzgado Mercantil 11 de Madrid conoce de la macrodemanda de ADICAEcontra las cláusulas suelo, ha confirmado la validez del hecho de que a la demanda de ADICAE sehayan incorporado 15.000 afectados y ha acordado la procedencia de que a la declaración denulidad de los “suelos” se le sume la solicitud de devolución a los afectados de las cantidadescobradas por las entidades como consecuencia de la aplicación de esta abusiva cláusula. Tambiénel Juzgado Mercantil 3 de Valencia ha resuelto lo mismo para los afectados de Caja Canarias.

● Respecto a los llamados Swaps hipotecarios de Novagalicia Banco, la Audiencio Provincial deA Coruña, ha reconocido que puede hacerse colectivamente, frenando así la pretensión de laentidad de que los consumidores acudieran a reclamar uno a uno.

A todo ello debemos añadir que gracias al empuje de ADICAE, la reciente reforma de la Ley General de Con-sumidores y Usuarios ha incluido una propuesta de cambio que consolida la defensa judicial colectiva delos consumidores y usuarios. En ella se recoge la posibilidad de solicitar junto a cualquier acción de cesación,nulidad, o rescisión del contrato, también la de reclamar devolución de cantidades y daños y perjuicios alconsumidor. Con ello se allanan las dificultades que presentaban en la práctica la acumulación de acciones,atribuidas a la competencia de órganos judiciales diferentes. Esta reforma, conseguida por la tenacidad yprincipios de ADICAE, desenmascara posiciones como las de Ausbanc, que se ufana de una sentencia a laque acudió sin afectados para luego exigirles a todos ir de manera individual y cobrarles sus altas tarifa desus franquicias de abogados.

Estos hechos avalan a ADICAE, la única asociación que lucha porque se haga valer la acción judicialcolectiva que en España se ejerce recortada y con interpretaciones por la presión del lobbie bancario.Pese a todo vamos a seguir peleando por alcanzar un procedimiento judicial más justo y eficaz paralos consumidores.

Manuel Pardos presidente@adicae.net

carta del director

Director:Manuel Pardos

Subdirector:Paco Sanz

Redacción:Tomás Santos, Héctor Mendal,Óscar Senar

Colaboran: Javier Terrado, Antonio Pulido,Javier Contreras y Santiago Pérez

Maquetación:Diego Palacios

Edita:ADICAE, miembro del Consejo deConsumidores y Usuarios de Es-paña, de Euroshareholders y deConsumers International

Redacción,administración y suscripciones:

Gavín nº12, local, 50001 Zara-goza (España) Tel. 976 390060; Fax 976 390199

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E-mail:aicar.adicae@adicae.net

54ABRIL / MAYO 2014

● Información técnica y pedagógica sobre la actualidad del consumo financiero● Análisis en profundidad de los temas más controvertidos● Noticias jurídicas y económicas comentadas desde la perspectiva de una organización de consumidores

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ADICAE pone al servicio de todos los consumidores y usuarios unapublicación rigurosa y amena que analiza el mundo del consumo financiero

en 1 minutoMESA DE REDACCIÓN » Página 3

De un vistazo, la escasa remuneración queofrecen los depósitos en España,millonarias multas a Santander y la Caixapor la venta de preferentes y bonos, laregulación hipotecaria en Europa o el frenteeuropeo contra la subida de comisiones entarjetas.

EN PORTADA » Páginas 4-5Los consumidores no pueden volver adejarse llevar por un consumismodesaforado. La crisis no cesa, pero ADICAEresponde.

ACCIÓN COLECTIVA » Páginas 6-8La acción colectiva que impulsa ADICAE lograavances en los juzgados. Logros enpreferentes, claúsulas suelo, 'swaps'... Lareforma de la ley de consumidores incluyeavances en la acción judicial colectiva graciasal impulso de ADICAE.

SEGUROS » Página 9En seguros de coche aún hay margen parael ahorro. Cuidado con los seguros de saludbásicos.

SERVICIOS BANCARIOS » Página 10Las comisiones han llegado a subir a lolargo de 2013 hasta un 31%, y las reclama-ciones no paran de crecer.

CRÉDITOS » Página 11Cuidado con las condiciones de lasfinancieras on-line. Las nuevas hipotecas,con extra de vinculación para elconsumidor.

15 DE MARZO » Páginas 12-13 Actos en todas las sedes de ADICAE, mesasinformativas, asambleas y comités... Laasociación multiplica su activa vida colectiva.

ENERGÍA » Página 14Entra en vigor el nuevo sistema paraestablecer el precio de la luz. Un nuevo líopara los consumidores.

SERVICIOS BÁSICOS » Página 15Agua, gasolina, butano... Serviciosesenciales cuyo precio no deja de crecer yamenaza al bolsillo y la calidad de vida.

INTERNET » Página 16El Internet más caro de Europa está en...España. Para compensar, unos trucos queayudan a una mejor conexión.

TELEFONÍA » Página 17Jazztel y Vodafone cobran por enviar factu-ras en papel; ADICAE lo denuncia. Trucospara un mejor Internet en el móvil.

CONSUMO DE POLÍTICA » Página 18¿Cómo afrontan los consumidores laselecciones europeas? Las propuestas deADICAE.

FRAUDE FILATÉLICO » Página 19Cinco parlamentos autonómicos respaldanla propuesta de solución de ADICAE.

AHORRO » Página 20ADICAE moviliza a los pequeños accionis-tas para defender sus derechos y los de losconsumidores.

EDUCACIÓN FINANCIERA » Página 21El aula online de educación financiera, he-rramienta básica para la formación de losconsumidores.

EL OJO CRÍTICO » Página 22Mucho cuidado con ofertas de inversión'mágicas', seguros de ahorro y otrosreclamos para gastar más.

HABLAN LOS CONSUMIDORES » Página 23Los usuarios de ADICAE preguntan susdudas, el equipo de la asociación respondey da soluciones.

Los tribunales reconocen y el Congreso refuerzacon cambios legislativos importantes la defensade los consumidores.

La Unión Europea ha apro-bado una Directiva(2014/17/UE) para regular elcrédito hipotecario en Europa.Esta norma supondrá impor-tantes novedades para muchospaíses de la Unión; no así paraEspaña, que ya tiene muchosde sus puntos recogidos en laOrden de Transparencia de2011, y que ha demostradoreiteradamente su ineficaciaen la protección de los consu-midores, e incluso su retro-ceso en varios puntosrespecto a la ya de por sí defi-ciente legislación anterior. Dauna idea del bajo nivel de pro-tección la mención a los Esta-dos para adoptar medidas para“alentar” a los prestamistas amostrarse “razonablemente to-lerantes antes de iniciar el pro-ceso de ejecución”. Unadeclaración sin contenido jurí-dico, en la que no se planteanmedidas concretas para garan-tizar la resolución de proble-

mas con los consumidores ensituaciones de dificultad eco-nómica. La Directiva no haceningún tipo de referencia a lasabusivas cláusulas suelo o losswaps hipotecarios, no inclu-yendo una regulación para eli-minar de las hipotecas estascláusulas y productos que tan-tos perjuicios han originado alos consumidores. Además,permite al banco la posibilidadde exigir al consumidor quesolicita un préstamo abrir unacuenta de ahorro, que con-trate un producto de inversióno un producto de pensión pri-vada y suscribir una póliza deseguros pertinente en relacióncon el contrato de crédito. Noacaba con los abusos de los“productos vinculados que seimponen con la hipoteca.

La Directiva Europea portanto, es una oportunidadperdida para un avance másfirme en la protección de losconsumidores.

Los ahorradores en España reciben un 20%menos por los depósitos que el resto de EuropaDe media, ponderando todoslos plazos posibles, un 5%menos rentables. Depósitos amás de dos años, un 3,15%menos favorables al ahorra-dor. Y en depósitos hasta unaño, la rentabilidad que pagala banca española es un 20%inferior a la que se otorga enlas entidades del resto de pa-íses europeos. Ésta es la des-agradable situación departida que tiene que sopor-tar el pequeño ahorrador es-pañol, mayoritariamente deperfil conservador, a la horade contratar un depósitopara guardar sus ahorros conla máxima seguridad.A cierre de 2013, las estadís-ticas del Banco de España ydel Banco Central Europeo

muestran hasta qué puntosigue habiendo diferenciasen el tratamiento que se da alahorro entre unos países yotros. Ni los mínimos im-puestos por el BCE para el in-terés oficial del euro, ahoraen el 0,25%, ni los intentosde fijar un mercado bancarioy financiero unificado entretodos los países están consi-guiendo que las condicionesimpuestas por la banca en Es-paña se acerquen a los están-dares de los países másdesarrollados. Lo que se tra-duce en que, a la larga, elusuario en España se ve for-zado a aceptar condicionespeores o, en muchos casos,sumergirse en una voráginede productos muchos de los

cuales no son adecuadospara su nivel de conocimien-tos financieros. Depósitos estructurados,mixtos, fondos de inversión,seguros... Ninguno de ellostienen el nivel de estabilidad,

seguridad y garantías que ase-guran los depósitos a tipofijo, bien al contrario, obli-gan a mantener el ahorro mástiempo, con más riesgos, conmás gastos y comisiones, ysin el respaldo del Fondo de

Garantía de Depósitos.Para verlo con más claridad,un ejemplo. Si tuviésemospara depositar unos ahorrosde 20.000 euros, y quisiéra-mos invertirlos en un plazofijo a un año como máximo,en España obtendríamos,según la cifra media delBanco de España -1,26%-, unarentabilidad de 252 euros. Siaplicamos el tipo medio querecoge el Banco Central Eu-ropeo -1,59%-, la rentabilidadque obtendríamos sería de318 euros, esto es, 66 eurosmás. Casi, casi, el importe deuna factura de la luz mediaen España...

ADICAE encabeza un frente común enEuropa contra la subida de comisiones entarjetas de pagoADICAE y otras cinco organiza-ciones de consumidores de Ita-lia, Portugal, Rumanía, Españay los Países Bajos organizaronen febrero un acto en el Parla-mento Europeo sobre la pro-tección de los usuarios detarjetas de pago en Europa. Endicho acto ADICAE presentóuna declaración conjunta deseis asociaciones de consumi-dores europeas sobre el nuevopaquete legislativo que regirásobre las comisiones de las tar-jetas bancarias.

La unión de estas seis aso-ciaciones de consumidores res-ponde al hecho de que, tras la

propuesta de la Comisión Eu-ropea, van a aumentar los ries-gos para los consumidoreseuropeos. Las experiencias deotros mercados, como España,

Australia o Estados Unidos,donde las tasas de intercambiose han reducido, demuestranque los consumidores fueronlos principales perjudicados.

SUS DERECHOS ESTÁN EN JUEGO

Millonarias multas al Santander y a ‘La Caixa’por la venta fraudulenta de preferentes y bonos

3Consumidoresla economía de los

MESA DE REDACCIÓNabril / mayo 2014

La regulación europea delas hipotecas, otraoportunidad perdida

Más información en:http://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net/index.php?articulo=2002

HÁGASE SOCIO DE ADICAE

Las denuncias de ADICAE en 2011 ante la CNMV por venta de productostóxicos de ahorro comienzan a ser sancionadas

Más información en: http://adicae.net/nota-de-prensa/527.html

ADICAE destapó el fraude ma-sivo de las preferentes, con unadenuncia ante la Comisión Na-cional del Mercado de Valores(CNMV) en octubre de 2011contra 52 bancos y cajas de aho-rros por la comercialización depreferentes y otros productos de“deuda perpetua”. Estos produc-tos tóxicos de ahorro se emitie-ron por las entidades con elobjetivo de mejorar su solvencia.En la denuncia ADICAE instó a laCNMV, entonces presidida porJulio Segura, a iniciar una cam-paña de inspección sobre la co-mercialización de estosproductos para verificar si se hanrespetado los derechos de losconsumidores y revisándose elcumplimiento de la normativaMIFID –realización correcta detests de idoneidad-, la existenciade prácticas abusivas, etc. Ya enfebrero de 2012 la CNMV abrió

un expediente sancionador acuatro de las 18 entidades de cré-dito emisoras de participacionespreferentes en el periodo 2007-2009 al detectar incumplimien-tos relacionados con normas deconducta en la comercializacióncon los consumidores. Posterior-mente la CNMV anunció la aper-tura de otros 17 expedientessancionadores a nueve grupos fi-nancieros por la comercializa-ción de participacionespreferentes por un valor de5.900 millones de euros, entreellos Caja Madrid, Bancaja, Caixa

Laietana (pertenecientes al grupoBankia) y NovacaixaGalicia .

De momento ha sancionadoa La Caixa con seis millones deeuros y sobre todo destacar aSantander con 17 millones deeuros. Esta sanción al banco deBotín demuestra el carácter frau-dulento de estas emisiones de va-lores y su ilegal colocación a10.000 familias ahorradorasclientes del Santander

Todo ello viene a demostraruna vez más el carácter masivo yorganizado de este gran fraude alos consumidores a quienes seles colocaron como si se tratasede plazos fijo estos productoscomplejos y de riesgo. Esto sinduda colaborará a las centenaresdemandas judiciales en curso,sobre las que el Santander noacepta ninguna negociación, ig-norando completamente a susclientes defraudados.

Tradicionalmente la granamenaza para las economíasdomésticas ha sido la infla-ción, es decir una subida deprecios que dificulta el ac-ceso a bienes y servicios.Esta situación de asfixia seagrava si sumamos las cargaspor el pago de la hipoteca.Pero poco a poco comienzaa aparecer una nueva ame-naza: la llamada deflación, esdecir, la bajada de precios.En parte tiene un efecto po-sitivo ya que las familias nopierden poder adquisitivo.Sin embargo, produce efec-tos perniciosos. De una parteaumento del valor real de lasdeudas; y hay que recordarque el nivel de endeuda-miento hipotecario de las fa-milias sigue siendo elevado.

Retrato de losconsumidores de hoy

Y en segundo lugar, retra-san las decisiones de gasto,ya que se espera a que conti-núen bajando los precios. Siesto lo combinamos con el

nivel de desempleo el resul-tado es muy peligroso. Nadieconsume, ya sea por carecerde rentas disponibles o pormiedo al futuro. Ello pro-voca que los precios siganbajando, las empresas noperciban ingresos y comien-cen de nuevo a despedir per-sonal que, lógicamente,restringirá su consumo. Unlaberinto que evidencia elprecario equilibrio de unaeconomía en en un contexto

general y continuado de pér-dida de poder adquisitivo.Los consumidores, presiona-dos por este marco, han re-ducido sus gastos un 13%.Están aprendiendo a consu-mir de otra manera.

A estos datos puramenteeconómicos debemos añadirlos cambios que está ha-biendo a través de fusionesde empresas. En el ámbito fi-nanciero, pero también enotros, asistimos a una con-

centración de empresas queincrementan su influencia enel mercado. Frente a ello sur-gen alternativas para los con-sumidores: Internet, comoherramienta para encontrarmejores condiciones; las

“compras colectivas”; los de-nominados “bancos detiempo”, etc. Todo ello, toda-vía minoritario, evidenciaque los consumidores quie-ren un nuevo modelo quehay que saber potenciar y es-timular frente a los interesesempresariales.

Nuevo consumo: de lanecesidad, virtud

Los abusos en los preciosde la energía, luz, hipotecas,etc., están aflorando actitu-des prudentes y sensatas enlos hogares españoles que

deben contribuir a equilibrarcrecimiento económico yconsumo. Permitir que laeconomía funcione pero sinlos excesos de antaño que so-portaban los consumidores ycuyas consecuencias recaentambién sobre ellos.

Apostar por un nuevorumbo económico exige con-ciliar crecimiento con soste-nibilidad. La primera lecciónes que apostar al consu-mismo y el endeudamientosupone preparar las condi-ciones para una nueva crisis.Potenciar la demanda internasin caer en el consumismoexagerado de estos años pa-sados es deseable y posible através de un consumo críticoy razonable. Ello contribuiríaa vivir mejor. Las leccionesde un consumidor másatento a sus gastos y críticocon lo que adquiere y con-trata, debe ser el fruto posi-tivo de la crisis. Para que laciudadanía recupere a travésdel consumo responsable losjirones de bienestar que sehan ido cayendo.

4 Consumidoresla economía de los

EN PORTADAabril / mayo 2014

Consumo crítico para un mejor bienestar

¿Qué pueden aportar losconsumidores a la salida de la crisisdesde su posición en la economía?› Consumir con exigencia productos y servicios: Ello contribuye a

estimular la mejora y calidad en la producción. › Los consumidores pueden actuar con criterios más responsables y

preocupados por el medio ambiente y pueden incentivar que lasempresas incrementen sus inversiones en sectores sostenibles.

› El recurso a nuevas tecnologías de los consumidores como canal paradescubrir mejores ofertas puede recibir un impulso como canal dedistribución. Esto potenciará que las empresas inviertan entecnología.

› Los consumidores, con estos criterios de consumo responsable,lograrán ahorrar. Con la adecuada política fiscal que proteja el ahorropopular, permitirá que ese ahorro se canalice hacia inversiones querespondan a criterios de sostenibilidad.

Crisis, deflación, endeudamiento... Los consumidores siguen adaptando sus gastos a unos cambios económicosactuales que traen ingresos cada vez más ajustados para las familias. Están aprendiendo a consumir de otro modo.Una nueva forma de consumir es clave para un verdadero cambio en el modelo de producción y consumo.

Los consumidores no pueden volver a dejarse llevar por un consumismo desaforado

■ Un laberintoque evidencia elprecarioequilibrio de unaeconomía en laque casi el 60%depende delconsumo interno

Se sigue consumiendo lo mí-nimo y los ingresos conti-núan bajando, la rentadisponible está en mínimosdesde el año 2007. Así loatestigua el Instituto Nacio-nal de Estadística, que cifraen el 10,4% la tasa de ahorrode los hogares españoles en2013, el porcentaje más bajoregistrado desde 2006. Larenta disponible es un diezpor ciento menor que la quetenían los consumidores es-pañoles antes de la crisis, ysólo la reducción del volu-men total de crédito en Es-

paña puede explicar el úl-timo dato de riqueza familiarpublicado por el Banco deEspaña. El propio Banco deEspaña confirma que esta"mayor riqueza" no está ba-sada en mayores ingresos ymejor trato al ahorrador, sinoque es consecuencia de unamayor propensión al ahorropor el descenso en los gas-tos, y una escasa fluidez decrédito que implica menordeuda global y, por lo tanto,mayor diferencia con el aho-rro global.

Sólo el consumo responsable garantiza más 'riqueza'

■ Apostar por unnuevo rumboeconómico exigeconciliarcrecimiento consostenibilidad

2008. Ante la quiebra de Lehman Brothers, queatrapó a cientos de consumidores por los bonos colocadospor la banca en España, ADICAE agrupó a los afectados. LaPlataforma Hipotecaria de ADICAE se constituye y pone enmarcha los primeros foros hipotecarios que, desde enton-ces, han sido una constante.

2009. ADICAE consiguió que el Consejo de Consu-midores y Usuarios emitiese un dictamen que se elevó ala Oficina Económica del Gobierno. Se denunciaban situa-ciones de extrema gravedad en cientos de miles de familias,exigiendo reformas en el proceso de ejecución hipotecaria yuna regulación del sobreendeudamiento. En abril ADICAE or-ganizó una gran manifes-

tación unitaria con los afectados por distintintos fraudesal ahorro inversión.

2010. ADICAE propone una reforma deslegisla-tiva que incluya a la cláusula suelo como abusiva.Se inició una gran campaña de denuncia social, política yjudicial, agrupando a decenas de miles de afectados poresta cláusula abusiva y por los clips hipotecarios.

2011. Hubo cientos de reuniones con los partidospolíticos para las eleccio-nes municipales, autonó-micas y nacionales.ADICAE consiguió que dece-nas de propuestas se plasma-sen en sus programas electorales. Se trasladó al Gobierno unapropuesta de moratoria hipotecaria por tres años, enforma de Real Decreto Ley que, de haber sido aprobada, hubierasolucionado gran parte de los problemas económicos de cientosde miles de familias. ADICAEdesarrolló varias iniciativas le-gislativas populares (ILP) parareformar la legislación hipote-caria, que no fueron tenidas encuenta por el poder político.

2012. ADICAE abanderó movilizaciones para mejo-rar la situación de los hipotecados y exigiendo el findel corralito de las preferentes, que había estallado en oc-

tubre de 2011 con una de-nuncia de ADICAE ante laCNMV. Se consiguió que estecaso entrase definitivamenteen la agenda política y judicial.Se presentan querellas contra los ex directivos de todas las cajasde ahorros quebradas.

2013. De la mano de ADICAE nace la Marea de losConsumidores, movimiento social que pretende unir las lu-chas de los afectados por los diversos fraudes al ahorro. Se con-sigue que los partidos políticos aprueben decenas deproposiciones en parlamentos autonómicos y ayuntamientosexigiendo el fin de las cláusulas suelo y una solución al fraudede Forum y Afinsa.

5Consumidoresla economía de los

EN PORTADAabril / mayo 2014

Propuestas y acciones de ADICAE ante la crisisEl gasto en bienes básicospesa cada vez más en lospresupuestos familiares

● Alimentación, vivienda, energía, agua, sanidad yeducación ocupan ya el 52% del presupuesto familiar. Sile añadimos transporte, la cifra se eleva al 63%. En 2006ese porcentaje era del 43%.

● Vivienda, luz, gas y agua se llevaron de cada familiacasi 9.100 euros en 2012. En alimentación gasta 4.200euros anuales.

● Los consumidores 'tratan de ponerse enfermos' lomínimo posible, menos de 900 euros al año gasta cadafamilia en sanidad. La educación también sube elpresupuesto familiar.

● La tasa de ahorro, de las menores de Europa,permanece anclada en el 10%, y los ingresos han caído un10% desde que comenzó la crisis: no hay recuperaciónpara los consumidores.

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Consumidores por un cambiode modelo

● La experiencia de la crisis ha de servir para que losconsumidores adopten actitudes más reflexivas, cautas einformadas.

● Fuera de los gastos imprescindibles, cualquier compradiaria debe ser un acto meditado, en el que se valoren lasnecesidades reales y los medios para afrontarlas.

● Planificar los gastos en relación a los ingresos evitará alos consumidores una acumulación de deudas que puedenhacer la economía familiar insostenible.

● La unión y acción colectiva de los consumidorespermitirá ser más fuertes frente a los abusos de lasgrandes empresas y hacer girar la economía hacia unmodelo más sostenible.

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Desde 2008 exigimos soluciones

Llámenos: ADICAE, C./ Gavín, 12 local. 50001 - ZARAGOZAaicar.adicae@adicae.net - 976 390 060

Las claves de la actual crisis y surepercusión en los

consumidores en

‘La Economía de los Consumidores’

Masivas movilizaciones

ILP hipotecaria hecha por ADICAE en2011. Más información en http://hipote-

caconderechos.org/moratoria-adicae

ADICAEEl presidente de ADICAE, en la Subcomisión

de análisis y posible reforma del SistemaHipotecario

DICTAMEN DE INICIATIVA PROPIA DELCONSEJO DE CONSUMIDORES Y

USUARIOS RELATIVO A LA SITUACIÓNDE ENDEUDAMIENTO Y

SOBREENDEUDAMIENTO FINANCIERODE LAS FAMILIAS EN LA ACTUAL

SITUACIÓN DE CRISIS ECONÓMICA YDEL CRÉDITO

Dictamen del Consejo de Consumidores yUsuarios relativo al sobreendeudamiento.Más información en http://ow.ly/w6LQK

Gran manifestación de afectados porfraudes al ahorro organizada por ADICAE

6 Consumidoresla economía de los

ACCIÓN COLECTIVAabril / mayo 2014

El Juzgado Mercantil número 5de Madrid confirma la admi-sión de la demanda colectivade ADICAE y suspende el pro-cedimiento dos meses paraque se sumen todos los afecta-dos. El magistrado García Ma-rrero acepta resolver sobre lasreclamaciones de ADICAE enlo relativo a la acción de cesa-ción, la de publicidad enga-ñosa, la nulidad por abusividadde las condiciones y la peti-ción de daños y perjuicios.

El juzgado de lo Mercantilnº 5 de Madrid ha aceptado lademanda colectiva inter-puesta por ADICAE y otros3.200 afectados contra Bankiay Caja Madrid Finance Prefe-rred por el fraude de las parti-cipaciones preferentes. Elmagistrado, tras afirmar lacompetencia del juzgado mer-cantil para conocer de la ac-ción colectiva de ADICAE ylos aspectos objeto de recla-mación, ha resuelto, con-forme a lo establecido en laLey de Enjuiciamiento Civil,realizar un llamamiento a su-marse al proceso a “quienestengan la condición de perju-dicados”, para lo cual ha orde-nado la publicación de unedicto en el diario El País.Añade el auto que “tratándosede un proceso en el que elhecho dañoso perjudica a una

pluralidad de personas inde-terminadas o de difícil deter-minación […] el llamamientosuspende el curso del proce-dimiento por un plazo de dosmeses...”.

El auto del Juzgado esta-blece que estamos ante unsupuesto contemplado ex-presamente en la LEC (art.15.1 y 15.3) en el que lanorma dicta que “se llamaráal proceso a quienes tenganla condición de perjudicadospor haber sido consumidoresdel producto o usuarios delservicio que dio origen alproceso, para que haganvaler su derecho o interés in-dividual”.

Con este auto se confirmanlas tesis defendidas por ADI-CAE sobre el carácter colec-tivo del fraude y la necesidadde abordarlo mediante la ac-ción judicial colectiva que laLEC contempla para este tipode casos, y se “tumban” laspretensiones de individualiza-ción del fraude que han carac-terizado otras reclamaciones alestimar el juzgado la proceden-cia de abordar el mismo desdela perspectiva global y deabuso masivo que ADICAE hadenunciado junto con otros3.500 afectados a los que, coneste llamamiento, podrán su-marse decenas de miles.

Desde ahora y hasta fina-les del mes de mayo ADICAEestá llevando a cabo una in-tensa campaña de difusiónde esta novedad clave en unfraude en el que dos terciosde los 300.000 afectados aúnno han visto ninguna solu-ción, y facilitará a los mismosla información necesaria parasumarse a esta acción colec-tiva en defensa de sus dere-

chos y acreditar el engañomasivo y generalizado de laemisión y colocación de par-ticipaciones preferentes.

De esta forma y en todaEspaña ADICAE realiza asam-bleas informativas, lleva acabo repartos de informa-ción ante las sucursales deBankia y desarrolla campañasde información a pie de callepara hacer llegar a los afecta-

dos la posibilidad judicial co-lectiva que finalmente la Aso-ciación ha logrado abrir apesar del interesado empla-zamiento de abogados, pseu-doasociaciones e inclusoinstituciones públicas a acu-dir a los tribunales en accio-nes individuales para probarel engaño concreto e indivi-dualizado como única vía desolución.

Las demandas colectivas de ADICAE avanzan y consolidan...

La demanda colectiva contra Caja Madrid se abre a losafectados que todavía no han visto ninguna solución

El juzgado mercantil nú-mero 1 de Bilbao condenó aBBVA a devolver los ahorrosa las 68 familias que los per-dieron por el fraude de las“preferentes vascas” (la “de-fectuosa” comercializaciónde las aportaciones deEroski-Fagor), agrupadas porADICAE en la demanda co-lectiva presentada a finalesde 2012.

Esta sentencia, que abrecamino para otras, reconocela nulidad de los contratos eincide en la tóxica comercia-lización de BBVA, que co-locó un producto de riesgosin advertir de sus peligros.Además, la sentencia rea-firma la vía de la acción co-

lectiva que impulsa ADICAEen estos casos. Así, a pesarde los intentos de BBVA porque la demanda se reconvir-tiera a 71 demandas indivi-duales el juez estima que“todos los casos son idénti-cos” y que a pesar de quecada afectado tuviese unosestudios distintos o hubiesecontratado otros productosigual o más complejos quelas Aportaciones Subordina-das Financieras Eroski, eranclientes “minoristas” sin ex-periencia financiera. Consi-dera que hay un nexo comúnentre los afectados, lo quepermite que la sentencia es-tablezca la devolución ínte-gra de los ahorros a todos.

Un paso hacia lasolución colectiva

Este éxito de la acción co-lectiva de ADICAE suponeun paso más en las reclama-ciones que mediante la aso-ciación decenas de miles deafectados por preferentes yotros productos tóxicosplantean ante los tribunales.ADICAE además lo hará ex-tensivo a todos los afectadosde este caso por BBVA, perotambién por La Caixa yKutxa, para iniciar las actua-ciones que procedan, sindescartar una resolución oacuerdo extrajudicial.

ADICAE demuestra que CajaEspaña engañó a sabiendasADICAE demuestra que CajaEspaña engañó premeditada-mente en la venta de preferen-tes. El argumentario internode la entidad, al que ADICAEha tenido acceso, acredita quela Caja decidió engañar a losconsumidores para poder re-forzar sus balances. “No utili-zar la palabra perpetuo. Suenamuy mal” o “Hay que vender-las sea como sea”, son algunasde las directrices que los em-pleados de Caja España reci-bieron en 2009.

La Caja incentivaba entresus empleados de manera des-tacada la venta de preferentes,que constituían el productopor cuya colocación más “plu-ses” se otorgaban a las sucur-sales. El abuso masivo y elcarácter colectivo del fraudeque ADICAE defiende en susdemandas judiciales colectivasencuentra nuevo respaldo.

El documento, que ADICAEha aportado a los juzgados en

los que mantiene demandascolectivas contra la entidadjunto con las reclamaciones deotras 300 personas que se hansumado a las mismas, eviden-cia que las preferentes fueroncomercializadas de manera in-tencionadamente engañosaentre pequeños ahorradoressin perfil inversor, con el obje-tivo de obtener liquidez y me-jorar así sus ratios de solvencia.

ADICAE también mantieneuna demanda contra CajaDuero por la venta indebidade deuda subordinada, repre-sentando a 272 afectados, ydos por sus participacionespreferentes, con 43 afectados,exigiendo una solución global.

PREFERENTES BANKIA

PREFERENTES ‘VASCAS’ PRODUCTOS TÓXICOSCAJA ESPAÑA-CAJA DUERO

Tambiéndemanda colectivaEl juzgado de lo Mercantil 3 deValencia ha admitido la acciónde cesación contra CajaInsular de Ahorros deCanarias, hoy integrada enBankia. Impulsada porADICAE y 25 afectados, estademanda persigue también lanulidad de las cláusulasabusivas, la devolución de losahorros a los afectados y unaindemnización por daños yperjuicios. El tribunal permitetambién la acumulación deacciones y que la demanda seamplíe a todos los afectados.

Más información en http://colectivos.adicae.net/plantilla.php?id=61

Mantengase informado en http://colectivos.adicae.net/plantilla.php?id=72

Mantengase informado enhttp://ow.ly/w71pN

Para los juzgados todos los casos sonidénticos y por ello hay acción colectiva

Los juzgados respaldan la acción colectiva de ADICAE frente a la entidad

PREFERENTESCAJA INSULARDE CANARIAS

7Consumidoresla economía de los

ACCIÓN COLECTIVAabril / mayo 2014

...la acción judicial colectiva en defensa de los consumidores

ADICAE logra el desbloqueo del proceso y acelerar sutramitación

El juzgado de Primera Instancia número9 de La Coruña ha estimado un recursode ADICAE a la petición de NovaCaixaGa-licia Banco de desagrupar la acción colec-tiva de la asociación en el 'caso swaps',en el que ADICAE representa a aproxima-damente 1.500 afectados. Tras celebrarseaudiencia previa en octubre de 2012, elJuez hizo constar su decisión de desagru-par la demanda, determinando que losafectados tuvieran que reclamar indivi-dualmente a los Juzgados.

Contra esta decisión, ADICAE pre-sentó recurso de apelación; después demás de un año desde la presentacióndel recurso, el pasado 28 de febrero de2014 la Audiencia Provincial dictó unauto que estima parcialmente el recursointerpuesto por ADICAE, implicando que

el proceso continúe colectivamente taly como solicitaba la asociación.

El recurso determina que la reclama-ción de los importes sí que puede hacersecolectivamente por lo que establece quedeberá convocarse a las partes para la re-alización de la audiencia previa, punto enel que se quedó la demanda cuando seavisó de su posible 'partición'. ADICAE re-clama por los aproximadamente 1.500afectados adheridos a la demanda más de7,5 millones de euros, entre perjuiciosy daños morales.

aproximadamente 1.500 afectadosadheridos a la demanda más de 7,5 mi-llones de erjuicios y daños morales.

La demanda de ADICAE se juzgará de formacolectiva

El Auto constituye un nuevorespaldo a la acción judicial co-lectiva que se suma al dictadopor el Juzgado mercantil 5 deMadrid admitiendo la demandacolectiva de ADICAE contraBankia y haciendo un llama-miento a los afectados que des-een sumarse a la misma.

En el auto dictado el pa-sado 6 de marzo el Juzgado re-suelve los múltiples recursosque han mantenido paralizadaesta demanda colectiva deADICAE, a la que se han su-mado más de 15.000 hipoteca-dos, y en la que la Asociaciónsolicita la declaración de abu-sivas de las cláusulas suelo, lanulidad de las mismas y la de-volución de las cantidades in-debidamente pagadas por loshipotecados. A partir de estemomento el Juzgado deberápronunciarse sobre las medi-das cautelares solicitadas porADICAE, consistentes en lasuspensión de aplicación delos “suelos” hasta que se dictesentencia, y fijar la vista previaen la que los Servicios Jurídi-cos de la Asociación defende-rán la posición y argumentosesgrimidos en la demanda.

Estrategia dilatoria

Desde el inicio del procedi-miento las entidades demanda-das han desarrollado unaestrategia dirigida a la paraliza-ción y demora del mismo,dada la relevancia de esta ma-crodemanda que de ser esti-mada conllevaría la anulaciónde las cláusulas suelo de todaslas entidades que operan en

España e incluso la devoluciónde las cantidades abonadaspor millones de hipotecadosen aplicación de estas condi-ciones abusivas. La magistradaresuelve los recursos presenta-dos reafirmando la competen-cia del juzgado mercantil paraconocer de la acción colectivade ADICAE y de la abusividady nulidad de las cláusulassuelo, y confirmando la proce-dencia de que a la demanda deADICAE se hayan incorporado15.000 afectados. Además hadeterminado que la preten-sión de declaración de nulidadde los “suelos” hipotecariosformulada por ADICAE es per-fectamente compatible con lasolicitud de reintegro a losafectados de las cantidades co-bradas por las entidades comoconsecuencia de la aplicaciónde “esta condición general dela contratación”.

Acabar con todas lascláusulas suelo

De esta forma el juicioabordará la abusividad y nuli-dad de las cláusulas suelo apli-cadas por el conjunto de labanca en España y determinarási debe procederse a la devolu-ción de las cantidades indebi-damente pagadas. En caso dedeclararse la abusividad y nuli-dad de las cláusulas suelo la re-solución (eliminación de lacláusula y cese en su aplica-ción) afectaría a todas las hipo-tecas con “suelo” de todas lasentidades (no sólo a las de los15.000 consumidores que de-mandan con ADICAE).

La defensa de ADICAE de laacción judicial colectiva comoúnica y necesaria respuesta efi-caz a los abusos y fraudes ma-sivos recibe con este auto unnuevo respaldo, y permite alos millones de familias hipote-cadas víctimas de las cláusulassuelo albergar una nueva ex-pectativa sobre la resoluciónmasiva y global que un abusode estas dimensiones requiere.Los afectados que todavía nose han sumado a reclamar poreste asunto, pueden hacerlo através de nuevas demandasagrupadas. ADICAE, que entodo caso sigue obteniendosentencias favorables en lasdemandas agrupadas que trasiniciarse la macrodemanda deljuzgado mercantil 11 fue inter-poniendo con centenares deconsumidores, seguirá agru-pando y defendiendo a las víc-timas de este auténtico fraudeque el Supremo no quiso re-solver de raíz.

SWAPS NOVACAIXAGALICIA

ADICAE mantiene tres demandas porlas emisiones de preferentes de CaixaGalicia de 2003, mayo de 2009 y octu-bre de 2009, a las que se han sumadodecenas de afectados. Asimismo, tam-bién se han presentado 2 demandaspor las emisiones de preferentes deCaixa Nova de 2005 y 2009, con nume-rosos afectados.

Las entidades estan intentando dila-tar los procesos presentando todo tipode recursos contra las acciones colec-tivas. Pese a que en primera instanciase han desacumulado, ADICE ha recu-rrido esta decisión en apelación a la Au-diencia de A Coruña que en el caso delos swaps de Caixa Galicia dio la razóna ADICAE y mantuvo la acumulación delas demandas.

ADICAE recurre en apelación ladesacumulación de acciones agrupadas

PRODUCTOS TÓXICOS NOVACAIXAGALICIA

CLÁUSULAS SUELO

Después de más de tres años de lucha contra las estrategias de dilación de las 101entidades demandadas la mayor demanda colectiva interpuesta en España por unaAsociación de Consumidores toma impulso.

Mantengase informado enhttp://ow.ly/w6YUH

Mantengase informado en http://afectadosclausulasuelo.org

8 Consumidoresla economía de los

ACCIÓN COLECTIVAabril / mayo 2014

ADICAE estuvo en losdebates y logró mejorasen la legislaciónADICAE estuvo en los debatesfinales en los que se aprobó lareforma de la ley general deconsumidores y usuarios, de-partiendo con los distintos se-nadores, algunas de cuyasformaciones han incluido en

propuestas enviadas por ADI-CAE. Estas propuestas han con-figurado enmiendas debatidasy en algunas ocasiones acepta-das, lo que ha supuesto un en-riquecimiento del texto, aúninsuficiente en todo caso.

El 29 de marzo entró envigor la reforma de la Ley Ge-neral de Consumidores yUsuarios, que incorpora unaDirectiva europea de protec-ción a los consumidores. Esun "paso adelante" y abordamaterias como las ventas adistancia y el comercio elec-trónico. La reforma es posi-tiva, pero la situación actualde los derechos de los consu-midores requería haber idomás lejos. Con esta reformase ponen fin a más de seismeses de tramitación parla-

mentaria en la que, ademásde transponer los nuevos de-rechos de la directiva, se hanincorporado algunas otrascuestiones de interés.

Las propuestas deADICAE incluidas en lareforma

Destacan propuestasplanteadas por ADICAE a va-rios grupos parlamentarios

que han sido aceptadas, su-poniendo un pequeñoavance sobre la acción judi-cial colectiva de los consumi-dores, que se vieneenfrentando a graves trabasdemostrándose la necesidadde un cambio de fondo. Enoctubre, durante la toma enconsideración de una propo-sición de ley del PSOE sobreacción colectiva, los grupos

parlamentarios se compro-metieron a abordar esta im-portante cuestión. ADICAEaprovechó para elaborar suspropuestas y presentarlas atodos. Han sido los gruposde la oposición los que lashan asumido, traduciéndoseen múltiples enmiendas quehan sido incorporada al textoya en vigor.

En la nueva redacción delartículo 53 se recoge sin nin-gún genero de dudas la posi-bilidad de solicitar junto acualquier acción de cesaciónla acción de nulidad, la de in-cumplimiento de obligacio-nes, resolución o rescisióncontractual y la de restitu-ción de cantidades y dedaños y perjuicios que se hu-bieren causado al consumi-dor. De esta forma se aclarannotablemente las dificultadesque presentaban en la prác-tica la acumulación de ambostipos de acciones, en princi-pio atribuidas a la competen-cia de órganos judicialesdiferentes (Juzgados de losMercantil y de Primera Ins-tancia). Asimismo, esta posi-bilidad se reconoce en dos

ámbitos específicos: para lasdemandas por publicidad ilí-cita y en el ámbito de los cré-dito al consumo (Disposiciónfinal tercera).

A la espera de una necesa-ria reforma más amplia y am-biciosa que demandan ya larealidad, estas reformas sonun éxito y un reflejo de la te-nacidad de ADICAE.

Insolvencia de losconsumidores

ADICAE continuará insis-tiendo en las propuestas queha trasladado al Gobierno y alos grupos parlamentarios enrelación a la necesaria regu-lación de las cláusulas sueloy al establecimiento de unaLey de Sobreendeudamientoo procedimiento concursalespecial para consumidores.A modo de ejemplo una Re-comendación del 12 demarzo la Comisión insta alos Estados Miembros a estu-diar la aplicación de las reco-mendaciones a losconsumidores, reforzandoasí la propuesta de ADICAEde medidas frente al sobreen-deudamiento familiar que de-bieran haber sido incluidasen la actual reforma de la Leyde Consumidores y Usuarios.

ADICAE logra que la reforma de la ley de consumidoresincluya avances en la acción judicial colectiva ADICAE seguirá insistiendo en la necesidad de abordar la regulación de las abusivas cláusulas suelo y el sobreendeudamiento familiar, que ahoga a cientos de miles de consumidores.

El Presidente de ADICAE D. Manuel Pardos y el Responsable de Comunicación D. Fernando Herrero junto a la ponente del proyecto de reforma, la senadora

Dña.Carmen Riolobos y la secretaria general de Sanidad y Consumo, Dña. Pilar Farjas.

colectivos.adicae.net

ADICAE, LA GRAN FUERZA COLECTIVA DE LOS CONSUMIDORES

La unión entre todos losconsumidoresnos hace más fuertes

Amplíe la noticia en:http://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net/index.php?articulo=2111

Las compañías se han lanzadoa promocionar seguros desalud 'básicos' en los que poruna supuesta baja cuota men-sual se tiene acceso a la sani-dad privada. Sin embargo, trasel gancho del precio fijo hayuna serie de copagos por los

distintos servicios que puedenincrementar el coste final.

Algunas aseguradoras priva-das tratan de promocionarsecomo alternativa a la sanidadpública ofreciendo su propiatarjeta a través de seguros 'bá-sicos'. La “tranquilidad” quepuede suponer tener cober-tura sanitaria a un precio rela-tivamente asequible se puedetornar en una sangría econó-mica si el consumidor necesitahacer un uso habitual de lasprestaciones.

Un ejemplo de esto esAdeslas Básico, de la compañíaaseguradora de La Caixa. La en-tidad catalana oferta este pro-ducto desde 12 euros al mes(para menores de 34 años, lafranja más 'sana' de población).Pero, tras esta cuota en apa-riencia tan económica, hay unaretahíla de copagos por con-sulta del médico, enfermería o

pruebas diagnósticas... Si nece-sita de forma moderada estosservicios, un consumidorpuede acabar por pagar, comopoco, más de 110 euros al mes.Algo similar ocurre con CaserSalud Activa, cuyos 41 eurosde cuota pueden convertirse

en 64 euros al mes; Sanitas Pri-mero, que de 22 euros decuota puede pasar a 41 eurosal mes (y esto si no hace faltahospitalización, que este se-guro no incluye).

A tener en cuenta

La mayoría de los seguros in-cluyen periodos de carencia, loque significa que desde su con-tratación al uso de todo o partede sus servicios debe pasar unplazo. Esto es algo que el con-sumidor debe tener muy encuenta si piensa en contratareste tipo de seguros para hacerun uso inmediato. Además, esimportante leer detallada-mente todas las condiciones ycoberturas que se incluyen y,sobre todo, las que no se inclu-yen. Por ejemplo, en muchoscasos la asistencia dental u of-talmológica está excluida y sedebe contratar aparte.

Desde 2011, asegurar un auto-móvil es un 7,5% más barato. Losconsumidores pueden sacar par-tido de esta situación a la hora derenovar el seguro de su coche yahorrar una media de 220 euros.

La crisis ha hecho que se in-cremente la competencia entrelas compañías de seguros, un fe-nómeno acentuado por la proli-feración de comparadores enInternet – una herramienta quepuede orientar, pero que nuncasustituir a un comprobación de-tallada por parte del consumidorde los precios y condiciones re-ales-. En este contexto, se haproducido un ligero abarata-miento de las pólizas de las prin-cipales compañías, con undescenso 7,5% acumulado desde2011, aunque en 2013 (datoshasta septiembre) esta evoluciónse frenó y la rebaja fue solo del0,5%.

El momento de renovar el se-guro del coche puede ser unabuena ocasión para estudiar lasdistintas ofertas del mercado ycomprobar si hay margen para elahorro. La media de ahorroentre la prima de un seguro va-rios años renovado y la mejoroferta para un producto similares en la actualidad de unos 220euros. En los extremos, el ahorropuede ir desde los 60 euros paraun seguro a terceros (incluídaslunas) sin bonificación máximaa más de 800 euros en un seguroa todo riesgo en el que se hayadado parte de siniestros.

Bonificaciones vs.Nuevas ofertas

Las bonificaciones queofrecen las compañías a losconductores que no han

dado partes suelen sermucho menos ventajosas quelas ofertas que se hacen anuevos clientes. Los consu-midores pueden sacar par-tido de esto cuando sucontrato de seguro vaya a ex-pirar, y tratar de buscar unproducto que le ofrezca lasmismas coberturas a mejor

precio. En cualquier caso, ala hora de contratar un nuevoseguro, es importante estu-diar las condiciones tantopara certificar que efectiva-mente ofrece la cobertura de-seada como para comprobarcuál puede ser la evoluciónde las primas según nuestroperfil de conductores.

› Compare las ofertas, cober-turas, condiciones y preciosde varias compañías. Loscomparadores on-line pue-den ser un indicativo delprecio, pero es necesariocomprobar toda la informa-ción antes de contratar.

› Lea detenidamente la pó-liza, incluso la letra pequeña,si no entiende algo pida quese lo aclaren, para que le

dejen bien informado lo quecubre y lo que no cubre lapóliza de su seguro.

› Exija una copia de la póliza,y conserve los recibos delpago de las primas. Si tienealguna duda, no se lo piensey pásese por ADICAE.

› No olvide que deben constartambién por escrito las cláusu-las denominadas bonus/maluspor reducida siniestralidad.

› Si quiere rescindir el seguro,póngalo en conocimiento dela compañía por fax o cartacertificada y con dos meses deantelación a su vencimiento.

› La compañía de segurossólo podrá aumentarle elcoste anual de la prima si selo comunica por escrito deforma fehaciente, y con dosmeses de antelación al ven-cimiento.

Antes de contratar un seguro de coche...

En seguros de coche aúnhay margen para el ahorro

Progresivo descenso del precio de las pólizas

9Consumidoresla economía de los

SEGUROSabril / mayo 2014

Seguros de salud 'básicos':ponerse enfermo puedesalir por más de cien eurostodos los meses

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10 Consumidoresla economía de los

SERVICIOS BANCARIOSabril / mayo 2014

El fin de año trajo otra nuevasorpresa desagradable paralos consumidores: la bancaha subido de media sus comi-siones más habituales hastaun 31% más con respecto a lamedia calculada en 2012.Este dato es una muestra másde la creciente tendenciaque viene practicando labanca desde el comienzo dela crisis de aumentar sus co-misiones, cargando parte dela reestructuración bancariaen los bolsillos de los consu-midores.

Una de las subidas mássignificativas la encontramosen la comisión que se cobrapor mantenimiento anual dela cuenta corriente, que as-ciende de media un 29,42%más que en el año anterior,una comisión que afecta acasi toda la población quetenga una cuenta de ahorrosen cualquier entidad banca-ria y que supone una ganan-cia fija anual para el banco.La comparativa de datos hacesospechar que, poco a poco,todas las entidades tiendenhacia la comisión de 60euros anuales por el manteni-miento de la cuenta, como sepuede apreciar en los casosde La Caixa e Ibercaja, queen el año 2012 cobraban 27y 36 euros respectivamentede comisión; en el 2013, esteservicio ha ascendido hastalas cifras de 57 y 60 euros.Con esta medida, la banca

evita competir entre sí. Elconsumidor puede intentarunirse a los programas de

“comisiones cero” de cadaentidad, pidiendo toda la in-formación y analizar si le

conviene adherirse o, por elcontrario, comparar comisio-nes y buscar bancos con me-nores costes o que noapliquen comisiones.

El resto de comisionesmás habituales también haaumentado. La cuota anualde las tarjetas de débito subeun 5,02%, al igual que las co-misiones por sacar efectivoen cajeros, tanto de la propiaentidad como en el resto debancos, que llegan casi al 5%.Quedarse en números rojosen una cuenta también su-pone un gasto aún mayorque en 2012. La comisiónpor descubierto asciende el5,38%, al igual que el mí-nimo, que sube un 31,29%.La reclamación por descu-bierto se incrementa un1,45% en una tarifa ya de porsí abusiva que se suma a lacomisión por descubierto.

Las comisiones bancarias llegan a subirhasta un 31% en 2013Al finalizar el 2013, los datos extraídos de los libros de tarifas y comisiones de cada entidad revelan que la banca ha aumentado el precio de las comisiones más habitualescon respecto a 2012, como la de mantenimiento anual de la cuenta, que ha subido un29,42%. ADICAE defiende reclamaciones colectivas contra las entidades financieras paralograr rebajas de las que pueda beneficiarse el mayor número de usuarios.

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Evolución de las principales comisionesConcepto Media 2013 Media 2012 Subida media

con respecto al 2012

Mantenimiento anual de cuenta corriente 55,29 euros 42,72 euros 29,42%

Descubierto 4,50%, mínimo 13,72 euros 4,50%, mínimo 10,45 euros 4,50%, mínimo 31,29%

Apertura de préstamo hipotecario 2,72%, mínimo650,33 euros 2,57%, mínimo 551,94 euros 3,83%, mínimo 17,83%

Cuota anual de la tarjeta de débito 23,00 euros 21,90 euros 5,02%

Disposición de efectivo a débito en otras redes

4,36%, mínimo3,57 euros 4,22%, mínimo 3,27 euros 3,32%, mínimo 9,17%

Disposición de efectivo en cajeros acrédito en cajeros de otra entidad

4,57%, mínimo3,93 euros 4,36%, mínimo 3,63 euros 4,82%, mínimo 8,26%

El desmesurado aumento delas comisiones en los últimosaños ha propiciado un monu-mental aumento de las recla-maciones presentadas por esteconcepto frente al Servicio deReclamaciones del Banco deEspaña, pasándose de las 93presentadas en 2008 a las 428de 2012, último año analizadopor el regulador. Esto significaun aumento del 460%.

Pese a este dato exponen-cial de crecimiento, lo que hayque destacar es el escaso nú-mero de reclamaciones que re-cibe el Banco de España.Todavía muchos consumidoresno son conscientes del abusoque sufren con el cobro deestas comisiones. Por eso es im-

portante que examine lo que lecobra su entidad y discuta conella para mejorarlas o inclusoeliminarlas; y si no está con-forme reclame.

Por otra parte, los datos delServicio de Reclamaciones delBanco de España ponen de ma-nifiesto que en sólo el 18,3%de las reclamaciones favora-bles al cliente se acepta rectifi-car por parte de los bancos.Ello constituye una prueba másde la ineficacia del regulador ala hora de resolver los proble-mas de los consumidores ban-carios, y certifica que esteorganismo, tras tolerar muchasde las leoninas comisiones ban-carias, ningunea los derechosde los consumidores.

Consulte el estudio completo enhttp://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net/index.php?articulo=1940

Otra información relacionada en: http://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net/index.php?articulo=2117

Las reclamaciones al Banco deEspaña por comisiones crecenespectacularmente desde 2008

● APÚNTESE TODAS LAS COMISIONES QUE LE COBRA EL BANCO Lo primero es hacer una lista con todas las comisiones que nos estácobrando el banco, apuntando conceptos e importes en un mes. Nues-tro objetivo: negociar su rebaja o eliminación de tú a tú con el banco.

● USE LAS ARMAS A SU ALCANCE: TARJETAS,DOMICILIACIONES...Los productos que tenemos contratados con el banco juegan a nuestrofavor. Si tiene la nómina, una o varias tarjetas, planes de pensiones,depósitos, recibos domiciliados... úselos. Dígales que se los va a llevara otro banco. Les cambiará la cara.

● MUEVASE POR INTERNERLa banca on line suele ofrecer comisiones mejores que las tradicionalessucursales. No obstante, no se deje llevar sólo por eso. Compare conel resto de condiciones financieras del producto o servicio que quierecontratar.

● RECLAMENo le pase ni una al banco. Si no est´conforme o le parece excesivo,reclame. En ADICAE le decimos cómo.

Cómo negociar con su banco yahorrar en comisiones

11Consumidoresla economía de los

CRÉDITOSabril / mayo 2014

La difícil situación económicade muchos consumidores es elcaldo de cultivo que permite laproliferación por Internet ba-sados en mediar en el prés-tamo entre particulares. Estas“empresas” se dedican aponeren relación a personas que ne-cesitan un préstamo con quie-nes lo pueden facilitar,obteniendo de ello una comi-sión jugosa.

Los préstamos que ofre-cen este tipo de empresassuelen ser contratados porpersonas en difíciles situacio-nes económicas y máximavulnerabilidad, que recurrena ellos como única vía paraobtener crédito. Ello permitea estos mediadores por Inter-net incluir condiciones muyagresivas, como elevados in-tereses (muy por encima delas ya de por sí elevadas TAEque ofrece el sector finan-ciero); comisiones y gastosmuy altos; con plazos de de-

volución más cortos y bajocondiciones muy exigentespara el deudor.

La forma de operar deestas webs es la de solicitaruna cantidad y enviar losdatos personales para recibir

la oferta. Por tanto, no son pá-ginas que ofrezcan una infor-mación sobre el coste ycondiciones del crédito demanera clara y previa, sinoque es necesario enviar nues-tros datos personales. Un

riesgo ya que posteriormentepueden utilizarlos para bom-bardearle con ofertas.

De esta forma, lo que seanuncia como una fuente dedinero rápido y sin apenas exi-gencias previas, se convierteen no pocas ocasiones en unatrampa mayor para familias yade por sí en dificultades eco-nómicas que creen encontraren estas “entidades mediado-ras” una solución temporal asus problemas económicos.

No caiga en las ofertas queaparecen por Internet. Re-cuerde los famosos “créditosrápidos”, préstamos de pe-queñas cantidades pero quepor sus elevados intereses seconvertían en trampas difíci-les de pagar ellas en procesosde desahucio.

Otras soluciones

Si necesita un préstamo antesde caer en las redes de estasentidades, de prestamistas pri-

vados, o incluso de las entida-des bancarias (cuyos tipos deinterés también son muy eleva-dos) agote todas las posibilida-des. Solicítelo a algún familiaro amigo de confianza. Puedeformalizar el préstamo por es-crito, para darle mayor garan-tía y registrarlo sin coste en ladelegación de Hacienda de sucomunidad autónoma. Pre-gunte cómo hacerlo y no sedeje tentar por ofertas abusivaspor Internet.

¿Están controladasalgunas de estasempresas?

Empresas de este tipo, comoLendico, además de concedercrédito, ofrecen rentabilidadesa quienes quieran “invertir” sudinero, una actividad reguladay reservada para las entidadesde crédito. ¿Están cumpliendoel banco de España y la CNMVsu misión de vigilar estas ex-trañas entidades?

Cuidado con los intermediaros de crédito queoperan a través de Internet

Con diferenciales del 2% no se puede contratar hipotecas

Hipotecas imposibles y con letrapequeña

El 2014 trae nuevas hipotecascon diferenciales del 2% (elporcentaje de más que paga-mos a la entidad y que se sumael tipo de interés) y que ade-más exigen al consumidor unaalta vinculación con la entidadcomo la domiciliación de nó-minas, contratación de segu-ros y planes de pensiones;unas ventajas no accesiblespara todo el mundo y quehacen que prácticamente sepaguen “dos pisos”.

Con diferenciales comolos que ofrece Santander(1,99%) un consumidor quedesee contratar una hipotecadebe tener presente que anteuna subida de tipos, por ejem-plo del euribor, su cuota hipo-tecaria y lo que pagará entotal de mpréstamo albanco,se puede disparar.

Pero además, para conse-guir estas hipotecas, el consu-midor debe contratar una

amplia variedad de productosque le vincularán con la enti-dad, como son seguros devida, del hogar, abrir planes depensiones y la domiciliaciónde nóminas por importes míni-mos que van desde los 12.000euros anuales a los 36.000.

Las entidades han endure-cido sus condiciones a la horade prestar crédito para hipote-cas. Las han endurecido tantoque son inaccesibles para unconsumidor que gane el sueldomedio (unos 1.150 euros almes según datos del INE).Pocos son los casos en que unafamilia, con dos salarios, puedallegar a los 3.000 euros men-suales como pide Caja Sur o los2.500 del Santander.

Demasiados seguros

Además, la contratación dediversos seguros es una prác-tica abusiva por parte de lasentidades; por ley, el único

obligatorio es el de incendios.El seguro de protección depagos es un producto que seha vuelto habitual en los últi-mos años, debido a que es unseguro que en teoría te garan-tiza el pago de las cuotas hipo-tecarias en caso de no poderhacer frente a ellas, pero laletra pequeña lleva demasiadasexclusiones. Los planes depensiones son un producto deahorro-inversión que retienetu dinero durante muchotiempo, dinero que se puedenecesitar en algún momentopara pagar la hipoteca.

Un diferencial del 2% puede convertir su hipoteca en una trampaEn la actualidad el Euribor se encuentra en el 0,60%, pero en los próximos meses o años puede subir,dando lugar a grandes incrementos en las cuotas mensuales de las hipotecas. Así para una hipoteca de150.000 euros a 30 años, con un interés de Euribor+2%, la situación puede ser:

Cuidado con los diferenciales

ProductoInterés

de salida

Diferencial AñosComisión

de apertura

Hipoteca ViviendaCaja Sur

2,5% 1,25% 30 0,5%

Hipoteca Net Oro Caja

España-Duero

2,75% 1,75% 35 500 euros

Hipoteca Naranja ING

EUR+1,99%

1,99% 40 0%

Hipoteca Por Fin Banco Santander

2,95% 1,99% 30 0%

ADICAE ha editado un “Manual Práctico de Servicios banca-rios y Financieros”, en el que se hace especial hincapié en el

riesgo que entrañan losproductos que estánvendiendo las entidadesfinancieras en sus su-cursales. Una manerasencilla de conocertodos los aspectos rele-vantes de productosmás habituales (cuentascorrientes, tarjetas,transferencias, etc), pro-ductos de ahorro-inver-sión (depósitos, fondosde inversión, accionesde bolsa, deuda públicao privada o planes depensiones) o la contrata-ción de una hipoteca. Unconsumidor formado esmás fuerte, es capaz dedetectar los riesgos delos productos financieroscon mayor facilidad.

Consiga esta publicación en la webhttp://blog.adicae.net/educacion-financiera

PREVENCIÓN E INFORMACIÓN:Las mejores armas frente a los

abusos de las entidades financieras

Compare entre las principales hipotecas del mercado y conozca sus características en:http://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net/index.php?articulo=2018

Entre en el Comparador Financiero de ADICAE y compare diferentes hipotecas:http://www.adicae.net/comparador-financiero.html

EuriborCuota

mensualCuota anual

Coste total hipoteca

0,60% + 2% de

diferencial600,51 euros 7.206,12 euros 216,183,44 euros

2,00% + 2% de

diferencial716,12 euros 8.593,44 euros 257,804,26 euros

5,00% + 2% de

diferencial997,95 euros 11.975,4 euros 359.263,35 euros

12 Consumidoresla economía de los

15 DE MARZOabril / mayo 2014

ADICAE celebró cente

❯ 58 talleres formativosMejorar la educación financiera de los consumido-res para estar prevenidos frente a los abusos de lasentidades de crédito, es una necesidad que ADICAEha querido remediar. Este asunto es vital en la for-mación e información del consumidor. la compleji-dad de los productos financieros, las agresivas eincluso fraudulentas técnicas comerciales de labanca y, en suma, las dos décadas que llevamos defraudes al ahorro, así lo demuestran. ADICAE ha tra-

tado este tema junto a destacados miembros de lacomunidad universitaria, juristas y expertos en con-sumo de todas las CC.AA., organizándose talleres endecenas de ciudades españolas.Así en Zaragoza, Cáceres, Madrid, Murcia, Barce-lona, Vigo, Logroño, Tarragona... se le dio al con-cepto una vuelta de tuerca muy interesante, concharlas que partían de la tesis de que una de las ca-racterísticas de los consumidores en nuestro país essu bajo nivel de cultura financiera. En estas charlasse presentó el estudio de ADICAE elaborado sobrecultura financiera, que muestra cómo tres cuartaspartes de los españoles quieren saber más de con-sumo financiero, y cómo la mayoría de los usuarioshemos firmado algún contrato bancario sin enten-derlo correctamente. Así, ADICAE en la Comuni-dad Valenciana, en Cantabria, Galicia,Extremadura, Murcia y Castilla La Mancha ense-ñaba en varias ciudades a reclamar por los princi-

pales abusos de consumo, en diversos talleres dereclamaciones que ayudarán a los consumidoresa combatir abusos en energía, telecomunicacio-nes, cadenas de distribución... A través de numerosos talleres desarrollados portoda las Comunidades Autónomas, ADICAE ha im-pulsado su objetivo de crear un consumidor crítico.

❯ 35 sesiones informativassobre los grandes temas deconsumoAsimismo, numerosas conferencias han tratadolos problemas de los consumidores con los gran-des temas del consumo, en especial la luz y la te-lefonía. En todas estas actividades se han dado aconocer los aspectos clave para evitar los fraudes ylos abusos bancarios desde la perspectiva del cono-cimiento. La complejidad de los productos financie-ros, las agresivas e incluso fraudulentas técnicascomerciales de la banca fueron objeto fundamentalque se abordaron en estas actividades que se des-arrollaron de manera práctica y muy pedagógica.

❯ 15 actos institucionalesAunque ADICAE participó en actos programadospor las instituciones públicas, como los celebra-dos en Zaragoza y Alicante, no podemos dejar deser críticos con unas celebraciones del 15 deMarzo que se fijan más en su aspecto meramenteformalista y lúdico, de mero cumplimiento, envez de ser actos que sirvan para la conciencia-ción de los consumidores y usuarios y la reivindi-cación seria de sus derechos.

Consumidores conscientes de sus derechos

Importantes conferencias y actos formativos einstitucionales en toda España

ADICAE convirtió el Día Mundial delos Derechos de los consumidores,que se celebra el 15 de marzo, enuna marea de actividadesformativas, de debate yparticipación para fomentar laconcienciación de losconsumidores. Cientos deactividades se prolongaron durantetodo el mes de marzo y su objetivoera demostrar la actitud activa yreivindicativa de los consumidores.

Actividades en la sede de Barcelona

Taller de ADICAE en Sevilla

Las publicaciones de ADICAE resultan siempre bien acogidas porlos consumidores

Taller sobre consumo responsable en Zaragoza

Día Mundial de los Derech

Mesa

13Consumidoresla economía de los

15 DE MARZOabril / mayo 2014

enares de actos por toda España

ADICAE celebró el 15 de marzo convenciones decomités de afectados por fraudes financieros y deconsumo en todas las comunidades autónomas. Conestas reuniones, en las que participaron más de 700delegados desde todas las provincias españolas, ADI-CAE impulsa la organización de los consumidoresque han sufrido los abusos de las grandes empresasy bancos para coordinar acciones que sirvan paraluchar contra la impunidad empresarial, la pasividadinstitucional y la lentitud judicial.

Representantes de los afectados por las abusi-vas cláusulas suelo, por productos híbridos (pre-ferentes y subordinadas), y por el “atracoeléctrico”, entre otros abusos y fraudes masivos,se han dado cita, junto a afectados por el fraudede Forum y Afinsa que 8 años después siguen lu-chando por una solución.

El conjunto de los delegados han concretado, através de grupos de trabajo interconectados telemá-ticamente en las diferentes Comunidades Autóno-mas, los planes de actuación y reacción conjunta de

los consumidores frente a las limitaciones y dificul-tades comunes que para la defensa judicial colec-tiva de sus derechos están afrontando en losdiferentes problemas que les afectan, actuacionesque ya han comenzado.

“Llegamos al año 2014 en un marco de conti-nua impunidad por los fraudes y abusos a losconsumidores, y de inacción por parte de los po-deres públicos y la Justicia” ha afirmado el Presi-dente de ADICAE, Manuel Pardos. “Además nosamenazan con una “recuperación económica” enla que los consumidores seguiremos pagando lasconsecuencias de una crisis que no hemos pro-vocado. Ante ello los ciudadanos han de organi-zarse y reivindicar sus derechos frente a todasestas instancias”.

Por eso en el manifiesto que con motivo del DíaMundial de los Derechos del Consumidor las dife-rentes convenciones han aprobado ADICAE reivin-dica un movimiento global, activo y crítico deconsumidores, capaz de actuar y defenderse colec-

tivamente que impida que los ciudadanos y consu-midores sigan siendo la pieza más débil, manipula-ble y vulnerable del sistema económico.

Comienzo del acto, desde Zaragoza

Más de 700 delegados de todas las comunidades autónomas

Convención Estatal de Comités de Afectados por los fraudesfinancieros

Numerosos asistentes a la convención de ValladolidAlto interés de los consumidores en la convención de Cáceres

Alta participación del comité de Alicante

Los propiosafectados tomaronla palabra enestasconvenciones.Imagen del actocelebrado enMadrid

Los socios de Galicia, especialmente participativos

hos de los Consumnidores

as A PIE DE CALLE en todas las comunidades autónomas

El nuevo sistema de facturaciónde la luz referencia el precio re-gulado a la cotización que al-cance la electricidad en elmercado mayorista (que esdonde las empresas compran laelectricidad que luego venden).Una novedad de la que se es-pera un insignificante abarata-miento de la factura (se hablade un 3%, tras un encareci-miento del 70% desde 2007),pero que la hace todavía másincomprensible para los consu-midores. Aunque este sistemaestá en vigor desde el 1 de abril,las eléctricas cuentan hastajulio para ponerlo en marcha.

Tres opciones para los consumidoresdomésticos

Los consumidores acogidosal Precio Voluntario para el Pe-queño Consumidor (PVPC, an-

tigua TUR) se encontrarán contres posibilidades ante sí. Si ensu hogar tienen instalado uncontador digital, se le facturaráen función del precio que mar-que la energía en el mercadomayorista en cada hora. Eso su-pone que el importe de su fac-tura bimestral se habrácalculado sumando 1.440 tari-fas diferentes, algo que obligaráa los consumidores que quierancomprobar su factura a hacermalabarismos.

La mayoria de usuariossiguen con contadoresanalógicos

Para la mayoría de usua-rios, que sigue teniendo con-tadores analógicos (laseléctricas no tienen obligaciónde cambiarlos por los nuevoshasta 2018), se establecerá unprecio medio, que calculará

Red Eléctrica Española en basea la cotización media del mer-cado mayorista, y que podráconsultarse en la web de estaempresa semiestatal.

Tarifa ‘plana’ anual

Una tercera posibilidad esque los consumidores solici-ten a su compañía una tarifa'plana' anual, que deberánofertar de forma estándar lascompañías y que mantendráel precio invariable durantetodo el año. Una opción quepuede parecer más sencilla apriori, pero que conlleva unprecio más elevado. Los con-sumidores, en teoría, tam-bién pueden negociar elprecio de manera individualen el libre mercado con laseléctricas; una opción quesuena bien sobre el papel,pero que será difícil llevar a

la práctica dado que las em-presas tienen la sartén por elmango.

Un ahorro insignificante

El Ministerio de Industriainsiste en que el cambio traeráun ahorro para los consumido-res. Será así, pero práctica-mente insignificante. Estamedida para calcular la tarifade la luz llega después de quese aprobara una subida del

18% en el término de potenciadel Precio Voluntario para elPequeño Consumidor (PVPC).Esto supone que la parte fijade la factura, lo que el consu-midor va a pagar sí o sí con in-dependencia de su consumo,es ya el 60% del total de la fac-tura, cuando hace apenas unaño era el 35%. Por tanto, aun-que el consumidor ahorre ensu consumo, apenas lo notaráen la factura.

14 Consumidoresla economía de los

ENERGÍAabril / mayo 2014

La nueva tarifa eléctrica no hará bajar el preciode la luzDesaparece la subasta eléctrica como método para fijar el precio de la luz para los consumidores domésticos. Elnuevo modelo que entró en vigor el 1 de abril tiene en cuenta el coste real de la energía. Sin embargo esta me-dida llega después de que el Ministerio de Industria haya hecho una subida del 18% en la parte fija del recibo,que representa ya el 60% del total de la factura. Por tanto, el margen para el ahorro será prácticamente nulo.

www.youtube.com/user/ADICAE1

Las eléctricas tendrán quedevolver una media de

17 euros a cada consumidorEn el primer trimestre del año, el precio que fijó el Go-bierno para la luz, tras anular las subastas trimestrales, fuede 48 euros/MWh, muy superior frente a los 26 euros/MWhque ha marcado el mercado mayorista. Por eso, las compa-ñías eléctricas deberán devolver al total de los consumido-res unos 300 millones de euros por el sobreprecio delprimer trimestre, una media de 17 euros por cada usuariode tarifa regulada.

El reintegro se hará mediante una refacturación, en laque se calculará lo cobrado de más. Luego será necesariauna segunda refacturación para devolver lo que previsible-mente se va a cobrar de más en el segundo trimestre, hastaque acabe la prórroga de la que disponen las eléctricas paraaplicar el nuevo método. La fecha límite para hacer las de-voluciones será el 30 de agosto.

Información necesaria

Las eléctricas tendrán que mandar en los próximos díasun modelo de carta a los consumidores para informarles delcambio en el sistema de cobro. La propia Comisión Europeaha planteado que es necesario que el Gobierno españolacompañe la implantación del nuevo sistema de tarifa eléc-trica con una "campaña de información intensiva" para losconsumidores, teniendo en cuenta que la mayoría no con-tará con un contador "adecuado" de energía hasta 2019.

Medio millón los avisos decorte de agua. Esta es la cifraque se registra todos los añosen España como consecuenciadirecta de la crisis económicay los abusos bancarios y em-presariales que han mermadohasta la extenuación los bolsi-llos de millones de consumido-res. Esto es, cada hora seregistran entre 50 y 60 órde-nes de corte de agua, en unproceso que va incrementán-dose de manera exponencial amedida que las rentas familia-res siguen disminuyendo.

A esto hay que sumar queEspaña está entre los países eu-ropeos con más riesgo de su-frir problemas dedesabastecimiento de agua,tanto por cuestión económica,como por déficit de recurso,como por problemas de sane-amiento. La Comisión Europeaha reclamado a España que ga-rantice el abastecimiento mí-nimo de agua para todos losciudadanos tras admitir queexiste este problema por im-pago de facturas por la crisis.

Una vez que se inicia elproceso de corte de agua, seabren dos alternativas para losconsumidores. La primera, re-negociar la deuda pendiente yabonarla como se pueda paraevitar el corte, lo que ya depor sí sobrecarga todavía máslos depauperados bolsillos delos usuarios. La segunda, asu-mir que el corte va a produ-cirse y esperar mejorestiempos para abonar la deuda,soportando un tiempo inde-terminado sin agua. Pero estoprovocará la multa correspon-diente y el reenganche, quetambién hay que pagar.

Agua más cara

La factura media del aguaen España ha subido entre un25 y un 35 por ciento desdeque comenzara la crisis econó-mica. Hay numerosas diferen-cias entre cada localidad,

puesto que el servicio delagua suele ser competenciamunicipal, pero se han de-tectado subidas en determi-

nados lugares de más del50% y la creación de nuevosimpuestos que encarecen elservicio.

15Consumidoresla economía de los

SERVICIOS BÁSICOSabril / mayo 2014

Cada hora se registran enEspaña medio centenar decortes de agua a consumidores

La gasolina se dispara denuevo y se paga ya hasta1,45 euros el litro engrandes ciudades yregiones costeras

Otra estadística que muestra hasta qué punto la crisis y el abusodejan a los consumidores sin acceso a servicios clave. Si cada añose registran millón y medio de cortes de luz, otro medio millónde familias se enfrentan en España a un corte de agua por impago. La Unión Europea pide a España garantizar agua paratodos, pero no se atreve a legislar de modo global.

Desde la pasada primavera, elprecio de la bombona de bu-tano en España está estabili-zado en los 17,5 euros,máximo histórico, un 63% máscaro que los poco más de diezeuros que costaba en 2009.Desde entonces, ininterrumpi-das subidas que, de momento,Industria frena a cambio deotro 'déficit de tarifa'. La patro-nal dice que debería subir aúnmás, de tal manera que la bom-bona costase 23 euros en2015; un modelo idéntico al dela burbuja de la luz.

La comercialización de bu-tano es deficitaria, dice la patro-nal. El mismo argumento quecon la luz. Y las mismas conse-cuencias para los consumido-res. El precio de la bombonaestándar, la de 12,5 kilogramos,lleva en máximos históricosdiez meses, desde mayo de2013 en 17,5 euros. Y las em-

presas comercializadoras ya hanamenazado que aplicarán subi-das en este bien energético, deprimera necesidad para ochomillones de consumidores conbajos ingresos, de manera con-tinuada hasta al menos 2015.

Por ahora, el Gobierno hadecidido que ese sobrecosteque muestran las comercializa-

doras no sea pagado por losconsumidores, que seguiránabonando, de momento, 17,5euros por cada bombona. Perolos sobrecostes que manifies-ten las empresas seguirán exis-tiendo, amparados por laregulación de Industria, lo queimplica que se generará otro'déficit de tarifa' análogo al que

finalmente ha originado un in-cremento exponencial en elcoste de la luz. Y esos déficitsde tarifa ya se sabe que, al final,explotan...

Sea como sea, ese preciode la bombona de butanosigue a un nivel prohibitivo,lo que afecta a más de ochomillones de usuarios en Es-paña, la mayor parte de ellosconsumidores de ingresosbajos, y que tienen en el bu-tano el principal combustiblepara su calefacción y, sobretodo, para su agua caliente.Estos hogares pagaban en2009 poco más de diez eurospor la bombona, y entre 14 y15 euros entre 2011 y 2012,en subidas que ya entonceslos consumidores calificabancomo abusivas. Pues bien, en2014 la bombona seguirásiendo un 63% más cara quehace cinco años.

El agua amenaza con convertirse en bien de lujo

■ La facturamedia del aguaen España ha subidoentre un 25 y un 35%

Los precios del litro de la ga-solina y del gasóleo han re-puntado por tercera semanaconsecutiva y abren marzoen máximos del año, segúndatos recogidos a partir delBoletín Petrolero de la UniónEuropea (UE). En concreto,el litro de gasolina se sitúa enla actualidad en un precio de1,4 euros, tras encarecerseen la última semana, mien-tras que el litro de gasóleocuesta 1,34 euros, tras subirun 0,14%.

Con respecto al cierre delaño 2013, el precio de las ga-solinas es aún más alto. Uncéntimo de media, en fin, eslo que se ha encarecido elcarburante en los últimos dosmeses, sobre todo en lasgrandes ciudades, en Madridy en las comunidades medite-rráneas, que continúansiendo las que sufren los pre-cios más caros.

Competencia no actúa

"Efecto pluma". Éste es elpoético nombre que leotorga la CNMC al fenómenoque sigue detectando en elmercado de distribución de

carburantes en España, latraslación de un abuso institu-cionalizado entre las grandespetroleras. El resumen:Cuando el petróleo baja enlos mercados internacionales,la gasolina baja poco, o in-cluso no baja. Pero en cuantoel crudo se dispara, ense-guida se dispara el precio quepagan los usuarios. Y estosdías son días de alzas en elprecio del crudo, que proba-blemente continuarán.

Lo mejor, gasolinerasindependientes

Competencia desvela dehecho que las estaciones deservicio independientes fue-ron las más competitivas a lolargo de 2013, y las que tra-taron de trasladar el preciode los carburantes de la ma-nera más fiel al consumidor.Comparadores diversos con-firman, en efecto, que enuna misma zona es posibleencontrar diferencias deprecios de hasta un céntimoel litro tanto de gasolinacomo de diésel, y que sonlas marcas independienteslas más baratas.

El precio del butano lleva diez meses en máximoshistóricos, y amenaza con otra burbuja

Los 400 millones de usuariosde Internet europeos están ex-puestos a una "lotería geográ-fica" en lo que respecta alprecio, la velocidad y la ofertade servicios de banda ancha,según la Unión Europea. Cua-tro estudios publicados por lainstitución revelan que en losmercados de la banda anchade la UE prácticamente noexisten pautas ni hay coheren-cia. Los consumidores estántambién desconcertados antela disparidad de la informaciónque facilitan los operadores, loque limita su capacidad paraelegir la oferta que más lesconviene.

Pero la conclusión funda-mental de estos informes con-firma que los precios de lasconexiones más comunes debanda ancha pueden llegar aser hasta cuatro veces másaltos en algunos Estados miem-bros, incluso tomando en con-

sideración las correspondien-tes correcciones según poderadquisitivo. Y España sale muymal parada en este ranking,nuevamente. El informe revelaque los precios mínimos en lacategoría de 12 a 30 megas porsegundo (Mbps) de bandaancha fija, la que contrata lamayoría de los europeos, osci-lan entre 10 y 46 euros al mes,dependiendo de dónde se viva,y pueden alcanzar un máximode hasta 140 euros al mes.

Más de 28 euros dediferencia

El servicio de banda anchamás barato se publicita en Litua-nia (a partir de 10,30 euros), Ru-manía (a partir de 11,20 euros)y Letonia (a partir de 14,60euros); sin embargo, la oferta'barata' puede ascender hastalos 46,20 euros en Chipre, se-guido de cerca por España(38,70 euros) e Irlanda (31,40

euros). Esto es, España tiene lasegunda tarifa plana más cara detoda Europa, en otro ranking enel que sale 'victoriosa', como laluz o las gasolinas.

Sobre velocidad de cone-xión, los estudios señalan queel 66 % de los ciudadanos nosabe qué velocidad de Internetha contratado. Y que, a la pos-tre, los consumidores solo ob-tienen, como promedio, el 75% de la banda ancha que hancontratado, una cifra que aúnes menor en España, apenas el65%, porque todavía predo-mina el ADSL, conexión queen la práctica supone menorvelocidad de la contratada.

Un continente conectado

Si bien, según dice la UE,"las sucesivas oleadas de re-forma del sector de las teleco-municaciones de la UniónEuropea han contribuido atransformar la manera en la

que se prestan los servicios detelecomunicaciones", el sector"sigue funcionando en granmedida sobre la base de vein-tiocho mercados nacionales.Tanto los consumidores comolos operadores se enfrentan aprecios y normas divergentes",fenómeno que, según Europa,está detrás del abuso que vie-nen sufriendo especialmentelos consumidores españoles.

La Comisión Europea pre-sentó ya en septiembre de2013 una propuesta de Regla-mento para regular las teleco-municaciones en toda laUnión. Se han dado pasos,como la aprobación de la eli-minación del 'roaming', el so-brecoste que se aplica a los

usuarios que llaman desdeotro estado de la Unión Euro-pea a su país de origen. Perolos Estados miembros todavíatienen que revisar esta pro-puesta de Reglamento, y fal-taría todavía el acuerdo finalpara su aprobación. El obje-tivo final de las institucioneseuropeas, más que lograr me-jores condiciones y serviciospara los consumidores, escrear un mercado único detelecomunicaciones. Unmarco que puede traer bene-ficios en algunos aspectos,pero que también podría lle-var aparejadas fusiones deoperadores a nivel europeo yla consecuente pérdida decompetencia.

Whatsapp, la popular aplicación de mensajería instantánea para móviles, ha anunciado que en lospróximos meses dará también servicio de llamadas de voz. Esto hará que entre en el mercado de latelefonía móvil un nuevo agente, pero habrá que ver en qué condiciones. Para los consumidorespuede abrirse una oportunidad para ahorrar más en sus facturas, optando por tarifas que incluyansolo el servicio de datos sin necesidad de contratar el servicio de llamadas. Sin embargo, habrá quever en qué condiciones se presta este servicio, ya que productos similares como podría ser Skype nocubren ciertas necesidades, como las llamadas de emergencia.

Otro interrogante que se plantea también es si Whatsapp estará sujeta a la normativa vigente parael resto de operadores telefónicos. Además, desde algunas instituciones, como la oficina deregulación de la privacidad en las comunicaciones de Alemania, se plantean serias dudas sobre lapolítica de protección de datos de esta aplicación.

Los consumidores sufrimos el Internet más caro de la UEEspaña es el segundo país de la Unión Europea, sólo por detrás de Chipre, en el que los precios a la hora de con-tratar banda ancha para Internet son más caros, entre los 40 y los 60 euros mensuales. Así lo reflejan varios estu-dios de la UE que confirman que el Internet en Francia o Alemania puede ser hasta un 50% más barato.

Whatsapp anuncia que permitirá llamadas de voz❯

Los europeos no somos iguales ante lastelecomunicaciones

● Los precios por contratar

servicios similares banda

ancha en Europa oscilan

entre 10 euros y46 euros,

dependiendo del país.

● En España, la oferta más

barata de Internet banda

ancha cuesta unos 38,70euros; en Lituania,

apenas 10,30 euros.

● En cuanto a velocidad de

navegación, los

consumidores europeos

tienen como media un

75% de la velocidad real

contratada. En España esta

media se reduce al 65%.

Internet necesita más regulación

16 Consumidoresla economía de los

INTERNETabril / mayo 2014

Si alguien ha entrado en nuestraWi-Fi es porque probablementeno esté bien asegurada. Desde lapágina del router podemos au-mentar la seguridad de nuestraconexión, algo que podremoshacer fácilmente siguiendo elmanual de instrucciones o lla-mando al servicio técnico denuestro operador de Internet.

Estas son, no obstante, algu-nas recomendaciones básicasde configuración:

1. Cambiar la contraseñaque viene por defecto del Wi-Fipor una segura, que combinenúmeros y letras mayúsculas yminúsculas, e incluso símbolos.Es conveniente cambiar estacontraseña periódicamente.

2. Filtrar las conexiones pordirecciones MAC, que es como lafirma del dispositivo inalámbrico,y el router puede identificarla.

3. Asignar las direcciones IPmanualmente. Por defecto, nohay que configurar nada ennuestro dispositivo para que seconecte a un Wi-Fi, ya que re-cibe del router todos los pará-

metros necesarios. Para entor-pecer la entrada de intrusos po-demos desactivar estaasignación automática (llamadaDHCP). En ese caso, cada dispo-sitivo que se conecte al Wi-Fideberá configurarse individual-mente según los parámetros es-tablecidos en el router.

4. Hacer invisible nuestroWi-Fi o cambiarle el nombre -elSSID-. Ciertos nombres identifi-can el dispositivo con el opera-dor que lo ha suministrado, loque facilita que pueda cono-cerse la contraseña por defecto.Para evitarlo podemos ponerlea nuestra conexión otro nom-bre y además que no informe desu presencia cuando alguienbusque redes inalámbricas. Paraconectar nuestros dispositivoshabrá que introducir manual-mente el nombre exacto.

Protegiendo nuestro Wi-Fidificultamos que alguien usenuestra conexión fraudulenta-mente e impedimos que ac-ceda a nuestra informaciónpersonal y bancaria.

Trucos para cuidarnuestro router

El cobro por emitir facturas enpapel que realizan algunascompañías telefónicas es unapráctica abusiva, tal como yadenunció ADICAE. El InstitutoNacional de Consumo (ahoraAgencia Española de Con-sumo, Seguridad Alimentaria yNutrición) así lo reconoció, apesar de lo cual ADICAE ha po-dido constatar que las opera-doras siguen cargando ungasto por un servicio de obli-gado cumplimiento.

El INC (ahora AECOSAN)emitió un informe en julio de2013 el que calificaba comoabusiva esta práctica, afir-mando que “el cobro a las per-sonas consumidoras querealizan determinadas compa-ñías telefónicas para la emisiónde la factura en papel sería unapráctica abusiva”. Además lareciente modificación de laLey de Defensa de los Consu-midores precisa que no sepuede cobrar por este derechode los consumidores. En con-creto recoge en su artículo 63que “en los contratos con con-sumidores y usuarios, estostendrán derecho a recibir lafactura en papel”. El texto dela nueva norma precisa que

este derecho “no podrá quedarcondicionado al pago de canti-dad económica alguna”.

Sin embargo, a pesar del ci-tado informe y de que ADICAEdenunciase el pasado veranoesta práctica ante la Comisióndel Mercado de las Telecomuni-caciones (CMT, ahora CNMC),algunas operadoras (como mí-nimo Vodafone y Jazztel) siguencargando este supuesto “gastode gestión” a los consumidores,de 1,21 euros por cada facturaenviada, incluso a consumido-res que únicamente tienen con-tratados servicios de voz (esdecir, sin acceso a Internet).

Ante las reclamacionespresentadas a estas compa-ñías, la respuestas ha eviden-ciado el absoluto desprecioque las mismas tienen a losderechos de los consumido-res y a la normativa de aplica-ción. Ante esta situaciónADICAE ha puesto de nuevoen conocimiento de la CNMCy de la AECOSAN estos he-chos, exigiendo a estos orga-nismos que velen porqueefectivamente se extinganestas prácticas abusivas. ADI-CAE considera además que,demostrado el carácter abu-

sivo del cobro de 1,21 eurospor factura, deben ser las pro-pias compañías quienes,motu proprio, devuelvan lascantidades cobradas indebida-mente, sin necesidad de recla-maciones ni trámites porparte del consumidor.

En vista de la falta de acciónde las instituciones, que han se-

guido tolerando esta prácticadurante varios meses a pesar deque se conocía su carácter abu-sivo, ADICAE pone a disposi-ción de los consumidores enwww.adicae.net/consumo unmodelo de reclamación para so-licitar a las operadoras el dineroindebidamente cobrado, quetambién puede solicitar en su

sede más cercana. Además,aconseja a los ciudadanos querevisen con la asociación sus fac-turas para ver qué conceptos decobro vienen reflejados, y tenerclaro en cuántas facturas se hapracticado este cobro de 1,21euros, y les anima a acudir a susede de la asociación más cer-cana para informarse y reclamar.

17Consumidoresla economía de los

TELEFONÍAabril / mayo 2014

ADICAE denuncia a Vodafone y Jazztel por seguircobrando el envío de facturas en papel

Cada vez se llama menos por teléfono móvil. Entre 2011 y 2013, el consumo de voz ha caído un 9%, y también lo ha hecho el gasto medio por minuto de llamada, un25,3%. Sin embargo, esta rebaja del precio no ha sido igual para todos los consumidores, ya que los más beneficiados han sido los grandes consumidores que hacenun uso intensivo del móvil. Así, los consumidores que llamaban mucho lo han seguido haciendo, ya que en su mayoría contratan una tarifa semi-plana, que permitellamar un determinado número de minutos a cambio de pagar un fijo.

Sin embargo, los consumidores que llamaban menos en 2011 aún lo hicieron mucho menos en 2013, con una caída del 41,3% en la duración total de sus llamadas, yno se beneficiaron de la bajada generalizada de precios. Esto se debe a que la política comercial de los operadores ha obviado la bajada de los precios del minuto dellamada, y han buscado promover las tarifas planas. Una forma de desincentivar la contratación de las tarifas con cuotas mensuales más económicas frente a tarifasmás caras con tarifas planas que fomentan el consumo.

Las operadoras 'castigan' a los consumidoresque menos llaman

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Consejos para optimizar Internet en el móvilLos usuarios de móviles con serviciode datos se encuentran en muchasocasiones con que la velocidad de co-nexión a Internet es muy lenta y hacecasi inviable consultar hasta la páginamás sencilla. En ocasiones, esto sedebe a que el consumidor ha exce-dido el consumo que tiene contra-tado, y por tanto, se le sigue dando elservicio pero a mucha menor veloci-dad. Pero otras veces, son factorestécnicos los que influyen.En primer lugar, con independenciade la tecnología de nuestro móvil, esdeterminante el tipo de cobertura dela que dispone la zona en la que es-tamos. No es lo mismo un pequeño

pueblo donde solo llega la tecnologíaGPRS (0,04 Mb por segundo) queuna ciudad con 3G (2 Mb por se-gundo). Aunque la tecnología dispo-nible sea la mejor, si la capacidad dela red es escasa, los datos circularáncon lentitud. Como se puede comprobar en acon-tecimientos con mucha concentra-ción de personas (por ejemplo, unamanifestación), a más usuarios tra-tando de conectarse a la vez a la señalde una antena, menor es la velocidad.También influye la distancia a la quese esté de la antena, o si el usuarioestá quieto mientras lo consulta(mejor conexión) o en movimiento

(peor). Por supuesto, también es de-terminante el tipo de servicio que seesté usando. No requiere la misma ca-pacidad de red mandar un correoelectrónico que conectarse por vide-oconferencia, y si muchos consumi-dores hacen uso de esto último a lavez, repercuten en la calidad de la co-nexión del resto. Por eso, es bueno plantearse si real-mente es necesario ver un vídeo ohacer una llamada con videoconfe-rencia en el móvil. Podemos agotarpronto el límite de la tarifa de datoso entorpecer la conexión que quizásnecesitemos para consultar algo másimportante.

Hubo una época en que Eu-ropa tiraba de los derechos delos consumidores. Hoy sin em-bargo la UE está cautiva de lospoderes del mercado finan-ciero y de las grandes multina-cionales. Cargar lasconsecuencias de la crisis en laciudadanía ha derivado en unatotal pérdida de confianzahacia las instituciones euro-peas. Baste recordar la decisiónadoptada por el Consejo Euro-peo de hacer pagar a los pe-queños ahorradores españolesel fraude masivo de la banca es-pañola por las participacionespreferentes, la deuda subordi-nada y otros productos tóxicoscomo valores Santander.

Todo ello es la consecuen-cia de que el llamado MercadoÚnico, ya constituido hacetiempo para las empresas y losproductos, todavía no ha al-canzado a los derechos y bene-ficios claros para losconsumidores y su calidad devida como ciudadanos.

El poder de lasmultinacionales

Las recetas adoptadasdesde Europa para solucionarla “crisis” han supuesto un cas-tigo económico para muchasfamilias, que han visto merma-dos sus derechos, expoliadossus ahorros e incluso la expul-sión de su vivienda habitual.

Por añadidura, este mismomodelo económico no ofreceotra alternativa para salir de lacrisis que consumir, incitandode nuevo a hábitos indesea-bles en los consumidores queenriquecen a los de siempre(multinacionales, entidades fi-nancieras, etc) y plantan así lasimiente a nuevas burbujas es-peculativas de todo tipo.

A los consumidores sólolos quieren paraconsumir

Organismos e institucioneseuropeas de todo tipo recono-cen la importancia de los con-sumidores en la economía,pero siempre desde una pers-pectiva económica y consu-mista. Así, el recienteReglamento 254/2014 del Par-lamento Europeo y del Con-sejo sobre el Programa deConsumidores para el período2014-2020, recoge que elgasto de los consumidores re-presenta un potencial de cre-cimiento; mientras que laComunicación de la Comisiónde 22 de mayo de 2012, “UnaAgenda de Consumidor Euro-

peo para impulsar la confianzay el crecimiento” deja claroque “la confianza de los consu-midores suscita la prosperidadde los mercados”. Tras sieteaños de crisis, las bases del mo-delo económico se siguen ba-sando en el consumismo. Eldeseo de todas las grandes em-presas y multinacionales cuyosintereses son los que dirigenEuropa.

Europa debe darrespuesta a lasdemandas de losconsumidores

Esta crisis económica hapuesto al descubierto un con-sumismo manipulado por lasgrandes corporaciones empre-sariales, que creaba la ilusiónde vivir bien pero que ha que-dado ahora frustrada por lacruda realidad. La salida de lacrisis para los consumidoresen toda Europa no debe ser,como querrían algunos, lavuelta a un pasado manipuladoy al servicio de los grandeslobbys, sino el consumo res-ponsable y crítico como cali-dad de vida.

A pesar de todo el "acervolegislativo comunitario" en ma-terias de los consumidorespara muchos de los casi 500millones de ciudadanos de laUnión siguen siendo en la ma-yoría de los casos algo lejano yteórico que no se traduce a sucalidad de vida y derechosconcretos.

Y en esa tarea deberíancomprometerse todas las insti-tuciones Europeas, y en parti-cular el Parlamento.

La experiencia deADICAE

Pero tras 20 años traba-jando con diversos organis-mos de la Unión Europea,

ADICAE ha podido constatarque las grandes decisiones eu-ropeas no son sino juegos desombras proyectadas por talesintereses corporativos cuyoejemplo evidente fue la intro-ducción del euro. Nos con-vencieron a los consumidoresque el euro sería el maná mo-netario para nuestras econo-mías domésticas, cuando enrealidad estábamos respal-dando un formidable meca-nismo económico a favor delos grandes conglomerados fi-nancieros y empresariales.

Asimismo, la ampliacióneuropea no ha fomentado lasolidaridad y la creación deuna ciudadanía europea. Porotra parte, el proceso de librecirculación de capitales, queva a culminar con la llamadaunión bancaria, se hace de es-paldas a los ciudadanos y con-sumidores sin unificar unverdadero control sobre lasprácticas abusivas.

Las instituciones europeas,por último, sólo responden alos intereses del lobby finan-ciero y empresarial. Por ello,es lícito pensar que las eleccio-nes no cambiarán nada mien-tras no se atienda de verdad ala Europa de los ciudadanos yde los consumidores y sus le-gítimas reivindicaciones.

Necesitamos para ellodespertar a los propios con-sumidores venciendo la ten-tación de cualquier fatalismoque lleve a dar por eternaesta obstinada posición delos poderes financieros y delresto del sector económicoen el diseño y control de lapolítica europea. ADICAEque esta en la vanguardia delas soluciones de este pro-blema continúa y continuaráavanzando aunque sea pasitoa pasito.

18 Consumidoresla economía de los

CONSUMO DE POLÍTICAabril / mayo 2014

a la Europa del consumismo y el sometimiento alpoder financiero y las multinacionales.

a una Europa de los ciudadanos y consumidores.

NO

SÍEntre el 22 y el 25 de mayo de ese año, se celebran las elecciones al Parlamento Europeo en un ambiente de justificadadesconfianza hacia las instituciones políticas de Bruselas, hoy por hoy al servicio de las multinacionales. El retofundamental a que debe hacer frente la Unión Europea debe ser el dar respuesta a las demandas ciudadanas y, enparticular, a los graves problemas de los consumidores.

Elecciones al Parlamento Europeo 2014

Propuestas de ADICAE para unaEuropa de los consumidores› CREACIÓN DE UNA AGENCIA EUROPEA DE SERVICIOSFINANCIEROS PARA LA PROTECCIÓN DE LOSCONSUMIDORESPuesta en marcha de un organismo independiente a nivel europeo quese ocupe exclusivamente de la supervisión y tutela de los derechos delos usuarios de servicios financieros.

› MEJORAR EL ACCESO A LA JUSTICIA PARA LOSCONSUMIDORES Implantación definitiva de las acciones judiciales colectivas como elúnico mecanismos adecuado en vía procesal a los problemas colectivosde los consumidores. Imposición de mecanismos básicos esenciales ycomunes en el ámbito de la resolución extrajudicial de conflictos, queimpidan, por ejemplo, que en España los mecanismos existentes en elámbito financiero dejen sin solución a los reclamaciones de los consu-midores.

› UNA RED DE ALERTA DE SEGURIDAD FINANCIERAUna normativa y mecanismos que repliquen el modelo de Red de Alertade Seguridad de los Productos para extenderla a los productos y serviciosfinancieros.

› ARMONIZACIÓN DE LA NORMATIVA DESOBREENDEUDAMIENTO PARA LOS CONSUMIDORESEUROPEOSAunque algunos países disponen de esta normativa, es necesario un im-pulso para establecer un regulación armonizada para la creación de unverdadero mecanismo marco para prevenir y resolver de manera eficazy justa la quiebra de las economías familiares.

› UNA “UNIÓN BANCARIA” COJA, FALTAN LOSCONSUMIDORESLa pretendida “unión bancaria” es incompleta si deja fuera la regulaciónde mecanismos y organismos de supervisión autónomos y eficientes quecontrolen los fraudes bancarios a los consumidores europeos.

› UN REGULACIÓN PARA ACABAR CON LA FALTA DEDEMOCRACIA EN LAS JUNTAS DE ACCIONISTAS DE LASSOCIEDADES COTIZADASLos pequeños accionistas deben tener los cauces de decisión y partici-pación necesarios para impedir las manipulaciones de los consejos deadministración y poder ejercer sus derechos y reivindicar sus intereses.

› PONER COTO A LOS ABUSOS EN EL AHORROJUBILACIÓNLos actuales sistemas de planes de pensiones y otros están basados enun unas condiciones que no sólo dejan cautivo el ahorro muchos años,sino que obligan a los consumidores a soportar unas condiciones pési-mas de gestión y a unos costes elevados. Es necesario una regulaciónque ponga fin a los abusos en un modelo de ahorro que trata de impo-nerse por el miedo.

› UNAS TELECOMUNICACIONES SIN SOBRECOSTESAcabar con la desigualdad de precios entre los consumidores europeos yponer fin inmediatamente a sobreprecios (como sucede con el 'roaming'penalizaciones por permanencia.., etc) y bandos de ancha en Internet queno se cumplen. Para ello es necesario un reglamento europeo que unifiquecriterios y limite estos abusos.

› ENERGÍA A UN PRECIO NO ABUSIVO Y ESPECULATIVOEs necesario diseñar una estrategia de política energética común europeaque garantice la sostenibilidad y racionalidad del sistema, y sobre todopriorice a los consumidores y sus derechos, imponiendo entre otrascuestiones criterios comunes para unos precios justos. Para ello hay queplantear reformas que acaben con los fraude oligopolísticos actuales,como sucede en España.

› GRAN DISTRIBUCIÓN QUE NO MANIPULE PRECIOSLas grandes cadenas han formado un oligopolio en ámbitos como la ali-mentación, y la ropa que no garantiza en muchas ocasiones ni la calidadni el precio, ni el cumplimiento de los derechos de los consumidores.

Con el respaldo a esta me-dida, Galicia se convierte enla quinta Comunidad Autó-noma consecutiva, despuésde Aragón, Comunidad Va-lenciana, Murcia y Ceuta, queinsta al Ejecutivo Central aadoptar una solución defini-tiva para los afectados. Ade-más, recientemente seregistró en el Parlamento deCanarias la propuesta de so-lución para darle trámite yque sea debatida. Se prevéque sea apoyado por unani-midad por todos los partidospolíticos. Será junto a Cata-luña y Asturias la próximaCCAA que se sume a la ola deapoyos.

Apoyos ymovilizaciones paralograr la solucióndefinitiva

El objetivo de la pro-puesta aprobada es acabarcon el despropósito judicial yconcursal, por medio de laaprobación de una medida ra-zonable y legalmente viablepor la que el Estado adquieralos derechos reconocidos alos afectados en el procesoconcursal a través de su com-pra por el Instituto de Cré-dito Oficial (ICO). Estasolución no supondría au-

mento del déficit ni de ladeuda y permitiría a los afec-tados recuperar la mayorparte de sus ahorros, por loque lo único que se necesita-

ría es voluntad políticay que se cumplieran laspromesas de solución.

Proceso penal. ¡Justicia ya!

Por otra parte, ADI-CAE sigue apelando a losjueces Pablo Ruz y SantiagoPedraz, instructores de losprocesos penales de FórumFilatélico y de Afinsa respec-tivamente, a la apertura in-mediata del juicio oral casiocho años después de la in-tervención de las empresas ypublicados ya los informespericiales definitivos.

Esta dilación en la causapenal es antijurídica y ge-nera indefensión al mediomillón de ahorradores afec-tados, que tienen derecho asaber la verdad.

19Consumidoresla economía de los

FRAUDE FILATÉLICOabril / mayo 2014

La propuesta de solución para Forum, Afinsa y AyNrespaldada por cinco parlamentos autonómicos

El despertar con las contínuas movilizaciones de los afectados y la unidad, claves en 2014

ADICAE informa de que la Admi-nistración Concursal de AFINSAestá comenzando a proceder al

ingreso del primer 5% a losafectados. En un primer mo-

mento la Administración Con-cursal de AFINSA anunció queestos pagos se iniciarían antesde final de 2013, pero de nuevoha tenido un retraso injustifica-ble ante el que ADICAE y los co-

mités hemos protestado enmovilizaciones y presiones a la

justicia. Este pago se hará esca-lonado y puede tardar un tiempo

a llegar a todos los afectados.Ante cualquier problema, por re-trasos, por no haber recibido lacarta de la administración con-cursal u otras incidencias losafectados tienen que dirigirsedirectamente a la Administra-ción Concursal de Afinsa por

medio de carta (indicando susdatos personales y de contacto)

a la siguiente dirección:Administración Concursal de

AFINSAC/ Lagasca, 88 5º28001 MADRID

INFORMACIÓN SOBRE EL PROCESO CONCURSAL

DE AFINSA

10 de mayoMADRID - 12:00h - Puerta de Alcalá

MANIFESTACIÓN

El Parlamento de Galicia es el quinto que apoya por unanimidad una solución inmediata para los afectados deForum y Afinsa, en una acción impulsada por ADICAE que ha promovido la Plataforma Unitaria “Solución Fórum-Afinsa”, agrupando así a la gran mayoría de los 470.000 afectados. El objetivo, sacar a los afectados de un procesoconcursal interminable, con sus ahorros recuperados. Otras autonomías y ayuntamientos debaten esta propuesta.

Nunca es tardesi la dicha esbuena

Manuel Pardos presidente@adicae.net

El caso Fórum, Afinsa yArte y Naturaleza llevacamino de convertirse en elcaso más vergonzoso de lahistoria judicial y de lapolítica y los gobiernos enEspaña.

Sin embargo, además de no perder laesperanza, 8 años después del descu-brimiento del enorme fraude hay quecelebrar que las únicas organizacionesrepresentativas de los afectados, ADI-CAE y algunas plataformas, han lle-gado a la unidad de actuación yplanteamientos que pueden produciruna solución política y/o judicial razo-nable del problema para las cerca demedio millón de familias víctimas delfraude, ignoradas hasta ahora por losdiversos gobiernos del PSOE y el PP,también por el poder judicial, quesiempre han confiado en que caería enel olvido o el cansancio.

¡Pues no! Ni ha caído en el olvido,ni se ha cansado de seguir luchandoADICAE y sus socios que prometierony siguen prometiendo a los afectadosy organizaciones de buena fe no pararsus actuaciones hasta que veamos unasolución favorable que ya se habríaconseguido con la unidad y la lucha detodos los afectados, si no hubiera exis-tido desde el principio el boicot de loscriminales empresarios y sus agentescómplices y lacayos, o de falsas asocia-ciones de defensa de los afectadoscomo AUSBANC, expulsada incluso delos procedimientos judiciales por ac-tuar contra los afectados.

Nunca es tarde si la dicha esbuena. El entusiasmo y dedicación demuchos compañeros de diversas aso-ciaciones y plataformas está dando yaresultados y permite pensar queupede sacar del olvido judicial y polí-tico y propiciar soluciones razonables,como las que ADICAE ha venido pro-poniendo desde el principio del caso.Pero es necesario el apoyo de todoslos afectados y sus familiares, de todoslos ciudadanos y sus organizacionessociales que han vivido en sus propiascarnes fraudes y estafas a sus ahorrosigualmente pensoso y lamentables, eneste caso por criminales y corruptosde todo el sistema bancario. Adelantespues con las actuaciones de todo tipoy alternativas unitarias y como siem-pre contad con ADICAE, no os hemosdecepcionado en ocho años y muchomenos en estos momentos.

Movilización

unitaria de

todas

las plataformas

www.solucionya.org

Forum y Afinsa, ¡SOLUCIÓN YA!

■ Los afectadospretenden unacascada de apoyosen las ComunidadesAutónomasacompañados demovilizaciones yaccionesreivindicativas paraconseguir que esteaño 2014 sea el de lasolución definitiva

20 Consumidoresla economía de los

AHORROabril / mayo 2014

La Junta de Bankia, unafarsa

ADICAE participó en la Juntade Accionistas de Bankia el 21 demarzo en Valencia. La asociaciónllevó las reivindicaciones de afec-tados por suelos y clips, pero tam-bién las peticiones de lospequeños accionistas converti-dos forzosamente tras el fraudede las participaciones preferen-tes. En este sentido, se recordó alpresidente de bankia que a mu-chos ahorradores con un perfilclaramente conservador y queconforme a los criterios exigidospara acceder al arbitraje les teníanque dar la razón, se han encon-trado con inadmisiones a trámite.Goirigolzarri, mintió con descaroa su Junta General y oculta pre-meditadamente que los afectadospor preferentes convertidos enaccionistas perdieron el 40% desus ahorros antes de que les en-tregasen el 60% restante en formade acciones.

BBVA: No se puedentolerar beneficios a basede defraudar a losconsumidores

ADICAE participó en la JuntaGeneral de Accionistas de la en-tidad celebrada el 14 de marzoen Bilbao. La pretensión de apro-bar las cuentas anuales de la enti-dad se encontró con la voz encontra de los pequeños accionis-tas consumidores. Se dejó claroque no se podían aprobar unascuentas anuales en las que la en-tidad ha obtenido beneficios quese han fundamentado en los abu-sos financieros contra los consu-midores: AportacionesFinancieras de Eroski , preferen-tes, deuda subordinada, obliga-

ciones convertibles y acciones,todo ello para recapitalizarse ylimpiar sus balances de activostóxicos; la abusiva cláusula suelo;y los contratos de cobertura detipos de interés, denominados enBBVA como “cuota segura”.

La asociación reclamó mejo-ras y respeto a los derechos detodos los clientes y en especialdel régimen de representaciónde los pequeños accionistas.

ADICAE le recuerda aBotín sus 'ValoresSantander'

En la junta del Santander,ADICAE ha recordado la proble-mática existente con los ValoresSantander, con la hipoteca Tran-quilidad comercializada por elantiguo Banesto, y con los abusoshipotecarios de UCI. ADICAE harecordado que aunque anunciencon gran alboroto los resultadosconseguidos en 2013, estas cifrasson a costa de indiscriminadosabusos a los consumidores, queconfiaron en ellos y ahora tienencautivos sus ahorros. Por ello, haexigido que se apliquen de ver-dad buenas prácticas de respon-sabilidad social corporativa.

Banco Sabadell siguecometiendo abusos

ADICAE asisitió a la Junta deAccionistas del Banco Sabadell yde la Caja de Ahorros del Medi-terráneo (CAM). Allí ha recor-dado que la CAM dejó más de54.000 ahorradores afectadospor sus cuotas participativas, unproblema que ahora recae sobreel Sabadell y al que tiene que en-frentarse y dar una solución.ADICAE también ha señalado ala entidad como responsable de

la comercialización de participa-ciones preferentes por más de1.300 millones de euros, impo-niendo para ellas el canje por ac-ciones. Además, el Sabadell sigueaplicando en sus hipotecas laabusiva cláusula suelo.

Iberdrola; críticas a losconsejos deadministración copadospor el sector financiero

En representación de milesde pequeños accionistas, ADI-CAE participó el 29 de marzo enla Junta de Iberdrola. ADICAEexigió que no corte la luz a fami-lias necesitadas, y ha puesto elfoco sobre las altas retribucionesde sus directivos -14.848.000euros en 2013-, la aparición deex políticos y ex banqueroscomo consejeros independien-tes o las dificultades para cobrarel dividendo en efectivo.

Repsol y sus consejeros'poco' independientes

ADICAE ha criticado en laJunta de Accionistas de Repsolque varios consejeros 'indepen-dientes' tengan fuerte relacióncon el sector financiero. La aso-ciación ha recordado a la petro-lera el incremento brutal delprecio de los carburantes en Es-paña, y el hecho de que el precioque se paga en España por las ga-solinas antes de impuestos es delos más altos de Europa. "Mientrasque no se adquiera un modelo denegocio que rompa con el actualno podremos votar a favor de laaprobación de las cuentas anualesde la compañía y por consi-guiente de la gestión del Consejode administración”, manifestaronrepresentantes de ADICAE.

El Banco Popular y suempecinamiento en lascláusulas suelo

En la junta del Banco Po-pular, ADICAE tomó la pala-bra en nombre de cientos deaccionistas y miles de bonis-tas que fueron convertidosen accionistas de la entidadpor el canje de sus participa-ciones preferentes. Se denuc-nió que la entidad sigaaplicando en sus hipotecascondiciones que perjudicany comprometen la situacióneconómica de los consumi-dores, como son los swaps ylas cláusulas suelo. Se hizohincapié en que esta entidades, de hecho, una de laspocas que hay en España quese niega a eliminar esta abu-siva cláusula, y que solo da lavía judicial como única sa-lida. ADICAE también votoen contra de la alta remune-ración de los directivos delbanco.

Varios socios de ADICAE exigen en la Junta de Bankia una solución al fraude de las preferentes.

Denuncias ante la CNMV porlas irregularidades de lasjuntas de Santander, BBVAe IberdrolaADICAE ha presentado ante laComisión Nacional Del Mer-cado de Valores (CNMV) de-nuncias por irregularidadesvarias en las juntas de BancoSantander, BBVA e Iberdrola. Laasociación ha puesto en conoci-miento del regulador las mani-pulaciones previas de lasentidades para orientar el sen-tido del voto de los accionistas,en ocasiones ofreciendo primaspor asistencia y delegación delvoto, como en BBVA. Tambiénha hecho constar la discrimina-ción en el acceso previo al lugarde celebración de la junta y en

la negativa a permitir acceder ala sala principal a los afectadosmás críticos. Se produjeron in-terrupciones prematuras de in-tervenciones y variasirregularidades más. Con estasactitudes, se han infringido di-versas normas de la Ley de So-ciedades de Capital, así comode los estatutos respectivos delas entidades y las relativas abuen gobierno corporativo.ADICAE pondrá en conoci-miento de la CNMV todas aque-llas juntas donde se vulneren losderechos de los pequeños ac-cionistas, la mayoría forzosos.

ADICAE defiende a los

pequeñosaccionistas

¡Únete!Si tiene acciones de bancos ograndes empresas (comoTelefónica, Iberdrola oEndesa, Repsol...) participe yasista con ADICAE a lasjuntas de accionistas paradenunciar sus abusos, odelegue en ADICAE su votopara que pueda estarrepresentado con fuerza.Pregunte en su sede máscercana de ADICAE cómosumarse a nuestro grupo deahorro-inversión. Actúe demanera colectiva, fórmese einfórmese, y sáquele elmáximo partido a susacciones para reivindicar susderechos como consumidor.

Juntas generales de bancos y grandes empresas

ADICAE moviliza a los pequeños accionistas paradefender sus derechos y los de los consumidores

ADICAE representa en las juntas de accionistas de los bancos y principales empresas a cientos de peque-ños accionistas que han delegado su voto en la asociación y que suman millones de acciones. Ya se hancelebrado las juntas de Bankia, BBVA, Banco Sabadell, Banco Santander, Iberdrola y Repsol, donde ADI-

CAE ha mostrado una vez más ser el altavoz más efectivo para hacer oír los derechos de los pequeños ac-cionistas (que son también consumidores). La asociación se ha convertido así en un ariete para tratar deimbuir las juntas de un carácter más democrático. Ha llevado también hasta ellas las reivindicaciones deque se frenen los abusos y asuman una auténtica Responsabilidad Social Corporativa. Frente a las intere-sada presencia de despachos de abogados y otras organizaciones que pretenden ocupar puestos de losconsejos o simplemente sacar financiación publicitaria (AEMEC y AUSBANC) ADICAE se posiciona de-

fendiendo con los pequeños accionistas sus derechos como tales y como consumidores.

El responsable de AICEC ADICAE, Álex Daudén, interviene en la Junta del Sabadell.

ADICAE hizo una dura crítica en la Junta de Accionistas de Iberdrola.

21Consumidoresla economía de los

EDUCACIÓN FINANCIERAabril / mayo 2014

ADICAE, en su afán de formara los consumidores, abre unaula virtual donde los usuariospodrán acceder a tres cursosde formación de forma gra-tuita. Esta herramienta onlineestá integrada dentro del pro-grama “Educando a los usua-rios de servicios financieros:por un nuevo consumidor res-ponsable, activo y crítico”,que cuenta con el apoyo delInstituto Nacional de Con-sumo. Los cursos están desti-nados a promover laeducación financiera entre losusuarios con un sistema claroy sencillo, para que los consu-midores conozcan los produc-tos financieros y puedanprevenir fraudes y abusoscomo las preferentes y lascláusulas suelo, sin necesidadde asistir a clases presenciales.

Los tres cursos que ofreceADICAE están orientados aeducar sobre el ahorro-inver-sión y sus principales claves, laprevención del sobreendeuda-miento a través del control delos préstamos y créditos, y,por último, aportar informa-ción sobre los servicios finan-

cieros básicos y los derechosde los consumidores. Los cur-sos irán acompañados detemas teóricos, vídeos tutoria-les y tests con los que el usua-rio podrá medir su nivel deconocimientos. Ya se encuen-tran disponibles en la plata-forma un diccionario con losprincipales términos financie-ros y las primeras leccionessobre Bolsa. Los estudiantesdispondrán, además, de unforo donde expresar susdudas, debatir y hacer consul-tas a los tutores de los cursos.Podrán compartir sus expe-riencias y proponer casos con-cretos donde se puedanaplicar las teorías impartidasdurante las lecciones.

Para acceder a esta forma-ción a distancia y gratuita, losconsumidores tan solo debenrellenar el formulario de regis-tro disponible en el aula virtualy confirmar la matrícula parapoder acceder a los cursos.Una forma eficaz de adquirirconocimientos sobre finanzas yformar un actitud crítica y ac-tiva, sin horarios prefijados ycon profesores online.

El aula ‘on-line’ de ADICAE abierta a todos losconsumidores para mejorar su educación financiera

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dios de pago. Evite el fraude en medios de pagoTema 2.

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Tema 1. Acciones de bolsa

Tema 2. Fondos de inversión

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Planes de pensiones

Tema 1.Conozca su hipoteca. Análisis de refinanciación.

Tema 2.Los derechos del hipotecado. Defensa ante abusos y

posibilidades de modificación de las hipotecas.Tema 3.

Crédito al consumo y su uso responsable.Tema 4.

El sobreendeudamiento. Ejecución y moratoriahipotecaria. Cómo prevenirlo y salir

de esta situación.

ADICAE insiste en la necesidadde mejorar la educaciónfinanciera de los consumidores

Consiga esta publicación en la webhttp://blog.adicae.net/educacion-financiera

El 85% de la población española asegura que le gustaría recibirmás formación financiera. Para conseguir que los usuarios seancríticos con la información que reciben de su entidad bancariay tomen decisiones que no perjudiquen sus propios interesescada vez es más necesario tener una sólida cultura financiera.

Algo que se pone de manifiesto en el estudio “Nivelde educación financiera de los consumidores en Es-paña”, un detallado informe realizado por la profesoraAna Bernabéu que recoge los resultados de una encuestaelaborada por ADICAE y realizada entre 2.240 consumido-

res, que recoge entreotros muchos estedato remarcable: El73% de los encuesta-dos asegura haberfirmado algún con-trato de servicio fi-nanciero sin haberentendido su clau-sulado. Un resul-tado que confirmala inquietud de ADICAEpor esta cuestión.

Sin hacer un balance crítico desu actuación, Banco de Españay Comisión Nacional del Mer-cado de Valores han puesto enmarcha el nuevo plan de Educa-ción Financiera. El documentojustifica esa educación finan-ciera en que “los consumidoresse encuentran influenciadospor una serie de tendencias ofactores, como son las emocio-nes, el exceso de confianza, lasobrevaloración de los propiosconocimientos financieros o elconsejo de terceras personascon un nivel de conocimientosinferior o similar, o actúan in-fluenciados por el pasado másinmediato o reciente”. Comovemos factores todos ellos quetratan de responsabilizar al con-sumidor pero no inciden endestapar las actitudes trampo-sas de la banca.

Este plan continúa la sendade educar a consumir pasiva-mente, difundiendo sin más lasofertas que ofrecen las entidadesbancarias pero sin profundizaren sus aspectos más problemáti-cos. Más que de “formación”para el consumo financiero, ha-blaríamos de “adiestramiento”para contratar y callar.

El plan de educación financiera delBanco de España y la CNMV,complaciente con la banca

El presidente de ADICAE, D. Manuel Pardos, inaugurando las ‘Jornadas sobreeducación financiera de los consumidores', con el Director General de Consumo delGobierno de Aragón, D. Sergio Larraga y el Director de Política Educativa y EducaciónPermanente del Gobierno de Aragón D. Manuel Magdaleno

22 Consumidoresla economía de los

OJO CRÍTICOabril / mayo 2014

Eroski, Auchan... Práctica-mente todas las grandes cade-nas de distribución alimentariaestán lanzando de manera con-tinuada campañas de dos poruno, tres por dos o incluso, di-rectamente, descuentos dehasta el 50% fundamental-mente en productos frescosenvasados, lácteos, carnes yembutidos sobre todo. Sonofertas que varían práctica-mente día a día, que son un se-ñuelo muy atractivo para losconsumidores y que, real-

mente, pueden ser un bueninstrumento de ahorro paraaquellas economías familiaresmás castigadas. Pero hay quetener en cuenta que estas ofer-tas se dirigen a productos cuyacaducidad es próxima, con locual hay que tener muy encuenta cuándo los vamos aconsumir y qué cantidad nece-sitamos para no tener que tirarnada a la basura. Hay que com-probar, además, el estado deestos productos, para no llevar-nos desagradables sorpresas.

Productos en el súper al50%, ojo con la caducidad

Barclays lanzó una promocióncuyo objetivo confeso era "in-centivar el uso de la tarjeta VisaBarclaycard durante el periodo promocional, comprendidoentre el 15/02/2014 y el31/03/2014, ambos inclusive"."Durante ese periodo", dice laentidad financiera en las condi-ciones particulares de la pro-moción, "por cada 10€ degasto en compras, disposicio-nes en cajero y transferenciasde fondos, el titular de una tar-

jeta Visa Barclaycard conse-guirá una participación" para elsorteo ante notario de un viajea Brasil para dos personas paraver un partido de España en laCopa Mundial de la FIFA 2014y 100 balones oficiales de laFIFA. Sutil manera de empujara los consumidores a la contra-tación de tarjetas de pago quesuponen gastos, comisiones, eintereses en el caso de tarjetasde crédito. Mucho cuidado.

El mundial de fútbol, reclamopara gastar más con la tarjeta;vigile gastos y comisiones

BBVA lanza una campaña parapromocionar sus seguros deahorro, enfocada especial-mente a la comercializaciónde su PPA Acumulación diezaños, producto que, dicen, ga-rantizará un 2,6% de rentabili-dad cada año de los diez quetiene que mantenerse el aho-rro captado para lograr su ven-cimiento. Evidentemente, esun producto con más rentabi-lidad que un depósito, ypuede ser una opción... Siem-pre que nos aseguremos deque no vamos a tener que uti-lizar esos ahorros durante lapróxima década y de que seapara nuestra jubilación. En lapropia información del pro-ducto BBVA asegura: "Los Pla-nes de Previsión Asegurados(PPA) son un seguro de vida

ahorro con garantía de tipo deinterés y con un favorable trata-miento fiscal, cuyas prestacio-nes se reciben en el momentode la jubilación". Esto es, se tratade un producto vinculado a lajubilación y, por lo tanto, ade-

cuado únicamente a consumi-dores en edad madura, que tie-nen cerca el horizonte de sujubilación y que, además, pue-den permitirse el hecho de notener que recurrir a ese ahorroen los próximos años.

Seguros de ahorro del BBVA... Poca transparencia en la información

En los últimos tiempos sehan multiplicado ofertas en-gañosas con 'jugosas' posibi-lidades de ganar muchodinero invirtiendo en merca-dos como el Forex. El Forexes un mercado mundialdonde se negocian monedasde cada país. Tiene un am-plio volumen, diariamentemueve unos 5 billones de dó-lares. Es el mercado que mástransacciones registra en elmundo, no está centralizado-no tiene sede física- y operalas 24 horas del día exceptolos fines de semana. Es unared electrónica de bancos,instituciones financieras yoperadores individuales quecompran o venden divisas envirtud del cambiovigente.Participan bancos,que pueden negociar hasta

1.000 millones de dólaresdiarios, haciendo de interme-diarios de miles de clientes;compañías comerciales; ban-cos centrales, que suelen de-cidir las tasas de cambio yusan sus reservas internacio-nales para calmar las varia-ciones del mercado; brokers,que hacen de intermediariosde los ahorradores y ofrecenabrir una cuenta de tradingpara operar y gestionar lasoperaciones; gestoras de fon-dos de inversión...No es unmercado seguro. Alrededorhay estafas piramidales, frau-des en los que no existe unainversión real. Se van pa-gando los intereses con lasaportaciones de nuevos usua-rios. A medida que van en-trando nuevos inversores senecesita mayor entrada de

los mismos para poder hacerfrente a las rentabilidadesprometidas, es la pescadillaque se muerde la cola. Sellega a un punto en el que noentran los inversores sufi-cientes para seguir mante-niendo la estafa, ahí escuando la pirámide secae.Durante los primerosmeses los ahorradores co-bran sus intereses, más tardedejan de percibirlos, estas so-ciedades tienen una falta detransparencia total. ¿Lesuena el apellido Madoff?Fue el artífice de la mayor es-tafa financiera realizada hastala fecha, y en gran medida lapudo realizar 'gracias' alForex.

Riesgos y advertenciasa tener en cuenta

1. Los intermediarios nego-cian directamente entreellos, no existe ninguna es-tructura reguladora de lastransacciones.2. Forex es un mercado com-plejo, no es aconsejable en-trar de manera particular, esrecomendable entrar de lamano de una entidad autori-zada.3. Antes de realizar una in-versión es necesario analizarlos riesgos y saber que laspérdidas pueden superar alcapital invertido.4. Algunos de los productoso servicios ofrecidos puedenser fraudulentos, no hay quedejarse engañar por las altasrentabilidades prometidas.

Forex: ¡Cuidado con las ofertas mágicas deinversión que circulan por Internet!

CUIDADO

Dani y Lore, Alcalá de Henares › Me obligaron a hacer un seguropor si me quedaba en paro a la hora de contratar mi hipoteca,

pagamos unos 2.500 euros en concepto de prima única. Cuandorealmente lo he necesitado me lo han denegado, al informarme en

el banco encima me dicen que si mi marido estaba en paro a lahora de firmar, no era válido, que se confundiría el compañero...

¿Podemos denunciar esto? ¿Qué sería necesario?Si la entidad te comercializó un seguro sabiendo las circunstancias de tu marido y que estas excluían las

garantías de la póliza debes reclamar al Servicio de Atención al Cliente la devolución de la primapagada, ya que la entidad debe asumir el error cometido en la comercialización. Contacta con tu sedede Adicae si quieres que revisemos las condiciones particulares y las posibles exclusiones contenidas en

las condiciones generales de la póliza.

23Consumidoresla economía de los

HABLAN LOS CONSUMIDORESabril / mayo 2014

1.- ADICAE El Congreso planea obligar a los consumidores aestudiar al menos 24 horas un contrato financieroantes de firmarlo ow.ly/r2WrK - 21 nov.

Alberto@ADICAE no sería mejor q los bancos tuvieran quelimitar el tamaño mínimo de la letra y limitar elnúmero de cláusulas a por ejemplo 3.

2.- ADICAE Es una deuda impagable que nos está hipotecando.

Vitaly Estamos bajo un yugo impositivo...y España pormucho q me duela con esta política jamás podrárecuperarse.

3.- Babel Piratas o ladrones? Y como no puedes denunciar ..@ADICAE: Caixa dice que negocian caso por caso,no plantean eliminar cláusula suelo...

4.- Amparo "@ADICAE: Medio millón de familias podrían perdersu casa antes de 2015. Los embargos deben pararse.

5.- ADICAE Desde la primera bombilla hasta nuestros tiempos.Todo lo que consumimos nace de fábrica con fechade caducidad.

Lola@ADICAE, lastimoso y vergonzoso, loselectrodomésticos antiguos duraban x lo menoscuatro veces los de ahora.

6.- ADICAE La CNMV ya advirtió en 2011 que las preferentes notenían el valor que la banca les daba pero nointerrumpió su venta ow.ly/qQQvl - 17 nov.

Beljerez@ADICAE ¡Malditos engañavejetes de lapostguerra!Jugando con sus ahorros, después de loque pasaron!Destrozando sus noches y su salud!

7.- Marxista Grouchista@ADICAE ¿Y no se atreve nadie a cortarles losbeneficios infames a las compañías eléctricas enoligopolio que lo hacen?

8.- ADICAE Los supermercados se convierten en cajerosautomáticos a un alto coste para los consumidores.

Juan Jesús @ADICAE Recuerdo haberlo hecho en Dinamarca, sinninguna comisión. Además de pagar en bares, habíavarios tpv en la barra, y sin comisión.

9.- ADICAE La Junta de Andalucía pagará la luz a quienescobren salario social y no puedan pagar.

@ADICAE el acceso a la energía debería ser underecho fundamental.

Javier G., Madrid › En los últimos meses he visto como a pesar deque he intentado reducir mi consumo ha aumentado mi factura deluz considerablemente. ¿A qué se debe?Con la ultima reforma del sector eléctrico se legitima que siempre y cuando hayadéficit nos puedan subir la luz, con lo que vamos a ver continuas subidas con elúnico proposito de pagar los beneficios de las grandes eléctricas y de mantener ellucrativo negocio que hay detrás (se están ofreciendo bonos a más del 6%). Estas

subidas se han producido en el término de potencia, por lo que no podemos evitarlas consumiendomenos. En nuestra web http://adicae.net/consumo.html puedes encontrar toda la información sobreeste tema y las últimas novedades.

M.J.Z., Valencia › Hace un año y medio que me cambiaron unanevera que estaba en garantía a consecuencia de un fallo de

fábrica, actualmente la nueva nevera que me entregaron se haestropeado y el establecimiento no quiere hacerse cargo ya quealega que la garantía que prevalece es la de la primera nevera

que ya sustituyeron.Desde el momento en que el consumidor realiza la entrega del bien defectuoso,que posteriormente será sustituido por otro, se produce la suspensión del plazo degarantía del primer bien. Una vez el vendedor hace entrega del nuevo producto,este tendrá un período de garantía de seis meses durante el cual se presumirá que, si aparece undefecto, éste ya existía en el momento de entrega del bien reparado o sustituido, pero el plazo de lagarantía legal de dos años será el que reste de consumir de la garantía inicial. Es decir, el nuevo biensustituido no contará con una garantía propia de dos años.

Ana P.D., Murcia › El mes pasado la cuenta donde tengo domiciliados los recibos demi casa tuvo un descubierto, y veo ahora que mi entidad me ha aplicado una

comisión de 30 euros sin haberme avisado. ¿Puedo reclamar?El Banco de España considera como mala práctica aplicar comisiones podescubierto de manera automática. La entidad debe, más allá de remitir una cartatipo, justificar que ese descubierto le ha generado unas gestiones por lareclamación del dinero adeudado. Tampoco pueden cobrarle varias veces por elmismo descubierto, ni cobrale en función del importe del saldo reclamado. Portanto, si la entidad no cumple estos requisitos, se pueden reclamar ante el banco, ysi este no da respuesta en el plazo de dos meses, ante el Banco de España. Para

ello puedes solicitar un modelo de reclamación en tu sede de Adicae o enadicaeconsumidores@adicae.net.

Jesús Pueyo, Huesca › Vodafone me cobra un euro cuando le pido la factura enpapel, estoy indignado. ¿Dónde puedo ir a reclamar?

El Instituto Nacional de Consumo (ahora Agencia Española de Consumo, Seguridad Alimentaria yNutrición) considera que es una "práctica abusiva el cobro de un 1 euro o una

cantidad similar para realizar el envío de la factura física o en formato papel a losconsumidores”. Además, la reciente modificación de la Ley de Defensa de los

Consumidores precisa que no se puede cobrar por este derecho de losconsumidores. Para la expedición de la factura electrónica siempre es necesario

que, previamente, el destinatario haya manifestado expresamente su consentimientoa recibirlas a través de este medio. Con carácter general, la factura emitida por unempresario cumple una función de acreditación, bien de la celebración y términos del contrato, bien desu ejecución. Por tanto, puedes reclamar. Solicitando para ello un modelo de reclamación en tu sede de

Adicae o en adicaeconsumidores@adicae.net.

Visto en redes

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En busca de respuesta

CONSUMIDORES CRÍTICOS, RESPONSABLES Y SOLIDARIOS

Proyectos de ADICAE en 2013 en colaboración con el Inst i tuto Nacional del Consumo. Minister io de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad.

Descárgese estas interesantes publicaciones en: http://blog.adicae.net/educacion-financiera/ o http://blog.adicae.net/defensa-colectiva/

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