Hacia un Nuevo Sistema Financiero Rural en México
Acceso Universal a servicios financieros
Isabel Cruz, AMUCSS(No académica)
Conferencia Internacional sobre la Investigación en Finanzas Rurales, Roma 19-21 de marzo, 2007
CONTENIDO
I. La investigación
II. Contexto
III. Evolución y tipificación de la demanda
IV. Evolución de la oferta institucional
V. Políticas Públicas y Nuevo Sistema Financiero Rural
VI. Conclusiones
• Objetivo del Estudio
Incidir en políticas públicas respaldando la acción organizada de una coalición de organizaciones campesinas
• Hipótesis y temas clave estudiados
Políticas agrícolas y su relación con el financiamiento rural
Evolución y tipificación de la demanda en 15 años
Evolución de la oferta institucional
Políticas públicas y resultados de su acción
I. La investigación
• Metodología
Investigación participativa a lo largo de 10 años Animación del diálogo entre actores para discusión
y diseño de políticas públicas, Promover innovaciones financieras para los más
pobres rurales.Conocimiento práctico de programas, instrumentos
y de instituciones privadas y de la banca de desarrollo.
Evaluaciones específicas políticas públicas.Información al más alto nivel institucional.
Consulta de una amplia bibliografía de las estadísticas sobre el financiamiento rural
• Conclusiones clave
Es inviable construir sistemas financieros sin una política agrícola favorable y una estrategia de desarrollo rural
Se requiere una solución estructural a partir de una política de Estado
El principal problema es la falta de insfraestructura financiera (instituciones)
No existe una solución única para economías rurales tan diferenciadas (diversas formulas de intermediación financiera)
Una reforma de la banca de desarrollo
II. Contexto
FOMENTO A AGROEXPORTACIONES2% Agroeportadores
Millones de campesinos3.2 MS< 5 ha
Mayor desigualdad Nte-Sur
Concentración de subsidios productivos
40% Dependencia Alimentaria
Importaciones
GLOBALIZACION
Balanza comercial agrícola deficitaria
Exodo rural2 Ms migraron
Fuertes subsidios asistenciales II. CONTEXTO
1996(6.6%)-----2006 (3.%)del PIB Nal
Pob
reza
y m
argi
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ad e
n M
éxic
oPobreza en Mexico (millones) 2004 Nacional Rural Urbana Po. alimentaria 18 11 7 Po. capacidades 25 14 11 Po. Patrimonio 49 22 26
190,000 localidades-2,500 habitantes
La pobreza tiene rostro rural
III.- Evolución y tipificación de la demandaDemanda Rural simplificada
27 millones de personas viven en el campo 9.5 millones son bancables (PEA) 5.3 millones de Unidades de Producci—n Rural (UPR) 77.5% de las UPR poseen predios con menos de 5 has 216 mil empresas rurales, 97% corresponden a micro y peque–a. Existen 196 mil localidades con <2500 hab La cobertura actual es de 15% en crdito, 6% en ahorro1
24 mil millones de d—lares por remesas llegan cada a–o, 60% en zonasrurales.
56 millones de env’os: ausencia de lugares donde ahorrar
Los nuevos actores en el medio rural:Ind’genas: 10 millones, 54 pueblos indios 6,830 ejidos y comunidades conpoblaci—n ind’gena, due–os del 22% del territorio nacional.J—venes: 12 millones de personas con 20 a–os o menos, sin acceso a latierra y con m’nimas alternativas en el medio rural.Mujeres: Casi 1 mill—n de mujeres due–as de tierra: 500 mil ejidatarias,84,000 comuneras, 100 mil posesionarias y 318 mil propietarias privadas.Adultos mayores propietarios de tierra: la edad promedio es de 50 a–os;25% (casi 1 mill—n) del total supera los 65 a–os.Jornaleros: 3.8 millones de jornaleros agr’colas.Posesionarios y avecindados: 500 mil posesionarios, 900,000 avecindados
1 La cobertura de 15% resulta de la suma simple de las cifras oficiales en crdito. El 6% de coberturaen ahorro fue calculado por el BM en una investigaci—n reciente sobre el Ahorro en Mxico. (Ver.CGAP. .).
III. Evolución y Tipificación de la demandaD
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es
Cargo a cuenta de Institución de Crédito
Remesas: 170 Ms envíosProcampo: 20 MsOportunidades: 108 Ms
Productores rurales
Tranferenciaspagos
(6 años)
Población
El rostro humano
5.3 Ms UPR 3.4 Ms ( 5 has)2.2 Ms (maiz subsistencia) 216,000 empre (97% micro y pequeñas) 421 EDC
PEA 9.5 Ms cientes ó 70%(6.6Ms)6 MsFamilias (12 Ms personas)10 Ms indígenas, 56 etniasJovenes: 12 Ms 20 años, sin tierra
Mujeres: 1 M dueñas de tierraAdultos mayores propietarios:25% supera los 65 años (55 edad prom) Jornaleros: 3.8 Ms, 500 mil Posecionarios y 900 mil Avecindados
IV Evolución de la Oferta Institucional
Empr.Dispersores Crédito
SOFOME’s
IFRs Ahorro
2000-2006
Banrural, Uniones crédito
Procreas y Parafinancieras
Microfinanzas
Crédito a la palabra
1990-2004 1995-2000 2007
Exclusion Campesinos Desintermediación Financiera Riral y reconocimientoA Intermediarios No Bancarioa
Nuevos IRs
Situación actual
50 años: BANCA COMERCIAL Y BANCA DE DESARROLLO50 años: BANCA COMERCIAL Y BANCA DE DESARROLLO
Tipología % del Total
Fuente financiera
Prioridad financiera
Agricultores grandes y competitivos
2-3%
2-3% Banca comercialB.C-Fira
Crédito agrícola
Industrial y exportación
Medianos agricultoresespecializados
5-6% B.Comercial-Fira
Financiera
Crédito agrícola
Comercialización
Pequeños agricultores orientados al mercado
17% Fira-Financiera R
Sedesol
Crédito agrícola
Pequeños Agricultores con menos de 5 has
77% INI-SedesolNadie
Crédito rural-
Comercial
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IV Evolución de la Oferta Institucional
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Cobertura institucional finanzas rurales en México
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15-20% cobertura en crédito
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Mic
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6% cobertura ahorro
29% tiene 2-5 has
48% tienen Menos 2 has
8.2% mas de 10 has
14% tiene 5-10
¿Existe una solución única o debemos pensar en diversidad de sistemas/subsistemas?
¿Qué sistemas financieros para cuáles agriculturas?
¿Cuál es el marco de políticas públicas que fomenta las innovaciones y promueve el desarrollo de la infraestructura institucional requerida ?
Preguntas Críticas:
V. Políticas públicas para un Nuevo Sistema Financiero Rural
EACP CAPs
IIIReforma de la Banca
de Desarrollo
Política de EstadoAcceso universal a
servicios financieros
I
IVAlinear Políticas
Públicas y Programas
VMarco Legal Favorable
Política Agricola Soberania Alimentaria
Plan de 10 años
Sofomes UdeCOP (EDC)
Bancos Rurales
EACP Sofipo
IMFRVI
II
Sistemas de crédito
Sis
tem
as d
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o y
cré
dit
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V. Nuevo Sistema Financiero Rural
I. POLITICA DE ESTADO Y PLAN DE 10 AÑOS: Abatimiento del rezago– 1,700 IFRs con 5,000 socios– 170 nuevas IFRs c/año
II. ALINEAR PROGRAMAS PUBLICOS – creación IFRs,– Ampliación sucursales – formación recursos
humanos, tecnologias, – asistencia técnica, – innovaciones)
III. REFORMA A LA BANCA DE DESARROLLO– Fusión de Fira y F Rural– Fira credito l.plazo y
equipamiento rural– Intermediarios
financieros
IV. SISTEMA NACIONAL DE GARANTIAS– Acceso abierto a
personas y organizaciones
– Accesible por todo tipo de IFRs
V. Nuevo Sistema Financiero Rural
V. LEY DE AHORRO Y CREDITO POPULAR– Capítulo Rural– Integración Financiera– Cooperativas de
Cooperativas– Fondeo de IFRs/Sofoles, etc– Flexibilizar normas
VI. INSTITUTO MEXICANO DE FINANZAS RURALES– Capacidades locales– Políticas públicas– Investigación aplicada– Innovaciones– Transparencia
VII. LEY DEL SISTEMA FINANCIERO RURAL– Sistemas Financieros
Solidarios– IFRs especializadas
Bancos de IFRs– Almacenadoras– Banca de Desarrollo– Sistema Nacional de
garantías
V. Nuevo Sistema Financiero Rural
• Políticas agrícolas favorables a la producción Nacional de alimentos
• Modificación TLCAN: maíz y frijol
• Desarrollo rural
• Ley de Planeación para la Soberanía Alimentaria (Senado)
V-a Reformar Banca desarrollo
Eliminar discriminación financiera
Banca popular como política de estado
Plan de 10 años: 1700 IFRs Reforma banca desarrollo
(FIRA-F.Rural) Legislación financiera rural Alineamiento de políticas
públicas: construir capacidad institucional IFRs, promover innovaciones, bienes públicos
Corto, mediano y largo plazo Sistema Nacional de
Garantías Ley de transparencia en la
BD Consejo Nacional de
Finanzas Rurales Instituto Mexicano de
Finanzas Rurales Futuro del Campo & banca
de desarrollo
V. b Sistema Nacional de Garantías
Fondo Nacional de Garantías (A partir del FEGA)
Segundo piso de FINCAS y fondos específicos
Servicio a productores y organizaciones, empresas rurales
Fondo Nacional de Protección al Ahorro Rural (LACP)
Profundizar Ley de Garantías (reformas códigos civiles en estados)
Subsidios inteligentes Sólo largo plazo e
infraestructura A la organización A las IFRs (arranque operativo,
asistencia técnica)
El Acceso al crédito depende de la existencia de Instituciones Financiera Rurales
V.c Alineamiento de Programas y politicas públicas
PASSFIR PATMIR PRONAFIN FINANCIERA RURAL FIRA FONDOS INDIGENAS CREDITO A LA
PALABRA FONDOS Y CAJAS
SOLIDARIAS FOMMUR
Objetivo central: creación de IFRs, cobertura y alcance
Costos de operación Apertura sucursales Capacitación y Asistencia
técnica Tecnología Seguridad Capitalización Garantías Innovaciones
V.d Intermediarios Financieros Rurales
Priorizar el ahorro y servicios financieros
Las IFRs de productores rurales: enfoque de cadena
Vinculación a estrategias producción-comercialización
Complementar servicios básicos y servicios especializados
Integrar lo individual y lo colectivo
Regulación y normatividad adaptada a lo rural: Modificar LACP, limitar arbitrajes regulatorios
VI. Conclusiones clave
Es inviable construir sistemas financieros sin una política agrícola favorable y una estrategia de desarrollo rural
Se requiere una solución estructural a partir de una política de Estado
El principal problema es la falta de insfraestructura financiera (instituciones)
No existe una solución única para economías rurales tan diferenciadas (diversas formulas de intermediación financiera)
La reforma a la banca de desarrollo clave en la solución estructural
www.finanzasruralesmexicanas.org