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UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA DE FINANZAS
El microcrédito y su incidencia en el desarrollo socio económico de los
microempresarios del barrio de Chillogallo parroquia Chillogallo, sector
sur del Distrito Metropolitano de Quito
Trabajo de titulación previo a la obtención del Título de Ingeniería en Finanzas
AUTORAS:
Verónica Elizabeth Castro Sanipatín
Vanessa Jackeline Pinzón Rosillo
TUTOR:
Ing. Salomón Mauricio Quito Guachamín
QUITO - 2019
ii
DERECHOS DEL AUTOR
Nosotras, VERÓNICA ELIZABETH CASTRO SANIPATIN y VANESSA JACKELINE
PINZON ROSILLO, en calidad de autoras y titulares de los derechos morales y
patrimoniales del trabajo de titulación “EL MICROCRÉDITO Y SU INCIDENCIA EN
EL DESARROLLO SOCIO ECONÓMICO DE LOS MICROEMPRESARIOS DEL
BARRIO DE CHILLOGALLO PARROQUIA CHILLOGALLO, SECTOR SUR
DEL DISTRITO METROPOLITANO DE QUITO”, modalidad Proyecto de
Investigación de conformidad con el Art. 114 del CÓDIGO ORGÁNICO DE LA
ECONOMÍA SOCIAL DE LOS CONOCIMIENTOS, CREATIVIDAD E
INNOVACIÓN, concedemos a favor de la Universidad Central del Ecuador una licencia
gratuita, intransferible y no exclusiva para el uso no comercial de la obra, con fines
estrictamente académicos. Conservamos a nuestro favor todos los derechos de autor sobre
la obra, establecidos en la normativa citada.
Así mismo, autorizamos a la Universidad Central del Ecuador para que realice la
digitalización y publicación de este trabajo de titulación en el repositorio virtual, de
conformidad a lo dispuesto en el Art. 144 de la Ley Orgánica de Educación Superior.
Las autoras declaran que la obra objeto de la presente autorización es original en su forma
de expresión y no infringe el derecho de autor de terceros, asumiendo la responsabilidad
por cualquier reclamación que pudiera presentarse por esta causa y liberando a la
Universidad de toda responsabilidad.
Atentamente,
----------------------------------------- -----------------------------------------
Verónica Elizabeth Castro Sanipatin
C.I. 1712867421
Dirección electrónica:
Vanessa Jackeline Pinzón Rosillo
C.I. 1717736605
Dirección electrónica:
iii
APROBACIÓN DEL TUTOR
iv
CALIFICACIÓN LECTOR EVALUADOR 1
v
vi
CALIFICACIÓN LECTOR EVALUADOR 2
vii
viii
CALIFICACIÓN LECTOR EVALUADOR 3
ix
x
DEDICATORIA
El presente trabajo de investigación previo a la obtención del título como ingeniera
financiera, se lo dedico a una mujer que forjo mis ideales desde que abrí los ojos al
mundo, esa mujer que con ciego afán cuidó de mí, ha sido mi compañera inseparable mi
madre María Sanipatin Freire.
A mis dos motores de vida que llenan mi mundo de nuevas energías cada día, mis hijos
Victoria y Josué.
Al hombre que me enseño a ser valiente, perseverante que me acompaña en el descubrir de
la vida mi confidente mi amigo y colega.
A mis amigos esos inquebrantables noctámbulos que junto a un libro compartimos la
experiencia de aprender.
Verónica Castro S.
xi
DEDICATORIA
Dedico el presente trabajo de investigación a mis personas favoritas,
A mi hija Stephanie, quien con su sonrisa logra alumbrar cada uno de mis días, “esto no
es solo mío princesa, es nuestro, somos un equipo perfecto”,
A mi mamá Vicky, no hay mayor ejemplo de valentía y dedicación, “sé que muchas veces
no lo digo pero: es un orgullo ser tu hija”.
A mi hermano Eddie, “tenerte de hermano ha sido volver a crecer, siento mucho orgullo
de ti”.
A mi abuelita Rosario, “mujer perseverante, única y amorosa, sé que siempre me
acompañas, eres mi ángel ahí en el cielo”.
Vanessa Pinzón R.
xii
AGRADECIMIENTO
Agradezco al ser celeste que siempre cuidó de mí, en el arduo caminar diario.
A la noble institución que abrió las puertas para permitir que me forjara como profesional
alumbrando mi mente y mi alma con la luz del conocimiento, la Universidad Central del
Ecuador, ha sido un privilegio pasar por sus aulas.
A mis profesores sabios hombres y mujeres que con destacado encono supieron forjar en
mi un ser humano útil a la sociedad.
A mi familia quienes siempre creyeron en mí, tendiéndome su mano generosa todo el
tiempo.
Verónica Castro S.
xiii
AGRADECIMIENTO
La presente investigación le agradezco a Dios, la fe es tan importante como la vida, y los
sueños tan vitales como respirar.
A esta noble institución, a mi director de tesis, Econ. Salomón Quito y a mis profesores
durante el ejercicio de aprendizaje en esta carrera, quienes sus conocimientos y sabiduría
permitieron alcanzar esta meta profesional.
A mis amigos, quienes con su amistad e impulso me han permitido continuar con este
proceso.
Vanessa Pinzón R.
xiv
TABLA DE CONTENIDOS
DERECHOS DEL AUTOR................................................................................................................ ii
APROBACIÓN DEL TUTOR ........................................................................................................... iii
CALIFICACIÓN LECTOR EVALUADOR 1 ........................................................................................ iv
CALIFICACIÓN LECTOR EVALUADOR 2 ........................................................................................ vi
CALIFICACIÓN LECTOR EVALUADOR 3 .......................................................................................viii
DEDICATORIA .............................................................................................................................. x
DEDICATORIA ............................................................................................................................. xi
AGRADECIMIENTO .................................................................................................................... xii
AGRADECIMIENTO .................................................................................................................... xiii
TABLA DE CONTENIDOS ............................................................................................................ xiv
ÍNDICE DE CUADROS ............................................................................................................... xviii
ÍNDICE DE IMÁGENES ................................................................................................................ xix
ÍNDICE DE GRÁFICOS ..................................................................................................................xx
RESUMEN ................................................................................................................................. xxi
ABSTRACT ................................................................................................................................ xxii
INTRODUCCIÓN .......................................................................................................................... 1
CAPÍTULO I .................................................................................................................................. 3
PLAN DEL PROYECTO................................................................................................................... 3
1.1 ANTECEDENTES ..................................................................................................................... 4
1.2 IDENTIFICACIÓN DEL PROBLEMA ........................................................................................... 6
1.3 JUSTIFICACIÓN DEL TEMA ..................................................................................................... 8
1.4 IMPORTANCIA DEL TEMA ...................................................................................................... 8
1.5 DELIMITACIÓN DEL TEMA...................................................................................................... 8
xv
1.5.1 Delimitación Espacial .......................................................................................................... 8
1.5.2 Delimitación Temporal ....................................................................................................... 9
1.6 MARCO TEÓRICO................................................................................................................... 9
1.7 MARCO CONCEPTUAL ......................................................................................................... 16
1.8 OBJETIVOS .......................................................................................................................... 18
1.8.1 Objetivo General .............................................................................................................. 18
1.8.2 Objetivos Específicos ........................................................................................................ 18
1.9 HIPÓTESIS ........................................................................................................................... 18
1.9.1 Hipótesis General ............................................................................................................. 18
1.9.2 Hipótesis Específicas......................................................................................................... 18
1.10 MÉTODOS DE INVESTIGACIÓN ........................................................................................... 19
1.11 VARIABLES E INDICADORES ............................................................................................... 19
1.12 TÉCNICAS E INSTRUMENTOS DE INVESTIGACIÓN ............................................................... 20
1.13 CRONOGRAMA DE TRABAJO ............................................................................................. 22
CAPÍTULO II ............................................................................................................................... 23
TEORÍA DEL MICROCREDITO ..................................................................................................... 23
2.1 EL MICROCRÉDITO .............................................................................................................. 23
2.1.1 Antecedentes. ................................................................................................................... 23
2.1.2 Importancia del microcrédito. ........................................................................................... 23
2.2 MICROCRÉDITO EN EL ECUADOR ......................................................................................... 25
2.2.1 Desarrollo del microcrédito y su enfoque como parte del progreso económico .................. 26
2.2.2 Enfoque del microcrédito y el pequeño empresario .......................................................... 27
2.2.3 Objetivos del Microcrédito ............................................................................................... 29
2.2.4 Tasas de interés ................................................................................................................ 30
2.2.5 Tipos de Microcrédito ...................................................................................................... 31
2.3 LA MICROEMPRESA ............................................................................................................. 35
2.3.1 Antecedentes de la microempresa ..................................................................................... 35
2.3.2 Clasificación de la microempresa ..................................................................................... 37
2.3.3 La microempresa en el Ecuador ........................................................................................ 37
2.3.4 Volumen de microcréditos ................................................................................................ 40
xvi
2.3.5 Requisitos legales para la constitución de la microempresa en el Ecuador ......................... 41
2.3.6 Características de las microempresas ................................................................................ 46
2.3.7 Perfil del microempresario................................................................................................ 47
2.3.8. La problemática microempresarial ................................................................................... 48
CAPÍTULO III .............................................................................................................................. 50
METODOLOGÍA ......................................................................................................................... 50
3.1 DISEÑO Y TIPO DE INVESTIGACIÓN ...................................................................................... 50
3.1.1 Diseño de la investigación ................................................................................................ 50
3.1.2 Tipo de estudio de investigación ....................................................................................... 50
3.2 MÉTODOS, TÉCNICAS E INSTRUMENTOS DE INVESTIGACIÓN ............................................... 51
3.3 DETERMINACIÓN DE LA POBLACIÓN Y MUESTRA ................................................................ 52
3.3.1 Determinación de la población ......................................................................................... 52
3.3.2 Determinación de la muestra ........................................................................................... 53
3.4 ANÁLISIS DE LA VALIDEZ Y CONFIABILIDAD DE LOS DATOS .................................................. 54
3.5 PROCEDIMIENTO PARA LA ELABORACIÓN DE LA INVESTIGACIÓN ........................................ 54
CAPITULO IV ............................................................................................................................. 56
ANÁLISIS DEL IMPACTO DEL MICROCRÉDITO ............................................................................. 56
4.1 PRESENTACIÓN, INTERPRETACIÓN Y ANÁLISIS DE LOS RESULTADOS .................................... 56
4.1.1 Situación del microcrédito en la parroquia de Chillogallo del D.M. Quito ......................... 56
4.1.2 Relación de las condiciones de crédito de entidades financieras y su acceso ..................... 71
4.1.3 Incidencia del aporte del microcrédito al desarrollo socioeconómico del microempresario 74
4.2 NIVELES DE CARTERA VENCIDA ........................................................................................... 80
4.3 MOROSIDAD ....................................................................................................................... 81
4.3.1 Principales causas de morosidad en microfinanzas ............................................................ 81
4.3.2 Metodología Utilizada ...................................................................................................... 81
4.3.3 Fraudes ............................................................................................................................ 83
4.3.4 Cultura institucional ......................................................................................................... 83
4.4 VERIFICACIÓN DE LA HIPÓTESIS .......................................................................................... 84
4.4.1 Impacto ............................................................................................................................ 85
CAPÍTULO V .............................................................................................................................. 87
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES ..................................................................................... 87
5.1. CONCLUSIONES .................................................................................................................. 87
xvii
5.2. RECOMENDACIONES ......................................................................................................... 90
BIBLIOGRAFÍA ........................................................................................................................... 92
ANEXOS .................................................................................................................................. xxiii
Anexo 1 .................................................................................................................................. xxiv
Anexo 2 ................................................................................................................................... xxv
Anexo 3 ................................................................................................................................ xxviii
xviii
ÍNDICE DE CUADROS
Cuadro 1 Variables e indicadores ................................................................................................ 19
Cuadro 2 Cronograma de trabajo ................................................................................................. 22
Cuadro 3 Rasgos característicos del microcrédito ........................................................................ 24
Cuadro 4 Clasificación empresas ................................................................................................. 27
Cuadro 5 Tasa de interés ............................................................................................................. 31
Cuadro 6 Créditos ....................................................................................................................... 40
Cuadro 7 Microcréditos en Quito año 2017 ................................................................................. 41
Cuadro 8 Microempresas ............................................................................................................ 52
Cuadro 9 Instituciones Financieras .............................................................................................. 53
Cuadro 10 Sexo ............................................................ 58
Cuadro 11 Edad .......................................................................................................................... 58
Cuadro 12 Nivel de Educación .................................................................................................... 59
Cuadro 13 Giro de actividad económica ...................................................................................... 60
Cuadro 14 Antigüedad de la microempresa ................................................................................. 61
Cuadro 15 Lugar del Establecimiento .......................................................................................... 61
Cuadro 16Número de trabajadores .............................................................................................. 62
Cuadro 17 Registros legales ........................................................................................................ 63
Cuadro 18 Oferta del Microcrédito .............................................................................................. 64
Cuadro 19 Entidades ofertantes del microcrédito ......................................................................... 65
Cuadro 20 Créditos concedidos .................................................................................................. 65
Cuadro 21 Créditos concedidos………….. .................................................................................. 66
Cuadro 22 Destino del microcréditoicro…………… ................................................................... 67
Cuadro 23 Garantías requeridas .................................................................................................. 67
Cuadro 24 Montos otorgados ...................................................................................................... 68
Cuadro 25 Plazos otorgados ....................................................................................................... 69
Cuadro 26 Formas de pago .......................................................................................................... 69
Cuadro 27 Tasas de interés .......................................................................................................... 70
Cuadro 28 Entidades ................................................................................................................... 71
Cuadro 29 Tasas de interés segmentos de microcréditos .............................................................. 72
Cuadro 30 Plazo .......................................................................................................................... 72
Cuadro 31 Tiempo para concesión .............................................................................................. 73
Cuadro 32 Producción y Comercialización .................................................................................. 74
Cuadro 33 Ingresos ..................................................................................................................... 75
Cuadro 34 Ingresos después del microcrédito .............................................................................. 75
Cuadro 35 Incentivos ................................................................................................................. 76
Cuadro 36 Incentivo al ahorro ..................................................................................................... 77
Cuadro 37 Vivienda ................................................................................................................... 77
Cuadro 38 Educación .................................................................................................................. 78
Cuadro 39 Salud ......................................................................................................................... 79
Cuadro 40 Crecimiento personal ................................................................................................. 79
Cuadro 41 Cartera Vencida ......................................................................................................... 80
Cuadro 42 Morosidad en el cantón Quito..................................................................................... 81
xix
ÍNDICE DE IMÁGENES
Imagen 1 Exposición de pequeños emprendimientos en el Parque las Cuadras de Chillogallo ........3
Imagen 2 Almacén de venta de ropa y artículos varios en el barrio Chillogallo ..............................4
Imagen 3 Mapa .............................................................................................................................8
Imagen 4 Sastrería Barrio Chillogallo .......................................................................................... 30
Imagen 5 Venta de hornado Mercado las cuadras barrió Chillogallo ............................................ 33
xx
ÍNDICE DE GRÁFICOS
Gráfico 1 Árbol de Problemas ........................................................................................................7
Gráfico 2 Efectos Económicos y sociales del microcrédito ........................................................... 25
Gráfico 3 Clasificación empresas por su tamaño ........................................................................... 28
Gráfico 4 Ranking Índice Global .................................................................................................. 38
Gráfico 5 Estructuras de empresas ................................................................................................ 39
Gráfico 6 Sexo ............................................................................................................................. 58
Gráfico 7 Edad ........................................................................................................................... 58
Gráfico 8 Nivel de educación ....................................................................................................... 59
Gráfico 9 Actividad económica .................................................................................................... 60
Gráfico 10 Antigüedad ................................................................................................................. 61
Gráfico 11 Lugar de establecimiento ............................................................................................ 61
Gráfico 12 Número de trabajadores .............................................................................................. 62
Gráfico 13 Registro legales .......................................................................................................... 63
Gráfico 14 Oferta del microcrédito ............................................................................................... 64
Gráfico 15 Entidades ofertantes.................................................................................................... 65
Gráfico 16 Créditos concedidos.................................................................................................... 65
Gráfico 17 Número de créditos…………… ................................................................................. 66
Gráfico 18 Destino del microcrédito……………. ........................................................................ 67
Gráfico 19 Garantías requeridas .................................................................................................. 67
Gráfico 20 Montos otorgados ...................................................................................................... 68
Gráfico 21 Plazos otorgados ......................................................................................................... 69
Gráfico 22 Formas de pago .......................................................................................................... 69
Gráfico 23 Tasas de interés .......................................................................................................... 70
Gráfico 24 Entidades ................................................................................................................... 71
Gráfico 25 Plazo .......................................................................................................................... 73
Gráfico 26 Tiempo de concesión .................................................................................................. 73
Gráfico 27 Producción y Comercialización................................................................................... 74
Gráfico 28 Ingresos ...................................................................................................................... 75
Gráfico 29 Ingresos después del microcrédito............................................................................... 75
Gráfico 30 Incentivos .................................................................................................................. 76
Gráfico 31 Incentivo al ahorro ...................................................................................................... 77
Gráfico 32 Vivienda ..................................................................................................................... 77
Gráfico 33 Educación................................................................................................................... 78
Gráfico 34 Salud .......................................................................................................................... 79
Gráfico 35 Crecimiento personal .................................................................................................. 79
xxi
“EL MICROCRÉDITO Y SU INCIDENCIA EN EL DESARROLLO SOCIO
ECONÓMICO DE LOS MICROEMPRESARIOS DEL BARRIO DE
CHILLOGALLO, PARROQUIA CHILLOGALLO, SECTOR SUR DEL DISTRITO
METROPOLITANO DE QUITO”
RESUMEN
El presente trabajo de investigación, nace con la finalidad de realizar un análisis acerca
del microcrédito, cuyo objetivo es revelar el impacto de éste en el desarrollo de los
microempresarios del Barrio Chillogallo, Parroquia de Chillogallo; donde, se abordan
temas del desarrollo económico y social del sector, todo esto desde una breve mirada al
microcrédito y la microempresa en el Ecuador, como los actores principales del presente
estudio.
De la interpretación de los resultados obtenidos, con los instrumentos de investigación
utilizados, se comprobó que el microcrédito incide positivamente en los microempresarios
de este sector, al mejorar sus condiciones de vida por su crecimiento económico y social, a
pesar del poco acceso que históricamente permitió la banca tradicional, para satisfacer la
necesidad de un microcrédito.
PALABRAS CLAVES
MICROCREDITO/ MICROEMPRESARIO/ MICROEMPRESA/DESARROLLO
xxii
“THE MICROCREDIT AND ITS IMPACT IN THE SOCIAL ECONOMIC
DEVELOPMENT ON THE MICRO-ENTREPRENEURS IN THE CHILLOGALLO
NEIGHBORHOOD AT CHILLOGALLO PARISH, IN THE SOUTH AREA OF
THE METROPOLITAN DISTRICT OF QUITO”
ABSTRACT
The present research work was born with the purpose of carrying out an analysis about
microcredit, whose objective is to reveal the impact of this on the development of the
micro-entrepreneurs of the Chillogallo neighborhood, Parish of Chillogallo; where, issues
of economic and social development of the sector are addressed, all this from a brief look
at microcredit and microenterprise in Ecuador, as the main actors of the present study.
From the interpretation of the results obtained, with the research instruments used, it was
found that microcredit has a positive impact on microentrepreneurs in this sector, by
improving their living conditions due to their economic and social growth, despite the lack
of access that historically allowed traditional banking, to satisfy the need for a microcredit.
KEY WORDS: MICROCREDIT
MICROENTERPRENEUR / MICROENTERPRISE / DEVELOPMENT
1
INTRODUCCIÓN
El microcrédito es una herramienta financiera ampliamente utilizada principalmente en los países
en desarrollo, esto obedece a que ofrece acceso a servicios económicos a personas de sectores
sociales desfavorecidos, vulnerables, que no son sujetos de crédito para canales financieros de alta
rentabilidad, quienes ostentan iniciar cualquier actividad económica, o darle mayor peso a la misma
Este tipo de prestaciones no pide una garantía colateral, sino garantía personal de confianza, misma
que se convierte en la clave de la relación entre el financiador y el financiado, considerándose
como el secreto del éxito del microcrédito, para garantizar el dinero otorgado, sin embargo pese a
ello, para las personas que desean incrementar su pequeño negocio conseguir un microcrédito
puede resultar una tarea bastante complicada.
A estas personas que llevan actividades económicas pequeñas se los llama microempresarios
caracterizadas por ser una entidad pequeña con un máximo de diez trabajadores y facturación
acotada, quienes son los principales veedores de los microcréditos, no obstante como se enfatiza en
el párrafo anterior las dificultades para su obtención empiezan en los requisitos de las instituciones
financieras, mismas que requieren contar con un historial crediticio, declaraciones tributarias y
documentos que respalden sus transacciones comerciales, es poco probable que una persona sin
actividad económica activa obtenga un microcrédito para iniciar un negocio, a menos que cuente
con un capital que respalde su solicitud de dinero.
Superados los requisitos de obtención de crédito de las instituciones financieras, otro freno son las
tasas de interés fijadas por el Banco Central del Ecuador (BCE), que para ese tipo de préstamos son
más altas en relación con otros segmentos crediticios, lo cual dificulta el pago por parte de los
microempresarios.
Por lo tanto, el presente estudio contribuirá a determinar el panorama actual y el futuro de las
pequeñas microempresas del DMQ barrio Chillogallo, considerando la situación actual de las
instituciones financieras que otorgan estos créditos a los microempresarios del sector.
Además se podrá evidenciar como ha venido trascendiendo el microcrédito en el desarrollo
socioeconómico de los microempresarios del DMQ barrio Chillogallo; la oferta de dinero como un
instrumento de desarrollo, lo que está por aclararse es; usos, efectividad del crédito concedido en la
microempresa, y desarrollo socio económico del microempresario, así como también se
estructurará un diagnóstico del sector microempresarial y del microcrédito, a fin de brindar una
fuente de información actualizada, oportuna y confiable para su población.
2
El estudio de este proyecto está dividido en cinco capítulos, en los que se hace referencia a
diferentes aspectos que el microempresario debe tener en cuenta para el beneficio.
El primer capítulo contiene antecedentes del microcrédito, como por ejemplo: capital humano,
estrategias de las micro finanzas, microcrédito, garantías, montos crediticios.
El segundo capítulo habla de la teoría del microcrédito, importancia del microcrédito, tipos de
microcréditos, microempresa en el Ecuador, volumen de microcréditos, Bancos Privados,
Cooperativas de ahorro.
El tercer capítulo contiene la metodología empleada en el desarrollo de la tesis, tipos de estudio,
determinación de la población, la muestra, datos.
El cuarto capítulo es el análisis del impacto del microcrédito, tabulación y análisis de la encuesta.
En el quinto capítulo se presenta las conclusiones que se han llegado luego del estudio y análisis
exhaustivos realizados, llegando a recomendar que el proyecto es conveniente llevarlo a la realidad.
3
CAPÍTULO I
PLAN DEL PROYECTO
EL MICROCRÉDITO Y SU INCIDENCIA EN EL DESARROLLO SOCIO ECONÓMICO
DE LOS MICROEMPRESARIOS DEL BARRIO DE CHILLOGALLO PARROQUIA
CHILLOGALLO, SECTOR SUR DEL DISTRITO METROPOLITANO DE QUITO
Imagen 1 Exposición de pequeños emprendimientos en el Parque las Cuadras de Chillogallo
Fuente: Barrio Chillogallo
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
4
Imagen 2 Almacén de venta de ropa y artículos varios en el barrio Chillogallo
Fuente: Barrio Chillogallo Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
1.1 ANTECEDENTES
El motor del desarrollo económico de los países se encuentra su fuerza productiva interna
compuesta inicialmente sobre su base por las familias, expandiéndose hacia las microempresas,
luego empresas, hasta llegar a las multinacionales; esta cadena productiva propende al crecimiento
económico o es proclive a una recesión económica, dependiendo de la incidencia de ofertantes y
demandantes frente a bienes, productos o servicios de conformidad con sus necesidades.
Sobre la base de lo indicado, la microempresa como una parte del objeto de este estudio,
cuenta con las características de ser una entidad pequeña, con un máximo de diez empleados y
facturación acotada, esta forma de desarrollo económico es una parte fundamental en el desarrollo
de los países por tener la mayor captación de recursos, dinamizando la economía con el continuo
movimiento monetario, generando la mayor parte de la riqueza interna de los mismos, adicionando
como una particularidad que los dueños de estas microempresas no requieren tener una formación
académica universitaria para formarse como un ente económico; se caracterizan por su arriesgado
enfrentamiento al mundo del comercio, además que el capital inicial es mínimo en comparación
con las grandes empresas.
5
En Ecuador, ante una economía variable signada a finales del siglo pasado, el 09 de enero
de 2.000, el Gobierno Nacional anunció la decisión de adoptar un esquema de dolarización de la
economía con el fin de tranquilizar a la población ante la devaluación de su moneda el Sucre y la
subida paulatina de los costos productivos e incremento de la canasta familiar, la migración
descontrolada, y la desestabilización ocasionada por la crisis económica del feriado bancario en el
año 1.999; crea desconfianza del público en los bancos, permitiendo que las captaciones de
ahorros las logren realizar con mayor facilidad las cooperativas de ahorro y crédito; por lo que
para el año 2.002 aparecieron las IMFs (Instituciones de microfinanzas), a fin de suplir las
necesidades de las microempresas que requirieron apoyo financiero.
El acceso a créditos fue por muchas décadas difícil para los microempresarios, incluso
antes del cambio de la moneda sucre a la moneda del dólar, los motivos radicaban en la falta de
garantías del microempresario ante una obligación adquirida, ya que muchos de ellos por el giro de
su actividad económica, carecían de cualquier tipo de bien que garantice el pago. En la actualidad a
raíz de las políticas gubernamentales y captación de recursos financieros, las entidades bancarias
han optado por abrir campo a estas formas de crédito, cambiando su visión a inversores menores
con nuevos programas de incentivos, así como capacitaciones a los microempresarios y los
respectivos seguimientos al cumplimiento de sus objetivos, con lo cual garantizan la reposición del
préstamo otorgado.
En la ciudad de Quito, al Sur, se encuentra ubicado la parroquia urbana de Chillogallo,
constituye una de las parroquias más pobladas y grandes de Quito, sus principales movimientos
económicos se deben a que en esta zona se encuentran ubicados: el Estadio de Sociedad Deportiva
Aucas, equipo de fútbol que es ídolo en Quito y precisamente con mayor hinchada en el sur de la
ciudad, y uno de los equipos con mayor popularidad del país, así como también se localiza el
Quicentro Sur, donde acuden centenares de personas a diario, convirtiendo esta parroquia en una
zona de alto movimiento comercial.
Chillogallo hasta fines de los años setenta, estaba formado de grandes haciendas, posterior
a este año se fueron asentándose casas, convirtiéndolo en una zona rural apartada de la urbanidad
quiteña, sin embargo con el crecimiento poblacional le ha dado una cara diferente a este lugar que
durante muchas décadas era poco apreciada, además de los grandes asentamientos ocasionados por
la migración, quienes habitaron tal vez la única hacienda disponible que no pudo ser expropiada
por el gobierno de turno, mientras a su alrededor se desarrollaba vertiginosamente el comercio; a
partir de los años 90, esta zona ya era lo bastante comercial, sobre todo en sus sectores centrales
entre estos el barrio de Chillogallo, mismo que se llenó de vendedores ambulantes y expendios
comerciales.
6
El barrio de Chillogallo constituye la zona céntrica de la parroquia denominada con el
mismo nombre, con un alto porcentaje de crecimiento poblacional por la gran cantidad de
conjuntos habitacionales de su alrededor, sin embargo se vive una competencia desleal pues
grandes empresas y multinacionales han tomado gran parte del mercado oferente a su alrededor,
dejando a un lado a los microempresarios, quienes para mantener un nivel de vida económico
promedio han optado por los microcréditos y así aplacar el desnivel social, considerándose que en
su mayoría los microempresarios tienen conocimiento empírico de finanzas, algunos de ellos, han
empleado los créditos obtenidos para cubrir gastos no relacionados con sus negocios razón por la
que se estanca su crecimiento económico y social; mismo que ha dado como resultado, mayores
plazos de pago solicitando reestructuración de sus deudas, mayores intereses, endeudamiento
innecesario, generando menores utilidades, pues parte de sus ganancias deberán ser destinadas al
pago de créditos.
1.2 IDENTIFICACIÓN DEL PROBLEMA
¿Cómo incide la falta de crédito en el desarrollo socioeconómico de los microempresarios
del barrio Chillogallo, de la Parroquia de Chillogallo, del sector Sur del Distrito Metropolitano de
Quito?
7
Gráfico 1 Árbol de Problemas
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Falta de crédito en el desarrollo socioeconómico de los microempresarios del Barrio Chillogallo,
de la Parroquia de Chillogallo, del sector Sur del Distrito Metropolitano de Quito
Microempresarios informales
establecidos sin parámetros legales
Deficiente organización
administrativa y financiera
Limitaciones de crédito por altas
tasas de interés por parte de las
instituciones financieras
As instituciones
Falta de organización gremial
microempresarios
Microempresarios sin posibilidad
de acceder al crédito
Competencia desleal
Menos posibilidad de desarrollo y
baja competitividad Indicadores deficientes y baja
rentabilidad
Efectos
Causas
8
1.3 JUSTIFICACIÓN DEL TEMA
El presente estudio contribuirá a determinar el panorama actual y el futuro de las pequeñas
microempresas del DMQ barrio Chillogallo, considerando la situación actual de las instituciones
financieras que otorgan estos créditos a los microempresarios del sector.
Además se podrá evidenciar como ha venido trascendiendo el microcrédito en el desarrollo
socioeconómico de los microempresarios del DMQ barrio Chillogallo; la oferta de dinero como un
instrumento de desarrollo, lo que está por aclararse es; usos, efectividad del crédito concedido en la
microempresa, y desarrollo socio económico del microempresario, así también se estructurará un
diagnóstico del sector microempresarial y del microcrédito de este sector, a fin de brindar una fuente
de información actualizada, oportuna y confiable para su población.
1.4 IMPORTANCIA DEL TEMA
Los datos obtenidos y resultados del presente estudio, deberán dirigirse como instrumento
para futuros microempresarios, instituciones financieras, profesionales y otros interesados en las
microfinanzas, a fin de que apoyen a su desarrollo con nuevas estrategias, políticas, etc.; lo que
conllevaría al crecimiento de los microempresarios, y por ende contribuiría al desarrollo del sector.
1.5 DELIMITACIÓN DEL TEMA
1.5.1 Delimitación Espacial
El presente estudio está ubicado en el Barrio Chillogallo, Parroquia Chillogallo, sector Sur
del Distrito Metropolitano de Quito, provincia de Pichincha:
Imagen 3 Mapa
Fuente: Google Maps
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
9
1.5.2 Delimitación Temporal
El presente estudio tendrá un periodo de análisis del año 2017.
1.6 MARCO TEÓRICO
El desarrollo de esta investigación es de suma importancia para los microempresarios del
Barrio Chillogallo, Parroquia de Chillogallo, a fin de conocer el origen, importancia, características
de sus comercios y los campos de acción de crecimiento económico, así como el emprendimiento a
través de microcrédito y desarrollo sustentable.
Los microempresarios son un sector importante para el desarrollo económico de los países de
América Latina y el Caribe, por su contribución a la producción y al empleo, toda vez que en esta
parte de la economía se encuentra circundando la mayor parte de la población económica. El
financiamiento de dicho sector constituye el principal objetivo de las entidades financieras
involucradas en las microfinanzas, en especial de las cooperativas de ahorro y crédito. Por otra parte,
el gran tamaño de la población que interviene en la microempresa hace que su inclusión financiera
sea un factor clave para fomentar la democratización y profundización financiera; lo que convierte a
esta población en un segmento de interés para las instituciones financieras centrales en la búsqueda
de la estabilidad financiera, y de un mayor alcance y efectividad de los instrumentos monetarios con
los que realizan sus actividades primordiales, como la estabilidad de precios.
Desarrollo económico
El desarrollo económico es la capacidad de los países para crear riqueza a fin de mantener la
prosperidad y el bienestar económico de la población, no obstante, esta teoría en la realidad no se
evidencia por el crecimiento constante de la población y la falta de recursos que permitan equidad
entre uno y otro sector.
Esto nos indica que en algún punto del proceso económico mundial se rompe esta
correlación, dando como resultado que los índices financieros crezcan más no el bienestar social.
(FIERRO, 2010, pág. 65)
Así también el desarrollo económico, es el flujo de crecimiento de países, cuando se hace el
comparativo con otro, en especial aspectos como: ingreso per cápita, crecimiento económico,
producción industrial etc., la comparación de este desarrollo es el reflejo de su crecimiento,
observándose siempre una mejor calidad de vida entre las sociedades, los elementos
10
macroeconómicos adyacentes como el desempleo, la crisis, y las acciones a tomar frente al
estancamiento del sistema capitalista.
Crecimiento económico
Siendo el crecimiento económico, el pilar fundamental para entender al desarrollo
económico, cabe dirigir el estudio hacia comprender la dinámica teórica del crecimiento económico,
para autores como Romero, Lucas entre otros, se debe estudiar dicho crecimiento desde el modelo de
Solow.
También hará alusión al capital humano y la relación de este con el desarrollo económico,
Solow indica que el crecimiento económico viene determinado por un factor exógeno al modelo, el
cual genera un valor agregado que provoca un crecimiento económico incuantificable, es decir no
provoca una relación constante con el crecimiento económico tal como lo hacen los factores de la
producción ejemplo: aumentar X cantidad del factor de capital, provoca un aumento de Y en la
producción final. Para Solow el crecimiento económico contiene los siguientes factores: capital (K),
trabajo (L) y tecnología (A). (FIERRO, 2010, pág. 73)
Capital humano
El capital humano nace a partir del hallazgo de Solow al decir que el capital físico y el
trabajo no eran suficientes para justificar el crecimiento económico y como respuesta a ello se
expone el cambio tecnológico “Eficiencia del trabajo “como justificación complementaria al
crecimiento económico. Pero es a partir de ello que comienzan a generarse investigaciones dirigidas
más hacia el estudio del ser humano. De esta manera se comienza a profundizar más en temas como:
educación formal, salud, familias, migración etc. Dando la pauta para el inicio de una nueva
corriente que explique el crecimiento económico. (FIERRO, 2010, pág. 78)
Teoría de la ideología y el discurso aplicados al emprendimiento y la pobreza
El marco teórico recoge aportes del psicoanálisis lacaniano, el que ha sido sociológicamente
adaptado a fin de analizar un objeto surgido de un campo de estudio tradicionalmente ligado a la
economía. De esta manera el discurso del emprendimiento será entendido como la ficción simbólica
que trata de atenuar la crisis y de administrar el “espectral” antagonismo social. Dicho antagonismo
es constitutivo de la sociedad, donde el pobre se enfrenta a ella y en donde la política social
entendida como lenguaje pretende hacer desaparecer mediante la integración, la ideología del
11
emprendimiento se enfrenta a lo real de la lucha de clases, la cual simbológicamente se ha
desplazado hegemónicamente hacia el discurso de la lucha contra la pobreza. (ARARAT, 2010, pág.
33)
Emprendimiento como capacidad de “clientes” no de “beneficiarios”
Para las instituciones oferentes, las microempresas son clientes que asumen una deuda con
las mismas condiciones que se enfrentan si estuvieran trabajando con otra entidad financiera. Esto
nos confirma la separación entre cliente y beneficiario (poniendo énfasis en el primer término sobre
el segundo), es clave para entender al emprendimiento como la capacidad de la microempresa para
desenvolverse en un mercado propio de una política de segunda generación. Gabriela Hidalgo jefa de
la oficina del Fondo Esperanza en Valparaíso señaló al respecto: “la primera distinción que nosotros
hacemos es que no son beneficiarios, sino clientes o socios porque en realidad ellos no están por un
beneficio, sino por un servicio micro financiero.
De estas palabras se desprende dos cosas hay una idea de que el pobre opta por un servicio, a
la manera de cliente, en segundo lugar, el ser cliente y el ser socio pese a tener definiciones distintas
se juntan como unidad en el afán de una connotación de separación respecto al termino beneficiario
por socio. Al respecto el diccionario de la real lengua española indica aquella persona asociada una a
otra ya sea aportando capital o algún tipo de pericia con el objeto de convertir ganancias o pérdidas.
El significado de socio es de carácter integrador, pues denota una relación de mayor acercamiento
esto deben hacer las instituciones oferentes si quieren fortalecer sus ciclos de crédito. (ARARAT,
2010, pág. 45)
La estrategia de las micro finanzas como parte de la “Nueva política social”
Una iniciativa creada por el Banco Mundial y que tiene actualmente una fuerte relación con
el Banco Interamericano de Desarrollo (BID). En sus inicios (junio de 1995) contó con la
participación de diez miembros donantes: Canadá, Francia, Países Bajos, Estados Unidos, el Banco
de desarrollo africano, el Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola, El Programa de las Naciones
Unidas para el Desarrollo (PNUD), el Fondo de Desarrollo de Capital de las Naciones Unidas y el
Banco Mundial. El objetivo del Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (CGAP) es dirigirse a los
más pobres, para que estos se beneficien de una mejora, el acceso a los servicios financieros
capacitando a las personas para que progresen económicamente, con la expectativa que algunas de
ellas pueden llegar a utilizar servicios bancarios formales.
12
Tanto el CGAP como el propio BID, han sido dos de los más importantes aportantes
prestamistas de crédito a Organizaciones no Gubernamentales (ONG), para la consolidación del
sistema de micro finanzas como lo conocemos hoy en los Acuerdos de Libre Comercio (ALC). El
micro financiamiento promete reducir la pobreza sin subvenciones y utilizar al mercado para obtener
un bien social. (ARARAT, 2010, pág. 48)
El microcrédito como proceso de solución a la pobreza
El microcrédito nace efectivamente como un proceso de solución a la pobreza, bajo un
enfoque de equidad es decir brindando las mismas oportunidades a toda la sociedad, si bien una parte
de la sociedad tiene acceso al crédito, otra gran parte no se ve favorecida con el mismo; normalmente
es el sector con menos privilegiado carente de ingresos económicos que respalden una solicitud
crediticia.
Esta discriminación social nace de la misma concepción del ser humano que sin una base
teórica sólida justifica dicha actitud, por el contrario existen teorías solidas que vislumbran el
potencial del ser humano para poder cambiar las cosas de una manera más rápida y significativa
independientemente del status social en la que la persona se encuentre. (OTERO, 2010, pág. 14)
El potencial con el que cada persona cuenta no depende de su condición financiera, pero
normalmente el no tener las condiciones financieras necesarias hace que esta persona o grupo social
sea considerado como “pobre”, es bajo este calificativo que la sociedad asimila a este sector como
incapaz de poder generar o hacer ciertas actividades. (FIERRO, 2010, pág. 65)
La empresa
Una empresa es una organización o institución dedicada a actividades o persecución de fines
económicos o comerciales para satisfacer las necesidades de bienes o servicios de los solicitantes, a
la par de asegurar la continuidad de la estructura productivo-comercial así como sus necesarias
inversiones. (ZAPATA, 2010, pág. 124)
Clases de empresa
Las empresas pueden clasificarse según su tamaño en grandes, pequeñas o medianas. Hay
diversos criterios para realizar esta clasificación. Algunos de ellos son:
13
Criterio económico. Es el volumen de facturación, es decir, los ingresos obtenidos por las
ventas.
Criterio técnico. Es el nivel tecnológico: la innovación del capital.
Criterio patrimonial. Es el patrimonio que tiene: bienes, derechos y obligaciones.
Criterio organizativo. Se refiere al número de trabajadores de la empresa y a su organización.
Microempresa
Se refiere tanto en su indiscutible condición de empresa, como a su pequeño tamaño, cuentan
con componentes básicos en recursos humanos, tecnológicos, financieros, mercado de insumos y
productos finales, por lo general cuentan o trabajan con 1 hasta 10 empleados y el dueño suele
trabajar en la misma. Es decir que una microempresa es una unidad económica mínima, establecida
por su dueño o creador, que en forma lícita produce bienes y servicios, genera empleo y labora en la
ciudad, en el campo, en el mar, en las minas, en otros, sin horario y todos los días del año. (HORA,
2018)
Microcrédito
Es todo crédito no superior a USD. 20.000 concedido a un prestatario, sea una empresa
constituida como persona natural o jurídica con un nivel de ventas inferior a USD. 100.000, un
trabajador por cuenta propia, o un grupo de prestatarios con garantía solidaria, destinado a financiar
actividades en pequeña escala, de producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de
pago constituye el producto de las ventas o ingresos generados por dichas actividades
adecuadamente verificados por la institución del sistema financiero. (BANCO CENTRAL, 2009)
Según el Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre del Banco Mundial (CGAP)
que lleva a cabo un Programa de Micro finanzas, el microcrédito es realmente eficaz si existe un
nivel mínimo previo de actividad económica que asegure oportunidades de mercado, así como
capacidad empresarial y talento gerencial, ya que, de no ser así, los beneficiarios simplemente se
endeudarían.
Por otro lado, las Organizaciones de la Sociedad Civil (OSC) han desarrollado diferentes
experiencias de microcrédito en cuanto a la metodología aplicada. En general, son financiadas con
fondos de la Cooperación Internacional o aportes del Estado y también acceden a donaciones de las
que en la actualidad se denominan Empresas Socialmente Responsables (ERS).
14
Según lo demuestra la experiencia, para estas organizaciones, la correcta identificación de la
población objetivo es importante para la creación y el mantenimiento de la disciplina crediticia, es
una condición necesaria para la sustentación y continuidad del programa.
Un aspecto a mencionar es el rol de la mujer en el desarrollo de las actividades micro
financieras, ya que mayoritariamente, son ellas las que participan en este tipo de operaciones. Esto se
fundamenta en la práctica, por haber demostrado poseer cualidades empresariales y mejores tasas de
repago que los hombres; además, de un mayor involucramiento, que puede ser explicado porque son
las que permanecen más tiempo en el ámbito de la comunidad. Por otra parte, el ingreso percibido
por las mujeres usualmente tiene un importante impacto en el bienestar familiar.
En síntesis, la función del microcrédito en respuesta a las necesidades de los sectores
empobrecidos ayuda a mitigar la pobreza creando autoempleos y dignificando al ser humano, por
ende, las organizaciones dedicadas a tal fin, junto al Estado deben fortalecer aún más las actividades
del micro finanzas en la sociedad.
La captura
La institución oferente que es casi siempre un organismo privado, también tiene una
necesidad de ser sustentable en el tiempo. En su intento por ser instituciones financieramente
rentables, deben exigir ciertas condiciones como la “moral de pago” y la “capacidad de pago”, como
este tema no se resuelve en términos lógicos, el emprendimiento surge como una condición que debe
exigir con anterioridad, es decir, debe asumirse como algo ya dado. De hecho, las instituciones
oferentes exigen un mínimo de tiempo de la microempresa funcionando.
La captura es entonces esta capacidad que tiene la institución oferente de presentarse como
un agente “potenciador” del emprendimiento ya existente. De hecho, depende de la micro empresa
siga en su “ciclo de crédito “esto es que vuelva a pedir su segundo, tercer cuarto crédito y más, esta
capacidad institucional tiene que ver en términos gruesos en elevar la cobertura y en los que ya estén
en su “ciclo de crédito” sigan estándolo. La captura se logra cuando el cliente paga es decir satisface
la necesidad de ser cliente. (MALDONADO, 2017, pág. 183)
Garantías
La garantía para el sistema micro crédito (como fue planteado teóricamente), no debe ser
una garantía real. Esto dado a que el micro crédito fue dirigido a financiar y fomentar actividades
productivas para que con estas actividades el crédito de pague por sí solo. A diferencia de otro tipo
15
de créditos como el de consumo el cual necesita de una garantía real, porque el financiamiento no
genera excedentes monetarios. Bajo este razonamiento lógico el micro crédito sugiere como única
garantía la viabilidad financiera del proyecto. (FIERRO, 2010, pág. 78)
La capacidad y el emprendimiento vista desde el retorno
Retorno es cuando el cliente devuelve el dinero y junto a ello el interés en un plazo
convenido de tiempo. Esto tiene relación con el emprendimiento, debe estar considerado como una
prioridad por la institución oferente, si quieren la sustentabilidad financiera de la institución.
Un crédito se devuelve básicamente por dos razones. Primero porque existe capacidad de
pago y luego porque hay voluntad de pago, los indicadores de capacidad de pago son por ejemplo las
ventas de hoy o las ventas a futuro y la voluntad de pago tiene como indicador la moral, la
transparencia la veracidad en torno a lo que la persona dice al evaluar su proyecto. (MALDONADO,
2017, pág. 185)
Montos crediticios
El sistema financiero formal brinda sus servicios a solicitudes de montos relativamente altos
por varias razones entre ellas:
Todo crédito genera costos de servicio, el cual únicamente montos significativos de crédito
pueden cubrir.
Socialmente el sector financiero considera que una persona no puede salir adelante con
préstamos de montos pequeños, dado que por el contrario este crédito en lugar de formar una
inversión se convertirá en un gasto innecesario.
Con el surgimiento del microcrédito se rompe este razonamiento y responde al de la
siguiente manera:
La banca si podrá cubrir sus costos por el alta demanda que se va a dar por el servicio (dado
que la mayor parte de la población a nivel mundial no tiene acceso a crédito común), es decir la
banca ganará no por el tamaño del monto solicitado, sino por el número de préstamos de montos
pequeños. (FIERRO, 2010, pág. 122)
16
1.7 MARCO CONCEPTUAL
Capital. - Está constituido por bienes monetarios y no monetarios, como muebles,
maquinarias, materias primas, todos ellos destinados a la producción de bienes, para el consumo de
los pueblos como ventas internas y externas. (FERRARO & SANCHEZ, 2004, pág. 87)
Capital humano. - Es el término usado en ciertas teorías económicas del crecimiento para
designar el valor económico a la producción del trabajador y a la calidad y grado de formación del
mismo. (TORRES L. , 2005, pág. 39)
Garantía crediticia. - Es la cobertura contractual de los diferentes tipos de operaciones de
préstamo o crédito para eliminar el riesgo de cubrimiento de impago. (MALDONADO, 2017, pág.
77)
Crecimiento Financiero. - Es el rimo de incrementación de bienes de la producción y
servicios de la economía, cuyo objeto se evidencia en la riqueza financiera y distribución equitativa.
(BERUMEN, 2015, pág. 99)
Comercio. – No forma parte de los factores de la producción, pero su importancia radica, en
que es un método que permite intercambiar bienes y servicios por factores financieros. (BERUMEN,
2015, pág. 100)
Desempleo. - El desempleo puede ser voluntario, estacional, friccional, crónico o puede ser
parcial bajo la forma del sub-empleo. (TORRES L. , 2005, pág. 144)
Desarrollo Económico. - Es la capacidad de los países o regiones para crear la riqueza con
el único fin de mantener la estabilidad de sus habitantes. (CASTILLO, 2013, pág. 122)
Dinámica de la población. - Otro factor originario de la producción es el trabajo que
consiste en el esfuerzo intelectual y muscular aportado al proceso de producción por la población
económicamente activa del país. (CASTILLO, 2013, pág. 35)
Economía. - Es una ciencia social que estudia la forma de administrar de forma adecuada los
recursos disponibles a fin de satisfacer las necesidades humanas, encaminadas al buen porvenir y el
desarrollo de los pueblos. (ZAPATA, 2010, pág. 65)
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Eficiencia. - Ciencia económica que estudia las prácticas del proceso de producción, la ley
del mínimo medio, conduce a lograr un máximo rendimiento con el mínimo uso de recursos
productivos. (CASTILLO, 2013, pág. 39)
Emprendimiento. - Es la actividad determinada por una persona o sociedad, en la cual
implica tiempo, recurso financiero, trabajo, esfuerzo, dispuesto a asumir los riesgos con base en el
trabajo arduo. (CASTILLO, 2013, pág. 54)
Estadística. - Es el conjunto de métodos basado en el análisis de observaciones cuyo
objetivo es la descripción de datos recabados para poder tomar decisiones o llega a conclusiones
fundamentadas. (BERUMEN, 2015, pág. 54)
Factores de la producción. - Tradicionalmente, se consideraba como factores de la
producción o recursos productivos a la tierra, el trabajo y el capital, a estos podríamos agregar ahora
la empresa y tecnología. (CASTILLO, 2013, pág. 61)
IFIS.- Instituciones Financieras (WIKIPEDIA, 2010)
Microeconomía. - Se interesa en estudiar cuestiones concretas tales como el
comportamiento de los sectores productivos, la empresa, los trabajadores, los consumidores, los
inversores, y el Estado, todos los cuales forman parte de los mercados. (BERUMEN, 2015, pág. 65)
Montos crediticios. - Son los montos máximos a los que se puede llegar una persona a fin
de alcanzar un crédito o monto de préstamo. (FERRARO & SANCHEZ, 2004, pág. 69)
Política social. - Se centra en examinar los aspectos de la economía, donde el Estado diseña
programas de intervención social para evitar la pobreza y la exclusión social, reduciendo la
desigualdad y el aumento de la formación económica social. (FERRARO & SANCHEZ, 2004, pág.
78)
Teoría del desarrollo económico. - Una economía puede ser considerada en desarrollo en la
medida en que se reconoce de alguno de los componentes que se precisa para funcionar o forma
parte del Estado, arte o técnica. (FIERRO, 2010)
Tierra. - Constituye uno de los factores de la producción ya que suministra los fondos
alimentarios, mismos que sirven para alimento de los pueblos o como medio de comercio entre ellos.
18
Trabajo. - Se fundamenta en la producción marginal donde el salario se presenta bajo dos
modalidades, salario y coste. (BERUMEN, 2015, pág. 69)
1.8 OBJETIVOS
1.8.1 Objetivo General
Investigar y analizar el microcrédito y su incidencia en el desarrollo socioeconómico de los
microempresarios en el Barrio Chillogallo, de la Parroquia Chillogallo, Sector Sur, en el Distrito
Metropolitano de Quito.
1.8.2 Objetivos Específicos
Enfocar la situación del microcrédito en el DMQ, sector sur Parroquia de Chillogallo, Barrio
Chillogallo.
Determinar cómo funciona y responde el sistema financiero formal a las necesidades de
micro empresariales.
Establecer cómo se relacionan las condiciones crediticias de los microempresarios del Barrio
Chillogallo, sector Sur del DMQ.
Demostrar cómo el microcrédito aporta al desarrollo socioeconómico del sector
microempresarial en el Barrio Chillogallo.
1.9 HIPÓTESIS
1.9.1 Hipótesis General
¿Cómo incide el microcrédito en el desarrollo socioeconómico de los microempresarios en el
Barrio Chillogallo, de la Parroquia Chillogallo, Sector Sur, en el Distrito Metropolitano de Quito?
1.9.2 Hipótesis Específicas
¿Cuál es la situación actual del microcrédito en el DMQ, sector sur Parroquia de Chillogallo,
Barrio Chillogallo?
¿Cómo responde el sistema financiero formal ante las necesidades microempresariales?
¿Qué condiciones crediticias establece el sistema financiero ante los microempresarios?
¿Cómo se ha desarrollado la socioeconomía en el Barrio Chillogallo como consecuencia de
los microcréditos otorgados por las instituciones financieras?
19
1.10 MÉTODOS DE INVESTIGACIÓN
Los métodos de investigación para el estudio de este proyecto son los siguientes:
Analítico – Sintético
Inductivo – Deductivo
Histórico – Lógico
Hipotético – Deductivo
De tránsito de lo abstracto a lo concreto
Método Sistémico.
De estos métodos, es importante señalar que se ha de trabajar, con el método Hipotético –
Deductivo, es una hipótesis, como consecuencias de sus inferencias del conjunto de datos empíricos
o de principios y leyes más generales. En el primer caso llega a la hipótesis mediante procedimientos
inductivos, y en el segundo caso mediante procedimientos deductivos. Es la primera vía de
inferencias lógico deductivo para arribar a conclusiones particulares a partir de la hipótesis, y que
después se puedan comprobar experimentalmente.
Nos permitirá valorar a través del estudio administrativo, económico, financiero y técnico, si
la hipótesis planteada ¿Cómo incide el microcrédito en el desarrollo socioeconómico de los
microempresarios en el Distrito Metropolitano de Quito sector sur, Parroquia Chillogallo, Barrio
Chillogallo? es probable.
Además el método sistémico, nos ayudará a determinar la estructura y dinámica del objeto
del estudio, que en este caso es el mercado y sus variables, donde interactúan los microempresarios,
entidades financieras, problemas socioeconómicos, finanzas, economía, en un ambiente de cambio
continuo. Lo que permitirá conocer la manera de operar de los microempresarios frente a los créditos
otorgados por las entidades financieras.
1.11 VARIABLES E INDICADORES
Cuadro 1 Variables e indicadores
Variables Indicadores
Microempresarios Número de microempresarios determinados por sexo
(masculino o femenino), dentro del DMQ al Sur en la parroquia de Chillogallo, Barrio Chillogallo.
20
Variables Indicadores
Número de microempresarios de acuerdo a la edad que
cursan, dentro del DMQ al Sur en la parroquia de Chillogallo, Barrio Chillogallo.
Número de microempresarios con estudios básicos y
superiores dentro del DMQ al Sur en la parroquia de
Chillogallo, Barrio Chillogallo.
Número de microempresarios que cuentan con cargas
familiares, dentro del DMQ al Sur en la parroquia de
Chillogallo, Barrio Chillogallo.
Microempresas Número de microempresas de conformidad con su actividad
económica en el DMQ al Sur en la parroquia de Chillogallo,
Barrio Chillogallo.
Número de microempresas de acuerdo a la antigüedad de su
actividad económica en el DMQ al Sur en la parroquia de
Chillogallo, Barrio Chillogallo.
Número de microempresas de acuerdo al lugar de despeño de
su actividad económica en el DMQ al Sur en la parroquia de Chillogallo, Barrio Chillogallo.
Número de microempresas de acuerdo al tamaño su actividad
económica en el DMQ al Sur en la parroquia de Chillogallo,
Barrio Chillogallo.
Número de microempresas de que se encuentran con registros
legales para ejercer su actividad económica en el DMQ al Sur en la parroquia de Chillogallo, Barrio Chillogallo.
Desarrollo económico Número de instituciones financieras que otorgan créditos a
microempresarios el DMQ al Sur en la parroquia de
Chillogallo, Barrio Chillogallo.
Número de créditos otorgados por instituciones financieras a
microempresarios del DMQ al Sur en la parroquia de
Chillogallo, Barrio Chillogallo.
Número de rubros afectados positivamente por los créditos
otorgados por instituciones financieras a microempresarios
del DMQ al Sur en la parroquia de Chillogallo, Barrio Chillogallo.
Número de fuentes de empleo ocasionados por los créditos
otorgados por instituciones financieras a microempresarios
del DMQ al Sur en la parroquia de Chillogallo, Barrio Chillogallo.
1.12 TÉCNICAS E INSTRUMENTOS DE INVESTIGACIÓN
La recolección de la información se hará por medio de fuentes:
Primarias. - Que constituye la información que se obtiene de la observación directa a los
microempresarios del DMQ, Sur, parroquia Chillogallo, Barrio Chillogallo, así como entrevistas a
los dueños de los locales, jefes regionales gubernamentales, Supervisores de entidades financieras
etc.
21
Secundarias. - Es la que se recurrirá a bibliotecas, reportes estadísticas locales, resoluciones
legales; y, textos y publicaciones actualizadas especializadas en el tema que servirá de base para el
presente trabajo.
Técnicas para el análisis de la información
Cuadros estadísticos
Gráficos de barra
El análisis de la información permitirá determinar datos relevantes acerca del microcrédito
otorgado a los microempresarios DMQ, Sur, parroquia Chillogallo, Barrio Chillogallo.
Para el estudio se utilizarán aplicaciones estadísticas y económicas, las cuales nos permitirán
determinar la muestra objeto de estudio, las proyecciones de los créditos otorgados por entidades
financieras y el crecimiento de los microempresarios.
Las encuestas permitirán realizar las tabulaciones correspondientes y determinar cuáles son
las opciones o preferencias de microcrédito realizadas por los microempresarios.
De las entrevistas realizadas se recopilará la información más importante y se tomará como
criterios de expertos.
Gráficos de barra se utilizará para mostrar los niveles de medición – nominal, ordinal, de
intervalo o de razón (o cociente).
22
1.13 CRONOGRAMA DE TRABAJO
Cuadro 2 Cronograma de trabajo
10. CRONOGRAMA DE
ACTIVIDADES
2017 2018
Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembr
e Enero Febrero Marzo
Abril Mayo Junio Julio
1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4
1 Asignación del tema
2 Revisión bibliográfica
3 Elaboración del plan de
tesis
4 Presentación del Borrador
del Plan de tesis
5 Presentación del Plan de
Tesis
6 Plan de Tesis
7 Redacción del Capítulo I
8 Estudio y corrección por el
Director de Tesis
9 Redacción del Capítulo II
10 Estudio y corrección por el
Director de Tesis
11 Redacción del Capítulo III
12 Estudio y corrección por el
Director de Tesis
13 Redacción del Capítulo IV
14 Estudio y corrección por el
Director de Tesis
15 Redacción del Capítulo V
16 Estudio y corrección por el
Director de Tesis
17 Corrección del Informe de
Tesis
18 Edición de la Tesis
19 Informe de Tutores
20 Calificación de Tesis
21 Defensa Oral de Tesis
23
CAPÍTULO II
TEORÍA DEL MICROCREDITO
2.1 EL MICROCRÉDITO
2.1.1 Antecedentes.
Desde y su origen es más antiguo de lo que puede parecer, el término microcrédito, así
como el establecimiento de una organización para promoverlo a escala mundial y el respaldo desde
las más altas esferas a algunos objetivos específicos, data de 1976, cuando Muhammad Yunus
fundó el Grameen Bank, el proveedor más conocido de microcrédito.
A través del Grameen Bank, Yunus pudo institucionalizar una serie de características que
sirven de modelo para los proveedores de servicios de microcrédito en la actualidad. Los
programas y las organizaciones de microfinanciamiento se han multiplicado a partir de entonces,
actualmente existen réplicas del Grameen Bank en 45 países.
En 1997, dos decenios después de que Yunus comenzará a experimentar la concesión de
préstamos a mujeres de aldeas pobres de Asia meridional, más de 2900 personas, representantes de
1500 organizaciones y 137 países, se reunieron en la Cumbre sobre el Microcrédito en la ciudad de
Washington, D.C. La Cumbre, presidida por Jefes de Estado y dignatarios de la comunidad
mundial del desarrollo, emprendió una campaña para ayudar a 100 millones de las familias más
pobres del mundo hasta el año 2005. (Castillo Tamayo Ramón Abel, 2013)
2.1.2 Importancia del microcrédito.
Aproximadamente una de cada cuatro personas vive con menos de 1 dólar al día, indicador
mundialmente reconocido de la pobreza de los países en desarrollo y en transición. Según el Banco
Mundial, más de 78 millones de personas de América Latina y el Caribe viven en extrema pobreza,
sin embargo, se estima que ésta es la región del mundo con menos programas de créditos para los
pobres.
El microcrédito tiene como finalidad ayudar a la población a salir de la pobreza invirtiendo
en sus propias pequeñas empresas. Los planes de este tipo superan algunos de los problemas de la
concesión de crédito, ofreciendo para ello préstamos sin garantía con tasas de interés próximas a las
del mercado, mediante programas de base comunitaria gestionados por instituciones de
24
financiamiento u Organizaciones no Gubernamentales (ONG). El microcrédito presenta tres
diferencias principales con los sistemas tradicionales de crédito:
Está orientado a un grupo de prestatarios más marginados que el atendido normalmente por
las instituciones de crédito;
Suele incluir también servicios no crediticios, y
Está basado en el concepto de préstamo colectivo.
El microcrédito no se presenta como sustituto de las actividades bancarias tradicionales, ya
que su escala es mucho menor. No obstante, en sus manifestaciones más modestas, ocupa un vacío
que otras instituciones parecen olvidar, trata de catalizar el desarrollo económico y de esa manera
reducir la pobreza.
Se estima que, en la actualidad, ocho millones de personas muy pobres de países en
desarrollo se benefician de diferentes programas de microcrédito, además de considerar la creación
de programas de microcrédito dirigidos al número creciente de desempleados latinoamericanos.
A través del microcrédito se ayuda a la gente pobre a desarrollar un negocio viable,
aumentar su ingreso y reducir su vulnerabilidad. Se fortalece la seguridad de cada persona en sí
misma y en su trabajo para salir adelante.
Cuadro 3 Rasgos característicos del microcrédito
Préstamos Prestarías
Préstamos de pequeño tamaño
Garantía nula o pequeña
Se ofrecen servicios no crediticios
Pago periódico de los préstamos
Responsabilidad colectiva
Financiado por donantes
Personas en situación de pobreza
Predominantemente mujeres
Bajos niveles de educación
Lejanía Geográfica
Pocos activos
Ocupaciones relaciones con la agricultura
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
25
Gráfico 2 Efectos Económicos y sociales del microcrédito
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
2.2 MICROCRÉDITO EN EL ECUADOR
Cuando Ecuador adoptó el Modelo de Grameen no tuvo mucho éxito, dado que eran
montos pequeños, tardíos y con un número de operaciones escasas, razones por las que este
mercado era lleno de incertidumbre llevando a un mayor nivel de riesgo y con costos altos.
En sus inicios fue un crédito informal, a cargo de prestamistas particulares con intereses de
usura, los primeros pasos del microcrédito se dieron con la “Sociedad de Artesanos Amantes del
Progreso” en la ciudad de Guayaquil, posteriormente el estado asume este roll a través de
instituciones públicas, como la Corporación Financiera Nacional y el Banco Nacional de Fomento,
luego la banca privada mira una oportunidad en este segmento, para desarrollar el microcrédito,
con tasas subsidiadas. (TORRES L. , 2005, pág. 125)
Las Cooperativas de Ahorro y Crédito son las primeras entidades especializadas en el
negocio del microcrédito, el Estado con el afán de velar por el bienestar de la sociedad, ha tomado
la iniciativa de apoyar a los sectores vulnerables que no cuentan con los recursos suficientes para
emprender pequeños negocios, creando programas de microcrédito, a través del Banco Nacional de
Fomento y la Corporación Financiera Nacional, con el objetivo de incrementar el nivel de
a) Elevar y diversificar los ingresos: Incrementar el
consumo, incrementar ahorros y bienes
b) Elevar la producción:
Incremento empleo
c) Reducir la vulnerabilidad:
Tasas de descuento más bajas
d)
a) Mayor potenciación:
Mejora de nivel de vida, incremento de la
autoestima
b) Crear garante social:
Aumentar la acción colectiva
Microcrédito
EFECTOS
ECONÓMICOS
EFECTOS SOCIALES
26
producción, reducción del desempleo y la inflación, consiguiendo una sociedad económicamente
activa.
Las microfinanzas en la economía ecuatoriana han sido portadoras de nuevas experiencias,
conceptos, metodologías, tecnologías, instrumentos, institucionalidad y recursos financieros.
El microcrédito tiene como principal destinatario las familias con escasos recursos
económicos, con el fin de apoyarlas para que puedan emprender pequeños negocios, orientados a
lograr un mayor nivel de ingresos, mejorando su calidad de vida.
2.2.1 Desarrollo del microcrédito y su enfoque como parte del progreso económico
Las microfinanzas han sido importantes pero no suficientes para impulsar el crecimiento
económico del país, su aporte es menor al 0.80% del Producto Interno Bruto (PIB) anual, mediante
la inyección de recursos financieros hacia sectores que generalmente sufren de racionamiento de
crédito por parte de la banca privada, como el llamado “sector informal” de la economía, el mismo
que se estima contribuye en alrededor del 41% al valor agregado bruto anual (PIB) del país.
(FERRARO & SANCHEZ, 2004, pág. 124)
En el Ecuador, uno de los mayores logros en microfinanzas es el sistema de Cooperativas
de Ahorro y Crédito (COAC). Además las ONG´s que han contribuido con servicios financieros a
determinados sectores, comunidades y grupos de gente pobre, se ha conformado la Red Financiera
Rural (RFR), que busca aglutinar al mayor número de instituciones que hacen microfinanzas en el
país.
Las estrategias de las IMFs, no están estrechamente vinculadas con la disminución de la
pobreza están orientadas a mantener una política dirigida hacia segmentos de población calificada
como pobre, o medianamente pobre, con mayores niveles de ingresos y que brinden mayor
seguridad de pago.
Esta herramienta no es canalizada a las personas que pertenecen a los niveles económicos
más bajos de la sociedad, quienes no son sujetos de crédito de las instituciones microfinancieras
existiendo aún falta de equidad en la concesión de créditos.
Actualmente es necesario crear nuevas fórmulas que generen riqueza, que no pasen
necesariamente por el endeudamiento orientado hacia los beneficios de la banca privada e
27
instituciones especializadas en microfinanzas, los mismos que deben tener como base la economía
social, formas de producción comunal, sistemas avanzados de sociedades productivas y
cooperativas, con fondos provenientes de las administraciones descentralizadas.
En conclusión, los microcréditos son un instrumento para contribuir a la reducción de la
pobreza, accediendo a servicios financieros que les permitan generar recursos para reducir la
brecha de la desigual en cuanto a la distribución de la riqueza, a través de la creación de
microempresas rentables generando ingresos para pagar el crédito y mejorar las condiciones de
vida.
2.2.2 Enfoque del microcrédito y el pequeño empresario
Por su naturaleza, las microempresas poseen un gran potencial para generar ingresos y
empleos, con un valor agregado debido a que el emprendedor obtiene provecho de sus destrezas, en
algunos países gran parte de la población percibe al menos una proporción de sus ingresos por
medio de una microempresa.
En cuanto a su potencial para fomentar el éxito, el obispo H. David Burton dijo que: “por
medio de la microempresa, el ingenio se convierte en prosperidad”.
El Ecuador es un país de micro y pequeñas empresas, según lo ha señalado el Instituto
Nacional de Estadísticas y Censos (INEC 2017), mostrando que el tejido empresarial está en Quito
y Guayaquil tal es así que el 40,7 de las empresas se encuentran en Guayas y Pichincha, y de ellas,
el 47% están en Quito.
El 89,6% de las empresas contempladas en esta versión son microempresas, luego el 8,2%
pequeñas, el 1,7% medianas y apenas el 0,5% grandes empresas.
Cuadro 4 Clasificación empresas
Tipo de empresa No empresa Porcentaje
Microempresa 631.430 89,60%
Pequeña empresa 57.752 8,20%
28
Tipo de empresa No empresa Porcentaje
Mediana empresa "A" 6.990 1%
Mediana empresa "B" 4.807 0,70%
Grande empresa 3.557 0,50%
Fuente: INEC al 02 de octubre de 2017
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Gráfico 3 Clasificación empresas por su tamaño
Fuente: INEC al 02 de octubre de 2017
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Se demuestra a través del gráfico anterior que las microempresas son un motor importante
en la economía de nuestro país por lo tanto el microcrédito es el corazón de las microfinanzas, dada
la importancia que ha tomado este tipo de préstamo como mecanismo de apalancamiento
empresarial.
Esa modalidad de préstamo se está imponiendo con bastante eficiencia entre quienes
empiezan a madurar ideas de grandes y pequeños negocios, estos emprendedores se motivan a
29
hacer mejor las cosas, empieza a planear el futuro, a elaborar un plan de crecimiento y busca
asesoría con lo que está abonando el éxito.
La mayoría de solicitantes de microcrédito vinculan en primer lugar a los miembros de su
familia porque son quienes le ayudan en el negocio y termina por generarles riqueza con el
crecimiento de ingresos. Ahí aparece una gran ventaja “nace una empresa familiar”.
Al contrario de otros créditos el microcrédito permite que las personas sean más
responsables con el pago de las deudas, esto se debe en gran medida a que el solicitante del mismo
lo hace porque tiene un negocio productivo que conoce perfectamente y en el que ha puesto todo su
potencial.
El pago oportuno de las obligaciones crediticias genera confianza en la entidad financiera
la cual no tendrá ningún inconveniente en volver a otorgarle otra operación de crédito una vez
cumplido sus pagos cuando así lo solicite el pequeño empresario.
En la metodología que utiliza esta forma de financiamiento, se califican la operación a
otorgarse de acuerdo a la capacidad de pago del deudor, lo que le impide un endeudamiento
indiscriminado.
Una de las premisas del microcrédito es comenzar prestando poco para después prestar más
a medida que vaya creciendo el negocio, lo que se convierte en una motivación para los
emprendedores, un pequeño préstamo se transforma en la oportunidad de aumentar los recursos
para el crecimiento en los negocios, y como resultado final lograr metas familiares y personales.
2.2.3 Objetivos del Microcrédito
El microcrédito promete ser una potente fuerza para ayudar a las personas a “salir de la
pobreza con dignidad”. Estas personas se convierten en empresarias, están satisfechas con lo que
hacen, aprenden habilidades, elevan su estándar de vida a niveles que nunca soñaron adquirir,
favoreciendo la inclusión social.
Brinda acceso a capital financiero, a las personas que no tendrían la oportunidad de
obtenerlo, otorgando un pequeño capital para financiar su microempresa en condiciones favorables
y sin requerir garantías, aunque en la realidad este acceso no es real.
30
A menudo, el microcrédito se organiza en torno a “grupos de solidaridad” los miembros
actúan como un seguro en el préstamo debido a que no se utilizan garantías tradicionales, el
propósito es crear una atmósfera de colaboración.
El microcrédito hace dos cosas a la vez, alcanza familias pobres y simultáneamente llega a
las mujeres, impactando directamente en los niños logrando el empoderamiento en las mujeres.
El valor añadido es proporcionar una serie de servicios no financieros específicos a estas
personas y hacerlo de forma complementaria a las acciones de apoyo especializado, en función del
origen de su exclusión.
Imagen 4 Sastrería Barrio Chillogallo
Foto tomada por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
2.2.4 Tasas de interés
La tasa de interés expresa el pago que recibe la persona o empresa que deposita el dinero
por poner esa cantidad a disposición del otro. Si se trata de un crédito, la tasa de interés es el monto
que el deudor deberá pagar a quien le presta, por el uso de ese dinero.
31
Tasa Activa. - Es la que reciben los intermediarios financieros de los demandantes por los
préstamos otorgados. Es decir, la que te cobra el banco por el dinero que te presta.
Tasa Pasiva. - Es la tasa de interés que pagan los intermediarios financieros a los
oferentes de recursos por el dinero captado. Es decir, la que te paga el banco por tus depósitos
Cuadro 5 Tasa de interés
Tasa Pasiva Referencial 4.28 % Tasa Legal
Tasa Activa Referencial 8.68 % Tasa Máxima Convencional
Fuente: Banco Central del Ecuador (2018-09-01)
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
2.2.5 Tipos de Microcrédito
El Banco Central del Ecuador otorga la siguiente clasificación a los microcréditos.
(BANCO CENTRAL, 2009)
Microcrédito Minorista:
Son aquellas operaciones de crédito cuyo monto por operación y saldo adeudado en
microcrédito a la institución financiera sea menor o igual a USD 3.000 otorgadas a
microempresarios que registran ventas anuales inferior a USD 100.000, a trabajadores por cuenta
propia, o a un grupo de prestatarios con garantía solidaria.
Microcrédito de acumulación simple:
Son aquellas operaciones de crédito cuyo monto por operación y saldo adeudado en
microcrédito a la institución financiera, sea superior a USD 3.000 y hasta 10.000 otorgadas a
microempresarios que registran ventas o ingresos anuales inferior a USD 100.000, a trabajadores
por cuenta propia, o a un grupo de prestatarios con garantía solidaria.
Microcrédito de acumulación ampliada:
Son aquellas operaciones de crédito cuyo monto por operaciones de crédito superiores a
10.000 otorgadas a microempresarios que registran un nivel de ventas anuales inferior a USD
100.000, a trabajadores por cuenta propia, o a un grupo de prestatarios con garantía solidaria.
32
Cuando el saldo adeudado en microcréditos con la institución financiera sea superior a USD 10.000
indiferente del monto, la operación de crédito pertenecerá al segmento de acumulación ampliada.
Todos estos tipos de micro financiamientos son otorgados bajo dos metodologías de
aprobación, subdividiéndolo a su vez en:
El microcrédito individual
Tiene ciertas similitudes con los créditos de la banca tradicional, es un financiamiento
que se otorga a una persona para actividades productivas, de servicio o de comercio, que ha logrado
formalizar su emprendimiento, cumpliendo requisitos de mayor exigencia, la atención por parte de
la institución es muy personalizada y de acompañamiento a los clientes.
Para aplicar a este préstamo, es necesario que cuenten con un aval personal y/o activos,
que demuestren el desarrollo que ha tenido el negocio durante por lo menos un año de existencia
comprobada. Comúnmente, el monto de los préstamos individuales es mayor al de los préstamos
grupales.
Un microcrédito grupal
Dirigido a personas que al no contar con garantías reales pueden formar grupos de más de
cinco personas de la misma comunidad, para responder en conjunto por el crédito. Algunas de sus
características son:
1. Las personas del grupo deben conocerse entre sí y tenerse confianza.
2. Se otorga un préstamo individual de pequeños montos a cada uno de los integrantes.
3. Los pagos se realizan de forma semanal o quincenal y el grupo se reúne para juntar el
pago.
4. Si uno de los integrantes no cumple, el grupo se hace responsable del pago, es decir, la
garantía es solidaria.
5. En caso de que alguno de los integrantes incumpla con un pago, todos los miembros del
mismo serán reportados ante Buró de Crédito.
Este tipo de financiamientos cuentan con un inconveniente, al requerir el apoyo de otras
personas que conformen el grupo para garantizar el crédito, lo que crea dependencia de la
capacidad de pago de cada uno de sus integrantes, esta metodología en ocasiones genera atraso en
33
el pago de cualquiera de los miembros solidarios del financiamiento, dando como resultado un
adeudo.
Imagen 5 Venta de hornado Mercado las cuadras barrió Chillogallo
Foto tomada por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Por otro lado el Código Orgánico Monetario y Financiero (REGISTRO OFICIAL, 2014),
cuyo objeto es regular los sistemas monetarios y financieros establece:
El Artículo 14.- Las funciones de la Junta: Establecer niveles de crédito, tasas de interés,
reservas de liquidez, encaje y provisiones aplicables a las operaciones crediticias, financieras,
mercantiles y otras, que podrán definirse por segmentos, actividades económicas y otros crediticios
La Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera debe regular las tasas de interés
para los microcréditos y encajes que piden en algunas de las instituciones financieras.
El Articulo 36, señala, El Banco Central tiene muchas funciones entre las cuales ejecutar
las políticas y regulaciones por la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera para los
sistemas monetarios y financiero, monitorear y supervisar su aplicación, sancionar su
incumplimiento, en el ámbito de sus competencias, e informar de sus resultados; actuar como
depositario de los recursos de terceros, en los casos en que la ley ordene que exista un depósito;
actuar como agente fiscal, financiero y depositario de recursos públicos.
La Junta de Regulación Monetaria Financiera, en su Resolución 437-2018, (JUNTA
REGULACIÓN MONETARIA, 2018), establece las Tasas de Interés Activas Máximas:
34
El Artículo único. - Sustitúyase el numeral 9, del articulo2 de la Sección I “Normas que
regulan la fijación de las Tasas de Interés Activas Efectivas Máximas” del Capítulo X “Sistemas de
Tasas de Interés Y Tarifas del Banco Central del Ecuador” del Título I “Sistema Monetario” del
Libro I “Sistema Monetario y Financiero” de la Codificación de Resoluciones Monetarias,
Financieras, de Valores y Seguros expedida por la Junta de Política y Regulación Monetaria y
Financiera, por el siguiente:
Para el microcrédito se establecen las siguientes tasas:
a. Microcrédito Minorista 28,50%
b. Microcrédito de Acumulación Simple 25,50%
c. Microcrédito de ACUMULACIÓN Ampliada 23,50%
Disposición General. - Lo dispuesto en el Artículo Único de la presente resolución,
aplicará para el sector financiero público, el sector financiero privado, las mutualistas y entidades
del segmento 1 del sector financiero popular y solidario. Para las demás entidades, se mantendrán
las siguientes tasas de interés máximas para el Segmento Microcrédito:
a. Microcrédito Minorista 30,50%
b. Microcrédito de Acumulación Simple 27,50%
c. Microcrédito de ACUMULACIÓN Ampliada 25,50%
Bajaron dos puntos para el sector micro empresarial. A pesar de esto las tasas de interés
son muy altas para los microempresarios y más aún si están emprendiendo negocios, las
instituciones financieras deben ser agiles en brindar este servicio.
La Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados,
señala:
Artículo 79.- Naturaleza. La Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y
Fondo de Seguros Privados es una persona jurídica de derecho público, no financiera, con
autonomía administrativa y operativa. (REGISTRO OFICIAL, 2014, pág. 18)
Artículo 130.- Tasas de interés. La Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera
podrá fijar las tasas máximas de interés para las operaciones activas y pasivas del sistema
financiero nacional y las demás tasas de interés requeridas por la ley, de conformidad con el
artículo 14 numeral 23 de este Código. (REGISTRO OFICIAL, 2014, pág. 25)
35
Las tasas activas y pasivas deben ser revisadas por parte de la Junta de Política y
Regulación Monetaria y Financiera.
El microcrédito ayuda a las personas a salir adelante con algún proyecto o algún
emprendimiento, eso hace elevar su estatus de vida, favoreciendo la inclusión social y mejorando el
aparato productivo.
2.3 LA MICROEMPRESA
Una microempresa es un negocio personal o familiar que emplea hasta 10 personas, el cual
es poseído y operado por una persona individual, una familia, o un grupo de personas individuales
de ingresos relativamente bajos, cuyo propietario ejerce un criterio independiente sobre los
productos, mercados y precios, además constituye una importante (si no la más importante) fuente
de ingresos para el hogar. No se incluye profesionales, técnicos medios, científicos, intelectuales, ni
peones, ni jornaleros. (ALARCÓN C. C., 2010, pág. 28)
2.3.1 Antecedentes de la microempresa
La microempresa tuvo sus origines alrededor del siglo XVI, donde los navíos de los países
bajos especialmente navegantes de Holanda, incursionaban en la búsqueda de mercancías de
origen indio, atraídos por las especies y condimentos, mismos que eran atractivos en su época por
ser poco convencionales, sin embargo a raíz , del impedimento del Rey Felipe II de arribar en sus
costas, se vieron en la necesidad de buscar nuevas vías marítimas, para lo cual emplearon una flota
de guerra, que sirvió para cargar de diversos productos, la cual era conocida como la Compañía de
las Indias, abasteciendo con sus mercancías a casi toda Europa.
Como era de esperarse, hasta conocer de este útil negocio, las primeras excursiones no
tuvieron las ganancias esperadas, aun cuando en esta época se empleó a agentes quienes vendían
diferentes productos con la condicionante de que ellos llevaran el comercio por su cuenta, los
precios en la época eran cómodos lo que permitía tener márgenes de ganancia bajos pero se
compensaba con la cantidad vendida misma que era alta, ya desde aquí se veía ciertas
condicionantes que representaban a estos tipos de negocios.
Los holandeses en su tiempo trataron de implantar de manera vertiginosa en América este
tipo de comercio, específicamente los portugueses, sin embargo, esto duró poco tiempo ya que esta
población recobró su independencia fundando la colonia de Guyana, y posteriormente América del
Norte fundó la pequeña colonia de Nueva Ámsterdam.
36
De la época en la que grandes navíos se embarcaban al océano y atravesaban largas
distancias para conseguir productos que vender, a la época actual donde existen una gran cantidad
de microempresas expendiendo productos varios en cada rincón del mundo para subsistencia y
deleite de sus pobladores; por cientos de años, este tipo de actividad económica ha gobernado el
mundo, explotados por los gobernantes, abusados por los terratenientes, mucho antes de que se
creen leyes que los hagan formar parte de la mirilla económica de los países, pocos vistos pero en
el fondo muy representativo, pues su forma de comercio han contribuido a minimizar las
necesidades básicas de la población así como a diversificar bienes, servicios de alcance al
consumidor final.
La microempresa es el motor del empleo en la mayoría de los países del mundo, es la
proveedora de ingresos y empleo a más de un tercio de la población económicamente activa. En
América Latina, es la principal fuente de puestos de trabajo, “se estima que en la región existen
alrededor de 57 millones de microempresas que brindan empleo, o por lo menos 110 millones de
personas. (ZAPATA, 2010, pág. 98).
En la actualidad, las microempresas son de significativa valoración del Producto Interno
Bruto (PIB) de cualquier país del mundo, ya que estas dinamizan la economía, constituyendo la
principal fuente de canales de distribución de las grandes empresas y corporaciones, quienes usan
la actividad comercial de las mismas para llegar con productos y servicios a los consumidores
finales, son el primer filtro para el lanzamiento de nuevas tecnologías, productos o servicios, y
entre más se adecue su crecimiento, generará fuentes de empleo, sobre todo de personas que por su
nivel académico o falta del mismo no pueden acceder a trabajos fijos, por lo que la población más
vulnerable forma parte de este grupo económico.
La principal característica de las microempresas, es que son de carácter familiar y
generalmente pasan de una generación a otra en forma de legado, sus dueños o bien llamados
microempresarios, son conocidos en la sociedad como emprendedores quienes por diferentes
causas sean estas: desempleo, o iniciativa de tener un ingreso propio, optaron por abrirse camino en
un mercado competitivo y expender un producto o brindar un servicio, cabe recalcar que estos
microempresarios en su mayoría carecen de conocimientos académicos para ejercer un negocio, sin
embargo esto no ha sido en freno para su crecimiento económico, sino más bien un reto, toda vez
que siempre están en función del cumplimiento de sus objetivos.
37
2.3.2 Clasificación de la microempresa
En el Ecuador, a las pequeñas actividades económicas se las ha denominado de diversas
maneras: artesanas, pequeños comercios, pequeñas industrias, comerciantes minoristas o comercio
informal. Se clasifica a la microempresa como siguiente manera: (TORRES L. , 2005, pág. 68)
De Subsistencia
Establecimiento que no tiene capacidad de generar excedentes, razón por la cual se
descapitaliza, hace uso de mano de obra no especializada y sin posibilidad de retribuirla von
salarios superiores al mínimo legal. (TORRES L. , 2005, pág. 69)
De Acumulación Simple
Establecimiento con escaza capacidad de generar excedentes, poco uso de mano de obra
especializada cuando la usa es con jornadas o pagos insuficientes como práctica ahorradora de
costos laborales. (TORRES L. , 2005, pág. 69)
De Acumulación Ampliada
Establecimiento que mantiene la capacidad de generar excedentes aunque en cantidades
menores, uso de mano de obra calificada y amplia división del trabajo y bien remunerado.
(TORRES L. , 2005, pág. 69)
2.3.3 La microempresa en el Ecuador
En Ecuador, a finales de las década de los 70, se empezó a denominar como sector informal
de la economía a las “microempresas” mismas que incluían gran fuerza laboral y se desarrollaban
principalmente en el área urbana del país, este sector económico está determinado por aquella parte
de la población que no encontraba plazas de trabajo y se vio obligada a crear una fuente propia de
ingreso por medio de una actividad económica que implique baja inversión y provea de ingresos
para su subsistencia como mínimo. (MONTALVO, 2009, pág. 74)
En los años 80, estos micro negocios de autogestión ya denominados microempresas
empezaron a tener mayor crecimiento pese a la visión económica de la época que pensó que era
38
temporal y desaparecería con el tiempo, caso contrario ya constituye un sector estructurado de la
economía de nuestro país; a finales de este siglo la expansión de la revolución industrial, estas
microempresas establecieron sus funciones en sus casas y con pocas excepciones en locales
comerciales, con el fin de complementar los ingresos y a su vez desarrollar utilidades y destrezas.
(MONTALVO, 2009, pág. 76)
Actualmente, a nivel mundial, Ecuador para el periodo 2017, ocupa el puesto 119 en el
ranking de 190 economías (BUSSINESS, 2017), con mayor auge de desarrollo microempresarial,
según los datos recopilados por Doing Business sobre la Facilidad de hacer Negocio, esto quiere
decir que nuestro país tiene las mejores prácticas regulatorias para la creación de una
microempresa, según como se muestra a continuación:
Gráfico 4 Ranking Índice
Global
Fuente: Reporte del Índice Global 2017
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
De acuerdo al Directorio de empresas y Establecimientos del Instituto Nacional de
Estadísticas y Censos (INEC, 2015), información que registra el universo de empresas y
establecimientos a nivel nacional registrados en el Servicio de Rentas Internas, Instituto
Ecuatoriano de Seguridad Social y dicha institución gubernamental, reconoce por su tamaño a la
microempresa, ya que su volumen de ventas por transacciones comerciales de bienes o servicios
es menor a USD. 100.000.
39
Gráfico 5 Estructuras de empresas
Fuente: DIEE INEC 2015
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
La microempresa en el Ecuador representa 90,42% de la actividad comercial según el
Directorio de Empresas y Establecimientos (INEC, 2015), esto equivalente a 764.034
microempresas a nivel nacional, en comparación: pequeña empresa 7,51% es decir 63.480
empresas, mediana empresa “A” 0,94% es decir 7.909 empresas, mediana empresa “B” 0,63% es
decir 5.357, y las grandes empresas que son 4.219 es decir el 0,50%.
La microempresa alberga el 23,44% del personal afiliado a nivel nacional, esto representa
un total de 724.200 personas de las 3.088.936 personas que se encuentran distribuidas entre
pequeña empresa, mediana empresa A y B y gran empresa, según el Directorio de Empresas y
Establecimientos (INEC, 2015), no obstante cabe recalcar que no existe una estadística del personal
que se encuentra trabajando en una microempresa y que no tiene afiliación en el Instituto de
Seguridad Social, además de acuerdo al informe del Ministerio de Industrias y Productividad
(MIPRO, 2017), la generación de empleo en las microempresas está distribuido en un 73% como
unipersonales, es decir que cuentan con un solo dependiente que generalmente es el dueño del
negocio y un 27% opta por contratar personal ajeno o externo para cubrir con las necesidades del
mismo, además que señala que la creación de las microempresas se desarrollan bajo dos motivos el
72% aprovechando una oportunidad y el 28 por una necesidad implícita.
Sin embargo, aun cuando se cuentan con datos estadísticos poblacionales existe el otro lado
no explorado, es decir microempresas de sectores rurales, no se cuenta con información verídica de
las microempresas que ejercen sus funciones en vías públicas, o los también llamados así
40
vendedores ambulantes, quienes también forman parte del grupo de microempresarios, pero que
dado su tipo de actividad económica difícilmente pueden ser regularizados.
La mayoría de las microempresas ecuatorianas se dedica al comercio esto equivalente al
55% según el Foro Interamericano de la Microempresa (MICROEMPRESA, 2006, pág. 22), lo
cual se debe, a que es mucho más sencillo vender un bien o producto, a producirlo o prestar un
servicio. A demás que como se había señalado en párrafos anteriores, las microempresas tienen
como fin satisfacer necesidad de subsistencia de sus consumidores finales, con lo que se
confirmaría que la gran parte de estas actividades económicas son de comercio.
No obstante, la permanencia de las microempresas en el mercado se ve afectado por la
competencia desmedida de las grandes cadenas supermercados y centros comerciales que ahora se
encuentran ubicados en lugares estratégicos en todo el país, dichas cadenas comerciales se han ido
multiplicando, lo cual genera una competencia desleal frente a los microempresarios que no tienen
los medios económicos suficientes para equilibrarse con la oposición; de igual manera la
inmigración de personas de países como Colombia, Cuba y actualmente Venezuela, afectan a las
microempresas, toda vez que estas se ven afectadas por la competencia generada de nuevas plazas
comerciales.
2.3.4 Volumen de microcréditos
En diciembre de 2017, el volumen de crédito otorgado por el sistema financiero privado y
de la economía popular y solidaria por segmento, registra las siguientes variaciones
Cuadro 6 Créditos
Destino financiero Total valor operaciones
No productivas 172.355.873,26
Capital de trabajo 86.083.000,29
Activos fijos tangibles 60.878.031,15
Reestructuración de pasivos y pago de obligaciones 6.945.976,91
Microcrédito otorgado para consumo de microempresarios 2.706.911,69
Vivienda para microempresarios 2.251.788,43
Activos fijos intangibles 928.880,00
Adquisición de servicios 550.400,00
Total general 332.700.861,73
Fuente: Banco Central del Ecuador
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
41
Cuadro 7 Microcréditos en Quito año 2017
Tipo de crédito Cantón Número de
operaciones Monto otorgado
Microcrédito de acumulación ampliada Quito 6.364 85.285.787
Microcrédito de acumulación simple Quito 126.484 351.731.160,60
Microcrédito minorista Quito 81.185 42.989.418,00
Microcrédito de acumulación ampliada Quito 595 9.879.649,00
Microcrédito de acumulación simple Quito 985 4.488.280,98
Microcrédito minorista Quito 1.055 592.919,20
Microcrédito de acumulación simple Quito 1 8.000
Microcrédito de acumulación ampliada Quito 58.681 216.796.216,01
Microcrédito de acumulación simple Quito 23.956 75.221.494,58
Microcrédito minorista Quito 40.419 21.620.737,24
Microcrédito de acumulación ampliada Quito 869 14.264.941,74
Microcrédito de acumulación simple Quito 1.629 6.697.483,59
Microcrédito de acumulación simple Quito 1.103 628.526,29
Total
343.326 830.204.615
Fuente: Superintendencia de Economía Popular y Solidaria
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
2.3.5 Requisitos legales para la constitución de la microempresa en el Ecuador
a) Legislación relacionada con la Microempresa
La actividad económica, se encuentra contemplada en la Constitución de la República del
Ecuador, su objeto es impulsar, promocionar e incentivar la producción nacional, la productividad
y competitividad sistemática, la acumulación y las actividades productivas complementarias en la
integración nacional y regional, de acuerdo a los siguientes artículos: (BANCO CENTRAL, 2009).
El Artículo 275 de la Constitución de la República establece que todos los sistemas que
conforman el régimen de desarrollo (económicos, políticos, socioculturales y ambientales)
garantizan el desarrollo del buen vivir, y que toda organización del Estado y la actuación de los
poderes públicos están al servicio de los ciudadanos y ciudadanas que habitan el Ecuador;
El numeral 2 del Artículo 276 de la Constitución de la República establece que el régimen
de desarrollo, tiene entre sus objetivos el de construir un sistema económico justo, democrático,
productivo, solidario y sostenible, basado en la distribución equitativa de los beneficios del
desarrollo, de los medios de producción y en la generación de trabajo digno y estable;
42
El Artículo 283 de la Constitución de la República establece que el sistema económico es
social y solidario; reconoce al ser humano como sujeto y fin; propende a una relación dinámica y
equilibrada entre sociedad, Estado y mercado, en armonía con la naturaleza; y, tiene por objetivo
garantizar la producción y reproducción de las condiciones materiales e inmateriales que posibiliten
el buen vivir;
El Artículo 284 de la Constitución de la República establece los objetivos de la política
económica, entre los que se incluye incentivar la producción nacional, la productividad y
competitividad sistémica, la acumulación del conocimiento científico y tecnológico, la inserción
estratégica en la economía mundial y las actividades productivas complementarias en la integración
regional;
El Artículo 304 de la Constitución de la República establece los objetivos de la política
comercial, entre los que se incluye desarrollar, fortalecer y dinamizar los mercados internos a partir
del objetivo estratégico establecido en el Plan Nacional de Desarrollo;
El Artículo 319 de nuestra Constitución reconoce diversas formas de organización de la
producción en la economía, entre otras las comunitarias, cooperativas, empresariales públicas o
privadas, asociativas, familiares, domésticas, autónomas y mixtas, en tal virtud alentará la
producción que satisfaga la demanda interna y garantice una activa participación del Ecuador en el
contexto internacional;
El Artículo 320 de nuestra Constitución establece que la producción, en cualquiera de sus
formas, se sujetará a principios y normas de calidad; sostenibilidad; productividad sistémica;
valoración del trabajo; y eficiencia económica y social;
El Artículo 325 de la Carta Magna garantiza el derecho al trabajo reconociendo todas las
modalidades de trabajo, en relación de dependencia o autónomas, con inclusión de labores de auto
sustento y cuidado humano; y como actores sociales productivos, a todas las trabajadoras y
trabajadores;
El Artículo 334 numeral uno, la Norma Constitucional dictamina que al Estado le
corresponde promover el acceso equitativo a los factores de producción, evitando la concentración
o acaparamiento de factores y recursos productivos, la redistribución y supresión de privilegios o
desigualdades en el acceso a ellos;
43
El Artículo 336 de la Carta Fundamental, impone al Estado el deber de impulsar y velar
por un comercio justo como medio de acceso a bienes y servicios de calidad, promoviendo la
reducción de las distorsiones de la intermediación y promoción de su sustentabilidad, asegurando
de esta manera la transparencia y eficiencia en los mercados, mediante el fomento de la
competencia en igualdad de condiciones y oportunidades;
El Código Orgánico de la Producción, comercio e inversores (CONSTITUYENTE, 2010),
en el LIBRO III DEL DESARROLLO EMPRESARIAL DE LAS MICRO, PEQUEÑAS Y
MEDIANAS EMPRESAS, Y DE LA DEMOCRATIZACIÓN DE LA PRODUCCIÓN artículo 53
señala: Art. 53.-Definición y Clasificación de las MIPYMES. La Micro, Pequeña y Mediana
empresa es toda persona natural o jurídica que, como una unidad productiva, ejerce una actividad
de producción, comercio y/o servicios, y que cumple con el número de trabajadores y valor bruto
de las ventas anuales, señalados para cada categoría, de conformidad con los rangos que se
establecerán en el reglamento de este Código.
En caso de inconformidad de las variables aplicadas, el valor bruto de las ventas anuales
prevalecerá sobre el número de trabajadores, para efectos de determinar la categoría de una
empresa. Los artesanos que califiquen al criterio de micro, pequeña y mediana empresa recibirán
los beneficios de este Código, previo cumplimiento de los requerimientos y condiciones señaladas
en el reglamento. En el caso de las MIPYMES o microempresarios, el número máximo de
empleados es de diez.
Uno de los mayores inconvenientes sobre la microempresa, es su nivel de informalidad,
(MICROEMPRESA, 2006, pág. 45), las microempresas no cuentan con licencias municipales
requeridas, no registran a sus empleados en la seguridad social, ni reportan sus niveles de ventas a
la autoridad impositiva, además indica que para iniciar un negocio en Ecuador requiere cumplir con
14 trámites, dependiendo de su tamaño con un costo aproximado de USD. 2.200. Sin embargo para
el caso de las microempresas esto se resume en las siguientes instituciones gubernamentales:
Servicio de Rentas Internas (RUC o RISE), Patentes Municipales, Permisos de Bomberos y
dependiendo de la actividad económica Permiso Sanitario.
a. Servicio de Rentas Internas
Los microempresarios de acuerdo a su actividad económica y a fin de estar acorde con la
ley, pueden obtener ya sea el Régimen Impositivo Simplificado Ecuatoriano (RISE) o el
Registro Único de Contribuyentes, dependiendo de sus ingresos y actividad económica, según se
muestra a continuación:
44
b. Régimen Impositivo Simplificado Ecuatoriano (RISE)
Este es un sistema impositivo cuyo objetivo es facilitar y simplificar la paga de impuestos
de un determinado sector de contribuyentes, este régimen de incorporación voluntaria que
reemplaza el pago del IVA y del Impuesto a la Renta por cuotas mensuales y tiene por objetivo
mejorar la cultura tributaria en el país, y debe cumplir las siguientes condiciones:
Ser persona natural
No tener ingresos mayores a USD 60,000 en el año, o si se encuentra bajo relación de
dependencia el ingreso por este concepto no supere la fracción básica del Impuesto a la
Renta gravada con tarifa cero por ciento (0%) para cada año.
No dedicarse a alguna de las actividades excluidas
No haber sido agente de retención durante los últimos 3 años.
Bajo este régimen, se emiten un comprobante de Régimen Simplificado, que no desglosa ni
registro del 12% del Impuesto al Valor Agregado, estos documentos deberán identificar al
consumidor y el detalle del bien o servicio, sin embargo el Servicio de Rentas Internas, fijaran una
cuota de conformidad con la actividad que será cancelada mensualmente. Por otro lado, el
contribuyente inscrito tiene la obligación de emitir y entregar comprobantes de venta por
transacciones superiores a US$ 12,00, sin embargo, a petición del comprador, estará en la
obligación de entregar el comprobante por cualquier valor, Al final de las operaciones de cada día,
se deberá emitir una nota de venta resumen por las transacciones realizadas por montos inferiores o
iguales a US$ 12,00 por lo que no se emitió un comprobante.
c. Registro Único de Contribuyentes. (RUC)
Deben obtener el RUC todas las personas naturales, sociedades, entidades sin personería
jurídica, nacionales o extranjeras que inicien sus actividades en el país de forma permanente. Para
el presente estudio se debe mencionar que los microempresarios se encuentran dentro del grupo de
personas naturales no obligadas a llevar contabilidad, cumpliendo los siguientes parámetros:
Operar con un capital propio al inicio de sus actividades, dentro de este se encuentran
también los profesionales, comisionistas, artesanos, y demás trabajadores autónomos (sin
título profesional y no empresarios).
Que durante el ejercicio económico no supere las nueve fracciones básicas desgravadas del
impuesto a la renta o cuyos ingresos brutos anuales de esas actividades, del ejercicio fiscal
inmediato anterior, hayan sido superiores a 15 fracciones básicas desgravadas o cuyos
45
costos y gastos anuales, imputables a la actividad empresarial, del ejercicio fiscal
inmediato anterior hayan sido superiores a 12 fracciones básicas desgravadas.
Sin embargo, a pesar de no llevar contabilidad deben llevar un registro de sus ingresos y
egresos.
Registros Contables. - Uno de los puntos más importantes dentro de las microempresas
es llevar un registro contable, según el Servicio de Rentas Internas, están obligadas a contar con
un registro de ingresos y gastos todas las personas naturales, el objetivo es permitir un control de
todas las operaciones de la microempresa, y verificar las ganancias obtenidas de dentro de
determinado periodo.
d. Municipio de Quito
Licencias y Patentes Municipales. - La Patente es una autorización municipal que
concede a quienes ejercen actividades independientes, sean de servicio o de comercio continuar
ejerciendo sus funciones de forma legal, sus requisitos para expedición de los documentos son:
Formulario de solicitud y declaración de patente.
Formulario de patente municipal.
Certificado de no adeudar al Municipio.
Copias de Cédula de Identidad y Certificado de votación del propietario o responsable de la
actividad económica.
Copia del Registro Único de Contribuyentes.
Copia de la declaración del Impuesto a la Renta.
Copia de la declaración del Impuesto al Valor Agregado.
Copia del permiso de cuerpo de Bomberos.
Cabe recalcar que este permiso solo deben obtenerlo las personas que tienen el Registro
Único de Contribuyentes y no los que se encuentran bajo régimen simplificado.
e. Cuerpo de Bomberos de Quito
Permiso de los bomberos.- Todas las personas que realicen cualquier actividad
empresarial debe obtener el permiso de los bomberos ya que este es un requisito que permite
legalizar la microempresa y cumplir con todo lo que la ley dispone con el pago de una parte de la
patente (10%), se cubre el servicio que da el cuerpo de bomberos a todos los locales que
46
desarrollan actividades económicas, mediante el cual recomiendan la instalación de equipos contra
incendios o las seguridades que debe tener para evitar los mismos.
El cumplimiento de estas recomendaciones le da derecho al dueño del negocio a reclamar
el seguro contra incendio, que es cancelado con todos los pagos de las planillas de energía eléctrica,
en caso de que ocurra siniestro, los requisitos para obtener este permiso son:
Adquisición del formulario, mismo que debe ser llenado y entregado en las oficinas del
Cuerpo de Bomberos. Con este trámite los inspectores de dicha institución realizan la
verificación IN SITU y emitirán el respectivo permiso.
f. Agencia Nacional de Regulación, Control y Vigilancia Sanitaria
Permiso Sanitario.- Es un documento emitido por la administración Zonal
correspondiente que autoriza el funcionamiento a los establecimientos o actividades comerciales
sujetos al control sanitario por delegación del Ministerio de Salud, es decir: mercados,
supermercados, micro mercados, tiendas de abarrotes y locales de abastos, consignación de víveres
y frutas, vendedores ambulantes y estacionarios, bares, restaurantes, cafeterías, heladerías,
picantería, fondas, comedores populares y cantinas, escenarios permanentes de espectáculos, plazas
de toros, salas de cine, clubes deportivos privados, estudios y coliseos, peluquería y salones de
belleza y todas las diversas actividades económicas, se ha considerado este punto como parte de
estudio, toda vez que gran mayoría de actividades económicas de los microempresarios, tienen que
ver con expedición de alimentos o su procesamiento.
2.3.6 Características de las microempresas
Las principales características de las microempresas son:
Su organización es de tipo familiar.
El dueño es quien proporciona el capital.
Es dirigida y organizada por el propio dueño.
Generalmente su administración es empírica.
El mercado que domina y abastece es pequeño ya se local o cuando mucho regional.
Su producción no es muy maquinada.
Su número de trabajadores es muy bajo y a veces está integrado por los propios familiares
del dueño.
Para el pago de impuestos son considerados como causantes menores.
47
2.3.7 Perfil del microempresario
Los microempresarios son aquellas personas que inician un emprendimiento de una
actividad económica con baja inversión, esto en base a la necesidad creada al no contar con una
fuente de empleo, o a su vez salir del estado capitalista y crear su propia fuente de empleo.
El microempresario a diferencia de las grandes empresas afronta todos los riesgos
generados de su actividad económica, el éxito o fracaso dependen de sus propias decisiones por lo
que a diferencia de las empresas grandes la confiabilidad financiera siempre está en sus manos, sus
horarios de atención a sus clientes son extendidos y en muchos de los casos no se diferencia entre
días ordinarios o fines de semana.
A inicios del año 2.001, muchas personas quedaron en banca rota, ya sea porque sus
ingresos se encontraban respaldados en la banca financiera de ese entonces, misma que estaba
congelada, o por el desempleo ocasionado por el cierre de varias empresas, que frente al cambio del
sucre al dólar, perdieron poder adquisitivo en el mercado y cerraron. Frente a esta problemática
nacieron otras aun con mayor peso, el alza de costos de los productos básicos, la migración
desmedida y obviamente más desempleados en las calles.
Sobre la base de la necesidad, nacieron los emprendimientos, fuente de riqueza para
quienes se vieron orillados a crear sus propios ingresos y no depender de un empleador, es a estas
personas a las que llamamos “microempresarios”, empezaron con una inversión baja, y en su
mayoría se volvieron actividades de desempeño familiar, ya que dentro de ellas trabajan hijos,
esposas, hermanos, incluso padres, cabe recalcar que las microempresas creadas abastecen
principalmente la canasta familiar mismas que forman más del 70% de este núcleo económico, por
lo que son de fácil rotación; y, en menores porcentajes se encuentran otro tipo de emprendimientos
como: centros médicos, oficinas de asesorías, ferreterías, peluquerías, gimnasios, boutiques,
papelerías, sin embargo en su conjunto, lo que persiguen es cubrir con las necesidades básicas de
sus clientes, con más bajo costo y en menor tiempo.
En base a lo anteriormente descrito, el perfil del microempresario se resume en:
Trabajador independiente
Su desempeño no depende de su nivel de educación
Tiene iniciativa propia
El objetivo principal del microempresario es satisfacer las necesidades de la familia
48
Su enfoque está en satisfacer las necesidades de las personas ofreciéndoles productos o
servicios.
Esta dispuesto a asumir riesgos y cumplir metas.
De diez emprendimientos iniciados al menos 5 continúan en pie después del primer año de
vida.
Su capital inicial es menor a los USD. 5.000,00 (cinco mil dólares americanos)
En su mayoría no cumplen con un horario establecido, extendiendo sus labores a más de 12
horas diarias.
Generan recursos y riquezas que son empleados dentro del mismo giro del negocio.
Por otro lado, según el tratado por (USAID, 2006, pág. 11), en el Ecuador se estima que
existen 646.000 microempresarios, refiriéndose así a las personas individuales que son propietarios
y operan por lo menos una microempresa como una fuente de ingreso primaria o secundaria.
Adicionalmente las provincias donde se localizan la mayor cantidad de microempresas son:
Guayas 42,5%, Pichincha 17,6%, Manabí 9,8%, Los Ríos 6,8%, El Oro 5,5%, el restante del 100%
se encuentra distribuido en las Provincias de Esmeraldas 2%, Azuay 2,7%, Bolívar 0,3%, Cañar
1,1%, Chimborazon1,9%, Imbabura 2,3%, Loja 1,5%, Tungurahua 2,3%, Morona Santiago 0,3%,
Napo 0,2%, Pastaza 0,4%, Zamora Chinchipe 0,1%, Sucumbíos 0,5% y Orellana 0,2%.
2.3.8. La problemática microempresarial
El sector microempresarial mueve la economía en forma constante, pues a diferencia de las
grandes empresas, estas jamás detienen sus actividades por problemas externos, sean estos:
inflación, problemas políticos, desabastecimiento local etc., toda vez que esto depende su
subsistencia.
Hablar de una problemática microempresarial, es definir todos aquellos puntos importantes
que generan inconvenientes, que tienen en común las microempresas evitando: la puesta en
marcha de un negocio, la estabilidad en el mercado comercial, el crecimiento a futuro,
considerando que gran parte de las ganancias van destinadas al pago de gastos personales o
subsistencias del microempresario.
Las microempresas están ligadas en su mayoría al sector informal, y aunque no parezca en
conjunto promueven el crecimiento de la economía, sin embargo existen ciertas características
claves dentro de este círculo microempresarial: actividades de bienes o servicios cuyo fin es
49
satisfacer las necesidades de un consumidor final, capital bajo y variable, es decir no existe un
capital que soporte un cambio abrupto dentro de su desarrollo económico, las ganancias obtenidas
no son para desarrollo de nuevos crecimientos, sino subyacen para consumo propio.
En base a este referente, se puede destacar como principales problemas de las
microempresas en el Ecuador las siguientes:
a. Problemas de gestión y desarrollo: sobre la línea de lo indicado, la falta de planificación
es la base de muchos de los inconvenientes en las microempresas, no existen estudios de
mercado que respalden que la microempresa generará utilidad, por lo que en el primer año
de vida comercial muchas perecen. Su gestión se ve limitada por sus conocimientos,
mismos que no son encaminados al comercio.
b. Problemas de falta de crédito: en la ejecución de sus funciones, otro punto clave es la
falta de recurso financiero que permita mantener a flote la microempresa, dado que el
capital inicial o de inversión solo le permite abastecerse para cierta temporalidad, pero no
el respaldar de forma adecuada los contingentes en tiempos de bajos ingresos. Por otro lado
también está la inaccesibilidad a los créditos de instituciones financieras, entidades que al
no tener garantías que faciliten el cobro, evitan dar este tipo de créditos a
microempresarios.
c. Problemática Legal: Aun cuando el desconocimiento de la Ley no exime de cumplirla,
muchos de los microempresarios evitan durante largo tiempo sacar permisos de
funcionamiento, obtención de RUC o RISE para emisión de facturas, no llevan controles
adecuados de sus ingresos y gastos, o a su vez ocultan sus ganancias reales, así como
también evitan las afiliaciones de sus empleados, lo cual ha dado como resultado que las
entidades de control multen a estas microempresas y en otros casos soliciten el cierre de las
mismas.
d. Problemas de Condiciones Inapropiadas de trabajo: al referirnos dentro de este punto a
un tema sensible para la mayoría de los microempresarios, quienes en afán de obtener
mayores ganancias, han reducido los espacios físicos dentro de sus locales, de igual forma
han extendido sus horarios de operación a más de 50 horas semanales, sometiendo a la
misma mirilla a los trabajadores bajo su cargo, quienes obtienen pagos mínimos por esas
horas extras empleadas.
Bajo este parámetro cabe destacar que existen posiblemente más puntos de vista en
relación con la problemática de las microempresas, sin embargo como parte de este estudio se ha
definido los literales antes descritos como puntos principales de análisis.
50
CAPÍTULO III
METODOLOGÍA
A fin de llevar a cabo el presente estudio, se realizaron acciones pertinentes que
permitieron obtener información con el objeto de evidenciar el Microcrédito y su incidencia en el
desarrollo socio económico de los microempresarios del Barrio De Chillogallo Parroquia
Chillogallo, Sector Sur Del Distrito Metropolitano De Quito. En este capítulo se especifica la
metodología que se utilizó, así como el establecimiento de la población y la muestra; y, como
técnica e instrumentos, procedimientos, diseño estadístico, tabulación y análisis de datos.
3.1 DISEÑO Y TIPO DE INVESTIGACIÓN
3.1.1 Diseño de la investigación
Para este estudio se utilizó el diseño No- Experimental, ya que este se realiza sin
manipular deliberadamente las variables, basándose fundamentalmente en la observación de las
actividades y como se dan en su contexto, después de analizarlos, teniendo como línea base
categorías, conceptos, variables, sucesos, comunidades o contextos ya que ocurrieron o se dieron
sin la intervención directa de las investigadoras, por lo que hemos observado variables y relaciones
entre estas.
Los microempresarios fueron observados en su entorno, lo cual permitió la elaboración de
la encuesta, con la que se obtendrá la información necesaria que dará las respuestas a las
interrogantes originadas de la hipótesis, como producto de esta investigación.
3.1.2 Tipo de estudio de investigación
Considerando los objetivos que persigue el presente estudio, este tiene un enfoque
descriptivo, toda vez que los dos primeros objetivos detallan una serie de situaciones que
atraviesan tanto las microempresas que se encuentran en este sector y su relación con las
instituciones financieras, así como la satisfacción frente a los beneficios de un préstamo otorgado.
Describe la formalidad de las instituciones financieras frente a la creación de una cartera de
crédito para los microempresarios, de conformidad con el tercer objetivo; en cuanto al cuarto
objetivo, la presente investigación es explicativa, toda vez que no solo define conceptos, sino que
51
además responde a las causas de los eventos, es decir manifiesta el motivo por el cual dichos
fenómenos suceden, en la presente investigación, demuestra cómo el microcrédito aporta al
desarrollo socioeconómico del sector microempresarial en el Barrio Chillogallo.
3.2 MÉTODOS, TÉCNICAS E INSTRUMENTOS DE INVESTIGACIÓN
Considerando el enfoque de la presente investigación y las hipótesis planteadas para la
misma, está dirigida en forma mixta, toda vez que se demuestra en base a situaciones o acciones
realizadas por las microempresas así como las instituciones financieras tanto en forma cualitativa y
cuantitativa el grado de satisfacción de los microempresarios frente a las oportunidades crediticias
ofertadas por las instituciones financieras, así como los beneficios obtenidos de esta sinergia.
Para la elaboración del marco teórico se empleó la técnica de recolección bibliográfica o
documental, por medio de fichas bibliográficas.
Por otro lado se utilizó como parte del trabajo de campo, la Observación Directa, con la
cual se identificaron los diferentes tipos de microempresas en el Barrio Chillogallo, este está divido
por comerciantes informales quienes desempeñan su labor en la vía pública ya sea con puestos o a
su vez desplazándose dentro del sector, y otra los comerciantes formales constituidos en negocios
distribuidos en el sector, otros centralizados en el centros comerciales y mercados. A demás de
esta forma se identificó las diferentes instituciones financieras del sector, mismas que otorgan
microcréditos a los microempresarios.
La encuesta se aplicó a en dos grupos, uno constituido por los microempresarios del barrio
Chillogallo sector sur del Distrito Metropolitano de Quito, a fin de verificar si estos han sido
beneficiados con créditos y los motivos en caso de que no fue posible acceder a un crédito, y el
segundo grupo a las instituciones financieras que otorgan créditos, cuyo objeto era determinar lo
parámetros bajo los cuales estas entidades financian económicamente a los microempresarios del
sector.
La encuesta fue estructurada de forma clara, las preguntas fueron diseñadas en base a lo
obtenido de la Observación Directa realizada en el sitio, mismas que son representativas de las
microempresas del sector sur del Distrito Metropolitano de Quito, aplicado a 200
microempresarios, sin distinción de sexo, etnia, o actividad económica.
52
3.3 DETERMINACIÓN DE LA POBLACIÓN Y MUESTRA
3.3.1 Determinación de la población
En la presente investigación se tomó como unidades de análisis para la investigación:
a. Las microempresas
Para determinar la población de los microempresarios en el Barrio Chillogallo, se solicitó
al Municipio de Quito, Zonal Sur, los catastros municipales, donde se encuentran los registros de
todos los negocios en funcionamiento mismas que cumplen las siguientes características, personas
naturales no obligadas a llevar contabilidad, personas que se encuentran en mercados o centros
comerciales del ahorro o en las calles.
La información proporcionada por el Municipio del Distrito Metropolitano de Quito, a
través de la Ing. Anabelle Veintimilla (Anexo 1), arrojó los siguientes datos:
Cuadro 8 Microempresas
ESTRATOS NÚMERO
Personas Naturales (incluye vendedores de
centros comerciales del ahorro y mercados) 15.228
Personas informales (incluidas dentro de los
15.228) -228
Total 15.000
Fuente: Municipio de Quito, Catastro Municipal
Elaboración: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Para la presente investigación, se ha considerado solo el reporte de las personas naturales
es decir 15.000 microempresarios, ya que dentro de este rango se encuentran los microempresarios
que son aptos en la obtención de microcréditos por su formalidad y tiempo en el mercado.
b. Instituciones Financieras
De la observación realizada a la visita In Situ, a los diferentes microempresarios y a las
entrevistas a los mismos en cuanto a créditos otorgados, por las diferentes instituciones financieras,
53
se realizó la selección de las instituciones especializadas en esta línea de crédito, conocidas en el
sector, y de confiabilidad de los mismos.
Por lo que la población de instituciones financieras es la siguiente:
Cuadro 9 Instituciones Financieras
Estratos Número
Instituciones Financieras 5
Total 5
Fuente: Observación In- situ
Elaboración: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
3.3.2 Determinación de la muestra
Para la determinación de la muestra se planteó la siguiente fórmula que es utilizada para
poblaciones finitas:
Dónde:
• N = Total de la población
• Zα= 1.96 al cuadrado (si la seguridad es del 95%)
• p = proporción esperada (en este caso 5% = 0.05)
• q = 1 – p (en este caso 1-0.05 = 0.95)
• d = precisión (en su investigación use un 5%).
54
3.4 ANÁLISIS DE LA VALIDEZ Y CONFIABILIDAD DE LOS DATOS
Para la recopilación de los datos se realizó por medio de la entrevista (Anexo 2), misma
que es un instrumento estandarizado, que permitió lo propuesto en la presente investigación, por lo
que cumplió con las exigencias de Validez y Confiabilidad.
Validez. - las preguntas que formaron parte de la entrevista se estructuraron en base a las
matrices operacionales, mismas que responden a los objetivos de la presente investigación, por lo
que al momento de realizar las encuestas se reunió suficientemente la información que abalice en
objeto de la investigación son distorsión de los hechos.
Confiabilidad. - la encuesta realizada a la muestra determinada en el Barrio Chillogallo de
la ciudad de Quito, producto de la presente investigación, se sometió a varias pruebas piloto a fin
de detectar errores, e implementar preguntas que permitan contestar las interrogantes planteadas en
las hipótesis a fin de confirmar el objetivo planteado.
3.5 PROCEDIMIENTO PARA LA ELABORACIÓN DE LA INVESTIGACIÓN
El enfoque de la presente investigación se ve determinado en el primer objetivo planeado
“Enfocar la situación del microcrédito en el DMQ, sector sur Parroquia de Chillogallo, Barrio
Chillogallo”, para lo cual se han determinado las variables básicas correspondientes a las
características de los microempresarios, características de las microempresas y las ofertas de
crédito por parte de las entidades financieras
En relación al objetivo 2 Determinar cómo funciona y responde el sistema financiero
formal a las necesidades de micro empresariales, se realizaron preguntas en relación a la obtención
de crédito, el número de créditos otorgados en los últimos cinco años, que institución le otorgo el
crédito.
En cuanto al objetivo 3 Establecer cómo se relacionan las condiciones crediticias de los
microempresarios del Barrio Chillogallo, sector Sur del DMQ., mediante las preguntas planteadas
en la encuesta se determinará cuáles son los requisitos que, solicitados a los microempresarios para
la obtención de microcréditos, cuáles son los montos otorgados por las instituciones financieras,
garantías, tiempo en que ha sido otorgado el crédito, tiempo que tardo en pagar el crédito.
55
En cuando al objetivo 4 Demostrar cómo el microcrédito aporta al desarrollo
socioeconómico del sector microempresarial en el Barrio Chillogallo, se realizaron preguntas al
microempresario, a fin de determinar cómo los créditos otorgados influyeron en su crecimiento,
cuáles han sido los cambios sustanciales en su vida.
56
CAPITULO IV
ANÁLISIS DEL IMPACTO DEL MICROCRÉDITO
4.1 PRESENTACIÓN, INTERPRETACIÓN Y ANÁLISIS DE LOS RESULTADOS
El análisis e interpretación de los resultados correspondientes a la presente investigación,
fueron obtenidos por medio de las encuestas y entrevistas realizadas a los microempresarios,
observación a los establecimientos y lugares donde se desarrollan las actividades económicas, así
como el progreso que se ha obtenido en los últimos 5 años, mismo que permite verificar la
incidencia del microcrédito en los microempresarios, así como su desarrollo social.
4.1.1 Situación del microcrédito en la parroquia de Chillogallo del D.M. Quito
La Parroquia Chillogallo, Barrio Chillogallo, es una de las zonas más comerciales al sur de
Quito, aquí se concentran vendedores de todo tipo de negocios y servicios, sin contar con la
cantidad de centros comerciales que circundan el sector, lo cual delimita a este barrio por su
ubicación estratégica como “muy comercial”, esto ha originado que varias instituciones financieras
mantengan dentro su cartera de crédito varios de los microempresarios del sector.
Desarrollo socio económico de la parroquia de Chillogallo
La Parroquia Chillogallo que se encuentra aproximadamente a 10 km al Suroeste de la
ciudad de Quito, a un lado de la llanura de Turubamba y en las faldas sur orientales de Pichincha, a
una altura de 2900 metros sobre el nivel del mar con una temperatura según los informes
meteorológicos de entre 10° a 18° con una población total de 61.283 habitantes. (GAIBOR Maria,
CANGO Martha, 2012, pág. 5)
Chillogallo es una de las parroquias más grandes de la Ciudad de Quito, compuesta por
algunos barrios populares del sector. Su alto nivel de crecimiento poblacional ha hecho que esta
parroquia sea un lugar altamente comercial, sobre todo en sus sectores centrales. (WIKIPEDIA,
2010)
Chillogallo cuenta con varias líneas de buses que llegan hasta el sector; además del servicio
del Alimentador del servicio integrado TROLEBUS de Quito.
57
Las microempresas en la parroquia de Chillogallo
En la década de los noventa (NARVAEZ Cristina, MOGOLLON Mayra, 2013, pág. 17) las
actividades comerciales se realizaban en el Centro Histórico de Quito, llamado Ipiales, con la
recuperación de la Zona Colonial el Municipio de Quito implementó un proceso de reubicación de
los vendedores comerciales informales, quienes desempeñaban las funciones en las calles
capitalinas. Los comerciantes fueron reubicados en las zonas norte y sur de Quito, dentro de éste,
Chillogallo fue beneficiado con un Centro Comercial llamado Ipiales del Sur esto a finales de los
años noventa.
Actualmente dentro de este sector gracias a la capacidad comercial, se encuentran
microempresarios dedicados a actividades de comercio, servicios y producción.
Variable – Característica de los microempresarios
Los hallazgos presentados se basan en el análisis de una muestra aleatoria de 200
microempresarios, que han financiado sus negocios con diversas instituciones financieras y que
operan en el sector de Chillogallo. Dicha muestra fue extraída considerando como universo a los
comerciantes de la zona.
El levantamiento de datos de la muestra se efectuó mediante una encuesta (Anexo 2), cuyo
objeto fue revelar datos que permitan cuantificar las tendencias de comportamiento social y
económico de los microempresarios evaluados en cuanto a: impacto de los servicios
microfinancieros,
Los datos se recolectan a través de una encuesta que contiene preguntas respecto a los
datos socio económicos de los microempresarios del barrio Chillogallo se complementa la
información con reconocimientos y observaciones de campo. La información necesaria está
relacionada con los siguientes aspectos:
58
Indicador: Sexo
Cuadro 10 Sexo Gráfico 6 Sexo
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: De la encuesta realizada sobre la muestra determinada, en el barrio
Chillogallo, parroquia de Chillogallo, se obtuvo que el 64% de microempresarios son mujeres y el
36% son varones.
Análisis: Es importante destacar que, la mayor parte de microempresarios correspondan a
mujeres, esto obedece a que muchas de ellas son cabezas de hogar, lo cual les ha orillado a buscar
ingresos propios, que además de proveer económicamente a su familia les permita el cuidado
permanente de sus hijos.
Indicador: Edad
Cuadro 11 Edad Gráfico 7 Edad
Categoría Número de
personas
Porcentaje
De 18 a 25 años 8 4%
De 26 a 33 años 15 8%
De 34 a 41 años 46 23%
De 42 a 49 años 78 39%
De 50 a 57 años 41 21%
Más de 58 años 12 6%
Total 200 100%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Categoría Número de
Microempresarios Porcentaje
Femenino 128 64%
Masculino 72 36%
Total 200 100%
59
Interpretación: De los 200 microempresarios encuestados del Barrio Chillogallo, el 39%
se encuentran en edades comprendidas entre los 42 a los 49 años, el 23% entre edades de 34 y 41
años, el 21 % corresponden a edades entre 50 y 57 años, el 8 están entre edades del 26 a 33 años, el
6% son microempresarios con más de 58 años; y, el 4% a microempresarios de edades entre 18 a
25 años.
Análisis: Los microempresarios de la zona de Chillogallo en su mayoría son personas
comprendidas entre la edad de 42 a 49 años, esto debido a que la inserción a trabajos formales en
edades mayores a los 35 años se vuelve más difícil, lo que les obliga a la creación del autoempleo,
en este mismo grupo se encuentran quienes iniciaron tempranamente sus pequeños negocios, y se
han mantenido con el tiempo hasta la presente investigación. Cabe recalcar, que una pequeña
minoría, se encuentran en edades de 18 a 25 años, esto se debe a que estos microempresarios
carecen de capitales de trabajo, que les permita iniciar una actividad económica formal.
Indicador: Nivel de Educación
Cuadro 12 Nivel de Educación Gráfico 8 Nivel de educación
Categoría Número de
personas
Porcentaje
Primaria 43 22%
Secundaria 140 70%
Superior 10 5%
Ninguna 7 4%
Total 200 100%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: De los 200 microempresarios encuestados, el 70% ha culminado su
instrucción secundaria, el 22% concluyó su instrucción primaria, el 5% tiene estudios universitarios
y un 4% no tuvo ningún tipo de educación.
Análisis: En cuanto al nivel educativo se desprende que la mayoría de microempresarios
tienen estudios secundarios, lo cual demuestra, que la falta de oportunidades laborales al no tener
estudios superiores, les obliga a crear micro emprendimientos de carácter comercial en su mayoría
(compra y venta de productos).
60
De la misma encuesta se desprende, que un gran porcentaje de microempresarios solo
cuentan con educación básica, teniendo aun menores posibilidades de inserción laboral,
convirtiéndose su actividad comercial en una oportunidad de mejora económica.
Variable – Características de las microempresas
Indicador: Giro de actividad económica
Cuadro 13 Giro de actividad económica Gráfico 9 Actividad económica
Fuente: Fuente propia Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: De los 200 microempresarios encuestados, el 61% realiza actividades de
comercio, el 22% presta actividades de servicios y un 34% mantiene actividades de producción.
Análisis: La mayor parte de los microempresarios del Barrio Chillogallo mantienen
actividades comerciales, dentro de ellas se encuentran: tiendas, ventas de electrodomésticos,
muebles, etc.; por otro lado, pero en menor cantidad realizan actividades de servicios, sean estas:
mantenimiento vehicular, servicios de internet, arreglos de celulares entre otros, y en una menor
cantidad lo que son productores, como por ejemplo: elaboración de alimentos, confección de ropa,
etc.
Categoría Número Porcentaje
Comercio 122 61%
Producción 34 17%
Servicios 44 22%
Total 200 100%
61
Indicador: Antigüedad de la microempresa
Cuadro 14 Antigüedad de la microempresa Gráfico 10 Antigüedad
Categoría Número
de años Porcentaje
Hasta 1 año 46 23%
De 2 a 5 años 66 33%
De 6 a 10 años 49 25%
Más de 11 años 39 20%
Total 200 100%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: De los microempresarios encuestados, el 33% mantiene su actividad
comercial por un periodo entre 2 a 5 años, un 25% se encuentra entre 6 a 10 años, el 23% hasta
1año y el 20% más de 11 años.
Análisis: Si bien es cierto el mayor porcentaje de microempresarios mantienen su actividad
económica entre 2 a 5 años, existen de acuerdo a las encuestas realizadas nuevos emprendimientos,
esto se debe a la gran afluencia comercial del sector. También cabe recalcar que aquellos negocios
que se mantienen en el mercado por más de once años, son lugares fijos que ya tienen clientes
habituales y dependen de la confianza de los mismos para seguir usufructuando de sus ingresos.
Indicador: Lugar del Establecimiento
Cuadro 15 Lugar del Establecimiento Gráfico 11 Lugar de establecimiento
Categoría Número de
Establecimientos Porcentaje
Domicilio 33 17%
Local
Comercial 145 73%
Mercado 22 11%
Total 200 100%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
62
Interpretación: El 73% de los microempresarios encuestados realizan sus actividades
económicas en un local comercial, el 33% realiza sus actividades en su domicilio y el 11% lo
realiza en el mercado.
Análisis: La encuesta realizada refleja que la mayor parte de actividades comerciales, se
realizan dentro de un local comercial, es decir existe un establecimiento propio o arrendado, un
mínimo porcentaje trabajan en el mercado o en su domicilio, sin embargo cabe recalcar que las
actividades comerciales en los mercados son de fácil atracción para usuarios externos o clientes,
que buscan costos bajos en bienes y servicios.
Indicador: Número de trabajadores
Cuadro 16 Número de trabajadores
Categoría Número de
trabajadores Porcentaje
hasta 1 trabajador 105 53%
de 2 a 6 trabajadores 31 16%
de 7 a 10 trabajadores 5 3%
Ninguno 59 30%
Total 200 100%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Gráfico 12 Número de trabajadores
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
63
Interpretación: El 52% de las microempresas cuentan con 1 trabajador, el 15% cuenta está
compuesto entre 2 a 6 trabajadores, el 3% tienen entre 7 a 10 trabajadores y el 30% no tiene
trabajadores.
Análisis: La encuesta realizada refleja que la mayor parte de microempresarios mantienen
un solo trabajador y en un porcentaje menor las microempresas solo están compuestas por los
propietarios, esto se debe a que guardan gran cuidado de sus negocios, además de la desconfianza
que genera tener empleados. Por otro lado, considerándose este un gasto muchos de los
microempresarios prefieren evitar contratar personal y realizar afiliaciones al IESS, como lo indica
la ley.
Indicador: Registros legales
Cuadro 17 Registros legales
Categoría Número
RUC 43
RISE 92
RUP 19
Patente Municipal 44
Permiso de Bomberos 22
Afiliaciones al IESS 22
Permisos Sanitarios 6
Ninguno 11
Total 259
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Gráfico 13 Registro legales
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
64
Interpretación: De los resultados obtenidos de la encuesta, se visualizó que los
microempresarios cuentan con los siguientes registros legales: 43 con RUC, 92 con RISE, 19 con
RUP, 44 obtuvieron sus patentes municipales, 22 cuentan con permiso de bomberos, 22 mantienen
afiliados al Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, 6 mantienen permisos sanitarios, y 11 no
cuentan con ninguno de los registros legales antes mencionados.
Análisis: Como se indicó dentro del presente proyecto de investigación, el nivel de
informalidad de la microempresa es latente, ya que no todos cuentan con el registro impositivo ante
la Autoridad, sea este RUC o RISE, otro dato preocupante es que 22 de los 200 microempresarios
encuestados tienen afiliados a sus empleados a pesar de que 141microempresarios indicaron en la
pregunta que antecede, que dentro de sus actividades cuentan con personal.
Variable – Oferta del microcrédito
Indicador: Oferta del Microcrédito
Cuadro 18 Oferta del Microcrédito Gráfico 14 Oferta del microcrédito
Fuente: Fuente propia Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: El 78% de microempresarios conocen instituciones que oferten
microcréditos y un 22% carecen de esta información.
Análisis: De acuerdo a los microempresarios encuestados, en su mayoría conocen de
instituciones financieras que otorguen microcréditos, esto se debe a que estas prestaciones forman
parte de su viabilidad para continuar en el mercado.
Categoría Número Porcentaje
Si 156 78%
No 44 22%
Total 200 100%
65
Indicador: Entidades ofertantes del microcrédito
Cuadro 19 Entidades ofertantes del microcrédito Gráfico 15 Entidades ofertantes
Categoría Número Porcentaje
Bancos 69 35%
Cooperativas 110 55%
Mutualistas 8 4%
Fundaciones 11 6%
Otros 2 1%
Total 200 100%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: El 55% de microempresarios realizan su petición de créditos a las
cooperativas, el 35% lo realizan en el banco, el 6% lo requieren a las fundaciones, el 4% a las
mutualistas y el 1% a otros.
Análisis: De acuerdo a la encuesta realizada, las Cooperativas son las instituciones
financieras más requeridas por los microempresarios al solicitar microcréditos, esto por la mayor
facilidad y practicidad en cuanto al requerimiento de documentos.
Nivel de satisfacción sobre las condiciones y acceso a créditos requeridos por los
microempresarios
Indicador: Créditos concedidos
Cuadro 20 Créditos concedidos Gráfico 16 Créditos concedidos
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Categoría Número créditos Porcentaje
Si 157 79%
No 43 22%
Total 200 100%
66
Interpretación: El 79% de los microempresarios encuestados obtuvieron créditos, el 22%
sus solicitudes de crédito no fueron aprobados.
Análisis: De acuerdo a los microempresarios encuestados, los créditos concedidos
ayudaron a mejorar su actividad económica, sin embargo, aquellos microempresarios que no
obtuvieron créditos requeridos manifestaron que las garantías solicitadas fueron la mayor
problemática para la obtención del crédito.
Indicador: Número de créditos concedido periodo 2017
Cuadro 21 Créditos concedidos Gráfico 17 Número de créditos
Categoría Número de
Créditos Porcentaje
1 21 13%
2 19 12%
3 78 50%
4 32 20%
5 4 3%
Más de 6 3 2%
Total 157 100%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: De 157 microempresarios que obtuvieron préstamos para microempresas,
el 50% ha realizado 3 préstamos en el año 2017, el 20% de los encuestados obtuvo 4 préstamos, el
13% le fueron concedidos 1 préstamo, el 12% obtuvo 2 préstamos, el 3% obtuvo 5 préstamos y el
2% obtuvo más de 6 préstamos.
Análisis: Se puede apreciar que los microempresarios han solicitado al menos 3
préstamos en el periodo 2017, mismos que generalmente se utilizan como capital de trabajo,
permitiendo el continuo abastecimiento de su negocio en inventarios; por otro lado, quienes hayan
requerido más de 5 préstamos, obedecen a la tendencia de reinversión, esto quiere decir, cancelan
un préstamo, e inmediatamente solicitan otro, permitiendo el crecimiento continuo de su negocio.
67
Indicador: Destino del microcrédito
Cuadro 22 Destino del microcrédito Gráfico 18 Destino del microcrédito
Categoría Número de
microempresarios Porcentaje
Compra de
mercadería 87 55%
Compra de maquinaria
22 14%
Ampliación del
negocio 41 26%
Compra de
vehículo de trabajo 7 4%
Total 157 100%
Fuente: Fuente propia Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: De 157 microempresarios, el 55% destina el crédito obtenido en compra
de mercadería, el 26% utiliza el préstamo para la ampliación del negocio, el 14% en compra de
mercadería; y el 4% utiliza el crédito para comprar vehículos.
Análisis: Se puede constatar de conformidad con la encuesta realizada, que los créditos
obtenidos tienen como destino la compra de mercadería, lo cual ayuda a los microempresarios a
generar mayores oportunidades de ingresos, así como la ampliación de sus negocios, creando
mayor riqueza para sus familias.
Nivel de satisfacción en cuanto a facilidades crediticias
Indicador: Garantías requeridas
Cuadro 23 Garantías requeridas Gráfico 19 Garantías requeridas
Categoría
Número de
garantías
requeridas
Porcentaje
Personales 87 55%
Prendarias 65 41%
Hipotecarias 5 3%
Total 157 100%
Fuente: Fuente propia Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
68
Interpretación: De 157 microempresarios que obtuvieron préstamos para microempresas,
el 55% ha entregado garantías prendarias, el 41% entregó garantías personales y un 3% le fueron
requeridas garantías hipotecarias.
Análisis: Se puede apreciar que la mayor parte de los microempresarios entregaron
garantías personales y prendarias, para préstamos de hasta USD. 10.000 las garantías son contra
firma de documento, en montos mayores a los USD. 10.000, las instuciones financieras requieren
garantías prendarias esto a fin de garantizar el pago. Adicional a las garantías requeridas, también
se debe entregar: RUC o RISE, patentes, copias de la cédula y papeleta de votación actualizados,
asi como una papeleta de agua o luz actual.
Nivel de Satisfacción en cuanto a montos otorgados
Indicador: Montos otorgados
Cuadro 24 Montos otorgados Gráfico 20 Montos otorgados
Categoría Número
de Montos Porcentaje
De USD.500 a
USD. 3.000 57 36%
De USD. 3.001 a
USD. 10.000 72 46%
De USD. 10.001
a USD. 20.000 28 18%
Total 157 100%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: De 157 microempresarios encuestados, el 46% ha requerido préstamos
que oscilan entre los USD. 3.001 a USD. 10.000 que obtuvieron préstamos para microempresas, el
36% obtuvieron prestamos de USD. 500 a USD. 3.000, y; el 18% obtuvieron préstamos entre USD.
10.001 a USD. 20.000.
Análisis: De la encuesta realizada, se puede apreciar que la mayor parte de los
microempesarios requieren prestamos entre USD. 3.001 a USD. 10.000, montos que son utilizados
para incrementar el capital de trabajo, cabe recalcar, que las instituciones financieras de acuerdo al
crecimiento económico del negocio va incrementando los montos otorgados y de esta forma miden
la capacidad de pago del microempresario, a fin de otorgar montos mayores.
69
Nivel de Satisfacción en cuanto a plazos establecidos
Indicador: Plazos otorgados
Cuadro 25 Plazos otorgados Gráfico 21 Plazos otorgados
Categoría Número
de Micro. Porcentaje
6 meses 82 52%
12 meses 71 45%
18 meses 1 1%
24 meses 2 1%
36 meses 1 1%
Total 157 100%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: De 157 microempresarios encuestados, el 52% cancela el préstamo
requerido en un plazo no mayor a los 6 meses, el 45% tarda alrededor de 12 meses en cancelar el
préstamo, el 3% solicita un plazo mayor ya sea a 18, 24 o 36 meses.
Análisis: Se puede observar, que el plazo otorgado mas frecuente en los microcréditos es
entre 6 a 12 meses, esto se debe a que la necesidad de capital de trabajo es continuo, originansdose
generalmente en temporadas altas de comercio.
Nivel de Satisfacción en cuanto formas de pago
Indicador: Formas de pago
Cuadro 26 Formas de pago Gráfico 22 Formas de pago
Categoría Número. de
Microem. Porcentaje
Muy satisfactorio
98 62%
Satisfactorio 35 22%
Regular 22 14%
Poco satisfactorio
1 1%
Nada
satisfactorio 1 1%
Total 157 100%
Fuente: Fuente propia Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
70
Interpretación: De 157 microempresarios encuestados, arrojan los siguientes resultados,
62% se encuentran muy satisfechos, el 22% están satisfechos, el 14% consideran las formas de
pagos regulares, el 1% poco satisfactoria y el 1% nada satisfactorias.
Análisis: De lo que se puede visualizar en las tablas que anteceden, las opciones de pago
requeridas por parte de las entidades financieras son muy satisfactorias para los microempresarios,
lo que les permite cancelar a tiempo los adeudos contraidos.
Nivel de Satisfacción en tasas de interés
Indicador: Tasas de interés
Cuadro 27 Tasas de interés Gráfico 23 Tasas de interés
Categoría Número Porcentaje
Muy satisfactorio
12 8%
Satisfactorio 16 10%
Regular 17 11%
Poco
satisfactorio 93 59%
Nada satisfactorio
19 12%
Total 157 100%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: De 157 microempresarios encuestados, arrojan los siguientes resultados,
59% se encuentran poco satisfechos en cuanto a las tasas de interés, 12% encuentran las tasas de
interés nada satisfactorias, el 11% consideran que son regulares, el 10% las encuentran
satisfactorias y el 8% las halla muy satisfactorias.
Análisis: La encuesta reflejó la poca satisfacción en cuanto a tasas de interés determinadas
por las instituciones financieras hacia los microempresarios, no obstante cabe recalcar que estos
porcentajes son determinados por el Banco Central y su variación es mínima entre una entidad
financiera y otra, adicional a esto las tasas de interés son mucho mas altas en relación con créditos
otorgados para vivienda o consumo, ya que dichos créditos tienen un alto riesgo de recuperación
dentro del mercado.
71
4.1.2 Relación de las condiciones de crédito de entidades financieras y su acceso
Las instituciones financieras proveedoras de créditos a las microempresas mantienen una
cartera de clientes que efectúan sus operaciones en el Barrio Chillogallo Parroquia Chillogallo del
Sector Sur del Distrito Metropolitano de Quito, se realizó una encuesta a las cinco entidades
financieras que se encuentran ubicadas dentro de este sector, de lo cual se determinaron las
siguientes variables:
Condiciones del crédito
Variable: Entidades que ofertan créditos a microempresarios
Cuadro 28 Entidades Gráfico 24 Entidades
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: De las 5 instituciones financieras cuyos gerentes fueron entrevistados
(Banco Finca, Cooperativa de ahorro y Crédito textil 14 de Marzo, Credife Banco del Pichincha,
Cooperativa de ahorro y crédito 23 de Mayo, Produbanco); 4 instituciones otorgan créditos a
microempresarios y en el caso de Produbanco, éste no presta dicho servicio.
Análisis: Las instituciones financieras que otorgan microcréditos han incrementado
significativamente, en este estudio se refleja que de cinco instituciones financieras encuestadas
apenas una no cuenta con este segmento en el mercado.
Acceso al microcrédito
A fin de obtener datos claros que permitan evidenciar el acceso al microcrédito por parte de
los microempresarios, se realizaron preguntas a las 5 instituciones financieras, cuyos resultados se
reflejan a continuación:
Categoría Número Porcentaje
Si 4 80%
No 1 20%
Total 5 100%
72
¿Qué tasa de interés es la que aplica la institución para los siguientes segmentos de
microcrédito?
Cuadro 29 Tasas de interés segmentos de microcréditos
Segmento
Tasa
referencial
Banco central
Institución
1
Institución
2
Institución
3
Institución
4
Institución
5
Subsistencia 27.58% a 30.50%
30.2% 27.6% 28.9% 30.2% 28%
Acumulación simple
24.77% a 27.50%
27.5% 24.9% 26% 26.8% 27%
Acumulación
ampliada
21.47% a
25.50% 21.50% 25.50% 23% 24% 25%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Análisis: Según (Banco Central del Ecuador, 2015), la tasa de interés de microcrédito
oscila desde el 21% al 30,50%, y está en función del segmento al que corresponda el monto
otorgado, es así que, en esta encuesta se refleja que en montos de menor valor el interés es mayor,
por lo que podemos afirmar que quienes menos solvencia tienen son los que pagan mayores
intereses; lo cual es confirmado por las Instituciones Financieras entrevistadas, quienes afirman lo
señalado por el Banco Central.
¿Qué plazo otorga la institución en este tipo de créditos?
Cuadro 30 Plazo
Plazos
Capital
de
trabajo
Activos
y
maquinaria
Porcentaje
Capital de
trabajo
Porcentaje
activos y
maquinaria
De 3 a 12 meses 3 0 60%
De 3 a 18 meses 1 0 20%
De 12 a 24 meses 1 2 20% 40%
De 12 a 36 meses 0 2 40%
De 12 a 48 meses 0 1 20%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
73
Gráfico 25 Plazo
Fuente: Fuente propia Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Análisis: Los plazos otorgados en un 60% van de 3 a 12 meses, en cuanto a capital de
trabajo, el 20% de 3 a 18 meses; y, en un 20% de 12 a 36 meses. Tomando en cuenta que la
metodología para este tipo de operaciones financieras indica que, en capital de trabajo, se
recomienda plazos de hasta 12 meses, pese a ello existen IFIS que extienden plazos de hasta 36
meses para este destino.
Otro destino que se le da a los recursos obtenidos a través de un microcrédito es para
activos fijos, el 40% tiene plazos de 3 a 12 meses, de 12 a 24 plazos el 40%, mientras de 12 a 48
meses otorgan el 20% de las IFIS encuestadas.
¿Cuánto tiempo demora la concesión de un microcrédito?
Cuadro 31 Tiempo para concesión Gráfico 26 Tiempo de concesión
Tiempo Número
De 1 días a 2 días 2
De 3 días a 4 días 2
Más de 4 días 1
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
74
Análisis: Al conversar con los responsables de las IFIs, indican que debido a la alta
competencia que tiene en el sector, es vital la agilidad en la concesión de un microcrédito; es así
que, el 40% de las instituciones indica que demoran en aprobar una operación crediticia de 1 a 2
días, una vez entregado todos los documentos y realizado la visita respectiva del ejecutivo de
negocios, el 40% refiere que su estándar de concesión es de 3 a 4 días, apenas el 20% demora más
de 4 días.
4.1.3 Incidencia del aporte del microcrédito al desarrollo socioeconómico del
microempresario
A fin de comprobar el desarrollo económico y desarrollo social de los microempresarios en
Barrio Chillogallo, Sector Sur de Quito, se ha utilizado el método de comparación de Escala de
Likert, así como también se ha realizado preguntas específicas que permitan evidenciar el
crecimiento socioeconómico del microempresario, tal como se señala a continuación:
Desarrollo económico
Indicador: Crecimientos de la producción y comercialización
Cuadro 32 Producción y Comercialización Gráfico 27 Producción y Comercialización
Categoría Número Porcentaje
Si 128 82%
No 29 18%
Total 157 100%
Fuente: Fuente propia Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: De 157 microempresarios encuestados que han sido beneficiados de
crédito, el 82% considera que los créditos contribuyen al desarrollo de la producción y
comercialización, y el 18% considera que el microcrédito no influye en su actividad económica.
Análisis: Se puede visualizar en las tablas que anteceden, que los microempresarios
consideran que el microcrédito mejora las actividades comerciales, ya que los fondos obtenidos,
75
sirven para la inversión en nuevos productos, procesos de comercialización y reactivación
económica.
Indicador: Ingresos antes de la obtención del microcrédito
Cuadro 33 Ingresos Gráfico 28 Ingresos
Categoría Número Porcentaje
Muy bueno 12 8%
Bueno 35 22%
Regular 79 50%
Malo 31 20%
Total 157 100%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: De 157 microempresarios encuestados que han sido beneficiados de
crédito, el 50% consideran que sus ingresos antes del microcrédito fueron regulares, el 22%
considera que sus ingresos eran buenos, el 20% indicó que sus ingresos eran malos, y el 8% indicó
que sus ingresos eran muy buenos, esto comprendido en periodos anteriores al año 2017.
Análisis: De conformidad a lo indicado en el Gráfico No. 26, los microempresarios
tuvieron ingresos regulares antes de los microcréditos, esto quiere decir que no tenian un buen nivel
de vida, ya que los ingresos pocas veces alcanzaban para pagar obligaciones contraidas de su
actividad comercial, asi como solventar los gastos del hogar.
Indicador: Ingresos después de la obtención del microcrédito 2017)
Cuadro 34 Ingresos después del microcrédito Gráfico 29 Ingresos después del microcrédito
Categoría Número Porcentaje
Muy bueno 112 71%
Bueno 34 22%
Regular 10 6%
Malo 1 1%
Total 157 100%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
76
Interpretación: De 157 microempresarios encuestados, el 71% manifiesta tener ingresos
muy buenos, el 22% informa que sus ingresos son buenos, el 6% indica que sus ingresos son
regulares y el 1% informa que sus ingresos son malos, esto después de obtener préstamos para
microcréditos, en los periodos desde en el periodo 2017.
Análisis: De los 157 microempresarios que obtuvieron préstamos microempresariales, los
cuales vieron incrementar sus ingresos por medio de nuevas inversiones en mercaderías, dando
lugar al ahorro y crecimiento de los mismos, estandarizando sus ingresos entre muy buenos y
buenos, a diferencia de años anteriores donde se veían limitados ya que por sus bajos ingresos era
imposible ahorrar y vivían solo para cubrir sus gastos. Por otro lado, esa mínima cantidad de
microempresarios que no han alcanzado a cubrir con buenos ingresos su actividad comercial, en su
mayoría se debe por varias deudas que vienen arrastrándose desde años anteriores y su
imposibilidad de manejar e invertir en nuevos emprendimientos.
Indicador: Incentivo de los créditos al ahorro, periodo anterior al 2017
Cuadro 35 Incentivos Gráfico 30 Incentivos
Categoría Número Porcentaje
Si 25 16%
No 132 84%
Total 157 100%
Fuente: Fuente propia Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: De 157 microempresarios encuestados antes del periodo 2017, el 84%
manifiesta no haber tenido ahorros antes de haber solicitado créditos, y un 16% informa que si
podía ahorrar.
Análisis: Antes del periodo 2017, 157 microempresarios no tenían mayor posibilidad de
ahorrar, toda vez que los ingresos generados de su actividad económica, solo le permitían pagar las
deudas generadas de esa misma actividad, y cubrir los gastos de sus hogares.
77
Indicador: Incentivo de los créditos al ahorro, periodo 2017
Cuadro 36 Incentivo al ahorro Gráfico 31 Incentivo al ahorro
Categoría Número Porcentaje
Si 146 93%
No 11 7%
Total 157 100%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: De 157 microempresarios encuestados por el periodo 2017, el 93% se ha
visto incentivado al ahorro y un 7% no ha logrado ahorrar.
Análisis: En el periodo 2017, 157 microempresarios que obtuvieron préstamos
microempresariales, tuvieron mayores posibilidades en cuanto al ahorro, esto quiere decir que los
créditos otorgados en conjunto con las inversiones realizadas les permitieron incrementar sus
ingresos y ahorrar, mejorando la calidad de vida no solo del microempresario sino también de su
familia.
Desarrollo Social
Indicador: Mejoras en la calidad de vida de los microempresarios por microcréditos periodo-
2017
Vivienda
Cuadro 37 Vivienda Gráfico 32 Vivienda
Categoría Número Porcentaje
Compra de
vivienda 78 50%
Ampliaciones,
remodelaciones de
vivienda
35 22%
Alquiler de
vivienda más
amplia
44 28%
Total 157 100%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
78
Interpretación: De 157 microempresarios encuestados en el periodo 2017 que obtuvieron
microcréditos, el 50% compró una vivienda, el 28% se cambió a una vivienda más amplia, y el
22% realizó ampliaciones en su vivienda existente.
Análisis: Para poder interpretar este indicador, se debe comprender que, muchos de los
microempresarios empezaron sus actividades comerciales con capitales de trabajo escasos, lo que
origina que su calidad de vida se mantenga con recursos limitados. Cuando se realizó esta encuesta
se pudo constatar que al menos el 50% de los microempresarios que obtuvieron préstamos
adquirieron sus viviendas propias, lo cual da tranquilidad y bienestar a su hogar. Por otro lado, los
microempresarios que aún están luchando en el mercado por su permanencia, también han logrado
tener una mayor comodidad, ya que optaron por alquilar viviendas más grandes, brindado de igual
forma comodidad a sus familias. Adicionalmente, quienes ya tenían sus viviendas propias optaron
por ampliaciones o remodelaciones, convirtiendo sus hogares habitables de mayor confort.
Educación
Cuadro 38 Educación Gráfico 33 Educación
Categoría Número Porcentaje
Estudiar 19 12%
Mejorar
educación de los hijos
121 77%
Cursos de
emprendimiento 17 11%
Total 157 100%
Fuente: Fuente propia Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: De 157 microempresarios encuestados que obtuvieron microcréditos, el
77% les permitió mejorar la calidad de educación de los hijos, el 12% optó por estudiar, y el 11%
inició cursos de emprendimiento.
Análisis: Uno de los aspectos más importantes para los microempresarios, es la educación,
ya sea propia o de sus allegados, de la encuesta realizada a los 157 microempresarios, más del 75%
informó que la obtención de un crédito le permitió ahorrar y con esto dar una mejor calidad de
educación a sus hijos, quienes pasaron de escuelas públicas a escuelas privadas, dentro de esto
también se puede indicar que bajo este mismo parámetro los microempresarios empezaron a
utilizar otros servicios para sus hijos como cursos vacacionales, cursos de actualización entre otros.
79
Por otro lado, este incremento de sus ingresos por medio de los microcréditos ha ayudado a los
microempresarios a estudiar o seguir cursos de emprendimiento, todo esto con el fin de tener una
mejor calidad de vida.
Salud
Cuadro 39 Salud Gráfico 34 Salud
Categoría Frecuencia Porcentaje
Tratamientos
preventivos 27 17%
Contratar seguros
privados 57 36%
Afiliaciones al
IESS 73 46%
Total 157 100%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Interpretación: De 157 microempresarios encuestados que obtuvieron microcréditos, el
46%, se ha afiliado al IESS, el 36% ha optado por contratar seguros privados, y el 17% de ellos ha
mejorado su calidad de vida a través de tratamientos preventivos en salud.
Análisis: Para la presente encuesta, se debe señalar que los microempresarios manifestaron
que, su calidad de vida en cuanto a salud no era muy considerada antes de realizar los
microcréditos, sin embargo, una vez que estos fueron obtenidos y se dio su crecimiento económico,
optaron por afiliarse al IESS y así tener sus beneficios, por otro lado un grupo considerable de
microempresarios optó por adquirir los servicios de seguros, ya que como manifiestan la atención
es inmediata, y un porcentaje menor opta por tratamientos preventivos que les permita minimizar
los riesgos futuros.
Crecimiento Personal
Cuadro 40 Crecimiento personal Gráfico 35 Crecimiento
personal
Categoría Frecuencia Porcentaje
Crear un nuevo
negocio 65 41%
Viajar 34 22%
Ayudar a
familiares 58 37%
Total 157 100%
Fuente: Fuente propia
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
80
Interpretación: De 157 microempresarios encuestados que obtuvieron microcréditos, el
41%, en base a su crecimiento personal creó un nuevo negocio, el 37% tuvo la oportunidad de
ayudar a familiares y el 22% opto por viajar y conocer nuevas culturas.
Análisis: La incidencia del microcrédito en los microempresarios, no solo mejora su
calidad de vida, sino que le permite crecer personalmente, cumpliendo metas diferentes a las que se
relacionan a su actividad comercial, es así que, casi la mitad de los encuestados optó por crear
nuevos medios de ingresos, llegando a estándares de vida más elevados, otros tuvieron la
oportunidad de ayudar a familiares económicamente, siendo que aparte de ser sustentos de hogar,
este incremento en sus ingresos les permite ayudar a sus familiares con problemas económicos.
Más aún es importante señalar que este crecimiento por medio del crédito ha permitido a
los microempresarios, viajar y conocer nuevas culturas como único fin de diversión, aspecto que
antes no podía realizarse ya que no contaban con los medios económicos para ejecutarlo.
4.2 NIVELES DE CARTERA VENCIDA
Si se analiza la contribución a la morosidad por destino financiero del crédito, se observa
que las actividades no productivas, Capital de trabajo, Activos fijos tangibles y Restructuración de
pasivos presentan mayor peso en el índice de mora a junio de 2017, con el 2,21; 0,53%, 0,34% y
0,22%, respectivamente.
Por otro lado, la mayor variación en la contribución se produjo en las operaciones no
productivas, que pasó de 3,16 a 2,21%; Capital de trabajo se redujo desde 0,66% a 0,53%. En tanto
que los mayores incrementos se dieron en Activos fijos tangibles (terrenos, edificios) que subió su
peso del 0,33 al 0,34% y la Reestructuración de pasivos y Pago de obligaciones que subió de 0,14%
al 0,22%
Cuadro 41 Cartera Vencida
Destino Financiero Junio 2016 Junio 2017 Variación
No productivas (Para Operaciones Inmobiliarias, Vivienda de Interés Público, Consumo Prioritario y
Crédito Educativo)
3,16 % 2,21 % (0,96)
Capital de Trabajo 0,66 % 0,53 % (0,12)
Activos Fijos Tangibles, Terrenos, Edificios y Construcción de Infraestructura, Para Fines
Productivos y Comerciales
0,33 % 0,34 % 0,01
Reestructuración de Pasivos y Pago de Obligaciones 0,14 % 0,22 % 0,08
Microcrédito Otorgado PARA Consumo de Microempresarios
0,03 % 0,03 % (0,00)
81
Destino Financiero Junio 2016 Junio 2017 Variación
Activos Fijos Intangibles: Derechos de Propiedad
Intelectual 0,02 % 0,01 % (0,00)
Vivienda para Microempresarios (Vivienda de
Interés Público e Inmobiliario Destinado para la Adquisición de Vivienda)
0,00 % 0,00 % (0,00)
Total 4,65 % 3,81 % ( 0,84 )
Fuente: Superintendencia de Bancos
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
Cuadro 42 Morosidad en el cantón Quito
Cantón Junio 2016 Junio 2017 Variación
Quito 1,68 % 1,35 % (0,33)
Total 1,68 % 1,35 % (0,33)
Fuente: Superintendencia de Bancos
Elaborado por: Verónica Castro y Vanessa Pinzón
4.3 MOROSIDAD
4.3.1 Principales causas de morosidad en microfinanzas
En diversas ocasiones la morosidad es ocasionada por la misma institución financiera
otorgante del microcrédito
Las causas imputables a la institución son las siguientes:
Metodología utilizada para la colocación de los microcréditos.
Fraudes
Cultura institucional
A continuación, revisaremos cada una de ellas.
4.3.2 Metodología Utilizada
Es la forma que se realiza el trámite de crédito establecida por la institución, involucra
varios elementos tales como:
82
El monto otorgado: la cantidad que se preste al cliente debe estar en función de su
capacidad de pago y de su necesidad de inversión, pues al no cubrir su necesidad seguramente
realizara varios créditos paralelos produciendo morosidad.
Flujo de caja: el saldo neto disponible debe calcularse tomando en cuenta el flujo de caja
familiar y el del negocio. Por ejemplo, el caso de un préstamo para la compra de ganado porcino,
podría ser el caso que el pago mensual lo obtiene el microempresario de otras actividades del flujo
familiar y no de la inversión en el ganado, pues este tiene un periodo de crecimiento y engorde que
no permite tener ingresos inmediatos.
Fecha del desembolso: la fecha del desembolso o incluso el momento en que se realiza es
un factor crítico para garantizar que el destino de los fondos prestados sea para la actividad
productiva empresarial. Debe preferirse como fecha de desembolso aquella, cuando el giro del
negocio le permite contar con disponibilidad para amortizar la cuota del préstamo.
Se debe evitar desembolsos en fechas que coincidan con algún acontecimiento en el que el
préstamo se pueda desviar para otro propósito.
Relación permanente con el cliente: los microempresarios necesitan un flujo continuo de
recursos financieros que le faciliten su operación y crecimiento, por tanto, cualquier institución
financiera debe procurar mantener una relación permanente con sus clientes. Significa estar en una
comunicación periódica con el cliente y no abandonarlo una vez que se le ha otorgado el préstamo.
Autorización y recuperación del préstamo: en primera instancia, es responsabilidad del
analista de crédito, el analista de crédito propone el préstamo bajo las condiciones y políticas de la
institución, se le puede imputar la responsabilidad de su cobro, se le puede comprometer a que
mantenga una disciplina estricta en el pago de sus clientes y también se le puede evaluar y
remunerar de acuerdo a la calidad de la cartera.
Es importante definir una buena metodología con un sistema de información basado en
cruce de datos y que permita el monitoreo intenso y la aplicación de medidas de control
Establecer buenos salarios, con un programa adecuado de incentivos para oficiales de crédito
Contar con un buen soporte informático con reportes gerenciales y operativos.
83
4.3.3 Fraudes
El fraude puede tomar distintas formas, entre las más comunes se encuentran las siguientes:
Acuerdos entre el ejecutivo de crédito y el cliente, que rompe la metodología y las políticas
de operación- Préstamos falsos- Desviación de los recursos de muy diversas formas.
4.3.4 Cultura institucional
La tercera causa imputable a la institución es el mensaje que ésta transmite al cliente por
medio del trato que sus empleados establecen con él y el entendimiento de las necesidades del
cliente: la forma de atención al cliente que utilice la institución financiera debe partir de un
entendimiento claro y profundo del funcionamiento de las microempresas y de sus necesidades de
inversión sin garantías tradicionales.
Recurrencia y grados de los préstamos: el microempresario debe saber con toda claridad,
que al pagar un préstamo con puntualidad puede acceder inmediatamente al siguiente y que éste
puede ser de mayor monto, dependiendo siempre de su excelente historial de crédito y del saldo
líquido de su crédito presente.
Permanencia en el largo plazo: la institución debe dar un mensaje constante de su
compromiso de permanencia en el mercado. la institución financiera debe estar comprometida con
el crecimiento de la microempresa a través de los servicios financieros esto genera una
responsabilidad mutua: la institución, por el servicio permanente y el microempresario, por el pago
puntual.
Agilidad en el otorgamiento del préstamo: para la microempresa el costo de oportunidad
es uno de los factores que le permiten crecer y, de la misma manera, debe ser mínimo el costo de la
transacción. Ambos dependen de una respuesta rápida a la solicitud del préstamo.
Formalidad y puntualidad: no se puede exigir al cliente el pago puntual del crédito
cuando, recíprocamente, ha sido puntual en el desembolso. La puntualidad y la formalidad dan
autoridad moral para exigir el pago de los créditos.
El buen servicio de crédito debe estar basado en un respeto estricto al cliente. El vestuario,
la apariencia, el lenguaje y el buen trato del analista de crédito son esenciales.
84
De la misma manera, se debe tomar muy en serio el proyecto de negocio que presenta el
cliente.
4.4 VERIFICACIÓN DE LA HIPÓTESIS
La escala tipo Likert es un instrumento de medición o recolección de datos cuantitativos
utilizado dentro de la investigación. Es un tipo de escala aditiva que corresponde a un nivel de
medición ordinal; consiste en una serie de ítems o juicios a modo de afirmaciones ante los cuales se
solicita la reacción del sujeto. El estímulo (ítem o juicio) que se presenta al sujeto, representa la
propiedad que el investigador está interesado en medir y las respuestas son solicitadas en términos
de grados de acuerdo o desacuerdo que el sujeto tenga con la sentencia en particular. (MÉNDEZ,
2007, pág. 125)
La escala de Likert es una escala psicométrica utilizada principalmente en la investigación
de mercados para la comprensión de las opiniones y actitudes de un consumidor hacia una marca,
producto o mercado meta. Esta nos sirve principalmente para realizar mediciones y conocer sobre
el grado de conformidad de una persona o encuestado hacia determinada oración afirmativa o
negativa, es decir: cuando se responde a un ítem de la escala de Likert, el encuestado responde
específicamente en base a su nivel de acuerdo o desacuerdo, mismos que permiten medir actitudes
y opiniones. (SERGIO , Leciones de Economía para no Economistas, 2015, pág. 67)
Con la encuesta realizada, utilizando la escala de Likert, se ha respondido acertadamente a
las hipótesis planteadas:
Hipótesis ¿Cuál es la situación actual del microcrédito en el DMQ, sector sur Parroquia de
Chillogallo, Barrio Chillogallo?, de lo cual se ha comprobado por medio de la encuesta
que, dentro del sector de Chillogallo, Barrio Chillogallo, se encuentran cinco instituciones
financieras de las cuales, 4 prestan servicios de microcréditos.
En relación a la Hipótesis: ¿Cómo responde el sistema financiero formal ante las
necesidades micro empresariales?, se puede indicar que las IFIS cumplen el papel
fundamental de otorgar microcréditos desde USD. 500,00 a USD. 20.000,00, en plazos que
varían entre 6 a 36 meses, sobre las tasas de interés regidas por el Banco Central el
Ecuador, de conformidad a las respuestas otorgadas por las instituciones financieras (Ver
Cuadro 22)
En cuanto a la hipótesis: ¿Qué condiciones crediticias establece el sistema financiero ante
los microempresarios?, se puede señalar que, de acuerdo a las encuestas, las Instituciones
85
Financieras requieren los microempresarios, para acceder a los créditos: RUC o RISE,
Patentes Municipales, copias de una papeleta de servicio básico, así como copias de cédula
y papeleta de votación, en cuanto a montos menores a USD. 10.000 las garantías son contra
firma de documento, y para en montos mayores a los USD. 10.000, las instuciones
financieras requieren garantías prendarias. (Ver Cuadro 15)
En relación a la hipótesis: ¿Cómo se ha desarrollado la socio economía en el Barrio
Chillogallo como consecuencia de los microcréditos otorgados por las instituciones
financieras?, este es uno de los puntos más representativo dentro de la presente
investigación, pues se puede concluir que: los microcréditos inciden positivamente en la
vida de los microempresarios, toda vez que mediante los créditos otorgados, los
microempresarios han tenido la posibilidad de crecer económicamente y mejorar su calidad
de vida, los montos otorgados por las instituciones financieras, fueron invertidas para
crecimiento de sus actividades comerciales, esto ocasionó que el microempresario puedan
ahorrar y de esta forma adquirir viviendas, ampliar sus negocios, dar una mejor educación
a sus hijos, así como también mejorar su salud con planes privados o preventivos, además
de desarrollar el crecimiento personal, ya que al incrementar sus ingresos, han tenido
posibilidades de viajar, o ayudar a sus familiares con menos recursos económicos. Por lo
que mediante esta investigación se demuestra notablemente que el microcrédito incide
positivamente en el desarrollo socio económico de los microempresarios del sector de
Chillogallo, Barrio Chillogallo, del Sur del Distrito Metropolitano de Quito. (Ver cuadros
24, 26, 28, 29, 30, 31 y 32)
4.4.1 Impacto
Mediante la presente investigación, se ha observado en función a los resultados de la
encuesta que el microcrédito tiene un impacto positivo en la socio economía de los
microempresarios Barrio Chillogallo, de la Parroquia Chillogallo, Sector Sur, en el Distrito
Metropolitano de Quito, esto de acuerdo a las respuestas entregadas por los microempresarios en
relación a las preguntas planteadas; así como, del análisis originado a las mismas.
La evaluación de lo observado se ha desarrollado de conformidad a los factores cualitativos
midiendo las características variables de la metodología utilizada (escala tipo Likert), con lo cual se
ha verificado el estado de los microempresarios antes del microcrédito y después del microcrédito,
y cuyos resultados arrojan que los microempresarios a través de los créditos obtenidos de las
instituciones financieras, han tenido oportunidad de crecimiento en sus negocios y por
86
consecuencia de su crecimiento una mejor calidad de vida en aspectos de: vivienda, salud,
educación, y crecimiento personal.
Por otro lado, la obtención de los microcréditos, les ha permitido mantenerse en el
mercado, siendo de esta forma mayormente competitivos, estabilizando su economía al tener un
ingreso propio que cubra las necesidades propias y de su familia.
87
CAPÍTULO V
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
5.1. CONCLUSIONES
Concluiremos diciendo que el microcrédito es un motor de desarrollo muy importante,
tiene un efecto multiplicador de crecimiento económico y social, que se evidenció en esta
investigación en la parroquia de Chillogallo Barrio Chillogallo.
Esto se refleja en las grandes necesidades de inventarios o activos con las que el
emprendedor inicia, luego gracias a las IFIs van solventando estos requerimientos, logrando un
crecimiento continuo.
Comenzaremos destacando el rol de las madres jefes de familia quienes no tenían una
fuente de ingresos suficiente, luego de obtener un microcrédito e inyectar capital en sus
microempresas lograron generar mayor utilidad lo que les permite encargarse del cuidado en forma
personal de sus hijos.
Los microempresarios, como objeto de este estudio, en gran parte alcanzaban la educación
secundaria como el mayor nivel académico, lo que les resta oportunidades laborales, sin embargo
gracias a los microcréditos realizados, sus microempresas les otorgan una oportunidad ocupacional
y supervivencia financiera.
Las microfinanzas contribuyen al auto empleo, con el estudio se pudo concluir que gran
parte de los microempresarios del barrio Chillogallo, son personas de edad adulta que no son
contratados en las empresas formales, además de convertirse en un ente generador de empleo, en
vista que parte de los microempresarios contratan personal cuyas plazas generalmente, son
ocupadas por sus familiares incidiendo en la disminución del desempleo. Lamentablemente este
tipo de empleo en gran porcentaje no conlleva seguridad social lo cual se dejó evidenciado en este
estudio.
Gran parte de las microempresas del sector se dedican a la compra venta de productos,
demostrándose la poca tecnificación que poseen los microempresarios de la zona, para transformar
la materia prima en productos elaborados., provocando falta de diversidad en los productos, esto
genera una competencia agresiva e inclusive desleal.
Otro factor que preocupa es la informalidad con la que los negocios en esta zona funcionan,
pese a que gran parte de ellos realizan sus actividades al interior de locales comerciales.
Constituyéndose en factores de riesgo que determinan en gran medida la sobrevivencia del negocio.
88
En la zona estudiada se pudo evidenciar que hay gran cantidad de negocios jóvenes y en
maduración, pero son pocos los que han logrado sobrevivir en el tiempo, crecer y formarse como
pequeña empresa.
Dando respuesta a la interrogante: ¿Cómo responde el sistema financiero formal ante las
necesidades microempresariales? Las cooperativas son las entidades microfinancieras más
frecuentadas para la obtención de créditos por parte de los microempresarios, por su accesibilidad,
y requisitos menos promisorios en comparación con la Banca.
Adicionalmente, se midió los niveles de satisfacción, con respecto a los créditos otorgados,
los encuestados afirmaron que sus ingresos incrementaron tras la inyección de capital de trabajo y
activos de su negocio, generando mayores ventas y esta variable a su vez contribuye en mejores
niveles de vida, permite que puedan ahorrar y proyectarse en gastos futuros.
Indicadores tales como vivienda son muestra de bienestar social, los encuestados en un
cincuenta por ciento indicaron que tras el microcrédito realizado y su efecto multiplicador con
respecto al ingreso lograron ampliar su vivienda o comprar una.
Otro factor de desarrollo demostrado entre los microempresarios de la zona fue el factor de
educación y capacitación, gran parte de ellos, tras realizar una operación de microfinanzas crea
conciencia de la necesidad de crecimiento en forma organizada razón por la que comienzan a
capacitarse tanto financieramente como en forma técnica, o la institución financiera otorgante
imparte las mismas.
Sus hijos son parte del beneficio obtenido a través de la mejora de sus ingresos pues en un
alto porcentaje pueden tomar actividades extracurriculares e inclusive de recreación.
La salud, es otro indicador que en la zona de Chillogallo entre los microempresarios fue
impactada en forma positiva pues lograron tomar seguros privados o afiliaciones voluntarias a
través del IESS, en un porcentaje medio hicieron tratamientos preventivos lo que ocasiona menor
uso de servicios públicos curativos.
Este factor de crecimiento además recae en la familia pues al generar ingresos logran
colaborar con familiares apoyándoles en necesidades que puedan haberse ocasionado creándose así
una cadena de beneficios.
Indica además que al año por lo menos realizan tres créditos, para apalancar sus déficits de
inventarios y crecimiento del negocio.
89
Pese a todos estos factores positivos este estudio también demostró grandes falencias que
produce las microfinanzas, entre ellas sobreendeudamiento, producido por un mal estudio de
factibilidad o irresponsabilidad al momento de la concesión del crédito.
En la zona de Chillogallo las instituciones microfinancieras han crecido junto a la actividad
comercial del sector y esto ha permitido que vayan creando nuevos productos microfinancieros los
mismos que inclusive pasado los $10000 (dólares) solicitan garantías prendarias e hipotecarias,
pese a la formalización y las garantías otorgadas el interés que producen estas operaciones sigue
siendo el más alto de las tasas del mercado, es acaso esto una ventaja para el emprendedor o es una
oportunidad de negocio sumamente lucrativa para las IFIS del sector.
90
5.2. RECOMENDACIONES
Luego de realizada la investigación es importante destacar el roll de las microfinanzas en la
zona estudiada, todos los hallazgos encontrados demostraron avances positivos en cuanto al
desarrollo socio económico de los microempresarios en Chillogallo.
Las recomendaciones que se emiten se desprenden del presente estudio, iniciaremos
indicando que tras entrevistar a los bancos y financieras de la zona, se puede evidenciar el
importante aporte de las mismas sabemos que este nicho de mercado ha sido cubierto en gran
medida, pero el apoyo brindado sin bien es cierto no se lo hace con garantías reales, las exigencias
para quienes desean emprender son imposibles de lograr, solo se financian proyectos establecidos,
no aquellos que recién inicien.
Es aquí donde la intervención del estado debería aparecer, dando recursos financieros a
ideas y proyectos creativos que permitan desarrollar a la zona de Chillogallo a través nuevos
emprendedores.
Las tasas de interés otorgadas son las más altas del mercado, pese a que porcentualmente
los microempresarios han mostrado solvencia y desarrollo volviéndose un negocio lucrativo para la
banca, y una baja de utilidad en el microempresario, se hace imperioso la revisión de estas tasas
para favorecer a los más vulnerables.
Hemos visto en este estudio como las microempresas son generadoras de auto empleo y de
empleo, lamentablemente gran parte de los microempresarios carecen de recursos suficientes para
ser parte de la seguridad social, nuevamente la intervención estatal es importante a través de costos
más bajos permitiendo que los emprendedores y sus empleados puedan ser beneficiarios de
seguridad social.
El aporte de la banca estatal pasa por desapercibido en la zona estudiada, pese a que gran
parte de estos negocios requieren apoyo financiero, es imperioso que la banca estatal se modernice,
entregando recursos en forma oportuna y eficiente a los microempresarios de Chillogallo.
Es importante que la metodología crediticia sea utilizada en forma adecuada para evitar
mediciones financieras erróneas que produzca sobreendeudamiento o peor aún niveles de mora que
pueden terminar con la quiebra del negocio.
91
La capacitación tanto financiera como de temas de relevancia en lo que el microempresario
lo necesite, debe generarse y crear conciencia en todos los comerciantes de la zona.
Aún hay mucho por hacer en la parroquia estudiada, pero el crecimiento encontrado de los
entes involucrados es notorio, razón por la que se recomienda a la banca privada seguir apoyando a
los emprendedores pues la microempresa en Chillogallo es sinónimo de bienestar.
92
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xxiii
ANEXOS
xxiv
Anexo 1
xxv
Anexo 2
UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR
FACULTAD DE CIENCAS ECONÓMICAS
CARRERA: FINANZAS
ENCUESTA
Requisito previo a la obtención del Título de Ingeniería en Finanzas
OBJETIVO: Obtener la información que sirva como herramienta para medir el microcrédito y su incidencia en el desarrollo socio económico de
los microempresarios del barrio de Chillogallo parroquia Chillogallo, sector sur del Distrito Metropolitano de Quito.
INSTRUCCIONES: Lea detenidamente las preguntas y marque con un X la opción según sea su criterio, y de ser el caso de respuesta.
Encuestados: Microempresarios
1. DATOS INFORMATIVOS DEL MICROEMPRESARIO
1.1. Sexo
a) Femenino
b) Masculino
1.2 Edad
a) De 18 a 25 años c) De 34 a 41 años e) De 50 a 57
b) De 26 a 33 años d) De 42 a 49 años f) Más de 58 años
1.3 Nivel de educación
a) Primaria
c) Superior
b) Secundaria
d) Ninguna
2 CARACTERÍSTICAS DE LAS MICROEMPRESA
2.1 Giro de actividad económica
a) Comercio
c) Servicios
b) Producción
2.2 Antigüedad de la microempresa
a) Hasta 1 año c) De 6 a 10 años
b) De 2 a 5 años d) Más de 11 años
2.3 Lugar de establecimiento
a) Domicilio
c) Mercado
b) Local Comercial
2. 4 Número de trabajadores
a) UNIPERSONAL 104 c) DE 7 A 10
TRABAJADORES 45
b) 2 A 6 TRABAJADORES 51
2.5 Registros Legales
xxvi
a) RUC c) RUP e) Permiso De
Bomberos
b) RISE d) Patente
Municipal f)
Afiliaciones Al
IESS
g) Permisos
Sanitarios h) Ninguno
3 OFERTA DEL MICROCRÉDITO
3.1 Conoce usted instituciones que otorguen créditos a microempresarios?
a) Si
No
3.2 Cuales instituciones otorgan microcréditos?
a) Bancos
c) Mutualistas
e) Otros
b) Cooperativas
d) Fundaciones
F
4 NIVEL DE SATISFACCIÓN DEL MICROCRÉDITO
4.1 Ha sido beneficiario de microcréditos?
a) Si
b) No
(Si la respuesta es no, culmina la encuesta)
4.2 Cuantos créditos le han concedido
a) 1
c) 3
e) 5
b) 2
d) 4
f) Más de 6
4.3 Cual fue el destino del crédito concedido
a) Compra de
mercadería c) Ampliación del negocio
b) Compra de
maquinaria d)
Compra de vehículo de
trabajo
5 NIVEL DE SATISFACCIÓN DE FACILIDADES CREDITICIAS
5.1 Que garantías fueron requeridas al solicitar el crédito?
a) Personales
c) Hipotecarias
b) Prendarias
5.2 Sobre que montos Usted solicitó el microcrédito?
a) De USD.500 a USD. 3.000
c) De USD. 10.001 a
USD. 20.000
b) De USD. 3.001 a USD.
10.000 d)
6 NIVEL DE SATISFACCIÓN DE PLAZOS OTORGADOS
6.1 Sobre qué plazo requirió los microcréditos?
a) 6 meses
c) 18 meses
c) 36 meses
b) 12 meses
d) 24 meses
xxvii
7 NIVEL DE SATISFACCIÓN SOBRE FORMAS DE PAGO
7.1 Como considera usted las formas de pago requeridas por las instituciones financieras?
a) Muy satisfactorio c) Regular e) Nada satisfactorio
b) Satisfactorio d) Poco satisfactorio
8 NIVEL DE SATISFACCIÓN EN CUANTO A TASAS DE INTERES
8.1 Está usted de acuerdo con las tasas de interés interpuestas por las Instituciones Financieras?
a) Muy satisfactorio c) Regular e) Nada satisfactorio
b) Satisfactorio d) Poco satisfactorio
9 INCIDENCIA DEL MICROCREDITO EN EL DESARROLLO
DESARROLLO ECONÓMICO
9.1 Incidió el microcrédito en la producción y comercialización de su actividad económica?
a) Si
b) No
DESARROLLO SOCIAL
De los siguientes aspectos cual ha sido el mas significativo que ha sido por parte del microcrédito
9.6 Vivienda
a) Compra de vivienda c) Alquiler de vivienda
más amplia
b) Ampliaciones, remodelaciones de
vivienda
9.7 Educación
a) Estudiar b) Cursos de
emprendimiento
b) Mejorar educacion de los
hijos
9.8 Salud
a) Tratamientos
preventivos d)
Afiliaciones al
IESS
b) Contratar seguros
privados
9.9 Crecimiento Personal
a) Crear un nuevo
negocio d)
Ayudar a
familiares
b) Viajar
GRACIAS POR SU COLABORACIÓN
xxviii
Anexo 3
UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR
FACULTAD DE CIENCAS ECONÓMICAS
CARRERA: FINANZAS
ENCUESTA
Requisito previo a la obtención del Título de Ingeniería en Finanzas
OBJETIVO: Obtener la información que sirva como herramienta para medir el microcrédito y su incidencia en el desarrollo socio económico de
los microempresarios del barrio de Chillogallo parroquia Chillogallo, sector sur del Distrito Metropolitano de Quito.
INSTRUCCIONES: Lea detenidamente las preguntas y marque con un X la opción según sea su criterio, y de ser el caso de respuesta.
Encuestados: Representantes de Instituciones Financieras
1. Otorgan créditos a microempresarios
a) Si
b) No
2. Qué tasa de interés es la que aplica la institución para los siguientes segmentos de microcrédito?
Segmento
Tasa referencial Banco
central Opción
a) Subsistencia 27.58% a 30.50%
b) Acumulación simple 24.77% a 27.50%
c) Acumulación ampliada 21.47% a 25.50%
3. Qué tasa de interés es la que aplica la institución para los siguientes segmentos de microcrédito?
Plazos
Capital de
trabajo
Activos
y maquinaria
Porcentaje
Capital de
trabajo
Porcentaje
activos y
maquinaria
a) De 3 a 12 meses
b) De 3 a 18 meses
c) De 12 a 24 meses
d) De 12 a 36 meses
e) De 12 a 48 meses
3. Cuánto tiempo demora la concesión de un microcrédito?
Tiempo Frecuencia
a) De 3 a 12 meses
b) De 3 a 18 meses
c) De 12 a 24 meses
GRACIAS POR SU COLABORACIÓN