sesión 24 ejemplo de delimitación de investigación
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Sesión elaborada por Dr. © Marcela Pilar Alexandre y Dr.© Pablo Martínez
EL CONSUMO ME CONSUME: Análisis de las problemáticas familiares, producto del sobreendeudamiento de los
jóvenes universitarios.
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Profesor: Pablo Martínez Fernández
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Sesión elaborada por Dr. © Marcela Pilar Alexandre y Dr.© Pablo Martínez
Diciembre 2009ÍNDICE
Pág.
Capítulo I: Delimitación de la Investigación 3
1. Problema de Investigación 3
2. Fundamentación del Problema de Investigación 3
3. Objetivo General 10
4. Objetivos Específicos 10
5. Preguntas de Investigación 10
6. Supuestos 11
BIBLIOGRAFÍA 12
Linkografía 16
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I.- Delimitación de la Investigación
1. Problema de Investigación
Problemáticas familiares generadas por el sobreendeudamiento con tarjetas de crédito, en
jóvenes universitarios de la Universidad Santo Tomás, sede Concepción.
2. Fundamentación del Problema de Investigación
El fenómeno del endeudamiento, en las grandes urbes industriales, se ha constituido
paulatinamente en un problema social, que preocupa crecientemente tanto a la ciudadanía
como al gobierno. Esta realidad fundamentada básicamente en un aumento en los índices de
consumo, ha generado importantes incrementos en el endeudamiento. Y en consecuencia,
ha impactado negativamente el desarrollo humano en Chile (PNUD, 2002).
El modelo económico de libre mercado ha traído el acceso a nuevos bienes de consumo
para las familias chilenas, al mismo tiempo que ha llevado consigo nuevos problemas
propios del consumismo, pese a que éste es visto como un comportamiento social masivo,
propio de las sociedades de consumo.
Esto se acentúa con las nuevas tecnologías de la información y la comunicación (TIC), las
cuales cambian los hábitos y gustos de las personas, reestructurando las prácticas y las
preferencias culturales en medio de las transformaciones de las industrias de cine,
televisión y video. Creando así una nueva relación entre lo real y lo imaginario, lo cual se
fomenta con la rápida expansión televisiva como nuevo agente de entretención y formador
del imaginario social, provocando una democratización igualitaria, con lo cual se ven
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favorecidos las grandes tiendas y bancos, al incorporar estos medios como mecanismos de
asociación al momento de captar nuevos consumidores (Hopenhayn, 2005).
Hay que destacar el papel cultural que cumplen los macrocentros comerciales en las
ciudades grandes y medianas. Además de expandir el capital inmobiliario y comercial,
reestructurar en forma concentrada las inversiones, generar empleos y extinguir otros del
comercio minorista, ofrecen espacios para escenificar el consumo donde la
monumentalidad arquitectónica se asocia con el paseo y la recreación. Configuran nuevos
signos de distinción y diferenciación simbólica para las clases altas y medias, aumentan el
papel de los productos y las marcas transnacionales para la satisfacción de necesidades de
los consumidores. Muchos shoppings1 incluyen ofertas específicamente culturales, como
las multisalas de cine, librerías, tiendas de discos, videojuegos, espectáculos musicales,
exposiciones de arte y centros de entretenimiento. Con atractivos diseños, seguridad e
higiene, colaboran para que estos espacios trasciendan sus fines comerciales, sirven para
citarse y sociabilizar, especialmente para jóvenes2. La combinación de estos ingredientes
los vuelve más seductores que los centros exclusivamente culturales y más confiables que
otros lugares hechos sólo para comprar o pasear (García Canclini, 2001).
Debido a lo anteriormente expuesto, es que el consumo ha generado sobreendeudamiento
en muchos jóvenes universitarios chilenos, producto de la fácil entrega de tarjetas de
crédito de grandes tiendas y bancos, este fácil acceso al mercado se demuestra en que las
casas comerciales entregan a los jóvenes universitarios sus tarjetas de crédito, sin realizar
una síntesis económica de cada uno de ellos. Asimismo se produce que los universitarios
se endeuden muy por encima de las posibilidades de pago de las deudas que adquieren,
debido a la falta de experiencia financiera o educación sobre finanzas personales, además,
se debe considerar que éstos no perciben, en general, un sueldo o remuneración, con lo cual
1 Un centro comercial, shopping o mall, es uno o varios edificios, por lo general de gran tamaño, que alberga locales y oficinas comerciales, cuyo fin es aglutinarlos en un espacio determinado para así reducir espacio.2 Basta ir un fin de semana a alguno de los malls para quedar impresionado. Se llenan de gente de todas las clases sociales, entre ellas muchas de escasos recursos, que van a pasear, vitrinear o comprar a crédito. El mall se ha transformado así en un nuevo templo del consumo masivo, con acceso “democratizado” por la tarjeta de crédito.
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comienzan su vida laboral con déficit en sus finanzas. La incapacidad de pagar las deudas
contraídas puede conducir al embargo de los bienes, pero también a la marginación del
entorno, lo que genera un deterioro en la calidad de vida. A raíz de esto, el endeudamiento
exige intensificar el trabajo para generar ingresos adicionales, lo que aumenta la presión y
la infelicidad de los alumnos.
En Chile (INJUV, 2007), se debe considerar que tres de cada diez jóvenes está endeudado.
Alcanzando un 33.18% del total de jóvenes que corresponde a 1.237.191, un 54.06% son
mujeres y un 45.94% son hombres, los jóvenes pertenecen, además, a los estratos medios y
bajos de la población. El 26.72% de estos jóvenes se encuentra estudiando y a medida que
crecen, muestran un mayor nivel de endeudamiento. Por lo tanto, a mayor edad, mayor
deuda contraída.
Esta situación afecta, por ejemplo, a la familia, de ahí que el estudio de lo que a ésta le
ocurre, será uno de los objetivos específicos que trata esta tesis. A efecto de esta
investigación, se entenderá a la familia como un grupo de personas unidas por vínculos de
parentesco, ya sea consanguíneo, por matrimonio o adopción, que viven juntos por un
período indefinido de tiempo. Constituye la unidad básica de la sociedad
(http://www.bcn.cl/ecivica/concefamil).
Se considera, además, a la familia como el grupo primario por excelencia y esencial para
proveer la satisfacción de las necesidades básicas del hombre, tanto en los hijos como en
los padres. Los primeros, por su carácter dependiente deben encontrar respuestas a sus
necesidades para lograr sus crecimientos y desarrollos adecuados y, los segundos, por el
apoyo emocional y desarrollo integral que conlleva la vida en pareja (Organización mundial
para las familias, 1998).
También se estudiaron de los efectos que produce, este tipo de problema, en la comunidad.
A ésta se le caracteriza como una forma de organización que se diferencia de las formas
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contractuales de las organizaciones racionalizadas, al menos en tres aspectos
fundamentales:
a) “En que las personas no escogen pertenecer a ella, sino que han nacido en su
interior, o se integran libremente, pero estableciendo un vínculo que es definitivo y
que no está sujeto a revisión.
b) En que las responsabilidades no son limitadas ni por monto, ni por tipologías, como
son las obligaciones contraídas en las distintas sociedades reconocidas por el
derecho.
c) En que las funciones y roles sociales son inseparables de la individualidad y
subsistencia de las personas que las sirven” (Aylwin y Solar, 2003: 12-13, como se
cita en Morandé, 1984).
La familia combina tres tipos de relaciones: la filiación, la consanguinidad y la alianza
conyugal. Al analizar estas relaciones de acuerdo a la definición anterior, se observa que
ellas cumplen las características señaladas, porque ninguno de estos tres tipos de relaciones
es de carácter funcional, sino que se involucra a las personas mismas en su integridad.
La familia es, pues, básicamente una comunidad de personas, la familia cumple en la
sociedad una función básica humanizadora. Centralmente esta función se destaca como uno
de sus aspectos más relevantes y permanentes es la transmisión de la cultura, es decir, en la
entrega de la sabiduría y de la memoria histórica de una generación a otra, proceso que se
realiza a través de la convivencia y el diálogo intergeneracional cotidiano. Ello constituye a
la familia en una de las instituciones más importantes de la oralidad, que se da en la
presencia cara a cara y que reconoce en el rostro humano “enfrente” no sólo un objeto, sino
un espíritu encarnado que se pregunta por su dignidad y vocación (Aylwin y Solar, 2003).
Desde este concepto de familia es relevante pasar al tema de la juventud por ser ésta la
etapa que motiva, más centralmente, a estudiar en esta investigación.
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La juventud es el tránsito de la infancia a la madurez, implica un periodo en que se
producen importantes cambios biológicos, psicológicos, sociales y culturales: “Se inicia
con la capacidad del individuo para reproducir a la especie humana y termina cuando
adquiere la capacidad para reproducir a la sociedad” (CEPAL, 2004:155p).
Se entenderá, además, el Consumir como una operación cotidiana e imprescindible que
está ligada a la reproducción, pero también espiritual (cognitiva, emocional y sensorial) de
los individuos. Es un acto ordinario ligado al desarrollo vital y es el objetivo de ese
intercambio incesante de los hombres con la naturaleza que se le llama trabajo (Moulian,
1997).
Es debido a esto que, el consumir en exceso, genera el endeudamiento, el cual se define
como el conjunto de obligaciones de pago contraídas por una nación, empresa o persona
(RAE, 2001). Además, también se define como la capacidad de prevenir y tener la
disposición necesaria para llevar a cabo futuras rentas, dependiendo de la solidez
económica y de la estabilidad laboral. Este fenómeno es causado por los cambios en
variables económicas, que sirven para anticipar rentas para el futuro.
Es diferente estar endeudado que sobreendeudado. Una forma de medirlo es la siguiente:
Endeudados: cuando se gaste menos del 25% del presupuesto mensual en pagar cuotas de
bancos, financieras o casas comerciales (Correa, 2005).
Sobreendeudado: cuando se gaste más del 25% del presupuesto mensual en pagar cuotas
de bancos, financieras o casas comerciales (Correa, 2005).
Las causas del sobreendeudamiento se entienden como una problemática económica, que se
genera como consecuencia del exceso de gasto y de consumo, que supera la capacidad de
pago de las personas.
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Desde esta definición de endeudamiento y sobreendeudamiento, cabe señalar que el 80%3
de los universitarios de la Universidad Santo Tomás, no trabajan al entrar al
establecimiento, esto quiere decir que sólo se mantienen con el dinero que les entrega su
familia, ¿Cómo es posible que los jóvenes universitarios mantengan altas tasas de
endeudamiento si no tienen un sueldo estable para cancelar sus deudas?
Se entiende por Tarjeta de Crédito, cualquiera tarjeta u otro documento, que permite a su
Titular disponer de un crédito otorgado por su Emisor y es utilizado por su Titular o
Usuario en la adquisición de bienes o en el pago de servicios, vendidos o prestados por
establecimientos afiliados al correspondiente sistema; sin perjuicio de las prestaciones
adicionales que se podrán otorgar al Titular de la Tarjeta (Compendio de normas
financieras del banco central, capitulo III.j.1-1. normas financieras, 2005).
Dentro de este ámbito se pueden distinguir también:
Empresa Emisora de Tarjetas, "Empresa Emisora" o "Emisor", es la persona jurídica
que emite y pone en circulación una o más Tarjetas.
Empresa Operadora de Tarjetas, "Empresa Operadora" u "Operador", es la persona
jurídica que, en virtud de un contrato con el Emisor que así lo determine,
proporciona a este último los servicios administrativos que se requieran.
Esta forma de acceso al crédito permite la instantaneidad del consumo, lo que para el
cliente es la rápida realización del deseo. Esta turbadora accesibilidad incita al
sobreconsumo. A su vez, para el empresario, el funcionamiento de esta cadena representa la
rápida realización de sus mercancías. La necesidad de diferir la liquidez y de aceptar el
riesgo del pago en cuotas, es compensada por la velocidad y también por la escala, por la
expansión del mercado (Moulian, 1997).
3 Informe de alumnos nuevos 2008, de las diferentes instituciones Santo Tomás de Chile.
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Esta cadena crediticia, favorece la masificación del consumo, además crea oportunidades
crediticias para sectores medios y medios bajos, produciendo lo que algunos han
denominado una “democratización del crédito”4.
Aunque ella no sea real, el dispositivo de facilitación del consumo opera como un potente
mecanismo de integración social, que atrapa en sus redes una parte importante de la
población activa. Esta cadena crediticia aminora la rigidez de la distribución de ingresos y
ausencia de políticas estatales destinadas a compensar la ceguera de los mercados laborales
(Moulian, 1997).
Considerando lo señalado con antelación, es que esta investigación está orientada a
describir y analizar este problema social, desde una perspectiva sociológica y del trabajo
social. Se sostiene que una investigación como ésta, será un aporte a la comprensión del
gran problema que genera el sobreendeudamiento y las causas que éste trae en los
universitarios y, por ende, serán los primeros esbozos para generar políticas de prevención
en el tema en cuestión. Del mismo modo, le entregará a la Universidad Santo Tomás, de los
antecedentes iniciales para tratar de orientar a los universitarios en las múltiples causas que
genera el sobreendeudamiento, debido a que no existe una educación económica de
prevención sobre la utilización de los recursos financieros.
Frente a lo anteriormente expuesto, se demuestra la necesidad de investigar sobre el tema.
Pero también, de educar desde diversas áreas del conocimiento para intervenir en favor de
la calidad de vida de las personas, pues el sobreendeudamiento es hoy una realidad cultural
nacional.
Desde la disciplina del trabajo social, será un aporte a la investigación social debido a que
ésta es una área que, como trabajadores sociales, no se ha trabajado con el énfasis y la
importancia que requiere, de esta manera los resultados obtenidos podrán servir como un
punto de referencia para actuar, desde la promoción y prevención, sobre el tema del
4 69% de los jóvenes está endeudado a través de tarjetas de crédito.
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sobreendeudamiento, y que esto no sea tan sólo a nivel universitario, sino que también sea
visualizado como un problema que afecta a toda la sociedad.
3. Objetivo General
“Describir las problemáticas familiares generadas por el sobreendeudamiento con tarjetas
de crédito, en jóvenes universitarios de la Universidad Santo Tomás, sede Concepción”.
4. Objetivos Específicos
1. Describir las transformaciones sociales que se generan en las
familias, producto de una cultura de consumo.
2. Conocer, a través de relatos de los estudiantes universitarios de la
Universidad Santo Tomás, sede Concepción, lo que los motiva a consumir con
tarjetas de crédito.
3. Analizar las principales problemáticas familiares asociadas al
sobreendeudamiento, producto del consumo con tarjetas de crédito, de los jóvenes
universitarios.
5. Preguntas de Investigación
1. ¿De qué manera ha influido la cultura de consumo en las
transformaciones sociales de la familia contemporánea?
2. ¿Cuáles son las motivaciones que los jóvenes de la
Universidad Santo Tomás tienen para consumir con tarjetas de crédito?
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3. ¿Cuáles son las problemáticas familiares que se generan por
el sobreendeudamiento, producto del consumo con tarjetas de crédito?
6. Supuestos
a. Los jóvenes universitarios, que no tienen conocimiento sobre el consumo y el
sobreendeudamiento, presentan mayores indicadores de conflicto en sus familias.
b. Durante el proceso de endeudamiento de los universitarios, la mayoría de las
familias no tienen conocimiento que sus hijos/as se encuentran en esa situación,
sino que se enteran cuando ya están sobreendeudados.
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