TRAS LOS CAMBIOS PARCIALES DE LA LEGISLACIÓN

LOS ABUSOS HIPOTECARIOSCONTINÚAN

ADICAEAsociación de Usuarios deBancos, Cajas y Seguros Con el apoyo del Ministerio de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad.

Su contenido es responsabilidad exclusiva de la Asociación.

BOLETÍN ESPECIAL PARA EL IMPULSO EN LA DEFENSA COLECTIVA DE LOS CONSUMIDORES AFECTADOS POR LOS ABUSOS HIPOTECARIOS

HIPOTECAS Y CRÉDITO

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❯ EDITORIAL

ÚNETE Y LUCHAhttp://blog.adicae.net/defensa-colectiva

LOS DERECHOS DELOS CONSUMIDORESFRENTE A LAPROBLEMÁTICAHIPOTECARIA ACTUADefienda colectivamente sus derechos

Después de años de crisis económicade la que los consumidores están su-friendo las peores consecuencias, cien-tos de miles de consumidores están pa-sando un momento muy complicadoporque siguen teniendo serias dificulta-des para hacer frente a sus préstamoshipotecarios. La crisis unido a la multitudde cláusulas abusivas que las entida-des han impuesto en los préstamos hi-potecarios (cláusulas suelo, productosvinculados…) está llevando a muchosconsumidores a una situación límite.

A pesar de la multitud de sentencias quecondenan a las entidades bancarias aeliminar las cláusulas suelo, las entida-des continúan empeñadas en seguirlasaplicando o en tergiversar su significadoque no puede ser otro que dejar de apli-carlas de inmediato y devolver íntegra-mente el dinero defraudado mientras elGobierno permanece haciendo oídossordos.

ADICAE no ha dejado de transmitirnuestra propuesta de regulación de lacláusula suelo al Gobierno y a los distin-tos partidos políticos pero el Gobiernocon su mayoría absoluta rechazó laspropuestas que presentó la oposiciónapoyando a ADICAE.

Además, hemos continuado y continua-remos exigiendo una moratoria hipote-caria y una verdadera reforma en pro-fundidad de la legislación hipotecariaque permita a los consumidores conti-nuar con el pago de su hipoteca y eviteque en el futuro veamos otra vez unaproblemática hipotecaria como la actual.

La banca, por su parte, con el apoyo delBanco de España, igual que siempre,comienza una ofensiva de encaremientode las hipotecas y sus condiciones,completamente inaceptables que com-binan todas las condiciones anteriores,que no han cambiado, con otras nuevasaún peores para los consumidores.

Frente a toda esta situación, considera-mos que sólo una respuesta global y co-lectiva por parte de los consumidorespuede dar un vuelco a la situación. Porello, invitamos a los consumidores a quese unan y organicen para demostrar quenosotros tenemos la fuerza y la energíacon la que imponer la razón y la justicia.

¡Los consumidores tienen que serel motor del cambio adoptandouna actitud crítica responsable ysolidaria!

Manuel Pardos presidente@adicae.net

BOLET ÍNE S P E C I A LH I P O T E C A R I OINVIERNO DE 2013

PÁGINAS 3 -4Ineficacia de las reformaslegislativas

PÁGINA 5Grandes campañas paracontinuar engañando

PÁGINA 6Nueva contratación dehipotecas

PÁGINA 7Los préstamos hipotecarioscada vez más caros

PÁGINAS 8 - 9Consumidores críticos,responsables y solidarios

PÁGINAS 10 - 11La ofensiva jurídica deAdicae avanza

PÁGINAS 12 - 13La banca continúa con susabusos

PÁGINA 14Foros ciudadanos contra losabusos hipotecarios.

PÁGINA 15Foro sobre la defensacolectiva de losconsumidores.

D.L. Z 1878-2013

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❯ INEFICACIA DE LAS REFOMAS LEGISLATIVAS

La última estadística publicada por el Consejo General delPoder Judicial al respecto de los procesos de ejecuciónhipotecaria que han pasado en los últimos meses por lostribunales españoles aprecia una leve mejoría en las cifrasde procedimientos de ejecución hipotecaria abiertos en losseis primeros meses del año, pero sin marcar unatendencia que muestre solución al drama hipotecario demillones de familias.

España cerrará 2013 con cerca de 80.000ejecuciones hipotecariasEn España se han presentado 41.500 ejecuciones hipoteca-rias en el primer semestre del año, lo que implica que, ana-lizando la tendencia periódica de estos procesos en estosúltimos años de crisis, otras 50.000 familias españolas estánamenazadas a corto plazo; de seguir las cifras como hastael momento, España cerrará 2013 con cerca de 80.000 eje-

cuciones, apenas un 10-15% menos de las que se cifraronen un 2012 que fue especialmente dramático para los con-sumidores hipotecados.

Y el problema es que esta tendencia de estabilización o mí-nimos descensos se mantendrá en el futuro próximo, eso enel mejor de los casos. La morosidad hipotecaria sigue au-mentando, está ya por encima del 12%. Las familias siguensiendo el sector más cumplidor, pero ya un 5% de los crédi-tos que solicitan los consumidores entran en impago.

Intereses al alzaAbusos hipotecarios y crediticios amenazan esta cifra, espe-cialmente los intereses, que están en máximos cercanos al6%, según el Banco de España, una nueva burbuja que ame-naza a los consumidores. Esto es buena muestra de hasta quépunto siguen siendo imprescindibles las reivindicaciones deADICAE en materia crediticia e hipotecaria.

Cambios innegociablesEs indispensable seguir luchando contra el abuso bancario enforma de intereses, comisiones, productos vinculados, cláusu-las suelo... Y es fundamental que los consumidores puedandisponer de una legislación que les proteja del sobreendeuda-miento y les dé salidas en el caso de que lo padezcan.

ADICAE TEME UN NUEVO AUMENTOEXPONENCIAL DE LOS IMPAGOS CREDITICIOSEN CUANTO EL EURIBOR EMPIECE A SUBIR YSE APLIQUEN LOS DIFERENCIALES, QUEPUEDEN LLEVAR LOS INTERESESHIPOTECARIOS POR ENCIMA DEL 5 Y EL 6%

SE PRODUCIRÁN ENCARECIMIENTOS EN LASHIPOTECAS QUE AMENAZAN LA ECONOMÍADE MILLONES DE HOGARES EN ESPAÑA

SI TIENE CONDICIONES ABUSIVAS OPROBLEMAS DE PAGO, ACUDA A ADICAE

TRAS LAS ÚLTIMAS REFORMAS LEGISLATIVAS

CONTINÚAN LOS PROBLEMASHIPOTECARIOS

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❯ INEFICACIA DE LAS REFOMAS LEGISLATIVAS

En Abril de 2012 fue aprobado el "Có-digo de Buenas Prácticas" el cual obli-gaba a los bancos, que voluntarimentequisieran, a tomar una serie de medi-das frente a un muy reducido sector dehipotecados.

La gran mayoría de bancos se adhierie-ron a este código, sabiendo que el com-promiso que adquirían era mínimo yaque los requisitos para que un hipote-cado pudiera acogerse a estas solucio-nes eran tan extrictos que suponíanprácticamente su inaplicabilidad general.

La Ley 1/2013 aprobada en el mes deMayo recoge una ampliación del Có-digo para la entidades que nueva-mente de forma voluntaria quieranacogerse a esta modificación. Peroprácticamente el resultado es el mismo

debido a que los requisitos de accesoa las medidas del código práctica-mente no se han modificado. Porejemplo, si bien es cierto que el requi-sito de tener que estar toda la unidadfamiliar en desempleo y sin derecho aprestación se modifica por el de quelas rentas de la familia no superen ellímite de tres veces el IPREM (523,51euros) el hecho de que este requisitono tenga en cuenta el número demiembros que componen la unidad fa-miliar y la tendencia ya comprobadade las entidades de no querer aplicarel código en estos casos está supo-niendo prácticamente que nada hayacambiado.

Hemos podido comprobar que ni si-quiera un 10% de los hipotecados condificultades graves de pago que acudea nuestras sedes cumple con los requi-sitos del Código o de su ampliación.

Los escrictos requisitos y la actitudde las entidades están haciendo quesea prácticamente imposible aco-gerse al Código de Buenas Prácticaso a su ampliación y lo que lo convier-ten en una simple declaración debuenas intenciones.

EL CÓDIGO DE BUENAS PRÁCTICAS SE QUEDA EN PAPEL MOJADO

EL CÓDIGO DE BUENASPRÁCTICAS ES UNA MERADECLARACIÓN DEINTENCIONES SIN EFECTOPARA LOS CONSUMIDORES

Según los cálculos de ADICAE ni siquiera el 10% de los deudorescon problemas de pago se beneficia del mismo

A pesar de que desde ADICAE siempre hemos defendido que la solución para las familias debe tender a la conservación desu vivienda y no a su pérdida, hay casos excepcionales en los que la dación puede ser la verdadera solución debido a la pre-caria situación económica de algunos consumidores.

En la aplicación del Código las entidades han evitado, de todas las formas posibles, aceptar la dación en pago. Para los pocoscasos en los que se ha conseguido la dación a través del Código, este preve la exención al hipotecado de impuestos y gastos pos-teriores a la entrega de la vivienda.

Sin embargo, en los casos en los que se ha conseguido una dación al margen del código el consumidor no queda libre de deuda,ya que será la administración la que le reclamará nuevos pagos.

Concretamente, el consumidor tras la dación va a tener que pagar una plusvalía alAyuntamiento y además declarar la "presunta" ganancia a Hacienda que ha obtenido.

En la práctica hay ocasiones en las que tras una dación Hacienda consideraque hemos tenido una ganancia patrimonial porque con la misma se ha can-celado deuda por un importe mayor que le que se pagó por la vivienda.

Además, el consumidor que se ha visto obligado a dar su piso en dación enpago deberá hacer frente al impuesto sobre el incremento del valor de los terre-nos de naturaleza urbana, la plusvalía del Ayuntamiento.

TRÁS LA DACIÓN EN PAGO CONTINÚAN LOS PROBLEMAS

DACIÓN EN PAGO

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❯ GRANDES CAMPAÑAS PARA CONTINUAR ENGAÑANDO

Tras las últimas sentencias de cláusulas suelo favorablespara el consumidor, distintas entidades se han lanzado aofrecer a los consumidores hipotecados en masa acuer-dos privados de “rebaja” o eliminación de las cláusulassuelo. Lo que a priori podría parecer una buena noticia nolo es ya que estos acuerdos implican consecuencias muynegativas para el consumidor.

Problema con los diferencialesEntre estos acuerdos encontramos por ejemplo la “re-baja” o incluso eliminación de la cláusula suelo a cambiode subir el diferencial a aplicar. Así, vemos como seofrece a los consumidores reducir o eliminar su cláusulapero se les impone un nuevo diferencial que puede in-cluso rondar el 3%. De esta manera, la banca se aseguraen la actualidad cobrar lo mismo o prácticamente lomismo que cobraría con la cláusula suelo pero ademásse asegura también que en el momento en el que el Eu-ribor suba cobrará una notable cantidad derivada de losintereses del préstamo.

Rebaja de cláusulaOtro de los acuerdos que desde ADICAE hemos detec-tado en los últimos meses implica una “rebaja” de lacláusula suelo a cambio de renunciar a acciones lega-les. Este acuerdo tampoco es recomendable para elconsumidor el cual, en un momento en el que se ob-

serva que la Justicia está declarando abusivas las cláu-sulas suelo, pierde su derecho a reclamar las cantida-des pagadas de más a lo largo de los últimos años.

Finalmente, entre los acuerdos más frecuentes encontramosel que a cambio de una pequeña reducción en la cláusula lasentidades bancarias hacen firmar al consumidor una decla-ración de conocer perfectamente las consecuencias y riesgosque tiene la cláusula suelo. Es decir, pretenden con elacuerdo cumplir con la normativa de transparencia que nocumplieron cuando comercializaron el préstamo hipotecario.

Ante todas estas conductas, recomendamos a losconsumidores no firmar nada sin antes entendertodos los riesgos que el documento conllevaconsultando a ADICAE.

LAS ENTIDADES BANCARIASUTILIZAN TODAS SUS ARTIMAÑASPARA MANTENER SUS BENEFICIOS

NO PERMITA QUE LE AUMENTENEL DIFERENCIAL

LA BANCA DEBE ELIMINAR LACLÁUSULA SUELO YDEVOLVER LAS CANTIDADES.NO ACEPTE NINGUNA OTRAOFERTA

colectivos.adicae.netADICAE, LA GRAN FUERZA COLECTIVA

DE LOS CONSUMIDORES

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❯ NUEVA CONTRATACIÓN DE HIPOTECAS

La hipoteca es, sin lugar a dudas, elmayor gasto que puede afrontar una fa-milia a lo largo de toda su vida. Al dinerodestinado a la compra de la vivienda ensí misma se le une el que se lleva labanca en forma de comisiones, intere-ses y posibles multas por demoras o im-pagos. Por ello es imprescindible tenerbien presente a qué nos enfrentamos.

Capacidad de pagoAntes de tomar la decisión final decomprar una vivienda es necesario va-lorar qué capacidad de pago y que ca-pacidad de reacción se tiene ante unasituación adversa (enfermedad, paro...)Es necesario explorar las diversas op-ciones y sus riesgos (alquiler, compra,…) Y una vez tomada la decisión decomprar hay que buscar aquel piso decumple la mayor parte de nuestras ne-cesidades de habitabilidad.

Una vez se ha encontrado el pisoadecuado hay que ir al registro de lapropiedad para verificar si tiene al-guna carga pendiente y, si es el caso,recordar que el vendedor debe levan-tar la carga antes de vender.

Llega entonces el momento de la bús-queda de información de hipotecas enel mercado y posterior estudio: Buscarreferencias de entidades, navegar ensus paginas web, comparar las diver-sas hipotecas del mercado con algúnbuscador y desgranar la informacióna tener en cuenta en este estudio:

Datos claveCapital que se solicita, plazo de amor-tización, tipo de interés y diferencialaplicable a la hipoteca, vinculaciones,comisiones, y otras condiciones (ga-rantías, avales, tasación, etc).

Mire y compareUna vez preconcedido el préstamo,llega la hora de analizar las cláusulasde esa hipoteca que nos va a tenermuchos años anclados a una cuotamensual. Antes de firmar nada, revisebien las condiciones, compare infor-mación con otras entidades financie-ras y revise esa oferta con ADICAEpara asegurarse de que la inversiónmás importante de su vida no se con-vierte en un problema sin salida.

SEPA EN QUÉ TIENE QUE FIJARSEA LA HORA DE CONTRATAR SU HIPOTECA

ADICAE le advierte

❯ Cuidado con la cantidad que solicita al banco: no debe sersuperior al 80% del valor de tasación del inmueble, esto leobligará a tener una cierta cantidad ahorrada antes de decidircompra la vivienda.

❯ La cuota mensual no debe ser lo primero a negociar en suhipoteca. Debe fijarse en las condiciones que puedan hacervariar la cuota como tipos de interés, diferencial, o cláusulassuelo.

❯ Cuidado con las hipotecas concedidas a muchos años. Cuántomás largo sea el plazo más intereses pagará.

❯ ¿Sabe qué es el diferencial? Es el porcentaje que se suma altipo de interés de referencia. Negocie un buen diferencial ya queserá determinante sobre su cuota hipotecaria.

❯ Cuidado con la “cuota creciente”: En la revisión anual, una vezrevisada la hipoteca con el índice de referencia y el diferencialque corresponda, ésta se le aumentará con un % que está fijadoen la escritura, lo que a largo plazo le puede suponer undesembolso difícilmente asumible.

❯ Cuidado con los períodos iniciales de carencia. Estudie si lamisma le resulta rentable y necesaria.

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❯ LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS CADA VEZ MÁS CAROS

Las ofertas hipotecarias de las diversas entidades financierasque operan en España están resultando cada vez más carasa pesar de que el Euribor permanece en mínimos anclado enel 0.5%. Diferenciales de 2, 3 e incluso del 4 puntos porencima del Euribor muestran como la banca quiereasegurarse los beneficios para cuando por fin desaparezcanlas cláusulas suelo y sigue encarenciendo los créditos acosta, una vez más, del consumidor.

El tipo de interés medio para las hipotecas constituidassobre viviendas es del 4.4%, un 7% superior al registradohace un año y medio (mayo de 2013), continuando unatendencia creciente que amenaza a medio plazo la propiasupervivencia económica de los consumidores que las hantenido que aceptar.

En el momento actual, al estar el Euribor tan bajo puede nodarse cuenta de la importancia del diferencial pero cuando elEuribor vuelva a subir diferenciales del 3.5 o del 4% puedensuponer que el consumidor no pueda pagar su hipoteca. EnADICAE consideramos que un diferencial superior al 2% no

debe ser aceptado ya que éste fenómeno de los altosdiferenciales puede provocar en el fururo una nueva oleadade ejecuciones hipotecarias.

Antes de firmar la hipoteca, haga sus cálculos y plantéese sucapacidad de pago en función de que el Euribor esté adistintos niveles. Para esto puede buscar en internet unaevolución del euribor y utilizar el simulador hipotecario deADICAE.

Acceda a nuestro simulador hipotecario enhttp://adicae.net/herramientas.html

PELEE CONTRA LOS ALTOS DIFERENCIALES

ADICAE está detectando como la banca siguecomportándose de manera abusiva en los nuevospréstamos que está concediendo.

Así, las entidades financieras continúan “colocando”distintos productos junto con el préstamo hipotecario comocondición sine qua non para la concesión del mismo. Estapráctica ha sido habitual en los últimos años y se haintensificado en las nuevas hipotecas. Muchas vecessupone además una práctica engañosa ya que alconsumidor se le hace creer que es obligatoria sucontratación cuando no es así.

El consumidor debe saber que, según la legislación vigente,es suficiente con tener asegurado el continente de lavivienda en su modalidad de incendios y que el seguro

contenga una cláusula en la que se establezca al bancocomo beneficiario en caso de siniestro. Además, este

seguro puede contratarse con la asegurado que se elija yno con la que imponta la entidad.Si bien es cierto que en caso de oposición la entidad puedenegarse a concederle la financiación al consumidor, éstedebe tener en cuenta esta vinculación, negociarla conformea sus necesidades y comparar entre las ofertas de distintasentidades. Si tiene dudas, acuda a ADICAE para informarsede qué consecuencias y coste tiene cada producto.

Por último, hay que tener en cuenta que, salvo que sea unseguro con prima única, el consumidor puede dar de baja elmismo cuando lo desee siempre y cuando solicite porescrito con dos meses de antelación al vencimiento suvoluntad de no renovar.

VINCULACIONES ABUSIVAS:SÓLO DEBE ACEPTAR AQUELLOS PRODUCTOS QUE LE INTERESEN

NO FIRME HIPOTECAS CONDIFERENCIALESSUPERIORES AL 2%

EL ÚNICO SEGURO OBLIGATORIO ES EL SEGURO DE INCENDIOS

Y PUEDE CONTRATARLO CON QUIÉN USTED QUIERA

NEGOCIE LAS VINCULACIONES DE SUHIPOTECA ANTES DE FIRMAR

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❯ CONSUMIDORES CRÍT ICOS, RESPONSABLES Y SOLIDARIOS

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❯ CONSUMIDORES CRÍT ICOS, RESPONSABLES Y SOLIDARIOS

ACCIÓN GLOBAL PARA ACABAR CON LOS ABUSOS HIPOTECARIOS

AACCCCIIÓÓNN GGLLOOBBAALL PPAARRAA AACCAABBAARR CCOONN LLOOSS AABBUUSSOOSS HHIIPPOOTTEECCAARRIIOOSS

ADICAE actúa desde todos los frentes reivindicando una mayor protección de los derechos de los consumidores hipotecados

LA UNIÓN COMORESPUESTA A LAS

HIPOTECAS BASURA

Adicae lleva ya 5 años uniendo yagrupando a través de su PlataformaHipotecaria a los consumidores para

defenderse de manera colectiva y reivindicarmejoras en la legislación hipotecaria.

Consecuencia de esto encontramos loscomités de afectados que la asociación tiene

por todas las ciudades.

ORGANIZACIÓN DE CONSUMIDORES

MAREA DE LOSCONSUMIDORES CONTRA

LOS ABUSOS HIPOTECARIOS

Con el objetivo de reivindicar en la callelos derechos de los consumidores frente a

los abusos hipotecarios, la plataformahipotecaria de Adicae se integra dentro de

la marea ciudadana que ADICAE estáliderando.

MOVILIZACIÓN DE CONSUMIDORES

AGRUPANDOCONSUMIDORES

CON UN MISMO OBJETIVO

Durante los últimos años no hemos dejadode presentar demandas judiciales agrupando aconsumidores para conseguir la eliminación de

la abusiva cláusula suelo. En el momento actual,ADICAE tiene presentada una demanda que

agrupa a más de 15.000 consumidores yademás decenas de demandas agrupadas que

ya están consiguiendo importantes éxitos.

ACCIÓN JUDICIAL COLECTIVA

MILES DECONSUMIDORES

PERMANECEN EN SU VIVIENDAGRACIAS A ADICAE

Uno de los objetivos de la Plataforma Hipotecariade ADICAE es el de mediar entre las entidades ylos consumidores para conseguir solución a losproblemas que estos tengan derivados de supréstamo hipotecario. En el desarrollo de esta

función ADICAE ha conseguido ya que miles deconsumidores permanezcan en sus viviendas.

MEDIACIÓN E INTERLOCUCIÓN

NECESARIARESPUESTA POLÍTICA ALPROBLEMA HIPOTECARIO

Mediante la realización de distintas accionesse impulsa la presión a las instituciones públicasy a partidos políticos con el objetivo de que estos

implementen propuestas en defensa de losconsumidores. Así en el momento actual, ADICAE

está presentando mociones en todos losParlamentos autonómicos y Ayuntamientos deprincipales ciudades con el objetivo de que se

acabe regulando, de una vez por todas, laabusividad de la cláusula suelo.

ACCIÓN INSTITUCIONAL

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❯ LA OFENSIVA JURÍDICA DE ADICAE AVANZA

FRENTE A LA LENTITUD DE LA JUSTICIA,

UNIÓN DE LOS CONSUMIDORES

Macrodemanda deADICAEADICAE continúa trabajando en la re-presentación de 15.000 afectados decláusulas suelo contra 101 entidadesbancarias.

Frente a la lentitud con la que se estátramitando la macrodemanda presen-tada en el Juzgado de lo Mercantil nú-mero 11 de Madrid, los comités deafectados de cláusulas suelo estántrabanjando intensamente para au-mentar la presión social y conseguiruna mayor celeridad.

Tras el éxito de las movilizaciones quese desarrollaron el pasado mes dejulio ante los Juzgados de más de 25

ciudades, el CGPJ nos notificó elnombramiento de una nueva juezapara el proceso, la jueza del Juzgadonúmero 12 de lo Mercantil de Madrid.Esto es una prueba más que clara deque la acción reivindicativa sirve y dasus frutos cuando se utiliza de maneraorganizada.

El nombramiento de la nueva jueza noimplica empezar los trabajos desde elprincipio ya que el procedimiento seseguirá tramitando en el mismo Juz-gado. Los trabajos continúan avan-zando desde el punto en el queestaban aunque la decisión final re-caiga sobre esta nueva jueza.

Así, en este momento continuamos es-perando a que se fije la fecha de la “au-diencia previa” en la que tanto ADICAE

como los bancos y cajas demandadaspropondrán al juez las pruebas que sequieran presentar. Tras realizar laspruebas el juez resolverá sobre las me-didas cautelares en las cuales hemossolicitado que se deje de aplicar la cláu-sula suelo durante el tiempo que dure elproceso. La última fase será la del juiciodonde ambas partes esgrimirán los ar-gumentos jurídicos convenientes tras elcual llegará la sentencia.

ADICAE está cosechando ya muchoséxitos con otras demandas de cláusulassuelo en las que se está consiguiendono sólo eliminar la abusiva cláusula sino que los afectados recuperen las can-tidades percibidas de más por lo que te-nemos motivos para pensar queganaremos también esta batalla.

Acceda a todos los videos de nuestra asociación: www.youtube.com/user/ADICAE1

El gravísimo problema de las cláusulas suelo continuó ponien-dose de manifiesto aún incluso después de que ADICAE, tu-viera que cerrar los plazos para su demanda colectiva tal ycomo recoge la Ley.

No obstante, han sido miles de personas las que con pos-terioridad a dicho cierre han solicitado la tutela judicial enADICAE. Aunque la abusividad de la cláusula era “vox po-puli”, judicialmente era un tema que nadie se había atre-vido a atacar por lo que era una incógnita la respuesta delos tribunales.

De hecho las primeras demandas presentadas por socios tu-vieron distintos tipos de incidencias: en algunos casos los jue-ces confundidos alegaron que el tema ya se estaba tratandoen Madrid cuando lo cierto que esa posición no era lógica ya

que evitaba cualquier nueva demanda sobre los suelos. Elerror de estas resoluciones se demostró que era evidentecuando ya alguna Sentencia de este primer bloque dio la razóna socios de ADICAE.

“En todas las sentencias de ADICAE se haeliminado la cláusula suelo y en más del 80%de los casos la devolución de las cantidadescobradas de más”

Precisamente qué solicitar en nuestras demandas era otra delas dudas: ADICAE siempre ha mantenido la nulidad de lacláusula y que llevaría aparejada la devolución de las canti-dades percibidas de más. La nulidad ha sido declarada en el100% de nuestras sentencias, y la devolución de cantidadesen más de un 80%. Por supuesto estos éxitos son recurridospor las entidades pero se puede tener una Sentencia de 2ºInstancia (Audiencia Provincial) en aproximadamente 2 añosy unos meses.

La Sentencia del Tribunal Supremo del año 2013, a pesar deser criticada por ADICAE por intentar servir a los intereses dela banca y evitar la devolución de cantidades, apenas ha ca-lado en los jueces por cuanto que ADICAE ha mantenido prác-ticamente el porcentaje de sentencias favorables condevolución de cantidad.

Por tanto, demandar con ADICAE continúa siendo una buenaestrategia, ya que salvo obstáculos concretos y burdos queplantean las entidades y raramente aceptan los jueces lassentencias están siendo positivas, como mínimo con la elimi-nación de la cláusula.

En cualquier caso ésta sigue siendo una cuestión colectivay ADICAE continúa intentando una solución política queevite que los consumidores tengan que acudir en masa alos juzgados para conseguir para ellos mismos una senten-cia que declare lo que es público y notorio: la abusividad delas cláusulas. Esta medida también alcanzaría a las perso-nas que por cualquier circunstancia, tengan su demanda pa-ralizada en este momento.

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❯ LA OFENSIVA JURÍDICA DE ADICAE AVANZA

Demandas judicialesSi quiere información sobre nuestras demandas agrupadas entre en

www.afectadosclausulasuelo.orgo contacte con nosotros en el 902 876 326

o en casoscolectivos@adicae.net

ADICAE CONSIGUE LA ELIMINACIÓN DE LACLÁUSULA SUELO Y LA DEVOLUCIÓN DE LASCANTIDADES EN MUCHAS DE SUS DEMANDAS AGRUPADAS

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❯ LA BANCA CONTINUA CON SUS ABUSOS

El 40% de las familias españolas correnun riesgo importante de estar perma-nentemente endeudados, y otro 20%están en riesgo potencial.

La cifra proviene de la encuesta de Pre-supuestos Familiares del INE, que atesti-gua que seis de cada diez hogares tienenun nivel de ingresos netos regulares infe-rior a esos 2.000 euros mensuales.

El gasto en vivienda, fundamentalmentehipotecario, se les está disparando en losúltimos años a costa del ahorro y, cadavez más, a costa de las necesidades bá-sicas, alimentación y vestido. El estudiosociológico de ADICAE refleja que estasfamilias apuran gastos hasta el límite parapoder atender sus cuotas de hipoteca o dealquiler. En muchas ocasiones ese límiteha sido alcanzado ya, y estas familias ne-

cesitan la ayuda de familiares o amigos,anticipos salariales o tarjetas de créditopara poder cubrir todos sus gastos; deahorro, ni hablamos. El círculo vicioso delsobreendeudamiento está ya en marchapara millones de consumidores.

La negativa evolución de la situacióneconómica y el leonino encarecimientode las cuotas de los préstamos hipote-carios, en muy buena parte a causa decláusulas abusivas como las “suelo”,han llevado a millones de españoles auna situación límite. ADICAE consideraque aquellos hogares en los que entranmil euros mensuales o menos estánpermanentemente endeudados, y co-rren riesgo severo de sufrir asfixia eco-nómica continuada y tener que recurrirde por vida a financiación exterior.

Acceda al estudio en:www.cambialabanca.es/estudios

6 DE CADA 10 ESPAÑOLES CORREN RIESGO DE SUFRIR SOBREENDEUDAMIENTOLOS ABUSOS HIPOTECARIOS Y LA INDEFENSIÓN DETRÁS DE UN FENÓMENO AL ALZA

Vuelven los microcréditos: usura como alternativa a la faltade liquidez; Bigbank, quebueno.es, viasms. es... Son todossitios web con un único objetivo, coger su parte en el pastelde un nicho de mercado que siempre ha existido en España,pero que ahora es más amplio que nunca por culpa de la cri-sis económica. Marcas como Cofidis o Cetelem siguensiendo referencia en el sector del microcrédito, pero ADICAEdetecta que proliferan multitud de 'chiringuitos' que convier-ten el crédito puntual a interés usurario en nuevo abuso quees preciso detener.

El endurecimiento de las condiciones para recibir préstamos através de la banca tradicional y el prolongado deterioro econó-mico con amplio desempleo en España está llevando a milesde consumidores a tener que echar mano del negocio del mi-crocrédito; hay familias que necesitan realmente un aporte deliquidez extra.

ChiringuitosAsí que el impacto de la crisis ha traído casi como conse-cuencia natural la proliferación de 'chiringuitos' financieros,bajo el paraguas de una sencilla página web, que dan rápida

respuesta a estas necesida-des de liquidez. Práctica-mente todos losconsumidores pue-den acceder a estaswebs que ofrecenpréstamos de hasta10.000 euros, aunquela mayor parte oscilanentre los 300 y los 3.000.Se conceden en pocos días(entre 24 y 48 horas), sin grandes estudios de viabilidad, ape-nas el DNI, nómina, algún recibo... Una forma sencilla de con-seguir liquidez inmediata.

Intereses leóninosEl problema está, claro, en el precio de estos préstamos.Frente los intereses hipotecarios de alrededor del 3 ó 4%, olos créditos al consumo que rondan entre el 10 y el 15% de in-terés. Pueden alcanzarse intereses por encima del 100%, estoes, solicitar un préstamo de 500 euros, por ejemplo, y tenerque devolver más de mil.

EL MICROCRÉDITOPAN PARA HOY, HAMBRE PARA MAÑANA

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❯ LA BANCA CONTINUA CON SUS ABUSOS

El pasado 1 de Noviembre entró envigor el régimen de sustitución de losíndices IRPH Cajas, IRPH Bancos yCECA. Esto hace que buena parte deestos hipotecados, los que no tieneníndice sustitutivo o éste ha desapare-cido, vuelvan a pagar intereses pro-pios de las injustas y anulablescláusulas suelo ya que se les aplica elIRPH Entidades más un diferencialque se calculará en cada caso.

Estos IRPHs han sido un abuso histó-rico contra el que la asociación lleva yamucho tiempo luchando. “Estos índices

se imponían a usuarios que no tenían in-formación diciéndoles que eran mejoresy más estables que el Euribor”. Sin em-bargo, “eran un tipos abusivos, muchomás caros de lo que fue el Mibor en sumomento y el Euribor después, hasta laactualidad”.

ADICAE lleva mucho tiempo solicitandopara estos consumidores la sustituciónde su íncide por Euribor más un diferen-cial no superior a 1 punto. El IRPH de-bería haber desaparecido ya el pasadomes de abril y sin embargo la desidia delas autoridades retrasó una sustitución

que era urgente para las economías fa-miliares de los consumidores, que seven sometidos a unos tipos claramenteperjudiciales con el consiguiente sobre-coste en la cuota mensual. Además, lasolución nunca ha llegado porque el ré-gimen aprobado va a originar a estosconsumidores un sobrecoste que lesserá muy perjudicial.

Además, aquellos “afortunados” quetengan como índice sustitutivo Euriborvan a tener que esperar a la próximarevisión para poder beneficiarse de labajada lo cual calculamos que demedia podrían suponerles de media unperjuicio de hasta 250 euros al mes.

El Gobierno tenía en sus manos laoportunidad de aprobar una normaque beneficiara a 1.000.000 de fami-lias hipotecadas y les permitiera conti-nuar con el pago de su cuota pero, unavez más, ha decidido mirar para otrolado produciéndose así un nuevo atro-pello para los consumidores.

LA SUSTITUCIÓN DEL IRPH ,ÚLTIMO ATROPELLO DEL GOBIERNO EN BENEFICIO DE LA BANCA

Estas financieras, han concedido a lo largo de los años del boominmobiliario, miles de créditos y préstamos hipotecarios con con-diciones mucho peores que las que ofrecían el resto de entidades.

Por regla general, han utilizado tipos de interes más perjuicialesque el euribor a los que además han sumado altos diferenciales.Esto ha provocado que la gran mayoría de hipotecados conestas financieras se tengan que enfrentar a intereses altísimosque les están generando situaciones de impago o graves difi-cultades para hacer frente a las cuotas. También se ha recurridoen muchas ocasiones a la imposición de cláusulas suelo quehan impedido a los consumidores beneficiarse de las posiblesbajadas de sus índices.

Como respuesta a estas gravísimas situaciones las financierasestán concediendo refinanciaciones continuas a los consumido-res. Muchos de estos hipotecados llevan años pagando sólo in-tereses y viendo como sus hipotecas crecen sin fin; y es que, loque les interesa a estas entidades es que los consumidores hi-potecados sigan pagando aunque con ello generen una deudaque es cada vez menos asumible y aunque el desenlace final dela pérdida de la vivienda muchas veces vaya a ser inevitable.

Es necesario que se adopten soluciones reales por parte de los po-deres públicos, para evitar que estas financieras sigan impunes a susmalas prácticas tanto en la comercialización como en la imposiciónde condiciones nefastas en sus hipotecas.

UCI Y CRÉDIFIMO, EL LADO OSCURO DEL SANTANDER Y LA CAIXA

SI TIENE IRPHACUDA A UNA SEDE DE ADICAE DONDE

LE INFORMAREMOS DE SUS DERECHOS

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❯ FOROS CIUDADANOS CONTRA LOS ABUSOS HIPOTECARIOS

LA PARTICIPACIÓN HA SIDO Y SERÁ NECESARIA PARA QUE SE PRODUZCAN CAMBIOS EN MATERIA HIPOTECARIA

ADICAE reune a los consumidores con expertos en todas las CCAA en unasjornadas de debate que concluyen con interesantes propuestas de solución

"Foro ciudadano contra los abusos hipotecarios. Los derechos de los consumidores frente a las hipotecas". Bajo este título ADICAEha realizado en el mes de noviembre un calendario de jornadas de debate y propuesta de ideas en las comunidades autónomas y queson el colofón de los más de 50 foros hipotecarios que ADICAE ha desarrollado en 2013.

Aragón

Andalucía

Las Palmas

Castilla La Mancha

La Rioja Madrid

Galicia

Cataluña

Navarra

Castilla y León

El objetivo; poner en comunicación a los ciudadanos con jueces,abogados, profesores universitarios, expertos en consumo, juris-tas y políticos para analizar los con el objetivo de que analizaranlos efectos de las reformas legislativas en materia hipotecaria ydebatieran sobre la acción judicial colectiva como mecanismo desolución a los abusos hipotecarios, especialmente ante la impo-sición de cláusulas abusivas en los préstamos.

Las jornadas de las autonomías han concluido con mensajesunánimes por parte de los consumidores que reivindican no serlos responsables de esta situación de crisis y la necesidad deuna reforma eficaz de la obsoleta e injusta legislación hipoteca-ria. La realidad es que ningún gobierno ha sido valiente, única-mente se han aprobado ineficaces medidas que tristemente hanrespondido más a “lavados de imagen” que a soluciones para unproblema de emergencia.

El gobierno, para no molestar a los bancos, aprueba un Códigode Buenas Prácticas en el que la mayoría de los ciudadanos que-dan fuera de los estrictos requisitos que se recogen para la apli-cación de las medidas de protección.

Tras el fracaso del Código, la Ley 1/2013 de 14 de mayo frutode la presión social, fue otra oportunidad perdida. Sin embargo,un aspecto positivo es que se pueda paralizar el proceso de eje-cución hipotecaria por contener el préstamo cláusulas abusivas,este hecho no impide el desahucio pero mejora el procedimientoanterior en el que a los consumidores, sin apenas capacidad dereacción, se les “arrebataba” su vivienda.

Es importante no intervenir únicamente cuando eldaño ya está hecho, sino también poner en marchaacciones en materia de prevención

Una de las propuestas y medidas que ADICAE viene reivindi-cando desde los inicios de la Plataforma Hipotecaria es la deuna moratoria que permita la interrupción de los procesosde ejecución durante 3 años. Imprescindible es también la ne-cesidad de aprobar de una ley de sobreendeudamiento y unconcurso de acreedores al estilo de las empresas, pero enfo-cado a particulares.

Los consumidores deben ser el motor del cambio,adoptando un actitud crítica, responsable y solidaria

Lo que resulta evidente es que las soluciones sólo llegan cuandohay presión, por lo que los consumidores debemos seguir orga-nizándonos en la calle y en los juzgados. Las demandas colecti-vas deben apoyarse e impulsarse como procedimiento masivopara la resolución de conflictos de consumo.

D. Manuel Pardos (Presidente de ADICAE), D. JavierLópez Sánchez (Profesor Titular de Derecho Proce-sal de la Universidad de Zragoza), D. Ángel Dolado

(Juez Decano de los Juzgados de Zaragoza) y D. Ale-jandro Navarro (abogado SSJJ de ADICAE).

El anteproyecto de Ley para la protección de losderechos de los consumidores a debate.

ADICAE reivindica en Las Palmas la urgencia deintensificar la acción colectiva e institucional.

ADICAE Castilla y León llama a la unión de losconsumidores para frenar los abusos bancarios.

El foro hipotecario de ADICAE en La Rioja cul-mina con la idea de la presión social como ele-

mento fundamental para mejorar el resultado delas negociaciones con los bancos.

Dña. María do Carme Adán (Diputada del GrupoParlamentario Bloque Nacionalista Gallego) D.

Miguel Fidalgo (Portavoz económico del PartidoPopular en Vigo).

Dr. Joaquín Tornos Mas (Catedrático de DerechoAdministrativo en la Universidad de Barcelona)

Dra. Immaculada Barral Viñals (Profesora de De-recho Civil en la Universidad de Barcelona).

Dª. Ana Berrocal Lanzarot (Profesora DerechoCivil UCM) y Dª. Teresa Jiménez París (Profesora

Derecho Civil UCM).

Distintos partidos políticos dieron su punto de vistasobre el tema hipotecario en Castilla la Mancha.

Consumidores navarros reclaman una mejora dela Ley Hipotecaria.

Nuestras actuaciones también en las redes sociales

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❯ FORO SOBRE LA DEFENSA COLECTIVA DE LOS CONSUMIDORES

La defensa colectiva fue objeto de debate en un foro en el que quedó demostrada lanecesidad de garantizarla para defender los derechos de los consumidores

ADICAE IMPULSA LA REFORMA DELA LEGISLACIÓN PARA GARANTIZARLA ACCIÓN JUDICIAL COLECTIVA

El salón de actos del Colegio de Media-dores de Seguros de Madrid, en el nú-mero 10 de la Plaza de España deMadrid, fue un hervidero debido a la ce-lebración del Foro de Defensa Colectivade los Consumidores organizado porADICAE. Más de un centenar de perso-nas abarrotaba este salón de actos en elque se citaron juristas, expertos, políti-cos y técnicos de ADICAE para hablarde la necesidad de armar jurídica y legal-mente la acción judicial colectiva comoherramienta que garantice la tutela efec-tiva para todos los consumidores.

Allí, el presidente de ADICAE, ManuelPardos, avanzó que ya está en el Parla-mento el pliego de alegaciones elabora-das por la asociación para la Ley deDefensa de los Consumidores ahora entrámite parlamentario como trasposiciónde una directiva europea sobre comercioelectrónico. “Nos hemos atrevido a pro-poner una ley completa de defensa co-lectiva”, decía Manuel Pardos alrespecto, "para que trabajen sobre él,acepten y modifiquen lo que crean con-veniente, pero que no tengan excusapara decir que necesitan mucho tiempopara abordarlo”.

La defensa colectivacolaboraría a la salida dela crisisLa defensa colectiva, es un elemento fun-damental, un cimiento innegociable a lahora de salir de la crisis. “Colaboraríamos,sin duda, a la salida de la crisis porque fo-

mentaríamos una mejora clara en el con-sumo, no a través del consumismo irres-ponsable previo a la crisis, sino con unconsumo responsable y sostenible”, refle-jado en materia financiera tanto en más in-formación y buenas prácticas en materiade ahorro como eliminación de abusos enel mercado crediticio.

Los servicios bancarios de atención alcliente reconocen que se dispara sucifra de reclamaciones; en el propioForo, la directora del área de relacionescon asociaciones de consumidores de‘La Caixa’, Teresa Algáns, reconocía unaumento de más del 60% en el númerode reclamaciones registradas en estaentidad financiera entre los dos últimos

años, lo que hace, si cabe, más necesa-rio el establecimiento de fórmulas de ac-ción jurídica colectiva que eviten quemillones de españoles "tengan que ircon el DNI en la boca" a colapsar losjuzgados por los abusos bancarios.

La propuesta de ADICAE ha sido yapresentada a los distintos grupos par-lamentarios. Así, en el propio “Foropara la Defensa Colectiva de los Con-sumidores de Servicios Financieros”el PP aceptó abordar la reforma de laacción colectiva de los consumidoresmientras que el PSOE y CIU respal-daron las propuestas presentadas porADICAE.

Twitter: @ADICAE

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¡Hay que agitar por las redes socialesla lucha frente a los abusos bancarios!

Facebook: adicae.consumidores

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