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BRASIL

NOVIEMBRE DE 2012

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Portadas Brasil.pdf 1 09/11/12 09:54

PROGRAMA DE MEJORA DE LA INFORMACIÓN Y PROCEDIMIENTOS DE LOS BANCOS CENTRALES

EN EL ÁREA DE REMESAS

PROGRAMA DE MEJORA DE LA INFORMACIÓN Y PROCEDIMIENTOS DE LOS BANCOS CENTRALES

EN EL ÁREA DE REMESAS

Brasil2012

CENTRO DE ESTUDIOS MONETARIOS LATINOAMERICANOS

FONDO MULTILATERAL DE INVERSIONES

DEL BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO

Primera edición en español, 2012Publicado también en inglés y en portugués

Derechos exclusivos en español reservados conforme a la ley© Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos, 2012

Durango 54, México D. F., 06700ISBN 978-607-7734-44-4

Impreso y hecho en MéxicoPrinted and made in Mexico

Las opiniones y conclusiones expresadas en este documento son responsabilidad exclusiva de los autores y no necesariamente reflejan la posición del cemla o del Banco Interamericano

de Desarrollo. Asimismo, todos los errores de omisión e interpretación son de los autores.

vii

Prefacio

La importancia del flujo de remesas internacionales para las economías de Amé-rica Latina y el Caribe se ha incrementado notablemente, por su contribución tanto a la estabilidad macroeconómica como al desarrollo económico. Ello se

debe a que las remesas representan una entrada significativa de recursos del exterior que alivia la pobreza y que tiene implicaciones para la inclusión financiera.

El Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (cemla), gracias al apoyo y estrecha relación con los bancos centrales miembro, se ha convertido en una en-tidad proactiva en el tema de remesas. La organización de diversos eventos para el desarrollo de capacidades y asistencia técnica ha demostrado claramente el interés de los bancos centrales por contar con una mejor información sobre estos flujos y sus características.

Además, para analizar el comportamiento de los agentes involucrados y la estruc-tura del mercado de remesas, es necesario contar con información más confiable que permita promover políticas y regulaciones que contribuyan a reducir los costos de los envíos, garantizar una mayor seguridad y transparencia, y evitar prácticas in-adecuadas que puedan obstaculizar el desarrollo eficiente del mercado.

En este contexto, el cemla y el Fondo Multilateral de Inversiones (fomin) co-menzaron a mediados de 2004 a diseñar un programa dirigido a mejorar la medición estadística de los flujos de remesas internacionales. La contribución financiera del fomin fue endosada por su Comité de Donantes en febrero de 2005, con la aproba-ción del programa Mejora de la Información y Procedimientos de Bancos Centrales en el Área de Remesas (RG-M1059). En abril del mismo año, en Cartagena, Colombia, la Junta de Gobierno del cemla aprobó formalmente la participación del Centro como agencia ejecutora. Los arreglos institucionales para el Programa de Medición (como se denomina) comprenden un Grupo de Trabajo de Remesas (gtr) integra-do por expertos de los bancos centrales de América Latina y el Caribe, y un Comité Asesor Internacional de Remesas (cair) conformado por expertos de bancos cen-trales extra regionales y de organizaciones internacionales. Veintitrés de los treinta bancos centrales de la región miembros del cemla se suscribieron para participar en el proyecto.

En una primera fase se identificaron restricciones respecto a la disponibilidad y calidad de la información sobre los mercados y los flujos de remesas, que sirvieron como punto de partida para el diseño del Programa. Algunas limitaciones que se detectaron fueron: i) la carencia de un acuerdo sobre las definiciones básicas para la balanza de pagos; ii) falta de precisión en la medición de los flujos; iii) insuficien-te información estadística compilada a través de reportes directos; iv) déficit de in-formación sobre la estructura de los operadores internacionales de remesas; y v) la

viii

necesidad de aclarar temas regulatorios y jurisdiccionales aplicables a los provee-dores de dichos servicios.

Con estos antecedentes, el Programa busca mejorar la información y los proce-dimientos de los bancos centrales en el área de remesas, evaluando y recomendando acciones que eliminen las restricciones descritas. De igual manera, pretende influir sobre aspectos como el fomento del uso de sistemas formales para el envío de reme-sas por parte de los remitentes y los beneficiarios mediante campañas de educación financiera; la promoción de la transparencia de costos entre los reguladores, tanto en países de origen como de destino; una mayor comprensión de la dinámica mi-croeconómica del mercado de remesas; y la difusión de mejores prácticas y lecciones aprendidas en los estudios realizados en la región.

El Programa busca alcanzar los anteriores objetivos por medio de Misiones País que permitan analizar aspectos relacionados con la medición de los flujos de remesas y el funcionamiento del mercado. Los productos de este esfuerzo incluyen informes que describen los procedimientos del banco central y los aspectos más relevantes de los mercados de remesas. Por otra parte, el Programa plantea la realización de even-tos de sensibilización, cursos de capacitación y asistencia técnica. Estas actividades se benefician de la colaboración técnica del cair y del gtr.

El presente Informe sobre Brasil constituye uno de los documentos descriptivos de la serie y fue preparado con la participación activa del Banco Central do Brasil.

Javier Guzmán Calafell Director General

cemla

Nancy Lee General Manager

fomin-bid

reconocimientos

Este Informe está basado en los hallazgos de la Misión que visitó Brasil en octubre de 2009, la cual estuvo integrada por dos equipos. El equipo internacional compuesto por René Maldonado del Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos y John Wilson, consultor del Programa de Remesas. El equipo local se conformó con los funcionarios del Banco Central de Brasil (bacen) e incluyó a Fernando Lemos (jefe de la División de Balanza de Pagos, del Departamento Económico del bacen), An-dré Vilela (asesor de depec/dibap del bacen) y Eduardo Liberato (asesor de Regu-lación de Cambios y Capital Extranjero –gence del bacen).

El presente Informe fue preparado por René Maldonado, con el apoyo del Ban-co Central do Brasil y de Emilio Menéndez (cemla). El Informe se benefició de los comentarios de los otros integrantes de la Misión.

ix

inDice

PREFACIO ............................................................................................ vii

1. ENTORNO MACROECONÓMICO ............................................. 1 1.1 Entorno macroeconómico y del mercado laboral ............... 1 1.2 Características y patrones de la emigración internacional brasileña ................................................................................... 7 1.3 Evolución e importancia de las remesas ............................... 9

2. ASPECTOS INSTITUCIONALES ................................................. 11 2.1 Marco legal general ................................................................. 12 2.1.1 Sistema financiero ........................................................ 12 2.1.2 Mercado cambiario y remesas ..................................... 14 2.1.3 Sistemas de pago ........................................................... 15 2.2 Autoridades de regulación, supervisión y vigilancia .......... 15 2.2.1 Banco Central do Brasil ............................................... 15 2.2.2 Departamento de Protección y Defensa del Consumidor ............................................................................. 17 2.2.3 Consejo de Control de las Actividades Financieras .. 17 2.3 Otras organizaciones relevantes ........................................... 18 2.3.1 Instituto Brasileño de Geografía y Estadística .......... 18 2.3.2 Ministerio de Relaciones Exteriores .......................... 18 2.3.3 Organización Internacional para las Migraciones ... 19

3. CARACTERÍSTICAS DE LAS REMESAS .................................... 20 3.1 Definición y concepto de remesas .......................................... 20 3.2 Características de los emisores .............................................. 20 3.3 Características de los receptores ........................................... 23 3.4 Indicadores de remesas en Brasil .......................................... 244. PROVEEDORES DE SERVICIOS DE REMESAS INTERNACIONALES .................................................................... 27

4.1 Proveedores institucionales ................................................... 29 4.2 Proveedores institucionales registrados .............................. 29 4.2.1 Bancos comerciales ...................................................... 29 4.2.2 Entidades financieras no bancarias ............................ 30

x

4.2.3 Empresas de transferencia de fondos ......................... 30 4.2.4 Tarjetas de crédito, débito o prepagadas ................... 31 4.3 Proveedores no institucionales .............................................. 31 4.3.1 Transporte de efectivo por viajeros ............................ 31 4.3.2 Transporte de efectivo por encomenderos ................ 32

5. MEDIOS DE PAGO PARA LAS REMESAS ................................... 33 5.1 Efectivo ..................................................................................... 34 5.2 Cheques .................................................................................... 34 5.3 Abono en cuenta ...................................................................... 34 5.4 Instrumentos postales ............................................................. 35 5.5 Tarjetas ..................................................................................... 35

6. SISTEMAS Y CANALES PARA LA TRANSFERENCIA Y PAGO DE REMESAS ................................................................................... 36 6.1 Sistema de transferencia de información y monetario ....... 36 6.2 Relaciones entre los participantes del mercado de remesas 38 6.3 Otros sistemas y canales .......................................................... 40

7. COSTOS, TIEMPO Y ACCESO ...................................................... 41 7.1 Costo de envió de las remesas ................................................. 42 7.2 Cobro de comisiones ............................................................... 42 7.3 Diferencial cambiario ............................................................. 44 7.4 Costos de impuestos ................................................................ 45 7.5 Costo de tiempo y por el acceso de otros canales no institucionales .................................................................... 46

8. METODOLOGÍA DE MEDICIÓN ................................................ 47 8.1 Responsabilidad y coordinación ........................................... 47 8.2 Medición por canales de envío .............................................. 47 8.3 Institucional registrado .......................................................... 50 8.4 Institucional no registrado ..................................................... 51 8.4.1 Tarjetas Internacionales .............................................. 52 8.5 No institucional ....................................................................... 52 8.5.1 Remesas en especie ....................................................... 53 8.6 Validación y contraste ............................................................. 53

9. TRANSPARENCIA Y PUBLICACIÓN DE INFORMACIÓN .... 55 9.1 Publicación de los flujos de remesas ...................................... 55 9.2 Transparencia de la metodología de compilación .............. 56 9.3 Otras publicaciones ................................................................ 56

ANEXO ................................................................................................. 57

xi

Lista de gráficas

Gráfica 1. Producto interno bruto y su variación porcentual anual, 2000-2011 .................................................................................. 2Gráfica 2. Tasa de inflación, 2000-2011 .............................................. 2Gráfica 3. Tipo de cambio, 2000-2011 ................................................ 4Gráfica 4. Indicadores de las cuentas externas, 2001-2011 .............. 5Gráfica 5. Regiones metropolitanas: indicadores del mercado laboral, 2002-2012 .................................................................... 6Gráfica 6. Cálculos de saldo de la emigración internacional brasileña por países, 2010 ....................................................... 8Gráfica 7. Ingresos del exterior con relación al PIB, 2000-2011 ...... 8Gráfica 8. Remesas e ingresos del exterior relacionados, 2000-2011 9Gráfica 9. Principales países de procedencia de la remesas, 2011 ... 21Gráfica 10. Sector laboral de los brasileños que residen en Estados Unidos, 2007-2011 .................................................................... 22Gráfica 11. Brasileños registrados en Japón, 1995-2010 ................... 22Gráfica 12. Características de los receptores de remesas ................. 24Gráfica 13. Uso de las remesas recibidas ............................................ 24Gráfica 14. Transferencias unilaterales corrientes y remesas, 2000-2011 .................................................................................. 25Gráfica 15. Ingreso mensual de remesas de los trabajadores por principales países de origen, 2000-2011 ................................ 26Gráfica 16. Proveedores de servicios de remesas internacionales, 2011 ............................................................................................ 28Gráfica 17. Mercado de remesas por tipo de proveedor, 2010 .......... 30Gráfica 18. Brasil: usos de medios de pago para la recepción de remesas ...................................................................................... 34Gráfica 19. Costos por comisión en dólares por país emisor, 2011 .. 43Gráfica 20. Costos por comisión en dólares por entidad emisiones/ pagadoras, 2011 ........................................................................ 43Gráfica 21. Evolución del tipo de cambio mensual ............................ 44Gráfica 22. Margen por diferencial cambiario, por país y entidad financiera, 2010 ....................................................................... 45Gráfica 23. Brasil: remesas y otros flujos relacionados ..................... 48

Lista de cuadros

Cuadro 1. Indicadores macroeconómicos ......................................... 3Cuadro 2. Indicadores del mercado laboral, 2005-2010 .................. 6Cuadro 3. Organización del sistema financiero de Brasil ............... 13Cuadro 4. Fuentes de datos de remesas en Brasil .............................. 49

xii

Cuadro 5. Ingresos de remesas de los trabajadores .......................... 51Cuadro 6. Estimados de migración brasileña y participación porcentual ................................................................................. 54

Lista de diagramas

Diagrama 1. Flujo operativo de las remesas ....................................... 38Diagrama 2. Esquema de transferencia de remesas entre originadores, pagadores y sus agentes y subagentes ............ 39

1brasil • 2012

1. entorno macroeconÓmico

1.1 entorno macroeconómico y del mercado laboral

Brasil es la economía más grande de América Latina y se ubica entre las pri-meras diez en escala mundial. Asimismo, cuenta con una población cercana a 190 millones de habitantes, equivalente a aproximadamente la mitad de la

población latinoamericana, distribuida en un territorio de 8.5 millones de km2.En los últimos años, la economía brasileña ha logrado un desempeño sobresalien-

te, sustentado en la fortaleza del sistema financiero, la solidez fiscal, la flexibilidad de su tipo de cambio y el control de la inflación. Asimismo, luego de las reformas estruc-turales aplicadas en el decenio de los noventa, las autoridades del país continuaron con la instrumentación de políticas económicas y de inclusión social que han gene-rado un periodo de estabilidad macroeconómica y de disminución de la pobreza.

El dinamismo de la economía brasileña permitió que se recuperara rápidamen-te de los efectos causados por la crisis financiera internacional en 2008 y 2009. En efecto, en 2009 el producto bruto interno (pib) registró una contracción de 0.3% en términos reales, como reflejo principalmente de un descenso del sector industrial (–5.6%). Ahora bien, en 2010 el nivel de la actividad económica repuntó y el pib re-gistró un crecimiento real de 7.5%. Tal evolución se sustentó en el mercado interno y en especial en la expansión de los gastos de inversión y de consumo de los sectores público y privado (ver cuadro 1). El dinamismo de la demanda interna fue apoyado por el crédito otorgado por las instituciones financieras públicas, en particular por el Banco Nacional do Desenvolvimento (Banco Nacional de Desarrollo Económico y Social, bndes), cuya participación en 2010 en el crédito total fue de 20.3%. Duran-te 2011 el pib brasileño creció 2.8 por ciento.

Durante la recesión global, las autoridades brasileñas instrumentaron políticas de expansión fiscal y monetaria, tales como: la apertura de líneas de crédito a cier-tos sectores empresariales estratégicos como los de manufacturas, construcción, comercio y el exportador; disminución de los impuestos a los bienes de consumo duradero; el otorgamiento de subsidios a la construcción de vivienda; y un mayor gasto del sector público en proyectos de infraestructura. En consecuencia, el gas-to total del gobierno central se incrementó como proporción del pib del 20.8% en

2 Programa de Mejora de la Información y Procedimientos de los Bancos Centrales en el Área de Remesas

Gráfica 1

PRODUCTO INTERNO BRUTO (PIB) Y SU VARIACIÓN PORCENTUAL ANUAL, 2000-2011

2,600,000Millones de dólares Porcentajes

2,200,000

1,400,000

1,000,000

600,000

4.3

1.32.7

1.1

5.7

3.24.0

6.15.2

−0.3

7.5

2.1 2.5 2.6 2.7

1,800,000

14

12

10

8

6

4

2

0

−2

200,000

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

I II III

2011

IV−200,000

Fuente: elaborado con base en información del Banco Central do Brasil.

PIB nominal

Gráfica 2

TASA DE INFLACIÓN, 2000-2011


14Porcentajes

12

10

8

6.0

7.7

12.5

9.3

7.6

5.7

3.1

4.5

5.9

4.3

5.96.5

6

4

2

02000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Índice de precios al consumidor de amplio ()

(variación porcentual anual)

3brasil • 2012

2008, a 21.6% en 2009 y a 22.3% en 2010. Por otra parte, en 2011 la participación del gasto público retornó a un nivel cercano al de 2010, al situarse en un 21.7% del pib. La deuda pública, medida como porcentaje del pib, pasó del 38.8% en 2008 a un 42.5% en 2009, para reducirse posteriormente al 39.7% en 2010 y al 37.1% en 2011.

De acuerdo con el Ministério de Fazenda (Ministerio de Hacienda),1 la reduc-ción de las tasas de interés y las menores necesidades de endeudamiento del sector público han fortalecido las cuentas fiscales. En 2010 el superávit primario del sector público consolidado alcanzó 2.8% del pib, al tiempo que la deuda del sector público consolidado se ubicó en 40.4% del pib.

1 Ministério de Fazenda, Economia Brasileira em Perspectiva, agosto-septiembre de 2010.

cuadro 1

inDicaDores macroeconÓmicos

2006 2007 2008 2009 2010 2011

pib (millones de dólares)

1,088,767 1,366,544 1,650,897 1,625,636 2,143,921 2,475,066

pib (millones de reales corrientes)

2,369,484 2,661,344 3,032,203 3,239,404 3,770,085 4,143,013

Formación bruta de capital fijo (variación porcentual anual)

9.8 13.9 13.6 –6.7 21.3 4.7

Consumo del gobierno (variación porcentual anual)

2.6 5.1 3.2 3.1 4.2 1.9

Consumo de los hogares (variación porcentual anual)

5.2 6.1 5.7 4.4 6.9 4.1

Balanza de pagos

Balanza comercial (fob, millones de dólares)

46,457 40,032 24,836 25,290 20,147 29,796

Servicios y renta de factores

–37,120 –42,510 –57,252 –52,930 –70,257 –85,211

Transferencias unilaterales corrientes

4,306 4,029 4,224 3,338 2,788 2,829

Cuenta financiera y de capital

16,299 89,086 29,352 71,301 99,716 112,357

Inversión extranjera directa (millones de dólares)

18,822 34,585 45,058 25,949 48,506 66,660

Reservas internacionales (millones de dólares)

85,839 180,334 193,783 238,520 288,575 352,012

Fuente: elaborado con información del Banco Central do Brasil y del Ministério de Fazenda.


Por su parte, la inflación medida con el índice de precios al consumidor amplio (ipca) resultó de 6.5% en 2011, manteniéndose en el límite superior del rango de la meta de inflación establecida por el Banco Central.

La referida evolución de la economía brasileña y las buenas perspectivas sobre su crecimiento, aunadas a la favorable relación riesgo-rendimiento en los activos de-nominados en reales, han alentado la afluencia de capital extranjero al país, lo que propició una apreciación nominal del tipo de cambio con relación al dólar, misma que resultó de 4.3% en 2010 (ver gráfica 3). En contraste, en 2011 el tipo de cambio nominal registró una depreciación del 12.6 por ciento.

Reales por dólar

Gráfica 3

TIPO DE CAMBIO, 2000-2011

Fuente: elaborado con información del Banco Central do Brasil.

4.0

3.5

3.0

2.0

2.3

3.5

2.9

2.7

2.3

2.1

1.8

2.3

1.71.7

1.9

2.5

2.0

1.5

1.02000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

(al cierre de periodo)

De 2001 a 2008, la economía de Brasil se vio favorecida por el crecimiento de la economía mundial y, en particular, por la creciente demanda de materias primas proveniente de China. En dicho periodo, las exportaciones brasileñas registraron una significativa expansión que fue acompañada por una mejoría de los términos de intercambio. Esto último reflejó un incremento de los precios de exportación de los productos primarios y de los semimanufacturados, lo que incentivó mayores ni-veles de producción y de inversión en dichos sectores productivos.

Por otra parte, en 2009 las exportaciones e importaciones de Brasil mostraron reducciones respectivas del 22.7% y el 25.6%. Ahora bien, en 2010 ambos renglo-nes mostraron alzas respectivas del 32% y el 42%, mientras que el flujo de inversión

5brasil • 2012

extranjera directa (ied) se duplicó (ver gráfica 4). La tendencia positiva de dichas variables se mantuvo en 2011, con incrementos del 27% de las exportaciones de mer-cancías, del 24% en las importaciones y del 37% en la ied.

Exportaciones de bienes Importaciones de bienes

Gráfica 4

INDICADORES DE LAS CUENTAS EXTERNAS, 2001-2011


300,000

200,000

100,000

0

−100,000

−200,000

−300,0002001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

(millones de dólares)

Inversión extranjera directa

En los años recientes, la evolución del mercado de trabajo en Brasil ha reflejado el comportamiento de la actividad económica. Así, la tasa de desempleo abierto mos-tró una tendencia decreciente de 2002 a 2008 al pasar del 10% al 7.8%, tendencia interrumpida en 2009 cuando dicha tasa se ubicó en un 9.1%. Este último resultado fue reflejo de la desaceleración económica global y su repercusión en los sectores industrial y exportador. Ahora bien, en 2011, la recuperación de la actividad eco-nómica propició una disminución de la tasa de desempleo al 7.6%. Por su parte, las regiones metropolitanas de Belo Horizonte, Porto Alegre, Recife, Rio de Janeiro, Salvador y São Paulo registraron en promedio una tasa de desempleo abierto de 4.7% en diciembre de 2011.

De acuerdo con cifras del Ministério do Trabalho e Emprego (Ministerio de Tra-bajo y Empleo)2 en 2011 se crearon casi dos millones de empleos formales, de los cuales el 48% correspondió al sector de servicios, 24% al comercio, 11% a la indus-tria de la transformación, 11% a la construcción civil y el restante 6% a los sectores de servicios industriales, administración pública y agropecuario.

2 <http://www.mte.gov.br/>.


cuadro 2

inDicaDores DeL mercaDo LaBoraL, 2005-2010(miles de personas al final del periodo)

2002 2004 2006 2007 2008 2009 2010

Población en edad de trabajar

138,962 144,586 152,811 155,455 158,210 160,438 161,981

Población económicamente activa (pea)

80,401 84,684 90,550 91,758 93,325 95,381 93,505

Población ocupada total 72,323 75,817 82,201 83,572 86,060 86,745 86,354

Población desocupada 8,078 8,867 8,349 8,186 7,265 8,636 7,151

Tasa de desempleo abierto

10.0 10.5 9.2 8.9 7.8 9.1 7.6

Fuente: elaborado con información del Instituto Brasileiro de Geografía e Estadística.

Tasa de desempleo abierto Índice del salario real medio en la industria (2006=100) (eje derecho)

Gráfica 5

REGIONES METROPOLITANAS: INDICADORES DEL MERCADO LABORAL, 2002-2012

13

12

2002

11

8

9

10

6

7

5

4

320

300

280

260

240

220

200

180

160

140

120

100

Porcentajes

Fuente: elaborado con base en información del Instituto de Pesquisa Econômica Aplicada (, www.ipea.gov.br).Nota: incluye las regiones metropolitanas de Belo Horizonte, Porto Alegre, Recife, Rio de Janeiro, Salvador y São Paulo.

2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

En el periodo 2008-2010 la evolución de los salarios en Brasil fue positiva. Así, la remuneración media real de la población ocupada pasó de 1,495 reales brasileños (brl) en octubre de 2008 a 1,642 reales en octubre de 2010. No obstante, dicha re-muneración se ubicó en octubre de 2011 en 1,645 reales. Ahora bien, la disminución

7brasil • 2012

de la tasa de desempleo permitió que la masa salarial ampliada, que además de los salarios incluye los beneficios sociales, las aportaciones para el retiro y los rendi-mientos financieros, mostrara un incremento total del 36% entre octubre de 2008 y octubre de 2011.

1.2 características y patrones de la emigración internacional brasileña

De acuerdo con la Organización Internacional para las Migraciones (oim)3 el movi-miento internacional de brasileños es un fenómeno relativamente reciente, ya que se inició a finales de los años setenta y adquirió mayor dinamismo en los ochenta, para luego estabilizarse relativamente en los noventa. En ese periodo el flujo mi-gratorio se modificó gradualmente ya que tendió a incrementarse la proporción de mujeres en dicho flujo, a diversificarse los puntos de origen interno y de destino y a aumentar la participación de Japón (los denominados dekasseguis) como destino.4

En la actualidad no existe consenso sobre cuáles son las cifras exactas de la emi-gración internacional de brasileños. No obstante, en septiembre de 2009 el Ministé-rio das Relações Exteriores (Ministerio de Relaciones Exteriores, mre) presentó el documento Brasileiros no Mundo - Estimativas,5 que muestra estimaciones generadas a partir de la consulta a embajadas y consulados de Brasil en cada país. De acuerdo con las estimaciones mencionadas, se calcula que en 2008 había más de tres millones de brasileños en el exterior. Sin embargo, otras fuentes como el Banco Mundial esti-man que en 2011 la población brasileña en el exterior era de 1.4 millones de personas.

De acuerdo con información provista por los nueve consulados de Brasil en Es-tados Unidos, se calcula que en 2008 el 27.3% de los inmigrantes brasileños corres-pondieron a la jurisdicción consular de Nueva York, 27.3% a la de Boston y 23.4% a Miami. El restante 21.9% se distribuyó entre Atlanta, Los Ángeles, Houston, San Francisco, Chicago y Washington. Por otra parte, los datos de la American Commu-nity Survey indican que en 2010 en Estados Unidos había 339,000 brasileños. Adi-cionalmente, se calcula que 321,000 habrían emigrado a Japón y 162,000 a España.

En relación con la distribución geográfica de los emigrantes brasileños por re-gión, se calcula que en 2010 el 34% de ellos vivía en Europa, 27% en América del Norte, 24.3% en Asia, 13% en América del Sur y el restante 1% en África, Medio Oriente, Oceanía y América Central. Ahora bien, al considerar los principales paí-ses de destino de dichos migrantes resulta que en 2010 el 28% vivía en Estados Uni-dos, 23.4% en Japón, 11.9% en España, 5.6% en Paraguay, 5.1% en Portugal y 4.2%

3 oim, cnpd y Ministério do Trabalho e Emprego, Perfil migratório do Brasil, Ed. oim, Ginebra, Suiza, 2010: disponible en <http://www.iom.int/>.

4 Dekasseguis en el término utilizado para designar a los brasileños que dejan su país para trabajar en otro país (Japón).

5 mre, sgeb, dcb, dac, Brasileiros no Mundo – Estimativas, 2009: disponible en <http://www.brasileirosnomundo.mre.gov.br/>.


Gráfica 6

CÁLCULOS DE SALDO DE LA EMIGRACIÓN INTERNACIONAL BRASILEÑA POR PAÍSES, 2010

Fuente: cálculos propios a partir de información de la American Community Survey.

400Miles de personas

0EstadosUnidos

Japón España Paraguay Portugal ReinoUnido

Italia Alemania Francia Suiza

339321

162

76 7057 49 38

2917

Gráfica 7

INGRESOS DEL EXTERIOR CON RELACIÓN AL PIB, 2000-2011


16

14

12

10

8

6

4

2

Porcentajes

02000 20022001 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Exportaciones de bienes Inversión extranjera directa Remesas

9brasil • 2012

en Reino Unido. Tales países de destino representaron más del 70% de la migración total de brasileños.

1.3 evolución e importancia de las remesas

El ingreso por remesas que recibe América Latina y el Caribe representa una fuente muy importante de recursos que permiten aliviar la restricción de presupuesto de millones de familias receptoras. En Brasil, el ingreso por remesas es modesto con relación al tamaño de esa economía, ya que su valor con relación al pib se ubicó en un rango del 0.1% al 0.4% en el periodo 2000 - 2010. De igual modo, el ingreso por remesas es reducido al compararlo con otros provenientes del exterior, tales como las exportaciones o la inversión extranjera directa. No obstante, en términos abso-lutos las remesas de trabajadores alcanzaron montos importantes de 2003 a 2010, al superar 2,000 millones de dólares anuales, lo que colocó a Brasil entre los diez paí-ses de la región que reciben más flujos por este concepto.

Los datos compilados por el Banco Central do Brasil (bacen) muestran un cre-cimiento sostenido del ingreso por remesas en el periodo 2000-2006, cierto estan-camiento en 2007-2008 y reducciones del 23.6%, 6.7% y 5.1% en 2009, 2010 y 2011, respectivamente. Estos últimos resultados están asociados en parte a los efectos de la crisis financiera internacional.

Además de las remesas de trabajadores, el bacen registra otros ingresos del

Gráfica 8

REMESAS E INGRESOS DEL EXTERIOR RELACIONADOS, 2000-2011

Fuente: Banco Central do Brasil.

4,000

3,000

2,000

1,000

Millones de dólares

02000 20022001 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Remesas de trabajadores Transferencias de migrantes Remuneración de empleados


exterior relacionados con la migración, tales como la remuneración de empleados y las transferencias de los migrantes. La remuneración de empleados se registra en la balanza de rentas de la cuenta corriente e incorpora los sueldos y salarios gana-dos por los trabajadores residentes de una economía y pagados por los residentes de otra economía.6 Durante el último decenio, el ingreso por remuneración del em-pleo alcanzó un monto mínimo de 237 millones de dólares en 2000 y un máximo de 730 millones de dólares en 2008, ubicándose en 665 millones de dólares en 2011, montos que representaron el 21%, el 25% y el 34% con relación a las remesas de los trabajadores, respectivamente.

Por su parte, las transferencias de los emigrantes se registran en la cuenta del capital y son la contrapartida de los flujos de bienes (anotados en la cuenta corrien-te) y los cambios en las partidas financieras (registrados en la cuenta financiera) que se derivan de la emigración de personas (el cambio de residencia por un periodo de por lo menos un año) de una economía a otra.7 Al igual que la remuneración del empleo, las transferencias de los emigrantes han cobrado importancia en los últi-mos años, al incrementarse de 328 millones de dólares en 2000 a 1,995 millones de dólares en 2011, lo que equivale a un crecimiento promedio anual del 17.8 por ciento.

6 cemla y bid-fomin, Glosario de remesas (español e inglés), Programa de Mejora de la Infor-mación y Procedimientos de los Bancos Centrales en el Área de Remesas, cemla, México, 2010; disponible en <http://www.cemla-remesas.org/informes/GlosarioRemesas.pdf>.

7 Ibídem. Cabe mencionar que en la sexta edición del Manual de Balanza de Pagos las transfe-rencias de los emigrantes se registran como parte de la posición de la inversión internacional y no constituyen una transacción de balanza de pagos.

11brasil • 2012

2. asPectos institUcionaLes

El marco legal e institucional en que se desenvuelve el mercado de remesas es de suma importancia, ya que permite definir las atribuciones, responsabilidades y obli-gaciones de los compiladores y de las otras autoridades relacionadas con la medi-ción y publicación de las estadísticas de remesas. Generalmente en América Latina y el Caribe, el banco central es el encargado de compilar los datos de remesas. Sin embargo, en ocasiones sus atribuciones para requerir información a los operado-res del mercado están limitadas, por lo que debe apoyarse en otras autoridades, ta-les como la superintendencia8 u otras entidades reguladoras del sistema financiero. Así, el análisis detallado del marco legal y de las instituciones involucradas permite al compilador reconocer el alcance de sus atribuciones e identificar a otras autori-dades en las cuales puede apoyarse para obtener información útil para llevar a cabo el proceso de recolección de datos.

Por otro lado, el marco jurídico puede otorgar la prerrogativa de solicitar in-formación estadística a diferentes actores, entre ellos el banco central, el cual suele estar investido con la potestad de requerir la información necesaria para el cumpli-miento de sus obligaciones como autoridad monetaria y de compilador de la balanza de pagos. No obstante, en ocasiones dicha jurisdicción es insuficiente para obtener toda la información necesaria, por lo que es preciso identificar las autoridades que formalmente tienen la facultad de exigir a las instituciones involucradas la informa-ción sobre las transacciones de transferencia de remesas, así como de hacer cumplir dicho mandato con la aplicación de sanciones.

El marco legal también permite evaluar si la oficina de estadísticas, el ministerio de finanzas o el de relaciones exteriores tienen la capacidad y el mandato de obtener información que permita calcular los flujos de remesas canalizados a través de vías no institucionales, mediante la aplicación de encuestas o información administrati-va. En este contexto, el presente capítulo se divide en dos secciones. En la primera se examina el marco legal vigente del mercado de remesas en Brasil y sus participantes.

8 Es frecuente que en la región de América Latina y el Caribe la superintendencia tenga atribuciones sobre las entidades financieras, pero en ocasiones se dificulta identificar la autoridad que puede solicitar información a las instituciones no financieras.


En la segunda se analizan las atribuciones y el papel que asumen las diferentes auto-ridades y otras instituciones relacionadas con este mercado.

2.1 marco legal general

Generalmente el marco regulatorio relevante para la medición de los flujos de re-mesas involucra al menos tres ámbitos legales: i) el establecido para las entidades del sistema financiero; ii) la normatividad del sistema de pagos, que puede incluir requerimientos específicos en los informes que deben realizar las entidades par-ticipantes; y iii) el que se aplica para el control del mercado cambiario y en algunos casos de manera específica para las remesas. En la mayor parte de los países, los dos últimos ámbitos comprenden actividades regulatorias propias del banco central. De igual manera, otros marcos regulatorios como los asociados a la compilación estadística y al lavado de dinero pueden ser útiles para determinar la potestad de requerimiento de información, compilación y publicación de los datos de remesas. Estos se analizan en la sección siguiente como parte de las atribuciones y obligacio-nes de las entidades respectivas. El marco legal en Brasil para los sistemas de pago es muy sólido, y en dicho marco todas las transacciones que involucran intercam-bios de divisas responden a la misma normativa, ya sean pequeñas transferencias de remesas o grandes inversiones de capital. Sin embargo, no hay un marco jurídi-co específico para las transacciones de remesas, ya que la supervisión y el control de este mercado se efectúan de forma indirecta mediante la regulación de las enti-dades financieras bancarias y no bancarias. En este contexto, las entidades finan-cieras que intermedian los flujos de remesas son autorizadas y supervisadas por el Banco Central do Brasil con base en la legislación establecida por el Conselho Mo-netário Nacional (Consejo Monetario Nacional, cmn).9 En consecuencia, las enti-dades pagadoras de remesas entregan su informe de operaciones al bacen, el cual compila, clasifica y ordena la información. Las autoridades brasileñas emplean un Sistema de Notificación de Transacciones Internacionales (itrs, por sus siglas en inglés) para medir la mayoría de los flujos financieros internacionales, entre ellos las remesas de los trabajadores.

2.1.1 Sistema financiero

La Ley 4,595 de 1964 establece que las autoridades responsables de la regulación y supervisión del sistema financiero brasileño son el cmn y el bacen. El primero está encargado de elaborar los criterios generales para la política monetaria, de crédito y de cambio de divisas; de promover la mejora de las instituciones y los instrumen-tos financieros; y de regular el funcionamiento del mercado en su conjunto. Por

9 El Consejo Monetario Nacional (cmn) se conforma por el Ministério da Fazenda, Ministério do Planejamento y el Banco Central do Brasil.

13brasil • 2012

su parte, el bacen está facultado para emitir papel moneda; ejecutar las políticas elaboradas en coordinación con el Consejo; y supervisar y fiscalizar las institucio-nes financieras.

De acuerdo con el decreto 23,258 de 1933 y la resolución 3,568 de 2008 del cmn, las operaciones que involucran el cambio de divisas pueden realizarlas únicamente agentes registrados y autorizados por el bacen. Estos pueden ser bancos múltiples, comerciales, de inversión, de desarrollo y de cambio, así como otras instituciones financieras no bancarias, como las distribuidoras de títulos y valores mobiliarios, las corretoras de títulos y valores y las corretoras de cambio.

Con excepción de los bancos de desarrollo, las instituciones bancarias pueden realizar todas las operaciones de cambio de divisas, mientras que las instituciones fi-nancieras no bancarias sólo pueden efectuar operaciones al contado de hasta 100,000 usd. A ello se agrega que las instituciones financieras autorizadas pueden contratar personas jurídicas para realizar transferencias unilaterales de hasta 3,000 usd por transacción en la forma de corresponsales.

Por otro lado, la Ley 6,538 de 1978 establece que el servicio postal tiene un per-miso especial para operar divisas sin una licencia de cambio de divisas del bacen. No obstante, únicamente puede enviar y recibir remesas desde otros servicios pos-tales nacionales y hacia estos.

La reglamentación cambiaria brasileña está publicada por el bacen y se denomi-na rmcci-Regulamento do Mercado de Câmbio e de Capitais Internacionais (Regla-mento del Mercado Cambiario y de Capitales Internacionales). El rmcci establece que las instituciones financieras autorizadas para operar en el mercado cambiario deben registrar diariamente en el Sistema de Cambios del Banco Central las opera-ciones superiores a 3,000 usd. En operaciones de cambio de divisas hasta 3,000 usd, tanto las instituciones financieras como las empresas contratadas, deben remitir los

cuadro 3

organizaciÓn DeL sistema financiero De BrasiL

Organismos de regulación

Entidades de supervisión

Operadores

Conselho Monetário Nacional (cmn)

Banco Central do Brasil (bacen)

Instituciones financieras que reciben depósitos

Otras instituciones financieras

Otros intermediarios financieros y entidades que administran activos financieros de terceros

Bancos de cambio

Comissão de Valores Mobiliários (cvm)

Agentes de valores Bolsa de valores

Fuente: Banco Central do Brasil.Nota: no se incluyeron las áreas de seguros y pensiones.


primeros 10 días de cada mes al bacen un archivo que contenga la siguiente infor-mación por cada operación realizada durante el mes:

— identificación del cliente;

— moneda, tipo de cambio y valores negociados;

— país del beneficiario o remitente y;

— nombre del beneficiario o remitente

2.1.2 Mercado cambiario y remesas

La Ley de Capital Extranjero (4,131) de 1962 establece la obligatoriedad del uso de contratos para todas las operaciones cambiarias. Sin embargo, en 2006 dicha legis-lación se modificó y, conforme a lo dispuesto por la Ley 11,371 de ese año, se dispu-so una formalización diferenciada para las operaciones cambiarias en función del monto:

— En operaciones de cambio de divisas de hasta 3,000 usd, entre las cuales en general se encuentran los envíos de remesas, no es obligatorio el uso del con-trato cambiario y tampoco de información documental; únicamente debe realizarse el registro individual con el monto de la transferencia y solicitar la identificación del cliente. No obstante, algunas instituciones financieras, en especial las bancarias, sí utilizan los contratos cambiarios aun en operaciones por montos menores a 3,000 dólares.

— Las operaciones de cambio con valor superior a 3,000 usd se formalizan me-diante contratos de cambio, los cuales siguen un modelo y una clasificación definida por la autoridad monetaria. En este tipo de operaciones, además del registro individual, los bancos deben hacer el registro diario en el Sistema de Cambios conforme a los procedimientos previstos en la legislación y una vez que los requisitos de información se han cumplido y verificado de forma elec-trónica.

En este procedimiento, la institución autorizada para operar en el mercado de cambios es responsable de definir la clasificación de la operación, así como de con-firmar la veracidad de la información y de conservar los documentos pertinentes por un periodo determinado. Hay alrededor de 330 códigos, y las remesas corres-ponden al rubro de manutención de residentes con el código 53758.

Las resoluciones 3,203 y 3,213 del Consejo Monetario Nacional emitidas en 2004 permiten que trabajadores migrantes brasileños utilicen cuentas de depósito sim-plificadas para realizar transferencias de hasta 10,000 reales.

15brasil • 2012

2.1.3 Sistemas de pago

Durante el decenio de los noventa del siglo pasado, las autoridades monetarias de Brasil llevaron a cabo un proceso de modernización del sistema financiero a fin de automatizar y reducir el tiempo de procesamiento de las transacciones financieras. Posteriormente, en 2001 y 2002, el bacen reformó el sistema de pagos con el propó-sito de minimizar los riesgos sistémicos con base en las recomendaciones internacio-nales. La Ley 10,214 de 2001 establece el marco legal del sistema de pagos y otorga facultades al bacen para definir y vigilar los sistemas con importancia sistémica. Además de dicha Ley, el marco normativo incluye la resolución 2,882 del cmn emi-tida en 2001 y la circular 3,057 del bacen de 2001.

Con base en lo anterior se implantó el Sistema de Transferência de Reservas (str), que permite la transferencia de fondos con liquidación bruta en tiempo real (lbtr). A partir de 2002, el str se conectó con el Sistema Especial de Liquidação e Custodia (Sistema Especial de Liquidación y Custodia, selic) para realizar la liqui-dación de valores gubernamentales en tiempo real.

Asimismo, para reducir los riesgos sistémicos se reconoció la compensación multilateral en el contexto de un sistema de compensación y liquidación, en el que la cámara de compensación debe actuar como entidad de contrapartida central.

2.2 autoridades de regulación, supervisión y vigilancia

2.2.1 Banco Central do Brasil

El Banco Central do Brasil fue creado en 1964 por la Ley 4,595, denominada Ley de Reforma Bancaria. Hasta entonces las funciones de autoridad monetaria eran desempeñadas por la Superintendencia de Moneda y Crédito (Sumoc) y su Consejo Superior, el Banco de Brasil y el Tesoro Nacional, que en conjunto ejercían las fun-ciones de banco central.

La Ley 4,595 define al bacen como una autarquía federal,10 cuya misión principal es la de asegurar la estabilidad del poder de compra de la moneda nacional y la solidez del sistema financiero. Para cumplir su mandato y teniendo en cuenta el conjunto de responsabilidades legales y las funciones de regulación, el bacen es responsable de:

— formular, ejecutar y dar seguimiento a la política monetaria y cambiaria;

— controlar las operaciones de crédito;

— organizar, disciplinar y supervisar el sistema financiero, el sistema de pagos, el Sistema Nacional de Habitação (Sistema Nacional de Vivienda) y el funcio-namiento del mercado financiero; y

10 El término autarquía hace referencia a la independencia presupuestaria del bcb referido al presupuesto fiscal brasileño.


— la emisión de papel moneda y monedas y la prestación de los servicios de la moneda.

En Brasil los órganos de fiscalización y supervisión del sistema financiero for-man parte de la estructura organizativa del bacen, donde la Diretoria de Fiscali-zação (Dirección de Fiscalización, Difis) está a cargo de la supervisión y vigilancia de las entidades financieras.

El Manual de Supervisión y el Reglamento Interno del bacen definen las funcio-nes específicas de los departamentos que componen la Difis:

— Departamento de Prevención de Delitos Financieros y Demandas de Informa-ción del Sistema Financiero: es responsable de articular, junto con las otras unidades de supervisión, las acciones destinadas a la prevención de delitos financieros, incluyendo el blanqueo de capitales y financiamiento del terro-rismo. De igual modo, debe servir a los ciudadanos y vigilar que las entidades financieras atiendan las quejas y denuncias registradas ante el Banco Central.

— Departamento de Control de Gestión y Planificación de la Supervisión: debe coordinar la planificación, presupuesto y gestión de los procesos de fiscaliza-ción de las entidades financieras.

— Departamento de Supervisión de Cooperativas e Instituciones No Bancarias.

— Departamento de Supervisión de Bancos y Conglomerados Bancarios.

— Departamento de Monitoreo del Sistema Financiero: es encargado de dar se-guimiento al funcionamiento del sistema financiero, gestionar y difundir la información financiera.

Cabe señalar que en materia de protección al consumidor de servicios financie-ros, el bacen cuenta con un sistema de atención ciudadana (Central de Atendimen-to ao Público) que tiene como propósito difundir información relevante y resolver preguntas de los usuarios del sistema financiero.11

El bacen debe asegurarse de que las entidades financieras supervisadas (enti-dades bancarias, administradoras de consorcios, cooperativas de ahorro y crédito, etc.) cumplan con las normas específicas de competencia, entre ellas, la aten-ción y solución de controversias con sus clientes. En este contexto, los usuarios presentan sus solicitudes de información, quejas y reclamaciones en el sistema de registro del bacen (Sistema de Registro de Denúncias, Reclamações e Pedi-dos de Informações) y acuden directamente a la entidad financiera que pres-ta el servicio o vende el producto financiero.12 Así, el banco central actúa como

11 <http://www.bcb.gov.br/pre/portalCidadao/bcb/atendimento.asp?idpai=PORTALBCB>.12 < h tt p : / / w w w. b c b . g o v. b r / p re / p o r t a l C i d a d a o / b c b / re c l a m a c a o D e n u n c i a .

asp?idpai=PORTALBCB>.

17brasil • 2012

facilitador del proceso y es el encargado de exigir el cumplimiento de lo dispuesto por la legislación.

Adicionalmente, la resolución 3,849 del cmn emitida en 2010 determina que la estructura organizacional de las entidades financieras debe contar con un área de Defensoría del Pueblo, que funcione como canal de comunicación entre las insti-tuciones y los clientes y usuarios de sus productos y servicios financieros. El respon-sable de la oficina de Defensoría del Pueblo de cada institución debe informar sus actividades semestralmente al Banco Central. En caso de que el consumidor finan-ciero no logre la conciliación del conflicto directamente con la institución financie-ra, tiene la opción de enviar su petición a los órganos y autoridades de protección al consumidor.

Respecto a la fijación de precios, transparencia y divulgación de la información, las resoluciones 3,517 y 3,518 del cmn emitidas en 2007 disponen que las entidades financieras que supervisa el Banco Central deben especificar con precisión las tari-fas, las tasas, el costo efectivo global de los servicios que prestan, así como los cargos y gastos relacionados.

2.2.2 Departamento de Protección y Defensa del Consumidor

El Código de Defensa del Consumidor (Ley 8,078 de 1990) establece las normas y los principios para proteger a los consumidores de bienes y servicios. En este con-texto y de acuerdo al decreto 2,181 de 1977, el Departamento de Proteção e Defesa do Consumidor (Departamento de Protección y Defensa del Consumidor, Procon) de la Secretaria de Direito Econômico (Secretaría de Derecho Económico) es el or-ganismo de coordinación de la política del Sistema Nacional de Defensa del Con-sumidor (sndc).

El Procon está conformado por órganos de representación públicos (federales, estatales, del Distrito Federal y municipales) y de entidades privadas de defensa del consumidor, a través de los cuales recibe y resuelve consultas, quejas o sugerencias de todos los sectores, incluyendo los servicios financieros.

Al Procon le corresponde la defensoría de los derechos fundamentales del con-sumidor, tales como: velar por la libertad de elección; la divulgación de informa-ción clara y adecuada acerca de las características y uso de los productos y servicios, precios y riesgos; protección contra la publicidad engañosa; así como establecer las multas y sanciones a los proveedores con prácticas abusivas.

2.2.3 Consejo de Control de las Actividades Financieras

En Brasil, el Consejo de Control de las Actividades Financieras (Coaf) es la unidad de inteligencia financiera. Fue creado por la Ley 9,613 de 1998 como un órgano vin-culado al Ministerio de Hacienda, y su propósito institucional es recibir, analizar y


transmitir (en forma de informes de inteligencia) a los organismos públicos compe-tentes la información que permita hacer frente al lavado de dinero y financiamien-to del terrorismo.

La Ley Complementaria 105 de 2001 amplía el acceso a la información bancaria y establece la obligación de las entidades de supervisión del sistema financiero bra-sileño, es decir, el bacen y la Comisión de Valores Mobiliarios (cmv), de cooperar y proporcionar la información que solicite el Coaf para cumplir con sus funciones. Adicionalmente, la Ley 10,701 de 2003 incluye el financiamiento del terrorismo como un delito de blanqueo de dinero.

2.3 otras organizaciones relevantes

2.3.1 Instituto Brasileño de Geografía y Estadística

El Decreto de Ley 161 de 1967 crea el Instituto Brasileño de Geografía y Estadística (ibge) y señala que dicho instituto es una institución de la administración pública federal, vinculada al Ministerio de Planificación, Presupuesto y Gestión y que es res-ponsable de la documentación, producción, análisis, consolidación y difusión de la información estadística, geográfica, ambiental y cartográfica de Brasil.

2.3.2 Ministerio de Relaciones Exteriores

El Ministerio de Relaciones Exteriores (mre) de Brasil es el órgano político cuya misión es auxiliar directamente al Presidente en la formulación de la política exte-rior de Brasil, garantizar su aplicación, mantener relaciones diplomáticas con los gobiernos de los estados extranjeros, organismos y organizaciones internaciona-les, así como promover los intereses del Estado y de las comunidades de brasileños en el extranjero.

El decreto 7,214 de 2010 establece los principios y las directrices de la política gubernamental para las comunidades brasileñas en el exterior, instaura la realiza-ción de la Conferencia Brasileiros no Mundo y crea el Consejo de Representantes de Brasileños en el Exterior.

El mre ha creado el portal de internet Brasileiros no Mundo con el propósito de promover y ampliar el dialogo con las comunidades brasileñas en el exterior y de es-tas entre sí. El sitio cuenta con un listado de las organizaciones de brasileños en el exterior, estimaciones sobre el movimiento migratorio internacional de brasileños y referencias bibliográficas.

Además, el mre cuenta con una “Guía de retorno” para los migrantes brasile-ños, con información sobre los programas gubernamentales de empleo, vivienda, educación, asistencia financiera y servicio médico, entre otros.

19brasil • 2012

2.3.3 Organización Internacional para las Migraciones

La Organización Internacional para las Migraciones (oim) fue creada en 1951 a fin de hacer frente a los desplazamientos originados por la segunda guerra mundial. Actualmente, la Organización cuenta con 132 estados miembro y 97 con estatus de observador, entre los cuales se encuentran 18 estados, 32 organizaciones interna-cionales y 45 organizaciones no gubernamentales. En noviembre de 2004, Brasil fue admitido como miembro de la Organización por medio de la resolución 1,105.

Actualmente, la sede regional de la oim está desarrollando iniciativas especí-ficas en coordinación con las autoridades brasileñas correspondientes, para crear redes de migrantes en el exterior; proveer asistencia para el retorno de migrantes, y profundizar en el estudio de la emigración laboral y de la protección de los dere-chos de los trabajadores migrantes de Brasil.

En 2010, la oim, la Comisión Nacional de Población y Desarrollo y el Ministerio de Trabajo y Empleo publicaron el libro Perfil migratório do Brasil, que contiene un análisis de las tendencias recientes del movimiento internacional de brasileños y de las remesas, así como la evolución de la política migratoria de Brasil.13

13 Disponible en <http://publications.iom.int/bookstore/free/Brazil_Profile2009.pdf>.


3. caracterÍsticas De Las remesas

Para un número importante de bancos centrales de la región no sólo es necesario compilar los datos de los flujos de remesas, sino también conocer las características de los emisores y de los receptores de tales envíos. En este contexto, conocer cuántos de los migrantes envían remesas y la frecuencia de los envíos permite evaluar si las cifras de remesas compiladas por el banco central son congruentes con las corrien-tes migratorias del país. De igual manera, el nivel de educación y la edad de los emi-grantes, así como de los receptores, son también indicadores importantes para que el compilador evalúe los posibles cambios en las conductas y los canales utilizados por los emisores y receptores.

3.1 Definición y concepto de remesas

El bacen, con base en el Manual de Balanza de Pagos del Fondo Monetario Interna-cional (5a edición, 1993), reconoce que las remesas de trabajadores comprenden las transferencias corrientes realizadas por los emigrantes que trabajan en otra econo-mía en las que se les considera residentes. En este caso, un emigrante es una perso-na que viaja a una economía y que permanece, o prevé permanecer en ella, durante un año o más. En el caso de Brasil, el banco central compila y presenta las cifras de remesas de trabajadores considerando las operaciones que los receptores indica-ron que tenían el propósito de manutención de residentes (manutenção de residentes).

3.2 características de los emisores

Durante el último decenio, la mayor parte de las remesas que ingresaron a Brasil se originaron en Estados Unidos y Japón, con una participación en 2011 del 24.8% y 23.4%, respectivamente. Luego siguieron en importancia las remesas provenientes de España (11.9%), Paraguay (5.6%), Portugal (5.1%) e Italia (3.6%). Cabe señalar que la procedencia de las remesas coincide con el destino de la emigración internacional brasileña, con excepción de Paraguay donde, en general, los emigrantes (conocidos como brasiguayos) son propietarios de tierras en las regiones fronterizas de ese país.

El perfil de los emisores de remesas a Brasil es posible identificarlo mediante las estadísticas y los resultados de encuestas recabadas en los principales países de

21brasil • 2012

Gráfica 9

PRINCIPALES PAÍSES DE PROCEDENCIA DE LA REMESAS, 2011

Fuente: estimaciones de la Misión con base en información del Banco Central do Brasil.

30

20

10

Porcentajes

0EstadosUnidos

Japón España Paraguay Portugal ReinoUnido

Italia Alemania Francia Suiza Otrospaíses

24.823.4

11.9

5.6 5.13.6

2.84.2

2.11.2

15.3

destino, en este caso Estados Unidos y Japón. En particular, las cifras del Yearbook of Immigration Statistics 2011 de Estados Unidos ubican que en ese año fiscal 11,763 brasileños obtuvieron la residencia permanente y 10,251 recibieron la ciudadanía por naturalización.

Los resultados de la Encuesta sobre la Comunidad Estadounidense 2011 (Ame-rican Community Survey) de la Oficina del Censo de Estados Unidos muestran que en ese año vivían 339,141 brasileños en ese país, de los cuales el 51% eran mujeres. Destaca que durante ese periodo más del 70% de la fuerza laboral brasileña estaba empleada, principalmente como asalariados del sector privado.

El perfil de la comunidad brasileña en Estados Unidos es heterogéneo. En rela-ción con el nivel de escolaridad, las cifras muestran que el 30% de los brasileños con más de 25 años de edad cuenta con un certificado de bachillerato, 21% con licencia-tura incompleta o grados técnicos y 21% con licenciatura terminada. Asimismo, los principales sectores en que se ubica la fuerza laboral brasileña son los servicios pro-fesionales y científicos (17.6%), construcción (15.3%), educación y salud (13.6%), y otros servicios (13.4%).

Por otro lado, a partir del decenio de los noventa, el flujo de brasileños hacia Ja-pón mostró un incremento notable como resultado de las modificaciones efectuadas en la Ley de Inmigración, mismas que permitieron que los inmigrantes brasileños con ancestros japoneses de hasta la tercera generación obtuvieran un estatus legal en Japón. De 2000 a 2008, el número de brasileños registrados en Japón mostró una


Gráfica 10

SECTOR LABORAL DE LOS BRASILEÑOS QUE RESIDEN EN ESTADOS UNIDOS, 2007-2011

Fuente: Oficina del Censo de Estados Unidos, Encuesta sobre la Comunidad Estadounidense, 2011

Agropecuario

Información

Entretenimiento y recreación

Otros servicios

Educación y salud

Comercio

Manufactura

Finanzas y seguros

Transporte y almacenamiento

Administración pública

Construcción

Profesionales y científicos

Porcentajes

0.4

1.7

2.1

3.0

4.4

6.5

9.0

13.0

13.4

13.6

15.3

17.6

Gráfica 11

BRASILEÑOS REGISTRADOS EN JAPÓN, 1995-2010

Fuente: Judicial System and Research Department, Minister's Secretariat, Ministry of Justice of Japan.

400

300

200

100

Miles de personas

02010

230.6

2009

267.5

2008

312.6

2007

317.0

2006

313.0

2005

302.1

2000

254.4

1995

176.4

23brasil • 2012

tendencia creciente, al pasar de alrededor de 250,000 a más de 310,000 personas, siendo esta última cifra equivalente al 15% del total de extranjeros registrados en ese país, es decir, la tercera comunidad extranjera más importante, tan sólo pre-cedida por la población inmigrante originaria de Corea y de China. El número de brasileños en Japón se redujo en 2009 y 2010 (14% en cada año), lo que se atribuye a la recesión económica que en ese periodo afectó a ese país y al mayor dinamismo de la economía brasileña. Ahora bien, la comunidad brasileña en Japón se mantuvo como la tercera en importancia.

En 2005, el Fondo Multilateral de Inversiones (fomin) del Banco Interamericano de Desarrollo (bid) realizó un estudio sobre el perfil de los trabajadores brasileños residentes en Japón.14 Los resultados mostraron que casi todos los brasileños de as-cendencia japonesa tenían un empleo formal y que el 61% de ellos enviaban remesas de dinero a su hogar de origen. La información también indica que los principales motivos para dejar su país fueron la falta de oportunidades laborales y la posibilidad de mejorar su calidad de vida y la de sus familias. Asimismo, el 59% de los remitentes de remesas efectuaba envíos mensuales por un monto promedio de 600 usd. Otros aspectos del perfil de los brasileños en Japón eran que el 48% era residente desde hacía menos de cinco años y el 74% se ubicaba en el rango de edad de 25 a 49 años.

3.3 características de los receptores

En 2004 el fomin (Grupo bid) realizó una encuesta para estudiar el perfil de los re-ceptores de remesas en Brasil. Los resultados mostraron que la mayoría de las fami-lias receptoras se ubicaron en los estratos de ingreso bajo a medio y presentaron un reducido nivel educativo, ya que el 35% y el 44% de los encuestados sólo contaban con educación primaria o secundaria, Asimismo, en el 65% de los hogares recepto-res el jefe del hogar era mujer.

Otros resultados relevantes del estudio son los siguientes: el 38% de los bene-ficiarios indicó que recibía remesas desde hacía más de tres años, en tanto que el 42% tenía menos de tres años de ser receptor de remesas. Con relación a la frecuen-cia de los envíos, el 44% de los beneficiarios señaló que recibía las remesas con una frecuencia mensual y el 35% una vez por año, en tanto que el restante 23% las reci-bía de cada dos a seis meses. Tales envíos se efectuaban principalmente por medio de la banca.

Al igual que ocurre en la mayoría de los países de Latinoamérica receptores de remesas, en Brasil dicho ingreso del exterior se destina principalmente a financiar el consumo de los hogares. En efecto, la encuesta del fomin (Grupo bid) reveló que las familias de los migrantes utilizan cerca de la mitad de los recursos que reciben a financiar el gasto en manutención del hogar o consumo diario (46%), siguiéndole

14 Disponible en <http://www.iadb.org/>.


Gráfica 12

CARACTERÍSTICAS DE LOS RECEPTORES DE REMESAS

Fuente: (Grupo ).

36-49 años27%

50-64 años16%

Más de 65 años5%18-35 años

52%

Menos de10,000

59%

Más de10,000

18%

Norespondió

23%

Estructura de edades de los receptores Ingresos anuales de hogares receptores de remesas

Gráfica 13

USO DE LAS REMESAS RECIBIDAS

Fuente: (Grupo ).

Manutencióndel hogar

46%

Otros

17%

Ahorro

4%

Vivienda

8%

Inversiónen negocios

11%

Educación

14%

en importancia los recursos destinados a la educación (14%), la inversión (11%), la vivienda (8%) y el ahorro (4%).

3.4 indicadores de remesas en Brasil

En el último decenio la evolución del ingreso de Brasil por remesas de trabajadores mostró cambios significativos. Así, de 2000 a 2006 este flujo siguió una tendencia creciente, con una tasa de crecimiento promedio anual del 18% y una participación

25brasil • 2012

Gráfica 14

TRANSFERENCIAS UNILATERALES CORRIENTES Y REMESAS, 2000-2011


6,000

5,000

4,000

3,000

2,000

1,000


02000

1,112.30

2001

1,178.50

2002

1,711.00

2003

2,018.10

2004

2,458.70

2005

2,479.90

2006

2,889.80

2007

2,808.80

2008

2,912.60

2009

2,223.80

2010

2,075.60

2011

1,969.00

Transferencias unilaterales corrientesRemesas

promedio del 63% en las transferencias unilaterales corrientes. En contraste, en el periodo 2007-2011, las remesas cayeron 8.5% en promedio anual, mientras que su participación en las transferencias corrientes pasó del 56% al 41% en esos mis-mos años.

La crisis financiera internacional redujo el flujo de remesas a Brasil y modificó la procedencia geográfica de dichos recursos. A partir de 2007 el debilitamiento de la actividad económica en Estados Unidos y especialmente de la industria de la cons-trucción, mermó las oportunidades de empleo para la comunidad de brasileños. Las remesas provenientes de ese país registraron caídas respectivas del 31%, 29% y 5% en 2009, 2010 y 2011, lo que implicó que Estados Unidos fuera desplazado al se-gundo lugar en importancia como originador de remesas.

Por su parte, la desaceleración económica de Japón también se reflejó en las re-mesas recibidas por Brasil. A partir de 2009, el debilitamiento de la actividad eco-nómica en Japón, en particular en los sectores de manufacturas y construcción, así como la mayor tasa de desempleo, propiciaron que el ingreso de Brasil por remesas provenientes de aquel país cayera un 41% en 2009, un 4% en 2010 y un 1% en 2011.


Gráfica 15

INGRESO MENSUAL DE REMESAS DE LOS TRABAJADORESPOR PRINCIPALES PAÍSES DE ORIGEN, 2000-2011


200

180

160

140

120

100

80

60

40

20


02000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Estados Unidos Japón Otros países

27brasil • 2012

4. ProVeeDores De serVicios De remesas internacionaLes

La gran mayoría de los compiladores de las estadísticas de remesas y que elaboran la balanza de pagos en los distintos países de América Latina y el Caribe tienen regis-tros sobre las participaciones de las distintas instituciones en ese mercado, aunque dicha información no es pública. En esta sección se analiza la estructura del merca-do de remesas de Brasil desde la perspectiva del tipo de entidades pagadoras. Así, un mercado en el que dominan los participantes no institucionales, como las reme-sas de bolsillo y similares, requerirá para compilar la estadística de remesas llevar a cabo encuestas en hogares y entre los emigrantes que permitan hacer estimacio-nes. En contraste, un mercado con fuerte presencia institucional necesitará de una estrategia apoyada en los informes directos de los intermediarios. Asimismo, en los casos en que en el mercado de remesas haya una amplia intermediación bancaria, se podrá recurrir al Sistema de Reporte de Transacciones Internacionales (itrs, por sus siglas en inglés) como medio para compilar los flujos de remesas.

De acuerdo con el Manual de Buenas Prácticas del Programa de Medición de Remesas,15 en dicho mercado hay tres tipos de actores: los participantes instituciona-les registrados, los participantes institucionales no registrados y los participantes no institucionales. Esta clasificación corresponde a la relación que se establece entre el participante y el proceso de entrega de la información al compilador oficial de estos flujos, generalmente el banco central.16 En este marco de referencia, el mercado de

15 Hay diversas maneras de presentar la estructura del mercado de remesas. Por ejemplo, de acuerdo con los Principios Generales para la Provisión de Servicios de Remesas Internacio-nales del Banco Mundial-cpss de 2007, los actores del mercado denominados prestadores del servicio de remesas (psr) se clasifican de acuerdo con el lugar que ocupan en la cadena de transferencias de remesas, esto es: aquellos que capturan las remesas de los emisores, los psr en el origen, los psr en el destino y los pagadores de remesas en el destino. Los Princi-pios Generales también definen como parte de la estructura del mercado a los participantes directos y los indirectos por su relación con el sistema de pagos, para los cuales utilizan y establecen subdivisiones en función de los acuerdos que tienen entre sí (unilaterales, de franquicias, negociados o abiertos).

16 Cabe mencionar que esta clasificación corresponde a la adoptada por el Grupo de Trabajo en Remesas (gtr) y el Comité Asesor Internacional en Remesas del Programa de Medición de Remesas (cair).


remesas está integrado por los participantes institucionales registrados, los cuales tienen la obligación de enviar informes al banco central; los participantes institu-cionales no registrados, mismos que no tienen la obligación de entregar informes; y los participantes no institucionales, entre los que se encuentran las personas que participan en el envío de transferencias en efectivo, las remesas de bolsillo y otros medios en los que no intervienen ningún tipo de instituciones.17

El marco legal y regulatorio brasileño no establece prohibiciones explícitas para que determinados tipos de entidades sean proveedoras de servicios de remesas o para efectuar operaciones de compraventa de moneda extranjera. En este contexto, las entidades pagadoras de remesas pueden clasificarse en dos segmentos: las que cuentan con un registro específico para el pago de remesas y aquellas que lo realizan como una actividad adicional y accesoria a sus actividades habituales. Cabe men-cionar que las entidades de transferencias de fondos (etf) internacionales grandes no tienen presencia directa en Brasil, pero realizan sus actividades por medio de convenios con entidades locales. Asimismo, no existen pagadores institucionales no registrados. Por otra parte, los participantes no institucionales del mercado de remesas son aquellos que prestan el servicio de manera personal, lo que incluye a los viajeros, a los denominados encomenderos, así como a otros mecanismos en los que no participan las instituciones financieras.

17 La diferencia establecida entre los participantes institucionales registrados y los no registrados reside en la obligatoriedad del reporte. Ahora bien hay casos en que ciertos participantes de mercado de remesas, tales como las etf no tienen obligaciones legales de informar, pero si envían la información de manera voluntaria a los compiladores de los bancos centrales. Este segmento del mercado se considera parte de los participantes institucionales no regis-trados. Un mercado con una participación masiva de este tipo de operadores, deberá hacer esfuerzos para que el marco legal alcance al mayor número posible de estas instituciones con el propósito de que la estrategia compilatoria sea adecuada.

Gráfica 16

PROVEEDORES DE SERVICIOS DE REMESAS INTERNACIONALES, 2011


InstitucionalETF39%

No institucionalefectivo y otros

10%

Institucionalbancos

51%

29brasil • 2012

De acuerdo con las estadísticas de bacen, en 2011 el 90% del total de remesas pa-gadas en Brasil se intermediaron por canales institucionales (los bancos pagaron el 51% y las demás entidades el 39%).

4.1 Proveedores institucionales

Los proveedores institucionales de servicios de remesas pueden clasificarse en dos grupos: las instituciones registradas y autorizadas para realizar operaciones de reme-sas y las instituciones no registradas o sin autorización específica para la realización de estas operaciones. El primer grupo corresponde a las entidades de intermediación fi-nanciera, lo que incluye a los bancos comerciales, la Caixa Económica Federal y otros tipos de entidades financieras no bancarias como las distribuidoras de títulos y valores mobiliarios, las corretoras de títulos y valores, y las corretoras de cambio. Estas entidades funcionan con la autorización y supervisión del bacen y están obligadas a informar-le sus operaciones de pago de remesas. Por otro lado, el segundo grupo incluye, entre otros, al servicio de remesas postales como una actividad accesoria y complementaria al giro principal de los operadores postales. A la fecha no se cuenta con reportes estadísti-cos sobre la intermediación de remesas de las empresas de servicio y concesión postal.

En general, el monto promedio de las remesas recibidas por los distintos cana-les no muestra diferencias significativas. No obstante, en el caso de las remesas pro-venientes de Japón, dicho monto promedio de remesas pasó de 537 usd en 2005 a 577 usd en el primer semestre de 2010, lo que en parte respondió a la apreciación del yen japonés en ese periodo.

4.2 Proveedores institucionales registrados

En Brasil todas las instituciones que integran el sistema de intermediación financiera pueden llevar a cabo operaciones de remesas y de cambio de monedas. Actualmen-te, ocho bancos comerciales y una entidad financiera no bancaria, participan en el mercado de remesas. Además, 14 etf están activas como pagadoras de remesas en el país, operando por medio de las instituciones financieras autorizadas.

4.2.1 Bancos comerciales

En Brasil hay ocho bancos comerciales que participan en el mercado de transferen-cia de remesas y reportan las operaciones de pago al bacen. Existen cerca de 140 conglomerados de banca múltiple, de los cuales 22 son bancos comerciales. Cabe señalar que hay dos bancos cuya participación individual en el pago de remesas su-peró al 40% del total pagado por la banca. Asimismo, los tres principales pagadores cubren el 98% del valor de las remesas pagadas por dicho sector. Durante los últimos años la participación de los bancos en el mercado de remesas ha venido aumentan-do, pasando del 28% del total en 2005 al 44% en 2009.


4.2.2 Entidades financieras no bancarias

En Brasil hay varios tipos de entidades financieras no bancarias, pero en general estas no son pagadores importantes de remesas. En varios casos estas entidades realizan el pago de remesas a los beneficiarios bajo acuerdos negociados con otros pagado-res, como bancos o etf. No obstante, cabe mencionar que una de estas entidades no financieras se distingue como pagador de las remesas que provienen de Japón. Ello responde a que dicha entidad ha mantenido un fuerte vínculo con la comunidad brasileña emigrante en aquel país. En 2009, dicha entidad pagó el 5% del total de remesas en Brasil. Cabe también señalar que aunque la participación de mercado de tal entidad se ha reducido en los últimos cinco años, su monto pagado se mantu-vo prácticamente sin cambios.

4.2.3 Empresas de transferencia de fondos

Otro segmento importante de intermediarios que participa en el mercado de re-mesas de Brasil son las entidades de transferencias de fondos (etf). Hay 14 etf en el mercado de remesas de ese país que participan por medio de instituciones finan-cieras que están autorizadas a operar en el mercado de cambio por bacen. El mayor pagador de remesas en este segmento tiene una participación del 40%, en el total de pagos efectuados por este tipo de entidades, mientras que los tres pagadores más

Gráfica 17

MERCADO DE REMESAS POR TIPO DE PROVEEDOR, 2010

Fuente: elaborado con base en información de las entrevistas durante la misión.

70

60

50

8

51%

1

43%

14

6%

40

30

20

10

0Bancos No bancos ETF

Número de entidades Participación

Porcentajes

31brasil • 2012

importantes concentran alrededor del 75% del total pagado por las etf. En general, las etf están especialmente dedicadas al pago de remesas provenientes de Estados Unidos. El valor de las remesas provenientes de Japón que son pagadas por las etf es menor que lo pagado por ese mismo grupo de entidades en los casos de las reme-sas provenientes de otras regiones, como Europa e incluso de países vecinos de la región latinoamericana. Ello se debe a que la mayor parte de las remesas originadas en el continente asiático, y especialmente las que vienen de Japón, se efectúan por medio de bancos y entidades financieras no bancarias.

4.2.4 Tarjetas de crédito, débito o prepagadas

Las entidades que operan los pagos, las transferencias y las liquidaciones de tarje-tas internacionales (que forman parte de los participantes institucionales) también participan en el mercado de remesas, como canales para la transferencia de estos recursos. En este caso, las remesas pueden ingresar con el uso de tarjetas de crédito, débito o prepagadas que los emigrantes envían a sus familiares en Brasil. Tales tarje-tas se pueden utilizar en cualquier cajero automático (atm) o punto de venta (pos) para retirar el dinero o para pagar un bien o servicio que deseen comprar. Aunque tales pagos y retiros de efectivo con tarjetas internacionales se efectúan utilizando al sistema financiero, no se cuenta con información sobre los montos que transcurren por ellos y es prácticamente imposible identificar estas operaciones. Sin embargo, cabe señalar que por los costos asociados a este tipo de servicio se considera que las operaciones por estos canales son aún pequeñas.

4.3 Proveedores no institucionales

El ingreso por remesas por medio de proveedores no formales incluye tanto las efectuadas en especie como en efectivo, mismas que son entregadas ya sea por me-dio de un mensajero o encomenderos, o de viajeros (comúnmente denominadas de bolsillo).18 El bacen estima que en 2011 la cifra para este segmento del mercado resultó de alrededor de 285 millones de dólares, es decir, 12% del total de remesas pagadas en el país.

4.3.1 Transporte de efectivo por viajeros

Los viajeros que ingresan al país pueden traer remesas de bolsillo o llevarlas como encargo para algún familiar, amigo o conocido. Dichos envíos no constituyen un medio práctico para tales transferencias, de ahí que cabría esperar que la participa-ción de este segmento de mercado sea pequeña.

18 Se denomina remesa de bolsillo a aquella que es entregada personalmente por parte del visitante y no forma parte de los gastos de viaje.


4.3.2 Transporte de efectivo por encomenderos

Una segunda modalidad de transporte de remesas en efectivo son aquellas recibi-das mediante mensajeros o encomenderos. En el pasado dicho mecanismo tuvo una gran importancia y participación de mercado. No obstante, la rapidez y economía del envío de remesas por medios electrónicos utilizando el sistema institucional fi-nanciero ha propiciado que los encomenderos hayan perdido participación de mer-cado. Ahora bien, estos continúan efectuando el transporte de bienes entre países, es decir, llevando al exterior productos denominados nostálgicos y trayendo otros bienes que los emigrantes envían a sus familiares.

33brasil • 2012

5. meDios De Pago Para Las remesas

La evolución del mercado de remesas en América Latina y el Caribe ha generado nuevas áreas de estudio, entre ellas, la de los medios utilizados para el pago de tales transferencias. En general, y con excepción de unos cuantos países, el medio más utilizado para el pago de las remesas es el efectivo. Por tal motivo, los bancos cen-trales que realizan la recolección de datos acuden directamente a los pagadores de remesas, ya que en sus ventanillas se entregan los recursos a los beneficiarios y, por tanto, este es el lugar y el momento en el que se puede definir el tipo de transacción que se está realizando.

En los años recientes en Brasil han cobrado importancia otros instrumentos en el pago de las remesas, tales como el abono directo en cuenta y el uso de tarjetas de débito, crédito o prepagadas. Cabe señalar que estas innovaciones deben ser acom-pañadas de adecuaciones en los métodos de compilación de datos estadísticos, a fin de evitar subestimaciones de los flujos. Asimismo, en tales métodos hay que tener cuidado de no confundir las operaciones de remesas con otro tipo de transacciones que se realizan con esos mismos instrumentos.

En esta sección se presentan los distintos medios de pago en el mercado de re-mesas de Brasil. En este contexto es importante destacar que los compiladores de la información deben actualizar y ampliar los sistemas de compilación, de manera que la medición de esos flujos se adapte a las innovaciones y los instrumentos utili-zados para el pago de remesas.

En Brasil, el pago de remesas se efectúa principalmente como abono en cuenta. Lo anterior contrasta notoriamente con la situación prevaleciente en los demás paí-ses en la región, donde el pago de remesas se efectúa mayoritariamente en efectivo. Este último tiene la ventaja de su simplicidad y la rapidez de la disponibilidad de las remesas. No obstante, una mayor bancarización ofrece la ventaja del acceso a diver-sos servicios financieros, tales como crédito, ahorro y seguros. Una desventaja del pago en efectivo para las entidades pagadoras de remesas es que tienen que dispo-ner de suficiente numerario, lo que implica un costo adicional para sus operaciones.

Hay otras modalidades de pago de remesas tales como cheques, tarjetas de cré-dito, débito y prepago o por teléfonos móviles, sobre las que no existe información


detallada que permita cuantificar su importancia. En general, en este tipo de instru-mentos no se pueden identificar las operaciones correspondientes a remesas, toda vez que estas se confunden en los datos reportados, generalmente, de forma agregada.

5.1 efectivo

De acuerdo con la información que se captó durante la misión mediante las entre-vistas con los operadores del mercado, el uso de efectivo como medio de pago de las remesas en Brasil no es muy amplio. Así, en 2010 este representó del 6% al 8% del va-lor total de las remesas pagadas. No obstante, no hay un desglose de los tipos de pa-gos por participante del mercado, pero, al igual que en otros países, los pagadores no bancarios de remesas son los que realizan principalmente los pagos en efectivo.

5.2 cheques

Prácticamente no hay en Brasil pagos de remesas mediante entrega de cheque a los beneficiarios. En todo caso, tales transacciones son escasas y, por lo tanto, sin rele-vancia estadística.

5.3 abono en cuenta

El abono en cuenta permite al beneficiario del depósito disponer de los recursos mediante retiros en efectivo, o usando las tarjetas de débito y otros instrumentos asociados a las cuentas. Este instrumento se caracteriza por su seguridad y por la comodidad para los beneficiaros, pero es un servicio exclusivo para receptores que ya poseen o que pueden abrir una cuenta en el sistema financiero. Actualmente, de acuerdo con información proporcionada por las instituciones que pagan remesas, el abono en cuenta representó entre el 92% y el 94% del total de remesas recibidas.

Gráfica 18

BRASIL: USOS DE MEDIOS DE PAGO PARA LA RECEPCIÓN DE REMESAS

Fuente: elaborado con base en información de las entrevistas de la misión.

Abonoen cuenta92%-94%

Efectivo6%-8%

35brasil • 2012

No hay datos oficiales que permitan identificar si este porcentaje corresponde tam-bién al número de transacciones de remesas pagadas; sin embargo, por su limitado alcance y un valor promedio de los pagos con pocas variantes, es probable que el porcentaje sea prácticamente el mismo.

En Brasil, todas las entidades financieras reciben las remesas para abono en cuenta. Así, cuando una entidad recibe una remesa del exterior con la instrucción de que se deposite en cuenta, simplemente acredita tales fondos en la cuenta a la que van dirigidos los recursos (aun en los casos en los que la cuenta no corresponde a la misma entidad financiera, puede acreditarlos usando los sistemas de pago in-terbancarios de bajo valor).

Mediante transferencias bancarias (home banking), los beneficiarios pueden uti-lizar los recursos abonados en sus cuentas para realizar diversos pagos en la misma institución donde se tienen los recursos o en otras. Otra opción es el retiro de efecti-vo en los cajeros automáticos o atm cuyo monto máximo de retiro depende de cada banco, pero en general no sobrepasa el equivalente en moneda local a 200 dólares diarios, cifra que corresponde al promedio mensual de remesas que reciben las fa-milias brasileñas.

5.4 instrumentos postales

Actualmente los giros postales no representan en Brasil un instrumento de pago de remesas que tenga una participación significativa. A pesar de que no hay datos sobre tales flujos, se considera que representan menos del 1% del total de remesas.

5.5 tarjetas

En el mercado brasileño todavía no hay para el pago de remesas una oferta de pro-ductos diseñados específicamente para el uso de tarjetas de débito, prepago o de crédito. No obstante, es posible utilizar tarjetas internacionales emitidas en el ex-terior para realizar pagos o retirar efectivo en los pos y atm del país. Estas tarjetas pueden tener como origen una cuenta en el exterior que es alimentada por el emisor de las remesas, y las mismas permiten que el beneficiario en Brasil pueda retirar los recursos. Este tipo de transferencias se confunde con la infinidad de transacciones que se realizan con tarjetas extranjeras y que incluyen a los gastos que los extranje-ros efectúan en el país en calidad de turistas, visitantes temporales y otros. Por tan-to, no es posible cuantificar estas transacciones de remesas y, en consecuencia, no hay datos oficiales al respecto.


6. sistemas Y canaLes Para La transferencia Y Pago De remesas

El compilador de los flujos de remesas requiere conocer con precisión las modali-dades en que se envían y reciben las remesas, a fin de evitar duplicidad en la infor-mación, o bien la falta de contabilización de algunas de estas transacciones. Por consiguiente, es necesario identificar cabalmente la ruta que siguen las órdenes de transferencia y los recursos monetarios desde el país de origen hasta el destino final. El compilador de la estadística deberá verificar que el sistema capture los datos en el punto de transferencia. El primer paso para implantar un sistema de medición de remesas, es la elaboración de un árbol de relaciones entre los participantes que debe incluir a aquellos que efectúan las transferencias, así como a sus respectivos agentes y subagentes, tanto en el destino como en el origen de la operación. En este modelo es importante determinar si las estadísticas recabadas provienen de los flu-jos de información o de los flujos monetarios.

En esta sección del documento se analizan los sistemas y canales de trasferencia de las remesas internacionales. En primer lugar se evalúa si el canal de compilación utilizado corresponde al canal de información o bien al canal monetario, para lue-go estudiar las relaciones entre los participantes y sus agentes y subagentes.

6.1 sistema de transferencia de información y monetario

Una vez que la entidad receptora de los recursos en el exterior o alguno de sus agen-tes o subagentes recibe el dinero que debe ser enviado como remesa internacional a un beneficiario, se inicia una transferencia de información que será colocada a disposición de los pagadores en el destino de los recursos. Ello ocurrirá al mismo tiempo o con algunos minutos de diferencia luego de que dicha información es ge-nerada en el origen. La información viajará desde el agente que captura la remesa a la entidad que envía los recursos desde el exterior (banco o un operador de trans-ferencia de dinero, otd) y de estos a la entidad pagadora en el destino, misma que en algunos casos puede ser la misma que en el exterior. Esta última pondrá la infor-mación de pago a disposición de cualquiera de los pagadores con los que tiene con-venios para que pueda ser cobrada por el beneficiario.

37brasil • 2012

Cuando el beneficiario acude a una de las instituciones pagadoras a cobrar la re-mesa, el correspondiente pagador puede hacerla efectiva gracias a la información que tiene disponible en sus sistemas. Hasta aquí los movimientos entre el agente de captura y el de pago son sólo de información; los recursos monetarios aún no son li-quidados entre ellos, por lo que se genera una posición deudora para el que captura y acreedora para el que paga la remesa.

La liquidación monetaria se realiza de forma posterior al pago que recibió el be-neficiario, mediante un proceso de compensación y abonos que en la mayor parte de los casos involucra movimientos entre cuentas locales y que son ordenadas por los bancos participantes, así como la intervención de mecanismos y sistemas de cam-bio de monedas.19

Considerando los múltiples sistemas que intervienen en el proceso de transfe-rencia y pago de remesas, la entidad compiladora de remesas debe tener cuidado de registrar la información sobre los flujos sin contarlos más de una vez. Además, debe asegurarse de que no se pierde ninguna operación en el sistema; por ejemplo, du-rante el proceso de compensación neta de los flujos monetarios, varias operaciones pueden quedar fuera de la contabilización.

Cabe señalar que el canal monetario suele encontrar mayores dificultades como medio para el registro de información sobre el flujo de remesas, mientras que el ca-nal de información suele ser el más utilizado para la compilación, pero en este caso se debe tener cuidado de evitar la doble contabilización de los flujos, evitando, por ejemplo, capturar los datos en los puntos en que el pagador y el agente informan un mismo pago, duplicando o triplicando el pago en el sistema.

El sistema de captura de información brasileño (Sistema de Cambios) toma los datos al momento del pago final al beneficiario, utilizando el canal de información como base para la contabilización de las remesas, y recurre a un formulario o a los contratos cambiarios20 que se generan y llenan al momento del pago al beneficia-rio final.

19 Al respecto, el bacen brinda a las entidades financieras locales un servicio de transferen-cias de fondos desde/hacia cuentas en el exterior con abono o cargo a sus cuentas en el Sistema de Transferencias de Reservas (str). Los bancos utilizan esta facilidad operativa para el movimiento transfronterizo de sus activos en moneda extranjera, dentro de los que podrían incluir, como parte de un todo, los recursos recibidos por transferencias de remesas. Los pagadores de remesas en el país que no participan del sistema de pagos y que no tienen cuentas en el bacen, realizan el procedimiento descrito a través de sus cuentas en el exterior mediante un banco local.

20 Los contratos cambiarios están formulados para usarse en operaciones por montos su-periores a los 3,000 dólares o su equivalente en moneda local, los cuales sobrepasan los montos promedios de remesas. Sin embargo, algunas entidades utilizan dichos contratos para realizar el pago de todas sus operaciones, incluso aquellas debajo de este límite.


6.2 relaciones entre los participantes del mercado de remesas

En general, tanto en el registro de remesas como en su pago final intervienen diver-sos participantes que realizan funciones en la cadena de transferencias y pago de tales recursos. En varios países es común observar una variedad muy amplia de pa-gadores tales como las oficinas de bancos de las etf, casas de cambios, agencias de transportes, etc. Las remesas son incluso capturadas y pagadas en locutorios telefó-nicos de llamadas al exterior, farmacias, supermercados y otros.

Varios participantes de la amplia gama de originadores y pagadores de reme-sas son subagentes de otros participantes del mercado. Para simplificar la des-cripción del proceso de captura, transferencia y pago de remesas, en el siguiente diagrama los subagentes, tanto en la parte de captación como del pago, son con-siderados como parte de la estructura de las etf en el exterior o de los pagadores locales. Por lo tanto, es posible resumir el proceso considerando que el emisor pue-de enviar sus recursos a través de un agente de la etf o de una entidad financiera

Diagrama 1

FLUJO OPERATIVO DE LAS REMESAS

Emisorremitente

Receptorbeneficiario

Cuentaexterior

ME

Bancoreceptor

Bancopagador

Agenciapagadora

Agenciareceptora

ETF

Cambiode monedas

Cuentalocal

MN ME

$ME/Inf Inf$MN/Inf

$ME/Inf

$MN $ME

$ME$MN

$MN

$ME

$ME

$ME$MEt+1

t

$ME/Inf

$ME/Inf

$ME$MN

Inf

Fuente: elaboración propia.

39brasil • 2012

(usualmente un banco) y recibirla por medio de alguno de los agentes pagadores en Brasil.

En varios casos, los pagadores pueden desempeñar más de un papel en el merca-do, actuando como pagadores principales y también como agentes o incluso suba-gentes de otros pagadores. Por tanto, es claro que hay un riesgo de contabilizar las remesas más de una vez. En este contexto, es importante que los compiladores de estos flujos cuenten con un diagrama de relaciones entre los diferentes actores que informan sus actividades y se aseguren de que los datos que reciben no incluyen du-plicaciones, aislando y eliminado los registros dobles o múltiples que se reciben de los pagadores u originadores principales y de sus agentes.

En el caso brasileño, la información utilizada para la compilación de los flujos de remesas proviene de los informes de varias entidades financieras y no financieras. El sistema de compilación del banco central establece que cada participante debe informar sobre los pagos realizados en sus propias oficinas y por medio de los suba-gentes que trabajan directamente con él, verificando que estos últimos no informen sus operaciones al banco central. De esta manera se evita recolectar una misma tran-sacción más de una vez.

Diagrama 2

ESQUEMA DE TRANSFERENCIA DE REMESAS ENTRE ORIGINADORES,PAGADORES Y SUS AGENTES Y SUBAGENTES

Hogares remitentes

No institucionales

Agentes, subagentes y oficinas propias

Agentes, subagentes y oficinas propias

Hogares receptores

Institucionales

FRONTERA

Fuente: elaboración propia.

No determinadoEspecieEfectivo

OtrosBancos

OtrosBancos


6.3 otros sistemas y canales

Hay otros mecanismos que algunos emigrantes utilizan para transferir las remesas a su país de origen, tales como los encomenderos o el envío con familiares. Casi todos estos mecanismos implican el uso de efectivo, de ahí que sean costosos, tanto por los posibles cambios de moneda como por el transporte mismo y los riesgos que im-plica. Por lo anterior, su uso para la transferencia de remesas ha ido disminuyendo.

41brasil • 2012

7. costos, tiemPo Y acceso

La evolución de los costos de los envíos de remesas es un factor importante para identificar las tendencias del mercado y su estructura. En este contexto, el compi-lador estará interesado en conocer el comportamiento de los precios de los envíos por tipo de participante (institucional, registrado y no registrado, e incluso no ins-titucional), ya que ello podría afectar la estructura del mercado y, por lo tanto, la estrategia compilatoria.

En el pasado, cuando los precios de las transferencias internacionales eran eleva-dos, una parte importante de los envíos de remesas se efectuaba por medio de ope-radores no registrados, en especial mediante las etf y los canales no institucionales (informales en otros contextos). Por ello, la compilación de los flujos de remesas se basaba en estimaciones.21 Con la aparición de los medios de transferencia electró-nicos, las instituciones financieras, en particular los bancos, comenzaron a prestar este servicio a costos menores. Con lo anterior, se modificó la estructura del merca-do, así como la estrategia compilatoria, misma que debió considerar nuevas meto-dologías tales como el informe directo.

De igual manera, la introducción de un impuesto o cargo adicional que afecte a un determinado canal de remesas (usualmente los institucionales son los más afecta-dos) puede causar un desvío a otros canales (informales, por ejemplo). Por lo tanto, es importante mantener un registro y seguimiento de los costos y sus cambios como una manera de evaluar las tendencias en la estructura del mercado.

La presente sección analiza la evolución de los costos de los envíos de remesas clasificándolos en directos, tales como las comisiones normalmente cobradas en el origen de la operación, y los implícitos relacionados con los diferenciales cambia-rios.22 Se revisan también otros costos como los impuestos y otros cargos que pue-den afectar al funcionamiento del mercado. Cabe reconocer que hay otros costos

21 Estos canales no suelen enviar informes a los compiladores, por lo que el único método para generar información sobre estos flujos es mediante estimaciones basadas en encuestas como la de ingresos y gastos de los hogares e información indirecta como la de emigración.

22 Esta división se fundamenta en la presentación que realizó el Banco de la República (Co-lombia) en 2005 en el I Seminario Internacional del Programa de Mejora de la Información y Procedimientos de Bancos Centrales en el Área de Remesas.


indirectos, mismos que también deben ser analizados, tales como el tiempo que hay que esperar para que el beneficiario pueda disponer de los recursos.

7.1 costo de envió de las remesas

Los costos de transacción de las remesas están vinculados al número de agentes que participan en la cadena de transmisión y el posterior pago de la transferencia. El costo total para el consumidor está compuesto por un costo explícito (las comisio-nes) y otro implícito relacionado con el diferencial cambiario. El costo explícito de la comisión del envío lo aplican generalmente las entidades que remiten en el exte-rior (etf y sus agentes) y sólo en algunos casos las entidades pagadoras, sobre todo cuando tienen oficinas propias en el exterior.

En el caso de Brasil, las remesas sólo se pueden pagar en reales, aunque las transferencias desde el exterior son generalmente en moneda extranjera. Cuan-do la transferencia es pagada, además de la comisión cobrada en el origen hay un diferencial cambiario que se determina por el margen entre el tipo de cambio de mercado y el aplicado al pago de la remesa en el destino final.

En muchos casos el tipo de cambio de la transacción de remesas es fijado fuera de la economía receptora, pero hay que reconocer que los captadores de dicha transfe-rencia en el exterior reciben información continua acerca de la evolución de la co-tización local, misma que toman como referencia para determinar la que ofrecen a los emigrantes. Estos últimos decidirán si su transferencia es pagada en moneda nacional o en dólares. La comisión, conjuntamente con los ingresos que resultan del margen cambiario, cubre los costos operativos de la transacción y genera la ga-nancia de los operadores del negocio de las remesas.

7.2 cobro de comisiones

En el caso de Brasil las comisiones cobradas varían dependiendo de si el emigran-te ordenó su pago en reales o en dólares, si bien en algunos casos no se cobra una comisión por razones de competencia. Por otra parte, cuando el remitente ordena el pago en dólares, al no haber diferencial cambiario se cobra una comisión mayor para cubrir los costos y obtener una ganancia.

El costo de las remesas para el remitente varía según el país desde donde hace el envío, el tipo de agente que utilice para la transacción e incluso el monto del envío. Así, para remesas de 200 dólares, las remesas provenientes de Japón son las más ca-ras, con comisiones de 25 usd, pero estas pueden alcanzar hasta un máximo de 47 usd. Por su parte, las remesas desde Estados Unidos tienen costos de comisión con un valor promedio de casi nueve dólares, las de Italia de ocho dólares, las de Espa-ña de 6.7 usd, mientras que en general las provenientes del Reino Unido presentan un amplio rango en sus costos de comisión ya que las más baratas resultan de seis

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Gráfica 19

COSTOS POR COMISIÓN EN DÓLARES POR PAÍS EMISOR, 2011

Fuente: elaborado con base en información del Banco Mundial, Remittance Prices Worldwide Database.

50

45

40

35

30

23.75

8.18

25.34

6.7 6

0000 1.29

8.89

47.06

35

8.57

15

25

20

15

10

5

0

Italia Japón España RU Estados Unidos

(envío de 200 dólares)

Dólares

Gráfica 20

COSTOS POR COMISIÓN EN DÓLARES POR ENTIDAD EMISORA/PAGADORA, 2011

Fuente: elaborado con bas en información del Banco Mundial, Remittance Prices Worldwide Database.

60

50

4035

0

8.42

30

20

10

0ETF 200 Bancos 200 ETF 500 Bancos 500

(envíos de 200 y 500 dólares)

Dólares

45

0

11.19

47.62

0

22.09

47.06

0

21.29


dólares, pero en algunos casos se elevan hasta 35 usd. Las transferencias provenien-tes de Estados Unidos, al igual que las que se originan en España, son las que presen-tan un menor rango de variación entre unos y otros proveedores.

Por otra parte, cabe señalar que en términos absolutos una remesa de mayor monto implica normalmente un costo más elevado. Por ello, dependiendo del país de origen de las remesas y del tipo de operador, las de 500 usd suelen tener un costo absoluto superior que las de 200 usd. Así, el costo de comisión promedio para una transacción de 200 usd a través de los bancos es de 21 usd, en tanto que el costo de una transacción similar pagada por una etf es de 8 usd. Para transacciones mayo-res, por ejemplo de 500 usd, los costos de comisión en bancos resultan en promedio de 22 usd y para los etf de 11 usd.

7.3 Diferencial cambiario

El diferencial cambiario es la brecha entre el tipo de cambio recibido de los agentes pagadores con los que se realiza la transacción de remesa y el que se obtendría de otros agentes cambiarios. En periodos de mayor inestabilidad del tipo de cambio, el diferencial suele elevarse para cubrir los riesgos cambiarios. No obstante, aun en un ambiente de estabilidad, dicho diferencial puede representar un importan-te costo para los usuarios del mercado de remesas y constituye una elevada fuente de ingresos para los que operan en ese mercado, especialmente para los pagadores de las remesas.

Gráfica 21

EVOLUCIÓN DEL TIPO DE CAMBIO MENSUAL


4

3

3.5

2.5

2

1.5

1

0.5

0

Ene-

03

May

-03

Sep-

03

Ene-

04

May

-04

Sep-

04

Ene-

05

May

-05

Sep-

05

Ene-

06

May

-06

Sep-

06

Ene-

07

May

-07

Sep-

07

Ene-

08

May

-08

Sep-

08

Ene-

09

May

-09

Sep-

09

Ene-

10

May

-10

Sep-

10

Ene-

11

Ene-

12

May

-11

Sep-

11

(reales/)

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Los costos por diferencial cambiario entre los diferentes actores cambian de acuerdo con el origen de las remesas. En Brasil, los costos por diferencial cambiario son mayores para las remesas provenientes de España y pagadas por bancos, mien-tras que para aquellas que son pagadas por etf son más altos en las remesas prove-nientes de Italia. Cabe reconocer que en las remesas recibidas de Italia y España se han observado valores negativos para el diferencial cambiario. Ello refleja el hecho de que, con el propósito de incrementar su cuota de mercado, algunas instituciones pagadoras ofrecen tipos de cambio mejores que los que prevalecen en el mercado, lo que es compensado con una comisión mayor.

Las remesas que provienen de Italia, España y el Reino Unido, particularmente aquellas que son pagadas por etf, muestran una gran variación en los diferenciales cambiarios que aplican, debido a la necesidad de realizar más de un cambio de mo-nedas antes de pagar las remesas en reales, lo que les otorga un mayor margen para definir el tipo de cambio que ofrecen a sus clientes.

7.4 costos de impuestos

No existen gravámenes impositivos específicos sobre las remesas que llegan o salen de Brasil.

Gráfica 22

MARGEN POR DIFERENCIAL CAMBIARIO, POR PAÍS Y ENTIDAD FINANCIERA, 2010

Fuente: elaborado con base en información del Banco Mundial, Remittance Prices Worldwide Database.

12

10

8

6

0

0

4

2

0

−2

Bancos

Italia Japón España

Bancos ETFETF Bancos ETF ETF ETF

RU EUA

Porcentajes

9.28

−0.04 −0.04 0

6.69

4.5

0.36 0.8

1.231.67

0.18

5.475.47

6.32

1.81 1.77

10.73

6 5.78

3.9


7.5 costo de tiempo y por el acceso de otros canales no institucionales

El mercado de remesas a través de canales no institucionales, como el transporte en efectivo por los viajeros, implica costos adicionales al cobro de la transacción, asocia-dos al tiempo que transcurre para el pago de los recursos y el riesgo de la utilización de ese medio de envío. Adicionalmente, la cobertura de estos canales no institucio-nales es limitada, ya que no se pueden encontrar en cualquier parte y dependen de las redes de comunicación entre la comunidad de emigrantes. Ello ha propiciado que su utilización hoy en día sea escasa.

47brasil • 2012

8. metoDoLogÍa De meDiciÓn

8.1 responsabilidad y coordinación

La medición de remesas en Brasil es responsabilidad del Banco Central do Brasil, en particular de la División de Balanza de Pagos dentro del Departamento Econó-mico. Los datos de remesas se integran en la balanza de pagos que el bacen envía al fmi para su inclusión en el Anuario de Estadísticas (bopsy, por sus siglas en inglés).

8.2 medición por canales de envío

La información sobre los flujos de remesas que llegan o salen de Brasil es clasificada de acuerdo con las definiciones del 5º Manual de Balanza de Pagos del Fondo Moneta-rio Internacional, que denominan “remesas de los trabajadores” a las transacciones que las instituciones que informan definen como “mantenimiento de residentes”. En muchos países es difícil distinguir las operaciones de remesas de otras “trans-ferencias personales” que utilizan los mismos canales de transferencia, como son las transferencias por “compensación del empleo”23 (ingreso), las “transferencias de los migrantes”24 (flujos de capital) y otras, mismas que por la imposibilidad de distinguirlas, se clasifican como parte de las remesas de los trabajadores. Este no es el caso en Brasil, donde el sistema de compilación está establecido de tal manera que ningún flujo internacional puede ser realizado sin ser medido y clasificado de acuerdo con las definiciones del bacen, diferenciando los flujos de remesas de los trabajadores de estos otros flujos. De hecho, Brasil es uno de los pocos países en la

23 Como la “compensación del empleo” es generada en el exterior y los trabajadores que perciben estos ingresos normalmente están de paso fuera de su país y, por tanto, se prevé que retornen en el corto plazo, en la mayor parte de los casos estos recursos cruzarán la frontera en los bolsillos de los trabajadores y no son enviados por otros medios, por lo que no formarán parte de los informes que recibe el bacen.

24 Por ejemplo, cuando un emigrante envía recursos a su propia cuenta, estos no se consideran remesas ya que se trata de transferencias de capital que deben clasificarse en transferencias de los emigrantes. En este caso, aun cuando los recursos terminan en la propia cuenta del emigrante, en lugar de la de un familiar como en el caso de las remesas de los trabajadores, posteriormente pueden ser transferidas a una cuenta de un familiar o usadas para inver-siones cuando ellos retornen al país de origen.


región que tiene la capacidad de clasificar correctamente estos flujos. La capacidad del bacen para identificar distintos flujos propició que en el pasado hubiera cier-tas diferencias entre sus mediciones y las de aquellos que no distinguían adecuada-mente las diferentes modalidades de flujos que son efectuados por los operadores tradicionales de este tipo de transferencias.

Gráfica 23

BRASIL: REMESAS Y OTROS FLUJOS RELACIONADOS, 2008-2011

Fuente: elaborado con datos del Banco Central do Brasil.

700

600

500

400

300

200

100

0

Ene-

08

Mar

-08

May

-08

Jul-0

8

Sep-

08

Nov

-08

Ene-

09

Mar

-09

May

-09

Jul-0

9

Sep-

09

Nov

-09

Ene-

10

Mar

-10

May

-10

Jul-1

0

Sep-

10

Nov

-10

Ene-

11

Mar

-11

May

-11

Jul-1

1

Sep-

11

Nov

-11

Remesas de trabajadoresCompensación del empleo

Transferencias de los migrantesTotal


Las remesas pueden fluir por dos canales básicos: los institucionales y los no ins-titucionales. En estos últimos se ubican aquellas remesas que llegan o salen del país mediante personas que cruzan la frontera con el dinero (remesas de bolsillo). Tales transferencias pueden ser a nombre propio o por encargo de alguna otra persona. Cabe reconocer que hay medios alternativos que permiten este tipo de traspasos sin la necesidad de que las personas movilicen el dinero físicamente a través de las fron-teras, por ejemplo, mediante mecanismos de compensación y neteo. En cualquier caso, la recepción de los recursos y la posterior entrega al beneficiario final se rea-liza sin la intervención de instituciones, por lo que su medición directa es práctica-mente imposible.

Las remesas enviadas por medio de canales institucionales utilizando a los ban-cos son captadas por la medición del bacen mediante el informe de las operaciones

49brasil • 2012

cuadro 4

fUentes De Datos De remesas en BrasiL, 2010

Características

Canales institucionales No institucional

Bancos y Caixa Económica Federal

Corretoras y distribuidoras

Servicios postales, y tarjetas de crédito 1

Efectivo y otro 2

Fuente de datos División de Balanza de Pagos

(X bancos)

División de Balanza de Pagos

División de Balanza de Pagospara tarjetas de

crédito

nd

Autoridad bacen bacen bacen Ninguna. En Brasil, las

encuestas no abordan el tema

de remesas.

Frecuencia de informes

Sistema de Notificación de Transacciones

Internacionales en tiempo real en curso; todos los contratos de

divisas

Mensual Ninguno Ninguno

Acceso a los datos Los recopiladores de la balanza

de pagos tienen acceso a

microdatos

Los recopiladores de la balanza


microdatos

Los recopiladores de la balanza


microdatos

nd

Frecuencia de datos

Diaria Diaria Mensual Ninguno

Cobertura Todos los flujos Todos flujos Todos los flujos Ninguno

Detalles 200 categorías de transacciones.

Emisores y receptores

identificados individualmente.

200 categorías de transacciones.

Emisores y receptores

identificados individualmente.

2 (retiros y transferencias)

Ninguna

Cuentas propias Identificadas y excluidas

Ninguna Ninguna nd.

Umbrales Ninguno Ninguno Ninguno nd

Significado cuantitativo (calculado)

50-69% 30% etf y 8% cooperativas

No significativo Menos de 10%

Fuente: elaborado con información obtenida de la misión.nd indica no disponible.1 Las remesas postales y aquellas pagadas con tarjetas, denominadas de plástico, son institucionales, pero las primeras se han reducido en gran medida y, por diversas razones técnicas, las segundas no son medibles.2 El efectivo y la mercancía son canales de remesas informales en muchos países, pero sólo pueden ser medidas por medio de encuestas en hogares. En Brasil, las remesas informales parecen ser reducidas, probablemente menores al 10 por ciento.


que tales instituciones canalizan mediante el Sistema de Notificación de Transac-ciones Internacionales (itrs).

Hay otras transferencias de remesas que se efectúan por traspasos por medio de tarjetas de crédito y débito, que también deben considerarse dentro de la categoría institucional. Sin embargo, estos flujos no se registran por medio de las instituciones autorizadas para realizar operaciones de remesas, ya que utilizan herramientas que no fueron constituidas específicamente para el envío y la recepción de remesas. Por tanto, estas operaciones quedan mezcladas con otros tipos de operaciones, lo que impide su clara identificación. El cuadro 4 muestra un esbozo del sistema actual de medición de remesas en Brasil por tipo de pagador.

El bacen no adiciona estimaciones de los flujos de remesas que transitan por medios no institucionales e institucionales sin registro. Sin embargo, se considera que estos flujos no son significativos.

8.3 institucional registrado

Los bancos, las corretoras, las distribuidoras y la Caixa Economica Federal, que reali-zan la captura y el pago de remesas, forman parte del canal institucional registrado e informan directamente sus operaciones al bacen a través del itrs. Por su parte, las etf no forman parte de este mercado y desarrollan sus operaciones por medio de los bancos y las corretoras, con quienes tienen acuerdos para capturar y pagar las remesas que transcurren por sus sistemas. Cuando tales transferencias no se pagan en efectivo, es decir, se depositan como abono en cuenta y otros, se le informan al bacen. De igual manera, los reportes incluyen los pagos que se realizan por medio de subagentes u otras entidades. Por tanto, el sistema de medición de remesas por el canal institucional registrado es amplio y cubre todas las operaciones que efec-túan tales entidades.

Los flujos que transcurren por medio de los bancos, corretoras y la Caixa se infor-man al bacen a través del itrs mediante los códigos 53758 y 99000 “Mantenimiento de residentes”, en formatos electrónicos predeterminados (ver anexo) que incluyen todos los flujos internacionales que se realizan según las características definidas por el Banco Central, esto es, las operaciones que se reciben del exterior o se envían hacia allá. El uso del itrs para la captura de información le permite al bacen tener un control absoluto de todos los flujos y las transacciones de ingreso y salida del país, con acceso al detalle de cada operación, por lo que es posible clasificarlas y codifi-carlas con precisión y no hay posibilidad de que alguna transacción pase por las en-tidades reportantes sin que sea adecuadamente clasificada y codificada.

Estos informes además están basados en los contratos de cambio (ver anexo), que deben ser llenados y firmados por las personas que reciben del exterior o los envían cuando tales transferencias sobrepasan el equivalente a los 3,000 usd. Sin embargo, muchos bancos manifestaron que, por seguridad, también utilizan estos

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contratos para las operaciones menores a dicho límite, lo que agrega confianza a los datos del bacen.

Por lo general, los contratos cambiarios se suscriben para cada transacción indi-vidual. No obstante, algunas transacciones de escaso valor llevadas a cabo por ins-tituciones no bancarias pueden informarse por el modelo de contratos cambiarios agregados, en los que en uno solo se informan varias operaciones (hasta un máximo de 50), lo que reduce los costos de operación para quienes informan. Estos contratos agregados no afectan la medición de los flujos de remesas, ya que en ellos se pueden identificar claramente las operaciones individuales que están incluidas. El sistema de compilación brasileño tiene el cuidado de considerar ambos tipos de contratos, individuales y agregados, para obtener las cifras totales; por ello, en los datos del cuadro 5 el número de receptores es mayor que el de contratos cambiarios.

cuadro 5

ingresos De remesas De Los traBajaDoresInformación capturada en el itrs del bacen

2005 2006 2007 2008 2009 2010

Millones de dólares 2,769 2,890 2,809 2,913 2,224 2,076

Receptores 853,456 934,121 855,139 833,599 n.d n.d

Contratos cambiarios 603,322 612,978 590,403 606,057 n.d n.d

Promedios mensuales en dólares

241 261 276 293 n.d n.d

Fuente: bacen, División de Balanza de Pagos.

Los informes de los bancos, corretoras y la Caixa se envían al itrs en tiempo real, es decir, conforme se están realizando. El bacen compila estos informes con una pe-riodicidad mensual, incluyendo los valores totales, el número de transacciones, el valor promedio por transacción, así como los montos máximo y mínimo del periodo y otros datos estadísticos generados por el sistema. La información recibida incor-pora el desglose geográfico de los flujos de remesas, es decir, el origen internacio-nal y el destino interno de cada una de las oficinas y dependencias donde se pagan o captan las remesas; sin embargo, por el diseño de los reportes y la evaluación del bacen, no se publican aun los datos con el desglose geográfico.

8.4 institucional no registrado

En Brasil todos los operadores institucionales del mercado de remesas están obliga-dos a informar sus operaciones al bacen. Los departamentos encargados del con-trol y monitoreo del mercado realizan evaluaciones y pruebas para asegurarse de que no hay nuevos operadores institucionales que no estén informando operacio-nes al bacen.


8.4.1 Tarjetas internacionales

Algunas transacciones de remesas pueden realizarse utilizando instituciones trans-nacionales. Un caso típico es el del uso de las tarjetas de crédito, débito y prepaga-das, como medios para el envío y recepción de remesas. En estos casos, las cuentas de origen de los fondos pueden estar en el exterior, mientras que las tarjetas pueden utilizarse en el país de recepción, tanto en los atm para obtener dinero en efectivo como en los puntos de venta (pos) para realizar el pago por algún bien o servicio ad-quirido. No obstante las ventajas de esta alternativa en cuanto a la facilidad de uso y la amplia gama de puntos de cobro, no suelen usarla como un medio importante para la realización de sus operaciones, tanto por los costos que implica como por las dificultades que encuentran los propios emigrantes en el exterior para la apertura y el manejo de cuentas en el sistema financiero.

Por otra parte, de acuerdo con la información obtenida de las mayores empresas propietarias de redes de atm, las franjas magnéticas (stripes) de las tarjetas de débito, crédito y prepago tienen capacidad para almacenar información que permitiría dis-tinguir las remesas de otros tipos de usos. Sin embargo, los datos grabados en las pis-tas de dichas franjas (pistas 1, 2, y 3, disponibles para almacenar datos) actualmente no muestran el tipo de cuenta asociado a cada tarjeta. A ello se agrega que no es po-sible distinguir un tipo de retiro de efectivo de otro, ya que no permite la identifica-ción ni del banco patrocinador de la tarjeta ni del número primario de cuenta (pan, o primary account number) asignado a esta, ni los indicios de una cuenta colectiva con subcuentas individuales de los compradores de las mismas. Por lo tanto, las remesas realizadas con tarjetas de prepago sólo pueden ser calculadas mediante encuestas en hogares. De cualquier forma, el uso de tarjetas de prepago no tiene un gran al-cance. A pesar de que este mecanismo es rápido y atractivo desde el punto de vista técnico, los altos costos y cargos, junto a la necesidad de colaterales, frenan su uso.

8.5 no institucional

Hay varios mecanismos por medio de los cuales las remesas pueden llegar a los be-neficiarios sin la intervención de entidades financieras o no financieras. Entre ellos, el más común es el envío de sumas de dinero en efectivo o regalos que familiares y amigos que viajan entregan directamente a los beneficiarios. También hay personas u otros mecanismos no institucionales que se dedican a realizar este tipo de trasla-dos, que se incluyen en la categoría de encomenderos. Tanto las remesas de bolsillo o en efectivo, como las remesas en especie y aquellas que viajan escondidas en el co-rreo tradicional, sólo se utilizan ante la carencia de medios formales para realizarlas o son incentivadas por ciertos obstáculos, como controles cambiarios o a los flujos de moneda extranjera. En el caso brasileño, ninguna de estas condiciones está pre-sente y por temas de costos, riesgo y además sustentados en los cálculos y cruces de

53brasil • 2012

datos del propio bacen, no se considera que las remesas que transcurren por estos medios supere el 10% del total de remesas que registra el Banco Central do Brasil en sus estadísticas.

8.5.1 Remesas en especie

Como en otros países de la región, es posible que algunas remesas ingresen como mercancías o regalos a los beneficiarios. No obstante, es considerable la distancia entre Brasil y el lugar de residencia de la mayoría de sus emigrantes. Por ende, el monto de tales remesas no puede alcanzar los volúmenes y valores que podrían pre-sentarse, por ejemplo, en los países centroamericanos.

8.6 Validación y contraste

Una práctica importante en la compilación estadística es la comprobación y valida-ción de datos. En el caso de los flujos de remesas, un elemento que permite realizar pruebas de validación son los flujos migratorios. En el caso brasileño, las encuestas de hogares no incluyen preguntas relacionadas con las remesas que reciben o sa-len del país y, por tanto, no son una fuente para cruzar los datos del bacen. En este contexto, se debe recurrir a cálculos y datos de los censos y de las oficinas consula-res para lograr aproximar un número de emigrantes que pueda servir como marco de referencia para el análisis de la validez de los datos de remesas. El cuadro 6 resu-me los datos migratorios citados, así como los de otras fuentes oficiales y externas, y muestra que hay una estrecha relación entre los datos de migración y los de reme-sas. De esa manera, la información de los flujos migratorios proporciona un elemen-to adicional de soporte a la estadística de remesas que compila y publica el bacen. También cabe reconocer que dicho banco central lleva a cabo otros estudios y apli-ca controles para verificar la congruencia de sus datos de remesas con los de otros indicadores monetarios y económicos.


cuadro 6

estimaDos De emigraciÓn BrasiLeña Y ParticiPaciÓn PorcentUaL

Países Emigrantes Fuente Países Inmigrantes Fuente

Estados Unidos, 2000

799,000 Consulados Centro y Sudamérica

43,125 2000 Censo

Estados Unidos, 2006-2008

339,800 American Community Survey, tres

años de estimación

Argentina 8,483 2000 Censo

De los cuales, mayores a 17 años de edad

93% Bolivia 6,489 2000 Censo

Paraguay, 2000 442,000 Consulados Chile 1,997 2000 Censo

Japón, 2000 225,000 Consulados Colombia 1,812 2000 Censo

Otros países, 2000 421,600 Consulados Cuba 761 2000 Censo

Paraguay 11,156 2000 Censo

Varios, 2009 Consulados Perú 3,656 2000 Censo

Uruguay 5,431 2000 Censo

Norteamérica 9,029 2000 Censo

Canadá 738 2000 Censo

México 664 2000 Censo

Estados Unidos

7,628 2000 Censo

África 3,723 2000 Censo

Total de emigrantes 2009

3,041,000 Consulados Asia 14,368 2000 Censo

Total de emigrantes 2000

1,887,000 Consulados Total 92,643 2000 Censo

Nota: datos consulares del mre.; American Community Survey: datos de los nacidos en Brasil.

Nota: datos censales; solo extranjeros; excluye a las personas que regresan.

Fuentes: Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (igbe), Censo 2000, Reportes Consulares, y American Community Survey (acs) en Estados Unidos.* Publicación del Ministerio de Relaciones Exteriores, “Brasileiros No Mundo-Estimativas” con cifras estimadas de los emigrantes brasileños alrededor del mundo. En esta publicación no hay números individuales debido a problemas con varios procedimientos de estimación. Por ejemplo, la estimación actual de Estados Unidos es de más de 1.3 millones, muy por encima de otras fuentes.

55brasil • 2012

9. transParencia Y PUBLicaciÓn De informaciÓn

Los bancos centrales tienen la responsabilidad de compilar y publicar los flujos de remesas, así como los resultados y las estadísticas de la balanza de pagos del país co-rrespondiente. La publicación de cifras de remesas puede incluir datos netos o bru-tos, con desglose de ingresos y egresos, con periodicidad mensual, trimestral y en algunos casos anual.

Por otra parte, es recomendable que los compiladores publiquen la metadata de sus estimaciones, con una explicación clara de la metodología y de las fuentes em-pleadas en el cálculo de sus datos, con el propósito de que los usuarios de la informa-ción estén en posibilidades de evaluar el alcance y validez de dichos datos. Asimismo, debido a la cercanía con las entidades participantes del mercado y por la influencia que tienen en el trabajo compilatorio, es recomendable que las áreas estadísticas de los bancos centrales preparen informes y trabajos de investigación sobre el tema de remesas, que puedan resultar de utilidad en los análisis de consistencia para la ve-rificación de los datos capturados.

Esta sección describe las publicaciones en las que se divulgan las estrategias de remesas, la transparencia de la metodología empleada en su compilación y otras pu-blicaciones relacionadas al tema.

9.1 Publicación de los flujos de remesas

La normativa establece que el bacen elabora la estadística de la balanza de pagos y las cuentas monetarias, por lo que se le ha otorgado la facultad de recabar informa-ción a personas naturales y jurídicas con esos fines. Asimismo, el bacen es responsa-ble de remitir dicha información a los organismos internacionales para su inclusión en las recopilaciones internacionales. De acuerdo con la organización y funciones del bacen, corresponde a la División de Balanza de Pagos recopilar, procesar y con-solidar las estadísticas de transacciones entre residentes y no residentes, entre ellas, las correspondientes a los flujos de remesas internacionales.

Como se mencionó anteriormente, la información que se registra en el rubro de remesas de los trabajadores en la balanza de pagos proviene principalmente de los informes que envían diariamente las instituciones financieras al bacen como parte


del itrs. Posteriormente, el bacen consolida y divulga información sobre las opera-ciones en el mercado de remesas mediante publicaciones mensuales en su sitio web con un retraso no mayor a cuatro semanas. En ellas se incluyen sólo los datos sobre el valor de los flujos de remesas.

Las publicaciones de la balanza de pagos de Brasil elaboradas y publicadas por el bacen incluyen el desglose de los flujos de remesas que ingresan al país, al igual que las que salen en forma bruta. Otros rubros relacionados con las transferencias perso-nales internacionales, como la compensación del empleo y las transferencias de los emigrantes, también se presentan en las cuentas internacionales del banco central.

9.2 transparencia de la metodología de compilación

El Banco Central do Brasil publica la metodología de compilación que emplea en la recopilación y el cálculo de los datos sobre flujos de remesas y demás rubros de la balanza de pagos, de acuerdo con las Normas Especiales para la Divulgación de Da-tos (nedd) del Fondo Monetario Internacional. De igual manera, el International Ca-pital and Foreign Exchange Market Regulation, publicado en la página web del bacen, contiene una guía e instrucciones muy detalladas para los reportantes y usuarios de la información, y además incluye todas las posibles contingencias y explica amplia-mente cómo dicho instituto central monitorea, controla y mide los flujos.

9.3 otras publicaciones

El bacen ha realizando esfuerzos para elaborar estudios, disponibles en su sitio web, sobre el tema de remesas, resaltando la importancia socioeconómica de estos flujos y la relación con el sistema de pagos y sus participantes.

Otras instituciones, tales como el Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (ibge) y el fomin, han trabajado en publicaciones ocasionales o periódicas con in-formación sobre remesas, en especial sobre los resultados de las encuestas que lle-van a cabo. Lo anterior ha permitido un monitoreo continuo de este mercado y la difusión entre el público de varios estudios sobre el tema.

57brasil • 2012

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anexo 1. cuadros estadísticosCuadro A1. Datos estadísticos básicos ......................................................... 58Cuadro A2. Población y emigración ............................................................ 60Cuadro A3. Flujos de remesas ...................................................................... 60Cuadro A4. Mercado de remesas ................................................................. 61Cuadro A5. Características de los receptores de remesas ......................... 61Cuadro A6. Uso de las remesas en los hogares receptores ......................... 62Cuadro A7. Proveedores de servicios de remesas ....................................... 62Cuadro A8. Instrumentos de pago de las remesas ..................................... 63


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cuadro a2

PoBLaciÓn Y emigraciÓn

Al final del año

2005 2006 2007 2008 2009 2010

Población total (miles) 185,987 187,958 189,798 191,543 193,247 198,078

Población en edad de trabajar (pet) (miles)

149,839 152,811 155,454 158,209 160,438 161,981

Población económicamente activa (pea) (miles)

89,530 90,550 91,758 93,325 95,381 93,505

Ocupados 80,400 82,201 83,572 86,060 86,745 86,354

Tasa de desempleo (%) 10.20 9.22 8.92 7.78 9.05 7.60

Salario mínimo mensual (usd)

702.21 748.30 673.09 969.86 809.66 n.d.

Emigración (miles) n.d. n.d. n.d. n.d. 3,040,993 1,390,000

Principales países de destino

Estados Unidos n.d. n.d. n.d. n.d. 1,280,000 339,141

Paraguay n.d. n.d. n.d. n.d. 300,000 76,315

Japón n.d. n.d. n.d. n.d. 280,000 320,684

Reino Unido n.d. n.d. n.d. n.d. 180,000 57,245

Portugal n.d. n.d. n.d. n.d. 137,600 70,302

España n.d. n.d. n.d. n.d. 125,000 162,205

Alemania n.d. n.d. n.d. n.d. 89,000 38,079

Fuente: elaborado con información del Banco Central do Brasil, mre, cepal.

cuadro a3

fLUjos De remesas

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Transferencias corrientes 4,050.8 4,847.4 4,971.8 5,316.6 4,735.7 4,774.7 4,915.4

Ingresos totales por remesas 2,479 2,890 2,809 2,913 2,224 2,076 1,969

Remuneración neta de empleados

325.5 397.3 496.9 730.0 665.4 564.8 664.7

Transferencias personales corrientes

735.0 966.0 1,077.0 1,446.0 1,345.0 1,359.3 1,994.8

Egresos totales por remesas totales

333.0 401.0 498.0 691.0 896.0 1,191.0 1,003.0

Remuneración neta de empleados

160.0 173.0 111.0 220.0 49.0 158.0 62.0

Transferencias personales corrientes

37.0 61.0 124.0 161.0 333.0 378.0 272.0

Fuente: elaborado con datos de Banco Mundial, Migration and Remittances Factbook 2011.

61brasil • 2012

cuadro a4

mercaDo De remesas

2005 2009 2011

Frecuencia de recepción de las remesas (porcentaje)

Mensual 59a

Valor promedio de la remesa según fuente de información (usd)

Mensual 600a

Países de origen (porcentajes)

Estados Unidos n.d. 41 31

España n.d. 3 4

Japón n.d. 19 15

Italia n.d. 3 9

Reino Unido n.d. 4 5

Portugal n.d. 3 4

Resto de países n.d. 27 33

Fuentes: fomin (Grupo bid) y cálculos de la misión.a Datos correspondientes sólo a las remesas de Japón.

cuadro a5

caracterÍsticas De Los recePtores De remesas

Al final del año (porcentajes)

2005

Edad

entre 18 y 35 años 52



más de 65 años 5

Educación

Primaria, inicial y sin nivel 35

Secundaria 44

Superior 21

Nivel de ingreso (anual)

Nivel de ingreso bajo (menos de 10,000 dólares) 59

Nivel de ingreso medio y alto (más de 10,000 dólares) 18

No responde 23

Fuente: fomin (Grupo bid).


cuadro a6

Uso De Las remesas en Los hogares recePtores

Al final del año (porcentajes)

2010

Manutención del hogar (alimentación, salud, servicios del hogar)

46

Educación 14

Inversión 11

Ahorro 4

Vivienda (compra/construcción) 8

Otros 17

Fuente: fomin (Grupo bid).

cuadro a7

ProVeeDores De serVicios De remesas

Categorías

Número de instituciones

Número de sucursales

Valor anual de las transferencias

(usd) 2011

Proveedores institucionales directos

Registrados

Bancos comerciales 8 n.d. 906

Otras entidades financieras no bancarias 1 n.d. 768

Especializadas (etf y mensajería) 14 n.d. 98

No registrados 0 0 0

Proveedores no institucionales

Efectivo, especie y viajeros n.a. n.a 197

Total de remesas familiares 1,969

Fuente: datos de las entrevistas durante la misión.

63brasil • 2012

cuadro a8

instrUmentos De Pago De Las remesas


Categorías

2011

Número de transferencias anuales

Valor anual de las transferencias (usd)

Efectivo 118-158

Bancos comerciales

Mensajería-etf Resto

Abono en cuenta 1,851-1,811

Bancos comerciales

Mensajería-etf Resto

Otros

Total de remesas familiares 1,969

Fuente: datos de las entrevistas durante la misión.

Impreso en Master Copy, S. A. de C. V., avenida Coyoacán núm. 1450, colonia

Del Valle, México D. F., 03220. 200 ejemplares

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