san rafael plan de negocios

7/24/2019 San Rafael Plan de Negocios

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FINANCIERA RURAL

PROGRAMA INTEGRAL DE FORMACION, CAPACITACION Y CONSULTORIAPARA PRODUCTORES E INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES

II.1 Servicio de capacitación para la elaboración deDIAGNÓSTICOS Y PLANES DE NEGOCIO PARA LA CONSTITUCIÓN

DE LOS INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES

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PLAN DE NEGOCIOS

AGRICOLA GANADERA SAN RAFAEL, S.P.R. DE R.L.

REPRESENTANTE LEGAL:

L. C. C. DARIO ENITO CONTRERAS SANC!E"

Do#icilio en:•

Conocido en Nicol$% ravo %&n.' Canatl$n' D(o. C.P. )**+,• Libra#iento San I(nacio No.*), C.P. )*-1Tel. ,1 +1/ 10-0**0/,

Dran(o' D(o.

ELAOR2:

COSICA' S.C.

TABLA DE CONTENIDOS

I. Resumen Ejecuti!

II. S"ntesis #e$ Di%&n'stic!

III. O(jeti! Gene)%$

I*. C)ite)i!s Gene)%$es

*. Me#i#%s #e #es%))!$$! + !)t%$ecimient! instituci!n%$

*I. Est)%te&i%s #e !-e)%ci'n

3



*II. Est)%te&i%s #e incu$%ci'n c!n Fin%ncie)% Ru)%$

*III. C!nc$usi!nes

I. Resumen Ejecuti!

A(r3cola Ganadera San Ra4ael' S.P.R. de R. L. de C.5.' e% na or(ani6ación 7e %ecreó en el a8o -,,- para 4o#entar la% actividade% a(ropecaria% en el ca#podran(en%e. Actal#ente centa con 9 %ocio% n ben n;#ero de cliente% 7econ4or#an % #ercado ba<o atención 7e re7ieren diver%o% 4inancia#iento%'principal#ente para %% cltivo% a%3 co#o para renovar % e7ipa#iento o bien para

la #ecani6ación de %% cltivo%.

Para e%te a8o %e proecta di%per%ar la cantidad de 1, #illone% de pe%o%' de lo%cale% %e %olicita a =inanciera Rral el 1,,> de lo% recr%o%' #i%#o% 7e (enerar$nna rentabilidad de 1-.+>.

Actal#ente' San Ra4ael o4rece 4inancia#iento a na ta%a de inter?% del 19>' e%decir con cinco pnto% de inter#ediación' %itación 7e le per#ite n de%arrolloar#ónico %%tentable' de #anera 7e % participación en el a(ro dran(en%econtribe al de%arrollo de la% potencialidade% de la% 6ona% ba<o atención.

De acerdo al %i%te#a de 4inancia#iento de a(ricltra por contrato' San Ra4ael notiene' en apariencia' proble#a% para la recperación de % cartera' %alvo ca%o%

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4ortito% 7e en el 4tro %e pre%enten por al(na circn%tancia %e deter#ine dar por vencido el cr?dito en 4or#a anticipada' o bien' no %e obtienen lo% rendi#iento%e%perado%

San Ra4ael #antiene' co#o condición 4nda#ental para el otor(a#iento de cr?dito%'

la contratación del %e(ro a(r3cola' 4n(iendo co#o bene4iciario% pre4erente% ladi%per%ora o bien' la =inanciera Rral.

Atiende la 6ona central del e%tado de Dran(o @+ #nicipio%' do% #nicipio% dele%tado de Sinaloa ' e%por$dica#ente' opera en lo% #nicipio% de Bapi#3 Lerdo' dela re(ión la(nera de Dran(o' 6ona% 7e %e caracteri6an por % vocación prodctivaen (rano% b$%ico% 4orra<e%.

Dentro del periodo -,,' e<erció na l3nea de cr?dito de */9',,,.,,' di%per%ado%para el cltivo de #a36' ade#$% de contar con n 4ondo revolvente de /,,',,,.,,' %e cbrieron a la =inanciera Rral' intere%e% co#i%ione% por 1*'/*+.,+.

II. S"ntesis #e$ Di%&n'stic!

San Ra4ael e% na e#pre%a 7e inició actividade% de di%per%ión de cr?dito ba<o lo%linea#iento% de =inanciera Rral' en el -,,' Fa ob%ervado beno% antecedente%crediticio% en la banca co#ercial anrral' en virtd de 7e' tradicional#ente' Fatili6ado el cr?dito para 4ortalecer la actividad a(ropecaria de %% a%ociado%.

La% re(ione% operativa% 7e atiende ob%ervan n alto potencial prodctivo' dado

7e %% cr?dito% %on di%per%ado% ecl%iva#ente en $rea% de rie(o' %itación 7ele% i#pri#e n atractivo e%pecial' para inten%i4icar la di%per%ión de cr?dito%' Paraello' %olicitó a =inanciera Rral con%titir%e co#o Entidad Di%per%ora de Cr?dito'con el 4in de contar con lo% recr%o% %4iciente% para %ati%4acer la de#andacrediticia de %% a%ociado% cliente% tradicionale%.

Lo% 4inancia#iento% 7e #ane<a e%t$n inte(rado% por el valor de lo% in%#o% %ervicio% 7e lo% cltivo% re7ieren operado% #ediante el e%7e#a de laa(ricltra por contrato' in%tr#ento 7e le Fa per#itido na r$pida recperación delo% 4inancia#iento% otor(ado%' a%3 co#o de %% acce%orio% (enerado%'4avoreci?ndo%e al #i%#o tie#po al prodctor rral' con la %e(ridad de laco#erciali6ación de la prodcción a co%ecFarH %in e#bar(o' con%idera nece%aria lain%tr#entación de na e%trate(ia 7e le per#ita inten%i4icar la pro#oción de %%

5



prodcto% 4inanciero% %ervicio% 7e proporciona al prodctor rral' con el ob<eto deen(ro%ar' en n corto tie#po' % cartera crediticia.

La e#pre%a no centa con per%onal t?cnico e%peci4ico para reali6ar el proce%o dedi%per%ión de cr?dito%' por lo 7e %e e%ti#a nece%ario 7e %e independice el

4nciona#iento de dicFa entidad di%per%ora' tanto 43%ica#ente' co#o contable ad#ini%trativa#ente' inte(rando %% cadro% t?cnico% 7e reali6ar$n 4ncione% depro#oción' an$li%i%' evalación' otor(a#iento' %pervi%ión' control recperacióndel cr?dito.

Entre otro% apoo% 7e re7iere San Ra4ael %e ob%erva la capacitación a%i%tenciat?cnica' para re%paldar la ni4icación de criterio% para la pro#oción' an$li%i%'evalación' otor(a#iento control del cr?dito. Ta#bi?n %e e%ti#a nece%ario lacapacitación al per%onal ad#ini%trativo %obre la 4or#lación aplicación de n plane%trat?(ico' ade#$% de la elaboración de lo% #anale% de 4ncione%' cr?dito'procedi#iento% re(la#ento interno de traba<o.

Para el a8o -,,9' pretende e4ectar na colocación de 1, #illone% de pe%o%' conn re%paldo de n 1,,> de la =inanciera Rral.

En %3nte%i%' %e con%idera 7e San Ra4ael cbre (ran parte de lo% re7eri#iento%para tran%4or#ar%e en n di%per%or de cr?dito% de la =inanciera Rral' dado 7ecenta con n #ercado e%pec34ico' en donde Fa 4ncionado en 4or#a ecelente la#odalidad de la a(ricltra por contrato' #anteni?ndo%e alta% per%pectiva% deincre#entar % cartera crediticia' tanto por el tipo de clientela 7e #ane<a co#o por lo% de la a(ricltra con libre co#erciali6ación' con ba%e a la inte(ración de %%

cadro% t?cnico% 7e le a%e(ran la prodctividad en lo% cltivo% la recperaciónde lo% 4inancia#iento% otor(ado%.

III. O(jeti! Gene)%$ + !(jeti!s es-ec"ic!s #e$ -$%n #e ne&!ci!s

./ Gene)%$

Continar % proce%o de inte(ración co#o entidad di%per%ora de cr?dito% ba<o lo%linea#iento% de =inanciera Rral.

.0 Es-ec"ic!

Iniciar el proce%o de (e%tión tendiente a lo(rar la atori6ación de na a#pliación a% l3nea de cr?dito #lti0anal' para alcan6ar n #onto de 1,,,,',,,.,,' para ladi%per%ión de cr?dito% al %ector a(ropecario' dentro de la% $rea% circn%crita a %$#bito de acción.

De acerdo con % plan de operación %e tiene:

A8o -,,9: A(ricltra por contrato:

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Sie#bra de 1)',,0,, !a%. de =ri<ol 5ar. Pinto Saltillo' con n pa7etetecnoló(ico 4inanciable de )',,.,,&Fa.' para bene4iciar a +9 prodctore%dentro del ciclo a(r3cola pri#avera verano -,,90-,,9.

Pro(ra#a de Acopio Co#erciali6ación de =ri<ol.Se pretende captar 1)',, ton. de =ri<ol de la 5ariedad Pinto Saltillo' enra6ón de ',,,.,,&ton.

Reprodcción de Se#illa Cert. De =ri<ol 5ar. Pinto Saltillo.Sie#bra de ),, !a%. con %e#illa re(i%trada' con n pa7ete tecnoló(ico4inanciable %obre -,',,,.,,&Fa.' e%ti#$ndo%e n rendi#iento de - ton&Fa.

Reprodcción de %e Se#illa Cert. De =ri<ol 5ar. =lor de Bao Anita.Sie#bra de 1,0,, Fa%. con %e#illa re(i%trada' con n pa7ete tecnoló(ico4inanciable %obre 1',,,.,,&!a.' e%perando%e n rendi#iento de -.ton.&Fa.

Reprodcción de %e Se#illa Cert. De =ri<ol 5ar. Ne(ro San Li%.Sie#bra de 1,0,, Fa%. con %e#illa re(i%trada' con n pa7ete tecnoló(ico

4inanciable %obre ',,,.,,&!a.' e%perando%e n rendi#iento de -. ton.&Fa. Co#pra de -,, ton. de Se#illa Cert. De Avena 5ariedad CaFt?#oc' a

ra6ón de *',,.,,&ton. Pi(noración de +,, Ton. de Se#illa certi4icada de 4ri<ol pinto %altillo' - ton.

de %e#illa certi4icada de 4ri<ol =lor de Bao Anita -, ton. de %e#illacerti4icada de 4ri<ol Ne(ro San Li%' todo% en ra6ón de 1+',,,.,, la ton.

A(ricltra por contrato de:Sie#bra de ),, Fa%. de #ai6 con reni#iento de 9 ton&Fa.

De tal 4or#a 7e lo% recr%o% 4inanciero% re7erido% cbran:

Destin!*%$!) #e$P)!+ect!

Recu)s!sFin%ncie)% Ru)%$

Recu)s!sP)!-i!s

Ot)%suentes

=ri<ol 5ar.P.Saltillo. *9J-,',,,.,, *9-,',,,.,, ,.,, ,.,, Acopio Co#erc.=ri<ol Pinto Saltillo.

+9,,',,,.,, +9,,',,,.,, ,.,, ,.,,

Repr.Se#.Certi4ic.=ri<ol P.Saltillo. +,,,',,,.,, +,,,',,,.,, ,.,, ,.,,Repr.S.C:=ri<ol 5ar.=lor de #ao anita

1,',,,.,,1,',,,.,, ,.,, ,.,,

Repr.S.C.=ri<ol 5arNe(ro San Li%.

,',,,.,, ,',,,.,, ,.,, ,.,,

PatolCiclo: -0,, FaInter#edio *0,, FaNor#al *0,, Fa

1,',,,.,, 1,',,,.,, ,.,, ,.,,

Avena 5ar.

CaFt?#oc,,',,,.,,

,,',,,.,, ,.,, ,.,,Pi(noración de +,, 1,)-,',,,.,,

7



Ton. de Se#.Cert. de=ri<ol.

1,)-,',,,.,, ,.,, ,.,,

Bai6T!t%$1 1,,,,',,,.,, 1,,,,',,,.,, ,.,, ,.,,

Con%iderando el proce%o de epan%ión de % #ercado por atender' San Ra4aelre7iere de la atori6ación de la =inanciera Rral para continar con el tr$#ite de laatori6ación ato#$tica de la% l3nea% de cr?dito' con n incre#ento a -,',,,0,, Fa%en la% %ie#bra% de 4ri<ol variedad pinto %altillo' a partir del a8o -,,/.

Destin!*%$!) #e$P)!+ect!

Recu)s!sFin%ncie)% Ru)%$

Recu)s!sP)!-i!s

Ot)%suentes

=ri<ol 5ar.P.Saltillo. *9J-,',,,.,, *9-,',,,.,, ,.,, ,.,,Patol 9,,',,,.,, 9,,.,,,.,, ,.,, ,.,, Acopio Co#erc.=ri<ol Pinto Saltillo.

+9,,',,,.,, +9,,',,,.,, ,.,, ,.,,

Repr.Se#.Certi4ic.=ri<ol P.Saltillo.

+,,,',,,.,,+,,,',,,.,, ,.,, ,.,,

Repr.S.C:=ri<ol 5ar.=lor de #ao anita

1,',,,.,,1,',,,.,, ,.,, ,.,,

Repr.S.C.=ri<ol 5arNe(ro San Li%.

,',,,.,, ,',,,.,, ,.,, ,.,,

PatolCiclo: -0,, FaInter#edio *0,, FaNor#al *0,, Fa

1,',,,.,, 1,',,,.,, ,.,, ,.,,

Avena 5ar.CaFt?#oc ,,',,,.,, ,,',,,.,, ,.,, ,.,,Pi(noración de +,,Ton. de Se#.Cert. de=ri<ol.

1,)-,',,,.,, 1,)-,',,,.,, ,.,, ,.,,

Bai6T!t%$1 1,,,,',,,.,, 1,,,,',,,.,, ,.,, ,.,,

Por tanto %% re7eri#iento% de 4inancia#iento crediticio %on de:

A2O MONTO DE LA LINEA MONTO COLOCACIÓN-,,9 1,,,',,,.,, 1,,,',,,.,,-,,/ -1,,,',,,.,, -1,,,',,,.,,-,, -9),,',,,.,, -9),,',,,.,,-,1,

IV. Criterios Generales

3./ Inte&)%ci'n #e E4-e#ientes

Lo% epediente% de cr?dito con%titen n in%tr#ento e%encial para el otor(a#ientodel cr?dito' dado 7e contienen la in4or#ación doc#ental re7erida para la

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atori6ación de dicFo% cr?dito%' a%3 co#o para llevar a cabo % %e(i#iento control' en % ca%o' %%tentar la recperación le(al del cr?dito.

Lo% epediente% t?cnico% de lo% cr?dito% 7e otor(a e%ta e#pre%a' con%tan de:

a Identi4icación o4icialb Co#probante de do#icilioc Acta de #atri#onio @%i el %olicitante e% ca%ado o ca%adad Identi4icación o4icial del cón(ee Certi4icado parcelario o contrato de arrenda#iento4 Garant3a% - a 1( Contrato de cr?ditoF pa(ar?

Co#o reco#endación para la innovación de dicFo% epediente%' %e pre%enta elcontenido ópti#o 7e deben tener:

• Solicitd de cr?dito debida#ente re7i%itada.• E%critra% con%tittiva% del acreditado' avali%ta &o obli(ado %olidario

#odi4icacione% a la #i%#a' debida#ente in%crita% en el re(i%tro pblico de lapropiedad &o co#ercio.

• E%critra% de otor(a#iento de podere% a 4avor de la% per%ona% 7e %%criben lo%contrato% &o t3tlo% de cr?dito.

• Copia del acta de Con%e<o de Ad#ini%tración o del Co#it? de Cr?dito en la 7econ%te % aprobación del proecto.

En el ca%o de per%ona% 43%ica% con actividad e#pre%arial

• Copia del acta de naci#iento o co#probante% 7e per#itan conocer la identidadde la per%ona &o identi4icación o4icial vi(ente con 4oto(ra43a 4ir#a del%olicitante de cr?dito del avali%ta obli(ado %olidario' a%3 co#o Fella di(ital en % ca%o acta de naci#iento.

• E%tdio% de Cr?dito trat$ndo%e de cr?dito% de la cartera co#ercial' e%tdio%de viabilidad econó#ica.

• Copia de contrato% de cr?dito &o de lo% pa(ar?% con lo% 7e %e Faadoc#entado el cr?dito.

• Cedla de cali4icación vi(ente' a%3 co#o toda la in4or#ación tili6ada paraelaborar la cali4icación' tale% co#o' lo% e%tado% 4inanciero% interno% cando %etrate de per%ona% #orale% lo% e%tado% 4inanciero% dicta#inado%.

• =l<o de E4ectivo.• !i%torial crediticio.• Corre%pondencia con el acreditado.• Co#probante de do#icilio.• Garant3a%' con %% re%pectivo% aval;o% certi4icado% de libertad de (rava#en.• Póli6a% de %e(ro.

En el ca%o de ree%trctra%' la doc#entación relativa a la #i%#a' %on:

9



• Condicione% de ree%trctra &o convenio <dicial debida#ente re(i%trado.• In4or#ación periódica del re%pon%able de la cobran6a <dicial o etra<dicial del

cr?dito.

El epediente debe contener la% %i(iente% %eccione%:

a Pri#era ne(ociación

0E%tdio de Cr?dito.E% el doc#ento e%encial para el an$li%i% del cr?dito' dado 7e contiene el#onto pla6o del 4inancia#iento %olicitado' de%tino de lo% cr?dito% % <%ti4icación econó#ica' #oralidad #ercantil' re4erencia% co#erciale% bancaria%' detalle de la actividad e%pec34ica' la viabilidad 4inanciera' 4ente%alterna% de pa(o la prodctividad e%perada.

b Atori6ación otor(a#iento del cr?dito

- =icFa de atori6ación condicione% de operación.- Contrato debida#ente re7i%itado.- Pa(ar?%.- Doc#entación 7e a#pare lo% biene% en (arant3a.- Póli6a% de %e(ro a(r3cola.- L3nea de cr?dito' con vi(encia nor#al a 1- #e%e%' con na po%ible

a#pliación a ) #e%e% #$%' con la 4ir#a del 4ncionario 4acltado.- Atori6ación e%pecial de cr?dito' a#paran nor#al#ente na operación

de cr?dito ai%lada con caracter3%tica% e%peci4ica% por na %ola ve6.

c Control %e(i#iento

Contiene la doc#entación relativa a la aplicación correcta de lo% recr%o%'avance% en el cltivo e%ti#acione% de la co%ecFa' li7idación de la co%ecFa'a%3 co#o la cali4icación periódica del cr?dito' li7idación del cr?dito %%acce%orio% la entre(a del re#anente o en % ca%o el acerdo %obre el pa(ode %aldo% %in li7idar.

3.0 E%$u%ci'n #e s!$icitu#es

Al iniciar%e el tr$#ite de la% %olicitde% de cr?dito' el per%onal de A(r3cola GanaderaSan Ra4ael' %e reali6a na revi%ión de la doc#entación' con%i%tente en:

• Solicitd de cr?dito.• Per%onalidad capacidad <r3dica del %olicitante.• Con%lta de antecedente% crediticio%.

Para evalar na %olicitd de cr?dito

• e%ti#ado de lo% in(re%o% e(re%o%.• Eperiencia en la actividad.

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• Otro% ele#ento% de an$li%i%.

Para la evalación tradicional #ediante e%tdio de cr?dito

• Revi%ión de lo% (rav$#ene% 7e pe%en %obre la per%ona #oral ó 43%ica conactividad e#pre%arial.

• Per#anencia de la nidad econó#ica en la actividad' antecedente% per%pectiva% de de%arrollo.

• Eperiencia del %olicitante en la actividad.• Per#anencia del tipo (rado de or(ani6ación interna e%trctra ad#ini%trativa

de la nidad econó#ica.

An$li%i% de la %itación econó#ica de la nidad:

• Per%ona% =3%ica%: El e%tado de In(re%o% e(re%o% del ciclo anterior o bien %

relación patri#onial' con anti(Kedad no #aor de 1/, d3a%.• Per%ona% =3%ica% con actividad e#pre%arial per%ona% #orale%' %e debe

anali6ar lo% e%tado% 4inanciero% de lo% do% ;lti#o% a8o% 4i%cale% parciale% dela8o en cr%o' con na anti(Kedad no #aor de , d3a%.

• Re4erencia% bancaria% co#erciale% veri4icación de la% propiedade% delprodctor.

• Para cr?dito% #aore% al #onto e%tablecido por la 4inanciera rral' lo% e%tado%4inanciero% deber$n %er dicta#inado.

• En % ca%o' %e debe Facer n an$li%i% de lo% avale%' (arant3a% dedore%%olidario%' co#o %i %e tratara de otro acreditado.

La revi%ión t?cnica econó#ica de lo% proecto% de inver%ión con%idera:

• Ob<eto e i#porte del 4inancia#iento.• A%i%tencia t?cnica con 7e cente el %olicitante.• Capacidad prodctiva.• Capacidad de pa(o' en 4nción al 4l<o de e4ectivo o e%tado de in(re%o%

e(re%o%.• Calendario de #ini%tracione% recperacione%.• Bar(en operativo.• =actore% previ%ible% 7e a4ecten o condicionen el de%arrollo del proecto.• I#pacto %ocioeconó#ico.• Co#erciali6ación co#petencia.

En cr?dito% 7e a%3 lo re7ieran %e debe %e8alar la 4or#a en 7e el %olicitante Face% aportación.

3. An5$isis + !t!)&%mient! #e c)6#it!

El procedi#iento tili6ado para el an$li%i% otor(a#iento de cr?dito% en San Ra4ael%e inicia con la aceptación de la %olicitd de cr?dito la doc#entación de apooH11



paralela#ente' %e reali6a na inve%ti(ación %obre la condcta crediticia del %olicitantede cr?dito' ob%ervada a trav?% de la e#pre%a o con otro% di%per%ore% o inter#ediario%4inanciero%' %e revi%a la di%ponibilidad de biene% para el re%paldo del cr?dito' a%3co#o la calidad de tierra la di%ponibilidad de a(aH na ve6 cbierto% e%to% 4actore%'%e trna a la %b(erencia ad#ini%trativa' para % revi%ión 4inal. na ve6 inte(rado n

pa7ete de cierto n;#ero de %olicitde% de cr?dito %e pro(ra#a para 7e el Con%e<ode Ad#ini%tración analice lo% epediente% e#ita % atori6ación &o recFa6o. E%re%pon%abilidad de la (erencia ad#ini%trativa el co#nicar al %olicitante de cr?dito lare%olción del Con%e<o de Ad#ini%tración ' en % ca%o' reali6ar el tr$#itecorre%pondiente para el otor(a#iento de lo% recr%o% atori6ado%.

La% operacione% por cr?dito% atori6ado%' inclendo obli(acione% tale% co#o laaceptación del %e(ro a(r3cola' otor(ar la% (arant3a% nece%aria% en re%paldo alcr?dito' etc.' %e doc#entan en n contrato privado' el cal debe %er 4ir#ado por elapoderado le(al de la entidad di%per%ora el acreditado' a%3 co#o por lo% (arante% obli(ado% %olidario%' o por el apoderado 4acltado para ello %e in%cribe en elRe(i%tro P;blico de la Propiedad. Lo% pa(ar?% corre%pondiente% %er$n endo%ado% a4avor de la =inanciera Rral' en ca%o de a%3 re7erir%e.

Por nor#atividad' la =inanciera Rral e%tablece na co#i%ión por apertra de la l3neade cr?dito' %in e#bar(o dicFa co#i%ión pede %er ne(ociable' an cando %e(;n el#onto de la l3nea de cr?dito' la =inanciera Rral' otor(a al(no% apoo% a lo%di%per%ore%' e7iparable a lo% co%to% de la contratación de lo% cr?dito%' incl%o enal(na% oca%ione% a la co#i%ión de apertra de cr?dito.

La entre(a de lo% recr%o% %e Far$ previo acerdo 7e %e ten(an lo% contratante%'

#ediante na 4actra 7e a#para in%#o% por el #onto del cr?dito pactado.

3.3 Se&uimient! #e $% C%)te)%

Po%terior a la entre(a de lo% in%#o% pro(ra#ación de lo% %ervicio%' el per%onalt?cnico reali6a n %e(i#iento del de%arrollo de la% labore% cltrale% inFerente% alcltivo' %pervi%ando la aplicación correcta de lo% in%#o% el avance ve(etativo'#ediante la a%e%or3a t?cnica. na ve6 7e el 4rto del cltivo %e tiene en plena#adre6' %e elaboran la% e%ti#acione% de la co%ecFa %e pro(ra#a % recolección.

na ve6 cbierta% lo% co#pro#i%o% del contrato de co#pra0venta de la co%ecFa' %eprocede a e4ectar lo% reporte% de recepción del (rano para % li7idación'dedci?ndo%e al #i%#o tie#po' lo% adedo% re4erente% a la Fabilitación del cltivo.

De acerdo con %% e%tado% 4inanciero%' San Ra4ael no tiene cartera vencida %inli7idar por parte del cliente' ni la e#pre%a tiene pa(o% por cbrir a la =inancieraRral.

An cando no %e tienen %aldo% de cartera vencida' %e Fa reco#endado a la e#pre%avi(ilar la cali4icación de % cartera' de #anera 7e no %e etrali#ite del *>'par$#etro en el cal la entidad di%per%ora de cr?dito pede tener proble#a% con %

4ente de 4ondeo.

12



El ob<etivo pri#ordial de la cali4icación de la cartera radica principal#ente en ele%tableci#iento de e%trate(ia% para la recperación de cr?dito%' cando %e veaa#ena6ada por tendencia% o %ce%o% de%4avorable% de natrale6a 4inanciera'ad#ini%trativa o econó#ica' a%3 co#o para con%titir la% re%erva% preventiva%corre%pondiente%. En particlar' la cali4icación de la cartera per#ite deter#inar lo%

cr?dito% 7e en 4or#a recrrente tienden a retra%ar%e' o bien' 7e %% retra%o% %on4recente% el #onto del adedo tiende a incre#entar%e por el incre#ento de la#ora' #otivada por la 4alta de pa(o.

3.7 Recu-e)%ci'n #e c%)te)%

De acerdo al %i%te#a de 4inancia#iento de a(ricltra por contrato' San Ra4ael notiene' en apariencia' proble#a% para la recperación de % cartera' %alvo ca%o%4ortito% 7e en el 4tro %e pre%enten por al(na circn%tancia' %e d? por vencido elcr?dito en 4or#a anticipada' o bien' no %e obtienen lo% rendi#iento% e%perado%' endicFo% ca%o %e tiene co#o pri#era alternativa' de recperación:

• Pa(o% directo% del acreditado' dedore%' avale%' etc.• Pa(o% indirecto% @%e(ro% 4ian6a%.• Dacione% en pa(o.• Mita%.• Ree%trctración de lo% adedo%.

na ve6 7e la% in%tancia% de cobro etra<dicial %e Faan a(otado' %in Faber%elo(rado el ob<etivo' deber$ e4ectar%e na cali4icación %obre el (rado de rie%(o' parael e%tableci#iento de la de#anda <dicial' tendiente a la recperación de lo% adedo%vencido% no pa(ado%' a%3 co#o %% acce%orio% con%iderando' en pri#era in%tancia'la% (arant3a% de re%paldo' co#pro#etida% en el contrato de cr?ditoH adicional#entecabe %e8alar 7e San Ra4ael podr$ de#andar por la v3a #ercantil' a trav?% de lo%pa(ar?%.

La a%e%or3a <r3dica tendr$ n periodo de 1 d3a% para % revi%ión an$li%i%' a e4ectode deter#inar %i ei%ten lo% ele#ento% para e%tablecer la de#anda corre%pondienteHen ca%o contrario' la doc#entación %er$ develta a la entidad di%per%ora de cr?ditoHade#$%' la a%e%or3a <r3dica contar$ con otro lap%o de 1 d3a% para 4or#lar

pre%entar la de#anda ante el <6(ado corre%pondiente. Se reco#ienda 7e en lo% contrato% de cr?dito %e incla n p$rra4o donde elacreditado' al #o#ento de encontrar%e en proce%o <dicial' de%de e%e #o#ento nodeber$ reali6ar pa(o al(no' incl%o de e4ectarlo' no %rtir$ e4ecto le(al al(noH enca#bio' %i ei%te n acerca#iento na prope%ta de ne(ociación el di%per%or re7iere de ali(erar % cartera vencida' ei%te la po%ibilidad de 7e el acreditadopede ree%trctrar % adedo en la% condicione% pactado% de acerdo a %capacidad de pa(o.

3.8 P!$"tic% #e Se&u)!s

13



San Ra4ael #antiene' co#o condición 4nda#ental para el otor(a#iento de cr?dito%'la contratación del %e(ro a(r3cola' 4n(iendo co#o bene4iciario% pre4erente%' ladi%per%ora o bien' la =inanciera Rral' en lo re4erente a la parte corre%pondiente a lo%da8o% 7e peda %4rir el bien o prodcto 4inanciado' a%3 co#o de la% (arant3a%corre%pondiente%' con%iderando la po%ibilidad de 7e %e prod6can p?rdida%

parciale% o totale% de lo% #i%#o%.

Co#o n proecto a #ediano pla6o' de e%ta entidad di%per%ora en e%tdio' %e tiene laintención de inte(rar % propio 4ondo de a%e(ra#iento' con el 4in de o4recer n#e<or %ervicio a %% acreditado%' particlar#ente en la a%e(ran6a de lo% cltivo% a4inanciar.

3.9 P!$"tic% #e G%)%nt"%s

Dentro del %i%te#a 4inanciero #eicano' la% (arant3a%' al i(al 7e lo% %e(ro%' %onna 4ente alterna de pa(o tanto del cr?dito' co#o %% acce%orio%. La% (arant3a% Re%$es peden %er #eble% e in#eble% perteneciente% al %olicitantede cr?dito' o de n tercero deben renir entre otro% re7i%ito%:

• Para 7e n bien #eble o in#eble %e con%idere co#o pro%pecto de (arant3ade n 4inancia#iento de e%ta di%per%ora de cr?dito' pri#era#ente %e reali6ar$na veri4icación 43%ica doc#ental de lo% biene%' con el 4in de evalar %conveniencia de con%iderarlo% co#o (arant3a del cr?dito.

• El (rava#en de e%to% biene% deber$ e%tar debida#ente 4or#ali6ado a 4avor de

la =inanciera Rral ó en % ca%o a la Entidad Di%per%ora de Cr?dito.• Lo% biene% prope%to% para (aranti6ar n cr?dito deber$n e%tar debida#ente

evalado%' con4or#e a la% nor#a% procedi#iento% corre%pondiente%H e%tedoc#ento no deber$ contener na anti(Kedad #aor de n a8o' o bien' ellap%o de vi(encia 7e #ar7e.

• DicFo% biene% deber$n e%tar libre% de (rava#en a 4in de 7e na ve6 re(i%tradoel adedo %e ten(a el pri#er l(ar de prelación.

• E%to% biene%' %e(;n % natrale6a' deber$n e%tar a%e(rado% a 4avor de la=inanciera Rral o bien de la nidad Di%per%ora de Cr?dito%' e%ta di%po%icióntendr$ e%pecial atención en el ca%o de in#eble%' veF3clo%' #a7inaria%' etc.

•

Lo% biene% prope%to% en (arant3a deben %er de 4$cil reali6ación.

3.: P!$"tic% #e P)!m!ci'n

Actal#ente San Ra4ael atiende la 6ona central del e%tado de Dran(o @+#nicipio%' do% #nicipio% del e%tado de Sinaloa ' e%por$dica#ente' opera en lo%#nicipio% de Bapi#3 Lerdo' de la re(ión la(nera de Dran(o' 6ona% 7e %ecaracteri6an por % vocación prodctiva en (rano% b$%ico%' teniendo co#o #ec$nicade pro#oción al cr?dito' la di4%ión de lo% %ervicio% 7e pre%ta' a%3 co#o lo%re7i%ito% nece%ario% para con%iderarlo% co#o pro%pecto% de cr?dito' tili6ando

diver%o% #edio%' lo% propio% %ocio%' cliente% a#i%tade% en el ra#o a(ropecario.

14



San Ra4ael centa con na e%trctra interna inte(rada por per%onal t?cnica#entecapacitado en la% actividade% a(ropecaria%' a%3 co#o para reali6ar 4ncione% dea%i%tencia t?cnica' %pervi%ión de la% labore% cltrale% inFerente% al prodctor Fabilitado con cr?dito% orientado% a la% actividade% a(r3cola%.

*. Me#i#%s #e #es%))!$$! + !)t%$ecimient! instituci!n%$.

7./ L% %#minist)%ci'n

7././ Est)uctu)% Le&%$

Con%iderando el ob<etivo del proecto tendiente a la i#ple#entación de na entidad

di%per%ora de cr?dito% en el %eno de e%ta or(ani6ación %%tentada ba<o el %i%te#ade la =inanciera Rral' %e re7iere 7e San Ra4ael a#pl3e % ob<eto %ocial' de#anera 7e no ei%ta i#pedi#ento le(al para % inte(ración.

Entre otro% a%pecto%' % or(ani(ra#a e%pec34ico para e%ta entidad di%per%ora e%tar$repre%entado por:

El Con%e<o de Ad#ini%tración continar$ con %% 4ncione% enco#endada% de%de lacreación' %e(;n % acta con%tittiva del - de nio de -,,-' de<ando la 4a%eoperativa de control ad#ini%trativa a car(o de % (erencia ad#ini%trativa' 7iendeber$ re%ponder ante dicFo con%e<o' por la con%ección de lo% ob<etivo% de laentidad di%per%ora lo% acerdo% atori6acione% del Con%e<o de Ad#ini%tración en%% renione% ordinaria% etraordinario%.

CONSE;O DE ADMINISTRACIÓNCONSE;O DE ADMINISTRACIÓN

GERENTEGERENTE

CONTAILIDAD =INAN"AS

CONTAILIDAD =INAN"AS

ASAMBLEA GENERALASAMBLEA GENERAL

AREARIDICA

AREARIDICA

PROBOCION ANALISIS E5ALACION

DE CREDITOS

PROBOCION ANALISIS E5ALACION

DE CREDITOS

AREA CONTALE ADBINISTRATI5A

AREA CONTALE ADBINISTRATI5A

15



La Gerencia General' independiente#ente de %% 4ncione% enco#endada%' tendr$ a% car(o la coordinación (eneral de la e#pre%a ' en particlar' de la entidaddi%per%ora' %in de%cidar la correcta condcción de cada na de la% $rea% %%tantiva%de la e#pre%a.

Actal#ente' la 4ncione% de di%per%ión %e reali6an en 4or#a con<nta con el re%to dela% actividade% de la e#pre%a' por lo 7e %e reco#ienda 7e dicFa entidad di%per%orade cr?dito 4ncione de #anera independiente' an cando 4or#e parte de la #i%#ae#pre%a' con el 4in de 7e %e de%linde %% 4ncione%' el #onto de lo% recr%o% adi%per%ar' pre%pe%to% operativo%' per%onal' de #anera 7e %e #anten(a na#aor tran%parencia de % 4nciona#iento' particlar#ente en lo% a%pecto% contable% 4inanciero%' 7ien tendr$ la re%pon%abilidad de %pervi%ar ' en % ca%o' rebicar la%accione% reali6ada%' con lo cal %e dar$ %%tento a % debilidad 7e actal#entepre%enta %obre e%te a%pecto.

El $rea contable ad#ini%trativa con<(a a % interior la% labore% de control de lacartera' cobran6a la propia contabili6ación de lo% cr?dito%' dado 7e centan con%o4tare' di%e8ado e%pecial#ente para el control crediticio.

A%3#i%#o' %e con%idera prdente 7e la e#pre%a contin;e con el 4nciona#iento dela a%e%or3a t?cnica' 7e Fa%ta la 4ecFa viene reali6ando para n #e<or control de laa(ricltra por contrato 7e en el pre%ente ca%o %ervir$ para 4ortalecer larecperación de la cartera vi(ente.

7./.0 Ó)&%n!s #e G!(ie)n!

Dentro de e%te a%pecto' la A%a#blea General de Socio% continar$ %iendo el ór(ano%pre#o de la or(ani6ación' 7ien to#ar$ conoci#iento re%olver$ lo% a%nto% proble#a% de #aor tra%cendencia para la %ociedad e%tablece la% nor#a%(enerale% 7e re(ir$n el 4nciona#iento de la propia entidad di%per%ora'con%iderando co#o re4erencia la% di%po%icione% de la =inanciera Rral. Por % parte' el Con%e<o de Ad#ini%tración' co#o ór(ano repre%entativo de la A%a#blea General de Socio%' concretar$ en % no#bre lo% acerdo% (enerado% en la A%a#blea General en plenoH a%i#i%#o' de%e#pe8ar$ la% 4ncione% inFerente% a larepre%entación de la Dirección General de control de lo% ne(ocio% de la e#pre%a'

ecepto a7ella% 7e corre%ponda a otro% ór(ano% de la propia or(ani6ación'in4or#ando a la A%a#blea General. Sin e#bar(o' %e reco#ienda 7e % 4nción#anten(a n car$cter nor#ativo' de tal 4or#a 7e %e e%table6ca na %ola l3nea de#ando' de<$ndo%e la 4a%e operativa para la% (erencia% 4ncionale% de la e#pre%a.

Dentro de la% a%a#blea% ordinaria% etraordinaria% del Con%e<o de Ad#ini%tración'participar$n la =inanciera Rral' 7ien tendr$ vo6 voto' en la to#a de deci%ione%.

7./. P)!ces! #e t!m% #e #ecisi!nes

La A%a#blea General de Socio% e% el ór(ano %pre#o de e%ta or(ani6ación' 7ienre%olver$ lo% a%nto% proble#a% de #aor tra%cendencia e%tablecer$ la% nor#a%

16



(enerale% 7e ri<an el 4nciona#iento de la propia e#pre%a' %in contrariar la%di%po%icione% e#itida% por la 4ente de 4ondeo de la di%per%ión de cr?dito%' en#ateria de aplicación' %e(i#iento control de 4inancia#iento. El Con%e<o de Ad#ini%tración e% el ór(ano 7e' a no#bre de la A%a#blea General de

Socio%' e<ercer$ la% 4ncione% de la A%a#blea General de Socio%' ade#$% de la%4ncione% de Dirección General de control de lo% ne(ocio% de la e#pre%a' eceptoa7ella% relacionada% con la nor#atividad crediticia.

Por tanto' la to#a de deci%ione% de cal7ier natrale6a e%tar$ concentrada en la%renione% de la A%a#blea GeneralH %in e#bar(o' para #antener na #aor 4leibilidad control en el otor(a#iento de cr?dito%' e%to% %er$n anali6ado% de%de elpnto de vi%ta t?cnico0econó#ico #etodoló(ico' a trav?% del Con%e<o de Ad#ini%tración ba<o el re%paldo de %% cadro% t?cnico% de la% $rea inFerente% a la4a%e crediticia' en concordancia con la% (erencia% corre%pondiente%' 7ien anali6ar$la% concl%ione% de la evalación' para % pre%entación' de<$ndo%e % atori6aciónpara la A%a#blea del Con%e<o de Ad#ini%tración' en %% renione% ordinaria%' 7ien a% ve6 en % oportnidad in4or#ar$ a la A%a#blea General de Socio%.

7./.3 M6t!#!s + Disci-$in% #e $!s -)!ces! #e -$%ne%ci'n

Dentro de e%ta 4a%e de % din$#ica operacional' la entidad di%per%ora de cr?dito%i#ple#entar$ % Pro(ra#a Anal de Operacione% @PAO' con%iderando lo% plane% pro(ra#a% de colocación de 4inancia#iento%' re%paldada% en la% prope%ta% de

cr?dito' 7e en 4or#a directa o derivada% de la pro#oción obten(a para la di%per%ióncrediticia.

DicFo in%tr#ento tendr$ na 4nción para#?trica %obre el control del (a%to corriente'de tal #anera 7e 4n<a co#o el in%tr#ento rector 7e #anten(a in4or#ado alCon%e<o de Ad#ini%tración' para 7e en el ca%o de de%viacione% de al(no de lo%ren(lone% del (a%to' %e e%table6ca la e%trate(ia para adecar a la% ci4ra%pre%pe%tale% al in(re%o obtenido.

De i(al #anera' lo% #onto% de colocación de cr?dito% recperación de la cartera%er$n veri4icado% #en%al#ente' teniendo lo% encar(ado% directo%' la

re%pon%abilidad de corre(ir % e%trate(ia para el c#pli#iento de lo e%tablecido en elPAO.

7.0 L% #isci-$in% + $!s sistem%s c!nt%($es #e $% enti#%#

El otor(a#iento de cr?dito% e% el ele#ento de #aor relevancia en na e#pre%aorientada a la colocación de 4inancia#iento' %in e#bar(o dentro de San Ra4ael ela%pecto crediticio e%t$ enla6ado con otra% 4actore%' tale% co#o el e%tableci#iento% delo% cltivo%' el control ve(etativo' la co%ecFa' acopio' bene4icio co#erciali6ación'

#otivo por el cal %e reco#ienda deli#itar % $rea 4ncional cbrir en 4or#ae4iciente con lo% diver%o% ele#ento% 7e involcra e%te proce%o' de tal #anera 7e

17



%e torne #$% preci%a la din$#ica para valorar lo% ele#ento% contrale% 7edeter#inan la viabilidad de % recperación.

Dentro de lo% ele#ento% 7e San Ra4ael con%idera en 4or#a preli#inar para laatori6ación crediticia' en pri#era in%tancia e%t$ la veri4icación de lo% #otivo% de la

%olicitd de cr?dito' la veri4icación valide6 de la per%onalidad <r3dica del %olicitante % con%lta de %% antecedente% crediticio%' la di%ponibilidad de tierra% apta% para elcltivo de a(a' a%3 co#o el an$li%i% evalación del proecto a 4inanciar' pa%andopor etapa% co#o la atori6ación' contratación' Fa%ta llevar%e a cabo la di%po%icióndel recr%oH a%i#i%#o' el control %e(i#iento de la recperación del cr?dito'repre%enta n 4actor preponderante para la %b%i%tencia de e%te tipo de e#pre%a%'#otivando la nece%idad de ob%ervar toda% cada na de la% accione% 7e inte(ran elproce%o de an$li%i%' evalación' otor(a#iento recperación de lo% cr?dito%.

Dentro del periodo -,,' e<erció na l3nea de cr?dito de */9',,,.,,' di%per%ado%para el cltivo de #a36' ade#$% de contar con n 4ondo revolvente de /,,',,,.,,' %e cbrieron a la =inanciera Rral' intere%e% co#i%ione% por 1*'/*+.,+.

CONCEPTO IMPORTEIntere%e% pa(ado% a la =. Rral. 1/'1-1.+Co#i%ione% bancaria% '9-*.,Intere%e% (anado% ,.,,TotalH 1*'/*+.,+

Por lo 7e concierne a lo% intere%e% (anado% por la di%per%ión de lo% cr?dito%' %%e%tado% 4inanciero% no reportan nin(;n %aldo' debido a 7e la e#pre%a de%centa eli#porte total de capital' #$% intere%e% del cr?dito de Fabilitación o av3o' del valor total

de la co%ecFa %i#ple#ente %e re(i%tra co#o entrada el valor total de la prodcciónacopiada.

Dentro del (a%to corriente' la e#pre%a conte#pla concepto% tale% co#o:

CONCEPTO IMPORTESeldo% %alario% -/')/.9Cota% patronale% IBSS )*'99,.9,Cota% IN=ONA5IT 1/'1/.91Cota% patronale% al SAR 9'-,.+Total: )*+'9//.+)

En canto a otro% (a%to% de operación' %e tiene:

CONCEPTO IMPORTEPri#a% de %e(ro% -*9'))*./*Electricidad -+'+,9.*+5ario%. *',).-Co#b%tible% lbricante% -)1'/9+.-Ga%to% de via<e /'+9+.+/ Alar#a%. 1')9,.,,Tel?4ono +1'*1/.-

Banteni#iento de bode(a% /)'19+.,1Banteni#iento E7. De Tpte. -/-'.+Total: *9'1,.1,

18



La% depreciacione% en(loban n #onto de:

CONCEPTO IMPORTEDepreciación de E7ipo de tran%porte )91'*+.-

Depreciación de Ba7inaria E7ipo *1')+.-Depreciación de E7ipo de Có#pto. )',*,.*Total *1+'1-).+-

De t%$ m%ne)% <ue e$ &%st! in%ncie)! es #e = />9/?,?0/.7

Lo% (a%to% de ad#ini%tración de la% diver%a% actividade% prodctiva% de la

or(ani6ación %e re(i%tran en 4or#a con<nta de #anera 7e no e% po%ibledi4erenciar el ori(en del (a%to' de tal #anera 7,' a opinión de la directiva de e%tae#pre%a' %e con%idera:

CONCEPTO IMPORTESeldo% Salario% 19*',,,.,,Pre%tacione% al per%onal ),'+,,.,,Co#b%tible% lbricante% -,',,,.,,Tel?4ono 1-',,,.,,Papeler3a ;tile% de e%critorio 1-',,,.,,Elab. de Edo%. =in. Aditado% ),',,,.,,Total: -9/'+,,.,,

7. L!s sistem%s #e !-e)%ci'n c)e#itici% + in%ncie)% en &ene)%$

Para el control de la operación de la e#pre%a en % con<nto centa con el %i(ientee7ipo: a ) Co#ptadore% PCb - i#pre%ora% l$%er c Tel?4ono Q =a

d Copiadorae E7ipo de radioco#nicación4 So4tare ad#ini%trativo Bicro%o4t O44ice P

Dentro del proce%o de pro#oción' an$li%i% evalación de cr?dito%' %e centa con laparticipación de per%onal t?cnico e%peciali6ado en lo% proce%o% a(ropecario%' a%3co#o en la colocación de recr%o% 4inanciero% al #edio rral' %itación por la 7e %econ%idera a%e(rado el proce%o de calidad del %ervicio 7e %e o4rece al prodctor rral. Sobre e%te particlar' no %e con%idera inver%ión al(na' an7e deber$ reali6ar na

co#pra de n %i%te#a in4or#$tico 7e o4re6ca #aor %e(ridad' control calidad alproce%o de cr?dito.

19



7.3 L% -!$"tic% + $!s sistem%s #e %#minist)%ci'n + #es%))!$$! em-)es%)i%$

La veri4icación de pol3tica% crediticia%' de %e(ro% de (arant3a% de re%paldo al

4inancia#iento' %on ele#ento% contrale% 7e per#itir$n a la e#pre%a' %entar la%ba%e% para % de%arrollo ar#ónico e inte(ral' ba<o la #odalidad de di%per%ora decr?dito%.

En lo concerniente a pol3tica% crediticia%' %e con%idera dar atención prioritaria a lo%%ocio% de la e#pre%a ' en %e(nda in%tancia' al p;blico en (eneral 7e %e acer7e a%olicitar cr?dito o bien 7e %e capte a trav?% del $rea de pro#oción' an$li%i% evalaciónH en lo 7e concierne a (arant3a%' la e#pre%a de%de %% or3(ene% are7erido de (arant3a% -:1' con%iderando particlar#ente #a7inaria a(r3cola 7e elcliente tiene' ade#$% de biene% #eble% e in#eble%. En canto a la a%e(ran6a delo% biene% ba<o (arant3a' e% n a%pecto 7e Fa%ta la 4ecFa no %e lleva a cabo' dado7e el %e(ro contratado e% ecl%ivo para el cltivo a(r3cola' %in e#bar(o' dado elcreci#iento de % cartera' %e tiene en proce%o de e%tdio la in%tr#entación de nproecto para la in%talación de n 4ondo de a%e(ra#iento' 7e 4ncione de #aneracolateral con la entidad di%per%ora de cr?dito' de tal 4or#a 7e #ediante e%ta entidaden proecto %e cbra e%te ren(lón tan i#portante en la di%per%ión de cr?dito%.

Re4erente a lo% %i%te#a% ad#ini%trativo%' %e reco#ienda e4ectar na %bdivi%ión dela entidad di%per%ora de cr?dito' con la 4inalidad de 7e la in4or#ación contable' decartera' cobran6a' etc.' %e pre%ente en 4or#a independiente a la in4or#ación de laad#ini%tración de la or(ani6ación en % con<nto' de tal #anera 7e %e ten(a

in4or#ación preci%a para la to#a de deci%ione%' tanto por el Con%e<o de Ad#ini%tración co#o por la (erencia de ad#ini%tración.

Re4erente al de%arrollo de per%onal' en na pri#era in%tancia %e e%t$ con%iderando el%i(iente pro(ra#a de capacitación' con el 4in de 4ortalecer al per%onal directivo% enla% operacione% de la entidad:

Acci!nesRes-!ns%($e #e$

P)!+ect!Re<ue)imient!s

Fec@% #e)e%$i%ci'n

Capacitación %obre el an$li%i% recperación de cr?dito%

Con%. Directivo Per%onal

Operativo.

0 Solicitd de cr%o a =R otrain%titción con eperiencia lio de -,,+

De%arrollo del Plane%trat?(ico

Per%onal directivo. - Sala de capacitación- Banale%- Pa(o de vi$tico% del

in%trctor

lio de -,,+

De%arrollo de proecto%prodctivo%

Per%onal directivo operativo.

- Pro#oción a de%arrollarproecto% prodctivo%.

- Sala de renione% de traba<o- Baterial para el cr%o- Capacitador eperto.

A(o%to de-,,+

Di%#inción de co%to% ta%a% de inter?%

Con%e<o Directivo (erencia.

0 Convertir%e en EDC con =Rpara poder pa(ar a #enorco%to el cr?dito 7e reciba dee%ta in%titción

A(o%to de-,,+

Si%te#a de control rie%(o Per%onal directivo 0 Capacitación por parte de Septie#bre de20



crediticio operativo. =R. -,,+

En lo 7e concierne a la% obli(acione% laborale%' tale% co#o inde#ni6acione%' SanRa4ael continar$ con la pr$ctica de car(ar a re%ltado% del e<ercicio lo% pa(o%corre%pondiente%.

7.7 L!s sistem%s #e c!nt)!$

Re4erente a lo% %i%te#a% a e%tablecer para el control de rie%(o' %e tiene en el a%pectoad#ini%trativo' reco#end$ndo%e la inte(ración del PAO la cali4icación de la carteracrediticia' 7e per#itir$ evitar de%li6a#iento% en lo% porcenta<e% de cartera en eln;#ero de d3a% en #ora' la correcta evalación de la% (arant3a% reale% %a%e(ra#iento' lo cal per#itir$' en dado ca%o' cbrir por na v3a alterna lo% adedo%de cr?dito' entre otro% %i%te#a de control no #eno% i#portante%.

*I. Est)%te&i%s #e O-e)%ci'n

8./ Di%&n'stic! #e $%s necesi#%#es in%ncie)%s + c%)%cte)"stic%s #e $!s s!ci!s +c$ientes + sus %ctii#%#es ec!n'mic%s

An cando de #anera tentativa %e Fa deter#inado n (a%to operativo de)19'-,,.,, para el pre%ente a8o' en la inte(ración del PAO -,,9' e%ta entidaddi%per%ora en proecto tendr$ 7e con%iderar el co%to de % plantilla de per%onal para7e atienda e%pec34ica#ente la% 4ncione% de di%per%ión' ade#$% de lo relativo ala%pecto contable ad#ini%trativo' a%3 co#o la% labore% de planeación 4i<ación dee%trate(ia%' de #anera 7e %e ten(a n co%to real' 7e per#ita evalar la% bondade%del proecto de di%per%ión 7e %e tiene en proce%o de atori6ación ante la =inancieraRral.

Ade#$%' deber$ inclir%e n plan de operacione%' provi%to de n calendario'

#ediante el cal %e 4i<en la% #eta% de colocación de recr%o% 4inanciero%' teni?ndo%eco#o ren(lone% prioritario% de 4inancia#iento' %% cltivo% tradicionale% v3aa(ricltra por contrato.

Adicional#ente' %e inte(rar$ n per4il de la% caracter3%tica% de la clientela' tal co#o laactividad econó#ica preponderante' %% po%ibilidade% de creci#iento la%nece%idade% de cr?dito' capacitación a%i%tencia t?cnica' $rea% de po%ibleepan%ión' co#porta#iento crediticio anterior' etc.

Actal#ente' San Ra4ael' por %% actividade% tradicionale%' conoce la% nece%idade%crediticia% de %% %ocio% cliente%. A trav?% de la inte(ración del epediente decr?dito el an$li%i% del #i%#o' %e dicta#ina la viabilidad %obre la %olicitd de cr?dito

21



nor#al#ente #ediante e%te an$li%i% %e 4nda#enta la atori6ación o ne(ación delcr?dito.

8.0 P)!#uct!s + se)ici!s #e $% Enti#%# Dis-e)s!)%

De #anera prioritaria' San Ra4ael o4rece cr?dito% de Fabilitación o avioH %in e#bar(o'la% nece%idade% de %% cliente% a%ociado%' de#andan otro% tipo% de cr?dito' co#oel re4accionario' con la 4inalidad de #ecani6ar % a(ricltra' dado 7e % de%tinoprioritario e% la ad7i%ición de activo% 4i<o%' con venci#iento% de pa(o a #ediano olar(o pla6o' para inver%ione% en #a7inaria' e7ipo' nidade% de tran%porte'con%trcción o adaptación de in#eble%' obra% de in4rae%trctra' etc.

De acerdo con la nor#atividad de la =inanciera Rral' lo% #onto% #3ni#o% %on de9',,, DIS #$i#o% de acerdo a la aprobación de cr?dito individal o bien deacerdo a lo% re7eri#iento% de cr?dito @proecto' % capacidad de endeda#iento %% (arant3a% di%ponible%.

En ba%e a la inve%ti(ación reali6ada' la ta%a de inter?% aplicable a San Ra4ael e% del1->.

8. ist!)i%$ !-e)%ti! #e $% enti#%#

8../ C!$!c%ci'n ist')ic%

To#ando en centa lo de%crito en el dia(nó%tico de San Ra4ael' % Fi%torial crediticioen lo% ;lti#o% a8o% e% de:

Cic$!A!Fuente #e)ecu)s!s

Destin!Ti-! #e&%)%nt"%

T!t%$ !-e)%#!mi$es

P.5. -,,-&-,,- anrral S.N.C. Cltivo de #a36 !ipotecaria *-1P.5. -,,)&-,,) anrral S.N.C. Cltivo de #a36 !ipotecaria *),P.5. -,,*&-,,* =inanciera Rral Cltivo de #a36 !ipotecaria +,,P.5. -,,&-,, =inanciera Rral Co#erciali6ación !ipotecaria -',,

P.5. -,,&-,, =inanciera RralDe%cento de cartera

para av3o%

Cltivo de #a36

Ce%ión decontrato%

L37ida

*'/9

De acerdo con lo% e%tado% 4inanciero% al )1 de dicie#bre del -,,' no %e ob%ervacartera crediticia' debido a 7e %e traba<ó #ediante el %i%te#a de a(ricltra por contrato' Fabi?ndo%e li7idado lo% adedo% a % venci#iento' por tanto no %e tienecartera vencida por cobrar.

8.0 Est)%te&i% #e c!$!c%ci'n

22



Con%iderando el $#bito de acción de San Ra4ael' ei%te na de#anda in%ati%4ecFaen canto a cr?dito% %e re4iere. Lo% directivo% con%ideran 4actible lle(ar en el pre%entea8o a na colocación pro#edio de 1,,,,',,,.,,.

En pri#era in%tancia e% pertinente recordar 7e San Ra4ael cbre b$%ica#ente do%

$rea% operativa% bicada%' la pri#era en do% #nicipio% de Sinaloa na %e(nda7e %e locali6a en la parte central del e%tado de Dran(o' abarcando #nicipio%co#o Dran(o' Canatl$n' Panco de Coronado' etc.H cabe #encionar 7ee%por$dica#ente re4acciona al(no% cltivo% en el $rea de la co#arca la(nera deDran(o. Actal#ente el per%onal operativo de e%ta e#pre%a reali6a accione% de pro#oción%obre la colocación de cr?dito% para la a(ricltra por contrato' pretendiendo na#aor incidencia %obre el cltivo de 4ri<ol' dado 7e %e trata de inten%i4icar laprodcción de 4ri<ol pinto %altillo' variedad de la cal ad7irió el pa7ete tecnoló(ico.

8. Actii#%# in%ncie)% #u)%nte e$ 0??9

En el pre%ente e<ercicio %e proecta 4inanciar con cr?dito% de Fabilitación o av3o a lo%prodctore% de =ri<ol' Ba36 Tri(o' en ra6ón de #onto% (lobale% de:

Mes Destin!M!nt! S!$icit%#!

=

Bar6o -,,9

Apertra de cr?dito %i#ple para la (eneración de%centode cartera en operacione% de cr?dito de av3o para el

e%tableci#iento de 1)',,0,, Fa%. del cltivo de 4ri<ol B=P.5. -,,90-,,9.

*9-,',,,.,,

Bar6o -,,9

Apertra de cr?dito %i#ple para la (eneración de%centode cartera en operacione% de cr?dito de av3o para ele%tableci#iento )-,0,, Fa%. del cltivo de =ri<ol B=para %e#illa certi4icada de la% variedade% Pinto Saltillo'=lor de Bao Anita Ne(ro San Li%' dentro del cicloa(r3cola P.5.-,,90,9.

+-,,',,,.,,

Bar6o&-,,9

Apertra de cr?dito %i#ple para la (eneración de%centode cartera en operacione% de cr?dito de av3o para ele%tableci#iento de 1,0,, Fa%. del cltivo de Patol B=P.5. -,,90-,,9

1,',,,.,,

Nov.&-,,9

Apertra de cr?dito %i#ple para la (eneración de%cento

de cartera en operacione% de cr?dito de av3o para el Acopio Co#erciali6ación de 1)',, ton. =ri<ol 5ar. Pinto Saltillo'co%ecFa -,,9.

+9,,',,,.,,

Apertra de cr?dito %i#ple para la (eneración de%centode cartera en operacione% de cr?dito de av3o para la co#prade Se#illa Cert. De Avena 5ar. CaFt?#oc.

,,',,,.,,

Bar6o -,,9

Apertra de cr?dito %i#ple para la (eneración de%centode cartera en operacione% de cr?dito de av3o para laPi(noración de Se#illa Cert. De 4ri<ol de la% 5ar. PintoSaltillo' =lor de Bao Anita Ne(ro San Li%.

1,)-,',,,.,,

Bar6o

Apertra de cr?dito %i#ple para la (eneración de%centode cartera en operacione% de cr?dito de av3o para ele%tableci#iento de ),,0,, Fa%. del cltivo de #ai6 B=P.5. -,,90-,,9

T!t%$ =/?>???,???.??23



El proecto a di%per%ar con%idera %ola#ente recr%o% de la =inanciera RralH por canto al #onto dela% (arant3a% re7erida% a la e#pre%a' %e calclan %obre n 1,>' e% decir %er$n %obre n #illón depe%o%.

De acerdo a lo% co#entario% de la directiva de San Ra4ael' la ta%a de inter?% aplicable para lo%cr?dito% a(ropecario% a di%per%ar en el pre%ente a8o %e e%ti#an %obre n 19>' con%iderando lata%a i#po%itiva de la 4ente de 4ondeo @1->' #$% pnto% de inter#ediación.

Destin!P)!#uct! #e

C)6#it!T%s%

Mensu%$P$%!Meses

P%&! #e C%-it%$e Inte)eses

G%)%nt"%s

=ri<ol B= 1/>

=ri<ol B=para %e#illacerti4icada dela% variedade%

Pinto Saltillo'=lor de Bao Anita Ne(roSan Li%.

1/>

Patol B= 1/>

Acopio Co#erciali6aciónde 1)',, ton.=ri<ol 5ar. PintoSaltillo' co%ecFa-,,9.

1/>

Co#pra deSe#illa Cert. De Avena 5ar.CaFt?#oc.

1/>

Pi(noración deSe#illa Cert. De4ri<ol de la% 5ar.Pinto Saltillo'=lor de Bao Anita Ne(roSan Li%.

1/>

Bai6 B= 1/>

8.3 Re&i!nes susce-ti($es #e in%nci%mient!

La% re(ione% 7e %e proecta apoar dentro del conteto e%tatal %on:

a P$nco de Coronadob Canatl$nc Nevo ideal

d Bapi#3 @Ceballo%e 5icente Gerrero24



4 Poana%( Dran(o

En lo re4erente al e%tado de Sinaloa' %e tienen:

a AFo#eb Navolato

8.7 Uni#%#es #e -)!#ucci'n % in%nci%)

De acerdo con el proecto a 4inanciar' bene4iciaran n total de:

De%tinoNo. de!a%.

Bonto del4inancia#iento

Co%to% parciale% de %ie#bra' cltivo co%ecFa del cltivo de#a36 ba<o condicione% de rie(o por bo#beo

1,,,0,, *,,,',,,.,,

Co%to% parciale% de %ie#bra' cltivo co%ecFa del cltivo detri(o ba<o condicione% de rie(o por bo#beo

-,,0,, //,',,,.,,

Co%to% parciale% de %ie#bra' cltivo co%ecFa del cltivo de

4ri<ol ba<o condicione% de rie(o por bo#beo

1,-*0,, 1-,',,,.,,

.

8.8 Beneici%)i!s #e$ c)6#it!

De acerdo con el an$li%i% reali6ado' %e proecta bene4iciar a 1+, prodctore% 7econ4or#an na li%ta de pro%pecto%' co Fi%torial crediticio %e pede cali4icar co#o dere(lar a beno' de acerdo con lo ob%ervado drante el pla6o 7e abarcaron %%cr?dito% otor(ado%.

Destin!N!. #e

(eneici%)i!sM!nt! #e$

in%nci%mient!Co%to% parciale% de %ie#bra' cltivo co%ecFa delcltivo de #a36 ba<o condicione% de rie(o por bo#beo

/, *,,,',,,.,,

Co%to% parciale% de %ie#bra' cltivo co%ecFa delcltivo de tri(o ba<o condicione% de rie(o por bo#beo

-, //,',,,.,,

Co%to% parciale% de %ie#bra' cltivo co%ecFa delcltivo de 4ri<ol ba<o condicione% de rie(o por bo#beo

+, 1-,',,,.,,

8.9 M!nt! #e $!s in%nci%mient!s % !t!)&%)

El #onto (lobal a 4inanciar drante el pre%ente e<ercicio e% de 1,,,,',,,.,,' 7e %e

di%triben en di4erente% #onto%' de acerdo a la% %olicitde% de lo% %ocio% #antendr$n pla6o% de:25



Destin!P)!#uct!#e C)6#it!

T%s%Mensu%$

P$%!M!nt! %

#is-e)s%)

P%&! #eC%-it%$ eInte)eses

G%)%nti%s

Cltivode #a36B=

AvioTa%a 4i<a

19>

,+

#e%e%*,,,.,,,.,,

Al

venci#iento

L37ida%'!ipotecaria

PrendarIaCltivode tri(oB=

AvioTa%a 4i<a

19>,/

#e%e%//,',,,.,,

Alvenci#iento

L37ida%'!ipotecaria

PrendarIaCltivode 4ri<olB=

AvioTa%a 4i<a

19>,/

#e%e%1-,',,,.,,

Alvenci#iento

L37ida%'!ipotecaria

PrendarIa

8.: T6)min!s + C!n#ici!nes #e$ in%nci%mient!

La% ta%a% aplicable% a lo% 4inancia#iento% a otor(ar drante el pre%ente a8o -,,+'%er$n en ra6ón de n 19.,> anal %obre %aldo% in%olto% :

0 Ser$n pa(adero% en pla6o% de + a / #e%e%' dependiendo del cltivo.0 Deber$n pre%entar %olicitd' a%3 co#o lo% de#$% re7i%ito% 7e %e %olicitan.0 Se %olicitan la% (arant3a% reale%' en relación de - a 1 li7ida% %obre n 1>.0 Se 4ir#a n contrato donde %e e%peci4ican toda% la% condicione% del 4inancia#iento

De acerdo con la% ne(ociacione% reali6ada%' %e 4ir#ar$ n contrato adicional paraa%e(rar la co#pra0venta de la prodcción al #o#ento de la co%ecFa' a lo% precio%

previa#ente acordado%.

8.H Rent%(i$i#%# Es-e)%#%

Para la reali6ación del pre%ente an$li%i% %e con%ideró co#o in(re%o% por la venta de%ervicio% de di%per%ión de cr?dito%' el i#porte de la inter#ediación de pnto% paralo% cr?dito% a di%per%ar con recr%o% propio% de la =inanciera Rral.

Por canto a la di%per%ión de cr?dito% con recr%o% de la =inanciera Rral' %econ%idera:

A2O LINEA FIN.RURAL REC.PROPIOS PROY.DISP.-,,+ 1,,,,',,,.,, ,.,, 1,',,,',,,.,,-,,9 1,,,',,,.,, ,.,, 1',,,',,,.,,-,,/ -1,,,',,,.,, ,.,, -1',,,',,,.,,-,, -9),,',,,.,, ,.,, -9'),,',,,.,,

Lo% in(re%o% por intere%e% nor#ale% deven(ado% por la aplicación crediticia' e%:

A2O INTSES.REC.F.R. INTS.INTERM. TOTAL INT.-,,+ 9/-'*,,.,, )-+',,,.,, 11,/'*,,.,,-,,9 1)-9'-,,.,, )',,,.,, 1//,'-,,.,,-,,/ 1'//',/,.,, 99*'-,,.,, -+)-'-/,.,,

-,, -*1',*.,, 1,,+'*+,.,, )*-1'+*.,,

26



De acerdo con el an$li%i% reali6ado' la proección del e%tado de re%ltado% e%:

ESTADO DE RESULTADOS

CONCEPTOA2O1 0??8 0??9 0??: 0??H A2O LI.

INGRESOS POR 5ENTA 7/:,???.?? 9:,3??.?? /,?7?,0??.?? /,9,88?.??

COSTOS G. DE PRODCC. *)-'-,,.,, +'-,.,, )',,,.,, +)9'1+,.,, 0

GASTOS DE =ARICACION. 0 0 0 0 0

TILIDAD RTA /'/,,.,, --+'//,.,, *9'-,,.,, 9,,',,.,, 0

INTERESES 0 0 0 0 0

TILIDAD GRA5ALE /'/,,.,, --+'//,.,, *9'-,,.,, 9,,',,.,, 0

IBPESTO S. LA R. 0 0 0 0 0

R. DE . A TRAAADORES /'/,.,, --'+//.,, *'9-,.,, 9,',,.,, 0

=ONDO DE CAPITALI"ACION 0 0 0 0 0

UTILIDAD NETA 99,00?.?? 0?3,/H0.?? 3//,3:?.?? 8?,37?.??

El c$lclo del 4l<o neto e%:

FLU;O NETO DE CA;A

CONCEPTOA2O1 A2O ? A2O 0??8 A2O 0??9 A2O 0??: A2O 0??H A2O LI.

IN5ERSION =IA DI=ERIDA 1,',,,',,,.,, ',,,',,,.,, +',,,',,,.,, +'),,',,,.,, 0 0

CAPITAL DE TRAAO 1*',,.,, 1*',,.,, 1*',,.,, 1*',,.,, 0

INGRESOS POR 5ENTA ,.,, 1/',,,.,, 9/)'*,,.,, 1',,'-,,.,, 1'))9'++,.,, 0

COSTOS G. DE PRODCC. ,.,, *)-'-,,.,, +'-,.,, )',,,.,, +)9'1+,.,, 0

I.S.R.' R..T. =.C. ,.,, /'/,.,, --'+//.,, *'9-,.,, 9,',,.,, 0

5ALOR RESIDAL ,.,, 0 0 0 -9'),,',,,.,,

REC. CAPITAL DE TRAAO ,.,, 0 0 0 1*',,.,,

FLU;O NETO DE CA;A =/?,???,???.?? 99,00?.?? 0?3,/H0.?? 3//,3:?.?? 8?,37?.?? 09,3H3,H??.??

La evalación e%:

TASA DE ACTALI"ACION: ,.1- @T.B.R.A. TASA BINIBA DE RENDIBIENTO ACEPTALE

A *ALOR ACTUAL NETO *AN


=LO NETO 01,',,,',,,.,, 99'--,.,, -,*'1-.,, *11'*/,.,, +),'*,.,, -9'**',,.,,

=ACTOR DE ACT. AL 1-> 1.,, ,./- ,.99- ,.911/ ,.+) ,.+9*

=LO NETO ACTALI"ADO 01,',,,',,,.,, +/'*+.*) 1+-'9/,.+1 --'//).)* *,,'++-.)9 1'+,1')**.++

=AC. DE ACTALI"ACIO AL 11> 1.,, ,.,,,,,1 ,./11+ ,.9)1- ,.+/9 ,.)

=LO NETO ACTALI"ADO - 01,',,,',,,.,, +'+9.9 1+'9-+./1 ),,'/9,.+) *1'-+.* 1+')1+'//*.-

11.,,>

*AN J 098,008.37 TASA 1-> *AN J 93?,7?9.9/ 11>

27



TASA INTERNA DE RETORNO

=LO NETO DE CAA 01,',,,',,,.,, 99'--,.,, -,*'1-.,, *11'*/,.,, +),'*,.,, -9'**',,.,,

A POR INTERPOLACION TIR J 03./3?HK

POR APROIBACION TIR J 03./3?HK

C RELACION BENEFICIO COSTO R. BC


ENTRADAS ,.,, 1/',,,.,, 9/)'*,,.,, 1',,'-,,.,, 1'))9'++,.,, -9'**',,.,,

SALIDAS 1,',,,',,,.,, *)-'-,,.,, +'-,.,, )',,,.,, +)9'1+,.,, 0

=ACTOR DE ACTALI"ACION 1.,, ,./- ,.99- ,.911/ ,.+) ,.+9*

ENTRADAS ACTALI"ADAS ,.,, *+-',,.,, +-*'-1.+/ 9*9'11.+- /,'1,9.11 1'+,1')**.++

SALIDAS ACTALI"ADAS 1,',,,',,,.,, )/'/-./+ **)'+*.)* *--',/.+ *,*'-+.9, 0

SBA ENTRADAS ACTALI". 1/'-/'/.,9 Beneici!s FORMULAS J -1'1+9'/+9.*9 )11/*1+,

SBA DE SALIDAS ACTALI". 11'++'./ C!st!s 11',/*'-+)./* 1--1///,

*NA *AL ORIGINALES

R. BC J /.79 /.H/ /.79

A2O ? 0??8 0??9 0??: 0??H

INGRESOS 1/',,,.,, 9/)'*,,.,, 1',,'-,,.,, 1'))9'++,.,,

COSTOS 5ARIALES **',,,.,, **',,,.,, **',,,.,, **',,,.,,

COSTOS =IOS -)*'+,,.,, -)*'+,,.,, -)*'+,,.,, -)*'+,,.,,

PNTO DE EMILIRIO @ -+')99.-- -*/'+,.1 -**'//./, -*-'9.--

PNTO DE EMILIRIO @> *.*> )1.9)> -).)-> 1/.1)>

28



*II. Est)%te&i%s #e incu$%ci'n c!n Fin%ncie)% Ru)%$San Ra4ael e% na e#pre%a orientada a la Fabilitación de cltivo% tradicionale% co#oel 4ri<ol' #a36 tri(o' particlar#ente para la prodcción de %e#illa% certi4icada% (rano para con%#o F#ano' pro#oviendo en 4or#a #a%iva la a(ricltra por

contrato' %in e#bar(o re7iere del apoo de =inanciera Rral para #antener % rit#ode creci#iento.

De acerdo con % operación en el a8o -,,' San Ra4ael captó recr%o% paradi%per%ión de la =inanciera Rral por n #onto de *./9 #illone% de pe%o% en elpre%ente a8o #antiene ne(ociacione% para incre#entar % l3nea de cr?dito a 1,#illone% de pe%o% para %%tentar % derra#a crediticia.

De acerdo con lo% an$li%i% reali6ado%' %e con%idera 7e San Ra4ael cbre todo% lo%re7eri#iento% para % atori6ación co#o di%per%or de cr?dito% proveniente% de la=inanciera Rral' dado 7e centa con n #ercado potencial' a%3 co#o la

in4rae%trctra 43%ica F#ana' nece%aria para de%arrollar e%ta actividad.

El propó%ito 4inal e% 7e' en n pla6o perentorio' San Ra4ael peda e%tablecer%eco#o n Inter#ediario =inanciero Rral en la% catro re(ione% co potencialprodctivo e% ba%tante repre%entativo dentro del $#bito e%tatal' la cal por diver%o%#otivo%' en e%pecial el 4inancia#iento' no %e Fan de%arrollado econó#ica#ente.

*III. C!nc$usi!nes

C!nc$usi!nes

De acerdo con en el dia(nó%tico operacional' San Ra4ael centa con eperienciaen la Fabilitación de cltivo% co#o 4ri<ol' #a36 tri(o' para la prodcción de %e#illa%certi4icada% de (rano para con%#o F#ano' ob%ervando n de%arrollo palatino

en canto a #onto% di%per%ado%' #otivando % %olicitd ante la =inanciera Rral'para con%titir%e co#o Entidad Di%per%ora de Cr?dito' con el 4in de contar con lo%29



recr%o% %4iciente% para %ati%4acer la de#anda creciente de cr?dito% en la% 6ona%de prodcción ba<o % atención. Lo% 4inancia#iento% 7e #ane<a b$%ica#ente e%t$n inte(rado% por lo% in%#o% %ervicio% 7e lo% cltivo% re7ieren ' tradicional#ente' Fa di%per%ado %% cr?dito%

en apoo a la a(ricltra por contrato' in%tr#ento 7e le Fa per#itido na r$pidarecperación de lo% 4inancia#iento% otor(ado%' a%3 co#o de %% acce%orio%(enerado%' 4avoreciendo' al #i%#o tie#po al prodctor rral' con la %e(ridad de laco#erciali6ación de la prodcción a co%ecFar.

A;n cando el e%7e#a #ane<ado de la a(ricltra por contrato le Fa (enerado nben re%ltado en % operación' dado 7e no conte#pla en %% e%tado% 4inanciero%#onto% de cartera vencida por recperar' Fa iniciado n diver%i4icación de %%%i%te#a% de 4inancia#iento' Facia la a(ricltra de libre co#erciali6ación.

San Ra4ael centa con per%onal t?cnico con eperiencia para el %e(i#iento control de lo% cltivo% ba<o 4inancia#iento' a%3 co#o %obre la evalación de la%%olicitde% de cr?dito' e%ti#$ndo%e %e cbre el a%pecto t?cnico de la 4a%e dePro#oción' an$li%i% evalación de la% %olicitde% de cr?dito' en tal 4or#a 7e %proce%o de di%per%ión ob%erva n #aor (rado de 4actibilidad en la recperación dela cartera crediticia' de #anera 7e actal#ente no ob%erva %aldo% de carteravencida por recperar. En canto a la in4rae%trctra' #obiliario e7ipo' centan con el %4iciente paraatender a % clientela actal' contando con in%talacione% propia%' di%e8ada% enba%e a %% nece%idade%' %in e#bar(o' e% nece%ario recordar 7e %% e%tado%

4inanciero% no Fan %ido aditado%.

Para el pre%ente a8o' pretende e4ectar na colocación de 1, #illone% de pe%o%'con n %oporte del 1,,.,> de recr%o% de =inanciera Rral. En %3nte%i%' %e con%idera 7e San Ra4ael c#ple' en (ran parte' lo% re7eri#iento%para tran%4or#ar%e en n di%per%or de cr?dito% de la =inanciera Rral' dado 7ecenta con n #ercado e%pec34ico' en el cal Fa 4ncionado en 4or#a ecelente laa(ricltra por contratoH #antiene alta% per%pectiva% de incre#entar % carteracrediticia' tanto por el tipo de clientela 7e #ane<a' co#o por lo% de la a(ricltralibre 7e Fa iniciado a pro#over' an cando re7iere de independi6ar la entidad

di%per%ora del re%to de lo% ne(ocio% de la %ociedad' a%3 co#o la inte(ración de %%cadro% t?cnico% 7e le apoen en la 4a%e de planeación' a%e(ran la prodctividaden lo% cltivo% la recperación de lo% 4inancia#iento% otor(ado%.

Rec!men#%ci!nes

30



Previo a % atori6ación' %e e%ti#a pertinente in%tr#entar al corto #edianopla6o' la% %i(iente% reco#endacione%:

1. Adecar % Or(ani(ra#a' de tal #anera 7e la entidad di%per%ora de cr?dito%con%erve na independencia' re%pecto al re%to de la% $rea% %%tantiva% de la

or(ani6ación' tanto en el a%pecto operacional' co#o ad#ini%trativo contable.-. Be<ora#iento de % proce%o de planeación' pro#oción al cr?dito' inte(rando

otro% e%7e#a% de 4inancia#iento.). I#plantación del Pro(ra#a Anal de Operacione% @PAO' 7e per#ita el

%e(i#iento control de la con%ección de lo% ob<etivo% planteado%.*. 5i(ilar la cali4icación de % cartera' an cando no %e tienen %aldo% de cartera

vencida' de #anera 7e no %e etrali#ite al *>' par$#etro en el cal la entidaddi%per%ora de cr?dito pede tener proble#a% con % 4ente de 4ondeo.

. De4inición de la% 4acltade%' obli(acione% re%triccione% atribcione% de cadape%to' #ediante la ob%ervancia de lo% #anale% corre%pondiente%.

+. Elaboración de n cat$lo(o de prodcto% &o %ervicio% 7e brinde la e#pre%a.

De e%te an$li%i% %obre el 4nciona#iento de e%ta %ociedad' %e derivan la%concl%ione% de la viabilidad operacional del proecto de inte(rar al interior de e%tae#pre%a en di%per%ora de cr?dito%' e%ti#$ndo%e 7e cbre todo% lo%re7eri#iento% para tran%4or#ar%e en n di%per%or de cr?dito% de la =inancieraRral' con la %alvedad de cbrir al(na% la% de4iciencia% 7e %e pla%#an en e%teapartado.

Por tanto %e reco#ienda a#plia#ente a la e#pre%a A(r3cola Ganadera San Ra4ael'S.P.R. de R.L.' para 7e %ea con%iderada co#o n pro%pecto para %

tran%4or#ación en di%per%or de cr?dito' ba<o el %i%te#a de la =inanciera Rral.

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