El contrato dE sEguro análisis dE las cobErturas

dE vida E incEndio En la nuEva lEy nº 20.667

rodrigo hoyl morEno - carlos ruiz-taglE vial

El contrato dE sEguroanálisis dE las cobErturas dE vida E incEndio En la nuEva lEy nº 20.667© RodRigo Hoyl MoReno - CaRlos Ruiz-Tagle Vial2014 Legal Publishing Chile • Miraflores 383, piso 10, Santiago, Chile • Teléfono: 25105000 • www.legalpublishing.clRegistro de Propiedad Intelectual Nº 245.907 • I.S.B.N. 978 - 956 - 346 - 604 - 11ª edición noviembre 2014 Legal Publishing ChileTiraje: 300 ejemplaresImpresores: CyC Impresores - San Francisco 1434, SantiagoIMPRESO EN CHILE / PRINTED IN CHILE

advErtEncia

La Ley Nº 17.336 sobre Propiedad Intelectual prohíbe el uso no exceptuado de obras protegidas sin la autorización expresa de los titulares de los derechos de autor. El fotocopiado o reproducción por cualquier otro medio o procedimiento, de la presente publicación, queda expresamente prohibido. Usos infractores pueden constituir delito.

ÍndiCe

Página

abReViaTuRas geneRales ................................................................... Xi

inTRoduCCión ...................................................................................... 1

PaRTe geneRal

CaPÍTulo i el ConTRaTo de seguRo

1. deliMiTaCión del ConCePTo en la nueVa legislaCión .................. 9

2. CaRaCTeRÍsTiCas del ConTRaTo de seguRo ................................... 11

2.1. Bilateral o sinalagmático ..................................................... 11

2.2. Oneroso ................................................................................ 12

2.3. Aleatorio .............................................................................. 12

2.4. Principal ............................................................................... 14

2.5. Consensual ........................................................................... 14

2.6. De adhesión y dirigido ......................................................... 15

2.7. De máxima buena fe ............................................................ 16

2.8. De ejecución o tracto sucesivo ............................................ 17

2.9. Nominado ............................................................................ 18

3. el CaRáCTeR MeRCanTil del ConTRaTo de seguRo ........................ 18

Índiceii

Página

4. definiCiones ReleVanTes del aRTÍCulo 513 del C. de C. ............. 19

5. naTuRaleza juRÍdiCa de las noRMas que Regulan el Con- TRaTo de seguRo ........................................................................... 25

6. ClasifiCaCión de los seguRos en la ley nº 20.667 .................... 27

6.1. Seguros de daños y seguros de personas ............................. 27

6.2. Seguros individuales y seguros colectivos .......................... 29

6.3. Seguros privados y seguros sociales .................................... 30

6.4. Clasificación de los seguros de acuerdo al D.F.L. n° 251 de 1931 ............................................................................ 31

7. la PRoPuesTa del ConTRaTo de seguRo y su aCePTaCión .............. 32

8. eleMenTos esenCiales del ConTRaTo de seguRo ........................... 34

9. CelebRaCión del ConTRaTo de seguRo ......................................... 35

10. la PRueba del ConTRaTo de seguRo ............................................. 36

11. deReCHo a ReTRaCTo .................................................................... 36

CaPÍTulo ii los inTeRVinienTes en el ConTRaTo de seguRo

1. inTRoduCCión ............................................................................... 39

2. CaPaCidad de los inTeRVinienTes ................................................. 39

2.1. Capacidad del contratante o tomador del seguro ................. 39

2.2. Capacidad de asegurado ...................................................... 40

2.3. Capacidad del asegurador .................................................... 41

3. el aseguRadoR ............................................................................. 42

3.1. Las compañías aseguradoras ................................................ 43

3.2. Las mutualidades en el mercado asegurador ....................... 44

3.3. Las sociedades anónimas aseguradoras ............................... 46

3.4. Las compañías de reaseguro ................................................ 47

iiiÍndice

Página

4. el aseguRado .............................................................................. 485. el ConTRaTanTe, ConTRayenTe o ToMadoR ................................... 496. el benefiCiaRio ............................................................................ 497. foRMas en que Pueden aCTuaR el ConTRaTanTe, ConTRa- yenTe o ToMadoR.......................................................................... 50

7.1. Contratación a nombre propio ............................................. 507.2. Contratación a nombre de un tercero determinado .............. 51

7.2.1. Actuación como representante legal o manda- tario ............................................................................. 517.2.2. Actuación sin facultades de representación o fuera de los límites del mandato ................................. 527.2.3. Actuación en cumplimiento de una obligación contractual con el asegurado ...................................... 52

7.3. Contratación a nombre de un tercero indeterminado ........... 52

CaPÍTulo iii los debeRes de los ConTRaTanTes

1. inTRoduCCión ............................................................................... 532. obligaCiones del aseguRado ....................................................... 55

2.1. Deber de sinceridad ............................................................. 552.2. Información sobre la existencia de otros seguros ................ 582.3. Obligación de pagar la prima ............................................... 592.4. Obligación de prevenir el siniestro ...................................... 602.5. No agravar el riesgo y notificar al asegurado en caso de agravamiento ................................................................... 612.6. Obligación de salvamento .................................................... 622.7. Obligación de declarar otros seguros ................................... 632.8. Obligación de notificar al asegurador de la ocurrencia del siniestro .......................................................................... 64

ÍndiceiV

Página

2.9. Obligación de acreditar la ocurrencia del siniestro .............. 64

3. ResPonsable del CuMPliMienTo de las obligaCiones del

aRTÍCulo 524 del C. de C. ........................................................... 65

4. obligaCiones del aseguRadoR ..................................................... 66

4.1. Obligación de entregar la póliza .......................................... 66

4.2. Obligación de asesoramiento al asegurado .......................... 68

4.3. Obligación de indemnizar el siniestro cubierto en la póliza .................................................................................... 69

4.4. Obligación de reembolsar gastos de prevención y rescate .................................................................................. 71

4.5. Obligación de mantener una capacidad económica suficiente para indemnizar al asegurado .............................. 72

CaPÍTulo iV TeRMinaCión del ConTRaTo de seguRo

1. inTRoduCCión ............................................................................... 73

2. TéRMino naTuRal del ConTRaTo de seguRo .................................. 76

2.1. Vencimiento del plazo estipulado ........................................ 76

2.2. Cumplimiento del evento contemplado en el contrato ......... 77

3. TéRMino anTiCiPado PoR falTa de un eleMenTo esenCial ............. 77

3.1. Extinción anticipada de los riesgos ...................................... 77

3.2. Ausencia o extinción del interés asegurable ........................ 77

4. TéRMino anTiCiPado PoR VolunTad de una o aMbas PaRTes .......... 78

4.1. Mutuo acuerdo de las partes ................................................ 78

4.2. Voluntad unilateral de la empresa aseguradora .................... 79

4.3. Voluntad unilateral del asegurado ........................................ 79

5. TéRMino anTiCiPado PoR HeCHo iMPuTable al aseguRado ............. 79

5.1. No pago de la prima ............................................................. 80

VÍndice

Página

5.2. Nulidad del contrato por falta al deber de sinceridad: errores, inexactitudes o reticencias inexcusables y determinantes en la declaración sobre el estado de

riesgo .................................................................................... 80

5.3. Nulidad del contrato por falta al deber de sinceridad: información sustancialmente falsa al prestar la decla-

ración de riesgos .................................................................. 81

5.4. Resolución del contrato por falta al deber de sinceri-dad: información sustancialmente falsa al ocurrir el

siniestro ................................................................................ 82

5.5. Agravamiento del riesgo antes de la ocurrencia del siniestro ................................................................................ 82

5.6. Quiebra del asegurado estando pendiente el pago de las primas ............................................................................. 83

6. TéRMino anTiCiPado PoR HeCHo iMPuTable al aseguRadoR: la quiebRa del aseguRadoR ......................................................... 83

7. TéRMino PoR deTeRMinaCión judiCial del Cese de la VigenCia

del ConTRaTo ................................................................................ 84

8. la PResCRiPCión de las aCCiones que eManen del ConTRaTo

de seguRo ..................................................................................... 84

CaPÍTulo V los ConfliCTos enTRe los inTeRVinienTes y el fRaude al seguRo

1. inTRoduCCión ............................................................................... 87

2. la quiebRa de aseguRado ............................................................ 87

3. soluCión de ConfliCTos RelaTiVos al ConTRaTo o la indeM- nizaCión: el aRbiTRaje .................................................................. 88

3.1. Ámbito de aplicación del arbitraje en materia de se- guros .................................................................................... 89

3.2. Prohibición de designar al árbitro en el contrato de seguro ................................................................................... 89

ÍndiceVi

Página

3.3. Procedimiento para el nombramiento del árbitro ................ 90

3.4. Derecho irrenunciable del asegurado de recurrir a la justicia ordinaria .................................................................. 90

3.5. Facultades especiales del árbitro ......................................... 91

3.6. Obligación de las compañías de remitir copia de las sentencias a la SVS .............................................................. 91

4. el fRaude al seguRo .................................................................... 92

4.1. Introducción ......................................................................... 92

4.2. Fraudes en los seguros de bienes ......................................... 95

4.3. Fraudes en casos de seguro de vida ..................................... 97

4.3.1. La cuestión de las enfermedades o lesiones preexistentes ............................................................... 98

4.3.2. Prevenciones de fraudes ............................................. 103

PaRTe esPeCial. de los seguRos de Vida e inCendio

CaPÍTulo Vi el seguRo de Vida

1. inTRoduCCión ............................................................................... 109

2. ClasifiCaCión de los seguRos de Vida ......................................... 110

3. nueVas foRMas de ConTRaTos de seguRos de Vida ....................... 110

4. noCión del seguRo de Vida ......................................................... 111

5. eleMenTos del seguRo de Vida .................................................... 112

5.1. Elementos formales del seguro de vida ............................... 113

5.2. Elementos personales del seguro de vida ............................ 114

5.2.1. El tomador del seguro de vida .................................... 116

5.2.2. El asegurado en el seguro de vida .............................. 118

ViiÍndice

Página

5.2.3. La compañía aseguradora o asegurador en el seguro de vida ............................................................. 120

5.2.4. El beneficiario en el seguro de vida ........................... 120

a) Noción de beneficiario ......................................... 120

b) Forma de designación del beneficiario y su revocación ....................................................... 121

c) Fundamento jurídico de la designación de beneficiario .......................................................... 123

d) El beneficiario y Dominus negotii ....................... 124

5.3. Elementos reales .................................................................. 125

5.3.1. El objeto del contrato de seguro de vida .................... 126

5.3.2. La prima ..................................................................... 126

5.3.3. La prestación convenida ............................................. 127

5.4. Los elementos técnicos ........................................................ 128

5.4.1. El riesgo ...................................................................... 128

5.4.2. El siniestro .................................................................. 130

5.5. El interés asegurable en el seguro de vida ........................... 131

5.6. Tributación en los seguros de vida con ahorro previ- sional voluntario .................................................................. 133

CaPÍTulo Vii seguRos de Vida. deClaRaCión e insTiTuCiones PaRTiCulaRes

1. la deClaRaCión del Riesgo en el seguRo de Vida ........................ 137

2. la deClaRaCión del Riesgo en la noRMaTiVa ............................... 138

2.1. La declaración del riesgo en el derecho comparado ............ 138

2.2. La declaración del riesgo en la legislación mercantil chilena .................................................................................. 141

2.3. Fuentes doctrinarias y el derecho de información ............... 143

ÍndiceViii

Página

2.4. Régimen jurídico de la declaración del riesgo ..................... 145

2.4.1. Deber de información como una obligación .............. 145

2.4.2. La declaración como deber de respuesta del artículo 525 ................................................................. 148

2.5. Deber de veracidad .............................................................. 151

2.6. Declaración del riesgo en el seguro de vida ........................ 154

2.7. Jurisprudencia del deber de declaración del riesgo ............. 157

3. la ModifiCaCión del Riesgo en el seguRo de Vida ....................... 160

3.1. La agravación del riesgo en nuestro ordenamiento de seguros ................................................................................. 160

3.2. Disminución del riesgo ........................................................ 163

3.2.1. La disminución del riesgo en los contratos de seguro de personas ..................................................... 164

3.2.2. Característica de la disminución del riesgo ................ 166

3.3. Muerte por suicidio en el seguro de vida ............................. 167

4. la indisPuTabilidad en el seguRo de Vida ................................... 174

4.1. Indisputabilidad y jurisprudencia ........................................ 179

4.2. Incorporación de la indisputabilidad en los seguros de vida ...................................................................................... 181

4.3. Indisputabilidad y dolo ........................................................ 182

4.4. Indisputabilidad e información ............................................ 184

CaPÍTulo Viii seguRo de inCendio

1. RegulaCión legal de la CobeRTuRa ............................................ 190

2. CobeRTuRas ConTRaCTuales de inCendio ..................................... 192

2.1. Cobertura de incendio y daños vinculados a cobertura original ................................................................................. 193

iXÍndice

Página

2.2. Algunas precisiones y límites de la cobertura de incendio ................................................................................ 193

2.3. Deterioros y gastos cubiertos en la cobertura de incendio ................................................................................ 195

2.4. Exclusiones de la póliza de incendio ................................... 196

2.5. Obligaciones del asegurado, relativas a los siniestros ......... 197

2.6. Derechos de la compañía en caso de ocurrir el siniestro ..... 198

2.7. Seguros complementarios. Coberturas multirriesgos .......... 199

CaPÍTulo iX seguRo de inCendio e insTiTuCiones PaRTiCulaRes

1. deClaRaCión y PRoPuesTa del Riesgo en el seguRo de in- Cendio .......................................................................................... 201

2. agRaVaCión del Riesgo y salVaTaje .............................................. 202

3. inCoRPoRaCión de Cláusulas adiCionales ................................... 204

4. oTRos daños CubieRTos ................................................................ 205

5. seguRos ConCuRRenTes ................................................................ 207

CaPÍTulo X análisis de la noRMaTiVa de los seguRos

de PeRsonas y de inCendio ConTenida en la ley nº 20.667

aRTÍCulo 566 ...................................................................................... 209

aRTÍCulo 567 ...................................................................................... 214

aRTÍCulo 588 ...................................................................................... 217

aRTÍCulo 589 ...................................................................................... 224

aRTÍCulo 590 ...................................................................................... 228

aRTÍCulo 591 ...................................................................................... 229

aRTÍCulo 592 ...................................................................................... 231

ÍndiceX

Página

aRTÍCulo 593 ...................................................................................... 239

aRTÍCulo 594 ...................................................................................... 243

aRTÍCulo 595 ...................................................................................... 244

aRTÍCulo 596 ...................................................................................... 247

aRTÍCulo 597 ...................................................................................... 253

aRTÍCulo 598 ...................................................................................... 255

aRTÍCulo 599 ...................................................................................... 263

aRTÍCulo 600 ...................................................................................... 264

aRTÍCulo 601 ...................................................................................... 265

bibliogRafÍa ....................................................................................... 267

abReViaTuRas geneRales

AFP : Administradora de Fondos de Pensiones

AIDA : Asociación Internacional de Derecho de Seguros

AACh : Asociación de Aseguradores de Chile

AJ : Actualidad Jurídica (Universidad del Desarrollo)

Art. : Artículo

B : Boletín

C.C. : Código Civil chileno

CEULA : Cuadernos de Extensión Universidad de los Andes

CJUAI : Cuadernos Jurídicos Universidad Adolfo Ibáñez

C. de C. : Código de Comercio chileno

CPR : Constitución Política de la República de Chile

C.S. : Corte Suprema

C.P. : Código Penal

D.F.L. : Decreto con Fuerza de Ley

D.L. : Decreto Ley

D.O. : Diario Oficial

GAFI : Grupo de Acción Financiera Internacional sobre el blan-queo de capitales

AbreviAturAsXii

IPC : Índice de Precios al Consumidor

LCS : Ley Nº 50-1980 Ley de Contratos de Seguro española

LCGC : Ley sobre Condiciones Generales de Contratación es-pañola

LGDCU : Ley General para la Defensa de los Consumidores española

LPDC : Ley de Protección de los Derechos de los Consumidores

POL o CAD : Código de incorporación al Depósito de Pólizas de la Superintendencia de Valores y Seguros

R : Revista

Sem. : Semestre

Sec. : Sección

SVS : Superintendencia de Valores y Seguros

STS : Sentencia del Tribunal Supremo español

STC : Sentencia Tribunal Constitucional

UE : Unión Europea

UF : Unidad de Fomento

abReViaTuRas de ReVisTas

FM : Revista Fallos del Mes

GJ : Revista Gaceta Jurídica

IP : Ius et Praxis (Universidad de Talca)

JBL : Journal of Business Law

RAss. : Revista Assicurazioni

RChD : Revista Chilena de Derecho (Pontificia Universidad Católica de Chile)

RChDP : Revista Chilena de Derecho Privado (Universidad Diego Portales)

XiiiAbreviAturAs

RDJ : Revista de Derecho y Jurisprudencia

RDUA : Revista de Derecho Universidad Austral

RDUC : Revista de Derecho Universidad Central

RDUCN : Revista de Derecho Universidad Católica del Norte

RDUCSC : Revista de Derecho Universidad Católica de la Santísima Concepción

RDUCV : Revista de Derecho Universidad Católica de Valparaíso

RDUdeC : Revista de Derecho Universidad de Concepción

RDUFT : Revista de Derecho Universidad Finis Terrae

RJ : Ratio Juris

RES : Revista Española de Seguros

REM : Revista Española Mercantil

TD : Temas de Derecho (Universidad Gabriela Mistral)

YLJ : Yale Law Journal