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UN MONOGRÁFICO INDEPENDIENTE DE MEDIA PLANET

GUÍA DE SEGUROS6 DE MAYO DE 2008

2 UN MONOGRÁFICO INDEPENDIENTE DE MEDIA PLANET

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GUÍA DE SEGUROSUn título de MEDIAPLANET - Información especializada de amplio alcance

Project Manager: Alfonso Málaga Martínez- 91 444 55 17Redacción: Laura Domínguez Montalvillo y SaraDomínguez MontalvilloEdición: Leo UrrestarazuDiseño y producción: Nieves García y Yolanda Fdez •[email protected]: Javier Fernández

Consultas y sugerenciasMattias Rentner - 91 444 55 11Director de Mediaplanet Españ[email protected]

Impreso y distribuido por El Periódico de Catalunya

INFORMACIÓN ESPECIALIZADADE AMPLIO ALCANCE

¿Vamos a cometer los mismoserrores de nuevo?

Sumario

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Asegure su jubilación

Por una vivienda segura

Seguridad privada, garantíade tranquilidad

Seguros online

Sanidad privada vs. pública

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El seguro español ha iniciado el año con un crecimiento del 5 % para el primer trimestre, un dato evidentemente coyuntural peroque ya permite hacer alguna comparación con el 14% registrado en los tres primeros meses de 2007.

Probablemente, la comparación estadística no siempre recoge bien todos los avatares de un negocio. Aunque el primer trimestre dehace un año tuvo un crecimiento muy elevado a causa de las recolocaciones del ahorro provocadas por la reforma fiscal, la compa-ración ya permite ratificar algo que presuponíamos: la crisis económica ha llegado también al seguro.

El seguro tiene su razón de ser para proteger personas, bienes y servicios, es decir la propia activada humana. Por tanto, es muy na-tural que cuando la economía se ralentiza, o entra en crisis, el seguro también se resienta. En un análisis muy básico, podemos decirque detrás de ese 4,5% del primer trimestre, se encuentran básicamente dos productos esenciales de nuestra industria que, por di-ferentes razones, no están creciendo a los ritmos que nos tenían acostumbrados.

El primero es el seguro de vida, que estimamos ha crecido en un 1,9% en la provisiones técnicas, es decir, el ahorro que los ciuda-danos nos confían para que se los gestionamos y le produzcamos rentabilidad. Llevábamos muchos trimestres creciendo al 5 % omás. ¿Qué ha pasado entonces? Sencillamente que el escaso ahorro es hoy más escaso, y por ahorro no debemos entender inversio-nes especulativas ni siquiera en vivienda; y en segundo lugar que al hacerse muchas menos hipotecas que hace un año, también sehan frenado los seguros de vida-riesgo que van muy de la mano del riesgo hipotecario.

El segundo elemento es el seguro de automóviles, que en parte recoge el efecto de que se estén vendiendo menos coches, pero también la fuerte y sana competencia de la que los consumido-res se están claramente beneficiando. Descontada la inflación, el seguro de autos es hoy más de un 3% más barato que hace un año.

Arranca por tanto 2008 con las mismas incertidumbres con las que se enfrentan el resto de los sectores y que, en esencia, se subsumen en tratar de aventurar cuál será la gravedad de la crisiseconómica y cuánto va a durar.

En el final del ciclo anterior, principios de los años 90, comenzó una crisis que parecía ser también menos intensa hasta el momento que se delató toda su gravedad y que duró, aunque sobreesto se discrepa, hasta mediados de la década. Pero ya hacia 1994 se nos decía aquello de la piel de plátano: la economía ya ha tocado fondo pero no consigue remontar porque está “resba-lando” sobre la piel de plátano de la crisis.

Ahora todo parece indicar que estamos aún cayendo hacia el fondo, y que la dimensión de este final de ciclo está aún por descubrir. El seguro no es ajeno a todo este proceso, pero no mecanso de señalar que si hubiéramos tenido algún “colchón financiero” los efectos hoy serían más suaves.

Y no me refiero solo a las empresas, que también, sino sobre todo a las familias. La crisis les ha pillado en el momento de mayor endeudamiento de la historia moderna y, por tanto, con unnivel bajísimo de ahorro que podría haber actuado como colchón. Es más, lo que para algunos es también ahorro, que yo creo que es inversión y como tal ha acaparado el 90% de los las de-cisiones financieras de las familias, estoy hablando de la vivienda, tampoco sirve, porque el mercado ha perdido liquidez y ya no se compra ni se vende con la misma facilidad que hace un año,y por supuesto los precios tampoco son los mismos.

No es momento de buscar culpables sino de gestionar la crisis y sus efectos. Qué bien nos vendría ahora si en la última década en vez de fomentar la inversión en vivienda o el tirón de la de-manda interna (consumo), los gobiernos hubieran impulsado el ahorro como un valor a defender precisamente en lo alto del ciclo para atender estos momentos bajos.

En algún momento comenzaremos a resbalar sobre el plátano y la economía estará casi preparada para un nuevo ciclo expansivo. ¿Vamos a cometer los mismos errores de nuevo?

Pilar González de FrutosPresidenta de UNESPA

Alfonso Málaga Martínez

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La industria aseguradora ennuestro país ganó el año pasado4.101 millones de euros, un

0,9% menos que en el 2006, lo quesupone una desaceleración nuncaantes producida desde 1999. Esta cri-sis responde a la caída del valor de lasinversiones de las aseguradoras enrenta variable, que junto con las in-fluencias derivadas de las hipotecassubprime de Estados Unidos -hechoque ha afectado a los beneficios de lasprincipales aseguradoras mundiales-sitúa a este sector ante un nuevo retode negocio.

La optimización del actual modelo nova a dar las soluciones esperadas, por-que aunque sigue siendo una estrate-gia importante para muchasaseguradoras, ya no puede ser consi-derada el motor del sector. La indus-

tria está evolucionando hacia unanueva era marcada por la innovación,que debe apostar por el valor en la re-ducción de sus riesgos y en su capaci-dad para ofrecer servicios financierospersonalizados. Los modelos vigen-tes se verán sustituidos por otros ba-sados en productos de “pago poruso”, es decir, una especial atención alas acciones preventivas que reduzcanla siniestralidad con nuevos procesosapoyados en las tecnologías emergen-tes, así como aquellas que se haceninminentes en un futuro cercano.

Pero existe otro factor determinanteen la evolución del seguro en España.La aparición de una nueva normativaha dado la voz de alarma entre las ase-guradoras. El estudio Banana Skin2007 elaborado por Pricewaterhouse-Coopers (PWC) explica cómo las

nuevas normas pueden mermar larentabilidad de las compañías: un re-glamento abundante eleva los costesde las empresas, las distrae de susprincipales objetivos y levanta barre-ras que dificultan la competitividad yla innovación. Sin embargo, no todoson trabas, ya que este apogeo regu-lador repercutirá también positiva-mente en la imagen del sector, por loque el cliente será menos reacio en elconsumo de un producto que se basaen la confianza como primera pre-misa de captación. Además, la direc-tiva europea Solvencia II mejorará lagestión de riesgos y supondrá unaoportunidad única para crear unmarco de supervisión más moderno.

VENTAJAS DEL SEGURO

El seguro desempeña un papel funda-

mental en la economía del país, ha-ciendo de espejo en la evolución ma-croeconómica del estado. De hecho,en muchas ocasiones, la recaudaciónde primas se utiliza como indicadoreconómico, que son, a su vez, elmodo de financiación de las empre-sas de seguros, intermediarios finan-cieros que emiten como activo laspólizas o contratos de los mismos.

Este sector fomenta la inversión pro-ductiva de fondos ajenos; el coste secapitaliza e invierte en la economíanacional, constituyendo un impor-tante instrumento de captación y fo-mento del ahorro. Además, juega unpapel fundamental en materia de cré-ditos, ya que refuerza la posición delacreedor hipotecario.

Cuando se piensa en un seguro, no

sólo debemos ver una garantía denuestro coche o casa, sino a un agentefinanciero eficaz, capaz de canalizarnuestro dinero, lograr una alta renta-bilidad y hacer del ahorro algo posi-ble, beneficiándonos de las ventajasfiscales que proporcionan. El desco-nocimiento y una voluntad reaciaante el pago de una prima impidenque nos beneficiemos de un productoque vela por nuestros activos sin ne-cesidad de desvelarse por las noches.

La industria del seguro en EspañaEl sector asegurador en España está experimentando grandes transformaciones que dan lugar a nue-vos interrogantes que especulan sobre la dirección a la que se dirige esta industria. Además, por pri-mera vez en los últimos ocho años, el beneficio del seguro español sufre un retroceso.

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Habitualmente las compañíasde seguros poseían una seriede coberturas fijas a disposi-

ción de sus clientes, sin embargo, loscambios demográficos de la poblaciónestán generando nuevos retos para laindustria del seguro, que se ve obli-gada a evolucionar ofreciendo servi-cios financieros personalizados.

Esta situación ha dado lugar a unnuevo concepto de aseguramiento ba-sado en el diseño individualizado depólizas para satisfacer las demandas decada persona. Así, la nueva tendenciade las compañías españolas es comercia-lizar productos muy específicos para ries-gos de colectivos muy concretos.

COBERTURAS DE DISEÑO

Los seguros a la carta representan ungran cambio dentro del mundo del se-guro en España y cada vez son más lasaseguradoras que permiten elegir ypagar sólo por las coberturas que cadapersona solicita. De esta forma surgenseguros personalizados que se adaptana las necesidades de cada cliente y lodotan de poder de decisión, ya que eséste quien debe elegir las prestacionesque considera verdaderamente indis-pensables.

La configuración de un seguro a me-dida es muy sencilla. A partir de lascoberturas básicas obligatorias estable-cidas por la ley, el propio cliente am-plía las garantías según susnecesidades particulares interac-tuando con la compañía. De estemodo, el asegurado puede decidir quétipo de seguro quiere, qué coberturascontratar y, dentro de esas coberturas,qué grado de protección desea.

Para ello, los agentes de seguros reali-zar en cada caso un estudio de las con-diciones de pago y de los riesgos realesde cada individuo, para sugerir unamodalidad que se acerque lo más po-sible a sus demandas. La principalventaja de este tipo de aseguramiento,

además de la personalización, es lacompetitividad de precios, porque elcliente paga sólo por aquellas cober-turas que verdaderamente requiere.Estamos ante una nueva generación deseguros, más dinámicos y flexibles quepretenden dar una respuestas a las nece-sidades concretas de una población másexigente.

NUEVOS Y SOFISTICADOS CLIEN-TES

Las aseguradoras diseñan productospara colectivos específicos como em-presarios, deportistas o familias, quecubren desde riesgos personales comoel infarto o el derrame cerebral en elcaso de un ejecutivo estresado, hastalos accidentes de ciclismo o de caza,pasando por la pérdida o deterioro debienes tan inusuales como un globoaerostático o un satélite. Tambiénexisten pólizas que cubren riesgosmuy concretos como fumar tabaco otener un determinado animal, y esque cualquier contingencia de riesgocuenta con una aseguradora dispuestaa proteger al usuario.

Estas pólizas a la carta diseñadas amedida de nuevos clientes respon-den a situaciones muy específicas,como la infidelidad de los emplea-dos, los riesgos propios de un deter-minado negocio o de un pequeñocolectivo que requiere cierto gradode protección.

Así, por reducidos que sean los gruposde población a los que se apliquen,por extravagante que pueda resultar elobjeto que requiere la protección opor rocambolescos que parezcan losbienes que cubren, los seguros a lacarta obedecen siempre a una motiva-ción, la prevención de riesgos muyconcretos. Todo apunta a que las com-pañías de seguros han comenzado a re-correr un nuevo camino cuyo destino esla satisfacción de las demandas indivi-duales de cada persona.

Seguros a la carta¿Encarga trajes a medida? Pues a qué espera para confeccionarte un seguro que se ajuste a sus ries-gos individuales. Ya no se trata de contratar una póliza a todo riesgo, ni de incluir más o menos co-berturas opcionales, ahora priman los seguros a medida de sus necesidades personales e intransferibles.

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Según el informe Las personas ma-yores en España, elaborado por elInstituto de Mayores y Servicios

Sociales (IMSERSO), nuestro país es elquinto más envejecido de la Unión Eu-ropea. Siete millones de españoles tie-nen más de 65 años y el número dejubilados se ha multiplicado por sietedurante las últimas décadas. Este cam-bio sociológico responde a la falta denatalidad junto al aumento de la espe-ranza de vida, que en España es de 74,7años para los hombres y de 81,9 paraslas mujeres.

Así, se prevé que en 2050, el 35,6% delos españoles superarán los 65 años y,para entonces, España será el país euro-peo con mayor proporción de jubiladosy menor porcentaje de ciudadanos enedad de trabajar.

No es ningún secreto que el envejeci-miento de la población amenaza conconducir a nuestro país a la banca-rrota por el elevado coste que supo-nen las pensiones y la sanidadpública, que según un informe de laComisión Europea, hoy representa el28,6% de nuestro Producto InteriorBruto (PIB), cifra que en 2050 se habráincrementado vertiginosamente.

LA RESPUESTA DE LA BANCA

Esta insostenible situación ha fomen-tado que bancos, cajas de ahorros y ase-guradoras centren sus esfuerzos en lacomercialización de planes de pensio-nes con el fin de que los ciudadanosaseguren su vejez a través de sus entida-des. Así, los expertos recomiendan a lapoblación activa designar al menos un5% de su renta mensual a un plan depensiones, un instrumento de ahorro alargo plazo cuyo principal objetivo escompletar la pensión de jubilación per-cibida por la Seguridad Social para ase-gurar un capital que se hará efectivoen el momento de la baja laboral.

Consiste en un mecanismo financieropor el cual se paga una cuota durante

toda la vida profesional, con el fin degarantizar una cantidad económica du-rante la jubilación que se reembolsarácon intereses y a modo de mensualida-des en el momento de nuestra retiradadel espectro laboral.

El plan de pensiones es una de las in-versiones más rentables y, evidente-mente, no está reservado para laspersonas que se acercan a la jubilación,ya que cuanto antes comencemos a in-vertir, más capital habremos acumu-lado. Además, contratar esteproducto financiero ofrece una im-portante ventaja fiscal porque el im-porte invertido se deduce en ladeclaración de la renta, pero ese di-nero sólo se puede recibir en caso dejubilación, invalidez o paro prolon-gado, para garantizar que se utilicedurante la retirada profesional.

TIPOS DE INTERÉS

El capital dependerá del tipo de interésque hayamos contratado. Existen dis-tintos fondos, y se debe adquirir aquelque más se ajuste a las pretensiones in-dividuales de rentabilidad y riesgo. Losplanes están categorizados en Renta Va-riable, Renta Variable Mixta, Renta FijaMixta y Renta Fija, en función del tipode producto en el que esté invertido. Elplan de pensión de renta fija o garanti-zado, es un sistema más conservadorque el de renta variable o mixta, porquenos garantiza un valor final indepen-diente a la situación económica delpaís.

Los fondos de mayor rentabilidad hastael pasado mes de noviembre fueron losde renta variable, que alcanzaron el8,63%, seguidos de los de renta varia-ble mixta (5,39%) y renta fija mixta(2,21%), mientras que los de renta fijay garantizada ganaron tan solo un1,84%. Sin embargo, el bajón de labolsa desde que comenzó 2008 ha pro-piciado una crisis internacional delmercado de renta variable, y en el mesde enero se registraron pérdidas de

12,8% en esta modalidad, por lo que ala hora de contratar un plan de pensio-nes hay que calibrar la situación mone-taria del momento y el nivel de riesgoque estamos dispuestos a asumir frentea la incertidumbre económica.

AHORRO A LARGO PLAZO

No podemos olvidar que el capital aho-rrado a través de un plan de pensionesestá restringido hasta la fecha de nues-

tra baja laboral, aunque puede hacerseefectivo en caso de incapacidad o inva-lidez, o bien en caso de fallecimientodel titular, ya que es recuperable por losherederos.

A pesar de la evidente necesidad deahorro a largo plazo, los españoles to-davía somos reacios a invertir en nues-tro futuro, y según la Asociación deInstituciones de Inversión Colectiva yFondos de Pensiones (INVERCO), alcierre de 2007, el volumen de activos

de planes de pensiones manifestó unasubida pobre en comparación con añosanteriores (un 6,52% en 2007 frente aun 11,45% en 2006).

Estos datos evidencian la necesidad deque los Estados fomenten la incorpora-ción de productos financieros privadosdestinados a minimizar el gasto pú-blico, tanto de las pensiones como dela sanidad, y de que los ciudadanos porsu parte, se comprometan a crear uncolchón para asegurar su jubilación.

Asegure su jubilaciónEl aumento de la longevidad sumado a la falta de natalidad, está originando el envejecimiento de losespañoles con una consecuente reducción de la población activa. Esta situación pone en peligro la sos-tenibilidad de las pensiones percibidas por la Seguridad Social, lo que hace necesaria la adquisición deun plan de pensiones que nos asegure la estabilidad económica durante la jubilación.

La pensión media de jubilación se situó en diciembre de 2007 en 766,52 euros mensuales, lo que supone un incremento del 5,2% respectoal mismo mes del año pasado, según los datos difundidos por el Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales.

La pensión media de la Seguridad Social, que comprende las distintas clases de pensión (jubilación, incapacidad, viudedad, orfandad y a favorde familiares) alcanzó los 678,86 euros mensuales, con un aumento el 5% respecto al mismo mes de 2006.

Por su parte, las pensiones de incapacidad permanente alcanzaron en diciembre una cuantía media de 765,46 euros mensuales, con un in-cremento del 3,9%. En cuanto al resto de pensiones, las de viudedad, orfandad y en favor de familiares, sumaron a principios del presentemes una cuantía media de 500,35 euros, 302,68 euros y 402,46 euros, respectivamente, con crecimientos del 4,5%, 5,2% y 6,2%.

Panorama actual de las pensiones públicas

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Cualquier persona puede asegu-rar la parte de su cuerpo conla que desarrolla su actividad

profesional. El objetivo de estas pólizases proteger económicamente a sus titu-lares ante una posible pérdida de las fa-cultades físicas a las que deben susingresos. Así, las compañías de segurospermiten a los cantantes o profesoresasegurar su voz, a los deportistas suspiernas, a los cirujanos sus manos, alos enólogos su olfato, a los científi-cos su cerebro e incluso a las actrices omodelos más bellas, su rostro.

El precio de estos seguros extraordi-narios se fijará en función de la canti-dad que el interesado decidaestablecer, ya que es éste el que debefijar un precio para cubrir su princi-pal fuente de ingresos. En términos

generales podemos establecer que conuna póliza de 6.000 euros al año cual-quier persona puede proteger sumiembro corporal predilecto y asegu-rarse una indemnización de algo másde 1 millón de euros. Una sencillaregla matemática expone que por cada600 euros de prima se asegurarían120.000 euros.

No obstante, como este tipo de con-tratos están asociados a los ingresosque recibe la persona por explotar ytrabajar con esa determinada parte desu cuerpo, el precio de la prima y lascantidades aseguradas se fijarán enfunción a su rendimiento anual, ycomo es lógico, cuánto mayor sea sucaché, mayor será la prima solicitada apagar e, igualmente, mayores serán lascantidades aseguradas.

En cualquier caso, las entidades es-tablecen diversas cláusulas en suscontratos y tienen unas tablas condistintas valoraciones en función delas diversas partes del cuerpo. Así,por lo general, las manos, el cere-bro, los ojos y las piernas suelen sermás valoradas que los dedos, losoídos y la nariz, exceptuando situa-ciones concretas, como es el caso deun músico que necesita los oídospara desarrollar plenamente su pro-fesión, o de un catador de vinos querequiere un olfato en perfectas con-diciones.

Estas pólizas suelen incluir diversascláusulas en función de la edad, sexo yestado de salud del titular, al igual quecualquier otro seguro sanitario pri-

vado, y a mayor edad, mayor será laprima a pagar. El seguro también seencarece si existe algún tipo de pro-blema físico. Esto explica las canti-dades millonarias que suelen pagarlos clubes deportivos por sus juga-dores que, muy habitualmente, sue-len tener problemas articulares.

En el caso de sufrir un accidente, laentidad evaluará el alcance del mismoy la lesión que provoca en el miembroasegurado para calcular la indemniza-ción correspondiente. El pago será el100% establecido cuando la gravedadsea tal que provoque la invalidez per-manente de esa parte del cuerpo.

Los famosos ya han entrado de llenoen este nuevo mercado. David Bec-kham ha asegurado sus piernas en

40 millones de dólares y todo sucuerpo por 150 millones; JorgeGarbajosa cuenta con un tobillo va-lorado en 600.000 euros; Iker Casi-llas con unas manos que rondan los7 millones; Luis Miguel tiene con-tratado un paquete que cubre suvoz y su cuerpo con 7 millones ymedio de dólares; y Jennifer Lópeztiene una póliza de 6 millones queprotege sus cotizadas piernas. Noobstante, este tipo de seguros no sonexclusivos para las celebridades y cual-quier profesional puede contratar unapóliza que asegure su principal fuentede ingresos. Así cada vez son más losmédicos, pintores, escultores, locuto-res o informáticos, entre otros profe-sionales, que aseguran sus manos,voces y ojos, como si de joyas se trata-sen.

Ponle precio a tu cuerpo¿Asegurarías una parte de tucuerpo?Al igual que existen seguros para proteger el coche, la casa, las joyas o la mascota, en el mercadoestán proliferando las pólizas destinadas a asegurar las partes del cuerpo más fructíferas para cada per-sona. Manos, ojos, oídos, piernas, cara… tan solo tienes que fijar un precio para cubrir tu atributo máscotizado.

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La vivienda es un bien que es propenso a sufrir siniestros demuy diversa índole, no hay más que echar mano a los datosque lo avalan. Según el último informe del Balance de Crimi-

nalidad, en España se registraron cerca de 400.000 asaltos a hogaresdurante 2007, y un 70% de ellos se produjeron en el interior deldomicilio. Además, alrededor del 30% de las viviendas aseguradasdeclararon algún tipo de siniestro. Para hacer frente a estas adversi-dades, los seguros multiriesgo se han convertido en el arma perfectapara proteger nuestros hogares, poniendo a nuestro alcance una am-plia serie de coberturas cuya utilidad no se pone en duda.

Sin embargo, la crisis que el sector inmobiliario está viviendo ac-tualmente está afectando a la industria del seguro, que se ha vistotrastocada en sus beneficios. En 2007 el seguro de hogar disminuyósu rentabilidad un 16,2% y, en cambio, la siniestralidad en el ramoaumentó 2,4 puntos porcentuales, hasta alcanzar el 63,51% de lasprimas.

A pesar de esto, la práctica totalidad de los hogares españoles dis-pone de algún tipo de seguro de hogar, siendo curioso que, al mismotiempo, se trate de uno de los productos más desconocidos por losconsumidores. Sólo un 17% de las personas que cuentan con estetipo de pólizas entiende lo que figura en el contrato y el 70% reco-noce que nunca lee lo que firma, convirtiendo a este ramo en el másproblemático y desconocido para los ciudadanos.

LO QUE DEBEMOS SABER: En un seguro de hogar se estable-cen tres capitales distintos, de manera que cada uno corresponde a

los elementos asegurados en la póliza: continente, contenido y res-ponsabilidad civil. El continente hace referencia al soporte físico dela vivienda, es decir, los elementos estructurales de la misma (suelos,ventanas, paredes, puertas, etc.); el contenido aglutina los enseresque se encuentran en su interior (cuadros, joyas, muebles, etc.); ypor otro lado, la responsabilidad civil permite al asegurado prote-gerse sobre reclamaciones a las que pueda ser objeto por el daño queocasione a terceras personas.

Cuando aseguramos todos estos bienes, debemos tener en cuentaque dicho capital corresponde con el valor real de los mismos, yaque en caso de indemnización éste será el indicador por el que seguiarán las compañías.

Llegado a este punto, es de vital importancia fijarse en lo que sefirma en cuanto a las indemnizaciones se refiere, ya que ésta puedeestar fijada a precio de reposición, lo que supone la sustitución delbien por otro similar en características, o la vinculada al valor delmercado, donde la aseguradora repondrá el objeto por el precio quetendría el siniestrado en caso de venderlo, es decir, un valor inferior.

Además del valor asegurado, son varios los criterios que se tienen encuenta para determinar el importe de la prima de una póliza multi-riesgo. El coste del seguro va a depender de los metros cuadrados dela vivienda, de su ubicación –urbanización, casco urbano, zona des-habitada-, la altura del piso, la seguridad o la antigüedad del edifi-cio. Pero la principal diferencia de precios se establece por el tipo decobertura que contratemos.

Por una vivienda seguraAunque la Ley reconoce el derecho de todo ciudadano a tener una vivienda digna, el hecho es que hoy endía poseer una casa es todo un lujo y supone la mayor inversión de un ciudadano medio, un bien que hayque cuidar y proteger con mimo. El seguro de hogar nos da la oportunidad de poner un candado al patri-monio que tanto tiempo y sudores nos ha costado obtener.

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El seguro de hogar nosda la oportunidad deponer un candado alpatrimonio que tantotiempo y sudores nos ha costado obtener


ARAG, compañía líder en seguros de defensa jurídica yservicios legales, con más de 10 millones de clientes ennuestro país, ha puesto en marcha el primer navegadorlegal en español. A través de arag.es, realizar contratos yotros documentos jurídicos online se convierte en algotan fácil como completar un sencillo y rápido formu-lario. Ofrece más de 41 modelos base que quedan to-talmente personalizados gracias a un completo programaque recoge todas las opciones posibles y guía al usuariomediante unas sencillas preguntas de “sí” o “no” para queel margen de error sea nulo, alcanzando más de tres mi-

llones de combinaciones. De este modo, sin tener nin-gún tipo de conocimiento de derecho, en unos minutos,es posible redactar un contrato que cumple con todoslos requisitos legales y que se adapta perfectamente a lasnecesidades del usuario para el caso concreto para el queha sido creado.Para utilizarlo no es necesario estar registrado ni sercliente de la compañía y las descargas tienen un preciomedio de 30 euros. Sólo es necesaria una dirección decorreo electrónico para recibir el archivo con el contratoterminado y hay un periodo durante el cuál es posiblehacer ciertas modificaciones, por lo que la autonomíadel usuario es total.Los modelos de contrato recogen los principales temas deinterés de los ciudadanos, como son: familia, trabajo,empresa, consumo, vehículo, vivienda y viajes. El resul-tado final viene avalado por el respaldo legal del equipoprofesional de ARAG formado por más de 1.000 abo-gados.En arag.es también se pueden descargar, gratuitamente,manuales prácticos en los que se detallan los derechos delos ciudadanos en los diferentes ámbitos cotidianos yorientan al usuario sobre como actuar ante situacionescotidianas adversas. En caso de tener que reclamar y de-fender los derechos ante la Administración, empresas pri-vadas y particulares la web también permite descargarsemás de 200 modelos de documento, evitando así despla-zamientos innecesarios y largas colas de espera.

www.arag.es permite realizar “on line” documentos jurídicos personalizados de forma rápida y económica

El uso de soluciones de seguridadpara proteger la vivienda de loshurtos y asaltos ha dejado de ser

un lujo para convertirse en una necesi-dad. Por eso, en la actualidad las em-presas de seguridad cuentan connumerosas ofertas de instalación ymantenimiento asequibles al bolsillomedio.

PUERTAS DE SEGURIDAD: Laspuertas blindadas están cubiertas porcompleto por una chapa metálica quelas hace más sólidas y resistentes a la ro-tura. Estas puertas están firmementeunidas a la pared mediante varios pun-tos de anclaje y su marco suele ser me-tálico con el fin de evitar que losasaltantes puedan hacer palanca. Lapuerta acorazada es similar a la blin-dada, pero con una chapa metálica másgruesa que la hace más resistente. Losmecanismos de las puertas de seguridadson cada vez más sofisticados y, en mu-

chos casos, los fabricantes son los úni-cos facultados para hacer copias de lallave.

ALARMAS: Hay dos tipos de alarma:las simples, que son sirenas que se limi-tan a sonar sin conexión a ningún cen-tro de control; y las telealarmas, queactivan un procedimiento mediante elcual, o bien se avisa a los cuerpos de se-guridad públicos, o se atiende el avisode emergencia en la propia empresa deseguridad. Los dispositivos que se uti-lizan para hacer saltar las alarmas sebasan en detectores de movimiento(volumétricos), de calor corporal (in-frarrojos), de ruido (ultrasonidos) ylos magnéticos, que activan la alarmacuando se separan los imanes depuertas o ventanas.

SISTEMA ANTI-CORTE DELÍNEA TELEFÓNICA: Esta medidade seguridad se ha popularizado por el

miedo que han generado los robos conviolencia. Este sistema transmite las se-ñales de su alarma a la empresa de segu-ridad en el caso de que no disponga delínea de teléfono o de que haya sido sa-boteada.

DOMÓTICA: La incorporación de unsistema domótico de televigilancia, queintegra control remoto, visionado decámaras y recepción de imágenes y so-nido, permite que desde cualquierpunto de la geografía el propietario, ocualquier persona con autorización,tenga la posibilidad de acceder al sis-tema de vigilancia por medio de Inter-net o a través del teléfono móvil.Además, este “guardián electrónico”puede detectar escapes de gas y monó-xido de carbono.

CÁMARAS DE VIGILANCIA: Lainstalación de cámaras es un elementodisuasorio fundamental especialmente

indicado para las comunidades.Cuando una persona o vehículo seacerca a alguna de las entradas peatona-les o de vehículos, es detectada y se ini-cial la grabación. En caso de que sehaya producido algún robo o algo anor-mal se procede visionar la cinta paraidentificar al delincuente.

GUARDIA JURADO: La vigilanciapor parte de una persona física es la so-lución más efectiva. Si bien durante eldía la presencia del portero o conserjepuede ser suficiente para disuadir a losladrones, es durante la noche cuandoun vigilante de seguridad se hace másnecesario.

CONTROL DE ACCESOS: Esta me-dida de seguridad reduce drásticamenteel robo de vehículos en los aparcamien-tos con unos costes asumibles por lascomunidades de vecinos. Se trata de unsistema que nos permite identificar en

todo momento a las personas que en-tran y salen del garaje. Se asigna un có-digo o número a cada uno de losusuarios y se entregan mandos persona-lizados. En caso de pérdida o robo, sepodrá anular ese código individual.

LOCALIZADOR DE VEHÍCULOSROBADOS: Este innovador sistemabasado en la tecnología GPS nos per-mite conocer la posición exacta denuestro vehículo en todo momento. Através de un pequeño dispositivo que secoloca escondido en el coche con unatarjeta de teléfono en su interior, recibi-remos un aviso en nuestro móvil antecualquier anomalía, como la falta dealarma, un movimiento brusco o el des-plazamiento no autorizado del vehí-culo.

Seguridad privada, garantía detranquilidad Proteja su hogar de los intrusos Según el último informe del Balance de Criminalidad, cada año se producen cerca de 400.000 robos en loshogares españoles, y aunque las cifras oficiales señalan que España se sitúa por debajo de la media euro-pea, durante el pasado año se incrementaron los asaltos con violencia, una amenaza que ha fomentado lacontratación de medidas de seguridad.

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ARAG, 70 años de experiencia

ARAG, empresa líder en el mercado español yeuropeo, es una compañía especializada en laprestación de servicios legales con más de 70años de experiencia en todo el mundo. Desdesu origen, su filosofía se basa en que cualquierciudadano pueda defender sus derechos inde-pendientemente de sus posibilidades económi-cas. Para ello, articula sus servicios a través dela contratación de una póliza de seguro anual–cuyo funcionamiento es semejante al de un se-guro médico o al seguro del automóvil- o bienla contratación de un servicio legal específico enfunción de un problema concreto. El preciomedio de un seguro de defensa jurídica conARAG, que cubre desde la asesoría legal telefó-nica de la mano de un abogado hasta los costesde un proceso judicial, es de unos 60 euros alaño. Actualmente, la compañía ofrece cinco ca-tegorías de productos diferentes: auto, inmobi-liaria, empresa, familia y asistencia en viaje.Todos los servicios pueden contratarse a travésde: www.arag.es, o 902 27 24 24 oagente de seguros habitual.

Aunque la tendencia del ser hu-mano es no pensar en la muerte,y mucho menos invertir en algo

que sentimos que no vamos a disfrutar,el hecho es que a lo largo de nuestra vidadebemos hacer frente a una serie de cues-tiones y circunstancias que influiránenormemente en la vida familiar, ademásde tener presente que éste no sólo es unproducto de protección, sino un instru-mento de ahorro del que podemos y nosdebemos beneficiar.

Existen distintas modalidades según lasnecesidades del asegurado, pero podemosenglobar este producto en tres grandesgrupos. El primero responde al falleci-miento del asegurado, también conocidocomo seguro de riesgo; el segundo, clasi-ficado como de supervivencia y también

denominado seguro de ahorro, permiterecibir el capital a partir de una fecha es-tablecida, siempre y cuando el aseguradono haya fallecido; y el tercero, llamadoplan de previsión asegurado, cubre unaprestación por jubilación. Además, se co-mercializan seguros que combinanambas contingencias, haciendo frente demanera conjunta el riesgo por falleci-miento y la retribución del capital encaso de supervivencia.

UNA NUEVA RETRIBUCIÓN

La equiparación fiscal de los diferentesproductos de ahorro que ha conllevadola última reforma fiscal ha dado lugar acierto descontento por parte del sectorasegurador, que opina que no se puedetratar de igual manera la inversión espe-

culativa con el ahorro estable a largoplazo. La principal diferencia la acentúanen su finalidad, y es que no es lo mismoahorrar para asegurar el futuro, que obte-ner una rentabilidad a corto o medio tér-mino. Fuentes del sector afirman que elahorro finalista debería tener siempre unaconsideración especial por parte del Es-tado, pues constituye un papel funda-mental como complemento en lasprestaciones públicas.

Sin embargo, a pesar de la incertidum-bre que ha provocado la nueva legisla-ción tributaria, el ahorro gestionadopor el seguro de vida ha crecido un5%, situándose en 134.056 millonesde euros, con un crecimiento inter-anual de los ingresos por primas en esteramo de 14,5%, lo que confirma la alta

volatilidad en el ahorro.

LOS PIAS: UNA NUEVA FÓRMULA

DE AHORRO

Los Planes Individuales de Ahorro Siste-mático (PIAS), responden al estudio re-alizado por las aseguradoras paraaprovechar los cambios normativos. Setrata de un contrato cuyo objetivo es laconstitución de una renta vitalicia asegu-rada, siempre y cuando el asegurado y be-neficiario del seguro de vida individualsean la misma persona. Las primas anua-les no pueden exceder los 8.000 euros ylas acumuladas se sitúan en el umbral delos 240.000 euros por contribuyente. Laprestación se recibe en forma de renta vi-talicia, aunque es posible fórmulas decontraseguro en caso de fallecimiento o

periodos de reversión. Además, la inver-sión se puede hacer líquida en cualquiermomento, teniendo en cuenta que trasesta prestación se pierden las ventajas fis-cales.

A diferencia de los Planes de Pensiones,debemos tener en cuenta que las primasno desgravan, sin embargo, la rentabili-dad generada durante el periodo decapitalización no tributa en el IRPF, esdecir, desde el momento que se hacenefectivas las aportaciones hasta la ejecu-ción de la renta vitalicia, está exenta detributo. Esto lo convierte en una alterna-tiva a tener en cuenta sobre los Planes dePensiones en relación con aquellas inver-siones que buscan la generación de rentascon un régimen fiscal favorable.


Las nuevas fórmulas del Seguro deVidaLa necesidad de previsión de los individuos, la rentabilidad de la inversión a largo plazo y la garantíaen cuanto a protección familiar, convierten al seguro de vida en un producto indispensable. Sin em-bargo, la reforma del IRPF aprobada por el Gobierno a finales de 2006, equipara la tributación con suscompetidores directos, hecho que cambia su escenario comercial y da lugar a nuevos productos.

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Hace apenas una década Inter-net era el gran desconocidopara muchas compañías de

seguros, pero ahora las aseguradorasestán descubriendo las ventajas que lespueden ofrecer los centros de atencióntelefónica e Internet para ofertar nue-vos servicios y facilidades a sus clientes.Así, el comercio electrónico ha su-puesto que las tareas de rutina puedanefectuarse a un coste más bajo, lo quepermite optimizar la oferta y las presta-ción de los servicios.

La rapidez y la comodidad son argumen-tos que influyen, cada día más, en las de-cisiones de compra del consumidor. Laprincipal ventaja para el cliente es el

ahorro de papeleos y desplazamientosinnecesarios, y para la aseguradora, lareducción de costes y comisiones, quesuele traducirse en una rebaja sustancialen la adquisición de un seguro online.

En España, la contratación de seguros através de Internet ha tenido una cre-ciente aceptación pero se centra, princi-palmente, en los seguros de coche yhogar, porque son productos sencillosy de coste reducido. El éxito de la ad-quisición de seguros automovilísticosonline, viene determinado por lairrupción de nuevas compañías queoperan exclusivamente a través de laRed y que ofrecen pólizas económi-cas a jóvenes conductores rechazados

en las entidades tradicionales. Sinembargo, aquellos colectivos cuyo ase-guramiento implica el pago de unaprima elevada prefieren un asesora-miento personalizado y aún se mues-tran más reacios a la contrataciónelectrónica.

UNA RED DE INFORMACIÓN

El modelo de negocio tradicional se ba-saba en la confianza depositada por losclientes en la compañía de seguros desu familia o amigos, pero ahora Inter-net ofrece una fuente de informaciónpara el consumidor que se dispone acontratar una póliza. Existen páginas

Web especializadas en la búsqueda delos seguros más baratos o con mayorescoberturas, que nos permiten compa-rar los precios y prestaciones de todaslas compañías presentes en el mercado,y todo ello sin tener que desplazarse.

Además, hoy en día la mayoría de lasentidades aseguradoras poseeWebs propias que permiten a los usua-rios conocer las características de los se-guros que ofertan, posibilitando laconsulta de presupuestos en tiemporeal, previa cumplimentación de uncuestionario personalizado. Así, permi-ten la recepción de forma ordenada ysegmentada de todos sus productos y fi-nalmente ofrecen la posibilidad de con-

tratarlos desde su propia vivienda, sinnecesidad de acercarse a la oficina de laentidad aseguradora.

El mundo del seguro ha entrado de llenoen la Red. Cada día hay más personascon acceso a Internet y menos miedo alas compras online porque los sistemasde seguridad se han optimizado. Los jó-venes de hoy utilizan Internet comoprincipal medio de información y lasaseguradoras han visto en el ellos elcliente potencial del mañana, de ahí queen pocos años el modelo de negocio delos seguros privados se haya adaptado aesta nueva era de la información y lacontratación electrónica.

Seguros onlineUna nueva relación entre la aseguradoray el cliente

La contratación de un seguro a través de Internet, ofrece una serie de ventajas, entre las que desta-can la rapidez, la comodidad, la comparación de precios o coberturas de varias aseguradoras y la re-baja que ofrecen algunas compañías dada la reducción de costes que supone operar a través de laRed.

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El automóvil: el motor de los seguros

El formato de distribución de seguros hallegado al mundo de las franquicias exis-tiendo en este caso un líder indiscutiblecomo es TELEPOLIZA, que con su sis-tema de introducir su negocio en aseso-rías, gestorías, inmobiliarias, etc, estállegando a todos los puntos del país. Susfranquiciados pueden ofrecer todos susproductos y utilizar sus herramientas yasí dotan su negocio de un servicio aña-dido y sus clientes gozan de una mejoratención.Su director comercial Ivan Novo, nos co-menta “ Cataluña tiene una cultura ase-guradora muy avanzada y para nosotroses una zona preferencial de expansión”,además TELEPOLIZA ha iniciado unacampaña de expansión con la que preten-den duplicar sus franquicias en un plazode un año.

Desde un punto de vista legal,un seguro de automóvil no esmás que una acumulación de

coberturas contratadas. Todo propieta-rio de un vehículo a motor está obli-gado por ley a contratar y manteneruna póliza que cubra la cuantía estable-cida por la llamada ResponsabilidadCivil del conductor. Esta cobertura essólo a terceros, es decir, cubre los dañospersonales y materiales ocasionados aterceras personas, pero nunca nuestrospropios perjuicios, de ahí la necesidadde conocer los tipos de seguros que nosofrecen las compañías, que harán de laconducción una actividad mucho mássegura.

La necesidad de llevar un seguro decoche va mucho más allá de la obligato-riedad establecida por la ley, así lo avalael aumento de riesgo por siniestro. Enel conjunto del año 2006 el número depercances de carácter leve se ha situadopor encima de los 2 millones, segúndatos extraídos de la información faci-litada por TIREA, empresa gestora delsistema CICOS (Cámara de Compen-sación de pagos entre entidades asegu-radoras). De esta cifra se extrae elnotable aumento respecto a años ante-riores, lo que confirma la tendencia alalza en el crecimiento de siniestralidadiniciado en 2002. Esta evolución pone

de manifiesto la importancia de un pro-ducto al que seguimos siendo bastantereacios, sin tener en cuenta la cantidadde quebraderos de cabeza, sin hablar deldinero que nos ahorramos. El mercadoasegurador nos pone en bandeja todauna serie de pólizas diseñadas para lascaracterísticas de cada individuo, sólohay que saber las peculiaridades que po-seen cada una y si éstas se adecuan anosotros.

Los tres tipos de seguros más comunesy, que a su vez, engloban toda una serieinfinita de subproductos son:

• Seguro Obligatorio: Es lo que lla-mamos Responsabilidad Civil delconductor frente a terceros, por loque no cubre ni los daños sufridospor el vehículo asegurado, ni por elconductor del mismo. Sin embargo,la cobertura de este tipo de segurono es ilimitada y tiene un máximoen su respuesta, que desde el 1 deenero de 2008, se sitúa en la canti-dad de 70 millones de euros por si-niestro en la atención de los dañospersonales ocasionados por un acci-dente, y hasta 15 millones para in-demnizaciones por daños materiales.Por ello, aun no siendo obligatorio,suele ser habitual y necesario la con-tratación de un seguro complemen-

tario que cubra cuantías superioresa las marcadas o proteja al conduc-tor.

• Seguro voluntario: En los casos enque las indemnizaciones correspon-dientes a terceros excedan los capi-tales fijados por la Ley, el conductores el único responsable que debehacer frente a los mismos, de ahí queexistan entidades aseguradoras queoferten productos que amplían estacobertura. Estas pólizas suelen tam-bién incluir garantía de defensapenal, fianzas, reclamaciones y pro-tección jurídica al conductor.

• Seguro a todo riesgo: No existe unmodelo estándar en el mercado quedefina este tipo de seguro porquecada compañía establece sus condi-ciones y coberturas. Se basa en laprotección ante los daños que causael conductor a otros vehículos, per-sonas o bienes, además de los oca-sionados a nosotros mismos.Normalmente, también incluyencoberturas por robo, incendio, rotu-ras, etc., y suelen complementarsecon suplementos que cubran asis-tencia mecánica, pérdida de puntos,defensa en multas o retirada delcarné.

PRECIO Y CALIDAD

El beneficio del sector asegurador en elámbito automovilístico cayó en 2007un 8,6%, un recorte que supondrá ladisminución del precio por póliza acontratar de aproximadamente un 2%.La ralentización de la economía, que setraduce en menos ventas de coches y lagran competencia del ramo, se han con-vertido en los dos grandes enemigos delas compañías, que aunque manifiestanun optimismo contenido, siguen pre-parando nuevas estrategias y servicioscomo contrapeso a los abaratares delmercado económico.

El principal reclamo al que respondenlos conductores antes de contratar unseguro u otro o elegir la compañía quela oferta, suele ser el precio. La formade calcular los riesgos por parte de lasaseguradoras es distinta, lo que puedejustificar, en parte, las diferencias cuan-titativas de la póliza. La cobertura su-pone el primer factor a tener en cuenta,y cuando estamos seguros que éstas sonlas mismas pero con precios muy dife-rentes, hemos de fijarnos, no sólo en lacuantía del primer año, sino la que sepagará durante los siguientes.

Los mayores descuentos que se puedenapreciar en este ámbito, como en cual-

quier otro, es cuando se cambia de unaentidad a otra, haciéndose notar másque en ningún otro momento la pre-sencia de las bonificaciones. Sin em-bargo hay que tener cuidado ante estasdiferencias monetarias porque puedeque las pólizas no sean comparables, esmás, las entidades que anuncian mayo-res descensos en las primas, son aqué-llas que comercializan seguros confranquicia, que conforman el productomás barato del mercado, al obligar alasegurado a pagar una cantidad fijadade antemano cuando se produce un si-niestro.

Pero a la hora de contratar un segurohay una serie de parámetros inamovi-bles que determinan la cuantía de laprima. Estadísticamente se ha demos-trado la existencia de una serie de ca-racterísticas que pueden sercuantificadas porque tienen una deter-minada influencia en la tasa de sinies-tralidad. Por ello, se tiene en cuenta laantigüedad del vehículo, sus caracterís-ticas técnicas, el uso que se le da y lascondiciones orográficas a las que esta-mos expuestos. Asimismo, existen unaserie de variables relacionadas a las per-sonas que tienen una enorme relevan-cia a la hora de determinar el precio delseguro, como son el sexo, la edad o laexperiencia. ■

El seguro de coche en España es un seguro obligatorio que como tal, se hace indispensable para el trán-sito por sus carreteras. De hecho, circular sin él supone un delito penal. Conocer los productos y ser-vicios que nos ofrecen las aseguradoras nos ayudará a tomar la mejor decisión posible en cuanto aprecio, calidad, y lo que es más importante, seguridad.


Las pólizas de viajes todavía nohan calado en el gran público.Ante la opción de pagar un so-

brecoste por uno de estos seguros oinvertir ese mismo dinero en un alo-jamiento con una estrella más, la de-cisión suele ser clara. Las emergenciasmédicas, las cancelaciones, la pérdidade equipaje o robo, suelen ser situa-ciones que vivimos como excepciona-les, y que como tales, siempre pasan aotros. Las diferentes asociaciones deconsumidores advierten de la necesi-dad de evaluar cuales son las presta-ciones mínimas que se ofrecen con lospaquetes, estudiando el país de des-tino y los sistemas de sanidad públicaque poseen. Un seguro de viaje va asuponer la diferencia entre estar tran-quilo o cruzar los dedos para que nopase nada.

Un seguro básico suele estar incluidoen los viajes combinados que se con-tratan por medio de agencias y quesin ningún tipo de recargo extra, ofre-cen una cobertura mínima ante deter-minadas situaciones. Este es el casodel overbooking, en donde las indem-

nizaciones varían en función del pre-cio abonado por el billete, aunquetambién se ofrece la posibilidad debuscar alternativas para llegar al des-tino, la devolución del precio del bi-llete o el cambio de la fecha de viaje.Cabe señalar que la mayoría de con-sumidores no son conocedores de lacontratación de este tipo de seguros ala hora de hacer efectivo el pago delviaje, hecho que pone de relieve elgran desconocimiento en cuanto a losderechos del viajero, derechos quesuelen caer en saco roto sin darnoscuenta.

En cuanto a la cobertura sanitaria,está incluida, pero con letra pequeña.No suelen garantizar todas las medici-nas ni atenciones y puede ocurrir queel enfermo se vea obligado a pagaruna cantidad de dinero como conse-cuencia de que el mínimo aseguradosea menor que el precio real del servi-cio. En este sentido, hay que tener encuenta que si el lugar que se visita estádentro de la Unión Europea, la mayorparte de los gastos ocasionados porenfermedad, accidente o dolencia, es-tarán cubiertos por los servicios sani-

tarios, pero si por el contrario, viaja-mos a Asia, África, o América de Sur,las precauciones son pocas.

El mercado asegurador es amplio yatiende a las necesidades de cadacliente, por lo que conviene saber losriesgos a los que nos exponemos paradeterminar qué tipo de seguro es elque más nos conviene, o por el con-trario, si es o no necesario. Los másreclamados por su alto nivel de inci-dencia son los seguros de anulación ocancelación. Cada vez es más fre-cuente contratar un viaje con variosmeses de antelación para abaratar elprecio del mismo. Éste es el principalmotivo de la conveniencia de contra-tar este tipo de seguros, que evitangastos innecesarios y disgustos de úl-tima hora.

Actualmente, existen en el mercadoseguros específicos de anulación debillete, de alojamiento, y hasta un se-guro para cada tipología de viaje,como las pólizas especialmente dise-ñadas para cruceros, prácticas deidiomas o deportes.

Asegúrate las vacacionesLas agencias de viajes ofrecen seguros que están incluidos en los paquetesvacacionales, sin coste adicional y con la llamada cobertura mínima. Enton-ces, ¿cuándo merece la pena contratar un seguro de viaje? El destino va amarcar la diferencia. Nadie está exento de vivir una situación que terminecon sus anheladas vacaciones.

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Cubrir los costes sanitarios repre-senta un gran desafío para la sa-nidad pública. En el año 2006,

el Círculo de Empresarios realizó un in-forme denominado Un sistema sanita-rio sostenible, en el cual se señala que,aunque en la actualidad la sanidad es-pañola funciona eficazmente, su conti-nuidad en el futuro peligra por losavances tecnológicos, la sofisticación dela demanda y el envejecimiento progre-sivo de la población, todos ellos aspec-tos que incrementan cada año el gastosanitario de nuestro país.

Cualquier sistema sanitario se basa entres pilares fundamentales: coste, cali-dad y accesibilidad. Según el citado do-cumento, es en este último aspectodonde surgen los mayores problemas denuestra sanidad, como ponen de mani-fiesto las largas listas de espera. Esta si-tuación evidencia que uno de losprincipales retos para el futuro es la racio-nalización de la demanda, y en este con-texto, se hace necesaria la admisión de unsistema sanitario mixto que combineuna financiación pública básica conuna privada complementaria y volun-taria.

Así, el incremento de seguros médicosprivados que se ha vislumbrado durante

los últimos años, está configurando undoble aseguramiento que disminuye lapresión asistencial y financiera sobre elsistema público. Resulta evidente pues,que la coexistencia de un sector privadojunto al público mejora el funciona-miento global de la oferta sanitaria, apor-tando una sana y deseable competenciae incrementando la capacidad de elec-ción del paciente, una pieza clave parala subsistencia de nuestro sistema sani-tario.

SANIDAD PRIVADA EN ESPAÑA

En la actualidad más de 9 millones deespañoles tienen contratado un seguroprivado de salud, según datos de Inves-tigación Cooperativa entre EntidadesAseguradoras y Fondos de Pensiones(ICEA). La saturación de los serviciossanitarios adscritos a la Seguridad So-cial, el progresivo aumento del nivel devida, el paulatino cambio de mentali-dad que ahora otorga más importanciaa la salud y los razonables precios de laspólizas sanitarias, explican que hoy elsistema de sanidad privada sea un ne-gocio en alza. Cabe destacar que en2005 la contratación de seguros sa-nitarios creció un 9,4% respecto alaño anterior, convirtiéndose en uno

de los sectores de las aseguradorasque mejor comportamiento mostró.

Así, frente a las largas listas de espera,se alzan los seguros privados como unagarantía de salud que promete unaatención más rápida, directa y persona-lizada. Las diferencias son plausibles:posibilidad de elegir médico y hospital;programas de prevención de enferme-dades, detección precoz y promociónde la salud; asistencia y citas a través delteléfono e Internet; rapidez en la obten-ción de resultados de pruebas médicas;acceso directo al especialista sin tenerque pasar por el médico de cabecera;hospitalización en habitaciones priva-das con baño completo y cama para elacompañante; y prestaciones excepcio-nales, como la cobertura a balnearios,el acceso a las Técnicas de Reproduc-ción Asistida (TRA) o a la cirugía de lamiopía, entre otras.

Entre las ventajas de los seguros pri-vados, cabe destacar que cada vez sonmás las compañías que han comen-zado a ofrecer a sus asociados la po-sibilidad de una indemnizacióndiaria por hospitalización, previopago de un suplemento en sus póli-zas, y algunas ofrecen acceso a lasmejores clínicas y hospitales de Esta-

dos Unidos, desembolsando tan sóloel 10% de los gastos médicos.

Según las encuestas, la sanidad privadaestá mejor valorada que la pública, es-pecialmente en cuanto a los serviciosdentales, la consulta a especialistas, elmaterial óptico y auditivo, la rehabilita-ción y la asistencia quirúrgica y hospi-talaria. Sin embargo, muchosprofesionales de la medicina afirmanque la sanidad pública tiene más me-dios humanos y técnicos, y una mejorcalidad médico-asistencial en caso deoperaciones, y claro está, sin límite deedad ni periodos de carencia.

NO ES ORO TODO LO QUE RE-

LUCE

Las aseguradoras de asistencia sanitariaprivada son empresas y como tales, bus-can hacer negocio, por lo que muchascompañías exigen a sus nuevos asegu-rados una buena salud, y antes de acep-tar a un cliente, lo someten a unreconocimiento médico, tras el cual sedecidirá su admisión, y como es obvio,una persona con muchas probabilida-des de enfermar no es el cliente idealpara una compañía de seguros.

Las primas de los seguros sanitarios noson personalizadas, pero se aplican enfunción al grupo de población al quepertenezca cada individuo, y esos gru-pos se confeccionan a partir de estadís-ticas de las propias aseguradoras queincluyen variables como la edad, ellugar de residencia y el sexo. A grandesrasgos, los más desafortunados son laspersonas que superan los 60 años y lasmujeres, que por lo general pagan más,y en cuanto a la zona geográfica, losusuarios catalanes y los de Baleares sonlos más desfavorecidos en las primas. Otro aspecto a tener en cuanta es el pe-riodo de carencia que aplican muchasaseguradoras. Algunas coberturas noson efectivas desde el principio, con lafinalidad de sortear a los clientes quebuscan beneficiarse inmediatamente delas ventajas de la póliza. Por otro lado,existen compañías que restringen la pó-liza a edades avanzadas. Por eso, antesde contratar un seguro de asistencia sa-nitaria, conviene informarse de las con-diciones y prestaciones de las distintasaseguradoras que compiten en el mer-cado, y cuyas coberturas y precios de-bemos comparar para encontrar lamejor relación calidad / cobertura /precio.

Sanidad privada vs. públicaCuando hablamos de sanidad pública y privada, no debemos enfrentar dichos conceptos porque enrealidad son sistemas complementarios que no sobrevivirían el uno sin el otro. A pesar de que la sa-nidad pública española es una de las mejores de Europa, su sostenibilidad se ve amenazada a largoplazo por el envejecimiento de la población, y es aquí donde los seguros sanitarios privados ejercenun papel equilibrador.

• Prestaciones y condiciones del seguro

• Cobertura de la póliza

• Médicos y clínicas disponibles

• Experiencia

• Gastos iniciales de formalización

• Límite de gastos

• Recargos o cancelación por siniestralidad

• Rescisión de la póliza a edades avanzadas

• Periodos de carencia

• Descuento a familiares

• Flexibilidad de horarios de consulta

• Cobertura geográfica.

Consideracionesa tener en cuenta

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un monogrÁfico independiente de ... - doc…doc.mediaplanet.com/all_projects/2091.pdf · en el...

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