UNIVERSIDAD NACIONAL DE LOJA

ÁREA JURÍDICA SOCIAL Y ADMINISTRATIVA

CARRERA DE BANCA Y FINANZASASIGNATURA: ADMINISTRACION

FINANCIERA 1

TEMA: CONSULTA (El origen y naturaleza de los seguros)

INTEGRANTES:

JOSELYN MALDONADO

CICLO:

5to “B”

DOCENTE:

Ing. Raquel Padilla

2015 – 2016

LOJA - ECUADOR

¿Qué es un seguro y cómo funciona?

Es un instrumento financiero por el cual se otorga una Suma Asegurada en caso de fallecimiento, invalidez o supervivencia. La aseguradora pagará a los beneficiarios la suma asegurada en caso de invalidez, supervivencia o muerte del asegurado, de acuerdo a las condiciones contratadas, siendo requisito fundamental que la póliza se encuentre vigente.

Los seguros son contratos mediante los cuales, a cambio de cobrar una prima (precio del seguro), la entidad aseguradora se compromete, en caso de que se produzca un siniestro cubierto por dicho contrato, a indemnizar el daño producido o a satisfacer un capital, renta u otra prestación convenida.

HISTORIA

Sala de suscripciones de Lloyds en Londres, 1809.

La aparición y desarrollo del seguro va aparejado con la evolución de las distintas

formas de organización social. En sus comienzos existían unas formas de seguro no

monetarias sin bases técnicas ni jurídicas sino como un sentimiento de solidaridad

ante el infortunio y como mecanismo de distribución de riesgos. Formas muy primitivas

de seguro contra las malas cosechas, en la Antigüedad y la Edad Media, se daban

mediante el almacenamiento de cereales en graneros de templos o de señores, ya que

uno de las funciones sociales que cumplían estos excedentes era su distribución o

venta en tiempos de malas cosechas o penuria. De la misma forma los miembros de

los gremios medievales tenían entre sus misiones el prestarse socorro mutuo en caso

de enfermedad, incapacidad o muerte de ellos.3

El primer sistema de aseguramiento propiamente dicho, conocido documentalmente,

es el seguro marítimo que aparece en el Mediterráneo durante la Edad Media como

consecuencia del desarrollo del comercio marítimo. Se trataba de una manifestación

de seguro privado, con un afán de lucro de los aseguradores. En los

siglos XVII y XVIII surgen las primeras compañías de seguros en Inglaterra. La

moderna sociedad industrial, basada en el individualismo y la reducción del entorno

familiar, obliga a busca la protección mediante fórmulas legales contra los riesgos

personales y patrimoniales derivados del progreso tecnológico.3

ORIGEN DE LOS SEGUROS

Lo cierto es que la actividad aseguradora se remonta a los tiempos de las antiguas civilizaciones. En esas épocas no había entidades que se dedicaran a cubrir riesgos a cambio del pago de una prima, pero sí que existían sistemas de aportaciones colectivas que se destinaban a pagar los daños que alguno de los aportantes podía sufrir.

Tanto la civilización griega, romana e incluso en la antigua Babilonia hay muestras de este tipo de actividad como medida de protección ante riesgos que podían atentar contra la vida de las personas basándose en el principio de fraternidad.

El desarrollo del comercio, ya en la Edad Antigua, también propició el uso de éstos sistemas. Las caravanas que transportaban mercancías podían ser atacadas por piratas o por ladrones y los comerciantes buscaron un sistema que les permitía cubrirse ante estos riesgos. En estos casos se utilizaba el llamado “préstamo a la gruesa”, en el tráfico marítimo el armador tomaba un préstamo con el que se aseguraba el barco y la carga, si la mercancía llegaba a destino el dinero se reembolsaba con un tipo de interés determinado y si se producían siniestros el asegurado no pagaba nada.

Los primeros seguros de vida surgieron con la llegada de los viajes transoceánicos. Los capitanes, que corrían el riesgo de ataques de piratas, suscribían seguros para pagar los rescates si eran secuestrados o por si morían durante la travesía.

Alrededor de 1.500 aparecen las primeras instituciones destinadas al seguro. En Alemania surgieron las “cajas” que cubrían los riesgos de incendios y los seguros marítimos, que hasta el momento eran asumidos de forma personal pasan a realizarse a través de entidades pluripersonales y sociedades.

En Inglaterra la actividad aseguradora se realizaba en los cafés, lugares en los que las personas negociaban de manera directa la contratación de los seguros, En 1679, el dueño de uno de éstos cafés, Edward Lloyd, empezó a publicar un documento en el que se detallaba los viajes que los comerciantes organizaban para enviar sus mercancías. Esa información era la base para que los interesados en contratar seguros y los que estaban dispuestos a cubrirlos se pusieran de acuerdo en las condiciones. Con el tiempo se crearía una asociación de aseguradores que daría origen a la compañía Lloyd’s de Londres.

Con el tiempo se fueron desarrollando estas prácticas y ofreciendo seguros de riesgos más diversos. Se crearon las entidades aseguradoras como las conocemos actualmente y el sector se extendió. Pero como podemos ver el interés por cubrir los daños futuros que podamos sufrir no es nuevo.

LA NATURALEZA DEL SEGURO

se basa en establecer si la obligación del asegurador es de carácter asegurativo

(indemnizatorio) o de carácter fideiusorio (de garantía). La doctrina, en forma

prácticamente unánime reconoce la complejidad de la determinación de la referida

naturaleza jurídica.

Terminología

En el mundo de los seguros se utiliza una terminología especial. Para comprender las características y funcionamiento de estos productos hay que entender primero el significado que se da a las siguientes palabras:

Personas que intervienen El asegurador: Es la compañía de seguros. A cambio de cobrar una prima, asume la

obligación de indemnizar al asegurado o beneficiario una determinada cantidad de dinero, en caso de que ocurra un acontecimiento (contingencia) determinado.

El tomador: Es la persona o empresa que contrata el seguro y paga la prima. El asegurado: Es la persona expuesta al riesgo cubierto por el contrato de seguro. El

riesgo puede recaer sobre la propia persona del asegurado, sobre los bienes que éste posea un interés económico o sobre su patrimonio globalmente considerado

El beneficiario: Es la persona o empresa que tiene derecho a recibir la contraprestación convenida en el contrato.El tomador, asegurado y beneficiario podrían ser la misma persona, o personas diferentes.Otros términos

Póliza: es el documento en el que se plasma el contrato de seguro. Contiene la regulación del mismo y se compone de condiciones generales, particulares y especiales.

Prima: el precio del seguro Suma asegurada: es la cantidad fijada en cada una de las coberturas pactadas y

constituye el límite máximo de indemnización a pagar por el asegurador, en caso de producirse la contingencia o siniestro.

Contingencia/ Siniestro: el evento previsto en la póliza y que da lugar al cumplimiento de las obligaciones del asegurador. La producción de la contingencia o siniestro da lugar a la indemnización pactada. (Ejemplos de contingencias: muerte, enfermedad, incendio, accidente, etc.)

El seguro se configura como una pieza básica de la actual estructura social.2 La

institución del seguro tiene dos grandes manifestaciones en la sociedad:

Seguridad Social, que es un sistema obligatorio de cobertura, administrado por el

Estado, dirigido a proporcionar protección y bienestar a los ciudadanos, que suele

garantizar una prestación económica en caso de jubilación, incapacidad laboral,

fallecimiento, desempleo etc.

Seguros privados que cubren y protegen a las personas o entidades que contrata,

pudiendo ser de suscripción obligatoria o voluntaria. Ejemplos de seguros privados

son los seguros de robo o incendio de un inmueble o los seguros de automóviles o

de accidentes de personas.

Características del Contrato de Seguro

El contrato de seguro presenta las siguientes características:

Es un acto de comercio. Efectivamente el contrato de seguroconstituye un contrato mercantil, regulado por el Código de Comercio yen otros aspectos supletoriamente por la legislación civil.

Es solemne. Es solemne ya que su perfeccionamiento se produce apartir del momento en que el asegurador suscribe la póliza, la firma delasegurador sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entrelas partes contratantes, respecto a los elementos del seguro.

Es bilateral. En razón de que genera derechos y obligaciones paracada uno de los sujetos contratantes, el tomador de seguros se obliga apagar la prima y el asegurador se obliga a una prestación pecuniaria.

Es oneroso. Es oneroso, porque significa para las partes un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador del seguro se le impone la obligación de pagar la prima y al asegurador la asunción del riesgo de la que deriva la prestación del pago de la indemnización de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro".

Es aleatorio. Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador están sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una pérdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro.

Es de ejecución continuada. Por cuanto los derechos de las partes olos deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, apartir de la celebración del contrato hasta su finalización por cualquiercausa.

Es un contrato de adhesión. El seguro no es un contrato de librediscusión sino de adhesión. Las cláusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan sólo puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Sólo podrá escoger las cláusulas adicionales

ofrecidas por el asegurador, pero de ninguna manera podrá variar al contenido del contrato.

Elementos del Contrato de Seguro

Son aquellos elementos que, de no confluir, no permiten la existencia del contrato de seguro:

o El interés asegurable

o El riesgo asegurable

o La prima

o La obligación del asegurador a indemnizar

o El Interés Asegurable. Por interés asegurable se entiende la relación lícita de valor económico sobre un bien. Cuando esta relación se halla amenazada por un riesgo, es un interés asegurable.

Para que la cosa sea susceptible de ser asegurada debe cumplir con los siguientes requisitos:

Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal.

La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo enque empiecen a correr los riesgos.

La cosa debe ser tasable en dinero.

La cosa debe ser objeto de una estipulación lícita.

La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre elasegurado.

A contrarío sensu, no se pueden asegurar:

Los riesgos especulativos (precepto básico: "La indemnización noconstituye ganancia").

Los objetos del comercio ilícitos.

Las cosas en donde no existe un interés asegurable

El Riesgo Asegurable. Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un daño del cual surja una necesidad patrimonial.

El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existiría inseguridad. Lo imposible no origina riesgo.

Debe ser incierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumiría la obligación de repararlo.

Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento dañoso, ni podrá existir daño ni cabrá pensar en indemnización alguna.

BIBLIOGRAFIA:

http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosseguros/segurospersonas.html