UNIVERSIDAD TÉCNICA DE MANABÍ

FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS Y

ECONÓMICAS

ESCUELA:

ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS

TRABAJO DE INVESTIGACIÓN:

VALORACIÓN DE LA EMPRESA PRIVADA “COOPERATIVA DE AHORRO

Y CRÉDITO COOPROGRESO”

( I PARTE)

MATERIA:

VALORACIÓN DE EMPRESAS

DOCENTE:

ING. HALDER YANDRY

LOOR ZAMBRANO

RESPONSABLES:

ALCIVAR VELÍZ IVAN

CEVALLOS ÁVILA ANDREINA

CEDEÑO MOREIRA KERLY

LINO JIMENEZ DENISSE

MEZA MUÑOZ CARLOS

MOLINA CUSME YADIRA

NIVEL:

10mo “A”

OCTUBRE 2014-FEBRERO

1. LA EMPRESA

La Cooperativa de Ahorro y Crédito Cooprogreso Ltda., estableció como misión

servir a socios, clientes, de manera competitiva y equitativa facilitando la entrega

de productos y servicios financieros retribuyendo valor a los aportes de los socios

que aseguren el mejoramiento de la calidad de vida, el progreso de la comunidad,

utilizando la tecnología disponible, respaldados en el compromiso del talento

humano que fortalecen la confianza, solidez y crecimiento de la institución.

1.1 ANTECEDENTES HISTÓRICOS

“Cooperativa de Ahorro y Crédito”, nació en la parroquia de Atahualpa, Provincia

de Pichincha en Agosto de 1.969 con 32 socios. Su afán fue el de contribuir al

desarrollo económico del sector con soluciones financieras y cooperativas, las que

paulatinamente se fueron difundiendo dentro de la parroquia de Pomasqui, y con

ello vinieron socios interesados tanto en crédito por sus tasas bajas, como en

inversiones por su rentabilidad elevada, por lo que resultó imperiosa la necesidad

de abrir una oficina en Pomasqui, que en poco tiempo se convirtió en Matriz por la

cantidad de socios y capitales colocados e invertidos; esto en alguna medida fue

efecto del apoyo proporcionado a los transportistas y trabajadores de las minas de

materiales de construcción del sector. Nuestra actividad financiera empezó a

difundirse posteriormente en la parroquia de Calderón, y cada vez con mayor

envergadura hasta llegar a convertirse en una necesidad imperiosa para

Cooprogreso la apertura de una Sucursal en este lugar, logrando transformarse en

realidad en 1.989, fecha desde la cual prestamos nuestros servicios a los sectores

Calderón, Carapungo y Guayllabamba. En diciembre de 1994 un nuevo proyecto

empezó a tomar vida, y debido a la necesidad de servir a más socios, se impulsó la

apertura de la sucursal “Villaflora” en el sur del Ciudad de Quito.

El crecimiento de Cooprogreso fue efecto y reflejo de la confianza de los socios,

llevada de la mano de la eficiencia administrativa, logrando un incremento firme,

real y sostenido con el aumento de más Agencias en distintas zonas del país, es así,

que en estos momentos contamos con 18 Agencias y 5 ventanillas operativas,

actualmente Cooprogreso se encuentra en búsqueda de nuevos mercados que

permitan brindar soluciones financieras para hacer la vida más fácil de los socios y

la comunidad.

1.2 ESTRUCTURA DE CAPITAL DE LA EMPRESA

RÉGIMEN ECONÓMICO

Artículo 38.- PATRIMONIO Y CAPITAL SOCIAL: El patrimonio de la cooperativa

estará integrado por el capital social, el Fondo Irrepartible de Reserva Legal y

las reservas facultativas que, a propuesta del Consejo de Administración,

fueren aprobadas por la Asamblea General. El capital social de las cooperativas

será variable e ilimitado, estará constituido por las aportaciones pagadas por

sus socios, en numerario, bienes o trabajo debidamente avaluados por el

Consejo de Administración. Las aportaciones de los socios estarán

representadas por certificados de aportación, nominativos y transferibles

entre socios o a favor de la cooperativa. Cada socio podrá tener aportaciones

de hasta el equivalente al cinco por ciento (5%) del capital social en las

cooperativas de ahorro y crédito y hasta el diez por ciento (10%) en los

otros grupos. Los certificados de aportación entregados a los socios, serán de

un valor de un dólar de los Estados Unidos de América; en su diseño se incluirá

el nombre de la cooperativa; el número y fecha de registro; la autorización de

funcionamiento otorgada por la Superintendencia de Economía Popular y

Solidaria; el valor de las aportaciones representadas en los certificados; el

nombre del socio titular de dichas aportaciones y la firma del Presidente y el

Gerente.

1.3 FILOSOFÍA DE LA EMPRESA

1.3.1 MISIÓN

Servir y satisfacer a nuestros socios y clientes con productos y servicios

financieros de calidad, cumpliendo los principios cooperativos y de

responsabilidad social.

1.3.2 VISIÓN

Ser sustentables en el sistema financiero popular y solidario con generación de

valor social, ambiental y económico de sus asociados y de la comunidad a través de

productos y servicios innovadores.

1.3.2 VALORES1. Trabajo en equipo.- Contribuir con solidaridad y respeto al logro de los

objetivos.

2. Fidelidad.- Trabajar con autenticidad y transparencia.

3. Servicio.- Brindar atención con calidad.

4. Compromiso.- Identificarnos con la institución con ética.

5. Comunicación.- Compartimos información e ideas con responsabilidad

1.3.4 ESTRATÉGIAS COMERCIALES Y FINANCIERAS

DE LA EMPRESA1. ESTRATÉGIAS FINANCIERAS

� Crecimiento de calidad de activos productivos.

� Asegurar la disponibilidad de fondos para el crecimiento institucional

� Alcanzar un adecuado nivel de calidad de la cartera y recuperación

� Optimizar la estructura de gastos operativos en relación al activo

2. ESTRATÉGIAS DE SOCIOS Y CLIENTES

� Incrementar la calidad de servicio a los socios.

� Incrementar los beneficios agregados a los socios acorde con su reciprocidad.

� Incrementar el uso de productos y servicios de nuestros socios.

� Ampliar y mejorar los canales de acceso a productos y servicios.

3. ESTRATÉGIAS DE PROCESOS Y TECNOLOGÍA

� Eficiente y eficaz administración de procesos y proyectos.

� Administración de portafolios de socios, productos.

� Cumplimiento de estándares de acuerdos de servicios.

� Soporte tecnológico en los procesos críticos de la organización

4. ESTRATÉGIAS DE APRENDIZAJE Y DESARROLLO

� Fortalecimiento del clima laboral y del compromiso organizacional.

� Fortalecer los procesos de comunicación interna y trabajo en equipo.

5. ESTRATÉGIAS DE GESTIÓN DE RIESGOS

� Control y mitigación de los riesgos de impactos altos y medios de la institución.

6. ESTRATÉGIAS DE RESPONSABILIDAD SOCIAL

� Fortalecer la responsabilidad social y el Cooperativismo

1.3.5 OBJETIVOS DE LA EMPRESA

Alcanzar una estructura financiera que permita la sustentabilidad del

negocio en el largo plazo.

Generar ventaja competitiva mediante la excelencia operativa, comercial y

tecnológica que permitan incrementar la productividad y garantizar la

entrega oportuna de productos y servicios.

Satisfacer las necesidades de los grupos de interés.

Fortalecer la cultura organizacional basada en el compromiso y la

maximización del potencial del talento humano.

Gestionar integralmente el riesgo institucional.

Implementar un proceso de responsabilidad social.

1.3.6.1 POLITICAS DE LA EMPRESA Desarrollo integral del asociado

Fomento de la economía solidario

Identificación y apoyo constante a nuevos sectores empresariales

emergentes

Desarrollo permanentes de productos competitivos de calidad acorde a las

necesidades del socio

Transparencia en la información de actividades desarrolladas por la

cooperativas

1.3.6.1ADMINISTRATIVASY FINANCIERAS Recibir depósitos a la vista y a plazo, bajo cualquier mecanismo o

modalidad autorizada;

Otorgar préstamos a sus socios;

Efectuar servicios de caja y tesorería;

Efectuar cobranzas, pagos y transferencias de fondos, así como emitir giros

contra sus propias oficinas o las de instituciones financieras nacionales o

extranjeras;

Recibir y conservar objetos muebles, valores y documentos en depósito

para su custodia y arrendar casilleros o cajas de seguridad para depósitos

de valores;

Asumir obligaciones por cuenta de terceros a través de aceptaciones,

endosos o avales de títulos de crédito así como por el otorgamiento de

garantías, fianzas y cartas de crédito internas y externas, cualquier otro

documento, de acuerdo con las normas y prácticas y usos nacionales e

internacionales;

Recibir préstamos de instituciones financieras y no financieras del país y

del exterior;

Invertir preferentemente, en este orden, en el Sector Financiero Popular y

Solidario, sistema financiero nacional y en el mercado secundario de

valores y de manera complementaria en el sistema financiero internacional;

Efectuar inversiones en el capital social de cajas centrales;

Conceder sobregiros ocasionales;

Actuar como emisor de tarjetas de crédito y de débito;

Emitir Obligaciones con respaldo en sus activos, patrimonio, cartera de

crédito hipotecaria o prendaria propia o adquirida, siempre que en este

último caso, se originen en operaciones activas de crédito de otras

instituciones financieras;

Negociar títulos cambiarios o facturas que representen obligación de pago

creados por ventas a crédito y anticipos de fondos con respaldo de los

documentos referidos; las cuatro últimas, previa autorización expresa de la

Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.

1.3.6.2 POLITICA GENERAL DE CALIDAD Gestionar el mejoramiento continuo de la institución.

Brindar servicio de intermediación financiera competitivos y oportunos

para satisfacer las necesidades de los asociados con personal técnico,

competente, y con tecnología adecuada para el logro de los objetivos

organizacionales enfocados a la eficiencia y eficacia a través del

mejoramiento continuo de los procesos.

1.3.6.3 POLITICAS DE RRHH.

La Administración del Talento Humano en la cooperativa busca el bienestar de los

colaboradores en todos sus niveles, logrando así, el compromiso y la

responsabilidad de las actividades encomendadas a cada uno de ellos, tema

importante para la consecución de los objetivos propuesto por la institución. En el

año 2012, el sistema Integral de Talento Humano mantiene su administración a

través de los subsistemas de: Gestión de Incorporación, de Permanencia,

Planificación y Administración de Salarios y Beneficios, Gestión de Desvinculación.

2. ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL DE LA

EMPRESA

3. ANÁLISIS FODA

ANÁLISIS

INTERNO

Calificación de Riesgo (AA) Baja cultura de ahorro de los socios

Confianza de los socios Enfoque relacional y de asesoramiento al

socio

Desarrollo propio de métodos de

gestión de riesgos

Conocimiento del personal en productos,

servicios, políticas, procesos y

procedimientos

Diversidad de productos, servicios,

canales

Core bancario

Estructuras sólidas funcionales y

por procesos

Procesos engorrosos, mucha

documentación y controles excesivos poco

eficaces

Experiencia y posicionamiento en

el mercado financiero y sector

cooperativo

Baja efectividad de la recuperación de

cartera

Reconocimientos internacionales Muchas aplicaciones satélites

Responsabilidad Social Proceso de inducción y reinducción

Solidez, seguridad y trayectoria Tiempos altos de respuesta en ahorros y

créditos

Talento Humano calificado, estable

y con buen clima laboral

Fondeo bajo costo y largo plazo

Buena imagen frente al ente de

control

Comunicación interna y externa

FORTALEZA DEBILIDADES

ANÁLISIS

EXTERNO

Estabilidad de los principales

indicadores macroeconómicos

Incertidumbre con el Registro de Datos

Públicos y la continuidad del

asesoramiento del buró de crédito

Fomento del Gobierno al Sector

Popular y Solidario a través

de financiamiento

Modificaciones a las normativas vigentes

con aplicación al sector financiero popular

y solidario

Crecimiento de la población en las

principales ciudades del país.

Muchos competidores en especial del SFPS

Avances y desarrollos tecnológicos

constantes

Apertura de oficinas de otras IFIS en zonas

de mercado objetivo de la institución

Participación mayoritaria de las

cooperativas segmento 4 en el

sistema Económico Popular y

Solidario.

Cartera Comercial, Consumo y Vivienda

con mayor participación en la Banca

Privada

Absorción y compra de cartera de

otras Cooperativas

Incremento de la participación de la Banca

Pública en el segmento Microcrédito

Incursión en nuevos segmentos,

canales, mercados y

actividades

Participación similar en Microcrédito con

la Banca Privada, posible incremento de

participación en este sector

Tercerización de servicios y

procesos a COAC's pequeñas

Participación mayoritaria de la Banca en

Depósitos en Ahorro y Plazo Fijo

3.1 PROPUESTA DE SOLUCÍON A LAS DEBILIDADES

Y AMENZAS DE LA EMPRESA

OPORTUNIDADES AMENAZAS

Las soluciones a las debilidades que afectan a la cooperativa deberán ser tomadas

muy en cuenta una de las principales es: la baja efectividad de recuperación de

cartera, otra de las debilidades que tiene la cooperativa es el tiempo que se emplea

en dar respuesta a los créditos solicitados, aunque con la nueva tecnología que se

está aplicando ya dejara de ser una debilidad y se convertirá en una fortaleza.

Con respecto a las amenazas, por ser un factor externo, la cooperativa no está en

capacidad de cambiarlos pero si de preverlos, los mismos que si son tomados muy

en cuenta por la cooperativa no representaran problema alguno. Una de las

amenazas es la competencia, cada día se desarrolla mayor participación de

instituciones financieras con servicios similares a los brindados por la cooperativa,

pero gracias a la fidelidad de los clientes esta amenaza se va opacando.

4. ANÁLISIS SITUACIONAL

4.1 MACRO AMBIENTESe analiza la situación nacional desde el enfoque Político, Social, de Mercado y

Económico para identificar probables escenarios, oportunidades y amenazas.

Permitiendo así un posible desarrollo a la empresa y siendo los pioneros en

generar créditos y ahorro para la población de Portoviejo.

Dentro de esta etapa se realizará un análisis de las variables que afectan a la

empresa al determinar las más relevantes y se toman en cuenta una realización de

medidas preventivas para enfrentarlas o potencializarlas.

En este ámbito, el papel que juegan las variables económicas es vital, a

continuación se detallan las principales:

Inflación

La inflación es un indicador económico de importancia, ya que mide la variación

promedio del nivel de precios en todo el conjunto de una economía, en un período

de tiempo determinado. Esta variable se relaciona con el presente estudio ya que

es un factor determinante al momento de establecer la tasa activa y el rendimiento

esperado y por tanto se relaciona con el grado de competitividad de la Asociación

respecto al resto del mercado.

Producto interno Bruto

De acuerdo con datos del Instituto Nacional de Economía Popular y Solidaria, este

sector genera alrededor del 60% de empleo a escala nacional, representa el 13%

del Producto Interno Bruto (PIB).

Parte esencial del Sistema Económico Social y Solidario, lo conforman las

Cooperativas de ahorro y crédito, las mismas que realizan actividades de interés

común, enfocadas a fortalecer las finanzas de los sectores más vulnerables de la

población.

4.2 SOCIO-CULTURAL EDUCACIÓN

Como complemento a la educación formal, y con el objetivo de impulsar el

conocimiento y desarrollo social de la comunidad, Cooprogreso desarrolla

su Programa de Educación Financiera.

Este programa brinda conocimientos y habilidades para manejar acertadamente el

dinero, saber invertir y planificar gastos, y sobre todo fortalecer una cultura de

mayor ahorro. Temas como finanzas familiares, finanzas para la microempresa,

finanzas para niños y jóvenes, técnicas de ahorro e inversión, sustentabilidad de la

producción agrícola, entre otros, son parte de las capacitaciones gratuitas que

mensualmente reciben niños, jóvenes y adultos.

PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA

El programa inició en enero de 2014 y hasta el momento ha beneficiado a 4.993

personas de comunidades de Pichincha y sus parroquias, mediante capacitaciones

e-learning y presenciales. Cooprogreso ha creado su propio material de apoyo para

reforzar los conocimientos que la comunidad adquiere durante la capacitación; se

trata de la cartilla de microfinanzas (coleccionable) y el diccionario de economía y

cooperativismo, herramientas lúdicas que ofrecen los conceptos y las ideas más

importantes sobre economía, microfinanzas, mipymes, entre otros. Así pues, la

educación financiera permite el bienestar económico y mejora de la calidad de vida

de la población gracias al desarrollo de acciones emprendedoras sostenibles y

sustentables.

SALUD Y BIENESTAR

Pro Programa de Salud y Bienestar

La salud es un tema importante para Cooprogreso, por ello, en alianza estratégica

con otras instituciones, desarrollamos brigadas médicas en comunidades de Quito

y Pichincha.

Nuestro programa de atención médica se centra en los sectores más vulnerables y

de bajos recursos económicos. Hasta el momento, más de 28.500 beneficiados han

mejorado su calidad de vida mediante brigadas médicas preventivas, brigadas

oftalmológicas, talleres anti bullying y campañas orientadas a la Disminución de la

violencia intrafamiliar y tratamiento a las víctimas.

PROGRAMA DE DEPORTE, CULTURA Y RECREACIÓN

El Deporte, la cultura y la recreación es un eje importante para Cooprogreso, por

ello, incentivamos a estudiantes de centros educativos fiscales y particulares, al

dialogo o debate sobre Responsabilidad Social, cooperativismo, esto con el fin de

promover la investigación y el respeto por la libertad de expresión. También a

través del deporte buscamos promover actividades al aire libre y el contacto

directo con la naturaleza.

GESTIÓN COMUNITARIA

Desde la fundación de la Cooperativa, buscamos mantener una buena relación con

la comunidad, ésta ha sido, es y será el principal reto de Cooprogreso. Nuestro

objetivo es retribuir a la comunidad, y en especial a las zonas de influencia, la

confianza que depositan en nuestra institución.

Para ello, emprendimos varios proyectos que apoyan la educación, salud,

tradiciones y cuidado del ambiente, entre ellos:

Apoyo al desarrollo de la educación de los niños de la “Fundación Remar”.

Apoyo a la expo de seguridad ciudadana.

Apoyo al cuidado ambiental en escuelas y colegios de Quito.

4.3 DEMOGRÁFICOLa Cooperativa de Ahorro y Crédito Cooprogreso limitada, es una organización

formada por personas naturales y jurídicas, unidas voluntariamente con el objeto

de realizar actividades de intermediación financiera y de responsabilidad social

con sus socios, clientes o tercero de conformidad con los principios y regulaciones

reconocidas por la Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria, y del Sector

Financiero Popular y Solidario, el Reglamento de la Ley Orgánica Economía

Popular Y Solidaria, el Estatuto Social, las regulaciones y resoluciones emitidas por

la Junta de Regulación y la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria .

Bajo la forma de sociedad cooperativa de derecho privado como empresa de

autogestión y economía solidaria con finalidad social su domicilio principal es el

distrito Metropolitano de Quito, provincia de Pichincha, la matriz se encuentra

ubicada en la parroquia Pomasqui. En Portoviejo se encuentra ubicada Calle 18 de

octubre y 9 de octubre sector 5 esquinas.

4.4 POLÍTICOPara una buena dirección de una empresa es necesario establecer políticas basadas

en obligaciones y derechos de sus clientes internos y externos para evitar futuros

inconvenientes con los mismos

La cooperativa Cooprogreso cuenta con un entorno político ligado a las

bases legales adecuadas en nuestro país.

Alto nivel de responsabilidad de la cooperativa.

Regulación y supervisión de auditoria interna y externa.

Posee un buen gobierno corporativo (gobernabilidad y políticas

financieras).

4.5 ECONÓMICOEl mercado objetivo de la institución está focalizado a segmentos socioeconómicos

de estrato medio, medio-bajo y bajo de la población, y que por su ubicación

geográfica al momento está principalmente en la provincia de Pichincha,

adicionalmente la institución se encuentra en planes de ampliación de su cobertura

geografía en varias ciudades del país. Los productos de crédito que oferta la

Cooperativa a sus asociados se concentran principalmente en los segmentos:

Microcrédito, Consumo y Vivienda, para la cobertura de las necesidades y

expectativas de sus socios tales como: capital de trabajo, activos fijos, vehículos,

estudios, viajes, etc., e inició el financiamiento en el segmento PYMES. Por el otro

lado, para aquellos socios que cada día cuentan con más confianza en la

Cooperativa, ofertamos productos de Ahorros a la Vista y a Plazo con tasas de

interés atractivas y un portafolio de servicios que facilitan su transaccionalidad,

incursionando en transacciones en web a través de la implementación de Easy

Cash Managment.

4.6

TECNOLÓGICO La Cooperativa funciona con el Sistema Bancario Cobis utilizando los módulos:

Clientes, Ahorros, Cartera, Contabilidad, Crédito Garantías DPF, Firmas y

Administración, los mismos que soportan al negocio y el nivel de operaciones que

actualmente tiene la Institución y mantienen las seguridades necesarias. La base de

datos utilizada para el funcionamiento de estos sistemas es Sybase 12.5. Además se

cuenta con varios aplicativos que apalancan el funcionamiento de varios productos

o servicios orientados tanto a clientes internos como a externos. La Institución

cuenta con la herramienta para gestión de servicios – MESA DE AYUDA (F11), a

través de la cual se administra el soporte técnico de hardware, software e

infraestructura. De forma anual se efectúa el Capacity Planning a fin de obtener

una relación de la capacidad de la plataforma tecnológica actual. A fin de controlar

el ciclo de vida de los cambios efectuados en la infraestructura de hardware,

comunicaciones, Core bancario y aplicaciones de software actualmente se cuenta

con los procesos de Gestión de Cambios y Configuración. Los servicios de

comunicaciones para redes WAN son provistos por la empresa TEUNO, estos

servicios cubren todas las agencias (18), ventanillas especiales (5), y cajeros

automáticos. El área de Tecnología se encarga de efectuar el debido seguimiento

para el cumplimiento de los SLA’s con respecto a la disponibilidad del servicio del

99.8%. Nuestro Data Center principal se encuentra en las instalaciones de Level 3

en la ciudad de Quito, nuestro Site Alterno al Proveedor Sinetcom, cuya ubicación

es en el Data Center de Level 3 en la ciudad de Guayaquil.

Adicional contamos con el Servicio de Outsourcing de Seguridad Perimetral

Externa con la empresa Leve.

5.

ANÁLISIS DEL SECTOR COMERCIAL.

5.1 ANÁLISIS DE LA COMPETENCIASEn la Superintendencia de Bancos y Seguros / Subdirección de Estadísticas Matriz

división cooperativas (Indicadores de Cartera por Índice de Negocio) Fuente

Boletines financieros de http://www.superban.gov.ec/, se ha tomado en cuenta las

que entregan sus servicio en la ciudad de Quito y que actualmente otorgan crédito

al sector microempresarial.

Competencia indirecta.

En el cuadro se presenta el listado de cooperativas reguladas por la

Superintendencia de Bancos, son consideradas como competencia indirecta en

razón que las mismas son catalogadas como cooperativas abiertas, no tienen

restricción geográfica para operar. Por otra parte, están sujetas a ser controladas,

supervisadas y auditadas por la Superintendencia de Bancos y Seguros del

Ecuador.

1. 9 DE OCTUBRE

2. 29 DE OCTUBRE

3. ALIANZA DEL VALLE

4. ANDALUCÍA

5. COTOCOLLAO

6. COOPAD

7. SERFIN

Otra de las razones para que estas entidades sean consideradas competencia es

porque el microempresario encuentra una alternativa más para acceder a un

crédito la diferencia está en las políticas crediticias.

Son consideradas también como competencia indirecta porque la proporción en la

que asignan crédito es un 90% a personas con dependencia laboral y avales con un

sólido respaldo financiero, y en un 10% al microempresario. Motivo por el cual,

estas cooperativas ofrecen en su mayoría, por no decir en su totalidad, préstamos

de consumo, etc. pero no a microempresarios de subsistencia simple y acumulada.

Competencia directa.

La competencia directa surge de las entidades financieras que se encuentran

entregando el mismo servicio, que han fijado tasas de interés similares, que

solicitan los mismos requisitos para otorgar crédito microempresarial, y que

atienden exactamente al mismo segmento.

ENTIDAD CREDITICIA

1. CREDIFE

2. Banco Solidario

3.-Corporación

Financiera Nacional

CFN

4.-Federación

Ecuatoriana de Desarrollo

FEDED

5.- Unibanco

6.- Centro Mundo

Otro competidor:

• Prestamistas informales.-

Otros competidores que enfrenta la entidad financiera en estudio, son aquellos

prestamistas informales que dentro del léxico popular se los conocen como

chulqueros o usureros. Este grupo de personas se convierten en competencia

directa en razón que para emitir un préstamo no deben cumplir con políticas

crediticias, no requieren cumplir con procesos financieros, no solicitan

cumplimiento de documentos ni de avales, y finalmente emiten el dinero en la

mayoría de casos en el momento y lugar que el cliente lo requiere.

La única manera que el chulquero asegura que su dinero sea recuperado es a

través de la prenda (electrodomésticos, joyas, etc.) que solicitan al cliente en el

momento de emitir el préstamo. A pesar que las tasas de interés impuestas por los

chulqueros son muy elevadas este segmento de mercado suele recurrir al

préstamo informal.

5.2 ANÁLISIS DEL CLIENTE Dentro del mundo cooperativo existen marcadas diferencias entre un consumidor -

socio y un consumidor-cliente; el consumidor-socio es aquel que siendo socio

también consume el bien o servicio que la cooperativa oferta, en tanto el

consumidor cliente puede ser la tercera persona que no tiene nada que ver con la

cooperativa, a parte de ser cliente.

En la cooperativa fuente del presente estudio el consumidor pertenece a la

clasificación de consumidor-cliente en razón que la cooperativa juega con la

ventaja de tener un conocimiento cercano de quien es su socio/cliente.

CARACTERÍSTICAS Monto mínimo de apertura $10

$3.57 por emisión de tarjeta de débito

$1.65 anual por costo de renovación

BENEFICIOS Acceso a canales electrónicos

Acceso a Red de Agencias de Cooprogreso

Acceso a Red de Agencias Coonecta

Garantía de depósito conforme a la ley

REQUISITOS PARA LA

APERTURA

Original y copia de la Cédula

Copia de la Papeleta de votación

Copia de una planilla de servicios básicos (hasta 2

meses de antigüedad). Estos comprobantes también

pueden ser impresos del Internet pero siempre

dentro del plazo máximo establecido para la vigencia

de estos documentos.

En el transcurso del presente proyecto al consumidor/cliente se lo hará referencia

únicamente como socio/cliente. Por mejor denominación y relación en el mundo

cooperativista.

Variables básicas de identificación del socio/cliente

a) Género.-

Dentro de los principios básicos de la cooperativa está el de contribuir con el

desarrollo económico de la población con menores oportunidades de trabajo y más

aún donde en la actualidad el índice de madres solteras y desocupación va en

aumento, para la cooperativa, parece que los socios/clientes que pertenecen al

sexo femenino tienen un porcentaje propensión de consumo más elevado que la de

los hombres, y esta hipótesis es corroborada con la base de datos con la que cuenta

la cooperativa donde el 60% de socios/clientes son mujeres.

b) Edad.-

Esta variable le condiciona al socio/cliente en razón que debe tener la mayoría de

edad, la misma que le faculta para tener capacidad civil para contratar. A partir de

los 18 años de edad hasta los 60 años donde puede concluir su actividad laboral.

Rangos de edad

c) Localización.-

Dando cumplimiento a la Dirección Nacional de Cooperativas, y de acuerdo a los

balances presentados por la entidad financiera ante este organismo, se establece

que la entidad, es una cooperativa catalogada como cerrada, se encuentra

delimitada geográficamente para ofrecer soluciones crediticias a todos los

microempresarios que se encuentren únicamente ubicados (domiciliados o

actividad comercial), en la ciudad de Quito.

Los microempresarios que actualmente atiende la Entidad, que se encuentran

ubicados en toda la zona urbana de la ciudad de Quito y los sectores donde se

asigna crédito microempresarial es en los barrios urbanos populares como:

La Ofelia, La Roldós, Comité del Pueblo I y II, Cotocollao, Carapungo, Calderón La

Pulida, Iñaquito, San Roque.

18 29

30 39

40 49

50 60

d) Ocupación.-

La primera entidad financiera que detectó este nicho de mercado fue el Banco

Solidario, por tal motivo, le acredita a tener la mayor información disponible en el

análisis de esta población, es por esto que esta Institución en un taller denominado

“Metodología de Crédito de Grupos Solidarios”, Banco Solidario, diciembre de 1999

establece la siguiente clasificación al sector microempresarial y por ende permite

identificar el segmento mismo al cual la cooperativa atiende.

Cabe manifestar que esta clasificación se la ha hecho tomando en consideración el

monto de capital que administran y la condición legal y laboral del

microempresario.

e) Ciclo de vida.-

Hombres maduros y mujeres jóvenes y maduras con hijos en edad escolar y

colegial, posición económica baja-baja, pocos bienes, insatisfechos por la posición

financiera y con la cantidad de dinero a medida, tienen gusto por los

electrodomésticos por lo que siempre buscan cambiar su televisor pequeño

blanco /negro por un nuevo grande y de color; o su cocina pequeña por una nueva

o una cocina industrial, etc. Cuando adolecen de molestias de salud acuden a la

auto prescripción, tienen preferencia por los centros naturistas.

5.3 ANÁLISIS DE PROVEDORESLa cooperativa cuenta con varios proveedores a nivel nacional, la mayoría de ellos

ubicados en la ciudad de Quito que es donde funciona la matriz, y de allí se

distribuye para cada una de las agencias existentes en el país. La cooperativa

cuenta con una política bien estricta a la hora de seleccionar a los proveedores, así

tenemos: