Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

1©Sage Spain 2016

Tu jubilacióncómo y cuándo prepararla

Todos los requisitos para obtener la mayor pensión posible como autónomo

Estrategias para rentabilizar al máximo tus recursos cuando dejes de trabajar

Las claves para asegurarte una jubilación tranquila, pero también feliz

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

2©Sage Spain 2016

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

Introducción1. Pensiones para autónomos - Entendiendo la situación actual2. Cuándo y cómo puedes jubilarte - ¿Te compensa seguir trabajando?3. Piénsalo bien - Cuándo empezar a prepararse4. Tu negocio, el mejor plan de pensiones - Opciones a futuro5. Otras opciones - Planes y fondos de pensión6. No todo es el dinero - Jubilarte para ser feliz7. Cinco claves para preparar tu jubilaciónConclusiones

Índice

2

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

3©Sage Spain 2016

IntroducciónPara los autónomos, un trabajo estable no es garantía de tener ingresos fijos. Están acostumbrados a convivir con la incertidumbre, así que no es de extrañar que asegurar su futuro les preocupe tanto como el día a día.

Aunque sus prestaciones laborales no se equiparan a las de los asalariados, los autónomos tienen a su alcance las herramientas necesarias para mantener su nivel de vida al dejar de trabajar.

Por eso, en este ebook te daremos todas las claves para preparar tu jubilación como autónomo:

• Te explicamos cómo y cuándo modificar tu cotización a la Seguridad Social.

• Analizamos opciones que complementen tu pensión pública.

• Te ayudamos a prepararte emocionalmente para la jubilación.

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

4©Sage Spain 2016

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

44

1. Pensiones para autónomosEntendiendo la situación actual

1. Cuota de cotización:

Como autónomo, si tienes menos de 47 años o cumples ciertas condiciones, puedes elegir tu base de cotización. Al igual que un salario, tu base determina qué porcentaje de tus ingresos se invierte en tu Seguridad Social.

Estas bases de cotización vienen fijadas por el Gobierno y, en 2016, la mínima ha sido de 893,10 euros mensuales y la máxima de 3.642. Sobre estas cantidades debes abonar a la Seguridad Social un porcentaje, que será del 26,5% si seleccionas la cobertura mínima y de 29.8% si tomas la total.

En los últimos años ha habido cambios importantes en las leyes sobre las pensiones, por lo que es importante comenzar por aclarar las condiciones actuales. Para acceder a una pensión, los autónomos deben cumplir dos requisitos: darse de alta ante la Seguridad Social y pagar puntualmente su cuota.

La cuantía de su pensión dependerá de dos factores:

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

5©Sage Spain 2016

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

55

2. Tiempo de cotización:

El segundo factor determinante es el tiempo. Tras haber cotizado 15 años, puedes cobrar el 50% de tu pensión. A partir de ahí, el porcentaje aumentará proporcionalmente a los años trabajados, hasta llegar al 100% cuando alcances los 36.

Además, la cuantía de tu pensión se determina en función de una base reguladora, calculada a partir del tiempo trabajado y tu base de cotización en los 25 años previos a tu jubilación.

Autónomos vs asalariados

Las pensiones de los autónomos son, de media, 41% más bajas que las de los asalariados. Esta diferencia se debe, en parte, a que la mayoría de ellos decide cotizar al mínimo.

Para elevar las pensiones, el Gobierno ha decidido subir la base mínima a partir de los 48 años, fijándola en 963,30 euros.

Hasta entonces, los autónomos tienen la libertad de invertir el mínimo en su jubilación. Esto les da una pequeña ventaja sobre los asalariados, ya que les permite centrar sus recursos en su crecimiento profesional.

Según un informe de la ATA, la pensión media de los autónomos en España es de 622,26 euros al mes.

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

6©Sage Spain 2016

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

1. Extensión de la vida profesional

Si al alcanzar la edad de jubilación deseas seguir trabajando, puedes prolongar tu vida profesional. Algo que tiene más beneficios que prolongar la cotización o mantenerte activo.

Cada año extra, tu pensión incrementará anualmente en función de los años cotizados: 2% si son menos de 25, 2,75% entre 25 y 37, y 4% si son más de 65.

2. Jubilación activa

Compatibilizar el empleo y la pensión es una salida cada vez más común para quienes quieren trabajar menos horas sin reducir ingresos.

Para hacerlo, debes haber cotizado al menos 36 años y acreditar que puedes cobrar el 100% de tu pensión.

Mientras continúes trabajando únicamente podrás percibir media pensión, pero seguirás cotizando, lo que aumentará su cuantía final.

6

2. Cuándo y cómo puedes jubilarte¿Te compensa seguir trabajando?

Tras la última reforma al sistema de pensiones, la jubilación se postergará gradualmente hasta 2027. Entonces, v.

Actualmente, los autónomos pueden jubilarse a los 65 años y 4 meses, siempre que hayan cotizado al menos 36 años. De lo contrario, tendrán que esperar hasta los 67 si quieren percibir el 100% de la pensión.

La carrera laboral del autónomo es larga, pero existen 3 opciones que pueden ayudarte a adaptar tu jubilación a tus planes de vida:

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

7©Sage Spain 2016

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

3. Jubilación anticipada

También tendrás la opción de solicitar tu pensión por adelantado, ya sea porque así lo desees o porque las circunstancias te obliguen.

En caso de que lo hagas voluntariamente, deberás cumplir estos requisitos:

• Tener dos años menos de la edad de jubilación exigida, algo que variará conforme aumenta la edad de jubilación

• Haber cotizado durante un mínimo de 35 años

• Que la pensión que percibas tras las reducciones sea mayor que la mínima pública cuando alcances la edad de jubilación ordinaria

En este caso, tu pensión se reducirá trimestralmente en función de los años cotizados: 2% hasta los 38, 1,87% entre 38 y 41, 1,75% entre 41 y 1,62% si superas ese límite.

La jubilación forzosa puede solicitarse por causas económicas, desempleo, un despido colectivo, una resolución judicial o ser víctima de violencia de género.

Los requisitos a cumplir son:

• Tener cuatro años menos de la edad de jubilación exigida

• Haber cotizado 33 años

En este caso, cambian los coeficientes de reducción: 1,85% hasta los 38, 1,75% entre 38 y 41, 1,62% entre 41 y 44, y 1,5% si superas ese límite.

7

Según la ATA, el 85% de los españoles que compatibilizan su pensión con el trabajo son autónomos.

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

8©Sage Spain 2016

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

Está claro que si comenzamos a ahorrar pronto conseguiremos una mejor pensión con menos esfuerzo, pero tampoco es necesario adelantarse, puesto que para obtener el 100% de tu pensión “solo” necesitas cotizar desde los 30 ó 32 años.

Esto no debe ser motivo de alarma. Como hemos dicho, tu base reguladora dependerá de lo que hayas cotizado en los 25 años previos. Por lo tanto, lo ideal es que comiences a invertir seriamente en tu pensión en torno a los 42 años.

Sin embargo, no debes perder de vista que el objetivo es tener una pensión que te permita mantener tu calidad de vida, por lo que es mejor que construyas tu estrategia desde varios frentes.

3. Piénsalo bienCuándo empezar a prepararse

Si quieres saber en cuánto se quedaría tu pensión, puedes utilizar esta calculadora.

8

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

9©Sage Spain 2016

9

Mantener el negocio activo

Como autónomo, puedes mantener la titularidad de tu negocio tras jubilarte, siempre que esto no implique una dedicación profesional.

Esto significa que no tienes que cerrar tu negocio al retirarte y, si fuese una opción viable y tienes quién lo gestione, siempre podrás arrendarlo.

Adquirir activos

Durante tu etapa laboral, una forma de invertir es adquirir propiedades o maquinaria. Estas compras, ligadas a tu negocio, te permitirán desgravarte en IRPF y el IVA. Llegado el momento y si decidieses echar el cierre, tus activos serán un plus que vender o alquilar.

Negociar tu cartera de clientes

Si tienes clientes fuertes y fieles, puedes gestionar la venta de tu cartera a referencias que conozcas dentro de tu mismo sector. Esta práctica es habitual entre negocios de servicios como la consultoría, las reformas o la educación.

Aprovechar tu imagen

Si durante tu vida laboral has construido un negocio con buena reputación, es posible que haya otros autónomos interesados en coger el mando. Si cuentas con una marca establecida, puedes permitir que otro autónomo la utilice a cambio de un porcentaje de las ganancias o venderla por completo.

4. Tu negocio, el mejor plan de pensionesOpciones a futuro

Sin embargo, lo primero que debes hacer es tener en orden tu contabilidad y tus tributos al día. Soluciones como Sage One te ayudan a tener el aspecto más financiero de tu negocio controlado, de forma que cuando quieras venderlo, liquidarlo o arrendarlo, su imagen será impecable.

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

10©Sage Spain 2016

10

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

1. Fondos de pensiones

Son parecidos a un fondo de inversión. La entidad gestora reúne el dinero de los beneficiarios y lo invierte para hacerlo crecer.

Este tipo de planes pueden multiplicar tus ahorros, pero tienen cierto grado de riesgo, que dependerá de si escoges un plan de renta fija, variable o mixta.

• Ventajas:

- Puedes deducir tus aportaciones del IRPF

- Darán más rentabilidad a tu dinero

• Desventajas:

- No podrás disponer de tus ahorros hasta jubilarte

- Tienen un mayor nivel de riesgo

Los planes privados son una buena herramienta para complementar tu pensión, ya que, si aciertas, su rentabilidad es mucho mayor que la de los fondos públicos.

Puedes elegir entre dos modalidades:

5. Otras opcionesPlanes y fondos de pensión

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

11©Sage Spain 2016

11

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

2. Plan de jubilación

Es un programa de ahorro. El beneficiario aporta periódicamente una cuota, que podrá retirar después de un tiempo determinado. La cuantía de la cuota y los intereses que se generen dependen de los planes ofrecidos por la entidad.

• Ventajas:

- Puedes rescatar el dinero en cualquier momento, por lo que también te cubren ante accidentes o imprevistos

- Son un seguro de ahorros con bajo riesgo

• Desventajas:

- No podrás desgravar tus contribuciones, pero cuando recibas tu dinero solo tributarás por los intereses generados

- Menor rentabilidad

Elegir entre los diferentes planes y fondos supone poner en una balanza Riesgo y Rentabilidad. ¿El consejo más sensato? Empieza joven por fondos de mayor ganancia y conforme pasen los años mueve tu cartera a opciones más seguras.

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

12©Sage Spain 2016

12

pasatiempos y pasiones te ayudará a darle vida a tu tiempo libre.

• Compañía: los círculos sociales se reducen con los años, así que piensa en tu jubilación como un renacimiento de tu vida social. Asiste a clases, únete a clubs, habla con los vecinos y busca siempre a los viejos amigos.

• Energía: es fundamental que mantengas el ánimo para hacer cosas nuevas. Necesitarás un cuerpo fuerte, así que no tardes en adoptar hábitos saludables, como una buena dieta y ejercicio… ¡y no los olvides al jubilarte!

Dejar de trabajar es un paso crucial en nuestro ciclo de vida y quien lo da sin prepararse para ello puede terminar sin saber qué hacer con su tiempo, sintiéndose triste y frustrado.Si quieres una jubilación feliz, también deberás prepararte emocionalmente para conseguirla.

Para hacerlo, alimenta constantemente estos tres pilares:

• Actividad: no dejes que tu trabajo te absorba por completo. Tener

6. No todo es el dineroJubilarte para ser feliz

Con una esperanza de vida media de 83 años, España es uno de los países más longevos del mundo. Puedes leer este informe si quieres aprender más sobre cómo se vive la jubilación en el país.

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

13©Sage Spain 2016

Haz un presupuestoPiensa dónde vas a vivir, si tendrás familiares a cargo, si quisieras viajar. Todo puede cambiar, pero aclarar tus expectativas es un buen punto de partida.

Cuentas clarasSi dejas tu negocio en otras manos, es importante que trabajes la transición con tiempo. Un programa de contabilidad te ayudará a estar seguro de que dejas tus cuentas saneadas.

Cancela tus deudas

Crea una estrategia para librarte de deudas. Tienes varias opciones, como pagar por anticipado total o parcialmente, hacer un acuerdo con el acreedor o transferirla a otra persona.

13

Asegura tu saludEs importante que conozcas bien las prestaciones a las que tú y tu familia tendrán derecho si algo te sucede. Informarte con tiempo te permitirá detectar áreas problemáticas y destinar recursos para cubrirlas.

Conoce tus necesidades

Recuerda que no todo es dinero. Piensa qué es lo que te hace feliz en la vida diaria y asegúrate de planear una jubilación que te permita disfrutarlo.

7. Cinco claves para preparar tu jubilación

1

2

3

4

5

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

14©Sage Spain 2016

14

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

Actualmente, planificar una jubilación no es tan sencillo como lo fue para nuestros padres y abuelos. En estos tiempos de cambio, hay que saber adaptarse y aprovechar las oportunidades del entorno.

Los autónomos tienen una gran fortaleza: están acostumbrados a hacer frente a la incertidumbre. Saben organizarse con los recursos que tienen y utilizar su creatividad para salir adelante. Sin duda, estas virtudes deben ser la base de su plan de jubilación.

Un plan que, eso sí, cuanto antes empieces a preparalo, con mayor seguridad lo harás realidad. Desde la adaptación de tu negocio a esta meta a largo plazo (tu jubilación) hasta la consideración de cuánto aportar o con qué opciones complementarias contarás.

Conclusiones

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

15©Sage Spain 2016

© Sage Spain • Labastida 10 - 12 • 28034 Madrid • sage.es

¿Conoces a alguien que quiera estar al día sobre ideas y consejos para aplicar en su negocio?

No olvides decirle que visite www.sage.es/recursos-de-negocio Donde descargar gratis e-books, infografías y mucho más.

Tu jubilación, cómo y cuándo prepararla

16©Sage Spain 2016

Fin de la vista previa

©2016, The Sage Group plc y sus licenciantes. Todos los derechos reservados.

www.sage.es/recursos-de-negocio

¿Quieres leer el ebook completo?Descárgalo gratis en