alternativas de financiamiento

Centro de Convenciones Plaza San Miguel10, 11, 12 y 13 de octubre de 2013

un producto de:

ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO

Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo

2Feria del Emprendedor

¿Dónde obtener financiamiento?

Tiene tres posibles fuentes:

1. Fondos generados por su propia empresa (ganancias)

2. Fondos adicionales (ellos mismos o socios)

3. Fondo de terceros: familiares, proveedores, Instituciones Financieras

Gracias a él podrá:

1. Operar con mayor tranquilidad

2. Aumentar tu capacidad de producción

3. Obtener ganancias que no hubieses podido conseguir sin recurrir a él

4. Generar un historial crediticio

Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 3

SISTEMA FINANCIERO

INTERMEDIACIÓN INDIRECTA INTERMEDIACIÓN DIRECTA

EMPRESASEMPRESAS

(EMISORES)

BANCOS

Dinero

(Crédito)

Dinero

(Depósito)

AHORRISTAS INVERSORES

Dinero

Valores

Mobiliarios

(acciones, bonos, etc.)

Sistema Bancario

Mercado de

Valores4Gerencia Financiera Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo

¿QUÉ SE ENTIENDE POR CRÉDITO?

Un crédito es un préstamo concedido a un clientea cambio de una promesa de pago en una fechafutura indicada en un contrato con los interesespactados por ambas partes.”

El crédito y sus variantes siempre se fundamenta ensus posibles acepciones etimológicas latinas:credere = creer o creditum = confianza, en larelación acreedor y deudor.


TIPOS DE CREDITO

TIPOS DE CREDITO Micro Empresas

(MES)

Consumo

Mediana Empresa

Hipotecarios para Vivienda

Gran empresa

Corporativas

Pequeña Empresa

Revolvente

No RevolventeResolución 11356-2008Vigencia 01/07/2010


Créditos Corporativos

• Son aquellos créditos otorgados a personasjurídicas que han registrado un nivel deventas anuales mayor a S/. 200 millones enlos dos (2) últimos años, de acuerdo a losestados financieros anuales auditados másrecientes del deudor. Si el deudor nocuenta con estados financieros auditados,los créditos no podrán ser considerados enesta categoría.


Créditos a Grandes Empresas

• Son aquellos créditos otorgados a personasjurídicas que poseen al menos una de lassiguientes características:

• a. Ventas anuales mayores a S/. 20 millonespero no mayores a S/. 200 millones en los dos (2)últimos años, de acuerdo a los estados financierosmás recientes del deudor.

• b. El deudor ha mantenido en el último añoemisiones vigentes de instrumentosrepresentativos de deuda en el mercado decapitales.


Créditos a Medianas Empresas

• Son aquellos créditos otorgados a personasjurídicas que tienen un endeudamientototal en el sistema financiero superior a S/.300.000 en los últimos seis (6) meses y nocumplen con las características para serclasificados como créditos corporativos o agrandes empresas.


Créditos a Pequeñas Empresas

• Son aquellos créditos destinados a financiaractividades de producción, comercializacióno prestación de servicios, otorgados apersonas naturales o jurídicas, cuyoendeudamiento total en el sistemafinanciero (sin incluir los créditoshipotecarios para vivienda) es superior aS/. 20,000 pero no mayor a S/. 300,000 enlos últimos seis (6) meses.


Créditos a Microempresas

• Son aquellos créditos destinados a financiaractividades de producción, comercializacióno prestación de servicios, otorgados apersonas naturales o jurídicas, cuyoendeudamiento total en el sistemafinanciero (sin incluir los créditoshipotecarios para vivienda) es no mayor aS/. 20,000 en los últimos seis (6) meses.


Créditos de Consumo: Revolvente y no Revolventes

• Son aquellos créditos otorgados a personasnaturales, con la finalidad de atender el pago debienes, servicios o gastos no relacionados con laactividad empresarial.

• En caso el deudor cuente adicionalmente concréditos a microempresas o a pequeñasempresas, y un endeudamiento total en elsistema financiero (sin incluir los créditoshipotecarios para vivienda) mayor a S/. 300,000por seis (6) meses consecutivos, los créditosdeberán ser reclasificados como créditos amedianas empresas.


Créditos de Consumo Revolvente y No Revolventes

• Créditos Revolventes: Son aquellos créditos en losque se permite que el saldo fluctúe en función delas decisiones del deudor. Incluye las modalidadesde avances en cuenta corriente, tarjetas decrédito.

• Créditos no Revolventes: Son aquellos créditosreembolsables por cuotas, siempre que los montospagados no puedan ser reutilizables por el deudor.En este tipo de crédito no se permite que lossaldos pendientes fluctúen en función de laspropias decisiones del deudor.


Créditos Hipotecarios para Vivienda

• Son aquellos créditos otorgados a personasnaturales para la adquisición, construcción,refacción, remodelación, ampliación,mejoramiento y subdivisión de vivienda propia,siempre que tales créditos se otorguenamparados con hipotecas debidamente inscritas;sea que estos créditos se otorguen por el sistemaconvencional de préstamo hipotecario, de letrashipotecarias o por cualquier otro sistema desimilares características.


CLASIFICACION DEL DEUDOR

• Categoría Normal (0)

• Categoría con Problemas Potenciales (1)

• Categoría Deficiente (2)

• Categoría Dudoso (3)

• Categoría Pérdida (4)


RESUMEN DE CATEGORIAS DE CLASIFICACION EN FUNCION AL ATRASO DE PAGO

CORP/GRANDES

EMP/MED EMP

PEQ EMP/MICRO

EMP /CONSUMOHIPOTECARIO

NOR Menor a 30 Hasta 8 días Hasta 30 días

CPPMenor a 60 De 9 a 30 De 31 a 60

DEFDe 61 a 120 De 31 a 60 De 61 a120

DUDDe 121 a 365 De 61 a 120 De 121 a 365

PERMás de 365 Más de 121 Más de 365


TASAS MÍNIMAS DE PROVISIONES GENÉRICAS (Calificación Normal)

Tipos de Créditos Tasa de provisiones

CORPORATIVO 0.70%

GRANDES EMPRESAS 0.70%

MEDIANAS EMPRESAS 1.00%

PEQUEÑAS EMPRESAS 1.00%

MICROEMPRESA 1.00%

CONSUMO

REVOL/NOREVOLTE1.00%

HIPOTECARIOS 0.70%


TASAS MÍNIMAS DE PROVISIONES ESPECÍFICAS (riesgo mayor al Normal)

TABLA 1 TABLA 2 TABLA 3

CPP5% 2.5% 1.25%

DEF25% 12.5% 6.25%

DUD60% 30% 15%

PER 100% 60% 30%

Tabla 2: Garantías Preferidas

Tabla 3: Garantías Preferidas de muy rápida realización


Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene información actualizada sobre los deudores, incluyendo datos demográficos, pautas de pago de distintos tipos de obligación de crédito y registros de deudas incobrables y otros.

¿Qué es una Central de Riesgo?

Las Centrales de Riesgo en el Perú

En el Perú existen dos tipos de centrales de riesgos: la Central de Riesgos de la

SBS y las Centrales Privadas de Información de Riesgos (CEPIRS), cada una de

ellas tiene una regulación específica, así como procedimientos particulares que

permiten a los titulares de información la defensa y exigencia de sus derechos.

Centrales Privadas de

Información de Riesgos

- Equifax ( Infocorp)

- Xchange

- Informa del Perú

Sistema

Financiero

Central de Riesgos

SBS

Servicios Públicos

Registro Nacional de

Protestos y Moras CCL

(títulos valores)

Central de Riesgos Pública y Centrales de Riesgos Privadas

Página Centrales de Riesgo-SBS

• http://extranet.sbs.gob.pe/app/login.jsp

• http://www.sentinelperu.com/cliente/sentinel.aspx

• Casos: Caso_Centrales_de_Riesgo.doc


http://extranet.sbs.gob.pe/app/login.jsp

http://www.sentinelperu.com/cliente/sentinel.aspx



Caso_Centrales_de_Riesgo.doc

Flujo del proceso de Préstamos

S/. Ó US $

Pago de Cuotas Mensuales

Solicita el Préstamo

Evaluación del solicitante

US. $

Garantía

(opcional)

Préstamo

1

2

3

3

4

Informarse

http://www.sbs.gob.pe/0/home_usuarios.aspx



¿Qué permiten los créditos?

Financiar necesidades de caja y capital de trabajo

Adquirir insumos y materia prima para el negocio

Financiar la compra de mercaderías o inventarios

Financiar la compra de maquinarias o equipos

Financiar compra de locales comerciales o proyectos


CRÉDITO PARA NEGOCIO

Gran empresaCorporativas

Pequeña Empresa

Micro Empresas

(MES)

Media Empresa


CRÉDITO PARA NEGOCIO

• Capital de Trabajo. Corto plazo

• Compra de Activo Fijo.

• Descuento de Letras.

• Leasing

• Para compra de Locales Comerciales

• Avales, Fianzas

• Factoring

• Financiamiento de Exportación e Importación

• Créditos de mediano y largo plazo.


REQUISITOS

* UNIDAD DE NEGOCIO OPERATIVA

* OPERATIVIDAD MÍNIMA P.N / P.J.

* DOCUMENTACIÓN PERSONAL

* DOCUMENTACIÓN DEL NEGOCIO

* GARANTIAS

ANEXOS FINANCIEROS (EVAL. RIESGO)

* ESTADOS FINANCIEROS

* BALANCE GENERAL*

* EEPPGG*

* FLUJO DE CAJA HISTORICO Y PROYECTADO

* DECLARACIÓN JURADA PATRIMONIAL

* FIRMADOS POR C.P.C. HABILITADO

EL PROCESO DEL CREDITO


DOCUMENTACIÓN OPERACIONAL

• SOLICITUD DE CREDITO

• CONTRATO DE PRESTAMO

• PAGARE

•SEGUROS

CONDICIONES DEL CREDITO

• MONTO

• FRECUENCIA DE PAGO

• PLAZO

• VALOR CUOTA

• TASA DE INTERES

• COSTOS ADICIONALES

•http://www.sbs.gob.pe/download/TipoTasa/files/00080_2_15.htm



http://www.sbs.gob.pe/download/TipoTasa/files/00080_2_15.htm

SISTEMA DE EVALUACIÓN : TECNOLOGÍA CREDITICIA

POLÍTICA DE CREDITO

DESTINO DEL CREDITO: XXXXXXXX

EVALUACIÓN FINANCIERA: CAPACIDAD DE PAGO

MARGEN DE VENTAS

RATIOS FINANCIEROS

EVALUACIÓN CUALITATIVA: EXPERIENCIA

REFERENCIAS COMERCIALES

FORMALIZACION

VERIFICACIONES

CALIFICACIÓN COMERCIAL: 0, 1, 2, 3, 4

GARANTIAS BANCARIAS: PERSONALES: Fianza, Aval

REALES: Hipoteca, Prenda

027-DP-NOV-2010_027_PYMES.pdf

Manual de Políticas de Riesgo Banca Personal.pdf










Manual de Políticas de Riesgo Banca Personal.pdf

Consultas, Denuncias y Reclamos

• Consultar el Portal de Usuario de la SBS:

• Home - Portal SBS

• Consultas- Portal SBS

• Denuncias- Portal SBS

• Consular el portal del Defensor del Cliente Financiero:

• Defensor del Cliente Financiero

29Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo





http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=1&JER=255








http://www.dcf.com.pe/

RPC 993471872

Correo: [email protected]

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