“principios básicos para el otorgamiento de crédito” · del credito repago del credito...
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“Principios Básicos para el Otorgamiento de
Crédito” MCE. Luis Eduardo Pérez Mata
Admisión Seguimiento Recuperación
Proceso de Administración del Riesgo de Crédito
*Impli Admisión Investigación: • Antecedente • Comportamiento • Estructura • Fuentes de Información
Áreas de Análisis:
• Capacidad de Pago • Experiencia de Pago • Aplicación de Modelos
Formalización:
• Documentación • Entrega de Recursos
Seguimiento
Recuperación
Principios Básicos De Otorgamiento
ANALISIS DEL
CREDITO
REPAGO DEL
CREDITO PRIMERA SALIDA
SEGUNDA SALIDA
PROPOSITO DEL
CREDITO
(flujo de efectivo)
(garantías)
Riesgo…
DESDE EL PUNTO DE VISTA CREDITICIO
VIABILIDAD
DE
RETORNO
PROBABILIDAD
DE
PERDIDA
Análisis de Crédito
• Todo crédito debe pasar por una etapa de evaluación por más simple y rápida que esta sea.
• Todo crédito tiene riesgo por fácil y bueno y bien garantizado que parezca.
GENERALIDADES
Análisis de Crédito
• El análisis de crédito no pretende acaba r con e l 100% de l a incertidumbre del futuro, solo la disminuye.
GENERALIDADES
Análisis de Crédito
• Dado que en las decisiones de crédito no estamos actuando con variables exactas, el buen criterio y sentido común juegan un rol importante.
GENERALIDADES
El Criterio se forma con la experiencia Pero se norma con las Políticas El Sentido Común – Es el menos Común de los Sentidos.
Análisis de Crédito
• Se debe buscar siempre trabajar con una 2da Fuente de Pago
GENERALIDADES
Análisis de Crédito
Conocer el destino del crédito a partir de
la actividad del acreditado para: • Evaluar correctamente el crédito • Fijar condiciones acordes a las necesidades • Que prioridad tenemos para el pago.
ANTECEDENTES GENERALES ANTERIORES AL CREDITO
Análisis de Crédito
¿Con que recursos se pagará el crédito?, es decir, cuales son la fuentes de donde se
obtendrán los recursos para pagar.
• Primera fuente de pago • Fuentes Intermedias… • 2da Fuente de Pago
FUENTES DE PAGO Y ESTRUCTURA
Análisis de Crédito
1ª Fuente de pago
Se refiere al flujo propiamente generado de una empresa o negocio
FUENTES DE PAGO Y ESTRUCTURA
Análisis de Crédito
Fuentes intermedias de pago:
• Refinanciación – créditos de otros acreedores. • Fuentes externas – Las que haya • Valor de liquidación patrimonial - Venta de
Bienes
FUENTES DE PAGO Y ESTRUCTURA
Generalidades del Análisis de Crédito
Segunda fuente de pago • Debe ser muy segura, tener un valor bien
definido y ser rápidamente convertibles en efectivo
• Actúa como un seguro y en lo posible independiente de la primer fuente de pago
FUENTES DE PAGO Y ESTRUCTURA
• No deben concederse créditos por garantía. No es
conveniente colocar fondos líquidos y recuperar activos no líquidos.
• El crédito sea garantizado en proporción mayor a su riesgos y que la garantía no tenga relación con su flujo, ya que si este falla seguramente la garantía valdrá poco.
• Si ninguno de los demás acreedores tiene garantía, quizás no sea necesario pedirla, si todos los demás la tienen será absolutamente indispensable
Generalidades del Análisis de Crédito
FUENTES DE PAGO Y ESTRUCTURA
Análisis de Crédito
Casos especiales • Un cliente nuevo necesita un análisis más
detallado que un cliente antiguo, porque no tiene ninguna historia de comportamiento. Es importante otorgar créditos por debajo de los niveles normales con el fin de ir conociéndolo más a medida que pasa el tiempo.
• El proyecto o la empresa nueva tiene más riesgo que una empresa en marcha. Un cliente nuevo y un socio que incursiona en un negocio nuevo representan siempre un riesgo