contrato de seguro. power corregido

5/8/2018 Contrato de Seguro. Power Corregido - slidepdf.com

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CONTRATO DE SEGURO

PROF. DR. RICARDO SANDOVALLOPEZ



El seguro se analiza desde una dobleperspectiva.

•I .- SEGURO

• Actividad económica

• Contrato de seguro



• 1. Actividad económica del

seguro comprende gestionesmercantiles relativas a la ofertay contratación masiva de

seguros en el mercado y laorganización de la empresaaseguradora y suscolaboradores.



Noción de contrato de seguro

• 2.- Contrato de seguro: es unarelación individual entre asegurador yasegurado cuyo objeto es el traspaso

de los riesgos del primero al segundo,mediante el pago de una prima.



II. ORIGENES DEL SEGURO:

• 1. Préstamo a la gruesa ventura.

2. Desarrollo en los siglos XVII y

XVIII

3. Contribuciones de Blas Pascal y dHalley

4. Masificación de riesgos y

oferta de seguros



• 1.- Préstamo a la gruesa ventura:

Operación especulativa sobre lasposibilidades de arribada a puerto dedestino de las mercaderías

transportadas por mar magister navis.



2.- Siglos XVII y XVIII en Europa: Nacimiento del seguro;

Gran incendio en la ciudad de Londres; 3. Contribución científica: Blas Pascal elabora e

cálculo de las probabilidades. Ley de losgrandes números. Astrónomo ingles Halley elabora la prime

tabla de mortalidad.



Factor económico: paso de economía

agrícola a la economía industrial quemultiplica las relaciones y los riesgos.La importancia que el derecho

atribuye al dinero favorece lareparación pecuniaria de losperjuicios.



• 4.- Masificación de los riesgos y de la oferta deseguros:

• El progreso científico y tecnológico crea nuevosriesgos.

• La masificación de los intercambios requiereseguros que cubran diversos riesgos.

• Internacionalización de la actividad económicacomercial requiere oferta de seguros en todaspartes del mundo: seguros para el transportemarítimo; seguro de las naves y seguro de las

mercaderías transportadas.



• Desarrollo de la urbanización engrandes ciudades, concentra enorme

grupos de población, que necesitanseguros que cubran los innumerablesriesgos de vida social moderna:

Ejemplo: seguro de escurrimiento deaguas.



III. PRINCIPIOS GENERALES DEL SEGUROIdeas orientadores básicas para la celebración yejecución del contrato de seguro.

• 1.- enumeraciónde los

Principios

• Principio de la buena fe

• Principio del interés asegurable

• Principio de subrogación

• Principio de la indemnización• Principio de la contribución

• Principio de la causa inmediata



Principio de la buena fe:

• El contrato de seguro debe celebrarse y ejecutarse debuena fe por las partes:a) Buena fe del asegurado: al formular la propuesta d

seguro debe dar a conocer todas las circunstancias qupermitan al asegurador conocer la naturaleza

extensión del riesgo a fin que decida aceptar o rechazael seguro.b) Buena fe del asegurador: no dar al proponent

informaciones inciertas en las negociaciones deseguro; no establecer cláusulas ambiguas; no acepta

seguros cuyo cumplimiento no pueda exigirslegalmente ante los tribunales de justicia.



Principio del interés asegurable: El que contrata un segudebe tener un interés económico y legítimo para ponersecubierto del riesg

a) Fuentes de interésasegurable: Art. 518inc. 2º C. de C.

• Propiedad de los bienes• Copropiedad• Posesión

• Derechos provenientes decontratos de mutuo, hipotecaarrendamiento, leasing

• Administración de bienes ajenos• Cualquiera otro que lo constituya

en interesado en la conservación

del objeto asegurado



b)Sanciónfalta del interés

asegurable

–Nulidad del

contrato



• Principio de la subrogación: el

asegurador paga la indemnización ypuede perseguir al responsable delsiniestro obteniendo el reembolso de

lo pagado. La subrogación es legal yno requiere ser convenidaexpresamente: Art. 553 Código de

Comercio.



• Principio de la indemnización: Emonto pagadero de la indemnización po

el siniestro debe corresponder sólo a lmagnitud del daño sufrido por easegurado. No puede recibir mas y e

probable que reciba menos, art. 51Código de Comercio, consagra estprincipio, no aplica a seguro d

personas.



• Principio de la contribución: Cuando se hancelebrado dos o mas contratos que conciernen

al mismo interés sobre un mismo bien y enrelación a idéntico riesgo, ocurrido el siniestro,el pago de la indemnización tiene que repartirseentre los aseguradores a prorrata, de maneraque el asegurado reciba una solaindemnización.

Este principio es esencial para que opere el dela indemnización y no rige en los seguros

personales. Se aplica aunque no se estipuleexpresamente en las pólizas.



• Principio de la causa inmediata:

Exige una relación de causa a efecto,el siniestro debe haberse originadopor una causa inmediata que esté

comprendida en la cobertura de losriesgos prevista en la póliza.



IV. CLASIFICACIÓN DEL SEGURO

• 1. Lugar donde

se producen losriesgos

• Seguro terrestre

• Seguro marítimo• Seguro aéreo



• 2.- Según grupos, ramos ymodalidades:

a)Concepto de Grupos:Contratos de seguro deobjetos semejantes.



• Primer grupo

• Segundo grupo

• Tercer grupo

• Cuarto grupo

• Seguros de cosas

• Seguros de derechos

• Seguros de patrimoniototal

• Seguros de personas

Existen 4 grupos de seguros

En cada grupo pueden distinguirse diversos



En cada grupo pueden distinguirse diversosramos. Concepto de ramos: contratos de segurosque cubren riesgos semejantes.

• 1. Primer grupo está formado por ramos en losque el seguro ampara una cosa, por ejemplo:

a. Seguro contra riesgo de incendio

b. Seguro contra riesgo de transportec. Seguro contra riesgo de robo

d. Seguro contra riesgos de la navegación



• 2. Segundo grupo de seguros está integradopor ramos que protegen un derecho existente

o que se espera exigir de un tercero, por ejemplo:

a. Seguro de garantía

b. Seguro de pérdida de utilidadesc. Seguro de crédito



• 3. Tercer grupo está comprendido

por ramos en los que el objeto estodo el patrimonio considerado en suconjunto, por ejemplo:

a. Seguros de responsabilidad civilb. Seguros de accidentes del trabajo



• 4. Cuarto grupo está formado por ramos enque el objeto del seguro es la vida, la salud o

la integridad física o mental de una persona,ejemplos:

a. Seguro de vida

b. Seguro de accidentes personalesc. Seguro de riesgo de enfermedad

d. Seguro de desgravamen hipotecario



• Concepto de Modalidades: Son distintas variantes decobertura que el seguro puede adoptar.

• En la condiciones generales de las pólizas se señalaque salvo estipulación expresa, el asegurador noresponde de siniestros originados por: huelgas,motines, actos terroristas, etc.

• La modalidad consiste en que el asegurador respondapor esos sucesos.

V REQUISITOS PROPIOS DEL



V. REQUISITOS PROPIOS DELCONTRATO DE SEGURO

• Interés asegurable;• Riesgo; y

•Prima.• Sanción : sin la concurrencia de estosrequisitos no existe el contrato de

seguro.



• 1. Interés asegurable: relaciónsusceptible de valoración económicaentre un sujeto y una cosa apta para

satisfacer una necesidad o prestar una utilidad (Sergio Baeza Pinto).



2. El Objeto del seguro en el seguro de cosas

• Requisitos dela cosa Art.522 Código

de Comercio

• Corporales o incorporales qu

existan a tiempo del contrato o a lépoca en que principian a correlos riesgos por cuenta deasegurador.

• Que tengan valor estimable e

dinero.• Que puedan ser objeto d

especulación lícita.

• Que se encuentren expuestas perderse por el riesgo que tomsobre si el asegurador.



• Cosas que nopueden ser objeto de

seguro

• Las ganancias o beneficioesperados.

• Los objetos de ilícitcomercio.

• Las cosas íntegramentaseguradas, salvo que últimseguro sea de tiempo riesgo diferente.

• Las cosas que ya han corridel riesgo, se hayan salvado perecido en él.



• Además de la exigencia que la cosa seaasegurable y no esté comprendida en ninguno

de los casos en que no puede asegurarse, serequiere interés asegurable.El interés asegurable, legitima el seguro por si

el sujeto que lo contrata tiene dicho interés.

Fuentes de interés asegurable. Art. 518 inc. 2ºCódigo de Comercio ya citadas.



• En los seguros de personas, el interésasegurable existe respecto de lapersona misma o respecto del quecontrate el seguro, quien debe tener un interés actual y efectivo en laconservación de la vida o integridadde la persona del tercero para el quecontrata el seguro.



• 2° Requisito propio del seguro: El riesgo.

a. Concepto doctrinario de riesgo: amenaza de

pérdida o deterioro que afecta a bienesdeterminados o a derechos específicos, o alpatrimonio en su totalidad, o a la vida, salud e

integridad física o mental de una persona eimporta un peligro de muerte, de enfermedado de accidente.

• “La eventualidad



b. Definiciónlegal de

riesgo Art.513 Código

deComercio

• La eventualidadde todo caso

fortuito que puedacausar la pérdida odeterioro de los

objetosasegurados”.



c. Críticas delconcepto legal de

riesgo

El riesgo no solo está constituido poeventualidad del caso fortuito.

El riesgo puede consistir en ac

culpables o intencionales de tercero El riesgo no so solo afecta bienes s

derechos específicos, todo patrimonio o la vida, salud e integridde las personas.

El riesgo está vinculado al inteasegurable: el hecho es riesgoso ssujeto tiene interés real y efectivo evitar los daños del objeto asegurad

d. Clasificación doctrinaria de los riesgos



gatendiendo a diversos criterios de

agrupación:

• 1. Variacionesdel riesgo

peligrosidad se mantiene sin alteraciones en período• Constantes

determinado

progresivos aumenta peligrosidad

con el tiempo. Ej muerte

Variables sufren alteraciones

aumentando o disminuyendo

la peligrosidad decrecientes disminuye a traves del

tiempo ej. sobrevivencia



• 2. Atendiendo

al hechoconstitutivo a)

del riesgo:

o Riesgo de eventos positivos:

ej. Robo.

o Riesgo de eventosnegativos ej. Incumplimientode un contrato



b. .

• Riesgo fenómenos de lanaturaleza. Ej. La helada,terremoto, maremoto.

• Riesgo de vicio propio de lacosa.

• Riesgo de hecho del hombre: ej.

Robo, choque culpable.



• 3. atendiendoa la amplitud

del riesgo

• Riesgos catastróficos: susconsecuencias no puedenmesurarse: ej. Maremoto.

• Riesgos normales: susefectos son ponderables,limitados y susceptibles de

medición.

• Riesgos objetivos: dependen



• 4. atendiendo alascircunstanciasde las cualesdepende el

riesgo

• Riesgos objetivos: dependende condiciones ycircunstancias materiales dela cosa asegurada.

• Riesgos subjetivos:dependen de circunstanciaspersonales del asegurado ode la persona a quien seconfía la cosa asegurada:edad, estado civil, etc.



e. Clasificación

legal de losriesgos

• 1. riesgos de los cuales respondnaturalmente el asegurador aún simención expresa, salvo estipulación e

contrario: ej. Caso fortuito.• 2. riesgos de los que responde e

asegurador sólo en caso de habersestipulado expresamente:

Vicio propio de la cosa. Culpa leve o levísima del asegurado. Actos culpables o dolosos de las persona

por las que responde el asegurado.

• 3. riesgos de los que no responde en cas

alguno: objetos ilícito comercio



• 3. riesgos de los cualesno responde elasegurador en casoalguno: objetos del ilícitocomercio.

3er. Requisito propio del seguro: la



3er. Requisito propio del seguro: laprima

a) Concepto de

prima

• La remuneración queel asegurado debepagar al asegurador

en contrapartida delriesgo que toma a sucargo



b) Es unelementopropio

esencial

• Art. 541 Código dComercio:

“el seguro contratado s

estipulación de prim

es nulo y de ningú

valor”.

• En cantidad de dinero



c) Cómopuedeconvenirse

la prima

• En la prestación de una cosa

• En la ejecución de un hecho

estimable en dinero• Si nada se dice se entiende

que se pacta en dinero. ELD.L. 3057 de 1980, exige que

el monto del seguro, de lasprimas y de la indemnizacióndeben expresarse en UF.

• Pagadera toda de una vez



d) Forma de

pago

• Pagadera toda de una vez

• Pagadera por meses oaños

• Se hace exigible desdeque los riesgos empiezan

a correr por cuenta del

asegurador

• El asegurador puede



e) Falta depago de la

prima

El asegurador puededemandar cumplimiento de laobligación, o

• Demandar la resolución delcontrato

• Debe hacerlo dentro de plazo3 días

• Si no demanda el seguroqueda a firme y solo puedepedir el pago de la prima art.545 C. de C.

• Inexistencia del contrato



• Casos dedevolución de la

prima

Inexistencia del contratonulidad del contrato .

• Resolución del contrato.

• Resciliación del contrato.

• Conclusión de los riesgos oexpiración del interésasegurable.

a) Inexistencia: el asegurador debe devolver la prima si la



a) Inexistencia: el asegurador debe devolver la prima si lahubiere percibido y el asegurado no está obligado apagarla si no la ha pagado, su obligación carece de

causa Art. 1444 C. Civil.b) Nulidad: declarada esta sanción queda sin efecto laobligación de pagar la prima y si ha sido pagada debe ser devuelta.

c) Resolución: sólo debe devolverse la parte de la prima

correspondiente al tiempo por el cual los riesgos dejan decorrer por cuenta del asegurador. Resuelto el contratono puede exigirse el pago de la prima Art. 544 C. de C.

d) Resciliación: se devuelve la prima si se



d) Resciliación: se devuelve la prima si sehubiere pagado por adelantado y

respecto de aquella época en la que elcontrato no va a producir efectos.

e) Cuando cesan los riesgos o expira el

interés asegurable del asegurado, deberestituirse la prima correspondiente eltiempo de vigencia del contrato durante

el cual no producirá efectos.

VI. CELEBRACION DEL CONTRATO DE



SEGUROSa) El contrato es solemne; se perfecciona y prueba por escritura

pública o privada (Art. 514 C. de C.). El documento se llamapóliza.

b) Existen etapas en la celebración del contrato de seguro: Oferta indeterminada de contratación de seguros (publicidad)

Propuesta de seguro hecha por el asegurado Exigencia de requisitos previos a la respuesta del asegurador (examen de la cosa o de la persona).

Aceptación de la empresa aseguradora (ajuste del contrato) Emisión de la póliza.

c) Contenido de la póliza: condiciones



particulares y generales

• Condiciones

particulares

• Nombre, apellidos delasegurado o razón social

• Objeto materia del seguro

• Vigencia del contrato

• Empresa aseguradora

• Son estipulaciones para los



• Condiciones

generales

seguros de un mismo ramo.

• El núcleo de las

condiciones generales es ladeterminación de losriesgos cubiertos y lasexclusiones de cobertura.

• Permiten establecer laresponsabilidad que laempresa aseguradoraasume ante el asegurado.

• Art. 516 C. de C. Exigencias



d) Exigenciaslegales sobreel contenido de

la póliza

de toda póliza.

• Art. 573 póliza seguro de

vida.• Art.579 póliza seguro de

incendio.

• Art. 587 póliza seguro

agrícola.• Art. 591 póliza seguro

transporte terrestre.

• Art. 1173 póliza seguromarítimo

VIII. EFECTOS DEL CONTRATO DE



SEGURO

a) Distinción entre:

• Obligaciones: Deberes impuestoal individuo para tutelar un interéde la otra parte, a la cuacorresponde un derecho subjetivdotado de una acción.

• Cargas: Deberes impuestos asujeto en resguardo de su propiinterés, cuya observancia enecesaria para obtener un resultady cuya violación origina la pérdida

el perjuicio del resultado.

b) La distinción no está expresament



consagrada en nuestro derecho positivopero no está prohibido estructurar acontrato estipulando obligaciones y cargas.

c) Es importante precisar cual es el sujetpasivo en el que recae la obligación o lcarga, para determinar las consecuenciaque origina el incumplimiento o la infracción

a) Obligaciones o cargas



d) En el contrato deseguro se distinguen:

Esta distinción se aplicabásicamente al

asegurado

a) Obligaciones o cargasal tiempo de lacelebración del

contrato.b) Obligaciones o cargas

durante la vigencia delcontrato.

c) Obligaciones o cargasdespués de ocurrido elsiniestro

a. Art. 556 Nº1, declarar



1. Obligaciones ycargas del

asegurado altiempo de celebrar

el contrato

sinceramente todas lascircunstancias paraidentificar la cosa y apreciar la extensión de los riesgos.

b. Declarar seguros que tengacontratados sobre el mismoobjeto del contrato.

c. Declarar el tipo de interésasegurable.

d. Pagar toda la prima si sepacta pago por anticipado.

a. Cuidar el objeto asegurado



• 2. Obligaciones ocargas durante la

vigencia delcontrato

j gcon todo el celo y cuidadode un diligente padre defamilia (556 Nº3)558 culpaleve, 539 siniestro C. de C.

b. No agravar los riesgos Art.538, 583. Ej. seguro deincendio, cambio de destinodel inmueble.

c. Comunicar todo nuevoseguro sobre las mismascosas y riesgos; principiosde contribución y de laindemnización.

a. Obligación de salvar la cosd



• 3. Obligaciones

o cargas una vezocurrido elsiniestro

asegurada o conservar surestos (556 Nº4º)

b. Obligación de denunciar esiniestro al segurador. Strata de una carga (556 Nº5C. de C.) Importa por linvestigación de la caus

inmediata y la subrogación.c. Obligación de justificar el Dº la indemnización (art. 55Nº7º C. de C.) El siniestro spresume ocurrido por cas

fortuito.

a) Entregar la póliza Art. 549



• Obligaciones delasegurador

) gC. de C.

b) Pagar la indemnización

• Existencia del contrato válido



• Requisitospara que secumpla la

obligación deindemnizar

y vigente.

• Cumplimiento de todas las

obligaciones del asegurado yde las cargas contractuales.

• Que el siniestro ocurra por alguno de los riesgos

previstos y cubiertos por lapóliza.

• Que el siniestro ocurradurante la vigencia del

contrato.

a) Cumplimiento de las



• Terminacióndel contratode seguro

a) Cumplimiento de lasobligaciones.

b) Nulidadc) Resolución

d) Resciliación

e) Inexistencia

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