experiencia peruana promoción educación financiera - giovanna prialé

7/31/2019 Experiencia Peruana Promocin Educacin Financiera - Giovanna Prial

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EXPERIENCIA PERUANA EN LA PROMOCION DE

LA EDUCACION FINANCIERA

GIOVANNA PRIALE REYES

DIRECTORA

INSTITUTO DE FINANZAS PERSONALES

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Indice2

Dnde estamos en educacin financiera?

La necesidad de una adecuada medicin de lnea de base

La utilidad de mirar dnde est el resto del mundo

Definicin de opciones de intervencin Identificacin de las necesidades del mercado financiero

Definicin de la hoja de ruta

Elaboracin de estrategias

Definicin de prioridades

Medicin de lnea de base

Seguimiento de proyectos para evaluar impacto y consecucin de metas

Recomendaciones de poltica


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Dnde estamos?La necesidad de una adecuada medicin de lnea de base

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En el ao 2011 Per aplic la Primera Encuesta de CulturaFinanciera (ENFIN 2011)

Metodologa

Se utiliz el cuestionario desarrollado por la OECD sobre la base

de estudios previos Se aplic de manera presencial a travs de visitas a los hogares

Caractersticas

Esta encuesta se aplic en 8 ciudades del pas en un universo de

2200 personas mayores de 18 aos de edad Se categoriz a la poblacin de acuerdo con el ciclo de vida

laboral: estudiantes, trabajadores dependientes eindependientes, pensionables y pensionistas


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Objetivos

Identificar el nivel de conocimiento de la poblacin en

cuatro reas temticas:

Conocimiento y entendimiento Planificacin financiera

Uso de productos financieros

Control financiero

Identificar el nivel de conocimiento segn gnero, edad,

ingreso y nivel educativo


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La muestra incluy 8

de 24 regiones del

pas.

2200 personasmayores de 18 aos.

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6/44

Dnde estamos en educacin financiera?

Resultados sobre la pregunta del

clculo de intereses a un ao Se les pregunt cuanto

dinero tendran

acumulado al final de

un ao si la tasa deinters es de 2%.

4 de 10 respondieron

de manera correcta.

6


7/44

Como era de esperar a mayor educacin

(ingreso) ms respuestas correctas.7


8/44

La poblacin ahorra

pero fuera del sistema financiero8


9/44

Las diferencias son menores que las que uno

esperara9


10/44

Las personas no son previsoras

10


11/44

no importa cual sea su nivel de

educacin (ingreso)11


12/44

El producto ms comn es un depsito de ahorro

12


13/44

An hay una gran parte de la poblacin que no

accede a tarjetas de crdito13


14/44

El consumidor financiero no es ciego a las

alternativas del mercado14


15/44

No es que la gente no se interese por sus

finanzas personales15


16/44

Frente a una contingencia responde de manera

desordenada16


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Cmo est Per frente al resto?La necesidad de una adecuada medicin de lnea de base

17

En el ao 2012 la OECD publica el documento de

investigacin Measuring Financial Literacy Results

Metodologa

Se utiliz el cuestionario en 14 pases provenientes de 4

continentes

Se construyen indicadores que permitan comparar el nivel

de alfabetizacin financiera (financial literacy) sobre la

base de varios aspectos:

Conocimiento Comportamiento

Actitudes financieras


18/44

Cmo est Per frente al resto?En Conocimiento Financiero

18

Lower average

scores

Higher average

scores

South Africa

Peru

Albania

Armenia

Norway

Poland

Malaysia

UK

BVI

Czech Republic

Ireland

Germany

Estonia

Hungary


19/44

Conocimiento Financiero: 6 o ms

respuestas correctas19


20/44

Responsabilidad: Cuenta con un

presupuesto familiar?20


21/44

Razonabilidad: Compara los productos

financieros antes de tomar una decisin21


22/44

Cmo est Per frente al resto?En Comportamiento Financiero

22

Lower behaviour scores Higher behaviour scores

Estonia

Albania

Hungary

South AfricaPoland

Armenia

Czech Republic

UK

Norway

Ireland

Peru

Germany

Malaysia

BVI


23/44

Comportamiento Financiero: 6 o ms

respuestas correctas23


24/44

Actitud financiera: 3 o ms respuestas

correctas24


25/44

Cmo est Per frente al resto?

En Financial Literacy25

Lower average overall

score

Higher average overall

score

Armenia

South Africa

Poland

Estonia

Albania

Czech Republic

Peru

UK

Norway

Ireland

Malaysia

Hungary

Germany

BVI


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Definicin de opciones de intervencin26

El desarrollo de canales de acceso financiero costo

efectivos supone que se podra afectar la calidad

de la informacin que recibe el consumidor final

Ejemplo: cajeros corresponsales, banca movil

Esto refuerza la necesidad de dotar al consumidor

a ser bancarizado de herramientas bsicas de

financial literacy (alfabetizacin financiera)


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Definicin de opciones de intervencin

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Diciembre 2005 Diciembre 2010

A nivel nacional Dic-05 Dic-10

NPuntos de atencin por cada 100 mil hab. 14 55

Por el lado de la oferta

0 - 10

11 - 20

21 - 50

51 - 70

71 - ms

0 - 10

11 - 20

21 - 50

51 - 70

71 - ms


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Por el lado de la oferta:

Evolucin positiva de nuevos canales transaccionales

del mercado financiero

Var%2007/2010

N Particip. N Particip. N

VENTANILLA 225 025 337 46,6% 282 223 730 37,3% 25,4%

CAJERO AUTOMATICO (ATM) 98 176 967 20,3% 167 585 163 22,2% 70,7%

BANCA TELEFONICA 1 057 343 0,2% 998 275 0,1% -5,6%

BANCA CELULAR 0 0,0% 374 113 0,0% N/ABANCA POR INTERNET 11 299 611 2,3% 28 798 890 3,8% 154,9%

BANCA ELECTRONICA (SOFTWARE

INSTALADO EN LA EMPRESA)29 451 792 6,1% 40 163 823 5,3% 36,4%

C. CORRESPONSALES y POS 103 816 655 21,5% 209 751 684 27,7% 102,0%

OTROS * 14 409 757 3,0% 26 125 563 3,5% 81,3%

TOTAL 483 237 462 100,0% 756 021 240 100,0% 56,4%

CANAL

2007 2010


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Por el lado de la oferta:

Se espera en el 2012 promulgar la Ley de Dinero

Electrnico con la finalidad de profundizar el uso de la

banca por celular

Indice de bancarizacin 2011 28%

Porcentaje de hogares con celular a nivel nacional 2011 75%

Porcentaje de hogares con celular en rea rural 2011 46%


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Definicin de opciones de intervencin

30

Sin embargo la experiencia de M-PESA muestra

que el uso puede ser limitado en el primer ao. En

este caso solo el 25% de la poblacin usaba de

manera continua este servicio y recin al final de 5

aos este aument al 82% de la poblacin.

Este comportamiento se explica debido a la

ausencia de educacin financiera y la falta de

confianza del consumidor, los mismos que puedenconvertirse en barreras a la entrada y limitar uso

masivo de este servicio.


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Identificacin de las necesidades de mercado financiero

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Por el lado de la demanda: 8 de cada 10 reclamos se dan por atendidos a favor del usuario, lo cual puede

indicar que

En productos complejos (tarjeta de crdito), las entidades financieras prefieren hacerse cargo del problema

Resulta difcil educar al consumidor porque ste tiene en promedio pocas capacidades de aprendizaje y hay mucha

competencia (la educacin se convierte en un bien pblico)

290875

348166

381220373533

190719

0

50000

100000

150000

200000

250000

300000

350000

400000

450000

2007 2008 2009 2010 2011

73%

75%

76%

75%

76%

27%

25%

24%

25%

24%

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

2007

2008

2009

2010

2011

A favor del Usuario A favor de la Empresa


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Identificacin de las necesidades de mercado financiero

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Por el lado de la demanda:

Fortalecimiento de las competencias y habilidades

Generacin Actual: El consumidor de hoy y la necesidad de

cambiar sus actitudes

Generacin Futura: El consumidor de maana y la

posibilidad de dotarlo de herramientas financieras


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A corto plazo

Acciones inmediatas

Obligatoriedad de hacer transparente la informacin relevante

al consumidor (Pago mnimo en tarjetas de crdito)

Oportuna, adecuada y entendible

Necesidad de constituir areas de atencin al pblico

Informar al consumidor y educarlo: fin a largo plazo

Acciones complementarias Sensibilizacin de los stakeholders: Ministerio de Educacin,

Instituto de Defensa del Consumidor (INDECOPI), prensa e

industria


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A mediano y largo plazo

La informacin no sirve si el consumidor no la entiende

Resulta insuficiente el uso de los diferentes canales de comunicacin

Resulta insuficiente el uso de las definiciones de TCEA (Tasa de Costo

Efectivo) y TREA (Tasa de Rendimiento Efectivo)

Existen barreras a la entrada del consumidor al sistema financiero

Existe desconfianza: crisis financieras previas, congelamiento de depositos

Existe miedo a los costos de acceso y a las garantas que se pueden ejecutar

Existe una profunda dispersin de la poblacin en las regiones ms alejadas

del pas


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Elaboracin de estrategias35

Para el consumidor de hoy

Economics Behavior: Financial Literacy

OECD 2011

Necesidad de entender el comportamiento del consumidor financiero a partir

de la economa del comportamiento Preferencias intertemporales atpicas

Impaciencia para gastar en el corto plazo

Miopa para preocuparse por la jubilacin

Creencias no convencionales

Ante un ingreso extraordinario un consumidor puede pensar que el mismo ser parte de suingreso permanente

Procesos de toma de decisin no estndares

El consumidor no maximiza conforme a su restriccin presupuestaria

El consumidor puede usar su tarjeta de crdito para comprar alimentos y pagar el mnimo


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Estrategias comunicacionales que sensibilicen los puntos

estratgicos que debe tomar en consideracin (En lnea

con la regulacin macroprudencial) No puedes gastar ms de lo que recibes como ingreso

Presupuesto familiar

Planifica el uso de los productos financieros de acuerdo con

el ciclo de vida

Uso de crditos personales, hipotecarios, vehiculares y ahorro

para la jubilacin y las contingencias


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Usa la tarjeta de crdito conforme tus necesidades van

cambiando

Es un vehculo para facilitar las transacciones

No es una lnea de crdito para cualquier tipo de consumo

Ahorra para incrementar tu riqueza y la de tu familia

Aprende a distinguir entre la necesidad y el gusto

Lo que hagas con tus activos hoy forma parte de lo que la

herencia que dejaras


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Estrategias comunicacionales que sensibilicen las

variables a analizar por aquellos que estn sobre

endeudados La opcin del avestruz no funciona

Trasladar las deudas a tu siguiente generacin solo los

empobrecer

Debes ser capaz de aceptar la situacin actual y hacer unareingeniera de tu economa


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Charlas de educacin financiera y uso de medios de comunicacin a nivelnacional


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Para el consumidor de maana

Dotarlo de competencias y habilidades financieras

Aprobacin del MINEDU incorporacin de temas

financieros en el Diseo Curricular Nacional 2009

Capacitacin a los docentes de educacin secundaria

de colegios pblicos

Necesidad de evaluar el impacto de esta

intervencin Identificar poblaciones beneficiadas

Cuantificar el costo y beneficios de la intervencin

Mirando la siguiente prueba PISA


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Para el consumidor de maana

La SBS y el IFB han venido

realizando acciones de

capacitacin en todo el pas Esta alianza pblico privada

ha permitido llegar a cerca de

4 000 docentes capacitados

Esta alianza por efecto

cascada ha permitido alcanzarcerca del 30% de la poblacin

escolar en 4 aos


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RRecomendaciones de poltica42

La educacin financiera constituye una herramienta

poderosa para empoderar al consumidor y permitir

una bancarizacin ordenada

La medicin de la lnea de base como herramientade diagnstico resulta til para orientar las

acciones pblico privadas

El diseo de una estrategia de educacin financiera

nacional debe ser un objetivo para potenciar lasacciones a realizar, el plazo de implementacin y

la medicin del impacto


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RRecomendaciones de poltica43

Resulta necesario establecer prioridades para la

intervencin as como instrumentos para lograr

resultados costo efectivos a corto y largo plazo

Es indispensable el compromiso de los stake holders,la definicin de roles y de indicadores

cuantificables de avance en la meta


44/44

GRACIASWWW.IFP-

FINANZAS.COM

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