administrando mejor mi dinero y mis gastos ... · el cuaderno de ejercicios para familias surge...

Administrando mejor mi dinero y mis gastos:

“alfabetización” en finanzas familiares

MANUAL PARA FAMILIAS PRESTATARIAS DE HÁBITAT PARA LA HUMANIDAD

Cuaderno de Ejercicios para Familias

NOMBRE:

�

Índice

EJERCICIO #1 ......................................................................4

¿En qué gasto o invierto mi dinero? ................................................ 4

EJERCICIO #2 ......................................................................5

¿Gasto o inversión? ........................................................................... 5

EJERCICIO #3 ......................................................................7

Características del Crédito con Hábitat ............................................ 7

EJERCICIO #5 ......................................................................13

Cuadro de Ingresos Familiares ......................................................... 14

EJERCICIO #6 ......................................................................15

Ejemplo Cuadro de Gastos Familiares Mensual ............................. 15

Ejercicio #6 Cuadro de Gastos Familiares Mensual ........................ 16

EJERCICIO #7 ......................................................................20

Ejemplo Presupuesto Familiar Mensual .......................................... 20

Ejercicio #7 Presupuesto Familiar Mensual ..................................... 21

EJERCICIO #8 ......................................................................20

Capacidad de pago ............................................................................ 20

Ejercicio #8 Capacidad de Pago ........................................................ 21

GLOSARIO ...........................................................................25

Administrando mejor mi dinero y mis gastos: “alfabetización” en finanzas familiares.

Manual para familias prestatarias de Hábitat para la Humanidad.2da edición revisada febrero 2007.

CréditosFinanciamiento:Citigroup Foundation

Responsables del diseño de la propuesta Proyecto de Alfabetización Financiera

Chris LittleLee MartinCoordinador del proyecto:Mario A. MoránTexto:Giovanna NúñezDiagramación y artes:Alma CreativaImpresión LitográficaJiménez & Tanzi

Revisores de los documentos y facilitadores en las jornadas de capacitación a capacitadores:

Hábitat para la Humanidad Internacional de América Latina y el Caribe:Belinda Florez, Lina María Obando, Marco Montemayor, Enrique Montero, Pablo García, Juan Ochoa, Juan de Dios Valdez y Judith Hamje. Hábitat El Salvador:Hugo Ochoa, Beatriz Bejarano.Hábitat Guatemala:Mario López, Juan Carlos Hernández.

Logística y coordinación en la implementación del proyecto en los países:

Hábitat Colombia:María Cristina, Carlos González.Hábitat Chile:Loreto Barriga y Eloisa Gutiérrez. Hábitat Guatemala:Olga García, Alma Ochoa y Hender Gaitán. Hábitat República Dominicana:Alejandro Santana, Genarina Santos.

Hábitat para la Humanidad Internacional América Latina y el Caribe

www.habitat.orgTeléfono: (506) 296 8120Fax: (506) 291 7475 Apartado Postal: 1513-1200 Pavas San José Costa RicaISBN: 978-9968-9580-6-6

� Cuaderno de Ejercicios para Familias

Presentación

El Cuaderno de Ejercicios para Familias surge como un auxiliar fundamental del Manual de Familias Prestatarias, para usted que tiene interés y el derecho de buscar y lograr una mejor calidad de vida, mejorando la condición de su vivienda.

Use esta herramienta que le permitirá mejorar la administración de su dinero y sus gastos.

Aquí encontrará 8 herramientas y ejercicios básicos como: Gasto o Inversión, Características del Crédito de Hábitat, el Listado de Gastos Familiares, el Cuadro de Ingresos, el Cuadro de Gastos Familiares Mensual, el Presupuesto Familiar Mensual, y Capacidad de pago que ya están explicadas y presentadas en el Manual de Familias Prestatarias, para que usted pueda junto a su familia hacer las anotaciones y llevar registro de sus ingresos y gastos y puedan así alcanzar un mayor balance de ahorro mensual.

Aplique estas herramientas diariamente y verá como

¡Usted es el dueño de su futuro!

�

Ejercicio # 1¿En qué gasto o invierto mi dinero?

¿En qué gasta su dinero? ¿En qué invierte su dinero?Equipo de sonido Academia de inglés de mi hija

Boletos del cine Cuota de ahorro comunitario

Bebidas de la fiesta Libros para escuela

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31

Día

Revise las respuestas con su familia


Ejercicio # 2Marque si es un gasto o una inversión

• Compra de terreno.

• Compra de nuevas cortinas.

• Mejoramiento de mi techo.

• Pago de la cuota de crédito de mi casa.

• Pago del alquiler.

• Gastos de una mudanza.

• Apoyar a mi vecino a construir con Hábitat.

• Compra de libros para estudiar.

•

•

•

•

•

•

Gasto Inversión

Reflexione las respuestas con su familia

Agregue másejemplos

�

Ejercicio # 3Características del crédito con Hábitat

Encuentre la respuesta correcta.

• Le sugerimos realizar el siguiente ejercicio para reforzar la revisión que ha realizado sobre las características del

crédito de Hábitat.

• Observe el siguiente cuadro, en la columna izquierda se indican las características de Hábitat y en la columna

derecha, de manera desordenada, la respuesta que le corresponde a cada característica. Usted debe de unir con

una línea una característica con la respuesta que le corresponde. Observe el ejemplo.

• Le recomendamos conversar en familia acerca de las características del crédito de Hábitat y las posibilidades que

tendría su familia de obtener un crédito con Hábitat.

Característica del crédito HPH

Involucramiento de la familia.

Cobro de protección para el Fondo rotatorio. Los costos del crédito.

Prima inicial.

Crédito que se adecúa a la capacidad de pago de la familia prestataria.

No es lucrativa.

Fondo rotatorio.

Asistencia Técnica.

Crédito en especies.

Los gastos indirectos

de construcción.

Organización Comunitaria.

Respuestas

oEl dinero que retorna a Hábitat por el pago de créditos es utilizado

para la construcción de más casas.

oCapacitaciones para posibles prestatarios y prestatarias sobre proceso del crédito, construcción, ayuda mutua, etc.

oPréstamo en bienes, no en efectivo.

oCréditos sin ganancia.

oMediante la ayuda mutua las familias prestatarias se unen en auto- construcción y con Hábitat construyen las casas.

oHábitat solo recupera los gastos realizados en la construcción, para otorgar

y administrar el crédito y proteger de la pérdida del valor del dinero.

oTrabajo en conjunto de las familias entre sus vecinos, para lograr la mejora

del desarrollo de su comunidad.

oCobro que paga el prestatario y que salvaguarda el fondo donde llega el dinero pagado por las familias, y lo protege por pérdida del valor del dinero al futuro.

oEl valor del crédito y la cuota del mismo y el tiempo se ajusta a la capacidad de pago del prestatario.

oEs un pago anticipado o aporte inicial de una parte del crédito que el prestatario realiza y que da confiabilidad a Hábitat de que la familia prestataria asumirá de forma seria y responsable.

oIncluye gasto de dar y administrar el crédito más gastos administrativos

que se reflejan en las visitas del promotor, transporte, legales,

capacitaciones y otros.


Ejercicio # 4Haga una lista de sus gastos día a día hasta completar una

semana, quincena o mes y totalícelo.

LISTADO DE GASTOS FAMILIARES CANTIDADFECHA:

DIA / MES

NECESARIO:

SI O NO

Autobús del día 15 3 / JULIO

Almuerzo y cena de la semana 65 7 / JULIO

1

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Día

TOTAL MES:

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TOTAL MES:


DIA / MES

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SI O NO




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Día

TOTAL MES:


DIA / MES

NECESARIO:

SI O NO



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Día

TOTAL MES:


DIA / MES

NECESARIO:

SI O NO



11 Cuaderno de Ejercicios para Familias

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TOTAL MES:


DIA / MES

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Día

TOTAL MES:


DIA / MES

NECESARIO:

SI O NO



1� Cuaderno de Ejercicios para Familias

Ejercicio # 5

CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: JULIO SEMANA Nº: 1

Integrantes de la familia Monto

Fernando 600

Clara 200

César 300

María 100

TOTAL 1200

CUADRO DE INGRESOS FAMILIARES MES: SEMANA Nº: 1


TOTAL



TOTAL



TOTAL

1�



TOTAL



TOTAL



TOTAL



TOTAL

Ejercicio # 5


CU

AD

RO

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S

(GN

)

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910

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1415

1617

1819

2021

2223

2425

2627

2829

3031

TO

TAL

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016

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100

Inst

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2020

2520

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2020

4022

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3015

2020

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TAL

GN

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5018

560

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1520

5020

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(GI)

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1113

1415

1617

1819

2021

2223

2425

2627

2829

3031

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TAL

Cin

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1520

5055

1110Ejercicio # 6

GA

ST

OS

INN

EC

ES

AR

IOS

(GI)

1�

CUADRO DE GASTOS FAMILIARES MENSUALINGRESOS FAMILIARES AL MES:

Cantidad Gastada (CG) GASTOS

NECESARIOS

(GN)

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL

Alquiler

Colegios Instituto

Donaciones

Alimentación

Loncheras

Luz

Agua

Teléfono

Transporte

Salud

TOTAL GN

GASTOS

INNECESARIOS (GI)1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL

Cine

Comidas fuera de casa

TOTAL GI

TOTAL GASTOS

GASTOS INNECESARIOS(GI)

Ejercicio # 6




NECESARIOS

(GN)

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL

Alquiler

Colegios Instituto

Donaciones

Alimentación

Loncheras

Luz

Agua

Teléfono

Transporte

Salud

TOTAL GN

GASTOS


Cine


TOTAL GI

TOTAL GASTOS


1�



NECESARIOS

(GN)

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL

Alquiler

Colegios Instituto

Donaciones

Alimentación

Loncheras

Luz

Agua

Teléfono

Transporte

Salud

TOTAL GN

GASTOS


Cine


TOTAL GI

TOTAL GASTOS


Ejercicio # 6




NECESARIOS

(GN)

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL

Alquiler

Colegios Instituto

Donaciones

Alimentación

Loncheras

Luz

Agua

Teléfono

Transporte

Salud

TOTAL GN

GASTOS


Cine


TOTAL GI

TOTAL GASTOS


�0

Ejercicio # 7 PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL

TOTAL INGRESOS: 1000 – TOTAL GASTOS: 1110 = -110

• Positivo: Su capacidad de ahorro • Negativo: Usted gasta más de lo que gana

Gastos del mes Cantidad presupuestada Cantidad gastada Ahorro / Déficit

PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL

Presupuesto para el mes de: JULIO 2006

Ingresos de la familia: 1000

EJEMPLO DE USO DEL PRESUPUESTO FAMILIAR DE LAFAMILIA ROJAS

Gastos NecesariosAlquiler 160 160 0

Colegios / Universidad 100 100 0

Donaciones 0

Alimentación familiar / refrigerios 210 225 -15

Luz eléctrica 60 65 -5

Agua 0

Teléfono 0

Transporte 150 125 25

Libros de escuela 20 20 0

Útiles de aseo personal 90 60 30

Salud 50 40 10

Ropas, zapatos 0

Gastos InnecesariosCine 0 30 -30

Almuerzos fuera de casa 80 90 -10

Pago cuota nuevo televisor 40 40 0

Fiesta de Cumpleaños 40 100 -60

Otros 0 55 -55

Total 1000 1110 -$110.00

�1 Cuaderno de Ejercicios para Familias



Presupuesto para el mes de:

Ingresos de la familia:

Gastos NecesariosAlquiler

Colegios

Instituto

Donaciones

Alimentación familiar

Alimentación: loncheras

Luz

Agua

Teléfono

Transporte

Salud

Gastos InnecesariosCine

Almuerzos fuera de casa

Total

Gastos 1)

Cantidad presupuestada

2)

Cantidad gastada

(3)

Ahorro / Déficit

TOTAL INGRESOS: – TOTAL GASTOS: =


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Presupuesto para el mes de:

Ingresos de la familia:

Gastos NecesariosAlquiler

Colegios

Instituto

Donaciones

Alimentación familiar

Alimentación: loncheras

Luz

Agua

Teléfono

Transporte

Salud

Gastos InnecesariosCine

Almuerzos fuera de casa

Total

Gastos 1)

Cantidad presupuestada

2)

Cantidad gastada

(3)

Ahorro / Déficit

TOTAL INGRESOS: – TOTAL GASTOS: =



�� Cuaderno de Ejercicios para Familias

Ejercicio # 8Capacidad de pago

Recomendación: Para realizar este ejercicio es necesario que haya realizado todos los ejercicios,

y haya buscado la manera de tener gastos menores a sus ingresos.

Recuerde el ejercicio de la página 47 del Manual de Familias Prestatarias:

Si usted y su familia han elaborado su presupuesto donde han proyectado un gasto de 850 para el mes, siendo

su ingreso familiar de 1200 y evalúan que al final del mes ustedes gastaron 800 ¿cuál será su capacidad de

pago?

Realicen la siguiente operación: 1200 – 800 = 400.

Su capacidad de pago familiar será de 400. Ahora bien ¿qué pasaría si invierten los 400 en un crédito? y, ¿si

tienen un contratiempo familiar, podría pagar la cuota y atender el imprevisto?. Por eso, es que se recomienda

destinar como máximo el 60% de los 400. Es decir, 240 para las cuotas de su crédito y 160 que representa el 40%

para el ahorro familiar, de esta manera usted y su familia tendrían un respaldo ante cualquier imprevisto.

��

¿Qué le parece este ejercicio?

Lo ha hecho con los datos reales de su familia y eso le muestra una posibilidad de acceder o no a un crédito con Hábitat.

• Coloque el total de Ingresos de un mes de su familia Ingresos:

• Haga la sumatoria de los gastos de un mes de la familia Gastos:

• Realice la resta de los Ingresos – Gastos

Ingresos – Gastos =

Ahora del remanente de la diferencia hacemos los siguientes cálculos:

Remanente: Multiplicado por 60 % =


este es su remanente y su capacidad de pago.

este es el monto que podrá usar para el pago de la cuota de un crédito con Hábitat.

este es el monto que le queda para sus imprevistos y un ahorro para el futuro.

• Coloque el total de Ingresos de un mes de su familia Ingresos:

• Haga la sumatoria de los gastos de un mes de la familia Gastos:

• Realice la resta de los Ingresos – Gastos

Ingresos – Gastos =

Ahora del remanente de la diferencia hacemos los siguientes cálculos:



este es su remanente y su capacidad de pago.

este es el monto que podrá usar para el pago de la cuota de un crédito con Hábitat.

este es el monto que le queda para sus imprevistos y un ahorro para el futuro.

Ejercicio # 8


Glosario

Ahorro

El ahorro significa tener disponibilidad de dinero inmediato, que no pierde valor en el tiempo.

Capacidad de pago.

La familia tiene ingresos familiares suficientes para cubrir sus necesidades básicas (gastos

familiares), sus posibles deudas actuales y lo que representaría el pago de la cuota del

préstamo que está solicitando a Hábitat. La construcción o mejora está de acuerdo a la

capacidad de pago de la familia

Carácter de voluntad de pago y honorabilidad.

La actitud de la familia frente a compromisos de pago de un crédito recibido es de mucha

responsabilidad. Es importante que la familia conozca, analice ¿cómo y por qué? participar

responsablemente, ya que también HPH promueve la participación activa de la familia en la

autoconstrucción y ayuda mutua.

Control de sus gastos.

Hemos visto la importancia de ser constantes y honrados con nosotros mismos, esto se refleja

cuando acordamos manejar responsablemente los gastos familiares y así lograr el ahorro

propuesto para nuestras metas. Por ejemplo, en las sesiones anteriores vimos que Fernando al

llevar sólo una vez al mes a almorzar fuera de casa a la familia y no todos los domingos, altera

la tradición familiar sólo para cumplir con su plan de ahorro.

Costos indirectos.

Son los costos en los que se incurre en Hábitat para facilitar el proceso de otorgamiento del

crédito, la autoconstrucción o mejoramiento de su vivienda y la recuperación del crédito. Por

ejemplo, costos de papelería, evaluación (visitas) del crédito, capacitación de las familias,

supervisión de las autoconstrucciones, costos administrativos y operativos en las oficinas, más

el cobro de mantener el valor del Fondo Rotatorio.

Crédito para construcción de vivienda progresiva.

Este tipo de crédito es viable para atender a aquellas familias que no tienen capacidad para

asumir de una sola vez, un crédito para una vivienda completa. Una vivienda, puede ser

construida progresivamente, es decir por fases, en dicho caso, el crédito deberá ajustarse a las

necesidades para completar cada fase.

��

Crédito para mejoramiento de vivienda.

Este crédito es para proporcionar los recursos necesarios para realizar una amplia variedad de

mejoras o reparaciones en la vivienda, tales como: ampliaciones, terminaciones, conexión a los

servicios públicos de agua potable y alcantarillado, fortalecimiento de estructuras, pisos, techos,

cambio de instalaciones eléctricas, plomería, etc. Se caracterizan porque son préstamos más

pequeños y plazos más cortos.

Crédito para soluciones viviendas completas.

Este tipo de crédito provee los recursos necesarios para construir una vivienda completa sencilla,

segura y económica, acorde a la capacidad de pago de la familia prestataria.

Crédito sin obtener ganancia.

Crédito que no cobra más allá del valor prestado más los gastos para otorgarlo y recuperarlo.

Devaluación.

Es la disminución o pérdida de valor o poder de compra del dinero o de la moneda por

determinación del gobierno de su país.

Estabilidad domiciliaria.

El lugar o la vivienda actual sea un lugar adecuado y seguro donde se pueda ejecutar el proyecto

de construcción o mejoramiento de su vivienda.

Factibilidad del Proyecto.

Para el mejoramiento o construcción, se debe contar con un terreno que se encuentre

ubicado en una zona fuera de riesgo, además que se pueda ejecutar en la construcción o

mejoramiento de la vivienda para el cual se solicita el crédito. La familia debe demostrar la

tenencia y permanencia del terreno donde se construirá o mejorará la vivienda.

Fondo rotatorio.

Está conformado por los recursos aportados por Hábitat Internacional. El fondo rotatorio se

sostiene por el pago puntual del crédito que las familias prestatarias devuelven a Hábitat. Este

fondo es utilizado para otorgar más créditos de Hábitat para mejorar la condición de vivienda

de más familias.


Garantía.

Es el valor que protege contra pérdidas a Hábitat por el crédito que le otorga en caso de que la

familia no pague el contrato de crédito acordado.

Hábitat para la Humanidad

Hábitat para la Humanidad es un movimiento de personas voluntarias, iglesias, empresas, ONG’s,

gobiernos colaborando y familias que promueve la erradicación de la vivienda infrahumana.

Hipoteca.

Por ejemplo, cuando Hábitat me otorga el crédito para construir o mejorar mi vivienda, la

casa y el terreno donde está le pertenece a Hábitat porque yo así lo he autorizado mediante

un documento legal. De esta manera mi casa y el terreno se convierte en la garantía para que

Hábitat pueda recuperar el dinero que invirtió si es que no pago el crédito.

Historia crediticia.

Es el comportamiento de pago de una familia frente a los créditos asumidos. Es decir, si la

familia cumplió o no en cancelar el pago de sus créditos durante el tiempo comprometido. Es la

forma como una familia se ha comportado con su responsabilidad de pago.

Manejo de imprevistos.

Sabemos que los imprevistos suceden cuando uno menos los espera, por ello es necesario estar

preparados para superarlos y que no interfieran con nuestro compromiso con Hábitat.

Necesidad de vivienda.

La familia vive en una vivienda inadecuada de acuerdo a su comunidad y país donde vive y

carece de recursos propios para mejorar las condiciones de la vivienda. Además no reúne los

requisitos para tener acceso a bancos e instituciones de crédito comercial.

Organización comunitaria.

A Hábitat le interesa crear condiciones para que todos tengan un lugar adecuado para vivir.

Hábitat construye y mejora su vivienda con la participación de las familias prestatarias en la

auto-construcción y con acciones de desarrollo de la comunidad de parte de las familias.

Organización no lucrativa.

A Hábitat no le interesa beneficiarse económicamente de los créditos que brinda a las familias

prestatarias. Hábitat, quiere que las familias de bajos recursos económicos logren mejorar la

condición de sus viviendas.

��

Presupuesto familiar.

El presupuesto es la planificación de nuestros ingresos y egresos. El presupuesto nos ayuda

a entender cuánto dinero nos entra, a dónde se va, y cómo se balancean nuestros ingresos y

nuestros gastos. Es una herramienta importante que nos disciplina, organiza nuestros ingresos

y egresos (gastos) y nos permite evaluar si tenemos capacidad de pago y de ahorro para poder

invertir en metas a largo plazo – como, por ejemplo una vivienda.

Responsabilidades.

Nos referimos al compromiso de pagar la cuota, el día y monto pactado con Hábitat. Por ello

es que dicho monto se incluye en los gastos fijos del presupuesto familiar, ya que no puede ser

utilizado para otro concepto ni alterado. Recuerde que este monto no lo puede utilizar para otro

fin así lo considere necesario, porque la responsabilidad está en ser consciente que si usted no

paga, otra familia no podrá construir su vivienda.

Voluntad de pago.

Esto no depende del monto del ingreso familiar (mucho o poco) sino de la responsabilidad

personal o familiar en el cumplimiento de nuestras deudas. Por ejemplo César, a pesar de ganar

poco dinero en el trabajo eventual, al recibir su primer pago, canceló la deuda que tenía en la

tienda.


Notas

�0

Notas

�1 Cuaderno de Ejercicios para Familias

Este es el compromiso de mi familia con el manejo de mi dinero y mis gastos:

Hábitat para la Humanidad Internacional América Latina y el Caribe

www.habitat.orgTeléfono: (506) 296 8120Fax: (506) 291 7475 Apartado Postal: 1513-1200 Pavas San José Costa Rica

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