educaciÓn econÓmico-financiera en tiempos de crisis ...cuadernos.uma.es/pdfs/pdf741.pdf ·...

EUGENIo JoSÉ LUqUE / FRANCISCA MARíA GARCíA

11

EDUCACIóN ECoNóMICo-FINANCIERA...

CUADERNoS DE CC.EE. y EE., Nº 63, 2012, pp. 11-31

EDUCACIÓN ECONÓMICO-FINANCIERA EN TIEMPOS DE CRISIS

Eugenio José Luque DomínguezFrancisca María García Lopera∗

RESUMEN:En este trabajo hemos relacionado la actual situación de Crisis que vivimos con

la carencia de Educación Económico-Financiera que las sociedades desarrolladas, en general, y la española, en particular, padecen. Y lo hacemos entendiendo la Educación Económico-Financiera en su doble vertiente, primera, de dotar al individuo de una Formación de contenidos y, segunda, sin olvidar la componente Ético-Moral que debe llevar toda buena educación. Analizamos el Sistema Educativo Español antes de la Crisis y sobre todo los aspectos que competen a la Educación Económico Financiera y los planes que hay en marcha.

PALABRAS CLAVE: Economía, Financiero, Crisis, Educación, Ética

CódigoS JEL: A21, A22, A29

ABSTRACT:in this paper we related the current crisis situation we live with the lack of

Economic and Financial Education that developed societies in general and Spanish in particular suffer. We do this by understanding the Economic and Financial Education in its dual role, first, to provide the individual in a training content and second, not to mention the Ethical and Moral component should bear all good education. We analyze the Spanish education system before the crisis and especially the aspects that fall within the Financial and Economic Education and plans are underway.

KEY WoRdS: Economy, Financial, Crisis, Education, Ethics

1. IntroduccIón

«¿Cómo fue esto posible?, ¿Cómo?. He pensado mucho al respecto y sólo encuentro una respuesta básica: lo ocurrido se puede explicar solamente si tales comportamientos se reconocen como arraigados en un contexto cultural en el cual la seducción del dinero era de tal magnitud que produjera ceguera colectiva y

(*) Profesores del Departamento de Economía Aplicada (Matemáticas) de la Universidad de Málaga.


12



desarmara toda vigilancia (…). El ser humano se había reducido, degradado, a su función exclusivamente económica. El consumo se había transformado en destino. La codicia, de manera subrepticia, se hacía políticamente correcta, se apoderaba de nuestra cultura colectiva. Todos, de alguna manera, nos sometimos a esta cultura en la cual nuestros países se habían dejado sumergir»1.

A partir de estas palabras de Michel Camdessus (2010), vamos a reflexionar sobre la influencia que ha podido tener la Educación en general y la Educación Económico-Financiera (EEF), en particular, en el origen de la Crisis y la importancia de mejorar ambas, primero, para protegernos y, segundo, como herramienta para salir de ella.

En el Informe Mind the Gap de 14 de septiembre de 2012, (estudio avalado por la Comisión Europea) de NESSE (la mayor red europea de Expertos en Educa-ción), se afirma lo siguiente y que parece una obviedad:

“Existe una relación directa entre el grado de desarrollo de un país y el nivel de educación. Los países que gastan más en educación han sido los menos afectados por la Crisis y son los que están mejor posicionados para salir de ella”.

Esta afirmación la avala el hecho de que los países de Europa con porcen-tajes más bajos en titulados de secundaria no obligatoria (bachiller y FP), son los que menos gastan y los peor situados (Irlanda, Italia, Grecia, Portugal y España (PIGS))

Es conocido por todos que la actual crisis económica comenzó a manifestar-se con fuerza a mediados de 2007 y tras una rápida reacción desencadenó una situación de emergencia global y aunque su origen fue financiero, en poco tiempo se transmitió al ámbito de la economía real y a todos los países desarrollados.

Nosotros identificamos cuatro causas del origen de la Crisis:

– La falta de reglas adecuadas para regir el mercado global y el financiero en particular.

– La carencia de instituciones con capacidad suficiente para garantizar su buen funcionamiento.

– La especulación sin escrúpulos con el único objetivo de ganar dinero fácil, abundante y en poco espacio de tiempo.

– Y la quiebra Ética y la falta de Formación, sin la que la crisis no se habría producido del modo como lo ha hecho. La codicia insaciable de los causan-

(1) Michel Camdessus es un economista francés y ha sido Director del FMI


13



tes y la ignorancia y el desconocimiento de gran parte de los ciudadanos han sido los principales detonantes de las consecuencias actuales2. Sobre esta última causa incidiremos en estas páginas.

Según el Diccionario de la RAE, en su 2ª acepción Educación es Desarrollar o perfeccionar las facultades intelectuales y morales del niño o del joven por medio de preceptos, ejercicios y ejemplos.

En esta definición se diferencia la componente Formativa de la componente Ética, las facultades intelectuales, capacitan para tomar decisiones técnicamente correctas y las facultades morales, permiten la consecución y preservación de los valores de la vida social, inherentes a la dignidad humana. La función de la educación debe ser la de crear nuevos valores y cultivar la totalidad del ser humano.

La Crisis actual ha evidenciado carencias en las dos componentes, la Formati-va, que la tiene gran parte de la población y no sólo de conocimientos económico-financieros, sino déficit cultural y formativo en general, que le ha impedido calcular los riesgos de sus decisiones y la Ético-Moral, es imprescindible recuperar una base ética de la economía, no puede haber una economía auténticamente humana, sin que esté éticamente orientada.

En este sentido una buena Educación permite:

– Fortalecer los principios y valores de la vida social.

– Afrontar las situaciones que se presentan a lo largo de la vida evitando cometer los errores cometidos por otros anteriormente.

– Re-experimentar orientadamente por quienes se suponen que conocen el camino mejor.

– Tener mayores garantías para tomar decisiones acertadas.

– Y salir con menor dificultad de situaciones de crisis.

2. ¿cómo era el SIStema educatIvo eSpañol anteS de la crISIS?

El Sistema Educativo Español ha registrado importantes avances en las últimas décadas, cuando, por ejemplo, en Finlandia había el 5% de analfabetos, en España había el 50%, en Finlandia eran pobres e invirtieron en Educación para enrique-

(2) Sara de la Rica, catedrática de Economía de la Universidad del País Vasco afirma que “Se ha abusado de la ignorancia de la mayoría de los ciudadanos en los asuntos financieros. Si la población adulta del futuro está más formada porque desde los 15 años se enfrenta al aprendizaje financiero, será más difícil que este abuso se repita”


14



cerse, en España hemos empezado a invertir y a preocuparnos por la Educación cuando ya éramos ricos, aunque es justo reconocer que se ha universalizado la escolarización en las etapas obligatorias y hay un alto porcentaje de población con estudios universitarios y se ha elevado significativamente el nivel educativo de la población, pero, todavía, el porcentaje de población con niveles educativos bajos sigue siendo muy elevado. La fotografía antes de la Crisis era la siguiente:

– Educación Infantil

1º ciclo (0-3 años): baja tasa de escolarización

TASA DE ESCoLARIZACIóN

ESPAÑA UE FINLANDIA

2007 oBJETIVo 2010 2007

16´6% 30% 30% 37´5%

2º ciclo (3-6): La escolarización es prácticamente completa (se ha realizado un importante esfuerzo)

– Educación Secundaria Obligatoria y Postobligatoria (Bachillerato y FP)

SENDA EDUCATIVA EN ESPAÑA, 2005

Fuente: Informe Económico del Presidente del Gobierno, 2008 (a partir del MEC)


15



El nivel de graduación en todos los niveles excepto en el Universitario esta muy por debajo de los promedios internacionales, con reducidos porcentajes de acceso a los niveles de educación secundaria postobligatoria, especialmente a la formación profesional.

El SE español tiene importantes problemas de calidad, con un alto índice de fracaso escolar y un alto porcentaje de abandono prematuro, en la enseñanza obligatoria, sin la titulación correspondiente y con bajos niveles de conocimiento en competencias básicas, especialmente en lectura, idiomas y matemáticas. Estas deficiencias de la formación preuniversitaria condicionan la adecuación para los estudios universitarios.

3. conSecuencIaS en el mercado laboral

Podemos decir que corren malos tiempos para los menos educados, desde el inicio de esta crisis el número de personas empleadas ha caído, pero no todos los grupos de educación han sufrido igual la caída, aproximadamente 80% de esta caída se concentró en personas con un bajo nivel educativo, equivalente a la Enseñanza Secundaria obligatoria o menos, por el contrario, el empleo de las personas con estudios superiores (titulados universitarios) ha sido más resistente a la crisis

El resultado puede verse en los gráficos obtenidos a partir de la EPA del primer trimestre de 2013.

Tasas de paro por nivel de formación alcanzado

05

1015202530354045

200

5TI

200

5TIII

200

6TI

200

6TIII

200

7TI

200

7TIII

200

8TI

200

8TIII

200

9TI

200

9TIII

201

0TI

201

0TIII

201

1TI

201

1TIII

201

2TI

201

2TIII

201

3TI

Educación primariaEducación secundaria segunda etapa y formación e inserción laboral correspondienteEducación superior, excepto doctorado


16



Esto no quiere decir que los más educados no tengan problemas, todo lo contrario, desde el primer trimestre de 2008 al primer trimestre de 2013 se ha más que triplicado (de unos 400 mil a 1350 aproximadamente en la educación superior) al seguir creciendo el número de activos con este nivel de educativo y caer la contratación, en especial, en el sector público, pero, por el contrario, el aumento del paro de los menos educados, se debe casi exclusivamente a la destrucción de empleo.

Tasas de ocupación por nivel de formación alcanzado

05

1015202530354045

200

5TI

200

5TIII

200

6TI

200

6TIII

200

7TI

200

7TIII

200

8TI

200

8TIII

200

9TI

200

9TIII

201

0TI

201

0TIII

201

1TI

201

1TIII

201

2TI

201

2TIII

201

3TI

Educación primaria

Educación secundaria segunda etapa y formación e inserción laboral correspondiente

Educación superior, excepto doctorado

Ocupados por nivel de formación alcanzado

0

1000

2000

3000

4000

5000

6000

7000

8000

2005

TI

2005

TII

2005

TIII

2005

TIV

2006

TI

2006

TII

2006

TIII

2006

TIV

2007

TI

2007

TII

2007

TIII

2007

TIV

2008

TI

2008

TII

2008

TIII

2008

TIV

2009

TI

2009

TII

2009

TIII

2009

TIV

2010

TI

2010

TII

2010

TIII

2010

TIV

2011

TI

2011

TII

2011

TIII

2011

TIV

2012

TI

2012

TII

2012

TIII

2012

TIV

2013

TI

Educación primaria Educación secundaria segunda etapa y formación e inserción laboral correspondiente Educación superior, excepto doctorado


17



Casi tres millones y medio de nuestros parados tienen un nivel educativo bajo. Esta es la realidad a la que nos tenemos que enfrentar. Nos encontramos hoy con millones de personas activas con un escaso bagaje educativo fruto de nuestro retraso en educación y de las situaciones que hemos vivido.

Los salarios en las ocupaciones menos especializadas subieron en España a altos ritmos, y dieron señales erróneas a los jóvenes, que abandonaron sus estudios.

Ahora se ceba en ellos el fin del boom que supone, hasta cierto punto, una vuelta a la normalidad.

Existe además amplia documentación especializada que acredita que una población con alto nivel educativo está asociada a un mejor comportamiento eco-nómico y una mayor atracción de inversiones.

4. educacIón económIco-FInancIera y crISIS

Ante la Crisis planteamos tres cuestiones: la primera, ¿Cómo resolver el problema actual?, la segunda, la necesidad de tener un comportamiento Ético y por último, evitar que se repita en el futuro. Estamos convencidos que en todos los casos ayuda una mayor Educación Económico-Financiera.

La EEF debe tener una doble orientación, por un lado, debe formar en contenidos Económico-Financieros y, por otro, debe dotar de una componente Ético-Moral.

Hay que diferenciar entre Formación Económica y Educación Financiera, van de la mano en muchas facetas pero la última está contenida en la primera. De ambas adolece el ciudadano medio, la Formación Económica tiene tímidas apariciones en el Sistema Educativo, como ahora veremos, y la Educación Financiera es en los últimos años cuando se pretende impulsar

Por otro lado, todos los problemas de la Educación son también y aún más graves problemas de la Educación Económico-Financiera.

La actual Crisis ha puesto de manifiesto, entre otras cuestiones, primero, las Carencias en el Sistema Educativo y, segundo, la correlación existente entre conse-cuencias y educación de los afectados y dentro de esto la falta de conocimientos económicos-financieros

Las palabras que el profesor González Páramo dictó en el Acto de su In-vestidura como Doctor Ho noris Causa de la Universidad de Málaga (Junio 2011),


18



cuando era Miembro del Comité Ejecutivo del Banco Central Europeo, son rotundas en este sentido:

«Nuestras sociedades no pueden ser plenamente libres ni responsables sin un salto cualitativo en lo que podríamos llamar “alfabetización financiera”. Ante las loas desmedidas a la teoría de la relatividad, Einstein no tuvo empacho en reconocer que el interés compuesto es la fuerza más poderosa de la galaxia. Y todas las encuestas disponibles, incluso en los países más avanzados, coinciden en señalar una conclusión preocupante: junto a un sentimiento mayoritario de complacencia en este terreno, la inmensa mayoría de la gente no entiende el interés compuesto, ni la inflación, ni las consecuencias de endeudarse dema siado, ni la necesidad de diversificar las colocacio nes financieras, o de planificar el ahorro para la ju bilación o para imprevistos. Si los gobiernos fueran conscientes de cuánta pobreza y su-frimiento material podríamos ahorrarnos, no repararían en medios para mejorar la formación en economía y finanzas desde la escuela».

Según la definición de la oCDE (2005), la Educación Financiera provee Informa-ción y Conocimientos, desarrolla las habilidades necesarias para evaluar los riesgos y las oportunidades financieras y ayuda a tomar las mejores decisiones financieras, lo que muestra su carácter dinámico; que es un proceso a largo plazo y que va más allá del mero suministro de información y asesoramiento financiero.

La apuesta por la EEF es anterior a la actual Crisis, primero de manera sigi-losa y más tarde dentro de una auténtica cruzada internacional bajo el impulso de organismos e instituciones internacionales (oCDE, BM, FMI, CE, Parlamento Europeo) a la que se vienen sumando entidades públicas y privadas nacionales.

Hay múltiples razones que justifican esta necesidad, entre las que destacan las cinco siguientes:

1. La inundación de términos económicos-financieros en el entorno más cercano de la ciudadanía.

2. La aparición de nuevos productos financieros.

3. Los cambios demográficos y en los sistemas de pensiones, debidos al envejecimiento de la población.

4. Los beneficios de la EF para los individuos y para el conjunto de la Eco-nomía y de la Sociedad.

5. Y la necesidad de tomar decisiones responsables.


19



Vamos a respaldar la necesidad de la EEF con las siguientes dos frases, la primera la pronunció Alfred Marshall en el discurso de inauguración del curso 1885-86 en la Universidad de Cambridge: “La Economía, por definición, es la ciencia que se encarga de estudiar la humanidad en los asuntos cotidianos de la vida”, y la segun-da de la CNMV, en Junio de 2008: “Hoy día la práctica totalidad de las decisiones importantes en la vida de una persona tienen un componente financiero que afecta no sólo al individuo que las toma, sino también a su entorno personal y familiar”.

Basado en esta necesidad la Comisión Europea (2007) estableció los Princi-pios Básicos de la Educación Financiera, que sintéticamente establecían que “La educación financiera tiene que promocionarse activamente y debe estar disponible en todas las etapas de la vida de manera continua; los programas de educación financiera tienen que orientarse cuidadosamente de manera que satisfagan las necesidades concretas de los ciudadanos; los consumidores deben recibir educación sobre asuntos financieros y económicos lo antes posible, empezando en la escue-la. Las autoridades nacionales deben estudiar la posibilidad de que la educación financiera forme parte obligatoriamente de los planes de estudios; los planes de educación financiera deben incluir instrumentos generales de sensibilización respecto a la necesidad de mejorar la comprensión de los problemas y riesgos financieros; la educación financiera que imparten los prestadores de servicios financieros debe aportarse de manera equitativa, transparente e imparcial. Hay que poner cuidado en que esta educación esté siempre al servicio de los intereses de los consumidores; los formadores en este campo han de contar con la formación y los recursos adecuados para dar cursos de educación financiera de manera fructífera y con confianza; debe promocionarse la coordinación nacional entre los interesados a fin de conseguir una definición clara de funciones, facilitar el intercambio de ex-periencias y racionalizar y priorizar recursos, la cooperación internacional entre los prestadores de servicios de educación financiera tiene que fortalecerse para facilitar el intercambio de las mejores prácticas; los prestadores de servicios de educación financiera tienen que evaluar regularmente y, en su caso, actualizar los planes que gestionan, para adecuarlos a las mejores prácticas en este campo”.

5. ¿cuál era el nIvel de educacIón económIco-FInancIera ante-rIor a la crISIS?

Apoyados en el estudio de la oCDE, “Improving Financial Literacy. Analysis of Issues and Policies”(2005) y otros realizados, se puede determinar el siguiente decálogo sobre el nivel de Educación Financiera, anterior a la Crisis, de la población de los países de la oCDE:


20



1. Tienen dificultades para gestionar la situación financiera y evaluar los riesgos que asumen.

2. Actúan con falta de planificación.

3. Tienen dificultad para entender conceptos elementales.

4. El ciudadano de a pié no tiene ni conocimiento, ni formación, ni cultura económico-financiera. La información financiera es difícil de encontrar, a veces, llega de forma no muy rigurosa (medios de comunicación, Internet,…), tradicionalmente esta formación ha sido discriminada en el sistema educativo.

5. Hablan de lo económico-financiero de forma peyorativa, lo económico-financiero tiene mal cartel.

6. Sobrevaloran los conocimientos, los ciudadanos se sienten más capacita-dos de lo que realmente están. La Comisión Europea ha señalado que el primer paso es sensibilizar a los que “no saben que no saben de asuntos financieros”.

7. Hay una alta correlación entre la cultura financiera y el status socioeco-nómico, las mayores carencias se asocian con los niveles más bajos de renta y de ahorro y con los menores niveles educativos).

8. Los inversores/consumidores financieros más sofisticados son los indi-viduos con mayor nivel de renta, las nuevas parejas y los mayores en edad (los que mejor conocen cómo conseguir información relevante para la toma de decisiones y quienes mejor comprenden el asesoramiento que reciben).

9. Los jóvenes entre 18 y 24 años son los que muestran mayor desinterés, desconfianza y son los menos activos en relación con los temas finan-cieros.

10. El vendedor de los servicios financieros, las entidades, no utilizan un lenguaje claro y fácil para comunicarse con los clientes.

Conscientes de este «analfabetismo económico-financiero», organismos e instituciones internacionales (oCDE, FMI, BM, Comisión Europea, Parlamento Eu-ropeo,…), han impulsado programas de educación económico-financiera por todo el mundo.

La oCDE en sus “Recommendation on Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness” de 2005 y la Comisión Europea en la Co-


21



municación de la Comisión de 18 de diciembre de 2007 sobre “La Educación Financiera”, “recomiendan a los países miembros promover la educación y el conocimiento financieros y, a este respecto, que los gobiernos y las instituciones públicas y privadas relevantes tengan debidamente en cuenta e implementen los principios y buenas prácticas para la educación y el conocimiento financieros”. La propuesta se resume en lo siguiente:

Objetivo: Mejorar la cultura financiera de la población y concienciarla que no es inaccesible, que no es sólo para profesionales y que incumbe a todos los ciudadanos.

Metodología: Hay que enmarcarla dentro de la cotidianidad de las personas, deben estar adaptadas y ser atractivas, no se trata de abordar la materia desde una perspectiva académica, sino de explicar de forma práctica aquellos aspectos relacionados con las experiencias financieras cotidianas.

Programa: Debe haber unicidad en la universalidad, en la temática y en el tratamiento.

Destinatarios: Debe abarcar todos los productos, todos los individuos y en todas las etapas de la vida, independientemente de su nivel de renta pero estable-ciendo prioridades, en unos y otros, para abordar los objetivos de forma eficiente. Debe ser dirigida a grupos homogéneos de población, en el sistema educativo debe hacerse en colaboración con autoridades educativas y fuera del Sistema Educativo con implicación de toda la sociedad.

Canales de acceso: Deben de ser potentes, en el Sistema Educativo: Univer-sidades, Escuela y fuera del Sistema Educativo: TV, Radio, Prensa, Internet, Centros de Adultos, Cursos para mayores, Asociaciones de Empresarios, Asociaciones de Consumidores, Asociaciones Sindicales, Centros de trabajo, oficina de Desempleo.

6. eSpaña: educacIón económIco-FInancIera y SIStema educatIvo

La insuficiencia de cultura económico-financiera es generalizable, con alguna excepción, a todos los países de nuestro entorno y resto de países desarrollados, con la particularidad de que en España han existido unas condiciones favorables para que tenga una mayor incidencia.

Y Aunque compartimos con el resto de países de la oCDE el objetivo de mejorar, en nuestro caso el nivel de conocimientos financieros está por debajo de la media de los países de la oCDE (puesto 22 del gráfico) y es sensiblemente inferior al del mundo anglosajón.


22



Los importantes cambios acontecidos en las últimas décadas y la necesidad de paliar el considerable retraso con nuestro entorno más cercano precisa de un fuerte impulso a la Educación Económico Financiera.

El sistema financiero español era un sistema bastante simple, con una fuerte regulación y, por otro lado, el bajo nivel de desarrollo económico financiero no requería muchas sofisticaciones financieras.

En la década de los 80, se produjeron extraordinarios cambios en el sistema financiero producidos por la desregularización, la integración en la Comunidad Eco-nómica Europea, primero y, posteriormente, en la Unión Monetaria Europea, por la innovación financiera, la complejidad de los instrumentos, la diversificación de la oferta de productos, la revolución de las tecnologías de la información y la comunicación, la globalización económica, y, como consecuencia, la ampliación de los mercados


23



En la actualidad, España, financieramente hablando, es un país moderno con un sistema financiero equiparable a cualquier país del entorno y que requiere de sus ciudadanos una mayor Educación Económico Financiera, pero no debemos olvidar que la institucionalización de los estudios de Economía en España ha tenido que hacer frente, a lo largo de la historia, a toda una serie de resistencias y trabas que llevaron a acumular años de retraso en su incorporación a los distintos niveles del sistema educativo

Las propuestas de la oCDE y de la Comisión Europea instan a que la EEF se debe dirigir a toda la población por dos vías, a la población escolar, obligatoria para todos los alumnos y a los ciudadanos que están fuera del sistema educativo.

El principal canal para la difusión de una cultura económico-financiera debe ser el sistema educativo, por el efecto multiplicador que la educación tiene en estas edades y se debe iniciar en la enseñanza primaria y extenderse a toda la formación preuni-versitaria, primaria, secundaria y bachillerato, independientemente de las opciones de bachillerato y de las preferencias universitarias. Hasta ahora las pocas apariciones en el Sistema Educativo son más de contenido Económico que de Educación Financiera y esto último ha sido objeto de evaluación en el Informe Pisa 2012.

Vamos a hacer un breve repaso sobre los antecedentes en nuestro Sistema Educativo. Como señalan FoJ (2011) y GoNZÁLEZ (2011), han sido diversos los intentos para la inclusión de la formación económico-financiera en el sistema educativo no universitario.

En 1857: La Ley Moyano de Instrucción Pública, es el primer precedente de inclusión de contenidos económicos en niveles no universitarios, estableciendo que en la primera enseñanza obligatoria para todos los españoles entre los seis y los nueve años de edad, debería haber nociones de economía.

En 1876: Un grupo de intelectuales, en torno a Francisco Giner de los Ríos, fundan la Institución Libre de Enseñanza (ILE) y, reconociendo la importancia de la formación económica, la introducen en su plan de estudios.

En 1934: El Plan de Enseñanza Media de 1934, influido por la citada ILE, incorpora materias de Economía a los últimos cursos de Bachillerato, en las que permanecen hasta 1938. Después desaparece casi por completo del panorama educativo español como materia curricular independiente.

En 1953: La Ley de ordenación de la Enseñanza Media de 1953, sustituye en 6º de Bachillerato la asignatura de Formación del Espíritu Nacional por la asig-natura de Política Económica, en la que se basa el manual del mismo nombre de Fuentes quintana y de Velarde Fuertes (1959).


24



En 1970: La Ley General de Educación (EGB, BUP y CoU), incluye, en el Área social y antropológica de las materias comunes, Formación Política, Social y Económica. Esta Ley implanta la EGB, el BUP y el CoU.

En cuanto a la situación actual, que sin ser ideal es bastante diferente, es consecuencia de los siguientes precedentes:

En 1990: la Ley orgánica General del Sistema Educativo (LoGSE) incluye contenidos Económicos en el sistema educativo no universitario y la oferta de contenidos económicos alcanza una presencia significativa en el Bachillerato.

En 2006 y en 2011: La Ley orgánica de Educación (LoE, 2006) y el Real Decreto 1.146/2011, mantienen esta estructura, incluyendo optativas no obliga-torias

2013: En cuanto a la futura y próxima reforma de la LoMCE (Ley orgánica para la Mejora de la Calidad Educativa), la redacción del segundo borrador, de lunes 3 de diciembre de 2012, introduce avances en las materias de Economía y Economía de la Empresa, incluso en la ESo en relación a la presente situación, pero no se introduce nada específico de Educación Financiera

A la vista de lo expuesto parece que se seguirá privando a los alumnos de unos conocimientos económicos y financieros básicos en el sistema obligatorio de enseñanza, quizás la rigidez de un sistema tradicional basado en disciplinas está cerrando el paso a «nuevas necesidades educativas».

Esto provoca que, aparentemente, la manera para introducirlas sea mediante la transversalidad porque el «espacio» de esos nuevos conocimientos está siendo ya ocupado por otras disciplinas «tradicionales», o mediante la reducción de la duración de las clases, propongo la lectura del artículo de GoNZÁLEZ (2011).

7. plan de educacIón FInancIera

Partiendo de las recomendaciones de la oCDE y de la Comisión Europea (2005) de elaborar “Estrategias Nacionales de educación”, y adaptado a nuestras circunstancias y en nuestro contexto, en España se ha adoptado un “Plan de Edu-cación Financiera” (19 de mayo de 2008, para el período 2008-2012). Este plan está promovido por la Comisión Nacional del Mercado de Valores y el Banco de España, se dirige a todos los grupos de población y abordará todos los productos y servicios financieros con el objetivo de la protección de los consumidores y del comportamiento responsable de los proveedores. El plan tiene dos aspectos:


25



– El Portal de EF (www.finanzasparatodos.es), se lanzó en mayo de 2010 (juegos, documentación, herramientas, información, etc...). Se ha convertido en el sitio de referencia para los ciudadanos españoles y latinoamericanos en materia de educación financiera, con independencia de cuáles sean sus conocimientos previos sobre temas financieros

– La colaboración con las autoridades educativas. A partir del curso 2010-2011 se llevó a cabo un Proyecto Piloto, que se ha aplicado en más de 30 centros escolares de 14 CCAA. El alcance del Plan ha sido 2700 alumnos de 3º de la ESo. Teniendo en cuenta que han pasado por la ESo en este periodo unos 2.000.000 de alumnos, no parece suficiente

Un número creciente de organismos han ido adhiriéndose a este Plan, entre ellos, obviamente, el Ministerio de Economía, a través de la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones, y el Ministerio de Educación, Cultura y Deporte.

Es justo resaltar numerosas iniciativas de E.F. al margen del Sistema Edu-cativo y que están en la línea de lo dictado por los organismos internacionales y nacionales, entre las que destacamos:

El Banco de España y la CNMV como promotoras del Plan de Educación Financiera (http://www.bde.es y http://www.cnmv.es/index.htm).

El portal del inversor, la CNMV ayuda a pequeños inversores con las reclamaciones y demás asuntos a través de este portal (http://www.cnmv.es/portalinversor/).

Fundación Mapfre, programa “Seguro para todos”.

Fundación de Estudios Bursátiles y Financieros (FEBF), que es una enti-dad que ha desarrollado numerosas actividades formativas encaminadas a mejorar la cultura financiera en la Comunitat Valenciana (http://www.febf.org).

OCU, la organización de Consumidores y Usuarios es una asociación sin fines de lucro que brinda información y atención a los consumidores (http//www.ocu.org/).

Blog iniciativa emprendedora, que proporciona recursos para fomentar el espíritu emprendedor entre los jóvenes, (http://blogdeconomiacharro.blogspot.com/).

La Escuela de Inversión, quiere ayudar a la gente corriente con recursos gratuitos y apoyo profesional, para salir de la crisis (http://www.laescueladeinver-sion.com/).


26



Tu Aula de Educación Financiera. Esta página web da soporte al programa de un taller de educación financiera básica (http://www.aulaeducacionfinanciera.es/index.html.

Valnalón Educa: Emprender en mi Escuela, es un programa educativo dirigido a alumnado de educación Primaria, en el que durante el curso escolar los alumnos y alumnas crean y gestionan una cooperativa en la que fabrican productos que venden una vez al año, en un mercado o feria de su localidad (http://www.valnaloneduca.com/).

Te hacemos los números. A través de esta herramienta, el usuario dispone de 12 calculadoras diferentes con las que puede conocer, entre otras cosas, qué tipo de vivienda se ajusta más a sus necesidades, el coste total de la casa que busca incluyendo el crédito para la compra, o si es para él más rentable alquilar que comprar http://www.helpmycash.com/calculador/).

iAhorro. Es el comparador financiero de referencia en España cuyo objetivo es claro: proporcionar de forma rápida, gratuita y sencilla información para comparar todos los productos financieros que hay en España (http://www.iahorro.com/).

CEACCU. La Conferencia Española de organizaciones de Amas de Casa, Con-sumidores y usuarios es la primera organización de consumidores de España. Sus iniciativas de educación financiera se centran en temas de consumo y entidades financieras (http://www.ceaccu.org.

Addkeen Consulting. Son expertos en diseñar, gestionar e implementar es-trategias de Responsabilidad Social Corporativa que impulsan y refuerzan la imagen social de nuestros clientes (http://www.addkeen.net/Inicio.html).

El Blog Salmón, es un weblog colectivo con vocación de negocio, dedicado a seguir la actualidad sobre la economía, las finanzas y el mundo de la empresa, sin olvidar la economía doméstica (http://www.elblogsalmon.com/).

Consumópolis, es un lugar con acceso a información y actividades sobre el Consumo Responsable. Es también un punto de encuentro que favorece el intercam-bio de opiniones y experiencias entre todos los que entienden como fundamental la formación en materia de consumo (http://www.consumopolis.es/).

Banco de la Mujer. Es una entidad sin ánimo de lucro dirigida a apoyar a la mujer en la creación de empresas: asesoramiento, financiación, formación y comercialización (http://www.bancomujer.org/).

Educación Financiera en Catalunya, este portal tiene como objetivo facilitar, a todo el público en general, el acceso a la información sobre proyectos e iniciativas


27



y materiales de educación financiera realizados y publicados tanto a nivel nacional como internacional (http://www.educaciofinancera.cat/esp/index.php).

DOLCETA. Un proyecto online de Educación para el consumo, con la partici-pación de 27 países de la UE y financiado por la Comisión Europea (http://www.dolceta.eu/espana/index.php).

El Juego de la Bolsa, es un emocionante concurso en línea de las cajas de ahorros en Europa, que da la posibilidad a escolares y estudiantes universitarios de multiplicar su capital virtual en la Bolsa (http://www.juegodelabolsa.com/toplevel/spanisch/index.htm).

EDUFINET

Entre estas iniciativas es preciso destacar el Proyecto Edufinet, que nació en 2007, como una iniciativa de la entidad financiera Unicaja en colaboración con la Universidad Internacional de Andalucía (UNIA), la Universidad de Málaga (UMA), la Universidad Pablo de olavide de Sevilla (UPo) y la Universidad de Jaén (UJA) y con la vocación de servir de herramienta a los usuarios, actuales o futuros, de servicios financieros, proporcionando una guía clara y precisa de los aspectos más relevantes del sistema financiero y de los distintos productos y servicios ofertados en el mismo en materia de ahorro e inversión. Ramificaciones de este proyecto son el Proyecto EDUFINEXT, para jóvenes y EDUFIEMP para empresarios y empren-dedores y cuyo objetivo es contribuir a la difusión de conocimientos relativos a la operatoria del sistema financiero.

EDUFINET ha sido reconocido por la oCDE como el primer portal de EF de España y por la Comisión Europea por estar en línea con sus prescripciones a los países miembros para la divulgación de este tipo de contenidos (http://www.edufinet.com/).

8. ÉtIca y educacIón económIco FInancIera

Junto con la Formación, la componente Ético-Moral que debemos adquirir con la Educación, es la tercera pata junto a la Regulación y la Vigilancia para que en el futuro no se repitan las condiciones que han originado la situación actual.

Atendiendo a la definición de Educación (RAE), son altamente expresivas las palabras de Michel Camdessus (2010): «esta crisis financiera es realmente también... y posiblemente ante todo, un desastre ético».


28



Corroboradas por Argandoña (2012): “La ética es la condición de equilibrio de las personas, las organizaciones y las sociedades”, y sigue, “La crisis y sus consecuencias habrían sido distintas si un número elevado de agentes hubiese actuado con esa responsabilidad ética. Otra cosa es que este supuesto sea realista, vista la historia de las finanzas”.

Esta crisis tiene raíces culturales; entre ellas, la misma concepción de de-sarrollo, que es preciso reorientar y la Educación tienen un papel decisivo en ello. El auténtico desarrollo, debe alcanzar a todas las personas, debe superar, por un lado, el individualismo insolidario, y la pérdida de valores y virtudes como la responsabilidad, el compromiso y la honestidad, y por otro, debe superar lo que definió Galbraith como la «cultura de la satisfacción» y que a su juicio era una «licencia para la devastación financiera».

La Educación debe instruir para que la distinción entre ética y economía no comporte una separación entre los dos ámbitos, sino al contrario, una reciprocidad importante.

CONCLUSIONES

• Hay 2 carencias educativas importantes, de conocimientos formativos, engeneral, y económicos-financieros en particular y de Educación Ético-Moral que reoriente la economía.

• Existe un gran vacío en la mayoría de los países.

• La EEF como tal carece de identidad única.

• La mayor parte de las iniciativas se dirige a niños y jóvenes, a través deescuelas y universidades por ser altamente efectivas.

• Unbuennúmerode las iniciativas sedirigede formaespecíficaagruposmuy vulnerables (segmentos de población con menores ingresos o menor nivel educativo).

• Lautilizaciónde Internet está ampliamente extendida, aunqueenmuchoscasos se combina con publicaciones impresas.

• La mayoría de las iniciativas analizadas utiliza intermediarios.

• Lasiniciativasqueseestántomandotodavíanoestánteniendorepercusiónapreciable en la formación del ciudadano.

• Loscambiosen loscomportamientossólosepercibiránamedioy largoplazo.

• Se ha mejorado, pero estamos lejos de la situación ideal.


29



• Todavía no se dispone de evaluaciones del impacto de los programas deeducación financiera, aunque sí se observan cambios positivos en los com-portamientos de los consumidores que han participado en los programas.

• Aunqueestamoslejosdetenerunarepercusiónapreciableenlaformacióndelciudadano, ya existe conciencia en la sociedad de la necesidad de una formación económico-financiera básica, por su implicación en cualquier actividad cotidiana e imprescindible en una educación armónica, completa, moderna y de futuro, y puesta mucho más de manifiesto en los actuales tiempos convulsos

ESPAÑA

• LaEEFnoestá integradaenelSistemaEducativo,conescasasdisciplinasen el mismo y ninguna en la enseñanza secundaria y en el bachillerato (sólo en el de CC.SS), pero nos podríamos preguntar ¿qué dejamos de aprender en la Escuela para aprender la nueva asignatura?

• Tradicionalmente estos estudios han sido marginados en la enseñanzaprimaria y secundaria y se han encontrado con resistencias y trabas. En la actualidad es el único ámbito científico que carece de materia específica en la etapa obligatoria. La implantación de estas asignaturas parece ser un continuo querer y no poder.

• La perspectiva del Informe PISA (Programme for International Student As-sessment) de la oCDE puede ser un aliciente. En 2012 se han evaluado las competencias financieras del SEE, los resultados se conocerán a final de 2013.

ADVERTENCIAS

• La situación de Crisis, más que desarrollar políticas de implantación deEEF, la ralentizará por los recortes en educación.

• La regulación financiera es esencial para proteger a los consumidores ydebe ser complementada por la EEF.

• Es preciso distinguir entre lo que es educación económico-financiera y loque constituye información y asesoramiento con fines “comerciales”.

• No debe parecer que favorezca a las entidades financieras en sus estra-tegias de colocar productos cada vez más complejos.

• ¿Captar clientes o educarles? ¿Educar clientes para captarles? ¿Captarclientes para educarles?”. Estas preguntas no tienen respuestas claras por parte de las entidades financieras y hacen peligrar muchas iniciativas.


30



Ha llegado la hora de poner remedio a esta situación de desatención histórica de los conocimientos económico-financieros, pero no cabe el lamento, lo que no tendría justificación, en el futuro, es no aprovechar esta oportunidad y perder el tren que nos imponen las circunstancias y los nuevos tiempos y situarnos en una posición de desventaja y desfase respecto a los países que si lo están haciendo.

Concluimos haciendo referencia a las palabras de J.M. Domínguez (2009), Director del Proyecto Edufinet, que parafrasea al célebre dramaturgo alemán Bertol Brech: “todos los conocimientos son buenos y útiles en sí mismos, muchos pueden llegar a ser necesarios para la actividad profesional pero algunos lo son para la propia vida de los ciudadanos y esos son los imprescindibles”3

reFerencIaS bIblIográFIcaSARgANdoÑA, A. (2012): “Tres dimensiones Eticas de la Crisis Financiera”. iESE Business

School – Universidad de Navarra. Cátedra “La Caixa” de Responsabilidad Social de la Empresa y gobierno Corporativo. documento de investigación. di-944. Enero.

ARgANdoÑA, A. (2010): La dimensión Ética de la Crisis Financiera”. iESE Business School – Universidad de Navarra. Cátedra “La Caixa” de Responsabilidad Social de la Empresa y gobierno Corporativo. documento de investigación. di-872. Julio.

BANCo dE ESPAÑA y CNMV (1997): Plan de Educación Financiera 1998-2012.CAMdESSUS, M. (2010): Raíces culturales de la crisis y búsqueda de un nuevo paradigma.

Conferencia pronunciada en la Fundación Rafael del Pino. Madrid, febrero.CES (2009): “informe. Sistema Educativo y Capital Humano”. EneroCoMiSióN EURoPEA (2007): “Comunicación sobre la Educación Financiera”. 18 de

diciembre.CRESPo, A. (2012): El Rostro Humano de la Crisis. Curso de Verano de la UMA “Siglo

XXi. Primera gran crisis económica. Análisis y propuestas”. Ronda. Julio.doMÍNgUEZ, J. M. y FoJ, J. F. (2007): “La Economía es mejorable en el bachillerato”.

Cinco días, 27 de febrero.doMiNgUEZ, J.M. (2009): “La importancia de la Educación Financiera”. La opinión de

Málaga. 4 de marzo.doMÍNgUEZ, J. M. (2011): “Educación Financiera para el Empresariado”. eXtoikos, nº

2, págs. 109-110FoJ, J. F. (2006): “La LoE y la Economía: una (gran) ocasión perdida”. Ponencia en el ii

Encuentro internacional sobre Economía, Educación y Cultura.FoJ, J. F. (2011): “iniciar a los escolares en Economía no es una opción”. eXtoikos, nº 3,

págs. 103-105.goNZÁLEZ, A. A. (2011): “La enseñanza de la Economía como respuesta a una necesidad

social”. eXtoikos nº 1, págs. 94-98. LUQUE, E. J. y FoJ, J. F. (2009): «Bancos versus Calcopirita». El Economista, 28 de

enero.

(3) DOMINGUEZ MARTÍNEZ, J.M. “La Importancia de la Educación Financiera”. La Opinión de Málaga. 4-3-2009.


31



MARCo, M. y MoLiNA, J. A. (2011): «La enseñanza de Economía en Secundaria obli-gatoria y Bachillerato: un factor estratégico pendiente de desarrollo». Revista de Economía, 5, págs. 15-26.

oCdE (2005): “improving Financial Literacy. Analysis of issues and Policies”.oCdE (2005): “Recommendation on Principles and good Practices for Financial Education

and Awareness”. Julio.

educaciÓn econÓmico-financiera en tiempos de crisis ...cuadernos.uma.es/pdfs/pdf741.pdf ·...

Documents