trabajo de investigación (reparado)

UNIVERSIDAD NACIONAL DE CHIMBORAZO

FACULTAD DE CIENCIAS POLÍTICAS Y ADMINISTRATIVAS

ESCUELA DE ECONOMÍA

ANTIPROYECTO DE TRABAJO DE INVESTIGACIÓN PARA LA NOTA PROMEDIO DE ESTADÍSTICA

TÍTULO:

Buscar un microcrédito para el financiamiento a las actividades de capacitación del Centro Ocupacional del barrio Luis A. Martínez ubicado en las calles Juan Caballero y Puebla de la ciudad de Riobamba, Provincia de Chimborazo en el 2010.

AUTORA:

Tania María Fierro García

TUTOR:

Msc. Marco Velasco

Riobamba – Ecuador

2010

ÍNDICE

Hojas Preliminares Pags

Portada i Dedicatoria ii Agradecimiento iii Resumen iv Summary v Introducción 1

MARCO REFERENCIAL

1.1 Planteamiento del Problema…………………………………………………………….2 1.2. Formulación del Problema…………………………………………………………….. 21.3. Objetivos Generales………………………………………………………………….....31.4. Objetivos Específicos…………………………………………………………………..31.5 Justificación e Importancia…………………………………………………………… ..4

2 .MARCO TEÓRICO

2. Microfinanzas……………………………………………………………………………..52.1. Definición general de las Microfinanzas………………………………………………..52.2. Características de las Microfinanzas…………………………………………………....62.3.Objetivo del Desarrollo de las Microfinanzas…………………………………………...62.4. Beneficios e Impactos………………………………………………………………......72.5. Microfinanzas en el Ecuador……….…………………………………………………...82.6. Desarrollo de las Microfinanzas en el Ecuador…………………………………………92.7.Situación Actual de las Microfinanzas en el Ecuador………………………………….. 9

2.7.1. Política Gubernamental de las Microfinanzas en el Ecuador……………………...102.8. Ejecutores de las Microfinanzas en el Ecuador………………………………………..11

2.8.1 Institucionalidad Privada………………………………………………………..11-122.8.2. Institucionalidad Pública…………………………………………………………...12

2.9. Género y Microfinanzas en el Ecuador………………………………………………..132.10. Desenvolvimiento práctico de las Microfinanzas en el Ecuador…………………….172.11. Microfinanzas reguladas………………………………………………………….17-182.12. Microfinanzas de la Banca Privada…………………………………………………..192.13. Microfinanzas de las ONG`s…………………………………………………………192.14. Microfinanzas de la Autogestión…………………………………………………….202.15. Desarrollo de las Microfinanzas en el cantón Riobamba de la provincia de

Chimborazo………………………………………………………………………….212.16. Diagnóstico de la Situación Actual de los Servicios Financieros en el Cantón Riobamba……………………………………………………………………22.2.16.1. Intermediarios Financieros Formales………………………………………………222.16.2. Intermediarios Financieros Informales…………………………………………….223. MARCO METODOLÓGICO

3.1. Método Investigativo………………………………………………………………….263.2. Tipo de Investigación……………………………………………………………….....263.3. Población y Muestra…………………………………………………………………...273.3. Técnicas e Instrumentos de Recolección de Datos……………………………………423.5. Conclusiones…………………………………………………………………………..423.6. Resultados……………………………………………………………………………..43

ANEXOSCRONOGRAMA DE ACTIVIDADESINFORME ECONÓMICOBIBLIOGRAFÍA Y WEBGRAFÍA

ÍNDICE DE CUADROS

Cuadro#1: “El Microcrédito en el Ecuador- Redes y Organización ”……………………..12Cuadro#2: Intermediarios Financieros en el Cantón Riobamba....………………………...22Cuadro#3: Distribución del Crédito por Parroquias Rurales en el Cantón Riobamba……..23Cuadro#4: Número de Créditos Concebidos en Riobamba………………………………..24Cuadro#5: Montos concebidos por actividad en Riobamba………….……………………25Cuadro#6: Edades de las participantes del Centro Ocupacional Luis. A. Martínez……….28Cuadro#7: Porcentajes de acuerdo a la Pregunta 1 de las encuestas……………………….29Cuadro#8: Porcentajes de acuerdo a la Pregunta 2 de las encuestas……………………….30Cuadro#9: Porcentajes de acuerdo a la Pregunta 3 de las encuestas……………………….31Cuadro#10: Porcentajes de acuerdo a la Pregunta 4 de las encuestas…..………………….32Cuadro#11: Porcentajes de acuerdo a la Pregunta 5 de las encuestas..…………………….33Cuadro#12: Porcentajes de acuerdo a la Pregunta 6 de las encuestas……………………...34Cuadro#13: Porcentajes de acuerdo a la Pregunta 7 de las encuestas..…………………….35Cuadro#14: Porcentajes de acuerdo a la Pregunta 8 de las encuestas……………………...36Cuadro#15: Porcentajes de acuerdo a la Pregunta 9 de las encuestas……………………...37Cuadro#16: Porcentajes de acuerdo a la Pregunta 10 de las encuestas…………………….38Cuadro#17: Porcentajes de acuerdo a la Pregunta 11 de las encuestas…………………….39Cuadro#18: Porcentajes de acuerdo a la Pregunta 12 de las encuestas…………………….40Cuadro#19: Porcentajes de acuerdo a la Pregunta 13 de las encuestas…………………….41

ÍNDICE DE TABLAS

Tabla#1: Edades de las participantes…………………………………………………......27Tabla#2: Resultados de la Pregunta 1 realizada en las encuestas………………………..29Tabla#3: Resultados de la Pregunta 2 realizada en las encuestas………………………..30Tabla#4: Resultados de la Pregunta 3 realizada en las encuestas………………………..31Tabla#5: Resultados de la Pregunta 4 realizada en las encuestas………………………..32Tabla#6: Resultados de la Pregunta 5 realizada en las encuestas………………………..33Tabla#7: Resultados de la Pregunta 6 realizada en las encuestas………………………..34Tabla#8: Resultados de la Pregunta 7 realizada en las encuestas………………………..35Tabla#9: Resultados de la Pregunta 8 realizada en las encuestas………………………..36Tabla#10: Resultados de la Pregunta 9 realizada en las encuestas………………………37Tabla#11: Resultados de la Pregunta 10 realizada en las encuestas……………………..38Tabla#12: Resultados de la Pregunta 11 realizada en las encuestas……………………….39Tabla#13: Resultados de la Pregunta 12 realizada en las encuestas……………………….40Tabla#14: Resultados de la Pregunta 13 realizada en las encuestas……………………….41

DEDICATORIA

En primer lugar este trabajo lo dedico a Dios quien me otorgo el don de vivir, a su vez

también va dedicado a Antonio Fierro, mi padre, y a mi madre que con su apoyo pude

llevar a la realidad esta investigación, a mi familia que con su cariño y paciencia me

ayudaron de una manera incondicional, amigos y maestros quienes contribuyeron para la

realización de este arduo trabajo.

AGRADECIMIENTO

Mi agradecimiento va dirigido a la Sr. Ana García Educadora Comunitaria del

Centro Ocupacional “Luis A. Martínez”, y las participantes que forman parte de dicho

centro, además un profundo agradecimiento a mi tutor Msc. Marco Velasco, y a todos los

que de una u otra forma hicieron posible este trabaJ

iii

RESUMEN

En el Ecuador el 80% de la población está en el margen de la pobreza, población que no

tiene acceso a servicios de salud, educación, entorno ambiental sano y un trabajo estable

que le permita tener ingresos económicos para acceder a la canasta básica.

Múltiples alternativas se han desarrollado desde organismos públicos, privados y

comunitarios para posibilitar el desarrollo de estos sectores marginados. Una de estas

alternativas en el área económica es la creación de sistemas de microfinanzas, para

posibilitar el acceso a crédito inmediato de bajo costo a los actores sociales, que no son

sujetos de crédito de la banca tradicional debido a las condiciones ya mencionadas.

Ésta acción que se implementa en el Ecuador ha dejado varias experiencias positivas y

negativas; dentro de la positivas está la conformación de cooperativas de ahorro y crédito

por parte de las organizaciones indígenas que antes eran discriminadas, logrando a más de

una organización comunitaria, un desarrollo socio- económico sobre todo en los sectores

rurales de nuestra provincia de Chimborazo.

Dentro de las negativas está que determinadas organizaciones cubriéndose bajo el velo de

las microfinanzas son los nuevos usureros, que se aprovechan de la necesidad de personas

sobre todo en los sectores marginados, y son ellos los que les prestan el dinero necesario,

pero a un interés muy alto.

En este trabajo de investigación pretendo hacer una propuesta que me involucra como

estudiante de Economía de la Universidad Nacional de Chimborazo en la creación de un

sistema de microfinanzas, que recoja lo positivo y elimine lo negativo del desarrollo de las

microfinanzas en el Ecuador.

Creemos que es pertinente que el grupo de madres que pertenecen al Centro Ocupacional

Luis A. Martínez tenga acceso a este tipo de alternativas de crédito, que les permita mejorar

su capacidad de productividad y sus niveles de ingreso económico; además pueden

demostrar sus capacidades y sentirse entes útiles para su hogar y para la sociedad.

iv

SUMMARY

In the Ecuador the population's eighty percent is in the margin of the poverty, population

that doesn't have access to services of health, education, healthy environmental

environment and a stable work that it allows him to have economic revenues to consent to

the basic basket.

Multiple alternative they have been developed from public, private and community

organisms to facilitate the development of these excluded sectors. One of these alternatives

in the economic area is the creation of micro finance systems, to facilitate the access to

immediate credit of low cost to the social actors that are not already subject of credit of the

traditional banking due to the conditions mentioned.

This action that is implemented in the country has left several positive and negative

experiences; inside the positive ones it is the conformation of cooperative of saving and

credit on the part of the indigenous organizations that before were discriminated against,

achieving to more than a community organization, a development partner - economic

mainly in the rural sectors of our Chimborazo` province.

Inside the negatives it is that certain organizations covering under the veil of the micro

finance is the new loan sharks that take advantage mainly of the necessity of people in the

excluded sectors, and they are them those that lend them the necessary money, but to a very

high interest.

In this investigation work I seek to make a proposal that it involves me as student of

Economy of the “Universidad Nacional de Chimborazo” in the creation of a micro finance

system that picks up the positive thing and eliminate the negative of the development of the

micro finance in the Ecuador.

We believe that it is pertinent that the group of mothers that you/they belong to the center

has access to this type of alternative of credit that allows them to improve its capacity of

productivity and its levels of economic entrance; they can also demonstrate their capacities

and to feel useful entities for their home and for the society.

v

INTRODUCCIÓN

El Centro Ocupacional Luis. A. Martínez

MISIÓN

Somos un Centro Ocupacional, que fundamenta su acción en mujeres, que promueve la organización, capacitación gestionando proyectos para mejorar su realidad laboral y económica.

VISIÓN

El Centro Ocupacional, cuenta con una infraestructura y un equipo de personas que responde a las necesidades técnicas, metodológicas y humanas de mujeres y sus familias, con proyectos financiados que permitan la continuidad y permanencia de proyectos fundamentados en la participación activa de las personas y del barrio.

- 1 -

MARCO REFERENCIAL

1.1. Planteamiento del Problema.

Los Centros Ocupacionales de la Dirección de Educación Popular de Chimborazo, convoca

a madres de familia de escasos recursos económicos, que no tienen acceso de capacitación

artesanal, en tal virtud el Centro de Capacitación Luis A. Martínez, reúne a 20 madres de

familia las cuales desarrollan un Plan de Capacitación Anual, en área artesanales como

pintura en tela, tejidos, paja tojilla, entre otras.

Para mejorar la producción y comercialización de lo que realizan las participantes del

Centro de Capacitación necesitan capital, pero por sus condiciones económicas no son

sujetos de crédito, de ahí, la necesidad de crear una alternativa de microfinanzas para tener

un capital semilla con el propósito de mejorara la calidad y comercialización de sus

productos.

1.2. Formulación del Problema

¿De qué manera se buscaría el microcrédito para fortalecer los trabajos realizados por las

participantes del Centro Ocupacional Luis A. Martínez?.

- 2 -

1.3. Objetivo General

- Crear una Caja Solidaria “Mujeres Emprendedoras”, mediante el apoyo económico de los

moradores del barrio “Luis A. Martínez”, para poder dotar de todos los materiales,

maquinaria y buscar formas de comercialización de las artesanías o trabajos manuales

realizados por las participantes de dicho centro ocupacional.

1.4. Objetivos Específicos

- Mejorar la calidad de vida económica - social de los moradores del barrio Luis A.

Martínez y participantes del Centro Ocupacional.

- Iniciar un proceso de capacitación a las socias/os fundadoras/os de la Caja Solidaria

“Mujeres Emprendedoras”, sobre el manejo organizativo y contable de la caja solidaria a

formarse.

- Aportar mensualmente con un capital inicial para la conformación de la Caja Solidaria del

Centro Ocupacional Luis A Martínez.

- Dar a conocer de las actividades y formación del Centro Ocupacional Luis A. Martínez.

- 3 -

1.5. Justificación e Importancia del Problema

La situación socio económica de nuestra país afecta a los sectores más vulnerables, niños,

mujeres, ancianos, esto se hace evidente en nuestra ciudad Riobamba y aún más en sectores

marginales de mujeres de escaso ingreso económico, los que les margina para tener acceso

a capitales que puedan ser la semilla o base para crear un emprendimiento que le pueda

generar ingresos económicos para mejorar su situación socio económica.

Ante esta situación algunas sectores han desarrollado sistemas alternativos a la Banca

Formal, que se ha denominado las microfinanzas, estas acciones administrado con criterio

técnicos y anteponiendo los intereses sociales al lucro han dado buenos resultados,

especialmente en el área rural y con los sectores indígenas.

En función de lo expuesto proponemos a las participantes y moradores del Centro

Ocupacional Luis A Martínez, la creación de un sistema de microfinanzas denominado

Caja Solidaria cuyo nombre denominado “Mujeres Emprendedoras”.

- 4 -

MARCO TEÓRICO

- 5 -

2. MICROFINANZAS

2.1.- DEFINICIÓN GENERAL DE LAS MICROFINANZAS

Los microcréditos son un instrumento efectivo y cada vez más utilizado en los programas

para el alivio de la pobreza. La Conferencia de las Naciones Unidas para el Comercio y el

Desarrollo (UNCTAD) estima que existen actualmente en todo el mundo 7.000

instituciones dedicadas a las microfinanzas (IMFs) que brindan microcréditos a 8 millones

de personas por un monto total de 7 mil millones de dólares. Sin embargo, el número de

usuarios potenciales de este tipo de servicios financieros se calcula en alrededor de 500

millones, con una demanda total de crédito por 300 mil millones de dólares.

Durante la Cumbre de Microcrédito celebrada en Washington en febrero de 1997, más de

2.900 representantes de 137 países lanzaron una campaña con el objetivo de alcanzar en

nueve años, con esta forma de préstamo, a las 100 millones de familias más pobres del

mundo.

En la campaña participan agentes de microcrédito, instituciones educacionales, donantes y

organizaciones no gubernamentales. Se calcula que hasta el año 2000 las Instituciones de

Microfinanzas habían asistido en el marco del plan a 23,5 millones de personas.

La noción de microfinanzas se refiere a la provisión de servicios financieros como

préstamos, ahorro, seguros o transferencias a hogares con bajos ingresos. Entre estas

posibilidades, la mayoría de las instituciones del sector se ha dedicado al microcrédito.1

Aunque el crédito por sí solo no es suficiente para impulsar el desarrollo económico,

permite que los pobres adquieran su activo inicial y utilicen su capital humano y productivo

de manera más rentable. Los pobres pueden además emplear los servicios de ahorro y

seguro para planificar futuras necesidades de fondos y reducir el riesgo ante posibles

variaciones en sus ingresos y gastos.

Entonces podemos definir a las microfinanzas como:

1 Bárbara Mena, en su artículo sobre”Las Microfinanzas como Alivio para la Pobreza”

- 5 -

“La provisión de servicios financieros para personas en situación de pobreza o clientes de

bajos ingresos, incluyendo consumidores y autoempleados”.2

2.2. CARACTERÍSTICAS DE LAS MICROFINANZAS

ENFOQUE FINANCIERO

- Modelo de mercado

- Sostenibilidad financiera

- Rentabilidad

- Segmento identificado

- Captación de Recursos

ENFOQUE SOCIAL

- Microfinanzas = microcredito + Otros servicios

- “Alivia la pobreza”

- Es un medio NO UN FIN

- IMPACTO: profundidad, acceso (cualitativo)

METODOLOGÍAS APLICABLES

- CREDITOS INDIVIDUALES

- GRUPOS INDIVIDUALES

- BANCO COMUNAL

- CRÉDITOS ASOCIATIVO

- CAJAS DE AHORRO Y CRÉDITO

2.3. OBJETIVOS DEL DESARROLLO DE LAS MICROFINANZAS

1) Erradicar la pobreza externa y posibilitar el proceso al crédito.

2 Tomado de www.wikipedia.com

- 6 -

A través de las microfinanzas la gente pobre protege, diversifica, y aumenta sus fuentes de

ingreso, el camino ideal para escapar de la pobreza y el hambre. La capacidad de pedir

prestada una cantidad pequeña de dinero para aprovechar una oportunidad de negocio, de

pagar la matrícula escolar, puede ser un primer paso, que permitirá romper el ciclo de la

pobreza.

2) Fomentar una asociación para el desarrollo

- Desarrollar un sistema comercial y financiero abierto, basado en normas, previsible y no

discriminatorio. Ello incluye el compromiso de lograr una buena gestión de los asuntos

públicos y la reducción de la pobreza.

- Encararar de manera generar los problemas de la deuda de los países en desarrollo con

medidas nacionales e internacionales a fin de hacer la deuda sostenible a lo largo plazo.

- En cooperación con los países en desarrollo, elaborar y aplicar estrategias que

proporcionen a las personas un trabajo digno y productivo.

- En colaboración con el sector privado, velar porque se puedan aprovechar los beneficios

de las nuevas tecnologías, en particular, los de las tecnologías de la información y de las

comunicaciones.

2.4. BENEFICIOS E IMPACTOS

- Permiten el acceso a un servicio regular y seguro de crédito a personas excluidas de la

atención del sistema financiero formal.

- Mejoran las condiciones para la reproducción de la economía familiar y las y actividades

económicas de pequeña escala.

- Representan el aprendizaje de relaciones y de tecnología socio-organizativa,

administrativa e institucional, de tipo empresarial.

- Estimulan la movilización de recursos locales.

- 7 -

- Muestran condiciones para la permanencia y sostenibilidad institucional y económica de

los servicios de ahorro y crédito.

2.5. MICROFINANZAS EN EL ECUADOR

Unos pocos bancos han incursionado en este mercado especialmente para las

microempresas más capitalizadas. Los fondos provienen mayoritariamente de donaciones y

líneas especiales de organismos de cooperación y multilaterales. Con respecto a la

participación e inversión del Estado ha sido muy limitada y esporádica.Y si analizamos la

base institucional y de políticas para las microfinanzas en el Ecuador está aún poco

desarrollada.3

Las microfinanzas en Ecuador encontraron en el 2006 un crecimiento sostenido. Se han

modificado algunas condiciones en el mercado, como el incremento de los montos

promedios de crédito y la mayor oferta de servicios adicionales al crédito.

La regulación continúa siendo un factor importante, existe una proporción considerable de

Instituciones de Microfinanzas (IMFs) que no son reguladas, y no se ven afectadas

directamente por las normas de la Superintendencia de Bancos y Seguros, sin embargo,

operan en el mismo mercado de muchas IMFs bajo regulación, y los estándares

establecidos trascienden en sus operaciones.

La clasificación por crédito es especialmente útil para conocer lo que está sucediendo en

Ecuador. Hay una alta oferta para créditos de consumo, que se ve respaldada por entidades

asociadas a tiendas comerciales. Las IMFs que se enfocan en créditos a la microempresa

tienen por lo general un ámbito local en zonas rurales, y sus créditos están dirigidos a

grupos de agricultores o artesanos, por tanto su escala es pequeña.

Las tendencias muestran al Ecuador como un país distinto al resto de la región. En este

mercado las tasas de interés y los gastos operacionales son menores, sin embargo su nivel

de cartera atrasada es mayor.

3 Cecilia Padilla, exposición dada en el “Encuentro de Microfinanzas: El Microcrédito en el Ecuador”, marzo 2005

- 8 -

2.6. DESARROLLO DE LAS MICROFINANZAS EN EL ECUADOR

En el año 2000, con las secuelas de la crisis bancaria en Ecuador, el público perdió

confianza en las instituciones bancarias y comenzaron a trasladar sus depósitos hacia las

cooperativas de ahorro y crédito. En consecuencia, éstas aumentaron su capacidad de

fondeo y se estimuló el crecimiento de la cartera de préstamos.

En el periodo 2001-2004 se observó un crecimiento acelerado en la oferta de

microfinanzas, surgieron nuevas entidades, se ampliaron las sucursales en otras zonas, todo

esto hizo que la cartera aumentara de forma precipitada.

Desde el año 2005 las IMFs reguladas debieron adecuarse a las exigencias de transparencia

en la información financiera por parte de la Superintendencia. Esto originó que el público

estuviera más informado de las tarifas de las IMFs y tenga las facultades para elegir la

oferta más atractiva. Se inició una competencia más abierta en tasas de interés a fin de

captar clientes, lo que ocasionó una ligera baja en ellas.

En el año 2006, el mercado ecuatoriano acumuló una cartera de créditos de US$ 819

millones en 556 mil préstamos. Los depósitos registraron US$ 490 millones en 601 mil

cuentas de ahorro. Esto ha resultado en un mercado más competitivo, pues un mismo

usuario puede tener un préstamo, o bien un depósito, en más de una Institución de

microfinanzas.

2.7. SITUACIÓN ACTUAL DE LAS MICROFINANZAS EN EL ECUADOR

Las microfinanzas en el Ecuador muestran un grado de desarrollo relativamente menor al

de otros países de Latinoamérica, particularmente en los aspectos institucionales y de

cobertura. Sin embargo, en los últimos años se aprecia un mayor impulso y crecimiento.

Dado este grado de desarrollo, el impulso para la expansión y el fortalecimiento de las

microfinanzas en el país actualmente tiene que ver sobre todo con la promoción y apoyo del

mayor número de agentes posible, que desarrolle y dinamicen el mercado, y sólo de manera

complementaria con la regulación y el control.

- 9 -

2.7.1. POLÍTICA GUBERNAMENTAL DE LAS MICROFINANZAS EN EL

ECUADOR.

La última constitución contempla la realidad económica de nuestro país, por lo tanto

propone un nuevo sistema económico incluyente, solidario y participativo.

ACTUAL CONSTITUCIÓN: En la nueva constitución se estipula los siguientes puntos:

1.- Economía popular y solidaria

2.-Reconocimiento a las metodologías crediticias

3.- Reconocimiento al sector cooperativo y a la iniciativa comunitaria

Art. 283.- El sistema económico es social y solidario; reconoce al ser humano como sujeto

y fin; propende a una relación dinámica y equilibrada entre sociedad, Estado y mercado, en

armonía con la naturaleza; y tiene por objetivo garantizar la producción y reproducción de

las condiciones materiales e inmateriales que posibiliten el buen vivir. El sistema

económico se integrará por las formas de organización económica pública, privada, mixta,

popular y solidaria, y las demás que la constitución determine. La economía popular y

solidaria se regulará de acuerdo con la ley e incluirá a los sectores cooperativistas,

asociativos y comunitarios.4

Art. 309.- El sistema financiero nacional se compone de los sectores público, privado, y del

popular y solidario, que intermedian recursos del público. Cada uno de estos sectores

contará con normas y entidades de control específicas y diferenciadas, que se encargarán de

preservar su seguridad, estabilidad, transparencia y solidez. Estas entidades serán

autónomas. Los directivos de las entidades de control serán responsables administrativa,

civil y penalmente por sus decisiones..5

Art. 311.- EI sector financiero popular y solidario se compondrá de cooperativas de ahorro

y crédito, entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales, cajas de ahorro. Las

iniciativas de servicios del sector financiero popular y solidario, y de las micro, pequeñas

4 Art. Tomado de la Constitución Política de la República del Ecuador5Art. Tomado de la Constitución Política de la República del Ecuador

- 10 -

medianas unidades productivas, recibirán un tratamiento diferenciado y preferencial del

Estado, en la medida en que impulsen el desarrollo de la economía popular y solidaria.6

Tal como señala la constitución se crea un marco jurídico-legal para que el sistema de

microfinanzas se fortalezca y sea una herramienta que ayude al desarrollo de los sectores

que más lo necesitan.

2.8. EJECUTORES DE LAS MICROFINANZAS EN EL ECUADOR.

Pueden considerarse tres tipos o categorías de oferentes de las Microfinanzas:

Entidades Reguladas (ER): bancos, sociedades financieras, cooperativas reguladas.

Entidades no reguladas (ENR): ONG, cooperativas no reguladas, proyectos.

Sistemas de autogestión (SA): cajas de ahorro, bancos comunales, SPI y similares.

ÁMBITO DE DESARROLLO

La promoción y apoyo al desarrollo de las microfinanzas debe considerar la acción desde el

sector privado y la acción desde el sector público, sus roles, responsabilidades y su

interacción.

28.1. INSTITUCIONALIDAD PRIVADA

Debe considerarse sobre todo al conjunto de operadores de servicios de microfinanzas, a

las redes y organizaciones que los agrupan, y de modo complementario a quienes prestan

servicios conexos (calificadoras, burós de crédito, etc.)

REGULACIÓN Y CONTROL POR PARTE DE LA INSTITUCIONALIDAD PRIVADA

Para los regulados: regulación y control a cargo del Estado. Mejora de la normatividad y

regulación, para facilitar, destrabar y reducir costos de los servicios de microfinanzas.

Para los institucionales no regulados: principalmente autoregulación, y

complementariamente control social.

6 Art. Tomado de la Constitución Política de la República del Ecuador.

- 11 -

Para los sistemas de autogestión: fundamentalmente control social.

NECESIDADES DE APOYO

Para los institucionales no regulados: facilitación de fondos, apoyo técnico.

Para los sistemas de autogestión: reconocimiento y legitimación pública, promoción y

difusión, apoyo técnico, facilitación de fondos.

2.8.2. INSTITUCIONALIDAD PÚBLICA

Banco Central, CFN, Superintendencia de Bancos, Dirección de Cooperativas del MBS,

otros ministerios, etc.

Roles,y apoyos: mejora de la normatividad y regulación (para los operadores regulados),

facilitar el desarrollo de servicios conexos y de las redes y organizaciones, reconocimiento,

difusión, facilitación de fondos, apoyo técnico.

PROMOCIÓN Y APOYO

CUADRO #1

Fuente: Encuentro de Microfinanzas, “El Microcrédito en el Ecuador”Autora: Cecilia PadillaFecha: marzo, 2005

- 12 -

Sector público (BCE, CFN, SB, Dirección de Cooperativas del MBS, otros ministerios, etc.)

Sector privado (operadores, servicios conexos, redes)

Regulados: facilitar,

destrabar, bajar costos

NRI: autoregulación, facilitar fondos, apoyo técnico

SA: control social,

reconocimiento, promoción, difusión, facilitar fondos, apoyo técnico

RE-

DES

Y

OR-

GA-

NI-ZA-

CIO-NES

Mejora de la normatividad y regulación, facilitar el

desarrollo de servicios conexos y de las redes,

reconocimiento, difusión, facilitación de fondos, apoyo

técnico

2.9. GÉNERO Y MICROFINANZAS EN EL ECUADOR

La mujer ecuatoriana por la realidad socio-cultural en la que estamos inmersos, es víctima

de la exclusión económica sobre todo en nuestra Provincia de Chimborazo, con factores

como la condición étnica y extrema pobreza, esto se expresa en los indicadores de las

condiciones de vida de las mujeres de nuestra provincia que ubican a Chimborazo con los

índices más altos de analfabetismo e ingresos más bajos en las mujeres.

En el Ecuador las Instituciones de Microfinanzas tienen que objetivo contribuir al

desarrollo económico, social y de salud de mujeres microempresarias pobres del Ecuador,

proporcionándoles crédito para capital de trabajo y educación para fortalecer su capacidad

de generar ingresos en procura de su bienestar y de su familia.

ENFOQUE:

- Empresarial: manejo eficiente de los recursos, sostenibilidad y rentabilidad

institucional.

- De Equidad: igual oportunidad a todas las mujeres pobres, sin discriminación de

ningún tipo.

- De Género: ejecución de actividades que promueven relaciones de equidad entre

hombres y mujeres, e igualdad en acceso de servicios.

POBLACIÓN OBJETIVO.7

Mujeres de escasos recursos económicos, con necesidades básicas insatisfechas, residentes

en áreas urbano marginales y rurales del país, con o sin experiencia de negocio y que estén

dispuestas a mejorar sus ingresos, su capacidad de gestión, su salud y a luchar por su

bienestar y el de su familia.

Nuestro énfasis en las mujeres pobres se debe a que pertenecen al grupo más vulnerable de

la población, tienen pocas oportunidades para acceder al crédito formal, enfrentan

7 Revista Trimestral Nº de la Red Financiera Rural, mayo 2005.

- 13 -

directamente la crisis económico dentro del hogar y por su práctica ancestral de

administradoras del hogar son garantía de una buena administración de crédito garantizan

adicionalmente, que las ganancias de los negocios sean invertidas en el bienestar de la

familia, son buenas pagadoras; además presentan problemas específicos de salud y son las

guardianas de la salud de la familia

EMPODERAMIENTO DE LAS MUJERES

Los programas de microfinanciación han apuntado generalmente a mujeres como su

principal cliente. Las mujeres demuestran a menudo ser más financieramente responsables

con un mejor desempeño en el manejo de los reembolsos que los hombres. También se ha

demostrado que las mujeres tienen una probabilidad mayor de invertir en bienestar de la

casa y la familia que los hombres. Quizás, lo más importante sea reconocer que el acceso a

los servicios financieros puede empoderar a las mujeres para que puedan reafirmar su

confianza, sean más asertivos, y tengan mayores probabilidades de participar en decisiones

de la familia y de la comunidad, para mejorar su capacidad de enfrentar injusticias de

género.

Sin embargo, no se puede asegurar que el empoderamiento sea la solución de los problemas

de equidad de género el acceso al crédito en el empoderamiento de las mujeres creando

como resultado que las mujeres posean más activos, tengan un papel más activo en la

inversión de las decisiones familiares, y contribuyan con el aumentos de la inversión en el

bienestar de las familias.

APORTE DEL BANCO MUNDIAL DE LA MUJER A LAS MICROFINANZAS

Las voces de los clientes de las microfinanzas proporcionan un escenario claro de los que

se requiere para crear sistemas que funcionen para la gente pobre:

- Los clientes de las microfinanzas quieren más servicios financieros, más rápidos y

mejores.

- Valoran la agilidad y conveniencia

- Quieren acceso a préstamos más grandes

- Desean respeto y conocimiento

- 14 -

Las mujeres y hombres con bajos ingresos dan una definición amplia de las microfinanzas:

- Quieren préstamos para negocios.

- Quieren poder depositar ahorros voluntarios.

- Quieren préstamos para vivienda y educación.

- Quieren seguro de salud y de vida

- Está dispuestos a pagar lo que cueste tener servicios que respondan y sean sostenibles.

La gente pobre prefiere los préstamos individuales a los de grupo. A medida que su

experiencia crece, los clientes de préstamos a grupos resisten el tiempo que toma las

reuniones de los grupos y la necesidad de garantizar el pago del préstamo por los otros

miembros del grupo.

¿Cómo podemos crear un ambiente político que responda a estas necesidades?

- Crear un ambiente que aliente a las instituciones microfinancieras a operar de manera

eficiente y a innovar, para servir a los clientes con rapidez y cerca de sus negocios.

- Eliminar los topes de tasas de interés y las culturas de subsidio que inhiben el acceso

sostenido, la competencia y la innovación.

- Motivar la competencia en la industria para que los costos bajen para todos los clientes

y se ofrezca una gama de productos incluyendo préstamos de vivienda y educación, así

como ahorro voluntario y seguro que satisfaga las necesidades de los clientes en

distintas etapas.

- Eliminar los requisitos de garantía que la mayoría de los clientes de bajos recursos no

pueden cumplir y que, en efecto, les niegan el acceso al sistema financiero.

- Asegurar requisitos prudenciales que protejan los ahorros de la persona pobre.

- Facilitar maneras en las que el cliente pueda participar como propietario de la

microfinanzas.

POLÍTICAS, REGULACIONES Y SISTEMAS QUE PROMUEVEN SERVICIOS

FINANCIEROS SUSTENTABLES PARA LOS POBRES INDIGENTES.

El microfinanciamiento necesita se reconocido como una parte vital del sistema financiero,

dedicado a satisfacer las necesidades financieras de los clientes pobres de manera efectiva y

- 15 -

financieramente sustentable. Este enfoque del sistema financiero reconocer los papeles

importantes que las instituciones reguladas y no reguladas pueden brindar y brindan al

ofrecer servicios financieros para la gente pobre. Los estándares de rendimiento

compartidos, la transparencia y responsabilidad son clave en la construcción de servicios

sólidos y responsables para los hogares pobres, tanto de las instituciones reguladas como de

las no reguladas. Ya que las regulaciones prudenciales solamente cubrirán a un pequeño

número de estas instituciones involucradas en el micropréstamo, el papel de las redes

microfinancieras, prestamistas mayoristas, agencias evaluadoras microfinancieras,

auditores y proveedores de fondos internacionales será esencial en la construcción de los

estándares de rendimiento y transparencia del sector microfinanciero. Está surgiendo un

fuerte consenso sobre los indicadores y definiciones clave que medirán el alcance de la

eficiencia, la cartera, las ganancias, la estructura de capital y liquidez. Estos sistemas de

control de rendimiento no son una autorregulación. Por el contrario, son importantes en la

generación de la transparencia y compromiso para lograr la excelencia en el sector

microfinanciero.

A partir de mediados de la década del 90, las instituciones microfinancieras líderes trabajan

en conjunto para desarrollar indicadores de rendimientos y estándares para el sector

microfinanciero. Estas iniciativas han sido motivadas por las nociones que los profesionales

de microfinanciamento poseen acerca de que:

- El microfinanciamiento debe demostrar un muy alto rendimiento en la calidad,

eficiencia y sustentabilidad del portafolio si las instituciones de microfinanciamiento

van a ser reconocidas como miembros integrales del sistema financiero capaz de

movilizar préstamos comerciales.

- Existe una manera diferente de percibir la eficiencia, riesgo y rentabilidad de las

carteras microfinancieras en relación a las actividades bancarias tradicionales, donde

los profesionales microfinancieros bien establecidos deben determinar los indicadores

de rendimientos y estándares apropiados para el sector.

- 16 -

- Las instituciones microfinancieros que no movilicen los ahorros del público no son

susceptibles de ser reguladas por los supervisores bancarios tradicionales; se deberán

encontrar otros medios para desarrollar transparencia, responsabilidad y la presión para

que las Instituciones de microfinanzas no reguladas tengan un buen rendimiento.

Muchas redes a nivel global, regional y nacional han adoptado o están adoptando

indicadores de rendimiento, estándares y métodos de evaluación institucional similares que

reflejan los factores esenciales de éxito microfinanciero. Estos indicadores de rendimientos

estándares y de enfoque para evaluar las microfinanzas han sido adoptados por donantes

internacionales. Sin embargo su ejecución ha sido irregular. Los métodos de evaluación e

indicadores de rendimientos similares han sido adoptados por el nuevo conjunto de

agencias evaluadoras que han surgido en el sector microfinanciero.

2.10. DESENVOLMIENTO PRÁCTICO DE LAS MICROFINANZAS EN EL

ECUADOR

Como hemos visto en los capítulos anteriores las microfinanzas en nuestro país se han

desarrollado de muchas formas, en esta sección vamos a describir algunas de estas

instituciones reguladas y de autogestión que nos permitan tener un conocimiento teórico y

práctico de las microfinanzas.

2.11. MICROFINANZAS REGULADAS

RED DE FINACIAMIENTO PARA EMPRESAS ASOCIATIVAS RURALES-

PROGRAM PROAAR8

Red Financiera pone a disposición de las entidades de crédito sus préstamos para financiar

actividades de empresas asociativas en las áreas rurales del país. Es importante resaltar que

esta línea de crédito cuenta con dos componentes de cooperación técnica que apoyan a las

entidades de crédito a disminuir notablemente el riesgo implícito en el financiamiento, el

8 Revista Trimestral Nº de la Red Financiera Rural, mayo 2005.

- 17 -

primero financiado el desarrollo de un estudio de factibilidad y el segundo asistencia

técnica como un acompañamiento al proyecto financiado.

Una vez que una entidad de crédito rural, solicita su participación en este programa y la

misma es aprobada, el proceso para acceder a estos recursos es el siguiente:

1.- La entidad de crédito identificará un grupo asociativo rural en la zona de acción, este

grupo debe tener una experiencia mínima de dos años en la actividad productiva o de

servicios a desarrollar, puede estar estructurada como asociación de productores, empresas

de servicios, o alguna otra forma de organización empresarial rural. El financiamiento debe

innovar o mejorar los aspectos de los negocios grupales como por ejemplo:

- Adopción de variedades especiales de cultivos.

- Adopción de ganado mejorado acompañado de tecnologías de producción y

mantenimiento adecuados.

- Incursión en mecanismos nuevos de adquisición, distribución o comercialización de

granos, verduras o frutas.

- Mejoras tecnológicas en la producción o manufactura de productos derivados.

2.- Se realiza una prospección de los requerimientos de financiamiento del grupo.

3.- El grupo asociativo con el apoyo de la entidad de crédito puede solicitar a la Red

Financiera Rural el acceso a los recursos no reembolsables de Cooperación Técnica para

financiar el desarrollo de un estudio de factibilidad. El programa financia hasta el 20% del

valor del estudio. El análisis deberá especificar la propuesta de financiamiento requerida

por el proyecto.

4.- Si el estudio de factibilidad muestra que el proyecto es rentable y que puede ser

financiado y la entidad de crédito decide financiar a la asociación, entonces solicita a.

PROAAR financia hasta el 70% de los requerimientos de crédito del proyecto.

5.- La RED FINANCIERA RURAL analiza esta solicitud y de ser viable canaliza el

préstamo a la entidad de crédito rural.

- 18 -

6.- Adicionalmente, PROAAR dispones de un segundo fondo de cooperación técnica del

mismo que es reembolsable pero con tasa de 0% el mismo que se utilizará para financiar

asistencia técnica de seguimiento o apoyo al proyecto emprendido por las asociaciones que

han obtenido crédito con este programa. El programa cubre hasta el 90% del valor de la

asistencia técnica.

2.12. MICROFINANZAS DE LA BANCA PRIVADA

Los bancos privados después de darse cuenta que las microfinanzas es un buen negocio, y

según las estadísticas la gente de clase media baja, pagan sus deudas incursiona en estos

servicios, pero han sido muy criticados por tener intereses que alcanzan los límites de la

usura.

2.13. MICROFINANZAS DE LAS ONG`S

EL CEPESIU

Organización privada de desarrollo (OPD), fundada en 1983 y especializada en facilitar el

desarrollo de la micro y pequeña empresa urbana y rural.

LÍNEAS DE ACCIÓN

- Servicios de microfinanzas

- Servicios de desarrollo empresarial

- Influencia sobre el entorno

- Servicios de Desarrollo Económico Local

EL CEPESIU es una entidad privada encargada sobre todo en la formación de las SPI.

LAS SOCIEDADES POPULARES DE INVERSIÓN (SPI)

La economía de los hogares pobres se sustenta en actividades económicas autónomas de

pequeña escala, que requieren con frecuencia la inversión de capital a riesgo

- 19 -

Una de las condiciones que favorece su reproducción es el acceso regular y seguro a

mecanismos de provisión capital. Sin embargo, los hogares pobres enfrentan muchas

barreras para acceder al sistema financiero formal

Por tanto, el desarrollo de mecanismos de ahorro y crédito autogestionados es una

alternativa para la dinamización de flujos de capital para estas actividades.

Las SPI son microempresas locales dedicadas a la prestación de servicios autogestionados

de ahorro y crédito.

ALGUNOS INDICADORES DE LAS SPI

- Índice de sostenibilidad: 91% de las que iniciaron su funcionamiento se mantienen.

- Índice de autonomía: 52% operan sin ningún apoyo de CEPESIU).

- Crecimiento: 36% en socios/as y 5 veces en patrimonio durante el primer año.

- Costo/beneficio: al cabo de un año, se logra US$ 1 de patrimonio por cada dólar

invertido en asistencia técnica.

RESULTADOS GENERALES

- Las SPI logran sostenibilidad, permanencia y autonomía; ello evidencia que

desarrollan capacidades que se mantienen y aplican en el tiempo. Por ello constituyen

una inversión socialmente rentable.

- El modelo es adecuado y bastante asequible para personas y familias pobres, en

particular para mujeres.

2.14. MICROFINANZAS DE LA AUTOGESTIÓN

SOCIEDAD FINANCIERA PARA LA ASISTENCIA COMUNITARIA EN EL

ECUADOR

FINCA

Fundación FINCA se fundó en Diciembre de 1993 empezando sus operaciones en Quito,

bajo la supervisión, del Ministerio de Bienestar Social. Es una afiliada de Fundación

- 20 -

FINCA Internacional con sede en la ciudad de Washington.FINCA International a través de

sus afiliadas está presente en 23 países con más de 20 años de experiencia en dotación de

servicios financieros de microcrédito. Jonh Hatch Fundador de FINCA Internacional creó la

metodología de Banco Comunales y replicó en las afiliadas y en múltiples organizaciones

alrededor del mundo. Las siglas de FINCA significan Fundación Internacional para la

Asistencia Comunitaria.

La misión de FINCA en Ecuador es proveer servicios financieros a las familias más pobres

del Ecuador permitiéndoles que incrementen sus ingresos familiares, alcancen una

economía auto sustentable, y en general, un significativo mejoramiento de su calidad de

vida. Somos una organización con misión social, convencidos que nuestra metodología de

bancos comunales nos permite llegar a la población que tiene menos acceso a servicios

financieros y que muchos de ellos están bajo la línea de pobreza.

Como Fundación habían logrado llegar a muchas familias pobres del Ecuador, pero se

consideró tomar una decisión como parte de la estrategia para el año 2004, que era empezar

con el proceso de transformación a una entidad financiera regulada. Así durante el año

2003 Fundación Finca toma la decisión de formalizarse como Sociedad Financiera,

continuando con un proceso totalmente transparente con respecto al proceso, ofreciendo

seguridad y respaldo que es una institución seria y confiable.

2.15. DESARROLLO DE LAS MICROFINANZAS EN EL CANTÓN RIOBAMBA DE

LA PROVINCIA DE CHIMBORAZO

Desde la crisis del modelo de hacienda, la provincia ha sido abandonada por las clases

dominantes. Chimborazo ha sido una provincia históricamente relegada del proceso de

desarrollo y “modernización” nacional. No se han impulsado programas que generen un

proceso de desarrollo regional. No existen programas de crédito, ni un mayor apoyo del

Estado para la comercialización de los productos, la construcción de infraestructura

productiva de riesgo y la viabilidad que permita mejores condiciones de productividad

- 21 -

Ante esta realidad la creación de sistemas microfinancieros es una actividad real que

permite a las mujeres organizadas, a las comunidades, grupos de familia, crear grupos de

microfinanzas, que en la mayoría de los casos han dado resultados positivos.

2.16. DIAGNÓSTICO DE LA SITUACIÓN ACTUAL DE LOS SERVICIOS

FINANCIEROS EN EL CANTÓN RIOBAMBA.

2.16.1. INTERMEDIARIOS FINANCIEROS FORMALES – IFFS

Se puede afirmar que en el cantón Riobamba de la provincia de Chimborazo la

intermediación financiera rural de tipo formal coexiste con la intermediación informal. El

sistema formal está compuesto básicamente por el Banco Nacional de Fomento – BNF,

Banca Comercial, Corporación Financiera Nacional, Financieras y Cooperativas de Ahorro

y Crédito Controladas y No Controladas.

2.16.2. INTERMEDIARIOS FINANCIEROS INFORMALES - IFIS

El sistema informal está constituido por Organizaciones No Gubernamentales,

comerciantes o proveedores, organismos de desarrollo social del sector público o privado y

fomentadores que entregan crédito sin mayores trámites.

Intermediarios Financieros Informales en el Cantón Riobamba, Provincia de

Chimborazo- Junio de 2004

CUADRO # 2

Fuente: Seminario de Finanzas Rurales – CFN, 2003Elaboración: Roxana del Carmen Álvarez Acosta

- 22 -

2.17. LOS SERVICIOS FINANCIEROS RURALES SOSTENIBLE EN EL SECTOR

RURAL DEL CANTÓN RIOBAMBA, PROVINCIA DE CHIMBORAZO.

DISTRIBUCIÓN DEL INGRESO EN EL SECTOR RURAL DE RIOBAMBA

El sector rural del Cantón Riobamba no tiene acceso directo al crédito de la banca

comercial, este segmento de la población es atendido por entidades formales e informales

crediticia de desarrollo social: Cooperativas de Ahorro y Crédito, ONG’s, Organismos

Gubernamentales, Curia Diocesana y Chulqueros, etc.

Durante el primer semestre del año 2004 los créditos otorgados se reflejan en el siguiente

cuadro.

CUADRO # 3


El 51% del total del crédito rural en el cantón Riobamba corresponde al sexo femenino con

un valor de $ 1.016.636,00 que se invierte en actividades agrícolas y pecuarias

principalmente. El 49% con un valor de $ 988.564,00 corresponde al sexo masculino.

- 23 -

CUADRO # 4


Los créditos destinados a financiar la actividad agrícola es el más demandado (24%;

845beneficiarios), seguidos por el crédito pecuario (22%; 763 demandantes), luego el

crédito de consumo con 18%; 624 créditos, con 16%; 567 créditos se ubican los préstamos

destinados a financiar actividades de comercio; los créditos artesanales, alcanzan el 12%;

421 prestamos; y con apenas un 8%; 267 créditos financian las actividades para pequeños

negocios.

- 24 -

CUADRO # 5


Los créditos que mayor demanda han experimentado, son los agrícolas con un valor de $

676.000,00 que corresponde al 34% del total; los pecuarios con un valor de $ 457.800 que

corresponde al 23%. Las actividades de comercio un valor de $ 340.200,00 que representa

un porcentaje del 17%. Las actividades artesanales, de consumo y de pequeños negocios

demandan en menos cantidad..

De los últimos cinco años (2000 – 2004), se determina que durante el año 2001 la demanda

de crédito en el área rural ha sido muy significativa con un monto total de $ 3.244.000,00

que ha beneficiado a 5.945 clientes de Cooperativas, ONG’s, Sistemas Informales de

Créditos (Cajas Solidarias, Bancos Comunales, Microbancos etc.) para ser invertidos

principalmente en actividades productivas agrícolas y pecuarias. Si relacionamos el monto

de crédito con los beneficiarios, se deduce que en un promedio de $ 545,66 por han

recibido cada uno.

- 25 -

MARCO METODOLÒGICO

3.1. MÉTODO DE INVESTIGACIÓN

En concordancia con el problema de investigación y por las características del trabajo,

nosotros aplicamos el método científico, un método analítico, verificable y explicativo,

condiciones propias para el estudio de nuestro problema planteado. Las etapas principales

de este método que ejecutaremos son:

- Observación, la misma que implica la determinación de un problema que surge de esta

observación, así como identificación, delimitación de los efectos de la problemática.

- Recolección y análisis de datos, determinación de consecuencias más particulares y la

búsqueda de soportes empíricos de situaciones suscitadas de la observación por lo cual

también recurrimos a una verificación.

- Conclusiones y recomendaciones, basado en datos obtenidos hacemos una deducción

de toda nuestra investigación.

3.2. TIPO DE INVESTIGACIÓN

La investigación que realizamos en el Centro Ocupacional “Luis A. Martínez”, requirió de

una investigación de campo; puesto que nos dirigimos al lugar donde se lleva a cabo las

capacitaciones de las participantes, con el objeto que esto se convierta en fuente de

información, y llevamos a cabo también una recolección de datos mediante encuestas.

Otra herramienta muy importante fue la investigación experimental ya que la investigación

donde se emplea las relaciones causa y efecto, con el fin de determinar su influencia con la

realidad.

Nos apoyamos en la investigación documental que nos permitió obtener información y

fuentes de documentos escritos como libros, revistas y folletos, y a su vez utilizamos

registros de imágenes mediante fotos dando muestra de la situación real que viven las

participantes de dicho centro.

- 2 -

3.3. POBLACIÓN Y MUESTRA

Población.- La población constituye el total de los moradores del barrio Luis A. Martínez,

el mismo que cuenta con 100 familias aproximadamente.

Muestra: Para nuestro estudio tomamos como muestra el número total de participantes del

Centro Ocupacional, el mismo que cuenta con 14 participantes mujeres. A continuación se

presenta las edades de las participantes:

TABLA # 1X

(edades)f fa fr f%

7163585048454443423331282423

11111111111111

1413121110987654321

0.070.070.080.080.070.070.070.070.070.070.070.070.070.07

77887777777777

TOTAL ∑=14 ∑ = 1 ∑ = 100

Fuente: Matriculas realizadas por la Dirección Provincial de Chimborazo.Autor: Tania Fierr

- 27 -

CUADRO#6

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14

0

10

20

30

40

50

60

70

80

Entre 71 y 30 añosEntre 20 y 23

Fuentes: Matrículas de la Dirección Provincial de ChimborazoAutora: Tania Fierro

Debido a que recurrimos a las encuestas a continuación, presentamos los resultados de las mismas:

- 28 -

TABLA # 2

PREGUNTA 1SI % NO %

¿Usted vive con su cónyuge? 11 78.57 3 21.13

Fuente: Encuestas realizadas en el Centro Ocupacional “Luis A. Martínez”Autora: Tania Fierro

CUADRO #7

79%

21%

Grupo de ParticipantesSI NO


- 29 -

TABLA # 3

PREGUNTA 2SI % NO %

¿Tiene hijos? 13 92.86 7.14 21.13


CUADRO #8

93%

7%



- 30 -

TABLA # 4

PREGUNTA 3 SI % NO %

En caso de tener hijos, ¿ellos estudian?

7 50 7 50


CUADRO #9

50%50%



De las 14 participantes, 7 participantes tienen hijos de los cuales 3 estudian y 3 no estudian, los que

nos esudian, de ellos 2 no tienen posibilidades económicas y 1 ya tienen su profesión y por lo tanto

trabaja.

- 31 -

TABLA # 5

PREGUNTA 4Esposo % Esposa % Ambos % Ninguno de

los anteriores%

¿Quién mantiene su hogar?

8 57.14 1 7.14 4 28.58 1 7.14


CUADRO #10

57%

7%

29%

7%

Grupo de ParticipantesESPOSO ESPOSAAMBOS NINGUNO DE LOS ANTERIORES

Fuente: Encuestas realizadas en el Centro Ocupacional “Luis A. Martínez” Autora: Tania Fierro

- 32 -

TABLA # 6

PREGUNTA 5 Formal % Informal % No

trabaja%

¿Què tipo de trabajo tiene?

7 50 3 21 4 29


CUADRO #11

50%

21%

29%

Grupo de ParticipantesFORMAL INFORMAL NO TRABAJA


- 33 -

TABLA # 7

PREGUNTA 6 Menos de

$200% Más de

$200%

¿Cuál es su ingreso mensual

7 50 7 50


CUADRO #12

50%50%



- 34 -

TABLA # 8


¿Usted cuenta con casa propia?

6 43 8 57


CUADRO #13

43%

57%



- 35 -

TABLA # 9

PREGUNTA 8 Menos de $50

% Más de $ 50

% No arrienda

%

¿Usted cuenta con casa propia?

3 21,43 5 35,71 6 42,86


CUADRO #14

21%

36%

43%

Grupo de ParticipantesMenos de $50 Màs de $50 No arrienda


- 36 -

TABLA # 10


¿Tiene acceso a salud permanente?

4 29 10 71


CUADRO #15

29%

71%



- 37 -

TABLA # 11

PREGUNTA 10 Menos de

$40% Más de

$40%

¿Cuánto gasta en salud mensualmente?

4 28.57 10 71.43


CUADRO #16

79%

21%

Grupo de ParticipantesMenos de $40 Más de $40


- 38 -

TABLA # 12

PREGUNTA 11 Menos de

$40% Más de

$40%

¿Cuánto gasta en educación mensualmente?

3 28.57 11 71.43


CUADRO #17

29%

71%

Grupo de ParticipantesMenos de $40 Màs de 40


- 39 -

PROPUESTA

TABLA # 13

PREGUNTA 12 SI%

NO%

¿Desea participar en la creación de una Caja Solidaria

12 86.71 2 14.29


CUADRO # 18

86%

14%



TABLA # 14

- 40 -

PREGUNTA 13 Un día a la semana

% Dos días a la semana

% Más de 3 veces al mes

% No desea recibir

capacitación

%

¿Qué tiempo usted está dispuesta a recibir capacitación para la creación de una Caja Solidaria?

7 50 4 29 1 7 2 14


CUADRO # 19

50%

29%

7%

14%

Grupo de ParticipantesUn día a la semana Dos días a la semanaMás de 3 veces al mes No deseo recibir capacitación


- 41 -

Pregunta 14. ¿Qué días usted estaría dispuesta a recibir la capacitación para la creación de

la Caja Solidaria?

De las 14 participantes, las 12 mujeres respondieron que los días sábados y viernes y 2

mujeres respondieron que el domingo

Pregunta 15. ¿Cuánto puede aportar mensualmente para un capital semilla para la Caja

Solidaria?

De las 14 participantes, 7 colocaron la cantidad de $5, 4 pusieron $10 y 3 participantes

colocaron que podrían aportar con $25 mensuales.

3.4. TÉCNICAS E INSTRUMENTOS PARA LA RECOLECCIÓN DE DATOS

Las técnicas utilizadas para obtener datos fueron las siguientes:

Encuestas, realizadas a las señoras y señoritas que conforman el centro ocupacional, la

misma que consta de 15 preguntas indagando acerca de su situación económica, social y

composición familiar.

La observación de campo, en primera instancia tuvimos que acudir al centro ocupacional

para ver las condiciones en que trabajan y dialogar con las participantes para conocer

acerca de su situación.

3.5. CONCLUSIONES

- Las Cajas Solidarias han sido un apoyo para mejorar el ingreso económico y la

situación de vida en el área rural.

- Este sistema de microfinanzas ha tenido mucho éxito en mujeres del área rural, creemos

que puede ser un gran aporte para mujeres del área urbano- marginal en donde queremos

aplicar este proyecto.

- 42 -

- Las microfinanzas aparte de ser una solución para erradicar la pobreza, sobre todo en el

género femenino, desarrolla mujeres emprendedoras, capaces de generar ingresos tanto

para su hogar como para su independencia económica.

3.6. RECOMENDACIONES

- Es importante capacitar y motivar a las personas en el ahorro y manejo financiero de la

caja solidaria.

- Debe existir una propuesta clara para una óptima participación de parte de las mujeres

participantes del Centro Ocupacional.

- De parte de las autoridades del barrio “Luis A. Martínez”, buscar apoyo o ayuda para

mejorar las condiciones de trabajo de las participantes del centro.

- 43 -

ANEXOS

ILUSTRACIÒN 1

ILUSTRACIÒN 2

ILUSTRACIÒN 3

CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES

Nº ACTIVIDADES

DICIEMBRE DICIEMBRE ENERO ENERO

01 AL 15 16 AL 31 1 AL 15 16 AL 29

SEMANA1 SEMANA2 SEMANA 3 SEMANA 4 SEMANA 1 SEMANA 2 SEMANA 3 SEMANA 41 Observación de la realidad y determinación del tema 2 Planteamiento del Problema 3 Elaboración del primer borrador del anteproyecto 4 Primera asesoría del tutor 5 Investigación de material bibliográfico 6 Realización de Encuestas 7 Elaboración del segundo borrador del anteproyecto 8 Tabulación de Datos y diseño del marco metodológico 9 Revisión final del anteproyecto

10 Entrega final del anteproyecto

10. INFORME ECONÓMICO

Materiales Cantidad Precio TotalHojas para Imprimir 100 1.20Esferos para las encuestas 3 0.75Carpeta 1 0.50Revelada de las fotos 9 4.00Transporte 2.60Anillados del trabajo 1 3.00

TOTAL

BIBLIOGRAFÍA Y WEBGRAFÌA

- www.wikipedia.com

- Información sobre las Microfinanzas en el Ecuador: Cómo reducir la brecha entre la oferta y la demanda por microcréditos; la experiencia de CEPESIU, Cecilia Padilla, Marzo, 2005

- Revista Trimestral de la Red Financiera Rural: Microfinanzas en el Ecuador.- El Empoderamientos de las Mujeres Nº 1. Mayo, 2005

- Información sobre “El Estado de la Microfinanzas en el Ecuador”, Javier Vaca – FLACSO

- Fundación Banco Mundial de la Mujer, Av. Colón 1140, Córdoba.

- Artículo escrito por Bárbara Mena “Los Microcréditos: Medio Efectivo para el Alivio a la Pobreza”.

http://www.wikipedia.com/

trabajo de investigación (reparado)

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