Defensa del asegurado

Empresas crean oficina para resolver reclamos

de sus clientes

www.revistas.co.cr/seguros Edición #7. Setiembre de 2014

SEGUROS

Por un agro más seguro

Costa Rica se suma a iniciativa latinoamericanade impulso a las coberturas agrícolas

Modelo de protección sería sostenible,asequible y rentable a las aseguradoras

Gestión de riesgos es clave para la seguridad alimentaria frente al cambio climático

El Niño ha provocado, este año, pérdidas por ¢7.000 millones en el país

¿Es beneficiario y no lo sabe?

A partir de diciembre, la Sugese ofrecerá un

registro de potenciales indemnizados

A 6 años de la aperturaEl país ha ampliado la

cobertura con:

• 511 pólizas• 20 corredoras• 58 operadores autoexpedibles

• 12 aseguradoras• 60 sociedades agencia

E l Banco Nacional cuenta con una amplia experiencia en seguros, pues se encuentra involucrado en

este negocio desde 1996, cuando fungió como Comercializadora de seguros del INS. Por ello, ante la apertura del mo-nopolio en el 2008, tomó la decisión de convertirse en una Sociedad Corredora de Seguros, una figura que representa al cliente ante las compañías de seguros.

“Quien busca los servicios de una corredo-ra de seguros cuenta con la ventaja de tra-tar con un asesor profesional e imparcial que no representa a ninguna compañía de seguros específica, sino con alguien que le ayudará a escoger el mejor seguro del portafolio de todas las aseguradoras del mercado, de acuerdo con sus necesi-dades particulares”, comentó el Sr. Carlos Solís, gerente general de BN Corredora de Seguros.

Esta corredora, además de ofrecer los mejores productos a un precio más económico, desarrolla programas de segu-ros personalizados para quienes tengan requerimientos específicos. Uno de nues-tros objetivos primordiales es “llegar a los costarricenses para que tomen conciencia de la importancia de un seguro, para su casa, su carro u aquellos otros bienes que ha acumulado a lo largo de su vida; debe-mos trabajar en quitar el mito de que un seguro cuesta caro, pues la cantidad de

clientes que representa el Banco Nacional para las compañías Aseguradoras hacen que la prima del seguro sea muy accesible”, destacó Solís.

Como parte de los servicios que ofrecemos, contamos con una Fuerza de Ventas es-pecializada, que se dedica a atender todos los clientes empresariales, sus empleados y gremios como asociaciones solidaris-tas. Estos servicios comprenden: análisis integral del plan de seguros, mitigación de riesgos, revisión de condiciones y cobertu-ras, mejoramiento del producto actual, re-comendación de actualización de montos asegurados, y una cobertura de acuerdo al tipo de operación. Además, se imparten capacitaciones al personal en aspectos preventivos que garantizan acciones co-rrectas en caso de siniestros, así como en el uso adecuado de los productos adquiri-dos con las diferentes aseguradoras.

Nuestros servicios de asesoría incluyen todas las líneas de seguros personales, se-guros generales y tenemos acceso a todas las compañías de seguros registradas en el país.

Para más información puede contactar al teléfono 2212-9970, correo electrónico bncorredora@bncr.fi.cr, al sitio oficial del Banco Nacional www.bncr.fi.cr, por medio de las redes sociales como BN más Cerca en Facebook y en @bnmascercatwitter.

Sección comercial

Experiencia y confianza con BN Corredorade Seguros

Sr. CarloS SolíS,gerente general deBN Corredora de Seguros.

Dirección: Isabel Ovares Coordinación editorial: Randall SáenzEdición: Carlos Muñoz y Randall Sáenzredacción: Eduardo BaldaresColaboración: Eduardo Alvarado, Gustavo Jiménez y Gerardo Mora.asesoría técnica y editorial: Tomás Soley, Silvia Canales y Melissa Molina (Sugese).Gerencia general de GN Medios: Antonieta ChaverriCorrección de estilo: Laura SolanoJefa de Diseño: Olga CajinaEdición gráfica: Silvia SolanoDiseño: Laura MurilloFotografías: www.shutterstock.com y Archivo de Grupo Nación

© 2014 Una publicación de la Unidad de Contenidos a la Medida de Grupo Nación en alianza con la Superintendencia General de Seguros (Sugese) y el apoyo de las principales aseguradoras, corredoras y sociedades agencia del país.

Grupo Nación GN S.A., San José, Costa Rica Redacción: ( 506 ) 4107–4345Correo: revistas@nacion.comImpresión: GN ImpresosProhibida su reproducción total o parcial sin autorización del editor

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Responsabilidad SocialJuntosEnACCIÓN

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Responsabilidad SocialAcciónAMBIENTAL

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Responsabilidad SocialAcciónEDUCATIVA

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Responsabilidad SocialAcciónCOMUNITARIA

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Club La Nación CR

f e r i a d e e m p l e o

REVISTAS GRUPO NACIÓN GNI RH GLR REDACCION

EVENTOSCIERRES PROMOS

CMYK

PANTONE

GN UNA TINTAAPROBADO

T ras seis años, se puede afirmar que el mercado asegurador costarricense

es dinámico.Hoy contamos con trece ase-

guradoras, once más que cuando inició la competencia, y 500 productos de seguros, cantidad que supera casi en seis veces a los 68 productos ofrecidos en el 2009.

Al cierre de 2013, el total de primas representaba un 2,09% del producto interno bruto (PIB) y la prima per cápita (PPC) era de casi ¢110.000 (US$ 222), lo que representa un aumento de ¢10.000 respecto de 2012.

A nivel normativo, la evolución durante este primer quinquenio ha sido evidente y se ha logrado de la mano del desarrollo del sector.

Así, durante el último año se ha centrado en tres grandes aristas: la información financiero contable de las entidades supervisadas, la sol-vencia y la disciplina de mercado.

educación e información En el ámbito de la supervi-

sión, continuamos el proceso de

implementación del modelo de Supervisión Basado en Riesgos (SBR), que permitirá desarrollar alertas de mercado tempranas y pertinentes en función de las áreas de mayor riesgo material, con lo cual se logrará una supervisión preventiva que beneficie a todos los participantes del sector y por ende a los consumidores de seguros.

Asimismo, se ha venido traba-jando en una estrategia informa-tiva, a lo largo de estos seis años, en diferentes medios masivos de comunicación y redes sociales, con el fin de lograr un perfil de consumidor de seguros mucho más informado de sus derechos, pero a la vez consciente de sus obligacio-nes contractuales.

Paralelamente se está traba-jando en un proyecto de educación financiera a nivel nacional, que permitirá a todos los ciudadanos conocer la importancia de manejar sus finanzas de manera responsa-ble y prever los riesgos que puedan amenazar su estabilidad econó-mica.

Los pilares del mercado:supervisión, solvencia

y disciplina

Circulación en suscripción de

Hoy, el dinamismo y la seguridad de la industria se refleja en 13 aseguradoras, más de 500 productos de seguro y una cobertura en primas per cápita de casi ¢110.000.

Tomás SoleySuperintendente de SeguroS

6 /Seguros

PrESENTaCIÓN

SExtO ANivERSARiO

12. Hoy, Costa Rica es un país más asegurado. El 7 de agosto de

2008 se promulgó la Ley Reguladora N.°8653. La industria ha evolucionado de manera satisfactoria.

16. Una nueva figura: la de los asesores en seguros. Todos los

corredores del país deben estar inscritos en una empresa de correduría autoriza-da ante la Sugese.

17. ¡Ya son más de 500! En el país hay 66 líneas de seguros con

511 productos aprobados por la Sugese. ¿Cuáles pólizas personales y generales tiene hoy el mercado tico?

18. Optimistas frente a la apertura. Gerentes de aseguradoras y co-

rredoras de seguros ven con optimismo el futuro del mercado. SONDEO

20. ¿En qué se fija al elegir un seguro? Salimos a la calle a

preguntar qué es lo más importante para la gente acerca de un seguro. AGROpECUARiOS

23. Una necesidad apremiante. Es urgente impulsar una cultura

de seguros agropecuarios y de gestión de riesgos agrícolas en América Latina y el Caribe.

24. 13 claves para el éxito de las coberturas agropecuarias. Los

eventos meteorológicos afectan sobre todo a grupos vulnerables, como los pequeños productores agrícolas.

26. “Debemos proteger al peque-ño productor”. Para el director

del IICA, los seguros agropecuarios son esenciales para gestionar riesgos y res-guardar la seguridad alimentaria.

27. Opinión. Una oportunidad para Costa Rica, por Juan Carlos Díaz.

DERECHOS Y DEbERES

28. Contrato de seguro. Al suscribir un contrato, ambas partes

asumen deberes y derechos.

29. Aseguramiento y reclamo, ¿cómo proceder? Recuerde que

las coberturas de la póliza tienen plazos de prescripción y que la aseguradora tiene plazos de resolución.

30. Su primera línea de defensa. Las aseguradoras están obliga-

das a contar con defensorías del consumi-dor, primer eslabón de la cadena hacia la resolución de conflictos.

32. Consumidores de pólizas tienen dónde reclamar. Aseguradoras

privadas inauguraron recientemente el Centro de Defensa del Asegurado (CDA).

34. SOA atendió más de 89.000 en cuatro años. En el más

reciente cuatrienio se han invertido más de ¢30.000 millones.

35. El asegurado es lo primero. La Sugese se ha enfocado en la

defensa de los consumidores y hacia la consolidación de un sistema para antici-par riesgos.

36. Metodología previsora. El mo-delo de supervisión basada en

riesgos (SBR) mide la fortaleza patrimonial y la gestión de las aseguradoras.

38. ¡ignoraba que tenía derecho a la póliza! Gracias al Registro

Único de Personas Beneficiarias, todos podremos consultar nuestros derechos sobre las pólizas de vida. EDUCACióN fiNANCiERA

40. Un aliado para la empresa. Compañías de distintos tama-

ños y actividades se vieron beneficiadas con el crecimiento y la diversificación del mercado de seguros.

42. Las 12 del mercado. El mer-cado costarricense cuenta

con una docena de aseguradoras. Una más –Seguros Lafise– se prepara para participar.

44. Automóviles. ¿Por qué varía la prima?

45. vivienda. Aspectos claves al asegurar su hogar.

46. ¡Cuidado con no reportar planillas!

21. SEGUROS pARA pEqUEñOS Y MEDiANOS AGRiCULtORES. Costa rica se suma a una

iniciativa latinoamericana de protección al agro me-diante seguros específicos y asequibles.

8 /Seguros

CoNTENIDo

DE CREAR JUNTOS UN MERCADO SEGURO

SI NECESITA ASESORÍA, ACÉRQUESE A LA SUGESE.

SUS DERECHOS SON NUESTRA VOCACIÓN

Estamos a su lado, para protegerlo a usted, a su familia y a su patrimonio.

Trabajamos para poner a su alcance los mecanismos necesarios para lograrlo.

Recuerde, en caso de reclamos, quejas o denuncias, acuda en primera instancia a las o�cinas de Defensa

del Asegurado que las empresas aseguradoras tienen a su disposición.

Hoy, Costa Rica es un país más asegurado

Evolución deestos seis añosLa apertura ha dinamizado la industria aseguradora en el país. Hoy, operan 12 aseguradoras, 31 sociedades agencias activas ( 60 en total), 19 sociedades corredoras activas ( 20 en total), 50 operadores autoexpedibles (de 58 inscritos) y 511 pólizas de seguros con diversas coberturas.

EL 7 DE AGOStO entró a regir la Ley Reguladora del Mercado de Seguros.SE CONStitUYE la Superintendencia General de Seguros (Sugese), que inicialmente recae en la Superintendencia de Pensiones (Supen).CON ELLA, entran en vigencia los dos primeros reglamentos, indispensables para el proceso de autorización de las primeras entidades aseguradoras privadas, ambos publicados el 24 de setiembre.

2008

E l 7 de agosto de 2008 se promulgó la Ley Regu-ladora N.° 8653, con la que se creó la Super-intendencia General de Seguros (Sugese) y se

dio paso a la apertura del mercado asegurador. Hoy, la industria aseguradora ha evolucionado de manera satisfactoria, como se aprecia en los números.

12 /Seguros

SEXTo aNIVErSarIo

LAS “AGENCiAS comercializadoras de seguros” cambian su nombre y razón social por “agencias de seguros”.SE CONStitUYE Seguros del Magisterio, que recibe en transferencia los seguros de vida no obligatorios bajo el régimen de la Sociedad de Seguros de Vida del Magisterio Nacional. Además, se dio autorización condicionada a Alico.Entran a escena las primeras sociedades corredoras de seguros: BCR y BN.

DESDE EL 1.° de enero, la Sugese funciona oficialmente como un ente supervisor independiente adscrito al Banco Central de Costa Rica.SE SUMAN cuatro compañías a la comercialización de Seguros: Mapfre, Assa, Panamerican Life y Aseguradora del Istmo, cerrando el año con seis competidores en el mercado.CiNCO CORREDURíAS adicionales ingresan al mercado: Avanco, Unicen, Confía, Unity y CRS.

LOS SEGUROS obligatorios SOA, de vehículos, y Riesgos del Trabajo, se mantienen bajo monopolio hasta el 1.° de enero. Este plazo se extiende tras la presentación de un recurso ante la Sala IV.ASpROSE, Somit, IBG y Comercial de Seguros enriquecen la oferta de corredurías de seguros durante este año.SEGUROS bOLívAR, Quálitas y Best Meridian Insurance (BMI) compiten en la venta. Pasa a 9 el número de opciones.

2009 2010 2011

Seguros / 13

EN NOviEMbRE, la Sala IV declara sin lugar la acción de inconstitucionalidad que imposibilitaba la apertura del mercado de seguros obligatorios. Ahora, SOA y RT pueden ser vendidos por compañías privadas.AtLANtiC SOUtHERN iNSURANCE hace su aparición como la compañía de seguros número 10 del mercado.CiNCO CORREDURíAS son autorizadas por la Sugese durante el año (AF, Seguros Metropolitanos, Scotia, Uniserse y BAC Credomatic).

SE CANCELA oficialmente la licencia para operar de la compañía Alico, puesto que vendió su cartera a Pan American Life Insurance, en el contexto de un proceso de adquisición a nivel internaiconal.MUtUAL SEGUROS Sociedad Corredora eleva a 17 el número de opciones de asesoría en este rubro.LA fiRMA ASEGURADORA Triple-S Vida –sociedad radicada en Puerto Rico– completó el 7 de noviembre la adquisición de Atlantic Southern Insurance Company, al concluir los trámites del proceso regulatorio en Estados Unidos.SE CUMpLió un lustro desde la apertura. Se llega a 12 aseguradoras.

2012 2013

12% Total

6% Generales

29% Personales

aUMENTo PorCENTUalDe julio de 2010 a julio de 2014 los seguros han experimentado el crecimiento anualizado más vigoroso de la industria:

aCCIDENTES y SalUD lIDEra CrECIMIENTo EN ColoNESEn la medición del crecimiento de las ventas por ramo, en colones sobresale el rubro de “Accidentes y salud” como el que más repuntó en los últimos cinco años, si se hace la medición de julio de 2010 a julio de 2014.

periodo Julio 2010-2011

Julio2011-2012

Julio2012 - 2013

Julio2013-2014

2010-2014 anualizado

Autos -11,00% 10,00% 6,00% 19,00% 5,00%

Incendio y líneas aliadas

11,00% 0% 2,00% 7,00% 5,00%

Vida 31,00% 30,00% 7,00% -1,00% 16,00%

accidentes y salud

50,00% 75,00% -3,00% 93,00% 49,00%

Otros daños a los bienes

48,00% 10,00% 26,00% 2,00% 20,00%

Otros seguros

11,00% 5,00% 13,00% -6,00% 5,00%

Detrás del ramo de accidentes y salud, resaltan los seguros de vida por su crecimiento promedio anual durante el último lustro.

Autos

Incendio L/A

Vida

Accidentes / Salud 49%

16%

5%

5%

239 CorrEDorESDesde la apertura, no solo creció la cantidad de pólizas hasta casi 511 y las aseguradoras de una a 13, sino que apareció una nueva figura, la correduría de seguros (de cero a 20 oficinas en la actualidad con más de 239 profesionales de correduría).

El mercado de los intermediarios se ha reconfigurado. Las corredurías han crecido, al tiempo que las sociedades agencias –que venden pólizas para una sola compañía– han bajado, de 80 al primer semestre de 2010 a 60 a mitad de este año. Esto también responde a que algunas sociedades agencias se han convertido en corredoras.En contraparte, la cantidad de agentes sí ha subido, de 1.025 a 1.824 en ese mismo lapso.

Fuente: Superintendencia General de Seguros. En: www.sugese.fi.cr

Jul 14Jul 13Jul 12Jul 11Jul 10Jul 09Jul 08

011

55

106

159

239

5

14 /Seguros

EStE 7 DE AGOStO se cumplieron seis años desde la apertura del mercado de seguros en Costa Rica.ADEMáS, las operaciones y el nombre de Atlantic Southern Insurance Company pasaron a Triple – S Blue Inc, para la comercialización de seguros personales.

2014 ENtRARá EN fUNCiONAMiENtO, en diciembre, el Registro Único de Personas Beneficiarias, gracias al cual todos los ciudadanos podemos consultar si somos, o no, beneficiarios de una póliza de vida suscrita por una persona ya fallecida.

“la evolución del mercado ha contado con un proceso ordenado de autorización y registro de participantes y productos, lo cual ha permitido dotar al asegurado de información y herramientas que le permiten tomar mejores decisiones de consumo, así como defender sus derechos”.

ToMáS SolEySupErintEndEntE dE SEguroS

El MErCaDo SE DIVErSIFICaLas nuevas aseguradoras participan ya en un 24% del mercado de seguros voluntarios en el país. La apertura ha diversificado la oferta.

aCCIDENTES y SalUDPara el ramo de personales, específicamente en Accidentes y salud (voluntarios), el INS cubre el 41%, ahora superado por Pan American con un 49%. Aseguradora del Istmo cuenta con un 6%.

Del Istmo6%

Otros4%

INS41%

Pan Am49%

Fuente: estadísticas de la Superintendencia General de Seguros. En: www.sugese.fi.cr.Nota: Porcentajes a julio de 2014.

Fuente: estadísticas de la Superintendencia General de Seguros. En: www.sugese.fi.cr.Nota: Porcentajes a julio de 2014.

Del Istmo 2%

Quálitas 1%

Otros 2%

Mapfre 3%

Assa 5%

Pan Am 11%

INS76%

MáS CrECIMIENTo EN PErSoNalESEl mercado tiene un crecimiento anualizado, a julio de 2014, de un 12% en el total de las primas directas de seguros. Los seguros personales son los que presentan un mayor ascenso, con un 21% anualizado durante el último cuatrienio.

periodo 2010-2011 2011-2012 2012 - 2013 2013-2014Personales 37,00% 47,00% 2,00% 36,00%

Generales 1,00% 5,00% 7,00% 11,00%

Total de seguros voluntarios

9,00% 16,00% 5,00% 19,00%

Nota: (*) corte a julio de cada año.

Seguros / 15

“Hoy, es totalmente necesario que exista un acompañamiento profesional que justifique una recomendación ante tanta oferta disponible en el mercado. El corredor se profesionalizó, pues manejamos mucha información que debemos convertir en la mejor asesoría para los clientes. Por ejemplo, hay 20 posibilidades distintas para asegurar un mismo vehículo, y se le debe explicar al interesado cuáles son los factores importantes, como las coberturas, los deducibles y las tarifas que diferencian cada producto”.

“Los corredores debemos dominar el tema totalmente y ser muy profesionales, pues así lo exigen la ley y los consumidores.El gran beneficiado siempre será el asegurado, que se encuentra con mejores precios y promociones. La responsabilidad nuestra es garantizar que siempre tendrá a la mano la mejor información posible”, explicó.

“Las corredurías han jugado un papel clave en la orientación y asesoría, un servicio que han aprovechado más los clientes corporativos, quienes ya entendieron el aliado con que pueden contar. El mercado ha crecido, como lo muestran los números de Confía, con un incremento en las primas colocadas de $611 millones, en 2008, a $1046 millones a finales de 2013”.

Todos los corredores del país deben estar inscritos en una empresa de correduría autori-zada ante la Superintendencia General de Seguros.Gustavo Jiménez/ Para Seguros

l os corredores son el enlace entre las empresas aseguradoras y los clientes. Pero más que convertirse

solo en intermediarios, son asesores para que los usuarios puedan elegir el produc-to que más se ajusta a sus necesidades.

De acuerdo con el reglamento de Su-gese, el corredor debe revelar por escrito al cliente toda la información relevante, incluyendo los porcentajes de comisión que percibirá de las aseguradoras en cada una de las cotizaciones presentadas.

aNToNIo BarzUNaaVaNTo

MIGUEl lIzaNoCorrEDUría IBG

CarloS CaSTIlloCoNFía

Una nueva figura: la delos asesores en seguros

El mercado se complementa (además de con los corredores) con los agentes de seguros. Estos son los intermediarios directos, es decir, quienes venden las pólizas de las aseguradoras autorizadas por la Sugese.

16 /Seguros

SEXTo aNIVErSarIo

SEGUroS PErSoNalESSon aquellos que cubren los riesgos asociados a la vida, integridad física y salud de los individuos. Actualmente, se ofrecen:

SEGUroS GENEralES Son los que cubren los riesgos de pérdida o daño a los bienes, animales, plantas y patrimonio de los individuos y las empresas. La protección en el país incluye:

n Vehículos terrestres motorizados. n Vehículos terrestres no

motorizados. n Vehículos marítimos. n Vehículos lacustres. n Vehículos fluviales. n Responsabilidad civil general. n Responsabilidad civil.n Insolvencia general. n Crédito a la exportación. n Venta a plazos. n Crédito hipotecario. n Crédito agrícola. n Caución directa. n Caución indirecta. n Riesgos de pérdida de empleo. n Insuficiencia de ingresos. n Pérdida de beneficios. n Persistencia de gastos generales. n Gastos comerciales diversos. n Pérdida del valor venal. n Pérdidas de alquileres o rentas. n Otras pérdidas pecuniarias.n Construcción. n Cosechas. n Saldo deudor. n Producción animal. n Valores. n Robo. n Incendio y líneas aliadas. n Maquinaria o equipo. n Tarjetas.

¡Ya son más de 500!En el país hay 66 líneas de seguros con 511 productos aprobados por la Sugese. ¿Cuáles pólizas personales y generales tiene hoy el mercado tico?

Fuente: Superintendencia General de Seguros (Sugese). En: www.sugese.fi.cr. Corte a julio de 2014.

217 294n Vida autoexpedible. n Ordinario de vida. n Vida temporal mayor a 1 año. n Vida temporal menor o

igual a 1 año. n Renta vitalicia no

previsional. n Renta vitalicia previsional. n Accidentes laborales. n Enfermedades

profesionales. n Enfermedades graves–

Cáncer. n Muerte por accidente. n Invalidez por accidente y

enfermedad. n Gastos médicos. n Repatriación de restos

mortales. n Gastos funerales. n Cobertura de ocupantes

de vehículos. n Vida universal. n Vehículos ferroviarios. n Defensa jurídica. n Productos de vida

vinculados con fondos de inversión.

n Productos rentas vinculados con fondos de inversión.

n Seguro Obligatorio Automotor (SOA).

n Seguro obligatorio de Riesgos de Trabajo (RT).

n Muerte por accidente.n Invalidez por accidente.n Gastos fúnebres.n Cobertura de ocupantes

de vehículos..n Invalidez por enfermedad.n Gastos médicos. n Asistencias personales.

n Aviación. n Mercancías transportadas. n Diversos. n Asistencias generales.

SEXTo aNIVErSarIo

Seguros / 17

Optimistas frente a la aperturaGerentes de aseguradoras, sociedades agencia y corredoras de seguros ven con optimismo el futuro del mercado, con muchas alternativas para proteger a los consumidores y con un marco normativo claro.

a seis años de la apertura, las aseguradoras respiran un cli-ma de confianza y de expecta-

tivas positivas. Además, consideran al consumidor de seguros costarricense como un comprador con cultura para la industria.

Coinciden, eso sí, en que falta camino para alcanzar la madurez de mercados como el europeo y el nortea-mericano, pero que se está avanzando.

alFrEDo JoSé raMírEz

Gerente generalPanamerican life“El consumidor nacional es cada vez más sofisticado, tiene más información y está al tanto de nuevas alternativas. Nos falta mucho por recorrer, estamos claros, así que debemos incrementar la penetración de seguros personales. Incluso, todavía queda mucho espacio para diseñar nuevos productos y cubrir diferentes estratos del mercado de seguros”.

/

SErGIo rUIz

Gerente general assa“Hay nichos que no se han tocado. Productos posicionados en otros países de América Latina, aquí no tienen arraigo, como los autoexpedibles. Tenemos posibilidades para que las empresas privadas accedan a seguros solidarios. Es importante decir que la profundidad per cápita en el mercado ha pasado de $163 a más de $200 en escasos 42 meses que tenemos de competencia real”.

CarloS GraNGEl

Gerente general Mapfre“Vemos opciones para expandirnos. Tenemos la experiencia de lo que ocurrió en el mercado uruguayo, que en 1995 vivió una situación similar de apertura. Es un mercado que, con los años, tiende a nivelarse. Tenemos que buscar nuestro sitio y la diferenciación, no pretendemos ser lo mismo con otros nombres. Buscamos servicios distintos que supongan una ventaja para el consumidor”.

KEVIN lUCaS

Gerente general aDISa“Se han abierto una cantidad de opciones para el consumidor. Tenemos ahora un Centro de Defensa que es también una instancia más de protección a los derechos del asegurado. A diferencia de otros países, el costarricense es informado, vemos el interés de saber cómo funciona la póliza, de saber realmente el servicio que se brinda y eso nos pide estándares más altos a las aseguradoras”.

raFaEl MoNGE ChINChIlla

Gerente general Seguros del Magisterio“Se está tomando más conciencia respecto de la importancia de los seguros, principalmente de los personales. En otros países, su adquisición es vista como necesidad, pues conviven con mercados abiertos de muchos años y la mayoría no cuentan con seguridad social. El panorama cambia y se va comprendiendo la necesidad de asegurarse, como herramienta preventiva”.

18 /Seguros

SEXTo aNIVErSarIo

CarloSorTIz

Gerente general SaGICor“Los seguros autoexpedibles han ayudado mucho al crecimiento de la industria en otras latitudes. Además, en otros lares la distribución de los seguros es más pareja, es decir, los personales y los generales tienen cerca de un 50% de participación de mercado cada uno. Hacia allá vamos, por el conocimiento que va adquiriendo la gente”.

SErGIo alFaro

Presidente ejecutivo INS“La parte más fuerte de la competencia está por venir. El INS ha sido un buen competidor. No es un secreto que hemos perdido un 3% (de cuota de mercado) al año desde la apertura, considerando la totalidad de lo seguros, pero hoy nuestro 87% de participación es más grande que el 100% que teníamos cuando empezó la apertura”.

JUaN CarloS Díaz

Gerente de NegociosPopular Seguros“El crecimiento de las aseguradoras ha sido importante, pero percibimos que la mayoría de los consumidores sigue pensando en una. Las nuevas empresas han ido a nichos de mercado específicos y, por ello, su participación no ha sido tan visible. Esto cambiaría si se invierte más publicidad de productos y en posicionamiento en el mercado”.

DoUGlaS SoTo

Gerente generalBCr Corredora de Seguros “El mayor beneficio ha sido la gran gama de productos y precios, así como la disponibilidad de información. El reto que tienen las aseguradoras es promover productos innovadores que cubran las necesidades de los clientes, ya que, con el tiempo, el consumidor se vuelve más informado, exigente, y solicita coberturas específicas”.

CarloSSolíS

Gerente generalBN Corredora de Seguros “Las primas de seguros personales se han más que duplicado en este período, lo que demuestra una mayor conciencia en la población. Se ha creado un marco normativo muy enfocado en la protección del consumidor de seguros, lo que se constituye en una garantía para que los asegurados adquieran coberturas con mayor tranquilidad”.

GINa MUñoz

Gerente GeneralQuálitas“El consumidor ha sido el principal beneficiado de la apertura, no solamente por la introducción de nuevos productos al mercado, sino además por tener opciones que le brinden la mejor cobertura a precios muy atractivos. Los participantes de la industria debemos contribuir al desarrollo de un mercado transparente y de buenas prácticas”.

Los representantes de la industria coinciden en que, aunque aún falta camino, el consumidor de pólizas costarricense es, seis años después, más maduro. Es decir, mejor informado y más exigente sobre el cumplimiento de las condiciones pactadas en el contrato.

Seguros / 19

Salimos a la calle a preguntar qué es lo más importante para la gente acerca de un seguro, por qué lo compraría, qué pluses considera importantes.Gerardo Mora/ Para Seguros

¿En qué se fija al elegir un seguro?

S i decidiese comprar un seguro para su casa, su carro o de sa-lud, ¿qué es lo más importante

y por qué? ¿El precio? ¿La cobertura? ¿Las exclusiones? ¿Qué “pluses” con-sidera fundamentales? Estas y otras inquietudes las planteamos a ciudada-nos como usted o como yo.

lEDa GarCíaaBoGaDa y ESCrITora

“Lo más importante es que sea de cobertura total. Además, que el pago sea inmediato contra prueba documentada”.

MaUrICIo UMañaárBITro DE BaloNCESTo

“Siempre me fijo en cuánto me cubre y en el precio”.

DaNIEl ChaCÓNProFESor UNIVErSITarIo

“La relación entre prima y los montos de cobertura. Como plus, yo valoro la variedad de talleres o clínicas donde pueda ser atendido”.

yESSENIa GarITa CoMUNICaDora

“Una combinación entre el precio y la cobertura. En cuanto a pluses, por ejemplo, con empresas que brinden el servicio de grúa”.

EDUarDo ChaVarríaaDMINISTraDor

“Yo busco la mayor cobertura posible, con una prima accesible. Hay que poner sobre la balanza los servicios adicionales”.

JoaQUíN CañaSFarMaCéUTICo

“Que haya un balance entre la prima y lo que se ofrece cubrir. En segundo lugar, que tenga rápida respuesta”.

CarolINa zElEDÓNMoDElo y aCTrIz

“El nivel de atención al cliente y la calidad de médicos que ofrece”.

lIlIaM MoraPErIoDISTa

“Lo más importante es cuánto cubre, para recibir un monto que en realidad sea útil. También, el servicio al cliente, que orienten y ayuden”.

SoNDEo

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Un llamado a los gobiernos del área para que impulsen los seguros agrícolas, como un me-

canismo para disminuir los riesgos que enfrenta la agricultura, en especial los climáticos, y, así, alcanzar la seguridad alimentaria es lo que plantea la Decla-ración de Puebla, firmada el pasado 29 de mayo en México.

La declaración fue suscrita en el marco del XIII congreso de la Asocia-ción Latinoamericana para el Desarro-llo del Seguro Agropecuario (Alasa).

En Costa Rica, con base en la expe-riencia exitosa de otros países, se impul-san diferentes iniciativas para lograr un modelo sostenible e integral, que amplíe la cobertura, en especial para pequeños y medianos productores.

la lección de Puebla

“En el congreso, vimos como en otros países los seguros son requisitos para la adquisición de créditos agrí-colas. De esa forma, por volumen, los seguros se masifican y bajan su costo,

Seguros para pequeños y medianos agricultoresCosta Rica se suma a una iniciativa latinoamericana de impulso a la protección del agro mediante seguros específicos y asequibles.

Dos ideas. 1. Exigir seguros como requisitos para los créditos agrícolas para masificarlos y, así, bajar su costo. 2. Inversión preventiva: el Estado subsidiaría primas para pequeños productores en lugar de esperar a que ocurran las emergencias.

MáS VolUMEN, PrIMaS MáS BaJaS

En países como México, los seguros agrícolas son un buen negocio, porque los créditos funcionan como los préstamos para vivienda: condicionados por la adquisición de una póliza. Entonces, por el volumen contratado, los precios de las primas bajan y se vuelve un seguro masivo.En Costa Rica, el seguro de cosechas es poco adquirido y, por ende, caro. En el país, solo el estatal Instituto Nacional de Seguros (INS) ofrece este seguro.Julio de 2014 refleja cuán deficitario ha sido este seguro aquí: n Primas: ¢217 millones. n Indemnizaciones: ¢315,9 millones.

Fuente: www.sugese.fi.cr.

para beneficio tanto de los productores como del sector asegurador”, comentó William Alcázar, gerente general de Popular Sociedad Agencia de Seguros.

Al gerente de negocios de esta agencia, Juan Carlos Díaz, le llamó la atención como, en México, el Estado cambió su modelo. “En lugar de invertir $495 millones al año para atender emergencias, ahora el gobierno sub-sidia las primas de los pequeños pro-ductores en un 100% y cubre el riesgo catastrófico de los medianos y grandes, suma que apenas llega a unos $49 mi-llones anuales... Diez veces menos”.

Las aseguradoras, por su parte, dan seguimiento a los campesinos para que gestionen en las mejores condiciones de seguridad y previsión sus cosechas, minimizando los riesgos.

SEGUROS AGROpECUARiOS

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“Este tipo de programa tiene costo fiscal, pero mucho menor que el exigido en caso de desastre y ausencia de seguro. Tiene la ventaja de provocar desde el productor la conciencia en la prevención, mitigación y gestión de riesgos”, complementó Tomás Soley, superintendente de Seguros.

en costa ricaA propósito del fenómeno de El

Niño, el ministro de Agricultura y Ganadería, Luis Felipe Aráuz, considera que si bien las pérdidas en la región del Pacífico Norte son importantes (por encima de ¢7.000 millones), “pudo haber sido peor, si los agricultores no hubieran acatado la advertencia de no cultivar”.

Por su ubicación, Costa Rica es un país propenso a riesgos climatológicos, como las sequías en el Pacífico y las inundaciones en el Caribe.

Lo malo es que los agricultores no están suficientemente protegidos y que el mercado de seguros, de momento, solo ofrece un producto de esta índole.

Así las cosas, el desafío-país se cen-tra en el desarrollo de estos seguros.

lo que hayHoy, solo el Instituto Nacional de

Seguros (INS) ofrece seguros agrícolas y pecuarios, entre los cuales solo hay una línea para cosechas de: n arroz,n café, n cebolla, n cultivos hidropónicos, n frijol, n flores de bulbo, n melón, n palma aceitera, n papa, n plátano, n piña, n sandía, n teca y n zanahoria.

los planes a futuro A lo interno del INS, se analiza cómo

ampliar la demanda, incluida la incor-poración de nuevos cultivos, como dio a conocer Alejandra Garreta, jefa del Cen-tro de Servicios Técnicos del INS, quien también acudió al simposio, junto con el subjefe de la Dirección de Reaseguros de este ente, Eduardo Castro.

Desde 2013, y en conjunto con el Ministerio de Agricultura y Ganadería (MAG) y los productores, el INS integra un grupo de trabajo para definir un modelo de seguro agrícola, viable y ac-cesible a los productores agropecuarios y que no le genere pérdidas.

Este grupo ha analizado: n ofrecer pólizas colectivas,n establecer tarifas diferenciadas por

zonas, n brindar descuentos cuando los cul-

tivos se encuentren en terrenos que utilicen prácticas para disminuir el nivel de exposición de riesgos,

n analizar nuevas épocas de siembra,n valorar el otorgamiento de des-

cuentos en la tarifa cuando los cultivos se encuentren en terrenos que dispongan de infraestructura o medidas que permitan reducir el nivel de exposición a los riesgos.El desarrollo de los seguros para-

métricos y multirriesgo también se encuentran bajo la lupa.

la urgencia Con base en un estudio resultado

del esfuerzo conjunto del MAG y del Ministerio de Planificación (Mideplán), se sistematizó el impacto de los fenó-menos naturales en Costa Rica, para el periodo 1998-2012.

Según ese informe, en el sector agropecuario, para ese periodo, se contabilizaron pérdidas por $118,95 mi-llones por fenómenos climatológicos, lo que representa un 16,74% de las pérdidas totales sufridas en todos los sectores.

WIllIaM alCázar Popular Sociedad agencia de Seguros

“Los seguros agrícolas pueden ser un excelente negocio. En México y Argentina, por ejemplo, hay empresas dedicadas a ellos exclusivamente”.

alEJaNDra GarrETa Instituto Nacional de Seguros

“A nivel interno e interinstitucional, se estudia cómo ampliar el nivel de demanda, incluyendo la incorporación de nuevos cultivos”.

lUIS FElIPE araUzMinistro de agricultura

“Las pérdidas pudieron ser más, si los agricultores no hubieran tomado las advertencias de no cultivar”

ToMáS SolEy Superintendente de Seguros

“El diseño de un programa de seguros agropecuarios requiere de una política pública que permita su estructuración de manera técnica y sostenible en el tiempo.”

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C ada día, más personas aseguran sus bienes más importantes, como la vivienda o el vehículo,

con pólizas que les permiten recuperarse si sufren daños por siniestros.

Para quienes se dedican a la agricul-tura, y sobre todo los pequeños y media-nos productores, sus cultivos o su ganado son tan importantes como esas propie-dades y protegerlos es fundamental, pues son su principal fuente de ingresos.

Así como hay opciones para los bie-nes muebles e inmuebles, los productores requieren seguros que les permitan res-guardar sus cultivos y sus animales ante inundaciones, sequías y otros fenómenos meteorológicos.

Una necesidad apremianteEs urgente impulsar una cultura de seguros agropecuarios y de gestión de riesgos agrícolas en América Latina y el Caribe. Así, se beneficiaría a más de 17 millones de hogares que viven directamente de la agricultura familiar.

la adopción de seguros agropecuarios como medida de adaptación al cambio climático y herramienta de primer orden para la gestión de riesgos en la agricultura.

Así, el Instituto y la Asociación Lati-noamericana para el Desarrollo del Se-guro Agropecuario (ALASA) firmaron en México –el pasado 29 de mayo de 2014– la llamada “Declaración de Puebla”.

En este documento, piden a los Jefes de Gobierno de América Latina y el Cari-be revisar las políticas que inciden en los pequeños productores y crear seguros que calcen con el perfil de riesgo agrícola de cada país.

“Los seguros agrícolas son una he-rramienta fundamental para enfrentar los riesgos múltiples que sufren los productores más vulnerables, los peque-ños y los medianos”, expresó el director general del IICA, Víctor M. Villalobos.

impacto para millonesEn América Latina y el Caribe (ALC),

donde viven 596 millones de perso-nas, estos seguros podrían beneficiar directamente la agricultura familiar de 17 millones de hogares.

Estos producen entre el 27% y el 67% de los alimentos en la región.

Por esta población, el IICA, cuya sede central está en Costa Rica, promueve

Esta sección de “Seguros agropecuarios”, de la página 23 a la 26, es una producción conjunta entre la revista Seguros y el Instituto Interamericano de Cooperación para la Agricultura (IICA), organismo reconocido internacionalmente por su trabajo en este campo.

SEGUROS AGROpECUARiOS

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claves para el éxito de las coberturas agropecuarias13

Los eventos meteorológicos afectan sobre todo a grupos vulnerables, como los pequeños productores agrícolas. ¿Cómo revertir esta situación con una política gubernamental de protección al agro?

P ara alcanzar una agricultura más productiva, competitiva y sustentable, los países deben

identificar los desafíos a los que se enfrenta el sector y darles respuesta. En particular, ante los riesgos de origen climático hay que implementar medidas preventivas como los seguros agropecuarios.

En las Américas hay suficiente expe-riencia que debe ser aprovechada.

Los programas de seguros agropecua-rios de Canadá, Estados Unidos y México están entre los más desarrollados del mundo, mientras Argentina posee el más antiguo (con más de 100 años) y Uruguay tiene el mayor porcentaje de tierras de labranza protegidas por estos seguros.

De esa experiencia, se pueden destacar los siguientes ejes para que los seguros agropecuarios se consoliden en una región que es particularmente vul-nerable a los riesgos climáticos. Ellos son:

IMPUlSorEl IICA es reconocido por su aportes internacionales en materia de seguros agropecuarios, como:

n Fortalecimiento de políticas y desarrollo de capacidades en 10 países de América Latina y el Caribe

n Organización, desde hace cuatro años, de una reunión anual en Washington, con expertos internacionales, para apoyar a los gobiernos en temas relacionados con los seguros agropecuarios.

n Organización de cursos virtuales y foros electrónicos.

n Publicaciones sobre el tema, disponibles en www.iica.int.

Fuente: IICA.

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LAS LEYES Y NORMAS tRASCiENDEN LA pOLítiCA. Las normativas sólidas y fundamentadas en conocimientos científicos y principios económicos facilitan el éxito de los programas, porque promueven la estabilidad, la transparencia y la rendición de cuentas entre todos los participantes. Es muy importante atraer la inversión del sector privado.

NiNGúN SEGURO ES SUfiCiENtE. Ningún producto se ocupa de todos los riesgos. Por lo general, se necesita una serie de seguros para cubrir la gama de características agrícolas de un país y sus riesgos.

iNCLUiR A LAS REASEGURADORAS DESDE EL iNiCiO. Estas empresas aseguran a las compañías que comercializan seguros, es decir, respaldan a quienes ofrecen respaldo. Al final de cuentas, son las responsables de pagar las pérdidas, por lo que deben sentirse cómodas con los riesgos y la forma cómo se administran los programas de seguros agropecuarios. Si se cumplen sus expectativas, es de esperar que aporten recursos para desarrollar los programas de seguros.

NORMAtivA SENCiLLA Y fáCiL DE ENtENDER. Un programa de seguros agropecuarios debe ser sencillo de aplicar y fácil de entender. Es esencial evaluar la redacción de los documentos para asegurar que las pólizas corresponden a su propósito real. Ningún detalle es demasiado pequeño.

COLAbORACióN púbLiCO-pRivADA. La interacción con el sector privado es el primer paso, y la meta a largo plazo es una asociación duradera y satisfactoria. El sector público no se limita a supervisar, también es proveedor de información oportuna y debe promover los seguros agrícolas entre los productores.

pERiCiA téCNiCA EN EL GObiERNO. El diseño y la aplicación de políticas sólidas son fundamentales, por lo que se recomienda que cada entidad que participe en el programa de seguros agropecuarios posea pericia técnica. Es esencial que los gobiernos elaboren un proceso permanente de desarrollo entre sus empleados, para garantizar que haya conocimientos y experiencia sobre el tema.

AUtOCRítiCA. Debe haber compromiso de aprender constantemente, así como un proceso formal de revisión y auditorías periódicas a cargo de peritos externos a los programas de seguros agropecuarios.

pRUDENCiA. Es innegable la urgencia, pero esta debe traducirse en la fijación de prioridades, el establecimiento y el cumplimiento de plazos y la dedicación de recursos a las prioridades. Un ritmo pausado crea un programa de exitoso.

tENER viSióN DE LARGO pLAzO. Para crear un programa de seguros agropecuarios sostenible se pueden requerir años, con el objetivo de que el gobierno dé los pasos para crear leyes sólidas y recopilar información crítica, que permita conocer los riesgos con profundidad, identificar tendencias y hacer proyecciones.

CONOCER LOS RiESGOS. Un paso importante es crear un perfil de riesgos del país y una base de datos que reúna patrones meteorológicos e información sobre producción y tipo de cultivos, sus precios de mercado y los daños causados por los desastres más frecuentes.

MEDiDAS COMpLEMENtARiAS. Una vez conocidos los riesgos hay que determinar cómo lidiar con ellos, mitigarlos o minimizarlos, pues transferir los riesgos mediante los seguros suele ser más eficaz cuando se toman medidas de mitigación. El objetivo de los seguros es brindar protección contra aquellos riesgos incontrolables.

SiN DEMANDA NO HAY pROGRAMA. Los programas de seguros deben ser congruentes con las necesidades y prioridades de los productores, además de que las pólizas deben tener un precio que ellos puedan pagar. Por otro lado, un programa asequible de crédito suele ser la mejor forma de introducir o complementar los seguros y crear su demanda.

iNvOLUCRAR A vARiOS MiNiStERiOS. Manejar el riesgo agrícola es un proceso técnico y financiero. Por ende, el Ministerio de Agricultura y el de Hacienda deben trabajar juntos desde el inicio del programa de seguros agropecuarios e involucrar a los reguladores, como la Superintendencia de Seguros, si la hubiese.

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1. ¿Qué es la gestión de riesgos y por qué es

importante en la agricultura?

R/ En sentido técnico, gestionar riesgos es manejar estrategias que per-mitan tener mayor certeza entre los resultados esperados y logrados en una actividad sujeta a múltiples variables (ambientales, políticas, económicas, sociales o comerciales). En agricultura, quienes mejor conocen los riesgos son los productores y por esto eligen qué cultivarán y cómo manejarán sus cultivos, pero no pueden controlarlo todo. Los seguros agropecuarios brin-dan la posibilidad de transferir a otras empresas esos riesgos incontrolables y que pueden afectar la producción. El desarrollo de esta industria involucra a los ministerios de Agricultura, Hacien-da y Ambiente, entre otros.

“Debemos proteger al pequeño productor”Las alianzas público-privadas son claves para dar sostenibilidad a los seguros agropecuarios y, especialmente, proteger a los pequeños productores de la región.

P ara el director general del Instituto Interamericano de Cooperación para la Agricultura

(IICA), Víctor M. Villalobos, los seguros agropecuarios son una herramienta clave para gestionar los riesgos en la agri-cultura en Latinoamérica y resguardar la seguridad alimentaria de la región. Esto –asegura– se debería realizar a través de las alianzas público-privadas, dadas sus ventajas fiscales e integración de los pequeños productores desde el inicio del proceso. Esta es su visión a través de tres preguntas clave:

2. ¿cuál debe ser el papel del gobierno en este

proceso?

R/ La Declaración de Puebla, firma-da en mayo por el IICA y ALASA, pide a los gobiernos propiciar estrategias de gestión de riesgos que promuevan los intereses de los pequeños productores, así como crear un ambiente normativo en el cual puedan desarrollarse asociaciones público-privadas que implementen los programas de seguros agropecuarios. Los Estados pueden estimular el desarrollo del mercado si subsidian las primas de los seguros, en especial para la agricultura familiar y los pequeños productores.

3. ¿cuál es el sistema más conveniente para desarrollar la industria de seguros agropecuarios?

R/ En el IICA, hemos promovido las alianzas público-privadas. Esto porque el siste-ma privado tiene capacidad técnica para medir el riesgo, fijar primas adecuadas e incursionar en coberturas, pero no para todos los riesgos. Y no cubre, salvo excep-ciones, a los pequeños productores. En los sistemas públicos vemos falta de compe-tencia, alto costo fiscal y presiones. En cambio, las alianzas público-privadas tienen bajo costo fiscal, son estables en el corto plazo y tienen menos presiones, pues los productores se integran, desde el inicio, en el diseño y la gestión del programa.

VíCTor M. VIllaloBoS,DIRECTOR GENERAL DEL IICA.

SEGUROS AGROpECUARiOS

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SEGUROS AGROpECUARiOS

E n mayo de este año, se realizó en Puebla, México, el simposio “El seguro agropecuario ante el reto

de alimentar el mundo”, con la asistencia de más de 530 personas de 27 países.

La elevada participación responde a que las aseguradoras y reaseguradoras mundiales tienen sus ojos en Latinoamé-rica, a raíz de un reciente estudio de la empresa Global Harvest Initiative (GHI), encargado por el BID que se titula “La próxima despensa global: cómo América Latina puede alimentar al mundo”.

América Latina y el Caribe contribu-yen con cerca del 11% del valor de la pro-ducción mundial de alimentos; cuenta con el 24% de la tierra cultivable del orbe, tiene la tercera parte del agua dulce del mundo y, en suma, es la región exportadora neta de alimentos más grande del mundo.

El seminario produjo la declaración de Puebla que hace un llamado a promo-ver políticas públicas que impulsen los seguros agrícolas, como un mecanismo para disminuir los riesgos en la agricultu-ra, en especial los climáticos, y alcanzar la seguridad alimentaria.

En el congreso se expuso con ampli-tud la exitosa experiencia de México en la implementación de los seguros agrícolas, algo que podríamos poner en práctica en Costa Rica y que es, precisamente, el eje de este comentario.

Opinión

Una oportunidadpara Costa RicaJuan Carlos Díaz * / Para Seguros

Viraje exitosoAntes, México otorgaba de fondos

públicos un subsidio directo a los pro-ductores agropecuarios cuando sufrían siniestros por aspectos climáticos; hoy, en cambio, cubre primas de seguros y deja ese riesgo en manos de las aseguradoras.

Con este cambio, lograron resolver el hueco fiscal que les producía tener que sacar fondos públicos cada vez que ocurría un siniestro. Actualmente, esas primas representan menos de un 10% de los desembolsos de los antiguos subsidios.

Costa Rica tiene un seguro de cose-chas, pero carece de un seguro agrope-cuario que abarque coberturas comercia-les y catastróficas, como lo tiene México.

Allá, el seguro agropecuario tiene un alto componente tecnológico. La aseguradora ProAgro, por ejemplo, tiene estaciones meteorológicas propias y puede predecir, con relativa exactitud, fenómenos de la naturaleza. Así las cosas, asegura, pero también da seguimiento de forma que las posibilidades de pérdidas sean minimizadas.

Entonces, la inversión en segu-ros cambia de enfoque: ya no es para garantizarse una indemnización en caso de pérdidas, sino que, prioritariamen-te, se propone evitar que se presenten siniestros.

En las próximas décadas, el creci-

miento demográfico y los cambios en la dieta ejercerán una mayor presión sobre los sistemas agrícolas a nivel mundial.

Costa Rica no escapará a esas presio-nes. Con un modelo de protección como el mexicano, podría pasar de una agricul-tura de subsistencia a una agricultura de clase, productiva, sostenible y que ingrese al bloque de países donantes, como le de-nomina el BID, que son aquellos que, por su alto potencial agrícola, contribuirán a alimentar el mundo, además de producir pastos, fibras y biocombustibles.

Una oportunidad que no deberíamos dejar escapar.

* Gerente de negocios de Popular Sociedad Agencia de Seguros.

Seguros / 27

DEBErES y DErEChoS

Sus derechosCerciórese de recibir por escrito y

antes de la revisión final del contrato: a) Información sobre el producto.b) Explicación clara de las coberturas.c) Periodo de vigencia.d) Procedimiento para el pago de la

prima y reclamo, en caso de siniestro.e) Derecho de desistimiento .f) Respuesta oportuna a todo reclamo.h) Red de proveedores de auxiliares.Verifique recibir la póliza y las condi-

ciones particulares –si las hubiera– den-tro de los diez días hábiles siguientes a la aceptación de ese documento.

Sepa que tiene derecho a solicitar, dentro de los treinta días siguientes a la recepción de la póliza, la rectificación de las cláusulas que difieran de lo acordado.

Asegúrese de que se establezca claramente la forma en que desea que se le indemnice en caso de siniestro. Podría consistir en: pago pecuniario, reposición, reparación o reconstrucción del bien.

Tenga claro el plazo a partir del cual no se puede disputar la validez del con-trato por reticencia o inexactitudes.

COntRatO DE SEgURO

¡ponga mucha atención!Al suscribir un contrato, ambas partes asumen deberes y derechos. En el caso del asegurado es vital el pago puntual de la prima y no mentir, pues podría perder el derecho a la indemnización.

Sus deberesLos contratos generan a los consumi-

dores de seguros una serie de obligacio-nes. La más importante es, sin duda, la obligación de cancelar puntualmente el monto correspondiente a la prima, en la forma y lugar determinado en ese docu-mento. Además, debe:Declarar todos los hechos y circunstan-cias que puedan resultar relevantes para la valoración del riesgo.evitar –hasta donde sea posible– el acae-cimiento del siniestro y la agravación de sus consecuencias.Velar porque el estado de riesgo no se agrave.notificar al asegurador la aparición de hechos, posteriores al acuerdo, capaces de incidir de forma negativa sobre la valora-ción del riesgo.avisar a la empresa aseguradora el acae-cimiento del siniestro y las condiciones del mismo.indicar a la aseguradora la existencia de pluralidad de seguros. Es decir, si cuenta con otras pólizas (de esta u otra asegura-dora) que cubren los riesgos descritos.

SI MIENTE, PIErDE

Si el cliente tiene una enfermedad que no reveló, y la compañía averigua que sí sabía, el contrato puede calificarse como nulo. Por otra parte, si la enfermedad ha sido tratada y tiene un plazo de no manifestarse, no se puede tratar como preexistente. De estar enfermo desde antes de firmar el contrato, pero si ni él mismo lo sabía, la empresa no podrá disputar la validez de la póliza.¿Qué pasa si se manifiesta después de renovar un contrato? Tiene que indemnizar, porque se está renovando un contrato ya firmado, no uno nuevo.

la lEy aMPara al aSEGUraDoEl artículo 1 de la Ley de Contrato de Seguros define que es de carácter imperativo; esto quiere decir que, sin importar el contrato, la Ley está por encima de éste. Si por algún circunstancia, hay alguna cláusula abusiva, el juez va a imponer siempre la Ley.Si en estrados judiciales, un juez decide que una cláusula es ilegal o

inconveniente, la empresa está obligada a corregir todos los contratos que tengan esa misma cláusula. Además, se expone a multas por parte de la superintendencia. En el pasado, los reclamos se resolvían una por una. Cada contrato, aunque dijera exactamente lo mismo, había que disputarlo por separado, fuere la que fuere la cantidad de demandas por el mismo conflicto.

28 /Seguros

PaSo 1. la adquisición del seguro El seguro se le compra en forma di-

recta a la aseguradora o por medio de un intermediario: sociedad agencia, socie-dad corredora u operadora autoexpedible.

Cerciórese que quien le vende cuenta con la autorización para comercializar seguros en Costa Rica.El registro se en-cuentra en www.sugese.fi.cr y se puede consultar a en el teléfono 2243-5108.

Una vez verificado, lea todas las cláu-sulas; si le convencen y le conviene, firme. Sea puntual en el pago de la prima.

PaSo 2. el cobro Para la presentación de los reclamos,

los requisitos varían de acuerdo con cada producto y de cada compañía. Todo asegurado debe informar a la compañía en el momento que ocurrió el siniestro,

o que tiene conocimiento del evento, sea éste robo o choque. Las aseguradoras deben habilitar medios para que usted se comunique con ellas, ya sea líneas telefónicas, correos electrónicos, páginas web, mensajes de texto o hasta Facebook, Twitter y Whatsapp.

En el caso de seguros generales (carro, vivienda, etc.), un inspector se presenta al lugar del siniestro y levanta un reporte. Con él, la persona se presenta a la empresa esta-blecida para la reparación y continúa con el trámite. Si la pérdida es total, se gestiona el pago convenido en el contrato.

Todo esto lo puede gestionar a través de su intermediario o de forma directa en las oficinas de la aseguradora, donde, segu-ramente, se le guiará en la presentación de requisitos y durante todo el proceso, hasta el momento de la indemnización.

Presente la nota de ocurrencia del riesgo amparado a la aseguradora, en el plazo definido en el contrato .

PaSo 3. la queja o el reclamo

Si usted no logra conciliar con la ase-guradora, el orden para hacer su reclamo es el siguiente: aseguradora, simultánea-mente Sugese y Dirección del Consumi-dor, y, por último, arbitrajes y tribunales (véase recuadro adjunto “¿Dónde acudir?”).

aseguramientoy reclamo, ¿cómo proceder?Recuerde que las coberturas de la póliza tienen plazos de prescripción y que la aseguradora tiene plazos de resolución. En última instancia, acuda a los tribunales.

¿DÓNDE aCUDIr? En caso de insatisfacción, el asegu-rado puede acudir a las siguientes instancias, comenzando por las aseguradoras en sí, para luego con-siderar la SUGESE y la Dirección de Apoyo al Consumidor.

TrIPlE-S BlUE INC.tel.: 2221-6202.Correo: josvargas@ice.co.cr.

CENTro DE DEFENSa DEl aSEGUraDo*tel.: 2520-1990.Correo: mroman@aap.cr y cliente-seguros@aap.cr

INSTITUTo NaCIoNal DE SEGUroStel.: 800-467-2543683 Correo: defensoriadelcliente@ins-cr.com

oCEáNICa DE SEGUroStel.: 2256-8770, extensión # 8021.Correo: atencionalconsumidor@oceanica-cr.com

QUálITaS CoMPañía DE SEGUroStel.: 2291-0590, extensión # 104.Correo: ccq@qualitas.co.cr.

SUGESEtel.: 2243-5108.página web: www.sugese.fi.cr/contactenos.htmltwitter.com/sugesecr.www.facebook.com/sugese.

aPoyo al CoNSUMIDor (MEIC)Línea gratuita: 800-Consumo ( 800-266-7866 ).

Fuente: Superintendencia General de Seguros. En: www.sugese.fi.cr(*) aseguradoras asociadas: ADISA, ASSA, BMI, MAPFRE, PanAmerican Life, Seguros Bolívar, SAGICOR y Seguros del Magisterio.

Seguros / 29

E l pasado 9 de julio cumplió un año de vigencia el Reglamen-to de Defensa y Protección al

Consumidor de Seguros, aprobado por el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (Conassif).

Se trata de una normativa de acata-miento obligatorio para las 12 asegura-doras que operan en el país.

En ella, se definieron los requisitos mínimos para preservar los derechos de los consumidores de pólizas y que estos puedan recibir una respuesta oportuna a los avisos de siniestros, quejas, recla-maciones o solicitudes que presenten ante las compañías.

El reglamento incluye los mecanis-mos de resolución de discrepancias con la aseguradora cuando se relacione con la ejecución del contrato de seguros. Asimismo, señala las formas en que los tomadores de pólizas deben presentar los reclamos sobre los siniestros, los deberes sobre la información que deben recibir los consumidores y las obligacio-nes de las aseguradoras.

Su primera línea de defensaLas aseguradoras están obligadas por ley a contar con defensorías del consumidor,

primer eslabón de la cadena hacia la resolución de conflictos.

Las defensorías ejercen funciones de manera autónoma (independiente de instancias operativas de la entidad aseguradora), por lo que las resoluciones se emiten con total imparcialidad y objetividad.

¿en qué consisten?El documento normativo creó una

entidad dentro de cada aseguradora, la defensoría del consumidor, que se encargará de ayudar a los clientes de estas empresas a tramitar sus quejas sobre las pólizas.

“Las entidades aseguradoras (...) deberán crear una instancia, con el objeto de atender y resolver las quejas y reclamaciones que les sean presentadas por parte de consumidores de seguros, provenientes de las instancias opera-tivas de la entidad y sus vinculadas”, indica el documento.

Este departamento deber ejerce sus funciones “con absoluta independen-cia” de las instancias operativas de la compañía aseguradora.

en funcionamientoEn abril de 2011 el Instituto Nacional

de Seguros (INS) convirtió su antigua Contraloría de Servicios en la “Defensoría del Cliente”.

A partir de entonces, los clientes de la empresa pueden manifestar su discon-formidad por algún servicio o producto, o cuando vean afectados sus intereses.

En junio de este año le tocó a la Asocia-ción de Aseguradoras Privadas (AAP) abrir su propia entidad, denominada “Centro de Defensa del Asegurado” (véase nota aparte).

Los clientes de Aseguradora del Istmo (ADISA), ASSA, MAPFRE, PALIG, SAGICOR, Seguros Bolívar y Seguros del Magisterio cuentan con la posibili-dad de llevar sus reclamos y consultas al CDA.

30 /Seguros

DEBErES y DErEChoS

Las aseguradoras que no pertenecen a la Asociación, cuentan con centros de defensa propios, a los cuales pueden acudir sus clientes.

el debido procesoLas instancias a las cuales pueden

acudir los consumidores para exigir sus derechos son, en primer lugar, la defensoría del consumidor de la ase-guradora involucrada, que, como en el caso de la AAP, puede aglomerar a varias empresas.

Una vez agotada la etapa anterior y de persistir el reclamo, se puede presentar formulario de queja ante la Superintendencia General de Segu-ros, debidamente firmado o transmi-tido por medios electrónicos seguros mediante firma digital –para tener certeza de la identidad del cliente–. Este formulario puede descargarse del sitio web www.sugese.fi.cr.

EN Pro DEl CoNSUMIDor

En caso de duda sobre la interpretación de la ley, prevalecerá siempre lo más favorable al consumidor. los derechos de este ante las aseguradoras e intermediarios, incluyen: La protección de sus legítimos intereses económicos. Libertad de elección entre aseguradoras, intermediarios, productos y servicios auxiliares. Obtener información adecuada y veraz, antes y después de la contratación. Un trato equitativo y no discriminatorio.Atención ágil, mediante resolución motivada y por escrito de las reclamaciones, quejas y peticiones del consumidor de seguros, en un máximo de treinta días naturales.La protección de sus datos.

La Defensoría del Cliente es una instancia establecida para la atención y resolución de quejas y reclamaciones de los consumidores de seguros.

lo QUE DEBE ESPErar DE la SUGESE

Como usuario de la Superintendencia, usted tiene derecho a:

RESpUEStA OpORtUNA de sus solicitudes y reclamos en un máximo de treinta días naturales. UN tRAtO iGUALitARiO, digno y respetuoso. iNfORMACióN púbLiCA de forma gratuita, exceptuando los costos de reproducción. CONOCER EL EStADO de sus requerimientos, quejas y denuncias, así como el funcionario responsable de éstos.

ACCESO A LOS SERviCiOS de la Sugese en forma personal, virtual o telefónica.tRANSpARENCiA en los procedimientos. iNfORMACióN RELEvANtE y orientación acerca del mercado de seguros y sus participantes.EDUCACióN Y DivULGACióN sobre el consumo adecuado de los productos y los servicios del mercado de seguros costarricense.

Seguros / 31

l os clientes de Aseguradora del Istmo (ADISA), ASSA, MAPFRE, PALIG, SAGICOR, Seguros Bolívar

y Seguros del Magisterio cuentan, ahora, con la posibilidad de llevar sus reclamos y consultas al Centro de Defensa del Asegurado (CDA).

“Con el CDA gana el consumidor. Es importante que tenga un lugar donde pueda ser escuchado y manifestar qué fue lo que pasó para tutelar sus derechos y manejarlos de forma correcta y eficien-te según la valoración del contrato de seguros”, explica Mónica Román Taylor, directora del nuevo ente.

ente autónomoRomán explica que este opera afuera

de las aseguradoras bajo un convenio de no interferencia y bajo criterios confi-denciales para alcanzar resoluciones “objetivas y eficientes”.

El propósito es también resolver de una manera más rápida –y sin costo adicional– los reclamos. Esto en cum-plimiento del Reglamento de Defensa y Protección al Consumidor de Seguros y con el fin de no llegar a las instancias judiciales, donde el tiempo y la cantidad de recursos económicos imposibilitan a veces alcanzar un resultado satisfactorio

para los clientes.En palabras sencillas, si usted como

poseedor de una póliza de estas asegu-radoras, tiene un problema, no recibió el dinero respectivo o el mejor servicio, cuenta con el CDA para llevar su queja adelante.

confianza

Kevin Lucas, gerente general de ADI-SA y presidente de la Junta Directiva de la Asociación de Aseguradoras Privadas de Costa Rica (AAP), organización que constituyó el Centro, destacó el trato que tendrán los clientes.

Consumidores de pólizas tienen dónde reclamarAseguradoras privadas inauguraron recientemente, y en cumplimiento de Reglamento de Defensa y Protección al Consumidor de Seguros, el Centro de Defensa del Asegurado (CDA).Gerardo Mora/ Para Seguros

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DEBErES y DErEChoS

¿DÓNDE QUEDa?

La CDA está ubicada en el Centro Corporativo La Nunziatura, Segundo Piso, 100 metros al Sur de Bagelmens en el Boulevard de Rohrmoser.

Horario. De lunes a viernes de 8 a. m. a 4 p. m.

El reclamo. Se debe portar carta o resolución de la aseguradora que provoca la disconformidad, copia del documento oficial de identificación,

y completar el formulario CDA-001, disponible en las webs: www.cda.cr y www.aap.cr. Las aseguradoras y la oficina del CDA también lo ofrecen.Contacto. Teléfono: 2291-0315.Correo electrónico clienteseguros@aap.cr.Web: www.cda.cr.

CoNSolIDaCIÓN

Gerentes consultados por Seguros, asumen la apertura de la CDa como un paso en firme hacia la consolidación de la industria en Costa rica:

vENtAJOSA“Representa una ventaja importante. En el mercado español es una práctica habitual que las oficinas de defensa del asegurado estén fuera de las compañías de seguros para garantizar que los criterios con que se dictamine esa revisión de reclamos se haga con total independencia. Esto llama mucho la atención, sobre todo si es necesario hacer correcciones solicitadas por el CDA”. Carlos Grangel, Mapfre.

piONERA“Esto representa crecimiento y evolución del mercado. Además, se da cumplimiento al reglamento que obliga a los participantes del mercado a darles solución a las disconformidades y reclamos de los clientes. También ayudará a desahogar la vía judicial. Costa Rica, sin duda, es pionero en el área con su modelo regulatorio apoyando los intereses del consumidor”. Sergio Ruiz, ASSA.

“Establecer una instancia para

atender administrativamente las

inconformidades es una avance

de las aseguradoras en favor de la

transparencia y del bienestar de

los consumidores de seguros, pues

ponen a su disposición una opción

económica para dirimir sus reclamos

de forma sencilla y directa”.

ToMáS SolEy,SUPERINTENDENTE DE SEGUROS

“Consideramos que abrir este organismo separado de las aseguradoras genera mayor independencia, le dará ma-yor confianza a los clientes y les permitirá obtener respuestas más objetivas, así como un trato eficiente y personalizado”.

Con esta iniciativa, afirma Lucas, mejorará la cultura financiera de los con-sumidores de seguros, pues la regulación en un mercado competitivo permitirá un

equilibrio entre la actividad comercial y los derechos de los asegurados o sus beneficiarios.

Es importante recordar, eso sí, que la utilización de esta instancia no imposi-bilita otras vías de protección, como la Comisión Nacional del Consumidor del Ministerio de Economía, los tribunales de justicia o la resolución alterna de conflictos.

Todas las aseguradoras deben tener canales para atender las quejas y reclamos de sus clientes.

Seguros / 33

P or medio del Seguro Obligatorio Automotor (SOA), las víctimas de accidentes de tránsito cuentan

con cobertura de hasta ¢6 millones (cada lesionado), para la atención médica, pago de incapacidades e impedimentos.

En el caso de los motociclistas, se mantienen las dos coberturas de ¢6 millo-nes y de ¢ 3,5 millones, optativas.

Además, en casos calificados donde se tenga en riesgo la vida del lesionado, esta suma podría duplicarse, previo dictamen de la Jefatura Médica del Instituto Nacio-nal de Seguros (INS).

De momento, el INS es la única ase-guradora que ofrece seguros obligatorios, este y el de Riesgos del Trabajo (RT). Último cuatrienion En el período 2010-2014 se atendieron

más de 89.000 personas víctimas de accidentes de tránsito.

n En ese lapso, el INS ha invertido más de ¢30.000 millones en atención mé-dica, pago de incapacidades tempo-rales o permanentes, medicamentos e intervenciones quirúrgicas de las víctimas de accidentes de tránsito.

n Asimismo, construyó el Hospital del Trauma, único en su modalidad en la región. Ahí se atiende con tecnología

de punta, bajo el liderazgo de médicos especialistas en los traumas que dejan los accidentados de tránsito.

¿en qué se invierte?El INS destina lo que se recauda del

Seguro Obligatorio de Automóviles a la atención de las víctimas de accidentes de tránsito:n Asistencia médica quirúrgica, hospi-

talaria, farmacéutica y de rehabilita-ción.

n Prótesis y aparatos médicos para corregir las deficiencias funcionales.

n Indemnizaciones por incapacidad temporal o permanente, o por muerte.

n Pagos de traslados, hospedaje y alimentación para los lesionados, cuando así se requiera y el INS no pue-da dar el servicio.

n Costos por funeral o traslado de cuer-po, según los términos del reglamento de la ley.

¿cuándo se paga?Este seguro se cobra anualmente y

es requisito para obtener el Derecho de Circulación del vehículo, conocido como “marchamo”.

Cada año, se paga usualmente a

partir de la segunda quincena del mes de noviembre y tiene vigencia inicia el 01 de enero y finaliza el 31 de diciembre del mismo año.

Para los vehículos de primera inscrip-ción tendrán una vigencia inferior: desde el momento en que se toma el seguro hasta el 31 de diciembre del mismo año.

En los casos de vehículos de matricula extranjera o sus conductores, la vigencia del seguro podrá emitirse por un periodo de tres meses.

SOa atendió más de 89.000 en cuatro años En el más reciente cuatrienio se ha invertido más de ¢30.000 millones en atención médica, pago de incapacidades temporales o permanentes, medicamentos e intervenciones quirúrgicas.

ENFoQUE SolIDarIo

n Es un seguro obligatorio de protección social y enfoque solidario.

n Permite que quién sufre un accidente (conductor, peatón o pasajero) pueda recibir prestaciones médicas y económicas de urgencia.

n Indemniza a derechohabientes cuando la víctima fallece por el accidente, permitiendo a los familiares no quedar en total desamparo inicial.

n Obliga a que todo propietario de vehículo automotor contribuya pagando un monto en forma anual para financiar esta protección.

34 /Seguros

DEBErES y DErEChoS

a partir del 1.° de enero de 2010, la Sugese funciona como un ente supervisor independiente adscri-

to al Banco Central de Costa Rica.Es la entidad responsable de la auto-

rización, la regulación y la supervisión de las personas, físicas o jurídicas, que intervengan en los actos o los contratos relacionados con la actividad asegurado-ra, reaseguradora, la oferta pública y la realización de negocios de seguros.

Vela por la estabilidad y el funciona-miento eficiente del mercado, así como entregar la información a los asegurados.

Sus cinco objetivos para construir un mercado de seguros estable son:

1. Establecer un proceso de autoriza-ción y registro eficiente que permita

la verificación de idoneidad y calidad de participantes y productos del mercado.

2. Desarrollar una normativa comple-ta, actualizada y adecuada al merca-

do, basada en las mejores prácticas.

3. Establecer un modelo de supervisión que permita evaluar los riesgos de

las entidades supervisadas, genere alertas, promueva acciones correctivas oportunas e incentive un funcionamiento eficiente.

El asegurado es lo primeroLa Sugese se ha enfocado en la defensa de los consumidores y se dirige hacia la consolidación de un sistema para anticipar riesgos y aplacarlos mucho antes de materializarse.

4. Establecer un servicio que promue-va los derechos del consumidor.

5. Proveer información clara, opor-tuna y relevante para potenciar la

disciplina de mercado, ampliar el conoci-miento y facilitar la toma de decisiones.

empoderar al ciudadanoMediante el acuerdo del Superin-

tendente SGS–DES–A–031–2014, está a disposición la “Carta de derechos de los consumidores de seguros”, un ejemplo del énfasis que caracteriza a la Sugese.

El documento permite conocer, ejer-cer y reclamar los derechos de las perso-nas frente a las entidades supervisadas por la superintendencia, al tiempo que se establecen los derechos ante la Sugese y los compromisos que ésta adquiere con los consumidores de seguros.

Para el superintendente del ramo, Tomás Soley, “la carta aclara en términos sencillos los derechos que le asisten ante la entidad aseguradora y la misma Super-intendencia. En especial, al momento de plantear una consulta o una disconformi-dad por algún trámite, para lo cual estará informado sobre el procedimiento y los plazos que deben cumplir las instancias”.

30 días para responder En la carta se especifica que asegura-

doras e intermediarios, así como el ente supervisor, tienen 30 días para responder.

Sugese cuenta con un servicio gratuito de atención de denuncias, el cual se ofrece una vez que el usuario agote la vía de reso-lución con la aseguradora o intermediario.

DEBErES y DErEChoS

Seguros / 35

D esde su formación en 2008 –cuando comenzó a funcionar adscrita a la Superintendencia de

Pensiones– la Superintendencia General de Seguros, Sugese, ha trabajado en el de-sarrollo de un modelo de supervisión para la industria aseguradora de Costa Rica.

Acorde a la actualidad y a la eficien-cia, se ha acoplado a la situación particu-lar del mercado de seguros costarricense para cumplir con las funciones enco-mendadas mediante la Ley Reguladora del Mercado de Seguros.

La apuesta se dirigió hacia la super-visión basada en riesgos (SBR), modelo que considera dos dimensiones de riesgo concretos y críticos para la continuidad de cualquier negocio.: n La fortaleza patrimonial.n La calidad de la gestión.

a la vanguardiaEl superintendente Tomás Soley

explica que esta modalidad de supervi-

sión es más táctica, y está basada en los mejores parámetros internacionales, conforme a la reglamentación de la Asociación Internacional de Supervi-sores de Seguros (IAIS, por sus siglas en inglés).

“Lo que se busca es trascender la auditoría de cuentas para pasar a un modelo que detecte riesgos relevantes de manera temprana. La supervisión tradicional, responsabilidad del control interno y de la auditoría externa, genera poco valor para los entes supervisores y, además, no hay requerimiento humano que aguante. La idea es ser más efi-cientes. Lo que se revisa es el riesgo de incumplimiento de pago”, agrega Soley.

El jerarca detalló que se ha avanzado en reglamentos pendientes, autorización y registro, normativa, trabajo en revisión, controles y visitas a los supervisados, así como en disciplina del mercado y acompañamiento al asegurado.

en pro del consumidor“Considero que este cambio de para-

digma es una necesidad para mejorar la calidad de la supervisión; por ello, hemos considerado su implantación en Costa Rica, desde la concepción misma de la superintendencia”, abunda Soley.

De acuerdo con el funcionario, “aspirar a alcanzar los mejores estánda-res de supervisión es un derrotero que beneficia, en última instancia, al consu-midor, en tanto potencia mercados más robustos, eficientes y transparentes”.

Metodología previsora

El modelo de supervisión basada en riesgos (SBR) mide la fortaleza patrimonial y la gestión de las aseguradoras.

“lo que se busca es trascender la auditoría de cuentas para pasar a un modelo que detecte riesgos relevantes de manera temprana”.

ToMáS SolEy,SUPERINTENDENTE DE SEGUROS

DEBErES y DErEChoS

36 /Seguros

TOME EN CUENTA ESTOS CONSEJOS Y PROTÉJASE DE ESTAFAS:

• Veri�que en nuestra página www.sugese.�.cr la lista de aseguradoras autorizadas en el país y adquiera productos registrados.

• Corrobore con la aseguradora la vigencia de la póliza que le están ofreciendo.

• En caso de un desacuerdo por un producto de seguro que haya adquirido, realice su reclamo siguiendo en orden estos pasos:

1Acuda directamente

a la aseguradora.

2Traslade su queja a la Defensoría del

Asegurado, de persistir el problema.

3Comuníquese con

la Sugese.

EVITE INCONVENIENTES

AL MOMENTO DE ASEGURARSE

SU SEGURIDAD ES PRIORIDAD

Si un asegurado falleciese sin dejarles claro a sus allegados que contaba con un seguro de vida

y, por ende, nadie acude en su nombre a reclamar la indemnización, sería posible que el dinero quede en la aseguradora.

Es por eso que la Superintendencia General de Seguros (Sugese) dio forma al Registro Único de Personas Beneficia-rias, gracias al cual todos los ciudadanos podemos consultar si somos sujetos de una indemnización por concepto de seguros de vida.

en aras de proteger El artículo 96 de la Ley Reguladora

del Contrato de Seguros (LRCS) N.° 8956, estableció la creación de un registro de personas beneficiarias de pólizas de vida, con el fin de permitirles a los ciuda-danos consultar si son personas benefi-ciarias de una póliza, suscrita en vida a su favor por una persona ya fallecida.

“Con ello, se pretende minimizar la posibilidad de que muchas personas que aparezcan como beneficiarias de una póliza de vida, sea por desconocimien-to u otras razones, dejen de percibir la indemnización o la prestación que legíti-mamente les corresponde”, explica Silvia Canales, intendente de Seguros.

responsabilidadLas entidades aseguradoras serán

las encargadas de proveer la informa-ción necesaria y debidamente actuali-zada de los contratos suscritos para la conformación del registro por parte de la Sugese.

El Transitorio II de la LRCS encargó a la Superintendencia la creación y la administración del registro único de personas beneficiarias de pólizas de vida, debiendo conservar los datos propios del registro por un plazo de cinco años.

¡ignoraba que tenía derecho a la póliza!Gracias al Registro Único de Personas Beneficiarias, todos podremos consultar nuestros derechos –sobre las pólizas de vida– de manera rápida y sencilla.

CoNFIDENCIal

En vista de que el registro único de beneficiarios contendrá información privada, se deberán acatar las reglas de la Ley de Protección de la Persona frente al Tratamiento de sus Datos Personales (#8968 ).Dicha ley regula el manejo estrictamente confidencial de la información y la obligación de contar con el respaldo tecnológico apropiado, de forma tal que se permita garantizar la seguridad de los datos contenidos en dicho registro.De esta forma, se procura evitar la alteración, la destrucción accidental o ilícita y la pérdida, así como toda acción contraria a la Ley que atente contra la información personal que conforma el registro.

38 /Seguros

DEBErES y DErEChoS

Para este fin, se puso diciembre de 2014 como límite para la entrada en funcionamiento del registro.

Seguridad jurídicaEn España funciona desde hace

algunos años un registro dependiente del Ministerio de Justicia. “Cuando existe seguridad jurídica, la gente se anima más a comprar pólizas”, comenta Sonia Leci-na, inspectora de la Dirección General de Seguros y Pensiones de este país.

Aunque parezca extraño, no es inusual que alguien adquiera un seguro de vida y sus posibles beneficiarios no lo sepan.

“No es poco común, principalmente ahora con los seguros autoexpedibles, que son fáciles de comprar en una sucursal bancaria o hasta supermercados. Mucha gente compra seguros de vida y a veces los beneficiarios ni se enteran”, plantea el superintendente Tomás Soley.

El objetivo es que los beneficiarios disfruten de la indemnización y, así, se cumpla la voluntad del difunto asegurado.

Aunque parezca extraño, no es inusual que alguien adquiera un seguro de vida y sus posibles beneficiarios –en caso de fallecimiento– no lo sepan. Para mitigar esta situación, nace el Registro Único de Beneficiarios.

¿CÓMo FUNCIoNa?

En enero de 2014, el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (Conassif) aprobó el Reglamento sobre el Registro Único de Personas Beneficiarias.Las entidades aseguradoras y las reaseguradoras están obligadas a proporcionar a la Superintendencia General de Seguros (Sugese) la información correcta y completa, dentro de los plazos, las formalidades y los medios requeridos:

información periodicidad plazo de entrega MedioRegistro Único de Personas Beneficiarias

Diaria En línea o al día hábil siguiente con corte de movimientos a las 5:00 p. m. del día hábil anterior.

Web Service, a través de archivos *.xml.

Fuente: Superintendencia General de Seguros.

BENEFICIarIo

n Es la persona física o jurídica acreedora de una indemnización o prestación a la que se obliga el asegurador, una vez acaecido el siniestro.

“Con el registro se minimiza la posibilidad de que los beneficiarios dejen de percibir la indemnización o la prestación que legítimamente les corresponde”, explicó Silvia Canales, intendente de Seguros.

SIlVIa CaNalESIntendente de Seguros

En caso de que las personas consideren ser sujetos de indemnización, podrán verificar ante la Superintendencia si la persona fallecida tenía contratado un seguro. Constatado lo anterior, podrán acudir a la entidad aseguradora para gestionar su indemnización.

Si una persona cree que puede ser beneficiaria de una póliza de vida, podrá verificarlo vía web a través de la página de la Sugese: www.sugese.fi.cr, pero necesita tener firma digital.Si no, puede acudir directamente a sus oficinas en el piso 8 del edificio Torre del Este, Montes de Oca.

n En el caso de los seguros de vida con cobertura de fallecimiento y los seguros de accidente en los que se cubra la contingencia de la muerte del asegurado, se tiene la particularidad de que el beneficiario puede hacer efectiva su condición solo en el supuesto de muerte de la persona asegurada.

Fuente: Silvia Canales, intendente de Seguros

Seguros / 39

Un aliado parala empresaCompañías de distintos tamaños y actividades se vieron beneficiadas con el crecimiento y la diversificación del mercado de seguros.Gustavo Jiménez/ Para Seguros

Jesús Siles es un soñador. Cuando era adolescente, empezó a trabajar en rotulación y, desde entonces, tenía claro que algún día iba a abrir su propio negocio.Con mucho esfuerzo, hace 16 años fundó Lumi Rótulos S. A., una próspera empresa que opera en Tibás y da trabajo a seis personas.Como patrono responsable, Siles tiene a su planilla protegida. Además de las cargas sociales, posee el seguro de riesgos del trabajo, una póliza adicional para los empleados que andan en vehículo visitando clientes o distribuyendo pedidos, e incluso otro seguro para trabajos riesgosos.“Al tomar todas esas precauciones, uno garantiza que la atención será muy rápida en el momento cuando sea necesario utilizar la póliza. Gracias a Dios nosotros no hemos sufrido ningún accidente, pero siempre estamos al día en estas obligaciones”, reflexiona. “Jamás funcionaríamos sin las pólizas. Forman parte importante de nuestro negocio”, asegura Jesús, muy orgulloso de ver la obra que logró construir con años de esfuerzo.

Para Ólger Vega, la apertura del mercado de seguros significó acceder a beneficios que no imaginaba.Él es propietario de Monteverde Extremo Park, un centro recreativo rodeado por vistas que maravillan a los visitantes cuando utilizan su gigantesco canopy.Desde que inició operaciones, hace casi ocho años, la empresa contrató un seguro de Responsabilidad Civil. “Afortunadamente nunca hemos debido utilizar la póliza, gracias a nuestras medidas de seguridad, pero antes de la apertura nunca me tomaron en cuenta para ofrecerme un descuento por la baja siniestralidad”, comenta Ólger.Esto cambió cuando el mercado se abrió a nuevos participantes: “Ahora hay más opciones y, sobre todo, tengo la posibilidad de aprovechar descuentos en

las pólizas anualmente, conforme voy acumulando tiempo sin utilizarlas”.Calcula que en los últimos años ahorró al menos 25% de su presupuesto de seguros, gracias a las ventajas que otorga un mercado más sofisticado.“Trabajo con un corredor que me ofrece todas las posibilidades y me habla de los productos más recientes. Es muy cómodo informarse así”, añade.Está acostumbrado a recibir un servicio personalizado, por lo que no debe salir de Monteverde para conocer las nuevas opciones o para formalizar sus seguros.Su consejo para los empresarios es que pregunten, investiguen y aprovechen todos los consejos que les puede ofrecer el corredor: “Siempre hay descuentos disponibles, o beneficios en los rangos de coberturas”.

loS DESCUENToS VIaJaN EN CaNoPy

Monteverde Extremo Park, un popular centro recreativo, disfruta de rebajas en las primas.

En Lumi Rótulos los seguros siempre van de primero.

SUEñoS BIEN ProTEGIDoS

Tener sus seguros actualizados también le permite competir, ya que es un requisito exigido con mayor frecuencia por el mercado a la hora de una contratación.

40 /Seguros

EDUCaCIÓN FINaNCIEra

No hay empresa grande o pequeña cuando se trata de los beneficios de un seguro.La Consultoría en Sistema Integrales, con sede en Cartago, funciona con el aporte de dos socias que desde el primer momento adquirieron pólizas sin importar la planilla.Cuentan con un seguro de riesgos del trabajo, además de protección para los vehículos y en el pasado también contrataron una póliza adicional de gastos médicos. Todo lo consiguen mediante un proceso que Adriana Morales –una de las socias– califica de sencillo y amigable.Además de la protección, Adriana sabe que los seguros en orden son requisito para participar en contrataciones, y acarrean beneficios en el Ministerio de Economía.“El MEIC cuenta con varios programas especiales para pymes, pero es necesario tener los seguros al día, por lo cual siempre estamos pendientes”, asegura Adriana, cuya empresa se dedica a impartir capacitaciones y consultorías en otras compañías. “Aunque lo mejor de los seguros es no tener que usarlos, es indispensable tenerlos a mano. Ahora es muy sencillo comprarlos y se puede pagar por varios medios o hacer consultas por internet”.

Hasta hace algunos años, el consultor empresarial Javier Mathieu tenía que cubrir de su propio bolsillo el costo de las garantías de participación obligatorias para competir en licitaciones.Esa garantía es una cifra que deben cubrir los postulantes para respaldar el mantenimiento de la oferta durante el plazo que dure abierto el proceso de elección. Equivale de 1% a 5% del contrato.Ahora, solo necesita contactar a una aseguradora y adquirir ahí la garantía, con un costo menor. “Antes había hasta que poner a responder una propiedad”, indica.De igual manera, cuando la persona o la empresa gana una adjudicación, debe presentar una garantía de cumplimiento, que sirve de respaldo mientras se ofrece el servicio. Aquí, de nuevo, don Javier acude a este producto, que apareció con la apertura del mercado de seguros.Además de las cauciones –nombre que también reciben esas garantías– este vecino de Santa Ana también se benefició de las mejoras en las pólizas para proteger bienes como automóviles: “Antes, para manejar los costos uno talvez hacía un análisis de cuáles coberturas eran realmente necesarias. Pero conforme el mercado fue ofreciendo opciones, es posible ir accediendo a mayores servicios”.De esta forma, Mathieu fue ampliando su póliza a medida que la prima se iba reduciendo: “Tenemos la posibilidad de elegir a las empresas que dan mejor servicio, gracias a un mercado maduro”.

Para las pymes, los seguros son un requisito que abre puertas.

El mercado se abrió a productos como garantías de participación en las licitaciones.

UNa ProTECCIÓN INDISPENSaBlE

PÓlIzaS MáS BaraTaS y MEJor CoBErTUra

Los seguros de riesgos del trabajo son una obligación dispuesta en el Código de Trabajo y en el Código de la Niñez y la Adolescencia.

Los corredores deben presentar a los clientes opciones de diferentes empresas aseguradoras.

Seguros / 41

Las 12 del mercadoEl mercado costarricense cuenta con una docena de aseguradoras. una más –Seguros Lafise– tiene autorización condicionada desde agosto de 2013 y se prepara para participar.

aSEGUraDora DEl ITSMo

Categoría de seguros: personales.autorizada: 17 de diciembre de 2010.

Edificio Banco General-Stewart Title, cuarto piso. Escazú.

2228-4850. info@adisa.cr.

www.adisa.cr.CalifiCadora de riesgo: Fitch Ratings.Última CalifiCaCión: AA- (cri). feCha de Última CalifiCaCión: agosto, 2012.

aSSa CoMPañía DE SEGUroS

Categoría de seguros: generales y personales.autorizada desde: 13 de abril de 2010.

Centro Empresarial Fórum 1, Edificio F, Primer Piso.

2503-2700. www.assanet.com

CalifiCadora de riesgo: Fitch Ratings. Última CalifiCaCión: AA (cri)feCha de Última CalifiCaCión: noviembre de 2013.

aSEGUraDora SaGICor CoSTa rICa

Categoría de seguros: generales y personales.autorizada: 20 de febrero de 2013.

102 Avenida Escazú, Torre 2, Suite 405, San Rafael de Escazú.

4000-3270. fax: 2208-8817.

costa_rica@sagicor.com www.sagicor.com

Primera CalifiCaCión: debe presentarse en octubre 2014.

TrIPlE-S BlUE INC.

Categoría de seguros: personales.autorizada desde: 08 de marzo de 2012.

Edificio San Toña, Barrio La California, diagonal a la Iglesia del Sagrado Corazón.

2248-4696. info@asi-cr.com

www.asi-cr.comCalifiCadora de riesgo: A.M. Best Co. Última CalifiCaCión: C++ feCha de Última CalifiCaCión: Julio de 2013.

INSTITUTo NaCIoNal DE SEGUroS (INS)

Categoría de seguros: generales y personales.fundaCión: 30 de octubre de 1924.

Costado Norte del Parque España, San José.

2287-6000. contactenos@ins-cr.com

http://portal.ins-cr.com/ CalifiCadora de riesgo: Fitch Ratings.Última CalifiCaCión: AAA (cri). feCha de Última CalifiCaCión: febrero de 2013.

BEST MErIDIaN INSUraNCE CoMPaNy

Categoría de seguros: personales.autorizada desde: 26 de mayo de 2011.

San Rafael de Escazú, Edificio BMI frente al Hospital CIMA.

2228-6069. segurosbmi@bmicos.com

www.segurosbmicr.com CalifiCadora de riesgo: AM Best. Última CalifiCaCión: A-feCha de Última CalifiCaCión: febrero de 2013.

42 /Seguros

EDUCaCIÓN FINaNCIEra

PaN aMErICaN lIFE INSUraNCE DE CoSTa rICa

Categoría de seguros: personales.autorizada desde: 16 junio de 2010.

Santa Ana, Parque Empresarial Forum 1, Torre I, segundo piso.

2204-6300. servicioalclientecr@palig.com

www.palig.com/latin-america/costa-rica CalifiCadora de riesgo: Fitch Ratings. Última CalifiCaCión: AAA (cri). feCha de Última CalifiCaCión: diciembre de 2012.

SEGUroS BolIVar aSEGUraDora MIXTa

Categoría de seguros: generales y personales.autorizada desde: 08 de febrero de 2011.

Torre La Sabana, 2 piso, Sabana Norte. 800-2654827 ( 800-BOLIVAR).

fax: 506-22901134. servicioalcliente@segurosbolivar.com

www.segurosbolivar.co.crCalifiCadora de riesgo: Fitch Ratings. Última CalifiCaCión: AAA (cri). feCha de Última CalifiCaCión: octubre de 2013.

SEGUroS DEl MaGISTErIo

Categoría de seguros: personales.autorizada desde: 7 de junio de 2009.

Avenidas 8 y 10, Calle Primera, San José.

2211-9100. www.segurosdelmagisterio.com

CalifiCadora de riesgo: SCR. Última CalifiCaCión: AAs+. feCha de Última CalifiCaCión: julio de 2013.

oCEaNICa DE SEGUroS

Categoría de seguros: generales.autorizada desde: 13 de junio de 2013.

100 m este y 10 m norte de la Agencia Nissan en Sabana Norte.

2256-8770. contacto@oceanica-cr.com.

http://portal.ins-cr.com/ Primera CalifiCaCión de riesgo: debe presentarse en diciembre 2014.

MaPFrE | SEGUroS CoSTa rICa

Categoría de seguros: generales y personales.autorizada desde: 19 de julio de 2011.

Torre Condal, contiguo a Muñoz y Nanne, pisos 1 y 3.

2010-3000. www.mapfrecr.com

CalifiCadora de riesgo: Fitch Ratings. Última CalifiCaCión: AA+ (cri). feCha de Última CalifiCaCión: diciembre, 2012.

QUalITaS CoMPañía DE SEGUroS (CoSTa rICa)

Categoría de seguros: generales.autorizada desde: 12 de abril de 2011.

Torre La Sabana, primer piso, Sabana Norte.

2291-0590. ccq@qualitas.co.cr

www.qualitas.co.cr CalifiCadora de riesgo: PCR (Pacific Credit Rating). Última CalifiCaCión: BBB (cr).feCha de Última CalifiCaCión: diciembre de 2013.

Fuente: Superintendencia General de Seguros (En: www.sugese.fi.cr). Con información suministrada por las aseguradoras.

Seguros / 43

aUtOMóviLES

¿por qué varía la prima?Las coberturas, la antigüedad de automotor y el pago o no de deducible son aspectos que impactan el precio de la póliza.

al comprar su vehículo, ¿cuáles son las coberturas indispensa-bles?

R/ Las pólizas –y sus cobertu-ras– están diseñadas para satisfacer

diversas necesidades. Existen coberturas básicas que amparan:n Responsabilidad Civil por Lesión y

Muerte de Terceras Personas.n Daños a la Propiedad de Terceros.n Daño Directo que pueda sufrir el

vehículo asegurado.n La cobertura, sin embargo, puede ir

más allá, al incorporarle servicios, como:

n Multiasistencia. n Extraterritorialidad. n Gastos legales. n Transporte alternativo. n Riesgos particulares.

¿Por qué, cuanto más antiguo el carro, es más cara la prima?

R/ Esto obedece a factores actuariales que miden la proba-

bilidad de ocurrencia e impacto de un siniestro conforme el vehículo es más antiguo.

Generalmente, las personas tenemos más cuidado con nuestros automóviles cuando éstos están nuevos, y nos vamos descuidando conforme pasa el tiempo.

También tenemos que cada vez tiende a ser más difícil y costoso obtener repuestos para vehículos con mayores antigüedades.

En ese sentido, pese a que el valor del vehículo baja drásticamente producto de la depreciación, la tarifa del seguro aumenta por factores como los mencio-nados anteriormente.

No es entonces que haya más riesgo, sino que los costos asociados a los sinies-tros de vehículos más viejos, pueden ser relativamente mayores.

¿Cuáles son los pros y contras de las opciones sin deducible?R/ El deducible es la partici-

pación del asegurado en las pérdidas. Se cobra como una medi-

da de seguridad para que no se dispare la siniestralidad y evitar el riesgo moral: si el cliente sabe que debe participar de las pérdidas, evitará los siniestros.

El porcentaje del deducible puede variar dependiendo de cada compañía de seguros, puede ser entre un 5% a un 30%.

O existe también la posibilidad de eliminarlo del todo. Los “pros” de elimi-narlo son que no debe hacer una reserva de dinero en caso de un evento, lo que implica un pago de parte del cliente en el siniestro. Los “contras”, que se paga un poco más en la prima si elije la opción sin deducible.

1 2

Fuentes: Carlos Solís (BN Corredora de Seguros), Douglas Soto (BCR Corredora de Seguras), Silvia Pardo (Instituto Nacional de Seguros), Mauricio Granados (ASSA), Karen Acuña (MAPFRE).

“La cobertura de responsabilidad civil es siempre un riesgo al que la gente le da poca importancia, y podría ser una pesadilla ante una muerte o una invalidez. Los bancos tampoco les dan importancia y se centran en robo o daño”, Tomás Soley, superintendente de Seguros.

3

44 /Seguros

EDUCaCIÓN FINaNCIEra

¿cuáles son los principales riesgos para una vivienda en costa rica? R/ Por la posición geográfica de Costa Rica, las familias costarricenses conti-nuamente están expuestas a riesgos tales como:n Inundación.n Deslizamiento.n Temblor.n Terremoto.n Fuertes vientos.n También hay riesgos a causa de fuego,

caída de árboles y otros objetos, así como la colisión de vehículos, entre otros.

¿cómo puede cubrirse su hogar de esas amenazas?R/ El consumidor tiene varias opciones de seguros que se ofrecen en el mercado:ProTECCIÓN BáSICa. Se trata de seguros orientados a la protección directa de los bienes (casa, menaje, etc.) del asegurado por los daños que pudiesen

viviEnDa

aspectos clave al asegurar su hogar

Por sus características geográficas y climatológicas, las viviendas en Costa Rica se exponen a riesgos diversos, ¿cómo protegerlas?

sufrir a consecuencia de un siniestro. El costo anual de este seguro ronda, en promedio, los ¢1.700 por cada millón de valor asegurado.ProTECCIÓN CoMPrENSIVa. Además del daño físico al inmueble y menaje, podría cubrir, entre otros:n Asalto o robo y los daños derivados.n Responsabilidad civil.n Riesgos del trabajo para trabajadores

domésticos.n Cobertura médica.

Adicionalmente, este tipo de seguros para vivienda generalmente ofrecen beneficios y servicios adicionales denominados asistencias, que incluyen reparaciones por problemas de plomería, cerrajería, electricidad, asesoría legal telefónica y transporte.

en un crédito para compra casa, ¿quién elige el seguro?R/ La mayoría de los clientes se suscribe a la póliza colectiva que le propone el banco.

Antes de iniciar el papeleo del crédito, pregunte a su institución bancaria las condiciones de contratación del seguro. Prefiera entidades que no le condicionan su libertad de elección.

¿cuál es la diferencia entre el seguro por monto original y el de saldo de la deuda hipotecaria o prendaria?R/ En caso de fallecimiento del ase-gurado, si optó por la modalidad sobre monto original, no solo se paga la deuda pendiente, sino que el resto de ese monto se le entrega a los beneficiarios. La idea es que ese dinero les ayude a re-sarcir la pérdida económica que genera la muerte del asegurado. En este caso, la prima que paga el asegurado nunca disminuye.

En cambio, en el seguro sobre saldo de la deuda, la prima disminuye conforme se achica dicho saldo, pero en caso de falleci-miento solo se cancela la deuda de la casa.

Fuentes: Carlos Solís (BN Corredora de Seguros), Douglas Soto (BCR Corredora de Seguras), Silvia Pardo (Instituto Nacional de Seguros), Mauricio Granados (ASSA), Karen Acuña (MAPFRE), Carlos Ortiz (Sagicor).

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a un cuando un patrono cuente con póliza de Riesgos del Traba-jo, si un trabajador se accidenta

y éste no ha sido reportado oportuna-mente en la planilla, la aseguradora le proporcionará toda la atención médica que corresponda, pero luego le cobrará al patrono el costo de esa atención.

De momento, el único oferente de seguros obligatorios, tanto RT como el de Automotores (SOA), es el Instituto Nacio-nal de Seguros (INS).

Declare su planillaLa no presentación en el reporte de

planilla de un importante número de patronos ocasiona que el INS atienda anualmente, en promedio, casos no asegurados por una suma cercana a los ¢2.600 millones, la cual en estos casos debe cobrar a los patronos.

El Código de Trabajo establece que todo patrono debe remitir al INS, cada mes como máximo, una declaración de planillas en donde se indique el nombre y apellidos completos de los trabajadores de su empresa, días y horas laborados, salarios pagados y otros datos que se soliciten.

¡Cuidado con no reportar planillas!Si un trabajador se accidenta y no ha sido reportado en la planilla del mes, el patrono deberá asumir el 100% de la atención que se le brinde por concepto del seguro Riesgos del Trabajo (RT).

riesgo de sancionesDe igual forma dicho Código indica

que el seguro contra los riesgos del trabajo cubrirá sólo a los trabajadores del patrono asegurado que se indican en la solicitud del seguro, o a los que se incluyan en las declaraciones de planillas presentadas antes de que ocurra el riesgo y a los que se informaron por escrito como tales de previo al accidente.

El Código de Trabajo establece que el patrono que omita la entrega de planillas se expone a las sanciones definidas en los artículos 310 y 614 de dicha ley.

Por evitar esto, todo patrono debe enviar el reporte de los trabajadores en

la solicitud del seguro, en las planillas que debe presentar en los primeros 10 días del mes finalizado, e informar cuan-do contrate a un nuevo trabajador previo a que ingrese a laborar

Para presentar la declaración de planilla e informar el ingreso de nuevos trabajadores, esta aseguradora ha puesto en operación RT-Virtual, sistema informá-tico que permite al patrono su envío, sin necesidad de trasladarse y sin impresión de papel.

En la dirección: https://sevins.ins-cr.com/Registro/Defaultrtvirtual.htm, puede encontrar mayor información y registrarse.

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