pib, pnb, remesas familiares y ahorro interno

PIB, PNB, REMESAS FAMILIARES Y AHORRO INTERNO

INTRODUCCIÓN

Las estadísticas que integran la Contabilidad Nacional son como faros que

ayudan a las autoridades económicas a conducir la economía por las sendas

que le permitan alcanzar los objetivos deseados. De todas las variables

macroeconómicas de la Contabilidad Nacional hay una de uso muy frecuente y

que resulta familiar: el Producto Interior Bruto (PIB). Como el producto interior se

refiere a la producción dentro del país, e incluye los productos finales, esto es, la

suma de los valores añadidos en cada escalón de la cadena productiva

deducidos los consumos intermedios a fin de evitar la doble contabilización; y

como es bruto, no se deducen las amortizaciones.

El Producto Nacional Bruto (PNB) es otra variable macroeconómica que se

refiere al valor de mercado de todos los productos y servicios producidos en un

año por la mano de obra y material suministrado por los residentes de un país.

La siguiente variable que se detalla en este trabajo es una remesa familiar que

consiste en el envío de recursos de una persona trabajadora que se encuentra

migrante hacia su país natal.

El ahorro interno es la cantidad de recursos generados por la economía nacional

a través de la captación del sistema financiero e impositivo del país destinado al

financiamiento interno y del saldo corriente de balanza de pagos esta variable es

la última que se define como parte de este trabajo.

La puntualización de cada uno de estos temas se podrá en las siguientes

páginas que componen este trabajo.

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1. PRODUCTO INTERNO BRUTO

El Producto Interno Bruto (PIB) es uno de los indicadores principales que se

utilizan para medir la salud de la economía de un país. Representa el valor total

de todos los bienes y servicios producidos en un período específico de tiempo.

Se puede pensar en el PIB como el tamaño de la economía del país, por lo

general, el PIB se expresa en comparación con el trimestre o el año anterior. Por

ejemplo, si el PIB año tras año tiene un aumento del 3%, se dice que la

economía del país creció un 3% respecto al año anterior.

1.1 Fórmula para calcular el PIB

La fórmula más sencilla y común para el cálculo del PIB es la siguiente:

PIB = C + I + G + X – M

De donde C es el valor total del consumo nacional. I es la formación bruta de

capital también conocida como Inversión. G el gasto público. X es el valor total

de las exportaciones. M el volumen o valor de las importaciones.

Medir el PIB es complicado. En su forma más básica, el cálculo se puede

realizar de dos maneras: o bien mediante la suma de lo que cada uno gana en

un año (enfoque de ingresos), o por la suma de lo que cada uno gasta (método

del gasto). Lógicamente, ambas medidas deben llegar casi al mismo total.

El método de la renta, que se refiere a veces como el PIB, se calcula mediante

la suma de la remuneración total de los empleados, los beneficios brutos de las

empresas constituidas y no constituidas en sociedad, y los impuestos menos las

subvenciones. El método de los gastos es el método más común y se calcula

sumando el consumo total, la inversión, el gasto público y las exportaciones

netas

1.2 Características del Producto Interno Bruto: las características del

Producto Interno Bruto son:

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1.2.1 Magnitud flujo: El PIB es una magnitud denominada de flujo, que

contabiliza sólo los bienes y servicios producidos durante la etapa de estudio. El

significado de flujo o corriente se contrapone al de fondo o stock. El primero se

refiere a un periodo (día, semana, mes, año, etc.), que, además, debe

expresarse de forma clara, si bien en muchos casos ante su difusión y empleo

generalizado, dicho periodo puede sobreentenderse

1.2.2 Producción final: El PIB mide sólo la producción final y no la denominada

producción intermedia, para evitar así la doble contabilización. Al hacer

referencia a bienes y servicios finales se quiere significar que no han de ser

tenidos en cuenta aquellos bienes elaborados en el periodo para su utilización

como materia prima para la fabricación de otros bienes y servicios.

1.2.3 Valoración: El Producto Interno es el valor total de la corriente de bienes y

servicios finales. Al ser el Producto Interno un agregado o la suma total de

numerosos componentes, las unidades de medida en que estos vienen

expresados son heterogéneas (toneladas, metros, unidades, kilovatios hora,

etc.). Para obtener un valor total, es preciso transformarlos a términos

homogéneos lo que se consigue dando valores monetarios a los distintos bienes

y servicios. El Producto Interno es pues, el resultado de una multiplicación en la

que entran dos grandes factores: uno real, formado por las unidades físicas,

bienes y servicios y el otro monetario integrado por sus precios.

1.4 Función del Producto Interno Bruto en la economía de un país:

El porqué de la importancia del producto interno bruto, radica en las variables

que mide. Obviamente uno de los renglones fundamentales de la economía de

cualquier país, es la producción. El producto interno bruto, es una variable, que

mide el desarrollo de la producción, de las prestaciones de servicios y todo lo

que genere riquezas en un país determinado. El producto interno bruto (PIB) si

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es medido correctamente y estudiado de manera adecuada, proporciona gran

parte de la información necesaria para conocer el nivel de desarrollo económico

de un país o región determinada en el transcurso de un año, no obstante, este

no siempre muestra un crecimiento, ya que un decrecimiento es posible.

El Producto Interno Bruto (PIB) es el indicador comúnmente utilizado para medir,

se puede decir que su importancia radica en ser el indicador utilizado para medir

el crecimiento económico de un país, debido a que se compone por el total de

los bienes y servicios producidos por la economía de la misma. Sin embargo, es

importante hacer notar que crecimiento económico no es igual a desarrollo

económico; ya que, éste último sí considera el bienestar social. Esto es, por

ejemplo, pudiera ser que el PIB aumentase 10% en un año, pero si su población

aumenta a un ritmo del 11%, entonces el PIB per cápita (por persona) en

realidad ha disminuido, y por tanto, su bienestar también.

Ósea que, muchos suponen que un crecimiento del PIB indica mejores

condiciones de vida, al haber mayor disposición de recursos, pero no es así

debido a la mala distribución del ingreso, es decir, los que tienen amasan más

recursos y los que no tienen cada vez menos. A eso se llama concentración de

recursos y es uno de los muchos retos que el estudio económico aún no ha

podido solucionar en vida real, todo se ha reducido a teorías, supuestos y

modelos.

1.5 Estudio del comportamiento del PIB Guatemalteco en la última década

El PIB ha presentado algunos cambios durante la última década, cambios que

se presentan a continuación:

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1. Tabla Años/Producto Interno Bruto

Como se puede observar en la gráfica, el producto interno bruto guatemalteco se

mantenía en un promedio del 3.225% entre los años 2002 al 2005, justo en el

periodo que gobernó Portillo, sino era una economía tan dinámica, pero se

mantenía estable; para los año 2006 y 2007, la economía guatemalteca alcanzó

los más altos índices del PIB, durante el gobierno de Oscar Berger se impulsó la

inversión de capital extranjero y se motivó la exportación de commodities como

el azúcar así como la importación con aranceles más bajos de productos que

ingresaron al país. Con un nuevo cambio de gobierno, Álvaro Colóm asume la

presidencia y la economía guatemalteca volvió a caer, para el 2009 repercute la

crisis económica mundial que tuvo un alto impacto en la economía

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guatemalteca, sin dejar de lado los desastres naturales que han hecho estragos

en el territorio guatemalteco y en su producción.

1.5.1 Efectos de la Violencia en el PIB (Producto Interno Bruto) de

Guatemala

La desenfrenada violencia que azota a Guatemala le consume al país el 7,3% de

su Producto Interno Bruto (PIB) anual, según un estudio del Programa de las

Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD).

El reporte “Guatemala en la encrucijada. Panorama de una violencia

transformada”, que analiza los hechos de violencia habidos en esta nación en

los últimos cinco años, en base a datos oficiales, señala que cada año, en

promedio, ese flagelo le cuesta al país 17.900 millones de quetzales .

Esa cifra equivale al 7,3% del PIB anual y, según el estudio, el mayor gasto que

ocasiona la violencia está relacionado con la atención en salud médica que se

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presta a las víctimas, así como con la seguridad privada y la reducción de las

inversiones.

1.6 Perspectivas del PIB (Producto Interno Bruto) en Guatemala para el año

2013

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1.7 Vinculación del PIB (Producto Interno Bruto) con la carrera de Auditoria

Un navegante no puede decidir rumbos para llegar a un destino si no cuenta con

instrumentos que le informen cuál es la situación o lugar donde se encuentra y

los elementos de que disponen para alcanzar su propósito.

De esto se trata el vínculo que existe entre el auditor y el Producto Interno Bruto,

ya que para calcular el PIB se necesita información, que en la mayoría de los

casos la poseen los auditores, porque es el auditor quien se encarga de

proporcionar una información confiable, veraz, oportuna y completa, ya que es la

información que se tomara en cuenta y debe de ser real para que los resultados

sean objetivos y reflejen la situación en la que se encuentra un país.

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2. PRODUCTO NACIONAL BRUTO

El Producto Nacional Bruto (PNB) es el valor total de los bienes y servicios

finales producidos dentro de Guatemala en un año determinado, más los

ingresos devengados por sus ciudadanos (incluidas las rentas de los situados en

el extranjero), menos las rentas de no residentes radicados en el país.

El Producto Nacional Bruto (PNB) es el valor de mercado de todos los productos

y servicios producidos en un año por la mano de obra y material suministrado

por los residentes de un país.

El PNB es el valor total de los bienes y servicios finales producidos dentro de

una nación en un año determinado, más los ingresos devengados por sus

ciudadanos (incluidas las rentas de los situados en el extranjero), menos las

rentas de no residentes radicados en ese país.

2.1 características del Producto Nacional Bruto:

El PNB no distingue entre las mejoras cualitativas técnicas (por ejemplo,

el aumento de la velocidad de los procesadores informáticos), y el aumento

cuantitativo de bienes (por ejemplo, el número de computadoras producidas), y

considera a ambas como formas de "crecimiento económico".

A diferencia del Producto Interno Bruto (PIB), que define la producción

basada en la ubicación geográfica de la producción, el PNB se calcula

basándose en la propiedad de la producción

2.2 Función Económica del PNB:

El PNB mide el valor de los bienes y servicios que los ciudadanos del país

produjeron independientemente de su ubicación. El PNB es una medida de la

situación económica de un país, bajo el supuesto de que un mayor PNB lleva a

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una mejor calidad de vida mientras todas las demás condiciones permanecen

sin cambio.

2.4 Comportamiento en los últimos veinte años del PNB

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PIB, PNB, REMESAS FAMILIARES Y AHORRO INTERNO11


2.5 Vinculación del PNB con la carrera del contador público y auditor:

El contador público y auditor deberá estar al tanto del movimiento anual del

Producto Nacional Bruto para poder establecer una idea general acerca de la

economía del país. La competencia del contador público y auditor radica en

conocer el entorno financiero del país con el objetivo de emitir una opinión

racional.

2.6 Perspectivas para el PNB en el país:

El representante de Conamigua, Ubaldo Villatoro, refirió que hay buenas

expectativas por la comunidad migrante residente en EE. UU., por el debate

ante la reforma migratoria que mejoraría los envíos de remesas.

“El alcance es que regularizará a aquellos guatemaltecos y podrán optar a un

empleo y, por lógica, aumentará los envíos de dinero al país”, subrayó.

Villatoro reconoció que el debate podría complicarse.

9% aumentó el envío de remesas durante el 2012.

5% proyectan las autoridades que será el crecimiento en el 2013.

Las remesas son uno de los principales productos que aumentan el Producto

Nacional Bruto, por lo tanto la expectativa para el país es positiva.

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3. LAS REMESAS FAMILIARES

Las Remesas Familiares son un suceso que se ha ido dado a partir del siglo XX

y con el tiempo se ha desarrollado de acuerdo a la evolución de la tecnología y

su acceso a la comunicación haciéndola más factible. Una remesa familiar

consiste en el envío de recursos de una persona trabajadora que se encuentra

migrante de su país natal, familiares en la mayoría de los casos. La mayor parte

de las remesas familiares proceden de Estados Unidos donde se encuentran

generalmente los migrantes latinoamericanos.

3.1 características de las remesas familiares:

Es una transferencia de fondos

La envía una persona migrante del país extranjero

Su recepción es hacia una persona familiar de su país de origen

3.2 Clases de remesas familiares:

Existen dos tipos de remesas:

3.2.1 Remesas Oficiales: como su nombre lo indica son aquellas

transferencias que son enviadas por medio de Bancos oficiales y

que de igual forma ingresan de manera oficial a la estadística

respectiva del país.

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3.2.1 Remesas Informales: las cuales no tienen un registro específico

porque pueden ser enviadas por medio de parientes, amigos o incluso

por el propio migrante.

.

3.3 Función de las remesas familiares dentro de la economía de un país:

Las funciones que cumplen las remesas familiares dentro de la economía de un

país son las siguientes:

3.3.1 Como proporción del Producto Interno Bruto Los beneficios derivados

del flujo de las remesas familiares impactan positivamente en el desarrollo de la

actividad económica y al constituirse dichos flujos en parte de la oferta y la

demanda agregada provocan que se incremente el consumo y la inversión.

Asimismo, Los flujos de remesas familiares contribuyen a mejorar el nivel de

vida de muchas personas de bajos ingresos, ya que proveen los recursos

básicos para adquirir alimentos, salud, vivienda, transporte y recreación.

En Guatemala la proporción que las remesas familiares representan respecto del

PIB, se venía incrementando significativamente al pasar de 7.6% en 2002, hasta

un máximo de 12.1% en 2007; sin embargo, desde 2008 aquellas se han venido

desacelerando, como resultado de la crisis financiera y económica mundial,

hasta situarse en 9.3% en 2011.

3.3.2 Como proporción de las exportaciones

Las remesas familiares, respecto de las exportaciones de Comercio de

Territorio Aduanero, representaron un 69.4% en 2002, pasaron a un máximo de

105.4% en 2006; sin embargo a partir de 2007 dicha proporción presenta una

tendencia decreciente, hasta situarse en 66.1% en 2011. El comportamiento

mencionado se asocia principalmente a la crisis financiera económica global, la

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cual incidió significativamente en una caída del empleo, al igual que en el PIB,

particularmente de los trabajadores migrantes, quienes estarían disponiendo de

menos recursos económicos para enviar a sus familias.

3.4 Relación con el consumo, la inversión y el ahorro

Al analizar el destino que las familias dan a las remesas en dólares que

perciben, de acuerdo con información de la OIM, se observa que en promedio,

durante el periodo 2003-2009, así como en 2010, la mayor proporción de las

remesas familiares se destinó al consumo básico, seguida por la inversión y el

ahorro; el consumo intermedio; y la inversión social (educación y salud).

Según los resultados de la encuesta de la OIM, realizada en 2010, el 49.4% del

volumen de las remesas se destinó para satisfacer necesidades básicas como

alimentos, vestuario, calzado, transporte, mobiliario y equipo para el hogar. El

18.4% se utilizó para consumo intermedio; el 20.4% para inversión y ahorro, del

cual se destinaron, en puntos porcentuales: 11.9 para el ahorro; 4.4 para la

construcción de vivienda; 2.8 para compra de bienes inmuebles; y 1.3 para otras

inversiones. Además, la mencionada encuesta indica que el 11.8% de las

remesas son utilizadas para inversión social, correspondiendo 6.3 puntos

porcentuales a salud y 5.6 puntos porcentuales a educación.

3.5 Comportamiento de las Remesas familiares en los últimos veinte años:

Las remesas son una fuente de altas ganancias para las empresas pequeñas y

grandes. Estas se benefician del monto que se cobra al cliente por realizar la

transacción, de la inversión temporal de los fondos antes de transferirlos, de

servicios misceláneos adicionales como el ofrecimiento de servicios puerta a

puerta, y en algunos casos de tasas de cambio artificialmente establecidas.

Western Union y MoneyGram dominaron el mercado en los EE.UU con el 97 por

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ciento de las transmisiones de dinero en 1996. Sólo en México Western Union

tenía por lo menos el 18% del mercado de las remesas y más del 23% en la

República Dominicana (Orozco 2000b). MoneyGram que compite con Western

Union lanzó una agresiva estrategia de mercado producto de la cual amplió su

alcance internacional a 22 por ciento del mercado internacional de remesas en

1996. Además, en 1995, el 44 por ciento de las transacciones monetarias

hechas por MoneyGram fueron de los EE.UU. hacia México (Cooper and

Lybrand 1997).

En los últimos 20 años ha habido una evolución mundial de los diferentes

medios que se utilizan para tener acceso a las remesas e influir sobre las

mismas. Este ha sido el caso particular de Asia donde hay considerables

movimientos circulares de trabajadores que emigran hacia países vecinos y

hacia el Medio Oriente. En el hemisferio occidental México ha sido líder en el

desarrollo de prácticas para explotar el creciente flujo de remesas, como era de

esperarse de la nación con el más grande flujo de emigrantes y de remesas.

Algunos de los enfoques iniciales tratan de capturar las remesas en el punto de

transferencia. Los gobiernos pueden imponer estrictos impuestos a las

importaciones afectando en primera instancia el dinero que entra al país. En los

70 y los 80, los países asiáticos experimentaron con el mandato de que una

parte de los ingresos percibidos por trabajo en el exterior se depositara en un

fondo nacional. En los Estados Unidos a los inmigrantes recién se les dio la

oportunidad de voluntariamente asignar sus remesas a fondos de desarrollo. Los

instrumentos financieros son otra alternativa para capitalizar en el flujo de dinero.

Los gobiernos de Asia fueron los primeros en crear instrumentos para atraer las

inversiones de los inmigrantes en cuentas en divisas y bonos. Con un mercado

más grande en mente, en los últimos años los bancos crearon el bono basado

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en la remesa.

3.6 Perspectiva para las remesas familiares en el país:

Ningún país latinoamericano tiene regulaciones específicas para controlar el flujo

de remesas. En Guatemala y El Salvador, los bancos centrales mantienen una

posición de cero restricciones o control, dejando que el mercado de remesas se

regule por sí solo. Esta posición está de acuerdo con las políticas de gobierno

para la privatización y liberalización de sus economías. Los bancos centrales de

ambos países siguen de cerca el flujo de remesas y lo miden monitoreando los

informes de los bancos y de las casas de cambio de divisas. Se estima que sus

métodos tienen un margen de error de entre el 5 y el 10 por ciento. Además de

monitorear las transferencias unilaterales y de contarlas como remesas

familiares, las oficinas de aduana tienen regulaciones sobre la importación de

bienes al país por parte de los emigrantes (a menudo remesas en especie).

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Tanto El Salvador como Guatemala tienen regulaciones que son liberales en los

impuestos de importación: en Guatemala pueden ingresar 2,000 dólares sin

pagar impuestos lo cual puede incidir negativamente en la perspectiva de las

remesas dentro del país sin embargo como se puede apreciar a continuación las

remesas se prevé un comportamiento positivo.

Fuente: Banco de Guatemala

4. EL AHORRO INTERNO

El ahorro es un término económico que hace referencia a la diferencia entre el

ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, empresa, o

cualquier organismo. En cálculos simples, el ahorro es igual a la parte de la

renta que no se destina al consumo.

El ahorro es la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por

una persona, una empresa, una administración pública, entre otros. Igualmente

el ahorro es la parte de la renta que no se destina al consumo, o parte

complementaria del gasto.

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http://es.wikipedia.org/wiki/Gasto

http://es.wikipedia.org/wiki/Consumo

http://es.wikipedia.org/wiki/Renta

http://es.wikipedia.org/wiki/Consumo

http://es.wikipedia.org/wiki/Ingreso


El ahorro interno es entonces la cantidad de recursos generados por la

economía nacional a través de la captación del sistema financiero e impositivo

del país destinados al financiamiento interno y del saldo corriente de balanza de

pagos. Es la parte del ingreso nacional que no se consume. Es la diferencia

entre el ingreso nacional disponible y el gasto de consumo final privado y del

gobierno.

4.1 características del ahorro interno:

4.2 clases de ahorro interno:

El ahorro se puede clasificar en ahorro privado y en ahorro público.

4.2.1 El ahorro privado es aquel que realizan las organizaciones privadas que

no pertenecen al estado (básicamente familias, instituciones sin ánimo de lucro y

empresas).

El ahorro de una empresa privada autónoma, equivale a su beneficio, menos la

parte de éste que es repartida a sus propietarios o accionistas en forma de

dividendos o participación en beneficios,

El ahorro de las familias es igual a la renta disponible familiar menos en

consumo privado

4.2.2 El ahorro público lo realiza el estado, el cual también recibe ingresos a

través de impuestos y otras actividades, a la vez que gasta en inversión social,

en infraestructura (carreteras, puentes, escuelas, hospitales, etc.), en justicia, en

seguridad nacional, etc. Cuando el Estado ahorra quiere decir que sus ingresos

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son mayores que sus gastos y se presenta un superávit fiscal, el caso contrario

conduciría a un déficit fiscal.

4.4 Comportamiento del ahorro interno en los últimos veinte años:

El ahorro interno en Guatemala no florece, existen varios factores que causan

esta situación: la pobreza, el costo de la vida —inflación—, bajas tasas de

interés, poca cultura de ahorro y hasta cierta desconfianza en los bancos, debido

a casos de quiebra, escasos pero impactantes.

4.4.1 Poca previsión Al carecer de dinero propio en una cuenta de ahorro, se

reduce la posibilidad de invertir, y las personas o empresas recurren a deudas

para afrontar una urgencia o emprender un negocio, el cual, si llega a salir mal,

las deja con más dificultades que al inicio.

“Si vemos el término cultura de ahorro por las cifras que muestran los balances

bancarios, diría que tal costumbre está poco desarrollada en comparación con

otros países de la región”, expone Víctor Mancilla, exsuperintendente de

Bancos.

Al comparar los ahorros con lo que el país produce —Producto Interno Bruto—,

se determina que representa el 37.2 por ciento —a diciembre del 2010—,

mientras en el resto de países de Centroamérica supera el 47 por ciento, explica

Mancilla.

Aun así, en Guatemala hay una cantidad alta de cuentas de ahorro: 6.6 millones,

pero el 95.1 por ciento tiene un saldo menor o igual a Q20 mil, y en conjunto

representan apenas un 8.6 por ciento de todo el dinero ahorrado. Esto significa

que en promedio cada cuenta tiene menos de Q1 mil.

“Estas cifras reflejan una baja capacidad de ahorro y previsión entre la

población”, enfatiza Mancilla.

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4.4.2 Pobreza, la causa principal Luis Lara, gerente del Banco Industrial y

delegado del sector bancario ante la Junta Monetaria, señala que el país genera

poca riqueza individual. “Los recursos que muchos reciben les alcanzan para

subsistir, pero no generan remanentes para guardar”.

Según Lara, esa situación se evidencia en el ingreso per cápita del país. La cifra

es de unos US$3 mil —el sueldo promedio es mucho menor a esa cifra—. “Eso

en otros países es el doble, y en las naciones desarrolladas, casi 10 veces más”,

asegura.

Nicholas Virzi, director de la carrera de Economía Empresarial de la Universidad

Rafael Landívar, refiere que la pobreza es la principal causa de falta de ahorro,

porque todos los ingresos van al consumo. De ahí que Virzi defina la pobreza

como falta de consumo suficiente por la misma escasez de ingresos.

“Guatemala tiene una propensión marginal al consumo arriba del 90 por ciento,

que implica que no se está ahorrando casi nada”, afirma Virzi, quien atribuye la

situación a las “pésimas políticas públicas que no fomentan el ahorro ni la

inversión en el país, y además la espantan”.

Según datos del Instituto Nacional de Estadística —al 2006—, 6.6 millones de

personas viven debajo de la línea de pobreza.

4.4.3 Pocos incentivos“Por tener bajos ahorros e inversión, Guatemala crece a

un ritmo promedio anual mediocre, ya que duplica su producción en casi 20

años, mientras que Panamá y Costa Rica lo hacen cada 12 y 15 años”,

puntualizó Virzi.

Hugo Maúl, director del área económica del Centro de Investigaciones

Económicas Nacionales, considera que aún con ello las personas que están por

encima de la línea de pobreza tampoco ahorran. “No tienen ese hábito, y mucho

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tiene que ver con la posibilidad de confiscación de ahorros a largo plazo, es

decir, la poca seguridad jurídica”, manifestó.

Según la teoría económica, el ahorro es el mecanismo de posponer el consumo

hoy para hacerlo a largo plazo, pero se necesita la certeza de poder acceder a

esos recursos en el futuro.

“La gente prefiere el consumo presente que en el futuro lejano”, agrega Maúl.

Héctor Morales, ex banquero y asesor financiero, afirma: “No recibimos

suficiente educación sobre la importancia del ahorro, ni en la familia ni en la

escuela”.

De acuerdo con Morales, el segmento social que ahorra es la llamada clase

media, que es relativamente pequeña en el país. “A nivel individual, las personas

viven al día, y al carecer de ahorro no tienen cómo hacer frente a imprevistos.

Entonces, tienen que endeudarse, a veces más allá de lo aconsejable, e

incurren en gastos adicionales como el pago de intereses, lo cual hace más

difícil que puedan disponer de una cantidad libre para ahorrar”.

Por otra parte, el cobro del Impuesto Sobre la Renta y la deducción del Impuesto

al Valor Agregado hacen que la gente prefiera gastar, ya que de lo contrario,

tendrá que declarar más a final de año.

4.4.4 Bajas tasas de interés Las tasas de interés en el sistema bancario

tampoco incentivan el ahorro, ya que son bajas y a menudo nulas, por efecto de

la inflación. Por ejemplo, en enero último, la tasa promedio para cuentas de

ahorro fue de 4.28 por ciento, según la Superintendencia de Bancos; la inflación

en el mismo mes fue de 4.90 por ciento, lo que quiere decir que la tasa de

ahorro real fue 0.62 —negativa—.

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“En el caso de algunos instrumentos, como los plazos fijos, la tasa real —al

descontar la inflación—, sí es positiva, pero en cuentas de ahorro o monetarios,

rara vez lo es, lo que desmotiva el ahorro”, reconoce Lara.

Aclara que aun así no sería conveniente subir la tasa de manera arbitraria,

porque también subiría la tasa de interés para préstamos.

“Lo conveniente sería tener una política fiscal sana, que no monetice la

economía, de manera que se pueda reducir la inflación, lo que llevaría a tasas

de ahorro positivas en términos reales”, explica Lara.

Los bancos usan los depósitos como fondos para prestar dinero, a una tasa que

se sitúa en 16.08 por ciento —promedio—, pero en algunos casos llega hasta el

cien por cien.

4.4.5 Se lesiona la inversión El exsuperintendente de Bancos asegura que el

desarrollo colectivo requiere financiamiento, porque si una sociedad no ahorra,

no acumula recursos para financiar la inversión, y así en las actividades

productivas no hay forma de crear suficiente riqueza que permita mejorar los

niveles de vida.

A criterio de Lara, el problema va más allá de tener un fondo para

eventualidades, ya que el ahorro debe servir para inversión, ya sea para iniciar

un negocio, adquirir una casa u otro activo.

“El ahorro es un pilar fundamental para el crecimiento económico de cualquier

país”, asevera, a menudo la llegada de capitales extranjeros inicia con la

inversión en el país, ya que se da señales de que los ciudadanos creen en su

economía.

Mientras se siga impulsando el consumo en detrimento del ahorro, el crecimiento

será limitado. “Lo que se consume no se ahorra, y el ahorro es la fuente de la

inversión, y sin esta no hay crecimiento a largo plazo”, explica.

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CONCLUSIONES

El PIB (Producto interno bruto) es el valor monetario de los bienes y

servicios finales producidos por una economía que indica si en un determinado

periodo hubo crecimiento o decrecimiento de la producción. Es importante

porque indica la competitividad o el desarrollo de un determinado país. El

aumento del PIB no siempre es porque un país se esté desarrollando, ya que si

la población ha crecido más ese aumento no significaría nada.

El Producto Nacional Bruto es el valor total de los bienes y servicios

finales producidos dentro de una nación.

Se concluye que las Remesas Familiares logran ser un ingreso

significativo en las regiones donde el nivel de marginación es alto, dándoles un

mejor nivel de vida a las viviendas beneficiadas.

En la perspectiva económica de la actualidad se provee mejores

oportunidades de invertir en los países de origen de los inmigrantes, pues sus

sistemas financieros se encuentran relativamente estables.

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En la actualidad hay muchos factores que inciden en la situación de

ahorro interno del país como lo es la pobreza, el costo de vida, la inflación, bajas

tasas de interés, poca cultura de ahorro entre otros factores.

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pib, pnb, remesas familiares y ahorro interno

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