esquemas de protección para la población informal
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Esquemas de protección
para la población informal
Hacia la cobertura universal
en América Latina
Ángel Melguizo Unidad de Mercados Laborales y Seguridad Social
XXII Convención Internacional de Seguros 2013 - Federación de Aseguradores Colombianos
Cartagena de India, 11-13 de septiembre de 2013
El reto de cobertura pensional en Colombia y ALC
Experiencias de reforma en ALC
Cuestiones abiertas
Índice
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Baja cobertura de pensiones en ALC, por
cotizaciones insuficientes en la vida laboral
Con independencia del tipo de sistema de pensiones
Porcentaje de cotizantes o afiliados sobre ocupados, 2010
Fuente: Bosch, Melguizo y Pagés (2013), Mejores pensiones, mejores trabajos. BID
ALC-19, 44.7%
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La mayoría de trabajadores no aporta a
ningún esquema de pensiones (I)
Falta de ahorro especialmente entre trabajadores de empresas
pequeñas e independientes…
Porcentaje de cotizantes o afiliados sobre ocupados, por ocupación y quintil de ingreso, Colombia 2010
Fuente: Bosch, Melguizo y Pagés (2013), Mejores pensiones, mejores trabajos. BID
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Asalariados Independientes (cuenta Propia y patrones)
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Pequeña (2-5) Mediana (6-50) Grande (50 +)
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La mayoría de trabajadores no aporta a
ningún esquema de pensiones (y II)
… y no solo de ingreso bajo, también de la emergente clase
media
Porcentaje de cotizantes o afiliados sobre ocupados por decil de ingreso, 2010
Fuente: Bosch, Melguizo y Pagés (2013), Mejores pensiones, mejores trabajos. BID
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D1 D2 D3 D4 D5 D6 D7 D8 D9 D10
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ALC-19 Colombia
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Ello refleja (e impacta sobre) el
funcionamiento del mercado de trabajo
La mayoría de clase media en Colombia trabaja sin contrato
escrito (2/3, al igual que México y Perú; 1/3 en Chile)
Trabajadores no agrarios en estratos medios por ocupación (% del total de trabajadores entre 14 y 64 años)
Fuente: OCDE (2010) y Carranza , Melguizo y Tuesta (2012)
0.0
0.2
0.4
0.6
0.8
1.0
2009 CHL 2009 COL 2010 MEX 2010 PER
Formal Self-employed with tertiary education
Non-agricultural informals Non-agricultural self-employed
El reto de cobertura pensional en Colombia y ALC
Experiencias de reforma en ALC: principios y
opciones - las matching contributions
Cuestiones abiertas
Índice
Principios para una reforma pensional
Principios que pueden ser deseables para avanzar en cobertura,
sostenibilidad y equidad:
– Globalidad: pensiones, dentro de protección social (salud,
desempleo), y marcos tributario y laboral
– Integridad: coordinando Colombia Mayor – BEPS – RPM/RAIS
– Eficiencia: fomento de ahorro y formalidad productividad
– Transparencia: objetivos simples; debate público y consenso
político
– Innovación: precios y canales
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Las ‘matching contributions’ (MC) son una
de las opciones
Los incentivos de los gobiernos para incrementar las cotizaciones
se implementan básicamente a través de dos vías:
– Financiera, aumentando los rendimientos del ahorro
• Contribuciones obrero-patronales más bajas para la misma
pensión (subsidios de cotización progresivos o focalizados)
• Pensiones más altas para el mismo nivel de cotizaciones
– Comportamiento, facilitando los procesos
• Canales y recordatorios
• Opciones por defecto y esquemas opt-out
- 10 -
ALC ha venido implementando diferentes
tipos de MC: Chile y México
Chile implementó subsidios para las cotizaciones de los
trabajadores más jóvenes:
– Subsidio Previsional a los Trabajadores Jóvenes y Subsidio
al Empleo Joven (reducciones de contribuciones para
trabajadores y empresas formales)
México pensó acerca de esta idea, y la implementó
parcialmente:
– Cuota Social: 5.5% del salario mínimo en el DF, compartido por
el gobierno para afiliados hasta con 15 salarios mínimos
– En progreso en reforma actual de 2013
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ALC ha venido implementando diferentes
tipos de MC: Perú y Colombia
Perú y Colombia son los casos más interesantes en el proceso
de implementación:
• Sistema de Pensiones Sociales: Subsidio a contribución
para propietarios y trabajadores de bajos ingresos (<1.5
salario mínimo) de micro-empresas (<10 trabajadores) para
acceder a la misma pensión
Beneficios Económicos Periódicos ‘BEPS’: Subsidio ex-
post del 20% para trabajadores de bajos ingresos (<1
salario mínimo); beneficios c/p (micro-seguros, costos
administrativos)
El reto de cobertura previsional en Colombia y ALC
Experiencias de reforma en ALC
Cuestiones abiertas: sobre matching contributions y
más allá
Índice
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Las MC pueden ser adecuadas para la clase
media urbana informal
Los trabajadores informales de ingresos medios (urbanos)
pueden jugar un papel político, social y económico más activo,
reforzando el contrato social:
– 20.5 millones de personas (4.4 millones en Colombia, 11.8 M
en México, 4.5 M en Perú, 1 M en Chile) vs. 11 M de formales
– Salarios muy superiores a la línea de pobreza moderada (1.5
veces en México y Perú; 2.5 veces en Colombia), y capacidad
de ahorro
– Ingresos laborales son similares al salario mínimo en Colombia
y Perú
El activismo con MC contrasta con la falta
de evidencia sobre su efectividad
Escasa evidencia del impacto
de incentivos financieros
– Bases de datos limitadas
– Afiliación> contribución
No hay ningún análisis sobre
canales en ALC
– Evidencia en EEUU es débil y
ambigua:
• Procesos (afiliación
automática, defaults,
simplicidad) importan
• Comunicación y educación
Respuesta potencial a un esquema MC en Perú (% Población en edad de trabajar)
Fuente: EPS-BID 2008, Peru
37%
34%
27%
30%
22%
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18%
16%13%
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30%
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50%
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70%
80%
90%
100%
Q1 Q2 Q3 Q4 Q5
Contributing If 1/4 subsidy If 1/2 subsidy Would not contribute
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Evaluaciones permitirían responder a
preguntas abiertas sobre MC (e.g. BEPS)
Efectividad entre trabajadores de ingreso bajo vs. medio-bajo
Capacidad de ahorro; Temporal/permanente; Afiliación/cotización;
Costes totales de formalidad (e.g. salud, regulación laboral)
Incentivos: tamaño, tipos e interacción
• Efectividad de diferentes niveles de matching
• De corto plazo: microseguros
• No financieras (costes cognitivos, dejadez, inercia):
comunicación, canales y opción por defecto
Integración con ‘esquema formal’ de ahorro pensional
Deben las empresas ser formales? (e.g. Chile); Quién percibe
beneficio? Nocional o efectivo? Seguro de invalidez?
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En resumen
Las matching contributions (e.g. BEPS) son una opción
interesante:
Pueden permitir asegurar a la emergente clase media en ALC
(especialmente cuando el marco laboral lo dificulta)
Dentro de reforma integral y coordinada:
– Pensión universal y subsidios a los aportes en esquema formal
(junto con esquemas voluntarios)
– Combinación de incentivos financieros, innovación en canales y
fiscalización
Necesidad de evaluación
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Principales referencias
Bosch, M., A. Melguizo y C. Pages (2013), Mejores pensiones, mejores
trabajos. Hacia la cobertura universal en América Latina y el Caribe. Banco
Interamericano de Desarrollo, Washington DC.
Carranza, L, A. Melguizo y D. Tuesta (2012), “Matching Contributions in
Colombia, Mexico, and Peru: Experiences and Prospects”, en R. Hinz, R.
Holzmann, D. Tuesta and N. Takayama (eds.), Matching Contributions for
Pensions, pp. 193-213. World Bank, Washington DC.
Ferreira, F.H.G., J. Messina, J. Rigolini, L.-F. Lopez-Calva, M.A. Lugo y R.
Vakis, (2013), Economic Mobility and the Rise of the Middle Latin American
Middle Class, The World Bank, Washington DC.
OCDE (2010), Perspectivas Económicas de América Latina 2011. Cuan
clase media en America Latina?, Centro de Desarrollo de la OCDE, Paris.
Pagés, C. (2010), La era de la productividad. Como transformar las
economías desde sus cimientos, Banco Interamericano de Desarrollo y
Palgrave Macmillan, Nueva York.
http://www.iadb.org
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