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Tcnico en Ventas
MODULOIII
Maneja estrategias de mercadotecnia y negociacin deventas.
SUBMODUL
O IIIUtiliza el sistema de crdito y cobranza dirigido al logro de la venta.
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Tcnico enMdulo II
Submdulo III
Mdulo IITecnologa para la conservacin y transformacin de la leche
Submdulo IIEfectuar anlisis fisico umicos a la leche roductos lcteos
Tcnico en
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Mtro. Alonso Lujambio Irazbal
Secretario de Educacin Pblica
Dr. Miguel Szkely Pardo
Subsecretario de Educacin Media Superior
Lic. Luis F. Meja Pia
Director General de Educacin Tecnolgica Industrial
Antrop. Ana Belinda Ames Russek
Coordinadora Nacional de Organismos DescentralizadosEstatales de CECyTEs
Ing. Dagoberto Jurez Jurez
Responsable de Desarrollo Acadmico de los CECyTEs
Lic. Gerardo Meja GuadarramaResponsable de Innovacin Educativa de los CECyTEs
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Claudia Mariza MatosQuiam
Mara del Pilar TorresCorts
Jennyffer SanguinoGmez
Soledad de las NievesNieto Salas
Hidalgo
Campeche
Yucatn
Adriana Garca Ortiz
Antonio Ix Chuc
Quintana Roo
Quintana Roo
Quintan Roo
Zacatecas
Tcnico en Ventas
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Al trmino del submdulo, el alumno ser capaz de utilizar las funciones bsicas demercadotecnia, aplicar tcnicas de venta y de negociacin para un producto y/o servicio yutilizar el sistema de crdito y cobranza dirigido al logro de la venta, adems desarrollar lascompetencias genricas apegadas a las relaciones interpersonales.
La competencia est ubicada en el nivel 2, efectuando funciones en diferentes contextos,con cierta autonoma y responsabilidad individual, pero formando parte de un equipo detrabajo.
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Tcnico en
Mdulo III Maneja estrategias de mercado y negociacin de ventas
Submdulo III Utiliza el sistema de crdito y cobranza dirigido al logro de laventa.
Competencia 1 Competencia 2
Controla las operaciones decrdito de una empresa.
Controla la cobranza a los clientesen una empresa.
Atributos de la competencia Habilidades y destrezas
Informa al solicitante lostipos de crditos disponiblesy requisitos para suotorgamiento.
Verifica e investiga losdocumentos de solvencia yliquidez entregados por el
cliente. Informa al cliente sobre el
otorgamiento del crdito.
Elabora contratos deapertura de crditos.
Clasifica la cartera decrditos.
Revisa la cartera de crditosvencidos.
Verifica las condiciones decontrato de apertura y polticasde la empresa.
Elabora reportes de clientesincumplidos.
Realiza actualizacin delestado de cuenta del cliente.
Informa al cliente sobre susmovimientos y saldos.
Realiza los procedimientos decobranza.
Controla los ttulos de crdito.
Saberes: Conocimientos:
Conceptos y tipos decrditos.
Bur de crdito
Determinacin de los riesgosde crdito.
Registro de cobranza.
Polticas y Procedimientos decobranza.
Ttulos de crdito.
Cartas de cobranza
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Comprobacin de crdito.
Fuentes de informacin delcrdito del consumidor.
Anlisis y otorgamiento delcrdito.
Actitudes: Actitudes:
Orden
Responsabilidad
Orden
Responsabilidad
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El crdito es la localizacin de un capital o de un poder de compra, a la vez este se puede clasificar
en cuanto a modalidades, en varias categoras segn su duracin, garanta, productos y consumos.
Las cuentas por cobrar, inmovilizan moneda corriente, que de estar en disposicin inmediata en la
empresa podra utilizarse o invertirse en activos adicionales que generen ganancias.
Las cuentas por cobrar son un costo necesario para la empresa, ya que el ofrecimiento de crdito a
los clientes permite que la empresa alcance un nivel ms alto de ventas.
Las condiciones de pago que ofrece la empresa se imponen de acuerdo al campo en el cual opere y
tienen relacin directa con las normas de cobro y polticas de cobro.
Como te habrs dado cuenta el crdito es un factor importante en las ventas y para que puedasutilizarlo correctamente te presentamos la siguiente gua en donde encontraras saberes que te sernmuy tiles para poder comprender el submdulo III denominado Utiliza el sistema de crdito y
cobranza dirigido al logro de la venta
Otro de los retos a los que te vas a enfrentar, es saber analizar la informacin a travs de los
ejemplos, ejercicios y las practicas que aqu se te proporcionan, por lo tanto, debes estar consciente
de la gran importancia que tiene una participacin proactiva y entusiasta, en cada una de las
actividades que realices, para lograr con xito tu aprendizaje.
Al terminar el submdulo sers capaz utilizar el sistema de crdito y cobranza para el logro de las
ventas para que puedas desarrollar en cualquiera organizacin, adems de tu formacin acadmica
desarrollaras actitudes, valores que te ayudaran a desenvolverte en tu vida laboral y personal.
Adelante, Iniciemos!
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El docente organizar actividades para que el alumno observe el desarrollo de las mismas
en la vida laboral.
Algunas sugerencias para relacionar al alumno con el entorno son:
Conferencias sobre crdito y cobranza
Visitas a empresas
Casos prcticos
Ejecucin de la competencia por parte del docente.
Con esto se pretende vincular al alumno al sector productivo para que tenga idea de las
actividades que se desarrollan en el departamento de crdito y cobranza, como se haba
planteado en el apartado denominado mensaje para ti; trabajar en forma colaborativa con un
grupo de personas, no es nada fcil y la mejor forma de aprenderlo es poner en prctica los
conocimientos que adquirido
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1. Conociendo el crdito
2. Las reglas claras
3. Tipologa de los crditos4. Conociendo los requisitos
5. Solicitud de crdito
6. El que no arriesga no gana
7. El bur de crdito
8. si o no?
1. Polticas de crdito
2. Ms y ms tipos de crdito
3. Solicitando crdito
4. Conociendo una solicitud de crdito
5. El dinero no es todo
6. Conociendo la lista negra
7. Analizando la situacin
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1Controla las operaciones de crdito de unaempresa
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1. Ventajas y desventajas
2. Los crditos que existen en mi regin
3. Analizando las polticas
4. Que necesitamos para solucionar un crdito
5. Jugando a ser asesores6. Lo merece o no?
7. Ms sobre bur.
1. Feria del crdito
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sta Gua corresponde al Modulo III Maneja estrategias de mercadotecnia y negociacin de ventas,
Submdulo III Utiliza el sistema de crdito y cobranza dirigido al logro de la venta.
No olvides que la responsabilidad, y el orden, son los valores que debers mostrar durante
todo el proceso de formacin.
Controla las operaciones de crdito de una empresa y controla la cobranza a los clientes en
una empresa, son las competencias que tendrs el reto de desarrollar.
Los atributos, saberes y actitudes desarrolladas te permitirn analizar y controlar los crditos
de la empresa en la cual te desarrollas profesionalmente o aplicarlo en el negocio de t
familia.
El presente programa te permitir insertarte en el ambiente laboral de una forma profesional
y por dems aceptable.
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ATRIBUTOS
Informa al solicitante los tipos de crdito disponibles yrequisitos para su otorgamiento.
Verifica e investiga los documentos de solvencia yliquidez entregados por el cliente.
Informa al cliente sobre el otorgamiento del crdito.
Elabora contratos de apertura de crditos.
Clasifica la cartera de crditos.
RESULTADO
DE
APRENDIZAJE
Organiza y disea las estrategias para aplicar lastcnicas de mercadotecnia y ventas desarrollandoinnovaciones para aplicarlas en el sector productivo encual se desarrolla.
El docente puede llevar una persona encargada del departamento de crdito y cobranza deuna empresa para que les platique sobre el manejo de la misma, tambin puedeproporcionarles a los alumnos algn artculo que describa la importancia del crdito sobre lasventas.
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Otra actividad sugerida sera realizar una lluvia de ideas en donde los alumnos vayanexpresando sus conocimientos sobre el tema y tambin le servira para conocer losconocimientos previos de los alumnos.
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Nombre Conociendo el crdito No. 1
Instruccionespara elAlumno
Lee con atencin la siguiente definicin de crdito y su importancia,
despus de leerlo interpreta con tus propias palabras lo que entendiste.
Conocimientos a adquirir
Concepto de
crdito
ManeraDidctica
deLograrlos
Leer detenidamente y analizar la
informacin.
Crdito
Podemos definirlo como la entrega de un valor actual, sea dinero, mercanca o servicio,sobre la base de la confianza, a cambio de un valor equivalente esperado en un futuro,pudiendo existir adicionalmente un inters pactado.
Existe crdito siempre que exista un contrato a trmino (verbal o escrito); esto es un contratoque engendre obligaciones cuya ejecucin sea diferida para una de las partes en lugar deexigirla a sta inmediatamente. Por eso en su aceptacin jurdica el crdito es una promesade pago que establece un vnculo jurdico entre el deudor y el acreedor. Por una parte eldeudor tiene la obligacin de pagar y por otra, el acreedor tiene derecho a reclamar el pago.
Importancia del crdito Aumento de los volmenes de venta. Incremento en la produccin de bienes y servicios. Elevacin al consumo Creacin de ms fuentes de trabajo. Fomento del uso de todo tipo de servicios y adquisicin de bienes, con plazos largos para
pagarlos. Desarrollo tecnolgico Ampliacin y apertura
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Nombre Las reglas claras No. 2
Instruccionespara elAlumno
Lee con atencin el tema sobre polticas de cobranza, para que tengas idea
de cmo actuar cuando se presenten ciertos casos en el departamento de
crdito y cobranza.
Conocimientos a adquirir
Polticas de crdito
ManeraDidctica
deLograrlos
Leer y prestar atencin a la explicacin
del docente.
Una poltica puede definirse como un curso general de accin para situacionesconcurrentes, encaminadas a alcanzar los objetivos establecidos. En otras palabras, es unaregla que norma la actuacin y que, acatndola, permite lograr los fines propuestos. En unaempresa las podemos clasificar en: divisionales, departamentales y de actividad o funcin.
Las polticas de crdito y cobranza se aplican a actividades de su propio departamento en laejecucin de sus funciones (para la empresa en su conjunto), las cuales vienen a establecerun marco de trabajo y una gua para la toma de decisiones, en forma consistente,encaminadas hacia el logro de los fines establecidos por la empresa para la funcin decrdito.
Toda empresa que efecte ventas a crdito debe establecer y mantener actualizada unapoltica de crdito a fin de que las decisiones individuales en este aspecto sigan un patrnconsistente.
Las polticas tambin tienen como propsito el aplicarse a situaciones recurrentes. No todaslas decisiones que se esperan de un ejecutivo de crdito caern dentro del rea de la polticaexistente. En la mayora de las empresas las decisiones no fundamentadas en una polticaquedan a cargo del jefe de departamento.
Las polticas siempre deben de ser escritas para que sean una fuente de estabilidad y
continuidad en la operacin del departamento, es ms til que una no escrita, al tenerlo porescrito disminuye las posibilidades de variaciones y cualquier cambio ser consciente einstitucional.
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Cmo poner en prctica una polica de crdito?
Debe relacionarse directamente con la accin
Determinar lo que debe de recibir atencin inmediata(fijar objetivos a corto plazo)
Adjudicar tareas y responsabilidades, delegar autoridad, establecer procedimientos ycontroles.
Motivar a los empleados a cumplirlas.
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Nombre Tipologa de los crditos No. 3
Instruccionespara elAlumno
En el cuadro siguiente tienen la clasificacin de los crditos y la actividad
crediticia, escucha con atencin la explicacin del docente y puedes tomar
apuntes para que despus puedas estudiar.
Conocimientos a adquirir
Tipos de crdito
ManeraDidctica
deLograrlos
Poner atencin en la explicacin del
docente y tener tu gua en el momento de
la clase.
CLASIFICACIN DEL CRDITO Y SU ACTIVIDAD CREDITICIA
Por su naturaleza Propio
Necesario
Por la calidad de las cosas en que consistela prestacin.
Natural
Monetario
Por el vencimiento A trmino A corto plazo
A largo plazo
En plazos Denunciable
No denunciable
Por la persona Pblico
Privado
Por la garanta Personal Directo
Aunado a untercero
Real Mobiliario
Inmobiliario
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CLASIFICACIN DEL CRDITO DE LA ACTIVIDAD CREDITICIA
Segn sus uso Crdito de inversin
Crdito Bancario
Crdito entre comerciantes
Crdito al consumidor
Con base en los documentos q respaldan laoperacin
Documentos decrdito bancario ycomercial
Documentos deprimera garanta(Letra y pagaravalado ogarantizado)
Documentos desegunda garanta(letra y pagarsimple)
Documentos deterceragaranta(cuentacorriente garanta)
Documentos decuarta garanta
(cuenta corriente singaranta)
Documento decrdito de inversin
Bonos y pagarshipotecarios.
Obligaciones congarantasespecficas.
En atencin a las condiciones de pago Crdito normal ocontado comercial
Crdito a plazos
Crdito fijo con lmiterenovable orevolvente.
Crdito garantizado
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Crdito Fijo
Por el sujeto Crdito Pblico
Crdito privado
Crdito Mixto
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Nombre Conociendo los requisitos 4
Instruccionespara elAlumno
A continuacin se te presenta una lectura con los principales requisitos que
solicitan los bancos o algunos comercios para valorar si la persona o
empresa es apta para el crdito que solicita.
Conocimientos a adquirir
Fuentes de
informacin del
crdito del
consumidor.
ManeraDidctica
deLograrlos
Lee detenidamente y analiza la lectura.
Las Instituciones Financieras solicitan una serie de requisitos que son importantes para comprobar
informacin financiera, solvencia moral y econmica, existencia del negocio y propiedades, por lo cualdebes considerar los siguientes puntos:Bur de Crdito: La mayora de las Instituciones Financieras consultan tu historial crediticio a travsdel Bur de Crdito Nacional por lo cual te recomendamos que elabores la consulta enhttp://www.burodecredito.com.mx que mostrar el comportamiento y saldo de tus crditos.Acta Constitutiva y Poderes (Personas Morales): Es importante que contenga el sello del RegistroPublico de la Propiedad y del Comercio, y si ha tenido modificaciones por cambio de accionistas oaumento de capital, mostrar la ltima acta actualizada.Alta de SHCP y Cedula Fiscal: El alta de SHCP conocido tambin como R1 es el formato que sellen cuando se dio de alta la empresa ya sea como Persona Moral o Fsica y posteriormente teentregaron la Cedula de Identificacin Fiscal; si no cuentas con esta ltima es importante que acudasa las oficinas de la SHCP para solicitarla; el proceso es sencillo.
Declaracin Anual de Impuestos: Se requieren las ltimas dos declaraciones anuales de impuestosy una parcial. Es importante el monto de los ingresos declarados; en caso de perdida fiscal,
justificarla. Las declaraciones deben de contener la cadena y el sello digital, ya que si no vienenanexadas son causa de rechazo.
Estados Financieros: Los Estados Financieros deben estar integrados por Balance General, Estadode Resultados y Relaciones Analticas de las principales cuentas del Balance General. Estos debenser de los ltimos dos ejercicios y un parcial no mayor a tres meses de antigedad del presenteejercicio.
Identificacin Oficial: Puede ser la Credencial de Elector o el Pasaporte Vigente, en caso depersonas morales se requiere la identificacin del Representante Legal. Si el Representante Legal ola Persona Fsica con Actividad Empresarial esta casado bajo el rgimen de sociedad conyugal esnecesaria la identificacin del cnyuge.
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Comprobante de Domicilio Fiscal: El comprobante no debe tener una antigedad mayor a 3 mesesy tiene que ser igual al domicilio como se dio de alta en la SHCP. En caso de cambio de domiciliofiscal, anexar la notificacin que se hizo ante la SHCP (Formato R2). Se recomienda comocomprobante de domicilio el recibo telefnico y anexar su comprobante de pago.Referencias: Es importante siempre tener disponible una relacin de proveedores y clientes quecontenga numero de telfono y contacto; as mismo otra relacin de familiares y no familiares.Avales y Garantas: Aunque actualmente hay Bancos que otorgan crditos Sin Aval y Sin Garanta
con montos limites, otros solicitan un obligado solidario que debe de tener propiedades libre degravamen con valor del crdito, por lo que se debe contar con la escritura con el sello del registropublico de la propiedad donde aparece el Numero de Registro, Volumen, Libro, Fecha y Seccin, ascomo presentar la boleta predial para estimar el valor comercial de la propiedad.
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Nombre Solicitud de crdito 5
Instruccionespara elAlumno
Lee con atencin la importancia que tiene la solicitud de crdito y analiza el
ejemplo que se te presenta.
Conocimientos a adquirir
Fuentes de
informacin del
crdito del
consumidor.
ManeraDidctica
deLograrlos
Leer y realizar preguntas a tu docente.
Pgina de
La solicitud de crdito viene a constituir uno de los elementos ms importantes en laadministracin del crdito, con base a este documento se inicia, por decirlo as el procesode crdito. Aporta los datos y elementos que, una vez comprobados por la investigacin,permiten conocer al solicitante de crdito, al proporcionarnos los elementos de juicio paraautorizar, negar o modificar las condiciones del crdito solicitado.
Aunque no exista un formato de aceptacin general en su presentacin, contenido yextensin, el estudio de la solicitud de crdito revela una serie de de elementos
fundamentales, concurrentes en la mayora de los casos. Los datos y la extensin deldocumento deben basarse en el monto del crdito solicitado, y guardar una estrecharelacin con l.
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Nombre El que no arriesga no gana 6
Instruccionespara elAlumno
Lee el siguiente texto y analiza la informacin sobre el riesgo del crdito.
Conocimientos a adquirir
Determinacin de
los riesgos del
crdito
ManeraDidctica
deLograrlos
Leer detenidamente y analizar la
informacin.
La mayor parte de los ramos de negocios a medida que suben las ventas, el costo de launidad baja y el margen de utilidades se incrementan. As las ventas ms grandes dan por
resultado mayores utilidades. Sin embargo las ventas ms grandes dependen de la extensinde mayor crdito, tratar de de aumentar las utilidades mediante el incremento de ventas, serintil si ese aumento resulta desproporcionado con las perdidas de crdito. La tareafundamental del gerente de crdito y su cuerpo consultivo consiste en contestar la pregunta:Es bueno el crdito del cliente?.
El mercado de crdito, en cualquier ramo de los negocios, tiene una porcin de firmas queconstituyen los primeros riesgos bajo condiciones ordinarias, no ocurrirn perdidas prdidasal extender crdito a estas firmas, pero tambin habr aquellos cuyos crditos escompletamente inaceptable- muy pocos de este grupo pueden o podran pagar, de aqu que
la totalidad del grupo es excluido del crdito. Cada uno de estos dos extremos hacenalrededor de un 10% mercado; el 80% restante son los riesgos ordinarios, indudablementebuenos y otros indudablemente malos riesgos. Seleccionar los riesgos aceptables de esteextenso grupo, es el problema del gerente de crdito
Las consideraciones bsicas para seleccionar los riesgos de crdito son:
Las polticas crediticias de la compaa.
Las bases del crdito: tres factores determinan la aceptacin del crdito de un
candidato y son: personalidad, capacidad y capital. A menudo condiciones extraaspueden afectar a la capacidad y al capital y tambin pueden considerarse.
Personalidad: en su aceptacin general personalidad significa la naturaleza intima de unindividuo; puede ser buena, mala y algunas veces regular, traducido en el concepto decrdito constituye la principal consideracin para determinar los riesgos del crdito paraeste departamento significa responsabilidad moral, absoluta honradez e integridad.
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Capacidad: El hombre con personalidad cumplir sus obligaciones si puede. El gerente decrdito debe preguntar ahora: puede pagar?
Un deudor debe tener la capacidad para cumplir sus obligaciones. Educacin, entrenamiento,experiencia y la habilidad para aplicarlas a su mximo rendimiento para ganar lasubsistencia, son normas importantes para medir la capacidad individual para pagar. La
edad, salud y responsabilidades personales son consideraciones secundarias, peroimportantes. El manejo de los fondos personales habilidad de vivir dentro y no pagar renta-es un elemento esencial para juzgar la capacidad de crdito de un individuo.
La hoja de servicios de empleo de un individuo revelar al gerente de crdito el sueldo quepercibe aqul y la estabilidad en el empleo es otro de los factores importantes para medir lacapacidad.
Capital: La capacidad contesta a puede pagar? S con limitaciones, o No. Si la contestacines s, el capital sustituir la respuesta a Cunto puede pagar?.
En la mayor parte de los prstamos personales a crdito, el rdito, ms bien que el capital,constituye el factor dominante. El capital es importante cuando se requieren prstamosrelativamente grandes; en la mayora de esos casos debe ofrecerse alguna garanta comouna condicin de crdito. En la evaluacin de riesgos, el capital quedara limitado al dinerodisponible a los acreedores a travs del correspondiente proceso de ley. En una sociedadmercantil, el capital est limitado al actual capital social, que incluye las inversiones de losaccionistas. En un negocio no asociado, el capital incluye las propiedades de los dueos.
Condiciones: Extraas fuera de control del acreedor o del solicitante, afectan tambin elriesgo del crdito, muchos consideran que condiciones es el cuarto factor del crdito, pero
nosotros creemos que las condiciones son un factor que afecta a la capacidad y al capitalms que un elemento separado al ser considerado para determinar el riesgo del crdito. Lascondiciones imprevistas constituyen uno de los mayores problemas al otorgar crdito,condiciones favorables predichas, a menudo, conducen a una expansin imprudente delcrdito, mientras que las condiciones desfavorables sean la nmesis del gerente de crdito,el debe estar sobre aviso de que las predicciones favorables pueden estar basadas en unafecha inadecuada y en una incorrecta interpretacin de la informacin disponible.
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Nombre El bur de crdito 7
Instruccionespara elAlumno
En la siguiente lectura conocers a groso modos el bur de crdito, ms
adelante realizaras un trabajo para complementar tus conocimientos.
Conocimientos a adquirir
Bur de crdito
ManeraDidctica
deLograrlos
. Lee detenidamente la siguiente
informacin sobre bur de crdito.
Pgina de
El Bur de crdito es una sociedad de informacin crediticia cuyo objetivo principal esapoyar la actividad econmica del pas, proporcionado a las empresas (institucionesbancarias, emisoras de tarjetas de crdito, arrendadoras financieras, empresas definanciamiento automotriz, las hipotecarias, tiendas departamentales, compaas deservicio de comunicacin) toda aquella informacin que requieran, con el fin de facilitar laapertura de crdito a sus clientes.El Bur de crdito tiene la informacin crediticia de ms de 27 millones de personas fsicas einformacin de ms de 48 millones de crditos. Las claves que maneja van de cero a nueve,donde el cero indica que se trata de una persona que cumple, y de ah se avanza en lanumeracin para sealar el grado de incumplimiento, donde una "x" significa incumplimiento total.
Si haz solicitado algn crdito, seguro estas en su lista, pero..... Con que calificativo?: Clienteconfiable o tienes una espantosa X.Si pagas tu(s) crdito(s) a tiempo seguro eres de los buenos, pero si incurriste en elincumplimiento de alguna amortizacin, un pago a destiempo o, como tambin ocurre confrecuencia, algn reporte negativo originado por causas ajenas a ti, estas en su lista negra.
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Nombre S o No? 8
Instruccionespara elAlumno
Lee el siguiente texto sobre anlisis y otorgamiento del crdito.
Conocimientos a adquirir
Anlisis y
otorgamiento del
crdito.
ManeraDidctica
deLograrlos
Lee y analiza el siguiente texto.
El otorgamiento de un crdito a las empresas o negociacin es un proceso que en granmedida depende del anlisis financiero emprendido para conocer su situacin.
El anlisis comprende un examen de los detalles del balance general y del estado deprdidas y ganancias, as como una revisin de la informacin contenida en la balanza decomprobacin, en las cedulas analticas de los estados financieros, as como en laevaluacin de las condiciones econmicas generales de la industria en la cual se encuentraoperando el solicitante.
Para el ejecutivo de crdito el anlisis de un estado financiero normalmente se realiza a finde determinar la liquidez y la capacidad de pago de una empresa. Por lo tanto este anlisis
es diferente del que efecta el inversionista, el propietario o accionista del negocio, y essimilar al que realiza un banquero.
Si deben o no analizarse los estados financieros dentro del proceso analtico del crdito, yque en medida deben efectuarse, lo determinara el momento de la operacin de crdito enestudio.
Un anlisis exhaustivo de crdito supone que todo hecho conocido, en relacin con losnegocios de una empresa, se tomara en consideracin cuando se examine el informafinanciero; sin embargo, en la prctica se encuentran situaciones extremas, tanto en el
alcance como en la intensidad de la revisin y los anlisis financieros.
Debe hacerse notar, sin embargo, que el anlisis de los estados financieros no es el nicoelemento de la decisin de crdito, es tan solo una parte de un proceso complejodenominado anlisis del crdito.
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Nombre Polticas de crdito SUPERCECYTE No. 1
Instruccionespara el Alumno
De acuerdo a los conocimientos que adquiriste sobre polticas de crdito, acontinuacin te presento algunas polticas para que las anlisis y tengasidea de cmo se aplican en la vida laboral.
Actitudes aformar
Responsabilidad
Orden
ManeraDidctica
deLograrlas
Lee la informacin y presta atencin a tudocente.
CompetenciasGenricas aDesarrollar
Sigue instrucciones y procedimientos de manera reflexiva, comprendiendo comocada uno de sus pasos contribuye al alcance de un objetivo.
Manera
Didctica deLograrlas
Leer detenidamente las polticas de crdito e interpretarlo para su
aplicacin y de esta forma poder alcanzar los objetivos de la empresa en lacual laborar.
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1. La lnea de crdito que se conceda al cliente, solo se podr utilizar a partir de la fechaen que la direccin general la autorice.2. La lnea de crdito que se otorgue no puede ser excedida por las compras del cliente3 El plazo de pago del crdito que se conceda, comenzara a partir de la fecha en que se
emita la factura y este considerara das naturales y no das hbiles.4 El cliente con lnea de crdito que necesite la ampliacin del monto de crdito o del
plazo de pago, tendr que solicitarlo a travs del formato correspondiente. El cliente quetenga una lnea de crdito y cambie de razn social, deber solicitar el respeto de sulnea de crdito, a travs del formato correspondiente. Esto se debe de hacer de formainmediata, de otra manera se manejara como cliente nuevo.
5 El cliente que se atrase en el pago de uno de sus crditos aunque sea por un da, se lesuspender su lnea de crdito, hasta que cumpla por completo con sus compromisosvencidos. Para la reapertura de la lnea de crdito se considerara la morosidad y laintencin de pago por parte del cliente.
6 En caso de que a un cliente se le suspenda su lnea de crdito, solo se le autorizarannuevas compras de contado (en efectivo o con ficha de depsito en firme), hasta que seponga al corriente con sus cuentas vencidas, siempre y cuando el atraso no sea mayora 15 Das.
7 El atraso repetitivo de un cliente en el pago de sus crditos tendr como consecuenciala suspensin o cancelacin de la lnea de crdito, de acuerdo al criterio emitido por el
rea de crdito y cobranza y la direccin general.
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Nombre Ms y ms tipos de crdito No. 2
Instruccionespara el Alumno
A continuacin te presento otros tipos de crdito que ofrecen diversosestablecimientos.
Actitudes aformar
Responsabilidad
Orden
Manera
Didcticade
Lograrlas
Analiza la informacin.
CompetenciasGenricas aDesarrollar
Sigue instrucciones y procedimientos de manera reflexiva, comprendiendo comocada uno de sus pasos contribuye al alcance de un objetivo.
ManeraDidctica de
Lograrlas
Conocer bien los tipos de crdito que ofrece para poder ofrecerlos
efectivamente.
Tipos de crdito Consiste en:
Crditos Hipotecarios Este tipo de crditos sirven para adquirirviviendas, construir o hacer ampliaciones enviviendas recientemente adquiridas opropias. Los usuarios recurren a estavariedad de prstamos cuando no cuentan
con el capital suficiente para adquirir unapropiedad.
Crditos personales Son otorgados por entidades financieraspara que el usuario disponga libremente delmismo. Su destino es amplio, pueden usarsepara cambiar el vehculo, viajar, refaccionarla vivienda, comprar electrodomsticos oadquirir bienes o servicios de cualquierndole. Por este motivo son conocidos comoCrditos al consumo, ya que facilitan lacompra en el momento de producirse la
necesidad o deseo de comprar.Crditos prendarios En estos tipos de crditos, el prstamo esta
garantizado por un bien mueble registrable.Por lo general se da en garanta el mismobien que se adquiere, ya sean automotores omaquinarias para la industria y el agro. Laprenda queda en poder del deudor para suuso pero el poder sobre ella esta restringido.
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REQUISITOS PARA OBTENER UN CRDITO PARAAUTOMOVIL
Solicitud de crdito original Fotocopia de la cdula de identidad
Constancia salarial original y fotocopia de la orden patronal Certificacin de ingresos por CPA
Copia de recibo de agua, luz o telfono Copia de los ltimos tres meses de estados de cuenta bancarios
Factura proforma (autos nuevos) Copia del derecho de circulacin y ttulo de propiedad (autos
usados)
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Nombre Solicitando crdito No. 3
Instruccionespara el Alumno
Para solicitar un crdito necesitamos cubrir ciertos requisitos y comoejemplo te presento los requisitos que se tiene que cubrir para obtener uncrdito para un automvil.
Actitudes aformar
Responsabilidad
Orden
ManeraDidctica
deLograrlas
Observa y lee la informacin que requierela empresa que ofrece el siguientecrdito.
CompetenciasGenricas aDesarrollar
Sintetiza evidencias obtenidas mediante la experimentacin para producirconclusiones y formular nuevas preguntas.
Manera
Didctica deLograrlas
Solicitar los requisitos que son necesarios para poder tomar decisiones.
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Nombre Conociendo una solicitud de crdito No. 4
Instruccionespara el Alumno
Te presento una solicitud de crdito, existen muchos formatos pero cadaempresa lo realiza de acuerdo a sus necesidades.
Actitudes aformar
Responsabilidad
Orden
Manera
Didcticade
Lograrlas
El siguiente formato te ayudara a tenermas idea sobre las solicitudes de crditoque existen.
CompetenciasGenricas aDesarrollar
Sintetiza evidencias obtenidas mediante la experimentacin para producirconclusiones y formular nuevas preguntas.
ManeraDidctica de
Lograrlas
Analizar la informacin para tomar decisiones.
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Nombre El dinero no es todo No. 5
Instruccionespara el Alumno
Lee el siguiente ejemplo en forma de conversacin y te dars cuenta queen ocasiones el dinero no es suficiente para otorgar un crdito.
Actitudes aformar
Responsabilidad
Orden
Manera
Didcticade
Lograrlas
Leer y analizar la conversacin delejemplo.
CompetenciasGenricas aDesarrollar
Construye hiptesis y disea y aplica modelos para probar su validez.
ManeraDidctica de
Lograrlas
Leer la parte de conocimiento y analizar el ejemplo.
El seor Jos Luis Rodrguez destaca la importancia que destacados lderes financieros handado a la personalidad como un elemento del crdito.
Leamos la siguiente conversacin:
David: Conoc a un hombre que vino a mi oficina, y le he dado un cheque por un milln de
dlares cuando supe que no tenia un centavo en el mundo.Roger: El crdito comercial est basado en la posesin de dinero o de propiedades.
David: Dinero, propiedades o personalidad
Roger: El dinero comercial, no est basado principalmente en el dinero y la propiedad?
David: No, seor; lo primero es la personalidad.
Roger: Antes que el dinero y la propiedad?
David: Antes que dinero y cualquier otra cosa. El dinero no puede comprarla.
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Nombre Conociendo la lista negra No. 6
Instruccionespara el Alumno
Observa el siguiente ejemplo es un formato que proporciona el bur decrdito en donde informa si la persona es apta para otorgarle el crdito.
Actitudes aformar
Responsabilidad
Orden
Manera
Didcticade
Lograrlas
Poniendo atencin a la explicacin aldocente.
CompetenciasGenricas aDesarrollar
Utiliza las tecnologas de la informacin y comunicacin para procesar einterpretar informacin.
ManeraDidctica de
Lograrlas
Buscar a travs de internet la situacin crediticia del cliente que le toco
analizar.
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Se consideran activos circulantes a los sujetos de rpida convertibilidad a efectivo, laproporcin de los activos circulantes el pasivo circulante nos muestra el ndice de liquidez
(o razones de solvencia) de la empresa.
ndice de liquidez= Activo Circulante/pasivo circulante
El seor ngel de la Ruiz cuanta con un activo circulante de $50,000 pesos y tiene unadeuda por $30,000 pesos. Realizando la ecuacin que marca el ndice de liquidez, l tiene$20,000 pesos que tiene para girar en su empresa, de acuerdo a ese ndice de liquidez, siel seor ngel no tiene compromisos que se excedan y de acuerdo al crdito que estasolicitando, puede ser que se lo otorguen.
Este ejemplo muestra a grandes rasgos como van analizando la situacin econmica delcliente para decidir si le otorgan o no el crdito.
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Nombre Analizando la situacin No. 7
Instruccionespara el Alumno
Con este ejemplo vamos a ver de forma ms clara como van analizando lasituacin econmica del cliente para otorgarle o no el crdito.
Actitudes aformar
Responsabilidad
Orden
Manera
Didcticade
Lograrlas
Poniendo atencin cuando el docenteeste explicando, adems de analizar lainformacin por cuanta propia.
CompetenciasGenricas aDesarrollar
Sintetiza evidencias obtenidas mediante la experimentacin para producirconclusiones y formular nuevas preguntas
ManeraDidctica de
Lograrlas
Analiza toda la informacin que se le presenta para que tome lo que le
vaya a servir y tome decisiones.
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Nombre Ventajas y desventajas No. 1
Instruccionespara el Alumno
Investiga las ventajas y desventajas que tiene la empresa al otorgar crditoy no se te olvide mencionar la bibliografa en donde lo investigaste.
Actitudes aformar
Responsabilidad
Orden
Manera
Didctica deLograrlas
Puedes investigarlo en la biblioteca de
tu escuela, pregntale a tu maestro enque libro lo puedes encontrar.
CompetenciasGenricas aDesarrollar
Construye hiptesis, disea y aplica modelos para probar su validez.
ManeraDidctica de
Lograrlas
Se hace preguntas para buscar respuestas positivas que ayuden a que las
decisiones que tome realmente sean vlidas.
Ventajas Desventajas
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Nombre Los crditos que existen en mi regin No. 2
Instruccionespara el Alumno
Realiza una lista de los crditos que ms se ofrecen en t regin y luegocomntalo en el saln de clases.
Actitudes aformar
Responsabilidad
Orden
Manera
Didctica deLograrlas
Realiza la lista de acuerdo a los crditos
que has visto que ofrecen.
CompetenciasGenricas aDesarrollar
Construye hiptesis, disea y aplica modelos para probar su validez.
ManeraDidctica de
Lograrlas
Se hace preguntas para buscar respuestas positivas que ayuden a que las
decisiones que tome realmente sean vlidas.
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LISTA DE CRDITOS
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Nombre Analizando las polticas 3
Instruccionespara el Alumno
Investiga en los contratos de crdito al reveso las polticas que rigen elcrdito y escrbelo en el espacio de abajo y luego lo comentas en clase.
Actitudes aformar
Responsabilidad
Orden
Manera
Didctica deLograrlas
Investigar en los diversos medios y
lugares que ofrezcan crdito.
CompetenciasGenricas aDesarrollar
Sigue instrucciones y procedimientos de manera reflexiva, comprendiendo comocada uno de sus pasos contribuye al alcance de un objetivo.
ManeraDidctica de
Lograrlas
Leer detenidamente las polticas para que pueda aplicarlas.
TIPO DE CRDITO POLTICAS
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Nombre Qu necesitaremos para solicitar un crdito? 4
Instruccionespara el Alumno
De forma individual investiga que requisitos se necesitan para adquirir uncrdito.
Actitudes aformar
Responsabilidad
Orden
Manera
Didctica deLograrlas
Presta atencin a las indicaciones que
realice tu profesor.
CompetenciasGenricas aDesarrollar
Sintetiza evidencias obtenidas mediante la experimentacin para producirconclusiones y formular nuevas preguntas.
ManeraDidctica de
Lograrlas
Analiza la informacin para que pueda tomar una decisin.
Tipo de crdito Requisitos
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Nombre Jugando a ser asesor 5
Instruccionespara el Alumno
Consigue una solicitud de crdito para que analices junto con tu maestro lainformacin que contiene y luego llnalo segn los datos que te solicita.
Actitudes aformar
Responsabilidad
Orden
Manera
Didctica deLograrlas
Consigue una solicitud y llvalo al saln
de clases.
CompetenciasGenricas aDesarrollar
Sintetiza evidencias obtenidas mediante la experimentacin para producirconclusiones y formular nuevas preguntas.
ManeraDidctica de
Lograrlas
Analiza la informacin que se le presenta.
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Nombre Lo merece o no? 6
Instruccionespara el Alumno
Lee el siguiente problema que se te plantea y resulvelo de acuerdo a losconocimientos vistos anteriormente.
Actitudes aformar
Responsabilidad
Orden
Manera
Didctica deLograrlas
Primero lee los conocimientos que se
encuentran en la parte de adelante.
CompetenciasGenricas aDesarrollar
Construye hiptesis, disea y aplica modelos para probar su validez.
ManeraDidctica de
Lograrlas
Lee y analiza para que tomes una decisin.
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Simulando que eres el gerente de crdito de una fbrica de camisas. Gustavo Mata planea abrir unacamisera. Tiene 29 aos, casado y tiene un hijo. Ha invertido $350,000 en el negocio y no tiene otrapropiedad. Quiere colocar en el negocio $50,000 en accesorios y existencias, comprando la mayorparte en condiciones de crdito usuales. Nunca ha estado en negocios por s solos. Fue un agente deventas de calzado en una tienda de departamentos durante tres aos, despus de dos aos en elejrcito. En el pasado estuvo 4 aos empleado en el departamento de camisera de una tienda dedepartamentos.
Su camisera est ubicada en el centro comercial de un barrio suburbano donde viven muchosclientes de la tienda de departamentos. No hay industria importante en el barrio, la mayor parte de losresidentes son viajeros. Hace tres aos que maneja un carro relativamente viejo que compro por$65,000. Su esposa da clases en una escuela dominical y asiste a la iglesia todos los domingos. Sureputacin como honesto es irreprochable.
Problema: El seor Gustavo le hace un pedido por $500,000 pesos. Le vendera usted a crdito?Por qu? Para decidir considere el riesgo desde el punto de vista de personalidad, capital,capacidad, condiciones del negocio y garanta.
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Nombre Ms sobre bur 7
Instruccionespara el Alumno
Investiga en que consiste el buro de crdito, las ventajas y desventajasque se tiene al pertenecer en l.
Actitudes aformar
Responsabilidad
Orden
Manera
Didctica deLograrlas
Puedes hacer tu investigacin a travs
de internet.
CompetenciasGenricas aDesarrollar
Utiliza las tecnologas de la informacin y comunicacin para procesar einterpretar informacin.
ManeraDidctica de
Lograrlas
Tener las herramientas necesarias, computadora, internet y muchas ganas
de trabajar.
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INVESTIGACIN
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Nombre Feria del crdito No. 1
Competenciaa Desarrollar
Controla las operaciones de crdito de una empresa.
Atributos
Informa al solicitante los tipos de crditos disponibles y requisitos
para su otorgamiento. Verifica e investiga los documentos de solvencia y liquidez
entregados por el cliente.
Informa al cliente sobre el otorgamiento del crdito.
Elabora contratos de apertura de crditos.
Clasifica la cartera de crditos.
Instrucciones
para elAlumno
Forma un equipo segn las instrucciones de tu docente e investiga una empresaque otorgue crdito y en el saln de clases simularn una feria de crdito
ofreciendo los crdito que investigaron, no deben repetirse las empresas para quepuedan ofrecerse diversos crdito.
Instruccionespara el
Docente
Formar equipos y mandar a investigar empresas que otorguen crdito (tratar queno se repitan) y formular un cuestionario para que sea ms fcil para los alumnos.
Recursosmateriales de
apoyo
Lapiceros, libreta, cuestionario formulado por el equipo.
Actitudes aformar
Orden
Responsabilidad
ManeraDidctica
deLograrlas
Prestando atencin a las indicacionesque mencione el docente.
Competencias Genricas aDesarrollar
Desarrolla innovaciones y propone soluciones a problemas a partir de mtodosestablecidos.
Manera
Didctica deLograrlas
Debe desarrollar su lado creativo para poder solucionar los problemas de
forma creativa.
El docente puede hacer una lista de los negocios para que se dividan los equipos y de estaforma no repetirlos.
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La empresa no proporciona informacin
Los alumnos no llevan la informacin que se les requiere
Los alumnos no cuentan con los formatos requeridos.
Investigar por internet
Tener formatos
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Hemos terminado la primer competencia, esperando hayas disfrutado las actividadespropuestas para la adquisicin de los atributos que a continuacin se relacionan.
Informa al solicitante los tipos de crditos disponibles y requisitos para su
otorgamiento.
Verifica e investiga los documentos de solvencia y liquidez entregados por el cliente.
Informa al cliente sobre el otorgamiento del crdito.
Elabora contratos de apertura de crditos.
Clasifica la cartera de crditos.
El docente valorar las actividades que desarrollaste en las prcticas.
Te invitamos a seguir estudiando para que puedas desarrollar tus habilidades en el ramo decrdito y cobranza.
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1. Cartera
2. Las condiciones
3. La cobranza
4. Etapas en la cobranza
5. Tcnicas para cobrar
6. Problemas y ms problemas
7. Cartas de crdito
8. Ttulos de crdito
1. Conociendo la carteta
2. Saldos3. Condicionantes
4. Las suplicas
5. Redactando
6. Amparndonos
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2Controla la cobranza a los clientes de
una empresa.
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1. Realizando la cartera de clientes
2. Registro de saldos
3. Investigando
4. Tomando decisiones
5. Haciendo cartas
1. Recuperando pagos
1. Turisteando
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Las cuentas por cobrar, inmovilizan moneda corriente, que de estar en disposicin inmediatapodra utilizarse o invertirse en activos adicionales que generen ganancias.
Las cuentas por cobrar son un costo necesario para la empresa, ya que el ofrecimiento decrdito a los clientes permite que la empresa alcance un nivel ms alto de ventas.
A continuacin desarrollaras habilidades que te ayudarn a realizar estrategias para podercobrar ya sea en alguna empresa o en tu negocio familiar.
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Las habilidades que vas a desarrollar son las siguientes:
Revisa la cartera de crditos vencidos.
Verifica las condiciones de contrato de apertura y polticas de la empresa. Elabora reportes de clientes incumplidos.
Realiza actualizacin del estado de cuenta del cliente.
Informa al cliente sobre sus movimientos y saldos.
Realiza los procedimientos de cobranza.
Controla los ttulos de crdito.
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ATRIBUTOS
Revisa la cartera de crditos vencidos.
Verifica las condiciones de contrato de apertura ypolticas de la empresa.
Elabora reportes de clientes incumplidos.
Realiza actualizacin del estado de cuenta del cliente.
Informa al cliente sobre sus movimientos y saldos. Realiza los procedimientos de cobranza.
Controla los ttulos de crdito.
RESULTADO DE
APRENDIZAJE
Organiza y disea las estrategias para aplicar las tcnicasde mercadotecnia y ventas desarrollando innovaciones paraaplicarlas en el sector productivo en cual se desarrolla.
El docente podr realizar algunas de las actividades que a continuacin se le presentan:
Realizar una entrevista a algn encargado de cobranza de alguna empresa.
Presentar algn video sobre el tema de cobranza, polticas, estrategias, etc.
Realizar una vista guiada en alguna empresa.
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Adems las que el docente determine.
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Nombre La cartera No. 1
Instruccionespara el
Alumno
A continuacin se te presenta un texto para que conozcas la cartera de
cliente y el objetivo de ella.
Conocimientos a adquirir
Cartera de clientes
ManeraDidctica
deLograrlos
Lee y presta atencin a la explicacin del
docente.
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QU ES UNA CARTERA DE CLIENTES?
Es tener en ficha a todas las personas que alguna vez les hemos vendido algo y hacer que
nos mantenga en contacto mutuo. Es una tcnica que permite clasificar cuales son los
clientes vitales para la empresa, dependiendo el tipo de elemento que es para la
organizacin.
La mayor ventaja es que los clientes en cartera no nos dan trabajo, lo que nos permite
tener centenares, incluso millares de clientes en cartera.
PARA QU SIRVE LA CARTERA DE CLIENTES
Para tenerpedidos de productos y ganar dinero todos los das.
Para hacer siempre el volumen personal y ensear a otros distribuidores a hacerlo.
Para acumular todas las personas que alguna vez les vendimos un producto.
Para rentabilizar el esfuerzo realizado buscando clientes y de los seguimientos
hechos.
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FICHA PARA ELABORARA LOS MOVIMIENTOS DE LA CARTERA DECLIENTES
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Nombre Las condiciones No. 2
Instruccionespara elAlumno
Habindose considerado en la primera competencia los aspectos referentes apolticas de crdito y cobranza, ahora vamos a estudiar un factor que tiene unagran incidencia en el xito de dichas polticas, como son las condiciones de pago y
su relacin con las polticas de crdito y cobranzas.
Conocimientos a adquirir
Polticas de crdito
ManeraDidctica
deLograrlos
Lee atentamente y presta atencin a la
exposicin de t profesor.
Condiciones de pago: Las condiciones de pago abarcan tanto el plazo que se concede para cobrarun crdito concedido, as como los descuentos que se conceden a los clientes por efectuar sus pagosen un plazo previamente acordado. Se agrupan en cinco clases: pagos por adelantado, plazos para
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pagar al contado, plazos para pedidos individuales, plazos para pedidos por bultos o globales yconsignaciones.
Descuentos por pronto pago: Cuando una empresa establece o aumenta undescuento por pronto pago pueden esperarse cambios y efectos en las utilidades, estoporque el volumen de ventas debe aumentar, ya que si una empresa est dispuesta a pagaral da el precio por unidad disminuye. Si la demanda es elstica, las ventas deben aumentar
como resultado de la disminucin de este precio. Pagos por adelantado:Pagos en efectivo antes de la entrega, se presenta cuandoun vendedor no desea extender cualquier crdito o asumir cualquier riesgo. Plazos para pagar al contado: Mucha gente cree que no se extiende el crditocuando los vienes son vendidos para pagarlos al contado con un plazo determinado. En lacontratacin mercantil no es el caso, pueden existir otras negociaciones para cubrir el pago(segn las condiciones pactadas). Plazos para pedidos individuales: Los periodos de descuento y de crdito secuentan desde la fecha en que los vienes son vencidos sobre condiciones de pedidoindividual. Tales condiciones, comnmente, son hechas por compradores que requierenmercanca una o dos veces al mes.
Pedidos globales:Es el pedido global que permite a un comprador, pagar por msde un pedido a un tiempo. El descuento es deducible sobre todos los pedidos para unperiodo global para el pago.
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Nombre La cobranza No. 3
Instruccionespara el
Alumno
A continuacin te presento un texto sobre la importancia de la cobranza,
lelo y comntalo con tus compaeros.
Conocimientos a adquirir
Polticas y
procedimientos de
cobranza
ManeraDidctica
deLograrlos
Leer detenidamente
La cobranza puntual es vital para el xito de cualquier negocio que vende a crdito.Cualquiera que sea la magnitud del negocio, sus utilidades dependen principalmente del ciclo(la frecuencia de reinversin de su capital) .Las cobranzas lentas afectan el volumen deventas. Un deudor mercantil cuya cuenta est sobregirada es improbable que haga nuevospedidos a la firma acreedora, ni tendr el nimo de hacerlo.
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Cada gerente de crdito debe desarrollar un sistema para cobrar cuentas vencidas. En tantoel objetivo del cobro es recuperar el capital ocioso, el gerente de crdito no debe perder devista el futuro potencial de cuentas corrientes vencidas. Debe hacer todo lo posible porretener la buena voluntad de todos los deudores indeseables.El acreedor puede usualmente determinar por qu un cliente falla en sus pagos y puedeclasificarlos segn los siguientes grupos:
1. Clientes que honestamente mal interpretan las condiciones2. Clientes que pasan por alto sus cuentas por negligencia o por mtodos de trabajo
deficientes.3. Clientes que descuidan las fechas de vencimiento por lo reducido de las cuentas4. Clientes que temporalmente se atrasan pero generalmente se pagana a tiempo5. Clientes que temporalmente se atrasan por las condiciones locales del negocio.6. Clientes que siempre se atrasan7. Clientes que podran pagar puntualmente pero descuidan las fechas de vencimiento
por que piensan que es ms provechoso para ellos utilizar el dinero del acreedor quesu propio dinero.
8. Clientes que se han sobreextendido a s mismo9. Clientes que tienen descuentos no ganados10.Clientes que estn al borde de la insolvencia o que son en realidad insolventes.11. Clientes que deliberadamente comenten fraude
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Nombre Etapas en la cobranza No. 4
Instruccionespara el
Alumno
Define cada una de las etapas de la cobranza que a continuacin se te presentan.
Conocimientos a adquirir
Procedimiento de
cobranza
ManeraDidctica
deLograrlos
Puedes investigar en el libro crdito y
cobranza de R.P. ETTNGER
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Nombre Tcnicas para cobrar No. 5
Instruccionespara el
Alumno
A continuacin se te presenta un andamio en donde conocers las tcnicas decobranza en cada etapa de cobranza.
Conocimientos a adquirir
Procedimiento de
cobranza
ManeraDidctica
deLograrlos
Prestar atencin a la explicacin del
docente y realizar preguntas.
Etapas de la cobranza Tcnicas de cobranza
Recordatorio Estado de cuenta o factura por duplicado. Marbete
Persecucin Cartas de insistencia Insistencia por telfono Insistencia por telegrama
Insistencia mediante cartas registradas Insistencia mediante visitas personales
Drstica Letras de cambio Agencia de abogados
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Nombre Problemas y ms problemas No. 6
Instruccionespara el
Alumno
A menudo se presentan problemas que no se tenan contemplados, a
continuacin te presento algunas estrategias para poder solucionarlos.
Conocimientos a adquirir
Procedimiento de
cobranza
ManeraDidctica
deLograrlos
Presta atencin a la explicacin del
docente.
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Nombre Cartas de crdito No. 7
Instruccionespara el
Alumno
Lee la siguiente informacin que se te presenta sobre cartas de crdito.
Conocimientos a adquirir
Cartas de crdito
ManeraDidctica
deLograrlos
Presta atencin a la explicacin del
docente.
Todas las buenas cartas de negocios, las buenas cartas de crdito y cobranza son corteses,sinceras y concisas. Dicen lo que significan, simple y naturalmente. En apariencia, reflejan laeficiencia y dignidad de la firma que representan; en forma y estilo varan para expresar lapersonalidad de la firma y el propsito por el cual se hacen. En el tono reflejan el inters
personal del que escribe, sobre la persona a quien va dirigida.El acreedor est interesado en dos tipos generales de cartas, las que establecen las cuentasy las que cobran cuentas vencidas. Cuando se tratan situaciones de rutinas, tales como elconocimiento de solicitudes y aprobaciones de cuentas corrientes, el acreedor empleaordinariamente formatos iguales de cartas o anuncios impresos.
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CARTAS DE CRDITO
CARTAS DE COBRANZALAS CARTAS DE COBRANZA SE SUBCLASIFICAN EN:
Cartas de cobranza Se clasifican en:Cartas de recordatorio Cartas de recordatorioCartas de insistencia Cartas de indagacinCartas de apelacin Apelando al orgullo
Apelando a la justicia y al juego limpio Apelando al amor propio
Carta de Accin Drstica Cartas de Negligencia
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Nombre Titulo de crdito. No. 8
Instruccionespara el
Alumno
Investiga en alguna pgina de internet o en algn libro de crdito y cobranza
los titulo de crdito y contesta el siguiente cuestionario.
Conocimientos a adquirir
Ttulos de crdito
ManeraDidctica
deLograrlos
Investigar en algn medio ya sea
electrnico o bibliogrfico.
CUESTIONARIO
1. Define ttulos de crdito2. Define cada una de las caractersticas de los ttulos de crdito3. Define letra de cambio4. Formas de girar la letra de cambio5. Define endoso6. Define aval7. Define pagar
8. Requisitos que debe contener el pagar9. Define cheque10.Requisitos que debe contener el cheque11. Cual es la responsabilidad derivada de la falta de pago del cheque
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Nombre Conociendo la cartera No. 1
Instruccionespara elAlumno
A continuacin te presento una cartera de clientes, tienes que tener encuenta que cada empresa disea su cartera de clientes de acuerdo a lasnecesidades de la empresa.
Actitudes aformar
Orden
Responsabilidad
ManeraDidctica
deLograrlas
Leyendo la parte de conocimientos yanalizando el ejemplo.
Competencias Genricas aDesarrollar
Elige las fuentes de informacin ms relevantes para un propsitoespecfico y discrimina entre ellas de acuerdo a su relevancia yconfiabilidad.
ManeraDidctica de
Lograrlas
Analizando la informacin y quedndose con la que va a utilizar.
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Nombre Saldos No. 2
Instruccionespara elAlumno
Te presento una tarjeta de clientes en donde se puede llevar los saldos y aspara tener un buen control.
Actitudes aformar
Orden
Responsabilidad
ManeraDidctica
deLograrlas
Competencias Genricas aDesarrollar
Elige las fuentes de informacin ms relevantes para un propsitoespecfico y discrimina entre ellas de acuerdo a su relevancia yconfiabilidad.
ManeraDidctica de
Lograrlas
Analizando la informacin y quedndose con la que va a utilizar.
La seora Carla Estrada Morales Compro una lavadora en la Tienda departamental
CECYTE a crdito con las siguientes condiciones: 3% de inters mensual, a 40 semanas
de plazo y los pagos tienen como fecha limite los das 10 de cada mes.
Carla Estrada Morales
5ta. Avenida entre 20 y 25 col. centro
10
40 semanas 3% mensual
$40,000
10/11/07
750
$25,750
$25,000
3% intereses
1 Lavadora
643.75
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Primer pago
10/11/07
25,106.25
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Nombre Condicionantes No. 3
Instruccionespara elAlumno
Despus de leer la parte de conocimientos sobre condiciones de crdito, tepresento algunos ejemplos, para que analices y comprendas mejor.
Actitudes aformar
Orden
Responsabilidad
ManeraDidctica
deLograrlas
Lee con atencin los ejemplos
Competencias Genricas aDesarrollar
Evala argumentos y opiniones e identifica prejuicios y falacias.
ManeraDidctica de
LograrlasTener conocimiento sobre el tema, para poder argumentar y opinar.
El pago debe ser a ms tardar dentro de un plazo mximo de 20 das naturales
Dentro de esta modalidad, el CLIENTE dispone de veinte (20) das contados a partir desu fecha de corte para pagar el total de su saldo sin que la tienda le efecte cargoalguno por concepto de intereses y comisiones.
En el llamado PLAN PRESUPUESTO, el CLIENTE deber cubrir su adeudo mediantepagos mensuales de acuerdo a la siguiente tabla de amortizacin ms los intereses
generados en el periodo:SI EL SALDO ES
DE:A SU PAGO SERA:
0.00 300.00 30.00
301.00 600.00 60.00
601.00 1000.00 100.00
1001.00 1500.00 150.00
1501.00 2250.00 225.00
2251.00 3000.00 300.00
3001.00 EN ADELANTE 1/10 DEL SALDO
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Nombre Las suplicas No. 4
Instruccionespara elAlumno
Lee los siguientes ejemplos para que conozcas las formas de solicitar elpago.
Actitudes aformar
Orden
Responsabilidad
ManeraDidctica
deLograrlas
Lee atentamente
Competencias Genricas aDesarrollar
Utiliza las tecnologas de la informacin y comunicacin para procesar einterpretar informacin.
ManeraDidctica de
LograrlasRealiza cartas por medio de algn software para solicitar el pago de losclientes.
Estados o facturas por duplicado:
Por favor!Estaremos muy agradecidos al recibir su giro puntualmente.Por favor envenos un cheque.Contaremos con su cheque? Por favor!Hace________________ das se venci su cuenta. Por favor haga sus remesaspuntualmente.
Mucho agradeceremos su atencin.
Marbete:
Por favor!
Por favor
Haga su remisin
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?Nos ha
Por favor!
Esta cuenta esta vencida.
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Nombre Redactando No. 5
Instruccionespara elAlumno
Las cartas deben de escribirse de una forma clara, breve y sin ofensas. Leelas que a continuacin se te presentan.
Actitudes aformar
Orden
Responsabilidad
ManeraDidctica
deLograrlas
Lee detenidamente.
Competencias Genricas aDesarrollar
Estructura ideas y argumentos de manera clara, coherente y sinttica
ManeraDidctica de
LograrlasRedacta de forma lgica basndose en elementos.
Carta de indagacin
Estimada seora Mirna Gonzales:
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No comprendemos por que su cuenta de $760 pesos vencida desde el 1 de abril, no ha sidopagada.
Si se debe a una falla de nuestros servicios, o si usted tiene alguna razn que la obligue a nopagar nos lo har saber? Por favor indique sus razones en el espacio correspondiente ydevulvanos esta carta en sobre cerrado.
Sinceramente,
Esta cuenta no ha sido pagadaporque_____________________________________________________________________
________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
Se envi un cheque por $____________ la cuenta ser pagada totalmente antes de________________________________________________________
Carta apelando al orgullo
Estimando Sr. Castillo
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Nunca hemos enviado el primer pedido de un cliente sobre cuenta corriente, pero cuandonuestra agencia inform que usted era un hombre de negocios de gran integridad y quepaga sus cuentas puntualmente, nosotros le enviamos su pedido el mismo da.
Es difcil de creer que un negociante de su reputacin la arriesgue deliberadamente.Seguramente usted ha pasado por alto los recordatorios de nuestras facturas, Habr estadoerrneamente llenada mientras se pagaba? Su cuenta se venci hace 20 das. Usted noquiere que se alargue ms. Su cheque por $1870, a vuelta de correo, conservar su crditoestablecido. Por favor, remtelo ahora mismo.
Sinceramente,
Apelando al honor.
Estimado seor Gonzales.
Carlos Snchez, quien nos ha estado trayendo los pedidos de usted durante varios aos, medijo que tiene un crdito considerable en Mundo mgico. Luego, no necesitamos decirle lodifcil que es escribirle una carta recordatorio a un cliente tan apreciado que deja su cuentavencida sin una palabra de explicacin.
Querra usted evitarme el problema de escribir esa carta? su cuenta de $770.50 se vencidesde el 12 de mayo.
Sinceramente,
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Nombre Conociendo las letras de cambio No. 6
Instrucciones para elAlumno
Los siguientes documentos son muy importantes para las transaccionesde crdito, por lo que te invito a conocerlas para que aprendas a realizar.
Actitudes aformar
Orden
Responsabilidad
ManeraDidctica
deLograrlas
Observa detenidamente los ejemplos.
Competencias Genricasa Desarrollar
Reconoce los propios prejuicios, modifica sus puntos de vista al conocernuevas evidencias, e integra nuevos conocimientos y perspectivas alacervo con el que cuenta.
ManeraDidctica deLograrlas
Analiza la informacin obtenida para la toma de decisiones.
LETRA DE CAMBIO
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EJEMPLO DE PAGAR:
Vencimiento 8 febrero 2009 Capital $ 50,000.00
Intereses $ 10,000.00Total $ 60,000.00
Por este PAGAR, yo Mara de los Angeles Ramrez Torres prometo incondicionalmente pagar a la
orden de el Sr. Mario Prez Marn, la cantidad de $ 50,000.00 el da 8 de febrero de 2009. La sumaque ampara este ttulo causar inters a razn de 10% y a razn de 25 % anual en caso de mora.Mxico, D.F. a 2 de octubre de 2008
CHEQUE
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Nombre Realizando la cartera de clientesNo.
1
Instrucciones para elAlumno
Realiza tu cartera de clientes de acuerdo a los crditos que otorgaste enla feria de crdito.
Actitudes aformar
Orden
Responsabilidad
ManeraDidctica
deLograrlas
Revisa los conocimientos que abarcanen tema de cartera de clientes y enbase a ello realiza t trabajo.
Competencias Genricasa Desarrollar
Elige las fuentes de informacin ms relevantes para un propsitoespecfico y discrimina entre ellas de acuerdo a su relevancia yconfiabilidad.
ManeraDidctica deLograrlas
Revisar la cartera de clientes para clasificar a los clientes.
Pgina de
DATOS QUE VA A LLEVAR TU CARTERA DE CLIENTES (Enlstalo)
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Nombre Registro de saldoNo.
2
Instrucciones para elAlumno
Con los siguientes datos y en tu tarjeta de clientes realiza los siguientesregistros de pagos.
Actitudes aformar
Orden
Responsabilidad
ManeraDidctica
deLograrlas
Debes de tener la tarjeta de clientes,calculadora y analizar la informacinque se te presenta en la parte deconocimientos relacionados con eltema.
Competencias Genricasa Desarrollar
Reconoce los propios prejuicios, modifica sus puntos de vista al conocernuevas evidencias e integra nuevos conocimientos y perspectivas.
ManeraDidctica de
Lograrlas
Analiza la informacin que se le proporciona.
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1.La cliente Marta Laguna Salinas realiza una compra de $22,000 mil pesos a crdito el dados de mayo, pagando un inters de el 5% mensual comprometindose a cubrir su deudatotal en 10 meses esta empresa le otorgo un limite de crdito de 50 mil pesos.
2.-El da 6 de mayo la empresa BEPENSA SA de CV nos compro a crdito la cantidad de88mil pesos se compromete a pagar en 6 meses, el inters para dicho crdito es el 2%
mensual mencionando que pagara de manera mensual.
3.-El dic. 7 de mayo la empresa PROYEKTA. Compro 38500 pesos y nos pagaraquincenalmente y el plazo convenido ser de de 50 quincenas con un inters del 1.5%mensual.
4.-El cliente Mara medina caballero adquiri una TV de $16,500 que pagara en 40 semanasel da diez de mayo a un inters del 3% mensual.
5.- El cliente Miguel Salazar Valdivia compro una sala a crdito en 11 mil pesos que pagaraen 12 meses con un inters del 4%mensual.
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Nombre InvestigandoNo.
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Instrucciones para elAlumno
Investiga en una empresa que otorgue crdito en t regin los datos que acontinuacin se te solicitan.
Actitudes aformar
Orden
Responsabilidad
ManeraDidctica
deLograrlas
Competencias Genricasa Desarrollar
Elige las fuentes de informacin ms relevantes para un propsitoespecfico y discrimina entre ellas de acuerdo a su relevancia yconfiabilidad.
ManeraDidctica deLograrlas
Analizando la informacin para que tenga sustento en las decisiones queva a tomar.
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1. Cuales son las polticas de cobro que tienen en la empresa?
2. Qu importancia tienen en la cobranza?
3. De todas cual es la que aplican con frecuencia?
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Nombre Tomando decisionesNo.
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Instrucciones para elAlumno
De acuerdo a los conocimientos que obtuviste con el tema de problemasespeciales resuelve los siguientes problemas.
Actitudes aformar
Orden
Responsabilidad
ManeraDidctica
deLograrlas
Leer y analizar los problemas.
Competencias Genricasa Desarrollar
Estructura ideas y argumentos de manera clara, coherente y sinttica.
ManeraDidctica de
Lograrlas
En base a los conocimientos obtenidos tiene que verificar la informacinpara poder tomar una decisin.
1. Usted ha solicitado al gerente de crdito de su firma que evite la sobreventa a tres
clientes que estn atrasados en sus pagos de uno a cuatro meses. Usted recibe un
pedido por $4000 de mercanca vendida a uno de esos clientes que estn atrasados
en 6 semanas en una cuanta de $5000(limite de crdito de$7500). Aceptara usted el
pedido? Por qu? Bosqueje una llamada telefnica informndole su decisin.
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2. El periodo de descuento de un cliente termina el 10 de enero. El 11 de enero usted
recibe un cheque por el monto de esa cuenta menos el descuento. El cheque esta
fechado el 19 de enero. Qu accin tomar usted?
3. Dos das despus de que usted notifica a un deudor ($8500 vencidos en 90 das) su
intensin de poner la cuenta en una agencia de cobranza, usted recibe un cheque de
$1000 que le enva el cliente sin ningn testimonio respecto a un pago posterior.
Aceptara usted el pago? Qu hara?
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Nombre Haciendo cartasNo.
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Instrucciones para elAlumno
Despus analizar el tema de cartas de cobranza, resuelve los siguientescasos.
Actitudes aformar
Orden
Responsabilidad
ManeraDidctica
deLograrlas
Leer y analizar la informacin que se tepresenta.
Competencias Genricasa Desarrollar
Elige las fuentes de informacin ms relevantes para un propsitoespecfico y discrimina entre ellas de acuerdo a su relevancia yconfiabilidad.
ManeraDidctica deLograrlas
Analiza la informacin para poder tomar decisiones.
Pgina de
1. Su firma ha recibido una solicitud por $1500 de mercanca sobre condiciones de cuenta
corriente. Sus anlisis muestran que usted pueda abrir una cuenta con un lmite de
crdito de $1000 o escriba una carta al cliente ofreciendo sus condiciones.
2. Usted es el gerente de crdito de una firma mayorista en calcetera. Sus prdidas por
deudas incobrables han sido muy altas y la administracin ha decidido dar forma
continua a sus procedimientos de cobranza. Escriba una forma de carta para ser
enviada a todos los clientes informndoles su nueva poltica de crdito. Escriba una
serie de formas de cartas para ser enviadas a deudores que no han pagado, el primer
recordatorio debe enviarse tres das despus de que se venza la cuenta, el ltimo aviso
indicar que la cuenta ser turnada a una agencia si no se recibe el pago dentro de 60
das despus del vencimiento.
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Nombre ComprobandoNo.
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Instrucciones para elAlumno
Con los datos que te proporcione tu profesor realiza el llenado de lospagar, cheque y letras de cambio.
Actitudes aformar
Orden
Responsabilidad
ManeraDidctica
deLograrlas
Tener los formatos y los datos parallenarlos.
Competencias Genricasa Desarrollar
Elige las fuentes de informacin ms relevantes para un propsitoespecfico y discrimina entre ellas de acuerdo a su relevancia yconfiabilidad.
ManeraDidctica deLograrlas
Analiza la informacin para poder tomar decisiones.
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PEGAR AQU LOS DOCUMENTOS.
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Nombre Recuperando pagos. No. 1
Competenciaa Desarrollar
Controla la cobranza a los clientes en una empresa.
Atributos
Revisa la cartera de crditos vencidos.
Verifica las condiciones de contrato de apertura y polticas de laempresa.
Elabora reportes de clientes incumplidos.
Realiza actualizacin del estado de cuenta del cliente.
Informa al cliente sobre sus movimientos y saldos.
Realiza los procedimientos de cobranza.
Controla los ttulos de crdito.
Instruccionespara elAlumno
Basndote en la prctica de competencia 1 Feria de crdito, realiza tu cartera decrdito, realiza las condiciones de apertura de crdito, actualiza los movimientos decobranza de tus clientes.
Instruccionespara el
Docente
Continuando con la prctica denominada Feria de crdito el alumno realizaraactividades enfocadas en la competencia dos.
Recursosmateriales de
apoyo
Cartas hojas, lapiceros, calculadora, tarjetas de clientes.
Actitudes aformar
Responsabilidad
Orden
ManeraDidctica
deLograrlas
Poniendo en prctica todos los
conocimientos antes vistos.
Competencias Genricas aDesarrollar
Estructura ideas y argumentos de manera clara, coherente y sinttica
ManeraDidctica de
Lograrlas
Debe tener conocimiento sobre los crditos que esta ofreciendo.
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El alumno no trae calculadora
El alumno no sabe sacar porcentaje
El alumno no cuenta con todo el material.
Deber realizar sus cuentas a mano
Deber realizar sus formatos en su libreta
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Nombre TURISTIANDO No. 1
Competenciaa Desarrollar
Controla la cobranza a los clientes en una empresa.
Atributos
Revisa la cartera de crditos vencidos.
Verifica las condiciones de contrato de apertura y polticas de laempresa.
Elabora reportes de clientes incumplidos.
Realiza actualizacin del estado de cuenta del cliente.
Informa al cliente sobre sus movimientos y saldos.
Realiza los procedimientos de cobranza.
Controla los ttulos de crdito.
Instruccionespara elAlumno
Formar dos equipos e investigar una empresa en donde se pueda hacer una visitaguiada o que el encargado de crdito y cobranza imparta una platica en la escuela.
Instruccionespara el
Docente
Formar equipo, proporcionar todas las facilidades que el alumno lleve a cabo laprctica.
Recursosmateriales de
apoyo
Cartas
Actitudes aformar
Orden
Responsabilidad
ManeraDidctica
deLograrlas
Coordinacin y trabajo en equipo
Competencias Genricas aDesarrollar
Estructura ideas y argumentos de manera clara, coherente y sinttica.
ManeraDidctica de
Lograrlas
Debe de existir comunicacin con sus compaeros de trabajo.
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nicamente solicitar la platica a una empresa
No llega el exponente a la hora prevista
No tener un lugar para que se realice la prctica
Confirmar horarios de la pltica
Conformar lugar para la pltica
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Hola espero que los conocimientos que adquiriste en esta competencia te ayuden adesenvolverte mejor en tu vida laboral o en la que vas a iniciar.
Como te habrs dado cuenta la cobranza es fundamental para la empresa, ya que a travsde ella la empresa va recuperando el capital ocioso y para eso tiene que saber algunas
estrategias que ya has visto en la competencia dos.Tambin aprendiste a tener ms responsabilidad en las actividades que aprendas, eso te vaa ayudar a ser mejor ser humano.
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La gua se integra de dos competencias: Controla las operaciones de crdito de una
empresa y controla la cobranza a los clientes de una empresa .La forma de evaluar que se lesugiri al docente es la aplicacin de los ejercicios y prcticas para que el vea como sedesenvuelve el alumno desde el aula y de esta forma poder asentar una calificacin.
Esperamos que esta gua te haya servido mucho para las actividades que vas a desarrollar
en el medio laboral.
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Acreditado:Es la persona que obtiene recursos de una institucin bajo el Compromiso dedevolver el capital ms los intereses y comisiones en unplazo determinado.
Acreedor, acreditante: Institucin con la que se ha contrado una deuda por bienes oservicios suministrados y no pagados, o en proceso de pago.
Amortizacin: Reduccin gradual de una deuda mediante pagos peridicos, est compuestapor capital, intereses ordinarios y, en su caso, IVA sobreintereses. Se llama tambinamortizacin a cada uno de los pagos.
Apertura: Comisin por Cantidad de dinero que se cobra por una sola vez para cubrir gastosadministrativos. Puede ser una cantidad fija o un porcentaje sobre el monto del crdito.
Aval: Compromiso de una persona de responder por la obligacin de otra en caso de questa no cumpla. En un sentido ms general, es el acto por el que una persona seresponsabiliza de la conducta, las deudas o el cumplimiento de una obligacin de otrapersona.
Bonificacin: Porcin del cargo financiado o crdito que se reembolsa al cliente cuando seprepaga el total del adeudo.
Bur de crdito: Nombre con el que se conoce a las sociedades de informacin crediticiaque renen bases de datos de los historiales crediticios de personas fsicas y morales.
Capital: Nombre que se da al monto del crdito a partir del cual se calculan los intereses.Tambin se conoce comoprincipal.
Coacreditado: Persona fsica o moral que es sujeto de la deuda adquirida por elfinanciamiento, junto con el acreditado.
Cobertura: Lo que se compromete la compaa de seguros a cubrir por algn siniestroocurrido mediante el pago de unaprima.
Contrato de crdito: Es el documento en el que el acreditante se compromete a prestar unacantidad de dinero (capital) al acreditado y donde constan las condiciones en que sterecibir y pagar dicha cantidad, as como los intereses, gastos y comisiones que seestipulen.
Costo anual total (CAT) : Es una tasa de inters elaborada para fines de comparacin querepresenta todos los costos directos y anualizados que comprende el crdito, incluyendo losseguros. El CAT te permite conocer los gastos en que incurrirs al contratar un crdito condeterminada institucin, expresado en porcentaje. No incluye los gastos por impuestoslocales y federal.Deuda: Obligacin de pago contrada con un tercero.
Deuda neta: Es la cantidad total a financiar que resulta de la suma del capital ms losintereses, comisiones, seguros, etctera, descontando el pago inicial.
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Deudor: Persona que tiene una deuda con otra y la obligacin de cumplirla.
Deudor solidario: Persona que se compromete a pagar una deuda, aun cuando no seaquien recibe el crdito, en caso de que el acreditado no lo haga. Para efectos prcticos es unaval.
Depreciacin: Prdida de valor monetario del vehculo por el paso del tiempo y su uso.
Desembolso inicial: Es la cantidad de dinero que se paga junto con el enganche para iniciarlas operaciones crediticias en la compra del vehculo. En el desembolso inicial est incluidoel enganche y otros pagos como el de las placas, la tenencia, etc.
Enganche: Es el pago de una proporcin o un porcentaje del costo del vehculo y que sehace o se acuerda al contratar el crdito.
Endoso: Forma de transmitir un ttulo de crdito extendido a la orden a una tercera persona,mediante una declaracin escrita en el dorso. Puede ser de propiedad de garanta o enprocuracin. En materia de seguros, es el documento que modifica, previo acuerdo de laspartes, las condiciones del contrato y que forman parte de ste.
Factura: Documento que acredita la propiedad de un vehculo. En los contratos de crditopara autos la factura queda como garantaprendaria del crdito.
Fiador: Persona que se obliga por otra, en caso de que la segunda incumpla una obligacindeterminada.
Fuentes de financiamiento: Medios y/o instituciones a travs de los cuales se puedeobtener recursos econmicos para el logro de un objetivo. Instituciones financieras oempresas comerciales que ponen a disposicin de una persona una cierta cantidad derecursos o fondos.
Financiar: Prestar un capitalo suma de dinero a una persona bajo ciertascondiciones de crdito y pago.
Finiquito: Documento que se proporciona al cliente, en algunos casos, cuando liquida latotalidad del adeudo derivado de un contrato. En algunas ocasiones, el pagar firmado y sultima ficha de pago constituyen el finiquito.
Gastos de investigacin: Cantidad que cubre el acreditado por concepto derevisin de sus antecedentes crediticios.
Identificacin personal: Documento o comprobante de la personalidad.
Incapacidad permanente o total: Imposibilidad del individuo para desarrollar susactividades por la prdida absoluta de facultades, durante toda su vida.
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Inters: Ganancia o utilidad que produce un capitalque se invierte, coloca o
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