Presentacin de PowerPoint

REGLAMENTO DE CRDITOS AUTOMTICOSVersin 1,0

REGLAMENTO DE CRDITOS AUTOMTICOSOBJETIVOS

ALCANCE

MARCO LEGAL

REGLAMENTO DE CRDITOS AUTOMTICOSEstablecer las disposiciones internas para la aplicacin de la modalidad crediticia denominada Crdito Automtico Revolvente orientado a clientes preferenciales a fin de brindarles un servicio rpido y eficiente, en el marco de las Polticas y Reglamentos de Crdito de Caja Piura para sus diferentes productos crediticiosEl presente reglamento es de aplicacin para todo el personal que participa en el proceso crediticio y de la gestin del riesgo de crdito.Ley No 26702 ley general del sistema financiero y del sistema de seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros.Decreto supremo No 157-90-EF, Ley de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito.Manual de Prevencin del lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo de la Caja Piura.Resolucin SBS No 8181-2012 y su Reglamento de Transparencia de informacin y Disposiciones Aplicables a la Contratacin con Usuarios del Sistema Financiero.Resolucin SBS No 37-2008 Reglamento de la Gestin Integral de Riesgos.Resolucin de Contralora No 320-2007 CG Normas de Control Interno.Otros: Disposiciones de la Superintendencia de Banca y Seguros y del Banco Central de Reserva del Per, Estatuto de la Caja Piura.Poltica de Crditos y normas internas de la Caja Piura.Oficio SBS No 46891-2013 de fecha 29-11.2013 mediante en que se absuelve las consultas planteadas sobre el tratamiento contable de crditos vigentes al momento de su ampliacin.Circular SBS No CM-394-2012 2Metologa de clculo del pago mnimo en lneas de crdito y otras modalidades revolventes.RESPONSABILIDADES

DEFINICIN

DISPOSICIONES GENERALES Y ESPECFICAS

6.1. Sujetos de Crdito

REGLAMENTO DE CRDITOS AUTOMTICOSLas responsabilidades que deben cumplir los ejecutores del proceso de Colocaciones se encuentra establecidas en el procedimiento para otorgar crditos empresariales y en el manual de organizacin y funciones de cada puesto que participa en el proceso de colocaciones.Crdito Automtico es un producto que se otorga bajo la modalidad de prstamo revolvente a los clientes prestatarios de CMAC-Piura S.A:C: que les permite disponer de dinero en efectivo en la oportunidad que determine el cliente, a travs de sus diferentes medios de atencin hasta el lmite establecido para cada uno de ellos.Son sujetos de crdito aquellos clientes, personas naturales que cumplan con las exigencias de las polticas, reglamentos y procedimientos de los crditos empresariales de los diferentes tipos de crdito empresarial (Micro empresa, Pequea empresa, Mediana empresa, Gran empresa y Corporativo). Que otorgue CMAC PIURA SAC, debiendo cumplir con lo siguiente:

REGLAMENTO DE CRDITOS AUTOMTICOS 6.1. Sujetos de CrditoClasificacin Crediticia (RCC): 100% (0) normal.

Clasificacin Crediticia Histrica: para los crditos minoristas (ltimos 3 meses) y para los NO Minoristas (ltimos 6 meses), debiendo encontrarse 100% normal, si no hay reporte en esos meses, se analizar su evolucin en los ltimos meses reportados.

Edad: Los crditos automticos slo se otorgarn a clientes recurrentes entre 18 y 65 aos, que tengan capacidad de pago.

Antigedad crediticia: mayor o igual a dos aos (primer crdito empresarial) en CMAC-Piura S.A.C.

Mora: Promedio de mora histrica de los ltimos 6 meses debe de ser menor o igual a 8 das, en caso tener crdito vigente la mora se calcular en base al pagare vigente.Se evaluar mora histrica de crditos consumo.

N Instituciones Financieras: Cliente debe de trabajar como mximo con dos instituciones financieras incluida CMAC PIURA S.A.C., no se considera crditos hipotecarios.

Endeudamiento Patrimonial: NO presentar Endeudamiento Patrimonial > a 2.

REGLAMENTO DE CRDITOS AUTOMTICOS 6.2. Duracin

6.3. Sub modalidad de Crdito Automtico

6.4. Modalidad de Pago

Los crditos automticos son a plazo indefinido los mismos que inicialmente no tendrn definida la fecha de vencimiento por lo que su operatividad continuar hasta que sea cancelada por alguna de las causales establecidas en el presente reglamento.Revolvente.- este tipo de crdito permite la disposicin de dinero en efectivo en un nmero de operaciones y oportunidad determinada por el propio cliente hasta el lmite del monto aprobado y cuyos pagos o amortizaciones restituyen el saldo disponible o por utilizar del crdito. Para ser aplicadas en el manejo de financiamientos del capital de trabajo (incluye gastos de reparacin y mantenimiento de mobiliario, equipos y vehculos). De los clientes de crditos empresariales.Sistema de cuotas.- A travs de esta modalidad de pago los clientes elegirn en cada operacin de disposicin de efectivo (desembolso), el nmero de cuotas fijas mensuales en las que efectuarn el pago o devolucin de dicho importe ms los intereses, gastos y comisiones. 6.5. Servicio Crediticio Lnea de negocio

6.6. Finalidad

REGLAMENTO DE CRDITOS AUTOMTICOSEl crdito automtico se codificar de la siguiente manera:

Este producto est orientado a clientes minoristas, sin embargo dado que algunos (0.53%) clientes no minoristas pueden calificar a perfil de este producto, es posible atenderlos con un crdito automtico.La CMAC PIURA SAC otorgar crditos empresariales en su modalidad de crdito Automtico, para financiar Capital de Trabajo y/o para mantener o desarrollar las actividades del negocio.

REGLAMENTO DE CRDITOS AUTOMTICOS REQUISITOS

7.1. Requisito principal

7.2. Requisitos formales mnimos

Garantas Crediticias.- Poseer garantas, conforme a la poltica de Garantas Crediticias, tales como: artefactos electrodomsticos, maquinarias y equipos, medios de transporte, mobiliario, inmuebles registrados o sin registrar en los registros Pblicos, alhajas o joyas de oro, certificados de depsitos de ahorro, cartas fianzas y todos aquellos bienes que tienen un valor econmico y son transables en el mercado.Ser cliente en CMAC PIURA SAC, con una antigedad crediticia mayor o igual a dos aos (primer crdito empresarial), a fin de brindarles un servicio rpido y eficiente.Los prestatarios de crditos Automticos adicionalmente debern cumplir con los requisitos fundamentales establecidos en la Poltica de crditos Empresariales: Tener capacidad de pago y solvencia moral, la cual debe ser determinada por el anlisis cuantitativo y cualitativo del crdito.

REGLAMENTO DE CRDITOS AUTOMTICOSMONTOS, PLAZOS, AMORTIZACIONES Y REPROGRAMACIONES

IX. OPERATIVIDAD 8.1. Disposicin de efectivo 8.2. Disposiciones con pago Diferido 8.3. Tasa de Inters 8.4. Fechas de facturacin y pago 8.5. AmortizacionesXI. MANTENIMIENTO Y CANCELACIN DE CRDITOS AUTOMTICOS 9.1. Mantenimiento y Ampliacin 9.2. Ampliacin Temporal 9.3. Suspensin 9.4. Reactivacin 9.5. Anulacin 9.6. CancelacinRECUPERACIN DE CRDITOS

EXPOSITOR

LUJAN AGUIRRE, JORGE

ASESOR DE FINANZAS EMPRESARIALES AGENCIA TUMBES

9.1 Disposicin de Efectivo

Los clientes de Caja Piura pueden disponer de su crdito automtico en las ventanillas ubicadas en la red de Agencias a nivel nacional, una vez efectuado el desembolso con abono en cuenta en la agencia que propuso el crdito. Se requerir al cliente el uso de su tarjeta Piura Cash y de su clave personal con lo cual validar las transacciones en sustitucin de su firma manuscrita. Todas las disposiciones de efectivo se depositarn en una cuenta de ahorros del cliente

9.2 Disposicin con Pago DiferidoSon operaciones de disposicin de efectivo con periodos de gracia para el pago de capital e inters (los mismas que se calcularan desde la fecha de la disposicin hasta la fecha de pago respectiva), es decir que son aquellas operaciones en las que el cliente realiza una disposicin de efectivo y su primer pago se programa en uno o varios periodos mensuales posteriores al siguiente, es decir que se constituye como un periodo de gracia que debe transcurrir antes que se facture, puede ser de uno o dos periodos mensuales u otro plazo que establezca la Gerencia MancomunadaIX. OPERATIVIDAD

9.3 Tasas de Inters

Por cada operacin (disposicin de efectivo o reprogramacin) y tipo de crdito automtico (empresarial) las tasas de inters se aplicarn considerando aquellas pactadas con el cliente en base a la negociacin correspondiente, la misma que tiene como punto de partida , o referencia, las tasas de inters establecidas en el tarifario vigente.Un elemento importante de discriminacin de tasas de inters es el de nivel de riesgo de los clientes, determinando por el Credit Scoring, es un buen indicador para negociar las tasas de inters con cliente calificados como de bajo, medio o alto riesgo segn corresponda.1.- Tarifario.- Las tasas de inters aplicables a cada crdito automtico sern tomadas de los respectivos tarifarios aprobados por la Gerencia-Comit de Crditos.

2.- Tasas especiales.- las tasas de inters a aplicarse a cada crdito automtico que difieran de las tasas de tarifario, que sean negociadas con cada cliente por defectos del mercado se podrn personalizar y en todo los casos sern autorizadas por la Gerencia Mancomunada.

9.4 Fechas de Facturacin y pagoCon la finalidad de determinar el importe a pagar por el cliente en un periodo mensual determinado y que este pueda seguir utilizando el crdito automtico se deben establecer fechas de corte o facturacin y fechas de pago:

1. fechas de pago.- es la fecha mxima en lo que el cliente debe realizar el pago, se otorga desde 15 hasta 45 das despus de la fecha de facturacin o de corte para realizar el primer pago, esta fecha es elegida por el cliente el cual podr elegir entre los das 05 y 25 de cada mes.2.- Fecha de Corte.- es la fecha en la que utiliza el sistema para determinar la fecha de pago del cliente (mes que le corresponde) esta facha debe guardar relacin con la fecha de pago efectivo, las fechas de corte se han establecido 10 y 20.9.5 ReprogramacinEl cliente puede solicitar una reprogramacin del saldo utilizado en el crdito automtico con la finalidad de reordenar sus vencimientos e importes de sus cuotas con su ciclo financiero, ante eventuales acumulaciones de pagos en determinados periodos de facturacin, su uso se permite en cualquier momento y se puede realizar por dos motivos:

1.- Reprogramacin con Pago.- son las reprogramaciones por pago anticipado, se realizan las veces que el cliente pague por adelantado, no aplica ampliacin de plazo.2.- Reprogramacin sin pago.- Esta reprogramacin se realiza de manera excepcional solo para los casos de recalendarizacin, cambio de fecha de facturacin y/o da de pago y es autorizada por los miembros del sub comit de aprobacin de crditos, a propuesta del asesor de finanzas empresariales y solicitud del cliente.

9.6 Amortizacionescobro de cuotas mensuales.- pago facturado para un mes o periodo determinado deber ser cancelado por el cliente ya sea en su totalidad.Pago total.- implica el pago de la deuda total, intereses, gastos, comisiones, capital.Canales de atencin.- los pagos por crditos automticos se recibirn en ventanilla de agencias de Caja Piura, cajeros automticos Piura Cash y/o agentes caja PiuraAceptacin de pago anticipado Total.- la CMAC PIURA SAC, acepta los pagos que realice el prestatario, no estableciendo condiciones, obstculos o limitaciones para el ejercicio de dicho derecho para tal efecto los intereses a pagar se calcularn al rebatir.X. MANTENIMIENTO Y CANCELACIN DE CRDITOS AUTOMTICOS10.1Mantenimiento y ampliacin Los crditos automticos mantendrn el importe originalmente aprobado como mnimo un ao despus de aprobar su primera disposicin.Transcurrido este tiempo se podrn aprobar incremento de lnea en la medida que:

1.- El negocio haya mejorado el nivel de inventarios, y demuestre mayor capacidad de pago.2.- Mantenga o mejore su nivel de riesgo determinado por los modelos internos que se tengan implementados: el Crdit Scoring (stratega para mantener y targeting para incrementar).3.- Mantenga la Clasificacin de normal en el sistema financiero.4.- Mantenga un nivel adecuado de endeudamiento y no haya sido catalogado como un cliente sobre endeudado segn las normas internas sobre el particular.5.- Mantenga o mejore las garantas y las coberturas asignadas a la lnea de crdito, de ser el caso.

10.2 Ampliacin Temporal El incremento de los crditos automticos ser temporal en la medida que el cliente requiera de financiamientos adicionales para cubrir necesidades de efectivo, conforme a su mayor capacidad de pago y adecuado nivel de endeudamiento, ocasionada por eventos comerciales o periodos de tiempo de alta rotacin de sus inventarios o incremento de sus ingresos, as como de operaciones especficas para aprovechar oportunidades comerciales.Promociones.- Son ampliaciones temporales, no garantizadas, de los importes de los crditos automticos que por iniciativa de la Caja Piura se ponen a disposicin de los clientes en determinados pocas del ao.10.3 SuspensinLos crditos automticos sern suspendidos automticos y a travs de una opcin manual, es decir no se podrn realizar nuevas operaciones de disposicin de efectivo o dbito (cargo) en las mismas cuando se incurra en alguna de las causales:1.- Automtica. Es la suspensin que se valida por los parmetros establecidos en el Sistema de Gestin de Crditos los cuales son:Al da siguiente del vencimiento y no pago de una cuotadegrada su clasificacin crediticia hacia clasificaciones de CPP en adelante.El nmero de IFIS incluidas CMAC PIURA SAC. Es mayor a 2

cliente sobre endeudado en el sistema financiero conforme a las normas internas sobre el particular.Por lo disminucin del valor de las garantas que cubren el crdito.Cuando la vigencia de la evaluacin econmica financiera ha caducado, es decir despus de 18 meses despus de la ltima evaluacin realizada al cliente siempre que esta no se haya actualizado.2.- Manual: Se da cuando los miembros del comit y sub comit de crditos suspenden el crdito para la disposicin de efectivo, cuando detecten que el cliente ha incurrido en alguna falta que amerite dicha medida, entre las causas de suspensin manual tenemos:Cuando se aprecie una evolucin desfavorable del negocio o de la fuente de ingresos.Cuando no se cuente con informacin actualizada o no se entregue oportunamente aquella que sea solicitada.El cliente eleva su nivel de riesgo hacia niveles de alto riesgo segn los modelos internos de estimacin del nivel de riesgo que se tengan implementados.Cuando se reciban notificaciones o resoluciones de embargo o medidas cautelares sobre dinero o fondos a disposicin del cliente.

Cuando CAJA PIURA disponga de tal medida en prevencin de mayores exposiciones con clientes que se presenten riesgos o contingencias mayores en aplicacin de los criterios recogidos en las normas legales e internas as como en las recomendaciones de organismos de control, supervisin o regulacin o por decisin tcnica del comit de crditos.

Ante el pedido del aval, fiador o garante de concluir con su participacin como tal en el contrato de crdito automtico.

Si El(los) Deudor(es) se somete voluntariamente o es sometido por sus acreedores a cualquier procedimiento concursal o si se solicita la aclaracin de insolvencia de El(los) Deudor(es) o si ste es declarado insolvente o si suspende sus pagos o ingresa a un procedimiento de disolucin, liquidacin o quiebra.

Si por algn motivo cambiaran de modo adverso las condiciones financieras, polticas, econmicas, legales o la situacin financiera de El(los) Deudor(es) u otras circunstancias bajo las cuales fue aprobado el crdito materia del presente contrato.

Cuando se presenten cambios en el entorno econmico, fenmenos naturales o eventos externos que afecten el sistema financiero, la actividad de El (los) Deudor (es) o a Caja Piura.10.4 Reactivacin.

Los Crditos automticos suspendidos de forma automticas sern reactivados por el sistema automticamente.

En el caso de las suspensiones manuales, el Asesor de Finanzas empresariales es el encargado de evaluar al cliente y determinar si levanta la suspensin o no, en caso se solicite la reactivacin del crdito, deber sustentar porque est solicitando esa medida y demostrar que se super el inconveniente.

La reactivacin estar a cargo del personal designado por el Comit de Crditos, pudiendo recaer esta responsabilidad tambin en los Lderes de los Sub Comits de Crdito, en el caso que la informacin se actualice en el sistema la reactivacin ser en forma automtica.

10.5 AnulacinLa anulacin de los crditos automticos, una vez aprobados se podr hacer de dos formas:1. Automtica: El sistema validar los siguientes parmetros:Monto de deuda igual a cero(0)Deterioro de la clasificacin crediticiaCliente sobre endeudadoMora promedio mayor a 08 das.Deudas en ms de 02 IFISCrdito sin deuda durante 30 das.En los casos diferentes a a el sistema validar diariamente que si estos parmetros no se cumplen la lnea de se suspende, si al trmino de la cancelacin de la deuda no se ha recuperado los parmetros el sistema al cierre del da de la cancelacin de la deuda anular el pagar.

2. Manual: Esta opcin la tendrn los integrantes del Sub comit de aprobacin y lo podrn realizar de acuerdo a evaluaciones in situ (de campo) del negocio, considerando aspectos cuantitativos y cualitativos del cliente al cual se est evaluando.

El cliente presente su solicitud al Asesor de finanzas empresariales solicitando la anulacin del crdito, para lo cual no debe tener pendiente ningn saldo en el pagar a anular. 3. Anulacin de propuestas de Crdito (antes de activarse): que an no han sido activadas en el sistema SOFIA y que han cambiado alguna caracterstica de la propuesta original, las realizar un integrante del sub comit de crditos de la agencia, de forma similar a la opcin que presentan los crditos empresariales.

10.6. Cancelacin.

Para cancelar un crdito automtico, se har a solicitud expresa del cliente previo pago del importe del saldo del capital utilizado ms los intereses compensatorios y moratorios as como los gastos y comisiones que se hayan generado durante su vigencia.As mismo Caja Piura podr dar por cancelados automticamente los crditos automticos que no hayan sido activados o utilizados en un periodo mximo de 20 das desde su aprobacin o activacin.XI. RECUPERACIN DE CRDITOS El seguimiento de los crditos en mora se realiza desde el primer da de atraso en el pago de la cuota correspondiente hasta la cancelacin de la misma o inicio de otras acciones de cobranza de acuerdo a lo establecido en la Poltica de recuperaciones.En caso de mora se aplicar las normas legales vigentes para la recuperacin total del crdito.