seguro de vida individual
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SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
TALLER DE ESTUDIO
CONCEPTOS BASICOS
RIESGO EN LA VIDA HUMANA
Muerte Prematura.- Es morir antes de cumplir el ciclo productivo y por consiguiente no hay recursos suficientes para que quienes dependen económicamente mantengan su nivel de vida.
Salud Pobre.- No existen recursos suficientes para enfrentar los gastos médicos o pérdida de ingreso a causa de un accidente o enfermedad.
Vejez pobre.- Haber culminado el ciclo productivo y por lo tanto no tener ingresos fijos para la manutención y hacer frente a enfermedades
INTERES ASEGURABLE
Quien desee la cobertura de determinado riesgo, debe reflejar su deseo sincero de que el siniestro no se produzca , ya que a consecuencia de él se originaría un perjuicio para su patrimonio
El interés asegurable no solo es un requisito, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institución aseguradora. Desde el punto de vista técnico, la existencia de contratos sin este requisito produciría necesariamente un aumento en la siniestralidad.
Se supone que “Nadie vale más muerto que vivo” ; o que “nadie tenga más capital asegurado del que su posición económica lo permita”. El objetivo es evitar que una persona se beneficie con la muerte de otra.
El requisito de interés asegurable debe cumplirse antes de emitir una póliza de Seguro de Vida
Sobre la vida de uno mismo
Sobre la vida de familiares cercanos
Padre de familia en una universidad
INTERES SOBRE INDIVIDUOS
INTERES EN LAS EMPRESAS
Empleados esenciales para la empresa
Un socio sobre la vida de otro
Un acreedor en la vida de sus deudores
SELECCIÓN Y SUSCRIPCION
RIESGO PREFERENTE
En esta modalidad se conceden considerables rebajas en las primas a solicitantes de un seguro de vida que disfrutan de buena salud y tienen hábitos de vida sanos, ya que estos tienen mortalidad mas baja.
La primera forma de este tipo de selección fue crear tarifas para fumadores y no fumadores.
Características adicionales:
Peso normalTensión arterial normalAnamnesis familiar normalColesterolNo abuso de alcoholNo abuso de drogasProfesiones, deportes y aficiones
AGRAVANTES
Tabaquismo: + 25% Tensión arterial : + 30% Constitución Física: +25% La combinación de dos o más factores de riesgo se
suman o incluso aumentan
DATOS A TOMAR EN CUENTA
MORTALIDAD VS. PRIMAS
Relaciòn de Prima
Total/Ingresos
Indice de Mortalidad
< al 7% 71%7,5% al 12,5% 95%12,5% al 17,5% 113%17.5% al 22,5% 140%22,5% al 27,5% 170%> 27,5% 177%
CAPITALES ASEGURADOS MAXIMOS
EdadMultiplo
Ingreso Anual20 - 29 15 - 2030 - 39 10 - 1540 - 49 1050 - 59 5 - 10
60 o más 5 o menos
ANTISELECCION Y PERSISTENCIA
La persistencia es la retención del negocio que ocurre cuando una póliza permanece vigente. A mayor tiempo mejor será su persistencia
Los suscriptores deben aprobar montos de cobertura que los asegurados puedan pagar
SUSCRIPCION EN SEGUROS INDIVIDUALES
FACTORES DE EVALUACION
1. Riesgo Médico: historia Médica personal y familiar, contextura
2. Riesgo Personal: ocupación, hábitos, riesgo sujetivo (o riesgo moral), pasatiempos y aficiones
3. Riesgo Financiero: el seleccionador determina si el monto del seguro solicitado coincide con las necesidades financieras
PRODUCTOSSEGUROS INDIVIDUALES
Seguros Temporales
Seguros de Vida Entera
Seguros Dotales
Renta Vitalicia
SEGURO DE VIDA TEMPORAL
Son aquellos que ofrecen cobertura por un período de tiempo determinado
El Beneficio es pagadero cuando:a. El asegurado muere dentro del plazo especificadob. La póliza está vigente cuando este muere
Se puede describir el plazo como: a. Número específico de años b. Especificar la edad final del asegurado
MontoUniforme
• Protección por un tiempo limitado
Monto Decreciente
• Protección en relación con patrimonio adquirido
Créditos• Créditos para
el Banco• Tarjetas
Renta familiar
• Pago diferido
Creciente • Producto de monto creciente
CARACTERÍSTICAS VIDA TEMPORAL
Seguro de vida temporal renovable- La póliza incluye una cláusula de renovación que otorga a su dueño el derecho a renovar la cobertura de seguro al final del plazo especificado No se presenta evidencia de asegurabilidad.Puede ser renovada hasta cierta edad, o solo un número determinado de veces, esto con el fin de evitar antiselección
Seguro de vida temporal convertible.- Tienen “privilegio de conversión” que permite al dueño de la póliza cambiar la póliza de seguro temporal a un plan de seguro permanente No se proporciona evidencia de asegurabilidad.
SEGURO DE VIDA ENTERA
Ofrece cobertura a lo largo de la vida del asegurado siempre y cuando la póliza permanezca vigente
Otorga cobertura de seguro y contienen un elemento de ahorro conocido como “valor en efectivo”
El valor en efectivo se iguala al monto de la cobertura cuando el asegurado cumpla la edad final de la tabla de mortalidad.
Vida Entera
Tradicional
Modificado
En conjunto
Ultimo sobrevivie
nte
Universal*
•Se caracteriza por tener montos y primas flexibles
• Se paga después de que las 2 personas bajo la póliza han fallecido
•Cubre a 2 personas / a la muerte de uno se paga al otro
•Se modifica primas o montos en base a negociación
•Cobertura durante toda la vida del asegurado
POLIZAS DE VIDA UNIVERSAL
OPCION 1El monto del beneficio por muerte es uniforme; el beneficio por muerte es equivalente al monto nominal de la póliza
35 40 50 60 70 80 90 1000
20000
40000
60000
80000
100000
120000
AHORROCOB. VIDAMONTO ASEGURADO
OPCION 2
El monto de beneficio por fallecimiento en cualquier momento es igual al monto asegurado más el valor efectivo o ahorro alcanzado al momento del fallecimiento del asegurado.
35 40 50 60 70 80 90 1000
20000
40000
60000
80000
100000
120000
140000
160000
MONTO ASEGURADOAHORROBENEFICIO EN MUERTE
SEGURO DE VIDA DOTAL
Otorga un monto de beneficio especificado si el asegurado vive hasta el término del plazo de cobertura.
El valor en efectivo se iguala al monto de la cobertura a la fecha del vencimiento de la misma
RENTA VITALICIA
El asegurador ofrece realizar pagos periódicos a cambio de una prima o serie de primas. Sólo las compañías de seguros pueden emitirlas
CONCEPTO
Suma de dinero conocida como capital, que se invierte durante
cierto plazo a una tasa de interés determinada, puede ser
desembolsada en una serie de pagos periódicos
OBJETIVO DE UNA JUBILACION
Satisfacer las necesidades que tendrá la persona en la etapa inactiva de su vida:
sin ingresos por un trabajo fijo sin posibilidades de volver a emplearse con gastos que continúan realizándose con depresión moral por sentirse poco
valorado
Soluciones:
Efectuar ahorros periódicos para formar un fondo que sirva para la jubilación.
Afiliarse a la Seguridad Social que brinda el Estado
CLASIFICACIÓN RENTAS VITALICIAS
Forma de adquisición
•Prima única•Prima periódica uniforme•Prima periódica flexible
Frecuencia de pago de renta
•Anual•Mensual
Inicio de pagos
•Inmediata•Diferida•Garantizada•Extensiva a segunda vida
PROGRAMA DE JUBILACION REPRESENTACION DE LA RENTA
65 AÑOS
Periodo de CapitalizaciónPeriodo de Recibir beneficio
Primas periódicas Renta Vitalicia
40 AÑOS n
RENTA VITALICIA INMEDIATA
MONTO UNICO
Un solo monto se entrega al inicio para su administración, la aseguradora entrega esta renta (mas un interés) hasta el fallecimiento del asegurado
RENTA VITALICIA CON PERIODO DE PAGO GARANTIZADO
MONTO UNICO
Se garantiza el pago de la renta por un período, si fallece antes de cumplirse este período la renta la recibirán los beneficiarios
Tiempo Garantizado 15 años
65 AÑOS40 AÑOS
Renta Vitalicia
Se genera a través de una póliza universal el fondo de ahorro en base a primas periódicas, al llegar la jubilación se cotiza la renta que permitirá en base a ese fondo obtener un pago mensual garantizado hasta el fallecimiento
RENTA VITALICIA DIFERIDA
Primas periódicas
RENTA VITALICIA EXTENSIVO A 2DA VIDA
MONTO UNICO
Se cotiza a 2 personas, la renta se entrega a la primera persona hasta su fallecimiento y desde ese punto se entrega a las segunda vida hasta su fallecimiento