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L S
POLIZ S
TODO
M TERI L EN
ESP
Director Adjunto
del rea de
estin
de
Emp r esas
A u r o r a Polar
La cobertura TO DO D A O MATERIAL es un
paso m s en la tendencia hacia plizas paq ue-
te que . cv identem ente, pueden dis torsionar las
lneas divisorias entre los ramos tradicionales
del seguro. El propio nombre TODO D O
MATERIAL es impreciso y que. s i bien se
refiere a una pl iza que cubre todo dao o
prdida fsica. con la opcin d e agreg ar cober-
turas de prdida de beneficios . avera de ma-
quinaria. ordenadores y equipos electrnicos,
deterioro de mercancas en aparatos frigorfi-
c o s
y
robo
y
expol iacin -como nove dad de
primer riesgo-. se utiliza gen ric am ente pa -
ra referirse a un produ cto q ue pr eten de satisfa-
cer todas las necesidades aseg urado ras de una
empresa en un solo contrato.
S in em bargo , el concepto TOD O D A O MA-
TERIAL trasciende d e la mera acumulacin d e
varias coberturas previamente aseguradas de
forma separada. Representa el abandono del
t radicional enfoque asegurador por el que so-
lamente se otorgaba cobertura contra riesgos
nominados con una mayor definicin y delimi-
tacin d e dichos r iesgos en las corresp ondien -
tes Con dicione s Gen erales. El enfoq ue
T D M
representa la contraposicin. Se cubren todos
los bienes y riesgos n o especficamente exclui-
do s. Esto sup on e una gran ventaja para el Ase-
gu rado . como se comprobar ms ade l an t e .
Desde el enfoque de Riesgos Nominados, es
decir. el encorsetad o de modal idades
o
r amos ,
el Asegurado carece d e proteccin contra pr-
didas por causas inesperadas que salgan del
alcance de su pliza. En caso de siniestro, la
carga d e la prueba corres pond e al Asegurado,
quien debe demostrar que el acontecimiento,
en principio. se encuentra dentro de los trmi-
nos de la pl iza . Con una cober tura T.D.M. .
es la Aseguradora la que asume el r iesgo de
incurrir en prdidas imprevistas. En ausencia
de un bien excluido o de una exclusin espe-
cfica. la pliza indemniza el siniestro siempre
qu e s ea sb i to, accidental e imprevis to, y co-
r responde a la Aseguradora demostrar la apli-
cabilidad de una exclusin. El factor descono-
cido de los posibles siniestros no previstos a
la hora de perfeccionar la pliza. es el respon-
sable de la intranquilidad sentida por las Ase-
guradoras con es te t ipo de enfoque.
Por un lado, la tendencia algo ms flexible del
Reaseguro y, por otro, la competencia feroz
de bajar las tasas de prima
y
ampliar las co-
berturas por parte d e las Aseguradoras , qu e lu-
chan por m antener su cuota de mercado,
han
hecho que apareciera la modal idad
T D M
La razn principal por la cual se ha introduci-
d o la cobertura T.D.M . en E uropa
a
principios
de est a dcada , h sido la presin ejercida por
las grandes Aseguradoras y Reaseguradoras
norteamericanas. como pudo ser el caso
del
mercado francs sobre hipermercados y otros
similares. qu e ofrecan cob erturas muy amplias
duran te un perodo d e gran competencia , qu e
tambin ha incidido en el mercado espaol.
Tambin las figuras de Brokers
y
Corredores
tienen su influencia en este mercado actual
d e
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LAS POLIZAS TODO D N O MATERIAL EN
E S P N
libre competencia, ya que pueden incremen-
tar su volumen de negocio en tiempos difci-
les con un producto que es ms fcil de ven-
der. u mucho ms si estaba hecho a medida.
y
que, ade ms , minimizaba las situaciones de
siniestros conflictivos. Lo cierto es que muchas
Aseguradoras siguen adoptando posturas de-
fensivas. sosteniendo que la filosofa de las co-
berturas T D M o encaja en las actividades
tradicionales del mercado -tratando quizs en
alguna medida de ocultar el temor a suscribir
mayor riesgo en cierto modo no cuantificable
y para el cual no existe todava suficiente ex-
periencia-. No debe olvidarse la tendencia du-
rante muchos aos
y
el comienzo del seguro
base de incendios.
La naturaleza humana nos hace resistentes al
cambio preferimos, en este caso, los riesgos
conocidos por estar nominados, lo que frecuen-
temente provoca la inercia. a los desconocidos
por la denominacin de T.D .M. . con los que
todava existe una fuerte polmjca en algunos
mercados aseguradores y a la que no est aje-
na el seguro espaol.
Como parte negativa para el Asegurador
y
positiva para el Asegurado. la cobertura de
T D M
frece, entre otras. las siguientes ca-
ractersticas:
a La inexistencia de una base estadstica
para tarifcar.
b
Tarificaciones incorrects a la baja y, por
tanto, deficientes.
c
La prdida de tcnica y bas es para que
un solo suscriptor do mine toda s la s face-
tas de
la
cobertura.
d
Los riesgos desconocidos pueden provo-
car siniestros imprevistos.
e La inquietud d e algunas re asegurad oras
y
su reticencia en apoyar asegurad oras
de directo por los problemas inherentes
en la suscripcin de e sta co bertura y por
la
incertidumbre de
sus
resultados futuros.
A contiriuacin. se analizan algunos de estos
inconvenientes:
La
ausencia. en principio, de una base estads-
tica hace que la tarificacin de p6lizas
T D M
sea difcil. aunque se parta de unas bases de
modalidades conocidas -Incendios. Extensin
d e Coberturas. Robo
y
otras- con estadsticas
de siniestralidad que pueden servir de orienta-
cin para tarificar, aunque no deben ser apli-
cadas plenamente en su totalidad, teniendo en
cuenta
la
economa de costos -gastos inter-
nos y externos-.
La
tarificacin deficiente se justifica constatan-
do que la cobertura T . D .M . pierde su inters
en los Asegurados. Brokers
y
Corredores. si
es ofrecida a un precio igual a la suma de las
primas de los riesgos conocidos que cubre,
m s un recargo por los desconocidos. Normal-
mente se aplica una prima q ue . en algunos ca-
sos, no guarda relacin con la naturaleza y la
extensin de la garanta otorgada. y entraa,
posiblemente. un acercamiento a un resultado
negativo para el Asegurador.
Es lgico qu e se presenten dificultades en
l
fijacin de una prima basada en contingencias
desconocidas, al operar todava dentro de un
vaco tcnico. con poca base estadstica y tain-
bien con poca experiencia.
Probablemente. se superarn estos problemas
a corto
y
medio plazo. de modo que la cober-
tura T.D .M. puede resultar til para mutuo be-
neficio del Asegurado y del Asegurador.
En cuanto a la prdida de tecnicismo. se afir-
ma que una empresa industrial est expuesta
a una gran variedad de riesgos complejos que
slo pueden ser controlados por los especialis-
tas de cada ramo: por eso es necesario for-
mar verdaderos especialistas o equipos que tra-
bajen en comn.
Contra la crtica de que se pierda tcnica de
suscripcin, ya que un solo suscriptor no pue -
de controlar las distintas exposiciones
de
riesgo
inherentes a u n a cobertura
T.D .M. ,
el Asegura-
dor podra responder con la formacin muy es-
pecializada del suscriptor con una visin mucho
ms amplia del riesgo industrial. Quizs, la vi-
sin de las Aseguradoras est siendo demasia-
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L S POLlZ S TODO D O M TERj L
N ESP
d o c onc re t a. y la especializacin por ramos ha-
ya parado e l progreso en un campo ms am-
plio. Hay que aumentar y segu ir a um e nta nd o
la profesionalidad de los suscriptores exigien-
d o una mayor preparacin d e los mismos para
ejercer la profesin.
Los riesgos desconoc idos qu e tenemos . co m o
pueden ser los Catastrficos o Extraordinarios
-actu alm ente cubiertos po r el Con sorcio-. s
encuen tran en a lguna parte dentro del trmino
d a n o sbito. accidental e imprevisto. y es lo
que qu eda despu s de las exclus iones y agra -
gar los riesgos conocidos.
l
problema d e una cobertura
T.D.M.
e s q u e
pu ed e inducir a la Direccin d e la E mp resa a
creer
q u e
ciertamen te estn cubiertos todo s los
dai ios. Esto puede provocar una menor rigu-
rosidad en la prevencin y reduccin de ries-
gos. de forma que e l Gerente de Riesgos. s i
existe. o el Jefe del Departamento o Servicio
de Prevenc in. abandonen su in te rs por de-
tectar y estudiar los riesgos a que es t expu es-
ta su empresa
y .
com o consecuenc ia se pro-
duzca un incremento de la siniestralidad.
Se dice que lo que benefic ia a l Asegurado. a
los Brokers. a los Corredores y a los Agentes
resulta perjudicial para las Aseguradoras y Re-
asegurad oras. La cobertura
T D M
ue de se r
dem asiado am plia . las exclusiones demasiad o
redu cida s la prima co m ple tam en te insuficien-
te unos riesgos imprevistqs entran apa rente -
me nte gratis den tro d e la cobertu ra la prima
queda tan reducida que las Aseguradoras se
encuentran con muchas dificul tades para ce-
der en reaseguro el exceso de su capac idad
inde pen dien tem ente d e la mejor disposicin d e
las Reaseguradoras como ya se indic ante-
riormente .
Los puntos antes expuesto s representan . gros-
so m o d o los principales inconve nientes d e la
cobertura
T .D .M .
segn las distintas opinio-
nes obtenidas en cambios de impresiones so-
bre este tema.
Como parte positiva para el Asegurador y ne -
gativa para el Asegurado a continuacin se
resean algunas de las ventajas d e la cobertura
T . D . M . :
C o n o c i m i e n t o c e r t e r o de la c o b e r t u r a .
Una
c o b e r t u r a
s
c o h e r e n t e .
Un cos te s justo.
La
i nve rs in de l a c a rg a de la p r u e b a e n
caso de s in ies t ro .
U na g ra n a g i l i z a c in administrativa
eces idad de f ra nqu ic i a .
Seg uid am ente se deta llan a lgunas d e las ven-
tajas antes citadas:
Ten er un conocimiento ms certero del a lcan-
ce d e las coberturas. ya q u e slo qued an fuera
los riesgos contemplados en las esciusiones o
por la franquicja y . por ahora . ve remos qu
ocu rre co n la ljbre prestacin d e servicios.
Mayor coh erencia d e la cobertura m ediante la
evitacin d e du plicidades y lagunas que pudie-
ran existir en el caso d e contr atar varias p
lizas.
Posiblemente un coste m s justo. al apr ove -
charse las economas
d e
escala y d e cierta re-
duccin d e gastos e im puestos al establecerse
una sola pliza.
La inversin de la carga hacia la Aseguradora.
que ha de probar la aplicabiliad concreta de
una exclusin en caso de siniestro ya se ha
comentado al principio.
La agilidad administrativa de una sola pliza
es evid ente . La medida deb e reducir los gastos
d e gestin interna y
posiblem ente los d e ges-
tin exte rna d e la Asegu radora sien do ello
beneficioso para el Asegurado.
La aplicacin de una franquicia es necesaria.
y cuanto s elevada mejor -se dar su razo-
nam iento posteriormente- teniendo una gran
importancia en esta cobertura
que
debe ser
valorada en la fijacin de la prima. Sin ella.
la cobertura no es atractiva para
el
Asegura-
do r y deb e tener un coste razonable para el
Asegurado. Una vez decidida st a qu e deb e
tener un nivel ade cua do d e retencin d e pr-
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L S
P O L lZ S T O D O
D NO M
TER l L EN
E S P
que circunscribindose al mismo se con-
3 Las aves. peces y. en general, cualesquie-
sideran bienes asegurados.
ra animales vivos. salvo que los daos ma-
teriales sufridos por los mismos sean con-
B Solamente para aquellos riesgos que no
secuencia de incendio. explosin o cada
se pacten: del rayo.
1 Las presas, canales. muros de con-
iencin de tierras independientes de
edificios. torres de soporte de lneas
elctricas, piscinas. frontones
y
otras
instalaciones deportivas.
2 Los bienes temporalmente desplazados
para exposicin. reparacin y/o entre-
tenimiento. y a locales de proveedores
y
clientes.
3 Los bienes que se encuentren en cur-
so de construccin. instalacin, monta-
je o restauracin.
Bienes excluidos
l Los objetos que se encuentren fuera del lu
gar descrito en la pliza, a menos que su
traslado o cambio hubiera sido comunicado
por escrito al Asegurador
y
ste no hubie-
se manifestado en el plazo de 15 das su
disconformidad.
2. Los objetos durante su coccin o vulcani-
zacin. dentro e los moldes u hornos,
aunque en dichas existencias se produzca
incendio durante estas operaciones.
4 . Las mercancas depositadas al aire
Los mater ia les
bre. an cuando se hallen protegidas
por
m t e r i l e s flexibles
lonas,
plsticos,
4 LOS
terrenos: aguas. costes
d e
acondiciona-
construcciones hinchables o similares .
miento o modificaciones del terreno. paisa-
jes. cspedes. plantas. arbustos, rboles.
maderas o cosechas en pie. excepto cuan-
do se trate de existencias tal como se de-
Bienes excluidos
para
to o
dao
finen en el apartado 13 del artculo preli-
material minar.
1.
Los cristales u otros artculos frgiles. salvo
5. Los bienes situados en o formando parte
su rotura por ondas snicas. incendio. ex-
de cualquier mina subterrnea u operacin
plosin o cada del rayo.
de sondeo, perforacin o extraccin.
2. Los recubrimientos refractarios o catalizado-
6. Los bienes situados en, sobre o bajo el
res. salvo q u e los daos materiales sufridos
agua: ya sea en el mar, lagos, ros o cau-
ces similares.
por los mismos sean consecuencia de in-
cendio, explosin o cada del rayo.
7.
Las embarcaciones
y
aeronaves.
M