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Programas de transferenciasmonetarias condicionadas y procesos de inclusión financiera América Latina:
un encuentro en marcha
Carolina Trivelli
Octubre 2009
Motivación: condiciones favorables
En AL existen más de 15 programas de transferencias monetarias condicionadas (TMC), que buscan reducir la pobreza y desigualdady apoyar procesos de inclusión social y protección.
Estimamos que en total más de 120 millones de personas de AL viven en hogares que reciben este tipo de TMC.
Los TMC han demostrado ser efectivos y capaces de simplificar procedimientos y aprovechar oportunidades del entorno.
La mayoría de los programas de TMC realizan la entrega de las transferencias monetarias a través de instituciones financieras (bancos de desarrollo –públicos o privados- , microfinancieras, banca privada, cooperativas, etc.).
En AL hay un importante desarrollo (micro)financiero (con distintos grados de desarrollo en la región) que ofrecen crecientemente productos y servicios para las poblaciones de menores ingresos.
Si bien hay importantes desafíos para lograr profundizar y diversificar los servicios financieros a disposición de los más pobres, hay un creciente interés de parte de las entidades financieras, los estados y los propios pobladores de bajos ingresos de articularse (por distintas razones: Portfolios of the Poor, mayor competencia en clientes tradicionales, responsabilidad social, mejorar esquemas de relación entre sector público y beneficiarios de programas de apoyo, etc.).
Motivación: condiciones favorables
La propuesta
Dadas estas condiciones iniciales favorables, proponemos una alianza –un encuentro- entre programas de TMC y de inclusión financiera.Sostenemos, a la luz de distintas experiencias, que esta alianza es no sólo posible y operativamente factible, sino una asociación en la que todos ganan (win-win-win), donde:
Se potencia el impacto de los programas de transferencias condicionadas (costos, transparencia, impactos en consumo, etc.) y se incrementan las posibilidades de lograr impactos sostenidos (oportunidades de esquemas de salida, por ejemplo)Las (y los) beneficiarios pueden usar nuevas herramientas para el manejo de sus limitados recursos (para consumir mejor, invertir, reducir vulnerabilidad, etc.)Los sistemas financieros aprenden a trabajar con un nuevos clientes, profundizan sus actividades y se expanden (fondeo, nuevas líneas de negocios, etc.)
La propuesta
Esta asociación ganadora se puede dar a partir del uso de distintos productos y servicios financieros como parte de la operación de los programas de TMC.
Proponemos partir por la inclusión financiera a través de productos financieros pasivos: cuentas de ahorro y de pago, para las/los beneficiarias(os) de los programas de transferencias monetarias condicionadas.
De manera sencilla y con bajo costo los programas de TMC pueden generar incentivos y oportunidades para el uso de estos servicios financieros como puerta de entrada al sistema y como esquemas deeducación financiera.
¿Por qué partir por el ahorro?El ahorro monetario permite:
Suavizar los niveles de consumo ante ingresos volátiles (ingresos estacionales, manejo de emergencias). Mejora capacidad y calidad de consumo (consumo oportuno, permite anticipar gastos que se conocen de antemano, compras en mejores mercados)Permite iniciar una relación con el sistema financiero sin necesidad de un “proyecto” y sin asumir riesgos y facilita un proceso de educación financieraFacilitar la inversión productiva.Reduce vulnerabilidad. Permite protegerse mejor de los riesgos familiares y profesionales. Genera un activo “comodín” que permite a los pobres convertir este activo financiero en aquellos activos que requiere (pobreza es una trampa de pocos activos).
Pero también por lo que logra en cuanto a empoderamiento, autoestima, privacidad, divisibilidad, etc. (aprendimos gracias a programas piloto!)
Motivación: importancia del ahorro monetario
Nuestra propuesta -Proyecto Capital- recoge sobre todo evidencia de dos proyectos del Estado Peruano (con recursos de endeudamiento externo con el FIDA) que vienen implementando años programas de fomento al ahorro financiero como parte de sus estrategias de promoción del desarrollo en la Sierra Sur peruana:1. El proyecto Corredor Puno Cusco (PDCPC).
(http://www.corredorpuno-cusco.org/)2. El proyecto Sierra Sur (http://www.sierrasur.gob.pe/)
Antecedentes
Los dos proyectos peruanos ven al ahorro como un medio de inclusión financiera y como una oportunidad de favorecer procesos de empoderamiento y capitalización.
En ambos casos se facilitó el uso de cuentas de ahorros en entidades financieras (regionales) reguladas.
Antecedentes
Los programas de inserción financiera buscaron mostrar que el ahorro financiero es útil y relevante para los pobladores más pobres y con mayor exclusión. Por ello iniciaron los pilotos con el grupo más excluido: mujeres rurales (indígenas) de bajos ingresos.
Ambos programas partieron por incentivar a las usuarias a abrir una cuenta de ahorros en una entidad financiera regulada.
Una vez abierta la cuenta de ahorros para cada usuaria, se les ofrece:1.Un esquema de educación financiera (capacitación+información+práctica)2. Soporte grupal al ahorro individual (Grupos de Ahorro y Autoayuda)3.Acompañamiento a través de promotores financieros (a quien preguntar).4. Incentivos monetarios para complementar el esfuerzo que cada ahorrista hace (para abrir la cuenta, para incrementar el monto ahorrado y para usar lo ahorrado).
Antecedentes
Los incentivos utilizadosPDCPC Proyecto Sierra Sur
• A la apertura: 100% del depósito inicial (máx. US$ 30).
• A los incrementos en los saldos: 25% del incremento (máximo US$ 3 al mes).
• En el grupo de autoayuda (GAAA): 33% del incremento (máximo US$ 5 al mes).
• De capitalización: 20% del monto retirado (máx. US$ 200)
• A la apertura: 100% del depósito inicial (máx. US$ 30).
• Al mantenimiento y crecimiento: Tasa pasiva de 1.5% sobre el saldo promedio mensual hasta un tope de US$ 54.6 en dos años.
• En el grupo de autoayuda (GAAA): 10% del ahorro (máximo US$ 6 al semestre).
• De capitalización: 10% del monto retirado (máximo US$ 50 en dos años).
Los incentivos del PDCPC
El PDCPC cerró sus operaciones en diciembre del 2008, después de 8 años de trabajo. (6 $ ahorrados por cada dólar invertido como incentivos por el proyecto)
Promoción del ahorro requiere educación financiera
• La educación financiera en ambos proyectos busca:
Enseñar conceptos básicos sobre finanzas (tasa de interés, saldo contable, etc.)Crear confianza en el sistema financiero.Fortalecer la disciplina de ahorro regular.Favorecer el desarrollo de una cultura de ahorro monetario.Crear habilidades de negociación.Enseñar acerca de los diversos productos financieros existentes.
Educación financiera
El componente de educación financiera cuenta con dos tipos estrategias:
Sensibilización en temas básicos para el acercamiento y buen
manejo de las cuentas de ahorro
Fortalecer las competencias de las “líderes financieras” para hacer sostenible el proyecto
1. Fortalecimiento organizativo y desarrollo de autoestima; cultura ciudadana y cultura del consumidor.
2. Manejo de riesgos, liquidez y administración personal de recursos financieros.
3. Comprensión del sistema financiero e información sobre distintos servicios financieros disponibles.
4. Importancia de la cultura del cumplimiento de compromisos financieros y morales.
5. Manejo de documentación formal y procesos administrativos.
1. Consolidando el ahorro, donde se fortalece el conocimiento acerca de la lectura de los estados de cuenta y manejo de documentos formales y administrativos.
2. Accediendo a nuevos servicios, donde se identifican otros servicios financieros a su alcance y sus posibles ventajas.
3. Elaborando mi plan de asesoría, donde se destaca la importancia del liderazgo y de la asesoría a los demás miembros del grupo de ahorristas.
Promoción del ahorro
Al día de hoy ambos proyectos han apoyado a más de 15 mil mujeres pobres (y rurales) de la sierra sur en su proceso de inclusión financiera.
La experiencia de las primeras 2000 ahorristas, luego de cuatro años nos mostró algunas pistas interesantes
Algunos resultados del PDCPC
Las mujeres rurales tienen capacidad y pueden ahorrar en el sistema financiero
¿Cómo consiguió el dinero para iniciar el ahorro?
Urubamba Sicuani JuliacaPor transformación de otras formas de ahorro1/ 72,9 72,5 77,2 74,7Por préstamo2/ 14,3 7,7 7,4 9,1Por ingresos de actividades económicas, negocios 3/ 5,7 11,0 9,6 9,1Por aportes del cónyuge 7,1 8,8 3,7 6,1Por ganancias de minera 0,0 0,0 0,7 0,3Por pensión de viudez 0,0 0,0 1,5 0,7Total 100,0 100,0 100,0 100,0N 70 91 136 2971/ Vendió animales, productos agrícolas, vendió otros bienes (artefactos, muebles), tenía ahorros en casa.2/ Le prestó un familiar, amigo, vecino.3/ Comercio, venta, ganancias de negocio, tejiendo, trabajo propio, acopio de leche.Fuente: Encuesta a mujeres ahorristas apoyadas por el Proyecto Corredor.Elaboración: IEP.
OLP de entrevistaTotal
Algunos resultados del PDCPC
Las mujeres rurales tienen capacidad pueden ahorrar en el sistema financiero
Características de los ahorros
Urubamba Sicuani JuliacaMonto de depósitos totales – soles1/ 2/ 1 923 1 624 968 1 392Monto de depósitos totales – soles1/ 3/ 2 006 1 704 1,045 1 471Monto de incentivos1/ 345 407 202 298Monto de interés generado por la caja1/ 73 85 66 74Retiros en el período del ahorro1/ 4/ 1 580 1 195 900 1 150Saldo (ingresos-egresos) en el cierre-soles1/ 5/ 844 979 422 692Monto ahorrado –soles6/
664 487 148 3701/ Reportado en las fichas de cierre del Corredor. En el caso de Urubamba faltó una ficha.2/ Considera sólo los depósitos de crecimiento simple y de crecimiento de grupo de autoayuda (GAAA).3/ Considera el depósito de apertura, los depósitos de crecimiento simple y de crecimiento de grupo de autoayuda (GAAA).4/ Considera retiros sólo sobre el monto ahorrado. Los incentivos del Corredor se inmovilizan hasta el cierre del convenio.5/ El monto de ingresos considera los depósitos de las ahorristas y los depósitos de incentivos, inmovilizados hasta el cierre.6/ Reportado en el momento de la encuesta.Fuente: Encuesta a mujeres ahorristas apoyadas por el Proyecto Corredor.Elaboración: IEP
OLP de entrevista Total ahorristas
Las mujeres rurales quieren seguir ahorrando y usando sus cuentas. La mayoría de ahorristas señala tener la intención de seguir ahorrando en el sistema financiero (93%).
Algunos resultados del PDCPC
Grupos de ahorristas - según el saldo reportado y manejo de la cuenta del proyecto-
41.5
33.3 32.0
61.6
6.4
25.1
0.0
10.0
20.0
30.0
40.0
50.0
60.0
70.0
Retiro todo Retiro una parte o no re tiro nada
%
Con cero soles Con 100 soles o menos Con más de 100 soles
Prom = S/. 0
Prom= S/. 30.8
Prom= S/.
1,101.8
Prom= S/. 46.0
Prom= S/.
736.4
Prom= S/. 0
Las mujeres ahorristas no sólo buscan ahorrar sino también otros servicios financieros:–93 de las 297 entrevistadas tenían crédito del sistema financiero formal (31%). Sólo 21 habían tenido un crédito formal antes y las 72 restantes no habían tenido crédito del sistema financiero. –17,5% tiene una cuenta de ahorro a plazo fijo. Ninguna había tenido una cuenta de ahorros antes del programa.
Algunos resultados del PDCPC
Lo que venimos haciendo desde el
Proyecto Capital
Antecedentes
Entre noviembre y diciembre de 2007, la Fundación Ford y EdgeFinance presentaron la nota conceptual denominada “C4 – El Proyecto Capital” a los gobiernos de Argentina, Chile, Colombia, Ecuador y Perú.En febrero de 2008, el IEP se une a este esfuerzo y junto a EdgeFinance (y con el apoyo de la Fundación Ford) llevan a cabo 3 actividades:
Un taller especializado de alto nivel con funcionarios públicos de 6 países y especialistas en temas de ahorro y finanzas populares.Se continúa la ronda de sensibilización y promoción de la propuesta.Se inician esquemas de colaboración orientadas a desarrollar un programa de mediano plazo: el Proyecto Capital (dirigido por C. Trivelli –IEP- e YvesMoury –Fundación Capital-).
Nuestra iniciativa: el Proyecto Capital
El Proyecto Capital propone la incorporación en diferentes programas de protección social de instrumento de acceso a servicios
financieros formales, principalmente pasivos.
El Proyecto Capital (Fundación Capital y el Instituto de Estudios
Peruanos, con el apoyo de la Fundación Ford) es una propuesta de escala regional que se busca:
“apoyar el diseño e inicio de procesos de implementación de políticas públicas que vinculen la protección social –en particular los
programas de TMC- y la inclusión financiera, especialmente a través de la movilización del ahorro”
Avances de la 1 era fase
1. Se han elaborado diagnósticos de país para Chile, Colombia, Ecuador, México y Perú para analizar la viabilidad de implementar nuestra propuesta.
2. Se han firmado convenios marco de cooperación con:a) El Fondo de Solidaridad e Inversión Social (FOSIS) de Chile.b) Familias en Acción de Colombia, Acción Social y Banca de las
Oportunidades (ahora sumamos a DNP) en Colombia.c) El Programa Nacional de Apoyo Directo a los más Pobres
(JUNTOS) de Perú, que involucra un esquema de colaboración con el Banco de la Nación, AgroRural y el programa CRECER en Perú.
d) Ministerio de Coordinación de Desarrollo Social y con el PPS en Ecuador
Lo avanzado con FOSIS - Chile
• Se ha contratado a un consultor para realizar el diseño del programa de incentivo al ahorro dentro de FOSIS.
• Se están identificando las regiones donde opera FOSIS y donde se realizará la implementación de este programa de ahorro.
• Se han hecho talleres con el personal de FOSIS (en Santiago y visitas a los pilotos) y de entidades financieras
• Se están haciendo grupos focales para afinar el diseño del programa.
• Reuniones con entes reguladores y entidades financieras• El inicio del programa se ha programado con una fase inicial que se
comenzará en Marzo del 2010.
Lo que se viene haciendo con Familias en Acción y Banca de las Oportunidades - Colombia
• Se viene apoyando con un consultor al equipo de BdO que realiza el diseño del programa de incentivo al ahorro dentro de Familias en Acción que incluye un programa de educación financiera.
• Se están identificando las 12 municipalidades para la implementación de este programa de ahorro a partir de Enero 2010.
• Se han hecho estudios complementarios, talleres con personal de las entidades involucradas y con otros socios potenciales.
• Estudios para definir incentivos al ahorro• Se viene trabajando con DNP en una estrategia de evaluación de
impacto experimental.
Lo que se viene haciendo con el PPS - Ecuador
• Se vienen desarrollando estudios sobre la experiencia del Crédito de Desarrollo Humano y sobre el potencial del uso de cuentas deahorro en el contexto ecuatoriano y del Bono de Desarrollo Humano
• Se vienen identificando los temas a atender para lograr el diseño de un programa de promoción del ahorro monetario complementario al Bono de Desarrollo Humano
Lo que estamos haciendo con JUNTOS - Perú
• Se diseñó -con un amplio grupo de entidades del sector público- una propuesta de implementación, que parte con dos pilotos que articulan acciones de:Juntos (que entrega la TMC y los incentivos), Banco de la Nación (pagador y clave para seguimiento y sorteos), AgroRural (educación financiera) y CRECER (articulación con políticas nacionales y con autoridades locales)=coordinación entre PCM, MEF, MINAG y autoridades locales.
• En setiembre Juntos inició el piloto de ahorros en dos distritos (San Jerónimo, con +1,500 beneficiarias y Coporaque con`+2,000 beneficiarias). Nota de prensa en: http://www.juntos.gob.pe/noticias.php?Id=430
• Además se apoyan estudios, talleres, innovaciones en capacitación, intercambios con los funcionario, etc.
Avances de la 1ra fase
3. Se han realizado diversos talleres con los representantes de programas de TMC en AL y pasantías y visitas a los programas pilotos desarrollados en el Perú (más de 60 profesionales han visitado y discutido estos pilotos peruanos).
4. Se han producido recursos de difusión del proyecto:a) Un website del proyecto Capital (www.proyectocapital.org).b) Una publicación periódica: EnBreve / InShort (11 ediciones).
5. Se han elaborado documentos recogiendo información sobre los programas de TMC en AL y sobre los programas de educación financiera en el mundo, todos disponibles en la web (diagnósticos, estudios, recopilaciones, etc.).
Desafíos y oportunidades
Desafíos para los procesos de implementación de programas y proyectos que articulen programas de TMC con estrategias de promoción del ahorro:
– Sensibilizar a actores sobre potencial del ahorro frente a otros servicios– Debate de políticas (mitos sobre el ahorro y la pobreza, potencial de la asociación
entre políticas de protección y políticas financieras, riesgos de politización, etc.)– Enfrentar temas operativos (instructivos, cambios en la dinámica de los pagos,
cumplimiento de condicionalidades, articulación de programas de educación financiera con operación actual de programas de TMC, etc.)
– Diseños innovadores de incentivos al ahorro (objetivos alternativos, ver lo que hace el sector privado!)
– Sostenibilidad (costos de incentivos, programas de educación financiera, etc.)– Capital humano necesario– Costeo e implementación de evaluaciones rigurosas de impacto y de
seguimiento de resultados– Mejora en oferta de productos financieros adecuados a las regulaciones
financieras
Desafíos y oportunidades identificados
Oportunidades para la implementación de programas y proyectos que articulen programas de TMC con estrategias de promoción del ahorro:
– Interés de los estados por promover esquemas de inclusión financiera (Brasil y Colombia por ejemplo)
– Desarrollo financiero que facilitan el proceso en varios países (Perú y Guatemala por ejemplo)
– Flexibilidad en los diseños permiten esquemas sostenibles adecuados a las condiciones de cada país (definidas por las características de las TMC, sistemas financieros, regulación financiera, existencia de otros programas públicos en el tema, disponibilidad de recursos, etc.) y a los objetivos que cada país priorice (mejor consumo, inclusión, capitalización, articulación con otros programas del sector público).
– Potencial de comenzar con fases piloto rápidamente expandibles (masificación).– Creciente interés por ganar eficiencia, profundidad y cobertura en sus TMC
(sobre todo en el marco de la crisis).– Potencial de que estos programas de articulación entre TMC y ahorros sean base
de estrategias de salida de los programas de TMC.
Cirila, ahorra desde 2003 (PDCPC) …
Para más información pueden visitar nuestra web:
www.proyectocapital.org
Programas de transferenciasmonetarias condicionadas y procesos de inclusión financiera América Latina:
un encuentro en marcha
Carolina Trivelli
Octubre 2009