t e s i n a · 2014-08-22 · programa promes para financiar al sector rural de la zona norte de...
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BE BENEMÉRITA UNVERSIDAD AUTÓNOMA DE PUEBLA
FACULTAD DE ECONOMÍA CENTRO DE ESTUDIOS DEL DESARROLLO
ECONÓMICO Y SOCIAL
MAESTRÍA EN DESARROLLO ECONÓMICO Y COOPERACIÓN
INTERNACIONAL
COOPERACIÓN INTERNACIONAL Y
MICROFINANCIAMIENTO RURAL: LA
EXPERIENCIA DE PROMES, FUNDECOCA Y
FUNDACIÓN MUJER EN COSTA RICA
T E S I N A
QUE PARA LA OBTENCIÓN DEL GRADO DE
MAESTRA EN DESARROLLO ECONÓMICO
Y COOPERACIÓN INTERNACIONAL
P R E S E N T A
AYDE MONCADA MALDONADO
COMITÉ TUTORIAL
JUDITH CHAFFEE HOPPER
HÉCTOR SOTOMAYOR CASTILLA
INÉS DEL CARMEN RASGADO MÉLENDEZ
PUEBLA, PUE. FEBRERO 2012
2
Índice
Introducción ........................................................................................................................................ 4
1. Recursos de la cooperación Internacional para fortalecer el financiamiento del sector rural,
¿para qué? ........................................................................................................................................... 7
1.1. Financiamiento externo de microfinancieras… dependencia de las instituciones hacia las
fuentes privadas de financiamiento. ........................................................................................... 8
1.2. Microfinanzas para el desarrollo ........................................................................................ 11
1.3. Desarrollo local ................................................................................................................... 13
2. Entendiendo el contexto ........................................................................................................... 16
2.1. Zona Norte o Región Huetar Norte de Costa Rica .............................................................. 16
2.2. Asentamientos Campesinos .............................................................................................. 22
2.3. El papel del crédito en la reproducción del ciclo campesino ............................................. 24
3. PROMES y el fortalecimiento de Cadenas Productivas ............................................................. 27
3.1. Asignando los fondos de cooperación no reembolsable ................................................... 30
4. La Operación de los fondos PROMES, por las microfinancieras FUNDECOCA y Fundación Mujer
35
4.1. Fundación Mujer y el fondo del Programa PROMES .............................................................. 35
4.1.1. Clientes de Fundación Mujer con fondos PROMES ......................................................... 37
4.1.2. Fundación Mujer y el desarrollo local ............................................................................ 42
4.1.3. Obstáculos ....................................................................................................................... 45
4.2. FUNDECOCA y el fondo del Programa PROMES ..................................................................... 46
4.2.1. Clientes de FUNDECOCA con fondos PROMES ................................................................ 48
4.2.2. FUNDECOCA y el desarrollo local .................................................................................... 49
5. La Ruptura del Convenio ........................................................................................................... 56
6. Conclusiones.............................................................................................................................. 59
Bibliografía ........................................................................................................................................ 66
Entrevistas ......................................................................................................................................... 70
ANEXOS 1 .......................................................................................................................................... 71
FUNDACION MUJER .......................................................................................................................... 71
Objetivos Estratégicos ................................................................................................................... 72
Servicios......................................................................................................................................... 72
3
Gestión Administrativa .................................................................................................................. 73
Enfoque de género ........................................................................................................................ 74
ANEXO 2 ............................................................................................................................................ 76
FUNDECOCA (Fundación Unión y Desarrollo de las Comunidades Campesinas) ............................. 76
Objetivos Estratégicos ................................................................................................................... 77
Gestión Administrativa .................................................................................................................. 77
Comités de Crédito Comunal ........................................................................................................ 78
Enfoque de género ........................................................................................................................ 82
Índice de Tablas
Tabla 1. Principales características de los hogares y de las personas. Región Huetar Norte ........... 20
Tabla 2. Porcentaje de Hogares en pobreza total y .......................................................................... 21
Tabla 3. Costa Rica. Porcentaje de hogares en pobreza total y ........................................................ 21
Tabla 4. Importe total entregado a cada IMF ................................................................................... 32
Tabla 5. Condición de los clientes de Fundación Mujer .................................................................... 42
Tabla 6. Condición de los Clientes de FUNDECOCA .......................................................................... 49
Tabla 7. Condiciones de los préstamos ............................................................................................. 53
4
Introducción
Costa Rica, aún presenta signos de pobreza1 y el relativo mejoramiento en el nivel de vida ha
estado acompañado de desequilibrio social y daño al entorno natural, la población está consciente
que es momento de apostar por un desarrollo sustentable que integre a la base productiva: la
agricultura familiar, el acceso a la información, a la innovación, la protección del medio ambiente,
el fortalecimiento a las organizaciones civiles, acceso al financiamiento y a la educación.
Aspiraciones que se engloban dentro del desarrollo local.
El desarrollo local estimula las capacidades humanas, la participación social, promueve proyectos
con enfoque de género, empoderamiento; genera la actitud y aptitud para emprender nuevos
retos y buscar nuevas alternativas para lograr la satisfacción de las necesidades básicas.
Se considera que, para que el financiamiento de la agricultura tenga éxito, se necesita un enfoque
“holístico” prestando atención a la participación de los campesinos, la tecnología y el acceso a la
tierra. El crédito no es un instrumento de desarrollo si no forma parte de un paquete de servicios,
entre los cuales figuran la capacitación, el mercadeo y la organización. (POSCAE 1995, mencionado
en Ooijens, 1996)
Las microfinanzas han sido una herramienta recurrida para incrementar el acceso a los servicios
financieros de las zonas más alejadas de los centros urbanos y de la población de bajos recursos
que no cuenta con las garantías suficientes para ser aceptados por la banca comercial.
La singularidad de las microfinanzas se encuentra en la innovación de instrumentos integrales
incluyentes en donde las capacidades de los beneficiarios se han visto incrementadas gracias al
trabajo solidario combinado con capacitaciones e intercambio de saberes.
Como parte de las prácticas para obtener el grado de maestría de Cooperación Internacional y
Desarrollo Económico, tuve la oportunidad de conocer el área de microfinanciamientos del
Programa “Promoviendo Mercados Sostenibles” (PROMES), que es un programa subvencionado
por la Cooperación Española y que específicamente trabaja en la Zona Huetar Norte de Costa Rica
1 21.7% de la población incide en la pobreza. 2009. Datos del Banco Mundial y de la Encuesta de Hogares de
Propósitos Múltiples del INEC
5
El mecanismo concreto de intervención es su programa de microfinanciamientos para el período
de abril a junio de 2011.
La información obtenida y que sirve de material básico para la presente tesina, se recopiló a través
del estudio de los documentos metodológicos de cada una de las instituciones, de la observación
de procedimientos, de conversaciones con los funcionarios, de la asistencia a reuniones de comité
y capacitaciones así como a través de entrevistas con varios clientes y asesores de ambas
microfinancieras.
Las prácticas se llevaron a cabo con el objetivo inicial de presentar un documento a las instancias
pertinentes de la Cooperación Española que permitiera conocer la metodología de las dos
instituciones microfinancieras con las que PROMES firmo el convenio de apoyo (FUNDECOCA y
Fundación Mujer). Esto permitió, acceder a toda la información documental necesaria para iniciar
con el planteamiento del problema de la presente investigación. Por otro lado, se crearon las
facilidades necesarias para que junto con los directivos de las Instituciones microfinancieras y los
supervisores, se agendaran visitas a los comités de crédito y a las familias beneficiarias para
conocer su percepción sobre los créditos rurales y sobre el bienestar.
Así es cómo surge el interés por presentar la experiencia de la firma del convenio entre dos
microfinancieras, con metodologías completamente diferentes y el Programa Promoviendo
Mercados Sostenibles.
Cabe mencionar que ambas instituciones microfinancieras (IMF), son reconocidas dentro de la Red
Centroamericana de Finanzas (REDCAMIF) como parte de las 9 IMF más transparentes de Costa
Rica, de un total de 78 en Centroamérica; de acuerdo al análisis del Microfinance Information
Exchage (MIX).
Así, el objetivo de la presente investigación busca, en base a la exposición estructurada de los
convenios de las dos instituciones microfinancieras: comprender como funcionó la propuesta del
programa PROMES para financiar al sector rural de la Zona Norte de Costa Rica y analizar la
situación al ser frenada la entrega de las donaciones por parte de la Cooperación Internacional a
PROMES, dejando incompletos los fondos establecidos en los convenios en el mes de junio del
2011.
6
Se propone que la primer parte del presente trabajo expliqué la importancia que juegan los
recursos internacionales para fortalecer el financiamiento del sector rural, el papel que juegan las
instituciones de microfinanzas en el desarrollo y que se espera por desarrollo local.
Para aterrizar el entorno del presente trabajo, se muestra el escenario actual de la Zona Norte de
Costa Rica, zona de trabajo del programa PROMES, con el fin de entender la organización y las
problemática a las que se enfrentan en el sector rural.
Como tercer parte se presenta como fue formado PROMES, su objetivo, sus alcances y cómo fue
que se seleccionaron las dos instituciones microfinancieras a las que se les otorgaría apoyo en
calidad de donación mediante la firma del convenio. Posteriormente, interesa exponer los
elementos clave del convenio entre las instituciones, los plazos y las características de los créditos
colocados con los fondos otorgados por la cooperación española mediante el programa PROMES.
Finalmente, se hará mención sobre las posibles consecuencias por pausar la cooperación
establecida en el convenio y el grado de influencia que tendrán sobre los clientes y las
microfinancieras.
En los anexos, se puntualizara sobre los diferentes productos que ofrece cada institución, así como
la visión de desarrollo de cada una, para comprender la metodología de operación tan diferente.
El análisis presentado se ha logrado gracias a la coordinación de agentes promotores del
desarrollo local en la zona Norte de Costa Rica, PROMES, Jóvenes Agroecologistas de la Zona Norte
(JAZON) y las mismas IMF: Fundación Mujer y FUNDECOCA.
El presente documento no logra exponer a detalle el sentir de los clientes de ambas
microfinancieras como se pretendía en un principio. Queda el testimonio escrito y en audio de las
entrevistas a más de 20 clientes que pueden ser ocupadas para un estudio futuro para conocer un
antes y después de la intervención de PROMES y del desarrollo local alcanzado.
7
1. Recursos de la cooperación Internacional para fortalecer el
financiamiento del sector rural, ¿para qué?
El caso de estudio que se expone en el presente trabajo no busca entender la totalidad de la
metodología de las IMF, tampoco pretende hacer un balance detallado de las dinámicas propias
de la Cooperación Internacional en Centroamérica tanto general como de la cooperación
española, sino simplemente entender la problemática concreta que dos organizaciones
costarricenses enfrentan para poder operar como microfinancieras, aun y cuando, estas han
contado con recursos de la Agencia Española de Cooperación Internacional para el Desarrollo.
Como dice Rodolfo Minzer, son demasiados los estudios que pueden existir sobre experiencias
exitosas de proyectos microfinancieros rurales, desde que fueron creados por Yunus hace 3
décadas (Minzer, 2011:11). Sin embargo, aunque se realice una réplica al pie de la letra sobre
estos casos, la experiencia nunca será la misma.
Los escenarios de pobreza, la visión de desarrollo, la actitud de los beneficiarios, la cosmovisión e
incluso el entorno económico local siempre serán diferentes por lo que los nuevos proyectos
microfinancieros deben de ser cuidadosos por estudiar todos estos elementos.
Por ello más que hacer un balance contable de los resultados obtenidos por FUNDECOCA y
Fundación Mujer con los recursos obtenidos a través del programa PROMES, el objetivo que se
persigue es recuperar la experiencia de cómo es que funcionó el convenio y tratar de vislumbrar la
importancia al interrumpir los recursos pactados.
Por lo anterior, se expone a continuación: cómo es la dependencia de las IMF hacia las fuentes
externas de financiamiento; se hace la revisión de conceptos de Microfinanzas como herramientas
para lograr el desarrollo y por último la revisión conceptual de desarrollo local.
8
1.1. Financiamiento externo de microfinancieras… dependencia de las instituciones
hacia las fuentes privadas de financiamiento.
Las instituciones microfinancieras sin fines de lucro, enfrentan la necesidad de conseguir recursos
externos para tener capital y otorgar créditos atractivos. Ya sea por medio de donantes, de las
utilidades retenidas por los intereses o por intermediarios de segundo piso2. “La cuestión del
financiamiento es crucial para toda institución financiera, independientemente de si funciona como
un banco comercial, una sociedad financiera, una cooperativa de crédito o una fundación sin fines
de lucro.” (Jansson Tor, 2003:2)
Las IMF, requieren que se fondee la cartera de préstamos. Asunto complicado cuando no se
cuenta con un esquema de ahorro que permita la liquidez de los recursos.
Las IMF encuentran su sostenibilidad manejando fondos de diferentes fuentes, quedando en el
pasivo como créditos ó como el caso de los recursos de PROMES, manejándolo como apoyo no
reembolsable que, al finalizar la vigencia del convenio, se convertirá en parte del activo de la
organización.
No hay que olvidar que la problemática principal de una institución sin fines de lucro es mantener
la sostenibilidad del proyecto. Las IMF sin lucro no son ajenas a esta problemática y deben de
buscar estrategias para mantenerse vivos a través de los años.
En el estudio del Centre for the Study of Financial Innovation, “Microfinance Banana Skins”, en
donde se describen los riesgos a los que se enfrenta la industria financiera a nivel internacional, en
su edición del 2011 se menciona el financiamiento externo en el lugar 22 y 23 del ranking de los
mayores riesgos.
Se posiciona en dos lugares: primero, como riesgo ante el excesivo financiamiento, en donde el
exceso de capital, sin un debido indicador financiero ni análisis orilla a dar préstamos fáciles y
rápidos, cayendo en una riesgosa volatilidad para la recuperación de la cartera.
2 Se refiere a las instituciones que canalizan recursos financieros a través de otras instituciones financieras
intermediarias.
9
Por ejemplo, Fundación Mujer, llego a sufrir de tal situación en los años 90, cuando el exceso
causado por la capitalización del fondo del BID los orillo a “dar muchos créditos malos muy
rápidamente”. “Estábamos financiando sueños. Pero un años más tarde esa estrategia se volvió en
contra nuestra y básicamente nos salió el tiro por la culata”. (Teresa Cruz entrevistada por Connie
Jones para el INCAE, 2006:5)
La segunda mención del financiamiento externo en el Banana Skins es, como se ha mencionado el
poco y difícil acceso a un financiamiento constante, como herramienta constante para la
sostenibilidad de las IMF sin fines de lucro.
Menciona Tor Jansson, en “financiar las microfinanzas” que el sector se ha centrado en desarrollar
y fortalecer los productos, mecanismos de entrega, sistemas de información y recursos humanos.
Pero sobre el fondeo, cómo y de quién lo obtienen, ha sido el aspecto que menos atención ha
recibido. Volviéndolo así, uno de los desafíos a los que se enfrentan las IMF. (2003:2)
De acuerdo a Gomez Gil, para la cooperación internacional, la donación de fondos para proyectos
de microfinanzas entra cuando ya se dio por concluido el ciclo de donaciones para pasar a la
aportación de fondos de manera revolvente, retornables y con intereses. (2006:11)
El CGAP (Consultative Group to Assist the Poor) con sede en el banco mundial, dedicado a
promover el acceso financiero para los pobres del mundo, indica que a finales del 2009 los
compromisos de financiamiento transfronterizo ascendió a 21,300 millones de dólares3, para el
2010 se registraron 24 mil millones de dólares. Entre los participantes de la encuesta se encuentra
el Banco Mundial, la Agencia de Cooperación de los Estados Unidos y la Agencia Española de
Cooperación Internacional para el Desarrollo, entre otros 20 financiadores que representan entre
el 85 al 95% del financiamiento transfronterizo de las microfinanzas. Cabe mencionar que la AECID
se ubica, en dicha encuesta, en el 4to lugar como institución financiera de desarrollo.
Por lo mismo, para Tor Jansson, las agencias donantes son las más tolerantes al riesgo, ya que son
capaces de absorber las pérdidas potenciales que pueden causar las inversiones de alto riesgo.
(2003: 22)
3 Datos de la CGAP Microfinance Funder Survey y la CGAP MIV Survey.
http://www.cgap.org/p/site/c/template.rc/1.26.17576/
10
En el caso de las dos instituciones que atañen al presenten documento:
Fundación Mujer cuenta entre sus fuentes de financiamiento con: Banca de Desarrollo del Banco
Nacional de Costa Rica, Banco Interamericano de Desarrollo, Programa Nacional de Apoyo a la
Micro y Pequeña Empresa (PRONAMYPE) del Ministerio de Agricultura y Ganadería, Club Rotario
San José Noroeste y los usuarios de Kiva que otorgan pequeños prestamos a través de internet.
Para ejemplificar la importancia del financiamiento externo basta con mencionar que en los años
90, el primer financiamiento del BID impulso el fortalecimiento de infraestructura de la Fundación
y repunto el capital para colocar créditos4.
La Organización Internacional de Trabajo apoyo a FM en el fortalecimiento de las capacidades
familiares para generando actividades laborales que posibiliten una economía sostenible para las
familias con niños y adolescentes victimas de explotación sexual comercial (INCAE, 2006)
Respecto a FUNDECOCA, en un principio fue CARE5, quien aporto el capital inicial y recursos para
inversiones iniciales, con el fin de dejar a FUNDECOCA con un soporte estable para continuar
respaldando a las comunidades que el proyecto de CARE gestionaba.
Como parte de los financiamientos externos, se puede encontrar el Fideicomiso del Ministerio de
Agricultura y Ganadería (MAG), que ha apoyado a la Fundación desde sus inicios aportando capital
para poder incrementar la cartera de créditos y apoyo financiero para solventar los servicios de los
asesores de crédito.
La Fundación Kellogg's, que colaboró con capital semilla para comités creados entre 1997 y 2003.
El Fondo de Desarrollo Sostenible de la Unión Nacional de ONG’s, OIKOCREDIT, Club Rotario,
PRONAMYPE y el BID, no solo apoyaron a FUNDECOCA con la firma de un convenio de cooperación
financiera si no también con el fortalecimiento de la organización mediante la cooperación técnica
No Reembolsable. (Banco Interamericano de Desarrollo)6
4 Reunión con Lic. Zobeida Moya Lacayo Directora Ejecutiva y José Castro Guevara Director de Cartera. 5
mayo 2011. San José Costa Rica 5 CARE, es una organización humanitaria líder en la lucha contra la pobreza en el mundo. www.care.org
6 Disponible en: http://idbdocs.iadb.org/wsdocs/getdocument.aspx?docnum=583807
11
Actualmente, los fondos de FUNDECOCA se integran con un Fondo Comunal, los mismos recursos
de FUNDECOCA, apoyos otorgados por el IMAS y por el fondo PROMES.
Para conocer información financiera sobre las IMF aquí presentes se puede acceder a
Microfinance Information Exchange (MIX). “Trata de una plataforma computacional, a la que se
puede entrar mediante un sitio web de acceso público, que recoge información, de manera
voluntaria, de instituciones microfinancieras, tanto reguladas como no reguladas. El MIX provee
información acerca de indicadores comúnmente utilizados por las instituciones microfinancieras.”
(Minzer, 2011:15)
1.2. Microfinanzas para el desarrollo
Los microcréditos son préstamos muy pequeños que se otorgan a las personas que carecen de
garantías suficientes para acceder a la banca comercial. Para algunos, son una herramienta para
generar desarrollo en las localidades más marginadas. Para otros, solo constituye una fuente de
endeudamiento generando más pobreza.
En los años 70, Muhammad Yunus, premio nobel de la Paz, inicio en India, dando créditos a los
más necesitados de entre los pobres, reconociendo que una pequeña aportación puede cambiar la
vida de las personas.
“El derecho al crédito debería de ser considerado como un derecho humano” Muhammad
Yunus, Premio nobel de la Paz.
Según la Conferencia Internacional sobre los microcréditos (Washington DC, 2-4 de febrero 1997,
mencionada en Gómez Gil, 2006:2) son “programas de concesión de pequeños créditos a los más
necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños negocios que
generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias”
Delmastro, diputado chileno, en un seminario impartido en la Pontificia Universidad Católica de
Chile, 24 marzo 2009. Hizo una pausa al referirse de “el uso del microcrédito para los más pobres”,
aclarando que: “cuando hablamos del microcrédito, estamos hablando de préstamos de muy
pequeño monto, que para un no pobre puede sonar nimio, pero que para un pobre puede
significar el inicio del camino de salida de la pobreza. Al hablar de microcrédito, frecuentemente se
12
comete el error de pensar en un microempresario o microempresaria que requiere de un crédito
para su negocio o pequeña empresa. Por el contrario, el microcrédito se debe concebir como un
préstamo a un pobre que no tiene ni microempresa, ni actividad que se parezca, si no solo tiene
sus manos y las ganas y el sueño de salir adelante” (Delmastro, 2009: 3)
Occidentalmente, los microcréditos fueron adoptados mucho tiempo después y bajo muchas
reservas, ya que, como dice Margarite Berger, constituyen una paradoja para el mundo capitalista.
(2007:2)
Los importes del microcrédito, risibles para las instituciones financieras formales, la ausencia de
una garantía y el traslado hasta las poblaciones más marginadas no se incluyen en la misión
bancaria.
Berger define las microfinanzas como “los servicios financieros destinados principalmente a las
microempresas, sus propietarios/operadores y sus empleados.” En el entendido que
microempresa “incluye las actividades económicas independientes, que pueden abarcar desde
vendedores de naranjas en puestos callejeros hasta pequeños talleres con empleados.” (Berger,
2007:3)
El término Microfinanzas, incluye todo un paquete de servicios otorgados por la institución: desde
créditos, ahorros y seguros.
“Los servicios financieros permiten a los pobres diversificar sus fuentes de ingresos, -suavizar- sus
patrones de consumo a lo largo del tiempo y protegerse de emergencias y hechos inesperados. El
acceso al financiamiento es importante no sólo porque ofrece oportunidades a las empresas de
tomar préstamos para crecer, sino también por qué permite ofrecer a los hogares pobres
mecanismos de seguridad para gestionar riesgos y reducir su vulnerabilidad” (Miller, 2007: 326)
La importancia que menciona Miller sugiere que, el acceso a los servicios microfinancieros serán
generadores de capacidades que permitan a la población transformar su calidad de vida,
¿entonces, si son una herramienta para el desarrollo?
Bien cierto es que resulta complicado medir los impactos sociales de la incidencia de las
microfinanzas. Difícil será comparar si una localidad dejo de ser más pobre que otra, como se
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menciono en un principio, no solo depende si las personas lograron insertarse en los mercados si
no, cuál es el objetivo real de las personas al buscar su calidad de vida, que herramienta dejara
satisfechas sus necesidades y cuál es su visión de desarrollo.
1.3. Desarrollo local
A partir de las crisis financieras mundiales ha surgido un cuestionamiento al modelo dominante,
aunque hoy, este cuestionamiento adquiere la dimensión de que el capitalismo atraviesa por una
“crisis civilizatoria”, con lo que y pone en tela de juicio el debilitamiento de la forma de pensar,
sentir y actuar colectivo. La crisis civilizatoria surge en base a los problemas contemporáneos
como son:
1. La falta de alimentos en los países pobres; la Organización de las Naciones Unidas para la
agricultura y la alimentación (FAO por sus siglas en inglés) reporta alrededor de 1,020
millones de personas en hambruna.
2. El calentamiento global, que se ha convertido en un ciclo destructivo e interminable
provocado por la urbanización acelerada y la falta de respeto hacia la naturaleza.
3. La Crisis Política; generada a partir de la credibilidad de la democracia para lograr
gobernabilidad.
4. El desempleo como consecuencia de las crisis financieras y la pérdida de valores en la
familia y la competencia por el poder.
El término “crisis civilizatoria” la definen: el investigador Renán Vega Cantor, Profesor Titular de la
Universidad Pedagógica Nacional, de Bogotá Colombia, en su artículo: “Crisis Civilizatoria”; Enrique
Leff, investigador en el Instituto de Investigaciones Sociales de la UNAM y excoordinador de la Red
de Formación Ambiental para América Latina y el Caribe (PNUMA), en “Imaginarios Sociales y
Sustentabilidad” y Armando Bartra7, en su artículo “La Gran Crisis”.
A partir del debate entre el capitalismo, sus consecuencias y la necesidad de crear estrategias que
encajen a la medida de cada nación, surge la urgencia de encontrar nuevas alternativas para el
desarrollo.
7 Bartra Armando, Profesor Investigador, Titular del departamento de Relaciones Sociales: Licenciatura en
Sociología y Posgrado en Desarrollo Rural. Universidad Autónoma Metropolitana, Unidad Xochimilco.
14
Es en 1987 cuando por primera vez se menciona el término de “desarrollo sostenible” en el
informe Bruntland, estudio socio-económico para la ONU, en donde se define como “el desarrollo
que satisface las necesidades del presente sin comprometer las necesidades de futuras
generaciones” incluyendo los ámbitos ecológico, económico y social.
Investigadores como Pablo González Casanova8, del Instituto de Investigaciones Sociales de la
Universidad Nacional Autónoma de México, Gustavo Esteva9, del Centro de Encuentros y Diálogos
Interculturales de la ciudad de Oaxaca (México) y Koldo Unceta10, de la Universidad del País Vasco
(España), hacen hincapié en que el desarrollo es un proceso incluyente, con redes participativas
que propongan iniciativas que se instalen más allá del discurso dominante. Es decir, el desarrollo
va más allá de políticas y programas impuestos por el gobierno, es un proceso que demanda la
participación de los beneficiarios para la implementación de estrategias “ad hoc” a las
problemáticas locales.
Los procesos de desarrollo no son fáciles, no basta de un buen diagnóstico para generar proyectos
de desarrollo. Para lograr la sostenibilidad de ellos es necesario el estudio de la región, el uso de
metodologías participativas, el impulso del capital social, el amalgamiento de la cosmovisión con el
resultado, y el sentido de pertenencia de los beneficiarios.
El simple concepto de desarrollo se transforma en un proceso de aprendizaje para los actores, el
desarrollo de “arriba hacia abajo” se convierte en desarrollo local impulsado desde “adentro”,
evolucionando el concepto de desarrollo hacia lo humano.
8 Pablo González Casanova, Investigador de la UNAM, con doctorado en Sociología de la Universidad de
París. Condecorado por la UNESCO en el 2003 con el Premio José Martí por su defensa de la identidad de los pueblos indígenas en América Latina. Ha publicado trabajos como: “Los caracoles zapatistas, redes de Resistencia y autonomía”, 2003; “El zapatismo y el problema de lo nuevo en la historia. Contrahistorias”, 2006. Participa en el periódico La Jornada de la Ciudad de México. http://www.jornada.unam.mx/ 9 Gustavo Esteva es activista y escritor independiente que participa en actividades del Centro de Encuentros
y Diálogos Interculturales y en la Universidad de la Tierra de la Ciudad de Oaxaca, en México. Escribe regularmente en la Jornada y en revistas mexicanas y extranjeras. Su trabajo se encuentra disponible en Internet en www. gustavoesteva.org 10
Koldo Unceta, Catedrático en Economía Aplicada en la Universidad del País Vasco. Entre 1984 y 1986 participó en el Plan Integral de Cooperación con Centroamérica. En 1987 fundó el Instituto HEGOA, el cual dirigió hasta el 2000. Autor de diversos libros y artículos sobre temas relacionados con el Desarrollo, la Economía Mundial, y la Cooperación, además de miembro y colaborador de varias ONGDs. http://www.aecid.es/export/sites/default/web/galerias/cooperacion/Cultural/descargas/03-Coop.Universidades.pdf
15
Claro ejemplo es la situación de Bolivia en los últimos años, dónde los plebiscitos han logrado una
sociedad incluyente creando la actual legislación que toma en cuenta todas las formas de pensar,
el respeto por sus tradiciones y la noción de pertenencia con la tierra (“pachamama”), dando pie a
una nueva percepción del concepto de desarrollo: “el vivir bien”11. Reflejado en el preámbulo de la
Nueva Constitución Política de Bolivia, “Un Estado basado en el respeto e igualdad entre todos,
con principios de soberanía, dignidad, complementariedad, solidaridad, armonía y equidad en la
distribución y redistribución del producto social, donde predomine la búsqueda del vivir bien…”
En el caso que se expone a continuación, saltara a la vista que, la búsqueda del desarrollo por la
zona norte de Costa Rica, va más allá del desarrollo individualista. El interés por un mercado
sostenible de sus productos busca fomentar una solvencia que permita satisfacer sus necesidades
sin poner en riesgo los recursos naturales con los que cuentan y promoviendo la cohesión social en
proyectos incluyentes en donde la sinergia de su esfuerzo les permita innovar en sus dinámicas
diarias.
11
O “Sumak kawsai”, en Bolivia, que tiene como principales elementos el cuidado y respeto por la Madre Tierra.
16
2. Entendiendo el contexto
A continuación se expone un breve diagnóstico sobre la zona Huetar Norte de Costa Rica. Esta
zona corresponde al área de trabajo de PROMES, (promoviendo mercados sostenibles), quién
firmara convenio con 2 instituciones microfinancieras de Costa Rica para promover las cadenas
productivas de la agricultura y del turismo rural.
Factores medioambientales, técnicas de cultivo, erosión del suelo son solo algunos de los
elementos que abarcan problemática a la que se encuentra la población rural de la zona.
2.1. Zona Norte o Región Huetar Norte de Costa Rica
Ilustración 1
El “Sistema de Regionalización del Ministerio de Planificación Nacional y Política Económica”
divide a Costa Rica en 6 grandes regiones: Región Chorotega, Región Huetar Norte, Región
Atlántica, Región Central, Región Pacifico Central y Región Brunca.
El caso de estudio corresponde específicamente a dos instituciones microfinancieras que dirigen
su trabajo a la Región Huetar Norte.
A su vez, Huetar Norte, incluye a los cantones de Los Chiles, San Carlos, Guatuso, Upala, Sarapiquí
y los distritos de Peñas Blancas de San Ramón, Río Cuarto de Grecia y Sarapiquí.
17
Los cultivos principales de la región son las raíces y tubérculos, plátano, palmito, piña, granos
básicos, naranja, caña de azúcar, café, chile picante y cacao. De acuerdo al estudio elaborado por
el Sistema de Información Regional para el fortalecimiento y desarrollo de la pequeña y mediana
empresa y los gobiernos locales de la Región Huetar Norte (Sir-Zee), la región económica Huetar
Norte representa de la producción costarricense el 10.4% de la producción de caña, el 43% de la
producción de leche, el 52% de piña y el 93% de naranja.
El Ministerio de Agricultura y Ganadería (MAG) impulsa tres proyectos en Huetar Norte: Proyecto
de Pequeños Productores de la Zona Norte (PPZN), Programa Agroindustrial para la producción de
naranja y otros (PROAGROIN) y el Programa de Reforzamiento a la Investigación de Granos Básicos
(PRIAG) (MAG, 1998)
Para 1998 los productores agrícolas registrados en el MAG ascendían a 15,000, de una población
total de la zona de 216,849 habitantes (MAG). En el censo Agrícola del 2005, el total de
productores descendió a 6691 distribuidos en 62,094 hectáreas. (MAG, 2009)
En el 2008, la población de la zona representaba ya el 7% de la población total del país. 312,757
habitantes. (Instituto Nacional de Estadísticas y Censos de Costa Rica INEC, 2009)
De acuerdo a datos del INEC, el cantón que presenta la mayor densidad poblacional es San Carlos
por 44.8 habitantes por km2, el cantón de Los Chiles es el que posee la menor densidad con 17
habitantes por km2. (INEC mencionado en Barrientos, 2009:10) La densidad poblacional en el país
es de 85 habitantes por km2.
El desarrollo de infraestructura de la Región Huetar Norte ha permitido explotar sus recursos para
ofrecer servicios turísticos.
Ilustración 2
18
2.1.1. Factores medioambientales
La región presenta un clima tropical, los meses secos solo son tres, de marzo a mayo, el resto del
año la lluvia es una constante.
La parte de Upala, Guatuso, Los Chiles y Sarapiquí son los distritos que frecuentemente sufren de
inundaciones. Lo que ocasiona pérdidas en las actividades agropecuarias y en algunos casos la
migración de personas. Durante los últimos años en la época de verano se han presentado
pérdidas de la flora y fauna por la quema indiscriminada principalmente en los cantones de Los
Chiles y Upala y recientemente por una prolongada sequía. La región presenta serios problemas de
erosión en las partes altas, por la aplicación de prácticas inadecuadas de producción, la alta
deforestación y falta de conciencia de la población” (Barrientos, Chaves; 2008: 16)
Los riesgos que presenta la dinámica agrícola y la población de la Región Huetar Norte, están
marcados por la cercanía con el volcán Arenal que continúa activo, así como la presencia de fallas
tectónicas.
Además del riesgo de inundación que menciona Barrientos y Chaves, la degradación de los
ecosistemas están afectando la calidad de vida, sin olvidar mencionar el deterioro generado por
los nuevos proyectos turísticos no regidos bajo políticas de sustentabilidad ambiental, las malas
técnicas para la conservación del suelo y el manejo inadecuado de los desechos.
La diversidad biológica se está viendo afectada, como en el caso del refugio de vida silvestre Caño
Negro, que de ser el humedal más importante de la Zona Norte con más de 300 especies de aves,
de acuerdo a sus habitantes, ahora representa un área menor de laguna lo que ha disminuido la
presencia de las especies.
En 2008, la zona Norte atravesó por una fuerte sequía dejando graves secuelas. De acuerdo al
periódico de circulación oficial en Nicaragua, La Prensa, en mayo del 2008 se contabilizaba la
pérdida de 300 animales por falta de agua y pastos, 1100 familias de Los Chiles afectadas y la
pérdida de 73% de las cosechas de frijol. 12 La sequía, provocada por el cambio climático, según el
Instituto de Meteorología de Costa Rica, se prolongó por más de 5 meses, durante el 2008.
12
http://archivo.laprensa.com.ni/archivo/2008/mayo/21/noticias/ultimahora/261193.shtml
19
2.1.2. Calidad de Vida
De acuerdo a los datos expuestos en el estudio Clima de Inversión en la Región Huetar Norte, de
“Zona Económica Especial” (Barrientos, 2009), en la distribución de pobreza en los hogares con
ingreso el 79.8% representa a los hogares no pobres, el 14.9% no satisfacen sus necesidades y el
5.3% se encuentran en extrema pobreza.
En la siguiente tabla, se puede observar el total de personas y hogares clasificados como pobres y
no pobres en el 2008.
El número de integrantes promedio para la Zona Norte es de 3.54, para los hogares pobres el
promedio es de 4.49.
Salta a la vista que el porcentajes de hogar con jefatura femenina es más alto en los hogares de
pobreza extrema que en los hogares pobres por casi 7 puntos de diferencia.
Las horas semanales invertidas para el trabajo son más altas para la población en pobreza extrema
pero menores para la pobreza no extrema, aunque sacando el promedio de ambas refleja en un
promedio más bajo que las horas invertidas por las familias no pobres.
La escolaridad promedio en general es de 6.54 años. Sin embargo, el promedio en la población
pobre es de 4.83.
El último indicador reflejado en la tabla y que muestra una gran diferencia es la tasa de desempleo
abierta. En promedio es de 6.43 porciento pero analizando la tasa de desempleo para las personas
en pobreza extrema esta es 5 veces mayor.
20
Tabla 1. Principales características de los hogares y de las personas. Región Huetar Norte
Las gráficas 1 y 2 de la Secretaría Ejecutiva de Planificación Agropecuaria, muestran que el mayor
porcentaje de hogares en pobreza total pertenece a pobreza rural.
Total
Pobreza no
extrema
Pobreza
extrema
244 036 190 819 53 217 37 944 15 273
68 972 57 110 11 862 8 963 2 899
3.54 3.34 4.49 4.23 5.27
1.54 1.61 1.19 1.21 1.15
1.44 1.53 1.03 1.12 0.75
814.52 929.27 262.08 302.34 137.06
230.21 278.12 58.42 71.42 26.12
26.14 25.49 29.24 28.36 31.98
0.52 0.42 1.06 0.98 1.29
1.3 1.07 2.77 2.51 3.6
45.6 46.32 40.43 38.81 47.88
6.54 6.89 4.83 5.08 4.12
6.43 5.34 13.55 7.16 34.37
56.61 59.98 41.42 43.58 35.67
Fuente: Plan de Desarrol lo Turís tico de Llanuras del Norte. 2010.
2 Se refiere a la relación entre los menores de 12 años y la población inactiva con respecto a la
fuerza de trabajo.
Principales Características de los hogares y de las personas con
ingreso conocido por el nivel de pobreza, Región Huetar Norte.
(Excluye servicio doméstico y pensionistas)
2008-2009
3Cifras en dólares américanos a l tipo de cambio del 17 febrero 2012
Total No pobres
Pobres
Relación dependencia económica 2
Escolaridad promedio personas
de 15 años y más
Horas semanales trabajadas en la
ocupación principal
Tasa de desempleo abierta
Tasa neta de participación
1 Se refiere a la relación entrepersonas de 15 y mayores de 64 años , con respecto a la población de
15 a 64 años .
Ocupados por hogar
Ingreso por hogar (usd)3
Ingreso per cápita por hogar (usd)Porcentaje de hogares con
jefatura femenina
Características de las personasRelación dependencia
demografía1
Región y principales
características de los hogares y de
las personas
Características de los hogares
Total de personas
Total de hogares
Miembros por hogar
Fuerza de Trabajo por hogar
21
Tabla 2. Porcentaje de Hogares en pobreza total y pobreza extrema, según zona. 2010
Por otro lado, analizando las regiones en las que se divide Costa Rica, la zona Huetar Norte
representa el 4to lugar de pobreza total y el tercero en pobreza extrema.
Tabla 3. Costa Rica. Porcentaje de hogares en pobreza total y pobreza extrema, según región. 2010
El Índice de Desarrollo Social, que mide las posibilidades de acceder y disfrutar de un conjunto de
derechos básicos agrupado en cuatro dimensiones; participación en la actividad económica,
gozando de condiciones laborales adecuadas con un ingreso suficiente para alcanzar un nivel de
vida digno; desarrollo de la población en el sentido de pertenencia y cohesión social mediante el
sentimiento de participación activa; gozo de una vida sana y saludable con acceso a servicios de
salud formales y seguridad social; disponibilidad y adecuado acceso a servicios de educación y
capacitación para el desarrollo del capital humano. (MIDEPLAN, 2007: 10)
22
Las zonas más cercanas al 100 son las que presentan mejores condiciones, ventajas para el
desarrollo aunque no las exime de tener problemas socioeconómicos si no que la combinación de
las dimensiones se puede acercar a una mejor calidad de vida.
Para el análisis del IDS, el MIDEPLAN distribuye los resultados del país en quintiles para facilitar la
observación de las brechas existentes. La Región Huetar Norte, está ubicada en los quintiles I y II,
es decir el 85.6% de su población cuenta con un promedio de IDS que oscila en los quintiles más
bajos del país, entre 34 y 47.1. El menor IDS se registra en la parte norte de los distritos de Upala,
Los Chiles y Sarapiquí.
Ilustración 3
2.2. Asentamientos Campesinos
Los nuevos asentamientos campesinos, se fundamentan por el programa de repartos de tierra del
Instituto de Desarrollo Agrario (IDA) el cuál reparte la tierra a partir de una finca expropiada o
comprada a un tercero, las parcelas se distribuyen en áreas iguales o bien dependiendo del
número de integrantes de la familia a la cuál será adjudicada la tierra.
Cada familia campesina debe de pagar por ella. El IDA les entrega la tierra y después de 5 años se
empiezan a cubrir las cuotas respectivas. El monto total se divide entre 25 pagos, que, de acuerdo
23
al artículo 59 de la Ley de Tierras y Colonización, no deberían de rebasar el 5% del valor de la
producción agrícola de la parcela.
Generalmente son pocos los campesinos que cubren el pago Además el compromiso incluye que
la tierra debe de ser trabajada personalmente y con sus descendientes, hasta el segundo grado de
consanguinidad, es decir los nietos.13 (Ley de Tierras y Colonización)Al principio, se expide el título
de Posesión Provisional, el título de propiedad se entrega solamente “si el ocupante ha cultivado
el mínimo señalado por el Instituto y cumplido a satisfacción todas las obligaciones” (Ley de
Tierras y Colonización, pp.)
Solo después de 15 años de adquirir la tierra, será cuando el beneficiario pueda traspasar el
predio, gravarlo arrendarlo o subdividirlo. Por Ley, no es posible utilizar la finca como garantía
para cubrir los requisitos de un crédito tradicional.
Actualmente, la Ley de Tierras y Colonización está siendo revisada ya que ha presentado vicios
favoreciendo sólo a unos cuantos, alejándose del objetivo de asegurar tierra para la actividad
agrícola.
Cuando se crea un asentamiento campesino son varias las instituciones que velan por el desarrollo
de los habitantes de la nueva comunidad, en especial La Dirección Nacional de Desarrollo de la
Comunidad (DINADECO), encargada de fomentar, orientar, coordinar y evaluar el proceso de
organización de las comunidades. A través de la participación activa de la población mediante la
creación de las Asociaciones de Desarrollo Comunal.
La problemática a la que se enfrentan los campesinos expuesta en este capítulo da pie a convenios
de colaboración y a la presencia de la Cooperación Internacional, con el fin de promover prácticas
que motiven la participación para cambiar los paradigmas cotidianos y así impulsar mejoras en la
satisfacción de las necesidades y la mejora de la calidad de vida.
13 Asamblea Legislativa de la República de Costa Rica, Ley de Tierras y Colonización. Instituto de
Tierras y Colonización.
24
2.3. El papel del crédito en la reproducción del ciclo campesino
“Los clientes nuestros trabajan bajo la lógica
campesina, ¿qué es lo que hacen? Un buen manejo de sus
recursos… por un lado tienen yuca, por otro piña, por otro
lado tiene una banana, tiene unas vaquitas… a veces
jornalea… o sea que tiene flujo de ingresos” Carlos Rojas.
Director Ejecutivo FUNDECOCA.14
En el sector rural es complicado acceder a un crédito rápido y que solvente el desarrollo de las
actividades productivas de una empresa familiar en el campo. Son pocos los lugares que cuentan
con una sucursal bancaria cercana o de fácil acceso. Los trámites se convierten en excesivos y los
costos muy altos por las comisiones sin olvidar el tiempo de trámite.
Las garantías que se solicitan para un financiamiento tradicional suelen descalificar a los pequeños
productores y productoras como sujetos de crédito. La falta de título de propiedad de sus fincas,
los costos y riesgos grandes derivados de las cosechas y la falta de información veraz, complica
aún más el poder aspirar a un crédito tradicional.
Por tradición, en el campo, los préstamos de dinero se realizan por medio de un prestamista o
comerciante informal (usureros), quienes aprovechan de la urgencia para elevar los intereses
generados a cuenta del dinero prestado.
Falta de fuentes de empleo, información frente a nuevas alternativas de producción y
comercialización y la difícil obtención de financiamiento para la generación de las mismas son
algunos de los obstáculos a los que se enfrenta la ruralidad actual.
Los obstáculos para desarrollar un proceso productivo que promueva el mejoramiento de la
calidad de la vida y le permita a la persona campesina vivir de su parcela, se establecen a partir de
la producción, el proceso de comercialización, mercadeo y la ausencia de organizaciones
productivas en la comunidad. (Angulo, 2006)
14
En entrevista el 25 abril 2011, instalaciones de FUNDECOCA.
25
Cuando los recursos no son suficientes para mantener una finca con producciones grandes o
cuando no existe una red cercana que permita el trabajo cooperativo para surtir a un comprador,
la alternativa de subsistencia es salir a emplearse en las grandes piñeras, o en empleos temporales
que abarcan desde la construcción o como jornaleros y peones de grandes producciones.
Sin embargo, el esfuerzo para obtener ingresos se combina con el trabajo de la finca familiar, que
ocupa el tiempo de la mayoría de los miembros de la casa. Desde el padre, la madre y los hijos,
con la finalidad de mantener en la finca el cultivo de alimentos básicos y cubrir el autoconsumo.
Generando una combinación de trabajo y de ingresos, las nuevas alternativas, van más allá de una
producción de autoconsumo, se busca diversificar la producción, insertarse en agrocadenas, elevar
el valor agregado de las fincas y participar en proyectos de turismo rural. Siempre reforzando la
identidad campesina.
En suma, la cultura del trabajo rural y la realidad de los asentamientos campesinos se ve
directamente relacionada a las políticas y a las oportunidades a las que logren tener acceso. El
crédito, la capacitación, el acceso a una sociedad cooperativa da pie a una nueva ruralidad para
generar un mayor flujo de ingresos. En el siguiente apartado se analizara como PROMES logra
integrarse a la dinámica de la población campesina como promotor de las agrocadenas para
incentivar el desarrollo local.
2.4. Conclusiones
El lema de Costa Rica es “pura vida” y a primera vista es lo que la gente refleja, la calidad de vida
de las zonas rurales “Ticas” difiere demasiado del concepto que tenemos los mexicanos respecto a
lo rural.
Un escenario verde, lleno de vida, familias dueñas de fincas con más de 3 hectáreas, acceso a
educación básica o por lo menos a transporte que los acerque a las escuelas, hombres y mujeres
trabajando desde la primer luz del día para desocuparse antes de que atardezca, familias
completas disfrutando el atardecer con la puerta abierta; no difiere demasiado de las ideas de
desarrollo local expuestas en el primer parágrafo, en dónde el bienestar marcado por desarrollo
local se está alcanzando, o al menos, eso aparenta.
26
Como se menciono, la zona de estudio corresponde a la Zona Norte de Costa Rica, zona
meramente agrícola acompañada de un nuevo sector en crecimiento: el turismo rural.
La dinámica de vida en la Zona Norte, difiere de la zona urbana de Costa Rica: San José, o de la
zona Sur marcada por su tradición turística. Son muchos los esfuerzos que hay en la zona para
continuar con la tradición campesina y conservar el medio ambiente. Esta lucha se ve acompañada
de la necesidad de dejar de depender de jornadas largas en las piñeras, qué además de ser
cansado no dejan nada bueno para la salud del campesino, así como la necesidad de proteger su
localidad del descuido humano.
En las visitas realizadas con clientes de las microfinancieras FUNDECOCA y Fundación Mujer se
tuvo acceso a la zona de Sarapiquí, entre otras localidades se visito Río Magdalena y El Paraíso.
Ambas, zonas de difícil acceso por su orografía y con deficiente infraestructura de servicios
básicos.
Es importante hacer mención sobre la situación en Río Magdalena. Ahí, los pobladores han ido
abandonando poco a poco sus fincas. Al visitar la escuela primaria se observo que solo son 6 niños
y 1 niña quiénes estudian de todos los grados en el mismo salón. Aunque pocos, con una sociedad
de padres participativa encargada de tener la escuela en las mejores condiciones y con alimentos
nutritivos para los alumnos.
Revisando el mapa correspondiente al Índice de Desarrollo Social, el cantón de Sarapiquí, en
donde se encuentra Río Magdalena está ubicado en los niveles más bajos.
El siguiente apartado corresponde a la descripción del Programa Promes, como uno de los
esfuerzos de la cooperación internacional que, gracias a la participación social, promueve el
desarrollo local en 5 cantones15 de la Zona Norte.
15
Cantones, se refiere a una entidad territorial subnacional, es el equivalente a los estados de la República Mexicana.
27
3. PROMES y el fortalecimiento de Cadenas Productivas
La Cooperación internacional para el desarrollo se entiende como el conjunto de acciones del
sector público y privado que buscan promover el progreso económico y social entre países de
diferente nivel de renta, de modo que las relaciones entre ambos sean más equilibradas y
perduren a través de los años. Dichas acciones redundaran en un entorno más estable, pacífico y
seguro.
Costa Rica, es calificada como país de renta media alta, según la clasificación del Banco Mundial.
Tal clasificación la ha llevado a la disminución de flujos de cooperación. Lo que significa que
muchos proyectos se han quedado a medias o sin algún seguimiento que continúe impulsando los
beneficios.
Las acciones que se pueden enmarcar en el moderno sentido de Cooperación realizadas por
España en Centroamérica se registran desde los años 50 del siglo pasado, bajo programas
específicos del Ministerio de Trabajo. Sin embargo, es hasta 1984 que se realiza el primer Plan
Integral de Cooperación con Centroamérica, teniendo como una de sus principales acciones el
establecimiento de la Oficina Técnica de Cooperación en Costa Rica.
Desde entonces y hasta ahora Costa Rica es considerada, dentro del Plan Director de la
Cooperación Española, como uno de los países asociados con el fin de buscar la consolidación de
los logros de desarrollo, “manteniendo un compromiso con la mejora de las capacidades del
desarrollo del país” para contribuir a la erradicación de la pobreza. (AECID, 2009:211) Mediante
estrategias como el fortalecimiento de políticas públicas, la promoción de la cooperación Sur-Sur y
la provisión de bienes públicos globales.
El proyecto Promoviendo Mercados Sostenibles (PROMES), forma parte de la Cooperación
Española y ha surgido como un mecanismo particular que pretende promover mercados
sostenibles, de ahí el acrónimo en cuestión. En el caso particular de la presencia de la Cooperación
Española en Costa Rica, dicho proyecto es implementado, entre otros propósitos, para ser
aprovechado por MiPymes y pequeños productores rurales en la Zona Huetar Norte.
El Proyecto PROMES, gestionado por la Escuela de Agricultura de la Región del Trópico Húmedo
(EARTH) y financiado con fondos de la Agencia Española de la Cooperación Internacional para el
28
Desarrollo (AECID), ha logrado posicionarse como elemento clave dentro de la cooperación para el
desarrollo de la Zona Norte de Costa Rica.
Desde el 2008, PROMES se ha mantenido en los cantones de Pococí, Sarapiquí, Guatuso, Upala y
Los Chiles. Su objetivo principal ha sido integrar a los Micro, Pequeños y Medianos Empresarios en
“agrocadenas”.
Ilustración 4
PROMES ha brindado dos tipos de apoyo, el primero como fondos de apoyo, en carácter no
reembolsable para acciones institucionales, asociaciones, grupos y casos individuales dedicados a
la producción, transformación, distribución de piña, cacao, pimienta, usos alternativos de la
biodiversidad así como actividades de turismo rural, y el segundo en calidad de cooperación no
reembolsable para la constitución de fondos revolventes de crédito.
Desde la lógica de PROMES, el apoyo llevado a cabo, ha sido con el fin de fortalecer a cada uno de
los elementos que conforman una cadena, es decir: busca dejar una base sólida, desde los
elementos claves, para que el proceso inicie y se garantice su sostenibilidad.
29
“Promover el desarrollo de las cadenas agrícolas de valor como un modelo para mejorar
las condiciones de los agricultores de las zonas rurales y para realizar aportes al desarrollo
económico local.” (EARTH, 2008)
A diferencia de grandes proyectos de cooperación internacional, PROMES, no solo se ha
preocupado por cooperar, realizar trabajos e irse, dejando un “motor sin gasolina”. PROMES ha
buscado y ha diseñado sus programas pensando siempre en la vigencia del proyecto. Así llegamos
a una de las visiones de PROMES, fortalecer un proceso, que ciertamente, se encuentra en etapa
de arranque pero que lograra obtener la fuerza necesaria para persistir en el tiempo. De ahí, la
importancia de apoyar cada uno de los elementos.
Los factores clave en un encadenamiento de procesos productivos son: el productor, el
distribuidor, el mercado. Sin embargo, este proceso puede verse enviciado por la presencia de
intermediarios desleales que provocan que el artículo final se encarezca.
Las razones de impulsar las agrocadenas, de financiar los procesos de producción y
comercialización, se realizan con el fin de incrementar un desarrollo local que promuevan
estrategias incluyentes del capital social de la región, intercambio de saberes, tecnología, mejores
prácticas y generando pequeñas economías.
Los componentes que integran el programa PROMES son16:
Servicios de Asesoramiento Técnico y Empresarial para Pequeños Productores Rurales:
- Selección y fortalecimiento de agrocadenas.
- Desarrollo de servicios de información y comunicación.
- Capacitación y Asistencia Técnica.
- Fondos de Competitividad y de donación.
Promoción de Mercados Turísticos Rurales para Pequeños Productores Rurales, sus
Asociaciones y/o Comunidades.
- Capacitación y Asistencia Técnica.
16
Earth, (2007) Disponible en http://www.proyectopromes.org/userfiles/EARTH-AECID%20%28FORMULACI%C3%93N%29.pdf
30
- Diseño de productos de Turismo Rural, mercadeo y promoción.
- Fondos de competitividad y donación
- Comunicación, divulgación, sistematización y evaluación de resultados.
3.1. Asignando los fondos de cooperación no reembolsable
Para lograr la mejor táctica para cumplir la colocación de fondos, los criterios para la selección de
Instituciones de Microfinanzas fueron fuertemente estudiados por PROMES. Durante este
proceso, se analizaron a 17 instituciones financieras pertenecientes a la Red Costarricense de
Organizaciones de Apoyo a la Microempresa (REDCOM), disminuyendo las opciones a cuatro de
acuerdo a los intereses del Proyecto PROMES.
El modelo de gestión financiera17 para PROMES (AECID- EARTH), menciona los siguientes
elementos para la adecuada selección de las IMF18:
- Trabajar bajo un esquema de interrelaciones o REDES con otras instituciones del sector
microfinanciero, compartiendo mejores prácticas.
- Bajo portafolio de riesgo, contar con un porcentaje bajo en mora legal mayor a 30 días.
- Procedimientos internos establecidos y documentados. Demostrar transparencia en sus
procesos y confiabilidad.
- Opinión positiva de auditores externos.
- Mostrar cierre positivos en los últimos tres o cuatro años.
Fue importante encontrar una organización que se apegara a estos criterios y sobre todo que
comulgaran con los intereses de PROMES, tomando en cuenta el renombre del programa, el tipo
de recursos y de instituciones implicadas.
El propósito de la relación fue financiar un fondo dirigido a destinos específicos durante la vigencia
del convenio por 4 años, convirtiéndose al finalizar este plazo en un bien inmueble más de las
17
El Modelo de Gestión Financiera es el documento base de PROMES para conocer por que se recomienda invertir en las cadenas agrícolas, la necesidad de fortalecer a los sujetos de créditos y la forma en que PROMES gestiona los apoyos otorgados a IMF y a la Banca. 18
Para entender más el proceso se recomienda leer el Modelo de gestión Financiera para PROMES (EARTH-AECID), que se encuentra disponible en: http://www.proyectopromes.org/app/cms/www/index.php?id_menu=81 (EARTH, 2008)
31
fundaciones. Siempre y cuando esos recursos se sigan utilizando para el fortalecimiento de los
agrocadenas.
Finalmente la elección de solo dos IMF se concluyó tomando en cuenta los siguientes criterios
(EARTH, 2008):
Compatibilidad con la misión y visión de PROMES
Interés en una alianza con PROMES
Compromiso con los valores y los grupos de interés de PROMES
Presencia en el área de cobertura de PROMES
Condición financiera estable y un portafolio de crédito en buenas condiciones
Modelo de crédito compatible con las condiciones de la población meta
Costo de los servicios de préstamos razonables de acuerdo a las condiciones de mercado.
Como resultados del proceso de escrutinio se seleccionaron: Fundación Mujer y Fundación Unión y
Desarrollo de las Comunidades Campesinas (FUNDECOCA), una vez hecha la selección se realizo la
firma del convenio, con cada IMF respectivamente, especificando los detalles y políticas a seguir
dejando claro que el fin es apoyar las actividades productivas y la incorporación efectiva de la
población meta en las cadenas de valor de acuerdo a los objetivos de PROMES.
Se solicitó a las fundaciones que se comprometieran a seguir utilizando el dinero del fondo para el
mismo fin después de cumplida la vigencia del convenio, es decir, de acuerdo con PROMES, para
desarrollar un fondo patrimonial que permitiera contar con al menos siete años con recursos para
facilitar el enganche de los beneficiarios a las agrocadenas productivas seleccionadas por el
programa, así como aquellas actividades del turismo sostenible o bien, para uso alternativo y
sostenible de la biodiversidad. (Briceño, 2010)
De acuerdo al convenio, se pactaron recursos de cooperación no reembolsables para constituir el
fondo de crédito por $172,500 USD (a cada IMF), mismos que se pactaron ser entregados en 4
exhibiciones, dependiendo de los resultados de las evaluaciones y de la disponibilidad de fondo de
AECID para PROMES.
Las IMF otorgarían los créditos con plazos según los planes de inversión de cada proyecto,
devengando intereses a pagar trimestral o semestralmente. Tanto en las políticas de
32
Administración como en el convenio, se estableció que el fondo debe de mantener su valor en el
tiempo, planteando que las tasas de interés de los créditos deben de ser flexibles y equivalentes al
porcentaje de inflación anual más un máximo de 8 puntos19 para cubrir gastos de administración y
un máximo del 3% para cubrir cuentas incobrables. El tope de ocho puntos se estableció que sería
utilizado siempre y cuando la tasa de interés se mantenga competitiva en comparación con otros
fondos administrados por las mismas IMF seleccionadas o por instituciones del sector. La tasa de
interés deberá de revisarse y ajustarse trimestralmente.
Una de las clausulas más importantes del convenio, es donde se indica que la evaluación será
cada tres meses, mediante una comisión de evaluación formada por 2 integrantes de la IMF y
PROMES. La evaluación se acompaña con un informe de funcionamiento que detalla la cartera
colocada con el fondo de PROMES. Las siguientes entregas, para completar el importe pactado en
el convenio, se llevaran a cabo mientras las IMF demuestren un desempeño exitoso.
Tabla 4. Importe total entregado a cada IMF
Por su parte, PROMES debe de presentar un informe anual de evaluación del modelo financiero a
la AECID en base a los reportes proporcionados por las IMF.
El segundo informe indica que, después de año y medio de ejecución del convenio, algunas cosas
de trascendencia en la relación AECID-EARTH/PROMES, se habían modificado. Los fondos
19
La metodología para calcular las tasas de interés está claramente descrita en las Políticas para la Administración del Fondo Crédito del Proyecto AECID/EARTH/PROMES, entregado a las IMF como anexo B del convenio.
33
contemplados para la tercera y cuarta etapa no podía ser desembolsados y el esfuerzo de creación
de este fondo patrimonial podría verse amenazado al no alcanzar niveles de sostenibilidad.
(Briceño, 2010). Es decir, después de la segunda entrega de fondos, en octubre del 2009, ni
FUNDECOCA ni Fundación Mujer recibieron el resto del importe pactado. (Ver tabla 2)
3.2. Conclusiones
El Programa Promoviendo Mercados Sostenibles, de la Agencia Española de Cooperación
Internacional, administrado por la Universidad EARTH, desde2007, ha llevado a cabo
intervenciones en la vida rural de la Zona Norte de Costa Rica.
Dichas intervenciones, acompañadas por el trabajo de ingenieros calificados y líderes de la EARTH,
han fortalecido al mercado agrícola con proyectos sostenibles, logrando el valor agregado de
productos agrícolas y de turismo rural.
Esta sinergia, ha permitido que los campesinos tengan acceso a información y asesorías
privilegiadas que han acompañado a los pequeños empresarios desde el inicio de sus proyectos
hasta las fecha.
PROMES, no solo ha brindado satisfactoriamente asesoría si no que ha otorgado recursos en
calidad de donación a iniciativas de los campesinos sin necesariamente evaluar su desempeño.
El convenio para la donación de fondos a 2 Instituciones Microfinancieras para impulsar las
iniciativas de los empresarios, fue firmado en el 2009. Las IMF elegidas fueron FUNDECOCA y
Fundación Mujer, debido a su presencia en la zona de actuación de PROMES, su trayectoria y
sostenibilidad en el tiempo y su visión similar a la del Programa.
El convenio establecía la donación de $172,500 dólares a cada una, en 4 exhibiciones, otorgadas
después de informes trimestrales con resultados satisfactorios. No obstante a la fecha20 no se han
entregado los últimos dos desembolsos.
20
De acuerdo a correo electrónico confirmando información el 2 de febrero del 2012 con Carlos Rojas Hidalgo, Director de FUNDECOCA
34
Lo anterior podría reflejar que la comunicación entre PROMES y la AECID no es la apropiada.
PROMES recibió una evaluación a principios del 2011 en donde la Agencia Española hacia
recomendaciones específicas sobre el seguimiento del convenio.
Estas observaciones criticaban la falta de tiempos establecidos en el contrato, la falta de una tasa
de interés lucrativa y la forma de gestionar los fondos en especial de Fundación Mujer: Por los
plazos establecidos en los créditos y por otorgar créditos a hombres cuando se selecciono a la
fundación por su especialización con mujeres.
A pesar de que el director de PROMES respondió la carta resaltando la falta del consultor al no
comprender los convenios, explicando nuevamente los elementos necesarios para una gestión
satisfactoria y haciendo énfasis en la incongruencia respecto a la “inclusión de género” buscada
por el programa incluyendo hombres y mujeres por igual, la AECID no respondió favorablemente.
Cabe mencionar que en Junio de 2011, las mismas IMF no estaban enteradas de dicha situación y
continuaban recibiendo solicitudes de clientes interesados en el crédito accesible de PROMES.
Carlos Rojas, Director de FUNDECOCA, en febrero de 2012, comenta que sin tener un comunicado
oficial está al tanto de que no habrá más desembolsos. Debido a que la posición de la entidad que
brinda los fondos (AECID) considera que la administración de dichos fondos correspondería a
entidades estatales y no a IMF.
Conociendo los elementos más importantes del convenio, se da pie al siguiente apartado para
describir cómo es que la metodología de cada IMF se acoplo a las necesidades de PROMES así
como las modificaciones e innovaciones que tuvieron que llevar a cabo para satisfacer los
parámetros y crear condiciones satisfactorias para la colocación de los créditos.
35
4. La Operación de los fondos PROMES, por las microfinancieras
FUNDECOCA y Fundación Mujer
La mejor forma de entender el convenio firmado entre las instituciones microfinancieras y
PROMES es analizando cada uno de los elementos que lo componen: un poco de su metodología, a
quiénes se dirigen los créditos del fondo PROMES; sus objetivos y la realidad de los clientes.
Como menciona Briceño en el segundo informe, la relación AECID con EARTH PROMES se ha
modificado y el freno de los recursos podría dejar incompleto el proyecto de las agrocadenas al
menos que cada una de las instituciones logre sostener los créditos brindados con el fondo
PROMES demostrando la eficiencia de sus metodologías.
4.1. Fundación Mujer y el fondo del Programa PROMES21
“PROMES traía dinero y no sabían cómo colocarlo, ya después vino
Fundación Mujer a analizar nuestra visión” Daniel Vega Gutiérrez. Cliente
FM, El Paraíso
Fundación Mujer, Institución Microfinanciera sin fines de lucro, forma parte de la Red
Costarricense de Organizaciones para la Microempresa (REDCOM), se destacaba (antes del
convenio con PROMES) por ser la única ONG dedicada a las microfinanzas con clientes
exclusivamente mujeres.
Como se comento en el apartado anterior, una de las condiciones más importantes del convenio
con PROMES, fue que cada IMF debería de actuar de acuerdo a su metodología tradicional,
confiando en que sus procedimientos han sido lo suficientemente pertinentes y eficaces para
21 Fundada desde 1988 - La Misión de Fundación Mujer (FM) es “Contribuir de manera especial en el
desarrollo de la mujer, promoviendo sus actividades productivas, organizativas y sociales como medio
para mejorar su calidad de vida y la de su familia”- Revisar anexo 1 para conocer servicios y zona de
influencia.
36
mantenerlas en el mercado. PROMES solo podría dar recomendaciones basándose en las
evaluaciones y reuniones trimestrales.
Para encontrar a los clientes potenciales, FM junto con el Ministerio de Agricultura y Ganadería
(MAG) y el asesor técnico de PROMES coordinaron reuniones con ellos, en donde se les platico de
la importancia de integrarse a las agrocadenas y de emprender proyectos productivos en sus
propias fincas.
El plan fue aceptado en dos asentamientos campesinos de Sarapiquí: El paraíso y Río Magdalena.
Ambos asentamientos cuentan con características diferentes pero con el mismo cultivo: la
pimienta y el interés de mejorar la calidad de vida.
FM se ha apegado puntualmente a las indicaciones del MAG y del asesor técnico de PROMES para
efectuar un acompañamiento constante y evaluar los cultivos de los clientes, verificando
trimestralmente las condiciones de cada una de las plantaciones. A la fecha se siguen
programando visitas técnicas para mejorar la calidad del producto.
Para el 2010, ya se había entregado un total de créditos22 por la suma de 1,606,800 colones,
suficientes para echar a andar una plantación de 600 plantas de pimienta.
Al actuar tan cerca de los asesores de la plantación, FM comprendió que, si el pequeño productor
estaba iniciando desde cero su proyecto, su forma de vida y sus capacidades de pago no serán
inmediatas. Diseñando los plazos del crédito de acuerdo a los ciclos agrícolas del cultivo.23
Se pactaron los créditos en un plazo de 72 meses con un período de gracia de 48 meses, es decir,
el primer pago con todo e intereses acumulados será a partir del cuarto año. Panorama que
presenta un alto riesgo considerando que son 3 años de intereses acumulados y que provocaran
una gran disminución de los ingresos obtenidos por la pimienta durante el 4to año.
22
Distribuidos en un crédito individual y dos grupos de crédito: una Asociación y un Banco Mujer. Para entender más los servicios brindados por Fundación Mujer revisar el Anexo. 23
Hay que mencionar que Fundación Mujer está especializada en créditos para proyectos productivos urbanos, en su mayoría créditos individuales. Aunque un pequeño porcentaje de su cartera se ubicaba en pequeños proyectos rurales, el convenio con PROMES es el primer acercamiento de Fundación Mujer con un emprendimiento de agrocadenas.
37
De acuerdo al convenio con PROMES, los intereses devengados por el crédito, deben de ser
flexibles y ajustados trimestralmente, en el caso de FM, no podían ser ajustados hasta cumplido el
cuarto año. Así mismo, la tasa de interés debe de ser calculada de acuerdo a la inflación, para
mantener el valor del dinero, más un máximo de 8 puntos siempre y cuando se mantenga una tasa
competitiva.
Es importante mencionar que en mayo del 2011, en las visitas realizadas para estudiar el modelo
de crédito, los y las productores de pimienta ya estaban obteniendo la primera cosecha que,
aunque no era grande para vender a PROPICA (Piper & Capsicum Processor), ya empezaba a
generar ingresos.
FM contaba ya con una lista de clientes potenciales del asentamiento Paraíso, para los siguientes
desembolsos del convenio. Existía también, un listado de personas interesadas en reforzar la
producción de pimienta en UPALA y microempresarios de turismo en Los Chiles. Sin embargo, no
había certeza sobre la continuación del apoyo financiero.
4.1.1. Clientes de Fundación Mujer con fondos PROMES
Los clientes de FM que fueron beneficiados con el fondo PROMES están ubicados en Sarapiquí, en
la provincia de Heredia. Cada uno de los grupos de crédito cuentan con diferentes características,
aunque el objeto de crédito sea el mismo: la producción de pimienta.
De acuerdo a su metodología, Fundación Mujer ha sido flexible en las condiciones para colocar su
cartera. Hablamos de un crédito individual, un Banco Mujer y una Asociación de Vecinos. Todas
respetando el enfoque de género y trabajando tanto con mujeres y hombres siempre y cuando los
beneficiados con el producto final sean las familias.
El crédito se entrego en 4 tractos, de acuerdo a los ciclos productivos y de acuerdo a los
comentarios que surgieran en las visitas del Asesor de Crédito, el Ingeniero de PROMES y el del
MAG.
38
a) Crédito Individual
Ubicación: Horquetas, La Virgen, Sarapiquí
Corresponde a un solo caso, bajo la modalidad clásica de crédito individual con garantía fiduciaria,
es decir, presenta un aval que se hará responsable de la obligación en caso de mora.
A la clienta del crédito individual, se le realizo un análisis de pago para conocer su historial, se le
rebajó la comisión pactada de 3% del crédito para cubrir gastos de operación y cuentas
incobrables.
De acuerdo a lo que comenta el asesor de crédito, la plantación de pimienta correspondiente al
crédito individual va a la par que las demás plantaciones en Sarapiquí.
b) Banco Mujer Las Triunfadoras
Ubicación: Río Magdalena, La Virgen, Sarapiquí
Este grupo se integro desde el inicio del fondo PROMES, después de mantener charlas con el MAG
y con PROMES. Al principio se conformaba por 8 personas, sin embargo al momento de formalizar,
solo quedaron 4 (2 mujeres y 2 hombres). Se integra bajo la modalidad de crédito grupal con
garantía solidaria.
El expediente se formo con un pagaré de cada socio y socia, el respectivo análisis de crédito y la
comisión del 3%.
El BM Las Triunfadoras, está conformado por 4 familias que han vivido de 3 a 15 años en el
asentamiento campesino Río Magdalenas. Las 4 plantaciones son manejadas por todos los
integrantes de la familia. “Mantener la plantación avante ha sido un esfuerzo conjunto”.24 Así que,
se identifican como un proyecto de empresa familiar.
BM Las Triunfadoras reconoce que trabajar en grupo les ha permitido interactuar más entre ellos,
tienen comunicación constante y han logrado tomar decisiones participativamente. Los y las
24
Entrevista a los y las integrantes del Banco Mujer Las Triunfadoras, 19 Mayo 2011. Río Magdalena, La Virgen, Sarapiquí, Costa Rica
39
integrantes del BM están al tanto de las evaluaciones, visitas técnicas y capacitaciones. Incluso se
muestran orgullosos de tener una plantación sana y entre ellos reconocen que su experiencia les
ha permitido ir con nuevos productores y orientarlos.
BM Las Triunfadoras comprende estar bajo una garantía solidaria y su dinámica ha sido motivarse
entre sí para no dejar que alguno se quede atrás.
Las 600 plantas de pimienta se sembraron dentro de las parcelas de 6 Hectáreas cada una.
Además cuentan con cultivos como yuca, plátano, cerdos, pollos; no para venta pero si suficiente
para autoconsumo.
La percepción de los beneficios a la fecha va más allá de esperar a ver los ingresos: las y los
participantes del BM Las Triunfadoras se encuentran satisfechos con las relaciones que han
generado entre ellos, con la relación mejorada de sus familias y se muestran orgullosos en
presentar los avances que han tenido las fincas: desde los rótulos que han colocado para distinguir
las fincas, hasta la organización de almácigos y compostas así como la presentación de la
plantación de pimienta. Las mejoras no solo son evidentes a la vista, en la reunión con el BM se
hace mención que también se han desarrollado capacidades como la negociación, confianza
personal, desenvolvimiento y trabajo en equipo.
“Uno se impulsa, cuando pasa por un problema grande uno se
decepciona, pero te das cuenta que sigues vivo y te da ánimos para
seguir adelante“ Luis Alberto Calderón, Banco Mujer Las
Triunfadoras, Río Magdalena
c) Asociación de Agricultores Orgánicos y Ecoturísticos de Paraíso de la Virgen de Sarapiquí
Ubicación: El Paraíso, La Virgen, Sarapiquí
La Asociación de Agricultores Orgánicos y Ecoturísticos de Paraíso de la Virgen (ASOECOLV), nace
de la lucha de los vecinos de El Paraíso por construir una finca integral, que asegure el consumo
familiar y que les permita generar ingresos sin necesidad de depender del trabajo temporal como
peones en las piñeras.
40
En dónde se integre la familia completa en el trabajo de la finca con proyectos de engorda de
cerdos, agroturismo, hortalizas, plantas medicinales, aves, ganado y granos básicos. Aprovechando
todos los desechos para crear abonos orgánicos o energías alternativas como el biodigestor para
generar gas. Incluso, se encuentran en trámites para que FUNDECOR los tome en cuenta para el
pago de servicios ambientales.25
El proceso de ASOECOLV inició en el 2003, pero fue hasta el 2007 que se constituyeron como
Asociación.
Junto con PROMES, analizaron que proyecto era el que más les convenía, considerando que los
terrenos de las fincas en el Asentamiento El Paraíso son demasiado inclinados, llegando a la
conclusión de que cultivar pimienta podría ser el inicio de un proyecto de desarrollo sostenible.26
Se tomo en cuenta que la producción de la pimienta permitiría un proyecto a largo plazo, con
cosechas constantes a lo largo del año por un promedio de 20 años, una vez que la planta
adquiere la calidad necesaria. Esto provocaría mejorar la sostenibilidad económica de la familia, y
los convertiría en empleadores.27
Aunque son ya una asociación registrada, la modalidad bajo la que trabajan con FM es de Banco
Mujer, es decir como clientes de crédito grupal tradicional. Aprovechando la flexibilidad de
solicitar un crédito con garantía hipotecaria, solidaria o fiduciaria.
De 18 clientes que integran la Asociación solo 3 cuentan con garantías solidarias y 1 con fiduciaria,
además de que en la mayoría de los expedientes se incluye pagaré y letras de cambio.
Además de la comisión del 3% para gastos operativos y de cuentas incobrables, a los 14 clientes
que presentaron garantía hipotecaria, se les redujeron 15 mil colones de honorarios de abogado
por escritura en garantía sobre mil metros cuadrados de la propiedad de cada uno.
25
FUNDECOR “diseño la estrategia para crear alternativas de mercado rentables para los dueños de bosque, respetando y fortaleciendo, la estructura de propiedad existente de pequeñas fincas (…) creando alternativas de mercado rentables para que los pequeños dueños de bosque puedan aprovechar las ventajas de los nuevos mercados ambientales y aumentar sus ingresos. http://www.fundecortechnology.org/fundecor/Quienes_Somos.html 26
Plática con el Presidente de la ASOECOLV, 18 mayo 2011. El Paraíso, La Virgen, Sarapiquí, Costa Rica 27
Ídem.
41
Los integrantes de la Asociación se han ido integrando poco a poco, en 3 grupos, el último de ellos
se integro en marzo del presente año y apenas ha recibido un 30% del total del importe del
crédito, el siguiente 30% se desembolsara en julio y se espera que la última entrega sea alrededor
de septiembre.
Al inicio, el crédito se formalizo con los jefes de familia (hombres) en su mayoría y por
recomendación de PROMES, los siguientes grupos ya se formalizaron con mujeres como titulares
del crédito.
Sin embargo, con el primer grupo se presento un complemento para que la pareja se integrara al
proyecto y con las esposas de los titulares se conformo otro grupo de crédito, Banco Mujer La
Esperanza con otro fondo de FM, para complementar la finca integral con actividades como la cría
de cerdos y gallinas.
La ventaja de trabajar en conjunto con PROMES, MAG y PROPICA es que les ha permitido conocer
a su futuro cliente, consintiéndoles tener negociaciones sobre el pago. ASOECOLV le ha solicitado
a PROPICA que cuando llegue la fecha de pago del crédito, PROPICA les deduzca directamente el
importe correspondiente de sus ventas y lo deposite a la IMF; así, los productores eviten manejar
el dinero ya comprometido y FM asegura un bajo riesgo de obtener mora con sus clientes de El
Paraíso.
ASOECOLV se reúne cada 15 días, los domingos, para compartir las experiencias en los cultivos, lo
que han observado en su finca y si existe alguna problemática solucionarla en equipo. Lo anterior,
garantiza que nadie pierda la plantación y que cuando llegue el momento de vender su producto a
PROPICA, todos los productores del grupo puedan recibir los mismos ingresos.
42
Tabla 5. Condición de los clientes de Fundación Mujer
4.1.2. Fundación Mujer y el desarrollo local
“Ha sido una unión para el hogar y para trabajar juntos”
Carmelina Abarca Loria, Presidenta del Banco Mujer Las
triunfadoras, Río Magdalena
Cómo se ha mencionado a lo largo del documento, el valor agregado del Microcrédito en la Zona
Norte va más allá del incremento en los ingresos de los campesinos.
El fondo PROMES ha proporcionado el capital de trabajo de manera accesible, pero es el esfuerzo
integral de PROMES, de las IMF y los mismos clientes que han logrado encender el motor para el
desarrollo local.
Fácil acceso a recursos para impulsar la inserción a las agrocadenas.
Al ser un asentamiento campesino, no cuentan con escrituras de su tierra. Así que
reconocen la importancia de la garantía solidaria al igual que la facilidad de tramitar el
crédito con una institución como FM y con un programa integral como PROMES, que les
permite trabajar con un interés bajo y con capacitación y asistencia técnica.
43
Capacitación, asesoramiento y acompañamiento
Desde un inicio, el MAG y el asesor de PROMES impartieron capacitaciones y brindaron
asistencia técnica para preparar el suelo, desarrollo de los acodos y manejo de las plantas.
Así mismo, se conto con asistencia técnica y apoyo el Consejo Nacional de Producción,
agricultores de la zona que tienen una amplia experiencia en el cultivo y el Instituto Mixto
de Ayuda Social. (FM, 2010)
Se consolidaron también reuniones con PROPICA (Piper & Capsicum Processor) quien
actualmente es el comprador más importante de pimienta en Costa Rica. Entablando
negociaciones para definir el destino del precio final y otorgando capacitaciones sobre que
producir, cómo lograr un producto de alta calidad, cómo asegurar precios y cómo lograr la
permanencia en el mercado. (PROPICA, 2010)
El acompañamiento del trabajo fue desde las labores de preparación del terreno, compra y
siembra de los tutores (poró), hechura del lomo, preparación de los acodos y la aplicación
de fertilizaciones; se continua con el programa de capacitaciones para la elaboración de
abonos orgánicos, amarre de plantas, poda, construcción y mantenimiento de drenajes
entre otras. (FM, 2010)
Gracias a la constante supervisión de la producción, los productores van a la par, a pesar
de haber tenido problemas en un principio con la plantación de porós28.
Ingresos esperados
La plantación de pimienta, empieza a dar frutos al año y medio, pero es ya hasta el tercer
año que la cosecha se vuelve constante y muestra su máxima calidad, se considera que al
tercer año el productor ya tendrá suficiente pimienta para poder participar en el mercado
y bajo los parámetros que PROPICA solicita.
28 Refiriéndose al árbol que funge como base u “hospedaje” en donde se inserta el bejuco de la pimienta.
44
Se esperan Ingresos mensuales entre 250 o 300 mil colones, por 600 plantas de pimienta
cultivadas, a partir del tercer año, permitiéndoles empezar a pagar intereses acumulados a
FM. Y una liquidez constante para cumplir con las obligaciones completas a partir del 4to
año de acuerdo a lo pactado con la IMF. Como se comento anteriormente, una plantación
de pimienta puede dar cosechas de buena calidad hasta por 20 años manteniendo el
cultivo en condiciones óptimas.
“Han venido de otros proyectos pero sin dinero no se puede
trabajar, no compran nada, no hay carro para llevarlas a
vender, es muy difícil vender lechugas… cuesta mucho
hacer otros proyectos” Carmelina Abarca Loria
Finca Integral
El trabajo en conjunto con PROPICA y PROMES, la participación del MAG y EARTH, así
como la supervisión constante de FM ha provocado la mejora de hábitos en la Finca,
transformándola en finca integral.
Esta misma filosofía ha permitido que un gran porcentaje de la producción de pimienta se
mantenga bajo prácticas orgánicas. De forma que también se ha aprovechado la
capacitación y aplicación de prácticas amigables con el medio ambiente.
En el Paraíso, específicamente, el trabajo de FM con el fondo PROMES se complementa
con la apertura de créditos para la cría de cerdos y gallinas con el Banco Mujer La
Esperanza. Integrando al trabajo de la finca a todos los integrantes de la familia.
Apropiación del proyecto
“Todo es ponerle amor al trabajo” Elena Porra Ruíz,
Tesorera Banco Mujer Las Triunfadoras, Río Magdalena
En los dos grupos de crédito ASOECOLV y BM Las Triunfadoras, los integrantes se
reconocen como los dueños del proyecto. Aceptan el trabajo en equipo de la IMF, así
como de las organizaciones que los han apoyado.
45
Saben bien que su obligación es cumplir con el pago puntual y por lo mismo su motivación
por mantener una plantación en las mejores condiciones es fuerte.
Tanto en El Paraíso como en Río Magdalena, los vecinos se han acercado a los clientes de
FM mostrándose interesados en replicar sus proyectos. Sin embargo, el BM Las
Triunfadoras acepta que ellos no podrían aceptar nuevos miembros por qué no sabrían
reconocer si estos podrían solventar los créditos y hacerse responsables de un cultivo que
requiere de gran esfuerzo.
Por otro lado, comentaron que sí es necesario que FM de más créditos con las condiciones
de PROMES para poder incrementar los beneficios de la comunidad, “no hay fuentes de
trabajo y la pimienta va a dar trabajo”.29
4.1.3. Obstáculos
FM realizo visitas a la zona de Guatuso y Caño Negro, para continuar con la cobertura de la Zona
Norte, aunque varios proyectos de Turismo Rural mostraron interés, no se llego a colocar ningún
crédito.
Uno de los obstáculos para apoyar el Turismo Rural fue la inestable situación de la posesión de
tierras. Para apoyar al proyecto de Caño Negro se continúa en espera de la situación legal de la
tierra.
Con un segundo grupo interesado, FM, determino que no contaban con garantía real por ser
adjudicatarios de terrenos del IDA.
Cómo se comento desde un principio, la reputación de los créditos después de las políticas
sociales paternalistas han provocado que los productores malinterpreten constantemente que no
se trata de un préstamo que hay que pagar, sino de donaciones. Situación que ocurrió con dos
potenciales clientes que manifestaron su falta de interés a FM al comprender que se trataba de un
financiamiento.
29
Entrevista a los y las integrantes del Banco Mujer Las Triunfadoras, 19 Mayo 2011. Río Magdalena, La Virgen, Sarapiquí, Costa Rica
46
Un ejemplo de lo anterior, es que el IDA se ha acercado a los mismos clientes de FM de El Paraíso y
Río Magdalena haciendo donaciones en especie apoyando a los nuevos productores. Generando el
riesgo de que un porcentaje de clientes descuide sus obligaciones de pago con la IMF.
En los informes trimestrales del 2009 y 2010, se menciona: “por razones culturales de las zonas de
atención, el modelo propuesto no ha sido bien visto por parte de los productores que han hecho
solicitud”. Empezando por la suposición de que una Fundación que lleva el nombre de Mujer, solo
va a dar créditos a mujeres y sobre todo si el nombre de la metodología para el crédito grupal se
llama Banco Mujer, lo que puede ser mal asimilado por los hombres.
4.2. FUNDECOCA30 y el fondo del Programa PROMES
Aunque FUNDECOCA cuenta con una larga trayectoria en la Zona Norte de Costa Rica, para
cumplir con los objetivos del convenio con PROMES fue necesario abrir 5 nuevos comités de
crédito en el cantón de Sarapiquí, en La Virgen: El Roble y Rancho Chilamate; y otro el cantón de
Guatuso, en las comunidades de Florida y Río Celeste y Tujankir. Estos nuevos comités han logrado
salir adelante, ya colocan créditos con otros fondos y la capitalización de intereses ha permitido
que los comités crezcan. Por ejemplo, en el caso del CCC de El Roble, la Junta Directiva tuvo la
oportunidad de adquirir una computadora portátil para facilitar las operaciones.
Para el fondo de PROMES se ha utilizado la misma metodología de los Comités de Crédito
Comunal.31
Buscando mantener el valor de dinero en el tiempo, la sostenibilidad del programa y de acuerdo al
convenio pactado con PROMES, la tasa de interés se revisa y ajusta trimestralmente, cuando los
clientes de crédito acuden a pagar a su respectiva Junta de Comité, se les entrega un recibo
indicándoles el próximo importe de pago y si los intereses fueron modificados.
30 Fundación Unión y Desarrollo de las Comunidades Campesinas (FUNDECOCA) nace bajo la Visión de
“llegar a ser una organización consolidada financiera y operativamente, con una apropiación y participación
activa de los miembros. Líder en crédito comunal para las familias de la Región Huetar Norte (FUNDECOCA,
2010). -Revisar Anexo 2 para conocer la metodología de banco comunal.
31
Revisar el anexo para comprender la metodología de comités de crédito de FUNDECOCA.
47
FUNDECOCA, trabaja bajo la lógica de que los flujos de efectivo de la vida rural son totalmente
inestables y rotativos, los ingresos mensuales no son los mismos y depende de varios esfuerzos
dentro de la misma finca. Así, aunque se esté financiando la pimienta, reconoce que los
agricultores diversifican la producción por lo que cuentan con ingresos de ganado, aves, o de algún
cultivo pequeño, por lo que los ciclos financiados van desde 24 a 48 meses con períodos de gracia
de 1, 6 y 12 meses.
De acuerdo a lo establecido en los informes de FUNDECOCA a PROMES, con la intención de
mantener el valor real del dinero, el equivalente a la tasa de inflación de los intereses cobrados se
trasladan directamente al fondo PROMES para lograr sus sostenibilidad.
El porcentaje adicional, es utilizado para cubrir gastos operativos y se traslada trimestralmente a la
cuenta de FUNDECOCA. A partir de noviembre del 2009, del porcentaje adicional solo se utiliza un
4% para cubrir estos gastos.
Para noviembre de 2009, FUNDECOCA, ya reportaba utilidades en el FONDO de PROMES,
generados por la inversión de los recursos en espera de ser colocados en un fondo de inversión, y
de la cartera ya colocada. Para el cierre de la primer mitad del 2010, se valoraba el crecimiento del
fondo en un 11.42%.
Desde el inicio del convenio con PROMES, FUNDECOCA ha colocado 56 créditos por un monto de
₡50,900,000. Al 31 de mayo de 2011 hay activos 47 créditos por un monto total de ₡45,446,400.
FUNDECOCA ha financiado alrededor de 9 millones de colones para cubrir la demanda de créditos
de la población meta. Con el éxito del programa y la demanda en aumento, ya es complicado
atenderla por lo que están en espera del tercer desembolso para continuar con la colocación de
nuevos créditos.
48
4.2.1. Clientes de FUNDECOCA con fondos PROMES
Actualmente se cuenta con 47 créditos activos, en su mayoría financiando a productores de
pimienta, y en un 10% a proveedores de turismo rural comunitario, en el cantón de Guatuso.
El financiamiento de la pimienta es ligado a la comercialización y apoyo técnico de PROPICA.
(FUNDECOCA, 2009).
Los clientes de FUNDECOCA, cuentan con un alto grado de interés para participar en asociaciones
comunales, no solo lo demuestran perteneciendo al comité y algunos a la junta directiva sino que
siempre han participado en la Asociación de Desarrollo, patronatos escolares, Juntas de Agua y
Acueducto, entre otros.
En el caso de los créditos colocados en el Amparo, las 2 mujeres clientes de FUNDECOCA
pertenecen a la Asociación Agropecuaria de Mujeres de La Unión El Amparo. En el caso de los
créditos de turismo rural, se trata de 3 mujeres y 3 hombres que participan en la Junta Directiva de
la Asociación de Desarrollo Familiar Turística Ecológico Río Celeste (ADEFATURC).
Los participantes de ADEFATURC fueron quienes, recomendados por PROMES, se acercaron a
FUNDECOCA después de darse cuenta que era necesario incluir una característica de valor
agregado a sus fincas en donde brindan hospedajes.
Si se quisiera conocer un perfil de los clientes que han tramitado el crédito PROMES, resaltaría el
propósito conjunto de mejorar el bienestar familiar.
En la Zona de la Virgen de Sarapiquí, región pimentera por tradición, los créditos fueron utilizados
en su mayoría como capital de trabajo que permitiera mejoras a las plantaciones existentes, que
en algunos casos tuvieron que ser descuidadas por regresar al trabajo como jornaleros.
En el rancho Chilamate, se encuentra una productora de pimienta que ya termino de pagar su
crédito, logrando reactivar la cosecha para aumentar sus ventas a PROPICA, con lo cual ha
gestionado mejor el proyecto de turismo rural “tour de la pimienta” que fue apoyado por PROMES
en otro programa. Sin embargo, ella misma resalta la necesidad de que PROMES entregue un
49
nuevo desembolso a FUNDECOCA, ya que reconoce que la demanda en el comité de Sarapiquí
continúa en aumento.32
En El Roble, por ejemplo, se visibilizan ya los beneficios del crédito: los productores que se
convirtieron en jornaleros ahora dedican el 100% de su tiempo a la finca.
Tabla 6. Condición de los Clientes de FUNDECOCA
4.2.2. FUNDECOCA y el desarrollo local
“Puedes tener mucho dinero pero si vivo enfermo, no hay
bienestar, no importa el dinero, importa la salud y la buena
relación con el vecino”
Ulises Ramírez Alvarado, Cliente de
FUNDECOCA, CCC Río Celeste
Acceso al crédito
La modalidad de Comité de Crédito Comunal permite que las y los habitantes de
comunidades alejadas, de bajos recursos y algunas veces de bajos niveles de educación
accedan a un crédito de manera fácil y oportuna. Sin tener que trasladarse a alguna
sucursal bancaria, sin garantías inalcanzables y sin condiciones difíciles de entender.
32
Reunión con la Junta Administrativa del Comité de Crédito de Chilamate, 3 de mayo 2011. El Roble, La Virgen, Sarapiquí, Costa Rica.
50
El acceso al crédito fácil puede incrementa las oportunidades para generar actividades
económicas.
Apropiación del proyecto
“Siempre decimos que la FUNDECOCA es la gente,
por qué la gente es la que sabe”
Carlos Rojas. Director Ejecutivo
FUNDECOCA.
Para FUNDECOCA lo más importante es que la comunidad se apropie del proyecto. La
participación voluntaria de la comunidad es la clave de éxito del desempeño del CCC así
como de asegurar el más alto porcentaje de recuperación de la cartera, así como su
sostenibilidad en el tiempo.
Generando la apropiación de los clientes es mayor la responsabilidad que tienen con el
proyecto, y es menor el grado de probabilidad de que abandonen nuevamente el cultivo
de pimienta por la opción de trabajar como jornaleros.
Economías de escala
FUNDECOCA con el fondo de PROMES está impulsando pequeñas economías de escala en
las que las y los productores de pimienta se integraran al mercado de Sarapiquí,
ofreciendo productos de buena calidad garantizando la venta a PROPICA.
En el caso de Turismo, en Río Celeste, poco a poco se reconoce que es una comunidad que
ofrece servicios de hospedaje.
La ventaja como economía de escala es que se contará con un grupo de productores y
productoras especializados que podrán entender las vicisitudes de la tierra, donde podrán
compartir saberes e innovaciones.
En las zonas donde el objetivo de crédito es la pimienta, será necesaria la contratación de
fuerza laboral externa a las familias, convirtiéndose en generadores de empleo.
51
Mejora de capacidades
El modelo de CCC, permite desarrollar capacidades en los habitantes de la comunidad
mediante los procesos de operación de las Juntas Directivas. Los participantes de las
Juntas admiten que han experimentado mejoras en sus relaciones, tanto con las familias
como con sus vecinos.
Colaborar en una junta directiva les permite: desenvolvimiento para hablar en público,
conocer el manejo de los intereses del crédito, la capacidad de manejar conflictos, el
trabajo en equipo, entre otras. Desarrollando habilidades que permiten una mejor toma
de decisiones y una mejor comprensión de lo que sucede con las problemáticas de la
comunidad.
Capacitación constante
El modelo de FUNDECOCA permite la participación en capacitación constante y de acuerdo
a las necesidades y demandas de los clientes. Actualmente FUNDECOCA cuenta con
material para impartir 16 temáticas diferentes en metodologías participativas.
Las características de los CCC permiten una buena comunicación de los integrantes por lo
que será fácil que la junta directiva reconozca las necesidades para organizar una
capacitación
Metodología aprobada
Uno de los mitos del micro crédito es la creencia de que solo son instrumentos que
generan más endeudamiento. La metodología de FUNDECOCA ha demostrado a través de
los años que las comunidades de las zonas rurales son capaces de cumplir con sus
obligaciones de pago, y de participar voluntariamente en la sostenibilidad de los CCC.
La metodología de FUNDECOCA analiza la capacidad de la persona con la confianza que
genera a los miembros de la junta, más que la capacidad del fiador o que una garantía
hipotecaria. Modelo que ha garantizado bajos niveles de mora.
52
El modelo de CCC ha permitido la inclusión de jóvenes y mujeres en procesos económicos
y en toma de decisiones en las que antes no participaban. La política de inclusión permite
también que personas con capacidades diferentes, y con diferentes ideologías, trabajen y
convivan en un mismo espacio.
Por otro lado, la capitalización del fondo comunal permite de una forma tangible
reconocer las ganancias que deja el pago de los intereses. Los clientes saben que si ellos
pagan y cancelan sus créditos, habrá más recursos para que los demás vecinos puedan
tramitar nuevos créditos y que todos puedan acceder a las mismas oportunidades.
4.3. Conclusiones
Como se pudo observar, la gestión de fondos donados por PROMES quedo establecida bajo
parámetros muy claros dentro del convenio.
Cada IMF utilizo su metodología y solo se acataron a recomendaciones precisas de parte de
PROMES después de los primeros informes.
Fundación Mujer, por su parte, ONG especializada en clientes urbanos. Se apoya en los técnicos de
la EARTH que acompañan los proyectos de pimienta para entender el ciclo de cultivo y en base a
los tiempos necesarios, diseñar un crédito que permita a sus clientes iniciar una plantación desde
cero y no descapitalizarlos hasta obtener los primeros beneficios de sus cosechas. Por lo cual
establece créditos con plazos largos, recuperando los pagos hasta después de 4 años. Tiempo para
que la pimienta de cosechas de calidad.
Fundación Mujer no está familiarizada con la dinámica de una finca integral, creyó que los
productores de pimienta solo podrían pagar con los resultados de su cosecha olvidando que los
campesinos suelen diversificar sus ingresos.
Por otro lado, FUNDECOCA, con su metodología de banco comunal, comprobada a lo largo de la
trayectoria de la IMF, se vio beneficiada incursionando en nuevas localidades no solo
promoviendo los fondos de PROMES si no los créditos que normalmente maneja a tasas
comerciales. Los fondos PROMES permitieron que FUNDECOCA incremente su presencia con 5
53
nuevos comités de crédito, otorgando otro tipo de créditos apoyando proyectos familiares que no
fueran necesariamente los propuestos por PROMES.
En la tabla 5 se puede observar a manera de resumen las condiciones de los préstamos otorgados
por cada una de las IMF. FUNDECOCA se caracteriza por ser más flexible con sus límites y plazos:
con un límite de crédito entre 200 mil y un millón de colones y un plazo de 24 a 48 meses.
Tabla 7. Condiciones de los préstamos
54
FM maneja un límite de 1 millón 606 mil 800 colones a 1 millón 612 mil 800, un plazo de 72 meses
(considerando que el 100% de sus clientes son nuevos productores de pimienta).
Los períodos de gracia o para empezar el pago son en FUNDECOCA de 1, 6 y 12 meses, en cambio
con FM es de 4 años confiando en el resultado de la primer cosecha.
Por convenio, la tasa de interés se revisa cada 3 meses de acuerdo a la inflación de Costa Rica, lo
que ha permitido que la tasa de FUNDECOCA oscile entre un 11 y un 18.5%. En el caso de FM, la
tasa se mantiene en 13.8% ya que no ha empezado a recibir pagos. Es importante recordar que en
el convenio se solicito que los créditos se mantengan en una tasa de interés competitiva, siempre
debajo de las tasas comerciales.
Se puede observar que la relación de género es similar en ambas IMF, con casi la mitad de
hombres y mitad de mujeres como clientes del fondo PROMES.
Es importante mencionar que la metodología de ambas presenta diferentes vicisitudes.
FUNDECOCA, otorga un alto grado de importancia a la confianza entre vecinos. Es el comité
comunal quién otorga el crédito y decide a quién se le da y a quién no. En el caso de los créditos
con fondos PROMES, al ser más accesibles por sus tasas y plazos, fueron sujetos a
malinterpretaciones entre los interesados, generando la creencia de que los mismos familiares de
los integrantes de los comités fueron los primeros beneficiados con este tipo de apoyo.
FUNDECOCA promueve la cohesión social en base a la confianza con el vecino, no obstante puede
ser contraproducente cuando se cruzan intereses personales autorizando créditos más baratos a la
familia. El asesor de FUNDECOCA debe de ser observador ante este tipo de situaciones.
Por otro lado, el asesor de FUNDECOCA conoce las plantaciones pero su función no le permite
estar enterado de los avances satisfactorios o no del cultivo. En el caso de FM, el asesor ha estado
acompañando a los técnicos de la EARTH desde la primer capacitación sobre pimienta y decide los
siguientes desembolsos a sus clientes en base al avance que las fincas presenten.
Para el 2005, Fundación Mujer era la única ONG en Costa Rica cuyos clientes eran exclusivamente
mujeres, diferenciándose dentro del mercado del país (INCAE, 2006:4) Característica a favor
cuando PROMES tomo la decisión de trabajar con la institución.
55
Aunque PROMES y la AECID pensaron en Fundación Mujer para darle énfasis al enfoqué de género
que deben de llevar los proyectos de cooperación, hay que comprender que esto se refiere a la
inclusión de hombres y mujeres por igual.
PROMES, por acatar la recomendación de la AECID, propuso a FM que el segundo bloque de
créditos se tramitara a nombre de mujeres, cayendo en una situación de “prestanombres”.
Situación en la que FM ha lidiado siempre, dónde el hombre obliga a la mujer a sacar un crédito
(INCAE, 2006).
En el siguiente apartado se describirá brevemente que podría pasar con los clientes y con las IMF
por la cancelación de los últimos 2 desembolsos pactados en el convenio.
56
5. La Ruptura del Convenio
Cómo se menciono en el apartado 3, el convenio establecía una donación de 172,500 dólares para
cada IMF, dividido en 4 exhibiciones. Para el 2010, ya se habían realizado las primeras 2 entregas y
quedaba pendiente por definir las últimas dos. A la fecha, PROMES no ha enviado un comunicado
oficial definiendo la situación.
Tratando de puntualizar sobre los efectos que tendrá no ser completados los fondos dividiremos el
apartado en dos: los efectos para las microfinancieras y los efectos en los clientes.
5.1. El impacto en las Instituciones Microfinancieras
Afortunadamente, ambas IMF cuentan con una larga trayectoria y han sabido organizar bien los
fondos de la cooperación internacional. En este caso, su sostenibilidad depende de los fondos
pactados con PROMES.
No obstante, queda en juego la confiabilidad de las instituciones ante los clientes. Una de las
problemáticas a las que se enfrenta el micro crédito es que la gente no se acerca fácilmente a este
tipo de instrumentos, prefiriendo pedir prestado a usureros. Las IMF llevan 2 años ya esperando a
que PROMES defina la situación y los clientes e interesados en nuevos créditos con características
accesibles prefieren esperar que contratar con mayores tasas.
FUNDECOCA, ha recibido pagos de los créditos del fondo PROMES. Lo que ha permitido contratar
nuevos créditos y capitalizar aunque sea un poco el dinero dentro de los comités, dinero que se ha
podido acomodar con nuevos clientes. Probablemente no con el impacto que se esperaba pero si
beneficiando a 20 familias más por año.
Como se reviso en apartados anteriores (tabla 3 y 4), en junio 2011 FUNDECOCA contaba con 43
clientes PROMES y Fundación Mujer con 23.
El caso de Fundación Mujer es más complejo, parte de sus créditos los comenzará a recuperar
hasta el 2014, sin poder contar con este fondo para colocar nuevos créditos, con tasa accesible.
57
La oportunidad de ambas Microfinancieras se verá reflejada cuando logren crear una estrategia de
colocación de sus otros créditos y servicios con los clientes que estaban en lista de espera para un
crédito PROMES.
5.2. El impacto en los Micro y Pequeños Empresarios.
La ruptura del convenio por parte de PROMES empezara a generar un ciclo de desconfianza y
pérdida de entusiasmo ante las oportunidades que se estaban generando con el impulso de las
agrocadenas.
Los clientes de FUNDECOCA, contaran con un abanico de servicios para solicitar nuevos créditos, a
una tasa comercial arriba del 23%, encareciendo no solo el acceso al dinero si no también el
producto final, impactando en la competitividad y complicando el cumplimiento del pago.
Fundación Mujer podrá ofrecer sus servicios como lo ha venido haciendo hasta ahora. Sus clientes
no solo se enfrentaran al aumento de las tasas de interés si no, se podrán ver afectados al
momento que Fundación Mujer pierda la disposición de ocupar el tiempo del asesor en la revisión
de las fincas. Sin las evaluaciones de PROMES de por medio, no será rentable el desplazamiento
del asesor de crédito para realizar el seguimiento exhaustivo de la pimienta.
Habrá que conocer si los técnicos y asesores continúan visitando y dando capacitación a los
clientes de FUNDECOCA y FM. De no ser así, los productores irán perdiendo la motivación con la
que iniciaron el proyecto.
Puede que PROMES no pierda credibilidad si continúa acercándose técnicamente a las fincas
familiares, sin embargo, se caerá nuevamente en el juego de esperar a que llegue la cooperación
para regalar dinero a los proyectos, fomentando la idea de paternalismo y no de financiamiento.
5.3. Conclusiones
Hay que tomar en cuenta las características de los campesinos que se acercaron a FUNDECOCA y
FM. Pensando en las pláticas sostenidas durante el 2011, pareciera que el sueño por un desarrollo
local logrado a través del trabajo familiar, seguirá siendo el motor para no detener el impulso
tomado con el financiamiento PROMES. Queda aquí abierta la oportunidad para un nuevo estudio,
58
que se acerque más a los campesinos beneficiados con este convenio, en dónde se establezca una
línea de tiempo que permita conocer el antes y después del crédito PROMES y que permita
conocer si este motor sigue funcionando o si fue parado abruptamente.
La participación social es muy importante, PROMES, FUNDECOCA y Fundación Mujer han logrado
poner a trabajar en equipo a productores que buscan integrarse en cadenas de precios bajos y de
calidad. Los productores de la zona de intervención de PROMES no solo tuvieron acceso a un
financiamiento, si no a información que puede ser replicada en nuevas generaciones de
productores.
59
6. Conclusiones
La Zona Huetar Norte es una zona que está presentando grandes avances de infraestructura para
el desarrollo. El impulso de diversas instituciones y la participación social ha generado una nueva
ola de pequeñas y medianas empresas en el sector servicios, sin embargo, la problemática real se
encuentra en el sector agrícola.
Los campesinos de la zona han enfrentado diferente problemáticas desde el origen de los
asentamientos, la distribución inequitativa de las áreas de cultivo más la poca posibilidad de pago
ha impedido que las familias cuenten con capacidad de crédito para incrementar y diversificar la
producción.
Aunado a lo anterior, factores medioambientales como la calidad de suelo, la sequía del 2008, las
zonas factibles de inundación, la erosión del suelo por malas técnicas de cultivo y el mal manejo de
residuos está provocando que las familias abandonen sus tierras en búsqueda de empleo,
trabajando como mano de obra en las grandes piñeras o cañeras instaladas en la zona.
La cooperación internacional constituye un factor de apoyo para las economías locales. A través de
subvenciones, asesoramientos técnicos e intervenciones para la creación de políticas de desarrollo
social ha contribuido a la mejora de la calidad de vida de las personas.
La AECID, como parte de la cooperación internacional ha financiado el programa PROMES,
Promoviendo Mercados Sostenibles, gestionado por la EARTH.
PROMES ha sabido mantenerse en la dinámica de la población de la Zona Norte de Costa Rica. Sus
programas de apoyo han estado presentes en la creación y mejora de proyectos de pequeñas y
medianas empresas de turismo rural, agrocadenas de piña, pimienta, cacao entre otros.
Parte del éxito que ha tenido PROMES ha sido por la combinación de elementos interdisciplinarios.
PROMES no solo da apoyos económicos a las familias que cuentan con un proyecto si no que
genera identidad al otorgarles un seguimiento y una adecuada y oportuna asesoría.
PROMES ha sabido generar sinergias aprovechando las capacidades de todos los involucrados:
asesores, técnicos, estudiantes, universidades, gobierno y beneficiarios.
60
El fondo PROMES ha sido un eslabón más para que el programa PROMES pueda lograr su objetivo
de impulsar las cadenas agrícolas de valor e impulsar el desarrollo local.
La estrategia de complementar su programa de capacitación técnica con financiamiento fue un
paso importante para lograr que las y los pequeños productores más allá de espectadores se
conviertan en generadores de economías de escala.
La población rural en Costa Rica cuenta con tradición de trabajar en cooperativa y pertenecer a
grupos que luchan por su comunidad. La mayoría de las personas con las que se tuvo oportunidad
de platicar a lo largo de este estudio, pertenecen a más de una asociación, ya sea la Asociación de
Desarrollo, Asociación de Acueductos, el Patronato de la Escuela, entre otros. Y su motivación por
hacerlo es poder participar en acciones para mejorar sus condiciones de vida.
La alianza de PROMES con Fundación Mujer y FUNDECOCA, ha permitido empoderar a grupos de
campesinos para iniciar proyectos que les permiten generar ingresos sin necesidad de depender
de las temporadas de trabajo como jornaleros.
La participación de la mujer en la finca, siempre ha sido importante, pero con la capacitación de
PROMES y la dinámica de trabajo que han tenido las IMF ahora se ha incrementado la
participación de las mujeres en la toma de decisiones y en su participación como generadoras de
ingresos.
Los fondos de PROMES provocaron que el crédito se acercara en zonas donde aún no se
involucraban con organizaciones microfinancieras. En el caso de FUNDECOCA se crearon nuevos
comités comunales y en el caso de FM se crearon nuevos Banco Mujer.
La incursión de las IMF en la zona no solo se quedo en promover créditos con el fondo PROMES,
han impulsado a que la comunidad tenga accesos a otro tipo de créditos.
La cuestión será conocer si PROMES logró su propósito de dejar una “semilla de financiamiento”
por un lado esperando que la sostenibilidad de los fondos perdure y por otro la posibilidad que
creado acercando a la población de asentamientos lejanos a los microcréditos.
El fondo PROMES ha permitido la articulación con otros espacios y actores económicos, en el caso
de la pimienta permitió el acercamiento con el MAG y con PROPICA. En los casos de turismo rural
61
se ha construido un espacio en donde los proveedores del servicio se asocien y tengan una
búsqueda conjunta por el bien de su comunidad.
Las IMF estudiadas han luchado por evitar el mal uso, introduciendo el tema de las microfinanzas,
brindando la información necesaria para que la gente se sienta confiada de acceder a estos
beneficios.
Se puede resaltar que dentro de las dos IMF se están trabajando satisfactoriamente con aspectos
que contribuyen al desarrollo local, entre ellos destacan: La voluntad de trabajar y superarse de
cada una de las familias, el liderazgo y la organización comunitaria evidente en los comités
comunales de FUNDECOCA y en los grupos de FM, la participación de la mujer, la existencia de
valores comunitarios como la ayuda mutua , la integración de esfuerzos; el buen desempeño de
los comités de crédito, la formación y capacitación y el compartir sueños.
Ambas IMF cuentan con políticas institucionales claras y bien diseñadas, revisadas anualmente en
las juntas directivas que son conformadas por los mismos clientes, evitando que se conformen por
imposiciones de profesionales ajenos a la realidad de la población meta.
Tanto FM como FUNDECOCA han logrado articular los servicios de microcréditos con los servicios
de capacitación y la importancia de generar identidad del cliente con la institución.
La capacitación para el manejo operativo y contable, constantes auditorias y trabajo en RED, son
aspectos importantes que deberían de replicarse por instituciones del mismo sector.
Desafortunadamente, aún existe la cultura del no pago generada por los programas de
subvenciones de las políticas gubernamentales, generando clientelismo y búsqueda de
donaciones. Obstáculo al que se tuvo que enfrentar Fundación Mujer al momento de ofrecer los
créditos.
Al momento de realizar la presente investigación, estaba pendiente que PROMES les indicara a
ambas IMF el desenlace de los fondos por entregar, si es que procede una cancelación o si era
posible replantear importes y fechas dependiendo del cierre de actividades de PROMES.
La falta de comunicación entre las instituciones y PROMES, provocaba un foco rojo. Con una lista
creciente de personas capacitándose en los cultivos de pimienta era necesario que las IMF idearan
62
una estrategia para inyectar recursos para continuar colocando créditos con intereses
competitivos para apoyar a los y las pequeñas productoras de la Zona Huetar Norte de Costa Rica.
El aviso oportuno de parte de PROMES hubiera permitido a las IMF actuar a tiempo y crear dicha
estrategia incluyente para continuar generando fondos y tener acceso a nuevos créditos.
Aunque los fondos PROMES no continuaron, la cohesión social generada por los apoyos puede
ser la mayor ventaja creada. La cercanía de las instituciones con los campesinos, la presencia de
asesores y técnicos especializados y la confianza entre vecinos para gestionar créditos u organizar
sus cultivos, impulsó una identidad colectiva que, al parecer, les permitirá continuar con proyectos
que impulsen su localidad, sin necesidad de abandonar sus tierras como estaba sucediendo.
Ahora bien, las IMF deben de cuidar bien la recuperación de los fondos PROMES que ya están
colocados en forma de crédito. Para poder cumplir con los clientes y seguir brindando créditos
baratos con los recursos revolventes.
El obstáculo que PROMES encontró en el caso de Fundación Mujer sobre la recuperación de largo
plazo del crédito era amortizado por la buena organización de los campesinos con el cliente final,
pactando que el comprador de la cosecha: PROPICA, pagara directamente la deuda a la IMF. El
reto aquí, será continuar fomentando el espíritu emprendedor de los campesinos y la necesidad
de continuar trabajando arduamente como lo han venido haciendo desde las primeras pláticas de
asesoría.
Por otro lado, FUNDECOCA, debe de reconocer que los créditos otorgados bajo la etiqueta de
PROMES pueden correr el riesgo de caer en favoritismo, es decir, cada que estos créditos se
recuperen, las personas que forman el banco comunal querrán mantenerlos en “familia” o en
“amigos” obstaculizando el acceso a nuevos beneficiarios.
La cooperación internacional, está llena de buenas intenciones, sin embargo si el apoyo no se
enfoca a las necesidades reales no trascenderá más allá de un apoyo temporal. Al parecer,
PROMES supo posicionarse en la Zona Norte y al terminar sus 4 años de presencia en Costa Rica
podrá identificar que proyectos lograrán perdurar a través del tiempo.
63
PROMES no conto con el apoyo de la Agencia Española de Cooperación para continuar con lo
establecido en el convenio, favorablemente en esta ocasión no corrió peligro la sostenibilidad de
las IMF. Toca ahora a las microfinancieras motivar a los clientes para continuar con el proyecto de
las agrocadenas y no se quede a la mitad del camino el tiempo y esfuerzo invertido en el proyecto
de agrocadenas y mercados sostenibles.
Como se menciono en la introducción, queda pendiente un estudio detallado que aproveche las
entrevistas realizadas a los clientes de las IMF y que estudie la situación de la fincas y de las
localidades para conocer si el objetivo de generar desarrollo local se está cumpliendo.
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Epilogo
Iniciar un proyecto de trabajo en otro país, con costumbres diferentes, siempre es un
enfrentamiento contigo mismo. Desde el momento que dejas a tus seres queridos para subir al
avión empiezan todo tipo de experiencias que enriquecen a la persona.
Llegar al lugar de hospedaje y convivir con personas de más de 5 nacionalidades se convirtió en
explosión de valores y sentimientos: tolerancia, comunicación, respeto, curiosidad, desapegos,
replantearse nuevos hábitos, nuevas visiones, entre otros.
Cambiar el estilo de vida para adoptar uno nuevo, aprender y aceptar las personalidades de cada
uno de los integrantes de trabajo de JAZON. Conocer personajes con relevancia política, con
relevancia en las organizaciones, interactuar con familias completas, experimentar como dirigir
una asamblea y que todos participen, enfrentarme a los juicios sobre mi trabajo y al trabajo en
equipo. Son solo unos cuantos de los retos que tuve que afrontar durante este tiempo.
Me di cuenta de que existen formas diferentes de vida, hacer frente a la ruralidad en el día a día
puede ser muy fuerte después de tantos años de estilo de vida urbano. Aprovechar los recursos
que tienes en la misma casa, aprender a manejar residuos, hasta lidiar con los insectos y tener
paciencia para encontrar transporte aún con luz de día.
El suceso de estar en un país diferente, conocerlo, tener la sensación de querer exprimirlo y
aprender todo lo que puedas, por muy complicado o satisfactorio que sea es una experiencia que
debería de ser obligatoria para todos.
Uno de los voluntarios alemanes comentaba que en su país, todos tienen que ofrecer un año de
servicio social, más allá de la idoneidad del servicio, la posibilidad de enfrentarte a nuevos
espacios pueden acercarte a un sinfín de alternativas para crecer en todos los aspectos.
Personalmente creo que el estar rodeada de personas que han dedicado su vida a promover el
desarrollo me ha dejado grandes lecciones para mejorar mi desempeño profesional. Desde los
investigadores del Tecnológico con los que pude compartir puntos de vista, el equipo de JAZON, el
equipo de PROMES, los líderes de los Humedales, el equipo de FUNDECOCA y Fundación Mujer, y
no menos importantes las familias del proyecto de Turismo Rural y las familias clientes de las
65
microfinancieras, así como mis compañeros de las prácticas y de la casa de voluntarios. Todos ellos
me han permitido aprender técnicas de trabajo, de investigación, metodologías incluyentes, entre
una gran lista de aptitudes que por el intercambio de experiencias me servirán para
desenvolverme mejor en mi trabajo profesional.
Tener la oportunidad de trabajar cerca de las familias asociadas al proyecto de “Vacaciones con
Familias Campesinas” y con los clientes de FUNDECOCA y Fundación Mujer, me han dejado claro
las diferentes visiones de desarrollo, cómo las políticas sociales afectan a la población y la
aspiración que tiene un campesino hacia su familia, su finca y los recursos naturales con los que
cuenta, así como el interés que muestran por impulsar economías locales e integrarlas a la
dinámica económica del país.
La elaboración del documento me permitió acercarme a dos instituciones que cuentan con una
gran trayectoria en Costa Rica, ambas con metodologías completamente diferentes pero
igualmente eficaces, organizaciones que continúan creciendo, aprendiendo y modificando sus
políticas a través de permitirse la interacción con sus clientes y dejar que ellos sean quienes
aporten para mejorarse. Las microfinanzas son un sector complicado y muchas veces despreciado,
tener la oportunidad de trabajar con los directivos de FUNDECOCA y Fundación Mujer, sus
asesores, sus administradores y sus clientes me ha permitido aprender del tema más de lo que se
puede aprender y reflejar académicamente.
66
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Entrevistas
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ANEXOS 1
FUNDACION MUJER
Nace en 1988, para darle seguimiento al proyecto piloto de OEF International, diseñado bajo el
programa de Mujeres y Desarrollo.
OEF International, fue una Fundación orientada en estimular a mujeres de más de 20 países a
crear empresas rentables, superar las desigualdades y fomentar el desarrollo comunitario, la OEF
dejo de operar en 1991 desintegrándose y generando nuevas organizaciones.
La inquietud por atender a
las mujeres que buscan
aumentar sus actividades
productivas y empoderarse
de forma integral, así como
su lucha por promover la
democratización del crédito
ha posicionado a la
Fundación como líder por
20 años dentro de los
microfinanciamientos.
Estos años de trayectoria
trabajando con las mujeres emprendedoras de Costa Rica sustentaron la decisión de PROMES para
tomarla en cuenta como una de las Organizaciones con las que se firmó el convenio de
cooperación no reembolsable, otorgándole recursos para la creación de un fondo de crédito.
La Misión de Fundación Mujer (FM) es “Contribuir de manera especial en el desarrollo de la
mujer, promoviendo sus actividades productivas, organizativas y sociales como medio para
mejorar su calidad de vida y la de su familia”
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Lo anterior lo logran combinando los servicios de financiamiento con capacitación para impulsar la
capacidad empresarial, el ahorro, la gestión de proyectos, la formación humana, alternativas de
producción y salud preventiva.
Objetivos Estratégicos
1. Propiciar e impulsar el desarrollo socio-económico de la mujer mediante su promoción,
organización y capacitación, orientada a su autorrealización como ente productivo capaz
de generar ingresos, que le permitan mejorar su condición de vida y la de su familia.
2. Ampliar las oportunidades para que las mujeres puedan obtener mayores ingresos a través
de empleos asalariados por cuenta propia, crédito y tecnologías que les permitan
incrementar su producción y mejorar el manejo de las mismas.
3. Apoyar el crecimiento de las organizaciones nacionales e internacionales, dedicadas a la
habilitación de la mujer y al incremento de sus recursos económicos y oportunidades por
medio de la prestación de servicios de asesoría institucional de acuerdo a sus necesidades
específicas.
4. Fomentar la coordinación con oficinas internacionales y nacionales en el desarrollo de
programas, proyectos y planes tendientes a la superación de la mujer en cualquier aspecto.
5. Educar a los costarricenses, especialmente a la mujer, capacitándola para su participación
en la elaboración y ejecución de políticas y planes de acción, dirigidos a solucionar
problemas de desarrollo económico.
Servicios
Fundación Mujer cuenta con 3 servicios: el crédito individual, crédito de consumo y crédito grupal
denominado “Banco Mujer”
El crédito individual se otorga a mujeres que tienen la facilidad de presentar garantía fiduciaria,
prendaria o hipotecaria; que requieren financiar una etapa precisa de un proyecto o bien que
están interesadas en una línea de crédito para obtener recursos de forma revolvente.
El crédito de consumo, es una línea de crédito dirigida a mujeres asalariadas, con el fin de adquirir
artículos de consumo, pago de servicios de salud, deudas o cubrir alguna necesidad de su familia.
El crédito de consumo, es complementado con el servicio “urge fácil.
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Los 2 anteriores, requieren que la clienta o cliente interesado cuente con un mínimo de un año en
la misma actividad y un pago de 2 mil colones para un estudio socioeconómico. Las tasas de
interés varían entre el 25 y 30%.
El servicio “Banco Mujer”, es la modalidad de FM para trabajar bajo el esquema de garantía
solidaria. Cuando la o el cliente del crédito no cuenta con un fiador o con una propiedad para dejar
en garantía, se reúne con otras personas interesadas y entre todas firman como fiador. Este tipo
de asociaciones fomentan el trabajo en equipo, la integración y la identidad. Como modalidad
“Banco Mujer” cada una de los clientes velará por que la o el compañero siempre salga avante con
los pagos, por los intereses propios de cada grupo.
La modalidad “Banco Mujer” se conforma por un mínimo de 8 y un máximo de 15. Generalmente,
los fines del crédito pueden ser diferentes. Para el caso de los fondos de PROMES se organizaron
“Bancos Mujer” en donde el objetivo del préstamo es el cultivo de la Pimienta.
El monto inicial de crédito en el crédito grupal o “Banco Mujer” es de 100 mil a 300 mil colones
por socia o socio. En plazos de 6, 12 y 18 meses. Las tasas de interés suelen ser más bajas que las
planteadas para los créditos fiduciarios e hipotecarios.
El crédito grupal, no solo se preocupa por atender clientes que no encontrarían una opción de
financiamiento dentro de la banca tradicional, si no que fomenta el desarrollo de sus miembros
otorgándoles capacitación para aumentar las capacidades empresariales, apoyándose en cursos
sobre gestión administrativa, formación humana, producción e incluso salud.
Fundación Mujer ha buscado que los grupos “Banco Mujer” no se limiten solo a reunirse para el
crédito, también han fomentado el ahorro a través de dinámicas como las rifas o la venta de algún
producto de la finca familiar. Cada Banco Mujer es responsable por administrar los recursos
generados de acuerdo a los intereses de cada miembro.
Gestión Administrativa
Resaltando las ventajas participativas, FM cuenta con una Asamblea compuesta por las mismas
clientas de la Organización, quienes eligen a los miembros de la Junta Administrativa conformada
por profesionales en el sector de las microfinanzas y por dos clientas representantes. El trabajo de
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la Junta Administrativa será reforzar las políticas de gestión para mejorar la calidad de los
servicios.
Administrativamente cuenta con una oficina base en San José, y 2 oficinas filiales: Limón y Liberia.
Dispone de asesores de crédito que visitan en forma permanente a los clientes y los acompañan
desde la formación hasta que cumplen con el cierre de su crédito o bien la reapertura de uno
nuevo.
La zona de acción de FM es San José, Alajuela, Heredia, Cartago, Puntarenas, Limón, Guanacaste y
Zona Sur. FM ha otorgado créditos con los fondos de PROMES, de acuerdo al convenio, en el
Cantón de Sarapiquí, específicamente en los asentamientos Paraíso y Río Magdalena.
Por tratarse de un sector que debe de ser muy cuidadoso con su sostenibilidad, la administración
de FM recae en poco personal. Actualmente la Fundación trabaja con, voluntarios del Cuerpo de
Paz que fungen como promotores del crédito y voluntarios de universidades que vienen a
aprender español y que apoyan en la gestión de la plataforma Kiva33.
Enfoque de género
El aporte de las mujeres en la vida campesina es fundamental; son las reproductoras de la unidad
familiar, recae en ellas los oficios domésticos, combinan su trabajo en el campo buscando
actividades diversas en la finca para generar más ingresos.
Aunque las dinámicas familiares han ido cambiando y se le ha dado un mayor peso a la
participación de las mujeres tanto en el trabajo como en el derecho a la propiedad, aún es poco el
sustento legal que incorpora el enfoqué de género.
De acuerdo al Instituto Nacional de las Mujeres en Costa Rica (INAMU) la demanda de la
población, en particular de las mujeres, toma dos sentidos: la urgencia de concretar ideas
emprendedoras o proyectos de generación de ingresos, que les asegure entradas suficientes y
permanentes, o en la premura por ampliar y mejorar los proyectos productivos en marcha para
vincularlos con los procesos de reconversión productiva que impulsa el estado costarricense,
33
Kiva es una organización no gubernamental dedicada a promover la inversión de particulares en microfinanciamientos a proyectos de micro empresarios alrededor del mundo y a través de internet. “empower people around the world”. http://www.kiva.org/
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particularmente para hacer realidad el acceso al crédito , a la asistencia técnica, a la innovación
tecnológica y a la comercialización en mercados más amplios y que ofrezcan mejores precios
El enfoqué de género debe de incluir una atención integral hacia la familia: en donde se logre la
inserción de las mujeres y del campo en la economía del país, incluyendo fuentes de trabajo
agrícola y no agrícola, fortalecimiento de pequeños negocios en la gestión empresarial y la
vinculación a cadenas productivas que fortalezcan sus negocios y les asegura la sostenibilidad
económica.
Fundación Mujer, fue creada con el propósito de promover el desarrollo de los talentos propios y
potenciales para incrementar el bienestar de ella y de la familia generando ingresos.
Por política de FM, la cartera total de los créditos está compuesta un 80% a mujeres y un 20% a
hombres. Conservando la prioridad a las mujeres.
Aunque FM otorgue tal importancia a las mujeres, nunca deja de atender a los hombres que se
acerquen a solicitar un crédito o capacitación. FM apuesta por incrementar la calidad de vida de la
familia y no solo de un género u otro.
La importancia de hablar de “enfoqué de género” no refiere solo a medidas para satisfacer las
necesidades de las mujeres, sino al trato igualitario de la mujer y el hombre en todos los aspectos.
“Equidad de género: es el trato justo dirigido a lograr la igualdad entre mujeres y hombres en los
distintos contextos y culturas en que se desenvuelven, mediante acciones deliberadas o
afirmativas para la corrección de desequilibrios originados en las diferencias de género, clase,
origen étnico, condición etaria o cualquier otro factor que produzca efectos discriminatorios en
derechos, beneficios, obligaciones y oportunidades.” (REDCAMIF, 2010)
Como lo menciona el siguiente apartado, los créditos otorgados con los recursos del fondo
PROMES para pimienta están asignados un 50% a mujeres y el otro 50% a hombres.
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ANEXO 2
FUNDECOCA (Fundación Unión y Desarrollo de las Comunidades
Campesinas)
En 1993 un grupo de comunidades rurales de la Región Huetar Norte, decide emprender una
organización basada en el proyecto agrícola de capacitación y crédito comunal implementado por
CARE Internacional en 1990, proyecto que concluía en ese momento.
Fundación Unión y Desarrollo de las
Comunidades Campesinas
(FUNDECOCA) nace bajo la Visión de
“llegar a ser una organización
consolidada financiera y
operativamente, con una
apropiación y participación activa
de los miembros. Líder en crédito
comunal para las familias de la
Región Huetar Norte”. Y con el
propósito de “contar con una
organización propia que les
brindada el apoyo requerido para el
manejo y operación del modelo de crédito comunal, buscar la sostenibilidad y el crecimiento de
los fondos para brindar crédito a pequeños productores y productoras y favorecer su desarrollo
socioeconómico y sus condiciones de vida. (FUNDECOCA, 2010)
FUNDECOCA, comienza a operar con el modelo de crédito comunal trabajando con 14 comités
comunales. Diez años después, para el 2003 aumento a 38 comités, actualmente cuenta con 53.
Incluyendo 5 comités creados para trabajar el fondo de PROMES.
El área de cobertura se localiza en los cantones de Los Chiles, San Carlos, Sarapiquí y los distritos
Río cuarto de Grecia, los Ángeles y Peñas Blancas de San Ramón; Región conocida como Zona
Huetar Norte.
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La misión de FUNDECOCA es “Brindar servicios financieros y no financieros de calidad, para
contribuir a mejorar las condiciones de vida de las familias que conforman las comunidades
dueñas de la Organización”34.
Lo anterior lo logra mediante el trabajo voluntario y organizado de los miembros, “brindando
crédito ágil, accesible y desde las comunidades otorgado por los vecinos y su organización
comunal y regional”, generando un alto nivel de empoderamiento y pertenencia a las
comunidades mediante comités de crédito y sobre todo un alto nivel de participación.
FUNDECOCA reconoce la importancia de los ejes transversales que implícitamente van
apareciendo junto a la búsqueda de su misión: el enfoque de género y el cuidado del medio
ambiente.
Los usuarios de sus servicios son hombres y mujeres de comunidades rurales de bajo nivel
educativo, de bajo a medio nivel de ingresos y que generalmente no utilizan la tecnología,
limitados en oportunidades de desarrollo y crecimiento económico. “Típicas familias rurales de
Costa Rica”. (FUNDECOCA, 2011)
Objetivos Estratégicos
1. Autosostenibilidad financiera.
2. Una Junta Administrativa y Personal de Oficina Central eficaces y eficientes, realizando las
funciones y servicios necesarios y adecuados para los Comités de Crédito y la Organización.
3. Las Juntas Directivas dan un servicio oportuno y acorde a las necesidades de los usuarios
de crédito.
4. Apropiación del modelo y la Organización por los miembros de las comunidades.
Gestión Administrativa
La oficina de Administración Central se encuentra en Ciudad Quesada, San Carlos. Son pocas las
personas que integran el personal operativo de esta gran propuesta, incluyendo al director
ejecutivo, área de crédito y el área administrativa, así como el encargado de la contabilidad.
34
Se puede encontrar más información en su página web: www.fundecoca.org
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Además, se cuenta con 3 asesores de crédito que recorren el área de cobertura para acompañar
los procesos de creación, capacitación, operación y asesoría de cada uno de los Comités de Crédito
Comunal (CCC). Estos asesores son el contacto entre la oficina administrativa y las juntas directivas
de los comités.
La estructura organizacional incluye a la Junta Administrativa Regional, órgano que dirige a la
Fundación, integrada por dos miembros de las comunidades que participan con CCC, el
presidente, secretario y tesorero, estos últimos elegidos por la Asamblea Regional de Delegados.
De acuerdo a la ley de Fundaciones, la Junta Administrativa cuenta con la participación de un
representante de la municipalidad de San Carlos y otro del poder ejecutivo.
La Asamblea Regional de Delegados, es la máxima representación de FUNDECOCA, es la encargada
de tomar las decisiones respecto de las políticas, normas y recursos de la Fundación; es integrada
por representantes de cada uno de los CCC.
La junta directiva, es considerada como la figura bancaria del Comité de Crédito, sus integrantes
son nombrados en las asambleas con los vecinos participantes. Acompañadas por FUNDECOCA
son quienes velan por la eficiente operación para regular y apoyar la administración de los fondos.
FUNDECOCA es parte de la REDCOM y es una de las IMF que cuentan con reconocimiento de
transparencia en sus operaciones gracias al constante trabajo con auditorías externas y
consultores que siempre están recomendando las mejores prácticas en el sector.
Comités de Crédito Comunal
En FUNDECOCA, se trabaja mediante Comités de Crédito Comunal (CCC), instalados en cada una
de las comunidades que han demostrado interés en participar en el programa de crédito.
Los CCC, son organizaciones crediticias de base comunitaria, que operan mediante el aporte del
trabajo voluntario de las personas de las comunidades y que han sido muy exitosos en brindar
apoyo crediticio rotativo a las personas de escasos recursos de esas comunidades. (FUNDECOCA,
2009)
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De acuerdo a lo que indica FUNDECOCA, las comunidades en las que se encuentran los comités
son clasificadas como comunidades rurales, dispersas, con carencia de algunos de los servicios
básicos, ubicadas de media a dos horas de los centros urbanos más importantes, muchas de estas
comunidades son asentamientos campesinos del IDA. Con una población que varía entre 400 a 3
mil personas y con posibilidad de desarrollar actividades económicas.
Un CCC funge como oficina regional y representación de FUNDECOCA, ya que los nuevos clientes
se acercaran a ellos para realizar nuevos trámites.
El éxito de los comités y de la sostenibilidad de esta metodología se debe al trabajo voluntario y al
sentido de pertenencia generado de las comunidades hacia el comité.
Después de seleccionar una comunidad de acuerdo a un análisis amplio sobre las problemáticas
específicas de cada lugar, FUNDECOCA busca reunirse con los líderes comunales, a través de la
Asociación de Desarrollo Comunal u de otra organización comunal. Si estos muestran interés se
convoca a una asamblea general para exponer el programa.
Los CCC inician cuando una comunidad se muestra interesada, con una serie de capacitaciones que
incluyen metodología participativa. Las capacitaciones iniciales se realizan con el objetivo de
formar democráticamente a los miembros de la junta del comité y de fortalecer capacidades como
la negociación de conflictos, el trabajo en equipo, la administración financiera, y por supuesto el
manejo del crédito
La comunidad entera es convocada a participar en estas primeras capacitaciones, al finalizarlas se
lleva a cabo la elección de los miembros de la junta. Sin embargo, ha habido casos que a la mitad
de las capacitaciones el interés de la comunidad disminuye y es entonces cuando se decide no
fundar un nuevo comité.
Es en la última capacitación cuando se realiza la asamblea constitutiva del comité, siendo sus
socios fundadores todas aquellas personas que participaron en el proceso de capacitación. Estas
personas son las encargadas de nombrar la Junta Directiva del CC, que serán los responsables de
realizar todos los procesos operativos del comité de crédito. (FUNDECOCA, 2009)
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Los CCC se conforman de: La Asamblea Comunal integrada por todos los vecinos que acuden
anualmente a las asambleas. Un Fiscal, nombrado por la asamblea, La Junta Directiva, y la
comisión de apoyo crediticio.
Creado el comité, los vecinos de la comunidad participan activamente en la toma de decisiones y
en los procesos operativos, reuniéndose una vez al año en una asamblea comunal en donde se
presentan los resultados del año y se eligen a los miembros de la junta. En estas reuniones se
entrega el carnet de afiliación a las personas que asistan, creando derechos y obligaciones.
La Junta Directiva del CCC es la encargada de recibir las solicitudes, analizar los créditos,
aprobarlos, formalizarlo, entregar el dinero al cliente, recuperar el dinero y dar seguimiento al
crédito. Estas operaciones se realizan en un lugar elegido por ellos, ya sea el salón de usos
múltiples de la comunidad o la casa de uno de ellos, siempre y cuando se pueda contar con
suficiente espacio para trabajar y un lugar para resguardar expedientes. Reuniéndose dos veces al
mes para operar y atender a los clientes.
La Junta Directiva se conforma por mujeres y hombres que fungen como presidente,
vicepresidente, tesorero, secretario y vocal, tres suplentes y un fiscal, son nombrados por una
vigencia de 2 años pero tienen la posibilidad de ser reelectos por un período igual. FUNDECOCA
promueve que todos participen en todos las funciones para que exista una rotación de puestos y
evitar favoritismos.
La forma de trabajo en las Juntas directivas es un trabajo sencillo que esta previamente descrito
en manuales proporcionados por FUNDECOCA. El asesor de crédito procura asistir a todas las
reuniones de la Junta con el fin de darle seguimiento a las dudas dentro de la operación.
Solo los miembros del CCC acreditados con su carnet pueden acceder a un crédito, depositando su
solicitud los días que la Junta Directiva se reúne. Una vez revisada su solicitud se aprueba o no el
crédito.
La característica más interesante de los CCC es el análisis para otorgar el crédito. La ventaja de las
pequeñas comunidades es que la mayoría de los vecinos se conoce y ha convivido por años,
conociendo los buenos y malos hábitos. Al analizar una solicitud de crédito, los miembros de la
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Junta Directiva, conoce bien de quien es el cliente, y si tiene capacidad suficiente para responder
ante el compromiso que está adquiriendo.
De acuerdo al reglamento de crédito de FUNDECOCA, se solicita de garantía un fiador, con la única
característica de que también sea vecino de la comunidad, permitiendo que la Junta también
pueda conocer su capacidad de pago.
Una vez aprobado, es el tesorero el que solicita a FUNDECOCA los recursos, estos son enviados a la
sucursal más cercana del Grupo Financiero COOCIQUE, para que sea el tesorero quien los retire y
los pueda entregar al cliente. Operación que evita que el cliente tenga que trasladarse de la
comunidad hasta el banco, recibiéndolo en el lugar donde se reúne periódicamente la Junta
Directiva.
Para la recuperación del dinero, el proceso es similar. El cliente asiste a pagar a la Junta Directiva, y
el tesorero deposita el dinero en la sucursal de COOCIQUE. Cómo la junta se reúne solo dos veces
al mes, el cliente puede elegir pagar en cualquiera de las 2 días de reunión.
En caso de que el cliente no se encuentre en posibilidades de pagar, este puede acercarse a los
miembros de la junta y plantear el problema, negociando un acuerdo de pago. Cuando el cliente
presenta incumplimiento, es labor del fiscal recordarle el pago, para evitar caer en cobro judicial.
Esta metodología basada en la confianza de los vecinos, ha permitido que la mora de los clientes
de FUNDECOCA se mantenga en porcentajes bajos. Para enero del 2011, el indicador de Mora
Legal (+30) fluctúa entre el 6 y el 3 por ciento, según cifras de la Fundación.
Es importante mencionar que FUNDECOCA otorga solo un fondo semilla a cada comité, con el que
podrán otorgar los primeros créditos. Los intereses se van capitalizando dentro de la misma
cuenta del comité, así los beneficios permiten que se puedan otorgar más créditos y que se
cuenten con recursos para mejoras de la operación: como infraestructura, herramientas
tecnológicas, y una caja chica para la organización de la asamblea anual.
Gracias a la creación de CCC son 170 comunidades con acceso a crédito y más de 18,600 créditos
históricos otorgados.
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La pertenencia que se ha generado en la comunidad con la metodología de CCC ha permitido que
el trabajo de la junta y el desempeño de los flujos del crédito se consoliden en un crecimiento
constante, día a día son más las personas interesadas en recibir los beneficios como miembros del
CCC.
Citibank, por medio de CITI Foundation, ha otorgado reconocimientos a los comités de crédito
comunales de FUNDECOCA por destacar como los “mejores dentro del país”.
Los CCC manejan una política de cero exclusión, son bienvenidos a participar libremente cualquier
persona sin discriminación por sexo, raza, edad, nacionalidad, religión o preferencia política.
Enfoque de género
Hay que recordar que el convenio pactado entre PROMES y las IMF “pretende una administración
segura y efectiva del fondo de microcréditos con enfoque de género” (EARTH, 2009).
FUNDECOCA se ha preocupado por mantener políticas que impulsen la participación de las
mujeres en la misma medida que la de los hombres. Actualmente son varias las juntas directivas
de CCC que son conformadas solo por mujeres o bien la dirigente es una mujer.
FUNDECOCA ha creado un espacio de desarrollo constante a las capacidades de las personas y en
especial ha sabido promover un ambiente de equidad fomentando el trabajo en comunidad.
De acuerdo a cifras de la IMF, actualizadas a febrero de este año:
42% del total de créditos corresponde a mujeres,
62% de las personas trabajando voluntariamente en Juntas Directivas del CCC son
mujeres.
51% de la asistencia a las asambleas corresponde a mujeres.