ESTELA MARÍA REY CASTROTRANSFERENCIA Y TRASPASO

El término “transferencia bancaria” suele hacer referencia a movimientos de fondos entre cuentas abiertas en entidades de crédito distintas o entre cuentas abiertas en la misma entidad pero pertenecientes a distintos titulares, mientras que un “traspaso” se refiere a un movimiento de fondos entre cuentas abiertas en una misma entidad y referidas a un mismo titular.

Principales diferencias entre traspaso y transferencias

Entidades implicadas: * El traspaso es la operación que permite el envío de dinero entre dos cuentas

perteneciente a una misma entidad. * En una transferencia se realiza una transacción entre cuentas de diferentes

entidades, aunque se trate del mismo titular.

Cobro de comisiones * El traspaso no debe implicar gasto alguno para el cliente. * La transferencia genera el pago de una comisión que la entidad bancaria

establece en función de varios factores: importe de la transacción económica, ubicación geográfica de la entidad beneficiaria, modo en que se realice la transferencia (manual, por Internet o mediante un fichero informático), o según normativa interna de cada entidad.

Instantaneidad * El traspaso, al efectuarse entre cuentas pertenecientes a la misma entidad

bancaria, se realiza en el momento, es un ingreso inmediato. * Las transferencias nunca son instantáneas.

Posibilidad de ingreso en efectivo * El traspaso no acepta esa posibilidad. * Las transferencias pueden realizarse en efectivo. Normalmente el dinero se

recibe en la entidad beneficiaria al día siguiente, o incluso puede postergarse dos días, dependiendo de la hora del día en que se realice el ingreso.

TARJETA DE DÉBITO Y TARJETA DE CRÉDITO

Diferencia entre tarjeta de crédito y débitoCrédito o débito: depende de cómo abonemos la cantidad de la deuda generada

por nuestras compras.1. La forma de pago. En una tarjeta de débito, el pago se carga directamente en

la cuenta –corriente, o libreta de ahorros- del titular. Así, solo permiten el cobro hasta el límite de los fondos de la cuenta.

En cambio, con la tarjeta de crédito puedes pagar incluso si no dispones de fondos, ya que puedes aplazar el cobro hasta el mes siguiente. De esta forma, el titular contrae una deuda con el banco (por eso, antes de conceder una tarjeta de crédito, el banco estudia nuestra viabilidad, asegurándose de que seamos solventes). Aún así, la tarjeta de crédito tiene un límite.

El crédito puede “devolverse” de tres formas: bien a fin de mes (un día establecido del mes siguiente al que se efectúa la compra), o bien mediante un porcentaje (que todos los meses desembolsaremos) o una cuota fija (esta modalidad se conoce con el nombre de revolving, y consiste en pagar una cifra fija establecida).

2. La posibilidad de financiación. Las tarjetas de crédito permiten financiar. Así, te permiten pagar a plazos y hacer tus compras sin necesidad de desembolsar el total del pago. Digamos que, como indica su nombre, lleva implícita la concesión de un crédito por parte del banco.

En cambio, las de débito son un medio de pago en sí: el importe se carga directamente en la cuenta del titular, y se descuenta directamente del saldo.

3. Intereses. La tarjeta de crédito cobra unos intereses al titular, al retirar dinero o al fraccionar los pagos. Estos intereses no son frecuentes en las tarjetas de débito.

¿Cuál es el interés estratégico que tiene para la banca el servicio de canalización de nóminas? Distintos tipos de cheques.

¿Qué tipos de cheques hay?

En función de la indicación o no del beneficiario en el propio documento:

-Nominativos: emitidos a favor de una persona determinada.-Al portador: no se especifica la persona facultada para el cobro del cheque, de

forma que cualquier tenedor del mismo podrá presentarlo al cobro.

En función de su posibilidad o no de endoso:

- Cheque “a la orden”: aquél en el que se manifiesta expresamente que puede endosarse (transmitirse) a un tercero, de forma que el cheque será pagadero a quien en el momento de la solicitud del pago aparezca como su legítimo tenedor.

- Cheque “no a la orden”: cheque no transmisible mediante endoso, de forma que sólo podrá solicitar su pago la persona a favor de quien se emitió el mismo.

En función de su posible garantía:

-Cheque no garantizado bancario.

-Cheque conformado: cheque en el que la entidad financiera garantiza, a su emisión, la autenticidad de la firma del librador y la existencia de fondos en la cuantía indicada en el documento. Esto supone una garantía para el beneficiario del cheque, ya que cuando se procede a conformar el mismo, la entidad librada efectúa una retención en la cuenta del librador por el importe consignado en el cheque. De este modo, se asegura la existencia de fondos disponibles en la citada cuenta para el futuro cobro. En la práctica, el cheque conformado no se utiliza, habiendo sido sustituido por el cheque bancario.

-Cheque bancario: cheque en el que la propia entidad financiera no sólo actúa como librado sino también como librador (lo emite ella misma), obligándose, pues, frente al beneficiario, al pago de la cantidad consignada en el cheque, reteniendo el importe del mismo. La emisión de un cheque bancario se realiza a petición del cliente, que, en un cheque ordinario, habría actuado como librador.

En función de su forma de cobro:

-Cheque cruzado: para cruzar un cheque es necesario realizar dos barras paralelas en el anverso del mismo. Ello implica que el cheque sólo podrá cobrarse en una entidad financiera (además, si entre las dos barras se ha detallado el nombre de una entidad financiera concreta, sólo podrá cobrarse a través de ésta). En caso de que el beneficiario sea cliente de la propia entidad financiera, podrá cobrarlo en efectivo. En caso contrario, será necesario que el cobro se realice por ingreso en cuenta.

-Cheque para abonar en cuenta: este cheque sólo puede ser cobrado mediante el ingreso en una cuenta (no se puede cobrar en efectivo).

La principal ventaja que tienen los Bancos al domiciliar las nóminas de sus clientes es que atraen a los trabajadores para que sean clientes de su entidad financiera. Con esto, ayudan a crecer los ingresos que recibe la entidad, ayudando también a la economía que está en urge en estos momentos. Creando ventajas, atraen a clientes, haciendo también que crezca el flujo de dinero.